לרובנו יש ביטוח מקיף לרכב, אבל לא בטוח שכולנו מבינים מה זה בדיוק – מה הוא מכסה? כמה הוא עולה? והאם ניתן לחסוך בו?

ביטוח מקיף – מה זה? האם כדאי? ואיך לחסוך בעלויות?

ביטוח מקיף הוא מהביטוחים "הכבדים" ביותר לכיס, ומסתבר שאנחנו לא באמת עושים שיעורי בית ולא בוחנים את האלטרנטיבות, וזה חבל. שווה לבדוק, כי אפשר להוזיל את הביטוח בסכום משמעותי, במיוחד היום עם החבילות החדשות ומחירי לואו קוסט.

בחבילות חדשות של ביטוח מקיף אפשר להתאים לכם ביטוח לפי המידות שלכם – ביטוח מותאם אישית. ביטוח כזה יחסוך לכם תשלום על כיסויים שאתם לא צריכים – ביטוח לואו קוסט. למעשה, אתם נפרדים מכיסויים שאתם לא מעוניינים ומקבלים רק את מה שאתם רוצים, במחיר מוזל (הרחבה בהמשך).

ביטוח מקיף – את מה הוא מקיף?

ביטוח מקיף כולל את כל מה שאינו חובה בביטוח הרכב (ביטוח הנהג, ואנשים אחרים שעלולים להיפגע), ומספק ביטחון למקרה שנגרם לכם נזק, לרבות במצבים הבאים – נזקים שאירעו לכלי רכב בזדון, גניבת רכב, תאונה, אירועי טבע – מזג אוויר סוער,  שלג, ברד, שיטפון, קריסת עצים, נזקי אש וכד'.

כמו כן, הביטוח המקיף כולל כיסוי לאחריות כלפי צד שלישי, אם אתם גרמתם לנזק. הביטוח, במקרה זה, מכסה נזקי רכוש שנגרמו לצד שלישי עקב שימוש שנעשה ברכב המבוטח, ומספק הגנה מפני מצב שבו אנחנו משלמים סכומי כסף גדולים על פגיעה ברכב או ברכב של צד שלישי.

פוליסה תקנית, של ביטוח מקיף, כפי שהוגדרה באוצר, חייבת לכלול כיסוי במקרים של אובדן/ נזק שנגרמו בגלל אש, ברק או התפוצצות; שיטפון, ברד ונזקי מזג אוויר; חבלות שנגרמו בזדון ו/או בעת ניסיון גניבה – כל עוד לא נגרמו על ידי המבוטח או מישהו מטעמו; התנגשות מקרית, תאונה והתהפכות; וכמובן – גניבת הרכב.

ביטוח מקיף אינו מכסה מפני תקלות. לחברות הביטוח, כך על פי האוצר (הפיקוח על שוק ההון וחברות הביטוח) אסור לגרוע מכל אלו, אך מותר להן להוסיף כיסויים נוספים.

הביטוח המקיף, חשוב להבהיר, מופעל במצבים שהנהג אשם, וגם כאשר פוגעים ברכב של הנהג המבוטח. כמו כן, הביטוח תקף כאשר הנהג המבוטח פגע באדם, רכב, חפץ ועוד.

הביטוח המקיף אינו ביטוח חובה, אפשר לבחור שלא לרכוש אותו, אבל בסביבות 80% מהנהגים מחליטים כן לרכוש אותו, ובתוך אלו שלא לוקחים אותו יש כאלו שעושים ביטוח מאוד חלקי או ביטוח צד ג' (ביטוח מפני נזק לצד ג'), אבל מוגנים באיזשהו אופן, במקרה של נזק מאוד גדול. תחשבו על זה – נניח שפגעתם ברכב יוקרה, וגרמתם נזק של 200 אלף שקל. אם אין לכם ביטוח, אכלתם אותה. אם יש, ניצלתם. אז נכון, סטטיסטית, הסיכוי שזה יקרה הוא נמוך מאוד, אבל שווה לקחת את הסיכון הזה?

הרוב חושבים שלא. הרוב מבטחים, ומשאירים חשיפה של ההשתתפות העצמית. ההשתתפות הזו מופעלת כאשר הנזק מתרחש, ומשמעותה היא שאתם חשופים עד גובה מסוים. אם נמשיך עם אותה הדוגמה, נניח שגרמתם נזק ב-200 אלף שקל וההשתתפות העצמית שלכם היא 800 שקל – תשלמו רק 800 שקל, וחברת הביטוח תשלם 199,200 שקל.

איך נקבעים התעריפים

תעריפי ביטוח המקיף מושפעים  מדגם הרכב, מנתוניו ומהערכות סיכון הנובעות ממאפייני הנהגים הצפויים לנהוג ברכב. לדוגמה, אישה תשלם פחות, ונהג צעיר יעלה את המחיר. עוד פרמטרים הם היסטוריית תביעות, המייצגת היסטוריית תאונות למעשה, המשפיעה גם היא על מחיר הביטוח המקיף לרכב. הנה כמה דוגמאות עיקריות:

שווי הרכב: מחיר ביטוח של רכב יקר גבוה משל רכב זול

גיל הרכב: ביטוח של רכב בן יותר מעשר שנים יקר יותר

עבר ביטוחי: מספר התביעות בשלוש שנים

גיל הנהגים: כאמור, נהגים צעירים משלמים יותר

סטטיסטיקת גניבות:  כלי רכב שפופולריים יותר לפריצות ולגניבות הם תמרור אזהרה לחברת הביטוח ולכן מייקרים את התשלום.

ביטוח צד ג' – ביטוח מקיף לייט

ביטוח מקיף כשמו כן הוא והוא כולל בתוכו גם ביטוח צד ג' אך מכסה נזקי רכוש שנגרמו גם לבעל הפוליסה.

אל תוותרו על ביטוח                                     pixabay

להבדיל, ביטוח צד ג׳ מכסה מפני נזקים שנגרמו עקב פגיעה מהתאונה לרכוש מצד שלישי. במקרים כאלו מכסה הפוליסה את ההוצאות המשפטיות, כמו גם את מימון תיקון הנזק שנגרם לצד ג'.

בשני סוגי הביטוח, יש סעיף של השתתפות עצמית – התשלום שתשלמו לחברת הביטוח במקרה של פגיעה במבוטח או בצד ג'. מובן שככל שההשתתפות גדולה יותר, התשלום על הפרמיה יהיה קטן יותר.

ביטוח מקיף – הרחבות

לחברות הביטוח יש הרחבות שונות לחבילה הבסיסית, חלקן בתשלום וחלקן שלא בתשלום, תלוי בחברה ובמבוטח (ראו בהמשך גם איך לחסוך בביטוח עבור חבילות ספציפיות) .

אלו ההרחבות הנפוצות:

שירותי הדרך – גרירה או טיפול בתקלות רכב, ניתנים לרוב במשך 24 שעות בכל תקופת הביטוח, ואם יש תאונת דרכים או מצבים שבהם הרכב אינו במצב של נסיעה, יגיע נציג מטעם חברת הגרירה, וידאג להעביר את הרכב למוסך. גם לשירותי הדרך יש תוספות שניתן להוסיף, ובהם שירותי החלפת גלגל במידה של תקר, שירותי אספקת דלק אם נתקעים ללא דלק, ולקיחת הרכב לטסט במועד הנקוב.

תיקוני שמשות – אלו משמשים לכיסוי נזק שייגרם לשמשות מכל סיבה שהיא, ובחלק מחברות הביטוח השירות ניתן גם בבית הלקוח.

רכב חלופי – במקרים של גניבה או תאונת דרכים ניתן רכב חלופי לרוב לתקופות של בין 15 ל-27 ימים. הרכב החלופי ניתן לצורך התניידות עד סוף הטיפול ברכב, או עד תום תקופת הטיפול בתביעה מול חברת הביטוח. כיסוי אחר  הוא רכב חדש תמורת רכב ישן, כלומר אם רכב מבוטח חדש ( תחת אותה שנת ייצור ) מורד מהכביש עקב תאונת דרכים והנזק הוא טוטאל לוס – יינתן למבוטח רכב חדש זהה לרכב שהיה.

כיסוי נגד גניבת רדיו דיסק – אם הרדיו דיסק נגנב – יספק הביטוח רדיו דיסק חלופי.

כיסויים לנהגים צעירים – לפרקי זמן קצרים של עד ארבעה ימים חברות ביטוח רבות מאפשרות לבטח נהגים צעירים, כדוגמת חיילים, אשר מגיעים הביתה אחת לכמה זמן ומעוניינים לנהוג ברכב, ולכן ישנה אופציה של רכישת כיסוי מוגבל לתקופה קצרה של מספר ימים בודדים. אופציה זו עדיפה על אופציית רשימת הנהגים הצעירים כנהגים נוספים בביטוח, כיוון שזה מצריך עלות נוספת לביטוח, דבר שמייקר אותו משמעותית.

איך חוסכים בביטוח? התשובה – ביטוח לואו קוסט

מחיר הביטוח נקבע כאמור בהתאם לדגם, היסטוריית תאונות וסוג נהג, אבל חלק מחברות הביטוח מצ'פרות נהגים על שיפור בביצועים ומוזילות את הפוליסה בהתאם. עדיין זאת לא הנחה בשיעור מאוד גבוה.

דרך נוספת להוזיל את העלויות היא באמצעות השוואת מחירים, וגם (ואולי בעיקר) – ביטוח מקוון. ביטוח דרך האינטרנט חוסך זמן וחוסך הרבה כסף. לרוב אתם לא עושים הכול באופן וירטואלי – אלא מקבלים הצעה וירטואלית (בתוקף), פונים לחברה וסוגרים את העניין בשיחה אחת.

ההתחלה מול החברה מעידה גם על ההמשך, ככל שההתקשרות יותר דיגיטלית, כך גם בהמשך הקשר בינכם ובין החברה יותר שוטף, מהיר, דיגיטלי. למשל – בחברות עם ממשק דיגיטלי טוב, אפשר  לפתוח תביעה דרך האתר, לעקוב אחרי סטטוס תביעה ועוד.  ככל שהתהליך יותר דיגיטלי, הוא גם יותר זול – אתם חוסכים כסף כי לא צריך סוכן ביטוח, והעלות שלו לא מתבטאת בהצעה של חברת הביטוח.

דרך חדשה ופשוטה יחסית לרכישת ביטוח רכב זול היא ביטוח הלואו קוסט. כן כמו בטיסות, עם מחירים נמוכים ומותאמים אישית.

ביטוח לואו קוסט – ביטוח שמותאם לכם!                                 pixabay

מהו לואו קוסט? כמו בטיסות שבהן אתם בוחרים מה דרוש לכם ומה מיותר, ועל מה תרצו לשלם כך גם בביטוח, אתם בוחרים אילו שירותים דרושים לכם, כאשר המשוואה היא פשוטה: חבילת ה-Low Cost תכיל פחות שירותים במחיר נמוך יותר משאר החבילות. חבילה כזו אפשר למצוא ב-AIG  למשל.

בביטוח מקיף הלואו קוסט עובד כך: יש חבילה בסיסית הכוללת את כל השירותים החיוניים לכל ביטוח מקיף הנוגעים לרכב ועוד. מעל סכום זה יש חבילות קלאסיק ופרימיום.

לפי AIG, רוב המבוטחים רוכשים את החבילה הרגילה/ קלאסית. נכון, לא כולם זקוקים לה אבל יש גם הרבה דוגמאות למקרה ההפוך שחלק רוכשים ביטוח צד ג' אף על פי שזקוקים ליותר. לכן מוצעת החבילה של הלואו קוסט המציעה מחירים נמוכים עבור ביטוח מקיף עם כל ההגנות החיוניות.

בלואו קוסט הכיסויים כוללים לצד כיסוי הנזק לרכב המבוטח וכיסוי לצד שלישי גם הוצאות משפטיות, פיצוי להחלפת מפתחות ופריצת מנעולים

סעיף נוסף הוא אובדן ארנק – בסעיף זה יהיה כיסוי עבור ארנק שאבד או נגנב וכן תשלום על מסמכים אישיים שהיו בו.

ביטוח מותאם אישית

מי שיש לו קצת יותר תקציב מחבילת הלואו-קוסט וחושב שהוא זקוק ליותר יכול לרכוש את חבילות הקלאסיק. בחבילות האלו יש  גם שירות VIP  מטעם החברה (יבואו לקחת את האוטו  לתיקון וכן הזמנת מונית עד סכום מסוים); כיסוי  פגיעה במראות צד ופנסים ועוד.

ביטוח מקיף – הגיע הזמן לסכם

1. הביטוח המקיף לרוב יקר – למרות היתרונות הברורים בביטוח מקיף שמכסה את רוב סוגי התאונות ומקרי הביטוח. יש לו חיסרון בולט – עלויות גבוהות (כמה מאות שקלים בחודש).
2. ביטוח מקיף מתאים במיוחד לבעלי רכבים משנות ייצור של השנים האחרונות – במצבים אלו ההפסד הכספי במקרה של נזק או גניבה יהיה גבוה ממה שבעל הרכב יכול ורוצה לספוג.
3. הדור הבא של הביטוחים המקיפים – לואו קוסט. יקר לכם? צודקים, אבל יש פתרון. אפשר לייצר חבילת ביטוח שמתאימה לכם, עם כיסויים שאתם צריכים וטבלי כיסויים שאתם לא צריכים. ככה אתם מוזילים משמעותית את עלות הביטוח.
4. ביטוחי הלואו קוסט מתאימים גם לבעלים של רכב ישן. עם עד עכשיו, חלקם סבר שביטוח מקיף לא משתלם (בגלל מחירו) והסתפק בפוליסת ביטוח צד ג וחובה בלבד, הרי שמעכשיו הם יכולים להוזיל משמעותית את המחיר ואז הביטוח המקיף המותאם, כבר יהיה משתלם.
5. הביטוח עולה כסף – אבל אתם ישנים טוב בלילה. אם מדובר ברכב חדש, לרוב אין בכלל ספק – מבטחים; אם מדובר ברכב ישן, יכולה לעלות שאלה – כדאי? הבדיקה הכלכלית, יכולה לספק תשובה שלילית, ואז מגיעה השאלה – ומה אם, ולדוגמה – מה אם הרכב ייגנב? אם אתם מוכנים לקחת את הסיכון, אל תבטחו בביטוח מקיף (כן בצד ג'). אם אתם לא מוכנים לקחת סיכון – תעשו ביטוח מקיף, אך בררו עלויות.

ביטוח רכב – כל מה שצריך לדעת

כמה דירות זה בית משותף, מה כלול בו ומי מחליט

רובנו גרים בבית משותף, אבל מה זה? בית משותף הוא בית שיש בו שתי דירות לכל הפחות, לכל דירה יש בעלות נפרדת,  אך שאר החלקים בבניין שייכים במשותף לכל הדיירים. אלו יכולים לכלול את הגג, מעליות, מקלט, חדר מדרגות, מחסנים ועוד.

ההחלטות בבית המשותף נקבעות באסיפה המשותפת של הדיירים, אם כי היום יותר בתים עוברים לניהול של חברת ניהול. בית משותף צריך להיות רשום בפנקס הבתים המשותפים.

אם האסיפה לא קובעת תקנון  המחייב את כל דיירי הבית,  יחול התקנון שחל בתוספת חוק מקרקעין בשם חוק מצוי, תקנון זה קובע הוראות למינוי ועד בית,ניהול אסיפות דיירים. אחזקת הרכוש המשותף.שיעור השתתפות של כל דייר בהוצאות הדרושות להחזקתו של הרכוש המשותף. ביצוע תיקונים בבית המשותף וניהול חשבון הבנק.

כך למשל נקבע בתקנון שבעל דירה אינו רשאי לעשות בדירתו שינויים או תיקונים הפוגעים ברכוש המשותף או מסכנים או עשויים לסכן את קיומו או משנים או עשויים לשנות את ערכו, אלא אם קיבל תחילה הסכמת האסיפה הכללית של בעלי הדירות. לענין זה, "פגיעה ברכוש המשותף" – לרבות פגיעה בחזותו החיצונית התקינה והאחידה כפי שהיתה בעת גמר הבניה.

תקנה אחרת,  בעל דירה זכאי לדרוש מהנציגות שתבצע כל תיקון בבית או ברכוש המשותף, שאי ביצועו עלול לפגוע בדירתו או בערכה או   האסיפה הכללית הרגילה תבחר בנציגות בת אחד או יותר, אך לא יותר מחמישה חברים; בנציגות של יותר מאחד ייבחר אחד מחבריה כגזבר. לעיון נוסף בחוק

חשוב לדעת: שוכר דירה בבית משותף לא רשאי לקחת חלק באסיפה הכללית, אלא אם קיבל יפוי כח בכתב מבעל הדירה להשתתף ולהצביע במקומו

לכל דירה בבית משותף יש זכות הצבעה אחת וקול אחד בלבד באסיפה הכללית, גם אם לדירה אחת יש יותר מבעלים אחד

חברות ניהול בניינים משותפים, מה צריך לדעת

ועד הבית – כמה אתם משלמים על תחזוקת הבניין? וממה העלות מורכבת?

הפער בין be לשופרסל הצטצמם ל-13% לעומת 19% בינואר

לפי בדיקת המועצה לצרכנות פערי המחירים בין רשתות הפארם סופר-פארם ו -Be ל-13% (לפי סל קנייה מסוים), לעומת פער של 19% בינואר. בשתי הבדיקות הרשת שמציעה את המחירים הנמוכים יותר על סמך סל מוצרים קבוע היא Be.

מהבדיקה עולה שמחירי סופר-פארם ירדו, ואילו מחירי הרשת Be של שופרסל נותרו זהים לאלה של חודש ינואר – ומכאן שהתחרות נותנת את אותותיה.

חשוב להזכיר שלרשתות הפארם מבצעים מהותיים שמשפיעים על המחירים נקודתית, ומשתנים מקטגוריה לקטגוריה – מהבדיקה עולה שבחלק מהמוצרים הפערים היו גבוהים במיוחד: דוגמת דאודורנט ספיד סטיק נשים, שנמכר ב-Be במחיר של 14.50 שקל לעומת 30 שקל בסופר-פארם (פער של 104%); דאודורנט לגבר טיטניום, שנמכר ב-Be ב-10 שקלים ובסופר-פארם בכ-18 שקל (פער של 80%). במקרה ההפוך שבו מחירי Be היו יקרים יותר, הפערים הגיעו עד ל-26% (למשל בשמן לשיער ארגן), כאשר המחיר ב-Be עמד על 32 שקל, ובסופר-פארם על 23.5 שקל.

סל המוצרים שבדקה המועצה לצרכנות באמצעות אפליקציית פרייסז כלל סבוני רחצה (כייף, הוואי, פלמוליב), דאודורנטים (ספיד סטיק, רקסונה, ג'ילט, טיטניום), משחות שיניים (קולגייט, אלמקס, סנסודיין), שמפו (הוואי, פינוק), מוצרי היגיינה נשית (קוטקס, טמפקס), ג'ל גילוח ועוד.

כניסתה של בי לתחום הפארם הגדילה את התחרות בענף שהרבה זמן היה כמעט מונופול מוחלט של סופר פארם. בקרוב עומדת להרחיב את התחרות בענף גוד פארם של רמי לוי עם הרבה סניפים חדשים, בהם  כפר סבא, אשדוד ואריאל. עד סוף השנה צפויה לפתוח כ-20 סניפים נוספים.

הסל הסתכם ב-755 שקל ב-Be (בדיוק כמו בחודש ינואר) וב-852 שקל בסופר-פארם (לעומת כמעט 900 שקל, המחיר של אותו סל נכון לחודש ינואר).

מעודכן ל-03/2019

רוכשים רבים לא יכולים לשלם לקבלן את כל הכסף מראש, אחרי הכל מדובר בסכום מאוד גדול. זה ידוע, ברור ומקובל, ומצד שני – הקבלן גם לא מוכן לקבל את הכסף בסוף התהליך – עם מסירת הדירה. לכן, בפועל, התשלומים לקבלן נמשכים מיום החתימה על החוזה ועד ליום המסירה, כשבמקרים רבים גם משאירים יתרה לתקופה שאחרי המסירה.

רוכשים  רבים מתלבטים בדרך הנכונה ביותר לשלם לקבלן – האם מהר, האם לאט? ובהתאמה, הם מתלבטים איך ״למשוך״ את כספי המשכנתא ואיך לפצל את המשיכות כדי שמצד אחד זה יסתדר עם התשלומים לקבלן, ומצד שני הריביות יישמרו טובות לאורך כל נקודות הזמן של לקיחת המשכנתא.

הסיבה להקדים תשלום לקבלן

ראשית נתחיל בכך, שלפעמים דווקא כדאי להקדים תשלומים לקבלן. יש שתי סיבות:

1. חיסכון במדד מיותר – הכספים שטרם שולמו לקבלן חשופים למדד תשומות הבניה ואם יתרת התשלום גבוהה יותר, תהיו חשופים יותר למדד.
2. לא לספוג את הריביות של העתיד –  ריביות המשכנתא יעלו במהלך השנה-שנתיים הקרובות ולכן כדאי לקחת את המשכנתא כמה שיותר מהר כדי לשמור על ריביות נמוכות יחסית.

מתי  כדאי להקדים תשלומים לקבלן? ומתי לא?

אם הקבלן מוכן לוותר על תשלומי המדד ואתם יכולים כלכלית –  כדאי להקדים, כך נחסוך את תשלומי המדד העתידיים וגם נתחיל לשלם משכנתא ונסיים עם החוב מהר יותר.

אם הקבלן מוכן לוותר על תשלומי המדד אבל אנחנו לא יכולים לשלם את המשכנתא – יותר חשוב שנצליח לעמוד בהוצאות השוטפות ולסגור את החודש עד הכניסה לדירה מאשר לחסוך כסף במדדים.

אם הקבלן לא מוכן לוותר על תשלומי המדד וגם אין אפשרות כלכלית למשכנתא, אז לא כדאי כמובן להקדים את התשלום לקבלן.

מצב ביניים

אם הקבלן לא מוכן לוותר על תשלומי המדד אבל יש אפשרות שהריבית על המשכנתא תעלה. מה עושים אז? –  זה מצב ביניים, כי אין טעם לתת לקבלן כסף שאנחנו לא מקבלים עבורו פטור ממדד, אבל אם תשלמו לפי לוח התשלומים הקבועים, ייתכן שתשלמו ריביות גבוהות יותר על חלק מהמסלולים, ולכן כדאי למשוך רק את המסלולים הקריטיים (פרטים מיד) ואת המסלולים הפחות קריטיים למשוך לפי לוח התשלומים.

מסלולי משיכת המשכנתא – הסדר הנכון

לאחר  שבוחרים את תמהיל המשכנתא (הרחבה כאן)  בוחרים אילו מסלולי משכנתא רוצים למשוך. אז מה מושכים בשלב הראשון?

מסלולים בריבית קבועה (צמודה/לא צמודה) – אלו המסלולים המומלצים למשיכה בשלב הראשון. בפועל, רוב  הבנקים לא שואלים אתכם, אלא מחייבים להתחיל במסלול הריבית הקבועה. עם זאת, לא בטוח שבמשיכה הראשונה נצטרך את כל הסכום. אפשר למשוך חלקית כשהמשיכה הבאה עלולה להיות בריבית גבוהה יותר – אבל אין ברירה אחרת.

ואיך זה קורה בפועל? רוב המשכנתאות האלו מוצמדות למסלול עם עוגן כלשהו ובהתאם לעליה או לירידה בעוגן הריבית תשתנה בהתאם.

בנק שפועל אחרת במשיכות חלקיות – בנק דיסקונט  שמגדיר את הריבית של המשיכות העתידיות, ללא תלות בעוגן כלשהן (והיא בדרך כלל תהיה גבוהה יותר). 

לזכאי משרד השיכון מומלץ לרוב, אבל לא באופן גורף, להקדים את התשלום לקבלנים. הסיבה היא לאו דווקא השתנות הריבית אלא שתוך כדי המשיכות יכול להיות שתאריך התוקף של תעודת הזכאות יפוג ואז תצטרכו גם להוציא תעודת זכאות חדשה וגם לחתום מחדש על תיקון התיק.

בשלב הבא, במידה ומשכתם את המסלולים הקבועים, מגיע תור המסלולים המשתנים:

מסלולי ריביות משתנות כל חמש שנים (צמוד/לא צמוד) – הריבית במסלול זה משתנה במהלך המשיכות, ואתם יכולים למשוך חלקית ולדעת מה קורה עם ריבית המשכנתא של החלק שלא נמשך – המידע על העוגן של הריבית המשתנה ידוע. כדאי למשוך קודם את הריביות הקבועות מחשש שהם יעלו. בריבית משתנה העלייה עם תהיה מתבטאת במשכנתא, כך שהצורך לקבע את הריבית קיים, אבל פחות ממסלול קבוע (הריבית מחזיקה לחמש שנים).

בשלב הבא יש למשוך את ריבית הפריים. שם פחות בוער מתי לקחת בגלל שהמשכנתא שנקבל בריבית הפריים (המרווח) תישמר לכל התקופה. חוץ מזה,  גם אם הפריים יעלה במהלך המשיכות, זה לא היה משנה אם משכנו קודם כי ממילא הריבית הייתה עולה במשכנתא. במשכנתא פריים, אם הריבית עולה יש עלייה מיידית בריבית על המשכנתא (שתלוייה בפריים) וכך גם ההחזר החודשי משתנה.

אז הגיע הזמן לסכם:

לרוב כדאי להקדים תשלומים לקבלן ולהיפטר מהמדד העתידי וליהנות מהריביות של היום, אבל אם הקבלן לא מוותר לנו על המדדים ואם אין לנו גישה כלכלית, זה בלתי אפשרי.

אם יש אפשרות כזו, כדאי לעשות זאת בסדר הבא – מסלולים קבועים, משתנים לתקופה מוגבלת, משתנים פריים.

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!

הדרך למשכנתא – כל השלבים, כל המסמכים, כל האישורים   

משכנתא לעסקים

מחשבון משכנתא                                      קרדיט: shutterstock

מדע הנתונים הופך למקצוע מבוקש יותר ויותר שכבר החלו ללמד אותו באוניברסיטאות

היום אנחנו בעידן הנתונים, נצברים נתונים במה שאנחנו מזינים באינטרנט, ערים חכמות יודעות עלינו פרטים וודאי המדינה. המידע הגדול ביותר אי פעם יצר צורך במקצוע חדש מדען נתונים, שינתח את המידע הזה ויפיק ממנו תובנות וערך. לאחרונה דיווחנו על ביקושים גוברים למשרה זו

ב-2018 לבדה נפתחו  480 משרות בתחום ובינואר 2019 בלבד נפתחו 55 משרות, ו-320 משרות שנפתחו קודם עדיין לא מצאו מדען נתונים. כלומר, המשמעות של נתון זה היא  שמדעני נתונים חסרים היום בשוק.

גם האקדמיה  כבר הכירה בצורך בהכשרת מדעני נתונים, למשל בתוכנית הרב שנתית של המועצה להשכלה גבוהה לשנים 2022-2017. המל"ג כבר הגישה את תוכניות הלימודים שברצונה לפתוח בשנים הקרובות מדעי הנתונים היה התחום שבו המספר הגבוה ביותר של תוכניות אושרו להגשה ע"י המל"ג – 19 תוכניות לתואר ראשון ושני. המוסדות האקדמיים טרם קיבלו אישור סופי, אך עדיין מסתמנת מגמה.

מדעי הנתונים הפכו בשנים האחרונות לתחום רב השפעה בעולם ההייטק ובמחקר האקדמי. המקצוע דורש כישורים במתמטיקה, בסטטיסטיקה ובמחשבים .

מה זה מדען נתונים ואיפה לומדים

מדעני נתונים משתמשים באלגוריתמים של למידת מכונה כדי להפיק באופן אוטומטי תובנות ותחזיות מנתונים מגוונים – ממידע גנטי, דרך נתונים כלכליים ועד למאמרים אקדמיים.  המוסד האקדמי הראשון בישראל שהחל ללמד את התחום היה הטכניון, לפני שלוש שנים. גם באוניברסיטה העברית מציעים מספר תכניות לימודים לתואר ראשון ושני במדע הנתונים, ביניהם תואר בסטטיסטיקה ומדע הנתונים, ואוניברסיטת בן גוריון שבבאר שבע הודיעה שבשנה הבאה תפתח מסלול ללימודי תואר ראשון בהנדסת נתונים. כמו כן מופעלות מספר תכניות עם התמחות במדעי הנתונים שכבר מוצעות לסטודנטים באוניברסיטה, כמו לימודי מדעי המחשב עם התמחות במדעי הנתונים.

התחום משלב יכולות משני תחומים עיקרים – מדעי המחשב וסטטיסטיקה וכן יכולות שנובעות מאופטימיזציה, תורת המשחקים וכו'. בפרויקט הגמר בתואר הראשון בטכניון נותנים לסטודנטים כמות רבה של נתונים והם נדרשים להבין מה חסר להם, מאיפה אוספים את הנתונים, להגדיר כמה מקום הם צריכים בענן כדי לשמור אותם, לשפר אלגוריתמים לניתוח וכו'.

קהל היעד

. הפרופיל הטיפוסי למדען נתונים יהיה מישהו שטוב במתמטיקה, שאוהב לעבוד עם מחשבים ושנתונים מעניינם אותו.

במחזור הראשון בתוכנית בטכניון היו 25 סטודנטים בלבד, ובמחזור השלישי שהתחיל השנה המספר כבר עמד על פי שלושה. .

כמו כן יש קורסים אינטרנטיים שמלמדים את התחום,  אך בטכניון מסייעים לסטודנטים גם להשתלב בתעשייה ובין היתר  התמחויות קיץ ביחידות בצבא, חברות הייטק וסטארט-אפים.וגם מאתרים בשלב מוקדם סטודנטים מצטיינים כדי לעודד אותם להמשיך למחקר".

מדעני נתונים באוניברסיטת תל אביב

באוניברסיטת תל אביב מעוניינים להשיק בקרוב תוכנית בתחום לתואר ראשון ושני. נוצר הצורך באנשים שיבינו מה הבעיה העסקית,  אומרים באוניבסרסיטה, מה הנתונים שנוגעים לאותה בעיה, ולחבר אותם לאלגוריתמים שיכולים לענות על הבעיות העסקיות. ישראל הפכה למרכז (hub) שבו ארגונים בינלאומיים פותחים את מרכזי מדע הנתונים שלהם, בגלל כוח האדם, האופי של היזמות והחדשנות ויכולת העבודה העצמאית שחלק מהאנשים פיתחו בצבא. זה מקצוע יחסית חדש וצעיר והיכולות לחקור ולפתח פתרונות חדשים היא מאוד גדולה. פתחו תוכניות ב-MIT, סטנפורד, קולומביה, באוניברסיטאות מובילות באירופה ובמזרח .

לגבי תוכנית הלימודים העתידית באוניברסיטת  אומרים שם שינסו לפתוח את התוכנית בשנה-שנתיים הקרובות. זו תהיה תוכנית תלת שנתית ייחודית וקטנה, כרגע  מתכננים שיהיו בה 50-40 סטודנטים בשנה. התוכנית תהיה קשה ושאפתנית, עם חתך קבלה מאוד גבוה. שמיועדת לאנשים עם יכולת למידה מהירה ורצון לכבוש את השוק מהר, ומי שירצה לקבל תואר מהנדס או להשלים תואר שני יוכל לעשות זאת בתוספת שנת השלמה בלבד. התוכנית תשלב רקע תיאורטי עמוק במתמטיקה, קורסים אפליקטיביים בתחום מדע הנתונים כמו תחומי מערכות מידע בעידן הביג דאטה, והרבה קורסי בחירה ייחודיים כמו יישומי למידה עמוקה בתעשייה, ויזואליזציה של נתונים, פרטיות ואתיקה.

אם טרם התמחתם במדע נתונים תשמחו לדעת ש 31% ממדעני הנתונים בישראל הגיעו מתחום הנדסת התוכנה, 15% הגיעו מתחום מערכות המידע ו-14% בוגרי תארים בתחומי המדעים המדויקים. 6% מהם דווקא הגיעו מתחום מדעי החברה, ו-4% בכלל למדו ביולוגיה.

המשרות שצפויות להיעלם

מה המשרות הכי טובות ל-2019

חויבתם על נכס שלא התגוררתם בו? סוג הנכס לא מתאים לסוג הנכס שברשותכם? הגדלתם נכס ולא דיווחתם? מה צריך לדעת על חשבון הארנונה?

הארנונה היא המס שאותו גובות העיריות על שימוש בנכס בשטחם, בין אם מגורים, משרדים או אחר. הרבה מהצרכנים מתלוננים על תשלום על נכס ריק,  דרישת תשלום מאוחרת על נכס שהוגדל,  טעויות במדידת הנכס,  דרישת תשלום כשהדייר לא גר בנכס, בין אם גר שוכר אחר ובין אם שוכר במקום הבעלים.

מה חשבון הארנונה כולל?   פרטי הרשות המקומית ודרכי התקשרות עמה,  זהות המשלם הכוללת שם ושם משפחה ומספר זהות  – חשוב לוודא שבעלים או שוכר קודם מעביר את הפרטים לשוכר הבא שלא תמשיכו לקבל חיוב על נכס שאתם לא גרים בו.

עוד צריכים להיות כתובת הנכס כולל גוש, חלקה ותת חלקה. חשוב לוודא שפרטים אלו נכונים; סוג הנכס – זה  יכול להיות רחוב, בניין, קרקע תפוסה, קרקע חקלאית. ועל פי זה נקבע התשלום. חשוב לוודא מה סוג הנכס שלכם ולבדוק שהוא נכון כדי שלא תשלמו יותר.

נוסף לסוג הנכס יש שימוש הנכס,  זה יכול להיות מגורים, משרד, חנות או אחר. שימו לב גם לפרט זה כדי לא לקבל חיוב שגוי. עוד מופיע אזור המגורים, בערים השונות אזורי מגורים משלמים מחיר שונה וצריך לוודא שהחיוב אכן מתאים לאזור. אותו דבר לגבי שטח הנכס, אך אם הגדלתם אותו ולא יידעתם את הרשות תחויבו חיוב מאוחר על הגדלת הנכס.

חשוב לשים לב גם לפטורים וזכאויות שונות, כמו גמלאים, מקבלי גמלת סיעוד, משפחות סיעודיות ועוד. כמו כן צרך להופיע כמובן סכום החיוב והפניה לתלונה על התשלום.

מה עוד צריך לדעת?  העירייה יכולה לקבוע את הסכום פעם אחת בשנה בלבד. העלאה במהלך השנה יכולה להיעשות רק באישור שר האוצר ושר הפנים.

אם הנכס משופץ ואתם לא נמצאים בדירה, סביר להניח שמגיעה לכם הנחה.

פטור זמני מתשלום ארנונה הוא במקרה שהמבנה נהרס או ניזוק או נעשה בו שיפוץ רחב, כך שאי אפשר לגור בנכס.

נכס ריק – נכס ריק לחלוטין מכל חפץ ואדם זכאי למתן "הנחה לנכס ריק" לתקופה שאינה עולה על שישה חודשים, פעם אחת בלבד, כל עוד לא שונתה הבעלות  עליו.

אם פנייתכם לרשות המקומית אינה מטופלת או אינה מטופלת היטב, תוכלו לפנות למועצה לצרכנות או למבקר המדינה. תעריפי הארנונה מצויים באתרי הרשויות השונות. תוכלו להיעזר גם במדריכים של הון.

הערים עם הארנונה הכי גבוהה למגורים

נכס לא ראוי לשימוש: העירייה חייבה בארנונה, בית המשפט ביטל את החיוב

ארנונה במשרדים – איפה הכי כדאי ומה המחירים בערים שבדקנו
.

מה צריך לכלול חשבון חשמל? איך להימנע תשלום כשיש שוכר? מה עושים אם הקריאה לא נכונה?

השנה חשבון החשמל התייקר ואיתו  הביא להתייקרויות במשק. אז מה זה חשבון החשמל שאנחנו משלמים, מה התלונות הנפוצות וכיצד פותרים אותן

הרבה צרכנים מתלוננים על שעון חשמל לא תקין,  דרישת תשלום אף שהדייר כבר לא גר בדירה,  או דרישת תשלום מהבעלים כשהשוכר נמצא בדירה, אי מענה לפניות ועוד.

מה חשבון החשמל כולל: פרטי המשלם כולל שם כתובת. שימו לב אם אתם הבעלים, החליפו את הכתובות על שם השוכר .וכן אם אתם שוכרים שעזבו את הדירה. על חברת החשמל להמציא  לצרכן אישור בכתב על הרישום תוך 15 יום מהפנייה

כמו כן צריכים להיות כלולים מספר החוזה, ותקופת החיוב – מדי חודשיים.  עוד צריכה להיות כתובת לפניות של חברת החשמל – שימו לב, חברת החשמל צריכה להשיב על כל תלונה תוך 21 ימי עסקים. אם התלונה על החשבון, אתם לא חייבים לשלם עד בירור התלונה, אך אם התלונה אינה מוצדקת תחויבו בריבית.

עוד צריכים להיות סכום המע"מ, התפלגות הצריכה – אם יש סטייה קיצונית מתקופה קודמת צריך לברר; תאריך אחרון למועד תשלום; מספר מונה  – אם הצריכה בחשבון אינה משקפת את הצריכה האמיתית לדעתכם, תוכלו להזמין בדיקת שעון בחינם.

, יתר על כן צריכים להיות סוג קריאה – זו כוללת קריאת מונה של חברת החשמל, קריאה של הצרכן, הערכה במקרים שיש קשיים  לקרוא את המונה וכן דילוג יזום של חברת החשמל על קריאת המונה שאפשר לבצע רק אחד לשני חשבונות. ואז יש לזכות את התשלום עבור קריאת המונה.

כמו כן צריכים להיות קריאה נוכחית וקודמת, מספר הימים לצריכה תאריכי הקריאה . וצריכה בקוט"ש-  ומחיר לקוט"ש.

עוד יופיעו סה"כ לתשלום , חברת החשמל רשאית להוסיף חשבונות שלא שולמו  ותשלום קבוע שאינו קשור לצריכה.

עבור כל תלונה יש לפנות תחילה לכתובת של חברת החשמל שמופיעה בחשבון. אם אתם לא נענים  תוכלו לפנות למועצה לצרכנות או לרשות לשירותים ציבוריים. תעריפים עדכניים מצויים באתר חברת החשמל

חשמל יקר: למה חשבון החשמל שלנו גבוה?

מחשבון מחירי החשמל

חברת וויי בוקס שנסחרת בבורסה, החלה בהקמת פרויקט ויטל בפלורנטין. מדובר בבניין בן 10 קומות עם  52 יח"ד, ומסחר בקומת הקרקע. תמהיל הדירות כולל דירות בנות 2 ו-3 חדרים ופנטהאוזים. הפרויקט תוכנן על ידי משרד ישר אדריכלים. דירות 2 חדרים בפרויקט נמכרות החל מ-2.3 מיליון שקל  ודירות 3 חדרים החל מ-2.8 מיליון שקל.

לדברי יהודה גורסד, מנכ"ל חברת וויי בוקס "נכנסנו לפלורנטין בשנת 2009 אז רכשנו את הקרקע לפרויקט הראשון שלנו  – רביעיית פלורנטין. כמו אז, גם היום אנחנו מאמינים בפוטנציאל של השכונה שטרם מיצה את עצמו, וממשיכים בפעולות ייזום הפרויקטים. עקב הביקוש לדירות 2 חדרים בכלל ובתל אביב בפרט, אנחנו דואגים ש-20-35% מהדירות בכל פרויקט תהיינה של 2 חדרים, כאשר בפלורנטין זה מגיע ל-35%".

אזור התעשייה של פלורנטין – ממלאכה למגורים

לקראת פרסום תוצאות חברת פאלו אלטו ערכו בבית ההשקעות אופנהיימר  בדיקה אצל מפיצים והם מרגיישם בטוח יחסית עם הדוחות הקרובים

"ערכנו בדיקת 22 מפיצים (14 בארה"ב ו-8 באירופה)", כותביםהאנליסטים – "נתוני בדיקת ערוצי הפצה מעידים על סביבה תומכת השקעות בתחומי הסייבר, ומחזקים את הערכתנו להפתעה חיובית בתוצאות החברה לעומת הקונצנזוס. רכישת RedLock מתחילה לתרום לביצועי החברה ולזכות להענות מצד לקוחותיה. פתרונות חומרה appliances עשויים להוביל להאצה בתחום המוצרים, הצפוי לצמוח בקצב שנתי של כ-19%, ואילו מעבר המגזר הארגוני לענן תומך בצמיחה גבוהה עוד יותר בתחום המנויים, בקצב שנתי צפוי של 29%. אנו סבורים כי תחזית הקונצנזוס לצמיחה של 24% בהכנסות 2019 הנה ברת השגה, ובכך משמרים את המלצת Outperform על מנייתPANW תוך העלאת מחיר יעד מ-250$ ל-270$.

"בדיקות ערוצי הפצה של 22 מפיצים של פאלו אלטו בארה"ב ובאירופה מעידות על האצה בפעילות החברה, ותומכות בציפיה להפתעה חיובית בדוחות הקרובים, לעומת הקונצנזוס להכנסות של 682 מיליון דולר (צמיחה שנתית של 25%). חברת RedLock שנרכשה באוקטובר 2018 ומספקת פתרונות אבטחת מידע במגוון סביבות הענן נהנית ממומנטום חזק. במקביל נהנית פעילות פאלו אלטו מתהליכי יישום רגולציית GDPR באירופה ומביקושים גבוהים למוצרי חומרה (פתרונות PA-3200/5200/7050/7080 ).

"בשבוע שעבר הודיעה פאלו אלטו על רכישה נוספת, של חברת Demisto המתמחה בתחום ה-SOAR (ראשי תיבות של Security Orchestration, Automation, and Response), תמורת 560 מיליון דולר במזומן ובמניות. פתרונות Demisto משלימים את פלטפורמת Application Framework של פאלו אלטו, תוך הוספת כלי אוטומציה ואנליטיקה, ותומכים באסטרטגיית החברה להפוך לספקית אבטחת מידע בתור שירות (SaaI – Security-as-an-Infrastructure).

"לקראת תוצאות פאלו אלטו, אנו מעלים את תחזית ההכנסות מ-679.8 מיליון דולר ל-683 מיליון דולר, צמיחה של כ-25%, מעל הקונצנזוס ולרף העליון של טווח תחזיות החברה (675-685 מיליון דולר), תוך שמירה על תחזית רווח של 1.22$ למניה. אנו מעלים את תחזיות לשנים 2019 ו-2020, וצופים ב-2019 הכנסות של 2.821 מיליארד דולר עם רווח של 5.20$ למניה, ואילו בשנת 2020 – הכנסות של 3.34 מיליארד דולר עם רווח של 6.25$ למניה, ומייסדים את תחזית 2021, הכנסות של 3.92 מיליארד דולר עם רווח של 7.40$ למניה.

"אנו ממשיכים לראות בחברת פאלו אלטו את סיפור הצמיחה המוביל בשוק הסייבר, משמרים את המלצתנו על Outperform תוך העלאת מחיר יעד מ-250$ ל-270$, בהתבסס על מכפיל מכירות EV/Sales  של 6.4 ומכפיל תזרים מזומנים EV/FCF  של 20 לתחזיות 2021".

וויקס – שיא ב-2018, שיא צפוי גם ב-2019; החברה כבר בשווי של 6 מיליארד דולר – באופנהיימר ממליצים

אופנהיימר על טבע – התזרים לא יממן את החוב ב-2021

מה עושים אם הצריכה בחשבון המים גבוהה מהחשבון בפועל, אם השתנה מספר הנפשות ואם תאגיד המים לא עונה

מהחשבונות הקבועים שלנו נכללים חשבונות מים שצרכנים רבים מתלוננים לגביהם: על מדידה לא נכונה בשל המד המשותף, על  חשבון גבוה בגלל נזילה, על  בעיות בהעברת משלמים בהעברת דירה, חוסר מענה ועוד.

חשבון המים חייב לכלול את שם המשלם,  וכתובתו. אם מדובר במשכיר הנכס, כדאי שיעביר את הפרטים על שם השוכר.; מספר הנכס – הזהה למספר הנכס בארנונה; פרטי הנכס הכוללים כתובת גוש, חלקה ותת חלקה – חשוב לבדוק שאכן מדובר בפרטים שלכם; תקופת החשבון – כל חודשיים;  מספר מד המים – גם כאן חשוב לבדוק שהפרטים זהים לשלכם שלא תחויבו בחשבון אחר;  וכן לבדוק אם הקריאה של התאגיד זהה לשלכם.

פרטים נוספים שצריכים להיות: מספר הנפשות – חשוב לבדוק שהפרט נכון ומעודכן. לדיווח מוקדם ישנה חשיבות, שכן  אפשר לקבל החזר רטרואקטיבי על שתי תקופות אחרונות של החשבון בלבד – מקסימום 4 חודשים; ימי הצריכה –  כמות הימים בפועל שבגינם חויב החשבון..
חשוב לבדוק את מספר ימי הצריכה, שכן חמשת הקובים הקבועים בכללים הם עבור נפש לחודשיים, ובהתאם לכך מחושבת הזכאות לתעריף הנמוך. כמות הקוב מחושבת באופן יחסי למספר ימי הצריכה.

כמו כן צריכים להיות תאריך הקריאה הנוכחית והקודמת; חיוב עבור כמות מים שלא הופיעה במד הדירתי -למשל, כאשר מוחלף מד מים ישן והותקן חדש, וזו הקריאה של המד הישן, או במקרים שבהם יש בדירה מד מים נוסף על המד הדירתי, כמו מד מים חמים של דוד משותף לכל הדיירים;  מומלץ להתקין שעון מים דירתי נוסף, שימדוד את צריכת המים החמים של כל דייר. דירות עם מעט נפשות לא ייאלצו לשאת בתשלום עבור דירות שבהן יש הרבה נפשות.

בגרף הצריכה תוצג התפלגות צריכת המים בתקופות האחרונות. אם אתם רואים שהצריכה מוגברת, ייתכן שמדובר בנזילה. אם לא נמצאה נזילה בדירה הפרטית או בבניין, יש לפנות לתאגיד שיבדוק את המד ויחויב רק בגינו. אם תימצא בעיה במד, התאגיד יכול לחייב רק על הצריכה הממוצעות ולא על העודפת.

הצריכה המשותפת של כל הבניין צריכה להיות נמוכה אם אין גינה  או שימוש מופרז. אם זה נראה סכום גבוה, בדקו אם המד תקין או אם יש נזילה. ו

תעריפי המים: תעריפי המים נקבעים בכללים אשר נחקקו מכוח חוק  ואי אפשר לדרוש מכם תעריף גבוה יותר.
מינואר 2019 6.881 שקל לקוב כולל מע"מ בתעריף הנמוך ו12.955 שקל בתעריף הגבוה.

כמו כן צריכים להופיע פרטי המסלקה, פרטי התאגיד וההתקשרות עמו וכמובן הסכום.

צריכה בקוב: המינימום לדרישת תשלום עבור מים הוא 3 קוב, כלומר גם אם אין כלל צריכה, חובה עליכם לשלם את הסכום המינימלי.

חשוב לשים לב: צרכן חייב לדווח  על מספר הנפשות בביתו לתאגיד המים והביוב, והצרכנים  מקבלים מידע על כך במכתבים שצורפו לחשבונות המים.  כמו כן על הצרכנים לבדוק מדי פעם את חשבון המים ולראות אם מספר הנפשות המדווח נכון. אם הוא לא תואם את מספר הנפשות החיות בבית, יש לעדכן את תאגיד המים המקומי באמצעות טפסים שאפשר להוריד מהאתר של, לשם כך צריך לצרף צילום של תעודת הזהות וספח, או אישור משרד הפנים על הכתובת.

אם נתקלתם בבעיה ואין משוב מתאגיד המים, תוכלו לפנות לרשות המים באתר שלהם.

חשבון המים מתייקר ב-4%

חשבון המים – כמה זה? ואיך אפשר לחסוך?