ההפחתה הייתה אמורה להיות מ-7% ל-5%, בג"ץ אומר שזו לא כוונת המחוקק
בג"ץ ביטל את החלטת המועצה להסדר הימורים בספורט להפחית את העמלה המשולמת לזכיינים מ-7% ל-5% מהמחזור השנתי.
עמותת הזכיינים שפועלת למען זכייני הפיס והלוטו עתרה לבג"ץ נגד ההחלטה של המועצה להסדר הימורים בספורט וטענה כי זו החלטה בלתי מידתית שתפגע בכ-1,000 זכיינים. הזכיינים עתרו נגד הרפורמה במפעל הפיס שהוכנסה כתיקון לחוק להסדר הימורים בספורט שפוצל מחוק ההסדרים בשנת 2016 והתקבל בכנסת בשנת 2017.
ב-2015 בחנה ועדה בראשות מנכ"ל משרד האוצר את שוק ההימורים החוקיים בישראל. הוועדה המליצה על עריכת רפורמה בשוק ההימורים החוקיים. מטרת הוועדה היתה להביא לידי צמצום היקף ההימורים החוקיים ועצירת הגידול בשוק זה, וזאת מהטעם שגם להימורים חוקיים יש השפעות שליליות של התמכרות להימורים ופגיעה בשכבות מוחלשות בעיקר.
בנובמבר 2017 שלחה המועצה הודעה לזכיינים, לפיה החל מינואר 2018 תשלם המועצה לזכיינים עמלות בגובה %5 ו-%5.5 בעבור מכירת משחקי "הסינגל" וה"דאבל" ללא קשר למחזור המכירות של הזכיינים.
הוועדה המליצה להפחית את עמלות המכירה שמשלמת המועצה לזכיינים בתמורה למכירת משחקי ההימורים ולאמץ מודל דיפרנציאלי שלפיו, עם הגידול במחזור המכירות של הזכיין יקטן שיעור העמלה המשולם לו על ידי המועצה.
הזכיינים כתבו בעתירה: "את המטרה של צמצום שוק ההימורים ואת המטרה המשנית של קידום ההתייעלות בענף ניתן היה להשיג דרך צעדים שאינם פוגעים בזכיינים בצורה כה קשה. ניתן היה לדרוש ממפעל הפיס להתייעל באמצעות קיצוץ בהוצאות על משווקים איזוריים, מבנה ארגוני, שכר או פירסום. מכיוון שמפעל הפיס לא נדרש להפחית עלויות כלשהו – לא ניתן להצדיק את הקיצוץ בעמלות".
עוד נכתב בעתירה: "החלטת שר האוצר בנוגע להפחתת העמלות היא בלתי מידתית באופן קיצוני ועומדת בסתירה לחוק ההגבלים העיסקיים הקובע איסור על מונופול לנצל את מעמדו לרעה, ובכלל זה לקבוע רמת מחירי קנייה ומכירה בלתי הוגנת. סך הקיצוץ בעמלות הזכיינים תוביל לחיסכון של 26 מיליון שקלים למפעל הפיס, שאותו ניתן היה להשיג בדרכים אחרות כמו למשל צמצום בהיקף הפרסים לציבור בחצי אחוז".
החלטת בג"ץ שהתקבלה פה אחד הייתה כאמור לבטל את החלטת המועצה להסדר ההימורים בספורט, שהפחיתה מאוד את עמלות המכירה של זכייני המועצה המשווקים את משחקי ה"סינגל" ו"דאבל". לאחר שכבר בוצעה הפחתה של עמלות הזכיינים במסגרת החוק להסדר ההימורים בספורט.
בהוראת בג"ץ נכתב: "ברור כי כוונת המחוקק הייתה גם למתן את הפגיעה הכלכלית בזכיינים… בהינתן האמור, החלטת המועצה – הקובעת כי תשולם לזכיינים עמלה אחידה עבור מכירת מוצרי הסינגל והדאבל מ'השקל הראשון' – אינה עולה בקנה אחד עם סעיף 8א(ג) לחוק. שיעורי העמלה שנקבעו בה לגבי משחקי הסינגל והדאבל – 5% ו- 5.5% בהתאמה – אמנם אינם חורגים משיעורי העמלה המרביים שנקבעו בחוק, אך פרט לכך אין בהחלטה ביטוי לחובת המועצה לקבוע הסדר דיפרנציאלי המבחין בין שיעורי העמלה המשתלמים, בשים לב להיקפי המחזור השונים".
והוסיף "החלטת המועצה לא נותנת ביטוי להבחנה שביקש החוק ליצור בין שיעור העמלה שישולם בצד המדרגה העליונה בשנת 2018 לבין זה שישולם משנת 2019 ואילך, כמו גם לצורך בתקופת מעבר שתאפשר לזכיינים להיערך לשינויים בהכנסותיהם."
מעמותת הזכיינים נמסר: "פגעו בנו פגיעה אנושה כשהחילו את הרפורמה של הפחתת העמלות. באה המועצה ופגעה בנו פגיעה קשה נוספת. לצערנו, חלק מהזכיינים היו צריכים לסגור את עסקיהם, כי לא יכלו לעמוד עוד בקיצוץ המשמעותי. חלק מהעובדים הלכו הביתה. היום, גם אם באופן חלקי, הצדק נעשה.
מס על זכיות בפיס לוטו וטוטו – 35%
המהלך במסגרת תוכנית התייעלות כללית שבה כבר הוכרז על צמצום היועצים הפנסיוניים
בנק לאומי ממשיך בצמצומים, לאחר שכבר קיצץ במספר היועצים הפנסיוניים. הצמצומים במסגרת תוכנית התייעלות שמובילה המנכ"לית, רקפת רוסק עמינח. כעת לאומי גם יוצא מתחום התפעול לקרנות נאמנות.
עד כה נותן לאומי שירותי תפעול קרנות נאמנות שבהן מנוהלים עשרות מיליארדי שקלים שאותם מובילים בתי ההשקעות הראל פיננסים ופסגות.הרווח מהפעילות בתחום יעבור לבנק הפועלים. הפועלים צפוי לקלוט לתוכו את קרנות הראל פיננסים ויתכן שגם את אלו של פסגות, שטרם הכריע בנושא.
בתי ההשקעות פסגות והראל פיננסים נמנים עם רשימת גופי ניהול קרנות הנאמנות הגדולים בשוק, והם מחזיקים בנתחי שוק של כ-15% ושל כ-11% בהתאמה. המוצרים שמציעים הם מכשירי השקעה לטווח קצר לציבור הרחב. לרוב הפעילות בתחום מפנים היועצים בבנקים. הקרנות מקבלות במסגרת שירותי התפעול, שירותים להקמה ולהסבה של קרנות, לפתיחת חשבונות ולהטמעת מערכות תפעול ומסחר כמו גם ניהול מרשמים ודיווחים.
בעף אומרים כי סביר שההכנסה בגין התפעול של קרנות הנאמנות של כל אחד משני הגופים לא עולה בהרבה על מיליון שקל לשנה. אבל החשיבות במתן שירותי התפעול לקרנות הנאמנות טמונה לא בתשלום הישיר אלא בשירותים הנוספים, שמוצעים איתה והם רווחיים יותר, שלאומי עלול לאבד עתה. שירות עיקרי הוא שירותי הברוקראז' לקרנות אלה כמו גם שירותי השאלות של ניירות ערך.
הפועלים, שיקלוט את הלקוחות, מספק שירותי תפעול לקרנות נאמנות ליותר לקוחות מאשר בנק לאומי, והוא ככל הידוע נערך לשינוי מערכת התפעול שלו, ממערכת ישנה לחדשה. צירוף שני לקוחות תפעול משמעותיים כמו פסגות והראל פיננסים ישנה את מאזן הכוחות בנק בהקשר זה.
סגירת הפעילות בתחום תפעול קרנות הנאמנות היא כאמור רק מהלך אחד של צמצום פעילויות שהבנק לא רואה בהן כרווחיות בראייה אסטרטגית. הזכרנו כי לאומי סוגר את הפריסה הארצית של הייעוץ הפנסיוני הפרונטלי שלו בסניפים ושולח עשרות יועצים לתפקיד אחר בבנק, כמו שהוא גם מפחית את מספר עובדי הבק-אופיס בתחום זה.
מדובר בהקטנת הפריסה הארצית של הייעוץ ללקוחות מ-9 אתרי ייעוץ ברחבי הארץ, לשניים בלבד – בשני מטות: ברמת-גן ובחיפה. עוד נחשף כי במסגרת השינוי בנק לאומי מצמצם משמעותית את מספר היועצים הפנסיוניים שייפגשו בפועל עם לקוחות מפחות מ-30 לפחות מ-10 יועצים
קופת התגמולים של עובדי בנק לאומי
מעודכן ל-02/2019
המערכת גם ממליצה לכם על מהירות אידיאלית לגל ירוק, בבן גוריון עובדים על אפליקציה דומה
אאודי מציגה מערכת חדשה שתעזור לכם להימנע מרמזורים אדומים. הטכנולוגיה החדשה שאאודי תטמיע ברכביה החדשים תאפשר לנסוע את המהירות המדויקת כדי לתפוס “גל ירוק”. רצף רמזורים ירוקים.
כדי שזה יקרה על המערכת שברכב לתקשר עם רמזורים שמצוידים בטכנולוגיה נתמכת. אם יש התאמה, ברגע שתתקרבו לצומת מרומזר, אם הרמזור שלכם כרגע אדום או צפוי להיות אדום ברגע שתגיעו אליו – יופיע סמל בלוח המחוונים או המסך של הרכב. כדי לדעת כמה זמן בדיוק יעד שהרמזור יתחלף לירוק, יופיע טיימר עם ספירה לאחור שיגיד לכם כמה זמן נותר עד שתוכלו לצאת לדרך. טיימר כזה קיים בלא מעט צמתים בישראל עם רמזורים למשל ברחוב הירדן ברמת גן. החידוש הגדול הוא שהמערכת גם ממליצה לכם על מהירות נסיעה אידיאלית כדי שתתפסו גל ירוק של רמזורים.
הטכנולוגיה בינתיים טרם הגיעה לישראל, והיא זמינה רק למכוניות אאודי משנת 2017 ומעלה (לא כולל TT ו-A3). פיצ׳ר הצעת המהירות והרמזורים החדש של אאודי, שנוצר במסגרת Audi Connect Prime, זמין כעת ב-13 איזורים ברחבי ארה״ב וסה״כ ב-4,600 צמתים בוושינגטון, ניו יורק, אורלנדו, פורטלנד, סן פרנסיסקו ולאס וגאס.
בינתיים אפשר לסמוך על אוניברסיטת בן גוריון. במסגרת ניסוי שעורכים חוקרים מאוניברסיטת בן-גוריון בנגב בהשתתפות מאה נהגים מקומיים תפעל אפליקציה ייעודית שפותחה למכשיר סלולרי חכם ותקבל נתונים בזמן אמת מרמזורים בצמתים מרכזיים בבאר שבע.
"המערכת נבדקה במחקר מקדים שבוצע בסימולטור נהיגה באוניברסיטת בן-גוריון, ונמצאה בעלת פוטנציאל גבוה מאד הן מבחינת צמצום המעברים באדום והן מבחינת שיפור האחידות בתגובות הנהגים", מסביר פרופ' בר-גרא, יוזם המחקר, את התרומה של המערכת להגברת הבטיחות בדרכים. "היישום שמתריע על תחילת האור הירוק ברמזור יתרום לצמצום הזמן האבוד בתחילת הירוק, ועל ידי כך לשיפור היעילות של הצומת ולהפחתת העומס בכבישים. כמו כן יישום זה עשוי למנוע בלבול בין ירוקים לכיווני פנייה שונים". המחקר מתבצע בשיתוף משרד התחבורה, עיריית באר שבע, חברת Autotalks וחברת וימאזו
אופניים חשמליים – מהם הסוגים? איך לבחור? כמה זה עולה?
הקובץ הפך החלטות של 8,000 עמודים המסודרות אקראית למסמך בן 344 עמודים המחולק לנושאים
רשות מקרקעי ישראל פרסמה קובץ חדש של החלטות מועצת מקרקעי ישראל, שמטרתו לפשט ולהנגיש את מדיניות המקרקעין לכלל האזרחים. זהו למעשה "ספר החוקים" של המדינה לגבי ההתנהלות בקרקעותיה, שנמצאות ב-93% מכלל שטחי ישראל. אל הקובץ ניתן לגשת מאתר האינטרנט של הרשות. הקובץ החדש מצמצם מאות החלטות מועצה שהתקבלו בעשרות שנות קיומה, ואשר התפרסו על 8,000 עמודים, ומצמצמן למסמך בן 344 עמודים בלבד. את הקובץ ערך צוות בראשות עו"ד מורן גליקשטיין, ראש מטה מנהל רמ"י, ומזכיר מועצת מקרקעי ישראל, עו"ד עידן ורטהיים.
ברמ"י אומרים, כי יתרונו של הקובץ החדש הוא היותו מסמך אחד שמרכז את כלל החלטות המועצה, כשהן מנוסחות מחדש באופן בהיר ונגיש לציבור הרחב, ותוך קיטלוג לפי נושאים להבדיל מסדר מספרים אקראי כפי שנעשה בעבר. המטרה לסייע לאזרחים למצוא את ההחלטות הרלוונטיות אליהם באופן עצמאי, ולצמצם את הצורך במומחים חיצוניים ועורכי דין.
במסגרת העבודה בוטלו כ-250 החלטות מועצה, שלא היו עוד רלוונטיות, לטענת רמ"י. יתר על כן אוחדו עשרות הגדרות כלליות ופרטניות שהיו מצורפות להחלטות השונות, דבר שיצר לעיתים בלבול וסתירות. זה המקרה של נושאים כגון תוספות בנייה או העברות בעלות בנכסים החכורים מרמ"י.
הקובץ צפוי להיות מאושר במהלך חודש מרץ, כשלושה ימים לאחר שיסתיים מועד קבלת ההערות מהציבור. "היו החלטות על מתן הנחות שכבר הפכו ללא רלוונטיות, כי המדיניות השתנתה. פישטנו את זה והיום ההנחות שהמדינה נותנת לאזרחים, מרוכזות במקום אחד. זה עוזר גם לאלפי אנשים שמחזיקים בחוזי חכירה, לדעת מה הכללים הנהוגים על הקרקע שלהם, אם הם רוצים להעביר בעלות, לשנות ייעוד או תוספות בנייה. כיום הם יכולים לקרוא על זה במקום אחד, ללא תיווך", אומרים ברמי
הפרוייקט של גינדי באור יהודה לא יורד מהכותרות; והפעם – רמי עוצרת את שיווק הדירות לשוק החופשי
קיבוצים יוכלו לרכוש את שטח הקיבוץ מרמי
סרגון נטוורקס (CRNT) ההמספק מוצרים לשוק רשתות תמסורת אלחוטית (Wireless Backhaul), מדווחת על תוצאותיה הכספיות לרבעון הרביעי ולשנת 2018 שהסתיימו ב- 31 בדצמבר 2018.
הכנסות – 85.7 מיליון דולר, ירידה של 1.1% בהשוואה לרבעון הרביעי של 2017 וירידה של 0.9% בהשוואה לרבעון השלישי של 2018.
שיעור הרווח הגולמי – 34.4% בהשוואה ל- 33.6% ברבעון הרביעי של 2017 ו- 35.0% ברבעון השלישי של 2018.
רווח תפעולי – 6.5 מיליון דולר, בהשוואה ל- 7.5 מיליון דולר ברבעון הרביעי של 2017 ו- 7.9 מיליון דולר ברבעון השלישי של 2018.
רווח נקי – 11.6 מיליון דולר, או 14 סנט למניה בדילול מלא, ברבעון הרביעי של 2018. 7.2 מיליון דולר מהרווח הנקי מיוחסים לנכס מס נדחה המשקף ניצול חזוי של הפסדים מועברים משנים קודמות (NOLs). הרווח הנקי ברבעון הרביעי של 2017 הסתכם ב– 7.2 מיליון דולר, או 9 סנט למניה בדילול מלא. הרווח הנקי ברבעון השלישי של 2018 הסתכם ב– 6.2 מיליון דולר, או 8 סנט למניה בדילול מלא.
תוצאות על בסיס Non-GAAP – שיעור הרווח הגולמי היה 34.7%, הרווח התפעולי הסתכם ב- 6.8 מיליון דולר, והרווח הנקי הסתכם ב- 5.0 מיליון דולר, או 6 סנט למניה בדילול מלא. להתאמה בין התוצאות על בסיס GAAP לתוצאות על בסיס Non-GAAP אנא עיינו בטבלאות המצורפות.
מזומנים ושווי מזומנים – 35.6 מיליון דולר נכון ל- 31 בדצמבר 2018, בהשוואה ל- 41.3 מיליון דולר ב- 30 בספטמבר 2018.
דגשים לתוצאות שנת 2018
הכנסות – 343.9 מיליון דולר, גידול של 3.6% בהשוואה ל-2017.
שיעור הרווח הגולמי – 33.8% בהשוואה ל-32.3% ב-2017.
רווח תפעולי – 26.1 מיליון דולר, בהשוואה לרווח תפעולי של 23.1 מיליון דולר ב-2017.
רווח נקי – 23.0 מיליון דולר, או 28 סנט למניה בדילול מלא. 7.2 מיליון דולר מהרווח הנקי מיוחסים לנכס מס נדחה המשקף ניצול חזוי של הפסדים מועברים משנים קודמות (NOLs). הרווח הנקי ב-2017 הסתכם ב-15.6 מיליון דולר, או 19 סנט למניה בדילול מלא.
תוצאות על בסיס Non-GAAP – שיעור הרווח הגולמי היה 33.9%, הרווח התפעולי הסתכם ב- 27.9 מיליון דולר, והרווח הנקי הסתכם ב- 17.5 מיליון דולר, או 22 סנט למניה בדילול מלא. להתאמה בין התוצאות על בסיס GAAP לתוצאות על בסיס Non-GAAP אנא עיינו בטבלאות המצורפות.
"תוצאות הרבעון הרביעי מבטאות סיום חזק לשנה, עם הכנסות, רווחיות גולמית ורווח נקי מעבר לציפיות שלנו", אמר עירא פלטי, נשיא ומנכ"ל סרגון. "עמדנו ביעד המרכזי שלנו לגידול ברווח הנקי ב-2018, זו השנה הרביעית ברציפות. בנוסף, אנו מציבים כיעד השגת שנה חמישית ברציפות לגידול ברווח הנקי על בסיס non-GAAP ב-2019, זאת למרות שהרבעון הראשון צפוי להיות מושפע מעונתיות ומתזמון הזמנות והכרה בהכנסות בגינן. אנו ממשיכים לזהות פעילות גוברת מצד לקוחות במרבית האזורים הגיאוגרפיים הודות להרחבות נמשכות של רשתות 4G באזורים מסוימים ותחילת המעבר לרשתות 5G באזורים אחרים. כדי לסייע ללקוחותינו לעמוד באתגרים שלהם, אנו מציעים, באופן קבוע, יכולות נרחבות על גבי פלטפורמות קיימות וחדשות, ובו בזמן ממשיכים להשקיע באופן משמעותי בטכנולוגיית הדור הבא שלנו".
חלוקה גאוגרפית של ההכנסות עבור הרבעון הרביעי של 2018:
| אירופה | 13% | |
| אפריקה | 12% | |
| צפון אמריקה | 15% | |
| אמריקה הלטינית | 20% | |
| הודו | 25% | |
| אסיה פסיפיק | 15% |
חלוקה גאוגרפית של ההכנסות עבור שנת 2018:
| אירופה | 11% | |
| אפריקה | 7% | |
| צפון אמריקה | 12% | |
| אמריקה הלטינית | 18% | |
| הודו | 38% | |
| אסיה פסיפיק | 14% |
ככה תשקיעו את הכסף שלכם לבד…
השקעה במניות או השקעה בדירה – מה עדיף?
חברת טבע ערכה יום משקיעים, כשהדובר הראשי היה מנכ"ל החברה, קאר שולץ. "במהלך כל המפגש הפגין מנכ"ל טבע כיוון ברור וחד של המהלכים בהם הוא נוקט בטווח השנה הקרובה לצד החזון לטווח הארוך יותר", כותבים האנליסטים של אופנהיימר, "הכנס, כשבוע לאחר פירסום הדוחות לרבעון הרביעי 2018, כשכבר כל פירטי הרבעון ידועים, הדגיש שוב את תכנית ההתייעלות האגרסיבית של שולץ ואת העמידה ביעדים. עם זאת, הישגים אלה באים כבר לדעתינו לידי ביטוי במחיר המניה הנוכחי".
באופנהיימר מעלים את הנקודות העיקריות מיום המשקיעים, תוך כדי תובנות על העתיד –
"מחירי גנריקה בארה"ב נחתכו בחצי מאז 2015: בדומה לנאמר במהלך שיחת הוועידה של רבעון הרביעי, דנה ההנהלה בביטחון כי יוזמותיה (יחד עם יצרניות גנריות אחרות) הובילו בהצלחה להתייצבות בתמחור הגנרי בארה"ב. שולץ ציין כי יחסית ללפני ארבע שנים ירדה רמת המחירים בתחום התרופות הגנריות בארה"ב בכ-50%. הנהלת טבע מניחה כי רמת המחירים תשאר יציבה בטווח הנראה לעין סביב הרמות החדשות. רמת ההכנסות השנתיות מגנריקה בארה"ב צפויה להיות בסביבות 4 מיליארד דולר, קרוב ל-4.1 מ' ד' ב 2018.
"סיכון מוגבל לשחיקה נוספת במוצרים הגנריים בארה"ב, הזולים היום מהמוצרים באירופה: המנכ"ל הזכיר תוצאות מעניינות מסקר פנימי שנערך בתוך החברה בנוגע לרמת מחירי הגנריקה בארה"ב. מחירי הגנריקה בארה"ב מתומחרים כיום מתחת לרמה האירופאית, בעוד שמחירי התרופות האתיות עדיין גבוהים משמעותית בארצות הברית לעומת אירופה. הדבר תומך בתפיסת ההנהלה כי התמחור הגנרי נמצא כעת ברמות 'ריצפה'.
"מימון מחדש או שינוי מבנה החוב לפני פדיונות איגרות חוב של 4 מיליארד דולר בשנת 2021: ההנהלה הצביעה על יכולתה לפרוע חובות עתידיים בשנים 2019 ו -2020 באמצעות תזרים מזומנים מתפעול (כלומר תזרים מזומנים חופשי), אך מצבת חוב גדולה של 4 מיליארד דולר לפרעון ב- 2021 יחייב את החברה לבצע refinancing/restructuring של החוב.
"דינמיקה של שחיקת הכנסות הקופקסון בארה"ב של 45% בשנה: לא נדוש שוב על נושא הקופקסון בשנים הבאות, אבל הנהלת טבע נתנה breakdown מועיל על תחזיתה לירידה בהכנסות של 45% בשנה. טבע רואה הנחות מחירים (discounting) ל-PBMs של 20% ו-25% נוספים הנחה על כמויות.
" כמה מילים על המוצרים הביולוגים Fasinumab ו-bRituxan: נתחיל במוצר Fasinumab, נגד כאבים ללא המרכיב הממכר opioids, שפותחה בשיתוף פעולה עם חברת Regeneron. טבע רואה כי (1) למוצר Fasinumab יש יעילות עיקבית למרות מינון יותר נמוך בניסויים החדשים, (2) שמוצר של פייזר ואלי לילי מקדים בשנה את מוצר TEVA/REGN, ו-(3) בהנחה שה- FDA יעניק ל- PFE-LLY אור ירוק בפגישתו בקיץ 2019, מניחה טבע סיכוי של 50/50 ש-Fasinumab יקבל גם אישור. על ביוסימלר למוצר Rituxan של Roche, מניחה טבע כי ההסדר עם Roche צריך להפתר עד המחצית השנייה של 2019, עם הכנסות מהותיות החל בשנת 2020
האם מניית טבע יכולה לרדת לאפס?
חיסכון לכל ילד – מה זה? ואיך תבחרו חיסכון מתאים?
ככה תשקיעו את הכסף שלכם לבד…
השקעה במניות או השקעה בדירה – מה עדיף?
"מבין הדיירים שלוש דירות מבוטחות בפניקס, והרביעית לא. מתוך שלוש הדירות רק בדירה אחת היה כיסוי ערך קרקע. האירוע קרה ב-20 בפברואר לפני שנה. מי שליווה אותנו בתביעה המסובכת היה משרד לויתן שרון. אותה משפחה עם כיסוי ערך קרקע קיבלה פיצוי שאיפשר לה לקנות דירה חליפית. לעומת זאת, שלוש המשפחות האחרות עדיין גרות בדירות שכורות. קיבלנו החלטה שבנושא של ערך קרקע הגדלנו לאחרונה את הסכום שניתן להרחיב עד פי ארבעה מסכום ביטוח המבנה כדי לאפשר למבוטחים לקבל פיצוי הולם ומי שרוצה מעבר לזה אפשר באמצעות דו"ח שמאי. אסור לשכוח שבהתאם לפוליסה החדשה, הקרקע נשארת בידי המבוטח. מצד אחד הוא קיבל פיצוי מלא שאפשר לו לקנות דירה חליפית ומצד שני הקרקע נשארת אצלו. המבוטח מרוויח הרבה כסף אם חלילה קרה לבניין אירוע קשה וטראומתי וקיבל את הפיצוי שמגיע לפי תנאי הפוליסה"
על ביטוח מפני נזקי מלחמה אמר: "לאף מבטח אין כיסוי כנגד נזקי מלחמה לתכולת הדירה. הסיכון הגדול של טילים מוכר, לא משנה אם זה מהחיזבאללה או מהחמאס, או חלילה מאיראן. לפני כמה חודשים קיבלנו דוגמה מצערת בבאר שבע כשבית נפגע קשות מטיל שהגיע מעזה. אנו היום נותנים מענה לדבר הזה. בשורה התחתונה, אנחנו נותנים כיפת ברזל לדירה באמצעות ההגנה שיש למדינה ובאמצעות הפוליסה החדשנית והבלעדית שיש לנו", הסביר.
צמיג תקין מציל חיים
על דרישה לצמיגים כאביזר בטיחות אמר: "יצאנו במיזם חדש מהסיבה הפשוטה, צמיג תקין מציל חיים, זו מציאות. הצמיג הינו אביזר הבטיחות החשוב ביותר ברכב והקשר היחידי של הרכב לכביש. אנו בכל הדברים האלה נוטים לזלזל ולכן יצרנו קשר עם 'חצב צמיגים', שזו חברה מובילת שוק בתחום והיא מייבאת כמה מותגים לישראל, ג'נרל, ומותגים מסין וטורקיה, קשת שלמה של אפשרויות רכישת צמיגים. יש לחצב פריסה ארצית של יותר מ-90 תחנות שירות בישראל".
"לגבי הפניקס צעיר, הכיסוי הייחודי שלנו הינו פר קילומטראז'. פוליסת ההורים לא מושפעת מניסיון התביעות של הנהג הצעיר וזו נקודה מהותית שצריך לזכור.
"בישראל ב-2018 עלו 267,000 רכבים חדשים על הכביש. הרכב הכי נפוץ היה יונדאי עם יותר מ-10 אלף כלי רכב חדשים. אם מסתכלים על הרכב הזה, לקוחות פרטיים מהווים רק 12%, ליסינג עיסקי 70% וליסינג פרטי 18%. אנו באנו והרחבנו את הכיסוי של אבדן גמור שנותן פיצוי של רכב חדש, ומאפשרים לא רק לרכב חדש הנרכש מיבואן, שזה בסיס ההרחבה, אלא גם רכב שנרכש באפס קילומטר וגם רכב שנרכש בעסקת ליסינג מימוני, מוסיפים כפיצוי רכב חדש.
"אנו היינו החברה הראשונה שיצאה לשוק והגדלנו את גבולות האחריות בצד ג', הן בביטוח מקיף והן בביטוח צד ג'. בכולם גבול האחריות 2 מיליון שקלים. המטרה ליצור מצב שנותנים לסוכן למכור למבוטח את מוצר הביטוח המתאים ביותר לצרכיו בהתאם להנחיית חוזר הצירוף", סיכם מילר.
ההחלטה הגיעה לאחר מאבק של לשכת סוכני הביטוח ולפיו ביטוח נסיעות צריך להינתן רק על ידי מומחים מקצועיים
הפיקוח על הביטוח הודיע כי מוצרי ביטוח נסיעות לחו"ל יימכרו רק על ידי בעלי רישיון. כלומר, הפיקוח אוסר על סוכני הנסיעות למכור את הביטוחים, בניגוד להוראה הקודמת שהתירה את מעורבותם בשיווק ובמכירה של מוצר ביטוח נסיעות לחו"ל שאינו כולל החרגות הכולות חיתום רפואי ותקופת ביטוח לא שאינה עולה על 30 יום. הפיקוח אמנם אסר כעת על סוכני הנסיעות למכור את המוצרים, אך הוסיף הקלה לעומת העדכון האחרון, ואיפשר לסוכני הנסיעות להעביר יותר מידע במסגרת הלידים שהם מעבירים לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח.
מנשיא לשכת סוכני הביטוח נמסר: ״תחום ביטוח הנסיעות לחו"ל הוא לא מוצר מדף שאפשר למכור כמו סלולרי, אלא מוצר שדורש מיומנות, נסיון וידע. מדובר בניצחון גדול למבוטחים, שהיו מטופלים עד כה על ידי גורם לא מפוקח. ביטוח נסיעות לחו״ל מורכב מהיבטים מקצועיים קריטיים שצריכים להיות בידיהם של אנשים המתמחים בענף, סוכני הביטוח, שיודעים להתאים את הפוליסה לצרכיו של הנוסע ולסיכונים האפשריים הכרוכים בנסיעתו לחו"ל ולהגן על הציבור מפניהם״.
בפיקוח על הביטוח כבר ממילא התכוונו לתמוך בהצעת החוק.. בחודש נובמבר פרסם הממונה על שוק ההון, משה ברקת, טיוטת תיקון לחוזר "מעורבות גוף שאינו בעל רישיון בשיווק ומכירה של מוצר ביטוח שאינו ביטוח קבוצתי", בה הוא מבקש לדחות את האיסור על סוכני הנסיעות למכור ביטוח נסיעות לחו"ל, למרות שהאיסור כבר נכנס לתוקפו ב
ברקת ציין עוד כי הרשות מעוניינת להכניס שינויים בהצעת החוק, כיוון שאלו נעשים לטובת ציבור המבוטחים. בדברי ההסבר לטיוטה צוין כי בעקבות השינויים יוכלו המבוטחים "לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל בצורה נגישה, פשוטה ובעלות מופחתת".
רוזנפלד כתב "לשכת סוכני הביטוח בישראל, תתנגד בכל האמצעים החוקיים העובדים לרשותה על מנת לוודא כי טיוטה זו לא תהפוך לחוזר מחייב".ממשיך וכותב: "לא יעלה על הדעת שרשות מפקחת האמונה על טובת הציבור תאפשר מצב לא חוקי שבו סוכני נסיעות, חסרי כל הבנה בביטוח, ישווקו פוליסות ביטוח נסיעות לחו"ל ואיש לא יפקח עליהם".
"ההתאחדות תמשיך לקדם גם בכנסת ה-21 את הצעת החוק אשר תאפשר למשרדי הנסיעות למכור ביטוח נסיעות לחו"ל, כפי שנהגו עשרות שנים ובדומה למצב במרבית מדינות העולם המערבי".
את הדברים אמר במסיבת עיתונאים בתל אביב, לצד הציפיות המאכזבות ל-2019 שלח מסרים מרגיעים על כך שלא מתוכנן ארגון מחדש נוסף
במסיבת העיתונאים שנערכה בתל אביב התיחס קאר שולץ למצב טבע "אתה לא משלם משכנתא, אתה מאבד את הבית – אז אתה חייב לשלם איכשהו. כשההכנסות שלנו יורדות במיליארדי דולרים, יש רק אופציה אחת, וזה להפחית את העלויות",.
הוא אמר את הדברים לאחר שנה של תוכנית התייעלות מאסיבית, שבה פוטרו 10,300 עובדי החברה, ועל רקע התחזית לשנת שפל בחברה. "זה מחיר גבוה מאוד – וזה עצוב מאוד", אמר, "אבל אם לא היינו עושים זאת, כל עובדי טבע היו נאלצים לעזוב".
אך שלח גם מסרי הרגעה: "לא נותרו החלטות גדולות שיש לקבל. אין גל נוסף של רה-ארגון. שבעה אתרי ייצור נסגרו או נמכרו ב-2018, וכשאמרתי שעוד 11 ייסגרו השנה, מדובר בכאלה שכבר הכרזנו עליהם – לדוגמה, האתר בירושלים".
"ההכנסות שלנו יורדות והמצב קשה"
תוצאות הפעולות של טבע הן הקטנת החוב מיותר מ-35 מיליארד דולר ל-27.1 מיליארד דולר נטו (החוב ברוטו 28.9 מיליארד דולר),
אלא שהתחזית ל-2019, שנמסרה בשבוע שעבר, אכזבה, ומניית טבע נפלה ביום פרסום הדוחות ב-8%. טבע צופה הכנסות של 17.0-17.4 מיליארד דולר, רווח נקי של 2.2-2.5 דולרים למניה ותזרים של 1.6-2.0 מיליארד דולר.
תגובת שולץ, "האנליסטים ציפו שהמספרים יהיו גבוהים יותר. כתוצאה מהביצועים הטובים יותר ב-2018, אנשים התחילו לחשוב שהמצב אינו קשה. ההכנסות שלנו יורדות והמצב קשה, אף שאנחנו מנהלים אותו היטב. אנחנו צריכים להזכיר לאנשים שהמכירות ימשיכו לרדת ב-2019. ב-2020 אנחנו מקווים להתייצבות או עלייה קטנה. צריך לראות כמה יורדות הכנסות הקופקסון וכמה עולות ההכנסות מהתרופות החדשות אג'ובי ואוסטדו. בשלב מסוים הן יעלו יותר, אבל עוד לא השנה".
בעבר הסביר את הירידה של 2018 בשלושה גורמים: פקיעת פטנט הקופקסון, המשך השחיקה בגנריקה בארה"ב, והשפעת מכירת פעילויות כמו בריאות האישה. שולץ התייחס למחיקות שבוצעו במהלך 2018-2019 בגין עסקי אקטביס – הרכישה הגדולה בתולדות טבע, שסיבכה אותה בחוב הגדול – ובגין עסקים אחרים.
"הדבר החשוב ביותר הוא מה שעשינו בארגון ב-2018", אמר שולץ. באופן מסורתי, טבע פעלה בשתי חטיבות, גנריקה ומוצרי Specialty (מקוריים), ולאורך השנים היא רכשה חברות רבות שהמשיכו לפעול בצורה כמעט עצמאית. "איחדנו את הכל לטבע אחת, יש ארגון אחד. המו"פ, הייצור, המכירות והשיווק – כולם גלובליים. זה שינוי משמעותי בתרבות הארגונית", אמר.
מנסים שהשחיקה בקופקסון תהיה הכי נמוכה שאפשר
"במטרה לא לפשוט רגל ולהיות מסוגלים לעמוד בתשלומי החוב, הצגנו את תוכנית ההתייעלות. חסכנו 2.2 מיליארד דולר ב-2018. הפחתנו את החוב ב-14% ל-27.1 מיליארד דולר אך כמובן שזה לא מספיק. אנחנו חייבים לייצר הכנסות חדשות ולהשיק מוצרים חדשים. אחד מהם זה אג'ובי לטיפול במיגרנה, ואחד הוא אוסטדו שהושק לפני כשנה וחצי, לטיפול בהפרעות תנועה. כמובן שקופקסון הוא עדיין המוצר הכי גדול שלנו, ובו אנחנו מנסים שהשחיקה תהיה הנמוכה ביותר שאפשר", הוסיף.
"אנחנו מובילי השוק בגנריקה. הבעיה היא שאם אתה מתמקד בווליום, בכל פעם שמבקשים ממך מחיר נמוך, אתה מסכים, ואז המחיר יורד ואתה נכנס ל'ספירלת מוות' של ירידת מחירים קבועה", אמר שולץ. "הבנתי שאנחנו מוכרים 10% מהמוצרים שלנו בהפסד בצפון אמריקה. לייצר מוצר ב-50 סנט ולמכור אותו ב-12 סנט, זה ביזנס רע. החלטנו שנרוויח על כל מוצר, דיברנו עם הלקוחות – יש רק שלושה לקוחות גדולים, ואנחנו הספק הכי גדול. התוצאה הייתה שברבע מהמוצרים המחיר עלה, ועל השאר ויתרנו.
"במחצית השנייה של השנה התחלנו לראות סימני התייצבות, ואחרי שנה אני אומר: זה בהחלט עובד. אם נתייחס לערך הגנריקה בארה"ב כאל מדד ברמה של 100 נקודות לפני 5 שנים, הוא ירד ל-50 נקודות, ואם היה ממשיך לרדת, הוא היה מגיע ל-25 נקודות – ובמצב כזה טבע הייתה out of business", הוסיף.
. "אג'ובי, התרופה למיגרנה, היא אחד משני מנועי הצמיחה כרגע", אמר שולץ. "יש לנו שני מתחרים, והנתח שלנו הוא כשליש מהמרשמים החדשים בארה"ב, ואנחנו ממתינים לאישור באירופה. התרופה אוסטדו משקפת מצב שבו לראשונה יש טיפול. המחיר שלה יחסית גבוה. לוקח למטופלים זמן לקבל שיפוי, אבל זה מתקדם היטב".
על הקופקסון אמר שולץ שזה "סיפור קלאסי" בחברות תרופות: "בהרבה חברות רואים מוצר בלוקבאסטר (רב-מכר) נפלא, שהוא ברכה לזמן-מה ואחר כך נהיה בעייתי. כך היה לטבע, הקופקסון היה ברכה לאורך 20 שנה ועכשיו הוא אתגר, אבל הוא יורד בווליום פחות מהצפוי. כשיש תחרות גנרית ורוצים לשכנע לשמור על השיפוי למוצר, צריך לתת הנחה. הווליום ירד ב-20%, אבל הערך כולו ירד ב-45%, כי יש יותר הנחות, וזה יימשך לאורך זמן".
"אנחנו צריכים להישאר המובילים בגנריקה. יש לנו הפורטפוליו הנרחב ביותר, וזה בסיס העסק. במקביל, אנחנו רוצים להוביל גם בתחום הביופרמצבטיקה – גם תרופות כמו אג'ובי וגם ביוסימילר (גנריקה לתרופות ביולוגיות). זה התחום הצומח ביותר בעשור האחרון, תרופות ביולוגיות צומחות יותר מתרופות כימיות, ואחרי כמה שנים הפטנט פוקע ואז יש גנריקה – ביוסימילר. יש לנו מומחיות בנושא – אנחנו יודעים ביולוגיה ויודעים גנריקה".
על השאלה אם החברה הצליחה להשיג מחדש את אמון המשקיעים השיב "אני חושב שמוקדם מדי לומר. אני חושב שכשיש הרבה אכזבות, ברור שיש אובדן של האמון בשוק. להשיג אותו מחדש לוקח זמן. אבל אני חושב שההתחלה טובה, ואם מסתכלים על בסיס המשקיעים שלנו, יש לנו הרבה משקיעים רציניים, משקיעי ערך לטווח ארוך, שרבים מהם אני מכיר כבר שנים. אני שמח מאוד שיש משקיעים שמביעים בנו אמון וקונים את המניה במצב השוק הנוכחי, אבל אני חושב שאנחנו צריכים להרוויח את האמון, וזה לוקח יותר משנה אחת".
על התחזיות ל-2019 אמר "התחזיות הן למעשה ריאליסטיות ושמרניות. הדילמה כאן היא שיש מצב מאוד קשה, ההכנסות יורדות בגלל התחרות הגנרית לקופקסון, וזה יימשך ב-2019. ב-2018 עשינו עבודה טובה במימוש התוכנית שלנו, ואף התקדמנו יותר מהמתוכנן, אבל לפעמים אנשים שוכחים שהתוכנית קשה וההכנסות יורדות. אנחנו מנהלים את המצב היטב, אבל המצב עדיין קשה. התחזיות ל-2019 מצביעות על כך שהמצב עדיין קשה. נפסיד כמיליארד דולר מכירות בקופקסון, וצריך לפצות על כך. נחזור לצמיחה ב-2020-2021".
חיסכון לכל ילד – מה זה? ואיך תבחרו חיסכון מתאים?
ככה תשקיעו את הכסף שלכם לבד…
השקעה במניות או השקעה בדירה – מה עדיף?
מטרת התקנות לתת מענה לטיפול משפטי ארוך שהקשה על האכיפה, אך בקרב המגזרים שלא מקבלים היתרים בקלות יש ביקורת רבה על הנושא
ועדת הפנים אישרה את תקנות העבירות המנהליות, ולפיהן יוטלו לראשונה קנסות מנהליים על עבירות בנייה ושימוש חורג. התקנות הן חלק מרפורמה באכיפת התכנון והבנייה, שמוביל משרד ראש הממשלה, וגובה הקנסות ינוע בין 8,000 עד 300 אלף שקל.
מטרת התקנות לתת מענה לעברייני בנייה שטופלו עד כה בתהליך משפטי ארוך שהקשה על האכיפה. הקנסות החדשים יאפשרו לטפל בנושא הבנייה הבלתי חוקית בדרך פשוטה יחסית. כך עבריין בנייה יקבל התרעה להסרת העבירה, עוד לפני הקנס.
ויש גם ביקורות, למשל במגזר הערבי והדרוזי שבהם קשה להוציא היתרי בנייה כחוק, בהעדר תוכניות מאושרות המתירות בנייה, ולכן בעלי קרקעות רבים נאלצים לבנות ללא היתר. לכן, טוענים שיש להסדיר את תוכניות המתאר ולתת מענה חוקי למצוקת הדיור בישובים הללו קודם כול.
קנס של עד 600 אלף שקל בעבירות בנייה
חריגת בנייה – איזה סוגים יש? מה אפשר לעשות? ומה העונש?
הסיבות העיקריות לעיכוב: בקשות להקלות מצד היזמים והיתרי הבנייה להתחדשות עירונית
בתוך שלוש שנים התארך ב־40% זמן הרישוי עבור פרויקטים של מגורים, כלומר רגע הפנייה הראשונית ועד לקבלת היתר הבנייה.
בסקר של מדלן נסקרו יותר מ־1,500 היתרי בנייה שהונפקו בעשר רשויות מקומיות עבור מיזמי בנייה בייעוד מגורים בשנים 2015–2018. הבדיקה כללה את כל שרשרת הייצור של ההיתר מיום הפנייה הראשונית לוועדה ובכלל זה הגשת הבקשה, תקופת התנגדויות ודיונים בהתנגדויות במקרה של בקשה להקלות, דיונים בוועדות הערר המחוזיות, וקבלת אישורים שונים הדרושים להנפקת ההיתר, כגון אלה של רשות הכבאות או חברת החשמל.
סיבת ההתארכות היא בקשות היזמים להקלות עבור תוספת של זכויות בנייה, וזה הליך שגורם להתנגדויות, דיונים נוספים, פניות לוועדות ערר ולעיתים אף להליך חקיקתי. והתוצאה היא עיכובים של שנה עד שנתיים בהוצאת ההיתר. גם עליית משקלם של היתרי הבנייה להתחדשות עירונית חלק מהבעיה..
לכן לאחרונה הודיעו במינהל התכנון כי יפעלו לביטול ההליך, ויביאו לאישור הממשלה הבאה הצעת חוק בנושא.
רמת גן לוקחת את הזמן
רמת גן היא העיר שבה משך זמן הוצאת ההיתר היה הגבוה ביותר – 3.91 שנים בממוצע. אחריה, בפער גדול, גבעתיים שבה משך זמן ההנפקה עמד על 3.11 שנים, ואחריהן פתח תקווה (3.02 שנים) ורעננה (2.94 שנים). בתל אביב, חולון, הרצליה, חיפה ואשדוד התקבלו תוצאות כמעט זהות: ההיתר, הנעות סביב השנתיים ותשעה חודשים (2.75 שנים.
העיר הכי מהירה היתה ירושלים, עם 2.37 שנים. והסיבה היא כנראה מיקומה והנגישות לוועדות.
בכל הערים כולן חלה הרעה משך תקופת ההמתנה להוצאות היתר לעומת 2015, בין הערים מובילה את הרשימה רמת גן, שבה משך הזמן הנוכחי להוצאת היתר גבוה יותר מזה שנרשם ב־2015 כמעט ־80%, משנתיים וחודשיים לקרוב לארבע שנים. בחולון התארכה תקופת ההמתנה ב־61% והתארכות רבה נרשמה גם ברעננה (47%), הרצליה (45%) וגבעתיים (44%).
בעיריית תל אביב־יפו הפער היה קטן יחסית ועמד על 21.4%. גם חיפה (23%) וירושלים (27.4%) עם הערים שבהן התארכות התהליך ביחס ל־2015 היתה בשיעור זעיר יחסית.
אבל נראה כי שני המהלכים העיקריים שנעשו בשלוש השנים האחרונות לקיצור זמן קבלת ההיתר עדיין לא באים לידי ביטוי. המהלך הראשון היה הכפלת מספר ועדות הערר שיזם שר האוצר ב־2016, כדי לקצר את זמני ההמתנה הממושכים לדיונים בוועדות, אשר ב- 2016 הגיעו לשיא של עד לשנה וחצי. המהלך השני שאמור היה לייעל את ההליך הוא הכנסתה לשימוש של מערכת "רישוי זמין" בראשית 2017, אשר אמורה היתה לקצר את עבודת ועדות התכנון המקומיות.
ממטה הדיור באוצר וממינהל התכנון נמסר לתקשורת: "מדובר בנתונים שרחוקים מהמציאות ומהנתונים המצויים בידנו. בשנים האחרונות עובר תהליך הרישוי מהפכה במסגרת רפורמה בחוק התכנון והבנייה במטרה לקצר את לוחות הזמנים. מינהל התכנון משקיע מאמצים משמעותיים כבר בשלב המידע. מתוך חשיבות נושא הרישוי, הוחלט באחרונה להעביר את האחריות על מערכת רישוי זמין מרשות התקשוב הממשלתית למינהל התכנון, כדי שיוכל לטפל בצורה ישירה בבקשות, לנתח אותן ולעדכן את המערכת בהתאם. באשר לטענות על עיכובים בוועדות הערר, מספר ועדות הערר הוכפל משמונה ל־16 וכתוצאה בין השאר קוצרו לוחות הזמנים לטיפול בפניות".
מעיריית רמת גן נמסר בתגובה: "הנהלת העיר הקודמת הורישה להנהלת העיר החדשה שנבחרה ביורוקרטיית שיא. הנהלת העיר החדשה נלחמת בתופעת המאכערים והביורוקרטיה מלחמת חורמה, וזה עניין של זמן קצר עד שהביורוקרטיה תתקצר".