fbpx
יש לך שאלה?
מדריכי צרכנות

האם אפשר לוותר על כרטיס האשראי – ואיך מסתדרים?

מעודכן ל-06/2019

אנשים רבים מנהלים את חייהם ללא כרטיס אשראי – חלקם מבחירה ואחרים בשל סירוב מצד הבנקים וחברות האשראי כיצד ניתן להתנהל בעולם ללא הידיד המגנטי ומהם התחליפים?

הפעולה האוטומטית כמעט של 'גיהוץ' כרטיס האשראי, התשובה החיובית תמיד לשאלה "לחלק לתשלומים?" וההימנעות מפתיחת המכתבים מהבנק. כך נראית פעמים רבות המציאות מאחורי המספרים המבהילים של חובות הציבור הישראלי. על פי נתוני הלמ"ס, כמחצית מהציבור נמצאים במינוס, כשליש מהם במינוס תמידי.

אחת העצות הרווחות שנותנים מומחים לכלכלת המשפחה לאנשים שנקלעו למצוקה כלכלית או שמתקשים לשלוט בהוצאות היא לעבור להשתמש בכסף מזומן בלבד. חברות האשראי, חברות התשלומים באינטרנט ואפילו מפתחי האפליקציות כולם מעוניינים לעודד אותנו הצרכנים לרכוש מוצרים בלחיצת כפתור. המטרה שלהם היא לנתק ככל האפשר את פעולת הקנייה מפעולת ההיפרדות מהכסף, וכך לצרכנים קשה הרבה יותר לעקוב אחר ההוצאות בזמן אמת וקל הרבה יותר להוציא כסף, גם כסף שאין.

אז איך חיים ממזומן בלבד? מתכננים הוצאות חודשיות, מחלקים את הכסף המזומן בהתאם לצרכים השונים ויוצרים סדר עדיפויות בקנייה.

כיס ללא כרטיס – אפליה שקופה יומיומית

החיים במזומן בלבד הם לא קלים ובסיטואציות מסוימות, למשל בעמדות התדלוק העצמי בתחנות הדלק – חייבים כרטיס. לכן, ויתור על כרטיסי הפלסטיק הוא צעד קיצוני שלא מתאים לכולם, אך במקרים של משבר כלכלי – הוא יכול להוות גלגל הצלה.

בישראל למעלה ממיליון איש באוכלוסייה הבוגרת אינם מחזיקים בכרטיס אשראי – רובם מנועים מלעשות זאת על ידי הבנקים, ומיעוטם בוחרים שלא להשתמש בכרטיס. הם סובלים מאפליה שקופה, יומיומית ופעמים רבות בלתי מוצדקת – בנגישות למציאת חניה ותשלום עליה, הזמנת מוניות באפליקציה, רכישת מוצרים מוזלים באינטרנט או בסופר ואפילו בתשלום חובות לביטוח לאומי. למעשה, שירותים ומוצרים רבים אינם רק נוחים וזולים יותר למחזיקי כרטיס אשראי, אלא נגישים אך ורק לבעלי הכרטיס. אמנם כרטיס 'דיירקט' לחיוב מיידי יכול לפתור חלק מהבעיה, אך דווקא האזרחים החלשים ביותר מנועים מלקבל גם אותו.

היתרונות שרק כרטיס מגנטי משיג לנו – ארץ האפשרויות המוגבלות

בלי כרטיס אשראי אי אפשר לשלם ביטוח רכב לסוכן, אי אפשר להזדהות בשירותים ממשלתיים באינטרנט, ואי אפשר לקנות בחלק גדול מאתרי הקניות. עבור אוכלוסיות מסוימות, כגון הקהילה החרדית, כסף מזומן הוא האמצעי המרכזי לתשלומים. יש משקי בית חרדים שאפילו נמנעים מהחזקה של חשבון בנק מסיבות הלכתיות. אולם למרות זאת, חברות רבות לא מתחשבות בכך.

לעיתים אם מתעקשים, אפשר לשכנע חברות להסכים לקבל הוראת קבע, אך זה נעשה קשה יותר ויותר. מי שנמנע מכרטיס הפלסטיק בארנק יצטרך למשל לשלם עמלה של 9.90 בכל חודש על שימוש בהוראת קבע לתשלום חשבון הסלולר. כשמדובר בארבעה קווים זה מגיע ל-40 שקל בכל חודש.

היתרון מבחינת נותני השירותים הוא די ברור – שימוש באשראי הוא נח וזול יותר לתפעול, אפילו יותר מהוראת קבע, אלא שבישראל יש מעל מליון "מודרי אשראי" ואותו ציבור לא יכול לקבל הלוואות מהבנק, או רק הלוואות בסכום נמוך ובריבית גבוהה ובדרך כלל גם לא מורשה לקבל כרטיס אשראי.

וכשהבנק לא מוכן לתת ללקוח כרטיס אשראי, הסיכוי שלו להשיג כרטיס חוץ בנקאי הוא נמוך אפילו יותר. לדוגמה, במועדון הלקוחות של רמי לוי, שהוא למעשה כרטיס אשראי, צריך להביא תלושי משכורת ולהראות דפי חשבון. בשופרסל מוכנים להעניק כרטיס אשראי שלהם למי שיש לו כבר כרטיס אשראי אחר. לכן אנשים שלא משתמשים בכרטיס אשראי, תלויים לפעמים תלויים בטובות מאנשים אחרים.

המבצעים והתשלומים שמאפשר כרטיס אשראי לא משכנעים את כולם. לקוחה שביטלה את הכרטיס בעקבות בעיה כלכלית זמנית, טוענת: יש משהו ממכר בכרטיס. אנשים שמרוויחים מעט יותר משכר מינימום יכולים לקבל מסגרות אשראי של עשרות אלפי שקלים, ובקלות יכולים לחיות הרבה מעבר למה שיש להם ולהיכנס לסחרור. אני משתמשת היום בכרטיס דביט, אבל הוא מוגבל מאוד במה שהוא מאפשר. אי אפשר לטוס איתו לחו"ל למשל או לשריין חדר במלון בעזרתו.

חברות אשראי מאפשרות לבצע עסקת חיוב מותנה, שמתאימה לרכישת כרטיסי טיסה והזמנת חופשות, אך איננה אפשרית בכרטיס חיוב מיידי. החוק לצמצום השימוש במזומן, שנכנס לתוקף ב-2019 מגביל עוד יותר את היכולת לשלם סכומים גדולים כמו בעת רכישת רכב או תשלום על חופשה או טיסות. החוק מגביל את הסכום לעסקאות במזומן מול בית עסק ל-11,000 שקל, ואזרחים שאינם בעלי עסק לא יוכלו לשלם זה לזה מעל 50,000 שקל. החוק נועד להפחית את תופעת "ההון השחור", והוא מסמן מגמה – מעבר מכסף בנייר ומטבעות לכסף אלקטרוני, אך הבעיה היא שהמדינה לא מספקת חלופות טובות מספיק לכסף המזומן.

העתיד נמצא בנייד

באזורים רבים בעולם השלישי, שבהם לא תמיד קיימת גישה למים נקיים, רשת חשמל וכבישים או חשבונות בנק, יש לרבים מהתושבים גישה לטלפון סלולרי. באזורים אלו אפליקציות תשלום הן שימושיות במיוחד, והן מאפשרות להעביר כספים מאדם הנמצא במדינה אחרת, יותר מהר ובזול מכל שירות מסורתי בתחום זה, תוך דילוג על חשבונות בנק וכרטיסי אשראי. שירותים אלו מאפשרים למהגרים ולעובדים זרים לשלוח כסף למדינות המוצא בקלות, תוך הפחתת העמלות. את הכסף המועבר פודים מהטלפון במזומן. אפליקציות התשלום צוברות פופולאריות גם במערב כמובן, והן הפכו לאמצעי תשלום מקובל, בנוחות מרבית ובתשלום נמוך מאוד. עם זאת, השימוש בהן מותנה לרוב בהחזקת כרטיס אשראי.

השימוש בטלפון הנייד כאמצעי תשלום הוא כנראה העתיד, אך עד היום שום מדינה בעולם לא נכנסה לעולם הכסף האלקטרוני באמצעות יוזמה ציבורית. המעבר לתשלום אלקטרוני יחסוך למדינות את עלויות התפעול של הכסף המזומן, אך האפשרות ליצור מטבע אלקטרוני באחריות המדינה ובתפעולה היא אפשרות חסרת תקדים בעולם.

הדרת האוכלוסיות המוחלשות בחסות החוק

עקב חוסר הבחנה של החוק בין כרטיסי האשראי לכרטיסי החיוב המיידי, נוצר מצב הפוגע למשל בבעלי תיקים בהוצאה לפועל. בנק ישראל ניסה לתקן את החוק, אך עד כה לא הצליח. מצב זה גורם לכך שדווקא האוכלוסיות החלשות שכרטיס חיוב מיידי יכול היה לעזור להן, מנועות מלהחזיק בו.

אחת התופעות הצומחות ביותר בכלכלה הישראלית היא רכישה באינטרנט, בעיקר באתרי קניות מחו"ל ובדרך כלל באמצעות כרטיס אשראי. רכישה זו לעיתים מאפשרת הוזלה משמעותית במוצרי ביגוד, אלקטרוניקה ואפילו תרופות ותוספי מזון. עקרונית, אפשר לבצע זאת גם באמצעות פתרונות אחרים, אך לא בכל האתרים ורבים מהאזרחים אינם מודעים כלל לאפשרות הרכישה ללא כרטיס אשראי. שירות התשלומים PAYPAL יכול לאפשר במקרים מסוימים זיהוי באמצעות חשבון הבנק, ללא פרטי אשראי, אך בעיקר בעבור סוחרים שרוצים לקבל תשלומים.

בנק הדואר מנפיק כרטיסי אשראי נטענים מראש באירו או בדולרים, שניתן לרכוש בעזרתם באתרים בחו"ל וליהנות גם מהגנה יחסית מפני ניצול, בשל הצורך להטעין כסף מראש. עם זאת, לשיטה זו יש עלויות שימוש יקרה יותר מכרטיס אשראי רגיל.

חלופות וטיפים לחיים נטולי כרטיס אשראי

אף שאין פתרון כולל לתלות הגוברת בכרטיסי אשראי, הרי שבתחומים מסוימים, ניתן למצוא פתרונות חלקיים, המחליפים חלק מהשירותים שניתנים לביצוע בעזרת כרטיס אשראי.

חניה

אפליקציות חניה כוללות כיום שירותים נוחים מאוד כמו איתור מקומות חניה פנויים, חניה בכחול לבן ובחניונים, סיום התשלום באופן אוטומטי כאשר הרכב מתחיל לנסוע ויציאה מהחניון בלי להתעכב בעמדת תשלום. יתרון נוסף הוא האפשרות להפיק חשבונית למייל, כך שניתן לבקש החזרים לחניות ספציפיות ממקום העבודה. ללא אשראי, אפשר להשתמש בשירות חניה אלקטרוני כמו איזי פארק. שירות מאפשר לחנות בכחול לבן בחלק עיקרי מהיישובים הגדולים בישראל, אך לא בכולם, והוא אינו תקף בחניונים. היתרון הוא היכולת לטעון את ההתקן במזומן, במגוון חנויות ברחבי הארץ ובחנויות הנוחות בתחנות הדלק. הטענה מהבית אפשרית, אבל רק באשראי. מדובר באפשרות פחות נוחה מאפליקציה, אך היא מספקת מענה מסוים, בעולם שבו כרטיסי החניה והמדחנים הולכים ונעלמים מהרחובות.

רכישות בבתי עסק בארץ ובעולם

כל הבנקים יכולים להנפיק כרטיס חיוב מיידי, המכונה גם דביט או דיירקט. לכרטיס יש עלות קבועה של 8-6 שקלים בחודש. סכום הרכישות היומי מוגבל לכ5,000 שקל. הכרטיס לא תומך בעסקאות של תשלום מותנה, עסקאות תשלומים, או הרשאות חיוב להוראת קבע.

רכישות באינטרנט

כרטיסי האשראי הנטענים המופצים בבנק הדואר מאפשרים שימוש בינלאומי. כרטיס נטען בשקלים מאפשר שימוש בישראל, אך הוא מוגבל ל-1,000 שקל מקסימום. כרטיס "סמארטקארד" מאפשר הטענה במקביל בלירה סטרלינג, אירו ושקלים, אך לא בדולרים.

הזמנת מוניות

אפליקציות מוניות כמו גט-טקסי מאפשרות שימוש במזומן, כמו גם באשראי, אך לא כולן עובדות עם כרטיס חיוב מיידי.

שירותי תקשורת – סלולר, כבלים, אינטרנט ולוויין

נותני שירותי תקשורת נוטים להעדיף תשלום באשראי, אך ניתן להירשם לשירותי תקשורת גם באמצעות הוראות קבע.

משקל לשקל – איך חיים ללא כרטיס אשראי?

אחת הבעיות העיקריות שמקשות על התנהלות כלכלית נכונה בשימוש בכרטיסי אשראי היא האפשרות לפריסה לתשלומים. בכל תשלום בקופת הסופרמרקט שואלים אם לחלק לתשלומים והפיתוי הוא גדול. יועצים כלכליים ממליצים גם למי שמחזיק כרטיס אשראי לשלם בתשלום אחד ולא בתשלומים, גם בגלל הריבית וגם בגלל שכך משעבדים את העתיד. מי שקונה למשל מזון בתשלומים, מתחיל כל חודש עם מחויבויות מחודשים קודמים. במקום לחסוך לפני הקנייה, קודם כל קונים ואחר כך משלמים. כך נוצר מצב שמשפחות שלמות עוסקות בהוצאות העבר ואינן מסוגלות להתמודד עם ההווה.

ההחלטה להשתמש רק בכסף מזומן אינה חייבת להגיע כתגובה למשבר כלכלי. ניתן להחליט לוותר על כרטיסי האשראי והתשלומים גם באופן זמני – כדי ללמוד לנהל תקציב, כדי להימנע ממינוס או כדי לצאת ממנו. המשמעות של ויתור על כרטיס האשראי היא ללמוד לחיות ממה שיש, לתכנן הוצאות ולהתאימן לרמת ההכנסה.

בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים משתמשים בכרטיסי הדביט, כרטיס תשלום חדש שבו הכסף יורד ישירות מהחשבון תוך כמה ימים, כמעט כמו מזומן. השימוש בכרטיס דביט יכול לסייע לאנשים להתנהל כמו עם מזומן ולהימנע מחוסר הנוחות של ויתור על כרטיס האשראי. עם כרטיס חיוב אפשר לקבל את היתרונות של פירוט החיובים והמעקב ומצד שני לא לחיות באשליות – הכסף שיש לך – זה מה שאתה יכול לקנות איתו. אם אין כסף בחשבון, העסקה לא מתבצעת.

איך כרטיס אשראי מתגלגל מכניס אתכם לחובות

כרטיס דביט - כל מה שצריך לדעת

מעוניינים בבר מים תמי4 לבית שלכם? השאירו פרטים וקבלו הצעה אטרקטיבית

קראתי את תקנון האתר ואני מקבל את תנאי השימוש


על המחבר

ענת גלעד

ענת גלעד

ענת עורכת וכותבת זה עשור בעיתונות הכתובה - ידיעות אחרונות ומעריב. תחומי העניין העיקריים שלה - רווחה, זכויות עובדים, קריירה, משפט.
הצטרפה למערכת הון בתחילת 2019.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות