בימי המשבר של 2008 המשכנתאות האקזוטיות זכו בצדק לשם רע כי לא נבדקו יכולות ההחזרה של הלווים, עתה הן חוזרות עם יותר פיקוח. האם זה מספיק?

תמורת הלוואה לבית של 610,000 דולר, חברת משכנתאות אפשרה לסטודנטית ועובדת משרה חלקית בלי תלושי שכר או  טופסי מס להסתפק בדפי חשבון בנק של 12 חודשים ומכתבים מהמטופלים שלה. כסף היא קיבלה מהדיירים בבית, בתוספת הכנסות מהשכרת חדרים במסגרת Airbnb, זה מכסה כ-70% מ-4,300 הדולר שהם החזר המשכנתא החודשי, והכנסותיה מכסות את היתר.

חברות משכנתאות הנפיקו 34 מיליארד דולר בהלוואות לא רגילות כאלו בינואר-ספטמבר 2018, גידול של 24% לעומת התקופה המקבילה ב-ב-2017 . מדובר  בפחות מ-3% מסך המשכנתאות החדשות שניתנו בתקופה זו, 1.3 טריליון דולר, אבל חשוב לציון  שההלוואות המסורתיות ירדו ב-1.2% באותה תקופה, ו-2018 הייתה השנה השנייה ברציפות שהיקפן ירד.

לא רק חברות ייעודיות

אם נחזור למשבר הפיננסי, הלוואות לא קונבנציונליות רבות הפסיקו להיפרע אחרי שהלווים ניפחו את הכנסותיהם , והמלווים  לא ביקשו מסמכים, אז קראו להם  "הלוואות שקרנים". היום טוענים בענף שהן השתנו מאוד מאז המשבר והן בטוחות הרבה יותר.

המשכנתאות הללו לא עומדות בתנאי  חברות מימון המשכנתאות הגדולות שנתמכות על ידי הממשל מאז המשבר. הסיבות הן שמקצת מההלוואות גדולות יחסית להכנסה של הלווה, חלקן מבוסס על תשלומי ריבית בלבד בשנים הראשונות, ואחרות נפרסות על פני יותר מ-30 שנה. במקרים אחרים,גם יש מקרים של היסטוריה לא נקייה של אשראי. ובעיקר רבים אינם יכולים להציג תלושי שכר כי הם עצמאיים או גמלאים.

וול סטריט ירוויח מזה

בוול סטריט דווקא מרוצים.  משקיעים שקונים הלוואות לדיור אוהבים משכנתאות לא רגילות שהופכות לחבילות אג"ח (איגוח). ואנחו חוזרים להשקעות בסיכון גבוה אבל תשואה גבוהה

משקיעים אמרו שהאיגוח כמעט שלא יצר הפסדים, וכי כמעט כל ההלוואות שבבסיס האג"ח עדיין מתפקדות, למרות שהלווים אולי יתקשו יותר בזמן האטה..

לפי סוכנויות דירוג אשראי, ההלוואות החדשות עונות על כללי היכולת לפרוע שנולדו אחרי המשבר, שמחייבים את חברות ההלוואות לוודא שהלווים הם בעלי יכולת פירעון. .

במקום הוכחת הכנסה משתמשים בדפי חשבון ובתצהירים של בנקים. דרך אחרת היא "חיסול נכסים", הכולל לרוב פירוט של סך נכסי הלווה כדי להפיק מהם נתון מדויק של ההכנסה החודשית שלו.

אבל הרגולטורים עדיין חוששים. "כמה בנקים אימצו את הנוהגים הללו ללא בקרת סיכונים נאותה", אמר המפקח על המטבע בממשל.

שיא במשכנתאות בדצמבר – 5.8 מיליארד שקל

ענת גואטה:נפתח את שוק איגוח המשכנתאות, ונחבר כלים דיגיטליים לשוק ההון;

העליון קבע כי תגמולים על קצבה יוגנו מכורח פקודת פשיטית רגל, ובקמרה אחר קבע כי החזרי המס שייכים לנושים

מתי פושטי רגל זכאים להגנה? פסקי דין חדשים עושים סדר.נדיר שפושטי הרגל מגיעים לבית המשפט העליון, זה שמור בדרך כל לטייקונים.פשוטי העם נדונים לרוב בבתי המשפט המחוזיים.  בערכאה המשפטית הגבוהה ביותר יידונו רק השאלות שיש להן עוד השלכות מלבד המקרה הפרטי.  פסקי-דין בתחום פשיטת הרגל  שניתנו לאחרונה  מבהירים אילו כספים של פושט הרגל מוגנים ואינם ניתנים להעברה לקופת הפירוק, ואילו כספים יועברו לנושים. הנטייה  כיום להרחיב את ההגנה על פושט הרגלכדי שיוכל לחזור לחייו אך גם צריך לעזור לנושים.

למי שייכים תגמולי הפוליסה

פסיקה אחרת  דנה בפושט רגל שהנאמן ביקש מכספי התגמולים בביטוח המנהלים שלו –  ובמקרה זה חיזק את ההגנה על פושטי הרגל, בקביעה כי בעוד חברת ביטוח יכולה לקזז כספים בפוליסת ביטוח כנגד הלוואה שהעניקה לפושט הרגל, הנאמן אינו זכאי ליהנות מכספים אחרים שנצברו בפוליסה.

העובדה שפושט רגל העמיד את כספי ביטוח המנהלים שלו כבטוחה להחזר הלוואה לחברת הביטוח, אינה מהווה ויתור על ההגנות שמעניק לו החוק על הכספים שנצברו לטובתו בפוליסת ביטוח המנהלים מול יתר הנושים שלו, נכתב בפסיקת העליון.  כלומר הבטוחה אינה מאפשרת העברת הכספים לנאמן על נכסיו  עבור נושיו האחרים.

בהחלטה של העליון, הותר לחברת כלל, המחזיקה ומנהלת את פוליסת ביטוח המנהלים של פושט רגל, לקזז את חובו כלפיה ממרכיב הפיצויים שבפוליסה.

אחד מנכסיו של החייב  בתביעה הוא פוליסת ביטוח מנהלים המוחזקת ומנוהלת על-ידי חברת הביטוח כלל. ונכון לשלהי 2017 הצטבר בה סכום של כ-1.07 מיליון שקל, המחולק לשני רכיבים נפרדים: רכיב של תגמולים בסך של כ-820 אלף שקל, ורכיב של פיצויים בסך של כ-250 אלף שקל.

לפני שהגיש את בקשתו להכריז עליו כפושט רגל לווה -210 אלף שקל. החייב שעבד את הפוליסה כערובה לטובת כלל, וניתנה לכלל גם זכות קיזוז ועיכבון. לאחר שלא פרע את חובו כלפי כלל, הגישה החברה בקשה לאפשר לה לקזז את הסכום המגיע לה עבור ההלוואה מתוך כספי הפיצויים, וביקשה שיורו לה כיצד לפעול לגבי כספי התגמולים ולדעת אם להעבירם לקופת פשיטת הרגל. החייב אומנם הסכים למימוש כספי הפיצויים, אך התנגד למימוש כספי התגמולים.

לעומת זאת, החייב אמר, כי כספי התגמולים הם כספים המוגנים לפקודת פשיטת הרגל, ואם אין הסכמה מפורשת של החייב הם אינם מהווים נכסים שאפשר לחלק לנושים בהליך פשיטת הרגל. כך גם טענו חברת כלל וכונסת הנכסים הרשמית.

שופטי ביהמ"ש העליון קיבלו את עמדת החייב כי כספי התגמולים זוכים להגנה מיוחדת וכפולה של המחוקק: הן מכורח חוק קופות גמל האוסר על שעבוד והעברה של הכספים לרוב והן מכורח פקודת פשיטת הרגל, הקובעת כי כספי התגמולים אינם ניתנים להעברה לקופת פשיטת הרגל, כל עוד לא הגיע מועד תשלומם כקצבה. "בבסיס הוראות אלה ניצבת תכלית סוציאלית של הגנה על כספי הפנסיה של החוסכים", נכתב בהכרעה. "בראי התכלית הסוציאלית העומדת ביסוד ההגנה על כספי התגמולים, חובת תום הלב של המבטח-המַלווה כלפי המבוטח-הלווה, הבאה לידי ביטוי גם בהוראות הממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון, מחייבת את המבטח להיפרע תחילה מכספי הפיצויים, בעוד שמימוש כספי התגמולים יתבצע רק כמוצא אחרון".

"אף במצב שבו המבטח-המַלווה נדרש להיפרע מכספי התגמולים (מקום בו לא די בכספי הפיצויים כדי לכסות את החוב בגין ההלוואה), אין הדבר מביא להסרת ההגנה החלה על כספי התגמולים כלפי יתר הנושים, ואין בכך כדי לאפשר את העברתם לנאמן".

עוד נוסף בפסיקה כי "זכותו של המבטח להיפרע מכספי התגמולים אינה מוחלטת, וכי במידת האפשר, עליו לפעול לפירעון ההלוואה תוך צמצום הפגיעה בכספים אלה. זאת, אף במחיר של פגיעה מסוימת באינטרס הנושים שאינם מובטחים. כך בכלל, וכך בפרט – במסגרת הליך פשיטת הרגל, נוכח מאזן חובות תום הלב המתואר לעיל, ולאור גדריה המצומצמים של חובת תום הלב המוטלת על נושה מובטח כלפי נושים שאינם מובטחים".

מהו צו הפטר האם הוא יעיל? ואיך זה שפושטי הרגל חוזרים לפשוט רגל

מה ההבדל בין הליך פשיטת רגל להוצאה לפועל

אודיוקודס מדווחת על תוצאותטובות לרבעון האחרון של 2018 ולשנת 2018 כולה. 

ההכנסות הרבעוניות הסתכמו ב- 45.8 מיליון דולר, גידול של 10.5% לעומת הרבעון המקביל אשתקד; ההכנסות בשנת 2018 כולה הסתכמו ב-176.2 מיליון דולר, גידול של 12.4% לעומת שנת 2017.

ההכנסות הרבעוניות משירותים הסתכמו ב-15.1 מיליון דולר, גידול של 13.0% לעומת הרבעון המקביל אשתקד; ההכנסות משירותים בשנת 2018 כולה הסתכמו ב-56.3 מיליון דולר, גידול של 14.4% לעומת שנת 2017; הכנסות מעסקי UC-SIP צמחו ביותר מ-30% בהשוואה לרבעון הרביעי של 2017.

שיעור הרווח הגולמי הרבעוני על בסיס GAAP הסתכם ב-62.6%; שיעור הרווח הגולמי הרבעוני על בסיס Non-GAAP הסתכם ב-63.0% ; שיעור הרווח התפעולי הרבעוני על בסיס GAAP הסתכם ב-11.2%; שיעור הרווח התפעולי הרבעוני על בסיס Non-GAAP הסתכם ב-13.7%; תזרים המזומנים מפעילות שוטפת הסתכם ב- 11.6 מיליון דולר ברבעון הרביעי, ו-25.6 מיליון דולר במהלך שנת 2018.

הרווח הנקי הרבעוני על בסיס GAAP הסתכם ב-4.5 מיליון דולר או 15 סנט למניה בדילול מלא, הרווח הנקי הרבעוני על בסיס Non-GAAP הסתכם ב-6.3 מיליון דולר או 20 סנט למניה בדילול מלא;  הרווח הנקי על בסיס GAAP בשנת 2018 הסתכם ב-13.5 מיליון דולר או 45 סנט למניה בדילול מלא, הרווח הנקי על בסיס Non-GAAP בשנת 2018 הסתכם ב-20.0 מיליון דולר או 65 סנט למניה בדילול מלא.

 אודיוקודס ( AUDC), ספקית מובילה של פתרונות תקשורת קולית המאפשרים לעסקים ולספקי שירותים לעבור לרשתות IP מסרה כי  נכון ליום 31 בדצמבר 2018, היו בידי החברה מזומנים ושווי מזומנים, פיקדונות בנקאיים לטווח ארוך וקצר, ובטוחות סחירות לטווח ארוך וקצר בהיקף של 65.4 מיליון דולר, לעומת 58.7 מיליון דולר ב-31 בדצמבר 2017. העלייה בהיקף מזומנים ושווי מזומנים, פיקדונות בנקאיים ובטוחות סחירות בשנת 2018 נבעה מפעילויות תפעוליות והתקזזה, בחלקה, מהשימוש במזומן להמשך רכישת מניותיה הרגילות של החברה במסגרת תכנית רכישת המניות שלה ומתשלום דיבידנד.

"אנו שמחים לדווח על תוצאות שיא לרבעון הרביעי ולשנת 2018 כולה", אמר שבתאי אדלרסברג, נשיא ומנכ"ל אודיוקודס.

"2018 היתה שנה מאוד מוצלחת עבורנו, המוצלחת ביותר אי פעם, המהווה אבן דרך חשובה במימוש החזון לבניית חברה חזקה ומצליחה בתחום התקשורת הקולית לשנים קדימה. הצגנו צמיחה שנתית בהכנסות של 12.4%, תוך שיפור הרווחיות התפעולית השנתית על בסיס Non-GAAP ל-11.7% לעומת 8.2% בשנה קודמת, וגידול ברווח הנקי השנתי על בסיס Non-GAAP של 64.9% בהשוואה ל-2017, אשר מעידים על הביצועים החזקים של החברה. הגורם המרכזי לצמיחה המשמעותית נובע מחוזקם של עסקי ה-UC-SIP שלנו אשר צמחו ביותר מ-30% בהשוואה לשנה קודמת. הצלחתנו בהגדלת פעילות ה- UC-SIPנסמכת על המגמה הרווחת של מעבר לעולם דיגיטלי ולסביבת עבודה דיגיטלית. ההשקעה המתמשכת שלנו בבניית תשתית איתנה לחברה מתבססת על מיצוב עסקי חזק בתעשייה ועל יישום מוצלח של האסטרטגיה בשווקים בהם אנו פועלים".

"בשנת 2018 המשכנו להוביל את תחום ה- Enterprise Voice עם פתרונות קישוריות רשתות קול, והמשכנו להשקיע בפעילות Voice.ai, עליה דיווחנו לאחרונה, השקעה שכבר החלה לשאת פירות. במבט לעתיד, ועל בסיס המומנטום העסקי הקיים, אנו סמוכים ובטוחים ביכולתנו להמשיך ולהרחיב את עסקינו ב-2019 ומעבר לה. אנו מתכננים להמשיך ולהשקיע במוצרים עתידיים, ולהתמקד בהחזר על ההשקעה עבור בעלי המניות שלנו".

 במהלך הרבעון אשר הסתיים ביום 31 בדצמבר 2018, רכשה אודיוקודס 250,000 מניות במסגרת תכנית הרכישה העצמית בהיקף כספי של 2.8 מיליון דולר. נכון ליום 31 בדצמבר 2018 ומאז תחילת תכנית הרכישה העצמית באוגוסט 2014, רכשה אודיוקודס  סך של 17.6 מיליון מניות בסכום כולל של 94.1 מיליון דולר. במהלך 2018 אודיוקודס רכשה 1.8 מיליון מניות במסגרת תכנית הרכישה העצמית בהיקף כספי של 14.3 מיליון דולר.

ב-1 בינואר 2019 קיבלה אודיוקודס אישור מבית המשפט בישראל לתוכנית חדשה לרכישה עצמית של מניות החברה בסכום כולל של עד 12 מיליון דולר ("סכום מאושר"). בית המשפט אף אישר לאודיוקודס להכריז על דיבידנד עבור כל חלק מתוך הסכום המאושר במסגרת התקופה שאושרה. האישור שניתן מבית המשפט לרכישת מניות עצמית יפוג ב-1 ביולי 2019.

ההצלחה התבטאה במחיר המניה שזינק ב-12 החודשים האחרונים בכ-65%.

ההצלחה הזו נצפתה על ידי בית ההשקעות אופנהיימר – ראו כאן 

מדובר ב-43 דונים במרכז העיר בין הרחובות לוי אשול ורחוב יחזקאל

בפברואר 2018 אישרה הוועדה המחוזית של תל אביב לתכנון ובנייה פרויקט גדול מאוד בתחום ההתחדשות העירונית בישראל: פינוי-בינוי של שטח בגודל 43 דונם במרכז העיר קריית אונו, בין הרחובות לוי אשכול ממערב ורחוב יחזקאל מדרום. ייהרסו 15 בניינים ותיקים עם 328 דירות ישנות – במקומם יקומו 9 מגדלים בגובה עשרים קומות ואלף יחידות דיור עם שדרה מסחרית.

הסתיימה שנת הבחירות ברשויות המקומיות וכעת מצפים בענף  להוביל מיזמי פינוי-בינוי בכל רחבי הארץ -כדי  לשנות את גורלן של השכונות הוותיקות ולצופף את מרכזי הערים.  הסיבה היא כי השכונות הוותיקות מזדקנות. ומה שבנו פה בישראל לפני חמישים ושישים שנים כבר עומד ליפול.

המיקום של מתחם לוי אשכול, שעתיד להיהרס בחודשים הקרובים,  ברחוב הראשי מביא איתו פונטציאל לעירוב שימושים והפיכת החזית לשוקקת יותר. "אנחנו דואגים להפוך את לוי אשכול לרחוב מאוד איכותי שיכול להיות הרחוב המרכזי של העיר", מעיד האדריכל משה צור ממשרד האדריכלים משה צור. המתחם הזה נמצא הוא בין שני רחובות עם הפרש גובה ביניהם. הדיירים יייכנסו בעתיד לביתם מרחוב מגורים מגובש ושקט, בלי התערבות של פונקציות שמפריעות למגורים.

לפי התוכנית המיועדת, 20% מכלל יחידות הדיור החדשות יהיו יחידות דיור קטנות – בהתאם לביקושים בשוק. זיהינו ביקושים קשיחים של דירות שלושה חדרים, מדובר על דירות בשטח של 80-65 מ"ר שמתאימות לזוגות צעירים בתחילת דרכם, לאוכלוסייה מתבגרת שרוצה לחזור לדירות יותר קטנות ולמשקיעים, אומרים במשרד האריכלים..

הפרויקט הזה הוא פרויקט שאמור לסייע לאוכלוסייה החלשה והמבוגרת שמתגוררת כאן במשך שנים. כלומר,לעזור לתושבים מבוגרים שגרים בקומה רביעית ללא מעלית בבניינים רעועים. פינוי-בינוי בפרויקט הזה הוא מה שיכול לגרום לשכונה הזו להתחדש, ולתושבים לקבל איכות חיים גבוהה יותר", אומרים האדריכלים

הזכות לסרב: מתי אפשר להתנגד לפינוי בינוי?.

שיעור ההוצאות על דיור ירד מ-2017 ל–24.1% לעומת 24.9%

לפי מדד המחירים לצרכן המעודכן, שפרסמה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ההוצאות על תחבורה ותקשורת יגדלו. סוגי המשקל החדשים יחליפו את הנוכחיים שעודכנו בשנת 2017.

מדד המחירים לצרכן מודד את השינויים במחיריהם של 1,400 מוצרים ושירותים שונים. בעוד סל המוצרים במדד נקבע בשנת 1999, המשקל היחסי של כל מוצר במדד מתעדכן בכל שנתיים, בכפוף לסקר הוצאות משקי-הבית שעורכת הלמ"ס- הכלי הזה מאפשר ללמ"ס לדעת כמה כסף מוציאה משפחה ישראלית ועל מה.

העדכון החדש של מדד המחירים מבוסס על הסקר שנערך בשנים  2016-2017 אצל  9,000 משקי-בית.  ההוצאה החודשית הממוצעת של משפחה בישראל עומדת על 16,204 שקלים ללא מסים, תרומות והוצאות על הימורים.

עוד עולה כי סעיף ההוצאה העיקרי  הוא עדיין דיור, כלומר שכר דירה. אבל משקלו של סעיף זה במדד ירד בכחצי אחוז לעומת העדכון הקודם מ-2017. . גם ההוצאה היחסית על תחזוקת הדירה ירדה במעט -.

לעומת זאת, חלה עלייה במשקל היחסי של ההוצאה על תחבורה ותקשורת שגדלה ל-20.2 אגורות ל-1 שקל, לעומת 19.3 אגורות ב-2017. גדל גם משקל ההוצאה על מזון ללא ירקות ופירות מ-13.7 ל-14.3 אגורות, ומשקל ההוצאה לפירות וירקות מ-2.9 אגורות ל-3.1.

מדד המחירים בדצמבר ירד ב-0.3% בשנת 2018 כולה עלה ב-0.8% בלבד

אפריקה ישראל טוענת שלקוחות מחיר למשתכן הם לקוחות החברה לכל דבר, משרד השיכון טוען שזה שימוש אסור. מי צודק?

אפריקה ישראל הציעה למאות הרוכשים שלה בגליל ים, במסגרת תוכנית מחיר למשתכן, להביא חברים שיקנו את הדירות שמחוץ לתוכנית – ובתמורה לקבל נופש. במשרד הבינוי והשיכון אמרו ששימוש כזה במבצע אסור.

בהודעה שנשלחה לרוכשים כתבה אפריקה ישראל: "אפריקה ישראל מגורים מזמינה אתכם לצרף חבר לפרויקט סביוני גליל ים הרצליה, וליהנות מסוף שבוע זוגי מפנק במלון כרמים היוקרתי".בצירוף מספר טלפון.

ז חוקי או לא חוקי? – אם החברה השתמשה ברישום משל עצמה של הרוכשים שמימשו את זכאותם לקניית דירה בפרויקט, כנראה אין מניעה חוקיתא

הפרויקט בגליל ים יוצר הרבה כותרות כיוון שנמצא באזורי הביקוש. הנחת מחיר למשתכן בפרויקט יכולה להגיע למיליון שקל. אבל במועד המכר ויתרו מאות זוכים על הרכישה כיוון שמדובר במחיר גבוה הדורש הון עצמי רב. בסך הכל ייבנו בגליל ים, במסגרת תוכנית מחיר למשתכן, כ-1,400 דירות בחמישה פרויקטים למגורים.

מהי תוכנית גליל ים

רשות מקרקעי ישראל משווקת קרקע לבניית 2,943 יחידות דיור על שטח של 479 דונם.
השכונה החדשה ממוקמת באזור קיבוץ גליל ים. הקרקע ששווקת רשות מקרקעי ישראל תחבר את חלקי העיר הרצליה, בצמוד לגליל ים,
תגדיל את היצע הדירות בעיר ותסייע בהצערה ובאיזון מחדש של אוכלוסיית העיר.  התוכנית מיועדת להגדיל את העיר הרצליה ביותר מ-10,000 תושבים חדשים,  עלייה של כ-12% באוכלוסיית העיר. רובע המגורים החדש, יציע איכות מגורים עירונית גבוהה, הנוצרת מבנייה מרקמית. אלו מיועדים למחיר למשתכן, למגורים בבניה רוויה, למוסדות ציבור ועוד,
 

כבל מלופף, הטענת המחשב כל הזמן וטלטול המחשב כשהוא דלוק הורסים את הלפטופ שלכם

מקשים לא עובדים, סוללה קצרה, מסך שרוט ושאר בעיות מעידים שאתם כנראה לא יודעים לעבוד על הלפטופ שלכם. הנה כמה מהסיבות השכיחות בתחזוקה הגורמות לתקלות בלפטופ שיובילו לתיקונים יקרים או לקניית לפטופ חדש

איך לא להרוס את הסוללה

.הטענה לא נכונה של הסוללה מקצרת את חייה תוך כמה חודשים של שימוש, ומונעת מכם את האפשרות להפעיל את המחשב ללא חיבור לחשמל.

בלפטופים ישנים יותר, הסוללה היא סוללת ניקל-מטאל ואילו הלפטופים החדשים יותר עובדים על סוללת ליתיום. ואף שסוללת הליתיום החדשה היא איכותית יותר, גם היא מוגבלת במספר מחזורי הטענה. לרוב היא מאפשרת בין 300 ל-1,000 טעינות מחזוריות (מאפס ל-100 אחוז הטענה), בהתאם לאיכות הסוללה. כמו בסלולרי נצטרך להחליף בשלב מסוים את הסוללה של הלפטופ בשל בלאי.  אם המחשב כל הזמן מחובר למטען, זה מאיץ את בלאי הסוללה. צריך להפסיק את ההטענה ברגע שהסוללה מלאה ולתת לה להתרוקן באופן טבעי. .  אבל אם עובדים עם הלפטופ לאורך זמן כשהוא כל הזמן מחובר לחשמל, הסוללה תשרוד רק חצי שעה במקום שלוש שעותבשלב מסוים. יש גם מחשבי פרימיום עם חיישן, שמזהה את מצב הסוללה ומפסיק את ההטענה ברגע שהסוללה מלאה

הרבה מסכים נשברו בגלל רגע של חוסר תשומת-לב, אומרים מומחים בענף. לעיתים כי הלפטופ לא היה בתוך תיק איכותי ומרופד ונפל אמנם מגובה נמוך אבל בנקודת השבר של המסך. תיק הנשיאה של הלטופ חשוב בייחוד אם מדובר במכשיר יקר יחסית. לפעמים הלפטופ נופל כי הרגל נתקעת בכבל הטעינה של הלטופ ומושכת אותו לכיוון הרצפה. לעיתים ילדים זורקים חפץ לכיוון הלפטופ, או שהמכשיר פשוט לא מונח בצורה טובה על המשטח ומחליק עם תזוזה קלה . תיקון מסך יכול לעלות כמה מאות שקלים ואף 1,500 שקל במחשבים מתקדמים יותר. אם הנייד עלה 7,000 שקל, התיקון ישתלם. אם לעומת זאת המכשיר עלה כ-2,500 שקל והוא כבר כמה שנים בשימוש,כבר עדיף לקנות חדש כי כנראה הדבר מעיד על בעיות נוספות.

איך לא להרוס את שקע הטעינה

אם שקע הטעינה מחובר ללפטופ היזהרו לא לתת מכה באזור השקע, מפני שזה גורם למגע לא טוב של השקע ולתקלות בהטענה. החלפת שקע טעינה עשויה לעלות גם 500 שקל עבור הלחמת שקע חדש.  אם הלפטופ ישן במיוחד כבר עדיף לקנות חדש".

איך לא להרוס את רכיבי הלפטופ הפנימיים  – כבל מלופף

אם הפעלתם את הלפטופ כשכבל הטעינה שלו מלופף אז הכבל יכול לשלוח חשמל במתח לא נכון, וזה יכול להרוס חלק מהרכיבים הפנימיים של הלפטופ.

איך לא להרוס את הדיסק

זה רלוונטי בעיקר למחשבים ניידים ישנים עם דיסק קשיח שפועל באמצעות מחט מכאנית. אבל כיום מרבית המחשבים החדשים נמכרים עם כונן קשיח מסוג SSD שעמיד יותר לתנודות ונענועים. אם אין לכם כונן SSD, היו הרבה יותר זהירים בעת הזזת המחשב. הקפידו לכבות ולהדליק אותו שניתם.

עלות שדרוג הכונן היא 700-500 שקל. אם מדובר במחשב חדש אולי זה משתלם, אבל לא במחשבים ישנים.

מחשבים חדשים של לנובו

לאחר שש שנים החברות נפרדות זו מזו. ההטבה תעבור לגלובוס מקס

בשש השנים האחרונות אחד ממבצעי הדגל של חברת ישראכרט היה מבצע 1+1 על כרטיסי קולנוע ביס פלאנט ורב חן, אבל כעת היא מפסיקה.במקום ההטבה תינתן לגלובוס מקס. אלא שמדובר בפגיעה בתושבי הערים שאין בהן מתחם הקולנוע של גלובוס מקס, ובראשן תל אביב.

באתר האינטרנט של רב חן נכתב כי: "לצערנו חברת ישראכרט בחרה להפסיק את מתן הטבת הקולנוע ברשתות יס פלאנט ורב חן. במידה ויש ברשותכם קוד הטבה שטרם מומש ועדיין בתוקף תוכלו לממשו בהתאם לתנאי ההטבה ולא יאוחר מ-31 בינואר 2019".

לקוחות ישראכרט שהצטרפו לתוכנית המסלולים של ישראכרט  היו זכאים לקבל עד השינוי כרטיס רגיל אחד במחיר רגיל בקופות הקולנוע של רב חן ויס פלאנט (בסך 40 שקל) בכל ימות השבוע, כולל סופ"ש וחגים וכרטיס נוסף (לאותו הסרט ובאותו מועד כמו הכרטיס הראשון) בחינם.

בכל שבועי היה אפשר להוריד קופון אחד עד גמר המלאי (אם המלאי נגמר באותו היום, ניתן לרכוש כרטיס ביום אחר) שהיה תקף לאותו חודש. המחירים הם 44 שקל לכרטיס שנרכש באינטרנט ו-40 שקל לכרטיס שנרכש בקופה, אבל בכרטיס אונליין הלקוחות נדרשים לשלם עמלה של 4 שקלים, ובמבצע 1+1 הם נדרשים לשלם עמלה כפולה ל – סך הכל 48 שקל. המבצע תקף גם בשדרוגים (למשל בסרטי תלת ממד).

כעת, יס פלאנט מציעה מבצע דומה רק עבור לקוחות אמריקן אקספרס ודיינרס קלאב, אלא שמספר הלקוחות שלהם קטן בהרבה ממספר לקוחות ישראכרט.

בסינמה סיטי ניתנות הטבות דומות ללקוחות לאומי קארד, אמריקן אקספרס, לקוחות עסקיים – כאל ומאסטר קארד כאל. גם בקולנוע לב יש הטבה דומה למי , שצובר 290 נקודות באמריקן אקספרס. בגלובוס מקס יש הטבה כזאת גם ללקוחות לאומי קארד ואמריקן אקספרס וכעת גם ישראכרט נכנסת לתמונה)

אז מה גרם לפירוד?  החוזה של ישראכרט ותיאטראות ישראל היה יציב במשך שנים, למרות שנפתח בכל שנה מחדש. אבל השנה היו  חילוקי דעות בין החברות על התנאים המסחריים, אחרי שישראכרט דרשה לשנות את התנאים באופן משמעותי והמו"מ לא התגבש לכן הוחלט לראשונה מאז 2013 לבטל את ההטבה.

מישראכרט נמסר בתגובה: "מעת לעת ישראכרט מרעננת את תכנית ההטבות שלה במטרה להעניק ערך מיטבי ללקוחות"

מיס פלאנט ורב חן נמסר:"לצערנו חברת ישראכרט בחרה להפסיק את מתן הטבת הקולנוע ברשתות יס פלאנט ורב חן. ניתן להתעדכן באתר החברה ברשימת המבצעים, ההנחות וההטבות המעודכנת".

הפיקוח על הבנקים התעורר? דרש מישראכרט להוריד קמפיין פרסומי שדוחף הלוואות לציבור

לקוחות ישראכרט, עבור הנחה בעמלה תשלמו יותר

תתחילו לחפש עבודות כבר בשלב הלימודים, עבדו בהתחלה גם בעבודות שלא קשורות לתחום ונצלו את המוסד האקדמי

לא כולנו לומדים הנדסת מחשבים בטכניון והמעסיקים מחכים רק לנו כדי שנתחיל לעבוד אצלם. בהרבה מקרים המעסיקים יעדיפו את המנוסה על המשכיל, אבל יש דברים שאפשר לעשות כדי למצוא עבודה בתחום מיד בסוף התואר.

התחילו לעבוד על זה מוקדם

הדבר הראשון שצריך לעשות הוא להתחיל לחפש עבודה כבר בזמן הלימודים.  המעסיקים יעדיפו ניסיון גם אם לא בתחום מאשר היעדר ניסיון מוחלט. זה מלמד אותם שאתם אחראים, שאפשר לעבוד איתכם ושאתם מסוגלים להיות במסגרת שאינה הלימודים לאורך זמן.

גם עבודות כמו מלצרות, במכירות או שירות לקוחות ייכולות לעזור לקורות החיים. כאמור,מעסיקים מצפים למצוא אצל העובד איזשהו ניסיון תעסוקתי עקבי ומשמעותי; אפילו אם מדובר בתפקיד קטן ושולי.

אחרי הלימודים שימו דגש על התחום

אחרי שסיימתם ללמוד וזמנכם פנוי יותר כדאי לחפש את העבודות בתחום שכן יקדמו אתכם בקריירה. אתם יודעים שאתם עומדים לסיים את הלימודים?חפשו את השלב הראשון שלכם בקריירה, לרוב משרות ג'וניור לחסרי ניסיון. זכרו, חשיבה לקריירה היא חשיבה לטווח ארוך. גם אם התפקיד לא מתגמל כספית, הוא מקפצה לתפקידים עתידיים משתלמים יותר ובכלל לקריירה. אם למשל אתם שואפים להיות בכירים בענף הפרסום, אפשר כבר בזמן הלימודים להתחיל תפקיד פקידותי, ולאחר מכן אולי לעבור לקריאייטיב ועם התמדה אפילו להנהלה. ככה תכירו הן את התחום והן אנשי מפתח בתחום או בכלל כל מי שיעזור לכם להתברג בענף.

נצלו את המוסד האקדמי

חשוב לנצל גם את המוסד האקדמי. בכל אחד מהם יש מחלקה להכוון תעסוקתי, אשר נועדה לעזור לסטודנט ולבוגריפ למצוא עבודה. כמו כן אפשר להשתתף בהרצאות מקצועיות, סדנאות בכתיבת קורות חיים, סדנאות בראיונות עבודה ובירידי תעסוקה.

המוסדים האקדמיים גם מחלקים מלגות תמורת עבודה. בעבודות אלו אפשר לצבור ניסיון. אלו יכולות יעילות לסטודנטים בחינוך או לעבודה עם אנשים.

עוד כמה טיפים: עברו על משרות בתחום באתרי הדרושים, ראו מה מחפשים ומה הדרישות. ייצרו רשימת אנשי קשר, אלו יכולים להיות בוגרים או סטודנטים במוסד שבו למדתם או זרים ברשתות חברתיות כמו לינקדאין. אבל לא לשכוח, ניסוח קורות חיים טובים, מנוסחים לעילא ורלונטיים למשרה.

תכניות סיוע לסטודנטים

סטודנטים חייבים לשלם ביטוח לאומי – כמה ואיך משלמים?

כך לפי החלטה של ראש העיר המקצרת הליכים. מגיל 70 עדיין יצטרכו לקבל את אישור המועצה

באתר הון כבר פרסמנו בעבר שיותר ויותר מבוגרים ממשיכים לעבוד אחרי גיל הפנסיה. עכשיו בכפר סבא זה על פי חוק. מי שמעוניין להמשיך לעבוד גם אחרי גיל הפרישה הקבוע בחוק, יוכל לעשות זאת עד גיל 70 באישור אוטומטי. בהתאם להמלצת המנהל הישיר ולהחלטת ועדת משאבי אנוש.

עד כה  עובדי עירייה שהיו מעוניינים להמשיך לעבוד לאחר גיל הפרישה ועד גיל 70, התבקשו להצטייד בהמלצת מנהלם הישיר להמשיך לעבוד בתפקידם וכן באישור ועדת משאבי אנוש, ואז הנושא היה עובר לבחינת ראש העירייה. ההחלטה החדשה למעשה מבטלת את השלב אצל ראש העיר, כלומר היענות אוטומטית לאחר שני השלבים הראשונים וזה נכון לכלל עובדי העירייה. אבל אם העובדים חצו את גיל 70 יצטרכו לקבל אישור ממועצת העירייה

כיום בעיריית כפר סבר מועסקים כ-3,000 עובדים.ובכל שנה  מוגשות 50-60 פניות בממוצע של עובדים שעברו את גיל הפנסיה להארכת שירות עד גיל 70. המשמעות הגורפת של שינוי ההחלטה היא שכל הבקשות יאושרו..

אומנם במגזר הציבורי רבים מהעובדים פורשים בגיל הפרישה, אבל לעיתים קרובות לעובד  קשיי הסתגלות לחוסר התעסוקה ולישיבה בבית. בפועל תחולת החיים היא גבוהה יותר מגילי הפרישה. להערכת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, תוחלת החיים לגברים בישראל היא 80.7 שנים, ולנשים 84.6 שנים.

עובדים שממשיכים לעבוד בעירייה אחרי גיל הפרישה ממשיכים בתפקידם ובהיקף המשרה שמילאו, ובאותו השכר.אלו יכולים להחליט לדחות את קבלת קצבת האזרח הוותיק מהביטוח הלאומי או לקבל קצבה חלקית תוך המשך ההעסקה לאחר גיל הפרישה.

ראש העירייה, רפי סער, אמר: "צריך להבין שבשנת 1900 תוחלת החיים בעולם המערבי היתה 50 שנה, ואילו היום תוחלת החיים היא כ-80 שנה. אני פוגש עובדים שמלאים במוטיבציה והתלהבות לעבוד ולתרום לארגון ואינם רוצים להפסיק לפתע את מרוץ החיים בהגיעם לגיל פרישה. אני רואה יתרון גדול בהעסקה של עובדים מבוגרים. הם מנוסים, נאמנים לארגון ומכירים מקרוב את המדיניות. לכן הנחיתי להעניק לעובדים אלה את האפשרות לעבוד בגיל 70 בעירייה, כך שעובדים מקצועיים וראויים יקבלו את האפשרות להמשיך לעבוד".

מהו גיל הפרישה

בעקבות מאגר נתוני האשראי והפרדת חברות האשראי צפויים להציף אתכם אף יותר. איך לא לקחת הלוואה

ודאי שמתם לב להתרבות הקולות הקוראים לכם לקחת הלוואה, בסמסים, בטללויזיה, ברדיו, ברחוב, בטלפונים, במסרים עקיפים, לכל מקום שתלכו מלא פרסומות שאומרות לכם שאתם חייבים לקחת הלוואה ולא אוי ואבוי. גם המסרים הופכים לאגרסיביים ובעייתיים יותר.

לאחרונה פסל בנק ישראל סרטון שלפיו כל מה שצריך לצאת מהמינוס זה לקחת הלוואה, שטות גמורה שרק מכניסה אנשים למינוס גדול יותר ולריביות גדולות יותר.מסרים מעין אלו אפשר למצוא בפרסומות של לאומי קארד, ישרכרט, כאל, מימון ישיר אפילו אצל הבנקים, שלכאורה הגוף האחראי יותר..

בנק ישראל כבר קנס  גופים פיננסיים שפרסמו סרטונים המעודדים נטילת הלוואות, ללא האזהרה הקובעת כי אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל, כנדרש.

200 מיליון שקל בפרסום להלוואות

בשנים האחרונות השקיעו הגופים הפיננסיים יותר מ-200 מיליון שקל בפרסום להלוואות, מתוכם כ-180 מיליון שקל במה שמכונה הלוואות "צרכניות" (הלוואות שאינן לדיור).

אם מסתכלים על השנה האחרונה, זה הסתכם ב-64.7 מיליון שקל, ההוצאה הגדולה ביותר הייתה של חברות האשראי החוץ בנקאיות (כ-24 מיליון שקל) ואחריהן חברות כרטיסי האשראי (כ-18 מיליון שקל). לדוגמה מימון ישיר הוציאה בשנה האחרונה 14.5 מיליון שקל על פרסום, בנק ירושלים 9.2 מיליון שקל וישראכרט 9.1 מיליון שקל.

מילא אם היה מדובר בפרסומות בלבד,  אבל הם מנסים לטפטף את המסרים הללו גם בשיחת טלפון או ובמפגש פרונטלי. הפיקוח על הבנקים אף מצא מקרים שבהם עובדי המוקד הטלפוני של הבנקים ניסו  לשכנע לקוחות לקחת הלוואה, למרות שאלה לא התעניינו בהלוואות. הוא מצא הצעות חוזרות ונשנות, הפעלת לחץ על לקוחות להחליט 'עוד היום' ושימוש בביטויי שידול לא ראויים

התחרות מעודדת פרסום הלוואות

למרות הניסיונות של הפיקוח על הבנקים, לצערנו, הגופים הפיננסיים רק יגבירו את הדחיפה להלוואות

סיבה ראושונה: החוק להגברת התחרות במערכת הבנקאית שמוביל להפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים ולמעשה,יוצר הלכה למעשה עוד שני גופים פיננסיים.

הראשון לאומי קארד (שתשנה את שמה) והאחר ישראכרט – אלו  נמצאים בהליכי היפרדות מתקדמים מהבנקים השולטים בהן – לאומי קארד מבנק לאומי וישראכרט מבנק הפועלים. אלו, שיתחרו עכשיו בבנקים, מעוניינים מאוד בלקוחות ובעיקר להכנסות מריבית על הלוואות.

לכך נוסיף גם התחרות בין החברות, כולל כאל שנשארה בבעלות בנק דיסקונט. אלו כבר כיום  משתפות פעולה  עםהרשתות הקמעונאיות הגדולות במטרה להנפיק כרטיסי אשראי משותפים –  והפלא ופלא, גם אלו רוצים שתיקחו להלוואות. רשת שופרסל וכאל למשל השקיעה כ-2.3 מיליון שקל בקמפיין  בבית המרחקחת שחבר להלוואות האשראי.

גם מאגר נתוני האשראי הצפוי לקום באפריל 2019 צפוי להוביל להצפה בפרסום הלוואות.  מאגר זה, שמנהל בנק ישראל, ירכז כל הנתונים הפיננסיים של ציבור משקי הבית – ויכיל, למעשה, את המידע הנדרש כדי לקבוע מה דירוג האשראי של הלקוח. את המידע הזה יוכל לקבל הגוף הפיננסי שממנו מבקש הלקוח לקבל הלוואה, ובהתאם יקבע אותו גוף מה גובה הריבית הרלוונטי לאותו לקוח.

המאגר אמור לקדם תחרות בין מלווים על מתן אשראי, להגדיל את היקף האשראי המוצע ללקוחות, ולשפר את תנאי האשראי. בפועל עוד גופים ומתווכים פיננסיים – ישתמשו במאגר ולהגדיל את היצע ההלוואות.

נכון לספטמבר 2018, יתרת החוב של משקי הבית ב"אשראי צרכני" (שלא לדיור) עמדה על 195 מיליארד שקל -עלייה של 25% בתוך פחות מחמש שנים. ובלי 354 מיליארד שקל חובות לדיור.

אומנם הבנקים פחות מלווים למי שאינו צריך וגם הלווים לווים פחות מהבנקים, אבל לחלל זה נכנסות חברות האשראי והחברות החוץ בנקאיות.

הנתונים מראים כי בעוד שחלה ירידה מזערית ביתרת החוב של הבנקים (כאחוז, בתשעת החודשים הראשונים של 2018), הגופים החוץ בנקאיים הגדילו מאוד את חוב האשראי הצרכני – 20% המוסדיים וכ-8% חברות האשראי. למעשה, דוח שפרסם לאחרונה בנק ישראל עצמו קובע: "ירידה בחוב לבנקים קוזזה בעלייה בחוב לשאר המלווים".

איך לא להתפתות?

אומנם בנק ישראל והפיקוח על הבנקים אמורים לפקח על הפרסומות ועל הדחיפות האגרסיביות של הגופים, אבל זה לא יעזור אם לא נהיה חזקים מול הפיתויים, נברר את העמלות והריביות, נוודא שבטווח הארוך יש לנו איך להחזיר את ההלוואה או נחפש מקורות חלופיים ובטוחים יותר לצרכים שלנו..

חובות של משקי בית שלא בדיור:

לבנקים: 157 מיליארד שקל

לחברות האשראי: 20 מיליארד שקל

למוסדיים: 14 מיליארד שקל

הלוואות ממשלתיות 4 מיליארד שקל