מעודכן ל-01/2019

רוצים לחיות ברווחה גם לאחר הפרישה מעבודה – במה עדיף להשקיע – פנסיה או דירה להשקעה, חיסכון פנסיוני או נדל"ן 

אחת השאלות החוזרות על עצמן בעולם הפרישה היא – במה עדיף להשקיע לטובת מימון החיים שלנו אחרי הפרישה? פנסיה או דירה – האם בחיסכון פנסיוני או בנכס כמו דירה להשקעה? התשובה כמובן מורכבת ולא חד-משמעית.

 בשנים האחרונות מתפרסמות אזהרות חוזרות ונשנות מפני משבר קרב והולך של קרנות הפנסיה המציב אי וודאות לחוסכים היום. באמצע 2017 התברר כי הפער בין היקף הקרן פנסיה המוערך בהתאם לנתונים של האוצר ובין ההיקף הצפוי על פי הערכות סבירות הוא גדול – בין 20% ל-30%, ואת המחיר ישלמו כולם, בעיקר הצעירים. כאן, תוכלו להרחיב בעניין, אבל על רגל אחת – הפנסיה העתידית שרשומה לכם בדוח מתבססת על בלוף – על תשואות שלא היו בשנים האחרונות וכנראה לא יהיו בהמשך. המשמעות היא שאתם תקבלו פחות בפועל, ועכשיו האוצר וגופי הפנסיה עושים את התיקון וזה יעלה לכם מדי שנה בהפחתה של הקצבה הצפויה, במקביל לירידה בתשואה.   אז אולי חיסכון פנסיוני זה לא הדרך שלכם להבטיח את העתיד – זה חייב להיות חלק אפילו ממשעותי מהכספים העתידיים שלכם, אבל אולי לא הגורם היחיד.

אולי שוק הנדל"ן יכול לספק לכם "פנסיה עתידית", והשאלה היא בעצם – מה  עדיף – פנסיה או דירה?  אלא שגם שוק הדיור "מטופל" על ידי  שר האוצר במטרה להוריד את המחירים בו, ולאחרונה מזהירים מומחים לנדל"ן שהבועה תתפוצץ בקרוב לכולנו בפנים, כלומר – כנראה נתחיל לראות ירידת מחירים, אלא שזה ממש לא בטוח. אומרים את זה כבר 10 שנים והמחירים לא יורדים – ההיפך. מעבר לכך, השקעה לפנסיה, היא השקעה ארוכת טווח – וגם אם מחירי הדירות יירדו תקופה, השאלה מה יהיה בטווח ממושך יותר, ומעבר לכך – הם מבטיחים תשואה שוטפת – שכר דירה.

כמובן, שיש הבדל באפשרויות הבחירה בין מי שמשתכר 5,000 שקל בחודש לבין מי שמשתכר 50,000 שקל בחודש. במדריך זה נביא לכם את היתרונות והחסרונות של חיסכון פנסיוני לעומת השקעה בנדל"ן, כדי שתוכלו לקבל את המידע המרבי ממנו תוכלו להסיק את המסקנה – איזו השקעה עדיפה לכם אישית ואפשר (ורצוי) לשלב בין השתיים – זה לא בהכרח פנסיה או דירה, זה גם יכול להיות – פנסיה ודירה.

מהו חיסכון פנסיוני?

ראשית נבהיר, כיום שכירים חייבים לחסוך לפנסיה החל מגיל 21 על פי חוק פנסיית חובה שחוקק ב-2008. החל משנת 2017 יחול חוק פנסיית חובה גם על עצמאים, אך אופן החיסכון והמימון שונים לחלוטין.

אתר האוצר מגדיר קרן פנסיה ככזו המאפשרת חיסכון לגיל פרישה, כך שלאחר פרישתו יקבל החוסך בה קצבה חודשית למשך כל חייו. לאחר מותו של המבוטח, ימשיכו שאריו לקבל קצבה חודשית עד מותם. קרן הפנסיה כוללת כיסוי למקרה נכות (אבדן כושר עבודה) וכן כיסוי למקרה מוות, כחלק בלתי נפרד מהמוצר. כדי לעודד חיסכון לפנסיה מזכה המדינה את החוסך בהטבות מס, כך שלמעשה, על כל שקל חיסכון של העובד, המדינה מוסיפה כחצי שקל בדרך של הטבות מס (אם שכר החוסך אינו מתחת לסף המס).הטבות המס ניתנות בכל אחד מהאפיקים, הן בשלב ההפקדה (משלמים פחות מס הכנסה), הן בשלב החיסכון (אין מס על רווחי הון) והן כאשר יקבל החוסך את הפנסיה בגיל הפרישה (יחויב במס מופחת, אם בכלל).

זה יכול להיות באמצעות קצבה חודשית, או סכום חד-פעמי, תלוי בתכנית הפנסיה/גמל.

החיסכון ממומן מהפרשה של 5.5% עד 7% מהשכר של העובד, כשהמעסיק חייב להוסיף לחיסכון זה עוד 12% לפחות ועד 15.833% מהשכר, כמחצית מהפרשת המעסיק היא עבור פיצויים, ומחצית לפנסיה.

במה עדיף חיסכון פנסיוני?

אז כדי להבין מה עדיף – פנסיה או דירה, ננסה להעריך ולבחון את היתרונות של כל מכשיר השקעה. נתחיל בפנסיה

המעביד מפריש מכספו חלק ניכר מהחיסכון הפנסיוני שלכם.

בחיסכון הפנסיוני אתם רוכשים גם כיסויים מפני אובדן כושר עבודה (נכות) וקצבה מוקטנת לשארים במקרה של מוות.

יש הטבות מס על השקעת כסף במסלול פנסיוני.

גובה הקצבה החודשית קבוע ואינו תלוי בשוק מסוים. גובה דמי שכירות לדירה הוא תלוי שוק הנדל"ן. כלומר – ערך הדירה או דמי השכירות החודשיים עלולים לרדת.

אין הוצאות, אין ביטוח, אין צורך להתעסק עם הדיירים, לרדוף אחרי התשלומים, לתקן תקלות בדירה ולתחזק אותה, או לעמול קשה למציאת שוכרים חדשים וטובים.

במה עדיפה השקעה בדירה?

בחיסכון פנסיוני אתם משלמים דמי ניהול על הצבירה (כמה אחוזים) ועל ההפקדות (כמה עשיריות אחוז), מה שמקטין את גובה החיסכון הריאלי.

ערך הדירה יכול לעלות וגם שכר הדירה; גובה קצבת הפנסיה הוא קבוע, ולכן לאורך השנים (תוחלת החיים כל הזמן עולה) הוא צפוי להישחק.

דירה היא נכס עם ערך, שניתן למכור אותה במקרה חירום ואז עומד לרשותכם סכום כסף גדול.

עם מותו של הפנסיונר, בעלי הדירה, עוברת הבעלות לבני משפחתו (בת/בן זוג וילדים), שייהנו מנכס בשווי רב ומדמי שכירות שלא יופחתו עקב פטירת הבעלים. בפנסיה מקבלים השארים קצבה חודשית חלקית (לרוב מקבלת בת הזוג כשליש מהקצבה שקיבל בעלה בהיותו בחיים).

כמה נקבל בגיל פרישה מכל אחת מההשקעות?

חיסכון פנסיוני

בחיסכון פנסיוני חשוב מאד גיל התחלת החיסכון, משך תקופת החיסכון ורציפותה, וגם אי משיכת הפיצויים לפני הפרישה (משיכה מקטינה את הקצבה בכשליש). לא נלאה אתכם ממה מושפע היקף החיסכון הפנסיוני בסופו של דבר, שהרי הוא לא כולל רק את ההפרשות מהשכר בידי העובד והמעביד; הכסף מושקע כל העת במוצרים ייחודיים כמו אג"ח ממשלתי, או באג"ח בבורסה או בכל השקעה סולידית אחרת (תלוי בקרן) ונושא רווחים. קרנות הפנסיה תמיד התהדרו בכך שהן מניבות 4% תשואה לשנה על הקרן; בפועל, במיוחד לאור הריביות הנמוכות במשק בשנתיים האחרונות, התשואה נמוכה בהרבה. בכל מקרה, הכסף צובר ריבית כלשהי, ולכן יש הבדל עצום בין מי שמתחיל לחסוך לפנסיה בשנות העשרים שלו לבין מי שמתחיל לחסוך בשנות ה-30 שלו – עשר שנים פחות קרן וריבית. כמובן, שגם גובה ההפרשות שונה בהתאם לגובה השכר. אבל אם מדובר בפרישה מעבודה תוך ציפיה שלא לרדת ברמת החיים לעומת תקופת העבודה, הרי המספרים לפניכם:

במחקר של מרכז אדווה לשוויון וצדק חברתי נקבע שמי שהחלה לעבוד בגיל 24, ששכרה עומד על 6,000 שקל ברוטו, והתמידה לחסוך לפנסיה ברציפות 40 שנה, תקבל בגיל 64 כ-5,050 שקל גמלה חודשית (84% מהשכר האחרון).

לעומת זאת, אם אותה עובדת תתחיל להפריש כספים לקרן פנסיה בגיל 34 ותתמיד בכך 30 שנה, הקצבה שלה בגיל 64 תהיה רק 3,050 שקל  (בשכר של 6,000 שקל בחודש),שזה 51% מהשכר שקיבלה כשעבדה – ירידה משמעותית בהכנסה.

ובדומה – עובד שמרוויח 10,000 שקל בחודש ומפריש לפנסיה מגיל 27 עד 67 ברציפות, יכול לקבל כ-8,400 שקל קצבה לחודש (84%).

יש לציין, בעת הפרישה אפשר להמיר את כספי החיסכון הפנסיוני לקצבה ולמשוך את כל הסכום באופן חד פעמי. על פי החוק משיכת הקצבה כסכום חד פעמי כולל נושאת מס בשיעור 35% (או המס השולי של החוסך). יש מצבים בהם ניתן לקבל פטור מלא ממס כמו – השתכרות נמוכה של החוסך ובת זוגו; טיפולים רפואיים בעלות שנתית גבוהה; נכות של החוסך בשיעור 75% לפחות. בכל מקרה, משום שמדובר בסכומים של מאות אלפי שקלים ואף יותר ממיליון, לעובד ממוצע, הרי שכאן יש כאלה שיאמרו לכם – לכו קנו בכסף הזה דירה; גם נכס שישמור על מחירו ואולי אף יעלה, וגם הכנסה חדשית קבועה של כ-4,000 שקל.

השקעה בנדל"ן

כתבנו מדריך על רכישת דירה להשקעה, וכאן נציג את עיקרי הדברים –  תוכלו לקבל מכספי עובד שהרוויח 10,000 שקל לחודש עד לפרישה לפנסיה (40) שנה, הופרשו מדי חודש כ-1,800 שקל, כשהוא עצמו הפריש מתוכם כ-600 שקלים. קשה להאמין שאם היה חוסך את אותם 600 שקלים מדי חודש היה יכול לקנות דירה. ואולם, אם אותו עובד היה מושך את כספי הפיצויים שלו (אגב פגיעה, כאמור, בהיקף הקצבה בפרישה, ובמקרה של החלפת מקום עבודה או בהסכמת המעביד הנוכחי), למשל לאחר 30 שנות עבודה, ומקבל לידיו כ-300 אלף שקלים, הוא היה יכול להשתמש בסכום זה כסכום ראשוני לרכישת דירה בסכום של 600 אלף שקל. ביבנה, למשל – זה היה מחיר דירת 3 חדרים חדשה יחסית לפני 10 שנים בעיר ולקחת משכנתא על סך 300 אלף שקלים. היום אותה דירה שווה כ-1.1 מיליון שקל, ואם היא הושכרה במשך כל עשר השנים מאז נרכשה בכ-3,000 שקל לחודש בממוצע, היא אף כיסתה את סכום הלוואת המשכנתא החודשי (בהנחה שנלקחה ל-10 שנים). בסופו של יום, בגיל הפרישה יש בידי אותו עובד דירה ששווה 1.1 מיליון שקל, שמניבה לו כיום כ-3,500 שקלים, ועדיין יקבל קצבת פנסיה בסך כמה אלפי שקלים בחודש. לאחר סיום תשלומי המשכנתא ניתן לקחת משכנתא נוספת על הדירה ולרכוש דירה נוספת במזומן. אז נכון, שעליות המחיירם האלו לא בהכרח יימשכו, אבל מספיק שהתשואה על הנכס כתוצאה משכר דירה תהיה 3%, ושהנכס יעלה ב-25 בשנה (והממוצע אורך הטווח בעשרות השנים האחרונות הוא משמעותית מעל השיעור הזה) כדי שיהיה כאן נכס שמייצר תשואה של 5% ויותר. זה לא מובטח, זה תלוי איפה קונים את הנכס, תלוי בדמי השכירות באזור, תלוי בהתפתחות שוק הנדל"ן וגורמים נוספים, אבל גם הפנסיה לא מבטיחה קצבה ברורה.

על כל פנים, כשמדובר במי שמרוויח 50 אלף שקל בחודש, יש שיגידו, שאדם כזה בהחלט יכול לוותר על החיסכון הפנסיוני (אלא אם הוא שכיר וחייב לחסוך לפי החוק) ולהשקיע מגיל צעיר ברכישת דירה, ואחר כך עוד אחת ואולי עוד אחת, ולפרוש מעבודה עם הכנסה קבועה מהשכרת הדירות והיקף נכסים של הרבה מיליוני שקלים; באמצעות מכירת חלק מהדירות הוא יוכל להשקיע גם בנכסים אחרים, כמו נכסים מניבים, בעסקים וכד' ולהמשיך להתפרנס ולעבוד גם בגיל הפרישה. ההכנסות האלו מלוות במיסוי, ולכן כדאי להתייעץ כמה לקנות ובמה להשקיע. עם זאת, גם בשכר גבוה, עדיף והיום זה הכרחי לחסוך לפנסיה. כלומר, גם שכירים ועצמאיים שמשתכרים יפה ומאמינים בהשקעה בדירה על פני פנסיה, יכולים להפריש את המינימום לפנסיה ובמקביל להפריש לטובת רכישת דירה, או לקנות דירה.

אז מה כדאי יותר?

אז מה כדאי – פנסיה או דירה להשקעה?

א. עתיד הפנסיות שלנו כרגע לא ברור – יש להניח שהמדינה תבוא בסוף עם פתרון כלשהו, וזה מה שקורה עכשיו באמצע 2017, אך מדובר בהפחתה עתידית של קצבת הפנסיה

ב. עתיד הנדל"ן כרגע גם לא ברור – למרות, שמחירי הדירות לא מפסיקים לעלות, יש כבר מי שמזהירים, שזה סוף העליות.

ג. תלוי בהיקף השכר – מי שמרוויח 6,000 שקל בחודש ומסתדר עם זה, עדיף לו לחסוך בצורה מסודרת בקופת גמל, פנסיה או ביטוח חיים. הקצבה שיקבל בעת פרישה פלוס קצבת הזקנה מביטוח לאומי יעניקו לו את 6,000 השקלים בחודש.

ד. תלוי באופי – כאמור, אפשר לאחר 30 שנה למשוך את כספי הפיצויים ולקנות דירה וליהנות, ככל הנראה, מהכנסה גדולה יותר בפרישה, כשאז לא מדובר רק בקבלת סכום קבוע לבנק, אלא גם בניהול דיירים ואחזקת הנכס.

ה. לכאלו שמרוויחים שכר יחסית גבוה – עדיף לשלב בין פנסיה ובין השקעות שונות וזה יכול להיות נדל"ן. אגב, יש רבים מאוד שבמקביל להשקעות בנדל"ן מקומי – בדירה, פונים להשקעות בבורסה, או להשקעות בנדל"ן מעבר לים – לכל תחום יש סיכונים אבל גם סיכויים.

עדכונים: 

אוגוסט 2017 – מפלגת העבודה סוערת סביב המס על דירה שלישית – מצד אחד כאלו שטוענים שדירה זו פנסיה, ולכן לא צריך למסות, ומצד שני אלו שטוענים שדירה זה לא פנסיה ולכן צריך למסות.  הרחבה בגלובס

מאי 2017 – שר האוצר משה כחלון מתראיין בגלובס ואומר – "אני, בניגוד לאחרים, לא רואה בדירה פנסיה. פנסיה? שיחסכו לפנסיה. דירה זה משאב במחסור, ואני לא חושב שצריך לאסוף דירות כדי ליהנות משכירות בזמן הפנסיה; זה בטח לאתחליף לחיסכון פנסיוני. נכון, זה אפיק השקעה לגיטימי, אבל לא נטול מיסים. אין בכלל בעיה. בבקשה, תקנו, ותשלמו מס. אבל רגע, בורסה זו לא השקעה לגיטימית?. אני נלחם על חוק המס על דירה שלישית. החוק הזה  נכון וחשוב והוגן וצודק". כחלון התייחס לחוק מס על דירה שלישית שחזר לדיונים ואמר – "אם החוק יבוטל על ידי בג"צ, אז  כן הוא יבוטל לגמרי. אני הובלתי את החוק הזה, תמכתי בו, נאבקתי עליו, והצלחתי להעביר אותו, אבל ייתכן שהוא יבוטל. אני חושב שאין סיבה שהחוק יבוטל".

למדריכי פנסיה 

למדריכי רכישת דירה

אם גולשים, כן נזהרים: מדריך לרכישות בטוחות באשראי באינטרנט

האינטרנט הפך במהלך השנים להיות זירה כלכלית מרכזית עבור רבים מאיתנו. אפשר למצוא לא מעט נתונים שמצביעים על הפופולאריות של רכישות ברשת בקרב ישראלים: ממחקרים שערכו Pay Pal וגם ממחקרים של חברות מחקר, עולה שישראל במקום השלישי בעולם ברכישות מקוונות, כשהיקף הרכישות המשוער קרוב ל-20 מיליארד שקלים.  מעל שלושה רבעים מהאנשים המחוברים לאינטרנט ביצעו במהלך השנה האחרונה לפחות קנייה אחת דרך האינטרנט.

בנוסף לכך, המגמה היא מגמת עלייה, כשעל פי ההערכות צפויה עלייה של כ-10%-20% בהיקף הרכישות ברשת ביחס לשנים קודמות. לצד זה יש ימים בהם טירוף הקניות מגיע לגבהים חדשים, לרבות  יום הרווקים הסינים וכמובן בלאק פריידי – מדובר על ימי קניות שבהם כל האתרים המרכזיים בעולם מציעים הנחות מאוד משמעותיות, במיוחד האתרים הסיניים  (בראשם אלי אקספרס). בימים כאלו – כמות המוצרים שקונים ישראלים מגיעה ללמעלה מ-1 מיליון מוצרים.

רכישה באמצעות האינטרנט היא מהירה, פשוטה ולא פעם גם זולה – בעיקר אם אנחנו רוכשים באתרים מחו"ל. הבעיה היא שיש עדיין לא מעט ישראלים שנרתעים מביצוע רכישות אונליין, בעיקר בגלל החשש שפרטי כרטיס האשראי שלהם ופרטים רגישים אחרים (פרטי חשבון בנק, תעודת זהות ועוד) יעברו למי שלא אמורה להיות לו גישה אליהם. אם גם אתם רוכשים או מעוניינים לקנות משהו דרך האינטרנט, חשוב שתכירו את הכללים העיקריים לשימוש בטוח בכרטיס האשראי באינטרנט.

כרטיס פיוניר – הפתרון האידיאלי למסחר באינטרנט!

התמקדו באתרים הגדולים

ברשת יש המון אתרי קניות, שמציעים מוצרים שונים ולעיתים משונים. האתגר הגדול שלכם הוא להבין מהם האתרים שבטוח לרכוש מהם, ומאילו אתרים לעומת זאת אתם צריכים להתרחק כמו מאש. חשוב לשים לב שרוב אתרי הקניות המרכזיים – איביי, אמזון, אלי אקספרס וכדומה – מעניקים לכם בדרך כלל ראש שקט. האתרים הגדולים של הרכישות, אתרים של רשתות מוכרות ושל מוסדות ציבוריים יהיו בטוחים לשימוש כמעט בכל מאת האחוזים: כמובן שתמיד יש מקרים לכאן או לכאן, אבל סטנדרט האבטחה הוא מחמיר ודי מחייב.  אלא שבהם אנחנו קונים מאנשים פרטיים או מחנויות הפרטיות של אלה המשתמשים בפלטפורמה של האתר. לכן, לא מספיק במקרים האלה לראות שהאתר עצמו הוא אמין, אלא גם לחקור קצת את האדם שאתם רוכשים ממנו. החשש הוא לא רק משימוש לרעה בפרטי הכרטיס שלכם או בפרטים אישיים אחרים, אלא גם מכך שמוצרים שאתם מזמינים לא יגיעו אליכם בזמן, מפירוט לא מדויק של מאפייני המוצר וכן הלאה. כדי להימנע מבעיות מהסוג הזה, בדקו באתרים האלה את הדירוג שמקבל כל מוכר, הן ברמה של דירוג מספרי/דירוגבכוכבים והן ברמה של ביקורות רוכשים.

אופציה אחרת שעומדת עבורכם היא להשתמש באתרי צד שלישי שלמעשה מאבטחים את הרכישה: הם נפוצים בעסקאות הנעשות בין אנשים פרטיים (נניח העברה של תשלום לנותן שירות מסוים), אבל גם בין בתי עסק לאנשים. חלק מהאתרים מאפשרים לנו לבצע את הרכישה באמצעות הממשק הזמין באתר, עם הכנסה של פרטי האשראי, או לחלופין דרכי אתרי הצד השלישי. PayPal הוא האתר הנפוץ מכולם והמאובטח, כך שניתן להשתמש בו בראש שקט – הבעיה היא שיש עמלה שמייקרת מעט את מחיר העסקה. PayPal למעשה מונע את הגישה של החנות המקוונת לפרטים האישיים שלכם, כולל פרטי האשראי וחשבון הבנק, כך שהחיוב ייעשה ישירות מחשבון זה. אופציה אחרת היא להזמין כרטיס ויזה חד פעמי, אך מההתרשמות שלנו הוא משמש כיום ישראלים בעיקר לביצוע רכישות פיזיות בחנויות מעבר לים, ופחות רכישות באמצעות האינטרנט.

עם זאת, חשוב להדגיש – יש רבה אתרים קטנים בטוחים. הם אולי פחות מוכרים, זה לא השמות הגדולים, אבל הם אתרים בטוחים לרכישות של מוצרים/ שירותים. אז נכון, רובנו מעדיף את הגדולים, אבל לא צריך לזנוח את הקטנים, במיוחד אם אתם יכולים לבדוק את עניין הבטיחות.

הגדלת הבטיחות באתרים לא מוכרים

בכל מקרה של אתר שאתם לא בטוחים בטיבו או שלא מכירים, יש כמה בדיקות שרצוי מאד שתבצעו לפני שאתם משלימים את הרכישה (באתרים קטנים רמת האבטחה עלולה להיות בעייתית הרי). חפשו תמיד את הסימן של המנעול, שאמור להופיע ליד כתובת האתר (URL). לחיצה על המנעול תאפשר לכם לראות פירוט של ההרשאות הנקודתיות שלו ועל אישורי האבטחה שהוא מחזיק בהם. ודאו שהמנעול מופיע ושאין עליו סימון שמעיד על משהו בעייתי, למשל איקס.

התקן הנחשב למקובל ביותר בתחום אבטחת המידע – עד כדי כך שגוגל בעצמה הודיעה שהיא תתגמל אתרים שמצטיידים בו – הוא תקן SSL, שמבטא הצפנה של פרטי התעבורה בין הלקוח לאתר. הוא מחייב את בעלי האתרים לתשלום די מינימלי של כמה עשרות דולרים בשנה, כך שמי שלא מצטייד בו או בתקנים דומים אחרים משיקולים כספיים צריך להדליק אצלכם לא מעט נורות אדומות. פעמים רבות אתרים יכללו תקני אבטחה נוספים, שהם יקפידו להציג אותם לגאווה באתר הבית שלהם, בעמוד הרכישה וכן הלאה. אתם לא צריכים להיות מומחים לאבטחת מידע, ולא להבין את כל סעיף בכל תקן שכזה. אבל ברמה הכללית, בדרך כלל ריבוי תקנים מעיד על אתר בטוח.

העיפו מבט באתר ונסו להתרשם ממנו. למרות שזה לא מדע מדויק, בהרבה מקרים יש יחס ישר בין המראה, העיצוב והתוכן של האתר לבין כדאיות הרכישה ממנו. אם האתר נראה לכם חובבני – למשל עיצוב ילדותי או טקסטים שגויים – יכול להיות שאתם לא צריכים לסמוך עליו. אנחנו לא אומרים לכם להתרחק מאתרים שלא מעוצבים בצורה מושלמת, אבל בהחלט להיות חשדניים לגבי אתרים שבהם יש דברים שמפריעים לכם, גם אם אתם לא יכולים תמיד להגדיר בדיוק מהם אותם דברים. כאשר יש לאתר מדיניות פרטיות (Privacy Policy), נסו לקרוא אותה ולראות שיש בה התייחסות לשאלת הפרטיות. האתר צריך להתחייב לשמור את הפרטים שלכם מוצפנים ולא להעביר אותם לידי צד שלישי.

עוד פרמטר לבדיקה של רמת האבטחה נוגעת לכתובת שלו, ובעיקר זו המופיעה במסך הרכישה. בעיקרון, כתובת של אתרים שמאפשרים רכישה אמורה להתחיל ב-https, ולא ב-http כמו במקרה של אתרים "רגילים" (ה-S מבטאת את המילה Secure). אפרופו כתובת – בדקו תמיד שהכתובת של האתר היא אכן מדויקת. יש אתרים מפוקפקים שמתבססים על טעויות הקלדה ומנסים ליצור אצל הגולש רושם שהוא באתר אחר מאשר האתר שהוא נמצא בו באמת. ממה חפשו תמיד טלפון של שירות לקוחות של האתר, מאחר ולא חסרים אתרים שאינם אמינים ובהם אין טלפון כזה לרפואה.

קניות מהאינטרנט מבצעים מהבית

כשמדברים על היתרונות של רכישה באשראי באמצעות האינטרנט, רבים מתייחסים לעובדה שאפשר לעשות את זה בכל זמן ומכל מקום. האמנם? ההמלצה של רוב מומחי המחשבים היא להיזהר כמה שניתן, ולא להכניס פרטים אישיים במחשבים או ברשתות שאתם לא בטוחים ברמת האבטחה שלהם בכל מאת האחוזים. את הרכישות מומלץ מאד שלא לבצע באמצעות רשת אלחוטית שאינה שלכם, וגם לא במקומות ציבוריים: שדה תעופה, קניון או אפילו רשת פתוחה של מסעדה או בית קפה בה אתם יושבים. מחשב הנמצא באינטרנט קפה, לדוגמא, עלול לכלול על גביו תוכנות ווירוסים זדוניים שמתעדים את הפעולות שמבצעים המשתמשים, מידע שמועבר לאחר מכן לגורמים מפוקפקים. רשתות אינטרנט אלחוטי פתוחות, דוגמא נוספת, נמצאות בדרגת סיכון גבוהה אפילו יותר. אפשר להיכנס באמצעותן לאינטרנט בדרך כלל, אבל מומלץ שלא להיכנס באמצעותן לאתרים בהם מידע אישי (אתר הבנק, אתרי מוסדות ממשלתיים וכן הלאה) ולא לרכוש באינטרנט.

הרכישה תוכל להמתין עד שתגיעו הביתה, למחשב המאובטח שלכם. ברור עם זאת שאתם לא צריכים לקחת את אבטחת המחשב כמובנת מאליה, אלא להתקין אנטי וירוס ראוי שיספק לכם הגנה בכל רגע נתון. חשוב לעדכן את התוכנה בתדירות גבוהה, מאחר וההאקרים ומבצעי פשעי האינטרנט לא קופאים על שמרם בדרך כלל יותר מדי רגעים.

המלצה אחרת של מומחים היא לבצע את הקניות אך ורק בכניסה ישירה לאתרים, דרך גוגל או הכתובת הישירה. לינקים לאתרים שאתם רואים ברשתות החברתיות, או אפילו בדואר האלקטרוני שלכם, עלולים להיות מאתרים מתחזים. אם אתם נמצאים בעמוד כזה, בדקו האם ניתן להגיע אליו דרך האתר המקורי של העסק שאתם כביכול רוכשים ממנו.

השירות של חברות האשראי

חברות כרטיסי האשראי בישראל ובעולם מחזיקות מן הסתם באינטרס ברור שאנשים יבצעו עסקאות באינטרנט, אבל בעיקר – שהעסקאות האלה יהיו בטוחות בכל מאת האחוזים. חלק מהן מציעות שירות ייעודי שניתן להצטרף אליו כדי לשפר את רמת האבטחה בעת רכישות הקשורות לאינטרנט. במסגרת שירותים אלה – ביניהם Verified By Visa (לכרטיסי ויזה), SecureCode Mastercard (לכרטיסי מאסטרקארד) או American Express Safekey (לכרטיסי אמריקן אקספרס) – כל רכישה שמבצעים ברשת צריכה להיות מאושרת על ידי מחזיק הכרטיס, באמצעות סיסמא אישית הידועה רק לו. השירות ניתן אך ורק באתרים שהצטרפו אליו ושמאושרים על ידי קבוצות ישראכרט, מאסטרקארד, ויזה או אמריקן אקספרס העולמיות. כמובן שכדי להצטרף לשירות נדרש לספק לחברות האשראי פרטים אישיים, כולל פרטי הכרטיס, אבל אם יש גורם שאמור להיות מאובטח מפני זליגת פרטים רגישים – יהיו אלה בוודאי חברות האשראי.

 השירות הזה נכון לעכשיו לא כרוך בתשלום, ולכן אלה החוששים מהרכישות ברשת יכולים להצטרף אליו. פרטים נוספים על השירות תמצאו באתרי האינטרנט של חברות האשראי.

רמת האבטחה של הדפדפן

הדפדפן דרכו אתם גולשים משפיע לא רק על חווית הגלישה שלכם באינטרנט, אלא גם על מידת הבטיחות שלה. בלי קשר לדפדפן שיש לכם במחשב-  Google Chrome, Internet Explorer, Mozilla Firefox או כל דפדפן אחר – דעו לכם שהם עומדים בסטנדרטים הגבוהים ביותר של אבטחת מידע. עם זאת, אתם צריכים לוודא שהדפדפן שלכם מעודכן לגרסה האחרונה שלו. הסיבה לכך היא שגרסא מעודכנת תכלול גם עדכוני אבטחה חשובים, שנדרשים על רקע האינטנסיביות בה ההאקרים מנסים לפרוץ לגרסאות קיימות.

ההגדרה הספציפית של הדפדפן תגדיר האם הוא מתעדכן אוטומטית, כשבדרך כלל הוא מתעדכן אוטומטית לאחר אישור של המשתמש. אם אתם לא בטוחים, בדקו בדפדפן שלכם מה מצב העדכון. ב-Google Chrome למשל סמל ה"עוד" ( (.בפינה השמאלית העליונה מופיע בצבע ירוק, כתוב או אדום כאשר יש עדכון זמין (בהתאם למספר הימים שהעדכון כבר זמין). עדכון ידני נעשה באותו תפריט, כשיש לבחור באופציה "עדכן את Google Chrome" ולהפעיל מחדש את הדפדפן. אם אין צורך בעדכון, האופציה הזו לא תופיע.

על אותו עיקרון, גם העדכונים של ה-Windows, מעיקים ככל שהם ייראו לחלק מאיתנו, הם דווקא חיוניים.

תמיד חשוב שתהיה בקרה

אם תקפידו על הדגשים שהבאנו כאן רמת הבטיחות של הרכישות באמצעות האינטרנט צפויה להיות מקסימלית. אבל זה לא אומר שאתם צריכים לנוח על זרי הדפנה. זוכרים את פירוט החיובים שאתם מקבלים מחברת האשראי שלכם בכל חודש? ובכן, לפני שאתם משליכים אותו לפח או מוחקים אותו מהמייל, חשוב מאד שתעברו עליו סעיף סעיף, תראו על מה חוייבתם ובאילו סכומים. אם אתם רואים שם סעיף בעייתי או רכישה לא מוכרת, דעו שיכולות להיות לכך סיבות שונות: החל מזליגה של פרטי האשראי שלכם לצד שלישי במהלך רכישה באינטרנט ועד למוכר בחנות או במסעדה שעוקץ אתכם. לפעמים מדובר בסתם טעות טכנית לא נעימה.

במקרים אלה חשוב ליצור קשר עם חברת האשראי במהרה ולברר מה מקור החיוב. אם אכן מדובר בניצול לרעה של הכרטיס, סביר להניח שאתם תהיו מבוטחים אם תצליחו להוכיח שלא אתם ביצעתם את הרכישה. זאת במסגרת חוק כרטיסי האשראי, שאמור להבטיח שכספים יוחזרו אליכם תוך עד 30 יום ממועד הרכישה כאשר הרכישה שבוצעה היא לא מאושרת – כולל המקרה בו פרטי הכרטיס שלכם נגנבו ושימוש גורם מפוקפק לביצוע רכישות בעצמו.

האינטרנט הוא זירת מסחר יוצאת מן הכלל, ובאמצעות הקפדה על הדגשים שהבאנו כאן תוכלו להבטיח שהוא גם יהיה בטוח לשימוש, לגלישה ולרכישה.

קונים באינטרנט? מדריך המכס המלא לייבוא אישי

איך מחזירים מוצרים בקנייה באינטרנט

 אתרי הבגדים שישראלים הכי אוהבים                             pixabay

מעודכן: 2/2017 ( ועדיין רלבנטי)

כבר חמש שנים שאנחנו כותבים כאן על האבסורד הגדול – קרנות נאמנות סולידיות בעיקר שקליות מספקות תשואה אפסית בשעה שבחלק מהן דמי הניהול גבוהים במיוחד.  בעולם של ריבית אפסית, אין מקום לדמי ניהול גבוהים; בעולם כזה, המשקיעים צריכים לבחור בעיקר בהתאם לדמי הניהול.

ועדיין יש מיליארדי שקלים (אפילו עשרות) שמייצרים באופן שוטף דמי ניהול, אבל לא מייצרים תשואה, או שמייצרים משהו וזה ברובו הולך למנהלי הקרנות.   כמו כן, מסתבר שיועצי ההשקעות בבנקים לא באמת מבינים, מודעים ודואגים ללקוחות ונותנים להם (חלקם כמובן) להפסיד כספים באופן שוטף.

ועכשיו גם רשות ניירות ערך שמה לב לעניין והיא התמקדה בקרנות הכספיות שאפילו ייצרו תשואה שלילית ללקוחות  – "בעיצומם של פדיונות מאסיביים בקרנות כספיות בחשבונות מיועצים בבנקים ולאור החשש לפגיעה בלקוחות, יזם סגל מחלקת השקעות ברשות פגישה עם נציגי מערכי הייעוץ בבנקים. עיקר המפגש עסק בבחינת השיקולים הרלוונטיים שאמורים להיבחן על ידי היועץ בבואו להמליץ ללקוח

"באותו מפגש דובר על שיקולים הנוגעים לעלויות הכרוכות בעסקה דוגמת תשלום עמלות, לרבות עמלת דמי ניהול חשבון ("דמי שמירה") שאינה משולמת בשל החזקת קרנות כספיות, התשואה הפנימית של נכסים תחליפיים, תחזית האינפלציה ושיקולי מס. כמו כן הודגש כי במסגרת השיקולים שישקול היועץ, עליו להתמקד באלו הנוגעים לטובת הלקוח בלבד, ולהתעלם משיקולים שאינם לגיטימיים המתייחסים להשפעת המלצותיו על ההכנסות הצפויות לבנק ממקורות כדוגמת עמלת הפצה ודמי ניהול החשבון. לאחר מפגש זה,,סגל הרשות ביצע בדיקה מדגמית בחשבונות של לקוחות מיועצים בהם בוצעו פעולות מיועצות למכירת קרנות כספיות שכנגדן (בכל הסכום או בחלקו) נרכשו קרנות אג"ח קצרות, ברמת סיכון דומה.

"הבדיקות הנ"ל, הגם שלא הצביעו על כשלים מערכתיים בתפקוד מערכי הייעוץ בהקשר זה, העלו ממצאים נקודתיים אשר סגל המחלקה מוצא לנכון ליתן להם פומבי במטרה להביא בפני ציבור המפוקחים את עמדותיו בעניינים אלה וזאת כדי לתרום לשיפור התנהלותם ולהימנעות מהפרות הדין.

"יודגש כי מסמך זה אינו כולל את כל הממצאים והתובנות שעלו במהלך השנה אלא רק תובנות עיקריות שסגל הרשות מצא שיש לפרסם לגביהן את עמדתו. להלן הממצאים העיקריים

1.עלויות ללקוח:

סביבת ריבית נמוכה, כפי שקיימת כיום במשק מעצימה את משקלן של העמלות הנגבות על ידי הבנק.   במסגרת הביקורות, נמצאו מספר מקרים הם היועצים לא כללו בכלל השיקולים הנוגעים לכדאיות העסקה המומלצת על ידם את העלות הכוללת ללקוח (לרבות עמלות, דמי ניהול קרן, שיעור הוספה ודמי ניהול חשבון) והמליצו ללקוחותיהם על רכישות נכסים באפיקים שפוטנציאל התשואה בהם נמוך מעלותם (בפרט אפיקים סולידיים קצרים, בעלי רמת סיכון נמוכה).

בעניין זה וכחלק מחובת הזהירות המוטלת על בעל רישיון כלפי לקוחותיו, על בעלי הרשיון לכלול במסגרת השיקולים כאמור, ככל שניתן, גם עלויות עתידיות אשר ליועצים מידע כי צפוי שיחולו על הלקוחות כדוגמת העלאה צפויה בדמי ניהול חשבון הלקוח, וכן הבדלי עלויות עסקה בין מוצרים דומים, למשל, לקראת תחילת הפצתן של קרנות נאמנות זרות בישראל – הבדלים בין גובה עלויות הרכישה, ההחזקה והמכירה של קרנות אלה לעומת קרנות מקומיות בעלות מדיניות השקעות דומה.

2.תשואות עבר:

ממצאי הביקורות העלו כי היו יועצים אשר הסתמכו על תשואות עבר בהמלצות הנוגעות לקרנות אג"ח ממשלתי במח"מ קצר )להלן: "קרנות מח"מ קצר"(, שהושגו בעת בה הריבית במשק היתה גבוהה על אף שאלו אינן יכולות לשקף את תשואת העתיד, בפרט ביחס לתקופה בה הריבית במשק נמוכה.

באותם המקרים לא היה הגיון כלכלי בהשקעה בקרנות מח"מ קצר, משום שפוטנציאל התשואה של  הקרן היה נמוך מעלויות החזקתה על ידי הלקוח. קל וחומר כאשר רכישת הקרן נעשתה כנגד מכירת קרן כספית, אשר חויבה במס בגין הרווח הריאלי שנצבר בגין ההחזקה בה, ואשר אילו נמכרה מאוחר יותר, לאחר תקופה בה היו מדדים חיוביים, כפי שצפויים היו באותה תקופה, היתה מצטמצמת חבות המס בגין מימוש הקרן ובהתאמה היה עולה הרווח הכספי של הלקוח.

בהקשר זה, וכחלק מרמת המיומנות הנדרשת מבעל רשיון, מצופה מבעלי הרשיון, להבין שלא כל תשואת עבר רלוונטית לבחינת כדאיות ההשקעה בנכס במבט צופה פני עתיד. כמו כן, מצופה ממערכי הייעוץ לחדד בפני היועצים את המקרים בהם תשואת העבר אינה רלוונטית.

בנוסף לכך, מצופה מבעל הרשיון להביא בחשבון שיקולי מס בנוגע לבחינת המועד הנכון למימוש הנכס במקרים מובהקים של חסכון פוטנציאלי במס עקב צפי למדדים חיוביים.

3.אחריות היועץ:

במהלך הביקורות נמצאו מספר מקרים בהם יועצים הסתמכו על מידע בעל פה שנמסר להם על ידי מנהל קרן נאמנות מבלי שתהיה להם או לבנק יכולת לבחון את נכונותו ולוודא כיצד חושב והאם בוקר. בהקשר זה ראו חוזר לבעלי הרשיון והתאגידים הבנקאיים בדבר חובות בעל רשיון בקשר עם כניסתן של קרנות חוץ לשוק הישראלי.

התבססות על מידע שאינו בדוק, שלא ברור מה מקורו או מי אחראי על נכונותו, מהווה התנהלות רשלנית שהיא בגדר של הפרת חובת הזהירות יועץ השקעות שהסתמך על מידע שלא נבדק, או שמהימנות מקורו לא ברורה, נושא גם הוא באחריות לנזק שנגרם עקב הסתמכותו על מידע שאינו מבוסס ושהסתבר כשגוי.

4.הפניית לקוחות מיועצים לקבלת אשראי:

במהלך הביקורות נמצאו מקרים בהם יועצים הפנו לקוחות מיועצים אשר בתיקם המיועץ נכסים סולידיים נזילים המניבים תשואות נמוכות במיוחד, לקבלת אשראי מהבנק, מבלי לבחון אפשרות של מימוש הנכסים המניבים תשואות נמוכות חלף לקיחת אשראי. לעיתים, מטרת לקיחת האשראי הייתה לצורך הגדלת סכומי ההשקעה והלקוח אף קיבל ייעוץ הנוגע להשקעת הסכום שמקורו בקבלת האשראי.

על יועץ אשר מפנה לקוח מיועץ שלו לקבלת אשראי מהבנק, גם במסגרת של מענה לפנייה של לקוח לקבלת אשראי, הן בהקשר לתיק ההשקעות שלו והן ללא קשר אליו, לבחון את כדאיות לקיחת האשראי על ידי הלקוח גם בשים לב לתיק ההשקעות של הלקוח המיועץ. ככל שקיימת חלופה העדיפה ללקוח, על לקיחת אשראי, כגון מימוש נכסים מסוימים הנכללים בתיק ההשקעות שלו עליו להציג לו אותה. ככל שהלקוח, אגב שיחה מיועצת, בוחר לקחת אשראי, יש לראות בהחלטה זו פרט מהותי לפעולת הייעוץ ומשכך על היועץ לתעד זאת.

5.שינוי מדיניות השקעות/ רמת הסיכון בתיק:

ממצאי הביקורות העלו מספר מקרים בהם יועצים העלו ללקוחותיהם, על דעת עצמם, את רמת הסיכון וזאת לעיתים כחלק מ"מקדם בטחון" לחריגה עתידית מרמת הסיכון שנקבעה ללקוח, על רקע סביבת הריבית הנמוכה.

סגל הרשות נחשף אף למקרים בהם בוצעו על ידי יועצים בבנקים שינויים בדרגת הסיכון שנקבעה ללקוח על פי המלצת מערכת הייעוץ בבנק, זאת על אף שלא היה כל ביטוי לשינוי במאפייני הלקוח שיהווה בסיס לשינוי המדיניות כאמור. נמצא שהלקוחות אף לא נתנו את הסכמתם לשינויים שנערכו ברמת הסיכון כאמור ולא חתמו על הסכמה לביצוע השינויים".

חיסכון לכל ילד – מה זה? ואיך תבחרו חיסכון מתאים?

ככה תשקיעו את הכסף שלכם לבד…

השקעה במניות או השקעה בדירה – מה עדיף?

רשות ניירות ערך אסרה על מסחר באופציות בינאריות בארץ, והיא מתכוונת לאסור שיווק של אופציות בינאריות מהארץ לעולם הרחב (זה עדיין קיים), ובינתיים היא גם אוכפת את החוק בעניין. ועדת האכיפה המנהלית של הרשות אישרה הטלת קנסות בהיקף של 500 אלף שקל על גבריאל לביא וחברת די.ג'י.אי שבשליטתו. החברה הפעילה זירת אופציות בינאריות  ללא רישיון.

הזירה פעלה בין דצמבר 2014 לפברואר 2016. מתחילת פעילותה היו לה כ-700 לקוחות, ובוצעו בממוצע 450 עסקאות ביום , שייצרו לחברה מחזור חודשי של 2.5 מיליון דולר.

החברה לא התייחסה לתיקון  לחוק ני"ע המחייב רישיון לצורך הפעלת זירת סוחר, וגם לא להוראת המעבר. על פי הוראת המעבר חברה שהגישה בקשה לקבלת רישיון לניהול זירת סוחר, תהא רשאית להמשיך ולהפעיל את זירת הסוחר לאחר התאריך, כל עוד לא ניתנה החלטת הרשותן. די.ג'י.אי לא הגישה בקשה לרישיון במועד, אך הפעילה זירה – הפעילות האסורה נמשכה 8 חודשים.

ועדת האכיפה המנהלית, בראשות השופט בדימוס זאב המר, וחבריה עו"ד (רו"ח) אייל נייגר ועו"ד רוני טלמור, אישרה  את הסדר האכיפה המנהלי – על לביא הוטל קנס מינהלי של 300 אלף שקל, קנס על תנאי בגובה 300 אלף שקל וכן מניעת כהונה כנושא משרה בכירה בגוף מפוקח במשך שנתיים. על החברה הוטל קנס מינהלי בגובה של 200 אלף שקל.

כמה מרוויחים הקבלנים במחיר למשתכן? הרוכשים (אלו שזכו בהגרלה) רוכשים את הדירות בהנחה משמעותית, אבל מה זה אומר על הקבלנים, האם הם מרוויחים מעט?

מחיר למשתכן בהגדרה הם פרויקטים בעלויות נמוכות יותר (הקבלן מקבל את הקרקע במחירים מוזלים מהמדינה)  ובהתאמה מחויב למכור את הדירות במחירים מסוימים. ולכן, היה ניתן להעריך כי הרווחיות בפרויקטים האלו, נמוכה.

אלא שממידע שמסרה אורתם סהר על רקע התמוטטותה העסקית, עולה כי הרווחיות בפרויקטים של מחיר למשתכן שבהן הא פעילה מגיעים עד ל-17%. אז נכון, הם לא ממש מחוברים למספרים באורתם סהר,  אבל דווקא עכשיו שהבדיקות של הנתונים בידי הכונסים (כנראה) הנתונים האלו יותר מבוססים. הנתונים האלו מתייחסים לפרויקט מחיר למשתכן בקרית מוצקין ופרויקט מחיר מטרה בראש העין. אז אמנם מדובר על רווחיות סבירה, ומנגד כאמור לא בטוח שהמספרים מחוברים למציאות ובכלל – מדובר במדגם קטן של פרויקטים. בפועל, נראה שהרווחיות נמוכה יותר ומסתכמת בכ-10% עד 12%.

הרווח של אזורים ממחיר למשתכן – לא מה שחשבתם!

מדד הדיור באוקטובר ירד ב-0.3%; מדד שכר הדירה עלה ב-0.1%

מדד הדיור באוקטובר ירד ב-0.3%; מדד שכר הדירה עלה ב-0.1% – כך עולה מנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס).  מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים ירד ב-0.4%

מחשבון שכר הדירה

מחשבון מחירי הדירות

מחשבון מדד הדיור

מה בעצם ההבדל בין מדד מחירי הדירות למדד הדיור?

שירותי דיור בבעלות הדיירים –  במדד שירותי דיור בבעלות הדיירים בחודש אוקטובר 2016, נרשמה ירידה בהשוואה לחודש ספטמבר 2016. ירידה זו מבטאת את השינויים במחירי שכר דירה שנקבעו בחוזים שנחתמו בחודשים ספטמבר 2016 – אוקטובר 2016, לעומת חוזים שנחתמו בחודשים אוגוסט 2016 – ספטמבר 2016.

מדד מחירי דירות (לא נכלל במדדי המחירים לצרכן) –  מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים אוגוסט 2016 – ספטמבר 2016, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים יולי 2016 – אוגוסט 2016, נמצא כי מחירי הדירות עלו ב-1.3%. עלייה זו מבטאת את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. בשל כך שבחודש אוקטובר התקיימו כל חגי תשרי, מספר העסקאות שדווחו היה פחות ממחצית בהשוואה לחודש ללא חגים. לפיכך, הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות אוגוסט 2016 – ספטמבר 2016, לעומת אוגוסט 2015 – ספטמבר 2015, עלו המחירים ב-8.5%. מהשוואת העסקאות יולי 2016 – אוגוסט 2016, לעומת יולי 2015 – אוגוסט 2015, עלו המחירים ב-7.1%.

מחירים ממוצעים של דירות בבעלות –  המחיר הממוצע הכלל ארצי של עסקאות שבוצעו ברבעון השלישי של שנת 2016, עמד על 1,429.5 אלפי ש"ח, בהשוואה למחיר העסקה הממוצעת ברבעון השני של שנת 2016 שעמד על 1,454.9 אלפי ש"ח. ירידה זו, של 1.7%, מבטאת הן את השינוי שחל ברמות המחיר והן את השינוי באיכות הדירות שנמכרו ובגודלן.

אחזקת הדירה –  מדד מחירי אחזקת הדירה עלה ב-0.1%. התייקרו במיוחד: חומרי כביסה אחרים, כגון: סבון ומרכך כביסה (ב-1.7%). הוזלו במיוחד: נפט לחימום הבית (ב-1.2%).

• מדד המחירים לצרכן - איך מחושב? ממה מורכב, ועוד...

• למחשבון מדד המחירים לצרכן
• מדד המחירים לצרכן עלה ב-0.2% באוקטובר 2016, בהשוואה לספטמבר 2016, והגיע לרמה של 99.3 נקודות לעומת 99.1 נקודות בחודש הקודם (הבסיס: ממוצע 100.0=2014 נקודות). המדד ללא דיור עלה ב-0.3% והגיע ל-97.2 נקודות, המדד ללא אנרגיה עלה ב-0.2% והגיע ל-100.6 נקודות והמדד ללא ירקות ופירות עלה ב-0.1% והגיע ל-99.0 נקודות.
• עליות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: פירות טריים ב-4.0%, הלבשה והנעלה ב-3.9% ושירותי חינוך ב-0.7%.
• ירידות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: תרבות ובידור ב-0.7%.
• מתחילת השנה עלה המדד הכללי ב-0.2%, המדד ללא אנרגיה עלה אף הוא ב-0.2%, המדד ללא ירקות ופירות עלה ב-0.1%, לעומתם המדד ללא דיור ירד ב-0.4%.
• בשנים עשר החודשים האחרונים (אוקטובר 2016 לעומת אוקטובר 2015) ירד המדד הכללי ב-0.3%, המדד ללא דיור ירד ב-1.1%, המדד ללא אנרגיה ירד ב-0.2% והמדד ללא ירקות ופירות ירד ב-0.1%.
• על פי נתוני המגמה לתקופה שבין יולי 2016 – אוקטובר 2016, קצב העלייה השנתי של מדד המחירים לצרכן הגיע ל-0.3%, הקצב השנתי של מדד המחירים לצרכן ללא דיור נותר ללא שינוי וקצב הירידה השנתי של מדד המחירים לצרכן ללא ירקות ופירות וללא דיור הגיע ל-0.3%.

לנתונים מעודכנים על מדד תשומות הבנייה 

מדד תשומות הבנייה באוקטובר נותר ללא שינוי –  כך עולה מפרסום נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). בחודש שעבר עלה המדד ב-0.3%, ומתחילת השנה עלה המדד  ב-1.3%

מחשבון מדד תשומות הבנייה

כאן את השינויים במדד שכר הדירה

וכאן את השינויים במדד מחירי הדירות

בלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) מעדכנים כי  מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים נותר בחודש אוקטובר 2016 ללא שינוי ועמד על 108.8 נקודות (הבסיס: יולי 2011 = 100.0 נקודות).

מדד מחירי תשומה במגורים ללא שכר עבודה ירד ב-0.1% בחודש אוקטובר 2016 והגיע לרמה של 103.5 נקודות לעומת 103.6 נקודות בחודש הקודם. ב-12 החודשים האחרונים (אוקטובר 2016 לעומת אוקטובר 2015) עלה מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ב‑1.6% בשל העלייה במחירי שכר העבודה ב-3.3%. המדד ללא שכר עבודה עלה ב-0.3% בתקופה זו.

 חומרים ומוצרים

בחודש אוקטובר 2016 ירד מדד מחירי חומרים ומוצרים ב- 0.3%. מבין החומרים והמוצרים ירדו במיוחד מחירי צבעים (ב-11.6%), עץ לבנייה (ב-1.1%), מוצרי מתכת אחרים (ב-1.0%). כמו כן, המשיכו ירידות מחירי ברזל לבנייה ורשתות ברזל  (ב-0.9%, כל אחד). לעומת זאת עלו מחירי אבן (ב-1.4%).

 שכירת ציוד ורכב והוצאות כלליות

מדד מחירי שכירת ציוד ורכב עלה בחודש אוקטובר 2016 ב-0.6% בשל עלייה במחירי שכירת ציוד (ב-0.6%). מדד הוצאות כלליות עלה ב-0.1%.

 שכר עבודה

מדד מחירי שכר עבודה המשולם עבור המועסקים בענף עלה בחודש אוקטובר 2016 ב-0.2%.

למה מדד תשומות הבנייה כל כך חשוב?

הסיבה ההעיקרית שמדד תשומות הבנייה הפך לכל כך חשוב היא שהוא מהווה את בסיס ההצמדה של הכספים לקבלן – כלומר, מחיר הדירה מתייקר במקביל לעליית המדד.  ההתייקרות עשויה להיות משמעותית ולהגדיל את מחיר הדירה לצד גורמים נוספים שמייקרים את מחיר הדירה. כאן, תוכלו לקרוא  הסבר מפורט על מחיר הדירה האמיתי.  כך או אחרת, בשנים האחרונות כאמור עלה מדד תשומות הבנייה משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן ולכן רבים היו מעוניינים לגדר אותו, להקטין את החשיפה אליו, או להחליף את ההצמדה למדד המחירים לצרכן – וזה יכול להיות אפשרי. כחלק מהמשא ומתן עם הקבלן אתם יכולים לנסות ולדרוש הצמדה למדד המחירים לצרכן במקום למדד תשומות הבנייה – שימו לב זה לא בהכרח שמדד המחירים לצרכן עדיף לכם, בהחלט ייתכן מצב הפוך – שמדד המחירים לצרכן עולה על מדד תשומות הבנייה, למרות שזה לא היה כך בשנים האחרונות – מה שהיה לא בהכרח יימשך ולכן תדעו שבסופו של דבר זה סוג של הימור.

מחשבון מדד תשומות בנייה – מחשבון מדד תשומות הבנייה

 ומחשבון מדד המחירים לצרכן –

מחשבון מדד המחירים לצרכן

אז מתי כדאי לשלם לקבלן?

שאלה חשובה שאיתה מתמודדים רוכשי הדירות היא מתי לשלם לקבלן – האם לחכות עד כמה שניתן או להקדים תשלומים? ובכן, תשלום מהיר ימנע את ההצמדות למדד תשומות בנייה, כלומר יחסוך את ההצמדות, אך מצד שני תשלום מהיר משמעותו בשביל רוב רוכשי הדירות – לקיחת משכנתא בשלב מוקדם וערכה עולה בהתאם לריבית – השאלה הכלכלית היא מה יותר גבוה – מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא?  וגם כאן, אלו הערכות ומה שהיה לא בטוח שיהיה. כאן, תמצאו את ריבית המשכנתא המעודכנת, וכאן, את מדד תשומות הבנייה וכן תחזיות לגבי מדד זה.

מדריכים נוספים:

רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

(הכתבה פורסמה ב-15 לנובמבר)

מותג הנסקפה טסטרס צ'ויס נחשב לאחד החזקים בתחום צרכני מבוקש ורותח, תרתי משמע – מדי שנה מגלגל שוק הקפה בישראל יותר מ-400 מיליון ש"ח. זאת למרות שבשנים האחרונות שמענו על ירידה מסוימת בביקוש בישראל לקפה נמס עקב הגדלת התחרות, עלייה בקרנן של מכונות הקפה הביתיות ואפילו "אפקט קופיקס", שמביא לכך שמחיר הקפה שאנחנו יכולים לקנות כיום מחוץ לבית הוא זול יותר מאשר בעבר.

צריך לקחת בחשבון שבמקרה של מוצרי טסטרס צ'ויס השונים, תוכלו למצוא פערי מחירים משמעותיים לא רק בין המוצרים – אלא גם בין הרשתות, או אפילו סניפים שונים של אותה רשת. באמצעות מערכת SuperGET המספקת מידע על מחירי מוצרים בסופרמרקטים, יחד עם כלי פיתוח אחרים, ניסינו להחליט עבורכם איפה הכי זול לקנות את המותג. את הבדיקה ערכנו בתאריך ה-15.11.2016 בין הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM.

נסקפה טסטרס צ'ויס – 200 גרם

נס קפה טסטרס צ'ויס 200 גרם, אחד המוצרים הנמכרים של המותג, הראה בבדיקה שלנו טווח מחירים רחב מאד: החל מ-20.4 ש"ח ועד ל-36.9 ש"ח. המחיר הממוצע  של המוצר הוא 30.9 ש"ח, כשבהרבה רשתות מחיר של 29.9 ש"ח היה מעין סטנדרט. בויקטורי המחיר בחלק מהסניפים היה 29.9 ש"ח, וברובם 31.9 ש"ח. בחצי חינם רוב הסניפים הציעו מחיר של 29.9 ש"ח, אך בסניפים בראשון לציון-הכשרת הישוב ופתח תקווה המחיר היה 32.9.. ביש חסד וביש בשכונה המחיר היה 29.9 ש"ח ו-34.9 ש"ח, בהתאמה, כשבשניהם היה מבצע למשלמים בכרטיס אשראי שופרסל (28.9 ש"ח). בטיב טעם, ביוחננוף, בפרשמרקט ובמחסני להב המחיר בכל הסניפים היה אחיד – 29.9 ש"ח.

מחסני השוק הציגה את המחיר הזול ביותר שמצאנו בסקירה – 20.4 ש"ח בסניף הרשת באילת. בסניפים האחרים המחירים היו 29.9 ש"ח ו-32.9 ש"ח, בחלוקה די שווה. בסטופמרקט המחיר היה 25.5 ש"ח בסניפים בבית חיות, חיפה-קריות וחיפה-קסטרא, כשבסניפים בקניון ארנה בהרצליה ובקיבוץ יגור המחיר היה 29.9 ש"ח. בקשת טעמים המחיר היה 29.9 ש"ח, למעט הסניף בנשר בו המוצר היה יקר יותר – 33.9 ש"ח. גם ברמי לוי המחיר השכיח היה 29.9 ש"ח, אך הוא היה שונה בסניף באילת (25.5 ש"ח) ובסניפי גבעת שמואל וכנפי נשרים בירושלים (29.5 ש"ח).

המחיר ברוב סניפי שופרסל אקספרס היה 36.9 ש"ח, אך מצאנו גם מחירים של 31.5 ש"ח (אילת), 27.9 ש"ח (סניף כוכב הצפון בתל אביב) ו-29.9 ש"ח בחלק מהסניפים. בחלק הארי של סניפי שופרסל דיל המחיר היה 29.9 ש"ח, אך בסניפים באילת המחיר היה זול יותר (25.5 ש"ח) ובסניפים בבני דרור, נהריה-מבואות ושלומי יקר יותר (34.9 ש"ח). בשופרסל שלי המחיר ברוב הסניפים היה גם כן 29.9 ש"ח. בסניף אילת המחיר עמד על 25.5 ש"ח, בסניפי חיפה-צרפת, אור יהודה ויקנעם עילית 34.9 ש"ח ובסניפי קריית ים, גבעתיים-מכבש ועשרת 36.9 ש"ח.

ב-AM:PM המחיר ברוב הסניפים היה 29.9 ש"ח, אבל בחלק מהסניפים מצאנו גם מחירים של 25.5 ש"ח (איילת השחר), 31.9 ש"ח, 32.9 ש"ח ו-36.9 ש"ח.

זהו סיכום המחירים שמצאנו בסניפי הרשתות:

טסטרס צ'ויס נטול קפאין – 100 גרם

עבור אלה שמעדיפים להימנע מקפאין, בדקנו מוצר נוסף של טסטרס צ'ויס – אריזת 100 גרם של קפה נמס נטול קפאין. במקרה הזה טווח המחירים התחיל מ-21.2 ש"ח והגיע עד 34.9 ש"ח, כשהמחיר ההממוצע היה 28.9 ש"ח.

ברשת ויקטורי המיר למוצר ברוב הסניפים היה 27.9 ש"ח, למעט סניפי אחד העם, דיזינגוף וסלמה בתל אביב בהם הוא היה 29.9 ש"ח. בחצי חינם המחיר היה 26.9 ש"ח בסניפי ראשון לציון-הכשרת הישוב ופתח תקווה, ו-29.9 ש"ח בסניפים האחרים. המחיר הנפוץ ברשתות טיב טעם היה 29.9 ש"ח, אך בסניף בגבעתיים מצאנו את המוצר ב-33 ש"ח ובסניפי אבן גבירול ובן יהודה בתל אביב ב-34.9 ש"ח. המוצר לא היה זמין בכל סניפי יוחננוף, כשבסניפים בהם הוא כן היה – ראשון לציון-רמת אליהו, רחובות, רמלה ומודיעין-ישפרו – המחיר היה 29.9 ש"ח. גם במחסני הלהב מצאנו את הפריט רק בשלושה סניפים, ביבנה, בבאר שבע ובקריית ים, במחיר של 29.5 ש"ח. בסניפי סטופמרקט בהם המוצר היה זמין המחיר שלו היה הזול ביותר שמצאנו: 21.2 ש"ח. בפרש מרקט המוצר היה זמין בשלושה סניפים בלבד – גליל ים, רעננה וחיפה-קריית אליעזר – במחיר של 29.6 ש"ח

מחסני השוק הציגה טווח מחירים רחב יחסית: החל מ-22.9 ש"ח (אילת), דרך 26.9 ש"ח רוב הסניפים) ועד 33.9 ש"ח בסניפי צפת, טבריה וקריית גת. ברוב סניפי קשת טעמים  המחיר היה 29.9 ש"ח, אך בסניף חדרה הוא עמד על 24.9 ש"ח  ובסניפים בנשר ובכרמיאל על 33.9 ש"ח. ברוב סניפי רמי לוי המחיר היה זול יחסית – 24.9 ש"ח. בסניף הרשת באילת המחיר היה 21.2 ש"ח, ובחלק מהסניפים האחרים 29.9 ש"ח. בכל סניפי שופרסל אקספרס המחיר עמד על 29.6 ש"ח. 29.6 ש"ח היה המחיר גם בסניפי שופרסל דיל ושופרסל שלי, למעט סניפי הרשתות באילת בהם הוא עמד על 25.3 ש"ח. ברוב סניפי AM:PM המחיר היה 29.6 ש"ח, אך בסניפים שונים מצאנו אותו גם במחיר 25.3 ש"ח, 26.9 ש"ח או 27.9 ש"ח. ביש חסד ויש בשכונה, מבית שופרסל, לא מצאנו את הפריט.

זה סיכום המחירים ברשתות עבור טסטרס צ'ויס נטול קפאין 100 גרם:

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

סקירות נוספות:
השוואת מחירי במבה
השוואת מחירי קוטג'

העלייה בריבית המשכנתא לא עוצרת – כך עולה מנתוני בנק ישראל. בחודש נובמבר עלתה ריבית המשכנתא הצמודה (הממוצעת) ל-3.67%, לעומת 3.53% בחודש הקודם , ובכלל – מדובר על זינוק של 1.1% בשנה האחרונה וכ-1.7% בשנה וחצי האחרונות.

הריבית במסלול הפופולארי של 15 עד 20 שנה עלתה ל-3.93% לעומת 3.81% בחודש הקודם, במסלול של 20 עד 25 שנה עלתה הריבית ל-4.02% לעומת 3.90% בחודש הקודם. העלייה בריבית היתה לאורך כל הקו – גם במסלולים הקצרים וגם בארוכים.

גם הריבית על משכנתאות לא צמודות התייקרה בנובמבר, אם כי באופן יחסית מתון – הריבית השקלית הממוצעת עלתה ל-3.19% לעומת 3.13% בחודש הקודם. הריבית השקלית עלתה בכ-0.7% בשנה האחרונה.

הריבית השקלית על הלוואת לתקופה של 15 עד 20 שנה עלתה ל-4.42% לעומת 4.31% בחודש הקודם. הריבית על משכנתא לתקופה של 20 עד 25 שנה עלתה ל-4.66% לעומת 4.59% בחודש הקודם.  הריבית השקלית לכל תקופה מחושבת כממוצע הריבית השקלית המשתנה לריבית השקלית הקבועה.

למה הריבית עולה? 

העלייה בריבית המשכנתא בחודש נובמבר וכן בחודשים האחרונים, מיוחסת, בעיקר לירידה בתחרות בין הבנקים.  במקביל להקטנת החשיפה של הנבקים למשכנתאות דרך מכירת תיקי משכנתאות לגופים מוסדיים, בשטח הבנקים לא נלחמים על כל לקוח, ולא מורידים את הריבית באופן דרמטי, גם כאשר המשמעות היא שהלקוח ייקבל משכנתא בבנק אחר.

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

 מחשבון משכנתא

העלייה  בריבית המשכנתא מייקרת בעקיפין את מחיר הדירה.  המימון הוא מרכיב גדול בעלות הכוללת של הדירה ועשוי להגיע בממוצע לכ-10% מערך הדירה (ואף למעלה מכך) – והנה המחשה, נניח שלקחתם משכנתא בגובה 50% מערך הדירה, ובריבית של 3%-4% (שקלול של כל המסלולים), אתם בעצם משלמים ריבית של 1.5-2% מערך הדירה כל שנה (3%-4% על 50% מערך הדירה), אבל זה יורד בהתאמה במקביל לירידת הקרן של המשכנתא, כאשר באופן גס, ניתן להגיד שהמשכנתא היא בממוצע 25% על פני התקופה שלה – נניח 20 שנה, ואז (אם מדובר על ממוצע של 25% חוב על פני התקופה של המשכנתא), הרי שמדובר על ריבית של 0.75%-1% מערך הדירה על פני 20 שנה – זה יכול להגיע ל-20% מערך הדירה, אבל זה הסכום הנומינלי. כלומר יש עלות נוספת של 15% עד 20% כתוצאה מהמשכנתא, אבל אם רוצים להתייחס למחירים ריאליים (מהוונים נכון להיום), הרי שזה פחות (בניכוי הצמדה למדד), זה יכול להגיע לסדר גודל של 10%.

והמשמעות היא ששינוי של 1% בריבית בשנה האחרונה מייקר את הדירה וזה יכול להגיע גם לעלייה של 2%-3% במחיר הדירה (ריבית של 3%-4% שקולה לעלייה של 10% במחיר הדירה, ובתאמה גסה עלייה של 1% שקולה לעלייה של 2%-3% במחיר הדירה) – כאן, תוכלו לראות את ההשפעה של המימון ומרכיבים נוספים על המחיר האמיתי של הדירה.

ריבית משכנתא והקשר למדד תשומות הבנייה 

ריבית המשכנתא וליתר דיוק השינוי בריבית המשכנתא משפיעים על עיתוי התשלומים לקבלן (באם רוכשים דירה מקבלן). רוכשי דירות חדשות משלמים את התשלומים לקבלן  עם הצמדה למדד תשומות הבנייה. מדד תשומות הבנייה עלה בשנים האחרונות יותר ממדד המחירים לצרכן – זה לא מחייב שכך יהיה גם בהמשך, אבל אם אתם מעריכים שזה מה שיקרה גם בהמשך, כדאי לכם לנסות ולהתמקח  עם הקבלן, במקרים מסוימים זה עוזר וההצמדה מתחלפת למדד המחירים לצרכן.

ואם אתם (כמו הרוב) משלמים בהצמדה למדד תשומות הבנייה, כדאי לנסות ולמזער את ההצמדה בדרך הבאה – אם תקחו משכנתא מוקדם ותשלמו לקבלן את התשלומים מוקדם אתם תחסכו את מדד תשומות הבנייה. מצד שני אתם תשלמו את ריבית המשכנתא – ולכן, אם אתם צופים שמדד תשומות הבנייה יהיה גבוה מריבית המשכנתא, אז כלכלית עדיף לכם לשלם מוקדם.

כאן, תמצאו מידע על ריביות המשכנתא וכאן תמצאו מידע על מדד תשומות הבנייה לרבות תחזית.

מדריכים נוספים:

האם מחירי הדירות גבוהים?

משכנתא לזכאים – כדאי?

כמה משכנתא להחזיר כל חודש?

מה עדיף – ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או קבועה צמודה ?

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

מתי הבנק צריך לדווח עליכם לרשויות המס? הפרטים של לקוחות הבנקים אמנם חסויים, אבל בהתקיים תנאים מסויימים, הבנקים צריכים להעביר את המידע לרשויות.

היום התפרסם  כי הפיקוח על הבנקים דורש מהבנקים לדווח על סימנים שעלולים להעיד כי לקוחותיו עוברים על תקנות המס. הפיקוח הגדיר סימני אזהרה שבאם הם מתקיימים יש לדווח עליהם

• העברות כספים מהותיות ומרובות למדינות off shore
• היקפי פעילות שאינם תואמים את אופי החשבון
• חשבונות תושבי חוץ עם ייפוי-כוח לתושב ישראל
• חשבונות ממוספרים או מקודדים
• הלוואות המגובות בביטחונות או ערבויות הנמצאות בשלוחות חו"ל
• הסתרת אזרחות כפולה של הלקוח
• התעקשות לקוח שהבנק לא ייצור עמו קשר
• התעניינות חריגה של הלקוח בסוגיות מס
• סירוב של הלקוח לדווח על מקור עושרו
• סירוב הלקוח להציג אישור כי נכסיו דווחו לרשויות המס

לאור התגברות הסיכונים לתאגידים הבנקאיים בקשר עם ניצולם לצורך העלמות מס של לקוחות, וכן כניסתו לתוקף של תיקון לחוק איסור הלבנת הון אשר הוסיף עבירות מס חמורות לרשימת עבירות המקור, הפיקוח על הבנקים מפרסם – היערכות לניהול סיכוני ציות נוכח קביעת עבירות מס כעבירות מקור.

הוראה זו מצטרפת למכתב המפקח על הבנקים בנושא "ניהול סיכונים הנובעים מפעילות חוצת גבולות של לקוחות (cross-border )", שפורסם ביום 16.3.2015, שנתן דגש על חבויות מס מחוץ למדינה בה נפתח החשבון.

טיוטת המכתב מורה לתאגידים הבנקאיים לבחון את השינויים הנדרשים במדיניות ובהערכת הסיכון, לעדכן את הבקרות ואת מערכי ההדרכה, ועוד. בנוסף, המכתב מפרט רשימה של "דגלים אדומים" – דפוסי פעולה שעשויים להצביע על ביצוע עבירות מס בידי לקוחות שעל הבנק לזהות, ולבקש הסברים מהלקוחות בגינם

ד"ר חדוה בר, המפקחת על הבנקים – "המציאות החוקית בה פועלים כיום תאגידים בנקאיים בארץ ובעולם מטילה על התאגיד הבנקאי אחריות רבה בכל הקשור לזיהוי ודיווח בגין פעילות חריגה של לקוחותיו, ומגדילה את סיכון הציות אליו חשוף התאגיד הבנקאי. התיקון לחוק, הנותן כלים בידי הבנקים להפחית את הסיכון, יצריך הבנה ושיתוף פעולה מצד הלקוחות, אשר עשויים לחוש שהמידע הנדרש פוגע בפרטיותם או בחופש העיסוק שלהם. ההבהרות שמכתב זה נותן למערכת הבנקאית ולציבור יסייעו להקטין את המתיחות בין הבנקים ללקוחות בהקשר זה"

כחלק מגיבוש המכתב התייעץ הפיקוח על הבנקים עם רשות המיסים בישראל ועם הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון טרור.

אנחנו נמצאים בעיצומו של עידן חשוב מאד מבחינת ההתנהלות הבנקאית שלנו. יותר ויותר בנקים מנסים לפעול בזירה המקוונת, ומדרבנים כמובן את הלקוחות שלהם לעשות זאת: שלל פעולות ניתנות כיום לביצוע מהיר באמצעות אתר האינטרנט של הבנק והאפליקציה הסלולרית שלו. המטרה בזה היא לצמצם את הצורך שלנו להגיע לסניפים, מה שצפוי להוזיל את עלויות התפעול של הבנקים. יש לציין שלא כל הלקוחות אכן מרוצים מהשינויים האלה, שכוללים השלכות דוגמת צמצום הפעולות שניתן לבצע בסניפים (למשל ביטול האפשרות לקבלת שירותי קופה בחלק מהסניפים), הקטנת כוח האדם או צמצום שעות הפעילות. אבל מה לזה ולנושא של הפקדת שיקים?

לאחרונה, שמענו על חידוש משמעותי שעשוי להשפיע על החיים של רבים המקבלים שיקים ומעוניינים להפקיד אותם בחשבון שלהם (הנתונים מדברים על כ-138 מיליון שיקים שהופקדו בישראל ב-2015, מספר גבוה לכל הדעות). החידוש הזה הוא ההודעה של בנק ישראל על תחילת האפשרות להפקיד שיקים של כל הבנקים, דרך האפליקציה הסלולרית של הבנק בו מנוהל החשבון שלהם. זהו שינוי משמעותי ביחס למצב הקודם, שהחל ב-2014 ובו לקוחות בנק מסוים היו יכולים להפקיד אך ורק שיקים המשוכים על הבנק שלהם (נניח, לקוחות בנק לאומי יכול להפקיד רק שיקים של בנק לאומי) – כך לדוגמא לקוחות בנק לאומי היו יכולים עד השינוי הנוכחי להפקיד דרך הסלולר רק שיקים של חשבון שמנוהל גם הוא בבנק לאומי. כל זה הפך את האפליקציה הסלולרית ליעילה הרבה פחות מהבחינה הזו, והביא לכך שאחוזי ההפקדה של שיקים בצורה המסורתית, דרך הבנק, נשארו גבוהים. ייתכן שהשינוי שנתאר במדריך הנוכחי ישנה במעט את התמונה.

בדרך לחשבון עוברים בסלולר – כך זה מתבצע

הבנקים בישראל היו ערוכים מטבע הדברים להודעה, ופעלו עוד קודם לכן במטרה להוסיף לממשקים שלהם את האפשרות להפקדת שיקים בסלולר של רוב הבנקים בישראל – אופציה שהפכה לזמינה בעקבות הודעת בנק ישראל. יש להדגיש כי ההפקדה במצב החדש אפשרית עבור שיקים שמוגדרים "למוטב בלבד" ושרשומים לפקודת בעל החשבון, וכן שיקים שסכומם הוא עד 10,000 שקל לשיק. מי שמקבל שיק בגובה של 20,000 שקל, לכן, צריך עדיין לגשת ולהפקיד אותו בסניף בו החשבון שלו מנוהל. בחלק מהבנקים יש הגבלה על מספר השיקים שאפשר להפקיד ליום אחד. בבנק דיסקונט לדוגמא תוכלו להפקיד ביום שיקים בסכום של 30,000 ש"ח, ובחודש 60,000 ש"ח. בנוסף, ברור שלא יהיה אפשר להפקיד שיקים שהתאריך שלהם הוא מאוחר מזה של יום ההפקדה. דרישה אחרת היא שהשיקים יהיו משורטטים ("קרוס") מבחינת הסכום המצוין על גביהם.

השינוי הזה הוא המרכזי בחוק הסליקה האלקטרונית של השיקים משנת 2016. בהליך המסורתי של הפקדת שיקים, נעשה שינוע של השיק מהבנק שהפקידו אותו עד לבנק של מי שסיפק אותו, במטרה לראות שהוא לאמת את פרטיו ולהראות שהוא יכול לעמוד בתשלום מבחינת המתנהל בחשבון הבנק שלו. ההליך האלקטרוני מבוסס על יצירת הדמיה /תצלום של השיק (מה שידוע בתור "עיצור שיקים"), ושליחה של הקבצים לבנק ממנו מושכים את הסכום. מבחינת הלקוח, התהליך די פשוט: הוא נכנס לאפליקציה הסלולרית, בוחר באפשרות של הפקדת שיקים, קורא את ההנחיות, מכניס את הסכום הרלוונטי, מצלם את השיק באמצעות מצלמת הטלפון הסלולרי (מסגרת הצילום של השיק מוצגת בצורה ויזואלית) ומעביר לבנק. שימו לב שכדי שניתן יהיה להפקיד שיקים באמצעות האפליקציה נדרש שבעל החשבון יחזיק בגישה לחשבון הבנק שלו דרך האינטרנט, עם אפשרות לביצוע פעולות ולא רק לצפות במידע.

התהליך ברמה הכללית אמור להתבצע בשני שלבים. הראשון הוא מתן האפשרות ללקוחות לבצע הפקדה של כלל השיקים באמצעות הסלולר. ההליך הזה החל בנובמבר 2016 בבנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט, בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק מזרחי, בנק אוצר החייל, הבנק הבינלאומי, בנק ערביי ישראל, U-Bank, בנק פועלי אגודת ישראל (פאג"י) ובנק מסד. בשלב הבא, בפברואר 2018, יוצגו שיקים של כל הבנקים שעוברים ועברו בסליקה לגבייה בצורה אלקטרונית. בתקופה זו יושקו גם שירותים אחרים להפקדת שיקים, כך שלמעשה שיקים שמופקדים דרך הסניפים או הפקידים ייסרקו אף הם, ולא יועברו פיזית לסניף בו מנוהל החשבון שלהם.

היתרונות של הפקדת שיקים בסלולר

כבר מההגדרה הזו, ברורים היתרונות האפשריים של הפקדת שיקים באמצעות הסלולר. ראשית, היא מהירה למי שמבין את חוקי המשחק, ושעוקב אחר ההנחיות באפליקציה הסלולרית של הבנק שלו. את ההפקדה בהמשך לכך ניתן לבצע בכל מקום ובכל שעה, בלי שיש תלות בשעות הפעילות של הסניפים. גם את החיסכון בזמן שמתקבל דרך ההפקדה ראוי לציין, כאשר היא מונעת מאיתנו את הצורך להגיע עד לבנק, לחפש חניה, להמתין בתור וכן הלאה. בעת הנוכחית הזמן שלנו כידוע שווה לא מעט כסף, ואורח החיים העמוס של רבים מאיתנו הופך כל הגעה לבנק ל"משימה" של ממש. התוצאה היא שיקים שממתינים שבועות ולעיתים חודשים עד שהם יופקדו בחשבון שלנו, פשוט בגלל שאין לנו את הזמן לגשת לסניף ולהפקיד אותם בו.

כל אחד מאיתנו משלם עמלות שונות על פעולות המתבצעות בחשבון הבנק שלו. במדריך שלנו בנושא הפקדת שיקים, הגענו למסקנה די ברורה לפיה מומלץ שלא להפקיד שיקים באמצעות הפקיד בסניף, מה שכרוך לרוב בעמלה בגובה של 5-7 שקלים. באמצעות הפקדה במכונה אפשר להוזיל את העלויות בכמה עשרות אחוזים, כשמחיר סביר הוא 2-3 שקלים. ההקפדה באמצעות הסלולר אמנם תצריך עמלה מחלק מהלקוחות, אבל היא צפויה להיות נמוכה בצורה משמעותית מאשר דרך הפקיד, או לפעמים אפילו באמצעות המכונה – הסיבה היא שמדובר בפעולה הנחשבת לערוץ ישיר. בחלק מהמקרים ניתן לעשות פעולות יומיות או חודשיות שונות באופן ישיר, עד סכום פעולות שהוגדר מראש. כידוע, הבנק עשוי להגדיר כמות פעולות שמרכיבות את סל העמלות של הלקוח, כשבכל סוג של פעולה יש מספר פעולות שניתן לבצע בחודש או ביום במסגרת התשלום. הפקדת שיקים בשקלים באמצעות הסלולר לא מוגדרת כפעולה מהבחינה הזו.

שאלה שצריכה להישאל היא עד כמה התהליך הזה יקצר את הזמן הדרוש עד מהפקדת השיק ועד להופעת הכסף בחשבון שלנו: היום בדרך כלל זה נעשה תוך שלושה ימי עסקים. המצב החדש אמנם צפוי לקצר את התהליך מבחינת הבנקים, אבל לא בטוח באופן בו נוכל להבחין בשינוי בתור צרכנים. ההפקדה של הכסף תתבצע אמנם באותו יום – וזה עשוי להיות חשוב בבחינת הגדרת יום ההפקדה לצרכי ריביות וכדומה – אך עדיין אנחנו צפויים לראות את הכסף בחשבון שלנו תוך עד שלושה ימי עסקים. בתחילת התהליך פרק הזמן הזה לא אמור להשתנות, אך התקווה היא שבעתיד ניתן יהיה להקטין את הזמן שממתינים הלקוחות, בגלל שהעברת המידע דרך הסניפים תהיה יותר מהירה. בכל מקרה, ברור שאסור לכם להיפטר מהשיק שקיבלתם עד שאתם בטוחים בכל מאת האחוזים שהסכום זוכה במלואו בחשבון שלכם (גם אם אתם מחליטים שאין לכם צורך בשיק, הקפידו להשליך אותו בצורה בטוחה). עד אז, שמרו אותו בקרבת מקום, ועקבו אחר החשבון לראות מה הסטטוס של ההפקדה.

החסרונות של הפקדת שיקים בסלולר

מן העבר השני של המשוואה, ברור שיש אוכלוסיות שיתקשו לאמץ את השינוי הדיגיטלי. אם הוא אכן יביא לסגירת סניפים או שירותים שונים בסניפים, כמו שחלק מהאנשים סבורים שעלול לקרות, הם עלולים להישאר קרחים מכאן ומכאן. חשבו למשל על אנשים מבוגרים שאין להם טלפון חכם באמצעותו יוכלו לסרוק את השיקים באפליקציה הייעודית.

החשש של אנשים בבואם לבצע פעולה בצורה דיגיטלית היא שמשהו ישתבש בתהליך, ויביא להם לקושי בהיעדר גורם אנושי שהם יכולים לפנות אליו. במקרה של הפקדת שיקים, ברור מה יכול להיות חשש של לא מעט אנשים: שיק שלא יכובד, מסיבה זו או אחרת. במקרה הזה, באפשרות הלקוח המשתמש באפליקציות השונות להפדיס פלט ממוחשב של השיק, איתו יוכל לגשת בהמשך להוצאה לפועל להמשיך בתהליך הגבייה – מבחינה משפטית, אגב, פלט זה מחייב ודינו כדין שיק "אמיתי". לאחר הוצאת הפלט אי אפשר להפקיד את השיק פעם נוספת, וגם לא להעבירו לאדם או לגורם אחר. העמלות עבור החזרת שיק זהות להתרשמותנו בין אפשרויות ההפקדה השונות שלו.

קושי אחר נכון לנקודת הזמן הנוכחית, של השקת השירות, והוא המגבלות הקיימות על הפקדות הנעשות באמצעות הסלולר. אם אתם מקבלים שיק או שניים בחודש תוכלו להסתדר, במסגרת המגבלות הקיימות. אבל מה כאשר חלק ניכר מהתקבולים שלכם הוא בצורה של שיקים? אצל לא מעט אנשים, בעיקר בעלי עסקים, התמונה דומה. ההפקדה באמצעות האפליקציה אמנם מאפשרת להם להפקיד חלק מהשיקים דרך הסלולר, אבל לא את כולם. כתוצאה, האפשרות הדיגיטלית לא מונעת את הצורך להגיע לסניף הבנק מדי פעם.

המלצות למפקיד הסלולרי

התשובה לשאלה "איך להפקיד שיקים?" נתונה עדיין לשיקול דעתכם הבלעדי, כך שתוכלו כמובן גם לבחור לעשות זאת דרך הסניף. רק אתם יודעים מה מתאים לכם, אבל ברור שמומלץ מאד שתבררו קודם כל מה העמלות הצפויות לכם בכל אחת מהדרכים – כיום זה די מיותר לשלם סכום גבוה על הפקדת שיקים, ואתם יכולים להעדיף את האפשרות הזולה ביותר מבחינתכם (בעיקר אם אתם מקבלים תשלום בשיקים באופן די קבוע, ולכן סכום העמלות שאתם משלמים הוא גבוה). כמו כן, קחו בחשבון שהמצב הנוכחי עשוי רק להגדיל את כושר המיקוח שלכם מול הבנק, עם אפשרות להתמקח על עמלות ואף להוריד או לבטל אותן. אחרי כל הפקדה מומלת לראות מה סכום העמלה שנגבה עליה, אם בכלל, מאחר ולפעמים יש פערים בין הסכום שאנחנו חושבים שמחייבים אותנו, לסכום שאנחנו מחויבים בו בפועל.

כדי לקבל את ההחלטה המושכלת, אתם צריכים לשאול היכן ממוקם הסניף שלכם, ומהם השירותים הניתנים בו. ההפקדה דרך הסניף תהיה בוודאי הגיונית יותר עבור אנשים שמבקרים בו באופן תדיר יחסית, לעומת אנשים שמגיעים אליו רק כדי להפקיד שיק – עבורם, נראה שההפקדה הסלולרית היא הצעד המתבקש.

מדריכים נוספים:

שיק דיגיטלי – מה זה? איך משתמשים? והאם כדאי?

הפקדת שיקים – לא כדאי דרך הפקיד בסניף

עמלות בנקים – על מה משלמים? ואיך ניתן לחסוך בהן?