ביטול עסקה בכרטיס אשראי

זה לא סוד שכמעט כל ישראלי מחזיק בארנק שלו כרטיס אשראי אחד לפחות. תשלום באמצעות כרטיס אשראי הוא נוח, זמין ומהיר, מה גם שהוא עשוי לספק לנו הטבות שונות בהתאם לסוג הכרטיס ולהיקף השימוש הספציפי בחודש נתון. אבל מה קורה כאשר אנחנו מבצעים עסקה בכרטיס אשראי, אבל רוצים לבטל אותה מסיבה זו או אחרת? לא קשה לחשוב על מצבים כאלה. למשל, חרטה על העסקה, או כשאנחנו מגלים שמה שחשבנו ששילמנו עליו הוא לא מה שאנחנו מקבלים.

במקרים דוגמת אלה צריך להתבונן בחוק הגנת הצרכן ובחוק כרטיסי החיוב, שמתייחסים יחדיו לנושא של שימוש בכרטיס אשראי וביטול עסקאות הנעשות באמצעותם.

המצבים בהם ניתן לבטל עסקה

התקנות בישראל מגדירות מספר מצבים בהם ביטול עסקה באשראי הופך ללגיטימי, או אפילו מתבקש. בחלק מהמקרים התנאים מיישרים קו עם ביטול העסקה כולה על ידי הספק או העסק, בעוד שבמצבים אחרים מדובר בתנאים נפרדים. אם הלקוח רוכש מוצר שערכו 50 שקלים לפחות ומחזיר אותו לעסק מבלי שנעשה בו שימוש (גם חיבור ראשוני לתשתיות, למשל חשמל, עשוי להיות מוגדר בתור שימוש), וכמובן שהמוצר שלם ואינו פגום – עשויה לעמוד עבור הלקוח אפשרות לבטל את העסקה. כך גם אם המוצר מוחזר באריזה המקורית שלו, מטבע הדברים, ניתן יהיה לבטל את העסקה ואת החיוב באשראי.

כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת!

פרק הזמן בו מעוניינים לבטל את החיוב, עם זאת, הוא בהחלט משמעותי. עסקאות עם מוצרים דוגמת רהיטים, מוצרי חשמל או מוצרים שהלקוח הזמין אבל לא קיבל ניתנות לביטול תוך 14 יום. כך גם לגבי רכישת של שירותים – נניח הזמנה של אטרקציה או כרטיס לאתר מסוים. במצב הזה חייבים להקפיד שהביטול לא ייעשה פחות משבוע ימי עסקים טרם המועד המיועד של קבלת השירות. בתחום של ביגוד ונעליים, ניתן בחלק מהמקרים לבטל עסקאות תוך יומיים בלבד מהמועד שהם נרכשו, כשהכלל כאן הוא שהחישוב לא כולל ימי מנוחה, וגם שאסור שהלקוח יסיר את תווית המחיר הנמצאת על גבי המוצר.

כיום מבצעים עסקאות רבות לא רק באשראי, אלא גם בצורה טלפונית או אך ורק באמצעות האינטרנט. בעסקאות מהסוג הזה יש סבירות לא נמוכה שנרצה לבטל את העסקה, עקב חוסר ההתאמה בין הציפיות שלנו למה שאנחנו מקבלים בפועל (רכישה של "חתול בשק"), חוסר ודאות וחוסר אפשרות לבחון באופן מקיף את הפריט, כפי שעושים ברכישות פיזיות בחנויות עצמן. חוק הגנת הצרכן מאפשר לבטל עסקאות חיובים גם לאחר מועד קבלת המוצר, כל עוד לא עוברים יותר מ-14 יום ממועד האספקה שלו. במצבים אלה עשוי הגורם המספק לגבות מכם דמי ביטול בגובה של 5% לרוב או 100 שקלים – על פי הנמוך מביניהם. ייתכנו הסדרים בהם התנאים לביטול יהיו מורכבים יותר, למשל ביטול טיסות או חבילות נופש בהם חברות התיירות או התעופה נפגעות מהתהליך (הן יכלו למשל למכור את כרטיסי הטיסה בתקופה הזו ללקוחות אחרים). התוצאה היא שתנאי הביטול במקרים אלה עלולים להיות מורכבים יותר, על פי תנאי ההסכם הספציפיים בין הלקוח לנותן השירות. אבל המצב המורכב הזה מצריך מדריך מקיף בפני עצמו.

ביטול עסקה בשל "כשל תמורה"

מצב אחר בו ניתן לבטל עסקה באשראי מנוסח בסעיף מספר 10 בחוק כרטיסי חיוב. הוא מתייחס למצב של הפסקת התשלום בשל אי הספקה של המוצר, וזאת אם מתקיימים שני תנאים: ראשית, המוצר או הנכס שנרכשו על ידי הלקוח לא סופקו, או לחלופין שאספקת המוצרים נעשתה אחרי מועד ההספקה עליו סיכמו הלקוחות והספק.

התנאי השני הוא הודעה של הלקוח על ביטוח העסקה. נדרש מצידו במצבים אלה לעשות שני דברים: הראשון הוא לשלוח למוכר או לספק הודעה, במכתב רשום, בה מצוין כי נרכש מוצר X, שההתחייבות הייתה לספק אותו בתאריך Y, אבל הדבר לא התבצע מסיבה מסוימת. שנית, יש לשלוח הודעה לחברת האשראי, שתכלול את פירוט העסקה ואת הבקשה לעצור אותה בשל מה שמכונה "כשל תמורה", יחד עם ההזמנה עצמה. חברת האשראי תבדוק את הנושא, מול הספק, ועשויה להחליט לכאן או לכאן: אם הספק מציג לה אסמכתא שהמוצר סופק, למשל תעודת משלוח עליה חתם הלקוח, חברת האשראי מן הסתם תחדש את גביית התשלום מצידו של הלקוח. שימו לב שבעבר ניתן היה לבטל עסקאות בצורה זו רק כאשר נעשתה חלוקה לתשלומים, אך כיום ניתן לבטל את החיוב גם אם הוחלט על עסקה בתשלום אחד בלבד – בתנאי שהעסקה עומדת בתנאי הביטול וכאשר הכסף לא הועבר לספק. יש מצבים בהם ניתן לבטל תשלומים שכבר נעשו, אבל זה מורכב יותר ומצריך פנייה של העסק עצמו לחברת האשראי.

התרחיש הבא שנתייחס אליו הוא הפסקת תשלום לספק או לעסק בשל חדלות פירעון שלו. אם הלקוח מבצע עסקה אל מול בעל עסק ומגלה כי הוגשו לבית המשפט בקשה לכינוס נכסי העסק, צו פירוק או צד פשיטת רגל, הלקוח אמור להודיע על כך לחברת האשראי. היא מצידה אמורה לבטל את התשלומים החל מהמועד בו נודע על הגשת הבקשה ועד למועד ההחלטה הסופית של בית המשפט– אך רק כאשר הלקוח מעביר לה את מסמכי הבקשה. אם בית המשפט מחליט לדחות את הבקשות שהוגשו, יחודשו התשלומים לספק או לעסק על ידי חברת האשראי. חברת האשראי צריכה במצבים האלה לספק לכם הודעה לפחות 15 ימים טרם חידוש החיובים על כך שהיא חוזרת לגבות אותם, כך שתוכלו להיערך בהתאם.

אחד הסיוטים של כל אדם הוא לשלם על עסקאות שהוא לא ביצע כלל. זה יכול לקרות עקב טעויות טכניות אלה או אחרות, לצד כמובן מקרים של גניבת כרטיסים. אם החיוב הוא על עסקה שלא נעשתה, חובת ההוכחה של עצם קיומה מוטלת על העסק. בהתנהלות שלו מול חברת האשראי הוא צריך שהלקוח כן קשור לעסקה, למשל באמצעות חתימה שלו על חיוב האשראי או על תעודת המשלוח של המוצר. לקוח שהכרטיס שלו נגנב ושימש לביצוע עסקאות אמור להיות מבוטח ברוב המקרים, אם הוא מוכיח לחברת האשראי שלא הוא שעשה שימוש בכרטיס – לכן החיובים של הכרטיס שנעשו  על ידו אמורים להיות מבוטלים. עם זאת ייתכן שהוא יצטרך לשלם סכום מסוים של כמה עשרות שקלים עבור השתתפות עצמית. ככל שמודיעים על אובדן הכרטיס ומעוניינים לבצע את הביטולים מאוחר יותר כך הסכום שמשלמים עלול להיות גבוה יותר, עקב העובדה שכמה עשרות שקלים מתווספים בדרך כלל עבור יום שעובר עד שמדווחים על אובדן הכרטיס. בתנאי חברת האשראי יכול להיות מוגדר סכום מקסימלי של חיובים, בגין איחורים בהודעת הביטול, שעומד על כמה מאות שקלים.

ייתכן מצב בו יוחלט להעניק זיכוי על תשלומים שבוצעו אל מול אותו ספק, אך כל מקרה נשקל לגופו וזו לא חובה בסיסית של חברת האשראי (להבדיל מהפסקת החיובים). ואגב, מאז סוף 2008 ניתן לבטל הוראות קבע בכרטיסי אשראי, בדומה לאופן בו מבטלים הוראות קבע בחשבון הבנק.

השלבים לביטול עסקה באשראי

ברוב המקרים, על מנת שניתן יהיה לבטל עסקה באשראי נדרש מחברת האשראי לקבל לכך אישור של בית העסק האמור, כשהחיוב צריך להיעשות בהסכמה שלו. חברת האשראי מן הסתם לא תרצה לקחת סיכונים (ביטול עסקה שלא כצורך עלול לפגוע בה מבחינה כלכלית), אלא לבטל את העסקה אך ורק במצבים בהם ברור שיש לזה עילה. לצורך זה הלקוחות הם שצריכים להיות אקטיביים, ולהציג לחברת האשראי מסמכים שמעידים על עצם קיום העסקה, כמו גם על העילות לביטולה.

אופן הביטול תלוי במספר פרמטרים, כולל השאלה האם כבר נעשה החיוב. במידה וטרם חויב כרטיס האשראי, התמונה הופכת לפשוטה יחסית. אם החיוב על העסקה נעשה כבר, והוחלט לבטל אותה ולהחזיר את הכסף ללקוח, הדבר ייעשה באמצעות צ'ק, מזומן או חיוב כרטיס האשראי בסכום שבוצע. יש מצבים בהם חברת האשראי לא יכולה להיפרע מן העסק עימו בוצעה העסקה, מסיבה זו או אחרת, מצבים בהם נדרש יהיה מכם להתנהל מול העסק במטרה לקבל את הכספים המיוחלים.

רמת המורכבות של ביטול עסקה באשראי היא הכל חוץ מקבועה. יש כאן לא מעט מקרים פוטנציאליים הנתונים למחלוקת, או לביקור הנסיבות הספציפיות שהביאו להם: חשבו לדוגמא על מצב בו הלקוח חותם אמנם על קבלת משלוח של מוצר, אבל מגלה לאחר מכן שהמוצר לא תואם את מה שהוא ביקש. תרחיש מורכב אחר הוא זה בו הלקוח מבטל באופן חד צדדי את העסקה, למשל דרך ביטול הכרטיס. אנחנו ממליצים לכם בכל מקרה לסקור את מדיניות הביטולים של חברת האשראי שלכם, יחד עם בחינת המאפיינים הספציפיים של העסקה. עברו תמיד על חוזה הרכישה שלכם, או על התנאים שמציב בעל העסק, במטרה לראות אם הם הגיוניים ועומדים בקנה אחד עם דרישות החוק.

למדריכים קשורים:

הלוואות דרך חברות כרטיס האשראי – כדאי? לא בטוח

לבטל כרטיסי אשראי מיותרים – זה עולה לכם הרבה כסף

כרטיס האשראי נגנב או אבד – הנה הפעולות שצריך לעשות 

כרטיסי אשראי נטענים – כל מה שצריך לדעת

הכרטיס המצליח של התקופה האחרונה – אבל, האם כדאי?  תשובה בכתבה –