היכנסו כאן לריבית המשכנתא הממוצעת נכון להיום!
הריבית השנתית הממוצעת על המשכנתאות במסלול הצמוד למדד בחודש אפריל 2012 עמדה על 2.77%, לעומת ריבית ממוצעת צמודה של 2.91% בחודש מארס; 2.99% בחודש פברואר; 3.08% בחודש ינואר, ו-3.19% בדצמבר אשתקד. כך עולה מנתונים מעודכנים של בנק ישראל.
הריבית הממוצעת מבטאת חישוב משוקלל של כל המשכנתאות לכל הטווחים שנלקחו בחודש אפריל. הריבית הזו רלבנטית למשכנתאות שנלקחו עד סוף אפריל, והיא מחושבת החל מ-11 במאי. הריבית הצמודה למדד על הלוואות משכנתא קצרות – עד 5 שנים עומדת על 2.75%, בהשוואה ל-2.9% בחודש מארס; הריבית הצמודה על משכנתאות לתקופה שבין 5 ל-10 שנים היא 2.59% בהשוואה ל-2.70% בחודש מארס. הריבית לתקופה הזו (5 עד 10 שנים) היא הריבית הזולה ביותר במערכת.
הריבית הצמודה על משכנתאות מעל 10 שנים ועד 15 שנים עומדת על 2.66% בעוד שבחודש מארס היא עמדה על 2.72%. ככלל, ככל שהמשכנתא לתקופה ארוכה יותר כך גם הריבית גבוה יותר , משתי סיבות עיקריות – המלווים / הבנקים מבקשים תשואה גבוה יותר להלוואות ארוכות כדי לגלם את הסיכון הגדול ביותר (זמן ממושך יותר= סיכון גדול יותר), ומעבר לכך, השוק להלוואות בטווחים ארוכים קטן יותר (אין כיום אגרות חוב לטווחים מאוד ארוכים; אין מכשירי חוב לטווחים ארוכים) וככל שהשוק קטן יותר , המחיר בו גבוה יותר, והמחיר בשוק הכסף הוא הריבית. עם זאת, שתי הסתייגויות, כפי שנכתב לעיל, הריבית הנמוכה ביותר היא במשכנתאות בטווח של 5 עד 10 שנים ולא במשכנתאות ל-5 שנים. ההפרש לא כזה גדול, אך הוא נובע בעיקר משכלולו של השוק בטווחים הבינוניים (5 עד 10 שנים) ומהכמות הגדולה יחסית של מכשירי חוב שונים בטווחים אלו.
מעבר לכך, ביחס למשכנתאות בטווחים ארוכים, אזי יש שינוי לטובה – בשנתיים האחרונות, אורך חיי המשכנתא עלה ויש לווים רבים שלוקחים משכנתאות לטווחים של 20-25 שנים, ובהתאמה השוק הזה גדל, ולאט לאט נוצרים מכשירי חוב לטווחים ארוכים כאלו ואף יותר (לרבות כוונה של גופים להנפיק אגרות חוב לטווחים אפילו ארוכים יותר). אך גם אם השוק לטווח ארוך ישתכלל, הריביות בו עדיין יהיו גבוהות יותר מהריביות במשכנתאות הקצרות. נכון לחודש אפריל 2012, הריבית הצמודה לתקופה של 15 שנים עד 20 שנה היא 3.34% לעומת 3.37% בחודש מארס; הריבית למשכנתאות בטווח של 20 עד 25 שנה היא 3.62% לעומת 3.65% בחודש מארס. הריבית הגבוה ביותר היא במשכנתא מעל 25 שנה – 3.71% לעומת 3.77% בחודש מארס.
במקביל לפרסום הריבית על המשכנתאות הצמודות, מפרסם בנק ישראל את הריבית הקבועה על משכנתאות במסלול השקלי (הריבית הקבועה השקלית הממוצעת על משכנתאות שאינן צמודות ). הריבית הזו למשכנתאות שנלקחו עד סוף חודש אפריל 2012 (תוקף הריבית 11 במאי) היא 5.22%, לעומת 5.19% בחודש שעבר. כאן, דווקא יש עלייה בריבית (אם כי עלייה קלה) – אולי השוק (שבהרבה מקרים מתברר כחכם מכולם) מגלם את הסיכון שבריבית המשתנה וזז לכיוון הריבית הקבועה שהיא אמנם יקרה יותר, אבל בטוחה יותר וכלכלית יותר לאורך זמן.
מה עדיף – ריבית משתנה או ריבית קבועה? שלא יעבדו עליכם…
בנק אגוד מציע ללקוחותיו פיקדון שקלי ל-3 שנים עם מענק של 10% לכל התקופה. הריבית השקלית השנתית שגלומה במענק היא 3.23% (הריבית עשויה להשתנות, והיא נכונה ליום פרסום מבצע הפיקדון).
ניתן להפקיד בפיקדון השקלי ל-3 שנים החל מ-50 אלף שקל ועד 1 מיליון שקל.
היקף המשכנתאות שנלקחו על ידי רוכשי דירות בחודש אפריל 2012 הסתכם ב-3 מיליארד שקל – כך עולה מנתונים של בנק ישראל. היקף המשכנתאות באפריל נמוך ב-12% מהיקף המשכנתאות בחודש מארס, ועולה ב-2% על היקף המשכנתאות בחודש פברואר. עם זאת, נתוני מארס הם עונתית גבוהים.
מנתוני בנק ישראל מתברר כי לוקחי משכנתאות בחודש אפריל הקטינו את המרכיב המשתנה שהיוותה 73.1% מהיקף המשכנתאות, בעוד שבשיא – באמצע 2011 עמד המרכיב המשתנה על קרוב ל-80%.
ועדיין מדובר על מרכיב גדול במיוחד של ריבית משתנה וצריך להיזהר – קראו כאן על האשליה של הריבית המשתנה
הדולר מתחזק לאחרונה. אחרי תקופה ארוכה של דשדוש, חולשה מול השקל ופלירטוט עם רף ה-3 שקלים לדולר, הדולר נסחר סביב יותר מ-3.4 שקלים (נכון למאי 2022). ממה זה נובע? המלחמה באוקראינה והתחזקות האינפלציה, בעיקר בארה"ב, שגרמה לפדרל ריזרב לפתוח במהלך של העלאות ריבית ולהצהיר על כוונה לצמצם את המאזן שלו, מעוררות חששות ואי ודאות, ובמצבים של אי ודאות הדולר, שהוא המטבע של המדינה שנחשבת לחזקה בעולם, מתחזק. לזה יש להוסיף את האלמנט המקומי – השקל שלנו היה חזק מאוד בשנים האחרונות, אבל האם זה ימשיך? כלכלה מקומית חזקה משמע שקל חזק, חולשה שלנו ביחס לשוק האמריקני משמע היחלשות השקל והתחזקות של דולר. זה לא מדע מדויק, יש השפעות והשלכות מכיוונים שונים ומשונים, אבל זאת הלוגיקה הפשוטה, ובהינתן יחסי הגומלין האלו בין המטבעות, לאלו שמעוניינים להשקיע בדולר, או במוצרים מבוססי דולר יש מספר אלטרנטיבות. עם זאת, חשוב להבהיר ולהדגיש – ההשקעה בדולר עשויה להיות סוג של הימור, כלכלנים בעלי שם נופלים כל פעם מחדש בניסיונות לחזות את כיוון המטבע – ראו הוזהרתם.
ואם אתם בכל זאת בעניין – אז ראשית כדאי לכם לקרוא את מדריך ההשקעה במט"ח, והנה כמה רעיונות השקעה:
אפשר לעשות זאת דרך פיקדונות בבנקים לרבות פיקדונות מובנים (סטרקצ'רים) שצמודים לדולר. באתר תוכלו למצוא פרק גדול על פיקדונות ובו ריכוז של הצעות הבנקים.
מעבר לכך, ניתן פשוט לרכוש דולרים, אלא שאז יש עלויות יחסית גדולות של המרות מטבע כשהריבית הדולרית השוטפת שמקבלים על הדולר היא נמוכה מאוד.
אפשרות נוספת היא לרכוש איגרות חוב צמודות לדולר – יש אגרות חוב קונצרניות (של חברות) רבות שצמודות לדולר ונותנות תשואה שתלויה בסיכון הספציפי של החברה. אלא שאז אתם צריכים להבין בשוק ההון ולהכיר היטב את החברה הספציפית ואת איגרות החוב שלה.
אפשרות נוספת היא לרכוש קרנות נאמנות שמשקיעות באפיק הדולרי – מי שמעוניין בחשיפה נוספת מעבר לחשיפה לדולר, יכול לדוגמה להשקיע בקרנות שחשופות לשוקי המניות בחו"ל או לאיגרות חוב בחו"ל, ומי שמעוניין להקטין את החשיפה ולהיות חשוף רק לדולר יכול למצוא גם קרנות נאמנות סולידיות כאלו.
דרך אחרת היא תעודות סל שנסחרות בבורסה המקומית ועוקבות אחר שער הדולר (חלק מקבוצת תעודות הפיקדון). זאת דרך נוחה, מכיוון שאין צורך בהמרת מטבע, אם כי ברכישת תעודות סל יש עמלות (עמלות קנייה ומכירה) וכן יש פער בין המחיר ההוגן של התעודה למחיר בשוק (הציטוט בשוק) שלרוב מגלם הפסד / עמלה יחסית נמוכה.
בין תעודות הסל על הדולר הנסחרות בבורסה ניתן למצוא את תעודות הסל תכלית דולר, פסגות סל דולר, קסם דולר ומיטב סל דולר.
מעבר לכך, ניתן לרכוש תעודות סל בשוק המקומי עם חשיפה דולרית וחשיפות נוספות – לדוגמה לשווקים בארה"ב. יש מספר לא מועט של תעודות כאלו, אלא שאז כאמור יש סיכון שהוא מעבר לסיכון המטבע.
תעודות סל ניתן גם לרכוש בבורסות חו"ל (ETN) וכן ניתן לרכוש קרנות סל (ETF). שני המכשירים האלו דומים יחסית, רק שקרנות הסל הן המכשיר הדומיננטי יותר בחו"ל (בעיקר בגלל שאין את סיכון המנפיק), ובשניהן יש מגוון של מוצרים צמודי דולר, לרבות קרנות ותעודות סל על איגרות חוב ממשלתיות, קונצרניות ועוד.
עד כאן למי שמעוניין במידע מלמעלה. אם אתם רוצים לדעת בפרוטרוט איך להשקיע בדולר – תוכלו לקרוא את המדריך הרחב שלנו על השקעה בדולר, וגם את מדריך המט"ח, לרבות מסחר שוטף במט"ח.
הבנק הבינלאומי משיק – "סל אמריקאי", פיקדון דולרי מובנה (סטרקצ'ר) ל-25 חודשים. הפיקדון שמתחיל ב-18 במאי (ניתן להפקיד עד 17 במאי ) ומסתיים ב-18 ביוני 2014 (ללא אפשרות לפירעון מוקדם), יהיה צמוד לדולר וכן תהיה תוספת מענק המותנה בעלייה ממוצעת (ממוצע תצפיות רבעוניות) של סל מדדי מניות בבורסה האמריקנית.
הקרן הנומינלית בפיקדון מובטחת, מינימום הפקדה – 5 אלף דולר; מקסימום 500 אלף דולר.
נכסי הבסיס (סל מדדי המניות) הם – S&P 500, הדאו ג'ונס, והנאסד"ק 100 – כל מדד מהווה שליש מהסל. שער הסגירה של כל מדד המרכיב את הסל ביום 18 במאי יוגדר כשער יסודי שלפיו יחשבו את גובה המענק. במהלך התקופה יבדקו (מדי רבעון ובסה"כ 8 פעמים) כל אחד משלושת המדדים (החל מ-20 באוגוסט 2012 ועד 19 במאי 2014), כאשר לכל מדד בנפרד יחושב שיעור השינוי בין השער הקובע לבין השער היסודי. שיעור שינוי הסל יוגדר כממוצע חשבוני של כל שיעורי שינויי המדדים.
במידה ושיעור שינוי הסל חיובי – הלקוח מזוכה שמעק בשיעור של 30% משיעור השינוי של הסל. במידה ושיעור שינוי הסל הוא שלילי או אפס – ייפרע הפיקדון בתום 25 חודשים ללא מענק. יש לשים לב – הפיקדון מופקד ל-25 חודשים ואילו המענק מחושב על פני 24 חודשים וכן הפיקדון אינו נושא ריבית.
ועדיין – מדובר במוצר מובנה (סטרקצ'ר) שמבטיח רצפה נומינלית. אמנם ניתן להפסיד ראילית, במידה והמדדים לא יספקו תשואה חיובית, ובכל זאת – יש רצפה. מנגד, יש אפסייד, באם מדדי המניות בוול-סטריט יעלו. צריך לשים לב שהממוצע של התצפיות נלקח מהחודש הבא ועד עוד שנתיים, כך שהממוצע לא אמור להיות קרוב לתשואה של המדדים בסוף התקופה, אלא משמעותית מתחת לכך (אם מניחים עלייה מעין ליניארית).
ברבעון הראשון של 2012 נותרו מחירי הדירות ללא שינוי ביחס לרבעון הקודם (הרבעון האחרון של 2011) – כך עולה מבדיקה של משרד השמאי הממשלתי הראשי במשרד המשפטים. ביחס לרבעון המקביל (הרבעון הראשון ב-2011) עלו המחירים ב-1%.
הבדיקה של השמאי הממשלתי, טל אלדורטי נסמכת על 4,000 עסקאות לרכישת דירות 4 חדרים (דירות חדשות ודירות יד שנייה) ב-16 ערים ברחבי המדינה. על פי הבדיקה בשנה האחרונה נרשמו עליות מחירים משמעוןתיות במודיעין וברמלה – 10% ו-9% בהתאמה, בעוד שהמחירים בת"א ירדו ב-7%. מחירה של דירה 4 חדרים בת"א ברבעון הראשון של 2012 מסתכם ב-2.3 מיליון שקל; מחירה של דירת 4 חדרים בהרצליה מסתכם ב-1.77 מיליון שקל; דירה בירושלים – 1.74 מיליון שקל; דירה בראשל"צ ומודיעין – 1.37 מיליון שקל; דירה בפ"ת – 1.35 מיליון שקל; דירה ברמלה 1.05 מיליון שקל; דירה בבאר שבע – 730 אלף שקל.
על פי נתוני השמאי הממשלתי ברבעון הראשון של 2012 נרשמה עלייה של 30% במספר העסקאות ביחס לרבעון הקודם. השמאי הממשלתי, טל אלדרוטי סבור שנתון זה מעיד על קיום של ביקוש כבוש לדירות למגורים. אמירה זו מהשמאי הממשלתי די מפחידה. ביקוש כבוש, זה ביקוש שמחזיק את עצמו ועוד רגע הוא מתפרץ; זה ביקוש שמסיבות שונות מחכה על הגדר אבל בהזדמנות הראשונה הוא יתפרץ ויכבוש את היעד – וירכוש דירות. וכשזה עקרה, זה עלול להשפיע משמעותית על מחירי הדירות.
לפני חודש העריכו בלאומי שריבית בנק ישראל במסלול עולה, ועכשיו הם משנים דעתם כשהם נסמכים בעיקר על אינדיקטורים בשוק ההון, "ההתפתחויות האחרונות בכלכלות העולם הפכו בפועל את הציפיות בשוק ההון לגבי כיוון ריבית בנק ישראל. אם עד השבוע האחרון הייתה ציפייה לעלייה קלה בריבית בשנה הקרובה, הרי שהשבוע קיימת למעשה ציפייה להותרת הריבית על כנה (2.5%) – תוך ציפייה לירידה קלה ברבעון הראשון של שנת 2013", כותבים כלכלני בנק לאומי.
ההערכה בלאומי נשענת כאמור על שוק ההון – משוק המק"מ ואגרות החוב,"עקום ציפיות הריבית על פי שוק המק"מ הצביע בשבוע האחרון על עלייה של 0.25% בריבית בסביבות חודש אוקטובר 2012. השבוע מראה אותו עקום על ריבית ברמה יציבה של 2.5% עד ינואר 2013 וירידה של הריבית לרמה של 2.25% לאחר מכן", כותבים בלאומי ומוסיפים – " בתרחיש המרכזי הצפוי נראה כי הריבית תיוותר ללא שינוי בתקופה הקרובה. למעשה ייתכן ולראשונה מאז כניסתו של סטנלי פישר לתפקיד הנגיד נראה תקופה ארוכה מ-5 חודשים בה נמצאת ריבית בנק ישראל ללא שינוי. למעשה, אם נראה המשך בעלייה בחששות לגבי המצב באירופה, במקביל להמשך פעולות מוניטאריות של בנקים מרכזיים בעולם, כך תעלה ההסתברות למדיניות מוניטרית מרחיבה גם על ידי בנק ישראל שבשנים האחרונות שהוכיח כי יעד הצמיחה אינו בא אחרי יעד האינפלציה ולעיתים אף קודם לו".
הבנק הבינלאומי השיק לאחרונה חיסכון דינמי ופיקדון דינמי – פיקדון שניתן תוך כדי תנועה לשנות בו את מסלול ההשקעה; בנק מזרחי טפחות השיק את פומלית שמאפשרת ליהנות מריבית קבועה עם קריצה לריבית המשתנה (אם הריבית המשתנה תעלה, הריבית בפיקדון תעלה); ובנק הפועלים לא נישאר חייב. הבנק מציע ללקוחותיו פיקדון שקלי לתקופה של שנה, כאשר במהלך המחצית הראשונה, הפיקדון מעניק ללקוח ריבית קבועה; ובמחצית השנייה מקבל המשקיע ריבית שתלויה בריבית בנק ישראל (כלומר, ריבית שעשויה להשתנות על פני התקופה). הריבית השקלית במחצית השנייה תיגזר מריבית בנק ישראל בניכוי מרווח שנתי של 0.5%.
הריבית המקסימלית (שתלויה במספר פרמטרים) במהלך התקופה כולה (שנה אחת) תעמוד על 2.4%.
מינימום להפקדה – 5,000 שקל; אין תחנות יציאה.
היכנסו כאן למדריך המלא על פיקדונות, פיקדונות מובנים ועוד
מורים מתלוננים על שכר נמוך, אבל פנסיה יש להם. מהדוח הכספי של מדינת ישראל ל-2011 עולה כי היקף הפנסיה התקציבית הוא 560 מיליארד שקל (ההתחייבות של המדינה בגין פנסיה לעובדי שירות המדינה), מתוכם 61 מיליארד שקל עבור 47.2 אלף אנשי הוראה שכבר יצאו לפנסיה. במילים אחרות 47.2 אלף גמלאים אמורים לקבל 61 מיליארד שקל (בהמשך לכספים שחלקם כבר קיבלו במהלך הפנסיה), ומכאן שהערך של הפנסיה במממוצע (מבלי להחשיב את הכספים שהם כבר קיבלו) מגיע ל-1.3 מיליון שקל (61 מיליארד שקל מחולקים ב-47 אלף גמלאים)- סכום בהחלט מכובד.
בדוח הכספי של ממשלת ישראל מפורט היקף ההתחיייבות של המדינה כלפי החוסכים בפנסיה תקציבית ומדובר בסכום אסטרונומי – 560 מיליארד שקל. הסכום הזה גדל במהלך 2011 ב-35 מיליארד שקל והוא צפוי לגדול בהיקפים כאלו גם בשנים הבאות. ההתחייבות הזו מיוחסת בעיקר לפנסיה של עובדי משרד הביטחון; קרוב למחצית מההתחייבות היא לקצבאות ותשלומים של גמלאי מערכת הביטחון וקרוב לרבע מההתחייבות היא בגין תשלומים וקצבאות לעובדי מערכת החינוך וההוראה.
הפנסיה התקציבית חלה עד שנת 2002 על כל עובד מדינה. מאז עובדים חדשים במגזר הציבורי חסכו דרך פנסיה צוברת (בדומה למגזר הפרטי) וב-2004 גם משרתי הקבע החדשים הצטרפו לפנסיה הצוברת.
פנסיה תקציבית נחשבת בטוחה יותר. בפנסיה תקציבית המדינה משלמת מהתקציב שלה את הקצבאות החודשיות. בפנסיה צוברת, נצברים כספי המעביד לצד כספי העובד והכספים האלו מנוהלים על ידי גוף חיצוני.
מעודכן ל-08/2021
אחת השאלות המורכבות והחשובות ביותר בלקיחת משכנתא היא מה סוג הריבית של המשכנתא – ריבית קבועה או ריבית משתנה? שאלה נוספת, וכנראה חשובה לא פחות היא באיזה תמהיל משכנתא לבחור – כמה יהיה החלק הקבוע מסך המשכנתא? כמה החלק המשתנה מסך המשכנתא? באיזה מסלולים של חלק משתנה וחלק קבוע, נבחר? – יש מספר רב של מסלולים ולכל מסלול יתרונות וחסרונות. יש את המסלול הפופולרי של הריבית המשתנה הצמודה לפריים – במסלול הזה הריבית נכון לכתיבת שורות אלו נמוכה יותר (הפריים הוא 1.6% – פריים מוגדר כריבית במשק בתוספת של 1.5%) מאשר במסלולים האחרים, וזה היתרון הגדול, אלא שיש גם חיסרון. רגע לפני שנצלול ליתרונות ולחיסרונות – כאן, תוכלו לראות את ריבית המשכנתא המעודכנת.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
המסלול המשתנה
המסלול המשתנה הנפוץ הנוסף למסלול ריבית פריים הוא מסלול עם ריבית משתנה צמודה למדד ל-5 שנים. במסלול הזה יש מעין תחנת יציאה כל 5 שנים – הלווים יכולים לבחור להעביר את החלק הזה במשכנתא למסלול אחר. כמו כן, יש מסלולים של ריבית משתנה צמודה, כשהפופולריות הן לטווח ארוך של 20-25 שנה וכן יש משכנתאות בריבית משתנה לא צמודה וגם לא כנגזרת של הפריים.
המסלול הקבוע
במסלולים הקבועים יש את הריבית הקבועה הצמודה למדד ואת המסלול של הריבית הקבועה הלא צמודה (ריבית שקלית).
בפועל, צריך להתחשב במספר גורמים כאשר לוקחים משכנתא – בעלות המימון השנתית (כלומר, בריבית המשוקללת השנתית של המשכנתא); בציפיות לגבי המדד / האינפלציה לאורך תקופת האינפלציה; בריבית פריים על פני תקופת המשכנתא; בסך ההחזר הכספי על פני התקופה; בגמישות של המשכנתא; בעלות פירעון מוקדם (קיימת במשכנתאות קבועות במידה והריביות מאז לקיחת המשכנתא יורדות) . כמו כן, צריך להתייחס להחזר על פני זמן. וכאן יש תרגיל שבמקומות מסוימים עושים לכם – אל תפלו בפח!
כאשר לוקחים משכנתא בריבית משתנה (פריים או ריבית משתנה צמודה) אזי ההחזר ההתחלתי נמוך. בפועל ניתן לקבל משכנתא בריבית פריים מינוס 0.4%-0.8% כלומר סדר גודל של 0.8%-1.2%, ואילו הריבית הקבועה לטווח משכנתא של 25 שנה היא סדר גודל של 3.5%-4.3%; הריבית הנמוכה יוצרת אשליה אופטית מפתה מאוד – ההחזרים בתחילת הדרך קטנים, אבל הם יעלו כאשר הריבית במשק תעלה. כלומר, ההחזר שאתם רואים היום בהתבסס על החלק המשתנה הוא שגוי ומטעה – הוא נכון רק לחלק מהתקופה ובטח שלא לכל אורך הדרך.
זאת ועוד: כאשר לוקחים את המשכנתא בריבית משתנה צמודה למדד (לרוב ל-5 שנים) אזי מציגים לכם בעת לקיחת המשכנתא אקסלים נחמדים ובהם ההחזרים / תשלומים כוללים את הריבית המשתנה בלבד ללא ההצמדה. אז ברור שהאקסל ייראה נהדר, במציאות זה אחרת, מה לעשות – יש אינפלציה. לדוגמה, נניח שלקחתם חלק מהמשכנתא בתנאים הבאים (נכון לאוגוסט 2017) – משכנתא ל-20 שנה/ 25 שנה בריבית משתנה צמודה של 2.8%-3% (ואפילו יותר), אבל זו רק הריבית, מה עם ההצמדה? ההחזרים שמראים לכם בבנק לא מייצגים ולא מבטאים את העלייה שתהיה בהם על פני השנים. אז נכון, בשלב הראשון, אתם משלמים בהלוואה זו החזרים קטנים, אך מדובר בהפרשים צמודים כך שבסופו של דבר הערך הכולל של ההחזרים עולה ואף עוקף את ההחזרים (תחת הנחה שהמרכיב באותו גודל) של החלק הקבוע.
מסלול משתנה – בעתיד התשלומים יגדלו
זאת הצגה בעייתית, והכי נורא – זו הצגה מפתה. לקיחת משכנתא במסלולים עם ריבית משתנה ועם ריבית צמודה מאפשרת לכם להחזיר באופן שוטף בהתחלה סכומים נמוכים יותר מממוצע ההחזרים על פני תקופת המשכנתא כולה. אבל ההחזרים ילכו ויעלו. מנגד, לקיחת משכנתא בריבית קבועה לא צמודה נותנת לכם ביטחון – מה שאתם משלמים בהחזר הראשון זה מה שתשלמו בהחזר גם בעוד 10 שנים, 20 שנה ו-30 שנה.
אפשר וצריך להתבונן על זה כך – ההחזר בריבית הקבועה הוא סוג של ממוצע של ההחזרים הצפויים במסלולים האחרים – כלומר, אם במשכנתא עם מספר מסלולים אתם מתחילים לשלם 4,000 שקלים ואילו אם הייתם לוקחים את הכל בריבית קבועה הייתם משלמים 5,000 שקל, אז תזכרו שאמנם אתם משלמים היום פחות, אבל זה על חשבון העתיד – ההחזרים ילכו ויעלו ובשלב מסוים יעקפו את ההחזר באם הייתם לוקחים את הכל בריבית קבועה. זה סוג של כלל אצבע, אבל כלל אצבע לא מדויק (כמובן). בפועל, ההחזרים בריבית הקבועה נמוכים יותר מאשר במשכנתא שהיא ערבוב של כמה מסלולים לרבות מרכיבים משתנים.
ולסיכום – ככל שהחלק המשתנה גדול יותר וככל שהחלק הצמוד גדול יותר, כך ההחזרים היום נמוכים יותר, ומנגד – ככל שהחלק של הריבית הקבועה גדול יותר, כך ההחזר ההתחלתי גדול יותר. אבל ככל שהמרכיב המשתנה והצמוד גדול יותר כך גם קצב עליית ההחזרים החודשיים גדול יותר.
אחרי ההבנה הזאת יכול להיות עדיין שעדיף שחלק משמעותי במשכנתא יהיה משתנה וצמוד (וכך הרוב עושים) וזה כמובן בסדר גמור – אחרי הכל, הריבית פריים נמוכה אבסולוטית וגם ביחס לריבית הקבועה. אז מדברים על כך שהריבית תעלה, אבל מדברים על זה כבר כמה שנים טובות, וגם אם היא תעלה, השאלה מתי, והשאלה אם תוספת התשלום על ההחזרים כתוצאה מהעלייה, מצדיקה מרכיב גדול של הריבית הקבועה.
כל אחד צריך לעשות את החשבון שלו, אבל מה שהכי חשוב – אל תתנו לאקסלים לבלבל אתכם – מה שאתם רואים זה החזרים בלי הצמדה למדד, ובלי עלייה עתידית בריבית. בפועל, זה כמובן עשוי להיות שונה לחלוטין.
במחשבון המשכנתא תוכלו להגדיר את תקופת ההלוואה, הריבית וסכום ההלוואה. המחשבון דינמי ומודולרי – תוכלו לשנות את המשתנים ולקבל בהתאמה את ההחזר הרצוי/ המתאים לכם.
ריבית משכנתא – נתונים מעודכנים
ריבית משכנתא מעודכנת – שיקלית
ציון קינן, מנכ"ל בנק הפועלים אמר במסגרת וועידת שוק ההון 2012 של "גלובס" ו-BDO זיו האפט כי מחירי הדירות בארץ גבוהים וצריך למצוא דרכים על מנת להוריד את המחירים. "מחירי הנדל"ן בישראל גבוהים עדיין יחסית לכוח הקנייה של האוכלוסייה בכלל ושל מגזרים ספציפיים בפרט", אומר קינן, "המצב הזה יוצר בעיה חברתית קשה שצריך לטפל בה רק על ידי גיבוש אסטרטגיה לאומית בתחום הנדל"ן. הממשלה אמנם מנסה ומשקיעה מאמצים להוריד את מחירי הדירות דרך הגדלת היצע הדירות, אלא שבאזורים מסוימים עדיין מורגש מחסור אמיתי בדירות למגורים ובהתחלות בנייה".
העלייה במחירי הדירות מיוחסת להיצע קטן וביקוש מוצק של 40 אלף עד 50 אלף דירות מדי שנה. אך קינן סבור שחלק מהעליות במחירי הדירות בשנים האחרונות מיוחס לגורמים ספקולטיביים שפעלו בשוק הנדל"ן".