כמה תקבלו בפנסיה? בדיקת הון , אתר הצרכנות הפיננסית מעלה כי כי עובדים שחסכו במשך 40 שנה ברציפות יקבלו בממוצע בפנסיה בין 70% ל-75% מהשכר שלהם רגע לפני היציאה לפנסיה. עם זאת, כמובן שיש שונות בין העובדים וקצבת הפנסיה תלויה בשכר על פני התקופה. מעבר לכך, הקצבה הזו היא המקסימום, בפועל רוב העובדים לא חוסכים במשך 40 שנה. ראשית, חובת החיסכון לפניסה, החלה רק ב-2008, ומעבר לכך, יש הרבה עובדים שעל פני התקופה לא עבדו, ועל רקע זה ברור שהפנסיה האפקטיבית היא נמוכה משמעותית. על פי הערכות בענף היא עשויה להיות נמוכה מ-50% מהשכר רגע לפני הפנסיה.

והאמת שיש אפילו מצמבים גרועים יותר – חלק גדו מהציבור מגיע לפנסיה ומגלה שאין לו מספיק כסף. למה זה קורה? כנראה בגלל שפנסיה זה מושג מפחיד, מי רוטצה להתעסק כשהוא צעיר במה יקרה בעוד 20 או 30 שנה או 40 שנה? זה רחוק, והחוסר רצון וכוונה להתעמק בפנסיה גורם לאנשים להזניח אותה. הם לא באמת יודעים כמה צריך לחסוך היום כדי להבטיח את תקופת הפנסיה. הבורות הזו עולה לכם הרבה מאוד כסף. במדריכים באתר, אנחנו מנסים לתת לכם בצורה נגישה וידידותית את המושגים הבסיסים ומעבר לכך בתחום שלך הפנסיה, את התשובות לשאלות חשובות כמו – איך חוסכים לפניסה? מהם אפיקי החיסכון  הפנסיוני? מה זאת קופת גמצל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים? ומה ההבדל בין כל אפיק ואפיק, וכמה להפריש בכל חיסכון פנסיוני . הנה מדריך לדוגמה (מדריך גג) – ככה תחסכו לפנסיה.

הבנק הבינלאומי משיק פיקדון מובנה (סטרקצ'ר) לתקופה של 25 חודשים על מדדי המניות המובילים בוול-סטריט. הקרן הנומינלית מובטחת, ולמשקיע עשוי להיות אפסייד (מענק) במידה והמדדים יעלו. המענק מותנה בעלייה ממוצעת (ממוצע תצפיות רבעוניות) של סל מדדי מניות בארצות הברית. המענק יהיה צמוד לשער הדולר היציג בתקופת חישוב המענק.
תנאי המענק המותנה: במידה ושיעור שינוי הסל ( בהתאם לחישוב שיפורט בהמשך) הינו חיובי (גבוה מאפס) – הלקוח מזוכה במענק בשיעור של 70% משיעור שינוי הסל; במידה ושיעור שינוי הסל הינו שלילי (נמוך מאפס) – ייפרע הפיקדון בתום 25 חודשים ללא מענק. יש לציין שהפיקדון מופקד ל- 25 חודשים ואילו המענק מחושב על פני 24 חודשים.
פרטים נוספים על הסטרקצ'ר – תאריך תחילת הפיקדון: יום הפקדת הפיקדון; פירעון הפיקדון: 25 חודשים ממועד ההפקדה, ללא אפשרות לפירעון מוקדם. מטבע הפיקדון: שקלים; סכומי הפקדה: מינימום 10,000 שקל ומקסימום 500,000 שקל (לסכום גבוה יותר יש לקבל אישור).
נכס הבסיס: שלושה מדדי מניות מובילים (במשקל של שליש לכל אחד – S&P 500;Dow Jones ; (NASDAQ . שער הבסיס / שער היסודי: שער הסגירה של כל מדד המרכיב את הסל ביום 25.04.12; מועדי מדידה: נקבעו 8 מועדי מדידה בתדירות רבעונית לכל אחד משלושת המדדים, החל מהתאריך 25.07.12 ועד התאריך 25.04.14; השער הקובע לכל מדד :יחושב ממוצע חשבוני של שערי הסגירה, בגין כל מועדי המדידה (כלומר, המנה המתקבלת מחלוקת סכום שערי הסגירה ב- 8); שיעור שינוי המדד: לכל מדד בנפרד יחושב שיעור השינוי בין השער הקובע לבין השער היסודי. שיעור שינוי הסל: ממוצע חשבוני של כל שיעורי שינויי המדדים. כלומר, המנה המתקבלת מחלוקת סכום שיעורי השינוי של המדדים בסל ב- 3.
הצמדת המענק: המענק יהיה צמוד לשער היציג של הדולר. אי לכך, במידה ושער הדולר ביום 25.04.14 יהא גבוה משער הדולר ביום 25.04.12 , סכום המענק יגדל בהתאם. במידה ושער הדולר ביום 25.04.14 יהא נמוך משער הדולר ביום 25.04.12 סכום המענק יפחת בהתאם.

שיפור במצב רוכשי הדירות? מדד משכן עלה – מה זה בעצם אומר?

ריבית משכנתא – נתונים מעודכנים

שיפור מתמשך במצבם של רוכשי הדירות. מדד משכן למצב רוכשי הדירות, אשר עוקב אחר מצבם השוטף של רוכשי הדירות בישראל, רשם בחודש פברואר 2012 עלייה של 1.5% לרמה של 131.1 נקודות (מדד הבסיס בינואר 1996 – 100 נקודות). העלייה בפברואר מבטאת הטבה במצב רוכשי הדירות שנובעת בעיקר מירידה בריבית  המשכנתאות.

 מדד מחירי הדירות האחרון שפורסם על ידי הלמ"ס (על פי סקר מחירי דירות בבעלות דיירים) עלה ב-0.1% ; סקר מחירי  הדירות של הלמ"ס הראה ירידות מחירים קלות בסוף 2011, אולם בחודשיים האחרונים המגמה השתנתה והמחירים חזרו לעלות. ב-12 החודשים האחרונים עלו מחירי הדירות בישראל, על פי הסקר, בשיעור נומינלי של 4.5% ובשיעור ריאלי של 2.5%.

על רקע פרסום המדד מדגישים כלכלני בנק הפועלים: "העלייה במדד משכן מיוחסת בעיקר  לירידה החדה בריבית על המשכנתאות. הנתונים החודשיים של מחירי הדירות מאופיינים בתנודתיות גבוהה, ולכן קשה להגיע למסקנה חד משמעית, אך ניתן לומר שלכל הפחות עליות  המחירים החדות נבלמו. על פי נתוני הלמ"ס ניכרת בשלושת החודשים האחרונים עלייה ברכישת דירות חדשות, לאחר   הקיפאון המתמשך שהחל בקיץ 2011. מלאי הדירות הלא מכורות  נמצא עדיין במגמת עלייה".

הנה דרך לגוון את ההשקעות שלכם – יש בה סיכון מסוים (אם כי מוגבל יחסית) ויש בה סיכוי לאפסייד נאה. בנק לאומי השיק פיקדון מובנה (סטרקצ'ר) לשלוש שנים המציע חשיפה למניית AT&T, ללא סיכון קרן ההשקעה. במילים אחרות, את ההשקעה השקלית אתם תקבלו בכל מצב. עם זאת, יש כאן כמובן הפסד פוטנציאלי של המדד, (שחיקת הקרן השקלית היא ההפסד ).
הפיקדון המובנה מאפשר השתתפות של 165% מעליית מניית AT&T לפי ממוצע תצפיות חצי שנתיות במהלך תקופת הפיקדון (6 תצפיות). בבנק מסבירים שקרן ההשקעה הינה שקלית, וההשתתפות בעלית מניית AT&T צמודה לשער הדולר. סכום המינימום להפקדה – 15 אלף שקל ותאריך תחילת הפיקדון – 17 באפריל 2012

בנק אגוד מציע ללקוחותיו ולקחות כל הבנקים המחפשים אפיק השקעה סולידי, דרך לקבל תשואה מעט עודפת. הבנק השיק פיקדון עם תשואה עודפת על הריבית לטווח קצר: מדובר בפיקדון שקלי לתקופה של 14 חודשים, הכולל מענק שקלי לא צמוד בשיעור של עד *3.20%.

המענק מגלם ריבית מצטברת בשיעור שנתי של עד 2.737%

תעשיית קרנות הנאמנות גייסה ברבעון הראשון של 2012 4.1 מיליארד שקל ועל קע עליות השערים בחודשים האחרונים, עלה היקף הכספים שמנוהלים בקרנות הנאמנות ל-147.8 מיליארד שקל. העלייה בהיקף הכספים בקרנות ובגיוסים מגיעה לאחר חודשים ארוכים שבהם הקרנות איבדו גובה – היקף הכספים ירד במקביל לירידה בשווקים הפיננסים ובמקביל לפדיונות ומעבר לקרנות סולידיות יותר, לצד מעבר לפיקדונות בבנקים והשקעות אחרות. רוב הכספים שזרמו לתעשיית הקרנות בחודשים האחרונים הושקעו בקרנות אג"ח מדינה, בעוד שבקרנות הכפיות נמשכו הפדיונות.

משרד האוצר מנסה להכניס את הגופים המוסדיים לשוק השכרת הדירות לטווח ארוך, והצעד הראשון והחשוב הוא הענקת פטור ממס על הכנסות שכירות. הפטור ממס יינתן בהתאם לקריטריונים מסוימים לרבות כמות יחידות הדיור בפרויקטים. על פי ההצעה לחוק הפטור ממס יסתכם ב-40 מיליון שקל השנה ו-80 מיליון שקל בשנה הבאה.

"קיימים חסמים משמעותיים לכניסת גופים מוסדיים לשוק השכירות ארוכת הטווח, ביניהם: קושי להתחרות על נכסים מול רוכשים פרטיים (מגורים והשקעה) ותשואות נמוכות מדי בשוק השכירות כיום", הסבירו במשרד האוצר

"כדי להתמודד עם חסמים אלו וכן עם חסמים נוספים, ובהמשך להחלטת מועצת מקרקעי ישראל מיום 30 בינואר 2012 שעניינה שיווק מכרזי קרקע להשכרה ללא מחיר מינימום, הפיץ משרד האוצר את תזכיר החוק כאמור".

שר האוצר ד"ר יובל שטייניץ, הסביר שהמהלך צפוי לאפשר הזרמה של אשראי נוסף לשוק הנדל"ן, "הזרמת האשראי לשוק הדירות למגורים להשכרה לטווח ארוך תסייע ביצירתם של פתרונות דיור איכותיים וברי-קיימא לטווח ארוך לזוגות צעירים ולמשפחות אשר טרם רכשו דירה. מדובר בחלק מסדרת צעדים אשר נועדו להביא לשינוי משמעותי בשוק השכירות בישראל, ולקרבו לנהוג במדינות אחרות בעולם בהן קיימים מודלים איכותיים של שכירות ממוסדת ארוכת טווח. המהלך מתווסף לסדרת צעדים אותם נקטה הממשלה בשנה האחרונה בהובלת משרדי האוצר והשיכון להגדלת היצע הדיור".

שכר הדירה – לאן?

ראש העין – נצבא הולכת להציף את העיר בדירות להשכרה; צפויה ירידה במחירי הדירות

בנק הדואר משיק כרטיס חיוב ויזה שנטען באירו. הבנק השיק בעבר כרטיס חיוב ויזה נטען בדולרים. כרטיסי החיוב האלו מהווים אלטרנטיבה לשימוש במזומנים בחו"ל. הכרטיסים האלו אינם משויכים לחשבון בנק מסוים, אלא נטענים מראש (עד 2,000 אירו). הכרטיס פעיל לשימוש באופן מיידי (במקביל להענקת סיסמה/ קוד אישי) וניתן בכל שלב לבטלו ולקבל את יתרת המזומנים שצבורה בו. עלות הכרטיס 40 שקלים, והוא תקף לשלוש שנים.

בנק לאומי משיק פיקדון שקלי עם ריבית משתנה לאורך חיי הפיקדון. הפיקדון מוצע ל-7 חודשים וניתן לצאת ממנו לאחר 3 חודשים ולאחר 5 חודשים. על הפקדות גדולות מ-250 אלף שקל יקבל החוסך לתקופה של 3 חודשים ריבית שקלית של פריים מינוס 2.2; על חיסכון לתקופה של חמישה חודשים יקבל המחזיק רייבת של פריים מינוס 2% טעל חיסכון למשך שבעה חודשים יקבל המחזיק ריבית פריים מינוס 1.9%. סכומים קטנים יותר (הפקדות נמוכות מהמצויין – מעל 250 אלף שקל) יניבו תשואה נמוכה יותר.

בחודש פברואר 2012 חלה ירידה של 7% בביקוש לדירות – כך עולה מנתונים שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. במהלך פברואר ירד הביקוש לדירות ל-3,241 דירות, לעומת 3,480 דירות בחודש ינואר. הירידה בביקוש מיוחסת בעיקר לדירות בבנייה עצמית, קבוצות רכישה, פרויקטי בנה ביתך ובנייה להשכרה.
עם זאת, מכירת דירות חדשות על ידי קבלנים נותרה בחודש פברואר דומה למכירת הדירות בחודש הקודם, במהלך פברואר נמכרו 1,800 יחידות דיור. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בפברואר נמכרו 876 דירות באזור המרכז – 10% מעבר לחודש הקודם. לעומת זאת במחוז ירושלים ירוד מכירות הדירות ב-40% ביחס לחודש ינואר.

בחברת הבנייה דוניץ עסקים כרגיל. החברה מכרה ב-103.4 מיליון שקל והרוויחה 11.6 מיליון שקל, לעומת מכירות בסך 122.8 מיליון שקל ורווח של 16.4 מיליון שקל ב-2010. התוצאות ב-2011 טובות משמעותית מהתוצאות בממוצע רב שנתי, ובמילים אחרות, ההאטה בשוק הדירות, בינתיים לא משפיעה באופן מאוד משמעותי על החברה. יתרה מזו – החברה צפויה להכיר בהכנסות גבוהות משמעותית ב-2012 על רקע מסירת הדירות.
החשבונאות לא מאפשרת להכיר בהכנסה בעת חתימת העסקאות, אלא רק בסוף התהליך – בעת מסירת הדירות , כך שיש לדוניץ סוג של הכנסות נדחות/ צבר הזמנות עתידי, והיא מעריכה בהסתמך על עיתוי המסירה כמה יהיה ההכנסות בתקופה הקרובה. ברבעון הראשון של 2012 היא צפויה לדווח על מכירות של מעל 100 מיליון שקל, כמעט כמו כל שנת 2011.
הנהלת דוניץ מסבירה בדוחות –"בשנת 2010 ובמחצית הראשונה של שנת 2011 המשיכה התאוששות במשק הישראלי מהמשבר הכלכלי העולמי.ההתאוששות באה לידי ביטוי בכל ענפי המשק. בענף הנדל"ן ניכרת בתחילת שנת 2011 התייצבות הן בקצב מכירת יחה"ד והן בעליה במחיריהן. יחד עם זאת, במחצית השנייה של שנת 2011 ועד למועד הדוח חלה האטה משמעותית בקצב מכירת הדירות למגורים אשר נגרמה בין היתר בגין השינויים בשוק הדירות למגורים שנובעים מהתגברות מעורבות הממשלה הכוללת בין היתר הגדלת היצע הדירות, קיצור תהליכים בירוקרטים, הקשחת מדיניות מתן משכנתאות לדירות למגורים והמחאה החברתית שהחלה בחודש יולי 2011 אשר אחת ממטרותיה העיקריות הינה מאבק במחירים הגבוהים של הדירות למגורים, שגרמו לציפייה לירידת מחירים משמעותית, ציפייה שטרם התממשה".
"הצמיחה במשק הסתכמה בשנת 2011 בכ- 4.8% , בדומה לשנת 2010 " כותבים מנהלי דוניץ ומוסיפים – " צפויה מגמת האטה במשק והצמיחה צפויה להסתכם בכ 2.8% נכון למועד הדוח, אין באפשרות הנהלת החברה להעריך אם המשבר הכלכלי עולמי הסתיים וכן אין באפשרותה להעריך את השפעת הזעזועים המדיניים והחברתיים שאירעו לאחרונה בעולם ובארץ על הכלכלה העולמית ועל המשק הישראלי בפרט ולאמוד את השפעתו, אם בכלל, על פעילות החברה ועל תוצאותיה הכספיות בעתיד. ככל שהמשבר הכלכלי העולמי והזעזועים המדיניים בעולם ובארץ ישפיעו על תחום הנדל"ן למגורים בארץ, החברה מעריכה כי איתנותה הפיננסית, מצב נכסיה ותזרים המזומנים השוטף שלה יאפשרו לה להתמודד בצורה נאותה עם תקופת המיתון ככל שתהיה כזו, לממן את פעילותה ולעמוד בהתחייבויותיה".

היקף המשכנתאות בחודש פברואר 2012 היה 3 מיליארד שקל בדומה לחודש הוקדם – ינואר 2012, והרכב שלהם נוטה למימון גבוה יותר ביחס לערך הדירה (LTV Loan To Value ). היקף המימון שניתן להלוואות בשיעור מימון ביחס לערך הדירה של בין 75% ל-90% הסתכם ב-130 מיליון שקל לעומת 100 מיליון שקל בחודש הקודם. עם זאת, בהלוואות שמהוות מעל 90% מערך הדירה חלה ירידה מ-93 מיליון שקל בחודש ינואר ל-77 מיליון שקל בחודש פברואר 2012.
עוד עולה מהנתונים של בנק ישראל כי היקף המשכנתאות במימון העולה על 70% הסתכם בפברואר ב-7% מכלל המשכנתאות שנתנו הבנקים, נמוך מהמצב בתקופה המקבילה בשנת 2011. הלוואות בשיעור כזה מחייבות את הבנקים למשכנתאות להקצות יותר הון עצמי (בהתאם להנחיות המפקח על הבנקים). במילים אחרות, לצורך מתן הלוואה כזו הם צריכים להשתמש ביותר הון עצמי ופחות הון זר (אשראי וגיוסים) ולכן הבנקים מעוניינים לקבל על הקצאת ההון הזו, תשואה מסוימת שמתבטאת בריבית גבוה יותר.מעבר לכך, הלוואות בשיעור כזה , מבוטחות על ידי חברת ביטוח המשכנתאות EMI מקבוצת הראל. הלווים משלמים על הביטוח הזה פרמיה מסוימת מתבטאת בתשואה האפקטיבית על ההלוואה, ומנגד חברת הביטוח מבטחת את החזר החוב של הלווים.