קופות גמל להשקעה – סיכום 2017; כמה גייסו הקופות, מי המובילות, ומה צפוי בשנה הקרובה?
קופות גמל להשקעה הן מוצר מנצח. מדובר במוצר שיכול להיות נזיל בכל רגע, עם הטבות מיסוי שוטפות, לרבות הטבות מיסוי בפנסיה באם החוסכים בו יחליטו להישאר עד לגיל 60 ומעלה. מעבר לכך, מדובר במוצר מנוהל (ניהול אקטיבי) כאשר דמי הניהול מסתכמים לרוב ב-0.7%. המוצר הזה עדיף ברוב המקרים על קרנות נאמנות או פוליסות חיסכון, כשיתרון נוסף שגלום בו הוא היכולת לעבור מקופה לקופה מבלי לשלם מס (העברה לקופה אחרת אינה נחשבת כאירוע מס).
המוצר הושק בסוף 2016, והציפיות ממנו היו גבוהות, אלא שבינתיים, התוצאות לא ממש מדהימות. הגיוס הכולל בקופות הגמל להשקעה הסתכם ב-2017 ב-3 מיליארד שקל בלבד, ויחד עם הצבירות בחודשים האחרונים של 2016 והתשואה המצטברת מנהלות קופות הגמל להשקעה סכום מצטבר של 3.5 מיליארד שקל. מדובר בסכום נמוך, לעומת הפוטנציאל של המוצר, שגלומים בו כאמור יתרונות רבים (מיסוי, נזילות, גמישות). בתעשיית קופות הגמל אמנם מאוכזבים מהמספרים, אך הם מסבירים שלוקח זמן לציבור להכיר את המוצר שמהווה בעצם אלטרנטיבה לחיסכון מכל סוג. להערכתם, הגיוסים במהלך 2018 יהיו משמעותית גבוהים יותר, כשברקע גם האפשרות שיעלו את תקרת ההפקדה לקופת הגמל. כיום ניתן להפקיד עד 70 אלף שקל בשנה, זה עשוי לעלות.
קופות הגמל להשקעה הפופולאריות הן הקופות גמל במסלול כללי המנהלות -2.5 מיליארד שקל. במבחן התשואות במסלול זה, מוביל בית ההשקעות אלטשולר עם תשואה נאה של 8.66%. אחריו ילין לפידות עם תשואה של 7.73%.
קופת הגמל להשקעה כללית (פלוס כללי) של אלטשולר היא גם הגדולה בתעשייה עם היקף של 1.2 מיליארד שקל (לרשימת קופות הגמל להשקעה – תשואות וגודל).
פתיחת חשבון דרך האינטרנט
בנק ישראל מאפשר במהירות וקלות חשבון דרך האינטרנט – מה זה בעצם? מי יכול לפתוח? ומהיה הבשורה לנערים ונערות בני 16?
בעקבות ההתקדמות הטכנולוגית בנושא זיהוי ואימות חזותיים מרחוק, ולנוכח הרצון לפשט את תהליך הזיהוי והאימות בפתיחת חשבון מקוון ככל שניתן, והפיכתו לחשבון הדומה במאפייניו עד כמה שניתן ו/או נדרש, לחשבון הנפתח באופן שאינו מקוון, והכל בכפוף לבקרות מתאימות, אנו מבקשים לעדכן את הנחיות ההוראה בקשר לפתיחת חשבון מקוון וניהולו. להלן השינויים העיקריים:
– מתן אפשרות לפתיחת חשבון מקוון באמצעות כל טכנולוגיה לזיהוי ואימות חזותיים
העונה על העקרונות המפורטים בהוראה, ובכלל זה פתיחת חשבון מקוון באמצעות
טכנולוגיה שאינה מחייבת אינטראקציה בזמן אמת עם הלקוח, למעט מקרים מיוחדים
המפורטים בהוראה המחייבים אינטראקציה כאמור. נדגיש כי במקביל נותרה האפשרות
לזיהוי ואימות המבקש לפתוח חשבון מקוון בדרך שהייתה נהוגה עד כה, דהיינו
באמצעות שילוב של טכנולוגיית היוועדות חזותית, שימוש בתעודת זהות ומסמך זיהוי
נוסף, והעברה בנקאית.
– מתן אפשרות לפתוח חשבון מקוון גם למי שאין ברשותו חשבון בנק, וזאת באמצעות
ביטול הצורך בביצוע העברה בנקאית מ/אל חשבון בנק קיים כתנאי לפתיחת חשבון
מקוון. אפשרות זו רלוונטית עבור תאגידים בנקאיים הבוחרים להשתמש בטכנולוגיה
לזיהוי ואימות חזותיים מרחוק העונה על העקרונות המפורטים בהוראה.
– ביטול הצורך בהצגת מסמך זיהוי נוסף מעבר לתעודת זהות עבור תאגידים בנקאיים
הבוחרים להשתמש בטכנולוגיה לזיהוי ואימות חזותיים מרחוק העונה על העקרונות
המפורטים בהוראה.
– פתיחת חשבון מקוון תתאפשר מעתה גם עבור קטין שמלאו לו 16 שנה.
– ביטול הצורך בהעברה בנקאית בתהליך פתיחת חשבון הלוואה הנפתח באופן מקוון, וזאת
בהלוואות עד לסכום 50 אלף שקל.
– ביטול הצורך בשימוש בטכנולוגיית היוועדות חזותית בחשבון סליקה הנפתח באופן מקוון
ואשר היקף הסליקה השנתי שלו אינו עולה על 50 אלף שקל, ומתן אפשרות לבית העסק
להתחיל ולפעול בחשבון כאמור, עוד בטרם ביצוע העברה בנקאית.
בחירת ערוץ למשלוח התראות ללקוחות
גם אם הלקוח בחר ערוץ או מכשיר ספציפי לקבלת התראות ובקשות אישורים, יוכל התאגיד הבנקאי, במקרים מסוימים של צורך ביצירת קשר עם הלקוח בזמן אמת עקב זיהוי פעילות חשודה בחשבון, לפנות ללקוח בערוץ נוסף לפי בחירתו, תכלית התיקון הינה להוסיף הגנה על הלקוח במקרה של פעילות חריגה בחשבונו.
פעילות בדואר אלקטרוני
לנוכח פניות שונות של הבנקים, ובמטרה לאפשר אופציה נוספת לתקשורת שוטפת בין התאגיד הבנקאי לבין הלקוח בתנאים מסויימים, בוצע תיקון בהוראה המאפשר משלוח מידע של לקוחות באמצעות דואר אלקטרוני מהתאגיד הבנקאי אל הלקוח ללא הצפנה, בכפוף להערכת סיכונים מתאימה ובקרות נוספות כמפורט בהוראה ובדברי ההסבר.
עם זאת, יובהר כי ככל שישנה חלופה לביצוע הפעולות באתר התאגיד הבנקאי, העדיפות היא לביצוע הפעולות באתר התאגיד הבנקאי.
ובכן, בהינתן ההוראה ותיקוניה, הנה ההנחייה המעודכנת – המבקש לפתוח חשבון יהיה יחיד תושב ישראל שמלאו לו 16 שנה.
פתיחת חשבון ליחיד תושב ישראל שטרם מלאו לו 18 שנה (קטין) תהיה בכפוף לתנאים הבאים:
- תהליך פתיחת חשבון לקטין, לרבות זיהוי ואימות הקטין. הליך "הכר את הלקוח" והצהרה על נהנים בחשבון, ייעשה מרחוק תוך אינטראקציה חזותית בזמן אמת עם נציג התאגיד הבנקאי. במהלך תהליך פתיחת חשבון לקטין כאמור, ייתן התאגיד הבנקאי הסבר חזותי לקטין על אופן ניהול חשבון בדגש על המאפיינים המיוחדים של חשבון קטין.
- ימולאו כל ההנחיות הרלבנטיות בהוראת ניהול בנקאי תקין מס' 416 בנושא "חשבונות
קטינים" בהתאמות הבאות:
ההסכמה מראש ובכתב של נציגו של הקטין לעניין משיכת יתר בחשבונו של הקטין לרבות לצורך הנפקת כרטיס אשראי לקטין
תוכל להינתן לאחר ביצוע הבדיקות הבאות:
– זיהוי ואימות נציגו של הקטין
– אימות כי מי שזוהה ואומת כאמור, מוסמך לשמש כנציגו של הקטין.
יודגש כי לא יידרש הקטין לקיומו של חשבון בבנק בעת פתיחת החשבון המקוון. בפתיחת חשבון לקטין קיימים היבטים מסוימים אשר שונים ממאפייניו של חשבון רגיל.
התיקון להוראה מבקש לאפשר לקטין לפתוח חשבון מקוון בתהליך ובמאפיינים הדומים ככל שניתן לחשבון שנפתח באופן שאינו מקוון. לצורך כך נקבעו, בין היתר, ההנחיות הבאות:
- מאחר ואצל רוב הקטינים זהו המפגש הראשון עם התאגיד הבנקאי, ומאחר ובמהלך
תהליך פתיחת החשבון, עשויות להתעורר אצל הקטין שאלות שונות בקשר לעקרונות לניהול חשבון ומאפייניו, נדרש התאגיד הבנקאי במסגרת תהליך פתיחת החשבון:
– לקיים אינטראקציה בזמן אמת בין הקטין לבין נציג התאגיד הבנקאי כדי שיוכל
– לקבל מענה מיידי לשאלות המתעוררות אצלו בקשר לחשבון, תהליך פתיחתו וניהולו,
וזאת בדומה למה שמתאפשר כיום לקטין המבקש לפתוח חשבון בסניף. נדגיש כי גם
תאגיד בנקאי המשתמש בטכנולוגיה לזיהוי ואימות חזותיים מרחוק, מחויב להשתמש בטכנולוגיה המאפשרת אינטראקציה בזמן אמת עם נציג התאגיד הבנקאי, כאשר מדובר בתהליך פתיחת חשבון לקטין.
– להסביר לקטין באמצעות עזרי הדרכה חזותיים (לדוגמא, סרטון וידאו קצר) או על ידי נציג התאגיד הבנקאי בזמן אמת, את עקרונות ניהול חשבון בנק בדגש על מאפייניו המיוחדים של חשבון קטין. יש להדגיש לקטין כי אין בעזרים אלו או בהסבר ע"י נציג הבנק בזמן אמת, בכדי להחליף את חובתו של התאגיד הבנקאי
חובותיו וזכויותיו של הקטין
נציג קטין המבקש לאפשר לו בחשבונו משיכת יתר וכן הנפקת כרטיס אשראי, נדרש לחתום בסניף על אישור מתאים בכתב, וזאת בהתאם להוראה 416 .על מנת לתת לקטין המבקש לפתוח חשבון באופן מקוון את אותן האפשרויות, נדרש התאגיד הבנקאי לאפשר לנציג הקטין להזדהות לצורך מתן הסכמה כאמור, באופן מקוון.
זיהוי ואימות חזותיים של נציגי הקטין יתבצעו באחת משתי החלופות כמפורט בסעיף 19 להוראה זו, ויכולים להתבצע במסגרת תהליך הזיהוי והאימות החזותיים של הקטין עצמו או באופן בלתי תלוי. בכל מקרה, על הבנק לאמת את הקשר בין הנציג לקטין כפי שהוא מאמת אותו בעת פתיחת חשבון בסניף, לדוגמא באמצעות ספח תעודת הזהות של הנציג בו רשומים פרטי ילדיו. נציין כי על מנת שתאגיד בנקאי יוכל להסתמך על תעודה כלשהי לצורך אימות הקשר בין הנציג לבין הקטין, עליו לאמת, בין היתר, את מקוריות התעודה, גם כאשר הדבר נעשה באופן מקוון. במידה והתאגיד הבנקאי בחר באופציה של שימוש בטכנולוגיה לזיהוי ואימות חזותיים מרחוק לצורך זיהוי המבקש לפתוח חשבון, עליו לאמת את מקוריות התעודה באמצעות אותה טכנולוגיה.
בשלב זה, לא תתאפשר קבלת הסכמת נציגו של הקטין לעניין השקעת כספו של הקטין בכל אפיק השקעה אשר יש בו סיכון לפגיעה בקרן.
על פי הנחיות המפקחת על הבנקים – תאגיד בנקאי יתעד באופן דיגיטלי את כל תהליך הזיהוי והאימות החזותיים של המבקש לפתוח חשבון מקוון, של נציגו של קטין במקרה שנדרשת הסכמתו. את הליך "הכר את הלקוח" שביצע, את הצהרת הנהנים בחשבון, ואת כל המסמכים שהוצגו במסגרת זו. תיעוד זה ייחשב כמסמכי זיהוי.
מאגר תמר מוערך בכ-11.7 מיליארד דולר – כך עולה מדיווחים של החברות המחזיקות במאגר. קבוצת דלק, דלק אנרגיה, דלק קידוחים דיווחו על התזרים המהוון המעודכן וכן סיפקו דוח עתודות הגז הטבעי והקונדנסט בחזקת תמר, הכוללת את מאגר תמר ומאגר תמר SouthWest.
דוח העתודות המעודכן נערך על ידי מעריך עצמאי (חברת – NSAI Netherland ,Sewell &Associates, Inc), וכולל ניתוח המידע הגיאולוגי וההנדסי מהקידוחים השונים, וכן את נתוני ההפקה העדכניים.
בהמשך לדוח העתודות אשר פורסם ביולי 2017 לאור ממצאי קידוח "תמר 8" (עליה של כ-13% בעתודות הגז במאגר), קובע הדוח המעודכן כי היקף העתודות במאגר עומד על כ-313 BCM וכ-14 מיליון חביות קונדנסט, ולמעשה לא חל שינוי בהיקף העתודות במאגר למעט ההפקה בפועל מאז הדוח הקודם.
בהתאם למודל העדכני עתודות הגז המוכחות והצפויות (2P) בחזקה נותרו ללא שינוי, תזרים המזומנים הצפוי כולל עדכון הנחות בדבר צפי הביקושים, מחיר הגז לרבות התאמת מחיר הגז לחברת החשמל בשיעור של כ- 12.5% (50% משיעור ההתאמה המירבי) ביולי 2021 בהתאם למנגנון הקבוע בהסכם, השקעות הוניות ועוד.
בהתאם להנחות וההערכות שבבסיס התזרים נגזר למאגר (100%) ערך של כ-11.7 מיליארד $, בשיעור היוון של 7.5%. כמו כן פרסמה השותפות רגישויות ביחס לשיעור ההיוון, המחירים והכמויות שבבסיס התזרים המהוון.
מהדוח עולה כי להערכת השותפות, גם בהנחת התאמת מחיר חברת החשמל, ערך המאגר אינו משתנה באופן משמעותי וזאת בעיקר לאור ירידת חלקה של חברת החשמל מסך הביקוש במשק המקומי, לצד כניסת מיסוי ששינסקי לתוקף.
מיום תחילת ההפקה ממאגר תמר במרץ 2013, הופקו מעל 40 BCM גז טבעי למשק הישראלי ולירדן. מערכת ההולכה מצויה בשיא יכולתה, ובשנים הקרובות צפוי הביקוש לגז טבעי במשק להמשיך ולגדול משמעותית.
בנוסף, כפי שדיווחו השותפות בתמר בעבר, נמשכים המאמצים לקדם הסכם ייצוא למכירת גז טבעי מהמאגר גם לצרכנים נוספים במצרים ובאירופה.
חברת אלקטרואד מצטרפת לבורסה בתל אביב דרך עסקת מיזוג (רכישה במהופך) עם ביומדיקס. שתי החברות פועלות בתחומים שונים לגמרי – ביומדיקס היא חממת חברות הזנק בתחום הביוטק, אם כי לאט לאט הפורטפוליו שלה מתכווץ. אלקטרואד היא סטטארט אפ שדרכו ניתן להניע רכבים חשמליים דרך הפיכת הכביש למעין מסילה שדרכה ניתן להטעין את הסוללה של הרכב.
אחרי שהדירקטוריונים של שתי החברות אישרו את ההסכם, אישרה האסיפה הכללית את המיזוג בין שתי החברות והצדדים פועלים להשלמת יתר התנאים המתלים לעיסקת המיזוג. אלקטרואד, העוסקת בפיתוח טכנולוגיות בתחום הכביש החשמלי החכם, תתחיל בעצם להיסחר בבורסה בתל אביב, כשבמקביל ישתנה גם שמה של ביומדיקס לאלקטרואד.
מלבד הסכום הקובע לעיסקת המיזוג בסך של כ-10 מיליון ש"ח, עם ובכפוף להשלמת העסקה, צפויים להיכנס לקופת ביומדיקס, כ-6.5 מיליון ש"ח בגין מימוש כתבי אופציה ב' ו-ג' אשר הוקצו לחברת דן. בנוסף, ככל שימומשו במלואם כתבי אופציה סדרה ד' אשר יוקצו לדן במועד השלמת המיזוג, תוספת המימוש הכוללת הנוספת לקופת החברה הממוזגת הינה 5 מיליון ש"ח. מלבד האמור לעיל, צפויה לקבל אלקטרואד, בכפוף להשלמת המיזוג ולקבלת כתב אישור סופי, סך של 4.05 מיליון ש"ח מרשות החדשנות, במסגרת התכנית הלאומית לתחבורה חכמה של משרד ראש הממשלה, שמטרתה הפחתת התלות העולמית בנפט על ידי הפיכת ישראל למוקד של תעשייה וידע בתחום תחליפי הנפט והתחבורה החכמה.
אלקטרואד רואה בחברת דן, המובילה בתחום התחבורה הציבורית וחלוצה בתחום האוטובוסים החשמליים, כשותפה אסטרטגית טבעית לקידום והטמעה של הטכנולוגיות המפותחות על ידי החברה. אלקטרואד ודן הביעו את כוונתן לפעול בשיתוף פעולה, בכל הנוגע לפעילות הקשורה לתחבורה ציבורית בישראל.
אלקטרואד מתעתדת "לסלול" את הדרך עבור הטמעת תחבורה חשמלית ירוקה בעזרת טכנולוגיה חדשנית המאפשרת העברת אנרגיה באופן אלחוטי תוך כדי נסיעה עבור כלי רכב חשמליים.
פעילותה של אלקטרואד הינה פיתוח טכנולוגיית "כביש חכם", אמורה לאפשר הנעה וטעינה של כלי רכב לאורך הכביש הנ"ל באמצעות העברת אנרגיה אלחוטית. הטכנולוגיה המפותחת על ידי אלקטרואד מבוססת על תשתית סלילים המוטמנת מתחת לפני השטח של נתיב הנסיעה, וככל שיסתיים פיתוחה בהצלחה תאפשר העברת אנרגיה באופן אלחוטי ישירות לכלי הרכב הנעים על הנתיב. העברת האנרגיה האמורה, תשמש להנעת כלי הרכב תוך כדי נסיעה בנתיב הכביש החכם במטרה להפחית את גודל הסוללה הנדרש ואת הצורך בהטענתה ולאפשר הגדלה משמעותית של טווח הנסיעה.
הטכנולוגיה ניתנת להתקנה על כל רכב חשמלי קיים. אלקטרואד מתכננת לפנות תחילה לשוק התחבורה הציבורית העירונית מאחר ושוק זה משרת מיליוני אזרחים, דורש פתרון ירוק ושקט ונע במסלולים קבועים.
בורסת היהלומים הישראלית השיקה את "מדד היהלומים". מדובר בעצם במדד שעוקב אחרי מסחר במטבע דיגיטלי בשם – "קראט".
המסחר במטבע הדיגיטלי קראט יתבצע על בסיס מדד היהלומים החדש שיתבסס על פעילות שוק היהלומים ברמת גן. נתוני מדד המסחר ביהלומים מופיע על טיקר שמוצג על לדים רחבים באולם המסחר בבורסה ליהלומים בר"ג ויתפרסם מעתה באופן יומיומי בדומה למדדי המסחר השונים של הבורסה לניירות ערך בתל אביב.
מדובר במדד שיכול להיות בסיס למכשירים פיננסים נוספים. אבל ראשית נטל ההוכחה עליו. המטבעות הוירטואלים עדיין לא בשימוש גורף, ויש איתם ועם המסחר בהם עדיין בעיות לא פשוטות. רבים מסכימים כי הטכנולוגיה הזו תהיה כאן לעוד שנים רבות, ומדוטבר בסוג של חשיבה מחדש בעולם הבנקאות השמרני, אבל המטבעות עצמן עשויים להיות טרנד חולף.
על כל פנים, במסגרת המהפכה הטכנולוגית שמקדמת הנהלת הבורסה ליהלומים, הונפק המטבע הדיגיטלי – CDC (Carats.io Diamond Currency) והושק המדד החדש שמציג מהיום והלאה את נתוני המסחר בשוק היהלומים ברמת גן. המדד כאמור יוצג באופן שוטף בבניין הבורסה. במקביל נפתחה החנות הווירטואלית הראשונה בעולם ליהלומים – פרויקט מיוחד של הבורסה הישראלית ושל רשת עליבבא הסינית.
שר הכלכלה – אלי כהן הציג בטקס תוכנית לסיוע לענף היהלומים: "יורם דבש ואני לקחנו על עצמנו משימה משותפת להחזיר את תעשיית היהלומים למקום המכובד שהיא ראויה להיות בו. אנחנו מפרסמים היום את מסקנות הוועדה. החלטנו להקצות בערבות מדינה מיליארד שקל אשראי בערבות מדינה לענף היהלומים". עוד סוכם "שמשרד הכלכלה יעניק 12 מיליון שקלים למרכז החדשנות הטכנולוגי שקם בבורסה ו-10 מיליון שקלים למימון תערוכות וכנסים שמסייעים לייצוא היהלומים". עוד אמר השר כהן כי "נעמיד קרן לטובת מכון היהלומים שתעניק הלוואות נוספות ב-20 מיליון שקלים ונסייע במימון הקמת מפעל חדש לליטוש אבנים גדולות ויהיו גם הקלות רגולטוריות".
"ענף היהלומים הישראלי עובר משבר ואנחנו עושים מאמץ אדיר להוציא אותו לדרך חדשה דרך טכנולוגית", אמר יורם דבש – נשיא הבורסה להילומים. דבש הוסיף ואמר "במסגרת זאת יזמנו את הקמתה של ועדה ממשלתית לקידום ענף היהלומים. ואחרי כל כך הרבה שנים של דממה מצד הממשלה אנחנו רואים פעולות מאוד מאוד חשובות לטובת הענף".
"לאחרונה הצטרפתי עם ראש הממשלה לסיור בהודו ובכל מקום פגשנו הערכה אדירה להישגים וליכולת של המוח היהודי והישראלי. ההערכה הזאת נובעת בעיקר משני ענפים שאחד מהם הוא ענף היהלומים, שמהווה חצי מהיקף המסחר של ישראל עם הודו. הם נדהמים מהישגים כאלה במדינה שאין לה לא מכרות יהלומים ולא שוק יהלומים מקומי. לפעמים צריך לנסוע עד הודו כדי להבין כמה אנחנו שווים. ובכל מקום שאנחנו מציגים את עצמנו כולם אומרים 'חדשנות, חדשנות, חדשנות'. הפוטנציאל של החיבור בין עולם היהלומים לחדשנות הוא אדיר".
לדברי דבש "אנחנו הולכים להשיק שלושה פרוייקטים חדשים: החנות הווירטואלית הגדולה בעולם ליהלומים של עלי בבא החממה הטכנולוגית לעולם היהלומים והמטבע הדיגיטלי של הענף ושלושתם יצעידו את הענף לעולם של חדשנות". עוד אמר דבש כי "השר אלי כהן הוא השר שעשה הכי הרבה עבור ענף היהלומים."
ראש עיריית רמת גן, ישראל זינגר: "בהמשך להודעת שר הכלכלה על התמיכה בהקמת מפעל לליטוש יהלומים גדולים, עיריית רמת גן תפעל בתהליך הרגולוטרי המהיר ביותר בוועדת בניין עיר לקידום הקמת המפעל".
לדברי נשיא בורסת היהלומים של ניו יורק, ראובן קאופמן: "בשבוע שעבר חגגנו את חג טו בשבט. למה בעצם חוגגים את יום ההולדת לעצים בחורף ולא באביב כשהם צומחים. אבל הרבנים מלמדים אותנו שהמפתח להצלחה הוא בהתחלה, כשהעצים רק מתחילים לגדול. כשהכלכלה בשפל צריך להתחיל ליזום כדי להגיע לצמיחה וזה הדבר שאתם הישראלים יודעים לעשות הכי טוב.
מעודכן ל-03/2019
הוועדה הארצית לתכנון ולבניה של מתחמים מועדפים לדיור (הותמ"ל) היא אחד מהגופים החשובים בשוק הדיור. המטרה של הועדה הזו היא להאיץ את קצב בניית הדירות. מסתבר וזה לא מפתיע שהוועדות של הרשויות המקומיות "תוקעות" אישורי בנייה, תכנונים , תב"עות משיקולים ונימוקים שונים. על רקע זה היה מקום לגוף אובייקטיבי חיצוני לרשויות המקומיות שיקבע ויאשר בניית מתחמים לדיור, ויהיה חזק מהרשויות, כלומר הוא יכול לתת הוראות מלמעלה לרשויות, שלא תהיה להם זכות התנגדות (משמעותית).
המטרה היתה לשחרר את הפקק ולבנות כמה שיותר דירות בהינתן כמובן האילוצים השונים. אחרי 3 שנים של פעילות אפשר לומר שהותץמל בדרך הנכונה – אבל צריך להאיץ את הקצב. בינתיים אין פתרון רחב לבעיית הדיור (משבר הדיו) ובינתיים למרות הקיפאון המסויים בעסקאות לרכישת דירות, אין ירידות מחירים.
ובכן, הותמ"ל מסכמת שלוש שנים של פעילות עם 105,000 יח"ד מאושרות – זה מספר גדול, זה מספר יפה, אבל האם רואים את זה בשוק? עדיין לא! יש הבדל גדול בין אישור לבין בנייה בפועל, ובין מכירה בפועל. האישורים ההולכים וגדלים זה באמת נחמד, אבל צריך הרבה יותר מזה – צריך לבנות ומהר.
על רקע "החגיגה" במספר יחידות הדיור המאושרות, ניצל שר האוצר את הבמה – "הותמ"ל משמשת כמכפיל כח משמעותי במאבק להגדלת היצע הדירות ופתרון למשבר הדיור. בזכות הותמ"ל תכננו בשנתיים האחרונות הרבה יותר דירות מבעבר ובכך יצרנו יסודות ותשתיות שיסייעו לפתור את משבר הדיור הנוכחי וימנעו משבר דיור חדש בעתיד. את כל זה הותמ"ל עושה תוך הקפדה יתרה על הליכי תכנון בסטנדרטים הגבוהים ביותר ושמיעת כל הגורמים הרלבנטיים אך בזמן קצר הרבה יותר מבעבר. בעקבות ההצלחה אנחנו מתכוונים להאריך את פעילותה בשנה נוספת ולשם כך פנינו כבר לאישור הכנסת".
על פי הנתונים של האוצר, במהלך 2017, אישרה הוועדה 18 תכניות הכוללות 41,800 יח"ד. מאז תחילת פעילותה, אישרה הוועדה 105,000 יח"ד המהוות כשליש מכלל יחידות הדיור שאושרו במוסדות התכנון בשנים הללו. פרק הזמן הממוצע לאישור תכנית בוועדה עומד על פחות משנה: קיצור משמעותי של תהליך ייצור הדירה בישראל. מתוך סך התוכניות שאושרו החל שיווקן של כ-19,000 יח"ד וב-7 תכניות החלו עבודות עפר ופיתוח תשתיות.
המתחמים שהוכרזו על ידי הממשלה (מתחמים מועדפים לדיור) כוללים 50,000 יח"ד המיועדות להשכרה ארוכת טווח שזאת בפני עצמה תוכנית מבורכת שעשויה להשפיע לטובה על שוק הדירות. כ-20,500 מתוכן, כבר אושרו במסגרת תכניות שאישרה הוועדה וכ-750 מהן, שווקו במהלך 2017 על ידי חברת דירה להשכיר, שהיא זרוע ההשכרות ארוכות הטווח של המדינה.
החלוקה הגיאוגרפית של מתחמי הותמ"ל, כך נמסר מהאוצר, תואמת את מדיניות הממשלה לפיה לצד המענה הנדרש להיקף יח"ד באזורי ביקוש במרכז הארץ, קיימת חשיבות גם לפיתוח יישובים בפריסה ארצית רחבה, יחד עם התמקדות ביישובי מיעוטים ובאוכלוסייה החרדית. על כן, חלוקת המתחמים שאושרו על ידי קבינט הדיור נחלקים כך: 29% במחוז דרום, 24% במחוז דרום, 19% במחוז צפון, 14% במחוז חיפה, 11% במחוז תל אביב ו-3% במחוז ירושלים.
באוצר מעדכנים כי מבין התוכניות שאושרו בוועדה, החל הליך שיווקי ב-16 תכניות באמצעות מכרזים ל-18,998 יח"ד. מרבית יחידות הדיור שווקו במסלול "מחיר למשתכן" וכ-750 יח"ד שווקו על ידי דירה להשכיר לצורך שכירות ארוכת טווח. יחידות הדיור המשווקות מלוות בהסכמי גג ופתרונות לתשתיות שיפותחו במקביל . בתכניות הותמ"ל שאושרו בישובים אור יהודה, אשקלון, באר יעקב, נתניה, שוהם, עפולה וגן יבנה, כבר החלו עבודות עפר ופיתוח תשתיות וחלקן הגדול של יחידות הדיור צפוי להתחיל להיבנות בשנה הקרובה.
ומה זה בעצם הותמ"ל ולמה זה באמת כל כך חשוב? ובכן – לועדה הזו יש כח אמיתי, כח חוצה עיריות ורשויות מקומיות. לותמ"ל סמכויות נרחבות כשל ועדות התכנון המחוזיות והמועצה הארצית. בין היתר בנוגע למתן אישור לתוכנית, בשונה מהקבוע בתכניות המתאר התקפות. עם זאת, ועל אף אותן סמכויות, רוב התוכניות שאושרו בותמ"ל תואמות למדיניות התכנון הארצי והמחוזי שאושר בעבר. עד כה, מתוך 37 תוכניות שאושרו, רק 3 תכניות מהוות שינוי לתוכנית המתאר הארצית (תמ"א 35). במהלך 2017 לא אושרו בותמ"ל תכניות שכוללות שינוי לתכנית מתאר ארצית.
באוצר מסבירים כי על רקע התכנית האסטרטגית לדיור, המצביעה על התחדשות עירונית כצורך ראשון במעלה של שוק הדיור בישראל, במהלך 2017 אושר תיקון לחוק הותמ"ל המאפשר להעביר לידיה טיפולו מתחמי פינוי בינוי. מדובר על פוטנציאל של רבבות דירות נוספות, ועד לאחורנה הנושא היה תקוע בוועדות של הרשויות המקומיות.
מתחם הפינוי – בינוי הראשון שהוכרז כמתחם מועדף לדיור, נמצא בשכונת קריית משה שברחובות וכולל כ-9,500 יח"ד. השנה עד כה הוכרזו על ידי הקבינט שני מתחמים נוספים בלוד ונתניה. בשנת 2018 עיסוק הוועדה בנושא התחדשות עירונית צפוי לגבור ויחד עם הרצון לקדם תכניות פינוי – בינוי, חרט צוות הותמ"ל על דגלו קידום תכנון איכותי תוך התייחסות מעמיקה להיבטים חברתיים, וכלכליים בתכניות.
חוק מתחמים מועדפים לדיור, חוקק בשנת 2014 אלא שרק עכשיו הוא נכנס להילוך משמעולי (עדיין לא גבוה). מטרתו העיקרית של החוק – קיצור ההליך התכנוני ומתן אפשרות לקידום יעיל של תכניות בניה למגורים במתחמי קרקע שהממשלה הכריזה עליהם כמתחמים מועדפים לדיור. חוק זה, מהווה נדבך נוסף במסגרת צעדי הממשלה להגדלת היצע הדיור, התמודדות עם עליית המחירים וכן פיתוח שוק דיור להשכרה. החוק הורה על הקמת הוועדה הארצית לתכנון ולבניה של מתחמים מועדפים לדיור (ותמ"ל), שמטרתה אישור תכניות נרחבות למגורים בלוח זמנים קבוע וקצר. בתאריך ה-29.9.14 קיימה הותמ"ל את ישיבתה הראשונה בה גובשו עקרונות וקווים מנחים לעבודת הוועדה, והוצגו המתחמים שהוכרזו על ידי הממשלה כמועדפים לדיור. . מיום הקמתה ועד היום אושרו במסגרת הועדה מעל 100 אף יח"ד, והיא מהווה גורם מכריע בפעילות מוסדות התכנון להגדלת היצע הדיור.
מנהלת מינהל התכנון, דלית זילבר: "עבודת הותמ"ל מהווה נדבך חשוב בהגדלת היצע יחידות הדיור. במסגרת עבודת הותמ"ל, לצד הגדלת ההיצע הושם דגש על הקמת שכונות מגורים איכותיות, לרבות הקמת תשתיות נלוות בהן תשתיות חשמל, מים, גז, מערך תחבורתי, נגישות לתחבורה ציבורית, ריאות ירוקות ועוד. כמו כן יקדם הותמ"ל תוכניות איכותיות של התחדשות עירונית בתיאום עם הרשויות המקומיות והתושבים".
יו"ר הותמ"ל, אריאל יוצר: "פעילות הוועדה בשנה האחרונה מדגישה שוב את חשיבותה לפתרון משבר הדיור. הותמ"ל הוכיחה שניתן לקדם תכנון איכותי, בזמן קצר: השנה אישרנו 41,800 יח"ד בפרק זמן ממוצע של פחות משנה. גם בשנת 2018 הוועדה תמשיך להגדיל את מלאי יחידות הדיור בדגש על קידום ההתחדשות העירונית כמטרה מרכזית שהצבנו לעצמנו לשנה הקרובה. תכניות הוועדה מקודמות בשיתוף פעולה מלא של משרדי הממשלה והרשויות המקומיות כדי להביא לתוצר תכנוני מיטבי תוך מתן פתרונות לכלל התשתיות הנדרשות ".
מתכננת הותמ"ל, דקלה פרסיקו: "הועדה אישרה מיום הקמתה מעל ל-100 אלף יח"ד בפריסה ארצית נרחבת ומסכמת 3 שנות פעילות מאומצות בהיקף חסר תקדים, על מנת לעמוד במדיניות הממשלה וביעדיה. בכל תכנית שמקודמת בוועדה ניתן דגש לתכנון שכונות מגורים איכותיות, פתרונות תשתית שונים, שילוב מסחר ותעסוקה וכל זאת תוך שיתוף מלא עם ראשי הרשויות המקומיות עבורן נערכות התכניות. כבר היום יש ניצנים לפעילות הועדה וכ-20% מיח"ד נמצאות בשלבי מימוש שונים. השנה תרחיב הועדה את פעילותה לתחום החשוב בשוק הדיור – והוא ההתחדשות העירונית. צוות הועדה נערך לקליטת תכניות וקידומן לכדי מימוש".
תב"ע – איך היא עוזרת לנו להחליט ברכישת דירה
250 אלף איש נוסעים ברכבת מדי יום , וכל יום שוכחים פריטים – זה יכול להיות מעיל, בגד, תיק, מחשב נייד, טלפון נייד ספר, תעודת זהות, דרכונים, ועוד. אז במקרים רבים אתם אפילו לא מתאמצים, אתם משוכנעים שלקחו לכם וזה כבר אבוד. אבל מסתבר שיש רבבות פריטים שנמצאים ומועברים למחלקת אבידות של הרכבת.
הנהלת הרכבת מנסה אחת לתקופה לעורר אתכם, לבקש ממכם לבוא לקחת את האבידות שלכם, אבל בינתיים המחלקה (מחלקת אבידות) רק הולכת וגדלה יותר (אין כבר מקום לאבידות). אז מאוד כדאי לכם לפנות ולברר – אולי מצאו את האבידה שלכם, אין לכם מה להפסיד.
"אנשים שוכחים דרכונים בדרך לטיסה, ואנחנו עושים הכל כדי שלא תיהרס להם החופשה" אומרים בהנלת הרכבת ומציינים – "מחסני האבדות של הרכבת גדושים בתעודות שונות, חפצים, בגדים, תיקים ואף כלי נגינה. הרכבת יוצאת במבצע להגברת מודעות הנוסעים להחזרת אבדות וקוראת לנוסעים אשר איבדו חפצים ברכבת, להגיע ולקבלם בחזרה".
היקף הנסיעה ברכבת הולך וגדל בשנים האחרונות, כאשר, הקצב הנוכחי הוא מרשים – כ-250 אלף נוסעים ביממה ברכבת. עם תחילת החורף גדלים משמעותית מספר הפריטים שנשכחים ברכבות. לרבות חפצים כגון מטריות, מעילים, דרכונים, ארנקים, משקפיים, כרטיסי חוגר ועוד. יחד עם חפצים אלה, נשכחים לא פעם ברכבת גם חפצים כגון מזוודות, לפטופים, טלפונים סלולאריים, סוללות לאופניים חשמליים, מזרני יוגה ועוד. חפצים אלה נמסרים לאחר שאכן מאמתים את זהות בעליהם. פריטים נוספים ומיוחדים כוללים גם מסיכות אפריקאיות מטיול של נוסע שחזר מטיול באפריקה, עבודות יצירה ואומנות, צעצועים רבים ועוד.
במקרה אחר, איבד נוסע טבעת אירוסין, רגע לפני ההצעה המרגשת, עובדי מחלקת האבידות ליוו אותו עד אשר נמצאה הטבעת (בתחנת רכבת). בנוסף, חיילים רבים אשר נוסעים ברכבות, בעיקר בימי ראשון וחמישי, מאבדים ציוד צבאי רב כגון חוגרים, קיטבגים, מעילים צבאיים, נעליים צבאיות, מדים ועוד. חיילים אלה לרוב מאבדים תקווה שדברים אלה יימצאו, ועולים למשפט צבאי ומשלמים מכיסם. בעוד שהאבידות מחכות באין דורש. אז חיילים – אל תאבדו תקווה, תתקשרו , תפנו לרכבת ויש סיכוי טוב שימצאו לכם את הפריטים.
על רקע זה, הרכבת יוצאת במבצע מיוחד להשבת האבדות, אשר יתקיים בין התאריכים 4-8.2.2018. במסגרת המבצע, תעובה הפעילות במחסן האבידות וזה יתוגבר באנשי צוות. מחסן האבידות יפעל רצוף בימים ראשון עד חמישי, בין השעות 8:00-20:00, וכן בימי שישי בין השעות 8:00-12:00.
מחסן האבידות של רכבת ישראל ממוקם בתחנת הרכבת תל אביב סבידור-מרכז, אך ברכבת ישראל מפצירים בנוסעים אשר איבדו חפצים ברכבת ליצור תחילה קשר עם מוקד שירות הלקוחות במספר *5770 ולוודא שאכן החפץ שאיבדו נמצא והגיע למחסן.
"נוסעים רבים טועים ויוצאים מנקודת הנחה שאם איבדו חפץ כלשהוא אין סיכוי שימצאו אותו" מציינים ביחידת שרות הלקוחות ובחטיבת הנוסעים של רכבת ישראל, "אנחנו מציעים לנוסעים לא להרים ידיים, ולהיעזר במערך השירות שלנו במידה ואיבדו חפץ כלשהוא. בשיחת טלפון קצרה ניתן לברר אם הפריט אכן נמצא ולהגיע לקבלו בחזרה".
מדד תשומות הבנייה הוא המדד החשוב ביותר לרוכשי דירות, ובכלל נראה שהוא אחד ממדדי הדירות החשובים ביותר. הוא אמור לבטא את העלויות והשינוי בהם במהלך תקופה מסוימת. מדד תשומות הבנייה עלה בשנים האחרונות משמעותית יותר ממד המחירים לצרכן כאשר המרכיבים הגדולים בו הם חומרי הגלם ועלות שכר העבודה של הפועלים.
אנחנו כאן בהון מספקים לכם מדי חודש מידע על המדד הזה (עדכונים שוטפים על מדד תשומות הבנייה) וכן יש מדריך שמסביר בדיוק מה המשמעות שלו, ומחשבון מדד תשומות בנייה. על רגל אחת נדגיש כי המדד הזה קריטי לרוכשי הדירות שכן התשלומים שלהם לקבלנים צמודים למדד. כלומר, אם רכשתם דירה ויש לכם לשלם לקבלן סכום של 1 מיליון שקל, אז הסכום הזה צמוד למדד תשומות הבנייה, כך שכל פיפס במדד הזה קריטי לכם.
היום התפרסם בגלובס, כי חיים פיגלין סגן נשיא בהתאחדות בוני הארף סבור שהמדד לא משקף את העלייה בפועל – פיגלין שהוא גם יו"ר אגף יזמות ובנייה בהתאחדות ומנכ"ל חברת צמח המרמן, אומר – "מדד תשומות הבנייה הוא חשוב מאוד. הוא משפיע על חוזים שמוצמדים אליו בעשרות ועד למעלה מ-100 מיליארד שקל בשנה בתחום הבנייה והתשתיות. אבל הבעיה היא שהמדד הזה לא רלוונטי. בין 2008 ל-2016 למשל עלה המדד בכ-15% בלבד, אבל זה לא היתה העלייה בפועל של תשומות הבנייה. באותה התקופה עלויות הבנייה בפועל – כפי שהן משתקפות בחוזים של חברות המתקשרות בעבודות ובדוחות אפס של חברות שהוגשו לבנקים – עלו בסדר גודל של כ-70%. מדובר בפער אדיר בין המדד לבין מה שקורה בפועל. פער כזה יכול להפיל חברות ביצוע ולהביא לשחיקה משמעותית בפעילות שלהן"
היכנסו כאן למדד תשומות בנייה מעודכן
למדריכים לרכישת דירה ולקיחת משכנתא, ו- למחשבון מס רכישה
במילים פשוטות, מדד תשומות הבנייה מודד כמה עולה לבנות; הסוקרים של הלמ"ס בודקים את המחירים יש להם את המשקולות של כל הרכיבים (125 רכיבים) ואז נקבע מחיר הסל. מחיר הסל הנוכחי ביחס למחירו בחודש הקודם מבטא את העלייה של המדד באחוזים ביחס לחודש קודם.
מדד תשומות הבנייה – עולה (לרוב) יותר מדד המחירים לצרכן
מדד מחירי תשומות הבנייה עלה בשנת 2011 ב-3.7% גבוה משמעותית מהעלייה במדד המחירים לצרכן שהסתכמה ב-2.2%; מדד תשומות הבנייה בשנת 2012 עלה ב-3.3% כפול ממדד המחירים לצרכן; מדד תשומות הבנייה ב-2013 עלה ב-1.4% בעוד מדד המחירים לצרכן עלה ב-1.8%; בשנת 2014 עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.8% בעוד שמדד המחירים לצרכן דווקא ירד, וגם בשנת 2015 בעוד מדד תשומות הבנייה עלה ב-1% מדד המחירים לצרכן ירד. גם בשנת 2016 נשמר הפער הזה בין מדד תשומות הבנייה למדד המחירים לצרכן, וזה נמשך לתוך שנת 2017 – כאן תוכלו לבדוק את השינוי במדד תשומות הבנייה וכאן את השינוי במדד המחירים לצרכן.
מדד המחירים לצרכן - איך מחושב? ממה מורכב, ועוד...
מה שחשוב מאוד לזכור ביחס למדד תשומות הבנייה – היסטורית מדדי הקיץ גבוהים. פעם היה מדובר במדדים גבוהים מאוד (על רקע השכר הגבוה יותר ששולם לפעולים בקיץ במקביל להתארכות שעות העבודה). היום זה קיים, אבל פחות משמעותי מבעבר. מדד תשומות הבנייה הוא מדד שלא ניתן לעקוב אחריו, לא ניתן להצמיד את הכסף אליו ולקבל תשואה ריאלית (כמו שניתן לעשות ביחס למדד המחירים לצרכן), לא ניתן לגדר אותו (להגן מפני עלייתו) וזו כמובן בעיה לרוכשי הדירות. המדד יכול לברוח כלפי מעלה והם חשופים, בעוד שאת המכשירים האחרים – מדד מחירי הדירות, הצמדה למט"ח הם יכולים לגדר ולהגן מפני עלייתם.
איך מגנים מפני עלייה במדד תשומות הבנייה?
אז מה עושים – או שלא עושים כלום, או שיוצאים מנקודת הנחה שמדד מחירי תשומות הבנייה קרוב למדד המחירים לצרכן ואז אם יש כסף שעדיין לא שולם ורוצים להגן עליו מפני עליית המדד, יש להשקיע אותו באפיק הצמוד למדד, או להגן על עליית ערך המדד (מכשירים פיננסים שנסחרים בשוק ומיוצרים בבנקים). מעבר לכך יש עוד פתרונות שקשורים להתנהלות מול הקבלן – אפשר לנסות ולהתעקש על הצמדת התשלומים למדד המחירים לצרכן, פה ושם זה מצליח – הרי ההצמדה למדד תשומות הבנייה היא לא תורה מסיני. אחרי הכל, לא בטוח שמדד המחירים לצרכן פחות מבטא את עלויות הקבלן מאשר מדד תשומות הבנייה.
חשוב לזכור שנכון שמדד תשומות הבנייה מבטא את עלויות הבנייה, אבל הוא לא מבטא את עלויות הקרקע והוא לא מבטא כמובן את הרווח היזמי, ולכן ההצמדה המלאה אינה ממש צודקת. ונדגים – נניח שרכשתם דירה ב-2 מיליון שקל ונניח שהעלות הכוללת של הקבלן היתה 1.6 מיליון שקל (רווח של 400 אלף שקל), כאשר 800 אלף שקל זה מרכיב הקרקע ו-800 אלף שקל מרכיב של עלויות בנייה. במצב זה, יש אכן מקום להצמיד את ה-800 אלף שקל של עלויות בנייה למדד תשומות הבנייה, אבל מה עם הקרקע? אין תשובה ברורה (אחרי הכל זו היתה הוצאה של הקבלן והוא יכול לטעון שהוא מממן אותה, כך שהתשלומים צריכים גם להיות צמודים – אבל ממש לא מדד שתומות הבנייה); ומה לגבי הרווח היזמי – כאן זה בעצם רווח כפול – לא מספיק שהקבלן מרוויח הוא גם מצמיד את הרווח למדד שעלה בשיעור הכי משמעותי.
רוכשי דירות רבים מתלבטים עם השאלה – מתי לשלם לקבלן? מצד אחד תשלום מהיר ימנע את ההצמדות למדד תשומות בנייה, כלומר יחסוך את ההצמדות, אך מצד שני תשלום מהיר משמעותו בשביל הרוב – לקיחת משכנתא מוקדם שערכה עולה בהתאם לריבית – השאלה הכלכלית פה היא מי יותר גבוה – מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא. כאן, תקבלו את ריבית המשכנתא המעודכנת, וכאן, את מדד תשומות הבנייה וכן תחזיות של כלכלנים לגבי מדד תשומות הבנייה. עם זאת, חשוב להדגיש – היו לא מעט הפתעות במדד בשנים האחרונות והכלכלנים היו רחקוים מלחזות אותו, ועניין חשוב נוסף – עניין התשלום לקבלן הוא לא רק עניין כלכלי, רבים מעדיפים לשלם בשלבים מאוחרים יותר.
משרדי האוצר והכלכלה סיכמו על הזרמת מיליארד שקלים למסלולי אשראי חוץ בנקאי לעסקים הקטנים והבינוניים. מדובר בחדשות טובות לעסקים, מכיוון שההזרמה הזו תהיה בתנאי אשראי טובים – מבחינת ריבית ומבחינת העמדת ביטחונות.
על רקע הבשורה אמר שר הכלכלה והתעשייה, אלי כהן: "מסלולי האשראי החוץ בנקאי החדשים יוזילו את העמלות והריביות בצד אחד, ומן הצד השני, ירחיבו את היקפי האשראי ויגדילו את התחרות באשראי לעסקים הקטנים והבינוניים, דבר שיקל על פתיחתם וצמיחתם. העסקים הקטנים והבינוניים הם מנוע הצמיחה המרכזי של הכלכלה ואנו כאן בכדי להעניק להם את מגוון התמיכה והסיוע להם הם זקוקים בכדי להצליח"
שר האוצר, משה כחלון אמר: "העסקים הקטנים והבינוניים הם קטר הצמיחה של המשק הישראלי ואנחנו פועלים כל הזמן בכדי להקל עליהם. הסיכום אליו הגענו ממשיך את מדיניות הממשלה לגיוון מקורות האשראי והוזלת העלויות המושתות עליהם, הגברת התחרות והפחתת יוקר המחייה".
סגן שר האוצר, איציק כהן: "כחלק ממערך הצעדים שאנו נוקטים להפחתת יוקר המחיה והגברת התחרות בשוק הבנקאות, נפעל להגדלת האשראי החוץ בנקאי שעתיד לפתוח בפני בעלי העסקים הקטנים והבינוניים מגוון אפיקי אשראי חדשים, להוזיל את עלות האשראי ובכך להפחית מחירים לכלל אזרחי ישראל".
בהתאם לסיכום בין שר הכלכלה והתעשייה, אלי כהן וסגן שר האוצר, איציק כהן, תצא הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה בשבועות הקרובים במכרז לגופים שאינם בנקים, להקמת מערך אשראי לעסקים, בו יינתן סיוע בהיקף כולל של 50 מלש"ח לגופים שיקימו חברות למתן אשראי לעסקים קטנים ובינוניים. במכרז, יוכלו לזכות שתי חברות אשר התחייבו להעמיד את היקף האשראי הגבוה ביותר אשראי לעסקים קטנים ובינוניים ולא פחות ממיליארד ₪ סה"כ (חצי מיליארד כל גוף).
העסקים הקטנים והבינוניים מהווים 54% מהתוצר העסקי, אך נהנים רק מכ-25% מהאשראי לעסקים במשק. עובדה זו נובעת בין היתר בשל העובדה שכיום שוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים נשלט באופן כמעט בלעדי על ידי המערכת הבנקאית, כאשר שני הבנקים הגדולים שולטים ביותר משני שליש מהאשראי לעסקים. ניתוח שביצעה הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים מראה כי בהשוואה בין לאומית היחס בין הריבית לסיכון במגזר העסקים הקטנים והבינוניים הינו פי 15 מהממוצע במדינות ה- OECD. כלומר, המחיר שמשלמים עסקים קטנים ובינוניים על הלוואות הינו גבוה משמעותית בישראל ביחס למדינות ה- OECD.
נתונים אלו מצביעים בבירור על הצורך בקידום התחרות מול המערכת הבנקאית בכל הנוגע לאשראי של עסקים קטנים ובינוניים. החשיבות של קידום התחרות עלתה בשורה של וועדות ציבוריות, החל מועדת זקן בשנת 2013 בהיותו המפקח על הבנקים ועד ועדת שטרום בשנת 2016 שעמדו על כך ש"התלות הגדולה של העסקים הקטנים והבינוניים במקורות האשראי של הבנקים מאפשרת לבנקים לנצל את כוח השוק שלהם במגזר זה".
על מנת לקדם את התחרות בשוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים, יש לעודד את הגופים המוסדיים לפעול באופן משמעותי בתחום זה ,הגופים המוסדיים יוכלו לענות על המכרז שתוציא הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים שיתמרץ גופים לפתח להקים חברות למתן אשראי לעסקים קטנים ובינוניים. מערך זה יוכל להוות תחרות משמעותית למערכת הבנקאית.
שר הכלכלה והתעשייה, אלי כהן: "מסלולי האשראי החוץ בנקאי החדשים יוזילו את העמלות והריביות בצד אחד, ומן הצד השני, ירחיבו את היקפי האשראי ויגדילו את התחרות באשראי לעסקים הקטנים והבינוניים, דבר שיקל על פתיחתם וצמיחתם. העסקים הקטנים והבינוניים הם מנוע הצמיחה המרכזי של הכלכלה ואנו כאן בכדי להעניק להם את מגוון התמיכה והסיוע להם הם זקוקים בכדי להצליח".
שר האוצר, משה כחלון: "העסקים הקטנים והבינוניים הם קטר הצמיחה של המשק הישראלי ואנחנו פועלים כל הזמן בכדי להקל עליהם. הסיכום אליו הגענו ממשיך את מדיניות הממשלה לגיוון מקורות האשראי והוזלת העלויות המושתות עליהם, הגברת התחרות והפחתת יוקר המחייה".
סגן שר האוצר, איציק כהן: "כחלק ממערך הצעדים שאנו נוקטים להפחתת יוקר המחיה והגברת התחרות בשוק הבנקאות, נפעל להגדלת האשראי החוץ בנקאי שעתיד לפתוח בפני בעלי העסקים הקטנים והבינוניים מגוון אפיקי אשראי חדשים, להוזיל את עלות האשראי ובכך להפחית מחירים לכלל אזרחי ישראל".
הדולר צנח בשנה האחרונה במעל 10% למתחת ל-3.4 שקל, ובכלל – השנים האחרונות חלשות במיוחד לדולר – זה נכון בראייה עולמית, אבל זה מתחזק שבעתיים מול השקל החזק. השקל הפך להיות בשנת 2017 כמטבע החזק ביותר בעולם – הוא התחזק בשיעור המשמעותי ביותר מול הדולר – האם זה יימשך? מה יהיה בשנת 2018? אין נביאים (וחשוב לזכור זאת) במיוחד בכל הקשור לדולר – כאן תוכלו לקרוא את הערכות המומחים (קובץ מתעדכן), אבל האמת שמסתבר שחשוב לא פחות לדעת מה ההמון חושב – ואת זה תוכלו לדעת מהסקר שלנו (רק חכו שהוא יגיע למסה קריטית). אז מה יהיה מחיר הדולר בסוף 2018?
(function(d,s,id){var js,fjs=d.getElementsByTagName(s)[0];if(d.getElementById(id))return;js=d.createElement(s);js.id=id;js.src='//embed.playbuzz.com/sdk.js';fjs.parentNode.insertBefore(js,fjs);}(document,'script','playbuzz-sdk'));
מעודכן ל-03/2019ניגשתם לבנק כדי לקבל משכנתא והיועץ בבנק אמר לכם – "אתם לא יכולים לקבל משכנתא", אז חלק ממכם ידע שזו תהיה התשובה, וחלק הופתע. כך או כך, זו הרגשה לא נעימה – איך תקנו את הדירה שרציתם בלי משכנתא, ולמה בעצם הבנק לא נותן לכם משכנתא. והשאלה אולי החשובה ביותר – מה אפשר לעשות כדי לקבל משכנתא?
ובכן, אם הבנק מסרב לתת לכם משכנתא, אז יש סיכוי טוב מאוד שגם הבנקים האחרים יסרבו לתת לכם משכנתא. הבנקים אמנם שמחים מאוד על כל משכנתא שהם מספקים (הם מרוויחים על זה), אבל יש רשימה מוגדרת של לקוחות שהם לא מוכנים לתת להם משכנתא – לקוחות בסיכון. כאלו שיש להם בעיות עם הוצאה לפועל, פשיטת רגל, חשבונות מעוקלים, וצרות פיננסיות אחרות. הבנקים מספקים הלוואה כאשר הם מניחים בסבירות גבוה (אפילו גבוה מאוד) שהם יקבלו את התשלומים כסדרם. אבל לקוחות שיש להם ניסיון רע עם החזר חובות, מקבלים מהבנקים "ניקוד שלילי" ובמקרים מסוימים פשוט הבנק מסרב לספק להם משכנתא.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
למה הבנקים מסרבים לתת משכנתא?
המידע על אותם לקוחות נמצא במאגרי הבנקים, חברות כרטיסי אשראי, רשויות מקומיות, מידע משפטי ועוד, והמאגר הזה בעצם פתוח לכולם, כך שבפועל כל הבנקים מודעים אליו, אם כי יש בנקים שיותר מקלים ומאפשרים לקבל דרכם משכנתא, תחת סייגים מסוימים.
הסירוב של הבנקים למשכנתא מתחלק בפועל לשני סוגים – לקוחות עם עבר בעייתי ולקוחות שהבקשה שלהם נדחתה בגלל שהיתה "מוגזמת" בעיני הבנק, אבל אז אפשר פשוט לתקן את הבקשה. לדוגמה – בקשת משכנתא בשיעור שעולה על המותר – אם מישהו יבקש משכנתא בשיעור של 80% על דירה ראשונה (והוא לא במסגרת תוכנית מחיר למשתכן) סיכוי טוב שהבקשה תידחה, אבל אם הוא יפחית את שיעור המימון, הבקשה צפויה להתקבל.
אם אדם מבקש בסכום גבוה שאינו מתיישב עם יכולת ההחזר שלו, אז כמובן שהבנק ידחה את הבקשה וניתן יהיה לבקש שוב עם סכום משכנתא נמוך יותר. אלו המקרים "הפשוטים", אלו מקרים שזה לא ממש סירוב מוחלט, אלא דחייה, לשם בקשה חוזרת.
הבעיה הגדולה היא כמובן אם כאלו שקיבלו סירוב מוחלט מהבנקים.
מה לעשות אם הבנק מסרב לבקשת המשכנתא שלכם?
אם הבנק מסרב לבקשת המשכנתא שלכם חשוב להבין למה? אם מדובר בסירוב טכני – שיעור מימון גדול מדי, סכום בקשה גבוה מדי, אז תוכלו לתקן את הבקשה ולגיש מחדש, אם בכלל מתאים לכם, או לנסות במקומות אחרים/ בבנקים אחרים כי יש בנקים שמאפשרים קבלת משכנתא בשיעור גבוה יותר או בסכום גדול יותר, אם כי במקרים רבים, תצטרכו להוסיף ערב, או למצוא פתרון יצירתי אחר.
הבעיה כאמור היא במקרים של סירוב מוחלט. אם הבנק מסרב בגלל "כתם פיננסי" שיש לכם (פשיטת רגל, חשבון מוגבל, הוצאה לפועל ועוד), אז תוכלו לנסות שוב לקבל משכנתא, אבל אם שינוי בביטחונות ובערבים – אם קרוב משפחה ייקח את המשכנתא יחד אתכם (אבא, בן) זה יכול להגביר את הביטחון של הבנק; אם קרוב משפחה יהיה ערב זה גם יעזור לכם לקבל את המשכנתא. אם יש לכם נכס נוסף שניתן לשעבד, זה גם כמובן עוזר, זה מגדיל את הביטחון של הבנק. אבל במקרים רבים, הבנקים פשוט לא יתנו משכנתא תחת המצבים האלו, ולכן יש לכם אפשרות אחת – מימון חוץ בנקאי
מימון חוץ בנקאי – תחליף למשכנתא
אם לא הצלחתם לקבל משכנתא מהבנק (מסורבי משכנתא), גם לא לאחר שניסתם לצרף קרוב משפחה, ערבות, ביטחונות ועוד, נשארה לכם אפשרות לקבל מימון במקום אחר. אחרי הכל, משכנתא היא הלוואה, אז במקום לקבל הלוואה, תקבלו מימון חוץ בנקאי – זה יכול להיות ערבוב של הלוואות – חברות כרטיסי אשראי, חברות מימון חוץ בנקאיות כמו מימון ישיר, הלוואות חברתיות ועוד. ותתפלאו – אפשר להגיע להלוואות בסר גודל של היקף המשכנתא שביקשתם, כאשר הדירה תשמש כבטוחה, וגם כאן – חלק מהגופים ידרשו שתביאו ערב או מעין שותף לקבלת המשכנתא (מימון חוץ בנקאי – כל מה שצריך לדעת).
מעבר לכך, חשוב שתדעו – יש פקטור של זמן שפועל לטובתכם, ככל שמתרחקים מהנקודה שבה היתה הבעיה הכלכלית/ הצרה הכלכלית, אז מתייחסים אליכם יותר בסלחנות, ונותנים לכם צ'אנס נוסף. כלומר אם עבר זמן מאז הבעיה, ומאז אתם מתנהלים כלכלית טוב מאוד, אז הבנק יכול להיות סלחן יותר. כאן זה גם תלוי בבנק, בהיכרות שלכם עם הבנק, או בהיכרות של יועץ המשכנתא שלכם עם הבנק. מסתבר שיש יועצי משכנתא שמתמחים בדיוק בסוג הזה של לקוחות – במסורבי משכנתא כשהם יודעים איך לקבל את המקסימום האפשרי (הרחבה: יועץ משכנתא: כדאי או לא כדאי?)
לא קיבלתי משכנתא; הבנק אמר שאני מבוגר מדי
גיל הוא פרמטר חשוב מאוד בנתינת משכנתא. הבנק לא יספק לכם משכנתא אם גילך מבוגר מאוד, וקיים חשש מבחינתו שלא תאריכו חיים עד לסוף תקופת המשכנתא. גם כאן, אתם יכולים לפנות לבנקים אחרים, אתם יכולים להביא ערב, בטוחה, או שותף למשכנתא. כאן גם אפשר עוד לפני שפועלים אחרת לעשות סבב בבנקים אחרים – לכל בנק יש את הנוהל שלו לגבי גיל, כך שיכול להיות שיתמזל מזלכם וכן תקבלו באחד מהבנקים – אחרי הכל, הבנק בפועל מבוטח, גם אם חס וחלילה יקרה לכם משהו, שכן אתם עושים ביטוח משכנתא שכולל בתוכו גם ביטוח חיים.
יש לכם BDI שלילי? לא תקבלו משכנתא
הבנקים עובדים עם חברות דירוג, ובקרוב חברות דירוג האשראי יהפכו להרבה יותר מסודרות ומשפיעות (הרחבה כאן). בינתיים, הבנקים ברובם נעזרים בחברות דירוג, כשהעיקרית בינהם היא BDI – מדובר בחברה שמספקת מידע ודירוגים והיא מפיקה באופן שוטף רשימה של אנשים שיש להם בעיות פיננסיות ולכן לא מומלץ לספק להם משכנתא. הסיבות לכך מגוונות – חשבון מוגבל, תהליכים של הוצאה לפועל, פשיטת רגל, כינוס נכסים, בעיות בחברות בשליטתו של אותו אדם, וסימנים פיננסים נוספים. הדירוג הזה מתקבל במערכות הבנקים ואז לקוח שמוגדר עם BDI שלילי מקבל סירוב למשכנתא.
אך אסור לכם להתייאש. ניתן כאמור גם במקרים כאלו לקבל משכנתא עם "גיבוי" של משפחה או נכס נוסף, ואם זה לא עוזר – יש את המימון החוץ בנקאי. גם במימון הזה יבדקו אתכם ויתאימו לכם משכנתא כשהדירה תשמש כביטחון, אך חשוב לדעת שהריבית בגופים האלו היא משמעותית גבוה יותר מהריבית בבנקים למשכנתאות. כלומר, גם אם יש פתרון הוא יקר יותר משמעותית מהפתרון הסטנדרטי. כאן תוכלו לראות את ריבית המשכנתא הממוצעת.