מעודכן ל-08/2023

שוכרים בעייתיים – איך מטפלים בהם?

דירה להשקעה היא לא תמיד פיקניק. אתם חושבים – איזה יופי, קונים דירה ב-1.5 מיליון שקל, מקבלים 4,000 שקל בחודש – 48 אלף שקל בשנה, תשואה של 3.2%, סבבה. זה הרבה יותר ממה שמקבלים בבנק. זהו שזה לא תמיד כך. ראשית, יש גם את מס רכישה שמייקר את הדירה, ואולי צריך גם לעשות שיפוץ קטן, אבל זאת עדיין תשואה לא רעה – סביב 3%. אבל, גם זה לא סופי, יש הפתעות – דוד שמש שהתקלקל, ועד הבית מחליט להחליף מעלית, ועוד. ואגב הבנק, בשנת 2022 החל בנק ישראל להעלות את הריבית אחרי שנים רבות שהיתה אפסית, כך שהפיקדונות שם ושאר האפיקים הסולידיים חוזרים להיות אלטרנטיבת השקעה לא רעה.

בשורה התחתונה – במקרים רבים התשואה יורדת בעקבות גורמים שלא היה ניתן לחזות אותם, וזה עוד מבלי לקחת בחשבון שהדירה עומדת ריקה בין שוכרים שונים. בעיה אחרת, קשה במיוחד, היא שוכרים בעייתיים. מה עושים כשהשוכרים לא משלמים את שכר הדירה? מה עושים כאשר השוכרים לא משלמים ארנונה?

ראשית, חשוב להדגיש – נכון שבאזורים פחות טובים יש סיכוי גבוה יותר שתיתקלו בשוכרים בעייתיים, אבל יש גם הרבה שוכרים לא טובים באזורים טובים. זה גם עניין של מזל, וגם עניין של בדיקות – אתם יכולים להקטין את הסיכון שבחשיפה לשוכר בעייתי אם מלכתחילה תבררו היטב לגביו – בדירות קודמות שהשכיר, בבדיקה של מקום מגוריו הקודם. אפשר גם להגדיל ראש ולבדוק תעודת יושר במשטרה, לשוחח עם משכירים קודמים, עם מעסיקים. בפועל אפשר הכל, אולי זה לא נהוג, אבל אף אחד לא יגיד לכם מה לעשות כשזה נוגע לכסף שלכם.

מעבר לכך, חשוב שחוזה השכירות יכסה אתכם מבחינה משפטית. חוזה שכירות טוב יזכה אתכם בערבים, צ'קים לביטחון, צ'קים פתוחים על חשבון חברת חשמל, עירייה וועד, וכן ערבויות של השוכרים. חוזה שכירות טוב יאפשר לכם לבטל את הסכם השכירות בהינתן תנאים מסוימים, לרבות חוסר תשלום במשך כמה חודשים, וכן יאפשר לכם לקבל פיצוי מוסכם מראש.

חוזה כזה, שבמסגרתו גם מודגש איך ומתי מסתיים החוזה, מאפשר למשכירים לפנות את הדייר הבעייתי בעזרת ההוצאה לפועל. בשלב ראשון יש התרעה, אך בשלבים הבאים כבר ניתן להרחיקו בכוח. זה עשוי להחזיר את השוכר הבעייתי למוטב, אבל גם אם לא – החוק לצידכם.

במקרים רבים מדובר בריב או חוסר הסכמה בין המשכיר לשוכר שהתפתח גם לעימות כספי. במקרים אלו, עדיף שאתם תורידו את הלהבות בעצמכם – לא תמיד זה פשוט, לא תמיד זה קל, אבל אם הריב יתעצם, תיאלצו לפנות להליך משפטי וגם אם אתם צודקים, זה לא תמיד חכם – זה לוקח זמן וכסף. במקרים רבים, כדאי קצת לוותר ולהסדיר את העניין. עם זאת, אם מבחינתכם מדובר בקו אדום – הפרעה לשכנים, התחמקות מתשלום, אז צריך לפעול בכל הכוח.

חשוב להדגיש כי החוזה זה הבסיס לכוח שלכם, ולכן כדאי מראש לבחון את כל האפשרויות, כל הפרטים הקטנים צריכים להיות בתוך ההסכם, וגם להסדיר פרק מיוחד בחוזה איך ומתי מבטלים ומסיימים את החוזה, לרבות סעיף על פיצויים מוסכמים שמגיעים לכם על נזקים ועוגמת נפש.

מי אחראי על תיקון המזגן?  

בהתחלה הכל נראה ברור, הכל מצוין בחוזה השכירות. אבל כאשר עוברות שנים מאז החוזה הראשוני, מתרחקים קצת מהחוזה, ונוצרים אירועים לא ברורים. השוכר עשוי לחשוב שהוא לא אחראי על התיקון, והמשכיר דווקא כן. יש לא מעט מחלוקות כאלו, כשהכלל הבסיסי הוא שתיקונים שקשורים למבנה ולנכסים של בעל הדירה והם לא נפגמו משימוש חריג, הם באחריותו. אבל אם מדובר על נזקים שנובעים משימוש חורג הם באחריות השוכר. הכלל הזה לא מחייב – אם בחוזה כתוב אחרת, אזי החוזה קובע.

מי אחראי על המזגן, בעל הדירה או השוכר? זה עשוי להיות מודגש בחוזה, ולרוב התשובה היא בעל הדירה, כל עוד לא מדובר בשימוש חורג, או שימוש פוגעני. אם מדובר במחלוקת קשה, או מחלוקת שמדובר בה על כסף גדול – זה לא יכול להישאר באוויר. צריך לפתור את העניין, להתפשר, או להגיע לבית משפט, ואז לרוב גם כבר אי אפשר להמשיך להיות בקשר של משכיר-שוכר. במקרים כאלו יש חתירה לביטול החוזה. ביטול חוזה אמור להיעשות בצורה הדדית, תוך הגעה להסכמות או דרך הוכחה (משפטית) שהחוזה הופר בסעיפים עיקריים ומהותיים שאינם מאפשרים את קיומו של החוזה בכללותו. במצב שבו לדוגמה השוכר לא שילם דמי שכירות, קל להראות שהחוזה הופר ואין בעצם חוזה/ הסכם בין הצדדים. במצב של הפרה קטנה יותר, כמו אי תשלום חשמל על ידי השוכר, קשה להגיד שזה מביא לביטול החוזה. במצב כזה, צריך לפנות לשוכר בכתב ולתת לו התרעה לתשלום החוב על פי החוזה, אחרת הדבר יביא לביטול הסכם השכירות.

אם השוכר לא משלם, ואם אכן מדובר בסעיף עקרוני בחוזה (וזה לא תמיד טריוויאלי להוכיח), רק אז מבקשים את עזרת החוק, ומפנים את השוכר מהדירה בעזרת ההוצאה לפועל, אבל זה כרוך בתקופת המתנה ארוכה. וצריך להיזהר – אם מדובר על מחלוקת ביניכם שניתנת לפרשנות ואם מדובר על סעיף לא כזה עקרוני בחוזה, לא תוכלו בקלות להעיף את השוכר. תצטרכו בשביל זה לעבור דרך בית המשפט.

איך מפנים את השוכר מהדירה?

נניח שהגעתם למצב של אין ברירה וצריך לפנות את השוכר. מה בעצם עושים? כאמור ברגע שהחוזה מכסה את המצבים האלו (והוא צריך לכסות), יש לכם, המשכירים, הגנה ותמיכה מרשויות המדינה. אבל זה לא מונע מכם את כאב הראש ואת ההליך הבירוקרטי והמשפטי. זה עובד כך – בשלב ראשון עדיף שתפעלו עם עורך דין שמבין את המאטרייה לעומק. לא כדאי לנסות לבד, כי טעות אפילו טכנית תשאיר אתכם עם שוכר בעייתי שממשיך להתגורר בדירה שלכם.

נחזור שוב – דייר סרבן או דייר חסר אמצעים או דייר בעייתי, במקרים רבים יכולים להתגלות בבדיקה מראש, ולכן כפי שהודגש, בדיקת הרקע חשובה. אבל נניח שהבעיות צצות רק לאחר כניסתו לדירה.

אז אחרי שבחרתם בעורך דין, אתם נכנסים למסלול והמוסדר של הגשת תביעה לפינוי לבית המשפט. התהליך הזה אמנם התקצר על פני השנים, אבל עדיין מדובר על עד 60 יום מיום הגשת התביעה. אלא שעוד לפני כן, אתם צריכים לשלוח מכתב התראה בדואר רשום (עם אישור מסירה) וחודש לאחר מכן, אם אין שינוי, ואין תגובה של השוכר ניתן להגיש תביעה בפועל לפינוי השוכר מהדירה. במסגרת הבקשה אתם מסבירים ומפרטים את המקרה, את הפרת החוזה של השוכר, מצרפים אישור בעלות על הדירה, אישור משלוח מכתב ההתרעה, העתק מהחוזה, וכל ההוכחות שיש לכם להפרת החוזה. במידה והתביעה מאושרת על ידי בית המשפט, צריך להמתין עוד חודש – בית המשפט נותן לשוכר חודש נוסף להגיב כדי להגן על עצמו.

התהליך של הפינוי לא קשור לתהליך של התביעה הכספית. כאשר יש גם תביעה כספית צריך להגיש בנפרד תביעה כספית בגין הפרת החוזה. אגב, אם השוכר נעלם או ברח, אפשר להגיש לבית המשפט תביעה ויתקבל פסק דין גם בהעדר הגנה כשאחרי 15 ימים נוספים כבר, אפשר לגשת להוצאה לפועל ולדרוש את פינוי השוכר בכוח.

בפועל, ממש לא חייבים לחכות להוצאה לפועל אפשר (ואפילו כדאי) לשלוח את צו הפינוי של בית המשפט, ישירות לשוכר ומיד לאחר מכן לפנות לחברה חיצונית שמאושרת לפנות ( מצד ההוצאה לפועל) וכך תטפלו בפינוי באופן מידי (ללא המתנה בתור של ההוצאה לפועל). ההוצאות הנוספות שקשורות למהלך, ייפלו, ברוב הגדול של המקרים, על  השוכר.

חוזה שכירות + חוזה להדפסה

אם יש לכם חוזה טוב, תוכלו למנוע בעיות עתידיות. החוזה לרוב מנוסח ומועבר על ידי המשכירים (ולפעמים מדובר בחוזים סטנדרטיים – ראו בהמשך). בחוזה שכירות רגיל יש כאמור כמה סעיפים מרכזיים לרבות – מטרת השכירות, משך תקופת השכירות, שכר הדירה, אחריות על תשלום הוצאות, הפרות, זכויות לפיצוי במקרה של הפרות, ערבויות וביטחונות. כמובן שיש גם פרק מבוא עם פרטים כליים ובסיום החוזה יש חתימות של המשכירים והשוכרים. בחוזה חשוב להדגיש את אופציית היציאה (תחת תנאים מסוימים) וכן לדאוג שתהיה אופציה להמשך. בנוסף חשוב להבהיר בחוזה את היחסים השוטפים בין המשכיר לשוכרים – מתי המשכיר יכול להגיע? מי אחראי לתיקונים (למרות שזה הוסדר בחוק שכירות הוגנת) .

הנה חוזים להדפסה:

חוזה שכירות מומלץ – מומלץ על ידי עיריית תל אביב (שרוב תושביה גרים בשכירות)

והנה הסברים על סעיפים עיקריים בחוזה זה (וטיפים)

כתב ערבות ושטר חוב

מדובר על חוזים סטנדרטיים שעשויים להתאים לרוב המשכירים והשוכרים, אבל בעיריית תל אביב מדגישים – השימוש בחוזה השכירות הינו באחריותם הבלעדית של הצדדים לחוזה. לא תהיה לעירייה כל אחריות בנוגע ליישום הוראות החוזה בין הצדדים או לפרשנותו. אין בחוזה השכירות ובחומרי ההסבר הנלווים לו כדי להוות ייעוץ משפטי או תחליף לייעוץ משפטי אצל עו"ד. נכון, זה ברור, אבל חשוב להדגיש.

ואם כבר עסקינן בעיריית תל אביב שימו לב מה מציעה העירייה לתושבים – שוכרי דירות תושבי העיר זכאים לקבל יעוץ משפטי בבית הצעירים, ברחוב מזא"ה 9, בעלות מסובסדת וללא מטרות רווח (הנחה נוספת תינתן למחזיקי דיגיתל). הייעוץ ניתן בשיתוף לשכת עורכי הדין מחוז תל-אביב והמרכז, ומיועד לכל מי שזקוק לעזרה בנושאי חוזים, שכירת דירה ועוד. האמת שווה – אם אתם צריכים תנצלו את זה.

מדריך למשכיר דירה – איפה מפרסמים? איך בוחרים שוכרים? איך מנסחים חוזה? ועוד

לא מזמן סקרנו כאן את כרטיס רכש מבית ישראכרט, המיועד לעסקים ומציע כלים למעקב אחר ההוצאות העסקיות ולניתוח ההתנהלות הפיננסית שלו. בסקירה הבאה נציג בפניכם כרטיס אחר של אותה חברה המיועד רק למגזר העסקי, והוא כרטיס B2B המוגדר ככרטיס "תשלום אלקטרוני ייחודי". הנה כל מה שצריך לדעת על הכרטיס הזה וההתאמה שלו עבור עסקים וארגונים בישראל.

מהו כרטיס B2B?

כרטיס B2B הוא אמצעי תשלום – או למעשה מערכת תשלומים – המשמשת ארגונים ועסקים לביצוע רכישות מוצרים ולהליכי גבייה. הכרטיס הזה מיועד אך ורק לרכישות הנעשות דרך החברה, והוא אמור על פי ישראכרט לצמצם את תהליכי הגבייה מול לקוחות הקצה. העיקרון כאן הוא שהתשלום מתבצע בצורה אלקטרונית, שאמורה להיות לדברי ישראכרט פשוטה ומהירה יותר. פלוסים אחרים שלו המצוינים באתר החברה הם ביטול תהליכי האיסוף וההפקדה של הצ'קים, מניעת קבלת כספים מזויפים או צ'קים חוזרים, תפעול של מערכי הגבייה גמישות במועדים של החיוב החודש ועוד.

בדומה לכרטיס רכש, גם כרטיס B2B מאפשר למחזיקים בו לקבל מידע במסגרתו יכולים לעקוב אחר ההוצאות והגבייה. הכרטיס מאפשר כניסה לאזור עסקי ובו מידע הדרוש לצורך ניהול תזרים המוזמנים ובקרה על ההוצאות (כולל נתוני המכירות – הזיכויים והחיובים), כשלצד זה מתפעלת החברה מוקד שירות לבירור עסקאות הנעשות בעסק.  בסוף כל חודש מקבל הלקוח דו"ח המסכם את הפעילות שלו באותו חודש.

יש לציין שהכרטיס אינו דורש תשלום דמי כרטיס ולא מהווה חלק מהמסגרת הבנקאית. עם זאת, למיטב הבנתנו לא כל עסק יכול להנפיק אותו כאשר תנאי מרכזי להנפקת הכרטיס הוא תיאום פגישה עם אנשי ישראכרט.

מידע נוסף על כרטיס אשראי B2B של ישראכרט תמצאו כאן

כל סקירות כרטיסי האשראי שהכנו עבורכם

(הכתבה פורסמה ב-17.72017)

הקיץ הישראלי הגיע והוא לוהט לא פחות מקודמיו. המשמעות היא שהישראלי הממוצע מחפש אחר דרכים להתרענן גם מבחינת המזונות והמשקאות שהוא מכניס לגופו. אפשר לראות את זה בשתייה החמה, שלא ממש מושכת אנשים בחודשי הקיץ – תה למשל. מי שרוצה לקבל את הטעם של תה אבל בגרסה מצוננת יוכל למצוא לא מעט מוצרים בתחום. אבל כמה בדיוק זה עולה? אתם כבר יודעים הרי שמחירי מוצרי מזון משתנים בין רשתות השיווק השונות וגם בין סניפים שונים של כל רשת.

החלטנו לבצע, כהרגלנו בקודש, את הבדיקות בשבילכם. באמצעות מערכת SuperGET המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח בדקנו עבורכם את מחירי תה קר של ויסוצקי – אחד המוצרים המובילים בקטגוריה ללא ספק.

מה בדקנו?

לצורך הבדיקה הנוכחית החלטנו לקחת תה קר של ויסוצקי (50 גרם) בטעם לימונענע. את הבדיקה ערכנו בתאריך 17.7.2017 בין הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM. את המחירים באילת, בה יש פטור במע"מ, הוצאנו מהסקירה.

הממצאים: פערי מחירים משמעותיים

תה קר של ויסוצקי בטעם לימונענע היה זמין בכ-580 סניפים ברחבי ישראל. פער המחירים היה מגוון, עם הבדלים משמעותיים מאד בין הסניפים. המחיר הזול ביותר היה 10.1 שקלים והיקר ביותר 22.9 שקלים, פער של יותר מפי שניים. עם זאת, מכיוון שהמחיר הממוצע היה איפשהו באמצע (16.3 שקלים), הסקנו שרוב המחירים יהיו סביב הממוצע.

הרשת הראשונה שבדקנו הייתה ויקטורי, שהציגה טווח רחב של מחירים. בהזמנה אינטרנטית מחיר המוצר היה 13.8 שקלים, בעוד שבסניפים עצמם החלוקה הייתה בין 14.9, 17.9 ו-18.9 שקלים. בחצי חינם המחיר השכיח היה 19.9 שקלים, אבל היו סניפים זולים יותר: 17.9 שקלים בסניף שוק תוצרת חקלאית בראשון לציון ורחוב ראשון לציון בפתח תקווה,  15.9 שקלים בסניף הכישור בחולון ו-14.9 שקלים בסניף הוד השרון. בטיב טעם המחירים התחילו מ-13.9 שקלים בסניף בודד ברחוב מאז"ה בתל אביב והגיעו עד ל-19.9 שקלים, עם מספר "תחנות" באמצע. בחלק מסניפי הרשת היה מבצע של 1+1 על תה קר ויסוצקי לחברי המועדון.

משם המשכנו ליוחננוף, כדי לגלות מחירים של 17.8-17.9 שקלים ברוב הסניפים ומחיר של 19.9 שקלים בשני סניפים: נס ציונה ופרדס רחובות. המוצר היה זמין בארבעה סניפים בלבד של יש חסד, במחיר של 17.9 שקלים. זה היה גם המחיר בסניפי יש בשכונה. ברוב סניפי מחסני השוק המחיר עמד על 17.9 שקלים גם כן, אבל היו מספר סניפים זולים יותר (14.9-15.2 שקלים). במחסני להב גבו מחיר אחיד של 19.9 שקלים.

תה קר ויסוצקי היה זמין בארבעה סניפי סטופמרקט, במחיר של 14.4 שקלים (קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור) או 17.9 שקלים (חיפה-קריות וקניון אם הדרך). בסניפים היה מבצע של שתי יחידות תה קר ב-24 שקלים. ברוב סניפי פרש מרקט דורשים 18.9 שקלים על המחיר, אבל יש סניפים זולים יותר (קריית ים ונצרת – 14.9 שקלים) ויקרים יותר (רעננה, קניון השרון בנתניה ואשדוד – 19.9 שקלים). בקשת טעמים המחיר היה 19.9 שקלים, למעט סניפים בודדים שגבו שלושה שקלים פחות.

ברשת רמי לוי החלוקה הייתה בין 16.9 שקלים ל-19.9 שקלים, אבל היו בסניפים מבצעים רלוונטיים: תה קר במחיר מוזל של 11.9 שקלים או שלושה מוצרי ויסוצקי ב-33 שקלים, מחיר של 11 שקלים ליחידה. בשופרסל אקספרס המחיר היה 18.7 שקלים בכל הסניפים. בשופרסל דיל היו לא מעט סניפים בהם המחיר (הזול יחסית) עמד על 11.9 שקלים, כאשר ברוב הסניפים גבו 17.7 שקלים. ברוב הסניפים של שופרסל שלי היה המחיר 11.9 שקלים, אבל היו סניפים בודדים בהם המחיר היה 12.8 שקלים או 16 שקלים, ויותר סניפים שדרשו 18.7 שקלים.

הרשת האחרונה שבדקנו היא AM:PM, בה הממצאים היו מעניינים. מצד אחד, היו בה סניפים בהם המחיר היה הזול ביותר שמצאנו בבדיקה (לא כולל באילת): הסניפים בקיבוץ גשר ובמושב בית יהושע, שגבו 10.1 שקלים על המוצר. המחירים השתנו בסניפים האחרים והגיעו עד ל-22.9 שקלים במספר סניפים – המחיר הגבוה ביותר שמצאנו בבדיקה. בכל סניפי הרשת עם זאת היה מבצע של 1+1 על חליטות תה קר של ויסוצקי.

את הנתונים שמצאנו סיכמנו בטבלה הבאה:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

את רשימת השוואת המחירים המלאה שלנו בתחום המזון תמצאו כאן

שנהיה בריאים – יש לנו ביטוח בריאות בקופת החולים? , אבל מה הוא בעצם נותן לנו? האם זה מספיק? האם אנחנו צריכים ביטוח משלים? ביטוח פרטי? כל מה שצריך לדעת על ביטוח בריאות בקופת החולים – מחקר על כל הביטוחים בקופות… 

סקר שנערך על ידי האגודה לזכויות החולה בישראל לפני שנה וחצי גילה כי ש-61% מהציבור בישראל יודעים רק מעט על זכויותיהם הרפואיות במסגרת סל הבריאות, ו-20% השיבו כי אין ברשותם כלל מידע על הזכויות שמגיעות להם. אגב, ככל שרמת ההכנסה הייתה נמוכה יותר – הנגישות למידע רפואי פחתה.

לכן בנינו מדריך של שירותי הבריאות להם אתם זכאים במסגרת ביטוחי הבריאות בישראל.  ביטוחי הבריאות בנויים משלושה רבדים ששניים מהם ניתנים על ידי קופות החולים – ביטוח בריאות ממלכתי (סל בסיסי), שב"ן/ביטוח משלים (שרותי בריאות נוספים, שבו יש גם שני רבדים), והשלישי – ביטוחי בריאות פרטיים/מסחריים שנרכשים בחברות ביטוח.

במדריך זה נתמקד בשירותים שניתנים על ידי קופות החולים, כמה הם עולים לנו ומה אנחנו מקבלים תמורתם.

הרובד הבסיסי

לא משנה באיזו קופת חולים אתם חברים, על-פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, אתם זכאים לקבל טיפולים ושירותים רפואיים על פי סל הבריאות, וזאת תמורת דמי ביטוח בריאות חודשיים. החל מה–1 בינואר 1995, כל תושב/ת ישראל מבוטח בביטוח בריאות. כל תושב ישראל בן 18 ומעלה חייב לשלם דמי ביטוח בריאות למוסד לביטוח לאומי יחד עם דמי הביטוח הלאומי. כמו כן, כל מבוטח חייב להיות רשום באחת מקופות החולים בארץ על פי בחירתו – כללית, מכבי, מאוחדת או לאומית. קופת החולים חייבת לספק למבוטח סל בריאות אחיד הקבוע בחוק הממומן בחלקו מתקציב המדינה ובחלקו מדמי ביטוח הבריאות.

מה כולל סל הבריאות הבסיסי שבאחריות קופות החולים?

השירותים בתחומים העיקריים הבאים:

אבחון, התייעצות וטיפול רפואי  (זה כולל רופא משפחה/ילדים, רופאים מקצועיים, שירות אחיות, בדיקות מעבדה וכד')

תרופות

שירותי רפואה בעבודה

אשפוז

אביזרים וציוד רפואי

שיקום

את הפירוט המלא של סל הבריאות הבסיסי ניתן לראות באתר משרד הבריאות בקישור הבא

http://www.health.gov.il/Subjects/UninsuredRights/HealthInsuranceLawRights/GviaKupot/Pages/SalKupa.aspx

יש לציין כי סל הבריאות הבסיסי משתנה מדי תקופה. ועדה ציבורית (ועדת סל הבריאות) מעדכנת מדי כמה שנים את הסל כשהיא מוסיפה וגורעת שירותים. ניגודי האינטרסים בקביעת סל הבריאות הם גדולים  – א. מדובר בהקצאה של חלק גדול מתקציב הבריאות של המדינה. ב. חולים במחלה אחת מול חולים במחלה אחרת – על קובעי הסל להחליט באיזה מחלות לטפל יותר ובאילו פחות; מוכרים לנו המאבקים והלחצים הציבוריים שלפני הכרעת הועדה של חולים שמבקשים להכניס לסל תרופות יקרות לטיפול במחלות קשות. ג. חברות התרופות והרופאים מול החולים –  לחברות התרופות אינטרס לשווק את התרופה אותה הן מייצרות והן משקיעות כסף רב בתועמלנות בקרב אוכלוסיית הרופאים כדי שימליצו על התרופות שלהן. בבחירת התרופות הנכנסות לסל הבריאות יש העדפה לתרופות מצילות חיים, על פני תרופות שמשפרות איכות חיים, ויש העדפה לתרופות שיעבדו על מספר רב יותר של חולים מאשר יחידים.

על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, גריעת שירות רפואי או תרופה מסל שירותי הבריאות, טעונה אישור ועדת העבודה, הרווחה והבריאות של הכנסת.

כמה משלמים?

תשלומי ביטוח הבריאות כמו דמי הביטוח הלאומי מחושבים על-פי גובה ההכנסות שיש למבוטח מעבודה ושלא מעבודה, בין אם הוא שכיר, עצמאי או שאינו עובד כלל.

גובה התשלום הוא אחוז מסוים מההכנסות החודשיות: עד 60% מהשכר הממוצע במשק (היום זה 5,804 שקלים) משלמים 3.1% דמי ביטוח בריאות; על ההכנסות שמעל 60% מהשכר הממוצע ועד 43,240 ₪ לחודש (ההכנסה המרבית החייבת בדמי ביטוח לאומי) משלמים עוד 5%.

מי שאינו עובד ואין לו הכנסות ישלם דמי ביטוח בריאות מינימליים בסכום של  103 ₪.

בנוסף, קופות החולים רשאיות לגבות תשלום השתתפות עצמית מהמבוטח על שירותים שנים, כפי שאנחנו מכירים, למשל –  תרופות מרשם (17 שקלים על תרופות שמחירן עד 125 ₪) ועל תרופות יקרות יותר משלמים לפי אחוז מסוים מהמחיר; 26 שקלים לרבעון לביקור אצל רופא מקצועי, 32 שקלים לרבעון על טופס 17 באותו מכון/מוסד ועוד.

מי פטור מתשלום דמי ביטוח בריאות?

עקרת בית – אישה הנשואה למבוטח, שאינה עובדת מחוץ למשק ביתה.

מבוטח שאינו עובד ואין לו הכנסות, או שהכנסותיו אינן עולות על 5% מהשכר הממוצע והוא אחד מאלה:

– אסיר או עציר השוהים בבית מעצר/הסוהר – לתקופה של 12 חודשים.

– עולה חדש – לתקופה של 12 חודשים מיום עלייתו לארץ.

– מי שמלאו לו 18 שנים ועדיין לא התגייס לצבא, ושאינו עובד, מקבל פטור מתשלום דמי ביטוח ובלבד שהתגייס לא יאוחר מגיל 21.

ילדים תושבי ישראל מתחת לגיל 18 מבוטחים באופן אוטומטי ופטורים מתשלום דמי ביטוח בריאות.

חייל בשירות סדיר מקבל את שירותי הבריאות מצה"ל, ואינו מבוטח במסגרת חוק ביטוח בריאות ממלכתי, לכן אינו חייב לשלם דמי ביטוח בריאות. (הנ"ל מבוסס על אתר ביטוח לאומי).

כמה משלמים מקבלי קצבאות של הביטוח הלאומי?

מי שמקבל אחת מהקצבאות הבאות שאין לו הכנסה אחרת – ינוכו מקצבתו דמי ביטוח בריאות מינימליים 103 ₪ –

קצבת נכות כללית

קצבת נכות מעבודה – עד גיל פרישה

גמלה לבני משפחה של נפטר מתאונת עבודה – עד גיל הפרישה

תגמולים לנפגעי איבה

גמלת הבטחת הכנסה

דמי מזונות

קצבת שאירים

קצבאות שפטורות מתשלום דמי ביטוח בריאות

קצבה לשירותים מיוחדים לנכים קשים

גמלת סיעוד

גמלת ניידות

גמלה לילד נכה

קצבת ילדים

תגמולים לחסידי אומות העולם

מעבר בין הקופות

ניתן לעבור מקופה לקופה בכל עת על ידי רישום למעבר בסניפי הדואר. המעבר ייכנס לתוקף בהתאם למועדים הקבועים בחוק – מי שנרשם לקופה חדשה בין 16 באוגוסט ל-15 בנובמבר יהפוך לחבר הקופה ב-1 בינואר; מי שנרשם בין 16 בנובמבר ל-15 בפברואר יהפוך לחבר הקופה ב-1 באפריל; מי שנרשם בין 16 בפברואר ל-15 במאי יהיה חבר בקופה החדשה מה-1 ביולי; מי שנרשם לקופה חדשה בין 16 במאי ל-15 באוגוסט רישומו ייכנס לתוקף ב-1 באוקטובר.

למה לעבור?

שיקולי גיאוגרפי בעיקר – יש אזורים בהם הנגישות לשירותים ומרפאות של קופת חולים אחת גבוהה יותר מלאחרות. יש גם שיקולים של מחלות כרוניות מהן אתם סובלים, וכדאי בדוק באיזו קופה תקבלו את הטיפולים המהירים והטובים יותר. בכול מקרה לקופות החולים יש אתרי אינטרנט, שבהם ניתן להשוות בהן את התנאים של כול קופה. למרות שקופות החולים אמורות לספק אותו סל שירותים לכול המבוטחים, יש הבדלים בין מה שמקבלים מבוטחים בפריפריה הרחוקה לבין מה שמקבלים מבוטחים באזור המרכז, מה שמכונה ומוכר כ-"אי השוויון במערכת הבריאות". באזור הצפון למשל, צריכים לנסוע לבדיקות מורכבות כמו סיטי ו-MRI בבית חולים, ולא פעם מדובר בשעות של נסיעה. שיעור הרופאים בצפון  הוא 2.3 רופאים ל-1,000 איש, בעוד שבתל אביב זה 5.1 רופאים לכול אלף איש. לפני שנתיים בדק גם הממונה על ההגבלים העסקיים טענות לאפליה של מבוטחים שאינם מבוטחי כללית, בתורים ובקבלת שירותים בבית חולים "סורוקה" בבאר שבע, שהוא בבעלות שירותי בריאות כללית.

שב"ן/ ביטוח משלים

החל מ-1998 מספקות קופות החולים שירותי בריאות (שב"ן) נוספים על סל שירותי בריאות הבסיסי המכונים גם "ביטוחים משלימים" וזאת תמורת תשלום חודשי – כללית מושלם זהב, מכבי זהב, מאוחדת עדיף ולאומית כסף . יש לציין כי לא מדובר בביטוחים אלא בשירותים, ומי שקונה את השב"ן עושה זאת מתוקף היותו חבר הקופה, ללא הצהרת בריאות (בניגוד לביטוח). עוד בניגוד לביטוח – אם פוליסת ביטוח היא חוזה לכול תקופת הביטוח, הרי שהשב"ן מבוסס על תקנון, והקופות כול הזמן משנות אותו – גם את המחירים וגם את השירותים, מדי כמה חודשים. לכן, מי שחשב כשהצטרף לביטוח משלים כלשהו שהוא יודע מה מגיע לו, שיתעדכן באתר הקופה אם היו שינויים, וימצא שהיו. החל מלפני כ-15 שנה הקופות הוסיפו רובד נוסף לשב"ן, שהוא היוקרתי יותר (פלטינום בכללית, מכבי שלי במכבי, מאוחדת שיא ולאומית זהב).

שירותי השב"ן ניתנים על פי אישור שר הבריאות, וכוללים שירותים רפואיים שביטוח הבריאות הממלכתי אינו מכסה כגון השתתפות ברכישת תרופות ואביזרים, בחירת מנתח, רפואה משלימה, קבלת חוות דעת מרופאים מומחים, בדיקות הריון, טיפולים אורתודנטים, רפואת שניים, ייעוץ דיאטני ועוד. השב"ן אינו כולל ביטוח סיעודי, אך הקופות מוכרות גם ביטוחים סיעודיים בנוסף לשב"ן בתשלום נפרד.

על פי דו"ח משרד הבריאות לשנת 2015 (פורסם בסוף 2016) 74.2% מהמבוטחים בקופות חולים מבוטחים בשב"ן בנוסף לביטוח הבריאות הבסיסי (ההערכה שכיום השיעור מגיע ליותר מ-75%). 49.6% היו מבוטחים בקופת חולים כללית, 29.3% היו מבוטחים בקופת חולים מכבי, 13.1% היו מבוטחים בקופת חולים מאוחדת ו-8% בלאומית שירותי בריאות, מה שמשקף פחות או יותר את גודל הקופה במערכת הבריאות בכלל.

האחוז הגדול של רוכשי השב"ן מעיד על כך, שהציבור מתייחס לשב"ן כאל שירותים די בסיסיים, מה גם שהתשלום עבורם הוא לא משמעותי. ההתייחסות לשב"ן היא כאל כול ביטוח – שיהיה לעת צרה, אם כי רבים שוכחים שיש השתתפות עצמית לא קטנה בשירותים אלה.

יש לציין, כי בביטוחים המשלימים יש כיסויים למוצרים ושירותים שאין בסל הבסיסי כמו תרופות מצילות חיים או משפרות איכות חיים, ניתוחים בחו"ל, ניתוחים אסתטיים, ייעוץ רופאים בכירים בארץ ובחו"ל ועוד.

מאפייני השב"ן –

קופת החולים מחויבת לצרף לתכנית כל חבר המבקש להצטרף, וזאת ללא קשר למצבו הבריאותי או הכלכלי; התעריף אחיד לכל קבוצת גיל (למעט ילדים עד גיל 17), ללא קשר למצבו הבריאותי של המבוטח; ריבוי של כיסויים ביטוחיים (ניתוחים, השתלות, טיפולי ראיה וכ'ו); הכיסויים מוגבלים לתקרות מסויימות; מרבית הכיסויים כרוכים בהשתתפות עצמית; התנאים נקבעים בתקנונים גמישים וניתנים לשינוי; הזכאות לקבלת שירותים מסוימים במסגרת תכנית השב"ן כרוכה בתקופת המתנה (אכשרה) – תקופה שרק עם סיומה זכאי המבוטח לקבל שירותים אלו. תקופות האכשרה שונות לגבי שירותים שונים, ושונות בין הקופות. מרבית השירותים הניתנים במסגרת השב"ן כרוכים בהשתתפות כספית של המבוטח, או בהחזר של הקופה על חלק מהתשלום ששילמנו לספק השירות. לכן, צריך תמיד להקפיד לקבל חשבונית מהרופא שניתח, טיפל או ייעץ, ופירוט של הטיפול. אבל גם כשאלה בידיכם, הרי שבחלק מהמקרים לא בטוח שתקבלו את ההחזר. יש קריטריונים מדויקים ומפורטים בתקנוני הקופות, שרק בעת תביעה תגלו אותם למגינת לבכם.

מי יכול להצטרף לשב"ן?

כל חבר קופת חולים זכאי להצטרף מרצונו לתכנית שב"ן שמציעה הקופה תמורת תשלום, בלא תלות במצבו הבריאותי או בגילו. התשלום הוא אחיד לכל החברים באותה קבוצת גיל ובאותה תכנית. קופת החולים אינה רשאית לחייב את חבריה להצטרף לתכנית "הביטוח המשלים" ואינה רשאית להתנות את זכאותם לסל שירותי הבריאות הבסיסי בהצטרפות לתוכנית השב"ן.

אם בסל הבריאות הבסיסי הקופות מתקשות להתחרות זו בזו, כי השירותים מאוד דומים, הרי שהן נבדלות אחת מהשנייה בתכניות השב"ן; לכל קופה תכנית משלה המפרטת את זכויות המצטרף וניתן למצוא את מסמך הזכויות והחובות המבוטח ב"ביטוח המשלים" בסניפי קופות החולים וגם באתרי האינטרנט של הקופות.

השוני בין הקופות הוא גם בתעריפים וגם בכיסויים. להלן השוואה בין תוכניות הביטוחים המשלימים של הקופות השונות (ההשוואה מתבססת על אתר "כל הבריאות" של משרד הבריאות):

• תעריפים (בכול הקופות בהוראת קבע בבנק או בכרטיס אשראי)

כללית מושלם זהב

התשלום החודשי הוא לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, ומשתנה בהתאם לקבוצות גיל צמוד למדד (לרבות מדד שלילי).

* עד גיל  17 – 5.54 ₪ (ילד ללא הורה מבוגר – 15.46 ₪ / ילד רביעי ומעלה – חינם)

* גיל 18 – 15.46 ₪

* גיל 19 עד 30 – 34.77 ₪

* גיל 31 עד 39 – 48.42 ₪

* גיל 40 עד 49 – 55.79 ₪

* גיל 50 עד 59 – 58.72 ₪

* גיל 60 עד 64 – 63.12 ₪

* גיל 65 עד 69 – 69.54 ₪

* מעל גיל 70 – 71.45 ₪

(נכון ל- 01/07/2017)

מכבי מגן זהב (מודל משופר של מכבי כסף ששווק עד 2012)

התשלום החודשי נקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות ומספר הנפשות במשפחה, וישתנה בהתאם לקבוצות גיל צמוד למדד (לרבות מדד שלילי).

* עד גיל 17 – 21.62 ₪ (מילד רביעי חינם)

* גיל 18 עד 24 – 40.16 ₪

* גיל 25 עד 29 – 53.46 ₪

* גיל 30 עד 45 – 72.14 ₪

* גיל 46 עד 60 – 79.37 ₪

* גיל 61 עד 70 – 98.87 ₪

* מעל גיל 71 – 108.10 ₪

(נכון ל- 01/05/2015)

מאוחדת עדיף

התשלום החודשי נקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, וישתנה בהתאם לקבוצות גיל צמוד למדד (לרבות מדד שלילי).

* משפחה (ללא תלות במספר הילדים עד גיל 18) – 122.00 ₪

* משפחה (כשראש המשפחה מעל גיל 55) – 129.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה עד גיל 24 – 44.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה מגיל 24 עד 30 – 53.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה מגיל 30 עד 55 – 70.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה מעל גיל 55 – 83.50 ₪

(נכון ל- 01/07/2016)

לאומית זהב

התשלום החודשי נקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, וישתנה בהתאם לקבוצות גיל צמוד ל מדד (לרבות מדד שלילי).

* עד גיל 18 – 16.98 ₪ (מילד רביעי חינם)

* גיל 18 עד 24 – 25.45 ₪

* גיל 25 עד 29 – 55.43 ₪

* גיל 30 עד 34 – 65.45 ₪

* גיל 35 עד 39 – 72.41 ₪

* גיל 40 עד 44 – 85.14 ₪

* גיל 45 עד 49 – 92.23 ₪

* גיל 50 – 93.49 ₪

* גיל 51 – 102.41 ₪

* גיל 52 – 105.50 ₪

* גיל 53 – 108.95 ₪

* גיל 54 עד 64 – 109.99 ₪

* גיל 65 עד 69 – 110.00 ₪

* מעל גיל 70 – 109.99 ₪

(נכון ל- 01/07/2017)

השוואה בין הכיסויים בביטוחים המשלימים של הקופות השונות

על פי אותו דו"ח של משרד הבריאות, העלות העיקרית במסגרת תכניות השב"ן בשנת 2015 היתה ניתוחים ובחירת מנתח שהיוו כ-40% מסך ההוצאות. עלות מרכזית נוספת הייתה רפואת שיניים ושירותים אלו היוו כ-14% מסך ההוצאות. תרופות וחיסונים הופיעו גם הם בדוח כמרכיב עיקרי בעלות השימושים של תכניות השב"ן, בשנת 2015 הן היוו כ-12% מסך ההוצאות. מרכיב עיקרי נוסף הוא ייעוץ (חוות דעת שנייה) שהיווה כ-10% מסך ההוצאות. עוד מרכיב עיקרי הוא הריון ולידה – בשנת 2015 שירותים אלו היוו כ-8% מסך ההוצאות במסגרת תוכניות השב"ן.

אגב, למי שיש לו ספק לגבי הצלחתו של השב"ן, טוען הדו"ח, כי ניצול הכיסויים בתוכניות הגיע בשנת 2015 ל־ 84% בממוצע!

יש שוני בין העלות הרפואית השנתית בה נושאת הקופה פר עמית:581 שקל בקופת חולים כללית, 649 שקל במכבי, 526 שקל במאוחדת ו־ 492 שקל בלאומית. סך כל ההכנסות מתכניות השב"ן בישראל הגיעו בשנת 2015 לסך של 4.2 מיליארד שקל שקל (כולל השתתפות עצמית) גידול של כ־ 4% לעומת 2014.

הערים תל אביב, ירושלים ואילת מובילות את עלות התביעות נטו ועלות התביעות לנפש בשירותים נבחרים כמו בחירת מנתח, יעוץ (חוות דעת שנייה), רפואת שיניים, הריון ולידה. לעומת זאת, תושבי מחוז הצפון בקופות תובעים משמעותית פחות.

במסגרת מדריך זה השווינו בין שירותי השב"ן המנוצלים יותר בהתאם למשרד הבריאות – ניתוחים ובחירת רופא מנתח (בחרנו ניתוח מסוים), רפואת שיניים ובדיקות בהריון (בחרנו בדיקה אחת). בדקנו את הנתונים על שירותים אלה באתרי הקופות, ודי הלכנו לאיבוד. התקנונים מאוד מאוד ארוכים והנגישות לבדיקת מידע לגבי ניתוח ספציפי (למעט בשירותי בריאות כללית) מאוד מסובכת, ולרוב מגיעה ההצעה – להתקשר למוקד הקופה.

השוואה כללית בין תכניות השב"ן של הקופות ניתן לראות באתר "כל הבריאות" של משרד הבריאות בכתובת

http://call.gov.il/infocenter/index?page=home

אגב, ברובד זה אין השתתפות של הקופה בהסעה באמבולנס בכללית מושלם ובלאומית כסף; בלאומית אין כיסוי גם ברובד זהב וכללית יש השתתפות ברובד השני (פלטינום). בכללית מושלם אין השתתפות בתרומת ביצית אלא רק בפלטינום. כמו כן, כללית לא עובדת עם השר"פ בהדסה.

ניתוחים ובחירת מנתח

כללית מושלם

ניתוח בקע (הרניה) במדיקל סנטר הרצליה. גובה השתתפות עצמית – 1,674 ₪.

בשאר התוכניות של הקופות האחרות – מכבי זהב, מאוחדת עדיף ולאומית כסף, הנגישות למידע מאוד מסובכת. בכול מקרה, הקופות מציינות שההשתתפות העצמית נגזרת ממחיר הניתוח (המחיר שגובה המנתח, שנמצא ברשימת ההסדר של כול קופה, כולל כללית) ואת העלויות לגבי כול ניתוח מקבלים במוקדי השירות של הקופות.

אגב, מכירים את המושג "כפל ביטוח"? מדובר ברכישה כפולה של אותו ניתוח. אחת הטענות נגד הביטוחים המשלימים היא, שהם מציעים כיסויים שנמצאים בסל הבסיסי, כשהיתרון הוא בבחירת המנתח ובית החולים. ואולם, אם עלות הניתוח מכוסה בסל הבסיסי, למה משלמים השתתפות עצמית על מלוא הניתוח, שהרי היינו צריכים לשלם רק על כיסוי בחירת המנתח. זהו כפל ביטוח והקופות מרוויחות ממנו.

שיניים-

כל הקופות מציעות את ההטבות במסגרת השב"ן בתחום רפואת השיניים בתנאי שהמבוטח מטופל במרפאת השיניים של הקופה. יש הבדלים בגובה הכיסויים וההטבות. שימו לב.

לקוחות כללית מושלם זהב זכאים לבדיקת שיניים שנתית חינם, לטיפול שיננית להסרת אבנית – טיפול אחד חינם בשנה קלנדרית, לטיפולי שיניים משמרים (אבחונים, צילומים, ניקוי אבנית, סתימות, עקירות, טיפולי שורש, קיטוע מוך, אפסקומטי, עזרה ראשונה) מגיל 15 ומעלה בהנחה של 25% ולטיפולי אורתודנטיה (יישור שיניים) לילדים בהנחה של 25%. לקוחות כללית מושלם פלטינום נהנים מהטבות נוספות, המעניקות חיסכון כספי של אלפי שקלים בשנה לכל המשפחה: טיפולי שיניים משמרים לילדים מגיל 15 עד 18 בחינם, הכוללים סתימות, עקירות, טיפול שורש, איטום חריצים ועוד; טיפולי שיניים משמרים למבוגרים ב-70% הנחה; אורתודנטיה (יישור שיניים) עד גיל 18 ב-60% הנחה; טיפולים פרותטיים (מורכבים) ב-50% הנחה הכוללים גשר, כתר, שתל, תותבות, ועוד. לקוחות כללית מושלם זכאים לניקוי שיניים פעם בשנה חינם.

מכבי זהב – חברים המקבלים שירותים במרפאות השיניים הקשורות בהסכם עם מכבי ו/או השירותים הנוספים, יהיו זכאים להנחות מהתעריף לחברי מכבי עבור שירותים שאינם כלולים בסל הבריאות הממלכתי, ובלבד שההנחות הניתנות ע"י "מגן זהב" לא תעלינה על השיעורים כדלקמן:  בדיקה שנתית – ללא תשלום )לא כולל צילומים; הסרת אבן והדרכה להיגיינה אוראלית – הנחה של %50 ,על פי רשימה, לא יותר מפעמיים בשנה; רפואה משמרת: סתימות, טיפולי שורש ועקירות – הנחה של 25%; טיפולי חניכיים, השתלת שתל מתכתי תוך גרמי, טיפול אורתודונטי (יישור שיניים) לילדים שטרם מלאו להם 18 שנים, טיפול משקם – תותבות קבועות, תותבות להוצאה, תיקונים בשרף, שיקום קבוע או נשלף ע"ג שתלים תוך גרמיים, טיפול אסתטי, הרדמה כללית, סדציה תוך ורידית, סדציה אורלית, סדציה נשאפת באמצעות N2O – על כול הנ"ל הנחה של 25%..

מאוחדת עדיף – בדיקת שיניים חינם אחת לשנה על ידי רופא שיניים במרפאות השיניים של הקופה;  טיפולי חירום ועזרה ראשונה חינם הכוללים: בדיקה וצילום השן הכואבת, סתימה זמנית, מתן מרשם מתאים לשיכוך כאבים, עקירת שן דחופה, ניקוז מורסות משן נגועה והדבקה ארעית של כתרים שנפלו ובלבד, שכל אלה מתבצעים במרפאות השיניים של הקופה. הסרת אבן (שיננית) הדרכה בהיגיינה אורלית בהנחה של 50% ולא יותר מפעמיים בשנה; הנחה נוספת של עד 20% (מותנה בסוג הטיפול) מתעריף הקופה עבור מבוטחיה בטיפולי שיניים שמרניים (סתימות וטיפולי שורש), עקירות רגילות ועקירות כירורגיות, גרידת חניכיים וכן ניתוחי חניכיים והארכות כותרת, יישור שיניים ובפרוטטיקה (כתרים וגשרים- לא כולל הוצאות המעבדה).

לאומית כסף –  ניקוי שיניים – %50 הנחה ממחירון השיניים הכללי של הקופה, פעם אחת בשנה.  עמית ”לאומית כסף” שמלאו לו 18 שנים יהיה זכאי ל-10% הנחה ממחירון השיניים הכללי של הקופה באמצעות מכון שבהסדר.

הריון – (סקירת מערכות)

כללית מושלם – מסלול השתתפות עצמית – 114 ₪ אצל ספקים בהסדר; במקרה של הריון מרובה עוברים, לקוחת כללית מושלם משלמת השתתפות עצמית בעבור כל עובר. בדיקת פרטית במסלול החזר כספי, החזר המושלם הוא 50% מההוצאה בפועל, ולא יותר מ- 619 ש"ח.

מכבי זהב -אצל רופא בהסכם בהשתתפות עצמית בסך 115 ₪ (סריקה מוקדמת) ו-250 ₪ (סריקה מאוחרת). אפשר לעשות את הבדיקה אצל כול רופא שתרצי אצל רופא שאינו בהסכם בהחזר של 50% על ההוצאה ועד לתקרה בסך 325 ₪.

מאוחדת עדיף –  השתתפות עצמית של 200 שקל לבדיקה. בדיקה פרטית תזכה את המבוטחת בהחזר של 50 אחוז מהעלות ועד לתקרה של 325 שקל.

לאומית כסף – סריקת מערכות מוקדמת מורחבתץ הזכאות היא לסקירה אחת בכול הריון; סקירה מוקדמת במכון הסדר — השתתפות עצמית 494 ₪; סקירה מוקדמת במכון שאינו מכון הסדר —החזר של 80% עד 371 ₪. סקירה מאוחרת במכון הסדר —השתתפות עצמית 470 ₪.

סקירה מאוחרת במכון שאינו מכון הסדר – החזר %80 עד 433 ₪ או השתתפות עצמית בסך 400 שקל.

אגב, הבדיקה הנ"ל ניתנת חינם במסגרת סל הבריאות הבסיסי.

שב"ן רובד שני

הרובד השני של השב"ן מיועד קודם כול – להעשרת הקופות. מדובר בביטוח משלים לביטוח המשלים; רוב הכיסויים נמצאים בביטוחים המשלימים (שרבים מהם נמצאים בסל הבסיסי), אבל הרובד השני מוסיף הנחות גדולות יותר בעת תביעה – אם מקבלים על טיפול החזר של 25%, ברובד השני תקבלו 35% וכד'. בנוסף, יש ברובד זה הרחבות כמו של סל הריון, וגם טיפולי "לייף סטייל" כמו ניתוחי יופי, רפואה משלימה וכד' בהנחות משמעותיות, אבל במרפאות הקופה.

תעריפים

התעריפים החודשיים לביטוחים המשלימים של המשלימים נקבעים לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, אבל הם משתנים בהתאם לקבוצות גיל וצמודים למדד. לכן כדאי לשקול אם להצטרף לביטוחים אלה או להמשיך אותם בגיל מבוגר (מעל 65 למשל). התשלום עבור משפחה שלמה שבה ההורים מעל גיל 50, יכול להגיע למאות שקלים בחודש. העובדות בשטח מראות שרק כ-35% ממבוטחי הקופות קונים גם את הרובד הזה. הנתונים מאתר "כל הבריאות".

מושלם פלטינום

בתא משפחתי בו עמיתים בתוכנית ילדים שטרם מלאו להם 18 שנים – יינתן פטור מדמי ההשתתפות מהילד הרביעי ומעלה.

* עד גיל 17-  21.50 ₪ (ילד ללא מבוגר – 31.42 ₪ / מילד רביעי – 15.96 ₪)

* גיל 18 – 30.06 ₪

* גיל 19 עד 30 – 75.35 ₪

* גיל 31 עד 39 – 96.38 ₪

* גיל 40 עד 49 – 105.94 ₪

* גיל 50 עד 59 – 116.69 ₪

* גיל 60 עד 64 – 134.47 ₪

* גיל 65 עד 69 – 160.28 ₪

* מעל גיל 70 – 166.38 ₪

מכבי שלי

התשלום החודשי יקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, וישתנה בהתאם מספר הנפשות במשפחה, לקבוצות גיל וצמוד למדד (לרבות מדד שלילי) בראשון לכל חודש.

על המבוטח לוודא תשלום בהרשאה לחיוב חשבון בנק או הרשאה לחיוב כרטיס אשראי.

* עד גיל 17- 40.18 ₪ (מילד רביעי חינם)

* גיל 18 עד 24 – 82.29 ₪

* גיל 25 עד 29 – 95.58 ₪

* גיל 30 עד 45 – 116.27 ₪

* גיל 46 עד 60 – 119.99 ₪

* גיל 61 עד 70 – 145.01 ₪

* מעל גיל 71 – 148.72 ₪

תשלום החודשי יקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, וישתנה בהתאם לקבוצות גיל צמוד למדד (לרבות מדד שלילי).

מאוחדת שיא

תכנית ביטוח זאת היא נדבך נוסף לתכנית “מאוחדת עדיף“. לזכותה של מאוחד יצוין, כי התעריף הוא התעריף המלא, הכולל את תעריפי שתי התכניות.

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, עד גיל 18 – 58.60 ₪ (מילד רביעי עד גיל 18 חינם)

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 18 עד 24 – 62.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 24 עד 25 – 71.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 25 עד 30 – 95.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 30 עד 40 – 122.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 40 עד 50 – 138.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 50 עד 55 – 152.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 55 עד 60 – 165.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 60 עד 70 – 184.00 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מגיל 70 עד 80 – 206.50 ₪

* מבוטח יחיד שאינו חלק ממשפחה, מעל גיל 80 – 215.50 ₪

* ילד עד גיל 25 הנכלל בתעריף המשפחתי של "מאוחדת עדיף", יחוייב בתוספת תשלום חודשי של 12.50 ₪ בגין שיוכו לתוכנית "מאוחדת שיא".

ילד רביעי ואילך (עד גיל 18) בתעריף משפחתי של "מאוחדת עדיף", לא יחוייב בתוספת תשלום חודשי.

לאומית זהב

התשלום החודשי יקבע לפי גיל המבוטח במועד תחילת הזכאות, וישתנה בהתאם לקבוצת גיל צמוד למדד (לרבות מדד שלילי).

התשלום יבוצע אחת לחודש, בהוראת קבע או כרטיס אשראי.

* עד גיל 18 – 16.98 ₪ (מילד רביעי חינם)

* גיל 18 עד 24 – 25.45 ₪

* גיל 25 עד 29 – 55.43 ₪

* גיל 30 עד 34 – 65.45 ₪

* גיל 35 עד 39 – 72.41 ₪

* גיל 40 עד 44 – 85.14 ₪

* גיל 45 עד 49 – 92.23 ₪

* גיל 50 – 93.49 ₪

* גיל 51 – 102.41 ₪

* גיל 52 – 105.50 ₪

* גיל 53 – 108.95 ₪

* גיל 54 עד 64 – 109.99 ₪

* גיל 65 עד 69 – 110.00 ₪

* מעל גיל 70 – 109.99 ₪

סל הריון מורחב

כללית פלטינום – סל הריון כספי בשווי של כ- 8,000 ₪ למימוש על פי בחירת הלקוחה לבדיקות וטיפולים הקשורים להריון וללידה. ההחזר הינו 75% מהוצאה בפועל עד לסכום מצטבר של כ-8,000 ₪. הסל הוא חד פעמי לכל תקופות החברות בתוכנית הפלטינום, ואפשר לממש את הסל הכספי להריון אחד או יותר. השירות מיועד ללקוחות בהריון הזקוקות לקבלת ייעוץ, ביצוע בדיקה ו/או טיפול רפואי אשר לא נכללים בסל הבריאות ו/או בתוכנית כללית מושלם זהב או לאחר שמיצתה את זכאותה בתוכנית הזהב. ניתן לממש את הסל הכספי גם בששת החודשים שלאחר הלידה לנושאים הבאים בלבד: דולה/תומכת לידה, שימור דם טבורי, ניתוח קיסרי בשר"פ (שירות רפואי פרטי בבית חולים ציבורי בירושלים בלבד).סל זה לא כולל טיפולים אלטרנטיביים, הומאופתיה ו/או תרופות אלטרנטיביות.

מכבי שלי – חברות 'מכבי שלי' בהריון ולאחר הלידה, זכאיות למסגרת הטבות המכונה צ'ק כיסוי. בצ'ק כיסוי ניתן להשתמש כדי לקבל החזרים על מגוון שירותים פרטיים, טיפולים, בדיקות ואביזרים רפואיים. על כל שירות מהרשימה שלהלן ניתן לקבל החזר של 50% מהעלות בפועל. עבור כל הריון, עד שלושה הריונות, ניתן לקבל החזרים עד לתקרה מצטברת של 2,008 ₪.

למשל: חברה שתבחר לממש את ההטבה לטיפול שעלותו 200 ₪, תקבל החזר של 100 ₪. סכום ההנחה שנוצל (100 ₪), יופחת מצ'ק הכיסוי של ההריון הנוכחי שערכו 2,008 ₪, ועל כן יוותרו בצ'ק כיסוי 1,900 ₪.

אילו שירותים כלולים בצ'ק כיסוי? מגוון שירותים, כגון התייעצות עם מומחים בארץ, ביצוע בדיקה, טיפול רפואי, שירות רפואי ואביזר רפואי, בתנאי שאינם מכוסים במסגרת סל הבריאות הבסיסי, מגן כסף או מכבי זהב.

בלאומית זהב ומאוחדת שיא אין סל הריון כספי, ההרחבה היא בהנחות גדולות יותר, והשתתפות עד תקרה גבוהה יותר, שמקבלת הלקוחה על הסל שברובד הראשון של השב"ן.

ניתוחים אסתטיים, תעריפים

כללית פלטינום – הניתוחים מבוצעים במכוני הקופה "כללית אסתטיקה" או ברשת "פרופורציה" עמה יש לקופה הסדר. לקוחות ביטוח מושלם יכולים לקבל הנחה של 30% על ניתוחים אסתטיים ולקוחות פלטינום עד 70%. להלן המחירים ללקוחות פלטינום:

ניתוח אף – 5,500 ₪

מתיחת פנים – 16,000 ₪

מתיחת בטן – 12,600 ₪

שאיבת שומן – 10,500 ₪

הגדלת חזה (ללא השתלים) – 6,000 ₪

עפעפיים – 8,100 ₪

מכבי שלי (הניתוחים מבוצעים בבתי החולים מרשת "אסותא" שבבעלות מכבי שירותי בריאות).

ניתוח אף – 12,074 ₪

מתיחת פנים – 29,300 ₪

מתיחת בטן – 25,200 ₪

שאיבת שומן – 14,000 ₪

הגדלת חזה (ללא השתלים) – 13,500 ₪

עפעפיים – 8,000 ₪

מאוחדת שיא

ניתוח אף – 6,771 ₪

מתיחת פנים – 13,875 ₪

הסרת שיער – 4,400 ₪

שאיבת שומן גדולה – 14,208 ₪

הגדלת חזה (ללא השתלים) – 7,992 ₪

עפעפיים – 7,992 ₪

ללקוחות לאומית זהב אין כיום הנחות או השתתפות הקופה בניתוחים אסתטיים.

עד כאן סקירתנו העמוסה על זכויותיכם ותשלומיכם בביטוחי הבריאות של קופות החולים. קשה היה להגיע בסקירה זו לרזולוציות עוד יותר מעמיקות (כאן העבודה היא שלכם, לפי הקופה שלכם), אך מקווים שהשכלתם ממנה.

ביטוח בריאות כל מה שצריך לדעת

ביטוח אובדן כושר עבודה – חשוב שיהיה לכם

קרנות ההייטק אמורות למשוך משקיעים פרטיים ומוסדיים שייהנו מפוטנציאל התשואות של הסטארטאפים המקומיים. האוצר מספק רצפה להשקעה בקרנות ההיטק ולאחרונה פרסם מכרז לגופים המוסדיים לנהל קרנות כאלה. השאלה אם גופים כאלו יכולים ומתאימים לנהל השקעות טכנולוגיות? אחרי הכל, ההצלחה בהרבה מקרים היא לא דווקא בגלל הטכנולוגיה, אלא בגלל הקרבה לשוק האמריקאי והקרבה לשוק האמריקאי בכלל. לגופים הזרים וגם המקומיים שעוסקים בהון סיכון יש ניסיון של שנים רבות, שמאפשר להם להגדיל את סיכויי ההצלחה.

למוסדיים אין את היתרון הזה, אבל יש להם מתנה גדולה מהאוצר – תהיה רצפה להשקעה, כלומר ההפסד של המשקיעים בקרן יהיה מוגבל.

הקרנות האלו יוצעו לקרנות פנסיה וגופי השקעה גדולים. גם היום הגופים האלו משקיעים בקרנות הון סיכון, וכעת שיש להם רצפה להפסד, והטבות נוספות, הם צפויות להשקיע בקרנות החדשות. אבל, בחיסכון הפנסיוני יש דמי ניהול – מי ישלם אותו? ובכן, זה עובד כך – גופי הפנסיה מוגבלים בגבייה של דמי ניהול נוספים על כספים שעברו לניהול חיצוני (וקרנות הייטק זה ניהול חיצוני)  ללא יותר מ־0.25% מהחיסכון בשנה.

אלא שלגבי הקרנות טכנולוגיה, הרי שאלא ככל הנראה יוחרגו משעור דמי הניהול האלו, ויאפשר לגופי הפנסיה לבחור בהן גם אם דמי הניהול יעלו על 0.25% מסך דמי הניהול של הקרן.

מי יתמודד על ניהול קרנות ההייטק?

מנהלי קרנות הנאמנות הישראלים הם, ככל הנראה, אלו שינסו לקדם את קרנות הטכנולוגיה החדשות. חלקם כבר הביעו התעניינות וחלקם כנראה יחבור לגופי טכנולוגיה, או אנשים שמתמחים בהשקעות טכנולוגיות.

למדריכים נוספים:

קרנות הי-טק – כל מה שצריך לדעת

מחשבון דמי ניהול בקרנות נאמנות

הקרנות הזרות לא מגיעות לארץ. למרות שרשות ניירות ערך דחפה את החוק המאפשר להם לפעול כאן, ולמרות שזו בהחלט עשויה להיות אלטרנטיבה טובה לקרנות נאמנות המקומיות, גופי ההשקעה הזרים לא נכנסים לכאן באופן ישיר. חלק מהגופים האלו פועל מול גופי החיסכון הפנסיוני – גופי הפנסיה משקיעים בקרנות זרות, אבל למשקיע הפרטי אין בעצם דרך לקנות את הקרנות הזרות, אלא אם הוא רוכש דרך בורסה בחו"ל (ממיר שקלים, ורוכש בשווקים אחרים).

אולי עוד מוקדם לקבוע אם הקרנות הזרות ייכנסו או לא, אחרי הכל עברה רק חצי שנה מאז הוסדר החוק, ולגופים האלו לוקח זמן להתארגן. חברת ניהול ההשקעות – GAM , המנהלת השקעות בסך שעולה על 100 מיליארד דולר, הודיעה על כניסתה לשוק המקומי כחלק משיתוף פעולה עם בית ההשקעות הלמן־אלדובי, אבל עברו חודשים רבים לאחר ההודעה, ואין התפתחות.

גם בית ההשקעות אקסלנס דיווח על התקדמות בנושא הקרנות הזרות – הסכם עם קרנות אליאנס־ברנשטיין, חברה עם היקף הנכסים של קרוב ל-500 מיליארד דולר, אך מאז הדיווח אין התקדמות ממשית – לפחות לא כלפי חוץ.

עם זאת, בלקרוק דיווחה כי היא פותחת סניף מקומי במטרה להפיץ את מוצריה, לרבות  מוצרים עוקבי מדדים, וביניהם קרנות נאמנות מחקות.

אז עדיין לא ברור איך ועד כמה הקרנות הזרות ייכנסו לשוק המקומי, מה שברור הוא שמנהי הקרנות המקומיות הצליחו לפגוע בכניסה שלהן, ולמנוע תחרות גדולה. בעבר דובר על תחרות מקיר לקיר מול הקרנות הזרות, אבל החוק שבסופו של דבר עבר, מדבר רק על קרנות שמתמחות בקטגוריה של השקעה בניירות ערך בחו"ל. הקטגוריה הזו מהווה 10% מתעשיית קרנות הנאמנות, סדר גודל של 20 מיליארד שקל, כך שהפוטנציאל פגיעה נמוך יחסית. הסכום היחסית נמוך, מעיד על פוטנציאל נמוך, ואולי זו הסיבה שהקרנות הזרות עשו סוג של אחורה פנה.

למדריכים נוספים:

תעודות סל – כל מה שצריך לדעת

קרנות מחקות – האם כדאי?

בית ההשקעות מור, הוא אחד מהמצליחים הגדולים בשנים האחרונות בתעשיית קרנות הנאמנות – בעשר השנים האחרונות גדל היקף הכספים המנוהלים במור מ-200 מיליון שקל למעל 17 מיליארד שקל.

מור בשליטת יוסי לוי ובנו – אלי לוי, מעוניינים לתרגם את ההצלחה הזו להנפקה לפי שווי של 300 מיליון שקל.

בשנה שעברה – 2016, הסתכמו ההכנסות של בית ההשקעות ב-83.5 מיליון שקל לעומת כ-50 מיליון שקל בשנה הקודמת. הרווח התפעולי עלה ל-23 מיליון שקל, לעומת 9 מיליון שקל בתקופה המקבילה ב-2015.

ההכנסות במחצית הראשונה של 2017 הסתכמו ב-36 מיליון שקל, ובמור מצפים לשיפור משמעותי ברווח התפעולי בשנת 2017.

מור מתמחה בניהול קרנות נאמנות, ובכוונתו להיכנס לתחום הפנסיוני. בית ההשקעות מעסיק כ-50 עובדים.

בבורסה כבר נסחרים בתי השקעות – מיטב דש, אנליסט, ואי.בי.אי. אקסלנס נסחרה עד לפני שנה, אז הפניקס רכשה את מניות המיעוט (במסגרת הצעת רכש).

קרנות נאמנות – כל מה שצריך לדעת

תנופה בתעסוקה – הטבות למעסיקים עובדים אתיופים; האם זו הדרך הנכונה?

משרד הכלכלה והתעשייה, באמצעות הרשות להשקעות ולפיתוח התעשייה והכלכלה, מפעיל תוכנית  סיוע למעסיקים, על מנת לקדם תעסוקה בקרב עובדים יוצאי אתיופיה. במילים פשוטות משרד הכלכלה והעומד בראשו – השר אלי כהן,  מעניקים  מענקים על כל העסקת עובד אתיופי (בשיעור מסוים מהשכר). זה סוג של אפליה מתקנת, זה מהלך מוצדק, זה מהלך עם כוונות טובות, אבל זה נעשה בקטנה, וזה נעשה עם פרסום שיוצר תחושה לא נוחה –  הרי מדובר על פרויקט של 5.44 מיליון שקל, והרע שאתם עושים עולה עוד כמה מאות אלפי שקלים, אז לא היה כדאי לרתום את הכסף שהולך על פרסום למטרות טובות יותר, ובכלל – זו הדרך לייצר מפגש בין מעסיקים לעובדים אתיופיים. הרי המעסיקים ירוצו לקלוט אתיופים רק כדי לקבל את ההטבה, ומה אחר כך?

לא היה עדיף להשקיע את הכסף בהכשרת מהנדסים אתיופיים, באנשי היי-טק אתיופיים, אולי בחינוך בשלב מוקדם – הרי ידוע שחינוך משפיע מאוד על המשך הדרך, ועל התעסוקה.

כך או אחרת, הוחלט לתת למעסיקים הטבה, והנה התנאים, ההגבלות והדרך לבקש את המענק.

מי יכול לבקש סיוע? חברה שפועלת בארץ,  לרבות חברה ללא כוונת רווח ולרבות חברות ממשלתיות. הענף בו פועלת החברה/ העסק צריך להיות – שירותים פיננסים וביטוח, תעשיה וחרושת, וענפי משנה – תכנות מחשבים, ייעוץ בתחום המחשבים ושירותים נלווים; שירותי חשבונאות, שירותי משרדים ראשיים ושירותי ייעוץ ניהולי, אדריכלות, הנדסה ובדיקות.

מינימום העסקה של עובדים חדשים – 2 עובדים, כלומר צריך שמקום העבודה יקלוט לפחות 2 עובדים.

כדי לקבל את המענק צריך שעלות העובד תהיה לפחות 10.5 אלף שקל בחודש ( עלות כוללת) ולא יותר מעלות כוללת של 25 אלף שקל. משך הסיוע הוא ל-30 חודשים, כאשר הסיוע יהיה 37.5% בעשרת החודשים הראשונים.

מהחודש ה-11 ועד ה-20 – 27.5%; מהחודש ה-21 ועד ה-30 – 17.5%.

המעוניינים להגיש בקשה צריכים למלא טפסים (לא מעט) להגיש ולחכות לתשובה. הטפסים נמצאים באתר משרד הכלכלה והתעשייה. רק חשוב להדגיש שצריך להזדרז – הגשת הבקשה היא עד ל-30 ביולי 2017.

מצב האתיופים באקדמיה ובתעסוקה בשכר גבוה הוא לא טוב. על פי בדיק של השנים האחרונות מתברר שרק 2% מהעדה האתיופית פונים ללימודים אקדמאיים. השכר בהתאם הוא נמוך.

בין כרטיסי האשראי המשווקים כיום יש כאלה המיועדים לאוכלוסיה צעירה עד צעירה מאד. כרטיס לאומי קארד Cash הוא כרטיס חיוב נטען העונה על ההגדרה הזו. זהו כרטיס בינלאומי המיועד לבני נוער בגילאי 14-18 ומאפשר ביצוע של עסקאות בישראל ומחוצה לה, כמו גם משיכת כספים – כל עוד דואגים לטעון אותו מראש. את הכרטיס אפשר להנפיק דרך חשבון הבנק של הקטין או לחלופין בחשבון בנק המנוהל על ידי צד שלישי לו, בעיקר ההורים או הסבים.

כרטיס לאומי קארד Cash אינו מצריך דמי כרטיס או דמי טעינה, מה שהופך אותו לפתרון זמין יחסית עבור הצעירים שהפרוטה לרוב אינה נמצאת בכיסם. העיקרון כאן הוא שלאחר טעינת הכרטיס החיוב הוא של היתרה הקיימת בו ולא את חשבון הבנק, וכך גם בעת משיכת כרטיס. לכן הוא מהווה מעין חלופה לכסף מזומן. כל רכישה באמצעות הכרטיס תביא לקבלת הודעת SMS המעדכנת על עצם ביצוע העסקה. שימו לב שהחיוב של הכרטיס הוא מיידי, עם ביצוע העסקה או משיכת המזומנים, וזאת להבדיל מכרטיסי אשראי "רגילים" בהם החיוב של העסקאות נעשה במועד קבוע המוגדר מראש (לרוב יש בחירה בין שלושה או ארבעה תאריכים אפשריים בכל חודש).

אז איך טוענים?

את כרטיס לאומי קארד Cash ניתן לטעון בשתי דרכים. הראשונה היא הוראת קבע הנעשית תוך חיוב חשבון העובר ושב בסניף הבנק בו הכרטיס הונפק. הוראת הקבע נעשית פעם בחודש, כאשר ניתן לבחור בתקופה שמתחילה משלושה חודשים ומגיעה עד לשנתיים. בתאריך הוראת הקבע מתבצעת טעינה של הכרטיס בהתאם לסכום המוגדר או לחלופין בסכום חלקי, על פי המגבלות הספציפיות של השימוש בכרטיס. יש לציין שבמקרה בו אין מספיק כסף בחשבון העובר ושב כדי לטעון את הכרטיס במלוא הסכום, לא תתבצע טעינה כלל. האופציה השנייה היא טעינה חד פעמית, שמאושרת על פי הסכום המקסימלי המוגדר כרטיס וגם המצב של בעל הכרטיס בחשבון העובר ושב שלו.

מבחינה טכנית, ניתן לבצע את הוראת הטעינה דרך האפליקציה של לאומי קארד או אתר האינטרנט, כאשר האפשרות השניה זמינה רק ללקוחות שקיבלו השראה לבצע פעולות מהסוג הזה בחשבון שלהם – לקוחות שיהיו בגיל 16 ומעלה. האופציות האחרות לטעון הן הכרטיס הן דרך המוקד הטלפוני של לאומי קארד, סניף הבנק הרלוונטי או חנויות Yellow הפזורות בתחנות הדלק של פז ברחבי מדינת ישראל.

בכל אחד מהמקרים ניתן לטעון את הכרטיס עד לסכום של 2,000 שקלים בחודש קלנדרי נתון. ביצוע עסקאות בכרטיס ומשיכת מזומנים יהיו בעלי סכום מקסימלי של 400 שקלים ליום. זה בדרך כלל מתאים לדפוסי השימוש של האוכלוסיה הצעירה וגם מעבר להם, אבל עדיין צריך לזכור זאת לפני שבוחרים להנפיק את הכרטיס וכן במעמד השימוש בו.

מי שרוצה לפרוק כסף מהכרטיס (כלומר להעביר כספים שנטענו לחשבון הבנק) יוכל כמובן לעשות את זה גם כן.

מידע נוסף על כרטיס לאומי קארד Cash תמצאו כאן.

________________________-

באתר שלנו תמצאו סקירות של כרטיסים דומים:

כרטיס ישראכרט צעיר דיירקט

לאומי קארד DEBIT

כרטיס חיוב מאסטרו – מאסטרקארד

לרשימת כל מדריכי כרטיסי האשראי

מעודכן ל-06/2018

איך נקבעת ריבית המשכנתא שלכם? כאן, תוכלו לקרוא על כיוון ריבית המשכנתא (תעלה, תרד?) וגם להבין איך נקבעת ריבית המשכנתא, אבל איך נקבעת הריבית שלכם – וממה נובעים ההבדלים בריבית בינכם לבין החברים שלכם? התשובות בהמשך

ריבית המשכנתא היא נתון גמיש – זוג חברים שלכם קיבל משכנתא בריבית פריים מינוס 0.7%, ואתם לא – אתם מקבלים ריבית פריים מינוס 0.5%. אבל באותה המשכנתא יש מסלולים שונים ובמסלול הקבוע ללא ריבית המשכנתא שלכם טובה יותר – אז, מה זה בעצם אומר, מי קיבל ריבית טובה יותר?

ההשוואה לא פשוטה. המשכנתאות של היום ובצדק פזורות על פני כמה מסלולים בריביות שונות, מסוגים שונים (קבוע משתנה, צמוד, לא צמוד) וגם לתקופות שונות. ולכן, קשה מאוד להשוות בין ההצעות ובין המשכנתא שלכם לבין מצבים של לווים אחרים , אם כי, יש קווי דמיון, לרבות המרכיב המשתנה, וכן ניתן להגדיר אם המשכנתא טובה ואם הריבית יחסית נמוכה או יקרה.

איך זה שהחברים שלכם קיבלו ריבית נמוכה יותר?

ובכן, ראשית זה לא בהכרח נכון – כי יכול להיות שהם קיבלו במסלול אחד ריבית נמוכה יותר, אבל במסלול שני ריבית גבוה יותר מהמסלול שלכם. שנית, זה אכן אפשרי, ויכולות להיות לכך מספר סיבות.

ראשית – אולי הם לקוחות וותיקים של הבנק, יש להם קשר עם אנשי הסניף, יש להם ביטחונות, יש הכרות שעוזרת למנהל המשכנתאות בסניף להמליץ לתת להם ריבית נמוכה יותר. ההמלצה הזו מגיעה להנהלה ובמקרים רבים מתקבלת באהדה.

מעבר להיכרות, יש כמובן משמעות לנתונים הפיננסים שלכם – כמה אתם מרוויחים, וותק במקום העבודה, נכסים, התחייבויות והון. ככל שהמצב הפיננסי שלכם טוב יותר, תוכלו לקבל תנאים טובים יותר.

שנית, ומאוד חשוב – יש קשר בין הריבית לבין אחוזי המימון על הדירה. אם אתם לוקחים  משכנתא של 1.4  מיליון  שקל על רכישת דירה של 2 מיליון שקל – אחוז מימון של 70%, אז כמובן שהסיכון שלכם גבוה מאשר  מישהו שלוקח משכנתא של 200 אלף שקל ברכישת דירה של 2 מיליון שקל – אחוז מימון של 10%.

ברגע שאחוז המימון קטן יותר, כך צפוי שהריבית תהיה נמוכה יותר, פשוט הסיכון של הבנק קטן יותר – כאשר הבנק נותן הלוואה של 200 אלף שקל על נכס של 2 מיליון שקל, הבטוחה שווה פי 10 מההלוואה, רק קטסטרופה ענקית עם הסתברות אפסית, תשאיר את הבנק בלי החזר  החוב.  מנגד, כאשר הבנק נותן 70% מהערך של הנכס, אז מספיק שתהיה ירידה של 30% בשוק הדירות כדי שיהיה סיכון בהחזר ההלוואה. אז נכון – ירידה כזו היא גם קטסטרופה, אבל היא אפשרית יותר מהמצב הקודם. האפשרויות השונות האלו, מבטאות סיכון שונה, ובהתאמה ריבית שונה. ככל שהסיכון גדל, הבנק ידרוש ריבית גבוה יותר. זה לא הבדלים עצומים, אבל הם בהחלט משמעותיים.

בפועל, הבנקים מחלקים את אחוזי המימון לכמה רמות – עד 45% מימון, זו המדרגה הבטוחה ביותר מבחינתם, ולכן הריביות בה הן הטובות ביותר.

בין 45% מימון ל-60% מימון מערך הנכס זו המדרגה הבאה, אם כי, בנקים רבים גם מתייחסים למדרגת ביניים – עד 50% מערך הדירה.

ומעל 60% מימון זו המדרגה המסוכנת ביותר עם הריבית הגבוה ביותר.

הון למשכנתא – כמה הון צריך כדי לקבל משכנתא

יועץ משכנתא – האם צריך?

אחוז המימון כאמור מבטא סיכון ובהתאמה שוני בריבית, ויש גם עניין טכני – בנק ישראל דורש מהבנקים המספקים משכנתאות מעין הקצאת הון גדולה יותר ככל שאחוזי המימון גדולים יותר. כלומר בהלוואות עם שיעור מימון גבוה, מרכיב ההון של הבנק במימון ההלוואה גדל, ומכיוון שהתמחור של הקצאת הון הוא גבוה (הבנקים מעדיפים להקצות כמה שפחות ולהשתמש במקורות אחרים – בעיקר פיקדונות), אז הריבית מתייקרת בשיעורי מימון גבוהים.

גורם נוסף שמשפיע על הריבית – הדירה שאתם קונים (או הנכס). זה כמובן טריוואילי, אבל הבנק ירצה להעריך את הנכס, להבין שאין בעיות משפטיות על הנכס. הבנק משתמש בנכס כבטוחה, ולכן יש כאן כמובן גם השפעה עקיפה על אחוזי המימון.

לא לשכוח – להתמקח

זה חוזר אצלנו כמעט בכל המדריכים, וזה נכון כמעט תמיד – אתם צריכים להתמקח. לא רק שקונים בשוק מתמקחים, אלא בכל התקשרות בין קונה ומוכר. אתם הקונים – קונים הלוואה, במקרה זה, ויש לכם אפשרות ללכת לדוכנים האחרים (לבנקים האחרים) ולבקש מהם הלוואה, לעשות סקר שווקים, ולהתמקח עם כל אחד מהמציעים , ולא לחשוש מלהגיד שאם ההצעה לא תשתפר, אתם לא תקחו את ההלוואה מהם. תכריחו אותם לשפר את ההצעה, לפעמים זה יעבוד, לפעמים לא, בסופו של דבר – הכל כסף. וכל פיפס בריבית מתורגם לאלפים רבים של שקלים. אז חבל לוותר.

ריבית המשכנתא – לאן ?

ריבית משכנתא מעודכנת

ריבית קבועה או ריבית משתנה; שלא יעבדו עליכם!

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים בחודש יוני עלה ב0.2%

 למחשבון מדד תשומות הבנייה

הרחבה בהמשך

מדד תשומות הבנייה  מחושב ומפורסם מדי חודש (ב-15 בחודש) על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). מדד תשומות הבנייה למגורים מודד את השינויים החלים במשך הזמן בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים והמייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.  נוסף על מערכת המדדים המתייחסת לסל הכולל של הבנייה למגורים,  החל בפברואר 1992 מתפרסמת מערכת של תת-מדדים לפי פרקי בנייה.   המדד משמש בעיקר כבסיס להצמדת חוזי בנייה,  לניכוי שינויי מחירים מן השינויים בערך ההשקעות בבנייה וכמודד כללי של שינויי מחירים בענף הבנייה.

משקלות המדד  מבוססים על ממצאי סקר הוצאות בבניית בנייני מגורים שנערך בשנת 2003.  בסקר נחקר הרכב התשומות של כ-125 פרוייקטים שבנייתם החלה בספטמבר 1998 ונסתיימה עד סוף ספטמבר 2002.

מדגם מוצרים ושיטת איסוף מחירים  – במסגרת המדד נמדדים ישירות מחיריהם של חומרים ושירותים.  מחירי החומרים והשירותים נאספים ממדגם של סיטונאים ויצרנים, המספקים חומרים ושירותים לקבלנים בכל אזורי הארץ.  המחירים הנמדדים הם אלה שמשלמים הקבלנים הראשיים וקבלני המשנה למשווקים לסוגיהם.

עד כאן, ההגדרות והשיטה; ובקצרה – מדד תשומות הבנייה מודד כמה עולה לבנות; הסוקרים של הלמ"ס בודקים את המחירים יש להם את המשקולות של כל הרכיבים (125 רכיבים) ואז נקבע מחיר הסל. מחיר הסל הנוכחי ביחס למחירו בחודש הקודם מבטא את העלייה של המדד באחוזים ביחס לחודש קודם.

מדד תשומות הבנייה – עולה (לרוב) יותר מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומות הבנייה עלה בשנת 2011  ב-3.7% גבוה משמעותית מהעלייה במדד המחירים לצרכן שהסתכמה ב-2.2%; מדד תשומות הבנייה בשנת 2012 עלה ב-3.3% כפול ממדד המחירים לצרכן; מדד תשומות הבנייה ב-2013 עלה ב-1.4% בעוד מדד המחירים לצרכן עלה ב-1.8%; בשנת 2014 עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.8% בעוד שמדד המחירים לצרכן דווקא ירד, וגם בשנת 2015 בעוד מדד תשומות הבנייה עלה ב-1% מדד המחירים לצרכן ירד. גם בשנת 2016  נשמר הפער הזה בין מדד תשומות הבנייה  למדד המחירים לצרכן, וזה נמשך לתוך שנת 2017 – כאן תוכלו לבדוק את השינוי במדד תשומות הבנייה וכאן את השינוי במדד המחירים לצרכן.

מדד המחירים לצרכן בחודש יוני ירד ב 0.7%

למחשבון מדד המחירים לצרכן

הירידה מפתיעה מאוד במיוחד על רקע הערכות הכלכלנים כי המדד יירד בשיעור נמוך.

באקסלנס ציפו לירידה של 0.2% כשרוב הכלכלנים לרבות במיטב דש ובהראל פיננסים העריכו ירידה של 0.1%