חודש יוני היה חודש חלש לקרנות הפנסיה והפוליסות המשתתפות ברווחים של חברות הביטוח. ביוני רשמו הקרנות והפוליסות הפסדים ש 1.1% -1.4%.

ועדיין, ברבעון השני  (אפריל עד יוני) מדובר בתשואה חיובית של 1.2% עד 1.5%. מעזר לכך – מתחילת השנה הניבו קרנות הפנסיה והפוליסות המשתתפות מעל 4%. תשואה מרשימה, לכל הדעות, במיוחד כאשר הריבית במשק עומדת על 1.25%, והתשואות על האפיקים הסולדים נמוכות במיוחד.

עם זאת, קרנות פנסיה, ופוליסות משתתפות ברווחים, הם אפיק השקעה לזמן ארוך, ולכן נכון ותר להתייחס לתשואות שהם מפיקים על פני זמן.  במבחן של שלוש השנים האחרונות התשואה השנתית של קרנות הפנסיה המקיפות החדשות היא בממוצע קרוב ל-8% , והתשואה של הפוליסות – 7% .

מעודכן ל-06/2017

למדריך מעודכן – יועץ משכנתאות האם כדאי?

ייעוץ משכנתאות זה עניין חשוב לרוכשי דירה – חלק הולך וגדל של רוכשי דירה לוקח ייעוץ – ההסבר הוא שהחיסכון במשכנתא מלקיחת יועץ עולה על העלות שלו. אז ראשית, יכול להיות שניתן לעשות זאת לבד דרך קריאת מדריכים ודרך בדיקת ריביות הבנקים בעצמכם, אבל זה בהחלט נכון שיועץ שמכיר את המערכת הבנקאית יכול להשיג לכם תנאים טובים והוא גם לוקח ממכם את כל הכאב ראש של ההתרוצצויות בין הבנקים, לקבלן לעורכי הדין לצורך העברת אישורים ועוד. אז איזה סוגי יועצי משכנתא קיימים בשוק, כמה זה עולה? ועוד…

כתבה בגלובס סקרה  את מצב שוק ייעוץ המשכנתאות על רקע כניסתם של בתי ההשקעות לתחום – ב-2011  נכנסה לשוק קבוצת מיטב דש וב-2013  נכנסה לשוק קבוצת אקסלנס. גם אחרים נכנסו ומהכתבה עולה כי העלות הכוללת לטיפול במשכנתא הוא כ-6.5 אלף שקל – לא זול, ביחס לייעוץ משכנתאות אצל יועצים פרטיים או חברות פרטיות, ואולי זאת הסיבה שהחברות האלו יצאו ויוצאות בהדרגה מהשוק. מעבר לכך שהשוק – ייעוץ משכנתאות  הוא שוק צפוף עם מספר שחקנים גדול, המחיר של בתי ההשקעות היה יחסית גבוה.

כיום שוק ייעוץ המשכנתאות מחולק לשניים – יועצי משכנתאות עצמאיים פרטיים ומולם חברות פרטיות שמספקות ייעוץ משכנתאות. מדובר על חברות עם כמה יועצי משכנתאות. יש יתרונות וחסרונות לכל סוג. כאשר אתם לוקחים משכנתא מיועץ השקעות פרטי, אז הוא לבד, אין כתובת אחרת. אם הוא לא זמין אז הוא לא זמין ואף אחד לא יעזור לכם. אבל אם הוא זמין אז הוא בעצמו מספק לכם שירות ולרוב מדובר בשירות צמוד ומקיף.  כלומר, יש כאן חיסרון בהסתמכות על אדם אחד, אבל יש גם יתרון זו לא חברה גדולה עם הרבה לקוחות והרבה יועצים. אתם במרכז.

עניין חשוב נוסף זה העלות – כאן זה בהחלט לא מדעי ותלוי במקרה הספציפי, אבל אצל יועץ משכנתא פרטי יש לכם יותר גמישות במחיר מאשר בחברת משכנתאות.  כאן תוכלו לקרוא על – כמה עולה ייעוץ משכנתאות. 

חוץ מזה, יש את העניין של ההיכרות עם הבנקים. כאשר אתם הולכים ליועץ פרטי השאלה אם הוא עובד מול כל הבנקים היא קריטית. יכול להיות שיש לו שני מקומות שהוא עובד איתם ובזה מסתיים העניין. בחברות הגדולות לרוב יש קשר עם מספר גדול של בנקים , כלומר האפשרויות שניתן לספק לכם – תמהיל המשכנתא, הריביות, גדול יותר/ רחב יותר. וזה חשוב כמובן לשורה התחתונה שלכם – משכנתא טובה וזולה.

בחברות הפרטיות בתחום גם מסבירים שהם בגלל גודלם מסוגלים לספק ללקוח תנאים עודפים מאשר יועץ קטן שלא מגיע עם "כוח" מול הבנק. זה יכול להיות נכון, אבל זה גם תלוי בתקופה. כיום הבנקם ממש לא נלחמים על כל אחד, הם לא מורידים ריבית, הם די נצמדים לאפשרות הראשונה שם נותנים ללקוח, כך ש לא בטוח שיש בחברות הגדולות יתרון. ומבר לכך, אתם תמיד יכולים לפנות לכמה יועצים לבדוק להבין ובסוף לבחור. אלא שכאשר אתם בוחרים אין דרך חזרה. אתם משלמים מקדמה, אתם מתחייבם לתהליך. אז עד הבחירה תבדקו מכל הסוגים וכמה יועצים, אחריה כבר לכו על זה.

לאינדקס היועצים של אתר הון 

על פי נתוני משרד השיכון והבינוי, המחיר החציוני של דירות חדשות, שנרכשו ברבעון הראשון של שנת 2013 עמד על 1.38 מיליון שקל, וזאת לעומת מחיר של 1.33 מיליון שקל בשנת 2012 . על פי בדיקת המשרד המחיר החציוני של דירות יד שנייה הגיע לכמיליון שקלים ברבעון הראשון של 2013 לעומת 930 אלף שקל בשנת .

המחיר הממוצע של  דירה חדשה עמד על 1.5 מיליון שקל ברבעון הראשון של 2013 (לעומת 1.41 מיליון בשנת 2012), ועל 1.13 מיליון לדירה יד שנייה (לעומת 1.1 מיליון ב-2012). במשרד השיכון הסבירו כי מחיר האמצע (המחיר החציוני) מבטא מחיר  שבו מחצית מהעסקות בוצעו במחיר גבוה יותר ממנו, ומחציתן במחיר נמוך יותר ממנו. ואילו מחיר ממוצע הוא ממוצע כל העסקאות . המחיר הממוצע מושפע מעסקאות במחיר קיצוני ואילו המחיר החציוני אינו מושפע מעסקאות במחירים חריגים.

למדריך פינוי בינוי

מדריך מס רכישה

מדריכי דירה ומשכנתא

היקף המשכנתאות ביולי צפוי לעלות על 5 מיליארד שקלים. מדובר בהיקף מפתיע על רקע ההערכה כי רהים מיהרו בחודשים החולפים לקחת משכנתאות כדי לחסוך את העלאת המע"מ. הריצה למשכנתאות, היתה אמרוה להביא לחודשים רגועים בשוק, אבל בפועל נראה ששוק המשכנתאות ושוק הדירות למגורים נהנים מגידול בהיקף העסקאות.

ייתכן שהגידול בהיקף המשכנתאות נובע מהחשש של משפרי דיור ממס רכישה, חשש שהוסר סופית על רקע ההתנגדות המקיפה למס המעוות הזה.

במחצית הראשונה של 2013  הגיע היקף המשכנתאות ל-25.5 מיליארד שקל , כשבמקביל משקל המשכנתאות המסוכנות, אלו שנלקחות בשיעור מימון גבוה ביחס לדירה, הולך וגדל.

בוטלה ההצעה להטיל מס רכישה על משפרי דיור. הביקורת החריפה במיוחד על המס המעוות הזה הצליחה לשנות את גזרת האוצר וטוב שכך. כזכור, משרד האוצר,  עם שר האוצר החדש – יאיר לפיד, ניסו להטיל מס רכישה בשיעור של 3.5% על השקל הראשון גם על כאלו שעוברים דירה.   עד עכשיו התייחסו אליהם כמו אל רוכשי דירה ראשונה, ומס הרכישה שהוחל עליהם היה בהתאם למדרגות מסוימות שהתעדכנו על פני זמן (מדרגה ראשונה בשיעור אפס, אחר כך 3.5% ואחר כך 5%). ההצעה היתה  שמס הרכישה יחול על השקל הראשון בשיעור של 3.5% והמשמעות היא עלות נוספת של עד כ-50 אלף שקל למשפרי הדירות

אבל, ההצעה הזו ירדה מסדר היום!

בנק אגוד מציע ללקוחותיו פיקדון שקלי צמוד מדד לתקופה של 3 שנים, הנושא ריבית שנתית בשיעור של עד 0.5% לשנה (שיעור הריבית  נכון ליום הפרסום 7.7.2013).

ניתן להפקיד החל מ-10,000 ש"ח. הבנק מוסר כי אין הפרסום  מהווה תחליף לייעוץ אשר מתחשב בצרכים ונתונים מיוחדים של כל לקוח. הבנק רשאי לשנות או להפסיק את התכנית בכל עת וללא הודעה מראש.

לחץ כאן לריבית המשכנתא המעודכנת!

הירידה בריבית על המשכנתא נבלמה. בחודש יוני 2013 עמדה  ריבית המשכנתא השנתית הממוצעת במסלול הצמוד על 2.1%  עומדת על 2.07% בחודש מאי ו-2.2% בחודש אפריל.

הריבית  הממוצעת משקללת את הריביות על פני כל טווחי הזמן. הריבית הזו רלבנטית למשכנתאות שנלקחו עד סוף החודש (סוף חודש יוני), והיא מחושבת בפועל (נכנסת לתוקף) החל מ-11 ביולי, כך שבפועל, מדובר על ריבית שנגזרה מבקשות בחודש יוני, אבל היא בתוקף החל מיולי.

הריבית הלא צמודה על משכנתאות במסלול השקלי המשיכה בחודש יוני 2012 במסלול הירידה – הריבית משכנתא הממוצעת עמדה על 3.15% לעומת 3.22% בחודש הקודם, ו-3.47% לפני חודשיים.

הריבית השקלית הלא צמודה הממוצעת מפורסמת על ידי בנק ישראל החל מחודש מרץ 2013 והיא  מחושבת כריבית אפקטיבית (על בסיס שנתי) המחושבת כממוצע משוקלל של הריבית על ההלוואות החדשות, המשלימות והלא משלימות, שנתנו התאגידים הבנקאיים במהלך החודש – בריבית קבועה ובריבית משתנה – לשם רכישת דירת מגורים, או במשכון דירת מגורים. יש לשים לב, עד כה הריבית הלא צמודה התייחסה לקבועה בלבד, ואילו מעתה יש התייחסות גם לריבית המשתנה.

הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) מעדכנת כי מדד מחירי הדיור עלה בחודש יוני 2013 ב-0.3%. כמו כן, מוסרת הלמ"ס כי מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים עלה ב-0.4% ומדד שכר דירה עלה ב-0.2%.

במדד שירותי דיור בבעלות הדיירים בחודש יוני 2013, נרשמה עלייה, בהשוואה לחודש מאי 2013. עלייה זו מבטאת את השינויים במחירי שכר דירה שנקבעו בחוזים שנחתמו בחודשים מאי 2013 – יוני 2013, לעומת חוזים שנחתמו בחודשים אפריל 2013- מאי 2013.

בלמ"ס מעדכנים אינדיקטורים נוספים בשוק הדיור שאינם נכללים במדד המחירים לצרכן, אך הם חשובים להבנת שוק הדירות למגורים. מדד מחירי דירות הנגזר מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים אפריל 2013 – מאי 2013, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים מרס 2013 – אפריל 2013,  עלה ב-0.1%. שינוי זה מבטא את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות אפריל 2013 – מאי 2013 לעומת אפריל 2012 – מאי 2012, עלו המחירים ב-8.4% .  מהשוואת העסקאות מרס 2013 – אפריל 2013, לעומת מרס 2012 – אפריל 2012, עלו המחירים ב-8.9%.

כמו כן, מדווחת הלמ"ס כי מדד מחירי אחזקת הדירה עלה ב-1.5%. התייקרו במיוחד: חשמל לצריכה פרטית (ב-3.7 אחוזים), נפט וסולר לחימום הדירה (ב-2.7 אחוזים) ושירותים לבית ולגינה כגון: הדברה וגינון (ב-2.3 אחוזים). הוזלו במיוחד: אבקות ונוזלי כביסה (ב-2.3 אחוזים), מוצרי חיטוי והדברה (ב-1.7 אחוזים), חומרים לניקוי ורחיצת כלים (ב-1.3 אחוזים) וחומרי כביסה כגון: מרככים ומסירי כתמים (ב-1.1 אחוזים).

מדד המחירים לצרכן עלה ב-0.8 אחוז בחודש יוני 2013, בהשוואה לחודש מאי 2013 והגיע לרמה של 101.8 נקודות לעומת 101.0 נקודות, בחודש הקודם. (הבסיס: ממוצע 2012=100.0 נקודות).

עליות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: ההלבשה וההנעלה (ב-5.9%), הפירות הטריים (ב-5.1%), אחזקת הדירה (ב-1.5%), התחבורה (ב-1.1%), שונות (ב-0.9%), המזון (ב-0.8%), הבריאות (ב-0.5%) והדיור (ב-0.3%).

ירידות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: הירקות הטריים (ב-2.5%) והריהוט (ב-0.8%).

המדד ללא דיור עלה באחוז אחד והגיע לרמת מדד של 101.5. המדד ללא ירקות ופירות עלה, ב-0.8 והגיע לרמה של 101.7 נקודות והמדד ללא אנרגיה עלה ב-0.6 אחוז והגיע לרמה של 101.8 נקודות.

מתחילת השנה עלו המדד הכללי והמדד ללא אנרגיה ב-1.3 אחוזים, כל אחד. המדד ללא דיור עלה ב-1.2 אחוזים והמדד ללא ירקות ופירות עלה ב-1.1 אחוזים.

בשנים עשר החודשים האחרונים (יוני 2013 לעומת יוני 2012), עלו המדד הכללי ב-2.0 אחוזים, המדד ללא אנרגיה ב-1.9 אחוזים, המדד ללא ירקות ופירות ב-1.8 אחוזים והמדד ללא דיור ב-1.7 אחוזים.

נתוני המגמה בחודשים מרס 2013 – יוני 2013:

על פי נתוני המגמה לתקופה זו, קצב הגידול השנתי של מדד המחירים לצרכן הגיע ל-2.1%, של המדד ללא דיור הגיע ל-1.5% ושל המדד ללא ירקות ופירות וללא דיור הגיע ל-1.2%.

היכנסו כאן למדד תשומות הבניה המעודכן

מדד מחירי תשומות הבנייה למגורים עלה בחודש יוני  ב-0.2%.  בחודש מאי עלה מדד תשומות הבניה ב-0.3%,  ובחודש המקביל אשתקד, יוני 2012 עלה מדד התשומות ב-0.3% . מתחילת השנה עלה מדד תשומות הבניה ב-1%. מדד המחירים לצרכן עלה בחודש יוני ב-0.5% ומתחילת השנה ב-1.3%.

התחזית שפורסמה כאן על ידי יונתן כץ, תאמה למציאות!

מדד תשומות הבנייה משמש בחוזים של רכישת דירות חדשות  כמדד שאליו מוצמדים התשלומים שעדיין לא שולמו לקבלנים, ומכאן חשיבותו הגדולה לרוכשי הדירות – עלייה במדד מייקרת את עלות הדירה וזה עשוי להיות משמעותי מאוד – בשנים האחרונות עלה מדד התשומות משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן. מדד תשומות הבנייה מודד את השינויים החלים בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים; המדד אמור לייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.

בלשכה המרכזית לסטטיסטיקה  מעדכנים כי מבין השינויים במדדים של פרקי הבנייה בחודש יוני 2013,  בלטה  עליית מחירים של 2.2 אחוזים בפרק מעליות. בשאר פרקי הבנייה נרשמו תנודות מחירים של עד חצי אחוז.  בחודש יוני 2013 עלו מחירי חומרים ומוצרים ב-0.4 אחוז, מחירי הוצאות כלליות ב-0.3 אחוז ומחירי שכר העבודה המשולם עבור המועסקים בענף ב-0.2 אחוז. מחירי שכירת ציוד ורכב נותרו בחודש יוני ללא שינוי. מבין החומרים והמוצרים עלו במיוחד מחירי מעליות (ב-2.9 אחוזים), חומרי מחצבה אחרים (ב-1.9 אחוזים), טיט (ב-1.3 אחוזים) ומוליכים (ב-1.1 אחוזים).

רוכשי דירות  חדשות נמצאים בדילמה – האם כדאי לקחת את המשכנתא מוקדם  ולשלם לקבלן או לקחת משכנתא מאוחר יותר ורק אז לשלם לקבלן. השאלה הזו תלויה בעיקר בהפסד ( הוצאה) הצפוי הצפוי של הרוכשים כתוצאה מעליית מדד התשומות למגורים במידה והם לא משלמים לקבלן, בהשוואה להפסד (הוצאה) הצפוי להם באם הם יקחו את המשכנתא מוקדם (וישלמו עליה ריבית). במילים פשוטות – אם הרוכשים לוקחים משכנתא בשלב מוקדם הוצאות המימון/ ריבית שלהם גדולות יותר אבל הם חוסכים את מדד תשומות הבניה, ולכן השאלה – מה יעלה יותר? אם הרוכשים צופים שמדד תשומות הבניה יעלה יותר מהמימון של המשכנתא (שנגזר מהריבית על המשכנתא – קראו כאן על ריבית המשכנתא המעודכנת)  אז עדיף להם למהר ולקחת את המשכנתא. צריך לזכור שיש עוד פרמטרים שמשפיעים על לקיחת המשכנתא בעיקר, צפי לשינויים בריבית. אם לצורך המחשה (בלבד) צופים שהריבית תעלה אז כדאי להזדרז בלקיחת משכנתא ( לפחות בחלק המשכנתא בריבית קבועה), אם צופים ירידה במשכנתא, אז כדאי לדחות את לקיחת החלק הקבוע (החלק בריבית משתנה  זז בהתאם מסוים לריבית במשק).

 ההבדלים בין ריבית קבועה לריבית משתנה ומה עדיף ריבית קבועה או ריבית משתנה – קראו כאן (חשוב! שלא יעבדו עליכם!) 

 מהי ריבית המשכנתא הנוכחית? לחצו לקבל תשובה

עיריית תל אביב מתעדת לבנות 77  דירות בשני פרויקטים שונים של דיור בר השגה.  אבל הביקוש כמובן גבהו הרבה יותר. תוך שבועיים, כך מסרה עיריית ת"א התקבלו פניות של 200 משפחות לרכישת דירות בדיור בר השגה.

העירייה מקדמת שני פרויקטים – פרויקט בשכונת שפירא שנבנה במימון העירייה ויכלול 69 דירות,   מתוכן 45 ייועדו לשכירות ארוכת טווח לזכאים והשאר יימכרו בשוק החופשי. הפרויקט נמצא היום בשלבי בנייה מתקדמים. פרויקט שני כולל 32 דירות קיימות בשכונת יד אליהו שחברת עזרא וביצרון משפצת לקראת הכשרתן לשכירות ארוכת טווח לזכאים.

בתחילת החודש נפתח הרישום לציבור הרחב. על פי נתוני העירייה, שבועיים לאחר פתיחת ההרשמה לשני פרויקטים של דיור בר השגה בעיר כבר הוגשו למשרדי עזרה וביצרון, החברה הבונה והמרכזת את הבקשות,  למעלה מ-200 טפסי הרשמה, ועל פי הצפי של העירייה ומקורבים לעניין צפויות להתקבל בקשות לאלפי דירות.

בתאריך ה-5 בנובמבר העירייה מתכוונת לערוך הגרלה בין כל הזכאים ואכלוס הדירות צפוי בינואר 2014.

"המדינה, נכון להיום, לא מקדמת דיור בר השגה; זה נושא שלא נמצא  בחוק התכנון והבנייה, לכן אנחנו, בעיריית ת"א, עושים זאת בעצמנו. נכון להיום אנחנו יכולים לעשות זאת רק על קרקעות העירייה או בהסכמות מול יזמים". אומר מנכ"ל עיריית תל אביב, מנחם לייבה שהוסיף – "למדינה יש כיוונים ותכנונים שונים ומשונים לניסיונות לאספקת דיור בר השגה; אנחנו אומרים שאפשר לעשות דיור בר השגה ואנחנו בעצם מראים למדינה את הדרך. הדבר נכון גם בהתמודדות מול הקריטריונים, יש לנו קריטריונים משלנו עם עדיפות לאדם העובד. מיצוי כושר ההשתכרות הוא אחד מאבני היסוד של של דיור בר השגה".

לייבה הוסיף כי מספר המשכורות שנדרש היום לשם לרכישת דירה בישראל הוא מטורף – "מדובר בסכום לא הגיוני לחלוטין. חייבים לשנות את זה ואנחנו מתחילים לעשות מה שאנחנו יכולים. במקביל אני מדגיש שעל הממשלה לפעול גם במישור הלאומי – אנחנו דורשים יותר היצע, יותר פרויקטים של מחיר למשתכן. אנחנו דורשים שבמסגרת חוק התכנון והבנייה יהיה סעיף ברור שיתייחס לדיור בר השגה, סעיף שהיום לא קיים היום בחוק התכנון והוא נחוץ מאוד כדי לקדם בניה לדיור בר השגה".

דני פישמן מבעלי השליטה בגאיה המתמחה בנדל"ן בארה"ב, אומר בראיון לביזפורטל כי מחירי הדירות בארץ פשוט מטורפים – "אסור לקנות דירה בארץ כיום, טירוף המחיירם הנוכחי חייב להיגמר מתישהו. המחירים מאוד גבוהים  ביחס לכושר ההשתכרות של האנשים.  באזור טוב ביוסטון ניתן לקנות וילה חדשה של 6 חדרים על שטח יפה ב-220 אלף דולר, ניתן לחיות כמו בן אדם. מעבר לכך, בשיא הבועה בארצות הברית, ב-2006, נדרשו 65 משכורות לרכישת בית ממוצע, בארץ אנחנו כבר עומדים על 130-140 משכורות כדי לרכוש בית ממוצע. זה מבטא מחירים מאוד גבוהים".