בתאריך 17.08.2022 אושרו בוועדת הכספים של הכנסת כמה תקנות, שעשויות להשפיע על עלות ניהול קרן הפנסיה של כל אחד מאיתנו. בראש וראשונה, ביטלה ועדת הכספים את המגבלה על עמלת ההוצאות הישירות. יחד עם זאת, אושרה גם תקנה המחייבת את הגופים הפנסיוניים השונים בישראל, בשקיפות מלאה, שתקל על החוסכים בקרנות לבצע השוואות יעילות בין הקרן שלהם לקרנות האחרות.
המגבלה על ההוצאות הישירות והמשמעות שלה
כאמור, השינוי הראשון הינו ביטוח המגבלה על עמלת "הוצאות ישירות", שהן בעצם עלות הניהול של הכספים בידי גורם חיצוני, שגופי הפנסיה גובים מכספי החוסכים. על מנת להבין טוב יותר מהי עמלת הוצאות ישירות, חשוב להכיר את העמלות שנגבות מכל אחד מהחוסכים בקרנות הפנסיה. העמלות כאמור הן עמלה עבור הצבירה, עמלה עבור ההפקדות, וכן עמלות הוצאות ישירות.
עמלה עבור הצבירה
עמלה עבור הצבירה היא עמלה שהגוף הפנסיוני גובה מההון שכבר נחסך בקרן הפנסיה. למרות שלכאורה מדובר באחוזים נמוכים, הרי שלאורך השנים יכול להגיע הסכום שנגבה לאלפים רבים של שקלים. בקרנות הפנסיה השונות, אחוזי העמלה עבור הצבירה משתנים. כך למשל בקרן פנסיה מקיפה, אחוז העמלה המרבי יכול להגיע לכדי 0.5% מהצבירה. בקרן פנסיה כללית, העמלה יכולה להגיע לכדי 1.05% מהצבירה. גם בקופות הגמל ובביטוחי המנהלים, אחוז העמלה דומה. יחד עם זאת, מרבית קרנות הפנסיה וקופות הגמל גובים אחוזים המוכים בהרבה מהמצוין לעיל. קרנות ברירת מחדל גובות עמלות נמוכות במיוחד.
עמלה עבור ההפקדות היא עמלה שנגבית עבור ההון שמופקד מדי חודש לקופה למעשה, זוהי עמלה שיכולה להשתנות בהתאם לגובה השכר וגובה ההפקדה החודשית לפנסיה. בקרנות המקיפות, העמלה יכולה להגיע לכדי 6% מגובה ההפקדות. בקרנות הכלליות היא יכולה להגיע לכדי 4% מההפקדות החודשיות לכל היותר, וגם בקופות הגמל וביטוחי המנהלים, שיעורי העמלה דומים. גם כאן, קרנות פנסיה ברירת מחדל גובות עמלות נמוכות באופן משמעותי מאלה המתוארות לעיל. בנוסף, מרבית קרנות הפנסיה גובות עמלות נמוכות מהמקסימום המותר. משא ומתן מול קרן הפנסיה עשוי להוריד את גובה העמלות.
עמלת הוצאות ישירות והמשמעות שלה
בנוסף על שתי העמלות המתוארות לעיל, גובות קרנות הפנסיה השונות גם עמלות הוצאות ישירות. העמלות האלה נגבות מדי שנה בדיעבד עבור שימוש באנשי השקעות מחוץ לחברת הניהול, או עבור הוצאות נלוות אחרות שנעשות בהשקעות מורכבות. עם ההוצאות הללו ניתן למנות תשלומים לעורכי דין, מתווכים בעסקאות השונות ועוד. עד לא מכבר, גובה העמלות עבור ההוצאות הישירות יכול היה להגיע לכדי 0.25% מהסכום בקרן הפנסיה. מצד אחד, החוסכים היו מוגנים מפני גביית עודף עמלות עבור הוצאות ישירות. מצד שני, מרבית החוסכים כלל לא היו מודעים לעצם הגבייה של העמלה הזאת, כיוון שהיא "התחבאה" בתוך הדיווח שנמסר להם. רק על מנת לסבר את העין – 0.25% ממיליון שקל, הם 2,500 שקל בשנה. לאורך עשרים שנה, מדובר בעמלה בגובה 50,000 שקל – סכום לא מבוטל לכל הדעות. הגדלה של העמלה הזאת עשויה להגדיל את ההוצאות של החוסך בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים.
החלטת ועדת הכספים והמשמעות שלה
כאמור, ועדת הכספים ביטלה את ההגבלה על גובה עמלת ההוצאות הישירות, ומכאן ואילך יכולים הגופים הפיננסיים השונים להגדיל אותה. יחד עם זאת, הם יצטרכו להציג בתחילת השנה את השיעור המקסימלי של 'העלויות החיצוניות' שנגבו. כמו כן, הם מחויבים להציג בסוף השנה גם את התשואה נטו בקרן, בניכוי כל דמי הניהול, לרבות ההוצאות הישירות שנגבו לאורך השנה. בנוסף, כל אחת מקרנות הפנסיה תחויב לפתוח מסלול פאסיבי בדמי ניהול מוזלים, שכולו סחיר ללא 'הוצאות ישירות' בכלל. חוסכים שיבחרו במסלול הזה, יוכלו להיות בטוחים שהעמלה הזאת לא תיגבה מהם. יחד עם זאת, הם גם לא יכולות ליהנות מהתועלת הרבה הגלומה בקרנות שבהן העמלה הזאת נגבית. בנוסף, מחויבים הגופים הפנסיוניים לפתוח מסלול בדמי ניהול משתנים – שזה אומנם דמי ניהול שישתנו על פי התשואות בפועל. כך יוכל החוסך לדעת שאמנם ההוצאות היו גבוהות, אבל גם הביצועים של הקרן היו טובים.
ציבור החוסכים בישראל ובדיקת ההוצאות בקרנות הפנסיה
למרבה הצער, הציבור הישראלי בכללותו היה בעבר ועודנו גם היום פאסיבי למדי בהתייחסות שלו לחיסכון הפנסיוני שלו. זאת, למרות העובדה שמדובר אולי בחיסכון המשמעותי והגדול ביותר עבור כולנו כאחד. בקרנות הפנסיה השונות נחסכו עד היום סכומים שמגיעים לכדי טריליון וחצי שקל ויותר. גם השינויים המתוארים לעיל עברו בשקט יחסי, ללא דיון ציבור או בדיון ציבורי זניח. בדיון בוועדת הכספים נחשפה העובדה שהדימוי של העמלות הללו כבלתי חשובות וזניחות, טופח בכוונה תחילה על ידי הגופים המנהלים את כספי של הציבור. זאת משום שכשאף אחד לא מבין כמה לוקחים לו על דמי הניהול ולמה, הרבה יותר קל לקחת, ולא לעמוד בפני הביקורת הנלווית לכך.
האם נושא העמלות הוא באמת נורא מסובך?
התשובה לשאלה הזאת היא חד משמעית – לא מסובך בכלל להבין את נושא העמלות. יחד עם זאת, בגלל שבדוחות התקופתיים יכול החוסך לראות הורדות בסכומים נמוכים לכאורה, הוא לא תמיד מבין את המשמעות של הסכומים הללו וההצטברות שלהם לאורך זמן. הוא רואה בדוח הורדה של עמלות בסך מאות בודדות של שקלים, אבל הוא רואה מצד שני את גובה החיסכון הפנסיוני, ולכאורה זה נראה מאוד הגיוני ואפילו זול. ואמנם לגופים שמנהלים את הכספים בקרנות הפנסיה, יש אינטרס ברור לקבע בדיוק את אורח החשיבה הזה. אבל במציאות זה לא מסובך, והצגה ברורה ומובנת של העמלות תגרום לכל חוסך להבין היטב את משמעות הכסף שהוא משלם לקרנות הפנסיה.
למה בכלל יש הוצאות על קרן הפנסיה?
רבים מקרב החוסכים לפנסיה תוהים לא אחת על משמעות העמלות. לכאורה, הכסף שוכב בקרן הפנסיה ולא עושה שם שום דבר, אז למה בעצם יש עבורו הוצאות? התשובה לשאלה הזאת היא פשוטה. ניהול הכספים בקרן הפנסיה הוא מלאכה לכל דבר ועניין, ומי שמבצע אותה ראוי לתגמול, בדיוק כמו תשלום לספר, למניקוריסטית או לרופא. כאשר מדובר בעמלת 'הוצאות ישירות'. היא נגבית תמורת העברת הכספים לקרן אחרת, קרן מתמחה שתשקיע במקומה, בתחומים שאנשי המקצוע של קרן הפנסיה עצמה אינם מבינים ואינם עוסקים בהם. את העלויות שגובות הקרנות האלה, קרנות הפנסיה מטילות על הלקוחות. כבר בשנת 2014, הבינה דורית סלינגר, מי שהייתה ממונה על רשות שוק ההון עד שנת 2018, שהעלויות הללו הן נסתרות, לא שקופות ואינן מובנות מספיק ללקוחות, ולכן הגבילה את העלות ל-0.25% מסך נכסי הקרן בסוף השנה שעברה. ועדת הכספים הסירה, כאמור, את המגבלה, אבל קבעה סייגים לגביית העמלות.
הסרת ההגבלה בהוצאות הישירות – יתרונות וחסרונות
ההגבלה שהטילה סלינגר בזמנו, מנעה מחברות וגופים פיננסיים שונים לגבות עמלות גבוהות, תוך העדר שקיפות. יחד עם זאת, כל הצדדים, קרי גם קרנות פנסיה וגם גופים אזרחיים שונים, התקוממו כנגדה. ועדת יפה, שהוקמה בסוף יוני 2021 (ההודעה על הקמת הוועדה יצאה בתאריך 28.06.2021), המליצה לבסוף כי כל קרן תיתן מחיר אחד לעלויות הניהול אצלה, בלי שום עלות נסתרת. המשמעות – החוסכים בקרנות יקבלו בדוחות שלהם מספר סופי, המגלם בתוכו את העלויות הצפויות. כך הם יוכלו להשוות ביעילות את העמלות שהם משלמים, לעמלות שמוצעות להם, למשל, על ידי גופים פיננסיים אחרים בהקשר לחיסכון שלהם. גופים מוסדיים שונים, כמו גם רשות שוק ההון, התנגדו להחלטה, משום שלטענתם היא תפחית את המוטיבציה שלהם להשקיע בקרנות חיצוניות, שלעיתים קרובות מייצרות רווחים עודפים. ההתנגדות הזאת מעוררת תהייה מסוימת, שכן אם ההשקעות הללו אכן כל כך רווחיות, הרי התועלת שלהן גם לגופים המשקיעים היא משמעותית, כך שהם ממש לא מפסידים. אבל האמת היא, שבניתוח שביצעו בוועדת יפה, התברר שהקרנות החיצוניות כמעט ולא השיגו תשואות עודפות על פני ההשקעות הרגילות בתוך הקרנות. מכאן שהעמלות שנגבו היו מיותרות, ונגבו עבור השקאות שלא הניסו לחוסכים תועלת עודפת כלל ועיקר.
החלטות ועדת יפה והמשמעויות שלה
על פי ההחלטה של ועדת יפה, הגופים הפנסיונים יחויבו להודיע לחוסכים על העלות המרבית של ההוצאות הישירות. כך יוכלו החוסכים לדעת אל נכון כמה ייגבה מהם, ויוכלו אגב כך להשוות בין הקרן שלהם לקרנות אחרות, על בסיס אותה האמירה עצמה, של הקרנות האחרות. גם בסוף השנה, כפי שכבר הוזכר לעיל, יחויבו הקרנות השונות להציג את הרווחים בניכוי ההוצאות הישירות. אולי למנהלי הקרנות זה לא ממש נוח, אבל לחוסכים זה משקף בצורה הולמת את עלות החיסכון שלהם.
מעודכן ל-08/2022
בתאריך 17.08.2022, פרסמה רשות שוק ההון טיוטה שלישית לעדכון ההוראות בענף רכב רכוש לצורך קבלת הערות אחרונות. מדובר ברפורמת השמאים והמוסכים, שאותה היא מקדמת. אם וכאשר תצא הרפורמה לפועל, היא עשויה להשפיע לטובה על תביעות ביטוח רכב, ובעצם על הכיס של כלל בעלי הרכב. עם המרכיבים המשמעותיים של הרפורמה ניתן למנות את הגדלת מספר המוסכים והשמאים איתן מתקשרות חברות הביטוח, שתביא להגברת התחרות על המחיר וטיב השירות למבוטחים. אבל התועלת המשמעותית ביותר לכלל בעלי הרכבים, עשויה להיות חיוב חברת הביטוח ליידע את המבוטחים, בעת מכירת הפוליסה, בנוגע להשלכות של תביעת ביטוח על תנאי ומחיר הפוליסה בעתיד. אמת המידה הזאת, שהייתה מוקש עיקרי בדרך לרכישת פוליסת ביטוח לרכב, עשויה לשפר את יכולת ההשוואה בין חברות הביטוח בצורה מושכלת יותר.
מטרות הרפורמה המוצעת של רשות שוק ההון
המטרה העיקרית והמשמעותית ביותר של הרפורמה היא הרחבה משמעותית של כמות המוסכים והשמאים שיוכלו לספק שירות לציבור המבוטחים, זאת לצד צמצום ניגודי העניינים שלמרבה הצאר נוצרים לעיתים מזומנות של חברות הביטוח, סוכני הביטוח, שמאים ומוסכים. האמצעי המשמעותי ביותר להשגת המטרה הוא פתיחת התחרות בתחום, הורדת מחירי החלפים, הגברת טיב התיקון ושיפור איכות השירות הניתן למבוטחים ובכלל.
עיקרי התיקון המוצע
הגדלת כמות מוסכי ההסדר
מדובר בקביעת הוראות, שיעודדו את הגדלת כמות מוסכי ההסדר הקיימים. זאת באמצעות קביעת כללים מנחים לצירוף מוסך כמוסך הסדר, שייקרא מעתה "מוסך מוסכם". הנושא הזה הוא משמעותי, לאור העובדה שתיקון רכבים במוסכי הסדר נועד למעשה לספק לבעל הרכב את הביטחון ואת הידיעה שהרכב שלו טופל על הצד הטוב ביותר, המחיר הטוב ביותר. יחד עם זאת, מספר מוסכי ההסדר איננו מספק, וגם הפריסה שלהם באזורים שונים במדינה לוקה בחסר.
מתווה התקשרות בתנאים נאותים בין הצדדים
מרכיב נוסף ברפורמה הינו התוויית מתווה התקשרות הכולל תנאים נאותים לשירות, בין חברת הביטוח לבין המוסך המוסכם המבצע תיקון מטעמה. זאת, כמובן, בהתאם לדרכי הפיצוי בפוליסה שחברת הביטוח מוכרת למבוטחיה. בין היתר, נקבעו הוראות שמטרתן הפחתת העלות שנגבית על חלקי החילוף, במטרה לאפשר מחירי ביטוח תחרותיים ונגישים לכלל הציבור.
מטרה נוספת שהרשות שמה לעצמה למטרה להשיג באמצעות הרפורמה, הינה שיפור טיב השירות לציבור הרחב. במסגרת השינוי המוצע, חברות הביטוח יערכו ויפרסמו דירוג של המוסכים המוסכמים על בסיס שביעות רצון של ציבור המבוטחים וצדדי ג'. המשמעות – כשמבוטח יבחן את האפשרות לצרוך את שירותיו של מוסך ספציפי המצוי בהסדר, הוא יוכל לקבל גם דירוג בלתי תלוי של רמת השירות ואופן השירות, מה שעשוי לסייע לו לקבל חלטה מושכלת.
צמצום ניגוד עניינים של המוסכים וסוכני הביטוח
על מנת לצמצם את ניגודי העניינים שעלולים להיווצר מעת לעת בין סוכני הביטוח והמוסכים המורשים, כולם או חלקם, נקבעו הוראות האוסרות להשפיע על מוסכים ועל הליך תיקון הרכב. הרפורמה מגדישה בפרט את האיסור על סוכן ביטוח לקבל כל עמלה או טובת הנאה ממוסך או משמאי. זאת לרבות באמצעות פרקטיקות עוקפות של חברות "ייעוץ תביעות" בבעלות סוכנויות ביטוח. המשמעות האמיתית היא שהלקוח ישלם פחות, כי בחירת המוסך שבו יתקן את הרכב תתבצע על בסיס המלצה אמיתית ולא מוטה של חברת הביטוח או השמאי.
יידוע המבוטח באשר להשלכות תביעת ביטוח על תנאי הפוליסה בעתיד
חיוב חברת הביטוח ליידע את המבוטחים, בעת מכירת הפוליסה, בנוגע להשלכות של תביעת ביטוח על תנאי ומחיר הפוליסה בעתיד, הוא אולי המרכיב המשמעותי ביותר עבור לקופות פוטנציאליים בעתיד. כיום, חברות הביטוח לוקחות בחשבון תביעות ביטוח שהוגשו בעבר, ומגמות אותן בעצם במחיר הפוליסה שהנהג מקבל. ככל שהוגשו תביעות בסכומים גבוהים יותר, כך הפרמיה שהלקוח ישלם בפעם הבאה שירכוש פוליסה תהיה גבוהה יותר. החובה להודיע למבוטחים מראש את ההשלכות של תביעת ביטוח על תנאי ומחיר הפוליסה בעתיד, תאפשר להם להשוות בצורה מושכלת בין הפוליסות המוצעות להם.
הרחבת הגילוי הנאות בעת שיווק פוליסות ביטוח
סעיף משמעותי נוסף ברפורמה המוצעת הינו הרחבת הגילוי הנאות שיינתן למבוטח בעת שיווק פוליסות ביטוח. זאת לגבי אפשרויות הבחירה בסוג המוסך, וכן לגבי השפעה של התיקון במוסך על הפרמיה וההשתתפות העצמית.
רשימת שמאי חוץ חדשה
נכון להיום, לכל חברת ביטוח יש רשימת שמאים, שאליה מופנה הלקוח לצורך הערכת הנזקים ועלויות התיקון ברכב. המטרה של רשות שוק ההון באמצעות הרפורמה הינה ביטול רשימות שמאי החוץ והחלפתן במאגר שמאים דינאמי ורחב במנגנון בחירה אקראי. המנגנון הזה, אם וכאשר ייושם, עתיד לחזק את מעמד השמאי ואת עצמאותו המקצועית. הדבר יושג באמצעות הקטנת הזיקה בינו לבין הגורמים המעורבים בהליך התביעה (שזה אומר חברות הביטוח מצד אחד והמוסכים מצד שניו) וישפר את היכולת של השמאי להתמודד לעיתים עם הלחצים המופעלים עליו.
מאגר השמאים יחייב את חברות הביטוח לאפשר לכל שמאי שלא ימצא בניגודי עניינים, ויהיה מעוניין בכך, להיכלל במאגר של החברה ולהתקשר עימה בהסכם התקשרות. בנוסף, ייקבע רף מינימאלי של שמאים שיש לכלול במאגר.
הבטחת האובייקטיביות של השמאי
הבטחת אי תלותו של השמאי במאגר, תתבצע באמצעות שליפה אקראית של שני שמאים ממאגר השמאים, לאחר קבלת פנייה ממבוטח או ניזוק בתביעת צד ג'. במקרה הזה, חברת הביטוח תמסור את פרטיהם למבוטח או לצד ג', כולל הציון שניתן לשמאי על בסיס שביעות רצון המבוטחים וצדדי ג' לגבי השירות שקיבלו בעבר. מצד אחד, חברת הביטוח לא תוכל לקבוע באופן יזום איזה שמאי יעסוק בתביעה. מצד שני, הלקוח יקבל את כל המידע על השמאי המוצע, ויוכל לתכנן את צעדיו בהתאם. מן הסתם, חברות הביטוח יוכלו להסיר מהמאגר שמאים שזוכים באופן קבוע לביקורות שליליות מלקוחות. הבטחת אי התלות של מאגר השמאים תיושם באמצעות כללים שקבעה רשות שוק ההון ואשר יפוקחו על ידה באופן שוטף.
שומה קובעת וקיצור זמן הטיפול בתביעות
סעיף שיש לו חשיבות רבה ברפורמה, הינו הרחבת האפשרות לכך שהשומה של שמאי שנבחר באופן אקראי גם על ידי ניזוק בתביעת צד ג', תהיה שומה קובעת. זאת במטרה לצמצם את משך זמן הטיפול בתביעות צדדי ג', ולחסוך זמן יקר ומחלוקות מול חברת הביטוח.
הרחבת האפשרות להעיר לשמאי על הצעת תיקון שעלולה לפגוע בבטיחות הרכב
הרחבת האפשרות של חברת הביטוח, המבוטח או הניזוק בתביעת צד ג' להעיר לשמאי במקרים שיוגדרו, על הצעת התיקון או השומה שערך, הערה לפיה תיקון הרכב על פי הצעת התיקון עלול להביא לפגיעה בבטיחות הרכב.
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת, אומר: "במיוחד בעת הזו קיימת חשיבות בקידומן של הוראות שיובילו להפחתת עלויות, שיפור השירות, שכלול התחרות, וצמצום ניגודי העניינים בתחום ביטוח הרכב. צעד זה בא בנוסף להוראות שנכנסו לתוקף בתחילת שנה זו ותרמו משמעותית לשיפור מוצר ביטוח רכב רכוש למבוטחים. הרפורמה צפויה להוזיל את עלות תביעות ביטוח רכוש ותתרום להמשך התחרות הבריאה בענף לטובת המבוטחים".
רשות שוק ההון פרסמה את מדד השירות לשנת 2021 בתחומי הביטוח והחיסכון הפנסיוני
המדד נועד להגברת השקיפות לציבור החוסכים והמבוטחים, לצד הגברת התחרות בתחום השירות במגוון תחומי הביטוח השונים. עם התחומים שנסקרו ניתן למנות ביטוחי רכב, ביטוחי בריאות, וביטוח תאונות אישיות. בנוסף, נסקרו בדו"ח רמות השירות בביטוח הסיעודי, וכן ביטוח נסיעות לחו"ל. בנוסף, נסקרו רמות השירות בנושא החיסכון הפנסיוני – קרנות הפנסיה, קופות הגמל, ביטוחי החיים וביטוחי אובדן כושר העבודה.
מהו מדד השירות בחברות הביטוח
מדד השירות בחברות הביטוח מורכב מחמישה נדבכים:
תשלום תביעות: תשלום תביעות (40% מהציון) פירושו אחוז התביעות שאושרו ושולמו, ומהירות הטיפול בהן. מצד אחד, תפקידה של חברת הביטוח הוא לחקור ולבדוק, על מנת לברר את אמינות התביעה. מצד שני, אחוז התביעות ששולמו מצביע בדרך כלל על מגמתיות מסוימת.
שביעות רצון: שביעות רצון הלקוחות (30% מהציון) מצביעה על מידת שביעות הרצון מהשירות ועל המלצת הלקוחות או העדר המלצה על חברות הביטוח.
תלונות הציבור: נושא תלונות הציבור מהווה 15% מהציון הכולל שח חברת הביטוח. בבדיקת תלונות הציבור, נבדק למעשה מספר התלונות שהוגשו כנגד חברות הביטוח לבירור ברשות. ככל שמספר התלונות נמוך, כך רמת השירות של חברת הביטוח היא גבוהה יותר.
זמני מענה: זמני המענה של חברות הביטוח ללקוח מהווים 10% מהציון הכללי של החברה. מדובר במהירות מתן מענה טלפוני במוקדי השירות של חברות הביטוח על ידי הנציגים במוקד. מענה מהיר פירושו מספר מספיק של מוקדנים, וכן העדר עומס תלונות, המצביע על התנהלות נכונה של החברה.
כלים דיגיטליים: הכלים הדיגיטליים שהעסק מעמיד לרשות הלקוחות, מהווים 5% מהציון הכולל הכלים הללו מעניקים ללקוחות את האפשרות לבצע פעולות בצורה דיגיטלית. כמו כן נמדדת מידת שבעות הרצון מהשירותים הדיגיטליים. עד כה מדד כלים דיגיטליים בחן את אופן שילוב הכלים הדיגיטליים במערך השירות של חברות הביטוח. במדד של השנה התווספה מדידת שביעות הרצון של הלקוחות מהשירותים הדיגיטליים שניתנו על-ידי חברות הביטוח. זאת בהתאם לתוצאות סקר שביעות הרצון מהשירותים הדיגיטליים.
אילו חברות ביטוח הציגו את התוצאות הטובות ביותר
החברות שהציגו את הביצועים הטובים לפי המוצרים השונים הן כדלקמן:
השנה ניתן לראות שיפור קל בכל מוצרי הביטוח כאשר שיעור השיפור הממוצע בשוק עומד על כ-1.7 נקודות.
מדד השירות בחיסכון הפנסיוני
מדד השירות בחיסכון הפנסיוני מורכב מארבעה נדבכים:
1. שביעות רצון והמלצת לקוחות: שביעות רצון והמלצת לקוחות מהווים 65% מהציון הכולל שקבלו החברות הנמדדות בסקירה. מדובר במידת שביעות הרצון של לקוחות שפנו לגוף המוסדי.
2. תלונות הציבור: תלונות הציבור מהוות 20% מהציון הכולל שאותו קבלה החברה הנסקרת. הציון משקף את כמות הפניות שנפתחו מול הגוף המוסדי, וכן את כמות הפניות שבגינן התקבל סעד לפונה.
3. זמני מענה טלפוני: זמני המענה מגלמים 10% מהציון. מהירות המענה הטלפוני במוקדי השירות של הגוף המוסדי מהווה אינדיקציה משמעותית לרמת השירות ומידת המחויבות של החברה ללקוחות.
4. שביעות רצות מהכלים הדיגיטליים: שביעות רצון משימוש בכלים הדיגיטליים שהחברה מעמידה לרשות הלקוחות שלה, מהווה 5% מהציון הכולל. מדובר במידת שביעות הרצון של לקוחות שהשתמשו בכלים הדיגיטליים של הגוף המוסדי בתקופה הנסקרת.
לראשונה השנה שולב פרמטר שביעות הרצון משימוש דיגיטלי במדדי השירות. הפרמטר בנוי מסקרי שביעות רצון של לקוחות שהשתמשו בכלים הדיגיטליים שמציע הגוף המוסדי. מטרת הכנסת הפרמטר היא לעודד את הגופים המוסדיים להמשיך ולפתח ערוצי שירות דיגיטליים איכותיים לציבור. הערוצים הדיגיטליים עשויים לייעל את השירות ולתת, במקרים רבים, מענה לצורכי הלקוחות. במקרים רבים, מענה דיגיטלי עשוי לבוא במקום מענה אנושי ולחסוך ללקוח המתנה ארוכה. נציגי השירות, על פי הקונספט הזה, יתנו מענה רק במקום שבו השירותים הדיגיטליים לא מעניקים מענה הולם, או לחילופין לאנשים שאינם יודעים איך להשתמש בערוצים הדיגיטליים.
החברות שהציגו את הביצועים הטובים ביותר לפי המוצרים השונים הם כדלקמן:
קרנות הפנסיה: הראל, כלל ומגדל
קופות הגמל: ילין לפידות, אינפיניטי ומור גמל
במוצרי ביטוח חיים משולב חיסכון: מגדל ומנורה
הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת: אמר: "מדד השירות נועד לשקף לציבור החוסכים והמבוטחים את רמת השירות הניתן על ידי הגופים המוסדיים, בתחומי הביטוח והחיסכון. מדובר בכלי חשוב, שמוכיח כי שקיפות מייצרת ערך. הגופים המוסדיים מתייחסים ברצינות למדד, ומשפרים את מערכי השירות שלהם בהתאם בשנים האחרונות. רשות שוק ההון תמשיך לפעול, במטרה לשפר את טיב השירות הניתן על ידי חברות הביטוח והגופים המוסדיים לצד הגברת תחרות עידוד חדשנות ודחיפת השימוש בדיגיטציה וכלים טכנולוגיים נוספים".
בסוף חודש אוגוסט נכנסת לתוקף הרפורמה במשכנתאות. מדובר בשינויים משמעותיים, בעיקר באופן שבו מציגים הבנקים והגופים המלווים בכלל, את הצעת המשכנתא שלהם בפני הלווים הפוטנציאליים. המטרה של הרפורמה היא להנגיש את ההצעות ללווים, ולאפשר להם להבין טוב יותר את ההבדלים בין ההצעות השונות. נקודת המוצא של מי שהחליט על הרפורמות, היא שככל שהצעות המשכנתא תהיינה ברורות יותר, כך היכולת של הלווים, בבואם לרכוש בית או דירת מגורים, לקבל החלטה מושכלת באשר להלוואת המשכנתא שלהם. זאת ועוד – הרפורמה אמורה להעניק לרוכשים בסיס איכותי להשוואה, בדרך להחלטה על ההלוואה המשמעותית ביותר בחייהם של מרבית הישראלים. בשורות להלן נרחיב את היריעה באשר לרפורמה ולמשמעויות שלה. (איך בוחרים מסלולי משכנתא ומה ההבדל ביניהם?)
הרפורמה במשכנתאות – מבט כללי
עד למועד כניסת הרפורמה לתוקף, באוגוסט 2022, ההצעות שמבקשי משכנתא קבלו לא היו אחידות ולא אפשרו השוואה אפקטיבית בין ההצעות השונות. כל מוסד פיננסי פירט מסלולים שונים, ריביות שונות למשכנתא אמות מידה שונות, המותאמות לבנק, באשר לתנאי המשכנתא. במצב הזה אין באמת בסיס להשוואה, והצעת הופכת, לכל היותר, להיות סוג של יציאת ידי חובתו של הבנק שהגיש אותה. במקרים אחרים, הצעת משכנתא הופכת לבסיס למשכנתא, מבלי שהלווים באמת עמדו על היתרונות ועל החסרונות שלה. הרפורמה מחייבת למעשה את הבנקים להגיש הצעת משכנתא ללווים פוטנציאליים בנוהל אחיד, בפורמט ובמראה אחידים.
הליך קבלת משכנתא
כאשר לווה פוטנציאלי המעוניין לרכוש דירה או בית מגורים פונה לבנק בבקשת משכנתא, קורים שני דברים: בראש וראשונה, הבנק מעניק לאותו אדם אישור עקרוני למשכנתא. בהמשך לאישור העקרוני, הבנק יכתוב עבור הלווה גם הצעת משכנתא, שתהווה בסיס למשא ומתן עם הבנק.
האישור העקרוני למשכנתא הוא בבחינת אור ירוק, אשר יאפשר לרוכשים הפוטנציאליים להתקדם לקראת העסקה לרכישת הבית החדש שלהם. האישור העקרוני הוא מסמך המחייב את הגוף שהעניק אותו, לעמוד בהבטחה ולהעניק משכנתא בסכום שהלקוח בקש. זאת, בהתאם להצעת המשכנתא שהבנק שולח, שהיא למעשה המרכיב החשוב של המשכנתא, והנושא של המאמר הזה. עם זאת, הענקת המשכנתא בהתאם לאישור העקרוני, מחייבת גם את מי שביקש את האישור, משמע את הלווים הפוטנציאליים, לעמוד בנתונים שנמסרו בעת הגשת הבקשה. אמנם נכון לומר שהיום, יותר מתמיד, קיימת האפשרות לבדוק במהירות וביעילות את מגישי הבקשה. ועדיין, בסיכומו של עניין, הם מחויבים לנהוג בתום לב ולעמוד בתנאים המקדימים לקבלת משכנתא. האישור העקרוני תקף לתקופה של עד 45 יום. לאחריה, יהיה צורך לחדש אותו אם טרם התחילו הליכים לקראת מימוש המשכנתא. עם הנתונים שמבקשי המשכנתא יתבקשו למסור ניתן למנות את ההכנסה החודשית, גובה המשכנתא המבוקשת והמיקום (המשוער או המדויק) של הנכס שאותו הם מבקשים לרכוש.
הצעת משכנתא
ביחד עם האישור העקרוני, המתבסס על עובדות ונתונים שנמסרו על ידי הלקוח, מעניק הבנק גם הצעת משכנתא. בהמשך המאמר נפרט ונרחיב באשר להצעה. בשלב הזה רק נאמר שההצעה שהבנק נתן גם היא מחייבת אותו, אם כי מדובר בהתחייבות לתקופה מוגבלת מאד. לרוב, ההצעה תקפה לחודש אחד לכל היותר. לעיתים, בעיקר בזמנים של עליות ריבית, או של אינפלציה מצטברת, הצעת המשכנתא תהיה תקפה לתקופה קצרה יותר, בדרך כלל שלושה עד ארבעה שבועות. הצעת המשכנתא מאפשרת לרוכשים לחתום על החוזה לרכישת הנכס, שאותו אם יהיו צריכים להציג בפני נציגי המשכנתא של הבנק, על מנת להתניע את הלין נטילת המשכנתא. כיוון שהא בהא תליא, אי אפשר לדלג על אף שלב בתהליך. בלי אישור עקרוני והצעת משכנתא, לא ניתן לחתום על החוזה. בלי החוזה החתום והמאושר על ידי נוטריון, לא ניתן לקבל את המשכנתא ולהשלים את עסקת הרכישה.
הרפורמה וההשפעה שלה על הליך המשכנתא
אמנם האישור העקרוני מאפשר את נטילת המשכנתא, אבל הצעת המשכנתא שהלווים הפוטנציאלים מקבלים מהבנק, אמורה להיות הבסיס להשוואת תנאי המשכנתא אל מול בנקים, או גופים פיננסיים אחרים, בדרך להחלטה על המשכנתא המתאימה ביותר. דה עקה, שעד לרפורמה במשכנתאות, כל בנק או כל גוף מלווה העניק הצעת משכנתא בפורמט שונה מזה של כל המתחרים. ההצעות היו שונות הן מבחינת המבנה שלהן, הן מבחינת הנראות והן מבחינה המהותית. באופן הזה, אי אפשר באמת להשוות את עלויות המשכנתא. רק על מנת לחדד את ההבנה – כל ההצעות נגעו אמנם למושג "משכנתא" אבל ההבדלים ביניהן היו כאלה, שרק עין מקצועית יכלה להשוות ביניהן. למה הדבר דומה? למי שהחליט לקנות פרי, ופנה לבעלי דוכנים לקבלת הצעה. אחד נתן הצעה לרכישת תפוחים, השני לרכישת תות שדה והשלישי נתן הצעה לרכישת מנגו. כל אלה פירות, אבל אין מקום להשוואה ביניהם מבחינת המחיר. באה הרפורמה של בנק ישראל, והאחידה למעשה את הצעות המחיר. כעת, גם המראה וגם הפורמט של ההצעות יהיו דומים, כך שהלווה הפוטנציאלי שקבל את ההצעה, יוכל בקלות להשוות בינה לבין הצעות שקבל מגופים אחרים.
שלושה מסלולי משכנתא להשוואה, ומסלול אחד מותאם אישית
למעשה, לווה פוטנציאלי אשר מבקש הצעת משכנתא, יקבל ארבע הצעות שונות, אשר שלוש מביניהן תהיינה זהות להצעות משכנתא שיקבל מבנקים אחרים.
הצעה ראשונה – 100% ריבית קבועה: בהצעה הזאת, יוכל נוטל המשכנתא להשוות בין הריביות הקבועות, בכל הבנקים שמהם הוא יקבל הצעת משכנתא. מדובר בהשוואה פשוטה וקלה, שלא משאירה מקום לטעויות. זאת ההצעה בסיכון הנמוך ביותר. עם זאת, החזרי המשכנתא שלה יהיו גבוהים כבר מההתחלה. זאת, משום שהבנק לוקח על עצמו את כל הסיכונים, ומגלם אותם מראש באמצעות הריבית הגבוהה יחסית.
הצעה שנייה – משכנתא מחולקת לשלושה חלקים שווים: בהצעה הזאת, יוכל הלווה הפוטנציאלי לראות מה יקרה אם וכאשר ייקח משכנתא מעורבת. בהצעה הזאת, המשכנתא מחולקת לשלושה חלקים: השליש הראשון, יהיה בריבית קבועה לא צמודה, בדומה להצעה הראשונה כעולה. השליש השני יהיה צמוד למדד, בריבית משתנה. הריבית תשתנה בהתאם ריבית הפריים. החלק השלישי של המשכנתא יהיה בריבית צמודה לריבית הפריים. מדובר במרווח קבוע ביחס לריבית הפריים, שיגרום לכך שכל שינוי בריבית הפריים, יגרום לשינוי בריבית הזאת. ההצעה הזאת היא בסיכון הגבוה ביותר. יחד עם זאת, התשלומים בתחילת הדרך יהיו, ככל הנאה, נמוכים יחסית. זאת, משום שעיקר הסיכון בעליות ריבית חל על הלווים.
הצעה שלישית – 50% בריבית קבועה + 50% בריבית צמודה לריבית הפריים: מדובר במשכנתא בסיכון בינוני, כאשר החלק בריבית הקבועה הוא העוגן, והחלק עם הריבית הצמודה לפריים מסוכן מעט יותר. גם השינוי הזה, מתרחש אך ורק אם ריבית הפריים משתנה. ועדיין, הסיכון חל רק על המחצית הצמודה לריבית הפריים.
הצעה רביעית – התאמה אישית של מסלול משכנתא ללקוח: ההצעה הרביעית היא למעשה ההצעה המבדילה את הגוף המלווה הספציפי משאר הגופים שאליהם פנה הלקוח. ההצעה יכולה לכלול רמות שונות של סיכון ותמהילים שונים. זאת, כמובן, בתנאי שהיא תעמוד בדרישות בנק ישראל, לקבלת שליש מהמשכנתא לכל הפחות בריבית רבועה לא צמודה.
הריבית הכוללת, סך תשלומים והתשלום הגבוה ביותר לאורך המשכנתא
למרות שאחוז גבוה מהישראלים לקחו משכנתא, רק חלק קטן מהם מודע באמת להיקף העצום של תשלומים שהוא משלם לאורך השנים, מעבר להחזר המשכנתא בעצמו. על מנת לחשוף את הלווים הפוטנציאלים לנתונים הללו, נדרשים הבנקים במסגרת הרפורמה להציג בפני הלקוח שלושה נתונים משמעותיים:
הריבית הכוללת החזויה לאורך כל חיי המשכנתא: בסעיף הזה יוצגו בפני הלווים, ללא כחל וסרק, הנתונים באשר לריביות שהם צפויים לשלם. המודעות לנתונים, עשויה להשפיע על הלווים להקטין את הסיכונים שהם נוטלים על עצמם בעת רכישת הבית החדש.
סך כל התשלומים לאורך חיי המשכנתא: סך כל התשלומים מרגע הרכישה של הבית ועד סיום חיי המשכנתא, גם הוא נתון חשוב. לרוב, תשלומי הריבית וההצמדה מכפילים ואף יותר את סך כל תשלומי המשכנתא, ביחס לסכום המקורי. הלקוח חייב לדעת את זה ולהבין את המשמעויות.
התשלום החודשי הגבוה ביותר: גם התשלום החודשי הגבוה ביותר הצפוי יובא מראש לידיעת הלווים. הנתון הזה יאפשר להם להשוות את התשלום עם ההכנסה הקיימת שלהם, ולהבין עד כמה הם עלולים להיפגע, אם לא ייוותרו בידיהם די כספים לניהול חיים תקינים אחרי תשלום המשכנתא.
הבסיס לחישוב העלויות הצפויות
על מנת שלא להביא למצב שכל בנק יציג את הנתונים על פי התחזיות הספציפיות שלו, כל הבנקים מחויבים להציג את הנתונים על פי התחזיות של בנק ישראל בלבד. כך אמור להימנע מראש מצב שבו בנק אחד יחזה עליות מתונות בריבית, בנק אחד יחזה עליות גבוהות, והתחזית של שני הבנקים יהיו בפורמט אחיד, אבל שונות לחלוטין. המטרה היא, כאמור, האחדת הצעות המשכנתא. התייחסות לנתונים של בנק ישראל לבדו אמורה ליצור בסיס להשוואה הוגנת בין הנתונים וההצעות השונות.
האם הרפורמה במשכנתאות אכן תסייע ללווים? ימים יגידו אם הדברים אכן יתנהלו על פי התחזיות של בנק ישראל. דבר אחד בטוח – הרפורמה אכן תסייע ללווים, כולל כאלה שההבנה שלהם בנושא מצומצמת, להבין טוב יותר בפני מה הם עומדים.
יש לכם כבר משכנתא, אתם משלמים מדי חודש סכום יפה לבנק. אלו החיים, אבל אתם צריכים להגדיל משכנתא. למה? כי אתם מעדיפים משכנתא על פני הלוואה, כי אתם מעדיפים לחיות יותר טוב עכשיו ולפזר את ההחזר על פני יותר שנים. מסתבר שרבים עושים זאת, ומצליחים גם להגדיל את המשכנתא וגם (חלקם) להקטין את ההחזר החודשי. אז איך עושים את זה? למי הגדלת משכנתא מתאימה והאם בכלל זה כלכלי לכם?
אפשר להגדיל משכנתא כאשר היקף המשכנתא ביחס לערך הנכס ירד. יש לכם עודף של "נכסים" מול החובות ואם תפנו לבנק הוא יספק לכם הגדלת משכנתא אפילו בקלות. זה בולט מאוד בשנים האחרונות על רקע עליית מחירי הדירות. כולנו התעשרנו. לפי בדיקה של ביזפורטל, ערך הדירה הממוצעת עלה ב-250 אלף שקל:
כלומר, מי שיש לו דירה הרוויח משכורת חודשית של מעל 20 אלף שקל. קוראים לזה תחושת עושר, וזה גם מגדיל ביקושים וצריכה שוטפת. אבל כדי לתרגם את התחושה למעשים, אנשים ממשיכים לקחת הלוואות. או – להגדיל משכנתאות.
צריכים סכום כסף משמעותי? אלה מקורות המימון האפשריים
החיים של כל אדם ושל כל משפחה הם דינמיים. לפיכך קורה לא אחת שבני המשפחה נקלעים למצב שבו הם צריכים סכום כסף משמעותי, למגוון רחב של מטרות. המטרה יכולה להיות עריכת שיפוצים בבית, או רכישת ציוד ורהוט חדש. המטרה יכולה להיות נסיעה לחו"ל, תשלום עבור לימודים באוניברסיטה או כל הוצאה גדולה אחרת, שעלולה למתוח את התקציב המשפחתי מעבר לגבולות היכולת. על מנת להשיג את הכסף הדרוש למימוש המטרה, יש לבחון תחילה את מקורות המימון האפשריים. בדרך כלל, המקורות הקיימים עשויים לכלול הלוואות בנקאיות, הלוואות חוץ בנקאיות או הלוואה כספית ממקום העבודה. מקור אפשרי נוסף למימון הצרכים הוא פירעון של קרן השתלמות, אם יש ברשותכם קרן כזאת. חשוב לדעת שבמקרים מסוימים, אפשר לפרוע את הקרן מוקדם מתאריך הפירעון הרשמי, אם מטרת הפירעון נמנית עם המטרות האפשריות למשיכה. מעבר לכך, כל שאר האופציות הן למעשה הלוואות, שאותן יצטרכו הלווים להחזיר. היתרון של ההלוואות טמון בזמן הקצר שעובר מרגע הגשת הבקשה ועד לאישור ההלוואה וקבלת הכסף בפועל בחשבון הבנק. החיסרון, עם זאת, נוגע לתקופת ההחזר הקצרה יחסית, לריביות הגבוהות ולהשפעה ה אפשרית המשמעותית של ההחזר על התקציב החודשי של המשפחה. בנוסף, הסכומים הניתנים בדרך כלל בהלוואות כאלה אינם גדולים, ובחלק גדול מהמקרים אינם מספיקים לכיסוי ההוצאות שבגינן הן נדרשות.
כמעט כל מי שיש לו משכנתא, שמע בוודאי על מחזור משכנתא. לאור הריביות הנמוכות ששררו עד לא מכבר בעולם בכלל ובישראל בפרט, כל מי שיש לו משכנתא קיבל קרוב לוודאי יותר מפעם אחת שיחת טלפון או הודעה המבשרת לו שהוא יכול למחזר את המשכנתא שלו ולהוזיל את ההחזרים החודשיים. לאחרונה, לאור העליות בריביות המשכנתא, ואחרי שבנק ישראל העלה את הריבית, היעילות של מחזור משכנתא מוטלת מעט בספק. כל מי שנטלו משכנתא במהלך העשור האחרון, קיבלו אותה קרוב לוודאי בתנאים שהם יותר אטרקטיביים מאלה שהבנקים, שלא לדבר על גופים חוץ בנקאיים, מציעים לבעלי נכסים ממשכנים.
אז למי כן משתלם לעשות מחזור משכנתא?
למרות האמור לעיל, יש מקרים שבהם משתלם וכדאי לעשות מחזור משכנתא. להלן רשימה חלקית של מצבים כאלה:
שיפוצים בבית: עריכת שיפוצים בבית מצריכה סכומי כסף משמעותיים. מעבר לעובדה שקיים קושי בחלק מהמקרים לקבל כספים כאלה בהלוואות רגילות, קיימת בעיה אפשרית נוספת – בעיית הריביות. בריביות עבור הלוואות בנקאיות בסכומים גבוהים לטווח קצר, אפילו בינוני, הן גבוהות להחריד. השילוב של ריבית גבוהה עם החזרים גבוהים, גורם לכך שהחזר ההלוואה עלול להעיק על התקציב המשפחתי.
מימון לימודים: לימודים גבוהים באוניברסיטה עולים סכומי כסף נכבדים. גם עלות הלימודים במכללות, שבהן הסיכוי להתקבל ולסיים את התואר גבוהים יותר, גבוהה ומגיעה לכדי עשרות אלפי שקלים בשנה. הגדלת משכנתא מאפשרת לגייס את הסכומים הללו בקלות.
מימון הון עצמי לרכישת בית עבור ילדים: אחת הסוגיות היותר מדוברות של השנים האחרונות, היא סוגיית ההון העצמי לרכישת בית חדש. הורים שעדים למצוקה של הילדים שלהם, יכולים לקחת הלוואה על חשבון הנכס, ולמסור אותה לילדים. הסכום הזה משמש לצורך ההון העצמי, שממנו נגזרת למעשה המשכנתא המבוקשת. מימון ההון העצמי באמצעות הגדלת משכנתא, עשוי להיות יעיל מאוד.
היתרונות של הגדלת משכנתא
היתרון המשמעותי ביותר של הגדלת משכנתא, טמון בתקופת ההחזר הארוכה יחסית ובריביות הנמוכות יחסית שהיא נושאת. פרישת החזרי המשכנתא על פני תקופה ארוכה, גורמת לכך שתוספת ההחזר עבור המשכנתא תהיה קטנה, ולא תעיק על התקציב החודשי.
פרישת תשלומים ארוכה: אפשר לפרוש את החזרי המשכנתא על פני תקופה ארוכה, משום שהמשכנתא עצמה היא הלוואה לטווח ארוך. פרישת התשלומים מקטינה באופן אוטומטי את ההחזרים.
ריבית אטרקטיבית: הגדלת משכנתא עשויה להתבצע בריביות פחות טובות מאלה שהיו עד לאחרונה עבור משכנתאות בישראל. עם זאת, ביחס לריבית על הלוואות בנקאיות, ועל אחת כמה וכמה הלוואות חוץ בנקאיות, מדובר בריבית אטרקטיבית בהחלט של אחוזים בודדים, ביחס לריבית של כ-10% על הלוואות רגילות.
גובה סכום ההלוואה: הלוואות רגילות מטבען הן הלוואות שהגורמים המלווים נוקטים לגביהן משנה זהירות. אחת השיטות לשליטה בסיכונים היא הקטנת סכומי ההלוואה. ואולם כשמבצעים הגדלת משכנתא, ניתן להגיע לסכומי כסף גבוהים. זאת משום שהערבות עבור הגדלת המשכנתא היא הבית עצמו, שהוא ערבות מוצקה.
איך מתבצעת הגדלת משכנתא
הגדלת משכנתא מתבצעת למעשה בשני שלבים.
הגשת בקשה למשכנתא: בשלב הראשון, מוגשת בקשה למשכנתא, בבנק שבו היא נלקחה מלכתחילה, או במוסד בנקאי או פיננסי אחר. כיוון שהמשכנתא הקיימת עדיין לא חוסלה, לעיתים יש פרוצדורות נוספות שחייבות להתבצע. לדוגמה – קבלת פרי-פסו מהבנק שבו עדיין רשומה משכנתא, לבנק הנוסף. זה אומר שהמשכנתא שתתקבל תירשם תחילה בתור משכנתא שנייה, ואחר חיסול המשכנתא, היא תירשם כמשכנתא ראשונה.
סילוק המשכנתא הקיימת: בשלב השני, אחרי שהמשכנתא התקבלה, מסולקת למעשה המשכנתא הקיימת. חשוב להדגיש כאן, שסילוק המשכנתא הקיימת, עלול להיות כרוך בתשלום קנסות והוצאות נוספות, מה שיגדיל בסיכומו של עניין את ההוצאות הצפויות, ויש לקחת את זה בחשבון.
ההפרש בין המשכנתא שסולקה לבין המשכנתא החדשה, הוא למעשה הסכום שישמש את בעלי הנכס לצרכים השונים שלהם.
הגדלת משכנתא אגב מחזור משכנתא, היא דרך טובה להשגת מימון בסכומים גבוהים ובריביות גבוהות. יחד עם זאת, לפני שמבצעים הליך כזה, חשוב לבחון את ההשלכות ארוכות הטווח שלו ואת המשמעויות שלו לגבי התקציב המשפחתי של הלווים. כדאי ואפילו מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע ולבחון יחד איתו את כל האופציות הקיימות.
האינפלציה בארה"ב ירדה בחודש יולי, אבל כנראה שמוקדם עדיין מכדי לחגוג. בתגובה לאינפלציה בארה"ב, כלכלן המקרו של לידר, יונתן כץ, אומר, כי "למרות שהאינפלציה בארה״ב עלתה מעט פחות מהציפיות, אינפלציית הליבה עלתה ב- 5.9% שנה אחורה, בדומה לחודש הקודם. (השוק ציפה ל- 6% עלייה). על פי הנתונים, מסתמנת עלייה חדה במחירי המזון ובמחירי השכירות.
"סביבת האינפלציה עדיין גבוהה, ורחוקה מהיעד של הפד. לכן מגמת ההידוק המוניטארי תימשך, גם על רקע סביבה מאקרו כלכלית חזקה יחסית (לפי נתוני התעסוקה האחרונים ואינדיקטורים נוספים).
"הפד צפוי לעלות את הריבית בהחלטת הריבית הקרובה ב- 0.5%, ולהמשיך לעלות את הריבית אל מעבר ל-4% בתחילת 2023. נדמה שבנק ישראל גם הוא מושפע ממדיניות הפד, וצפוי לעלות את הריבית ב- 0.5% ב 22 לאוגוסט".
כזכור האינפלציה בארה"ב הגיעה למספרים די מפחידים של מעל 9%, בעיקר על רקע עליית מחירי הנפט בשנה האחרונה ובמיוחד בעקבות המלחמה באוקראינה. אלא שבחודש וחצי האחרונים מחיר הנפט בירידה והוא באזור ה-90 דולר לחבית, מחיר הנמוך אפילו מהמחיר ערב פתיחת המלחמה באוקראינה. על רקע הירידה במחיר, הדלק בארה"ב בירידה, וההשלכות בפועל הן על חשמל ווצרים נוספים כך שהמדד כאמור בירידה.
השאלה הגדולה, אם מדד הליבה שאומנם עלה ביולי, ישנה בקרוב כיוון.
בבנק לאומי דווקא רואים את חצי הכוס המלאה. ד"ר גיל בפמן אומר כי מדד חודש אוגוסט צפוי להיות אפסי במקביל לירידה במחירי האנרגיה. "רכיב הבנזין ירד ב -7.7% ביולי וקוזז על ידי עלייה ברכיבי המזון והדיור. מדד האנרגיה כולו ירד ב -4.6% במהלך החודש עם מדדי הבנזין והגז הטבעי שירדו, אך עם מדד מחירי החשמל שעלה. רכיב המזון המשיך לעלות, בכ- 1.1% במהלך החודש. מדד הליבה עלה ב -0.3% ביולי, עלייה קטנה יותר מאשר באפריל, מאי, או יוני.
"המדד הכולל עלה ב -8.5% במשך 12 החודשים שהסתיימו ביולי, נמוך מאשר העלייה של 9.1% לתקופה שהסתיימה ביוני. מדד הליבה עלה ב-5.9% אחוז במהלך 12 החודשים האחרונים. מדד האנרגיה עלה ב-32.9% ב- 12 החודשים האחרונים ומדד המזון עלה ב -10.9% בשנה האחרונה, העלייה השנתית הגדולה ביותר מאז מאי 1979.
"במבט קדימה, מדד חודש אוגוסט צפוי להיות אפסי גם כן והאינפלציה ב-12 החודשים האחרונים צפויה להישמר סביב 8.5%. הירידה באינפלציה נובעת בעיקר מירידת מחירי הבנזין ודלקים אחרים ולא מרכיבי הליבה. הקצב השנתי של רכיב הליבה צפוי להישאר ברמה גבוהה יחסית, ולא נוחה לבנק הפדרלי של ארה"ב, של כ-6%, ולכן הריבית צפויה להמשיך ולעלות לרמה של כ-3.5% בסוף 2022 לעומת כ-2.33% עתה".
במרוץ החיים של כל אחד ואחד, אנשים רבים נוטים להדחיק ולהתעלם מהעובדה הברורה והכואבת שהם ילכו לעולמם בסוף הדרך. אבל ההתעלמות וההעדפה לחיות את ההווה עלולות להזיק ולגרום עוד כאב לאלה שיקירם שנפטר לא דאג להם בעודו בחיים. על כן מי שבוחר להתמודד עם המציאות ולחשוב על יום המחר, ימצא שהוא עשוי להיטיב עם יקיריו שיישארו מאחור.
אחת הדרכים לדאוג לבני המשפחה היא רכישת ביטוח חיים שישאיר להם סכום כסף מסוים לאחר מותו של בן המשפחה. מה צריך לדעת על ביטוח החיים, אילו ביטוחים קיימים, וכמה כל זה עולה – במדריך שלפניכם.
הבטחת העתיד הכלכלי של המשפחה ואפשרויות הפעולה
תשובה ברורה וחד משמעית לסוגית הבטחת העתיד של המשפחה במקרה מוות לא רק שהיא אפשרית, אלא שהיא אפילו בגדר חובה. הדבר נכון תמיד, ונכון שבעתיים אם למשפחה יש מפרנס יחיד, או מפרנס עיקרי שההכנסה שהוא מביא הביתה היא הבסיס לקיומה הכלכלי של המשפחה. אותו מפרנס יכול להבטיח את העתיד הכלכלי של המשפחה, באמצעות רכישה של פוליסת ביטוח חיים שמתאימה לצרכים ולהעדפות שלו, ואמורה לסייע לבני המשפחה להמשיך את החיים ולהיות בטוחים מבחינה פיננסית, גם אם חלילה הלך לעולמו. למעשה, ביטוח החיים נוכח במידה רבה בהרבה רבדים בחיים של כל אחד מאתנו. דוגמה טובה לפוליסת ביטוח חיים היא מה שרבים מכירים בשם ביטוח משכנתא, פוליסת ביטוח שאמור להשלים את תשלום המשכנתא, במקרה שאחד הלווים הלך לעולמו.
עלויות ביטוח חיים וביטוח תאונות אישיות
המחירים של ביטוח חיים הם כאלה המאפשרים גם למי שההכנסות שלהם צנועות, להבטיח לבני המשפחה ולשארי הבשר רמת חיים נאותה והימנעות ממחסור. אם המבוטח היה המפרנס העיקרי וכל המשפחה הייתה סמוכה של שולחנו, ביטוח החיים חשוב על אחת כמה וכמה. עלויות הביטוח נעות סביב 10 שקלים בחודש, למבוטח בשנות העשרים לחייו המעוניין לבטח את עצמו בסכום של מיליון שקלים, שאותם יקבלו בני המשפחה אם חלילה הוא ילך לעולמו. הפרמיה עולה אמנם עם הדיל, אבל הא עדיין נמוכה באופן מפתיע. הפרמיה למבוטח בשנות השלושים עשויה להגיע לכדי 13 שקלים עבור סכום של מיליון שקלים, ובשנות הארבעים היא יכולה להגיע לכדי 17 – 20 שקלים. ביטוח חיים לבני 50 ויותר, יכולים לעלות 50 שקלים לחודש, עבור מיליון שקלים.
באשר לביטוח תאונות = עלות הביטוח יכולה לנוע בטווח שבין 50 שקלים לאדם, לבין 150 שקלים, בכפוף לגיל ולמצבו הרפואי של המבוטח.
בשני המקרים, בדומה למה שנהוג בביטוחים באופן כללי, יש משמעות למצבו הרפואי של המבוטח ולהתנהלות שלו. למשל – אם המבוטח סובל ממחלות כרוניות, הן תהיינה קרוב לוודאי מתומחרות. בנוסף, אם המבוטח מעשן או אם הוא עוסק בתחביב שרמת הסיכון בו מוגדרת גבוהה, כי אז הפרמיה יכולה להיות גבוהה יותר.
מה זה ביטוח חיים ולמה בעצם זה חשוב
ביטוח החיים מסוג ריסק הוא מוצר קלאסי של חברות הביטוח. המוצר הזה, בהגדרה הפשטנית ביותר, נועד להעניק פיצוי כספי למוטבים בפוליסה, במקרה שבו המבוטח הלך לעולמו. בשנים האחרונות התגברה התחרות בשיווק המוצר הביטוחי הזה בין חברות הביטוח השונות. זאת הן כתוצאה מכניסת שחקנים חדשים לענף, והן כתוצאה מרפורמות שביצעה מי שהייתה המפקחת על הביטוח עד 2018 – דורית סלינגר. הרפורמות שבצעה סלינגר הפכו את פוליסות הביטוח לאחידות והרבה יותר ברורות גם למי שההבנה שלו בנושא איננה גבוהה. כתוצאה, התחרות בתחום דווקא גדלה משמעותית. שכן ברגע שניתן להשוות בקלות בין המוצרים ולהבין את היתרונות של כל אחד מהם, נוצרת תחרות אמיתית ויעילה. וכאשר יש תחרות, המחירים הופכים לנוחים יותר לצרכן / למבוטח. ואכן, בשנים האחרונות מורגש שינוי משמעותי בתחום.
לכאורה, ביטוח הריסק, או ביטוח חיים, הוא מוצר פשוט להבנה ואחיד. הביטוח האמור נועד להעניק למוטבים בפוליסת הביטוח, אשר נבחרו על ידי מי שרכש אותה, פיצוי כספי במקרה שהוא הלך לעולמו. יחד עם זאת, יש למעשה הבדל בין התיאוריה לבין הפרקטיקה, ובפועל זה לא תמיד כך. הדבר נובע בעיקר בגלל עצם קיומן של הרחבות שונות לביטוח החיים, המרחיבות את הכיסויים של הפוליסה גם למקרים אפשריים נוספים. בנוסף, קיימות שיטות תמחור שונות עבור ביטוח חיים וריסק, שחשוב להיות ערים להן. ולבסוף, חשוב להבין ולדעת כי ישנם מוצרים ביטוחיים חלופיים, שייתכן שכולם או חלקם נמצאים ברשות המבוטח, והם כוללים סוג מסוים של ביטוח ריסק. לכן חשוב לבחון בצורה מעמיקה את הביטוחים הקיימים, עוד לפני קבלת ההחלטה על רכישת ביטוח ריסק. כך אפשר למנוע כפל ביטוחים ולחסוך בהוצאות הביטוח.
המוטבים – במי הם תומכים כלכלית ולמי ירצו לדאוג לכסף במקרה מוות?
אחד העקרונות הבסיסיים של ביטוח חיים וביטוח ריסק, גורס שאין סכום קבוע או סכום מקסימום שאפשר לבטח. כל מבוטח קובע את גודל הסכום שיועבר למוטבים בפוליסה בהתאם ליכולות, לצרכים ולהעדפות שלו. מה שבדרך כלל משפיע על גובה סכום הביטוח המצוין בפוליסה הוא הרכב התא המשפחתי, יכולת ההשתכרות של בני המשפחה והרצון לשמר עד כמה שניתן את רמת החיים שלהם כמשפחה ושל כל אחד מהם באופן פרטני. מעבר לקביעת סכום הביטוח, חשוב גם לקבוע מראש את מי לבטח. ביטוח חיים, שלא כמו ירושה, הוא וולונטרי. ככזה, הוא מאפשר למבוטח לקבוע מי יהיו המוטבים במקרה שהוא ילך לעולמו. למשל – אין מניעה שמי שרוכש פוליסה יבטח, נוסף על ילדיו, גם את הילדים של האח או האחות שלו, או אפילו ילד או אדם אחר. עם זאת, במרבית המקרים המוטבים הם אכן בני המשפחה.
מבוטח רווק: לרווק, שאין לו אישה וילדים, אין כמעט צורך בביטוח חיים למקרה מוות. זאת, כיוון שאין אחרים הנסמכים על הכנסותיו ועלולים להיפגע עקב העדרן. יחד עם זאת, יש גם רווקים הרוכשים פוליסת ביטוח חיים שהמוטבים בה יכולים להיות ההורים או האחים הצעירים. יחד עם זאת, מבוטח רווק צריך לזכור לשנות את המוטבים בפוליסה שלו, אם וכאשר הוא בא בברית הנישואים. המוטבים בפוליסת ביטוח חיים לא משתנים באופן אוטומטי!
מבוטח שיש לו משפחה וילדים: מי שיש לו משפחה הכוללת גם ילדים, הצורך בהבטחת רמת החיים של הילדים במקרה שאחד המפרנסים, או חלילה שניהם, ילכו לעולמם, הוא גבוה ביותר. המטרה ברכישת פוליסת ביטוח חיים היא להבטיח ככל שניתן את המשך ההכנסות של התא המשפחתי. במקרה מוות, תיגרם לכל מי שסמוך על שולחנם של המבוטחים ירידה בהכנסה. אולם אם ההכנסות של הגבר והאישה אינן זהות, אין היגיון לבטח אותן באותו הסכום. דוגמה טובה לכך היא מצב שבו הבעל מרוויח משכורת גבוהה באופן משמעותי מהמשכורת של אשתו. רכישת פוליסה המשקפת את ההכנסה של הבעל, תוכל להמשיך לפרנס את התא המשפחתי ותשמר את רמת החיים של האישה והילדים אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת. מנגד, ההכנסה של האישה נמוכה יחסית ואין היגיון לשלם פרמיה גבוהה עבור פוליסת ביטוח חיים שלה. בנסיבות הללו, לא בטוח האם קיים צורך ביטוחי לבטח את האישה ולרכוש עבורה ביטוח שיעניק לבעל פיצוי כספי למקרה מוות. אפשר לרכוש עבורה פוליסת ביטוח חיים, אבל סכום הביטוח יהיה, מן הסתם, נמוך.
בכל מקרה – לא רוכשים ביטוח חיים בסכום זהה אוטומטית לאישה ולבעל.
מה קורה כשיש בבעלות המבוטחים דירה הממושכנת לבנק?
מאז תחילת העשור השני של המאה הנוכחית נדרש כל מי שנוטל משכנתא לרכישת דירה או בית מגורים, לרכוש לעצמו פוליסת ביטוח משכנתא. למעשה, מדובר בפוליסת ביטוח חיים לכל דבר ועניין. במקרה מוות של אחד מבני הזוג שנטלו את המשכנתא לרכישת הנכס או של שניהם, ביטוח המשכנתא יכסה את עלויות הרכישה של הדירה ויחסל למעשה את המשכנתא. כך יימנע מהיורשים הצורך לעזוב את הדירה, על מנת שהגוף המלווה ימכור אותה במטרה להחזיר לעצמו את חובות המשכנתא. הדבר נכון תמיד, ונכון על אחת כמה וכמה אם היורשים הם קטינים ואינם יכולים לעמוד ברשות עצמם. פוליסת הביטוח הספציפית הזאת מוכרת יותר בשם "ביטוח משכנתא". בפוליסה הזאת, סכום הפיצוי יורד עם השנים ומתאים את עצמו ליתרת המשכנתא, בהתאם למה שמצוין בלוח הסילוקין של ההלוואה. בפוליסת הביטוח הזאת, הבנק הינו "מוטב בלתי חוזר" (שלא ניתן להחליפו). ואולם לאחר כיסוי יתרת המשכנתא והעברה שלה לידי הבנק, תועבר יתרת הסכום, אם תהיה כזאת, למוטבים האחרים.
מחזור משכנתא ורכישת ביטוח משכנתא: המפקח על הביטוח קבע בעבר כי "עסקת מחזור משכנתא על ידי המבוטח לא תהווה עילה לביטול רציפות הכיסוי הביטוחי בפוליסה לביטוח חיים שנרכשה אגב עסקת המשכנתא". עוד צוין בחוזר כי "חברת הביטוח שבה מתנהלת הפוליסה (בעסקת המשכנתא), תאפשר למבוטח להמשיך את הכיסוי הביטוחי אצלה, בפוליסה שברשותו או בפוליסה חדשה, באותם תנאים וללא כל צורך בחיתום רפואי מחודש. כלומר, מבלי להתחייב על מצב רפואי ומבלי לעבור בדיקה רפואית, וזאת ביחס לסכום ביטוח ותקופת ביטוח שאינם עולים על סכום הביטוח ותקופת הביטוח הקבועים בדף פרטי הביטוח, כפי שהיו בתוקף לפני ביצוע עסקת מחזור המשכנתא". להלן דוגמה להמחשה: אם סכום הביטוח לפני מחזור המשכנתא עמד על 500 אלף שקל, המבוטחים לא יוכלו להעלות את הביטוח אל מעבר לסכום זה, ובצדק. הרעיון הוא לשמר את התנאים, ולא להגביל את בעלי הנכס במחזור משכנתא בגלל ענייני ביטוח. האמור יחול באופן זהה גם על בקשת המבוטח להפחית את סכום הביטוח בפוליסת ריסק מוות קיימת. המשמעות היא כי ניתן למחזר את פוליסת המשכנתא ולזכות בהנחות מחודשות בכל עת באותה חברת ביטוח, גם אם השתנה המצב הרפואי של המבוטחים בביטוח המשכנתא. כיוון שכך, המבוטחים עשויים לזכות בהפחתה של עד מאות שקלים מדי חודש בביטוח החיים אגב משכנתא, באותה חברת ביטוח, מבלי לדאוג לשינוי הביטוח במקרה של שינוי במצב הרפואי. יחד עם זאת, כל ניסיון לרכוש ביטוח משכנתא בחברה אחרת, עשוי לגרום לכך שהחברה המבטחת תדרוש הצהרת בריאות חדשה, מה שיכול לסבך את העניינים אם הרוכשים הם בגיל מבוגר יחסית או יש להם בעיות רפואיות כאלה ואחרות.
מסקנה נוספת – כדאי ואפילו צריך לנסות ולהגדיל את סכום הביטוח למקרה מוות בביטוח המשכנתא, אף מעבר לגובה ההלוואה לבנק. זאת משום שביטוח המשכנתא הוא זול יותר. בנוסף, חשוב לבחון את קיומו של הנכס וירידה או הפחתה מוחלטת של תשלומי המשכנתא במקרה מוות, בעת בחינת הצורך הכולל בביטוח חיים למקרה מוות. מבחינה צרכנית, רצוי למחזר את המשכנתא מדי 3 שנים. אגב המחזור, אפשר לקצר את חיי המשכנתא בכמה חודשים בלבד, או אפילו בחודש אחד, וכך ליהנות מהוזלה ניכרת בתעריף ביטוח המשכנתא, תוך שמירה על רצף ביטוחי במקרה של הרעה במצב הרפואי.
האם יש בבעלות המבוטחים קרן פנסיה? מה השכר המבוטח בה ומהו מסלול הביטוח?
קרן הפנסיה של כל עובד, בין אם הוא שכיר ובין אם עצמאי, כוללת רכיב ביטוחי בשם "ביטוח שארים". הרכיב הזה מעניק, במקרה שהמבוטח בקרן הפנסיה הלך לעולמו, תשלומים שיכולים לנוע בטווח שבין 40% ל-100% מהשכר המבוטח לילדים עד גיל 21. בנוסף, ניתן להעניק עד 85% מהשכר לאלמן/ה, בהתאם לקרן שנבחרה ולמסלול הביטוח הנבחר בה. עלות הכיסוי הביטוחי הזה זולה בכ-75% ביחס לעלות של ביטח ריסק למקרה מוות בחברת הביטוח. העלות הנמוכה של הכיסוי הביטוחי נובעת מכך שהביטוח בקרן הפנסיה מבוסס על העיקרון של ביטוח הדדי בין עמיתי קרן הפנסיה, ללא מעורבות חברת ביטוח בנטילת הסיכון הכרוך בביטוח. כתוצאה, הכיסוי הביטוחי הזה מהווה רובד ראשון זול ומשמעותי בעת בחינת הצרכים הביטוחיים בקרן הפנסיה. מנגד, ביטוח חיים פרטני איננו תלוי בדבר, והסיכון שהמבוטח אכן ילך לעולמו בתוך תקופת הביטוח חל כולו על החברה המבטחת. לפיכך, ביטוח כזה הוא יקר באופן משמעותי מביטוח החיים בקרן הפנסיה.
על רקע זה חשוב לציין שההפרשות הקובעות את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבעות, בין השאר מתגמולי העובד בשיעור של 6% ממשכורתו. כמו כן חשוב לדעת שניתן להגדיל את שיעור תגמולי העובד עד ל 7% מהשכר במקרים מסוימים, וכך להגדיל את השכר המבוטח. רכישת ביטוח חיים היא, לפיכך, רק בבחינת תוספת, שיש לבחון אותה בהתאם ליכולות של המבוטח לעמוד בתשלומי הפרמיה.
מסקנה נוספת – כדאי לבחור במסלול עתיר שארים, או במסלול עתיר ביטוח בקרן הפנסיה. כמו כן חשוב לוודא כי במקרה בו המעסיק אינו מפריש על מלוא השכר, יופרשו תגמולי עובד בשיעור 7% על רכיבי השכר שכן כלולים בהפרשות לפנסיה. זאת על מנת להגדיל את השכר הקובע לצורך ביטוח השארים, שהוא זול בכ-75% מביטוח ריסק למקרה מוות.
סכום חד פעמי או קצבה מתמשכת
האם אנו מעדיפים להשאיר למוטבים סכום חד פעמי גבוה או הכנסה בתשלומים, הצמודה לביצועי השקעות? בחלק מהחברות ניתן לבחור במועד ההצטרפות לפוליסה במסלול פיצוי בתשלומים, ולקבוע את סכום התשלום ואת מספר השנים לתשלום. באופן הזה ניתן למנוע מהמוטבים את הצורך הפסיכולוגי לנהל סכום כסף גדול בניהול מקצועי באופן שימלא את צרכיהם לאורך זמן. לחילופין, מוטב שאיננו מודע לסיכונים, עלול לבזבז את מלוא הסכום בתוך זמן קצר.
כדאי לשקול העדפת פיצוי חודשי לאורך שנים, על פני סכום חד פעמי גבוה.
האם ברשות המבוטח פוליסות ביטוח ריסק בפרמיה קבועה?
מטבע הדברים, הצורך בביטוח ריסק יורד עם הזמן. במרבית המקרים, הירידה כאמור מתרחשת במקביל להליך ההתבגרות של הילדים. תוך כדי התקופה הזאת נצברים עם הזמן בידי המשפחה נכסים ריאליים (כגון דירה בבעלות ודירות להשקעה) ונכסים פיננסיים שונים (כגון, תיק ניירות ערך, קצבאות שונות). הרכוש שנצבר מקטין הלכה למעשה את הצורך הביטוחי ככל שעובר הזמן.
בדיוק מהסיבה הזאת פרסמה מי שהייתה המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, חוזר שנכנס לתוקף בתחילת 2017 וזו לשונו: "פוליסת ביטוח חיים לכיסוי מקרה מוות מהווה מקור הכנסה למשפחות ומוטבים, במקרה של פטירת המבוטח (כיסוי למקרה מוות). כיסוי למקרה מוות הוא כיסוי הנרכש לתקופות ביטוח ארוכות, אולם בפועל נמצא כי במקרים רבים, בוחר המבוטח לבטל או להקטין את הכיסוי הביטוחי לפני תום תקופת הביטוח. כיום משווקות חברות הביטוח תכניות ביטוח לכיסוי מקרה מוות, לתקופה העולה על חמש שנים, בדמי ביטוח שאינם משתנים לאורך תקופת הביטוח בגין השינוי בסיכון הביטוחי העתידי (דמי ביטוח קבועים). תכניות אלו אינן כוללות החזר למבוטח במקרה של ביטול הפוליסה, או הפחתת סכום הביטוח במהלך תקופת הביטוח כאמור. החוזר בא לקבוע את העקרונות למתן החזר למבוטח במקרה של ביטול או הפחתת סכום הביטוח בכיסוי למקרה מוות בדמי ביטוח קבועים". המשמעות, במילים פשוטות יותר, היא שהמבוטח עשוי לקבל החסר מחברת הביטוח, עבור כספים שהיא קבלה ממנו, אם הוא מחליט להקטין את הסכום המבוטח.
האם במקום העבודה של המבוטח קיים ביטוח חיים קולקטיבי למקרה מוות?
בדיוק בדומה למה שקורה בקרנות הפנסיה, ביטוח חיים קבוצתי (קולקטיבי) שקיים במקומות עבודה מסוימים, מוזיל את עלויות הביטוח. זאת באמצעות עריכת מכרז עבור קבוצה גדולה של מבוטחים. ובתוך כך מפחית את עלויות התיווך של סוכני הביטוח ושל הפקת הפוליסות.
לכן, במקרים מסוימים, ביטוח כזה עשוי להיות זול יותר מביטוח חיים פרטי. יחד עם זאת, הדבר איננו בהכרח נכון באופן גורף. ניתן לראות בשנים האחרונות את התגברות התחרות בביטוחי החיים הפרטיים, שבאה לידי ביטוי בעובדה שפרמיית הביטוח הוזלה לכל החיים בשיעור של עד 45% לכל חיי הפוליסה.
מסקנות
מכל האמור לעיל, בולטת לעין העובדה שגם במוצר ביטוחי שהוא לכאורה "פשוט", קיימים הרבה ניואנסים והרבה נקודות שיש לקחת בחשבון, אם וכאשר מגיעים לכלל החלטה לרכוש ביטוח חיים. התאמה מיטבית של פוליסת ביטוח חיים לצרכים הספציפיים של הלקוח, למצבו המשפחתי ולאופי החסכונות והביטוחים שכבר נמצאים ברשותו, עשויה לחסוך מאות שקלים מדי חודש בתשלומי הפרמיה. זאת מבלי לוותר על הכיסוי הביטוחי. ההמלצות המובאות כאן לא בהכרח מותאמות לכולם ויש להיעזר בסוכן ביטוח מורשה לפני קבלת החלטה על שינוי הרכב הכיסוי הביטוחי שברשותכם או לפני קבלת החלטה על רכישת כיסוי ביטוחי כזה או אחר.
7 דברים שכנראה לא ידעתם על ביטוח חיים ועשויים להפתיע אתכם:
ביטוח חיים מתאים לכל גיל ולכל סטטוס משפחתי
ביטוח חיים אינו מעניק דבר לאדם המבוטח אלא מיועד לספק ביטחון כלכלי לקרובים (המוטבים) שנותרו בחיים ואשר תלויים בו כלכלית. בגיל צעיר, גם ללא משפחה, ביטוח החיים משתלם ביותר – המחיר החודשי נמוך מעלות של שתי כוסות קפה בחודש, ובדרך כלל הביטוח נעשה מתוך דאגה אמיתית וכנה להורים או קרובי משפחה אחרים.
בגיל מבוגר יותר אנשים רוכשים ביטוח מתוך דאגה לעתיד הילדים התלויים בהם כלכלית ולכן ביטוח חיים כשיש משפחה לפרנס חשוב כפליים. בנוסף, גם יותר ויותר מבוגרים הדואגים לירושת ילדיהם הבינו שהתשלום החודשי לביטוח בעצם יחזור ביום מן הימים לילדיהם ומבטחים את עצמם.
כמעט בכל גיל וסטטוס משפחתי יש מישהו שאתם דואגים לו כלכלית, שתלוי בכם או שאתם בו וביטוח החיים מאפשר לכם ראש שקט וביטחון.
ביטוח חיים בכל מצב בריאותי
אם אתם בריאים הביטוח יעלה פחות. אבל גם חולים (אפילו כרוניים) יכולים לרכוש ביטוח חיים.
לא פעם פונים אלינו אנשים עם מחלות שונות שבטוחים שאף חברת ביטוח לא תבטח אותם ומופתעים לגלות שביטוח חיים נועד לכולם. איך זה ייתכן? פשוט מאוד, חברות הביטוח לוקחות עליהן את הסיכון וזה מגולם בתשלום החודשי של המבוטח. נכון, הביטוח לחולים יעלה קצת יותר, אבל המחירים עדיין סבירים במיוחד אחרי רפורמת פברואר 2019 (אפרט אודות הרפורמה בסעיפים הבאים).
ביטוח חיים הוא הביטוח הפשוט ביותר
עמלות? דמי ניהול מהצבירה? דמי ניהול מהפקדות? אין דבר כזה כשמדובר בביטוח חיים.
בביטוח חיים אין אותיות קטנות וגם אין עלויות נסתרות, יש תשלום חודשי. נקודה.
זו גם הסיבה שבעטיה ביטוח חיים נחשב לפשוט ביותר להבנה גם אם אתם לא סוכני ביטוח מדופלמים. נסביר בכמה משפטים פשוטים:
ביטוח חיים מורכב מ:
סכום הביטוח (למשל 1,500,000 שקל) שאותם יקבלו הקרובים (מוטבים) במקרה שהמבוטח נפטר.
תשלום חודשי (בשפה ביטוחית נקרא "פרמיה").
אתם בוחרים סכום ביטוח רצוי ומשלמים תשלום חודשי שנקבע לכם לפי מאפיינים אישיים כגון: גיל, האם אתם מעשנים, מצבכם הבריאותי ומינכם. כן, גברים משלמים יותר על ביטוחי חיים, נשים – משלמות פחות.
את סכום הביטוח אתם קובעים. לצורך כך ניתן להסתייע במחשבונים שיכולים להציע לכם סכום ביטוח על סמך מה שאנשים אחרים, שדומים לכם במאפיינים, לקחו. מומלץ אפילו רק להציץ במחשבון כזה רק כדי להבין מה אחרים עושים. פשוט חפשו "ביטוח חיים" בגוגל והשאירו פרטים באתר שנותן הצעה אונליין. ככה תוכלו לראות את המחיר וגם להשוות.
מהי רפורמת פברואר 2019? ואיך זה נוגע לאנשים שכבר יש ברשותם ביטוח חיים?
בפברואר 2019, בהוראת משרד האוצר, ביטוחי החיים הוזלו בצורה משמעותית!
חשוב להבין, אם רכשתם ביטוח חיים לפני פברואר 2019 אתם לא מקבלים את ההנחה אוטומטית, תצטרכו לעשות זאת בעצמכם, ב-2 דקות, ללא מאמץ, בלי סוכן וללא בירוקרטיה באתרי ביטוח אונליין או דרך חברת הביטוח שלכם. חשוב לציין כי שיעור החיסכון הממוצע בביטוח חיים לאחר רפורמת פברואר 2019 יכול להגיע לעד כ- 30% וזה אומר עשרות ואף מאות שקלים חיסכון בכל חודש.
אם אין לכם עדיין ביטוח חיים במחירים האלה, זה בדיוק הזמן הנכון להצטרף. באותו תהליך פשוט באתרי ביטוח אונליין תקבלו את הצעת המחיר הזולה ביותר לביטוח חיים הכוללת את ההנחות מרפורמת פברואר וגם תוכלו להשוות עם הצעות ביטוח אחרות.
אפשר להשוות מחירי ביטוח חיים ולהוזיל בעצמכם
נחשו מה?! מחירי ביטוח חיים אפשר להשוות. בדיוק כמו שתשוו חבילת סלולר ותבחרו את החבילה המתאימה והזולה עבורכם כך גם תוכלו לעשות בביטוח חיים. למעשה ההשוואה בביטוח חיים היא פשוטה יותר שכן כל חברות הביטוח מוכרות בדיוק את אותו מוצר ולכן מה שנותר לעשות זה רק להשוות מחירים.
נניח שהחלטתם על סכום ביטוח של מיליון וחצי שקלים, שיועבר לקרובים שלכם (המוטבים). ב-2 דקות אונליין תוכלו לראות מי מחברות הביטוח תעניק לכם את סך התשלומים הנמוך ביותר.
שימו לב שהמחירים בשנים הראשונות נמוכים ועולים בכל שנה. ולכן מה שחשוב הוא המחיר לכל תקופת הביטוח.
כל חברת ביטוח תגבה מחיר שונה בכל שנה וכדי להשוות איזו הצעה משתלמת יותר עבורכם הסתכלו לא רק על הסכום החודשי כי אם גם על המחיר לכל תקופת הביטוח.
ביטוח חיים הוא לא מוצר יקר. התשלום החודשי של רוב האנשים נמוך משמעותית ממה שהם משלמים לחברות הכבלים והאינטרנט. נמוך מוועד הבית או ביקור חודשי במסעדה. לרבים התשלום נמוך מכרטיס חניה או הזמנת סרט ב-VOD. יחסית לביטחון הכלכלי שמקבלים בתמורה, באמת שלא מדובר בהרבה כסף. חישבו על מה באמת חשוב לכם בחיים ואם ביטחון כלכלי ושקט נפשי מדורגים גבוהה בסדר העדיפויות שלכם – אז באמת שלא מדובר בכסף קטן.
עדיף לעשות ביטוח חיים בגיל מוקדם
כל התשלומים לאורך כל החיים נקבעים בזמן החתימה על פוליסת ביטוח החיים. בגיל צעיר לרוב המצב הבריאותי תקין ולכן התשלום החודשי יהיה בקטן יותר בהתאמה, וגם לאחר 20-30 שנים התעריף יישאר נמוך, כי מבחינת הביטוח בזמן החתימה המבוטח היה צעיר ובריא, ואם חלה הידרדרות במצב בריאותו עדיין חברת הביטוח מתייחסת אליו כאדם בריא. בגיל מאוחר סביר שהמצב הבריאותי פחות טוב ולכן התשלומים לביטוח חיים גדלים. אך כאמור, לא כך הוא עבור מי שהקדים ורכש ביטוח חיים בגיל צעיר, עבורו – התעריף נשאר נמוך.
היום כולם עושים ביטוח חיים
עלייה משמעותית במשקי הבית והיחידים שרוכשים ביטוח חיים כבר אמרנו. את המגמה הזו ניתן להסביר בכך שאנשים אוהבים ורוצים וודאות בחיים, גם אם זה עולה להם עוד כמה שקלים בחודש. יתרה מכך, זוגות שמחליטים לרכוש ביטוח יחד מקבלים הנחה גדולה יותר ומשתלמת יותר לכל התא המשפחתי. רבים מבינים שביטוח הבריאות או ההפרשות לפנסיה לא יספיקו במקרה מוות ומבטיחים את עתיד היקרים להם.
גם הרפורמה הגדולה של משרד האוצר בהחלט תרמה לגידול ברוכשי ביטוח חיים, ונראה שרבים מהאנשים שכבר יש ברשותם ביטוח חיים דורשים את ההנחה החדשה וחוסכים עד כ-30% בממוצע בכל חודש. ככה זה, היום כולם עושים ביטוח חיים.
