פאג"י, מבית הבנק הלאומי, הוא מוסד פיננסי הנחשב לאחד המובילים בקרב המשתייכים על המגזר החרדי בישראל. ההנחה העומדת מאחורי הקמת הבנק היא שלאוכלוסייה החרדית יש מאפיינים וצרכים משלה אשר המוסדות הפיננסיים אמורים למלא, שהבנק אמור לספק להם מענה. בשנת 2008 הוחלט על הקמת מועדון הצרכנות פאג"י פלוס, אליו השתייכו ומשתייכים עד היום באופן אוטומטי לקוחות הבנק המחזיקים בכרטיס אשראי מבית Cal – באמצעות כרטיס אשראי ייעודי. עם השקת המועדון הוצעה מתנת הצטרפות של 1,000 שקלים עבור פותחי חשבון חדש בבנק, אולם להבנתנו המבצע הזה אינו קיים כבר היום. האם בכל זאת מומלץ לחשוב בחיוב על הכרטיס הזה?

כרטיס מועדון פאג"י פלוס, מבית Cal, הוא כרטיס אשראי לכל דבר ועניין, אותו יכולים כאמור להנפיק רק בעלי חשבון בבנק פאג"י המקבלים אישור להנפקת הכרטיס מהבנק ומחברת Cal. הוא מאפשר לבצע את כל סוגי העסקאות. לא מצאנו באתר האינטרנט של חברת Cal או המועדון עצמו הסבר על תנאי השימוש בכרטיס, לרבות דמי הכרטיס (אם יש כאלה) – הטיעון הכללי היה שדמי הכרטיס והעמלות על השימוש בו "ייקבעו על פי מדיניות הבנק", אותה מומלץ לבדוק לא רק בנקודת ההתחלה אלא גם אחת למספר חודשים. אם אתם משתייכים על המועדון ורוצים להצטייד בכרטיס האשראי, אנחנו ממליצים לכם כמובן לברר זאת מבעוד מועד.

אילו הטבות מספק הכרטיס?

כרטיס מועדון פאג"י פלוס מספק מספר הטבות חשובות. הראשון הוא החזר כספי על רכישות ברשת השיווק החרדית "בר כל", כשלצד זה מקבלים מחזיקי הכרטיס הנחות בבתי עסק אחרים הפופולאריים עבור האוכלוסיה החרדית – בעיקר בערים דוגמת ירושלים, בני ברק או צפת.  לא מצאנו פירוט של רשימת העסקים הזו, לא באתר בנק פאג"י ולא באתר חברת כאל.

ביותר מ-1,000 בתי עסק ברחבי הארץ ניתנת הנחה קבועה בגובה מספר אחוזים במעמד החיוב (יש אפשרות לכפל מבצעים), לצד הטבות משתנות המופיעות בדפי הפירוט החודשיים וקופונים עונתיים הנשלחים לתיבת הדואר של חברי המועדון כחלק מההתנהלות השוטפת מולו.

פרטים נוספים (די בסיסיים) על הכרטיס תמצאו באתר חברת Cal.

הביטקוין – זינוק של 40% בחודש!

המטבע הוירטואלי – הביטקוין ממשיך לשבור שיאים. שער המטבע חצה את ה-2,000 דולר – עלייה של כ-40% בחודש שמיוחסת בעיקר בזכות ההכרה של השלטונות ביפן במטבע  כצורת תשלום לגיטימית. היפנים  פשוט הזרימו ביקושים, המטבע עלה, ואז סוחרים, משקיעים וספקולנטים ברחבי העולם נכנסו לפוזיציה במטבע.

זה כמובן לא מעיד על המשך עלייה, העובדה הפשוטה היא שהמבטא בשיא של כל הזמנים, אבל לא ברור ולא ידוע מה ערכו האמיתי. אלו שמעריכים שערכו יעלה סבורים שכאשר יש חוסר יציבות ואי וודאות בעולם גם מבחינה פוליטית וגם כלכלית, אז ערך המטבע עולה. הם חושבים שההסתבכויות של דונלד טראמפ  בחקירות, מגדילים את חוסר היציבות. מנגד, יש שטוענים שאחרי כל עלייה במטבע היתה קריסה ענקית – רק לפני מס' שנים בודדות הוא נסחר ב-200 דולר, והם סבורים שהקריסה תגיע. אף אחד לא נביא, מה שברור שאכן מדובר במטבע תנודתי מאוד.

לאחרונה התראיין בכיר בבנק המרכזי הגרמני, על רקע העלייה בביטקוין, והגידול בביקושים גם מצד הגרמנים. הוא אמר למשקיעים בפרוש להתרחק מהביטקוין וטען שלא מדובר במטבע. לגישתו, מדובר באמצעי לסחר חליפין, אך לא מטבע שמונפק על ידי בנק מרכזי, אלא על ידי שחקנים לא מזוהים –"לא מדובר במטבע" הוא סיכם, "אם אתם חושבים שביטקוין הוא בטוח כמו יורו או דולר ­ אתם אלו שצריכים לקחת על זה אחריות. אני יכול רק להזהיר לא לעשות שימוש בביטקוין".

ביטקוין – כל מה שצריך לדעת

לא רק חיסכון לכל ילד: עוד דרכים לחסוך לילדים שלכם ולייצר להם מודעות לחינוך פיננסי – זה משתלם (תרתי משמע) 

ילדים מביאים איתם שמחה – זה נכון כמובן, אבל לא רק שמחה. מחקר שנעשה לאחרונה מצא שגידול ילדים כרוך בהוצאות משמעותיות לכל אורך שנותיו של הילד. בשלוש השנים הראשונות לחייו ההוצאות מגיעות בממוצע ל-3,670 שקל בחודש עבור משפחה בעלת הכנסה של כמעט 18,000 שקל נטו. כך שעלות גידול הילד הראשון במשפחה עומדת על יותר מ-130 אלף שקל בשלוש השנים הראשונות לחייו. זה הממוצע, במקרים רבים מדובר על הוצאה כפולה ויותר מכך. אם מוסיפים לכך גם את ההוצאות על שכר דירה, מזון ובריאות – נוצר לחץ כלכלי על ההורים שמעלה את הצורך בחשיבה כלכלית נכונה ומדגיש גם את חשיבות החיסכון לטווח ארוך עבור הילדים. כלומר, מעבר להוצאות המחיה השוטפות, אנחנו כהורים צריכים לחשוב על חיסכון מתאים לילדים כבר בגיל צעיר, וכמה שיותר צעיר – כך עדיף.

אז מסתבר שעוזרים לנו – החל משנת 2017 המדינה בעצם מפרישה כסף בגין תוכנית "חיסכון לכל ילד", אבל זה לא ממש מספיק. צריך לחשוב ולהשקיע סכומים נוספים כדי ליצור לילדים שלנו התחלה סבירה לחיים העצמאיים.

להפיק את המקסימום מתוכנית חיסכון לכל ילד

בינואר 2017 הושקה תוכנית חיסכון לכל ילד. על פי התוכנית, יפקיד הביטוח הלאומי 50 שקל מדי חודש עבור כל ילד מגיל 0-18. ההורים רשאים להפקיד 50 שקל נוספים על חשבון קצבת הילדים שהם מקבלים ועל ידי כך להגדיל את סכום החיסכון ל-100 שקל בחודש. כלומר, ניתן לחסוך 1,200 שקל בשנה.

ואיפה מנהלים את החיסכון? ובכן, את תוכנית החיסכון לכל ילד, ניתן לנהל בבנק שמציע מגוון מסלולים – מסלולים עם ריבית קבועה לא צמודה, ללא תחנות יציאה, או במסלולי ריבית משתנה או ריבית צמודה.

ישנן תוכניות ללא תחנות יציאה, קרי ללא אפשרות לשינוי מסלול החיסכון לאורך התקופה, או תוכנית עם תחנת יציאה מדי חמש שנים, כך ששינוי מסלול החיסכון יתאפשר בכל תחנה. גובה הריבית תלוי בגיל החוסך ובתנאי המסלול. תינוק, עם 18 שנות השקעה לפניו, במסלול ריבית קבועה לא צמודה וללא תחנות יציאה, יוכל ליהנות מריבית שנתית של 2% עד 4%. בגיל 18 יקבל הילד מענק על-סך 500 שקל מהביטוח הלאומי, ויוכל, בכפוף לאישור ההורים, למשוך את החיסכון לכל מטרה.

היכנסו לפרטים מלאים על תוכנית חיסכון לכל ילד

האם להפקיד 50 שקל נוספים לתוכנית החיסכון?

להגדלת ההפקדה יש יתרונות ברורים, במיוחד עבור הורים שמסיבות שונות אינם חוסכים ואינם משקיעים במסגרת אחרת. מדובר בסוג של "חיסכון כפוי". אותו חיסכון כפוי מייצר פתרון לזוגות הנתקלים במחסום התנהגותי-פיננסי מסוג זה. אם 600 שקל נוספים בשנה הם סכום שאותם הורים יוכלו לעמוד בו, יש טעם להפנותו להשקעה לטווח ארוך שלבסוף יביא לכך שהילד ייהנה מסכום גדול משמעותית עם הגיעו לבגרות. חשוב לדעת שההחלטה היא הפיכה, כך שאם בחרתם לא להגדיל את ההפקדה כעת, תוכלו לעשות זאת מאוחר יותר.

התוכנית עצמה אמנם מבטיחה פיקדון שישמש את הילד כשיגיע לבגרות, אבל הורים יכולים להפיק ממנה את המקסימום אם ישתמשו בה ככלי לחינוך פיננסי. ניתן ורצוי לשתף את הילדים בדו"חות רבעוניים, לעקוב יחד איתם בשינויים בערך החיסכון, ולהרגיל אותם לחשיבה כלכלית לטווח הארוך ולא רק עבור מטרות קצרות מועד או אימפולסיביות.

הקניית המודעות של חיסכון ארוך טווח

לילדים שנולדו לתוך העולם הצרכני המהיר ישנם דחפים אימפולסיביים לרוב ורצון לקבל את הדברים "כאן ועכשיו". אחד הדברים המרכזיים שהורים יכולים להקנות לילדים בשלבי ההתבגרות הוא חשיבה לטווח הארוך ולא רק השבעת הסיפוק המיידי. אחת הדרכים לעשות זאת היא לקבוע יעד שבשבילו הם ירצו לחסוך. זה יכול להיות קורקינט חדשני או משחק מחשב, ובכל מקרה – מוצר או חוויה שעלותו גבוהה והם מאוד מעוניינים להשיג אותו. כדאי לסגל לילד כבר בשלבים המוקדמים את היכולת לאיפוק, להצבת יעדים ולגיבוש תוכנית שתוביל אותו אל היעד. חיסכון חודשי שכזה יאפשר להם להבין שיש דברים שכדאי לוותר עליהם בטווח הקצר, עבור ההזדמנות לרכוש דברים יותר משמעותיים לטווח הארוך.

ניהול תקציב בעולם הילדים

בניגוד אלינו, לילדים קשה להבין תקציב בפרק זמן חודשי. לכן מומלץ מאוד לתת דמי כיס במינון חצי שבועי ולהחליט שזה התקציב שלהם בימים הקרובים. ייתכן שיהיו ימים שהילדים ירצו לבזבז את כל הסכום בבת אחת, וכאן המקום לחנך אותם שאם הם ניצלו את התקציב כולו, הם יצטרכו לחכות כמה ימים עד שיקבלו שוב סכום לבזבוזים. בדיוק כפי שאנו ההורים מחכים לרגע המיוחל שבו תיכנס המשכורת לחשבון הבנק.

לסגל לילדים את ההבנה של קבלת שכר על השקעת זמן ומאמץ בביצוע משימות זו אמנם עבודה קשה, אך שכר גדול בצידה. לילדים יש הרבה זמן פנוי, בעיקר בתקופות של חופשות, ואפשר לתת להם משימות מעט מורכבות כמו סידור חדר הצעצועים או ניקיון משותף של הבית. בתמורה למאמץ שישקיעו הם יקבלו שכר בדמות דמי כיס, מה שיקנה להם ערכי עבודה להמשך החיים. חשוב לא להעניק שכר על פעולות יומיומיות שהם ממילא צריכים לבצע כמו לשטוף כלים או לסדר את החדר.

סדרי עדיפויות

כשאנו חוסכים לעתיד, חשוב שנבהיר מהם סדרי העדיפויות שלנו, קודם כל לעצמנו כהורים ולאחר מכן לילדים. האם זו מטרה חומרית כמו מכשיר כלשהו או ריהוט יוקרתי? או אולי החיסכון נועד לחוויה משותפת כמו טיול לחו"ל? כשבונים סדר עדיפויות, כדאי שנבין גם מה הכרחי עבורנו ומה בגדר מותרות. חלק גדול מהצריכה שלנו כולל אלמנטים שהם לאו דווקא חיוניים, וכשמעלים את הדברים למודעות – הם מאפשרים לנו להבין על מה הולך הכסף שלנו, ואיך לתכנן את ההוצאות העתידיות בצורה יותר נבונה ונכונה לנו.

חינוך לחיסכון מתחיל ראשית כול ממתן דוגמה אישית לילדים. הקפידו להיות מסודרים ובקיאים במכשירי החיסכון השונים שברשותכם כמו גם במצבכם הכלכלי. תכננו לטווח הארוך והקפידו לשתף את הילדים בסיבות, המוצדקות, לסירוב לרכוש להם צעצוע חדש ויקר מתוך גחמה. לאחר שווידאתם שהתנהלותכם הכלכלית היא נבונה ואחראית, הנחילו את עקרונות האיפוק והתכנון ארוך הטווח לילדיכם, הם אולי יקשו עליכם מעט בהתחלה אך יודו לכם על זה בעתיד הרחוק.

מעודכן ל-10/2020

השקעות נדל"ן בחו"ל – כל מה שצריך לדעת – איך משקיעים? כמה משקיעים? מה התשואות? מה הסיכונים? כל היתרונות והחסרונות

הטרנד של השקעות בפרויקטים בחו"ל תופס תאוצה, כשבשנת 2017 קרנות השקעה כאלו החלו לפרסם תשקיפים לפרויקטים ספציפיים והגיעו לחשיפה ענקית. בד בבד, היקף ההשקעות של הציבור, בנדל"ן בחו"ל,  עלה, כשמדובר בסך כולל של מאות רבות של מיליוני דולרים. 

איך זה עובד? – הקרן תאתר בשבילכם  את הפרויקט, אתם תבחרו אם להשקיע בו ותמורת מינימום של 75-100 אלף שקל תהיו שותפים בו. אבל זכרו – סיכוי הולך יחד עם סיכון, וגם בהשקעות בנדל"ן יש סיכון, וממש לא בטוח שכדאי להמר על הפנסיה לטובת השקעה בנדל"ן בחו"ל. אם מדובר על גיוון השקעה, זה יכול להיות כדאי, אבל בטח שלא לשים את כל הבצים בסל אחד, וחשוב להבין שיש בהשקעות האלו סיכונים לא מבוטלים.

התשואה האפסית בהשקעות ובחסכונות העבירה חלק נכבד מהישראלים להשקעות ריאליות, חלקן מתמקד בנדל"ן בחו"ל. המשקיעים הם גם חברות וגופים מוסדיים וגם משקיעים פרטיים קטנים. השקעה בנדל"ן בחו"ל הפכה לאלטרנטיבה מקובלת למי שרוצים להשיג תשואה גבוהה מזו שבתחום הנדל"ן בישראל. בעוד שבארץ התשואות על נדל"ן מניב  הן בממוצע של 3%-5% במגורים למעט בפרויקטים של תמ"א 38, שם ניתן להשיג תשואות גבוהות יותר (אבל זה סיפור בפני עצמו) ובין 7% ל-9% בנדל"ן מסחרי. הרי שזה  "קטן" לעומת התשואות בחו"ל – בנדל"ן מניב למגורים התשואות הן לפחות 5% (תלוי כמובן במקום) ובנדל"ן מסחרי הן עשויות לעלות על 10% (תלוי כמובן במקום), אבל מה שבעיקר פופולרי  כיום הוא תחום היזמות (למרות שהוא בהגדרה מסוכן יותר מנדל"ן מניב) היזמות הרבה יותר קורצת לקרנות הישראליות ולמשקיעים הישראליים, פשוט כי הם רואים את חצי הכוס המלאה –  ביזמות מרוויחים (לפחות על פי ההיסטוריה של השנים האחרונות) הרבה יותר – הקרנות מציגות תשואה היסטורית של 15% בשנה ויותר. אבל אסור לשכוח את חצי הכוס הריקה – גם הסיכון גדול יותר.

למה הרווחים ביזמות גבוהים יותר?

המשקיעים לוקחים סיכון גדול יותר ביזמות מאשר בנדל"ן מניב. הכסף סגור לתקופה ארוכה, יש סיכונים בפרויקט, יש סיכונים לגבי האכלוס של הדירות ועוד. הסיכון הזה, מתבטא כמובן – בהתאם לחוק ההשקעות מס' 1 – בתשואה גבוהה יותר. בפועל, הסיכון והסיכוי הולכים ביחד, וככל שיש יותר סיכון צפוי לקבל יותר תשואה  וההיפך. וכך, בעצם מצליחים יזמים של הקרנות האלו למשוך משקיעים – רקורד מוצלח (עד עכשיו), מחסור באלטרנטיבות, מביאים לגל של ביקושים בתחום.

הקרנות האלו, חשוב להדגיש, עשויות להקים את הפרויקט בחו"ל בעצמן, אבל ברוב המקרים, מדובר על שיתוף פעולה עם גורם מקומי (בארה"ב, קנדה , אנגליה ועוד). הקרנות פשוט מהוות חלק ממאגר המממנים של הפרויקטים של חברות הבנייה, ובתמורה להשגת המימון הם זוכים לייצר תשואה למשקיעים (ובדרך גם תשואה לעצמם). אז נכון, זה לא מתאים לכל המשקיעים, יש כאן סיכון מסוגכ אחר – מדובר על השקעה לא סחירה, אבל לכאלו שיש להם תיק השקעות גדול, אפשר לבחון ולשקול השקעות מהסוג הזה, מסתבר שאפשר להשקיע סכומי כסף לא גדולים. זה גם מתאים דווקא לכאלו שבהגדרה לא רוצים או חוששים משוק ההון. למרות יתרון הסחירות והנזילות, יש מסתבר כאלו שפשוט מעדיפים השקעות בנדל"ן. עם זאת, יש כמה קשיים שצריך לשים אליהם לב כשבאים להשקיע בנדל"ן בחו"ל. אפשר להתגבר על הקשיים, האלו , אבל צריך, יותר נכון – חובה לבדוק את כל הנקודות הבעייתיות האלו.

השקעות נדל"ן בחו"ל – בדיקות שחייבים לעשות

1. התמצאות פיסית בשטח והצורך לעשות מחקר שוק.
2. סוגיות משפטיות במדינה זרה.
3. מיסוי במדינה אחרת.
4. נגישות – מעקב אחרי הנכס/הפרויקט בשלט רחוק.
5. כמות הכסף שצריך להשקיע אינה תמיד בנמצא, ואתם לא רוצים לקחת משכנתא, או שאתם פשוט חוששים להשקיע סכומים גבוהים.

בעשור האחרון קמו בישראל מספר קרנות פרטיות להשקעה בנדל"ן בחו"ל, בעיקר בארה"ב, קנדה, ואנגליה, שחשפו בפני המשקיע הקטן אופציות לרווחים פוטנציאליים שהיו שמורים בדרך כלל לחברות או לאנשים בעלי הון גדול. על הדרך הקרנות הללו גם חוסכות את ההתמודדות עם הקשיים שפורטו לעיל.

מה הקרנות מציעות למשקיעים?

1. השקעה כספית נמוכה יחסית, החל מ-75 אלף שקלים, כך שאינכם מסכנים סכום גדול, אבל צריך לזכור שהרווח הוא בהתאם לגובה ההשקעה (אחוז הרווח כאחוז ההשקעה שלכם בפרויקט, פחות עמלת הקרן).
2. הן מציעות את הפרויקטים לאחר שבדקו את כדאיותם, כך שאתם לא צריכים לשבור את הראש כדי לאתר אותם.
3. הן מלוות ביועצים מקצועיים כמו משרדי רואי חשבון, עורכי דין מובילים (זה אחד הפרמטרים שמומלץ לבדוק מראש).
4. הם עוקבים אחר מצב הפרויקט, דואגים להשכרתו או למכירתו, ומעבירים לכם את הרווחים לחשבון, ללא טירחה בנושא מצדכם.

בארץ יש מספר קרנות נדל"ן פרטיות כאלו שהמוכרות בהן הן: קרן הגשמה המתמחה בהשקעות בארה"ב, קנדה, אנגליה וישראל, קרן 35 (יזמנו) המתמחה בהשקעות נדל"ן בקנדה; קרן ראשונים – ארה"ב וישראל;  אינטו (דב קוטלר) – חדשה יחסית ובינתיים מתמחה בארה"ב; HAP VENTURE FUND – מתמחה בארה"ב ובעיקר בניו-יורק.

מהו המודל לפיו פועלות קרנות אלו בדרך כלל?

המודל הוא די פשוט – הקרנות מגייסות הון מקבוצת משקיעים לצורך השקעה בפרויקטים ונכסי נדל"ן. הקרן אוספת בדרך כלל באתר שלה באינטרנט מאגר של משקיעים פוטנציאליים ופונה אליהם כשיש השקעה רלוונטית. הקרן אמורה להציג תשקיף מפורט לגבי הפרויקט ותחזית התשואה שלו, אם כי, היא אינה יכולה על פי חוק רשות ניירות ערך לפרסם מידע ותשואות לכולם. בפועל רק כאשר מוציאים תשקיף הנפקה הכפוף לרשות ניירות ערך, ניתן לפרסם את התשואה הצפויה ואת התשואות ההיסטוריות, אחרת ניתן לעשות זאת רק לקבוצה מצומצמת של קהל, ועם הסתייגויות רבות.

כמה צריך (אפשר) להשקיע?

ואיך זה עובד? החברה בחו"ל (היזמית של הפרויקט) מציעה לקרן המקומית להשתתף בגיוס, ומקצה לה סכום מסוים. אם הקרן היא עצמה היזם אז זה כמובן כבר שיטה אחרת – הקרן עצמה מחליטה איך וכמה לשווק למשקיעים. בכל מקרה, לרוב הקרן מקבלת הקצאה ומציעה אותה לקבוצת המשקיעים שלה.  משקיע יכול להשקיע, תלוי בקרן, החל מ-70 אלף שקל  בקרן 35, או 100 אלף שקל בהגשמה ועד כמה שהוא רוצה. כאמור, הרווח שהוא יקבל יעלה ככל שהוא ישקיע יותר, כשבמקרים מסוימים גם התשואה שיקבל תעלה כאשר סכום ההשקעה עולה. לדוגמה – נניח שאתם מעוניינים להשקיע בפרויקט 200 אלף שקל, כאשר הפרויקט כולו הוא בהיקף של 20 מיליון שקל. שיעור ההשקעה מסך הפרויקט הוא 1% וזה גם יהיה לרוב שיעור הרווח. אם הפרויקט יימכר ב-60 מיליון שקל, הרווח שלכם יהיה 400 אלף שקל (תקבלו 600 אלף שקל, אחרי שהשקעתם 200 אלף שקל). זה הרווח ברוטו, כשמזה צריך להוריד עוד כמה אלפי שקלים עד עשרות אלפי שקלים על דמי ניהול בכניסה (2% ועד 7%, תלוי בקרן ובפרויקט) המיועדים לבדיקות, נסיעות נציגי הקרן, ייעוץ חיצוני וכד', ועוד 10%-20% ביום המימוש מהרווח נטו שלך (לאחר ההוצאות). עם זאת, כאן העניין גמיש ותלוי בהסכם של הקרן עצמה. חוץ מזה יש כמובן מיסים שצריך לשלם.

אגב, מרווחים המגיעים משכירות יש קרנות הגובות עמלה ויש שלא. בהשקעה בארה"ב, הקרנות גם גובות כסף על הגשת דו"ח שנתי לרשויות המס האמריקניות. מדובר בכמה מאות שקלים בשנה, כשבעסקה הראשונה התשלום יכול להגיע גם לאלף שקל.

המשקיע יכול להשקיע ביותר מפרויקט אחד במקביל, אין הגבלה על מספר הפרויקטים, אך כמובן שלא צריך להיחשף בהשקעות בנדל"ן בחו"ל ביחס לכל תיק ההשקעות שלכם. כלומר, זה אולי יכול לפזר את תיק ההשקעות, אבל חשוב שזה ייעשה במידה ובהבנה שיש כאן סיכון (וגם סיכוי).

ואיזה קרן לבחור? לכול קרן יש פרופיל השקעה משלה, החל מסולידי – פחות סיכון ופחות תשואה, ועד הרפתקאות מסוכנות אך עם תשואות צפויות גבוהות.  יש קרנות שיש להן כמה פרופילי השקעה ומציעות בחירה בפרופיל המתאים לכול משקיע. בכול מקרה, כול פרויקט צריך להיות מוצג בפני המשקיע הפוטנציאלי בהתאם לרמת הסיכון שלו, רמת הסיכוי שלו והערכת התשואה.

שני מסלולי השקעה עיקריים

יש כאמור שני מסלולי השקעה עיקריים – מסלול יזמות והשקעה בנכס מניב קיים. חלק מהקרנות מתמחות רק במסלול אחד וחלק בשניהם.

מסלול יזמות

גם כאן יש חלוקה אפשרית (לא בכל הקרנות) –

1. שותפות בפרויקט – קבוצת המשקיעים משלימה את ההון העצמי הדרוש ליזם ואז היא שותפה של ממש ומהווה חלק מהבעלות הישירה בפרויקט, כשהבטוחה להשקעה היא חלק יחסי בקרקע.
2. מימון – מדובר בהלוואת כסף ליזם למעשה, והמשקיעים מקבלים החזר על כספם פלוס ריבית קבועה. הקרנות מבטיחות קדימות למשקיעים במסלול זה על פני יתר המשקיעים, שמבטיחים עצמם גם באמצעות שעבוד זכויות השותפות בנכס.

החיסרון במסלול זה הוא שהוא דורש סבלנות; כמו יזם, אתה משקיע את כספך לתקופה ארוכה (לרוב שנתיים-שלוש ועד שבע שנים, עד לסיום הפרויקט ומימושו), כשבתקופה זו הכסף מוחזק בחשבון נאמנות, ואי אפשר למשוך ממנו.

מסלול השקעה בנכס קיים ומניב – אתה נכנס כשותף בנכס קיים שכבר מניב רווחים מהשכרתו, ויכול לקבל רווח בתוך זמן קצר, כאמור באופן יחסי לגובה השקעתך. מדובר בבנייני משרדים, בנייני מגורים, בתי אבות וכד'. מדובר במסלול שבו המשקיע נהנה מהכנסה סולידית קבועה שמגיעה בחלקו היחסי מההכנסות של השכרת הנכס. יש קרנות שלא לוקחות נתח מההכנסות מהשכירות אלא דמי ניהול בלבד. יש גם עסקאות אחרות בנכסים מניבים כמו רכישה ומכירה לאחר זמן לא רב וקצירת רווח בדרך, אך רוב הקרנות לא עוסקות בכך.

איך לבחור את קרן ההשקעות בנדל"ן?

1.לבדוק את רקורד העשייה וההצלחות שלה.

2. לבדוק את מידת השקיפות שהיא מספקת ואיך היא מסננת פרויקטים.
3. אם הפרויקט זוכה לליווי בנקאי, הסיכויים שמדובר בפלופ הם נמוכים; סביר שהבנק בדק לפני הליווי הבנקאי מה שמעלה את הסיכויים להשקעה סבירה
4. תעדיפו פרויקטים עם יזמים בעלי מוניטין וניסיון.
5. תבקשו פרטים על אנשי הקשר של הקרן במדינות בהן היא פועלת – אם מדובר במשרדים גדולים של ברוקרים של נדל"ן, רואי חשבון, עורכי דין וכד', הרצינות גדולה יותר.
6. אל תסתפקו בהבטחות או מצגות מסנוורות עיניים –תנסו לאתר לקוחות קיימים ולקבל המלצות.
7. קרן שמשקיעה בעצמה בפרויקט מעידה על מידת האמון שלה בו.
8. שימו לב מי היועצים המקצועיים (רו"ח, עו"ד) שמלווים את הקרן. ככול שהם גדולים וידועים יותר – עדיף. אחד החששות של משקיעים בקרנות פרטיות הוא קריסתן או מעילה בכספים. תבדקו אם קיים נאמן לקרן – רו"ח, עו"ד חיצוני שמפקח על הכספים.

אבל גם אם בדקתם ומצאתם שהכול נהדר, היו ויהיו גם מקרים של קרן רצינית שפרויקט שלה או פרויקטים שלה נקלעו לקשיים, לאחר שהיזם נטש או מסיבות שונות ומגוונות. אז כמו שאמר אחד מבעלי אחת הקרנות הגדולות בתחום: בחלק מההשקעות ישנם אתגרים ובעיות, אולם כאן אנחנו נכנסים לתמונה ועושים את המיטב הנדרש כדי לשמור ולנהל את ההשקעות בצורה מיטבית ולפעמים להחזיר את ההשקעה אל המסלול. רק חשוב לזכור זאת לא השקעה בטוחה, ואפשר כמובן גם להפסיד בה.

הנקודה השנייה והחשובה היא – שמדובר בהשקעות ריאליות שאלמנט הסיכון קיים בהן. אל תמכרו את הדירה בשביל השקעה כזו; אל תגעו בפנסיה הבטוחה שלכם וההכרחית לכם; נכון שלייצר הון משחתי צריך להסתכן, אבל זה גם תלוי באיזה שלב בחיים אתם נמצאים – ככל שאתם צעירים יותר כך אתם יכולים לקחת יותר סיכונים, אבל בגיל 70 להשקיע את הפנסיה זה כמובן הימור, אלא אם מדובר בעודפים – סכומים שאתם תסדרו גם בלעדיהם.

מדריכים נוספים:

השקעה בדירה – כל מה שצריך לדעת

השקעה בנדל"ן מסחרי – איך עושים את זה נכון?

השקעה במניות או בנדל"ן – מה עדיף?

(הכתבה פורסמה ב-21.5.2017)

הקיץ הישראלי הלוהט מתקרב בצעדי ענק, הטמפרטורות עולות וגם הביקוש למים. נכון, מים צריך לשתות בכמות מספקת בכל ימות השנה, אבל אין ספק שהצריכה של המים היא מוגברת בחודשים החמים של השנה. אופן הצריכה של המים משתנה בכל משפחה, ומצריך מדריך מקיף משל עצמו: האם עדיף לשתות מים בבקבוקים, לרכוש מתקן מים מינרלים או שמא מתקן לטיהור או לסינון מים? והאם זה מומלץ לשתות בישראל מהברז?

סקירת המחירים הבאה מיועדת למי שהתשובה לשאלות האלה עבורם היא "בקבוקים", ושמעדיפים שהמותג שלהם יהיה מי עדן (מהניסיון שלנו הרבה אנשים פשוט לא מתחייבים מראש למותג, אלא בוחרים במה שנמצא במבצע. וזה בסדר גמור). מי עדן הייתה השחקנית הראשונה שנכנסה לשדה המשחק, שנחשב כיום לתחרותי מאד. הוא גילגל בשנים האחרונות כ-500 מיליון שקלים בשנה, יותר מאשר פתרונות המים האחרים, כשהתחרות העיקרית היא בין נביעות למי עדן.

הפתרון: השוואת מחירים

אתם רוצים לרכוש שישייה אחת (לפחות) של מותג מים מסוים – לצורך הבדיקה הוא יהיה כאמור מי עדן. אתם מודעים לכך שהמחירים שלו משתנים בין רשתות השיווק וגם בין הסניפים שלהם. השוואת מחירים היא הכרחית, אבל מנגד ברור שהישראלי הממוצע לא יבקר בין עשרות סניפים במטרה למצוא מים במחיר משתלם: זה יגזול ממנו זמן רב ויהפוך אותו לצמא יותר. מערכת SuperGet המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלי פיתוח היא שבאה לעזרתנו, ואפשרה לנו לבצע את הבדיקה בבית, במזגן.

את הבדיקה ערכנו בתאריך ה-21.5.2017, כשהמוצר הנבחר הוא שישיית בקבוקי 1.5 ליטר של מי עדן. כמיטב המסורת שפיתחנו בשבועות האחרונים בדקנו את סניפים שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM. מכיוון שהמחירים באילת הם לרוב זולים יותר עקב הפטור מהמע"מ, הוצאנו אותם מהסקירה.

התוצאות

לפני הבדיקה חשבנו שמחירי שישיית מי עדן יהיו דומים פחות או יותר, עם הבדלים של שקל או שניים. הבדיקה הראתה טווח מחירים רחב יותר ב-618 הסניפים שנבדקו. המחיר הזול ביותר היה 8.8 שקלים, והיקר ביותר 16.6 שקלים – כמעט פי שניים. המשמעות היא שבסניף זול תוכלו לרכוש שתי שישיות (תריסר בקבוקים) במחיר של שש שישיות בסניף יקר. הממוצע היה 12.4 שקלים.

את הבדיקה בין הסניפים ערכנו לפי סדר ה-א' ב' – כי זה נוח יותר לדעתנו – כשהראשונה שנבדקה היא רשת ויקטורי. שניים מהסניפים הזולים בישראל היו של הרשת הזו: סניף שבעת הכוכבים באבו גובש (8.8 שקלים, המחיר הכי זול שמצאנו) ו-9 שקלים (נתניה). בחלק מהסניפים המחיר היה 10.9 שקלים וברובם 11.9 שקלים. בחצי חינם המחיר היה 9.9 בסניף המרכבה 31 בחולון, שעדיף מהבחינה הזו על הסניף ברחוב המרכבה 51 באותה עיר (13.9 שקלים). בחמישה סניפים נוספים המחיר היה 13.9 שקלים, אבל היו שלושה סניפים שהמחיר בהם לא ממש היה "חצי חינם": שוק התוצרת החקלאית בראשון לציון, סניף הוד השרון-הרקון וסניף פתח תקווה-אם המושבות, בהם המוצר עלה 16.9 שקלים. אם קראתם את הפסקה הקודמת אתם יודעים כבר שזהו המחיר הכי יקר שעלה בבדיקה, מחיר שחזר בסניפים של רשתות אחרות.

משם המשכנו לטיב טעם, שגבתה בסניפים שלה מחיר אחיד של 10.9 שקלים. ביוחננוף המחיר היה 10.9 שקלים בכל הסניפים, למעט הסניף ברחוב אחד העם ברחובות בו יש לשלם שקל אחד יותר. 10.9 שקלים היה המחיר בסניפי יש חסד, כשסניפי יש בשכונה גבו עליו 11.9 שקלים. ברוב סניפי מחסני השוק המחיר היה 11.9 שקלים גם כן, אבל היה סניף זול יותר (10.9 שקלים בסניף חיפה-נשר) ושבעה סניפים יקרים יותר (12.9 שקלים). במחסני להב המחיר התחיל מ-11.9 שקלים בסניף בודד באזור התעשייה של נתניה, כשבסניפים האחרים החלוקה הייתה די שווה בין 12.9 שקלים ל-13.9 שקלים.

בחמשת סניפי סטופמרקט בהם הוצעה שישיית מי עדן המחיר היה 9.3 שקלים (סניפי חיפה-קסטרא וחיפה-קריות) או 10.9 שקלים (קניון אם הדרך, קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור). בפרש מרקט היו סניפים זולים יחסית (9.9 שקלים למוצר ברעננה, קניון השרון בנתניה ואשדוד), סניפים עם מחירי ביניים של 11.9 או 12.9 שקלים וסניפים – למעשה רוב הסניפים – בהם המחיר השתווה לרף העליון עם 16.9 שקלים.

בסניפי קשת טעמים הייתה "קשת" של מחירים, החל מ-9.9 שקלים ועד ל-11.9 שקלים. ברוב הסניפים היה מבצע של שתי שישיות מי עדן ב-21.90 שקלים, מבצע שמוזיל את העלויות (10.95 שקלים לשישיה) אבל עדיין לא מעמיד את הרשת בתשתית הרשימה מבחינת המחירים. למעשה, יש סניפים בתוך הרשת בהם עדיף לרכוש בנפרד שתי שישיות במחיר של 9.9 שקלים מאשר ה"מבצע" שמייקר את המחיר.

הלאה, לרמי לוי. ברוב הסניפים של הרשת היה המחיר של שישיית מי עדן 9.9 שקלים, אבל היו סניפים רבים בהם הוא היה 10.9 שקלים ומספר סניפים יקרים יחסית: סניף פתח תקווה (12.9 שקלים) והסניפים בבית שמש או באריאל (13.9 שקלים).

בשופרסל אקספרס המחיר בסניפים על שישיית מי עדן היה 12.9 שקלים, למעט הסניף בחיפה-אנטרוופ שיאפשר לכם לשלם עשרים אגורות פחות. ברוב סניפי שופרסל דיל היה המחיר 11.9 שקלים, למעט ארבעה הסניפים בהם המחיר העגול והמוזל יותר עמד על 11 שקלים (צומת בני דרור, מבואות נהריה, מרכז מסחרי שלומי ויבנה-הירמוך). שופרסל שלי נחשבת כמיטב המסורת ליקרה מבין תת הרשתות של שופרסל, וכך היה גם במקרה הזה. היו אמנם שלושה סניפים בהם המחיר היה 11.9 שקלים (אור יהודה, חיפה-צרפת ויקנעם עילית-מרכז ביג), אבל ברובם הוא היה יקר יותר. בשלושה סניפים הוא היה 12.9 שקלים, וביתר הסניפים 12.7 שקלים.

את הסקירה סיימנו עם רשת AM:PM, בה טווח המחירים היה רחב. החל מ-8.8-8.9 בשלושה סניפים (מרכולית בקיבוץ עינת, קיבוץ סגולה וגשר הזיו), דרך מחירים בטווח של 9.4-13.9 שקלים ועד לסניפים יקרים בהם המחיר היה 16.9 שקלים (למרבה הצער, רוב סניפי הרשת הציעו את המחיר הזה). מה שכן, בכל סניפי הרשת – כולל סניפים בהם באופן המחיר היה זול יותר, אגב – הוצע במועד הבדיקה מבצע במסגרתו נמכרה שישיית מי עדן ב-13.9 שקלים.

הנה טבלה המסכמת את הנתונים:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

אנחנו מזמינים אתכם לקרוא השוואת מחירים קודמות שערכנו.

זה לא סוד שהרגלי הצריכה של האוכלוסייה החרדית-דתית בישראל השתנו בצורה ניכרת בשנים האחרונות, עם הגדלת מספר החרדים היוצאים לשוק העבודה ומשפרים את איכות החיים שלהם. אחת ההשלכות של זה היא פתיחת כרטיסי אשראי או כרטיסי מועדון המיועדים לאוכלוסייה הזו בדיוק. כרטיס מועדון שבת קארד, מבית חברת Card, הוא אחד הפתרונות האלה.

זהו למעשה מועדון שכדי להצטרף אליו יש להנפיק את כרטיס אשראי של Cal, וליצור קשר עם החברה בנושא. לא הצלחנו למצוא באתר האינטרנט של החבר פרטים קונקרטיים לגבי דמי הכרטיס והעמלות הנגבות, מעבר לעובדה שהתנאים הם בהתאם למדיניות חברת כאל, חברת דיינרס קלוב ו/או הבנק המנפיק את הכרטיס. כמובן שלמי שמעוניין להזמין את הכרטיס אנחנו ממליצים מאד כן לבצע את הבירורים הנקודתיים הנוגעים אליו, מכיוון שהם משפיעים בצורה משמעותית על הכדאיות של הזמנת הכרטיס עבורו.

מה מציע הכרטיס?

העיקרון העומד מאחורי מועדון שבת קארד הוא די פשוט: לספק למחזיקיו הנחות והטבות על רכישות בבתי עסק שהם שומרי שבת. הכרטיס מקנה הנחה קבועה במעמד החיוב על רכישות בעסקים בתחומי האופנה, ואפטיקה, אלקטרוניקה ותקשורת, בריאות וטיפוח, לצד מאות עסקים בתחומים אחרים. כמו כן עומדת עבור המחזיקים בכרטיס האפשרות להצטרף לתכנית ההנחות של חברת Cal, CalExtra, שאף הם מעניקים הנחות אוטומטיות קבועות במעמד החיוב.

מהסקירה הדי קצרה שהובאה כאן אפשר ללמוד שכרטיס מועדון שבת קלאב הוא די מוגבל ברשימת ההטבות שבו, שמבחינה מעשית היא שמשפיעה על רבים מאיתנו לבחור בכרטיס אשראי אחד על פני אחר. יש כאן אמנם הנחות נקודתיות, בעיקר במעמד החיוב, אבל מנגד יש כרטיסי אשראי שמעניקים הטבות על בסיס דומה לבתי עסק בנוסף להטבות אחרות. עבור המשתייכים על האוכלוסיה הדתית-חרדית הוא יכול לשמש פתרון כלכלי נאה – הם מן הסתם ירכשו רק במקומות הכשרים לשבת ולכן יקבלו יותר הנחות – אבל קשה להעריך מה סדר הגודל של ההנחות האלה.

האם ההנחות האלה מספיקות כדי להצטייד בכרטיס? ברמה הכללית ההמלצה שלנו היא להחזיק בכמה שפחות כרטיסי אשראי, למרות הפיתוי של ההטבות והרצון לא לחרוג ממסגרות האשראי. אנחנו מציעים לכם – אלה הנמנים על האוכלוסייה הדתית-חרדית בישראל – לבדוק את רשימת בתי העסק שההטבות ניתנות בהם, להגדיר את דפוסי הרכישות באמצעותם ולראות כמה כסף זה יכול לחסוך לכם בחודש נתון.

מידע נוסף על הכרטיס – די בסיסי למען האמת – תמצאו באתר של חברת Cal, בכתובת הבאה.

איך שלא תסתכלו על זה, טיול בדנמרק בנקודת ההתחלה נראה כמו הוצאה כלכלית לא פשוטה. המדינה בכלל ועיר הבירה קופנהגן בפרט מדורגות גבוה מאד ברשימת המקומות היקרים בעולם, כאשר הסקר השנתי של אקונומיסט אינטליג'נס יוניט העמיד את קופנהגן במקום השמיני בשנת 2016. באירופה העיר נמצאת באופן כמעט מסורתי באחד משלושת המקומות הראשונים. המסקנה היא שמי שמבקר בדנמרק עלול למצוא את עצמו מוציא לא מעט כספים.

החדשות המעודדות יותר הן שגם בדנמרק יש לא מעט דרכים שתוכלו לעשות כדי לצמצם את עלויות הטיול, ובכך להפוך את ההגעה למדינה לאטרקטיבית ולמומלצת אפילו יותר.

טיסות או חבילות נופש?

הדילמה הזו עולה אצל כל אדם שטס לחו"ל, והיא בהחלט במקום במקרה של טיול לדנמרק. הטיסות מישראל מגיעות מטבע הדברים לקופנהגן, כשהן יוצאות לכל אורך השנה – אבל בתדירות נמוכה ביחס ליעדים אחרים שנמצאים על מפת התיירות האירופאית כמו ברצלונה או לונדון. המחירים עולים בעונת התיירות, אם כי מחוצה לה ניתן למצוא גם טיסות במחירים סבירים של כ-300-400 דולר. בהרבה מאד מקרים תהיינה אלה טיסות עם עצירות ביניים, שעשויות להוזיל את המחיר אבל מנגד מאריכות את הזמן הדרוש עד להגעה ליעד, לעיתים בצורה משמעותית. כמו כן קיימת אופציה להוזיל את העלות אם מזמינים את כרטיס הטיסה מראש, אפילו חודשים טרם מועד הטיסה (נכון בעיקר לטיסות סדירות).

המשתנה העיקרי שלרוב גם יקר יותר במשוואת עלות הטיול בדנמרק הוא המלונות, כאשר עלויות במחיה במדינה – ובעיקר בקופנהגן – הן גבוהות מאד. בהרבה מאד מקרים צריך לשלם סכומים גבוהים בצורה משמעותית על מלונות ביחס לתמורה שלהם, וגם בהשוואה למחירי מלונות מקבילים ביעדים אחרים באירופה. כך למשל המחירים של מלון טוב במרכז קופנהגן עשויים להיות כ-200-300 אירו ללילה, גם אם ישנן אופציות שפויות יותר במחיר של כ-100-200 אירו. כדי להוזיל את המחיר ניתן להתפשר הן ברמת המלון והן במיקום שלו, אבל עדיין החיפוש אחר מלון אטרקטיבי במחיר סביר עלול להיות בעייתי.

במצב הדברים הזה, חבילות נופש לקופנהגן עשויות להיות פתרון יועיל, שיחסוך גם מאמצים ואולי גם כספים – יש שיטענו שביעד זה החבילות המוכנות נחשבות לנפוצות ולמשתלמות יותר ביחס לרוב הערים באירופה. גם בחבילות האלה ייתכן שאלמנט ההתפשרות במיקום או בטיב המלון קיים, כי אחרת המחיר שלהן היה אסטרונומי. חברת איסתא למשל מציעה חבילה בת שישה לילות לקופנהגן (למעשה לעיירה הסמוכה לקופנהגן) על בסיס לינה בלבד במלון סביר עם בריכה, ובטיסות ישירות. כל אחד צריך לעשות את השיקולים שלו לגבי הדברים שהוא מוכן להתפשר עליהם בטיול שלו בדנמרק, אם בכלל, ולראות מהי הנוסחה האידיאלית עבורו מבחינה כלכלית.

התניידות

הציפיות שלכם מהטיול בדנמרק יכולות וצריכות להשפיע על האופן בו אתם מטיילים במדינה. במקרה של טיול ברחבי דנמרק כולה, כולל באזורים הטבעיים היפים שלה, ההמלצה על רכב שכור יכולה להיות מועילה מאד. עלויות הרכב עשויות להיות גבוהות באופן יחסי, אבל ניתן לצמצם אותן במספר דרכים: השוואת מחירים שתאפשר לכם למצוא את החברה הזול ביותר, התפשרות בסוג הרכב (הוא יכול להיות רכב קטן או בעל ידית הילוכים ידנית) וכן הלאה. ככל שמקדימים להזמין יש כאן אפשרות למצוא יותר הצעות, ולכן גם מחירים נוחים יותר.

אם הטיול שלכם מתמקד בקופנהגן בלבד, הרכב מומלץ הרבה פחות. למעשה, גם התחבורה הציבורית של קופנהגן שעלולה להיות די יקרה לא בהכרח תיכנס לתמונה, ולו מכיוון שאת רוב העיר ומוקדי העניין שבה ניתן לחקור בהליכה רגלית. מי שבכל זאת רוצה להיות יעיל יותר מבחינת ההתניידות שלו, להספיק לראות יותר בפחות זמן וגם לקבל פעילות גופנית על הדרך, יוכל לבחור באפשרות הדי משתלמת של השכרת אופניים לפרקי זמן שונים. תשתיות הרכיבה בקופנהגן מצוינות, וזוהי גם דרך להתחבר לאופן בו האוכלוסייה המקומית נוהגת בהרבה מקרים. יש שיטענו שבדנמרק ניתן להשאיר את האופניים ללא מנעול או קשירה במקום ציבורי, מבלי שיגנבו אותן, אבל כמובן שאנחנו ממליצים לכם לא לנסות את זה. בחודשים רבים בשנה יש אופניים זמינים בקופנהגן לכל דורש – כמו "תל אופן" בתל אביב שלנו – תמורת פיקדון די מינימלי. השכרת האופניים הופכת בתנאים האלה למומלצת אפילו יותר.

אטרקציות

האטרקציות המרכזיות של קופנהגן ממוקמות לרוב במרחק סביר אחת מהשנייה, כך שכדי להגיע אליהן לא צפויים יותר מדי קשיים (במיוחד אם הקשבתם לעצות שלנו מהסעיף הקודם). מה שכן, המחיר עבור אטרקציה עלול להיות גבוה אף הוא. לכל אטרקציה יש חוקים משלה. כדי לראות ובעיקר לצלם את פסל בת הים הקטנה, הסמל הבלתי מעורער של קופנהגן, אתם לא צריכים כמובן לשלם. כך גם בנמל של קופנהגן ובמדרחוב סטרויט, שהוא גם הארוך באירופה. מנגד, על אטרקציות דוגמת פארק השעשועים גני טיבולי או האקווריום העצום של העיר תצטרכו לפתוח את הארנק. מומלץ תמיד לנסות ולברר האם אתם זכאים להנחות, למשל בהצגת תעודת סטודנט או עבור ילדים או פנסיונרים. בטיולים משפחתיים חפשו תמיד את הכרטיסים המשפחתיים, שעשויים לגלם בתוכה הוזלה משמעותית במחיר האטרקציה הכולל לבני המשפחה.

כמו רוב הערים התיירותיות באירופה, גם לקופנהגן יש את כרטיס התיירות שלה. כרטיס קופנהגן מקנה כניסה חינם להרבה מהאטרקציות של קופנהגן, יחד עם נסיעה חינם בתחבורה הציבורית, הנחות על מסעדות ובילויים בעיר ועוד. ניתן לרכוש אותו לפרקי זמן שונים. אם האטרקציות האלה נכללות בתכנית הטיולים בעיר וסביבתה, יכול להיות שיהיה כאן פוטנציאל לחיסכון לא מבוטל בכספים. יש אנשים הסבורים כי המחיר היקר של הכרטיס הזה הופך אותו לכדאי הרבה פחות, כאשר התחבורה הציבורית בקופנהגן גם כך אינה הכרחית בכל המקרים וצריך לבקר במספר אטרקציות לפחות ביום כדי להרגיש ש"יש תמורה לאגרה". כמו כן, על חלק מהאטרקציות ה"שוות" באמת של קופנהגן ההנחה משמעותית הרבה פחות: הכרטיס לא מקנה כניסה חינם למתחם, כשבכל מקרה על רוב המתקנים שם משלמים בנפרד פר שימוש (אלא אם רוכשים כרטיס יקר יותר שמקנה שימוש במתקנים ללא הגבלה).

אנחנו ממליצים לכם לעשות את השיקולים האלה בעצמכם, ולהחליט טרם הנסיעה אם לרכוש אותו או לא.

קניות

על פניו נראה שדנמרק אינה המדינה לעשות בה קניות, בטח אם רוצים לעשות זאת בעלות סבירה ומשתלמת. עם זאת, המציאות מראה שכמעט כל תייר המגיע לעיר מסוימת בוחר לרכוש בה מספר דברים: כמזכרת, כמתנות לקרובים וכן הלאה. יש בדנמרק מספר אזורים בהם כמות אינסופית של חנויות, למשל אזור הדאון טאון ובו מדרחוב סטרויט. ניתן לשוטט בו כדי לספוג את האווירה וגם להיכנס לחנויות – יש כאן חנויות מעצבים, חנויות בוטיק וסניפים מקומיים של רשתות בינלאומיות – כשאת הרכישות אנחנו ממליצים לכם לרכז לקראת תקופת הסיילים, למשל בחג המולד.

רמת המחירים של מרכזי הקניות בקופנהגן היא די גבוהה, אך עדיין אם מחפשים היטב ניתן למצוא בהם פריטים במחירים משתלמים. בית הכלבו ILLUM מציע בחלק מהחנויות שבו מוצרים במחירים זולים, אבל רמת המחירים הכללית נוטה להיות יקרה. בשווקים של קונפהגן המחירים נוטים להיות זולים יותר, אך מנגד יש כאן סיכון שדרגת האיכות של מה שרוכשים לא תהיה גבוהה. בהתחשב בכל אלה אנחנו ממליצים לכם לא לבנות יותר מדי על קניות בקופנהגן, למעט מוצרים בודדים.

______________–

כאן תוכלו לקרוא מדריכי תיירות אחרים שהכנו עבורכם

סלובניה היא ללא צל של ספק אחת המדינות היפות באירופה. זוהי מדינה שמומלץ לבקר בה בכל הרכב, בעיקר זוגות או משפחות, וליהנות מכל מה שיש לה להציע: אגמים מרהיבים (בראשם אגם בלד ואגם בוהיני), מפלים, קניונים, מערות נטיפים, שמורות טבע, עיירות חוף וגם ערים עמוסות אטרקציות, דוגמת עיר הבירה לובליאנה. גם אתם חושבים על טיול לסלובניה, ורוצים לדעת איך להפוך אותו לנגיש יותר מבחינה כלכלית. יש בסלובניה לא מעט עלויות שניתן לצמצם אם יודעים מה לעשות ואיך להתנהל. אספנו עבורכם מספר טיפים שיאפשרו לכם לחוות את המדינה במחירים אטרקטיביים בהחלט.

טיסות

טיסות לסלובניה יוצאות בכל ימות השנה, גם אם ברור לא יעד עם היצע טיסות אינסופי דוגמת ברצלונה, ברלין או לונדון. ניתן למצוא מחירים בהחלט סבירים של טיסות, למשל כ-400-600 דולר לשני הכיוונים, בעיקר מחוץ לעונה. בהרבה מאד מקרים אגב הטיסות הזולות יותר דווקא אל שדה התעופה בזאגרב בקרואטיה, כך שאם אתם מגלים שהטיסות משתלמות יותר לשם ניתן לשקול זאת בחיוב. נסיעה ברכב שכור מזאגרב ללובליאנה, לדוגמא, אמורה לקחת משהו כמו כחצי שעה. החיסכון במחיר הטיסה עשוי להיות משמעותי ולהפוך את ההגעה לזאגרב לכדאית.

בלי קשר ליעד שבוחרים בו, ניתן לצמצם את העלויות במספר דרכים. טיסות סדירות בדרך כלל תהיינה זולות יותר כאשר מזמינים אותן מספיק זמן מראש, אפילו חודשים קודם לכן, מכיוון שהמחירים נוטים לעלות ככל שהמושבים במטוס נמכרים. אופציה אחרת היא לחפש טיסות העונות להגדרה של לואו קוסט, בהן המחיר הוא עבור הטיסה בלבד בעוד שתוספות אחרות – אוכל, מזוודה ובחירת מושב – הן לרוב בתשלום נפרד. לסלובניה ניתן להגיע גם בטיסות עם עצירת ביניים, אבל במקרה הזה מומלץ לוודא שהעצירה אינה ארוכה מדי ושהחיסכון במחיר שווה את ההמתנה הדי מייגעת בשדה התעופה. אם הטיסה חוסכת כ-30-50 דולר זהו חיסכון שאי אפשר לזלזל בו, אבל לא בטוח שכדאי ללכת עליו.

כמו בכל יעד אחר, גם כאן מומלץ לברר הן על חבילות נופש והן על הזמנה עצמאית של כל אחד מהרכיבים של טיול לסלובניה. קחו בחשבון שחבילות הנופש של סלובניה עשויות להתאים פחות למטייל העצמאי, שרוצה להגיע בכל יום לחלק אחר במדינה. יש חבילות של מספר ימים המתמקדות באזור בלד, והן לא יאפשרו להגיע לחלקים אחרים בסלובניה (אלא אם רוצים נסיעות ארוכות מדי יום או ויתור על מספר ימים ששילמתם עליהם במלון). אם יודעים מה מחפשים ורוצים להתמקד באזור ספציפי – למשל במהלך ביקור שני במדינה – חבילות הנופש יכולות להתאים יותר והן כן יכולות להציע הוזלה מסוימת במחיר.

השכרת רכב

השכרת רכב בסלובניה נפוצה מאד, ומתאימה מאד למי שרוצה לחקור את המדינה לכל אורכה, לחסוך זמן ולהגיע למקומות שהרבה פחות נגישים מבחינת התחבורה הציבורית (חלק מאתרי הטבע היפים במדינה עונים על ההגדרה הזו). מחיר השכרת רכב מתחיל בדרך כלל ממשהו כמו כ-5 אירו ליום, עבור רכבים די בסיסיים, ועולה ככל שמתקדמים בקטגוריות הרכב (עד לכ-30-40 אירו לרכב ליום). כדי לצמצם את מחיר השכרת הרכב ניתן לבחור מראש ברכב בקטגוריה זולה יחסית, רכבים שיהיו לרוב קטנים יותר: בחירה שכזו יכולה להתאים למשל לזוגות אבל פחות למשפחות. שאלה ששואל את עצמו כל מי ששוכר רכב במדינה זרה היא האם לשכור רכב ידני או אוטומטי, כאשר רכבים ידניים יהיו זולים משמעותית וגם נגישים יותר. עבור בדיקה של השכרת רכב לשבוע המחיר הזול ביותר שמצאנו עבור רכב ידני היה 35 אירו, בעוד שברכב אוטומטי המחיר התחיל מכ-60 אירו. מנגד, צריך לקחת בחשבון שלא כל הישראלים מנוסים בנהיגה ברכבים אלה, וגם שיש מקומות בסלובניה שהנהיגה בהם עלולה להיות בעייתית עם רכב ידני (לדוגמא עליות משמעותיות).

כדי לבחור ברכב שכור במחיר זול מומלץ לבצע השוואת בין חברות השכרה וסוכנים שונים, השוואה שניתן לבצע כיום בקלות יחסית דרך אתרי אינטרנט דוגמת Kayak או Rentalcars. כדאי בהמשך לכך להשוות את חבילות של טיסה ורכב שכור מול האפשרות של הזמנה עצמאית של כל אחד מהם. קחו בחשבון שמחירי הרכב השכור עולים בחודשי הקיץ, כך שמי שמזמין מחוץ לעונה יכול לקבל מחירים נוחים יחסית.

מלונות וצימרים

לכל עיר, אזור או אתר תיירות בסלובניה יש חוקים משלהם מבחינת פתרונות הלינה. בלובליאנה לדוגמא הבחירה יכולה להיות במלון ממוצע יחסית, הנמצא במרחק הליכה מלב העיר הלא כל כך גדולה הזו, כשדרגה של שלושה כוכבים יכולה להתאים. באזורים הטבעיים יותר של סלובניה מומלץ פעמים רבות לבחור בצימרים ולא בבתי מלון. הצימרים יהיו זמינים יותר במקומות אלה, יציעו אירוח כפרי אינטימי ועשויים להיות משתלמים. כך לדוגמא תוכלו למצוא צימרים טובים במחיר של כ-30-40 אירו ללילה, לפעמים עם ארוחת בוקר. יש שרואים את האירוח כצימרים כדרך לחוות את סלובניה ה"אמיתית". מנגד המחיר של מלונות בדרגת שלושה-ארבעה כוכבים במקומות מבוקשים יהיה כ-60-80 אירו ללילה במלונות ממוצעים, או יותר מכך במלונות מפוארים או כאלה שהמיקום שלהם מבוקש מאד.

המיקום של מקום הלינה משפיע בצורה דרסטית על המחיר. אם לוקחים בתור דוגמא את אגם בלד, ברור שמקומות לינה הנמצאים ממש על גדות האגם, או משקיפים אליו, יהיו יקרים יותר מאשר מלונות וצימרים הממוקמים מרחק גדול יותר מהאגם. בחודשי התיירות העמוסים זה עלול להיות קשה למצוא מקום לינה במחיר סביר בבלד, כשהמחירים של מקומות הלינה לא תמיד מבטאים את הרמה שלהם. מי שרוצה לחסוך עוד יותר במחיר הלינה יוכל להתרחק מרחק של מספר דקות נסיעה מבלד. כשאני ביקרתי בסלובניה בחרתי להתמקם מספר לילות בכפר בוהינסקה בלה, שבלי קשר ליופי שלו מציע לינה ברמת מחירים סבירה ואפשרות לחקור את בלד די בקלות.

את פתרונות הלינה יש לבחור לאחר שיודעים כבר פחות או יותר מה רוצים לעשות והיכן רוצים לבקר. הלינה המומלצת תהיה לינת כוכב, כלומר, שהות של מספר ימים באזור מסוים וחקירה שלו ברכב או בתחבורה ציבורית. לינת כוכב היא פשוטה יותר (לא צריך להחליף מקום לינה בכל יום) וגם עשויה להיות זולה, כי יש מקומות שמקנים הנחה כאשר מתארחים בהם מספר ימים. ניתן לבחור במקום לינה באזור בלד או בוהיני ולחקור ממנו את כל האזור של שמורת הטבע טריגלאב, או להתמקם בכפר או בחווה בדרום סלובניה במטרה לבקר באזור המערות. לכל טיול יש חוקים משלו מבחינת המסלול שלו, אבל טיול של כשבוע ומעלה רצוי שיכלול לא יותר מאשר שניים עד ארבעה מקומות לינה.

אטרקציות

אחד היתרונות בסלובניה הוא שניתן לחוות רבים מאתרי החובה שלו ללא תשלום, פשוט מכיוון שאלו הם אתרי טבע: אגם בלד, אגם בוהיני, קניונים וחלק מהמפלים מציעים מסלולי הליכה ללא תשלום, אך בעלות נמוכה יחסית. כמובן שתמיד יש אופציות לחוות את המקומות בתשלום, למשל שייט בסירה על אחד האגמים. מהבחינה הזו אתם לא צפויים לשלם יותר מדי על אטרקציות בסלובניה, גם אם ברור שיש מספר יוצאים מהכלל.

מערות הנטיפים של סלובניה, בעיקר מערת פסטוניה ומערת שקוציאן, כן דורשות כרטיסים ברמת מחירים גבוהים יחסית. מערת פסטוניה למשל מצריכה נכון לעכשיו סכום של כ-23 אירו. החדשות הטובות הן שיש דרכים להוזיל את המחיר. בכל אחד מהאתרים האלה תמצאו כרטיסים משולבים, המאגדים בתוכם מספר אטרקציות ומציעים כרטיסים משולבים: לדוגמא כרטיס המשלב את מערת פסטוניה עם טירת פרדיאמה, עוד אחד מאתרי החובה של סלובניה. אופציה אחרת היא לרכוש חבילה משפחתית, ליום אחד או לסוף שבוע. אנחנו ממליצים לכם תמיד לבדוק אילו חבילות יכולות להיות רלוונטיות עבורכם, בהתאם להרכב המטיילים והמקומות שהם רוצים להגיע אליהם.

אוכל

הוצאה שחייבים לקחת בחשבון בכל טיול היא אוכל. סלובניה הוא כמובן לא המקום לחופשות בטן גב ולחבילות על בסיס פנסיון מלא או הכל כלול. בדרך כלל מקומות הלינה יציעו ארוחת בוקר בלבד, או לינה בלבד, כשבשאר הזמן יהיה צריך להסתדר לבד. באזורים המתוירים של סלובניה יש מספיק אפשרויות למסעדות, גם אם לא בהיקף של אזורים תיירותיים אחרים באירופה. קחו בחשבון שבלב מוקדי התיירות, למשל על גדת אגם בלד, המחירים נוטים להיות גבוהים יותר, עם פוטנציאל למלכודות תיירים כבכל מקום אחר. הבחירה הפחות מוצלחת למסעדה בסלובניה במהלך הטיול שלי במדינה לפני מספר שנים הייתה במסעדה הסמוכה לטירת פרדיאמה, בה האוכל היה בינוני, תומחר גבוה וכלל מלכודת תיירים בהגדרתה (תשלום על קטשופ ולחם). מחוץ לאזורים התיירותיים כן תוכלו לעומת זאת למצוא אוכל טעים ומשביע במחירים הגיוניים. בגדול אפשר להעריך את עלויות האוכל בסלובניה בכ-20 אירו לאדם, אם כי זה משתנה בהתאם למאכלים שאתם אוכלים (מזון מהיר לעומת הליכה למסעדת גורמה לדוגמא), במקומות שמבקרים בהם ועוד.

מומלץ להצטייד במספיק אוכל בטיולים באזורי הטבע של סלובניה, בהם מן הסתם אין מסעדה זמינה בכל קרן פינה. רצוי לנסות לתכנן את הימים בהתאם, ולא להישאר יותר מדי רעבים – כי מצב כזה עלול להביא לקבלת החלטות לא נכונה ולהתפשרות בטיב האוכל או במחיר. הסופרמרקטים בסלובניה הם די זולים, ולכן כדאי לעבור בהם מדי פעם ולהצטייד באוכל. אופציה זו תתאים במיוחד לאנשים שמתארחים במקומות עם תשתית להכנה עצמאית של ארוחות, דוגמת דירות נופש וצימרים הכוללים מטבח.

_______________________

כאן תוכלו למצוא טיפים נוספים על חיסכון במהלך טיולים בחו"ל.

הסקירה הבאה מיועדת לרואי או לרואות החשבון שביניכם, כולל בני/בנות הזוג. היא תציג בפניכם את המאפיינים העיקריים של כרטיס מועדון Members מבית אמריקן אקספרס, שהוא מבחינה מעשית כרטיס אשראי מסוג Business זהב. כמו כל כרטיס אשראי הוא מענה שאלות דוגמת תנאי השימוש בו, העלויות שלו וכמובן שגם ההטבות, בישראל או מחוצה לה.

כרטיס Members של אמריקן אקספרס מספק בנקודת ההתחלה שלו יתרון משמעותי על פני כרטיסים רבים אחרים: פטור מלא מדמי הכרטיס ללא התניות, כך לדברי אמריקן אקספרס. למי שמעוניין להזמין את הכרטיס אנחנו ממליצים לברר מראש מהם תנאי השימוש בכרטיס, כולל העמלות הנגבות. בנוסף חשוב לראות מדי פעם שהפטור מדמי הכרטיס עדיין בעינו, כי המציאות מראה שאנשים רבים משלמים על כרטיס האשראי שלהם בלי שהם מודעים לכך.

איך אפשר בלי הטבות?

יש אנשים המתבוננים ב(עיקר) ברשימת ההטבות של כרטיס אשראי לפני שהם מחליטים האם להזמין אותו. במקרה של כרטיס Members לאוכלוסיית רואי החשבון מדובר על מספר הטבות. הכרטיס מעניק הטבות והנחות במעמד החיוב באלפי עסקים בישראל, לצד מבצעים נקודתיים על רכישות ושירותים שונים, הטבות קולנוע 1+1, הנחות על מופעים ואטרקציות וכן הלאה.. לצד ההטבות הכלליות ללקוחות אמריקן אקספרס מדובר על הטבות ייחודיות של חברת Members, מועדון לשכת רואי החשבון בישראל. ההטבות מוצגות באתר האינטרנט של המועדון.

סוג אחר של הטבות מיועד לנוסעים לחו"ל. מחזיקי הכרטיס זכאים להיכנס לטרקלין דן בנתב"ג, אם כי ביחס לחלק מהכרטיסים האחרים התנאים כאן מעט נוקשים יותר: ניתן להיכנס פעם אחת בלבד בין מועדי חיוב, עד ארבע כניסות מדי שנה, ורק אם מבצעים בכרטיס עסקאות בגובה של 2,000 שקלים ומעלה במועד החיוב האחרון שקדם להורדת קופון הכניסה.

בעלי הכרטיס מצטרפים לתכנית Membership Rewards, במסגרתה הם יכולים לצבור נקודות דרך רכישות אצל שותפים בינלאומיי, נקודות שיכולות להיות מומרות לאחר מכן לקבלת הטבות. הם יכולים להפעיל טרם כל נסיעה ביטוח נסיעות לחו"ל ללא כל תשלום, כאשר הביטוח הזה נחשב לבסיסי באופן יחסי אבל עדיין עשוי להספיק למי שטס לחו"ל ללא דרגת סיכון גבוהה (למשל סובלים ממחלות קיימות) ולמי שלא מתכוון לבצע פעילות מסוכנת. לצד זה הנוסעים לחו"ל יכולים לקבוע שחיוב המט"ח בורם ייעשה אחת לחודש, ללא ריבית או הצמדה (במצב הרגיל עסקאות במט"ח מחויבות בדרך כלל בנפרד מספר ימים לאחר ביצוע העסקה).

מעצם העובדה שכרטיס Members הוא כרטיס מסוג Business זהב ניתנים שירותים נוספים: שירותי קונסיירז' (Global Assisst) בארץ ובחו"ל במסגרתם ניתן לקבל סיוע בהזמנת כרטיסים למופעים, ייעוץ על אטרקציות ביעדים שונים בעולם וכן הלאה- שירות אחר הוא Gold Travel Service, שהוא למעשה שירות VIP לנוסעים מטעם אמריקן אקספרס.

מידע נוסף על כרטיס אשראי Members תמצאו באתר האינטרנט של אמריקן אקספרס.

כמעט כל ישראלי, שכיר או עצמאי, צריך לשלם מס הכנסה בשיעור מסוים. מס ההכנסה פוגם בצורה משמעותית בהכנסה שלנו, ואנחנו מתייחסים אליו בתור "גזירת גורל" וידיעה שללא תשלום מס ההכנסה במועד אנחנו צפויים לשלם קנסות. אבל מה קורה כאשר אנחנו משלמים יותר מס מאשר אנחנו צריכים? במקרה הזה מי שמצפה לניסים ולפנייה יזומה של מס הכנסה צפוי להתאכזב, כשעיקר המאמצים נופלים עליו.

אם גם אתם חוששים ששילמתם מס בכמות גדולה ממה שהייתם צריכים באחת משש השנים האחרונות, דעו לכם שאתם לא לבד: על פי ההערכות יותר מ-90% מהישראלים המועסקים בשכירים או מתנהלים כעצמאים משלמים יתר מס בשלב זה או אחר של חייהם. מה שחשוב יותר להדגיש הוא שיש מה לעשות, כשהדרך לקבלת הכספים הדי צודקים האלה מתחילה עם הגשת בקשה לקבלת החזר מס.

מתי מגיע החזר מס?

ההגדרה הפשוטה היא שהחזר מס עשוי להגיע לאנשים ששילמו יתר מס בשנה קלנדרית נתונה, כאשר את הבדיקה ניתן לבצע עד שש שנים לאחר ששנת המס בגינה רוצים לבצע את הבדיקה מסתיימת. אם רוצים לבחון לדוגמא את שנת המס 2012, אפשר להגיש את הבקשה להחזר מס לגביה עד לתאריך ה-31.12.2018.

כדי להבין איך עשוי להיווצר מצב של יתר מס צריך לבחון קודם כל את האופן בו מחושב המס בישראל. ממש על קצה המזלג, מרכזים את ההכנסות של האדם. מתוכן מחשבים את ה"הכנסה החייבת", שהיא סך ההכנסות בהפחתה של ההוצאות, הקיזוזים, הפטורים והניכויים האישיים. על פי פקודת מס הכנסה יש נקודות זכאות שאמורות להפחית את גובה המס שמשלמים בפועל, הנוגעות למצב האישי, למצב המשפחתי, להשכלה ולשאר פרמטרים אחרים. נכון לשנת 2017 שווה כל נקודת זיכוי ל-215 שקלים לחודש ול-2,580 שקלים לשנה.

עד עכשיו ייתכן שלא חידשנו לכם יותר מדי, כי כל ישראלי צריך להכיר את מערכת המיסוי במדינה. אם נכנסים לעובי הקורה הרי שהחזר מס ייבחן ביחס למס ששולמ בשנה קלנדרית – מניכויים משלוש המשכורת, כמקדמות מס וכן הלאה – ביחס למה שהיו אמורים לשלם על פי התנאים הספציפיים. אם החישוב מראה שההפרש הוא חיובי, כלומר ששולם פחות מס ממה שצריך היה, יש צורך בתשלום מס נוסף. הפרש שלילי הוא הסכום להחזר.

המצבים האלה בגינם נדרש החזר מס נפוצים הרבה יותר ממה שאנחנו חושבים. אצל שכירים מצב בו עובדים אצל מספר מעסיקים במהלך שנה קלנדרית מגדיל מאד את הסיכויים לתשלום יתר של מס, וכך גם עבודה אצל מעסיק רק בחלק משנת המס. במקרים אחרים התשלום לא לוקח בחשבון את הנתונים שאמורים להקנות הטבות מס, כמו במקרה שבו ממלאים טופס 101 בצורה חסרה או שגויה, עדכון פרטים לא נכון של המעבידים וכן הלאה. יתר מס עלול להיגרם כתוצאה מחישוב או אי הכללה של תשלומים הניתנים על ידי המוסד לביטוח לאומי (דמי אבטלה, דמי לידה וכיוצא בזה), בשינויים שחלים במצבו המשפחתי של האדם במהלך השנה ועוד. גם כאשר עובדים מעבירים בשנת המס כספים לביטוח חיים או לקופות הגמל, אבל אין בכך התחשבות בתשלומים השוטפים של המס, גדלים הסיכויים לתשלום יתר של מס הכנסה.

עוד נקודה חשובה היא שתשלום החזר המס צמודה למדד וגם כולל ריבית, החל מתום השנה הרלוונטית בה שולם יתר המס. זו הסיבה שרבים מבין הישראלים מעדיפים מראש לשלם יותר מס ממה שהם צריכים, ולקבל את הסכום עם תוספת נכבדת במסגרת החזר המס. לא בטוח שזו צריכה להיות האסטרטגיה שלכם בכל שנת מס, אבל דעו לכם שאם מתברר שאתם זכאים לקבלת החזר מס תשמחו לשמוע שיש כאן "פיצוי" הולם מאד. ואגב, אם מעוניינים להגיש בקשה להחזר לגבי יותר משנה קלנדרית אחת, כל שנה מצריכה בקשה נפרדת.

איך מגישים את הבקשה להחזר?

האופן בו מגישים בקשה לקבלת החזר מס משתנה אצל שכירים ביחס לעצמאים. שכירים ימלאו בפועל את טופס 135 (הטופס זמין להורדה באתר רשות המיסים), שהוא למעשה דו"ח שנתי מקוצר שמיועד ליחידים שאינם חייבים בהגשת דו"ח שנתי למס הכנסה. מיותר לציין שאת הטופס צריך למלא על פי הספר, בדיוק ובמלוא תשומת הלב. טעויות או מידע חסור עלולים להביא לכך שהבקשה תתעכב או אפילו תידחה על הסף.

סעיף א' בטופס הוא הפרטים הכלליים של מגיש הבקשה וכן בן/בת הזוג שלו. שימו לב לסוגיית "בן הזוג הרשום", שלא כולם מבינים. במקרה של אדם החי בגפו הוא למעשה בין הזוג הרשום, בעוד שבמקרה של בני זוג הם יכולים להחליט מי מהם יהיה הרשום – בתנאי שההכנסה שלו מגיעה ללפחות רבע מההכנסה של בן הזוג. לצד זה יש למלא את פרטי חשבון הבנק אליו מעוניינים שיעברו הכספים. רוב הטופס מתייחס להכנסות באותה שנת מס, בין אם הכנסות מיגיעה אישית החייבות בשיעורי מס רגילים (סעיף ג'), הכנסות חייבות שאינן מיגיעה אישית (סעיף ד'), הכנסות/רווחים פטורים ובלתי חייבים במס (סעיף ה') ורווחי הון מניירות ערך סחירים (סעיף ו').

חשוב במיוחד הוא סעיף ז', סעיף הניכויים האישיים בו מכניסים את הניכויים שבוצעו לביטוחי אובדן כושר עבודה לשכיר או לעצמאי, לקופת גמל, לדמי ביטוח לאומי עבור הכנסה שאינה מעבודה ועוד. סעיף ח' מאגד בתוכו את הפרמטרים השונים שעשויים להקנות נקודות זכות, לרבות תושבות בישראל (2.25 נקודות זיכוי אצל גברים ו-2.75 נקודות זיכוי אצל גברים), זכאות לבני זוג נשואים עם ילדים (מומלץ לראות את התקנות החדשות במסגרת הרפורמה הכלכלית), תואר אקדמי, שחרור מהצבא ועוד. לחלק מנקודות הזיכוי יש תוקף מסוים, כך שצריך לראות האם הזיכוי היה תקף בשנת המס הנתונה. ניקח לדוגמא אקדמי שבשנת 2017 מגיש בקשה להחזר מס על שנת 2015, שנתיים לאחר שהוא קיבל תואר אקדמי ראשון שמקנה נקודת זיכוי למשך שלוש שנים. במקרה הזה נקודת הזיכוי תהיה תקפה בבקשת ההחזר של 2015, אם כי אינה תקפה בנקודת הזמן הנוכחית.

בסעיף ט', סעיף הזיכויים האישיים, מתייחסים לתשלומים שנעשו לביטוחי חיים או לקצבה, תרומה למוסדות ציבור או לקרן לאומית, החזקת בן משפחה במוסד ועוד. חלק י' והאחרון מתייחס למחזור התשלומים, למקדמות ולניכויים שנעשו במקור. הוא כולל בתוכו את כלל התקבולים וההכנסות ללא מע"מ (המחזור, סעיף 51 שדה 294), הניכויים ממס שנעשו ממגיש הבקשה ובן/בת זוגו, ניכויי מס במקור מריבית ועוד. אם האדם משלם מקדמות, הוא צריך להכניס את גובה המקדמות ששולמו בסעיף הרלוונטי.

לאחר מכן יש לחתום על הדו"ח, הן על ידי מגיש ההחזר והן על ידי בן/בת הזוג. רבים נעזרים בגורם מקצועי שמסייע להם, למשל רואה חשבון, כאשר אם העזרה נעשית בתשלום יש להוסיף את חתימתו של המסייע במקום הייעודי. חתימה מעידה על נכונות הנתונים המופיעים בדו"ח, שבכל מקרה ייבדקו על ידי רשויות המס.

המקרה של עצמאים

עד כה התייחסנו למצב בו שכיר או אדם אחר שאינו חייב בהגשת דו"ח שנתי למס הכנסה מעוניין להגיש בקשה להחזר מס. גם עצמאים יכולים לקבל כמובן החזר מס, אם כי יש שיטענו שהסיכויים לכך גדולים יותר מכיוון שהם מעורים יותר במצב שלהם מבחינת המיסוי, מעסיקים פעמים רבות רואה חשבון צמוד וכן הלאה. מי שחייב בהגשת הדו"ח השנתי יעשה זאת במועדים שנקבעו לכך על פי חוק באמצעות טופס 1301, שהגרסה המקוונת שלו זמינה כאן. על פי הנתונים שבדו"ח ייבדקו בסופו של דבר התשלומים ששולמו ביחס למה שהיה צריך לשלם. כלומר, העצמאי לא צריך להגיש בקשה נפרדת לבדיקה להחזר מס, אלא להגיש במועד את הדו"ח עם כל המסמכים הרלוונטיים.

המסמכים ההכרחיים לבקשה

אל הבקשה יש להוסיף מסמכים המעידים על ההכנסות של האדם החייב במס וכן בן/בת הזוג שלו, כולל:

• טופס 106 מכל אחד מהמעסיקים או משלמי הקצבה.
• טופס 806 (857) על הכנסות שהתקבלו ממשלמים אחרים.
• אישור על קבלת דמי אבטחה, דמי פגיעה בעבודה, תגמול מילואים או תקבול אחר שניתן על ידי המוסד לביטוח לאומי.
• אם העובד פרש מהעבודה או פוטר ממנה בשנת המס הנתונה – טופס 161 הכרחי.
• אישור מהבנק לגבי ההכנסות מריביות על פקדונות, תכניות חיסכון וניירות ערך – טופס 867.

לצד זה יש להוסיף אישורים המעידים על מידת הזכאות לקבלת ההטבה, בהתאם לנסיבות הספציפיות של המקרה ולסיבות המביאות לרצון להגיש בקשה להחזר: אישור על נכויות המקנות פטור ממס הכנסה, אישורים המפחיתים את נטל המס מקופות הגמל או חברות הביטוח (תשלומים לביטוחי חיים או לקופות גמל), אישור מהרשות המקומית הפועלת ביישוב מזכה על עצם התושבות בה, אישור על לימודים אקדמיים או לימודי מקצוע, תעודת עולה חדש או תושב חוזר, תעודת שחרור מהשירות צבאי, לאומי או אזרחי, אישור מועדת ההשמה לגבי ילדים הזכאים לקבלת הטבות במסגרת של חינוך מיוחד וכיוצא בזה.

בכל אחד מהמקרים לבקשה יש להוסיף צילום של המחאה מבוטלת מפנקס הצ'קים של הבנק, או אסמכתא אחרת שתאמת את פרטי חשבון הבנק. פרטים אלה ישמשו להעברת הכספים לחשבון הבנק, אם בתום הבדיקה יתברר כי אכן יש כאן עילה לקבלת החזר מס.

את הדו"ח המלא ואת המסמכים מגישים באחד ממשרדי השומה, כאשר חשוב להחתים את המסמך בשני עותקים. לאחר החתמת הטפסים ב"נתקבל", יש להמתין לבדיקה ולקבלת הבשורה האם מגיע החזר מס. במקרה הזה הוא יקבל את ההחזר תוך שנה מרגע הגשת הבקשה, או לחלופין שנתיים מסוף שנת המס הרלוונטית (על פי המאוחר מביניהם). עבור עצמאים או אחרים שמחויבים להגיש דו"ח על פי חוק, ההחזר ייעשה מוקדם יותר: תוך תשעים ימים מהרגע בו התקבל המסמך במשרדי מס הכנסה, או ב-31 ליולי בשנת המס שלאחר מכן (גם כאן על פי המאוחר מביניהם). ההחזר נעשה באופן ישיר לחשבון הבנק שהוגדר קודם לכן.

החזר מס  ככה תדעו אם מגיע לכם כסף

נטו משפחה – כמה זה יוסיף לשכר שלכם?

כרטיס פיוניר (Payoneer) של חברת פיוניר הישראלית, הוא סוג של מהפכה בעולם התשלומים, ובמיוחד בתשלומים באינטרנט.  מסתבר שבקלות אתם יכולים לקבל כרטיס כזה, להטעין בו כספים, ולהשתמש בו בעלויות המרה נמוכות במיוחד במאות מדינות ומאות מטבעות. אתם במקביל מקבלים חשבון בנק אמריקאי (מספר חשבון), כך הכרטיס פיוניר הוא בעצם גם חשבון בנק אמריקאי שחשוב כל כך בפתיחת חנות מקוונת דרך אמזון ו-Ebay. אתם מקבלים את התמורה למכירות דרך הכרטיס, אתם משלמים עמלה נמוכה מאשר בשאר האפשרויות (לרבות Paypal), כך שנשאר לכם בנטו יותר. מעבר לכך, מדובר בכרטיס חיוב לכל דבר ועניין, עם אפשרות לפעילות גלובלית, ושוב – בעלויות נמוכות מכרטיסי האשראי האחרים. אולי זאת הסיבה שקרנות הון סיכון מובילות בעולם קנו נתחים מפיוניר בשנים האחרונות, וההערכות הן כי החברה תונפק בשווי של מעל 1 מיליארד דולר בשנת 2018.

כרטיס פיוניר – מה זה?  

כרטיס של פיוניר (כרטיס דביט)  הוא כאמור בשורה משמעותית לצרכנים, אבל בעיקר עבור מי שרוצה להצטרף לזירת המסחר דרך האינטרנט, ולקבל שירותים מקוונים של העברת כספים. ברמה הכללית הוא מאפשר למכור מוצרים א שירותים דרך האינטרנט, לקבל תשלומים, לשלם לגורמים שונים במטבע חוץ (העברות שוטפות, העברות לספקים וכו') ועוד. זהו כרטיס נטען ומגנטי, שמהווה למעשה כרטיס אמריקאי ושפותח חשבון בנק וירטואלי בבנק אמריקאי. ההצלחה של הכרטיס מדהימה – יש סדר גודל של מעל 3 מיליון כרטיסים ומדובר באחד הכרטיסים הצומחים ביותר בעולם.

עובדי פיוניר בארץ

וכל זה נעשה ממרכז בפתח תקווה – מרכז החברה שהוקמה ב-2005 ומעסיקה כיום מאות עובדים בארץ ובחו"ל – 700 בעולם, מחציתם בישראל

אז האם הבשורה הגדולה של נושא התשלומים באינטרנט מגיעה מכיוון כרטיס  פיוניר? מהם היתרונות והחסרונות של הכרטיס ביחס לאלטרנטיבות? וכמה זה עולה? במדריך הנוכחי נספק לכם את התשובות לשאלות אלה ואחרות.

פיוניר – קווים לדמותו של הכרטיס

כרטיס פיוניר מאפשר כאמור לבצע העברת כספים בין אנשים וחברות הנמצאים במקומות שונים בעולם. הוא נדרש מאוד לדוגמא במקרה של פעילות מכר דרך אמזון וEbay: בעוד שרכישות דרך האתרים הפופולאריים האלה אפשר לבצע גם עם כרטיס אשראי ישראלי (כל עוד הוא בינלאומי כמובן- אבל העמלה שתשלמו על המרה תהיה לרוב בשמיים!), לצורך מכירות באתרים האלו (הפעלת חנויות, או מכירות חד פעמיות) קיימת חובה ליצור חשבון בנק אמריקאי. כרטיס פיוניר מהווה גם  חשבון אמריקאי וכך אפשר להתגבר על "הבעיה" או הצורך בפתיחת חשבון אמריקאי. אגב, אמזון שהתלהבה מהפתרון של פיוניר שעשוי להרחיב את השימוש בפלטפורמה שלה (ובעיקר לפתיחת חנויות שימכרו מוצרים דרך אמזון) הגדירה את חברת פיוניר כשותפה עסקית, כשבכלל בשנים האחרונות מגדילה פיוניר את כמות ואיכות השותפות העסקיות שלה – גם גוגל היא שותפה עסקית של החברה.  מספר השותפים מונה כמה אלפים במספר רב של מדינות. בפועל, לחברה אפשרות להעביר כספים ב-150 מטבעות שונים, וליותר מ-200 מדינות.

השירות של פיוניר נעשה באמצעות כרטיס חיוב פיזי של מאסטרקארד (Payoneer MasterCard). הכרטיס הזה לא משויך אמנם לשום חשבון בנק, לא בישראל ולא מעבר לים, כלומר מדובר בכרטיס חוץ בנקאי, אבל מבחינת הרשויות האמריקאיות, במקביל לפתיחת כרטיס פיוניר נפתח גם חשבון בנק אמריקאי וירטואלי. כדי להשתמש בכרטיס צריך להטעין עליו כסף (להעביר אליו כסף) – כפי שנראה בהמשך, כשלמעשה דרישת חובה להפעלת הכרטיס  היא שהאדם שיחזיק בו יהיה בגיל 18 ומעלה.

חשיבותן של עמלות ההמרה

עמלות עבור המרת מטבע חוץ, כפי שנעשה לעיתים בעסקאות בינלאומיות באינטרנט (ובכלל), עשויות להגיע לסכומים גבוהים מאד. מול פיוניר נהוג להציב את האלטרנטיבה של PayPal, שנחשבת מצד אחד לנוחה לזמינה ולפופולרית, אבל מנגד גובה עמלות די גבוהות על השירות. ב-Paypal העמלה מורכבת מעמלת עסקאות של עד 3.9%   וכן עמלה של המרת המטבע הזר לשקלים במועד משיכת הכספים לחשבון ו/או עמלת המרה משקלים לדולרים. עמלת ההמרה הזו מהווה סכום קבוע (לרוב עד סכום של 1,000 דולר – אבל זה עשוי להשתנות) וכן אחוז מסוים משער המטבע (סביב 2.2%). ומכל מקום, גם כאשר אין עמלה ישירה, שער המעבר ממטבע חוץ לשקלים של פייפאל נוטה להיות נמוך, לעומת השער היציג. במילים פשוטות, מדובר כאן על אחוזים נכבדים של הפסד עבור מי שמשתמש בפלטפורמה הזו, כשבמקרה של נותני שירותים או סוחרים מן השורה עלולה להיות פגיעה משמעותית בהכנסות – לפעמים עד לרמה שהופכת את המסחר או מתן השירות לכדאיים הרבה פחות, ולפעמים ללא כדאיים בכלל – תחשבו על זה, נניח שפתחתם חנות באמזון ואתם משלמים 3.9% עמלה על העסקאות ועוד סדר גודל של 2.2% על המרה, ועוד 2.2% כאשר אתם קונים סחורה מהספק וממירים שקלים למט"ח. אתם בעצם משלמים סדר גודל של עד 8% מהרווח על המוצר (חישוב מאוד גס), והרי במכירות כאלו דרך האינטרנט פעמים רבות מדובר על שיעורי רווח נמוכים, כך שעמלות כאלו בהחלט יכולים "להרוג" עסקה.

גם בכרטיס פיוניר יש עמלה על עסקה, אבל היא מסתכמת ב-1% בלבד בעסקאות בדולרים (הנרשמים דרך אתר הון פטורים מעמלה זו!). עסקאות ביורו או במטבע חוץ אחר הן ללא עמלת עסקאות! וזה לא היתרון היחיד של פיוניר. שימוש בכרטיס פיוניר מבטיח תקבול מיידי, להבדיל, בפייפאל נדרשת המתנה של עד שבוע להעברת הכספים לכרטיס האשראי או לחשבון הבנק. בפייפאל רוצים לוודא שהכל תקין שנעשתה עסקה ורק אז הם מעבירים את הכסף למוכר. בפיוניר אין את ההמתנה הזו, אחרי הכל, הרוכש אישר את העסקה ולכן התשלום מהיר/ העברת הכספים מהירה. מרגע קבלת התשלום ניתן להוציא את הכספים בכספומטים, הכרטיס הוא סוג של ATM עולמי (כספומט עולמי), כשניתן להוציא כספים בשקלים ובדולרים. אגב, דואר ישראל מפיק בשנים האחרונות כרטיסי אשראי לציבור, והכרטיסים האלו הם כרטיסי מבית פיוניר, ודומים במהותם לתכונות של כרטיס פיוניר הבסיסי, ועדיין, התנאים לכרטיס שמופק ישירות דרך פיוניר עדיפים מאשר כרטיס הדואר, ובנוסף –  אתם  זכאים "לבונוס" של 25 דולר על הוצאת כרטיס באופן ישיר דרך אתר החברה (הבונוס ניתן כשתגיעו לשימוש  של 100 דולר).

כרטיס אשראי פיוניר – האם הוא עדיף על פייפאל? 

מההתרשמות שלנו כרטיס פיוניר הוא פתרון טוב מאד עבור האוכלוסיות הרלוונטיות, אם כי ברור שהוא לא מתאים לכולם. למרות עמלות ההמרה הדי נמוכות, עדיין יש כאן סכומים אחרים שצריך לקחת בחשבון. הנפקה כרטיס האשראי וגם הקבלה שלו (הוא נשלח מארצות הברית) אינם כרוכים בתשלום, אבל עבור כרטיס פעיל יש צורך בתשלום שנתי  של כ-29 דולר. לכך יש להוסיף עמלה של 3.15 דולר עבור משיכת כספים מכספומטים וכן עמלה של דולר אחד על כל תשלום שנכנס לכרטיס האשראי (הנרשמים דרך אתר הון פטורים מעמלה זו!). העברת כספים או משיכה שלהם לחשבון הבנק תכלול עמלה של 2% ויותר, לצד עמלה בשיעור מסוים שעשוי לגבות הבנק עצמו על עצם הפעולה (כמובן שמומלץ לברר מראש מול הבנק שהחשבון מתנהל בו במה זה כרוך).

אז עד כמה זה יוצא כדאי ביחס ל-PayPal? זה תלוי. בנקודת ההתחלה היתרון דווקא של פייפאל, מכיוון שעלות פתיחת החשבון בו היא חינמית להבדיל מסכום של כ-29 דולר שמשלמים על כרטיס אשראי פיוניר מדי שנה. עם זאת, כפי שהראינו למעלה – העמלות פר עסקה משתלמות יותר בפיוניר: בפייפאל מוכרים או נותני שירותים ישראלים משלמים לרוב כ-3.4-3.9% עמלה, בעוד שבפיוניר מדובר באחוז אחד (הנרשמים דרך אתר הון פטורים מעמלה זו!). על סכום של 400 דולר משלמים בפייפאל עמלה של כ-15.6 דולר, בעוד שבפיוניר העמלה עומדת על ארבעה דולר. הסכום הזה עשוי להיות משמעותי בעסקאות מרובות, למשל עסק שמוכר מוצרים בסיטונות דרך הבנק, ובכלל – עסק שמוכר או צפוי למכור מעל 1,000 דולר בשנה  כבר יעדיף כנראה את פיוניר (התשלום השנתי ועלות ההמרה בפיוניר יהיו נמוכים מעמלת ההמרה בפייפאל).  למעשה, כככל שהיקף העסקאות גדול יותר כך נראה שהשירות של פיוניר מקבל עדיפות על פני פייפאל. בהיקף עסקאות מצומצם – נניח שירות חד פעמי – יכול להיות שדווקא פייפאל יהיה עדיף.

פרמטר נוסף להשוואה הוא עמלות המשיכה. בפייפאל מדובר בעמלות של שמונה שקלים + עד 2.5% עבור משיכה לבנק (למעשה כתוצאה משער החליפין הבעייתי), כאשר אם הסכום עולה על אלף שקלים נמנע תשלום שמונת השקלים. בפיוניר העמלות הן עד 2% משער החליפין, ללא סכום נוסף. משיכה לכרטיס אשראי דרך פייפאל אמורה לעלות 22 שקלים לצד עמלה של עד 2.5% עבור שער החליפין, בעוד שגם במקרה הזה העמלה דרך פיוניר היא עד 2% . בעיה נוספת שקיימת בפייפאל אבל פחות בפיוניר היא שלא מתבצעות המרות "מיותרות". תשלום לספק שמקבל כרטיס אשראי בלבד דרך פייפאל תהיה כרוכה בעמלה ראשונה של הסכום מדולר לשקלים (עמלת המרה של הסכום משקלים לדולרים), ולאחר מכן בכיוון ההפוך (במכירה המרה מדולרים לשקלים): בכל המרה כזו מפסידים כספים. בפיוניר לעומת זאת נשארים כל העת בדולר, ולכן עלות ההמרה נחסכת, וזה יתרון גדול מאוד של פיוניר.

שימו לב שלא חייבים לבצע את ההפרדה בין כרטיס פיוניר לבין חשבון פייפאל, למרות שיש שמתבוננים על הפלטפורמות האלה כמתחרות אחת בשנייה, ניתן לשייך את חשבון הפייפאל לכרטיס של פיוניר, ובכך לחסוך את עלויות ההמרה: הכסף יועבר לפיוניר בדולרים. הבעיה היא שבפייפאל לא תמיד רואים בחיוב את החיבורים האלה, כך שהניסיון לחיבור עלול שלא לצלוח – פייפאל לא הטילה וטו על חיבור של פיוניר למנגנון של פייפאל, אבל היו כבר מקרים שבעלי כרטיס פיוניר נתקלו בסירוב.

עניין נוסף שחשוב לדעת (עניין טכני אבל חשוב). אנשים שמחזיקים בכרטיס נטען של הדואר, בדולר או ביורו, מחזיקים בעצם כרטיס של פיוניר. ולכן, כאשר הם פותחים כרטיס חדש בפיוניר עצמה (דרך האתר) הם צריכים להגדיר  כתובת דואר אלקטרוני שונה מאשר מה שהגדירו בכרטיסים אלה (הסיבה היא שגם הכרטיסים הנטענים האלה מנוהלים על ידי פיוניר, וזהות המיילים עלולה ליצור בעיה). כמו כן, צריך  להיזהר לא לבצע משיכה של סכום גבוה יותר ממה שיש בפועל בכרטיס. זה נכון תמיד, אתם צריכים להשתמש במה שיש, וזה נכון שבעתיים במקרה של פיוניר – הם לא מרשים להיות במינוס.

גם אם אתם עובדים בחברה בינלאומית ונוסעים הרבה לארה"ב, כדאי לכם לעשות כרטיס פיוניר. בעוד שקנייה באמצעות כרטיס אשראי רגיל תעלה לכם בעמלה של 2.5%-3.5%, קנייה באות באמצעות כרטיס פיוניר לא תעלה לכם בכלל.

איך פותחים חשבון בפיוניר?

כדי להשתמש בשירות של פיוניר יש לעבור תהליך רישום מהיר, כאשר יש לציין שבנקודת הזמן הנוכחית הנרשמים החדשים מקבלים במתנה 25 דולרים – סכום שיהיה זמין עבורם רק כאשר הם יצברו 1000 דולר בכרטיס שלהם. השלב הבא הוא הגדרת החשבון, כאשר ניתן לבחור אם מעוניינים בכרטיס בלבד או גם בחשבון בנק (Local Bank Account). בפתיחת הכרטיס והחשבון אתם מגדירים אם מדובר בחשבון אישי/ פרטי או חשבון עסקי.

מי שרוצה למכור מוצרים באינטרנט רצוי שיבחר כמובן באופציה השנייה. בעמוד ההרשמה מגדירים את השפה – אנגלית תהיה נוחה לרוב האנשים. הפרטים האישיים שיש למלא כוללים את השם הפרטי, שם המשפחה, כתובת הדואר האלקטרוני (צריך להיות שונה מאשר הכתובת לכרטיסי אשראי נטענים אחרים של הדואר אבל כן יכולה להיות כתובת הפייפאל) ותאריך הלידה. בשלב השני מכניסים את הכתובת והטלפון, כשהטלפון צריך להיות מדויק לצורכי הפעלת החשבון או שחזור הסיסמא. בשלב השלישי בוחרים את הסיסמא ואת שאלות האבטחה במקרה שישכחו את הסיסמא. בחלק האחרון, יש להכניס את פרטי חשבון הבנק, אבל חשוב להבהיר – אין משיכות מחשבון הבנק שלכם, אין הרשאות להגיע ולגעת בחשבון הבנק שלכם. אתם מספקים את המידע לא לצורכי תשלום אלא כחלק מהליך הזיהוי והבדיקה ובעיקר כדי שבפיוניר יוודאו שבעל הכרטיס הוא מעל גיל 18.רק אם אתם רוצים להעביר מחשבון הבנק שלכם לכרטיס (והרוב כן עושים זאת) אתם מגדירים את הסכום ואת ההעברה, אבל כמובן שאתם אלו ששולטים על ההעברות ולא פיוניר עצמה.

בהמשך הרישום לכרטיס אתם בוחרים במדינה "ישראל", בחירה שתביא לכך שמטבע ברירת המחדל שייקבע יהיה שקלים. הפרטים שיש למלא כאן הם מספר תעודת זהות, שם בעברית ובאנגלית, מספר חשבון, שם הבנק ומספר הסניף.

לאחר מילוי הפרטים האישיים ואישור תנאי השימוש, תועבר הבקשה לבדיקה על ידי פיוניר. לרוב לאחר פרק זמן של עד יום  יישלח אישור ההזמנה במייל, שלחיצה עליו תאפשר לפתוח את החשבון הלכה למעשה. בשלב הזה אפשר כבר להירשם כמוכרים מן המניין באתרי הקניות הבינלאומיים, גם אם בהיעדר כרטיס פיזי אין עדיין אופציה לבצע משיכה של כספים (אלא רק צבירה שלהם).

כרטיס פיוניר (הכרטיס הפיזי) אמור להיות מנופק תוך פרק זמן של שבועיים, אם כי שמענו על אנשים שקיבלו אותו תוך פרק זמן מהיר יותר. לאחר קבלת הכרטיס יש לבצע תפעול שלו (אקטיבציה), שמשמעותה – להעביר אליו כספים, לעדכן באתרי הקניות את פרטי החשבון, וזהו – אפשר להתחיל לקנות, אפשר להתחיל למכור – רוצים חנות אינטרנטית, עכשיו זה פשוט מאוד. מעבר לכך, אתם מקבלים אפשרות כניסה למערכת ניהול של הכרטיס שלכם וכך אתם עוקבים אחרי התקבולים והתשלומים. אתם יכולים לעשות הכל גם דרך המכשיר הנייד, דרך אפליקציה ידידותית של פיוניר, כשמערכת התקבולים והתשלומים נוחה גם לצורכי הפקת חשבוניות (ניתן להתממשק בקלות למערכות של הפקת חשבוניות וקבלות אוטומטית) וגם לצורכי העברת החומר לרואה החשבון או מנהל החשבונות (תלוי איזה סוג של עסק אתם).

מעבר לכך, ולא נגענו בזה, למרות שזה חשוב מאוד – גם מבחינת אבטחת המידע, המערכת של פיוניר כמו כל הכרטיסים של מאסטר קארד מוגנים ב"מילה האחרונה" של אבטחת המידע. זה בדיוק כמו כרטיס אשראי אחר של מאסטרקארד, ובהקשר זה חשוב להדגיש – קל יולתר לבצע עסקאות מול אתרים שאתם לא בוטחים בהם – אתרים סיניים ועוד (קניות מאתרים כאלו), כי אתם קונים בכרטיס, ולא מספקים שום מידע על חשבון הבנק שלכם.

תובנות לסיכום  

1. כרטיס אשראי פיוניר  הוא כרטיס חיוב בינלאומי.

2. כרטיס  פיוניר מתאים במיוחד לעסקאות אינטרנטיות.

3. בעת הוצאת כרטיס פיוניר, אתם מקבלים חשבון בנק אמריקאי.

4. למעוניינים בפתיחת חנות אינטרנטית כרטיס פיוניר הוא פתרון מצוין – מהיר וזול.

5. עלות העסקאות בכרטיס נמוכות מכרטיסים אחרים ונמוכות מפייפאל.

6. עלות ההמרה נמוכות מכרטיסים אחרים ומפייפאל.

7. המחזיקים בכרטיס פיוניר צריכים לשלם דמי שימוש של 29 דולר (ועדיין זה כלכלי מכרטיסים אחרים ומפייפאל).

8. כדאי מאד להירשם לשירות של פיוניר דרך האתר שלנו ולהנות מהטבות ייחודיות:

– 25 דולר מתנה לאחר השלמת הפקדות בסך 1000 דולר בחשבון

– עמלת משיכה מופחתת לחשבון הבנק של 1.8% במקום 2%

– פטור מעמלה של 1% על הפקדות דולרים בחשבון

השוואה בין חשבון בפיוניר לחשבון פייפל

פיוניר ברחבי הרשת –

מאי 2017 –

פיוניר הוכתרה בכנס כלכליסט כחברת הפינטק הפרטית הגדולה בישראל. החברה פיתחה פלטפורמה שמאפשרת העברת תשלומים מאובטחים באינטרנט באמצעות כרטיסי אשראי, כרטיסי דביט, ארנקים אלקטרוניים והעברות בנקאיות. הטכנולוגיה שלה נמצאת בשימוש חברות ענק כמו גוגל, אמזון ו-Airbnb. יובל טל, מייסד ונשיא החברה הרצה על החברה ועל "איך מקימים חברה של מיליארד דולר" –  לגישתו היו בדרך המון ניסים והיה הרבה מזל – "לא ניתן להקים חברה של מיליארד דולר בלי ניסים ומזל" –  הרחבה בכלכליסט.

ובמקום השני,  פיוניר, הארנק משתנה ואיתו גם התשלומים. חברת פיוניר נבחרה כאחת מחברות הסטארט אפ המבטיחות ביותר – הרחבה בכלכליסט 

ואחרי שקיבלתם כרטיס, מה הלאה? אז צריך להפוך אותו לאקטיבי (להזרים כסף פנימה), וצריך להשתמש בו , ולעקוב אחריו דרך האתר, הנה מדריכי וידאו של פיוניר  –

פתרונות הסליקה לבתי עסק יוזלו (ותודה לבנק ישראל)

בתי עסק שרצו להטמיע פתרון סליקה (פתרון סליקה בחנות אופליין, ופתרון אינטרנטי) היו מחויבים עד עכשיו בהתאם להוראות בנק ישראל, ברכישת שירותים רחבים מחברות הסליקה והתוכנה. אלא שלאחרונה בנק ישראל פרסם את רשימת השירותים שחברות הסליקה וספקיות המכשור והתוכנה אינן מחויבות יותר לספק לבתי עסק. המשמעות היא פשוטה – ספקיות המכשור והתוכנה, לצד שחקניות סליקה חדשות ורזות, לרבות חברות שמתמחות בסליקה באינטרנט  יציעו חבילות קטנות יותר וזולות יותר. הפתרון הזה עשוי להתאים לרבבות ומאות אלפי בתי עסקים (חנויות פיזיות וחנויות ואתרים באינטרנט).

למדריך סליקה באינטרנט – כל מה שצריך לדעת 

זה עשוי לחסוך לבתי העסק כסף רב, וזה אמור להכניס למעגל המשתמשים בתי עסק רבים – תודה לבנק ישראל. ההוזלה במחיר לבתי העסק נובעת מכך שהשירותים והאפשרויות של המערכת יהיו דלות יותר וזולות יותר, כשממש לא בטוח שלעסק עצמו זה משנה – לדוגמה, חלק מחבילת השירותים שהיתה חובה בעסקים האלו היתה  עסקאות במטבע זר.  בנק ישראל חייב את בתי העסק (וחברות הסליקה שנתנו להם את הפתרונות) לכבד כל עסקה במטבע חוץ. עכשיו ההוראה הזו  כבר לא חובה, אלא רשות. דוגמה נוספת – בתי העסק לא חייבים את כל סוגי עסקאות האשראי (קרדיט ותשלומים). בעבר הם היו חייבים, וכעת, בהתאם להוראות בנק ישראל, העסקים נדרשים לספק באופן בסיסי אפשרות לעסקאות רגילות או עסקאות בכרטיס דביט, בו החיוב יורד ישירות מחשבון הבנק במועד העסקה.

לאחרונה אישר בנק ישראל את טרנזילה כסולק רביעי (חברת הסליקה הרביעית שאושרה). טרנזילה, צפויה ליהנות מההקלות החדשות ולהציע חבילות סליקה זולות לבתי העסק, כשחלק עיקרי מיכולתה הוא הטמעת מנגנוני סליקה לעסקים אינטרנטיים.

ההקלות האלו לבתי העסק נעשים במקביל להחדרת כרטיסי החיוב (כרטיסי הדביט) לשוק המקומי. מנהלת מחלקת החשבות ומערכות תשלומים וסליקה בבנק ישראל, עירית מנדלסון, התבטאה בהקשר זה במאי 2017 –  "הצעדים נועדו לעודד את התחרות בשוק כרטיסי החיוב, והם מניחים את התשתית להתפתחות שוק כרטיסי החיוב בעתיד",

מנדלסון הוסיפה כי יישום המהלכים האלו היה תוך התחשבות והתייחסות לשחקנים בתחום ובכוונה לעודד את ההחדרה של כרטיסי החיוב יחד עם השינויים בתחום הסליקה ומתן פתרונות זולים לבתי העסק – "המהלים כללו  גמישות מקסימלית לכלל השחקנים בבחירת השירותים שאותם הם מעוניינים לקבל ולספק", אומרת מנדלסון ומוסיפה – "אני קוראת לכל הגורמים המעוניינים לפעול בשוק כרטיסי החיוב בישראל ללמוד את השינויים ולבחון את השתלבותם בשוק זה".

בין הצעדים החשובים ביותר בעידוד התחרות והוזלת עלויות הסליקה, ניתן למנות את הפיכת הפרוטוקול לנגיש.  המידע שבפרוטוקול שאין בפרסומו כדי לסכן את מערכת התשלומים נגיש וזמין לכלל הציבור באמצעות אתר האינטרנט של חברת שב"א , המפעילה את מערכת "שירותים בכרטיסי חיוב". הגישה למידע שבפרוטוקול מתאפשרת לכל בעל עניין בכפוף לחתימתו על הסכם הסודיות. הפרוטוקול אגב, תורגם לאנגלית והוא זמין בתנאים זהים לפרוטוקול בעברית, כדי לאפשר גם לגורמים מחו"ל לבחון את פוטנציאל ההשתתפות בשוק כרטיסי החיוב המקומי.

שוק כרטיסי החיוב מאופיין בכך שבתי העסק חייבים לרכוש וליישם את כל חבילת השירותים והפונקציונליות הנתמכת בפרוטוקול כרטיסי החיוב בישראל. אבל, אחד מהמהלכים המשמעותיים כאמור הוא הטמעה מהירה של אפשרות כרטיסי חיוב לצד הקלות באפשרויות המערכת בבתי העסק, לרבות כאמור רכישת מערכת סליקה ללא מט"ח. באופן הזה, הכרטיסים יהיו אפקטיביים ביות רבתי עסק מבעבר, כלומר, במקביל לכך שבתי העסק יצטרפו לשירותים המוזלים, יגדלו האפשרויות של בתי העסק האלו מול הלקוחות, ויגדלו אפשרויות הלקוחות ויורחבו גם לרכישות בבתי העסק האלו.

למדריך סליקה באינטרנט – כל מה שצריך לדעת