fbpx
רכב ותחבורה

רכישת רכב או רכב בליסינג – מה עדיף?

מעודכן ל-10/2019

 

רכישת רכב או רכב בליסינג – מה זה רכב בליסינג מימוני לעומת ליסינג תפעולי? והאם עדיף ליסינג או רכישת רכב? - היתרונות והחסרונות של כל רכישה לעומת ליסינג

אתם זקוקים לרכב שיהיה זמין עבורכם תמיד ולכן האפשרויות הקיימות (והיחסית סבירות) כמו תחבורה ציבורית או אוטותל, קאר2 גו ועוד (הנמצאים במרכז) לא מתאימות לכם. האפשרות שנותרה לכם היא לקנות רכב, אבל איזה? רכב חדש או רכב יד שנייה? אלא שאלו לא הפתרונות היחידים. אתם יכולים להשכיר רכב בליסינג, מה זה בעצם אומר? כמה זה עולה?, וכל מה שצריך לדעת על ליסינג בהמשך.

 אנחנו נתייחס כאן לליסינג המימוני (או ליסינג פרטי), פתרון מימון שהפך לפופולארי הרבה יותר בשנים האחרונות. יש גם ליסינג תפעולי ואז מדובר על מימון של הרכב לצד תחזוקה שוטפת מצד חברת הליסינג. השרות התפעולי מקובל בחברות – כאשר עובדים מקבלים רכב מהעבודה הם בעצם מקבלים רכב בליסינג כזה, והחברה אחראית על כל הטיפולים והתיקונים השוטפים.

כאן, נתייחס בעיקר ליסינג מימוני -  אז מהם המאפיינים והיתרונות של ליסינג מימוני  ביחס לרכישת רכב? ומתי מתאימה כל אחת מהאפשרויות?

ליסינג פרטי: חוקי המשחק העיקריים

ליסינג הוא מעין החכרה של רכב לטווח ארוך – עד חמש שנים בדרך כלל– כך שהוא יוכל לשמש את הלקוח בכל אותה תקופה. עסקאות הליסינג מבוססות על מקדמה ראשונית בגובה של כ-15-30% ממחיר הרכב ועל תשלומים חודשיים שמעבירים לחברת הליסינג לכל אותה תקופה. מחיר המחירון שנלקח בחשבון לצורך העסקה הוא בהתאם לדגם הרכב, אך עצם הבעלות של חברת הליסינג עליו אמורה להפחית את המחיר בכ-10-15% ביחס לכלי רכב חדישים "מהניילונים". הרכב יהיה רשום על שמה של חברת הליסינג, ברוב המקרים, עד תום התקופה בה יכול הלקוח להשלים את הרכישה של הרכב. במצב הזה, התשלומים שהאדם שילם כבר על הרכב מקוזזים מהשווי הנוכחי שלו (מוסכם כבר בתחילה מה יהיה אותו סכום).

ניקח לדוגמא רכב שמחיר המחירון שלו 125,000 ש''ח, כשהמקדמה היא בגובה של 20% (25,000 ש''ח) והעסקה היא בתשלומים קבועים של 1,500 ש''ח למשך 36 חודשים (54,000 ש''ח בסך הכול). בתום התקופה של שלוש השנים הוא משלם לכן על הרכב 79,000 ש''ח, ומכאן שנדרש ממנו להשלים 46,000 ש''ח לצורך רכישת הרכב. שימו לב שהחישוב הזה כללי מאד ולא מתייחס לריביות, להצמדות או אפילו לעמלות שקיימות בחלק מהסכמי הליסינג.ואגב, בדרך כלל בליסינג הריבית לא תחושב באופן נפרד, אלא תגולם מראש בתשלומים שמשלמים על הרכב (הצמדה למדד מסוים, לעומת זאת, כן יכולה להיות).לפני שאתם מבצעים את החישובים בדקו האם צפויות תוספות למחיר שתשלמו, שעשויות כמובן לשנות את התמונה מבחינתכם.

אופציות אחרות בתום התקופה הן להמשיך את עסקת הליסינג עם רכב חדיש אחר, או לצאת ממנה לחלוטין (עם סיום כל ההתחייבויות הכספיות לחברת הליסינג). אם רוצים להפסיק את העסקה לפני תום תקופת ההסכם, צריך לזכור שיש בזה סיכון מסוים: יש חברות שגובות קנס של כמה אלפי שקלים על עצם הביטול, אך גם כאלה שגובות קנסות מינימליים או אפילו לא גובות קנסות בכלל. ואפרופו "קנסות" – בחלק מהחברות יש צורך בתשלום חד פעמי על התחלת העסקה, בגובה של כ-500 ש''ח. בדקו האם יש סעיף כזה בעסקת הליסינג שלכם, ובמידה וכן – נסו להתמקח במטרה להוריד או לבטל אותו. סעיף בעייתי נוסף הוא עמלת הגבייה של התשלומים, כשרוב החברות להתרשמותנו לא גובות עמלה כזו (להבדיל מעסקאות בהן מעורב צד שלישי כלשהו, דוגמת בנק או חברת אשראי).

שאלת הבעלות על הרכב אינה קבועה בין החברות השונות, ועשויה להשתנות בכל עסקת ליסינג. בחלק מהמקרים הבעלות היא של חברת הליסינג, מה שלא מגביל את הנהג יותר מדי מבחינת הנהיגה שלו על הרכב אבל כן משפיע על ירידת הערך שלו, שנעשית בקצב גבוה יותר. במקרים אחרים הרכב רשום אמנם על שם מי שמבצע את עסקת הליסינג, אך עם כוכבית די גדולה: שיעבוד שלו לחברת הליסינג.

תחום הליסינג עבר שינויים משמעותיים בישראל בשנים האחרונות. התחום שהיה בתחילה נחלתם הכמעט בלעדית של העסקים, בעיקר במסגרת הליסינג התפעולי, התחיל להיות לגיטימי במגזר הפרטי. שינוי חשוב אחר הוא שחברות הליסינג מאפשרות כיום ליסינג על רכבים חדשים, מיד ראשונה ועם אפס קילומטראז', אבל צריך לזכור שמרגע שהרכב עובר לחזקתם של הנהגים הוא כבר מוגדר כיד שנייה. יש לכך כמובן השפעה על המחיר שלו בעתיד, אם מעוניינים למכור אותו בתום עסקת הליסינג ואחרי שמשלימים את הרכישה. זאת ועוד, ירידת הרכב במקרה שהוא בבעלות חברת הליסינג נוטה להיות משמעותית ביחס לבעלות של אדם פרטי עליו, עם פער אפשרי של כ-10-15% לשנה.

השאלה המשמעותית: ההון הראשוני

מהסקירה הכללית שעשינו כאן של הליסינג הפרטי אפשר ללמוד פחות או יותר על המצבים בהם הוא מומלץ, ולעומתם על החסרונות המאפיינים אותו. הליסינג הפרטי מעל הכל מתאים לאנשים שאין להם את ההון העצמי הגבוה הדרוש לרכישת רכב בישראל, בטח אם מדברים על רכב חדש (מחירי הרכב המשומש כיום הם לא בשמיים, ולכן אנחנו מאמינים שעם קצת השקעה, חיסכון והכנסה סבירה ניתן לעמוד בו בלי לקרוע את הכיס).

 למרות שגם יבואני וסוכנויות הרכב מאפשרים לחלק את הרכישה למספר רב של תשלומים, בדרך כלל אין כאן את רמת הגמישות שמציעות חברות הליסינג וגם לא את האפשרות לחלוקה למספר גדול כל כך של תשלומים: למעשה, בלא מעט מקרים משלמים תשלום אחד בלבד, בעיקר אם רוכשים את הרכב במגזר הפרטי, מה שמצריך לקיחת הלוואה מהבנק. שימו לב שאפשר לבחור באופני פריסה שונים של תשלומים בליסינג, או "לשחק" עם המקדמה על חשבון התשלומים החודשיים, ולהיפך (ככל שהמקדמה גדולה, כך יקטנו התשלומים החודשיים). בהמשך לכך ההון הראשוני הדרוש לרכישת הרכב יהיה גבוה יותר מזה הנדרש לעסקאות ליסינג.

במקרה של רכישת רכב, לעומת זאת, רוכשים רבים שאין להם את ההון הראשוני וגם לא הכנסה חודשית אינסופית, מבינים כי כדי להגשים את החלום הם צריכים לפנות לסניף הבנק שלהם ולקחת הלוואה בסדר גודל משמעותי יחסית. ההלוואה הזו תהיה גם היא בעלת תנאים שונים, שמשתנים בכל אחד מהמקרים – בעיקר מבחינת הריבית, שיכולה להגיע גם לכ-4-5%.באופן השוואתי הריבית בבנק עשויה או אפילו נוטה להיות גבוהה ביחס לליסינג, כשפנייה לחברות פיננסיות חוץ בנקאיות תביא לריביות גבוהות עוד יותר. מצד שני, אם רוכשים את הרכב באמצעות ההון הראשוני בלבד, במזומן למשל, מגלים כי המחיר שלו צפוי להיות משתלם יותר מכל עסקת מימון אחרת, כולל ליסינג. בכל מקרהחשוב לראות מהם תנאי ההלוואה ולהסיק מהם ומהסכום ששולם על הרכב מה צפוי להיות בחשבון הבנק של הרוכש בחודשים או בשנים הקרובות.

מבחינת מחיר העסקה הכולל אין תשובה חד משמעית, כאשר לכל עסקה יש מאפיינים משלה. הריביות שמתווספות לעסקאות הליסינג ארוכות טווח עשויות לייקר את העסקה, אך עדיין בלא מעט מצבים נשארים בסופו של יום עם מחיר דומה מאד למחיר המחירון של הרכב.

הפרמטרים שמשפיעים על כדאיות העסקה

שאלה נוספת שצריכה להישאל קשורה לרכבים שאתם יכולים לבחור בכל אחד מהמקרים. כשמבצעים עסקת ליסינג, מוגבלים לרכבים שמספקת החברה. למרות שחברות מובילות כן יספקו מספיק רכבים מהם ניתן לבחור, ברור שהיצע זה יהיה מצומצם ביחס לאפשרות הרכישה של רכב בשוק הפרטי או בשוק של רכבי יד שנייה, שהיא כמעט אינסופית. אם אתם נעולים מראש על רכב ספציפי, נראה שעסקת ליסינג עלולה להפוך עבורכם את החיים לקשים ולהביא לכך שתעברו בין מספר חברות לפחות עד שתמצאו רכב שעונה לצרכים ולרצונות שלכם בכל מאת האחוזים. מנגד, אם אתם דווקא גמישים ברכב שאתם מעוניינים להצטייד, ומתבוננים יותר בתקציב או בקטגוריה הכללית של הרכב, יכול מאד להיות שההיצע שמספקות חברות הליסינג יהיה מספק בהחלט עבורכם.

בעסקאות ליסינג תפעולי הסכום החודשי שמשלמים על הרכב הוא גבוה יותר, מכיוון שהוא כולל בתוכו את הטסטים, הביטוחים והטיפולים הנדרשים ברכב מפעם לפעם. בליסינג מימוני/פרטי אין את הכיסוי הזה, מה שמוזיל את העסקה אבל מצריך "עבודה" מצידו של מי שמחזיק ברכב. יש חברות שמספקות חבילות ביטוחים, אבזור ואחזקה של הרכב, במחיר של כמה מאות שקלים לחודש. אם אתם רוצים להיות מכוסים ולקבל שקט נפשי תוכלו לרכוש חבילות מהסוג הזה, אך במצבים אחרים יכול להיות שיהיה משתלם יותר מבחינתכם לפנות לשוק הפרטי ובו הצעות ביטוח שיכולות להיות זולות יותר.

שאלת הבעלות על הרכב היא לא תמיד טכנית בלבד. חברות הליסינג לא מעוניינות שתהיה ירידה דרסטית מדי של הרכב שהן מספקות ללקוח, ולכן עשויות להטיל על השימוש בו הגבלות שונות.  הדוגמא העיקרית לכך היא הגבלת מספר הקילומטרים שניתן לעשות ברכב בשנה נתונה, כשיש חברות שמאפשרות לדוגמא לנהוג בו עד כ-20,000-25,000 קילומטר בכל שנה. אם אתם נהגים "כבדים" יחסית, יכול להיות שעסקת ליסינג מהסוג הזה לא תתאים לכם. החברה תבדוק בהמשך לכך בזכוכית מגדלת את הרכב לפני מועד השלמת הרכישה או חידושה, כשנזקים לרכב שחוזר להיות בחזקתה של החברה לא יתקבלו מטבע הדברים בשמחה.

שימו לב לאותיות הקטנות

עסקאות רכישת רכב, וגם ליסינג, מעמידות על כף המאזניים סכומי כסף גבוהים מאד. לכן, אתם צריכים להיות צרכנים אקטיביים ונבונים מאד ביחס לכל אחת מהן. קראו היטב את האותיות הקטנות, כי מסתתרות בהן לא פעם מלכודות שעלולות לפגוע באטרקטיביות העסקה עבורכם. בעסקאות ליסינג, ראו בדיוק מה כולל הסכום שחברות הליסינג מציינות שיש לשלם מדי חודש, כי אתם עלולים לשלם יותר ממה שאתם חושבים. מלכודת אפשרית היא ציון סכום כסף חודשי שאינו כולל את המע''מ שכן תשלמו עבור הרכב. אם אתם בעלי עסק או עצמאים תוכלו להזדכות על חלק קטן מאד מהמע''מ הזה, כך שמדובר בכל מקרה בהוצאה משמעותית.

ייתכן מאד שהביטוח שמספקת חברת הליסינג עבור הרכב יהיה מינימלי, ולא בהכרח מבטא את מה שאתם זקוקים לו כדי לקבל שקט נפשי, ובעיקר מענה ביטוחי וכספי ראוי בעת הצורך. אם חברת הליסינג לא מפרטת בדיוק מה הביטוח שהיא מציעה כולל, רצוי שתדליקו בראש שלכם כמה נורות אזהרה. החברות עשויות להעניק ללקוחות רכב חלופי, אבל לא לציין בדיוק מתי. אם בביטוחים "רגילים" אנחנו יכולים לצפות לרכב שמסופק לנו תוך פרק זמן מינימלי, אפילו באופן מיידי, בחלק מעסקאות הליסינג זמן ההמתנה לפעמים ארוך ועומד על שבוע ימים ויותר.

פרמטר נוסף שעשוי להשפיע על כדאיות העסקה הוא האבזור של הרכב. למרות שהאבזור הזה קיים במקרה של רכבי ליסינג, רבים טוענים שהוא מופחת ביחס לרכבים חדישים שרוכשים מהסוכנויות או היבואנים, אפילו ביחס לאותו דגם בדיוק. בדקו תמיד מה אתם מקבלים, והשוו את המפרט לרכבים מקבילים במגזר הפרטי.

אז איך מחליטים?

לכל אחת מהאפשרויות שתיארנו כאן יתרונות וחסרונות משלה. האתגר שלכם הוא לחשוב ולהגדיר בדיוק מהם היתרונות הרלוונטיים עבורכם. גובה התשלום תלוי למשל באופן הראשוני שלכם, כך שככל שההון גבוה נראה שאופציית רכישת הרכב הופכת למועדפת יותר. מנגד, אנשים עם מרווח כלכלי מצומצם, או כאלה שלא יודעים אם הם רוצים לרכוש רכב, יכולים להעדיף את עסקת הליסינג ולהחליט מה לעשות בתום התקופה. עסקת הליסינג תתאים פחות לאנשים שרוצים להיות אדונים של הרכב שלהם בכל מאת האחוזים, כי כן יש כאן הגבלות על הרכב והשימוש בו, אך דווקא כן לאנשים שרוצים להקל על עצמם את התמונה בתום התקופה (לדוגמא העובדה שניתן "להיפטר" מהרכב בתום התקופה בלי שצריך להשקיע חודשים ארוכים במציאת קונה).

מדריכים קשורים:

רכישת רכב יד שנייה - כל מה שצריך לדעת

רכישת רכב משומש מחברת ליסינג - יתרונות וחסרונות

אחזקת רכב - כמה זה עולה

מחשבון אחזקת רכב


הלוואה לרכישת רכב - מהן האפשרויות? מה הריבית? ומהיכן הכי משתלם?


על המחבר

ליאור פרג'

ליאור פרג'

ליאור פרג' עורך וכותב כבר שנים רבות, בתחומים פיננסים וצרכנות. ליאור בעל תואר ראשון בתקשורת וקולנוע, תואר שני בתקשורת ותעודת עיתונאות.

השאר תגובה

שינוי גודל גופנים
ניגודיות