במועדון ההטבות מולטי עזריאלי יכול להיות שכבר נתקלתם בחלק מהסקירות הקודמות של כרטיסי אשראי שלנו. חלק מהכרטיסים שבדקנו כללו ברשימת ההטבות שלהם חברות במועדון ההטבות הזה, דוגמת לאומי קארד TAU לאוכלוסיית אוניברסיטת תל אביב או כרטיס לאומי קארד לחברי מועדון UNIQ. כעת אנחנו נתייחס לכרטיס "מקורי" שמקנה את החברות במועדון הזה, גם הוא מבית לאומי קארד. זאת באמצעות כרטיס אשראי פיזי.

על כרטיס מולטי עזריאלי – לאומי קארד

עוד לפני שנתייחס לרשימת ההטבות של כרטיס מולטי עזריאלי של לאומי קארד – בעיני רבים השורה התחתונה של אחזקת הכרטיס (לא בהכרח בצדק לדעתנו) – הנה ה"מפרט הטכני" של הכרטיס. זהו כרטיס ממותג מאסטרקארד שיכול להגיע באחת מבין שלוש גרסאות: בינלאומי, זהב או פלטינה. ניתן כיום לבצע באמצעותו את כל סוגי העסקאות, בין אם עסקאות רגילות, עסקאות בתשלומים, עסקאות קרדיט, עסקאות קרדיט פלוס או 30+.

דמי הכרטיס של כרטיס מולטי עזריאלי – לאומי קארד תלויים בגורם שמנפיקים דרכו את הכרטיס. מי שמנפיק את הכרטיס דרך לאומי קארד ייהנה משנה ראשונה חינם והחל מהשנייה ישלם 12.90 שקלים בחודש על הכרטיס. כרטיסים שמונפקים על ידי בנק לאומי יקנו אף הם את הפטור בשנה הראשונה, אבל לאחריה יהיה צורך בתשלום חודשי של 13.90 שקלים.

בכל מקרה מדובר בסכומים שצריך להתייחס אליהם (החל מהשנה השנייה), כי יש כיום מספיק כרטיסים טובים שלא דורשים תשלום כלל. מה שכן, בהרבה מקרים ניתן לבקש הארכה של הפטור מדמי הכרטיס לשנה נוספת. אם השימוש בכרטיס היה סביר, יכול להיות שיאשרו את הפטור. אנחנו לא יודעים אם זה נכון במקרה של כרטיס מולטי עזריאלי של לאומי קארד, אבל אפשר לנסות.

כך או כך, תשמחו בוודאי לשמוע שעם ההצטרפות למועדון דרך מקבלים במתנה גיפטקארד הטעון ב-100 שקלים. אנחנו מניחים שהוא תקף בחנויות קניוני עזריאלי. ההטבה ניתנת רק ללקוחות חוץ בנקאיים, לאחר ביצוע עסקה ראשונה בכרטיס.

מחזיקי הכרטיס יכולים לבחור אחד מבין שלושה מועדי חיוב: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש וה-15 לחודש.

מה מקנה המועדון?

מיותר אולי לציין שמועדון מולטי עזריאלי מספק הנחות והטבות בקניוני עזריאלי, אבל לא רק.  בתוך הקניונים מקבלים מחזיקי הכרטיס הנחה קבועה בגובה של עד 10%, כולל כפל מבצעםי. זוהי הנחה הניתנת בצורה אוטומטית במעמד החיוב של הכרטיס. לצד זה יש הטבות חודשיות לכרטיס האשראי ולחברי המועדון, מן הסתם על חנויות באחד ממתחמי עזריאלי.

הטבה אחרת של המועדון ניתנת על תדלוק בתחנות הדלק של "סונול" המשתתפות במבצע. מקבלים כאן הנחה בגובה של 23 אגורות לליטר בנזין בתדלוק מלא (על תדלוק בשירות עצמי מקבלים השלמה להנחה של 23 אגורות) וכן הנחה קבועה בגובה של 5% בחנויות הנוחות SoGood בתחנות סונול – לא כולל מוצרי טבק, סיגריות ושירותים המוצעים בתחנות.

מחזיקי הכרטיס יכולים להזמין את האטרקציות של עולם ההטבות של לאומי קארד, לרבות הנחות+פלוס, תכנית הפינוקים ועוד. הם מקבלים ביטוח נסיעות לחו"ל דרך חברת AIG, אותו עליהם להפעיל לפני כל נסיעה. הביטוח כולל החזרים על הוצאות רפואיות במהלך אשפוז בחו"ל וימי אשפוז, הטסות רפואיות, תאונות אישיות, כבודה, צד ג' ועוד. סכום הכיסוי המרבי הוא בהתאם לסוג הכרטיס שמנפיקים.

מידע נוסף על כרטיס מולטי עזריאלי – לאומי קארד תמצאו באתר החברה.

(הכתבה פורסמה ב-20.6.2017)

שוק הסודה לשתייה בישראל הפך בשנים האחרונות למבעבע, תרתי משמע. במהלך העשור ומשהו האחרון נכנסו שחקנים חדשים לשדה המשחק, עם סוגים שונים ולעיתים משונים של משקאות בטעמים מגוונים. המחיר של בקבוק סודה לשתייה יהיה מן הסתם גבוה יותר מאשר מים – בעיקר במקרה של הטעמים המיוחדים – אבל מנגד הוא זול פי כמה מהמשקאות הטבעיים והמיצים למיניהם. אבל כמה בדיוק זה עולה בכל רשת שיווק? האם יש מבצעים?

כדי לענות על השאלה הזו החלטנו לבדוק עבורכם את אחד המוצרים המבוקשים בשדה המשחק: מותג שוופס מבית יפאורה-תבורי. לשם הבדיקה החלטנו לגייס, כהרגלנו בקודש, מערכת SuperGet המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח.

מה בדקנו?

את הבדיקה ערכנו בתאריך 20.6.2017 על אחד המוצרים המבוקשים של שוופס – בקבוק סודה בטעם לימון. הוא היה זמין ב-551 סניפים שנכנסו לבדיקה, של הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM. לא התייחסנו לאילת עקב הפטור ממע"מ המאפיין את חנויותיה.

מה מצאנו?

בקבוק סודה שוופס בטעם לימון נחשב לזול יחסית, אבל עדיין מצאנו הבדלים בתמחור שלו של יותר מפי שניים. המחיר הזול ביותר של הבקבוק שמצאנו היה 2.4 שקלים, בעוד שהיה שלהם 4.9 שקלים. המחיר הממוצע היה די באמצע (3.7 שקלים), מה שמאפשר לנו להסיק שהמחירים פחות או יותר מתקרבים אליו.

ראשונה בדקנו את ויקטורי, כדי לגלות מחיר של 3.9 שקלים ברוב הסניפים ובהזמנה אינטרנטית, ומחיר של 4.2 שקלים בארבעה מסניפי תל אביב (לינקולן, אחד העם, דיזינגוף וסלמה). גם בחצי חינם המחיר השכיח היה 3.9 שקלים, שהופיע בכל הסניפים למעט הסניף ברחוב לח"י בראשון לציון בו המחיר היה 3.4 שקלים. בטיב טעם הייתה שונות בין הסניפים, החל מ-3.4 שקלים בסניף ברחוב מדינת היהודים בהרצליה ועד ל-4.1 שקלים בחלק גדול מסניפי הרשת.

את המסע שלנו למציאת שוופס סודה זול המשכנו ביוחננוף, בה המחיר היה אטרקטיבי יחסית: 2.9 שקלים בכל הסניפים למעט שני סניפים (ישפרו סנטר במודיעין- מכבים-רעות וצומת ביל"ו) בהם המחיר היה 3.9 שקלים. בשלושה מבין סניפי יש חסד היה את המוצר, במחיר של 3.3 שקלים. זה היה גם המחיר בכל סניפי יש בשכונה. התחנה הבאה הייתה מחסני השוק בה המוצר עלה 4 שקלים בכל הסניפים. במחסני להב המחירים התחילו ב-3.4 שקלים, עברו ב-3.6 שקלים בסניפים אחרים והגיעו ל-3.9 שקלים.

את המחיר הזול ביותר שעלה בבדיקה – 2.4 שקלים – מצאנו בשני סניפים של סטופמרקט: סניף קסטרא בחיפה וסניף קניון אם הדרך. בסניפים בקניון ארנה הרצליה וקיבוץ יגור תצטרכו לשלם חצי שקל יותר. בפרש מרקט הפיזור היה יחסית רחב. ברוב הסניפים עלה בקבוק סודה שוופס בטעם לימון 3.7 שקלים, אבל היו גם סניפים זולים יותר (2.9 או 3.4 שקלים) וסניפים יקרים יותר: 3.9 שקלים בסניף קרן היסוד בקריית ביאליק וטיפ טופ גולומב בהרצליה, 4.1 שקלים בסניף ב רמז ו-4.9 שקלים בסניף הנדיב בהרצליה, שבמקרה הזה היה פחות נדיב במחיר שלו.

קשת טעמים הציגה לנו את המבצע הראשון בסקירה עד כה: ארבעה בקבוקי סודה שוופס ב-10.9 שקלים, מחיר של כ-2.7 שקלים לבקבוק (זהו עדיין לא המחיר הכי זול שעלה בבדיקה). ללא המבצע נע מחיר המוצר בסניפי הרשת בין 2.9 שקלים ל-3.7 שקלים. ברמי לוי המחירים ברוב הסניפים היו 2.9 שקלים או 3.5 שקלים, אבל היו מספר סניפים יקרים יותר (3.7-3.9 שקלים).

המוצר לא נמצא בסניפים של שופרסל אקספרס, מה שהוביל אותנו לשופרסל דיל  בה תידרשו לשלם על המוצר 3.3 שקלים. ברוב סניפי שופרסל שלי המחיר עמד על 4.1 שקלים, אך היו סניפים בהם הוא היה 3.3 שקלים, 3.5 שקלים או 3.9 שקלים.

את המסע שלנו לאיתור סודה שוופס בטעם לימון סיימנו ברשת AM:PM, בה כמו ברוב המקרים מצאנו פער גדול במחירים בין הסניפים השונים. זה מתחיל ב-2.9 שקלים והגיע עד ל-4.9 שקלים, עם מספר מחירי ביניים בדרך.

הערה אחרונה: כדי להוזיל את העלויות אתם יכולים לרכוש רביעיית בקבוקי סודה. המחירים של רביעייה שכזו בגדול נעים בין 9.3 שקלים ל-11.9 שקלים (כלומר כ-2.3 שקלים לבקבוק או כ-3 שקלים לבקבוק, בהתאמה). אולי בסקירות הבאות נראה לכם איפה כדאי לרכוש רביעיה שכזו.

בכל אופן, אלו הנתונים שמצאנו בסקירה לגבי בקבוק סודה בודד:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

השוואת מחירים של משקאות נוספים:

שוקו יטבתה

קפה נמס עלית

מיץ תפוזים תפוזינה

שישיית מי עדן

השקעה במניות היא לא משחק ילדים, ובניגוד למה שחלק מהאנשים חושבים – גם לא קזינו. כל החלטה שמקבלים ביחס לכל מניה חייבת להיות מושכלת, להתבסס על הבנה של התחום וגם של ניתוח הנתונים. אנחנו ממליצים לכם כצעד ראשון לקרוא את המדריך המקיף שהכנו על השקעה במניות, שיציג בפניכם את חוקי המשחק העיקריים. במדריך הנוכחי נתמקד באחת הגישות הנפוצות להשקעה במניות, גישה שנראית מבטיחה בנקודת ההתחלה אבל כוללת מספר סיכונים שלא כולם מודעים אליהם – זוהי הגישה הטכנית להשקעה במניות.

מהי הגישה הטכנית בהשקעה במניות?

את תחום ההשקעה במניות נהוג בגדול לחלק לשתי גישות השקעה עיקריות. הגישה הראשונה היא גישת הערך, או הגישה הפונדמנטלית. בגישה זו ברמה הכללית מאד אנחנו מנתחים פרמטרים כלכליים שונים ומנסים בדרך זו לאתר מניות מומלצות להשקעה – בדרך כלל מניות שהסחר הנוכחי שלהן הוא בערך נמוך מאשר השווי הכלכלי ה"אמיתי" של המניה.

הגישה הטכנית, בה נתמקד במדריך הנוכחי, מתבוננת על התמונה בצורה שונה. יש לציין שהגישה הטכנית אינה חדשה כלל וכלל. את היסודות לה טווה צ'ארלס דאו – אחד ה"חצאים" על שמם נקרא מדד דאו ג'ונס – לפני משהו כמו 125 שנה. השיטה החלה להשפיע על משקיעים בשווקים בארצות הברית ובאירופה מוקדם יחסית, ולישראל היא הגיעה בערך בשנות ה-90 של המאה הקודמת.

הגישה הטכנית להשקעה במניות שמה דגש בעיקר על נתוני העבר הקשורים למניה כלשהי במטרה לנסות לחזות על פיהם את העתיד, ויוצאים מנקודת הנחה שהשוק של מניה כלשהי הוא לרוב מחזורי ולא אקראי. סימן ההיכר של הגישה הזו, כפי שהסטטיסטיקאים שביניהם יכלו אולי להסיק כבר, היא גרפים, גרפים ועוד פעם גרפים. המטרה היא לזהות מגמות שחלו ביחס למניה מסוימת, בעבר הקרוב או הרחוק, ולנסות על פי זה לנבא התנהגות דומה שלה בעתיד הנראה לעין (מה שיאפשר לתזמן את הכניסה לשדה המשחק או היציאה ממנו). התומכים בשיטה – ויש לא מעט כאלה – יטענו שכל שינויים שעשוי להשפיע על שער המניות והכלים הפיננסיים האחרים מגולם באופן מהיר ומלא בגרפים. כך למשל הגישה היא שדרך הגרפים ניתן ללמוד על ההיצע ביחס לביקוש, כשהמשוואה במקרה הזה די ברורה: היצע גדול מהביקוש יביא לירידת מחירים, המבוטא כמובן בגרף. לעומת זאת ביקוש גבוה מאשר ההיצע יביא לעלייה של המחירים ולשינוי שמצפים לראות בגרפים השונים במצב הדברים הזה. כך אפשר לראות כי בחינת המניה הופכת לכאורה לפשוטה יותר, כי הרבה יותר פשוט להעיף מבט בגרף מאשר בדו"חות כספיים מפורטים של חברה לדוגמא.

הגישה הטכנית להשקעה במניות מבוססת בדרך כלל מבחינה מעשית על שני פרמטרים שאמורים להשלים יחדיו את התמונה. הראשון שבהם הוא גרף הבוחן את ההתנהגות של המניה המסוימת לאורך תקופת זמן. יש כאן עמודות אשר בכל אחת מהן מוצגים השער הגבוה שנרשם למניה בתקופה הרלוונטית (בחלק העליון), השער הנמוך (בחלק התחתון). שער הפתיחה יוצג בסימן שמאלה, בעוד שסימן ימינה יצביע על שער הסגירה. שימו לב שבניגוד למה שמאפיין גרפים בתחומים שונים, במקרה של הניתוח הטכני מרכיב הזמן אינו מגדיר את המגמה בתור עלייה או ירידה.

הפרמטר השני הוא מחזור המסחר, שבוחן את המגמה הכללית יותר של התנהגות השוק. הוא יציג למעשה את סך הערך הכספי של המניות שהוחלפו במהלך יום המסחר. ההנחה כאן היא ששינויים במניה מושפעים גם משינויים החלים ברמה הגבוהה יותר במסחר בעולם, ולכן צריך להתייחס גם אליהם.

הבעייתיות של הגישה הטכנית (וטיעוני החיוב של התומכים)

עם כל היתרונות של סטטיסטיקה וגרפים, צריך לזכור שהם מוגבלים מאד. אנחנו לא מתכוונים כאן ליכולת "לשחק" עם הנתונים כדי שיציגו את מה שרוצים שהם יציגו – זוהי למשל אחת הביקורות שיש כיום על הגרפים המציגים את מחירי הדיור הנוכחיים מטעם הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. הבעיה של הגישה הטכנית בהשקעה במניות היא שהיא שמה דגש רק על גרפים, ולא על נסיבות ספציפיות שעשויות להשפיע על התנהגות המניה. לכן יש שרואים אותה כפשטנית וככזו שלא מציגה את התמונה המדויקת בהרבה מאד תרחישים.

הגישה הטכנית אומרת שמגמות משמעותיות במניה, למשל עלייה בשווי שלה, אומרות "משהו" שיכול להיות חיובי מבחינת המשקיעים – כך למשל מאחורי עלייה מסוימת עשוי להיות שינוי מסוים שחל בעסקים של החברה הרלוונטית או בבעלי המניות שלה. אבל מהו בדיוק אותו "משהו"? הגישה הזו נחשבת לבעייתית מאד מבחינת היכולת שלה לחזות שינויים דרסטיים או הפתעות. באמצעות ההתבוננות בעבר לא תוכלו לחזות לדוגמא דו"חות כספיים שליליים או חיוביים באופן יחסי, על הסיבות הרבות שעשויות להביא להם. דרך הגרפים לא תוכלו ללמוד גם על שינויים שחלים בשוטף ושעשויים להשפיע על המניה לכאן או לכאן: עובדה שחברה מסוימת מאבדת לקוח גדול, שינויים במבנה המנהלי שלה וכן הלאה. הגישה יכולה להתאים בזיהוי מגמות ובהיצמדות אליהן: אם יש עלייה הדרגתית בערך המניה, הדוגלים בשיטה יוכלו להסיק שזו נקודה נכונה להצטרף אליה. מנגד השיטה פחות רגישה לשינויים מאשר גישת הערך, וגם פחות מאפשרת לחזות התפתחויות שעדיין לא משפיעות בהכרח בצורה ישירה על השוק.

מנגד אפשר להזכיר טיעון שעשויים בשלב הזה להעלות התומכים בגישה הטכנית. הם יטענו שהתפקיד של המשקיע ה"קטן" אינו בהכרח לחזות את השינויים האלה. למעשה, אותם אנשים יציינו שה-א' ב' של השקעה מבחינתם הוא לא לסחור נגד כיוון המגמה של המניה, אלא להצטרף למגמות קיימות. לכן הגישה הטכנית יכולה להתאים לתפיסה הזו, כי לכאורה רמת הסיכון כאן נמוכה. כך גם אם לוקחים בחשבון המלצה נוספת של רבים והיא לפעול בגישת צמצום הנזקים במקרה שהם אכן מתרחשים (ירידה של מניה שמשקיעים בה). במקום לשבת ולהמתין שיחול מפנה נוסף ושירידה שחווה המניה תתחלף בעליה, ימליצו אנשי הגרפים לצאת מהתמונה ולמצוא אפיק אחר של השקעה.

אז במה בוחרים?

האמת היא שלמרות הבעייתיות של הגישה הטכנית, היא כן יכולה להתאים במצבים מסוימים. זאת ועוד, גם גישת הערך העומדת מנגד אינה חפה ממגרעות. מכאן שלא בהכרח ניתן לתת תשובה חד משמעית לגבי הגישה שכדאי לכם לדבוק בה במקרה שלכם. ברור שזה תלוי גם בסוג הספציפי של המניה, מכיוון שיש מניות תנודתיות יותר מאחרות. בכל מקרה, גם אם אתם בוחרים בגישה הטכנית וגם אם לא, אנחנו ממליצים לכם לעקוב אחר הנעשה בתחום הכללי בו פועלת המניה, בדגש על המניה שנבחרה. יש מקרים שבהם גם שינויים ברמת המאקרו בכלכלת ישראל או העולם עשויים להשפיע.

יש הבוחרים לשלב בין הגישות, תוך רצון להתבסס על היתרונות של כל אחת מהן. לעומתן אנשים מסוימים ידבקו רק בסוג מסוים של גישה, מסיבות שונות (ולעיתים מוצדקות). אנחנו ממליצים תמיד להיות עם האצבע על הדופק. השקעה במניות מצריכה סבלנות, אבל גם יכולת לזהות שדברים לא עובדים. אם אתם מתבססים באופן מסורתי על הגישה הטכנית, אבל רואים שהיא מביאה לכך שאתם "מפספסים" לא מעט דברים (ומפסידים כסף כתוצאה מכך), יכול להיות שהגיע הרגע לעשות חישוב מחודש של המסלול.

ההמלצה הכללית שלנו אליכם היא להתחיל להשקיע רק אחרי שאתם מצוידים במספיק ידע וכלים להבנת התחום. יש סדנאות, קורסים ותכניות לימודים שלמות העוסקים בשוק ההון. הידע שמקבלים בדרך זו עשוי להיות שווה הרבה מאד כסף. אבל כמובן שרוב הקורסים גם עולים כסף. בכל מקרה, אל תשקיעו יותר ממה שאתם מסוגלים להפסיד. זה כנראה הכלל הראשון והחשוב ביותר בעולם ההשקעות.

כרטיס אשראי ביומטרי – הדור הבא של כרטיסי האשראי

דרכון ביומטרי אנחנו מכירים כבר מזמן – מניחים את האצבע על הקורא האלקטרוני וחוסכים את ההמתנה הארוכה לרוב, בתור להחתמת הדרכון. גם תעודת הזהות הביומטרית עומדת לנחות אצלנו דרך קבע (כרגע בפיילוט) והיא תכלול שבב אלקטרוני (צ'יפ) ובו האמצעים והנתונים הביומטריים הייחודיים לאדם המחזיק בה: צילום תווי פנים ותמונות של שתי טביעות האצבעות המורות. השלב הבא יהיה כנראה – כרטיס אשראי ביומטרי. הכרטיס הביומטרי ייראה וירגיש בכיס או בארנק כמו כול כרטיס אשראי שאנחנו מכירים. ההבדל הוא שבקצה הכרטיס יש משטח מגע זעיר עליו נניח את האצבע בעת רכישה.

למה צריך כרטיס אשראי ביומטרי? א. כי חברות האשראי חשופות לתחרות הגוברת מאפליקציות תשלום אלקטרוניות, והן מחפשות חדשנות כול הזמן. ב. יש בעיה אמיתית של זיוף וגניבת כרטיסי אשראי, וכרטיס ביומטרי הרבה יותר בטוח לשימוש, משום שלא מספיק קיומם של הכרטיס ופרטי בעליו, אלא יש צורך בטביעת אצבע אישית, אותה קשה מאוד, אם בכלל, לזייף.

באפריל 2017 השיקה חברת האשראי הבינלאומית מסטרקארד, שהיא תאגיד האשראי המתחרה של ויזה, כרטיס אשראי ביומטרי המשלב טכנולוגיית שבבים עם טביעת אצבע, שיאפשר אימות נוח ובטוח של זהות מחזיק הכרטיס בעת רכישה בחנויות. ראשי מסטרקארד הסבירו, כי כיום משתמשים בטביעת אצבע לדוגמא בשחרור נעילת הסמרטפון, כאמצעי בטיחות ופרטיות, ולכן זה כל כך טבעי להשתמש בפעולה זו גם בתשלום בכרטיסי האשראי. גם בוויזה העולמית שוקדים על פיתוח כרטיס אשראי ביומטרי ולבטח נשמע עליו בעתיד הלא רחוק.

הכרטיס הביומטרי של מסטרקארד מסתמך על טכנולוגיה לסריקת טביעות אצבע המשמשת כיום בתשלומים ניידים ויכולה לשמש גם במסופי בתי העסק בהם קיים תקן EMV (תקן גלובלי לאימות כרטיסי חיוב). הכרטיס החדש מסתמך על טכנולוגיה לסריקת טביעות אצבע המשמשת כיום בתשלומים ניידים ויכולה לשמש גם במסופי EMV (Europay ,Mastercard ,Visa).

הטכנולוגיה החדשה תיבחן בתחילה בדרום אפריקה, בשיתוף רשת הסופרמרקטים Pick n Pay והבנק Absa, חברה בת של ברקליס (Barclays) אפריקה. ניסויים נוספים ייערכו באירופה ובאזור אסיה-פסיפיק בשלב מאוחר יותר. במילים אחרות, הכרטיסים הביומטריים של מסטרכארד, שבארץ מונפקים ונסלקים בידי שלוש חברות כרטיסי האשראי – ישראכרט, ויזה כאל ולאומי כארד, לא יגיעו אלינו כול כך מהר.

איך עובדים עם כרטיס אשראי ביומטרי?

בשלב הראשון, כדי להפעיל את הכרטיס, צריך בעלי הכרטיס רישום מול המוסד הפיננסי שמנפיק לו את הכרטיס. במסגרת התהליך נדרש בעלי הכרטיס לטביעת אצבע וזו מומרת לתבנית דיגיטלית מוצפנת המאוחסנת על גבי הכרטיס. בעת הרכישה, מעביר בעלי הכרטיס את הכרטיס במסוף של החנות ובמקביל מניח את אצבעו על החיישן המשולב במסוף. ההתאמה של טביעת האצבע לתבנית המוטבעת בכרטיס נבדקת וכאשר יש התאמה – העסקה מאושרת. לאורך כל התהליך נותר הכרטיס בידו של הצרכן ואינו עובר לידיו של הקמעונאי.

מצד הקמעונאים, זה ידרוש שבעסקים שלהם יהיו מסופים הכוללים חיישן קורא טביעת אצבע, ואלה ינופקו להם על ידי חברת כרטיסי האשראי. עם זאת, במסטרקארד מבטיחים שאין צורך בשינוי או שדרוג תוכנה. בעתיד מתכננת מסטרקארד שדרוג של הכרטיס הביומטרי, כך שלא יידרש גם מגע (Contactless), מה שיפשט עוד יותר את תהליך התשלום בקופה.

היתרונות של כרטיס האשראי הביומטרי

קודם כול, הכרטיס החדש מאשר באופן מוחלט כי האדם המשתמש בכרטיס הוא אכן בעליו. הטכנולוגיה החדשה גם מסייעת לחברות האשראי באיתור ומניעת תרמיות, מגדילה את שיעורי העסקאות המאושרות ומפחיתה עלויות תפעוליות.

בנוסף, הוא יחסוך את הצורך בחתימה על הקבלה או על מסך מגע לשם אישור העסקה.

לבעלי העסקים מבטיחה הטכנולוגיה שהאדם שעומד מולם הוא אכן בעליו החוקיים של הכרטיס, שכן הסליקה תוכל להתבצע רק בעת הצמדת האצבע לחיישן.

ומה החסרונות?

בשלב זה ניראה שתהליך אישור עסקה באמצעות כרטיס אשראי ביומטרי ידרוש קצת יותר זמן (כמה שניות יותר, אומרים במסטרקארד).

לא תוכלו לשלם באמצעות כרטיס אשראי של בן/בת הזוג או של אמא/אבא, כי אתם חייבים שטביעת האצבע בעת הרכישה תתאים לזו שנמצאת בשבב המוצפן שבכרטיס.

בקיצור, יש גם חסרונות, אבל בעתיד בוודאי יתגברו עליהם, ובכול מקרה הם פחות חשובים אם משווים אותם לרמת הבטיחות הגבוהה בשימוש בכרטיסי אשראי ביומטריים.

אילת היא עיר הנופש מספר אחת של מדינת ישראל. הבעיה היא שאם תשאלו ישראלים רבים, הם יתלוננו על העובדה שמחירי השהות באילת הם יקרים. אותם אנשים יעשו השוואות בין חופשה מקבילה בחו"ל, ביעדי נופש דוגמת יוון או קפריסין, בסופה האופציה מעבר לים עשויה להתברר כזולה יותר מאשר נופש באילת.

האמת היא שחופשה באילת יכולה להיות יקרה, בעיקר אם מבצעים אותה בהרכב משפחתי. מנגד יש אפשרויות שונות להוזלת המחירים של נופש באילת, אפילו בצורה משמעותית. המדריך הבא יספק לכם טיפים לחיסכון בדרך לחופשה האילתית.

איך מגיעים לאילת?

רוב הישראלים יידרשו לנהיגה בת מספר שעות לפחות כדי להגיע לאילת, או לטיסה קצרה הרבה יותר. מיותר לציין שהבחירה כאן תשפיע על הסכום שאתם משלמים. נהיגה ברכב באילת תצריך מכם מן הסתם הוצאה על הדלק, אבל לא לכל הישראלים יש רכב שהם יכולים או רוצים להגיע באמצעותו לאילת (זו נסיעה ממש לא פשוטה, אל תשכחו). האופציה הזולה יחסית תהיה להגיע לאילת באוטובוס, מה שמחייב לרוב רכישה מוקדמת של כרטיס. במקרה הזה מומלץ להכיר את האפשרות לקבל כרטיסים הנחה, למשל הנחה של 20% ברכישת כרטיס הלוך ושוב לנוסע רגיל, הנחה של 50% לאזרח ותיק בנסיעה לכיוון אחד או לשני כיוונים, הנחה של 33% לסטודנטים ללא כרטיס חופשי חודשי תקופתי בכיוון הלוך חזור, 50% הנחה לסטודנטים עם כרטיס חופשי בנסיעה בכיוון אחד או בשני כיוונים, 33% לנכים ולזכאי הביטוח הלאומי ברכישת כרטיס הלוך חזור ועוד (למעוניינים, זו רשימת ההנחות המלאה של אגד).

רבים מהאנשים יגיעו לאילת בטיסה, מה שיהיה מן הסתם יקר יותר. על כיוון אחד אתם עשויי לשלם כ-300-400 שקלים, אם כי ברוב ימות השנה ניתן למצוא מחירים זולים פי כמה: בסביבות 100-150 שקלים לכיוון. מומלץ לראות תמיד מהם המבצעים של חברות התיירות או התעופה על טיסות לאילת. ברוב המקרים מדובר בהנחות לתאריכים ספציפיים, והבעיה היא שלא תמיד הם מסתדרים עם התכניות הספציפיות של אלה המתכננים לטוס לאילת. אופציה אחרת ליהנות ממחירים נוחים יחסית היא לבצע הזמנה מראש של הטיסה, בפרק זמן של חודש ומעלה ממועד החופשה. במקרה הזה אתם עשויים בהחלט לשלם סכום של כ-100-150 שקלים לכיוון או 250-300 שקלים לשני הכיוונים. מן העבר השני של המשוואה יש מועדים ותאריכים בהם המחירים של טיסות לאילת עולים פלאים, בעיקר בחודשי הקיץ או בחגים. בכל מקרה מכיוון שטיסות לאילת הפכו להיות תחום תחרותי מאד בשנים האחרונות, כן חשוב לבצע את הבדיקה בניסיון לאתר מבצעים נקודתיים.

חברות תעופה ותיירות רבות מספקות דילים של נופש באילת, המשלבים בין טיסה לבין שהות באחד המלונות הרבים הפזורים בעיר. יש כאן היצע רחב של אופציות, עם אפשרות לחיסכון נאה במחיר הנופש ביחס לאפשרות ההזמנה של טיסה ומלון בנפרד. על חבילת נופש לשתי לילות בסוף שבוע אתם יכולים לשלם כ-1,500 שקלים לאדם, או אפילו יותר, אם כי במלונות בסיסיים יותר או בתאריכים מבוקשים פחות המחירים יכולים לרדת מטה. כלל האצבע גם כאן הוא שהמחירים תלויי תאריך ומושפעים גם ממועד ההזמנה, כאשר בקיץ ובחגים המחירים צפויים לעלות. יש מצבים בהם בהזמנה ברגע האחרון ניתן להוזיל מחירים, אבל בדרך כלל זה יקרה מחוץ לשיא של עונת התיירות.

מחירי מלונות באילת: לא חייבים להיות בשמיים

בלב ליבן של חופשות באילת נמצא פעמים רבות המלון שבוחרים לשהות בו, לפעמים אפילו יותר מכל מקום אחר: החדרים המפנקים, ברכות השחייה, הארוחות, מתחמי הספא והפעילויות לילדים תורמים לכך. זה לא סוד שעל מלון מפואר באילת אתם צפויים לשלם יותר מאשר מלון בסיסי יחסית, וכן שהיקום של המלון משפיע מאד על המחיר. ככל שמתרחקים מחופי הים של אילת כך המחירים צפויים לרדת. מנגד, אתם עלולים להפסיד בכך חלק מההנאה בחופשה, כך שהיינו ממליצים לכם לשקול היטב את המיקום ולראות האם התרחקות שווה עבורכם.

קשה להעניק לכם תשובה חד משמעית לגבי מחירי מלונות באילת, שגם משתנים לאורך השנה: בחופש הגדול ובחגי ישראל המחירים עשויים לעלות בעשרות אחוזים. מכיוון שאילת הרבה פחות אטרקטיבית בחורף עבור רוב האנשים, הבחירה הזולה והדי אטרקטיבית יכולה להיות בשולי הקיץ או בעונות המעבר. מבחינת ימות השבוע, מיותר לציין שמחיר מלון בסוף שבוע יהיה יקר יותר מאשר באמצע השבוע. לא לכולם יש את היכולת הזו להתגמש, אבל אם כן יש לכם – היינו ממליצים בחיוב לשקול זאת.

באיזה סדר גודל של הוצאה מדובר? אם מזמינים מלון בנפרד, הרי שמיעוט המלונות שיהיו במחיר של פחות מ-500 שקלים ללילה. רוב המלונות ידרכו מכם תשלום של 700-800 שקל לפחות ללילה אם תזמינו אותם עצמאית דרך אתרים דוגמת Booking. בהרבה מקרים ניתן למצוא דילים משתלמים דרך חברות התיירות בתאריכים ספציפיים, לרמה של כ-300-400 שקלים לאדם ללילה. לכן מומלץ כן לברר בכיוון הזה, אפילו יותר מאשר במקרה של נופש בערים בחו"ל בו במקרים רבים ההזמנה העצמאית תהיה משתלמת יותר מאשר פנייה לחברת תיירות.

דרגת האירוח של המלון צפויה להשפיע גם כן, אם כי בהרבה ההתייקרות במחיר במעבר לפנסיון מלא או אפילו הכל כלול עשויה להוזיל את ההוצאות על אוכל – ולכן להיות משתלמת יותר. מי שבוחר מלון בדרגה טובה על בסיס הכל כלול כמעט ולא צפוי להוציא כסף מכיסו במהלך השהות באילת. מצד שני דילים כאלה "כובלים" אותנו למלון, ולא לכל האנשים זה מתאים.

כדי להוזיל את המחיר אתם יכולים לסגור עם המלון מספיק זמן מראש, או לחלופין להמתין לרגע האחרון ולמבצעי ה"כסאח" שעושים המלונות כדי למלא חדרים שנותרו ריקים. לפעמים המלונות מציעים מבצעים נקודתיים, דוגמת לילה חינם בהזמנה שתי לילות או מבצעים על הילדים: מומלץ לברר לכן גם בכיוון הזה.

קופונים, מבצעי אשראי ומה שביניהם

מבצעים והטבות על נופש באילת תוכלו למצוא גם דרך אתרי הקופונים למיניהם. בגרופון לדוגמא מצאנו סוף שבוע באילת עם טיסה ושתי לילות במלון אמריקנה על בסיס לינה וארוחת בוקר (כולל ארוחת ערב אחת במתנה) במחיר של 849 שקלים, בעוד שדרך Azrieli (לשעבר Buy2) היה קופון לטיסה בכיוון אחד ב-239 שקלים. הבעיה היא שרוב הקופונים האלה הם לתאריכים ספציפיים ודי מוגבלים, שלא בהכרח יתאימו לכל אדם. אנחנו ממליצים לכם בכל מקרה לברר טרם הטיסה מה מוצע, כשניתן לקצר תהליכים באמצעות אתרים המאגדים קופונים ממגוון מקורות (לדוגמא אתר PickaDeal).

אופציה אחרת להוזיל את המחיר היא לראות מה מוצע דרך חברת האשראי שלכם, כי רוב הכרטיסים המשווקים היום מספקים שורה ארוכה של הטבות לאנשים המחזיקים בהם. תוכלו למצוא הנחות על חבילות נופש, טיסות, מלונות וגם אטרקציות באילת. לפעמים יש שיתופי פעולה של גורמים בענף התיירות באילת עם חברות האשראי, לדוגמא שיתוף פעולה של מלונות פתאל עם לאומי קארד. אותו הדבר לגבי מועדוני הצרכנות, שקשה להאמין שלא יספקו מענה כלשהו לחברי המועדון המעוניינים לטוס לאילת.

לא בטוח שממצאי הבדיקות האלה יתאימו למה שאתם מחפשים מבחינת סוג החוויה, הרכב המטיילים, התאריכים ועוד, אבל אנחנו ממליצים לכם לברר גם בכיוון הזה.

מוזמנים לקרוא מדריכים אחרים שיחסכו לכם כסף בטיול בישראל – בירושלים או בים המלח.

כאן תמצאו את רשימת מדריכי התיירות המלאה שלנו

קרן הפנסיה מנורה מבטחים החדשה היא הקרן הגדולה בשוק הפנסיה.

מנורה מבטחים היא מחמש קבוצות הביטוח והפיננסיים הגדולות בישראל.

סך נכסי קרנות הפנסיה, המנוהלים בקרן הפנסיה  ליום 31 במרס 2017, הסתכם ב-91 מיליארד שקל, עבור כמיליון לקוחות מקרב 22 אלף חברות, מעסיקים וארגוני עובדים מהמובילים במשק.

סך דמי הגמולים בקרנות הפנסיה, ברבעון הראשון לשנת 2017, הסתכם ב-2.4 מיליארד שקל. נתח השוק של נכסי קרנות הפנסיה של קבוצת מנורה מבטחים עומד על כ- 34%.

השירותים של מנורה מבטחים:

שש חטיבות עסקיות הפרושות ברחבי הארץ

מערך סוכני הביטוח של מנורה מבטחים

מערך המתכננים הפנסיונים של מנורה מבטחים פנסיה וגמל

מרכז שירות טלפוני

אתר אינטרנט ומידע אישי מתקדם

בשנת 2016, שיעור דמי הניהול בממוצע מנכסים עמד על  0.24% ושיעור דמי הניהול הממוצע על הכנסות עמד בשנה זו על 2.75%.

מנורה מציעה מס' אפיקי השקעה לפנסיה  :

מסלול כללי  – לתשואות והרכב הנכסים במסלול– תיק כללי, שמרביתו מושקע באגרות חוב ממשלתיות וקונצרניות ובחלקו במניות. כמו כן התיק כולל השקעות הן בארץ והן בחו"ל. (המסלול סגור למצטרפים חדשים)

מסלול הלכה– בעל מדיניות סולידית. מלבד התיק הכללי המושקע באגרות חוב מיועדות המונפקות ע"י מדינת ישראל, צמודות למדד ונושאות ריבית אפקטיבית של 4.86%. ינוהל התיק בהתאם להחלטות הנהלת החברה ובכפוף לכללי הסדר התחיקיתי ובהתאם לכללי ההלכה היהודית.

מסלול מניות– הקרן משקיעה בין 60% ל-70% מנכסיה במניות סחירות בארץ ובעולם. 30% מנכסי הקרן מושקעים באגרות חוב מיועדות

מסלול אג"ח– למסלול בקרן פרופיל השקעה סולידי, כאשר 30% מנכסיה מושקעים באגרות חוב המונפקות ע"י מדינת ישראל, צמודות למדד ונושאות תשואה של 4.86%. יתרת הנכסים מושקעת באגרות חוב סחירות בארץ ובעולם.

מסלולי יעד לפרישה–  תשעה מסלולי השקעה אשר הנכסים המנוהלים בהם יושקעו בהתבסס על ההנחה כי הם מיועדים להמרה לפנסיה לפי הוראות פרק ז' לתקנון, במהלך השנה הנקובה בשם המסלול (יעד לפרישה 2020 עד יעד לפרישה 2060). המסלולים ינוהלו בצורה כזו, כך שככל וזמן הפרישה יתקרב תקטן רמת התנודתיות במסלול ויפחת אחוז ההשקעה במניות.

מנורה מציעה מספר מסלולי קופות גמל כאפיק השקעה.

התשואה הממוצעת של השנה האחרונה עמדה על 0.58%.

תקנון קרן הפנסיה של מבטחים החדשה, מעודכן ל דצמבר 2015.

• להשוואה בין קרנות פנסיה של חברות ניהול קרנות הפנסיה והגמל הקיימות בשוק הפנסיה וחיסכון ארוך הטווח ראו באתר supermarker, מעודכן לאפריל 2017.

ליצרת קשר ושירות לקוחות של מנורה מבטחים לחץ כאן.

היתרון הגדול של דירות ישנות – הם פשוט גדולות יותר וגם גבוהות יותר. עם השנים, הדירות התכווצו – זה לא החדרים המרווחים של פעם – זה ישמע מוזר אבל השטח של דירת שני חדרים שנבנתה לפני 40 שנה שקולה לשטח של דירת 3 ואפילו 4 חדרים שבונים היום.

איך אפשר לגור בתל אביב בדירת 4 חדרים במחיר של  2?

באזור תל אביב בעיקר, אך גם באזורי ירושלים וחיפה, יש אלפי דירות שנבנו לפני 50-70 שנה ואף יותר. המיוחד בדירות האלו שהן גדולות בשטח לעומת מספר החדרים שבהן. כך ניתן למצוא דירות 2 חדרים בשטח של 65-60 מ"ר, 3 חדרים בשטח 80-85 מ"ר וכד' עם תקרות גבוהות של 3.2-3.5 מטרים. התקרות הגבוהות היו נהוגות בשנות המחצית הראשונה של המאה שעברה משום שאז לא היו מזגנים, והגובה סייע לשמירה על טמפרטורה נמוכה יותר בבית מאשר בסביבה החיצונית החמה של ישראל.

לעומת זאת, רוב הישראלים פיתחו בעשורים האחרונים סטנדרט מגורים של – מטבח מרווח צמוד לסלון, חדר שינה כיחידת הורים גדולה עם שירותים ומקלחת צמודים וחדר ארונות, חדר לכול ילד, ממ"ד ורצוי מרפסת שמש. בעשורים האחרונים הישראלים קונים ברוב המקרים 4 חדרים כדירה ראשונה, ובשלב השני, עם הגדלת המשפחה בשניים-שלושה ילדים, עוברים לדירת 5 חדרים ומעלה. הדירות האלו אמנם עם מספר חדרים גדול, אבל השטח של חדר שינה – נמוך בעשרות אחוזים ממה שהיה לפני כמה עשרות שנים.

פעם הסתפקו בשני חדרים והול

בשנות השישים של המאה הקודמת חלמו הזוגות הצעירים על דירת 2 חדרים עם הול ואולי גם מרפסת. שטח החדרים היה נדיב יחסית, ולרוב גדלו שני ילדים בחדר אחד. על פי נתוני הלמ"ס, השיעור של חדר אחד לפחות לנפש היה כ-15% בלבד מכלל משקי הבית. כשמדברים על נפש הכוונה לכול אחד מההורים והילדים. במילים אחרות – לפחות ב-85% מהדירות בשנות השישים היו יותר מילד אחד בחדר.

בשנות ה-90, בעקבות מה שכונה "חוק שבס". הדירות החלו להצטמק בשטח שלהן כדי הגדיל את מספר יחידות הדיור בכול פרויקט ב-20%, וזאת כמענה לעלייה הגדולה אז ממדינות חבר העמים. השיעור של חדר אחד לפחות לנפש עלה בשנים אלו לכ-42%. בימינו, כאמור, זוג צעיר אינו מסתפק לרוב בדירה של פחות מ-4 חדרים כדירה ראשונה. השאיפה של חדר לכל ילד מביאה לביקוש הולך וגדל של דירות 5 חדרים, לאחר 10-15 שנות נישואין, והצפיפות לאדם לשטח מגורים היא כזו שביותר מ- 60% ממשקי הבית בישראל יש חדר אחד לפחות לנפש, כשהאחוזים הרבה יותר גבוהים כשמדובר לחדר לכול ילד. הלמ"ס בודקת את שיעור החדרים לנפש, ואין נתונים לגבי שיעור החדרים לילד במשפחה.

שטח הדירה נותר כשהיה, אבל החדרים התכווצו

כאמור, בעבר הרחוק יותר, החל משנות השישים, חיו משפחות שלמות בדירות 2-2.5 חדרים. איך הם הסתדרו? כאמור, החדרים היו גדולים בהרבה, ושני ילדים ולעיתים יותר, הסתפקו בחדר אחד; ואם הייתה מרפסת (אז בנו מרפסות גדולות כהמשך לסלון, ולא מרפסת שמש), היו סוגרים את המרפסת ומנצלים את השטח לחדר נוסף, או להגדלת הסלון. מאז ועד היום מנצלים הקבלנים את ההקלה הזו, ובונים יותר דירות על אותו שטח. התוצאה – אם דירת 4 חדרים של פעם השתרעה על כ-110 מ"ר ויותר,  היום היא משתרעת משמעותית על פחות מ-100 מ"ר. מה שגדל בחלוקה הפנימית זה שטח יחידת ההורים, שבממוצע מגיע היום ל-15 מ"ר, ושטחי החדרים האחרים ("חדרי הילדים") קטנו; שטח חדר ילדים בבנייה החדשה הוא 8-9 מ"ר בלבד כשלפני 40 שנה, חדר ילדים היה בשטח של לפחות 10-12 מ"ר. בנוסף היה גם ה"הול", מעין פרוזדור בכניסה שהוסיף עוד כמה מ"ר לדירה, ושימש בעיקר לתליית כובעים ומעילים. גם התקרות הונמכו משמעותית, והסטנדרט המחייב הוא 2.7 מטרים. כמובן, שמדובר באופן כללי, יש קבלנים שבונים דירות מרווחות יותר, אבל אז מדובר בדרך כלל בפרויקטים יוקרתיים, כשהקבלנים מצליחים למקסם את הרווחים שלהם כי מדובר במחירים הרבה יותר גבוהים. אבל הממוצע – הבנייה הממוצעת היא בהיקף שטח נמוך לעומת העבר.

הציבור הישראלי מבין היום יותר ששטח הדירה חשוב ממספר החדרים

לדברי מתווכים, הציבור הישראלי השתנה בשנים האחרונות והוא  מסתכל היום יותר על שטח הדירה במ"ר ולא על מספר החדרים, כי בעידן של חלוקת דירה באמצעות קירות גבס זולים וקלים להקמה, הופך שטח הדירה למהותי יותר בעת רכישת דירה מאשר מספר החדרים. דירת 2.5 חדרים ישנה בשטח של 65-70  מ"ר, יכולה להפוך בקלות, בתכנון נכון, לדירת 4 חדרים. כך למשל, קנתה משפחה בת 4 נפשות – זוג הורים ושני ילדים בני 6 ו-9 דירת 2 חדרים ו"הול" בשטח של כ-70 מ"ר במרכז תל אביב (עסקה מ-2016) ב-2 מיליון שקל (דירה לשיפוץ). בהשקעה נוספת של כ-600 אלף שקל ואדריכל טוב הפכה את הדירה לדירת 4 חדרים – שלושה חדרי שינה; חדר הורים 11 מ"ר, חדרי ילדים 8 ו-9 מ"ר כול אחד, חלל מרכזי לסלון ומטבח, שני שירותים וחדר אמבטיה אחד. הדירה עדיין תהיה רשומה בטאבו כדירת 2 חדרים, אבל המשפחה מאושרת מהדירה שרכשה בו היא חיה ברווחה ובנוחות, ועם חיסכון של לפחות 1.5 מיליון שלא הוציאה, כי אם הייתה רוכשת דירת 4 חדרים באותו אזור, הייתה משלמת לפחות 4 מיליוני שקלים. גם מחיר הדירה לאחר חלוקתה ושיפוצה עלה משמעותית, ולדברי המתווכים באזור, למרות שהדירה בטאבו רשומה כ-2 חדרים, מחיר בשוק הוא מעל 3.5 מיליוני שקלים.

ה-פתרון למשפחות שמתעקשות לגור בתל אביב

אם אתם בעד דירות חדשות בבניין חדש, אז כול הנ"ל לא ממש מדבר אליכם, ואת מבוקשכם תמצאו בפריפריה או שיש לכם 6-10 מיליוני שקלים וצפונה, לדירה חדשה באזור תל אביב. אבל אם אתם מתעקשים לגור בתל אביב, למשל, וידכם אינה משגת רכישת דירת 4 חדרים להם אתם זקוקים, כי יש לכם ילדים, זה יכול להיות הפתרון עבורכם. ואם מדובר בדירה עם מרפסת, אז אפשר אפילו להפוך אותה לדירת 4.5-5 חדרים. ראוי לציין, כי זה נכון לא רק לתל אביב, אלא לכול מקום בו יש דירות ישנות עם מספר חדרים קטן אך בשטח דירה גדול.

ואולם, יש לזכור – דירה בת 50-60 שנה זו לא דירה בת 10-15 שנה ולבטח לא חדשה. מדובר בחומרי בנייה אחרים, ואז יש לקחת בחשבון אטימות מוגבלת יותר לרעש וקור; סטנדרט האבזור הפנימי שונה, ויש לקחת בחשבון גם שמערכות הצנרת והחשמל ישנות ומיושנות. אבל את אלה אפשר להחליף בהשקעה לא ענקית, שבטח לא משתווה למחיר דירה עם 2 חדרים נוספים. עוד דברים עליהם תצטרכו להתפשר – חדר המדרגות והמדרגות עצמן, פחות מטופחים ונוחים לעלייה וירידה, ומעלית יהיה די נדיר למצוא במבנים הישנים, שגם חיצונית לא נראים טוב. ואולם, בהתארגנות נכונה של הדיירים בבניין, בהשקעה נוספת ולא גדולה לכול דייר, שגם האגודה לתרבות הדיור משתתפת בה, אפשר לשפר גם את זה.

הבעיה היחידה שמסתמנת היא שגם בעלי הדירות הקטנות הישנות אך המרווחות, מבינים שיש ביקוש לדירות שלהם בשל המטראז' הגדול שלהן. התוצאה – המחירים שלהן עולים בקצב מהיר יותר מזה של הדירות הגדולות יותר. היום בתל אביב מבקשים גם 3  ו-3.5 מיליוני שקלים (המחיר הוא גם תלוי אזור בתוך תל אביב, כמובן) על דירות בנות 2-2.5 חדרים.

למה הדירה של השכן יקרה יותר

לגור בפנטהאוז – יתרונות וחסרונות

דירה בקומה גבוהה ללא מעלית – כדאי לקנות? מה היתרונות ומה החסרונות?

דירת גן – יתרונות וחסרונות

אופציות בינאריות הוא תחום פעיל בשווקים הפיננסים בעולם, אם כי, הוא סוג של הימור, וככזה אנשים לרוב מפסידים בו הרבה כסף. לפני כשנה הוחלט על סגירת הזירות שפועלות בשוק המקומי, ועכשיו מתכוונים ברשות ניירות ערך לסגור את הפעילות של הזירות שמספקות שירותים ופלטפרומה של השקעות למשקיעים בחו"ל.   

יו"ר רשות ניירות ערך, פרופ' שמואל האוזר: "מעבר לפגיעה הכלכלית החמורה באזרחי העולם, משווקי אופציות בינאריות גורמים לנזק תדמיתי והרסני חמור שהולך וגובר וצובר תאוצה ומלבה את האנטישמיות כלפי היהודים בכלל והישראלים בפרט. החוק יאפשר לרשות ניירות ערך לפעול באופן תקדימי נגד אותם גורמים הפועלים היום מישראל מול לקוחות מחוץ לישראל , תוך הטלת סנקציות אזרחיות ופליליות חמורות עד לכדי מאסר בפועל"

הממשלה וועדת השרים לענייני חקיקה, אישרו , את הצעת החוק של שר האוצר לתיקון חוק ניירות ערך, האוסר על זירות סוחר שפועלות מישראל להציע ללקוחות מחוץ לישראל מסחר באופציות בינאריות. הצעת החוק תועבר לאישור הכנסת ולאחר אישור הכנסת, החוק ייכנס לתוקף לאחר שלושה חודשים מיום פרסומו ברשומות.

לפני כשנה אסרה רשות ניירות ערך על זירות סוחר הפועלות מול לקוחות ישראלים לסחור באופציות בינאריות. לעמדת הרשות המסחר באופציות בינאריות דומה במהותו למשחק הימורים. מסיבה זו ומשיקולים נוספים אסרה הרשות על זירות אלה להציע ללקוחות ישראלים לרכוש אופציות בינאריות. ואולם, על פי המצב המשפטי הקיים, זירות סוחר שפעלו מישראל רק כלפי לקוחות זרים עדיין יכלו לסחור במכשירים פיננסיים שונים, ובכלל זה באופציות בינאריות, ללא כל הסדרה או פיקוח.

בעת האחרונה הגיעו לגורמי האכיפה השונים, ובהם רשות ניירות ערך, תלונות רבות וחמורות בדבר הפסדים כספיים רבים של לקוחות ממדינות שונות ברחבי העולם, כתוצאה מפעילות מסחר בזירות סוחר ישראליות הפועלות כלפי משקיעים בחו"ל, ובאופן מיוחד בקשר של פעילות באופציות בינאריות. תופעה זו צברה תאוצה רבה ויצרה הדים שליליים נרחבים בעולם, תוך גרימת נזק תדמיתי משמעותי לישראל בכלל, ולשוק ההון בישראל בפרט.

על רקע זה פעלו רשות ניירות ערך יחד עם משרד האוצר, היועץ המשפטי לממשלה, ומחלקת הייעוץ והחקיקה במשרד המשפטים לגבש את הצעת החוק. הצעת החוק מעניקה לרשות ניירות ערך סמכויות אכיפה מסוימות בנוגע לפעילותן של זירות הסוחר המנוהלות בישראל, אך פונות רק ללקוחות מחוץ לישראל. הצעת החוק אוסרת על זירות כאלה להציע ללקוחותיהם בחו"ל לסחור באופציות בינאריות והיא קובעת כי הצעת מסחר באופציות בינאריות, תהווה עבירת מקור לפי חוק איסור הלבנת הון, וזאת נוכח המאפיינים העברייניים שעשויים להתלוות לתעשייה זו.

מועדון הלקוחות הבא שנסקור עבורכם הוא פרי של שיתוף פעולה של חברת כרטיסי אשראי ישראכרט והבנק הבינלאומי, והוא מיועד לאנשים להם חשבון פרטי בבנק הבינלאומי.

צורת ההשתייכות למועדון היא הזמנה של כרטיס אשראי בינלאומי של מאסטרקארד, בגרסת זהב או פלטינה. חשוב לציין שהשיוך למועדון אינו כרוך בתשלום – אך כן יש צורך לעמוד בתשלום דמי הכרטיס המשתנים בהתאם לסוג הכרטיס והתנאים הספציפיים שמוגדרים עבור הלקוח/בעל החשבון הספציפי. זהו לדעתנו הסוגיה החשובה ביותר שצריך לשים אליה לב כשמזמינים כרטיס אשראי, עם כל הרצון שבטח יש ליהנות מהטבות שונות. מה שמוביל אותנו לנקודה הבאה..

ההטבות שמספק הכרטיס

השתייכות אל מועדון הבנקאות הפרטית של ישראכרט והבנק הבינלאומי מקנה מספר הטבות. ההטבה הראשונה שמאפיינת את רוב כרטיסי האשראי של Cal היא הנחות קבועות על רכישות בבתי עסק ובחנויות הנמצאים בהסדר עם כאל. ההנחות הן בגובה מספר אחוזים וניתנות באופן אוטומטי.

המועדון מספק הטבות ומבצעים ייחודיים, אשר מועברים לחבריו בדיוור ישיר. הוא מאפשר שתי כניסות לטרקלין דן מדי שנה קלנדרית, כאשר לצורך מימוש ההטבה צריך להוריד קודם לכן קוד קופון דרך האפליקציה הסלולרית או אתר האינטרנט של ישראכרט (יש כרטיסי אשראי בהם הכניסה החינמית היא אוטומטית וכרוכה בהצגת הכרטיס בלבד).

עוד משהו שמקבלים חברי מועדון בנקאות פרטית של ישראכרט והבנק הבינלאומי הוא ביטוח נסיעות לחו"ל, שקיים בצורה זו או אחרת ברוב כרטיסי האשראי שסקרנו כאן. את הביטוח צריך להפעיל לפני כל נסיעה בחו"ל, והוא מיועד רק ללקוחות שמחזיקים בכרטיס אשראי בינלאומי בתוקף ושגילם אינו עולה על 75. הביטוח כולל הוצאות רפואיות, כיסוי טיפולים ותרופות בחו"ל, הטסות רפואיות, ביטוח מטען ועוד. מטבע הדברים הוא יהיה בסיסי באופן יחסי לביטוחים המוצעים בתשלום, ולכן הוא עלול לא להתאים לכל נסיעה או אדם.

מחזיקי כרטיס מועדון בנקאות פרטית של ישראכרט והבנק הבינלאומי יכולים לבחור להשתייך לתכנית המסלולים של ישראכרט, ולקבל את ההטבות המוצעות דרכה: הנחות על אתרים, אטרקציות ובילויים, מבצעי 1+1 וכן הלאה.

מידע נוסף על המועדון תמצאו באתר של חברת ישראכרט.

לסקירות כרטיסי אשראי נוספים לחצו כאן

(הכתבה פורסמה ב-18.6.2017)

באחד הפרקים האחרונים של "הישרדות", התחרו ביניהם השבטים על מנת הפרס – שהייתה במקרה הזה מנה חמה לשבט המנצח. גם מי שרגיל לראות פרסום "סמוי" שהופך להיות גלוי מאד הרימו גבה נוכח ניסיונות השיווק המאסיביים של המותג, התענוג האותנטי או לא של המשתתפים מהמנות וציון הרכיבים והיתרונות של המנה על ידי המנחה. ברשתות החברתיות וגם בחלק מביקורות הטלוויזיה ציינו שהפעם הפקת התכנית עברה את הגבול.

יכול להיות שבאי בודד בלב הפיליפינים מנה חמה תהיה באמת מצרך כה נשחק כדי ששבטים יתחרו עליו ויתמוגגו כשהם משיגים. בישראל מנה חמה נגישה הרבה יותר, כמובן, כשמה שצריך להיות את מי שרוצה לרכוש את המוצר הוא כמה זה יעלה לו. אם עקבתם אחרי חלק מהשוואת המחירים האחרונות שביצענו עבורכם, אתם יודעים כבר שצפויים פערים משמעותיים בין רשתות שיווק שונות וגם בין סניפים שונים של אותה רשת.

כך ביצענו את הבדיקה

את הבדיקה ערכנו באמצעות מערכת SuperGet המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח. בחרנו במוצר אחד מבין "ההיצע הרחב של מנה חמה", והוא מנה חמה בולונז 65 גרם. הרשתות שנבדקו הן שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת   .AM:PMאת אילת לא כללנו בבדיקה בגלל הפטור ממע"מ.

מה מצאנו?

מנה חמה ספגטי בולונז אינה יקרה באופן יחסי למוצרים אחרים, אבל עדיין מצאנו טווח די רחב של מחירים: זה התחיל מ-3.9 שקלים והגיע עד ל-8.7 שקלים, כאשר הממוצע עמד על 6.5 שקלים. המוצר היה זמין ב-619 סניפים ברחבי ישראל, אשר בכמה מהם עברה אולי הפקת הישרדות.

ברשת ויקטורי המחיר ברוב הסניפים היה 6.9 שקלים, אבל היה סניף אחד בו המחיר היה 5.9 שקלים ושבעה סניפים בהם המחיר עמד ל 4.9 שקלים. בהזמנה אינטרנטית המחיר של מנה חמה הוא 4.8 שקלים. בחצי חינם היה המחיר 7.5 שקלים, עם מבצע שאולי יכול להוזיל עבורכם את העלויות ואולי לא: מי שקונה מותגי אסם ב-49.90 שקלים משתתף בהגרלה במסגרתה הוא יכול לקבל שלוש יחידות מנה חמה ב-12 שקלים. נראה לנו שזוהי דרך מעט מסובכת לקבל הנחה.

ברשת טיב טעם המחירים נעו בין 6.3 שקלים ל-8.7 שקלים, תלוי בסניף, כשבכל הסניפים היה מבצע של שתי יחידות מנה חמה ב-12.9 שקלים (6.45 שקלים ליחידה). ביוחננוף המחיר הדי סביר עמד על 4.9 שקלים, למעט הסניף בנס ציונה שגבה 8.2 שקלים. במועד הבדיקה היה מבצע במסגרתו ניתן היה לרכוש מספר שלא צוין של אריזות מנה חמה ב-18 שקלים – אנחנו מניחים שמדובר בארבע אריזות.

בסניפי יש חסד המחיר שישלם מתמודד ההישרדות הרעב עם חזרתו ארצה עמד על 5.9 שקלים, כשהיה מבצע של חמש מנות חמות ב-20 שקלים. את אותו המבצע מצאנו גם ביש בשכונה, אלא שמחיר הבסיס באותה תת רשת היה גבוה בשקל אחד. ברוב הסניפים של מחסני השוק המחיר היה 5.9 שקלים, אבל היו גם סניפים זולים יותר (חיפה-נשר – 3.9 שקלים, באר שבע-האורגים – 4.9 שקלים) וסניף יקר יותר (עין יהב – 6.6 שקלים). ברשת מחסני להב המחיר היה קבוע – 6.9 שקלים.

התחנה הבאה שלנו הייתה סטופמרקט, בה מצאנו שתי קבוצות מחירים: בסניפי חיפה (קסטרא וקריות) המחיר היה 4.1 שקלים ובסניפי קניון אם הדרך, קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור 4.9 שקלים. ברוב הסניפים של פרש מרקט המחיר היה 6.9 שקלים, אבל היו סניפים שגבו 7.5 או 7.9 שקלים. בקשת טעמים היו סניפים בהם המחיר היה 4.9 שקלים וסניפים בהם הוא היה 6.5 שקלים, כשבחלק מהסניפים הוצעו שתי מנות חמות במחיר מבצע של 10.9 שקלים (מחיר מבצע ביחס למחיר היקר יותר ברשת כמובן).

ברשת רמי לוי המחיר השכיח היה 4.9 שקלים, אבל היו סניפים שגבו שני שקלים יותר. בחלק מסניפי ירושלים המחיר ירד במסגרת מבצע ל-3.9 שקלים. 7.5 שקלים זה המחיר שתצטרכו לשלם על מנה חמה בולונז ברשת שופרסל אקספרס, בעוד שבשופרסל דיל המחיר האחיד היה 5.9 שקלים. ברשת שופרסל שלי המחיר הנפוץ היה 7.5 שקלים, למעט שלושה סניפים (חיפה-צרפת, מרכז ביג יקנעם עילית ואור יהודה) בהם המחיר יה 6.9 שקלים.

אחרונה ביקרנו ב-AM:PM, בה טווח המחירים היה רחב: החל מ-4.9 שקלים ועד ל-8.2 שקלים, עם הרבה מאד מחירי ביניים. בחלק מהסניפים היה מבצע של שתי מנות חמות בעשרה שקלים, ו/או מגזין "מנטה" חינם לרוכשים מוצרי אסם ב-24.9 שקלים.

הנה טבלה המסכמת את ממצאי הבדיקה:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

הנה עוד כמה מדריכי השוואת מחירים של מוצרים פופולאריים

חברת תעודות הסל – קסם מקבוצת אקסלנס מעוניינת להשיק תעודות הסל על מדד הפחד האמריקאי VIX , אבל נראה שברשות ניירות ערך לא ממש מרוצים מהמהלך – ויש להם סיבות טובות.

המדד האמור הוא מעין הימור על הפחד של המשקיעים. הוא נגזר מהתנודתיות של שוק המניות (בעיקר ביחס לS&P500 ) . המדד בעצם עוקב אחרי סטיית התקן של אופציות על מדד המניות , והפרמטר הזה מעיד על ציפיות המשקיעים ביחס לתנודתיות בשוק. ככל שהמשקיעים חוזים תנודה חדה יותר כך המדד גבוה יותר וההיפך.

כאן, תוכלו להרחיב על מדד הפחד

על כל פנים, השקעה בתעודת סל על המדד הזה מבטאת הפסד גלום שלא בטוח שמובן למשקיעים. הצורך של תעודת הסל להתכסות באופן שוטף מגלמת הפסד של הפרמיה השוטפת על התעודה – הרחבה במדריך, וזו אחת הסיבות שרשות ניירות ערך מקשה על רישום התעודה בארץ. חברת קסם היתה מעוניינת להשיק תעודת שורט ולונג על מדד הפחד, אך ברשות טוענים כי הציבור יתקשה להבין את המוצר. הם צודקים, אבל זו סוגייה מעט פילוסופית – האם רשות צריכה להתייחס לציבור המשקיעים כבורים גמורים, או לתת להם להחליט בעצמם במה להשקיע בהינתן שכל המידע גלוי, שקוף וידוע להם. בעולם מתנדנדים בין שתי הגישות, כאשר בבורסה האמריקאית נוטים להציע שפע של מוצרים ולבטוח במשקיעים הבוגרים לקבל החלטות רציונאליות. כאן זה שונה, אבל האמת שבכל הקשור למדד הפחד – כנראה שבצדק. מדובר בתעודה שמחירה נשחק לאורך זמן ונכון שיש היגון הקיע בה, אך היא לא באמת מספקת לאורך זמן השקעה עם קורולציה למדד הפחד. היא תספק תשואה נמוכה מהשינוי במדד הפחד. אז אולי זה טוב למשקיעים לזמן קצר, אבל אז, זה הופך את ההשקעה למסוכנת מאוד (כמעט כמו סוג של הימור) – ומוצרים כאלו בטח שרשות ניירות ערך לא מעודדת.

מנהל קרנות הנאמנות של הראל הודיע בסוף השבוע שעבר כי  מנהל הקרן – הראל פיא גמישה להעלות את שוויה של מניית ליברטי (מס' בורסה: 1085042) שהונפקה על ידי ליברטי פרופרטיס בע"מ ("המניה"), המוחזקת בקרן. ההחלטה האמורה התקבלה בעקבות פרסום מפרט הצעת רכש מלאה למניות החברה.

להלן מובאים פרטים בענין זה:

המחיר שנקבע למניה: 3,350 אג'.

המחיר האחרון שנקבע למניה על ידי מנהל הקרן: 3,000 אג'.

שיעור השינוי בשווי המניה: כ-11.67%.

שעור השינוי בשווי הנקי של נכסי הקרן כתוצאה מהשינוי האמור בשווי המניה: כ-0.53%.

שיעור ההשפעה המצרפית של כל השינויים בשווי המניה (כולל השינוי הנוכחי), שחלו מהיום בו היא שוערכה לראשונה על ידי מנהל הקרן, על השווי הנקי של נכסי הקרן: כ-1.54%.

ליברטי היא מניה לא סחירה במיוחד, והצעת הרכש בפרמיה של כ-12% מאוד קריטית לקרן מכיוון ששיעור האחזקה של הקרן במניה הוא גבוה- קרוב ל-5%. המהלך הזה גם תורם תשואה לקרן וגם נזילות – הקרן תיפטר מהשקעה לא סחירה ותקבל מזומנים.