בחודש פברואר 2019, נכנסה לתוקף הרפורמה, שנועדה להוזיל את מחירי ביטוחי החיים, ובכלל זה המחירים של ביטוחי המשכנתא. הממונה על שוק ההון לא אישר במשך תקופה ארוכה לחברות הביטוח למשכנתאות את הביטוחים. זאת על מנת שיורידו את התעריפים. לפי הממונה עיקר ההוזלה לציבור יגיע מכיסם של הבנקים, וקבע כי העמלה שתשולם לסוכני הביטוח בתחום פעילות זה תופחת בשיעור של 25%. המשמעות היא שבמקום 20% מהפרמיה, העמלה לסוכני הביטוח מגיעה היום למקסימום של 15%.כמו כן, נדרשו חברות הביטוח המשווקות ביטוחי משכנתא, להוזיל את פרמית ביטוח החיים. זאת עקב העלייה בתוחלת החיים והפחתת סיכויי התמותה בתקופת הביטוח.
הפחתת העמלות של סוכני הביטוח
רשות שוק ההון טוענת כי החיסכון לציבור נוטלי המשכנתאות בעקבות המהלך הוא משמעותי. הפרמיה השנתית הממוצעת לביטוח מבנה היא 1,500 שקל בשנה, כלומר מדובר בהנחה של 80 שקל בשנה למשק בית.
ב-2012 רשות שוק ההון הגבילה ל-20% את העמלה שסוכן (כולל סוכנות של בנק) יכול לגבות מחברת הביטוח עבור שיווק של ביטוח מבנה. בעקבות כך, סוכנויות הביטוח של הבנקים הגדילו את העמלות על שיווק ביטוחי החיים, דבר שייקר את תעריפי ביטוחי החיים שרוכשים נוטלי המשכנתאות דרך סוכנויות הביטוח של הבנקים.
לדברי הפיקוח על הביטוח, בשנת 2018 עמד מספר הדירות המבוטחות בישראל על 1.7 מיליון דירות, כאשר כ-375,000 מתוך סך הדירות, המהוות 22% משוק ביטוחי הדירות בישראל, היו מבוטחות באמצעות סוכנויות הבנקים למשכנתאות. סך הפרמיות ששולמו בשנת 2018 בעבור ביטוחי דירה באמצעות סוכנויות הבנקים למשכנתאות עמד על 252 מיליוני שקלים.
"בשונה מביטוח דירה וחיים שלא אגב משכנתא, ביטוחי המשכנתאות הם מעין ביטוח חובה הנדרש על ידי הבנק בעת לקיחת משכנתא, ולכן תעריפי ביטוח אלו נבחנים על ידי הרשות אחת לשנה במטרה ליצירת מחירים תחרותיים"
הפחתת הפרמיה בביטוחי החיים והוזלת ביטוח המשכנתא
נוסף על הפחתת העמלות לסוכני הביטוח, נדרשו חברות הביטוח גם להפחית את הפרמיות עבור ביטוחי החיים. הפחתת הפרמיות באה בעקבות העלייה המתמשכת בתוחלת החיים בישראל, שהגדילה את רווחי חברות הביטוח השונות. משה ברקת, מי שהיה עד לא מכבר הממונה על שוק ההון, אישר תעריפי ביטוח חיים חדשים, שהוזילו את עלויות הביטוח בעד שלושים אחוזים. ההוזלה בתעריפים נוגעת הן לביטוחי החיים הסטנדרטיים והן לביטוחי המשכנתא. כך למשל, עלות הפרמיה לביטוח חיים לגבר או אישה בשנות העשרים, בעלי בריאות תקינה ולא מעשנים, עשויה לעמוד על 10 שקלים לחודש, עבור סכום של מיליון שקלים שיתקבל במקרה מוות. גבר או אישה בשנות הארבעים ישלמו כ-15 – 17 שקל לחודש עבור אותו סכום ביטוח, וגברים או נשים בשנות החמישים עשויים לשלם פרמיה של 50 שקלים עבור ביטוח חיים בסך מיליון שקלים. מדובר בהקלה משמעותית עבור כל מי שרוכש פוליסת ביטוח חיים. מי שנהנים יותר מכל מהרפורמה, הם נטלי המשכנתאות, שהרפורמה הוזילה אגב כך גם את ביטוח המשכנתא שלהם.
יחד עם זאת, חשוב להדגיש כי הפרמיות עבור ביטוחי החיים והמשכנתא לא עודכנו באופן אוטומטי. המשמעות היא שמי שיש להם ביטוח משכנתא שנעשה במהלך העשור הקודם, או אפילו בשנים האחרונות. צריכים לבדוק את הפרמיה שהם משלמים. קיימת סבירות גבוהה שהצעדים כאמור לעיל גרמו להוזלה משמעותית, שהם יכולים להנות ממנה.
יחד עם זאת, לפני שמבצעים שינוי, חשוב לבדוק את המשמעויות שלו. אם מדובר במבוטחים צעירים, שמצבם הבריאותי לא השתנה מאז רכישת ביטוח המשכנתא, הרי שלא עשויה להתעורר אצלם בעיה, גם אם חברת הביטוח תדרוש הצהרת בריאות חדשה. ואולם לווים בגילאים מבוגרים, או כאלה שעברו אירוע רפואי משמעותי במהלך התקופה, צריכים לקחת בחשבון את העלייה הצפויה בפרמיה בעקרבות השינוי במצב הרפואי. עם זאת, אם הם פונים לחברה שבה כבר מתנהלת פוליסת ביטוח המשכנתא, יכול להיות שהם יקבלו מחיר טוב יותר, בלי צורך בהצהרת בריאות חדשה. נכון, הרפורמות שגרמו להפחתת הפרמיה על ביטוח החיים הביאו להוזלת מחיר משמעותית, אבל חשוב להתנהל בזהירות ובשיקול דעת בעת ביצוע השינויים בביטוח המשכנתא.