הצעת חוק להגדלת המשכנתא עד ל-90% ממחיר הדירה, צפויה להיות מאושרת היום על ידי ועדת השרים לענייני חקיקה. הצעת החוק מתייחסת למתן משכנתא לרוכשי דירה ראשונה, והיא מרחיבה את שיעור המשכנתא באופן משמעותי – מ-50%-70% ל-90! . על הצעת החוק חתומים ח"כ אורלי לוי-אבקסיס, שמעון אוחיון, רוברט אילטוב וחמד עמאר מישראל ביתנו.יוזם הצעת החוק, הוא יו"ר ישראל ביתנו, שר החוץ אביגדור ליברמן, כשמטרתו לספק פתרון שייקל על זוגות צעירים ברכישת דירה ראשונה.
המשמעות הפרקטית היא שכולם (כמעט כולם) יוכלו לרכוש דירה! 10% הון עצמי , לעומת 25%-30% שצריך כיום, זה סכום שיחסית קל לגייס. לא דווקא כהון עצמי אמיתי; גם החלק הזה יוכל להיות מגוייס דרך הלוואות. איך זה עובד? הרוכשים יכולים לפנות לבנקים לקבל מימון (בלי קשר לדירה), לפנות לכרטיסי אשראי לקבל הלוואה, לחברות ביטוח, ולגופים פיננסים נוספים. עם הגיוס ממקורות אלו הם יכולים לפות לבנק המשכנתאות שלמרות שחשוב לו מאיפה הגיע הכסף (אותן 10%), הוא לא באמת יכול לדעת ברוב המקרים עם מדובר במימון או הון עצמי אמיתי. ועל רקע זה ברור שהצעת החוק הזו בעייתי. כבר היום עם הון עצמי לכאורה של 25%-30%, רוכשים מצליחים להשיג מימון גם להון זה, אז כמובן שכשדרישות ההון ייקטנו/ יפחתו בהתאמה רבים יותר יוכלו, להשיג הון עצמי ולגייס כסך לדירות – האם זה מה שיוזם החוק רצה? נראה לנו שלא!
לדברי ח"כ לוי-אבקסיס, "מדובר בתיקון לחוק חשוב מאד למעמד הביניים בישראל ולמעשה לכל מי שחולם לרכוש דירה ראשונה. המצב כיום מדיר מלכתחילה אוכלוסיות גדולות מהאפשרות לרכוש דירה ראשונה, מאחר והדרישה להון עצמי בגובה כמעט שליש מעלות הדירה היא דרישה שמרבית המעוניינים ברכישת דירה ראשונה אינם יכולים לעמוד בו. בכל שנה אנו רואים כיצד המשכנתאות חוזרות לקופת האוצר ונשאר עודף תקציבי כי זוגות מגלים שהם אפילו לא מסוגלים לגייס את ההון העצמי כדי להתחיל את המהלך – הגיע העת לשנות את המציאות הזו. במסגרת התיקון לחוק נדרש ששני בני הזוג יעבדו ובנוסף נדרש להראות יכולות הכנסה מסוימות, ועדיין, השינוי שאנחנו מבקשים לבצע עשוי להקל משמעותית על זוגות צעירים ברחבי הארץ שבשבילם רכישת דירה עד היום הייתה רק בגדר חלום".
הכל נכון, אבל גב לוי-אבקסיס – כמה מגיעים מהר מאוד למשבר פיננסי, כשאין יכולת להחזיר את החוב, כשלוקחים הלוואה גדולה מדי, שחיים ברמת חיים גבוה ממה שאפשר, בסוף זה מתפוצץ בפרצוף של כולנו – זה הרי בדיוק מה שקרה באמריקה הגדולה לפני 6 שנים- משבר סאבפריים, ובמילים אחרות משבר משכנתאות!
איך רוכשים דירה בלי הון עצמי – זה מסוכן!
לוי אבקסיס פרסמה מאמר בגלובס שמצדיק לכאורה את גישתה. במאמר טוענת לוי אבקסיס – "אותם צעירים שאין להם הון עצמי נאלצים בלית ברירה לבצע קומבינות של הלוואות על הלוואות מחברים, מבני משפחה, משניים או שלושה בנקים שונים בדמות הלוואות קטנות שמתחברות להלוואה אחת גדולה שאף אחד לא היה נותן להם לאור יכולת השתכרותם. ויש את מה שכולם – כולל משרד האוצר – יודעים אבל מעלימים עין, וזה שרבים מאלו שלא מסוגלים לגייס הון עצמי הולכים לשוק האפור ולוקחים הלוואות בריביות רצחניות וזה קורה כל יום ולאור היום". אבל גב' לוי אבקסיס, זאת בדיוק הבעיה, ואת לא פותרת אותה. עכשיו יהיה להם יותר קל לעשות את הטריקים האלו, הם פשוט ייקחו 10% מערך הדירה כהלוואות על גבי הלוואות (משפחה, חברים, בנקים, חברות כרטיסי אשראי ועוד) ורק אז הם ייפנו לבנק וייקחו משכנתא של 90%. כמות האנשים שתרכוש דירה בדרך הזאת תהיה פי כמה וכמה מאשר בעבר. במה זה לכל הרוחות יעזור? אולי תהיה להם דירה, אבל זה יהיה מינוף מטורף, השתעבדות להלוואות גדולות, השתעבדות לדירה, וזה יינפח את שוק הדירות – מפה ועד משבר משכנתאות הדרך היא מאוד קצרה.
מדריכים נוספים: