אף שלדגם הבנזין יתרונות במרווח ובהתנהגות, קורולה נוחה יותר וזולה יותר

מצד אחד מחירי הבנזין והסולר עולים ב־25־20 אגורות, מצד שני הטבות המס על ההיברידיות שהופכות נפוצות יורדות. אבל לא אצל כולן

מבחינת אבזור לכל הרכבים יציאת מזגן למושב האחורי ודיבורית בלוטות', בלימת חירום אוטונומית, בקרת שיוט אדפטיבית ותיקון סטייה מנתיב. אצל טויוטה מעבר אוטומטי לאורות גבוהי .עוד בטויוטה מסך מולטימדיה 9 אינץ', ליונדאי מסך 7 אינץ', לסקודה רק 6.5 אינץ' בדגם הבסיסי, 8 אינץ' באחרים.

אצל קורולה 3 רמות אבזור, 133 עד 140 אלף שקל, בכולן מצלמות רוורס, ובאמצעית (135  אלף שקל) משטח טעינה אלחוטי לסלולרי, וביוקרתית חלון שמש וחישוקי 17 אינץ' קלים. ליונדאי 2 רמות אבזור, 136 עד 140 אלף שקל. בכולן מצלמות רוורס, מערכת מולטימדיה הכוללת וויי־פיי ומאות תחנות רדיו אינטרנטיות, בדגם היקר יותר משטח טעינה לסלולרי, מושב נהג בכיוונון חשמלי והתרעה על רכב בשטח מת במראות. גם לסקודה 3 רמות אבזור, 129 עד 140 אלף שקל. באמצעית (135 אלף שקל) נמצא שיקוף לניידים במערכת המולטימדיה, ובדגם היקר מצלמה וחיישני רוורס, כניסה ללא מפתח והתרעה על רכב בשטח מת במראות.

מבחינת צריכה  המספרים 17.5 קמ"ל בטויוטה, 15.8 קמ"ל ביונדאי ורק 12.3 קמ"ל בסקודה. פער שמשמעותו הוצאה נוספת על דלק של אלפי שקלים לשנה בסקודה.

בקורולה עיצוב נקי ולו צג מולטימדיה גדול במרכז הדשבורד והמושב האחורי שלה הוא הצר ביותר. המושב האחורי של האיוניק טוב משל הקורולה, אבל האוקטביה טובה ברוחב, במרווח הברכיים ובמרווח הראש, אבל המושב קצר ונמוך יותר ופחות נוח למבוגרים. לסקודה  תא המטען הגדול והשימושי ביותר (535 ליטר), לעומת 443 ליטר באיוניק, שלה  דלת חמישית וגישה קלה להעמסה ולפריקה. לקורולה 470 ליטר , ופתח צר המאפיין רכבי 4 דלתות. הסקודה היא היחידה עם גלגל חילופי בגודל מלא, לעומת אחד מוקטן וזמני באחרות.

לצד הביקורת מציעים עורכי המחקר פתרונות, ובהם אין מתן דביט לבעלי מינוס תמידי והתראות

בנק ישראל מנסה לעודד את השימוש בכרטיסי דביט, כרטיסים לחיוב מידי, אבל ייתכן שהתוצאה תהיה גידול במינוס בישראל – בעיקר בקרב אלה שכבר נמצאים במשיכת יתר.כך עולה מעבודה של מרכז המחקר בכנסת

בבנק ישראל מעוניינים שישתמשו בדביט כתחליף לצ'קים ומזומן, שעדיין נפוצים מאוד בישראל. בבנק ישראל רואים בדביט כפתרון עבור לקוחות שלא מנפיקים  להם כרטיס אשראי מחשש כי לא יעמדו בתשלומים.  סיבה נוספת להקטין את השימוש בצ'קי םהיא רתיעה של בתי עסק מקבלתם, שכן לא פעם יש קושי בגבייתם.

השימוש בכרטיסי דביט בישראל עדיין זניח  אבל  במגמת עלייה מהירה מאוד. ב־2018, העסקאות שבוצעו בכרטיסי דביט הגיעו ל־13 מיליארד שקל – כ־3.8% בלבד מהעסקאות בכרטיסי חיוב. זו עלייה של כ־109% לעומת 2015, אז הסתכמו העסקאות בכ־6.2 מיליארד שקל.

בנוגע למינוס,  לפי נתוני הלמ"ס ל־2016, כ־46% ממשקי הבית שבבעלותם חשבון בנק היו במינוס לפחות חודש אחד בשנה. כמו כן, כשליש ממשקי הבית הללו נמצאים במינוס תמידי. רובם, לפי הלמ"ס, נמצאים בחמישון ההכנסה הרביעי. בנוסף, לפי נתונים מ־2013, 20% ממשקי הבית שברשותם כרטיס אשראי דחו את מועד התשלום על קנייה שביצעו וכ־79% ביצעו קנייה בפריסת תשלומים ללא ריבית.

התנהלות זו מובילה לעיתים מינוס – ולכן נוצר החשש כי השימוש בכרטיסי דביט יעמיק את המינוס בבנק וכן את מספר הימים בחודש שבהם הציבור יימצא במינוס – והדבר ישפיע בעיקר על בעלי הכנסה נמוכה.

בצד החיובי אומרים עורכי המחקר, "חיוב בכרטיס נעשה אל מול חשבון העו"ש וכך הצרכן יכול לעקוב בצורה טובה יותר אחר הוצאותיו השוטפות אל מול היתרה בחשבון ולהימנע מלהגיע למצב של משיכת יתר". כותבי המחקר מניחים שצרכן ישראלי שישתמש בכרטיס דביט יגלה אחריות וימתן את ההוצאות שלו אם ידע שהוא עלול להיכנס למינוס, אולם קשה להעריך משום שרוב הישראלים במינוס, כאמור.

למנוע את המינוס בדביט

כותבי המחקר  לא רק מבקרים אלא גם מציעים גם פתרונות להפחתת הסכנות למינוס בדביט. הוצע כי בנק ישראל לא יאפשר לבנקים לשווק כרטיסי דביט למי שתמיד במינוס. עוד הם מציעים לחייב את הבנק להודיע לצרכן על מצב יתרת החשבון שלו לאחר כל חיוב מיידי, כדי שיוכל לשים לב כי הוא אינו מגיע למינוס.

לפי מדד של רשות ההון, הפניקס מובילה, ואלטשולר שחם בתחתית.   מאיזו חברה הכי מרוצים, איפה עונים לטלפונים ואיפה הכי הרבה תלונות?

לאחר שבנק ישראל פרסם מאיזה בנק הכי מרוצים, עכשיו מגיע תורן של קרנות הפנסיה. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון פרסמה את מדד השירות לשנת 2017 בקרנות הפנסיה, הגמל וביטוחי המנהלים.

מדד השירות מבוסס על שלושה פרמטרים ובהם – שביעות רצון והמלצת לקוחות המהווה מהווה 70% מהציון הכולל במדד השירות. ציון תלונות הציבור המהווה 20% מהציון הכולל במדד השירות וציון זמני מענה טלפוני המהווה 10% מהציון הכולל במדד השירות.

מדד השירות המלא מתייחס לשנת 2017. נתוני 2018 יתפרסמו רק בעוד מספר חודשים אבל, הרשות פרסמה את נתוני שביעות רצון הלקוחות גם לשנת 2018 מהם עולה כי בתחום הפנסיה מובילה מיטב-דש ומנגד בתחתית הרשימה נמצאת פסגות. בגמל מובילה ילין לפידות ובסוף הרשימה מנורה מבטחים ופסגות.

לפי הבדיקה ב-2017 הפניקס במקום הראשון עם ציון של 72 אחריה מנורה עם ציון 68 והראל עם ציון 67. ואילו בתחתית הרשימה דורגה קרן הפנסיה של אלטשולר שחם עם ציון 60.

בענף הגמל  ילין לפידות עם ציון 85 וגם קיבלה את הציון הגבוה ביותר בשביעות רצון הלקוחות. אחריה אינפיניטי עם ציון 84 ואחריה אנליסט עם ציון 82.

בתחתית הרשימה דורגה כלל עם ציון 60 שקיבלה ציון שלילי במדד תלונות הציבור, בתחום הגמל, עם ציון 53.

בביטוחי המנהלים במקום הראשון הראל והפניקס בראש, עם ציון 71 ובתחתית כלל עם ציון 62 עם הציון הגרוע ביותר בשביעות רצון הלקוחות. איילון שדורגה במדד השירות עם ציון 66 קיבלה את הציון הנמוך ביותר במדד תלונות הציבור.

הציונים בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים משקפים שביעות רצון בינונית מאוד מהחברות. כמעט כל החברות רשמו(למעט הפניקס) ירידה בציון לעומת מדד השירות בשנה הקודמת.

במהירות המענה הטלפני יש ציונים נמוכים מאוד בקרנות הפנסיה. כך למשל דורגה הראל עם ציון של 15 בלבד, אלטשולר שחם עם ציון 16 ומגדל מקפת עם ציון 29. הציון הממוצע של כל הקרנות עומד על פחות מ-40.

לדברי הרשות הנתונים של שנת 2017 מצביעים על הגברת המודעות הצרכנית של הציבור בתחום זה, מה שהשפיע על כל מרכיבי המדד. למשל  עלייה של כ-20% בפניות למוקדי השירות בנושאי הצטרפויות וניוד כספים. לפי הרשות זה נתון המעיד על הגברת מעורבות הציבור בתנאי החיסכון הפנסיוני שברשותו ומגביר את התחרות בענף.

מאיזה בנק הכי מרוצים

דירוג קרנות הפנסיה ב-2018 – מנורה מבטחים מובילה במסלול הכללי

המכשיר החדש מבוסס על קריאה באמצעות מחוות ידיים, כמו כן הציגה פאבלט חדש

LG חשפה שני מוצרים באירוע שערכה לקראת פתיחת תערוכת המובייל העולמית בברצלונה . הייחודי מביניהם הוא ה-G8 ThinQ, הדור החדש בסדרת העילית של החברה.

למכשיר מצלמת סלפי חדשה שמכונה Z Camera ומאפשרת לשלוט במכשיר באמצעות מחוות תנועה. המערכת יכולה לזהות תנועות בשלושה צירים, באמצעות טכנולוגיית 3D Time of Flight, ומסוגלת לעבוד גם באור שמש חזק.

ב-LG מוסרים כי המערכת תיצור אינטראקציה טבעית יותר עם הסמארטפון, ותחסוך את המגבלות של עבודה בשני ממדים כי היא יכולה לצפות את כוונות המשתמש באמצעות זיהוי מהיר של המחוות .

למכשיר ערכת האבטחה של ה-G8 הכוללת גם מערכת זיהוי יד שיכולה לזהות את מבנה הוורידים ביד, ולדברי LG בטוחה יותר מזיהוי טביעת אצבע. המערכת מזהה את המבנה של ורידים ביד באמצעות האופן שבו הוא סופגים אור אולטרה-סגול, ולכן קשה  לזיוף. כדי להשתמש בה,  לשם כך רק צריך  לשים את היד מעל המכשיר. בגב הטלפון הותקנו שלוש מצלמות – 12 מגה-פיקסל סטנדרטית, 12 מגה-פיקסל בעלת עדשת זום ו-16 מגה פיקסל בעלת עדשה רחבה.

במחוות אפשר לבצע פעולות שונות כמו צילום מסך, שינוי עצמת הקול (למשל מחווה כמו סיבוב חוגה של ווליום), הפעלה ועצירה של מוזיקה או גישה מהירה לאפליקציות באמצעות יצירת קיצורי דרך שמקושרים למנח יד ספציפי.

המכשיר בעל מסך OLED בגודל 6.1 אינץ' וברזולוציית QHD. המעבד שלו זה ה-855 של קוואלקום כמו רוב מכשירי העילית החדשים. יש לו זיכרון פעולה של שישה גיגה-בייט ומרחב אחסון של החל מ-128 גיגה-בייט. משקלו עומד על 167 ק"ג וגופו עמיד במים ואבק בתקן צבאי (MIL-STD 810G). למכשיר יש סוללת 3,500 מיליאמפר-שעה, עוביו 8.3 מ"מ ומשקלו 167 גרם.

לטלפון חדש יש יכולות סאונד מתקדמות שמבוססות על רמקולי בומבוקס של החברה.  המכשיר יושק בכמה גרסאות שונות בהתאם לשווקים שבהם הוא יופץ, למשל עם מצלמה ראשית עם עדשה כפולה או עדשה משולשת. המכשיר נמכר בתת דגם בשם G8S בעל מסך 6.2 אינץ' ברזולוציה נמוכה יותר של +FHD, סוללה מוגדלת של 3,550 מיליאמפר-שעה ומערך צילום ובו עדשה רחבה עם חיישן 13 מגה-פיקסל.

לצד ה-G8, עוד חשפה החברה את פאבלט ה-V50 Thinq, הדגם הראשון שלה שיתמוך ברשתות דור חמישי. זהו פאבלט בעל מסך 6.4 אינץ' ברזולוציית QHD, שבראשו מגרעת עם מצלמת סלפי כפולה: חיישן של שמונה מגה פיקסל, וחיישן של חמישה בעל עדשה רחבה – מערך זהה לשל ה-V40. המכשיר שוקל 180 גרם ועוביו 8.3 מ"מ.

שני המכשירים  החדשים יושקו בקרוב, במחיר שטרם פורסם. עוד לפני שהציגה בהרחבה את הטלפונים עצמם, התמקדה LG ביכולות של הדור החמישי, כמו וידאו באיכות גבוהה ב-VR, שילוב הולוגרמות ביישומי AR או תשתית אמיתית ורחבה למכשירי אינטרנט הדברים בהיקפי שימוש גדולים.

מחיר הסמארטפון המתקפל של וואווי: 2,229 יורו

 בשני המצבים גדול יותר משל סמסונג

וואווי גם מציגה סמארטפון מתקפל, לאחר שכבר סמסונג כבר הציגה כזה בשבוע שעבר. זהו המייט איקס. מחירו רחוק ממחירי הסמארטפונים הזולים 2,229 יורו לדגם עם מרחב אחסון של 512 גיגה-בייט וזיכרון פעולה של שמונה גיגה.

המסך המתקפל מאפשר שתי צורות שימוש: סמאראטפון עם מסך דו-צדדי ומיני-טאבלט. בתצורת הסמארטפון יש למכשיר מסך קדמי של 6.6 אינץ' ומסך אחורי של 6.38 אינץ'. כטאבלט, גודל המסך הוא 8 אינץ'. כשהוא פתוח עוביו 5.4 מ"מ, ומקופל עובדיו 11 מ"מ, דק יותר ממכשירים מתקפלים אחרים.

להבדיל מסמארטפונים אחרים,  כשהוא מקופל אין רווח בין שני חלקי המסך  בזכות הציר שכולל 100 חלקים שונים. ממנכ"ל החטיבה הצרכנית של וואווי, ריצ'ארד יו, נמסר שהחברה עבדה על ציר זה לבדו במשך שלוש שנים.כמו כן אפשרר להציג בו שתי אפליקציות זו לצד זו, וכן להעביר מידע ביניהן

הסמארטפון תומך בדור חמישי.  חובבי הצבעים יהיו מאוכזבים לשמוע שהמכשיר מגיע בצבע אחדב לבד , כחול

הסוללה היא בקיבולת של 4,500 מיליאמפר-שעה, עם טעינה מהירה של 85% בתוך חצי שעה, 600% המהירה יותר מהאייפון X. בשל חיבור USB-C אפשר להטעין את המכשיר עם אותו מטען כמו מחשבי וואווי האחרונים.

מדיווחי המנכ"ל עולה ש ב-2018 מכרה החברה 206 מיליון סמארטפונים, צמיחה של 34.6% לעומת 2017. הכנסות וואווי ממוצרים לצרכנים הגיעו ל-52 מיליארד דולר, צמיחה של 44.4%. עוד מכרה החברה יותר מ-100 מיליון מכשירים חכמים אחרים, עם גידול של 335% במכירות מחשבים, גידול של 120% במכירות מוצרים לבישים, ועלייה של 14% במכירות טאבלטים.

סמסונג חשפה את גלקסי פולד המתקפל: מכשיר לעשירים בלבד?

מה הפעולות שאפשר לנקוט כשהבנק רוצה למכור את הדירה בגין חוב משכנתא

אם לקחתם משכנתא ולא הצלחתם להחזיר את ההלוואה, הבנק רשאי לפתוח לכם תיק בהוצאה לפועל. המשמעות של זה שהוא יוכל למכור את הדירה שלכם כדי לכסות את החוב. כיוון שאלפי משפחות נקלעות למצב זה שבו אפשר לגרשן מביתם, החוק קובע כמה תנאים שרק אחריהם  יוכל הבנק לפעול נגד החייב.

כך אסור לו לפתוח תיק נגד החייב אלא אם כן חלפו שישה חודשים ממועד החוב, כמו כן אפשר להגיש בקשה בהוצאה לפועל שייפתח תיק רק על החוב שבפיגור ולא על כל יתרת החוב

אם אתם זכאים של משרד בינוי ושיכון, יש ועדת חריגים המטפלת בנושא בזה.

אם כבר נפתח נגדכם תיק תוכלו לפעול בכמה מישורים, להתנגד לביצוע שטר המשכנתא אם לא התקיימו התנאים לביצועה, התנגדות בטענה כי פרעתם את החוב בטענה כי כבר שילמתם או תשלום החוב במועד המוזכר בהודעה.

אם אתם מעוניינים לשלם את החוב ממכירת הדירה ובכונותכם למכור אותה בעצמכם, תצטרכו להודיע על כך מראש להוצאה לפועל.

אם בית המשפט מינה כונס נכסים, תוכלו להימנע ממכירת הדירה אם ייפרע חצי מהחוב בתוך 90 יום. אם כבר הוחלט לקיים דיון במכירת הדירה, תוכלו להשהות את ההחלטה עד שימונה לכם או תמנו בעצמכם עורך דין. אתם זכאים למינוי עורך דין חינם אם אין באפשרותכם לממן מכיסכם.

כמו כן אם לא ניתנה לכם האפשרות לטעון את טענתכם נגד מכירת הדירה, אתם רשאים להגיש בקשה לביטול להוצאה לפועל. אם רשם ההוצאה לפועל מסרב, תוכלו לערער לבית המשפט על עצם ההחלטה.

שימו לב שעצם הגשת הערעור אינה עוצרת את תהליך המכירה, ויש להגיש בקשה לעיכוב הליכים להוצאה לפועל או לבית המשפט. אם איחרתם במילוי הבקשה תוכלו להגיש בקשה להארכת מועד  להוצאה לפועל.

בכל מקרה, אסור לפנותכם מביתכם עד שיימצא לכם בית חלופי

מה ההבדל בין הליך פשיטת רגל להוצאה לפועל

מדריך הוצאה לפועל – זה לא חייב להיות סוף העולם

כל מי שלא מסוגל לדאוג לענייניו זכאי לאפוטרופוס – מה זה אומר

אפוטרופוס מילה ארוכה אבל עם הסבר פשוט. אפוטרופוס הוא מי שמנהל את ענייניו של מי שלא מסוגל לנהל אותם בעצמו, האפוטרופוס ממונה על ידי בית המשפט.

האפוטרופוס אחראי לייצג את האדם שעליו ממונה בכל  עניין משפטי  ומעבר לכך בהתאם לסמכויות  שנתן לו בית המשפט. לעיתים יש אפוטרופוס על פי חוק, כזה למשל הוא האפוטרופוס הכללי.

האפוטרופוס המובן והטבעי ביותר, שודאי לא צריך בית משפט – לפחות אם הכול תקין – הוא הורה לילד. ההורים הם האפוטרופוסים של ילדיהם עד גיל 18

מתי ממנים אפוטרופוס?  אם אנשים אינם יכולים לנהל את ענייניהם בשל מחלה, קושי בנגישות, זקנה ועוד בית המשפט ממנה אפוטרופוס שיעזור להם, ידאג לרכושם וישמור על גופם.

האפוטרופוס יקבל החלטות לגבי האדם שבחסותו תוך שמירת זכויותיו, האינטרסים שלו והיענות לצרכיו של בן החסות. אפשר למנות יותר מאפוטרופוס אחד, למשל אפוטרופוס הממונה על הרכוש ואפוטרופוס הממונה על הגוף והבריאות. לא משנה כמה אפוטרופוסים מונו, הם צריכים לפעול בתיאום.

חאפוטרופוס פועל תחת פיקוח של הרשויות וחייה לתת להן דיווח לרשויות ובהן האפוטרופוס הכללי תוך 60 יום מהמינוי, אלו כוללים דיווח על נכסיו של בן החסות וחובותיו. אך בית המשפט יכול  לפטור את האפוטרופוס מחובה זו. ראו עוד דף הנחיות לאפוטרופוס

האפוטרופוס יהיה זכאי לכספי בן חסותו לכיסוי הוצאות סבירות, וכן לשכר  על פי הוראות בית משפט מכספו של בן החסות. אפוטרופוס לא יהיה אחראי לנזקים שנגרמו לבן החסות בתנאי שהפעולה שגרמה לנזק נעשתה בתום לב או בהוראת בית משפט, כמו כן אינו חייב לדאוג למזונות האדם שממונה עליו. הורה או אפוטרופוס של בעל לקות רשאי לקחת 18 ימי מחלה עבור האדם שבו מטפל.

אפוטרופוס יכול להיות אדם, לרוב קרוב משפחה או עורך דין, יכול להיות תאגיד, ובהם קרנות, מוסדות ועמותות, האפוטרופוס הממונה על פי חוק – למשל כאשר אדם לא השאיר צוואה ואין לו משפחה קרובה,  וכן ועדה לענייני אפוטרופוסות של ניצולי שואה.

מיהם היורשים

מתנה לזכאי הדיור: יקבלו דירות מהאופטרופוס הכללי

ענת גואטה, יו"ר רשות ניירות ערך, הציגה את התוכנית של רשות ניירות ערך לשנים הבאות.

התוכנית מתמקדת בארבע תחומי- שמירה על שוק הון הוגן, ביסוס והרחבת השוק כשוק ציבורי;  קידום החדשנות הטכנולוגית והגברת התחרות.

שמירה על שוק הון הוגן

היעד הזה הוא כמובן בליבת הפעילות של רשות ניירות ערך. בתוכנית ארוכת הטווח, מגדירה הרשות כי היא תפרסם מדיניות אכיפה בתחום האכיפה הפלילית והמינהלית והן בתחום האכיפה הפרטית. "בנוסף, הרשות תשקיע משאבים נוספים לחיזוק יכולות החקירה והמודיעין, הפיקוח והאכיפה; ותחזק את מעמדם של שומרי הסף, ובכלל זאת חיזוק מעמדם ותפקידם של הנאמנים, הגברת הפיקוח על חתמים ומפיצים, קביעת סטנדרטים לפעילותם של שומרי סף, כגון: ועדות ביקורת, דירקטורים ומשקיעים מוסדיים, ובחינה של כלי הפיקוח והאכיפה החלים על רואה החשבון המבקר".

השוק כשוק הציבורי

מטרה נוספת היא לבסס ולהרחיב את ההישענות של הציבור על הבורסה – "רשות ניירות ערך תחתור ותפעל לביסוסו ולהרחבתו של שוק ההון הציבורי, על-מנת שיהיה הבחירה הראשונה והמובילה להשקעה עבור הציבור הרחב, עבור הגופים המנהלים את כספי הציבור ועבור חברות עסקיות המבקשות מימון", מציינים ברשות, "במסגרת זו תפעל הרשות לגיוון היצע מוצרי ההשקעה בשוק ההון, לרבות מוצרי איגוח; להסדרת פלטפורמות מסחר נוספות דוגמת בורסה משנית; לעידוד רישומן של חברות נוספות למסחר; לחיזוק הקשר ולשילוב משמעותי יותר של תעשיית ההיי-טק הישראלית בשוק ההון הישראלי; להגדלת החזקות הציבור בחברות הנסחרות בבורסה ועוד".

חדשנות הטכנולוגית בשוק ההון

גאוטה כבר הדגישה במספר הזדמנויות את החשיבות הגדולה שהיא רואה בטכנולוגיה ובחדשנות, וזה חלק מהיעדים במסגרת התוכנית של הרשות – "הרשות תבחן באופן יזום ושוטף את המגמות וההתפתחויות הטכנולוגיות; תגיב באופן מהיר ויצירתי לשינויים המתרחשים בשווקים; ותייצר סביבת אסדרה התומכת בפעילויות החדשות, תוך התמודדת עם הסיכונים הכרוכים בהן, ומבלי להעמיד חסמים שאינם נדרשים לקיומן של הפעילויות בישראל.

"כצעד ראשון, הרשות הקימה מרכז חדשנות פיננסי (Fintech Innovation Hub), המעניק בימים אלה ליווי רגולטורי לחברות טכנולוגיה המפתחות מוצרים חדשניים בתחום הפיננסי. כמו כן, במהלך השנה האחרונה עסקה הרשות בתחום הנכסים הדיגיטליים ובטכנולוגיית הבלוקצ'יין. תחום הנכסים הדיגיטליים, מתאפיין בשלב זה בתנודתיות גבוהה ובסיכונים רבים. על כן, הרשות תמשיך לבחון את הנושא, מתוך שאיפה להגן על ציבור המשקיעים, אך גם לאפשר את צמיחת התחום לטובת התעשייה והכלכלה בארץ. בנוסף, הרשות תפעל להוביל בתחומי החדשנות בכלל ובתחום הפינטק בפרט, מתוך הבנת התרומה של תחום זה לציבור המשקיעים, לחוסנו של שוק ההון, לצמיחה ולכלכלת ישראל, ותבחן אפשרות להסרת חסמים הקשורים לאסדרה של הפינטק ולפיקוח עליו; עידוד תחום ה-Regulation Tech וה-Supervision Tech".

תחרות בשוק ההון

וכמובן – הגברת התחרות. צעד חשוב שכבר נעשה הוא פרסום העמלות של הברוקרים הפרטיים ויש עוד בדרך – "שוק ההון הישראלי מאופיין ברמת ריכוזיות גבוהה של השירותים הפיננסיים וניהול ההון הציבורי", מציינים ברשות, המערכת הבנקאית ממלאת תפקיד מרכזי בשוק ההון. תחרות בריאה ואפקטיבית מגבירה את היעילות ומובילה לשיפור השירותים והמוצרים עבור ציבור המשקיעים. תחרות אף מעודדת חדשנות, מפחיתה עלויות לצרכן ומשפרת את כושר התחרות של השוק המקומי בשוקי העולם. כמו כן, לתחרות ולריבוי השחקנים יש תרומה ליציבות בשוק ההון ולהצבת התנאים ההכרחיים לפעילותו התקינה, כגון נזילות וגילוי מחיר (Price Discovery). משכך, תחרות היא הכרחית לקיומו של שוק הון יציב, פעיל, יעיל ומשוכלל.

"הרשות תחתור לקידום התחרות בשוק ההון על-מנת להגדיל את יעילותו, להנגישו לציבור ולהופכו לאטרקטיבי בשוקי העולם. במסגרת זו, הרשות תפעל להבטיח את קיומה של תחרות עבור ציבור המשקיעים – לקוחות הקצה. הרשות תפעל להבטיח כי המידע הרלוונטי ישוקף לציבור ויאפשר השוואה בין שירותים ומוצרים, תוך מתן אפשרות למעבר פשוט וקל בין נותני השירותים. בנוסף, באשר לגופים המפוקחים, הרשות תפעל להבטיח כי אין באסדרה הקיימת חסמי כניסה עודפים. הרשות תפעל להבטיח כי ראשוניות, גודל וגישה למידע או ללקוחות אינם מנוצלים כדי לדחוק את רגליהם של שחקנים מהשוק. בין היתר, הרשות תבקש לעודד פעילות של מתווכים פיננסיים חדשים ודיגיטליים ולפעול להגברת התחרות בתחומי הברוקראז' וההפצה של קרנות נאמנות בישראל".

אלו משימות חשובות שכאמור כבר החלו באופן חלקי. גואטה הדגישה את מחויבותה לעניין ובכלל לכל התוכנית – "אנחנו מחזקים את השוק, מניעים את הכלכלה", אמרה גואטה, "זה העיקרון על בסיסו גובשה התוכנית האסטרטגית של רשות ניירות ערך לשנים הקרובות, ולאורו נפעל. אני משוכנעת כי פיתוח וחיזוק שוק ההון הציבורי בישראל הוא אינטרס לאומי. שוק הון ציבורי נועד לשרת בראש ובראשונה לשרת את ציבור המשקיעים ואת הכלכלה המקומית. אנחנו מחויבים לפעול לפתיחת שוק ההון המקומי לעולם, להרחבתו, ולהפוך אותו לשוק הון טכנולוגי, מתקדם ותחרותי. כל זאת, לצד שמירה על שוק הון הוגן, המהווה תנאי סף הכרחי לאמון ציבור המשקיעים ולבחירתם בשוק שלנו".

ענת גואטה:נפתח את שוק איגוח המשכנתאות, ונחבר כלים דיגיטליים לשוק ההון

ענת גואטה, יור רשות ניירות ערך על מצב הבורסה: 50 חברות מרכזות 90% מהמסחר, 400 חברות לא נמצאות בשוק

על רקע החלטת בנק ישראל שלא להעלות את הריבית (הרחבה כאן) סבור שמואל בן אריה, מנהל השקעות ראשי לשוק המקומי בפיוניר כי זה הזמן לקחת משכנתא ולקנות דירה. 

"בהחלטת הריבית הקודמת בנק ישראל אמר כי צפויה העלאת ריבית נוספת עד סוף הרבעון השלישי ל- 0.5%  וכי הריבית תעמוד על כ- 1.25% בסוף 2020. למעשה בנק ישראל השאיר לעצמו פתח להעלאת ריבית נוספת ברבעון הרביעי.

"במידה ותנאי השוק לא יאפשרו העלאה כזו, האם זה אומר שצפויות שלוש העלאות ריבית על מנת לעמוד ביעד? ההודעה מעניינת כי היא לא מאוד ברורה, אם בסוף שנת 2019 התנאים להעלאה לא יבשילו, אז מה אמור להשתנות בשנת 2020?

"כשמסתכלים על המצב הכלכלי במשק, נתוני הצמיחה נראים טוב וכך גם נתון האבטלה, שהתייצב כבר תקופה ארוכה סביב ה- 4% ואף נמוך מזה, מה שמצביע על כך שהמשק בתעסוקה מלאה. האינפלציה שעד כה הייתה הסיבה הרשמית לכך שהריבית לא עלתה, נמצאת כבר מיוני 2017 בתוך יעד בנק ישראל (בין 1% ל- 3%). נראה כי התקופה הארוכה בה האינפלציה נמצאה תמיד מתחת ליעד הסתיימה ואנו צריכים להתרגל לעולם בו כבר אין הצדקה לריבית אפסית ואף לא לריבית ריאלית שלילית.

"הסתכלות עמוקה יותר על התנהלות בנק ישראל בשנים האחרונות מראה כי הנתון אשר לו ניתן הדגש הגדול ביותר בכל הנוגע לקבלת החלטה על הריבית היה דווקא שער השקל/דולר. לאחרונה שוב ראינו את הדולר נחלש ואת השקל מתחזק דבר אשר מרחיק את הסיכוי להעלאת הריבית. עם זאת, בעולם ישנו חשש חדש – מיתון בארה"ב ובעקבותיו גם בישראל – אליו תגיע ישראל ללא תחמושת של כלים מוניטריים. מכאן, בנק ישראל יכול לעלות את הריבית בזמן הקרוב ו'למלא את המחסנית'. במידה והדולר יתחזק והשקל ייחלש, אני מאמין שלמרות דברי מחלקת המחקר של בנק ישראל, הנגיד לא יחמיץ את ההזדמנות לנורמליזציה של הריבית ויעלה את הריבית השנה בלפחות שתי העלות, אם לא שלוש.

"יצוין כי כל עוד הריבית תישאר ריאלית שלילית, לכל שר שיכון אשר יבוא בעתיד יהיה כמעט בלתי אפשרי לצנן את שוק הנדל"ן. לכל המתכננים לקיחת משכנתא בקרוב, כרגע חלון ההזדמנויות למשכנתאות זולות עדיין קיים".

על רקע החלטת בנק ישראל שלא להעלות את הריבית (הרחבה כאן) , מעדכן כלכלן המקרו של הראל, עפר קליין כי למרות שההודעה היתה צפויה, יש בה ללמד על העתיד – "כצפוי, בנק ישראל השאיר את הריבית ללא שינוי", הוא כותב ומציין כי – "בהודעה שתי שורות מעניינות: הראשונה היא ההתייחסות לתמונת המקרו של הכלכלה העולמית שממשיכה להצביע על ירידה בקצב הצמיחה ובאינפלציה העולמית.

"השנייה היא ההתייחסות להתחזקות השקל שמאז החלטת הריבית האחרונה התחזק בכ-2 אחוזים והאמירה שאם יימשך הייסוף הוא עלול לעכב את עליית האינפלציה לכיוון מרכז היעד. ההדגש שניתן בהודעה לנושא המט"ח ובמיוחד לביטוי "מרכז היעד" במקום רק היעד נותן לה צביון 'יוני'.

"באופן כללי, למרות המדד הגבוה מהצפי החודש, ועל רקע התחזקות השקל – אנו צופים שהאינפלציה במהלך השנה תתכתב עם הגבול התחתון של יעד האינפלציה מלמטה (ללא השפעת העלאות מיסים אפשרית), ומכאן שאנו לא צופים עליית ריבית חודשים רבים".

ריבית פריים – ככה הבנקים עושים עליכם קופה

בנק ישראל החליט שלא להעלות את הריבית. 

הוועדה המוניטרית החליטה  להותיר את הריבית ללא שינוי, ברמה של 0.25%.

על פי דיוני הוועדה השיקולים להחלטה היו סביבת האינפלציה, הצמיחה ונתוני המקרו הנוספים, שלא הצדיקו התערבות בריבית.

"סביבת האינפלציה נותרה בקרבת הגבול התחתון של טווח היעד; לאחר שהאינפלציה השנתית ירדה בדצמבר אל מתחת לטווח היעד, היא שבה בינואר אל מעל לגבול התחתון, ובחודשים הקרובים היא צפויה לנוע בקרבתו, מסבירים חברי הוועדה המוניטרית, "הציפיות והתחזיות לשנה מהמקורות השונים נעות סביב הגבול התחתון של היעד, בעוד הציפיות לטווחים הבינוניים והארוכים עלו מעט לכיוון מרכז היעד.

"ברבעון הרביעי של 2018 שב המשק לצמוח בקצב שתואם את הקצב ארוך הטווח, לאחר האטה ברבעונים השני והשלישי של 2018. הצמיחה הובלה על ידי הצריכה הפרטית, בעוד ההשקעה בבנייה למגורים ממשיכה להתכווץ מזה מספר רבעונים ביצוא הסחורות נמשך הקיפאון. בחודשים האחרונים שיעור האבטלה עלה קלות ושיעור המשרות הפנויות ירד, אך שוק העבודה נותר הדוק ותומך בהערכה שהמשק מצוי בסביבת תעסוקה מלאה. בפרט, השכר ממשיך לעלות בהובלת המגזר העסקי ובכל הענפים.

"תמונת המקרו של הכלכלה העולמית ממשיכה להצביע על ירידה בקצב הצמיחה ובאינפלציה. הסיכונים העיקריים הם ההאטה באירופה, החרפה ב"מלחמת הסחר" והברקזיט. קרן המטבע עדכנה שוב כלפי מטה את תחזיות הצמיחה למרבית הגושים ובעיקר לאירופה. בשווקי המניות נרשמה התאוששות והמדדים עלו על רקע הצפי לכך שלעת עתה ייעצר תהליך הצמצום המוניטרי הגלובלי, ואופטימיות מחודשת לגבי המו"מ בין ארה"ב וסין אודות הסכמי הסחר.

"מאז החלטת הריבית האחרונה השקל התחזק בכ-2% במונחי שער החליפין הנומינלי אפקטיבי.  אם יימשך הייסוף הוא עלול לעכב את עליית האינפלציה לכיוון מרכז היעד.

"הוועדה מעריכה שתוואי העלאת הריבית בעתיד יהיה הדרגתי וזהיר, באופן שיתמוך בתהליך שבסופו האינפלציה תתייצב בסביבת מרכז תחום היעד, ובפעילות הכלכלית. בנק ישראל ממשיך לעקוב אחר ההתפתחויות באינפלציה, בכלכלה הריאלית, בשווקים הפיננסיים ובמשק העולמי, והוא יפעל להשגת יעדי המדיניות המוניטרית בהתאם להתפתחויות אלו.

"סביבת האינפלציה נמצאת בקרבת הגבול התחתון של טווח היעד. מדד ינואר ירד ב-0.1% בלבד – ירידה מתונה מזו שהייתה צפויה,  והאינפלציה השנתית שבה אל מעל הגבול התחתון של היעד, ל-1.2%,  בדומה לרמה בחודשים האחרונים. המדד המנוכה מהשפעת מחירי האנרגיה, הפירות והירקות ושינויי המחירים שיזמה הממשלה עדיין מעט נמוך יותר. האינפלציה במחירי הבלתי סחירים, המהווה קירוב לרכיב המקומי של האינפלציה, הוסיפה לעלות והגיעה לרמה של כ-2%, בעוד האינפלציה במחירי המוצרים הסחירים הוסיפה לרדת ובחודשיים האחרונים הפכה לשלילית.

"בחודשים הקרובים צפויה האינפלציה לנוע סביב הגבול התחתון של היעד, והציפיות והתחזיות לשנה מהמקורות השונים נעות סביבו. מאז החלטת הריבית הקודמת הציפיות לטווחים הבינוניים והארוכים עלו מעט לכיוון מרכז היעד. בשער החליפין הנומינלי-אפקטיבי חל ייסוף של כ-2% מאז החלטת הריבית הקודמת.

"מדדי המניות בישראל עלו במידה נאה מאז החלטת הריבית הקודמת, לאחר ירידות שערים משמעותיות בחודשיים שחתמו את 2018, במתואם עם עליות השערים במדדי מניות מרכזיים בעולם. עם זאת,  תשואות האג"ח הממשלתיות ירדו בשיעור חד יותר מהתשואות המקבילות באירופה ובארה"ב. המרווחים בין התשואות על האג"ח התאגידיות לתשואות המקבילות על האג"ח הממשלתיות ירדו קלות.

"על פי האומדן הראשון של הלמ"ס לנתוני החשבונאות הלאומית, ברבעון הרביעי של 2018 שב המשק לצמוח בקצב שתואם את הקצב ארוך הטווח, לאחר האטה ברבעונים השני והשלישי של 2018. התוצר צמח ב-3.1% (במונחים שנתיים), והצמיחה הובלה על ידי הצריכה הפרטית; חלה עלייה בהשקעה במרבית ענפי למעט ההשקעה בבנייה למגורים שהמשיכה לרדת, והיצוא (ללא יהלומים וחברות הזנק) צמח בזכות יצוא השירותים, בעוד ביצוא הסחורות נמשך הקיפאון. נתוני שוק העבודה מעידים כי זה נותר הדוק: שיעור האבטלה נותר נמוך, שיעור התעסוקה התייצב ברמת שיא, ונמשכת עליית השכר, בהובלת המגזר העסקי ועל פני כל הענפים. כל אלו תומכים בהערכה שהמשק מצוי בסביבת תעסוקה מלאה. גם הגידול ביבוא תומך בהערכה שמגבלת היצע מגבילה את הצמיחה. אומנם בחודשים האחרונים עלה קלות שיעור האבטלה ושיעור המשרות הפנויות ירד במידה מסוימת, אך מוקדם לקבוע כי אלו מרמזים על תחילתו של שינוי מגמה.

"מחירי הדירות ירדו ב-2018 ב-1.4% אף שבנתון החודשי האחרון נרשמה עלייה של 0.2%.  מספר העסקאות המשיך לגדול, בפרט בקרב הרוכשים דירה לראשונה, על אף הירידה המתמשכת בהיקף הבניה למגורים. היקף המשכנתאות ממשיך להתרחב, וריבית המשכנתאות מוסיפה לעלות במתינות .

"תמונת המקרו של הכלכלה העולמית ממשיכה להצביע על ירידה בקצב הצמיחה ובאינפלציה. הסיכונים העיקריים הם האטה באירופה, החרפה ב"מלחמת הסחר" והברקזיט. קרן המטבע עדכנה שוב כלפי מטה את תחזיות הצמיחה למרבית הגושים ובעיקר לאירופה. נמשכת ההתמתנות בסחר העולמי בהובלת המשקים המפותחים.

"אולם קרן המטבע הותירה בעינה את תחזית הצמיחה בסחר העולמי ב-2019 והפחיתה קלות את התחזית ל-2020. בשווקים הפיננסיים נרשמו עליות שערים במדדי המניות על רקע שינוי הטון של הבנקים המרכזיים וצפי לכך שלעת עתה ייעצר תהליך הצמצום המוניטרי הגלובלי, כמו גם אופטימיות לגבי המו"מ בין ארה"ב וסין אודות הסכמי הסחר. תשואות האג"ח הממשלתיות בעולם ירדו, בהובלת אירופה. בארה"ב לא פורסמו נתוני צמיחה לרבעון הרביעי של 2018 על רקע השבתת הממשל, אך על פי האינדיקטורים צפויה האטה  ברבעון זה וברבעון הראשון של 2019, גם על רקע ירידה חדה ברכישות הקמעונאיות שנבעה מדחיית תשלום שכרם של עובדי הממשל הפדרלי.

"באירופה הפעילות הכלכלית ממשיכה לאבד מומנטום ומדדי הסנטימנט מוסיפים להיחלש. גרמניה ואיטליה בולטות בחולשתן; איטליה גלשה למיתון. בבריטניה ירדה הצמיחה ברבעון הרביעי של 2018 מפני שההשקעות ירדו בחדות לנוכח הברקזיט. ביפן נרשמה ברבעון הרביעי צמיחה קלה, בהובלת הביקושים המקומיים, תיקון חלקי להתכווצות ברבעון השלישי. במשקים המתעוררים ניכרה יציבות יחסית, על רקע ירידה בסיכון להמשך ההידוק המוניטרי בעולם; הצמיחה בסין הוסיפה להיחלש ומדדי ה-PMI מעידים על חולשה בתעשייה. מחיר הנפט עלה בעקבות ירידה בתפוקת OPEC, לאחר ירידות מחירים חדות מאז אוקטובר 2018 על רקע הגידול בהיצע העולמי".

ריבית פריים – ככה הבנקים עושים עליכם קופה

השכנים משפצים, ילדים זורקים נפצים וזמרת האופרה בדירה ממול לא מפסיקה לשיר – מה עושים עם כל הרעש הזה

על פי חוק, אסורלהרעיש בסביבת מגורים ברמה מסוימת ובשעות מסוימות, אפילו אם מקור הרעש לא בשכונת מגורים אך יוצר בה מטרד.

מכשירי קול

על פי התקנות בין 14:00 ל-16:00 בצהריים ובין 23:00 ל-07:00 בבוקר אסור להשמיע מכשירי קול, הכוללים שירה, צעקות, טלוויזיה, רדיו, מגבירי קול וכד' בסביבת מגורים, בניין מגורים או בכיפת השמים. גם במקום שאינו תחת כיפת השמיים אך אינו סגור מכל צדיו אסור להשמיע רעשים אלו באותן בשעות.

זיקוקי דינור

זיקוקי דינור, חזיזים, נפצים ושאר חומרים נפיצים הגורמים לרעש מותר להפעיל אך ורק במרחק העולה על 1,000 מטר מסביבת מגורים ורק בשעות שבע בבוקר עד עשר בערב.

חגים

חריגים לכלל זה הם חגים הכוללים את ערב יום העצמאות, ערב חג פורים, ערב יום ירושלים, ערב ל"ג בעומר, ערב ראש השנה האזרחית, ערב שבת, מוצאי שבת, ערבי ומוצאי ראש השנה ויום כיפור, וכן ערבי ומוצאי ראשון ושמיני של סוכות וראשון ושביעי של פסח. ולגבי מיעוטים, נוצרים, מוסלמים, דרוזים – ערבי ומוצאי כל ימי המנוחה שלהם וחגיהם.

צופרים ומנועים

אסור להפעיל צופר ומנוע במידת רעש הגבוהה מהצורך להפעילו אלא אם כן הדבר דרוש לשם אזהרה מפני סכנה קרובה שאין למנוע אותה אחרת, או הפעלת הצופר, הפעמון או אמצעי האזהרה האמורים אינה נמשכת וחוזרת יותר מן הדרוש לפי הנסיבות, למעט רכב ביטחון. כמו כן יש להתקין משתיק קול ברכב מנועי או סירת מנוע.

שיפוצים

אסור לעשות עבודות שיפוץ ובנייה בין השעות 20:00 ל07:00 בבוקר ביום חול, ובערב יום מנוחה מחמש בערב לשבע בבוקר יום למחרת.

מכונות

מכונות לצורכי חפירה, בנייה, הריסה או כיוצא באלה באזור מגורים, לא יופעלו ביום חול בין השעות 19.00 ל-07.00 למחרת ובין השעות 17:00 בערבי ימי מנוחה ל-7:00 למחרת יום המנוחה, אלא אם כן הפעלת המכונה דרושה באופן דחוף לשם מניעת סכנה או הפרעה בלתי סבירה לביטחון הציבור, בריאותו או בטיחותו, או להסרת סכנה או הפרעה .

פריקה וטעינה

פעולות פריקה וטעינה או טלטול מכלים לרבות מכלי אשפה, חביות, מכלי גז מיטלטלים, סחורות וכיוצא באלה, באופן הגורם או העלול לגרום לרעש, אסורות באזור מגורים, בין השעות 22.00 ל-6.00 למחרת ובימי מנוחה.

אזעקות

אזעקות בנכס מותרות בשימוש בנכס רק אם מערכת האזעקה תגרום להפעלה מבוקרת של פעמון האזעקה (להלן – הצופר) למשך 6 דקות לכל היותר, ולאחר פרק זמן זה לא ישוב הצופר לפעול מעצמו ורק אם נדרך מחדש.

הפעלת מערכת האזעקה לא תגרום לרעש שמפלסו, במרחק של מטר אחד ממקור הרעש, וכאשר המדידה נעשית במצב מדידה "מהיר", עולה על dB(A) 87 – באזור מגורים

כמו כן בעל הנכס יתקין באופן בולט לעין, ליד דלת הכניסה לנכס, שלט המפרט בכתב ברור וקריא את השם ומספר הטלפון של אדם המוסמך מטעמו לטפל במערכת האזעקה במקרה של קלקול או תקלה ולהפסיק את פעולת הצופר.

ואם נקרא להפעיל את הצופר יעשה את זה בפרק זמן של חצי שעה לכל היותר.

אזעקת רכב: מ-2011 אסורה על פי חוק.

רעש מזגנים

החוק קובע כי אסור להפעיל מזגן או מדחס במידה והוא מפריע לאדם הגר בבית מגורים אחר או עוצמת הרעש בלתי סבירה.

ציוד גינון

לא יפעיל אדם ולא ירשה לאחר להפעיל ציוד גינון הגורם לרעש באזור מגורים בין השעות 19:00 ל-7:00 למחרת, בין השעות 17:00 ועד 9:00 למחרת בערבי ימי מנוחה, ובין השעות 14:00 ל-16:00 בימי מנוחה.

          (ב)  לא יפעיל אדם ולא ירשה לאחר להפעיל מפוח עלים הגורם לרעש באזור מגורים.

          (ג) לעניין תקנה זו, "מפוח עלים" – מכשיר ממונע המשמש לאיסוף עלים, לניקוי רחובות, חצרות וכיוצא באלה, באמצעות נשיפה של אוויר.

שטיחים ומזרנים

אם אתם מעוניינים לחבוט בשטיחים ומזרנים, אסור לעשות את זה בין 14:00 ל-16:00 בצהריים ובין השעות שבע בערב  לשבע בבוקר למחרת.

חוקי עזר עירוניים

לרשויות שונות יש חוקי עזר נפוצים שאפשר למצוא באתר משרד הפנים.

למי פונים

אם פניתם לגורם הרעש ולא פסק, תוכלו לפנות למשטרה, ולאחר מכן לתביעה אזרחית או פלילית. אם מדובר ברעש ממערכת קירור בבית משותף, תוכלו לפנות לרשות המקומית.

ענישה

מי שעובר על תקנות הרעש צפוי לקנס ולעונש מאסר של עד שישה חודשים

מגורים משותפים – מה זה? והאם זה כדאי?