ביטלתם מינוי לחדר כושר? אתם זכאים להחזר דמי ההרשמה ויש תקרה לדמי הביטול שאפשר לגבות מכם

לפי החוק להגנת הצרכן, אפשר לבטל מינוי לחדר כושר לתקופה קצובה בדמי ביטול מוגבלים.  החוק מחייב את בעל המכון להחזיר גם את דמי ההרשמה. אם טרם הוחל בביצוע עסקה, הבעלים יחזיר את מלוא התמורה. אבל אם כבר החלה העסקה ונעשה שימוש במתקנים הוא יכול לגבות דמי ביטול ודמי מנוי על התקופה.

במקרה שכבר נעשה שימוש במתקנים, בעל המכון רשאי לגבות הן את דמי המינוי על התקופה היחסית שבה הצרכן השתמש במתקניו והן דמי ביטול. דמי ביטול הם הפרש שבין המחיר החודשי ללא תקופת התחייבות לבין המחיר החודשי בתקופת ההתחייבות כפול מספר החודשים עד למועד כניסת הביטול לתוקף. ורק בתנאי שבעלי מכון הכושר הציג לצרכן את המחירים הגבוהים במקרה שהמינוי מתבטל.

כלומר, בשליש הראשון של תקופת המינוי דמי הביטול יהיו 25% מהתמורה הכוללת או הסכום שהיה הצרכן לשלם עד סוף תקופת המינוי, הנמוך יותר. בשליש השני 20% מהתמורה או הסכום שהיה צריך לשלם הצרכן  עד סוף תקופת המינוי, המנוך יותר. ובשליש השלישי 17% מהתמורה או שארית הסכום שהיה צריך הצרכן לשלם עד סוף תקופת המינוי, הנמוך יותר.

אילו מוצרים אפשר להחזיר, מתי אפשר להחזיר, מתי מקבלים את התשלום ומה עושים אם האריזה נפתחה

:ביטול עסקה הוא אפשרות להתחרט על עסקה שהוסכמה בתוך תקופה שנקבעה בחוק, לכל קבוצת מוצרים או שירותים תנאים אחרים לביטול עסקה.

ריהוט, ציוד, לגן, מכשירי חשמל

אם מדובר בריהוט, ציוד לגן, מכשירי חשמל, מטהרי מים, שעונים, כלי נגינה וכדומה אפשר לבטל את העסקה בתוך 14 ימים מקבלת המוצרים אם לא נפגמו ולא  נעשה בהם שימוש. פתיחת האריזה אינה נחשבת שימוש. אלא אם כן הציוד הותקן בבית הלקוח או הוזמן לפי מידה. במקרה של כלי אוכל רק כלי אוכל ארוזים יחזרו.  גם כלי הנגינה יוחזרו רק באריזה המקורית ובלי שנעשה בהם כל שימוש.

ביגוד, הנעלה, תכשיטים

בביגוד ובהנעלה ותכשיטים אפשר לבטל עסקה עד שני ימים לאחר יום הרכישה שאינם ימי מנוחה בדמי ביטול של 5% או 100 שקל, הנמוך יותר. בביגוד התנאי הוא שהתווית לא הוסרה והפריט יקר מחמישים שקל. לא כולל בגד ים ובגדים תחתונים.

בתכשיטים ביטול העסקה יתבצע רק אם מחיר הסקה אינו עולה ע ל3,000  שקל והוא מוחזר באריזה המקורית בצירוף תווית המחיר.

נופש וחוגים

בנופש ובילויים וקורסים וחוגים ניתן לבטל 14 ימים לאחר חתימה על העסקה בתנאי שאינם ימי מנוחה. למעט שירותים המתבצעים ברובם מחוץ לישראל ולמעט לימודים אקדמים.

עסקאות מתמשכות

בעסקאות מתמשכות, דמי מנוי או כל עסקה שבה יש תשלום קבוע התנאי הוא ביטול לאחר 14 יום מאז ביצוע הסקה או מיום שליחת חוזה בכתב.  זכות הביטול ניתנת גם אם התחילו כבר במתן השירת. החברה חייבת לבטל את העסקה תוך שלושה ימים מההודעה על הביטול ו-6 ימים אם נמסרה בדואר רשום. יוצאות דופן עסקאות נופש בתשלום קבוע שלהן הסדר מיוחד.

  שוברים וכלי רכב

בכלי רכב תבוטל העסקה רק אם הרכב נקנה ביד ראשונה מהיבואן בתנאי שלא נרשם על שם הצרכן במשרד הרישוי. תוך 14 יום מביצוע העסקה. שוברים שניתנו במתנה אפשר להחזיר , בתנאי שאינם תווי קנייה   ושהצרכן הציג קבלה, פתק החלפה וכדומה.המוכר יחזיר את התמורה במזומן או בצ'ק  בתוך חמישה ימי עסקים.

ארבעה חודשים למבוגרים ובעלי מוגבלויות

אצל מבוגרים בעלי מוגבלוית אפשר לבטל ארבעה חודשים לאחר העסקה ובתנאי שנעשתה שיחה בין הצרכן למוכר.

חריגים

אם המוצר נקנה אצל הספק, דמי ההובלה על חשבון הצרכן.לגבי עסקאות נופש, רוכלות ומכר מרחוק יש הסדרים אחרים בחוק

ביטול עסקה בכרטיס אשראי, זה לא פשוט – ככה תפעלו!  

איך מחשבים – ימי עסקים? ומתי יגיע המקרר?

איך מחזירים מוצרים בקנייה באינטרנט

מעודכן ל-07/2022

איך מטעינים רב קו, האם אפשר לשלם במזומן, מה המחירים, מה ההבדל בין רב קו אנונימי לאישי, מה יעשו אזרחים ותיקים – כל התשובות על הרב קו 

אם עד לא מזמן הנהג היה זה שמטעין לנו את כרטיס הרב קו, הכרטיס המגנטי לתשלום על נסיעות, עכשיו זה כבר לא אפשרי. מעתה על כל נוסע להטעין את הרב-קו בכמה עמדות אפשריות לפני שהוא עולה לאוטובוס, כמו כספומטים, אפליקציות, מחשבים, חנויות ובתי עסק.

גם אפשרות הנסיעה במזומן מתבטלת, למעט לאזרחים ותיקים, ותתאפשר תוך כדי נסיעה קניית רב קו טעון לנסיעה בודדת בעלות 10.90 שקלים.

ממשרד התחבורה נמסר כי  ביטול אפשרות טעינת הרב-קו אצל הנהגים ימנע עיכובים והסחת דעת של הנהגים וישפר את בטיחות ומהירות הנסיעה. אגב, משרד התחבורה השיק ב-2022 את "דרך שווה", רפורמת המחירים תחבורה הציבורית, שבמסגרתה אפשר באפליקציות תשלומים מיוחדות לתחבורה הציבורית ללא צורך ברב קו.

מהו רב-קו אונליין?

רב-קו אונליין הוא שירות חדשני המאפשר טעינה של כרטיסי רב-קו במגוון דרכים:

• באפליקציה לאנדרואיד ולאייפון
• ממחשב אישי באמצעות קורא כרטיסים
• בעמדות כספונט הפזורות ברחבי הארץ
• בקיוסקים, ברשתות שיווק ופארם גדולות

איפה מנפיקים רב-קו אישי וחצי אנונימי?

אם אי אפשר להנפיק רב-קו ייותר באוטובוסים, איפה מנפיקים אותו?  צריך לחפש  את מרכזי השירות הקרובים לביתכם. מידע על כך אפשר למצוא באתר הרשות הארצית לתחבורה ציבורית. יש להצטייד בתעודת זהות ולמלא בקשה לכרטיס חכם. סטודנטים צריכים להביא גם תעודת סטודנט, וזכאים להנחה אישור על כך. בני נוער יבואו עם הוריהם והוריהם יצרפו את תעודת הזהות. אחר כך תצטלמו במקום ויונפק לכם הרב קו האישי.

כמו כן אפשר להגיש  בקשה באינטרנט ברב-קו אונליין. תתבקשו לבחור פרופיל אחד או יותר ולהעלות מסמכים מזהים כמו תעודת זהות, תמונה ואישורי זכאות בהתאם לפרופילים שנבחרו. אם בקשתכם אושרה, ונמצא שהיה לכם רב-קו בעבר, תקבלו את היתרות מהכרטיס הישן לכרטיס החדש. לאחר מכן נשלח מייל. משלימים מידע כמו סוג התשלום ומקבלים את הרב-קו החדש בדואר.

הטענת רב-קו באמצעות אתר (קורא כרטיסים)

את הרב-קו אפשר להטעין באמצעות אפליקציה באתר רב-קו אונליין או באתר ללא אפליקציה. מי שאין להם אנדרואיד תומך באפליקציה. הטעינה מוגבלת לכרטיסים בעלי צ'יפ זהוב בלבד אותו משיגים בעמדות שירות הלקוחות של חברות התחבורה הפזורות ברחבי הארץ תמורת 10 שקלים.

המחשבים שתומכים בהטענה צריכים לכלול:

1. מחשב עם גישה לאינטרנט.
2. יציאת USB.
3. מערכת הפעלה נתמכת.
4. דפדפן כרום, פיירפוקס או אקספלורר 10 ומעלה

במערכות ההפעלה:

• מערכת הפעלה Windows 7 ומעלה.
• מערכת הפעלה macOS למחשבי מק.
• מערכת הפעלה Ubuntu (או כל הפצת לינוקס המבוססת על Debian)

לאחר שתירשמו לאתר תקבלו הנחיות להורדת התוכנה. עם סיום הורדת והפעלת התוכנה חברו את קורא הכרטיסים ל-USB ועקבו אחר ההוראות

הטענת רב-קו באמצעות אפליקציה

אפליקציית רב-קו אונליין מיועדת למכשירי אנדרואיד תומכים שבהם רכיב NFC הנמצא ברוב המכשירים המודרניים. וכן למשתמשי אייפון בעלי מכשיר אייפון 7 ומעלה.

כדי לאתר את רכיב ה NFC בגב המכשיר  יש להצמיד את הכרטיס בנקודות שונות בגב המכשיר עד להישמע צליל. אם נשמע הצליל החזיקו את הכרטיס מבלי לזוז.  אם לא נשמע צליל, ייתכן שהמכשיר אינו תומך באפליקציה.

הטעינה היא באמצעות סריקה של הרב-קו ותכולת הכרטיס. זו מתבצעת באמצעות הצמדת הכרטיס למכשיר. האפליקציה הרשמית נקראת HopOn או רב-קו אונליין

הטענת רב קו באמצעות כספונט

כספונטים הם סוג כספומטים הפזורים ברחבי הארץ. צריך  להזמין טעינה באתר רב-קו אונליין על ידי הזנה של מספר כרטיס הרב-קו ובחירת חוזה נסיעה מתאים  ברחבי הארץ. בכספונט הכניסו את הרב-קו שעבורו בוצעה ההזמנה ויישמו את ההוראות שבמסך. אפשר גם באמצעות כרטיס אשראי רגיל למי שמעוניין להטעין לאדם אחר, הורה לילד למשל.

הטענות רב-קו באמצעות קיוסקים, קופיקס ובתי עסק

נוסף לכספונטים אפשר להטעין באמצעות כרטיס אשראי בתחנות קופיקס, בסופרים ובבתי העסק. באתרים ובאפליקציות שונות תוכלו לראות את העמדות הקרובות אליכם. אפליקציית איזי מספקת פרטים על מאות עמדות. מהרשתות המובילות: סופר-פארם, סיטי-מרקט, קופיקס, אם פם.

עמדות רב קו באזור תל אביב

הטענת רב קו באמצעות הטלפון

באמצעות חיוג למוקד הארצי 3133* או 03-7350199  תתאפשר הזמנת טעינה של כרטיסי רב קו. באמצעות השיחה אפשר להטעין סכומים צבורים אך לא חוזים כמו חופשי יומי או חודשי ולאחר ההטענה עדיין צריך להגיע לעמדות ההטענה ולהניח את הכרטיס כך שהסכום נכנס באופן אוטומטי.

הטענות באמצעות תל-אופן

כיום אפשר לטעון גם באמצעות עמדות התל-אופן השונות הפרוסות בעיר תל אביב באמצעות כרטיס אשראי.

רב קו דרך הנהג

כיום כאמור אי אפשר לרכוש רב-קו רגיל דרך הנהג. אבל אפשר לרכוש ב-10.90 רב קו לא אישי הניתן להטענה באופנים שהזכרנו לעיל. זהו לא רב קו חד פעמי אלא יכול לשמש אתכם לנסיעות חוזרות. רב קו זה הוא אנונימי ומוגבל יחסית לרב קו האישי

מה הבדל בין רב קו אישי לאנונימי

רב קו אנונימי הוא רב קו שלא מצוינים  עליו שם ותמונה. אפשר לרכוש אותו אצל הנהג במחיר 10.90 הכולל את הנסיעה או בעמדות השירות ב-5 שקלים.  בניגוד לרב-קו אישי אין עליו ביטוח על הנסיעות הצבורות. במקרה גניבה ואובדן ויש לרכוש חדש. כמו כן הוא מוגבל לשמונה חוזים. אי אפשר לטעון בקו זה כרטיסיות שונות וחופשי חודשי. ניתן לטעון אותו בכל פעם בסכום אחר, אך לא יותר מ-200 שקל. כמו כן  ההנחות כמו לגמלאים, קשישים ותלמידים אינן ניתנות ברב- קו אנונימי. ניתן לנסוע בו בשלושה חוזים:

חוזה חופשי-שבועי

מרגע הטענת חוזה חופשי שבועי ניתן לעבור לכל אוטובוס אחר ללא הגבלת כמות האוטובוסים בכל קווי דן ובכל כלי התחבורה הציבורית.
תקף לשבוע ימים מיום הרכישה.

חוזה חופשי יומי רגיל

מרגע הטענת חוזה חופשי יומי ניתן לעבור לכל אוטובוס אחר ללא הגבלת כמות האוטובוסים בכל קווי דן ובכל כלי התחבורה הציבורית.

במחיר 13.50 בשטח המצומצם של גוש דןו ו-6.50לאזרח ותיק

ואלו שאר התעריפים, מימין לאזרח ותיק שאר העמודות הן לשמי והן לאנונימי:

חוזה ערך צבור על סך 30 שקל, 50 שקל או 100 שקל

מרגע הטענת חוזה ערך צבור ניתן לעבור לכל אוטובוס אחר ללא הגבלת כמות האוטובוסים וזאת במשך 90 דקות בכל קווי דן ובכל כלי התחבורה הציבורית.

חופשי חודשי ברב קו אישי

ברב קו אישי אפשר גם חופשי חודשי ואלו המחירים בגוש דן. שימו לב:

• תלמידים לא זכאים להנחה בכרטיסים היומיים או בכרטיסי "חופשי-חודשי".
• אזרח וותיק לפי חוק גבר מעל גיל 65 ואישה מעל גיל 60 זכאים ל 50%  הנחה בכל הכרטיסים.

מחיר נסיעה בודדת

כרטיס רב קו חצי אנונימי

כרטיס רב-קו חצי אנונימי – הנפקת רב קו חצי אנונימי הינה בעלות של 5שקלים.

בכרטיס  אפשר ליהנות מהנחות פרופיל נוער / אזרת ותיק / סטודנט / זכאי / נכה בהצגת אישורים מתאימים, ולהטעין את החוזים השונים. 

 גם במקרה זה יתרת הכרטיס אינה מבוטחת במקרה של אובדן, גניבה או תקלה.

*מי זכאי להנחות ולפטורים

אזרח ותיק: על פי חוק זכאי להנחה של 50% על כל אמצעי הכרטוס בתחבורה הציבורית.

בני נוער: זכאים להנחה של 50%, אך לא זכאים להנחה  על חופשי חודשי או נסיעה בודדת.

נכה/זכאי הביטוח הלאומי זכאים להנחה של 33%, בכפוף לתנאי הזכאות של המחוקק.

סטודנטים זכאים להנחה של 33%. בעלי מנוי סמסטריאלי או שנתי זכאים להנחה של 50%.

עיוורים זכאים לפטור מלא מתשלום דמי נסיעה בכל קודי המחיר ובכל קווי האוטובוס והרכבת.

מלווה לעיוור זכאי להנחה בשיעור של 50% בכרטיס בודד, בכל קודי המחיר ובכל קווי האוטובוס והרכבת בארץ.

מתנדבי שנת שירות, חניכי מכינות קדם צבאיות וחיילי שירות ללא תשלום זכאים לפטור מלא מתשלום דמי נסיעה, למעט בקווים לאילת וממנה.

*ההנחות אינן ניתנות לרב קו אנונימי

עמדות שירות והנפקת רב קו-דן:

עמדות מטרופוליטן – טעינה

ערד תחנה מרכזית ליד עמדת שירות והנפקה רחוב יהודה פינת רחוב ירושלים, ערד טעינה במזומן ובאשראי

אשדוד קניון הסיטי שדרות מנחם בגין 1 ,אשדוד טעינה במזומן ובאשראי

באר שבע תחנה מרכזית דרך אילת 15 ,באר שבע טעינה במזומן ובאשראי

באר שבע אוניברסיטת בן גוריון שדרות בן-גוריון 1 ,באר שבע טעינה במזומן ובאשראי

באר שבע גראנד קניון שדרות דוד טוביהו 125 ,באר שבע טעינה באשראי בלבד

באר שבע דיזיין פלוס דרך חברון 48 ,באר שבע טעינה באשראי בלבד

קרית גת המרכז המסחרי ליד המשמר האזרחי כיכר פז 3 טעינה באשראי בלבד

דימונה תחנה מרכזית שדרות הרצל 295 ,דימונה טעינה במזומן ובאשראי

ירוחם מתנ"ס רחוב צבי בורנשטיין, ירוחם טעינה במזומן ובאשראי

כסיפה בניין המועצה בניין המועצה, כסיפה טעינה באשראי בלבד

מיתר מרכז מסחרי שדרות עומרים פינת שדרות המייסדים, מיתר טעינה באשראי בלבד

מצפה רמון מתנ"ס שדרות דוד בן גוריון 12 ,מצפה רמון טעינה באשראי בלבד

נתיבות מרכז מסחרי מרכז מסחרי, נתיבות טעינה במזומן ובאשראי

עומר מרכז מסחרי מרכז מסחרי, עומר טעינה באשראי בלבד

ערד תחנה מרכזית ליד עמדת שירות והנפקה רחוב יהודה פינת רחוב ירושלים טעינה במזומן ובאשראי

ראשון לציון תחנה מרכזית רחוב גולדה מאיר 1 ,ראשון לציון טעינה באשראי בלבד

רחובות תחנה מרכזית רחוב ביל"ו 2 ,רחובות טעינה באשראי בלבד

רעננה מסוף רעננה צמוד לרציפים מסוף האוטובוסים בצומת רעננה כפ"ס-רעננה מרכז טעינה באשראי בלבד

רעננה קניון רננים, קומת קרקע רחוב המלאכה 2 ,רעננה טעינה באשראי בלבד

תל אביב יפו תחנה מרכזית קומה 6 ליד מודיעין מטרופולין מול הרציפים רחוב לוינסקי 108 ,תל אביב יפו טעינה במזומן ובאשראי

תל אביב יפו סבידור צמוד לתחנת קו 380 רחוב על פרשת דרכים 10 ,תל אביב טעינה במזומן ובאשראי

עמדות שירות והנפקה קווים

הוד – רח' ויצמן 45

אור יהודה-קניון אור יהודה רח' אליהו סעדון 120 קומה 1-(ליד משרדי הקניון)

קרית אונו – רח' שלמה המלך 37, קומה 7.

לוד – תחנה מרכזית

מודיעין – תחנה מרכזית חדשה

רמלה – תחנה מרכזית

חדרה – תחנה מרכזית רח' אחד העם 2

ביתר עילית – מרכז מסחרי כיכר העיר, רח' הר"ן 6

ביתר עילית – מרכז מסחרי תמרים, רח' ישמח ישראל 2

ביתר עילית – רח' רבי עקיבא 9

מודיעין עילית – מסילת ישרים (מסוף עירוני)

מודיעין עילית – רח' חפץ חיים 5

אלעד – אבן גבירול 23 פינת שמעון בן שטח

אור עקיבא – מרכז מסחרי רח' רוטשילד 1 חנות מס' 14

אום אל פחם – חניון

פרדס חנה – קניונית רח' הדקלים 86 

כפר יונה – קניון הכפר, קומה 1

נתב"ג – טרמינל 3, אולם מקבלי הפנים

שאלות ותשובות

האם צריך להירשם לאתר או לאפליקציה? צריך  להירשם לאתר ולאפליקציה ולהזין אימייל. האימייל משמש  לשליחת אישורים על ביצוע פעולות, לאיפוס סיסמה ולקבלת תמיכה.

האם אפשר להטעין מספר כרטיסי רב קו? ניתן לבצע כמה הטענות לכמה כרטיסים בגבול הסביר

המכשיר לא קורא את  הרב קו שלי. מה עושים?  אפשר להחליף כרטיס רב-קו בכרטיס מסוג אחר בעמדות השירות של המפעילים. החלפה של כרטיס ללא צ'יפ בכרטיס עם צ'יפ היא חינם. אם רוצים להחליף כרטיס עם צ'יפ לכרטיס אחר, העלות 10 שקלים

אני לא מצליח לסרוק את הכרטיס. מה עושים?  אם אתה באתר בדוק אם אישרת את הפעלת התוכנה. אם עדיין לא עובד נסו לרענן את העמוד.  או נסו בדפדפן אחר. אם עדיין לא עובד התקשרו או פנו למוקד הסיוע באינטרנט. אם לא הצלחתם לסרוק באפליקציה, בדקו שמכשירכם תומך באפליקציה. ואל תזיזו את הכרטיס. ודאו שקיים חיבור לאינטרנט

מה האפליקצוות הרשמיות של רב קו ברשות משרד התחבורה? בעבר היו זיופים ותוכנות שלא עבדו. האפליקציות הרשמיות הן רב-קו אונליין ו-HopON

באילו כרטיסי אשראי אפשר להשתמש? לאומי קארד, ויזה כאל, ישראכרט ומאסטרקארד שהונפקו בישראל

מה עושים אם כרטיס הרב-קו אבד  או נגנב? אפשר להודיע בתחנות הרשמיות ולקבל את הכרטיס מיד, רק לרב קו אישי. או באתר  לכרטיס חדש בלבד. ורק עבור רב קו אישי. באתר רב קו אונליין לחצו על שחזור כרטיס חלופי.  חסימת הכרטיס מתבצעת רק לאחר שהונפק כרטיס חדש. שחזור היתרה מתבצע בתוך שלושה ימים. את הכרטיס תקבלו בדואר

תוך כמה זמן מקבלים את הרב-קו בדואר? לוחות הזמנים מותאמים ללוחות הזמנים של דואר ישראל. לדואר רגיל מינימום 3 ימי עבודה ומקסימום 7 ימי עבודה. בדואר רשום מהיר אמור להגיע בתוך שני ימי עבודה.

קורקינטים – פתרון תחבורה יעיל וזול – כל מה שצריך לדעת על אפליקציות הקורקינטים

אתר הטענת רב-קו

רב קו – הטענה בתוך האוטובוסים

רב קו גם לנסיעות במוניות שירות; מה ההשפעה על המחירים?

כלי הרכב של חברת  NAVYA ישמשו כשאטלים להסעות ברחבי הקמפוס

המקום הראשון בארץ  שיאפשר את כניסת הרכבים עצמאים ללא נהג הוא אוניברסיטת בר אילן. החל מאפריל 2019. אלו ישמשו כשאטלים עצמאיים להסעות ברחבי הקמפוס. כלי הרכב יהיו של NAVYA  הצרפתית.

NAVYA מפעילה 100 רכבים ב-15 אתרים ברחבי העולם.  ומתמקדת בתחום ההסעות למתחמים סגורים. בישראל יוסעו הנוסעים בישיבה בלבד, והמהירות תוגבל כעת ל־25 קמ"ש.

כלי הרכב תחילה יופעלו בבר אילן בלילות וללא נוסעים עבור בדיקת יעילותם.  לאחר מכן הם יתחילו לנסוע בשעות היום ולהסיע נוסעים. בעתיד מתכננת החברה הסכמים עם אוניברסיטאות נוספות ועם חברות הזנק למטרות מחקר.

מאוניברסיטת בר אילן, שכיום מפעילה שאטלים עם נהג, אומרים: "ההחלטה לעבור למערכת הסעה אוטונומית היא חלק מההתפתחות של האוניברסיטה כמוסד המאמץ חדשנות והתחדשות, לטובת מיליון תושבי גוש דן ועבור עשרות האלפים המגיעים לקמפוס מדי יום. אנחנו שמחים להיות בחזית המחקר והטכנולוגיה בתחום ההיסעים האוטונומיים".

אבל מתי יגיע הרכב האוטונומי לכבישים

הדען הראשי של משרד התחבורה, ד"ר שי סופר, אומר כי כבר ב-2020 הרכב האוטונומי ייסע בכבישי ישראל. כיום נעות מכוניות בעלות פונקציות אוטונומיות, בין היתר למטרות שליחות,  וייתכן שבעוד כמה שנים מהיום אנשים לא יורשו לנהוג ברכב רגיל בכבישים ציבוריים. היתרון שמצפים לו הוא עולם ללא תאונות. משרד התחבורה נערך טכנולוגית למהפכה זו ובקרוב מתכנן להקצות שטח בדרום הארץ שישמש כשדה ניסוי לרכב האוטונומי.

משרד התחבורה כבר עמל מאוד על ההיבטים הרגולטוריים לקראת כניסתו של הרכב האוטונומי לארץ. המדען הראשי כבר הנחה צוות של סטודנטים למשפטיםמ מהמרכז הבינתחומי בהרצליה אשר יהיו אמונים על חיבור המלצות לרגולציה משפטית בכל הקשור לרכבים העצמאיים וביניהן שאלה שהרבה מתלבטים בה:  על מי האחריות במקרה של תאונה. הנושא עלה לא מזמן לסדר היום  כאשר לא לפני זמן רב ביקר שר התחבורה האמריקני בישראל ואז הוסכם על שיתוף פעולה עתידי בין שתי המדינות בנושא קידום הרכב האוטונומי

מובילאיי תשיק מוניות אוטונומיות בתל אביב

רכב אוטונומי – גימיק או מציאות?

טויוטה משקיעה באובר – צעד נוסף לקראת החזון האוטונומי

מחקר שוק, הימנעות מהמחיר הנמוך ביותר  וידיעת הערך של עצמכם הם רק חלק ממה שצריך לדעת לפני הצעת מחיר

בשנים האחרונות יותר  ויותר עובדים מצטרפים למעגל העצמאים ולפרילנסרים, הטכנולוגיה מאפשרת יותר גמישות ועבודות מהבית, ומעסיקים מעדיפים לחסוך עלויות על עובדים קבועים. כך שלפעמים אנשים הופכים להיות עצמאים בלי שתכננו וצריכים ללמוד מהתחלה דברים בסיסיים לעסק כמו קביעת מחירים, שיווק,  גבייה. נתמקד בגביית מחירים. איך באמת גובים מחירים?

השלב הראשון הוא מחקר שוק. בדקו כמה אחרים בתחום מציעים, אם באמצעות לשאול את הלקוחות, את הקולגות ואם באמצעות כלים כמו דוחות של Payoneer או ב-UpWork. זכרו שמדובר בטווח מחירים, ואתם צריכים לשקול בהצעת מחיר את הניסיון שלכם, את הביקוש עבורכם, את ההשכלה ואת הערך המוסף שאתם מביאים.

אל תציעו את המחיר הנמוך ביותר. לרוב בכניסה לשוק תחרותי הרבה מעדיפים להציע את המחיר הנמוך ביותר. זה שגוי מכמה סיבות, לרוב הלקוח לא מחפש את הזול ביותר אלא את המתאים ביותר. לעתים הצעה זולה  במיוחד רומזת על שירות פחות טוב עבור הלקוח, ורוב הלקוחות בוחרים בדרך כלל בטווח הביניים. סיבה נוספת היא שעבודה בתמחור נמוך יכולה לתפוס זמן של עבודה עתידית משתלמת יותר.

דעו מהו הערך שלכם. הרבה מסתפקים בתלמחר לפי שעת עבודה, אבל לעבודה עצמאית יש ערך נוסף, למשל ותק או בידול עסקי שלא קיימים בעסקים  אחרים.

תנו טווח מחירים:  הקשיבו ללקוח, הסבירו לו שבדרך כלל המחיר שלכם הוא כך, אבל לפעמים הוא אחר בהתאם ללקוח ולתקציבו, בלי לסטות ממחיר המינימום, למשל 3000-1000 לפרויקט. אל תסטו ממחיר המינימום.

עדכנו מחירים ללקוחות. בהתחלה היה קשה להשיג לקוחות, אבל עכשיו כשהלקוח מכיר אתכם הוא יודע לסמוך עליכם וחלק מהעלות של הלקוח היא גם הזמן למצוא ספק  שייתן ערך ויהיה אפשר לסמוך עליו.

קבעו יעדים: הרבה מהפרילנסרים עוברים מפרויקט לפרויקט בלי לקבוע יעדים שנתיים, ולכן מא מוכנים לימי משבר. קבעו יעדים לטווח ארוך

אחרי צניחה של 15% בשבוע, נאסד"ק תיקן ביום אחד עם עלייה של 6%. למחרת נאסד"ק ירד 3%, אך בסוף המסחר, תוך שעה בלבד הוא תיקן ועלה מעל 1%. האם אנחנו כאלה הפכפכים? אז התשובה היא כן. אנחנו לא יודעים לאן פני השוק? אנחנו תזזיתיים יותר מבעבר, אנחנו נגיישם יותר מבעבר – פותחים את האפליקציה ומעבירים הוראות, וכמונו יש עשרות מיליונים ואולי יותר.

וחוץ מזה – יש את המכונות שמוכוונות לפעול לפי אסטרטגיה מסוימת, ופעמים רבות השיטה שלהם אומרת – קנה שתזהה שינוי מגמה. אז שינוי מגמה, זה מעבר מירידה של 2% ל-3%? ואז שהשוק יורד רק ב-1%, יש כבר מכונות שמסתערות על השוק, ואם הוא באפס, אחרי ירידה חדה, זה בכלל סימן טוב למכונות.

מכונות זו קופסה שחורה. הכוונה היא בעיקר לתוכנות רובואדוויז, מערכות אלגו מתוחכמות שנמצאות באופן גורף ומלא בכל השוק. המכונות האלו מהירות מאיתנו – הם נמצאות קרוב מאוד להתרחשות העניינית שכל אלפית השנייה חשובה. יש להם כח מיחשובי גדול מאוד, והם מנתחות את כל המידע בזמן קצר ומהיר. עוד לפני שאתם קוראים ומבינים את ההודעה של החברה, הם כבר הזרימו כמה פקודות.

"התנודתיות בשוק המניות בימים האחרונים אינה נורמאלית", אומר כריסטופר אלימן, מנהל ההשקעות בקרן הפנסיה של המורים בקליפורניה (CalSTRS), בראיון ל-CNBC. "התנודתיות שחווינו מוקדם יותר באוקטובר ובנובמבר, זה לדעתי היה צפוי, אבל הימים האחרונים תנודתיים בצורה חריגה. אז, זו היתה תגובה טיפוסית לשוק שורי בשלב מאוחר במחזור. אך הימים האחרונים מהווים אנומליה – מכונות היו אחראיות לכך יותר מבני אדם".

מארק מתיוס, העומד בראש מחלקת המחקר באסיה בבנק ג'וליוס בר בסיגפור אומר כי שני "כללי זהב" נשברו. הראשון, מאז 1945 בכל דצמבר תמיד נרשמו העליות הממוצעות הגדולות ביותר לעומת שאר החודשים. ואולם דצמבר הנוכחי בדרכו להיות החודש הגרוע ביותר השנה בבורסות. הכלל השני: מאז שנות ה-70, מדד S&P 500 לא ירד כשהצמיחה בהכנסות של החברות היתה גבוהה מ-10%. עם זאת, הוא עדיי מאמין בשוק המניות – "אני נשאר מושקע גם בתקופות הטובות וגם בתקופות הרעות. בטווח הארוך, לא להיות מושקע זה כמו להמר נגד הבית בקזינו".

הבורסה יורדת – למכור או לקנות?…כמה עובדות ואל תקשיבו למומחים!

השקעה בבורסה במנות – הדרך הפסיכולוגית הנכונה, וגם הדרך הכלכלית הנכונה

מדד הפחד – מה זה? ומדוע צריך להיזהר מתעודות הסל שעוקבות אחריו (VXX)?

היקף המשכנתאות ב-2018 – 60 מיליארד שקל- כך עולה מבדיקת הון בקרב גורמים בשוק המשכנתאות.

בחודש דצמבר הסתכמו המשכנתאות בסכום של כ-6 מיליארד שקל ואף יותר. חודש דצמבר נחשב חודש טוב בשוק המשכנתאות משתי סיבות עיקריות – ראשית מדובר בתקופה שאחרי החגים, ואנשים נוטים בתקופה זו להגביר את החיפושיפם ורכישות הדירות, ושנית בסוף השנה יש הזדמנויות במשכנתאות – הבנקים מעוניינים לשפר את המאזנים שלהם ולהגדיל את הביצועים, וחלקם מוכנים להתפשר על הריבית (הרחבה – "סוף עונה" בשוק המשכנתאות)

היקף המשכנתאות בדצמבר צפוי להיות דומה, או עם עלייה יחסית קלה לעומת דצמבר שנה שעברה. היקף המשכנתאות ב-2018 כולה מבטא עלייה משמעותית של כ-12% לעומת שנה קודמת.

הגידול בהיקף המשכנתאות נובע מהמשך הגידול בביקוש לדירות, במקביל למימוש של משכנתאות מחיר למשתכן שעל פי ההערכות מסתכמות בכ-30% מהיקף המשכנתאות בשוק, וצפויות לגדול לכ-40% מהיקף המשכנתאות.

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!

ריבית משכנתא מעודכנת – שיקלית

אחוז המימון במשכנתא והקשר לריבית – חשוב!

מחשבון סכום משכנתא

חברת מטרופולין מציבה בתוך האוטובוסים שלה בגוש דן מכונות שיאפשרו לשלם ולטעון את כרטיס הרב קו.

כמו כן יאפשרו המכונות לשלם במזומן ולקבל עודף. תשלום במזומן חשוב כי יש אנשים רבים שהם נוסעים מזדמנים ויש גם תיירים רבים שמעוניינים בנסיעה יומית ואין להם כרטיס רב קו.

בשלב הראשון החברה תפעיל את השירות באשכול שרון־חולון בכ־40 אוטובוסים, ובשלב הבא צפוי השימוש להתרחב לאזורים נוספים.

המכונות ממוקמות בכניסה לאוטובוס, מעט מאחורי תא הנהג.

רב קו גם לנסיעות במוניות שירות; מה ההשפעה על המחירים?

תחבורה בתל אביב – קאר2גו, גט טקסי, תחבורה ציבורית – מה עדיף? יתרונות וחסרונות

התייאשתם מהתחבורה הציבורית?! אתם לא לבד; רק 22% משתמשים בה כדי להגיע לעבודה

שלמה אליהו, בעל השליטה במגדל התבטא בפורום שווי הוגן של הבינתחומי ואמר שחברות הביטוח בטוחות יותר מבנקים, והסיכון בהן קטן –  "…הבנתי דבר אחד שהמאזן הוא רגולציה, כתוצאה מרגולטור שהכתיב לנו איך לעשות מאזן. רגולטור זה לא אלוהים. צריך להתמודד נגד התופעה. שוני בין בנקים לביטוח הוא מהותי. בנק בהלימות הון ממונף 12 פעם מההון. תוך שעה כל בנק יכול להתמוטט. אין ביטוח פיקדונות במדינה. אין הגנה לבעלי הפיקדונות. כאן הכל הפוך. אין לנו שוק הון שמתמחר מה הוא עושה, יש לנו תקשורת, לוביסטיםועושי שוק.

"ביטוח שולט על שוק ההון העולמי. כל הבנקים נשלטים בסופו של דבר על ידי גופי ביטוח. הם היחידים שיש להם כסף לזמן ארוך. ביטוח מכוסה פר עסקה בביטוח משנה אינדיבידואלי, אין סכנה. אני לא תופס כלום. כל ביטוח, מעבר לשייר, מוגן. אין סכנה בכל אירוע שההון של חברת ביטוח מהווה ביטחון. היא צריכה להיות מוגנת מקצועית בביטוח משנה וגם השייר מוגן. אומרים לי היום שבשביל למכור מוצר צריך לעשות עלות הון. אני לא מבין. איך אני אמכור? אני צריך למכור מוצר מוגן בביטוח משנה, מכסה הוצאות, עמלות ומותיר לי רווח. איזה קשר להון? אני צריך לבדוק שהמודל עומד בפני עצמו. הנושא של שירות לא קיים היום, סוכנים נמחקים מהמפה.

"כשיש הבטחת תשואה ואין הכנסה מקבילה, החברות מפרישות את כל הרווח לעתודה. הסולבנסי לא בא להפריש, עושים את זה בלי כל קשר. כל התחייבות שלי לבעל פוליסה שקנה בדור הקודם ביטוח שהבטחתי לו תשואה של 4% צמוד וריבית, ואין לנו back to back ,זה מופרש. זה חלק קטן היום במאזן. הבעיה שלנו היא אחרת. אתם תופסים שבנקים הם יציבים וחברות ביטוח צריכות הון. זה בדיוק הפוך. בנק ברגע שאין לו ערבויות וביטוח לפיקדונות… לפני 15 שנה שאלתי את פרופ' ברנע מה יקרה אם אליהו תיתן לאדנים פקידון, והסברת לי שלא יפצו אותה. אין ויכוח שצריך הון, אבל הדרישה לא יכולה לשתק חברה מלעבוד. יש לנו בעיה, אנחנו  ופים פיננסיים עם רגולציה. בנק ישראל אומר כל בוקר שהבנק יציב, מייצר דיבידנד ונותן הלימות הון. אף אחד לא שואל איך בנק ללא שליטה מפוקח ומנוהל. עוד מעט יהיה לנו בענף הביטוח אותו דבר. הרי, מה זה בעל שליטה בחברה? כל כספו מושקע, שמו בפנים וכל מה שהוא רוצה לעשות זה הכי טוב לבעלי המניות".

חברות הביטוח – ביטוח OUT ; השקעות IN      

מידרוג, חברת הדירוג המתמחה בדירוגי אג"ח נזכרה שיש בעיות בחברת אול-יר ובאג"ח של החברה שמדורגות על ידה. נהדר, רק הבעיה שהיא נזכרה אחרי שהסוסים ברחו מהאורווה.

הנה פרסום מלפני שבועיים וחצי – אג"ח אמריקאיות – המקרה של אול-יר

 רובי ויניצקי, אנליסט בכיר – מעריך דירוג ראשי; חי ריעני, רו"ח, אנליסט – מעריך דירוג משני; רן גולדשטיין, סמנכ"ל – ראש תחום נדל"ן האחראים על הדירוג של אול-יר מסבירים כי "הורדת הדירוג נובעת מאי שמירה על יחסי מינוף מתחת ל-65% לאורך זמן. נכון ל-30 בספטמבר חס החוב ל-CAP הסתכם בכ-69% בדומה ליחס זה נכון לשנה שעברה.

"אי הורדת יחסי המינוף במקביל לאי שמירה על יתרות נזילות מהותיות לצרכי שירות אגרות החוב, משפיעה לשלילה על הפרופיל הפיננסי של החברה. כמו כן, היעדר נגישות החברה לשוק ההון בישראל מצריכה את החברה לייצר יתרות נזילות ממימוש ומימון מחדש של נכסים.

"דירוג החברה נתמך, בין היתר, בענף הפעילות המתמקד בדיור להשכרה ברובע ברוקלין, ניו יורק. תחום זה מאופיין בביקושים יציבים, בשיעורי תפוסה גבוהים לאורך זמן ובפיזור שוכרים אינהרנטי. היקפי הפעילות של החברה תומכים בפעילות העסקית של החברה, כך שנכון לסוף ספטמבר ,לחברה מעל ל-2500 יחידות דיור הפזורות בכ-150 בנייני מגורים. סך המאזן, של החברה נכון לתאריך זה, מסתכם בכ-2.2 מיליארד דולר ובולט לחיוב לרמת הדירוג. יש לציין, את יכולת החברה להגדיל את היקפי הפעילות והיקפי ההון העצמי המשויך לבעלי המניות בשנים האחרונות. הון זה הסתכם בכ-475 מיליון דולר, זאת בהשוואה לכ-190 מיליון דולר נכון לסוף 2015.

"גידול זה נובע בעיקרו מיצירת ערך במספר פרויקטים ובעיקרם בפרויקט החברה בשכונת בושוויק, בברוקלין. דירוג החברה מושפע לשלילה מיחסי כיסוי איטיים לרמת הדירוג, הנובעים בעיקר מסביבת הפעילות והן מייזום פרויקט בושוויק. בנייתו של שלב ב' צפויה להסתיים במהלך הרבעון הראשון לשנת 2019.

"מידרוג צופה, כי גם בטווח הזמן הארוך, יחסי הכיסוי יהיו איטיים ביחס לרמת הדירוג. יחסים אלו משפיעים לשלילה על התזרים השיורי כך שהחברה צריכה להתבסס על מקורות אחרים לפירעון אגרות החוב. כמו כן, היעדר גמישות פיננסית על נכסים שאינם משועבדים משפיעה לשלילה על הפרופיל הפיננסי של החברה. יצוין, כי נכון לספטמבר החברה חורגת מאמת המידה בדבר יחס חוב פיננסי נטו מתואם ל-EBITDA מתואם הקבוע בשטר הנאמנות של סדרת אגרות החוב ב' באופן המקנה למחזיקי אותן אגרות החוב תוספת ריבית בשיעור של 5%  בתקופת החריגה. על פי תחשיבי החברה, אשר הועברו למידרוג, היחס צפוי להשתפר בשנת 2019. יצוין, כי במקרה שהיחס האמור יעלה על 19 ,הדבר עלול להשפיע לרעה על הדירוג היות וחריגה של שני רבעונים ביחס זה מהווה עילה לפירעון מידי.

"תרחיש הבסיס של מידרוג מניח את סגירת מימון השלב השני בפרויקט בושוויק, בהתאם לדיווחי החברה. סגירת מימון זו צפויה להגדיל את יתרות הנזילות של החברה. כמו כן, מידרוג צופה את השלמת הייזום בפרויקט בושוויק ובהתאמה עליית ערך מסוימת בהתאם להערכת שווי הנכס כנכס גמור. בהתאם למידע שנמסר מהחברה, מידרוג צופה, כי בעל השליטה יעביר לחברה נכס במהלך הרבעון הראשון לשנת 2019 וכי החברה תפעל למימוש נכסים. יחסי המינוף חוב ל-CAP צפוי להסתכם בכ-69% ,באופן ההולם את רמת הדירוג. עם זאת, לא נלקחו בחשבון עליות שווי שהחברה צופה בקרקעות שבבעלותה. יחסי הכיסוי של החברה צפויים להסתכם בשנת 2018 במעל ל-100 שנים וצפויים לרדת, אך להיוותר איטיים ולבלוט לשלילה גם בטווח הזמן הארוך. מידרוג צופה, כי החברה תפעל למימוש נכסים ומימון מחדש במטרה לשמור על יתרות נזילות פרמננטיות בהיקף של כ-30 מיליון דולר".

פירוט השיקולים העיקריים לדירוג

במידרוג מסבירים את השיקולים העיקריים להורדת הדירוג – "סביבת פעילות יציבה התורמת לפרופיל העסקי של החברה. תיק נכסים מניבים המאופיין ביציבות תזרימית ושיעורי תפוסה גבוהים באופן המשפיע לחיוב על הדירוג נכון לספטמבר, לחברה אחזקות בנכסים מניבים, לרבות מעל ל-2500 יחידות דיור להשכרה ברובע ברוקלין, ניו יורק, המושכרות בשיעור תפוסה של כ-95% . ענף הפעילות של החברה, מאופיין בביקושים גבוהים, פיזור שוכרים אינהרנטי ויציבות עסקית המתבטאת בשיעורי תפוסה ומגמות שכר דירה חיוביות, באופן התורם לפרופיל העסקי של החברה. בנוסף, בבעלות החברה מתחם מלונאי Vale William ,בברוקלין (המשועבד לטובת סדרת אג"ח ג') וכן מספר קרקעות. יש לציין, כי לחברה תלות בפרויקט בושוויק, אשר הינו הנכס המרכזי של החברה אך תלות זו מתמתנת מפיזור השוכרים האינהרנטי ומגמות הביקוש בסביבת הפעילות.

"יחסי מינוף ההולמים את רמת הדירוג; יחסי כיסוי איטיים לרמת הדירוג המשפיעים על התזרים השיורי של החברה ההון העצמי של החברה וההון העצמי המשויך לבעלי המניות הסתכם, נכון לספטמבר -659 ובכ-475 מיליוני דולר, בהתאמה. כמו כן, יחס חוב ל-CAP לאותו מועד הסתכם בכ-69% ,בדומה לתקופה המקבילה אשתקד. מידרוג צופה, כי לאחר השקעות נוספות  בפרויקט בושוויק, מימון מחדש של שלב ב' באותו פרויקט, הזרמת נכסים ומימוש נכסים יחס זה צפוי להישאר ברמתו. עם זאת, החברה צופה, כי במהלך שנת 2019 ,קרקעות בבעלות החברה, צפויות לבטא עליות שווי באופן שיוריד את יחס המינוף לכ-65%.

"יחס החוב ל-FFO של החברה, צפוי להסתכם, בשנת 2018 במעל ל-100 שנים. יחס זה בולט לשלילה לרמת הדירוג והינו איטי לאור אופי הפעילות של החברה, אך גם לאור הייזום המשמעותי בשנים קודמות של פרויקט בושוויק. היקף ה-FFO צפוי להסתכם בטווח הבינוני-ארוך בכ-20 מיליון דולר ולהלום את רמת הדירוג, אך לאור העובדה, כי לחברה שותפים במספר נכסים, התזרים השיורי (לאחר פירעון אמורטיזציה) אינו צפוי להיות מהותי.

"חוסר גמישות פיננסית מנכסי החברה מדגיש את הצורך ביצירת מקורות נזילים לצרכי שירות אגרות החוב, בין היתר על ידי מימוש נכסים לחברה נכסים לא משועבדים בהיקף זניח. בנוסף, לאור התזרים השיורי הנמוך בטווח הזמן הקצר- בינוני ולאור שחיקה בנגישות לשוק ההון בישראל, החברה זקוקה למימוש ומימון מחדש של נכסים לצורך שמירה על יתרות נזילות מהותיות לצרכי שירות אגרות החוב. תרחיש הבסיס של מידרוג, מניח מימון מחדש ומימוש נכסים בהתאם לתכנית שהוצגה על ידי החברה. ככל שהאמור לא יתרחש, עשויה להיות לדבר השפעה לשלילה על הדירוג.

אג"ח אמריקאיות – המקרה של אול-יר

ההון הלא רלבנטי של החברות האמריקאיות

השקעה באגח – כל מה שרציתם לדעת! והאם יש בועה בשוק האגח?

רגע לפני סוף השנה, משרד האוצר ומשרד השיכון יפרסמו את ההגרלה השביעית של מחיר למשתכן.

ההגרלה, תהיה למעל 2,000 דירות. מדובר על הגרלה קטנה יחסית להגרלות הגדולות. כנראה שבאוצר רוצים לסגור את 2018 עם נתונים "טובים" בתוכנית מחיר למשתכן. עם זאת, מבדיקה של "הון" עולה כי היקף הנרשמים לתוכנית מחיר למשתכן בשנת 2018 ירד בחצי לכ-30 אלף בלבד.

כך או אחרת, בהגרלה השביעית, יקבלו הזכאים מקבוצה א' (זכאים קבוצה א' זכאים קבוצה ב' – הסברים) עדיפות על פני הקבוצות האחרות.

ואיפה ההגרלה תהיה? ככל הנראה מדובר ביישובים בדרום – אופקים, דימונה, באר שבע, ירושלים, רעננה, נתניה.כמו כן, צפוי פרויקט מתחם יפו להיכנס גם להגרלה.

הולכים לבחירות – מה יהיה עם תוכנית מחיר למשתכן?

סימן נוסף לכישלון התוכנית – 900 דירות במחיר למשתכן מוצעות לכולם

משתכן צעיר – גם מגיל 26 ניתן לרכוש דירה בהנחה בתוכנית מחיר למשתכן

עסקים קטנים יוכלו לקבל אשראי חוץ בנקאי מחברות שמשרד הכלכלה הסמיך אותן – משרד הכלכלה יוצא במכרז להתקשרות עם שני גופים חוץ בנקאיים שירחיבו את היצע האשראי לעסקים הקטנים והבינוניים. הכוונה שיהיה מדובר באשראי תחרותי לאשראי מהבנקים.

היקף האשראי הכולל צפוי להסתכם בכ-1 מיליארד שקל, והתקופה תהיה עד 5 שנים.

המדינה תתמוך בגופי האשראי החוץ בנקאי כדי לעודד תחרות מול הבנקים. משרד הכלכלה יעניק סיועד של 50 מיליון שקל לשני הגופים שיקימו את מערך האשראי. האשראי שיינתן יהיה במעין פיקוח של משרד הכלכלה, גם לגבי ריבית האשראי.

הרחבת יכולות המימון של עסקים קטנים ובינוניים, צפויה להוזיל א הריבית במקביל להגדלת מקורות האשראי והגדלת האשראי הכולל לעסקים קטנים ובינוניים.

הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים: כל האפשרויות והשחקנים העיקריים בשוק

הלוואה חוץ בנקאית – איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת