קרנות ההייטק אמורות למשוך משקיעים פרטיים ומוסדיים שייהנו מפוטנציאל התשואות של הסטארטאפים המקומיים. האוצר מספק רצפה להשקעה בקרנות ההיטק ולאחרונה פרסם מכרז לגופים המוסדיים לנהל קרנות כאלה. השאלה אם גופים כאלו יכולים ומתאימים לנהל השקעות טכנולוגיות? אחרי הכל, ההצלחה בהרבה מקרים היא לא דווקא בגלל הטכנולוגיה, אלא בגלל הקרבה לשוק האמריקאי והקרבה לשוק האמריקאי בכלל. לגופים הזרים וגם המקומיים שעוסקים בהון סיכון יש ניסיון של שנים רבות, שמאפשר להם להגדיל את סיכויי ההצלחה.

למוסדיים אין את היתרון הזה, אבל יש להם מתנה גדולה מהאוצר – תהיה רצפה להשקעה, כלומר ההפסד של המשקיעים בקרן יהיה מוגבל.

הקרנות האלו יוצעו לקרנות פנסיה וגופי השקעה גדולים. גם היום הגופים האלו משקיעים בקרנות הון סיכון, וכעת שיש להם רצפה להפסד, והטבות נוספות, הם צפויות להשקיע בקרנות החדשות. אבל, בחיסכון הפנסיוני יש דמי ניהול – מי ישלם אותו? ובכן, זה עובד כך – גופי הפנסיה מוגבלים בגבייה של דמי ניהול נוספים על כספים שעברו לניהול חיצוני (וקרנות הייטק זה ניהול חיצוני)  ללא יותר מ־0.25% מהחיסכון בשנה.

אלא שלגבי הקרנות טכנולוגיה, הרי שאלא ככל הנראה יוחרגו משעור דמי הניהול האלו, ויאפשר לגופי הפנסיה לבחור בהן גם אם דמי הניהול יעלו על 0.25% מסך דמי הניהול של הקרן.

מי יתמודד על ניהול קרנות ההייטק?

מנהלי קרנות הנאמנות הישראלים הם, ככל הנראה, אלו שינסו לקדם את קרנות הטכנולוגיה החדשות. חלקם כבר הביעו התעניינות וחלקם כנראה יחבור לגופי טכנולוגיה, או אנשים שמתמחים בהשקעות טכנולוגיות.

למדריכים נוספים:

קרנות הי-טק – כל מה שצריך לדעת

מחשבון דמי ניהול בקרנות נאמנות

הקרנות הזרות לא מגיעות לארץ. למרות שרשות ניירות ערך דחפה את החוק המאפשר להם לפעול כאן, ולמרות שזו בהחלט עשויה להיות אלטרנטיבה טובה לקרנות נאמנות המקומיות, גופי ההשקעה הזרים לא נכנסים לכאן באופן ישיר. חלק מהגופים האלו פועל מול גופי החיסכון הפנסיוני – גופי הפנסיה משקיעים בקרנות זרות, אבל למשקיע הפרטי אין בעצם דרך לקנות את הקרנות הזרות, אלא אם הוא רוכש דרך בורסה בחו"ל (ממיר שקלים, ורוכש בשווקים אחרים).

אולי עוד מוקדם לקבוע אם הקרנות הזרות ייכנסו או לא, אחרי הכל עברה רק חצי שנה מאז הוסדר החוק, ולגופים האלו לוקח זמן להתארגן. חברת ניהול ההשקעות – GAM , המנהלת השקעות בסך שעולה על 100 מיליארד דולר, הודיעה על כניסתה לשוק המקומי כחלק משיתוף פעולה עם בית ההשקעות הלמן־אלדובי, אבל עברו חודשים רבים לאחר ההודעה, ואין התפתחות.

גם בית ההשקעות אקסלנס דיווח על התקדמות בנושא הקרנות הזרות – הסכם עם קרנות אליאנס־ברנשטיין, חברה עם היקף הנכסים של קרוב ל-500 מיליארד דולר, אך מאז הדיווח אין התקדמות ממשית – לפחות לא כלפי חוץ.

עם זאת, בלקרוק דיווחה כי היא פותחת סניף מקומי במטרה להפיץ את מוצריה, לרבות  מוצרים עוקבי מדדים, וביניהם קרנות נאמנות מחקות.

אז עדיין לא ברור איך ועד כמה הקרנות הזרות ייכנסו לשוק המקומי, מה שברור הוא שמנהי הקרנות המקומיות הצליחו לפגוע בכניסה שלהן, ולמנוע תחרות גדולה. בעבר דובר על תחרות מקיר לקיר מול הקרנות הזרות, אבל החוק שבסופו של דבר עבר, מדבר רק על קרנות שמתמחות בקטגוריה של השקעה בניירות ערך בחו"ל. הקטגוריה הזו מהווה 10% מתעשיית קרנות הנאמנות, סדר גודל של 20 מיליארד שקל, כך שהפוטנציאל פגיעה נמוך יחסית. הסכום היחסית נמוך, מעיד על פוטנציאל נמוך, ואולי זו הסיבה שהקרנות הזרות עשו סוג של אחורה פנה.

למדריכים נוספים:

תעודות סל – כל מה שצריך לדעת

קרנות מחקות – האם כדאי?

בית ההשקעות מור, הוא אחד מהמצליחים הגדולים בשנים האחרונות בתעשיית קרנות הנאמנות – בעשר השנים האחרונות גדל היקף הכספים המנוהלים במור מ-200 מיליון שקל למעל 17 מיליארד שקל.

מור בשליטת יוסי לוי ובנו – אלי לוי, מעוניינים לתרגם את ההצלחה הזו להנפקה לפי שווי של 300 מיליון שקל.

בשנה שעברה – 2016, הסתכמו ההכנסות של בית ההשקעות ב-83.5 מיליון שקל לעומת כ-50 מיליון שקל בשנה הקודמת. הרווח התפעולי עלה ל-23 מיליון שקל, לעומת 9 מיליון שקל בתקופה המקבילה ב-2015.

ההכנסות במחצית הראשונה של 2017 הסתכמו ב-36 מיליון שקל, ובמור מצפים לשיפור משמעותי ברווח התפעולי בשנת 2017.

מור מתמחה בניהול קרנות נאמנות, ובכוונתו להיכנס לתחום הפנסיוני. בית ההשקעות מעסיק כ-50 עובדים.

בבורסה כבר נסחרים בתי השקעות – מיטב דש, אנליסט, ואי.בי.אי. אקסלנס נסחרה עד לפני שנה, אז הפניקס רכשה את מניות המיעוט (במסגרת הצעת רכש).

קרנות נאמנות – כל מה שצריך לדעת

תנופה בתעסוקה – הטבות למעסיקים עובדים אתיופים; האם זו הדרך הנכונה?

משרד הכלכלה והתעשייה, באמצעות הרשות להשקעות ולפיתוח התעשייה והכלכלה, מפעיל תוכנית  סיוע למעסיקים, על מנת לקדם תעסוקה בקרב עובדים יוצאי אתיופיה. במילים פשוטות משרד הכלכלה והעומד בראשו – השר אלי כהן,  מעניקים  מענקים על כל העסקת עובד אתיופי (בשיעור מסוים מהשכר). זה סוג של אפליה מתקנת, זה מהלך מוצדק, זה מהלך עם כוונות טובות, אבל זה נעשה בקטנה, וזה נעשה עם פרסום שיוצר תחושה לא נוחה –  הרי מדובר על פרויקט של 5.44 מיליון שקל, והרע שאתם עושים עולה עוד כמה מאות אלפי שקלים, אז לא היה כדאי לרתום את הכסף שהולך על פרסום למטרות טובות יותר, ובכלל – זו הדרך לייצר מפגש בין מעסיקים לעובדים אתיופיים. הרי המעסיקים ירוצו לקלוט אתיופים רק כדי לקבל את ההטבה, ומה אחר כך?

לא היה עדיף להשקיע את הכסף בהכשרת מהנדסים אתיופיים, באנשי היי-טק אתיופיים, אולי בחינוך בשלב מוקדם – הרי ידוע שחינוך משפיע מאוד על המשך הדרך, ועל התעסוקה.

כך או אחרת, הוחלט לתת למעסיקים הטבה, והנה התנאים, ההגבלות והדרך לבקש את המענק.

מי יכול לבקש סיוע? חברה שפועלת בארץ,  לרבות חברה ללא כוונת רווח ולרבות חברות ממשלתיות. הענף בו פועלת החברה/ העסק צריך להיות – שירותים פיננסים וביטוח, תעשיה וחרושת, וענפי משנה – תכנות מחשבים, ייעוץ בתחום המחשבים ושירותים נלווים; שירותי חשבונאות, שירותי משרדים ראשיים ושירותי ייעוץ ניהולי, אדריכלות, הנדסה ובדיקות.

מינימום העסקה של עובדים חדשים – 2 עובדים, כלומר צריך שמקום העבודה יקלוט לפחות 2 עובדים.

כדי לקבל את המענק צריך שעלות העובד תהיה לפחות 10.5 אלף שקל בחודש ( עלות כוללת) ולא יותר מעלות כוללת של 25 אלף שקל. משך הסיוע הוא ל-30 חודשים, כאשר הסיוע יהיה 37.5% בעשרת החודשים הראשונים.

מהחודש ה-11 ועד ה-20 – 27.5%; מהחודש ה-21 ועד ה-30 – 17.5%.

המעוניינים להגיש בקשה צריכים למלא טפסים (לא מעט) להגיש ולחכות לתשובה. הטפסים נמצאים באתר משרד הכלכלה והתעשייה. רק חשוב להדגיש שצריך להזדרז – הגשת הבקשה היא עד ל-30 ביולי 2017.

מצב האתיופים באקדמיה ובתעסוקה בשכר גבוה הוא לא טוב. על פי בדיק של השנים האחרונות מתברר שרק 2% מהעדה האתיופית פונים ללימודים אקדמאיים. השכר בהתאם הוא נמוך.

בין כרטיסי האשראי המשווקים כיום יש כאלה המיועדים לאוכלוסיה צעירה עד צעירה מאד. כרטיס לאומי קארד Cash הוא כרטיס חיוב נטען העונה על ההגדרה הזו. זהו כרטיס בינלאומי המיועד לבני נוער בגילאי 14-18 ומאפשר ביצוע של עסקאות בישראל ומחוצה לה, כמו גם משיכת כספים – כל עוד דואגים לטעון אותו מראש. את הכרטיס אפשר להנפיק דרך חשבון הבנק של הקטין או לחלופין בחשבון בנק המנוהל על ידי צד שלישי לו, בעיקר ההורים או הסבים.

כרטיס לאומי קארד Cash אינו מצריך דמי כרטיס או דמי טעינה, מה שהופך אותו לפתרון זמין יחסית עבור הצעירים שהפרוטה לרוב אינה נמצאת בכיסם. העיקרון כאן הוא שלאחר טעינת הכרטיס החיוב הוא של היתרה הקיימת בו ולא את חשבון הבנק, וכך גם בעת משיכת כרטיס. לכן הוא מהווה מעין חלופה לכסף מזומן. כל רכישה באמצעות הכרטיס תביא לקבלת הודעת SMS המעדכנת על עצם ביצוע העסקה. שימו לב שהחיוב של הכרטיס הוא מיידי, עם ביצוע העסקה או משיכת המזומנים, וזאת להבדיל מכרטיסי אשראי "רגילים" בהם החיוב של העסקאות נעשה במועד קבוע המוגדר מראש (לרוב יש בחירה בין שלושה או ארבעה תאריכים אפשריים בכל חודש).

אז איך טוענים?

את כרטיס לאומי קארד Cash ניתן לטעון בשתי דרכים. הראשונה היא הוראת קבע הנעשית תוך חיוב חשבון העובר ושב בסניף הבנק בו הכרטיס הונפק. הוראת הקבע נעשית פעם בחודש, כאשר ניתן לבחור בתקופה שמתחילה משלושה חודשים ומגיעה עד לשנתיים. בתאריך הוראת הקבע מתבצעת טעינה של הכרטיס בהתאם לסכום המוגדר או לחלופין בסכום חלקי, על פי המגבלות הספציפיות של השימוש בכרטיס. יש לציין שבמקרה בו אין מספיק כסף בחשבון העובר ושב כדי לטעון את הכרטיס במלוא הסכום, לא תתבצע טעינה כלל. האופציה השנייה היא טעינה חד פעמית, שמאושרת על פי הסכום המקסימלי המוגדר כרטיס וגם המצב של בעל הכרטיס בחשבון העובר ושב שלו.

מבחינה טכנית, ניתן לבצע את הוראת הטעינה דרך האפליקציה של לאומי קארד או אתר האינטרנט, כאשר האפשרות השניה זמינה רק ללקוחות שקיבלו השראה לבצע פעולות מהסוג הזה בחשבון שלהם – לקוחות שיהיו בגיל 16 ומעלה. האופציות האחרות לטעון הן הכרטיס הן דרך המוקד הטלפוני של לאומי קארד, סניף הבנק הרלוונטי או חנויות Yellow הפזורות בתחנות הדלק של פז ברחבי מדינת ישראל.

בכל אחד מהמקרים ניתן לטעון את הכרטיס עד לסכום של 2,000 שקלים בחודש קלנדרי נתון. ביצוע עסקאות בכרטיס ומשיכת מזומנים יהיו בעלי סכום מקסימלי של 400 שקלים ליום. זה בדרך כלל מתאים לדפוסי השימוש של האוכלוסיה הצעירה וגם מעבר להם, אבל עדיין צריך לזכור זאת לפני שבוחרים להנפיק את הכרטיס וכן במעמד השימוש בו.

מי שרוצה לפרוק כסף מהכרטיס (כלומר להעביר כספים שנטענו לחשבון הבנק) יוכל כמובן לעשות את זה גם כן.

מידע נוסף על כרטיס לאומי קארד Cash תמצאו כאן.

________________________-

באתר שלנו תמצאו סקירות של כרטיסים דומים:

כרטיס ישראכרט צעיר דיירקט

לאומי קארד DEBIT

כרטיס חיוב מאסטרו – מאסטרקארד

לרשימת כל מדריכי כרטיסי האשראי

מעודכן ל-06/2018

איך נקבעת ריבית המשכנתא שלכם? כאן, תוכלו לקרוא על כיוון ריבית המשכנתא (תעלה, תרד?) וגם להבין איך נקבעת ריבית המשכנתא, אבל איך נקבעת הריבית שלכם – וממה נובעים ההבדלים בריבית בינכם לבין החברים שלכם? התשובות בהמשך

ריבית המשכנתא היא נתון גמיש – זוג חברים שלכם קיבל משכנתא בריבית פריים מינוס 0.7%, ואתם לא – אתם מקבלים ריבית פריים מינוס 0.5%. אבל באותה המשכנתא יש מסלולים שונים ובמסלול הקבוע ללא ריבית המשכנתא שלכם טובה יותר – אז, מה זה בעצם אומר, מי קיבל ריבית טובה יותר?

ההשוואה לא פשוטה. המשכנתאות של היום ובצדק פזורות על פני כמה מסלולים בריביות שונות, מסוגים שונים (קבוע משתנה, צמוד, לא צמוד) וגם לתקופות שונות. ולכן, קשה מאוד להשוות בין ההצעות ובין המשכנתא שלכם לבין מצבים של לווים אחרים , אם כי, יש קווי דמיון, לרבות המרכיב המשתנה, וכן ניתן להגדיר אם המשכנתא טובה ואם הריבית יחסית נמוכה או יקרה.

איך זה שהחברים שלכם קיבלו ריבית נמוכה יותר?

ובכן, ראשית זה לא בהכרח נכון – כי יכול להיות שהם קיבלו במסלול אחד ריבית נמוכה יותר, אבל במסלול שני ריבית גבוה יותר מהמסלול שלכם. שנית, זה אכן אפשרי, ויכולות להיות לכך מספר סיבות.

ראשית – אולי הם לקוחות וותיקים של הבנק, יש להם קשר עם אנשי הסניף, יש להם ביטחונות, יש הכרות שעוזרת למנהל המשכנתאות בסניף להמליץ לתת להם ריבית נמוכה יותר. ההמלצה הזו מגיעה להנהלה ובמקרים רבים מתקבלת באהדה.

מעבר להיכרות, יש כמובן משמעות לנתונים הפיננסים שלכם – כמה אתם מרוויחים, וותק במקום העבודה, נכסים, התחייבויות והון. ככל שהמצב הפיננסי שלכם טוב יותר, תוכלו לקבל תנאים טובים יותר.

שנית, ומאוד חשוב – יש קשר בין הריבית לבין אחוזי המימון על הדירה. אם אתם לוקחים  משכנתא של 1.4  מיליון  שקל על רכישת דירה של 2 מיליון שקל – אחוז מימון של 70%, אז כמובן שהסיכון שלכם גבוה מאשר  מישהו שלוקח משכנתא של 200 אלף שקל ברכישת דירה של 2 מיליון שקל – אחוז מימון של 10%.

ברגע שאחוז המימון קטן יותר, כך צפוי שהריבית תהיה נמוכה יותר, פשוט הסיכון של הבנק קטן יותר – כאשר הבנק נותן הלוואה של 200 אלף שקל על נכס של 2 מיליון שקל, הבטוחה שווה פי 10 מההלוואה, רק קטסטרופה ענקית עם הסתברות אפסית, תשאיר את הבנק בלי החזר  החוב.  מנגד, כאשר הבנק נותן 70% מהערך של הנכס, אז מספיק שתהיה ירידה של 30% בשוק הדירות כדי שיהיה סיכון בהחזר ההלוואה. אז נכון – ירידה כזו היא גם קטסטרופה, אבל היא אפשרית יותר מהמצב הקודם. האפשרויות השונות האלו, מבטאות סיכון שונה, ובהתאמה ריבית שונה. ככל שהסיכון גדל, הבנק ידרוש ריבית גבוה יותר. זה לא הבדלים עצומים, אבל הם בהחלט משמעותיים.

בפועל, הבנקים מחלקים את אחוזי המימון לכמה רמות – עד 45% מימון, זו המדרגה הבטוחה ביותר מבחינתם, ולכן הריביות בה הן הטובות ביותר.

בין 45% מימון ל-60% מימון מערך הנכס זו המדרגה הבאה, אם כי, בנקים רבים גם מתייחסים למדרגת ביניים – עד 50% מערך הדירה.

ומעל 60% מימון זו המדרגה המסוכנת ביותר עם הריבית הגבוה ביותר.

הון למשכנתא – כמה הון צריך כדי לקבל משכנתא

יועץ משכנתא – האם צריך?

אחוז המימון כאמור מבטא סיכון ובהתאמה שוני בריבית, ויש גם עניין טכני – בנק ישראל דורש מהבנקים המספקים משכנתאות מעין הקצאת הון גדולה יותר ככל שאחוזי המימון גדולים יותר. כלומר בהלוואות עם שיעור מימון גבוה, מרכיב ההון של הבנק במימון ההלוואה גדל, ומכיוון שהתמחור של הקצאת הון הוא גבוה (הבנקים מעדיפים להקצות כמה שפחות ולהשתמש במקורות אחרים – בעיקר פיקדונות), אז הריבית מתייקרת בשיעורי מימון גבוהים.

גורם נוסף שמשפיע על הריבית – הדירה שאתם קונים (או הנכס). זה כמובן טריוואילי, אבל הבנק ירצה להעריך את הנכס, להבין שאין בעיות משפטיות על הנכס. הבנק משתמש בנכס כבטוחה, ולכן יש כאן כמובן גם השפעה עקיפה על אחוזי המימון.

לא לשכוח – להתמקח

זה חוזר אצלנו כמעט בכל המדריכים, וזה נכון כמעט תמיד – אתם צריכים להתמקח. לא רק שקונים בשוק מתמקחים, אלא בכל התקשרות בין קונה ומוכר. אתם הקונים – קונים הלוואה, במקרה זה, ויש לכם אפשרות ללכת לדוכנים האחרים (לבנקים האחרים) ולבקש מהם הלוואה, לעשות סקר שווקים, ולהתמקח עם כל אחד מהמציעים , ולא לחשוש מלהגיד שאם ההצעה לא תשתפר, אתם לא תקחו את ההלוואה מהם. תכריחו אותם לשפר את ההצעה, לפעמים זה יעבוד, לפעמים לא, בסופו של דבר – הכל כסף. וכל פיפס בריבית מתורגם לאלפים רבים של שקלים. אז חבל לוותר.

ריבית המשכנתא – לאן ?

ריבית משכנתא מעודכנת

ריבית קבועה או ריבית משתנה; שלא יעבדו עליכם!

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים בחודש יוני עלה ב0.2%

 למחשבון מדד תשומות הבנייה

הרחבה בהמשך

מדד תשומות הבנייה  מחושב ומפורסם מדי חודש (ב-15 בחודש) על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). מדד תשומות הבנייה למגורים מודד את השינויים החלים במשך הזמן בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים והמייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.  נוסף על מערכת המדדים המתייחסת לסל הכולל של הבנייה למגורים,  החל בפברואר 1992 מתפרסמת מערכת של תת-מדדים לפי פרקי בנייה.   המדד משמש בעיקר כבסיס להצמדת חוזי בנייה,  לניכוי שינויי מחירים מן השינויים בערך ההשקעות בבנייה וכמודד כללי של שינויי מחירים בענף הבנייה.

משקלות המדד  מבוססים על ממצאי סקר הוצאות בבניית בנייני מגורים שנערך בשנת 2003.  בסקר נחקר הרכב התשומות של כ-125 פרוייקטים שבנייתם החלה בספטמבר 1998 ונסתיימה עד סוף ספטמבר 2002.

מדגם מוצרים ושיטת איסוף מחירים  – במסגרת המדד נמדדים ישירות מחיריהם של חומרים ושירותים.  מחירי החומרים והשירותים נאספים ממדגם של סיטונאים ויצרנים, המספקים חומרים ושירותים לקבלנים בכל אזורי הארץ.  המחירים הנמדדים הם אלה שמשלמים הקבלנים הראשיים וקבלני המשנה למשווקים לסוגיהם.

עד כאן, ההגדרות והשיטה; ובקצרה – מדד תשומות הבנייה מודד כמה עולה לבנות; הסוקרים של הלמ"ס בודקים את המחירים יש להם את המשקולות של כל הרכיבים (125 רכיבים) ואז נקבע מחיר הסל. מחיר הסל הנוכחי ביחס למחירו בחודש הקודם מבטא את העלייה של המדד באחוזים ביחס לחודש קודם.

מדד תשומות הבנייה – עולה (לרוב) יותר מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומות הבנייה עלה בשנת 2011  ב-3.7% גבוה משמעותית מהעלייה במדד המחירים לצרכן שהסתכמה ב-2.2%; מדד תשומות הבנייה בשנת 2012 עלה ב-3.3% כפול ממדד המחירים לצרכן; מדד תשומות הבנייה ב-2013 עלה ב-1.4% בעוד מדד המחירים לצרכן עלה ב-1.8%; בשנת 2014 עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.8% בעוד שמדד המחירים לצרכן דווקא ירד, וגם בשנת 2015 בעוד מדד תשומות הבנייה עלה ב-1% מדד המחירים לצרכן ירד. גם בשנת 2016  נשמר הפער הזה בין מדד תשומות הבנייה  למדד המחירים לצרכן, וזה נמשך לתוך שנת 2017 – כאן תוכלו לבדוק את השינוי במדד תשומות הבנייה וכאן את השינוי במדד המחירים לצרכן.

מדד המחירים לצרכן בחודש יוני ירד ב 0.7%

למחשבון מדד המחירים לצרכן

הירידה מפתיעה מאוד במיוחד על רקע הערכות הכלכלנים כי המדד יירד בשיעור נמוך.

באקסלנס ציפו לירידה של 0.2% כשרוב הכלכלנים לרבות במיטב דש ובהראל פיננסים העריכו ירידה של 0.1%

בין העשרות הרבות של כרטיסי האשראי המשווקים כיום בישראל, יש מספר לא מבוטל של כרטיסים המיועד לגורמים עסקיים. אוכלוסיית היעד של כרטיס רכש, מבית ישראכרט, היא חברות הפועלות בשדה המשחק העסקי: כדי להצטרף אליו צריך לציין בפני אנשי ישראכרט את שמה של החברה ואת מספר הח.פ שלה.

כפי שניתן להסיק משמו הכרטיס מיועד לביצוע של עסקאות רכש, בישראל או מחוצה לה, לרבות: תשלום חשבונות חשמל, ארנונה, אגרות או דמי חבר, תשלום למשרדים ממשלתיים ולרשויות רשמיות, תשלומי תקשורת, רכישות ציוד משרדי, קורסים והשתלמויות, הוצאות אירוח, ספרות ועיתונות מקצועית, ציי רכב ועוד.

גם עם כרטיס אשראי רגיל ניתן מן הסתם לבצע את הרכישות האלה, כך שצריך לשאול איך כרטיס רכש יכול לתרום לעסק הממוצע. התשובה היא שהכרטיס מאפשר קודם כל ליצור הפרדה בין הוצאות פרטיות לעסקיות. קיימות בו אפשרויות שונות להתאמת הכרטיס לצרכים, דוגמת הגבלה לשימוש בענפים ספציפיים או על ידי ספקים מוגדרים, אופציה להגבלת תקרת העסקה, אפשרות לבצע חיוב יומי או חודשי של הכרטיס ועוד. כל עסק יכול להתאים לעצמו תכנית שימוש בכרטיס המתאימה לו, כאשר במקרה הזה חשוב לראות מה בדיוק מנוסח בהסכם עליו חותמים מול חברת ישראכרט.

תנאי השימוש בכרטיס

הכרטיס מספק בכל מקרה מסגרת אשראי חוץ בנקאית, כששירות הלקוחות לדברי ישראכרט הוא משופר ביחס ללקוחות פרטיים. ישראכרט מעמידה למשתמשים בכרטיס אתר תאגידים בו הם יכולים לראות פירוט של הכרטיסים שהם מחזיקים בהם וכן דו"חות. את המידע הזה ניתן להוריד כקובץ Excel על מנת להטמיע אותו במערכות הפיננסיות של העסק.

לא מצאנו באתר של ישראכרט מידע על עלויות השימוש בכרטיס – דמי כרטיס ועמלות למיניהן – ואנחנו ממליצים לכל בעל עסק לברר מהם התנאים שתעמיד החברה עבורו לפני שהוא מחליט להצטרף. למיטב הבנתנו הכרטיס אינו כולל בתוכו הטבות צרכניות כלשהן (כיאה לכרטיס עסקי), כך שהשאלה שצריכה להישאל היא עד כמה הוא יכול לשפר את ההתנהלות הפיננסית של העסק השוקל להזמין אותו.

מידע נוסף על כרטיס רכש של ישראכרט תמצאו באתר הבית של החברה.

לרשימת סקירות כרטיסי האשראי המלאה שלנו

חיפה היא אחת הערים המרתקות ביותר על מפת ישראל. זוהי עיר יפה ועמוסת אטרקציות, שהופכת אותה למתאימה לשהות משפחתית בת מספר שעות או אפילו ימים. הגנים הבהאיים, מוזיאון המדע, טיילת לואי, גן החיות הלימודי בחיפה ועוד. נופש בחיפה מוצע בעלויות בהחלט סבירות בסטנדרטים ישראלים, אבל עדיין יש בו מקום לחסוך ולהוזיל את העלויות. במדריך הבא נראה לכם איך למצות את המקסימום מהביקור בחיפה במינימום הוצאות.

בחירה נכונה של בית מלון

אם אתם מתכוונים לשהות בחיפה יותר מיום אחד, אתם צריכים כמובן למצוא מקום לינה. ההיצע של מלונות בחיפה אינו אינסופי, אך עדיין יש מספיק אופציות מהן ניתן לבחור. המחיר של המלון תלוי בדרגה שלו וגם במיקום בעיר – מלונות ממש על קו החוף יהיו בדרך כלל יקרים יותר מאשר מלונות הנמצאים בלב או בשולי העיר – כשבגדול יש כמה רמות מחירים. לפי אתר Booking רוב המלונות בחיפה יצריכו מכם תשלום של כ-400-600 שקלים ללילה, אבל יש אופציות זולות יותר (כ-200-400 שקלים ללילה) וכמובן שגם יקרות יותר (כ-600-800 שקלים ללילה, או אפילו יותר).

יש מספר דרכים להוזיל את מחיר השהות במלונות של חיפה. כמו בערים אחרות על מפת ישראל, גם בחיפה המחירים של המלונות בחודשי הקיץ עשויים לעלות ביחס לתקופות הרגועות ביותר של השנה: לכן אם יש לכם מקום לפשרות, אתם יכולים לתזמן את התאריך של טיול בחיפה למועדים אלה. בהמשך לכך המחירים באמצע השבוע הם לרוב זולים בצורה משמעותית מאשר סוף השבוע. חשוב לנסות לבדוק מהם המבצעים המוצעים על ידי חברות התיירות או על ידי המלונות עצמם, כי הם עשויים לשנות את התמונה לחלוטין.

השאלה לגבי מועד ההזמנה הרצוי של מקום לינה בחיפה נשאלת פעמים רבות, אבל האמת היא שאין לה תשובה חד משמעית. יש מקרים בהם הזמנה מראש של מלון, שבועות או חודשים לפני מועד ההגעה לחיפה, תציע מחיר אטרקטיבי (כי המחיר עלול לעלות ככל שהתפוסה של מקום ההארחה גדלה). מן העבר השני של המשוואה, יש מקומות ובעיקר תקופות בהם דווקא הזמנה ברגע האחרון יכולה להבטיח את ההנחה הרצויה במחיר. הסיבה היא שהמלונות יעדיפו לארח אנשים במחירים מוזלים מאשר לא לארח אותם בכלל, ולכן ייתכנו "מבצעי כסאח" של הרגע האחרון. חפשו תמיד את המבצעים שמציעים המלונות, למשל לילה נוסף חינם, ילד ללא תשלום בחדר ההורים וכן הלאה.

חיסכון באטרקציות

כיום יש כל כך הרבה דרכים להוזיל את מחיר האטרקציות השונות בהן נתקלים במהלך טיול בחיפה, עד שזה נראה "חבל" לשלם מחיר שלם. אנחנו ממליצים לכם לסמן קודם כל מקומות פוטנציאליים לביקור במהלך טיול בחיפה, ואחר כך לברר לגבי כל אחד מהם מהן הדרכים להוזיל את העלויות. זה מתחיל כמובן עם המחירים המיוחדים לאוכלוסיות מוגדרות, כמו גם האפשרות לרכוש כרטיסים משפחתיים במחיר מוזל. בגן החיות הלימודי בחיפה המחיר למבוגר נכון לחודש יולי 2017 הוא 38 שקלים. עם זאת חיילים, סטודנטים, פנסיונרים ונכים מקבלים תעריף מוזל של 25 שקלים בהצגת תעודה מתאימה. יש גם הנחות עבור קבוצות או מנויים (ליחיד,  לזוג או למשפחה), אבל לדעתנו האופציות האלה פחות רלוונטיות בביקור נקודתי בעיר חיפה. במוזיאון המדע מדעטק, דוגמא נוספת, כרטיס למבוגר עולה 89 שקלים וילדים עד גיל חמש נכנסים חינם בהצגת תעודת זהות של ההורים. ניתן לרכוש כרטיס משפחתי מוזל – עד ארבע נפשות – ב-300 שקלים, ולהוסיף אליה ילד נוסף ב-40 שקלים. בהצגת תעודה ניתן לקבל מחירים מוזלים (סטודנטים, אזרחים ותיקים ונכים – 44.5 שקלים) או להיכנס בחינם (פר"ח, חיילים בשירות חובה או שירות מילואים, מדריכי טיולים ועוד).

לצד ההנחות האלה אנחנו ממליצים לכם לברר האם במסגרת כרטיסי האשראי שאתם מחזיקים בו או מועדוני הצרכנות שאתם חברים בהם תוכלו ליהנות ממבצעים אטרקטיביים: מניסיון יש לא מעט אופציות לחיסכון. בחיפוש מהיר באינטרנט מצאנו למשל מבצע 1+1 על מוזיאון המדע דרך לאומי קארד (תמורת פינוק). חברת ישראכרט, דוגמת נוספת, מקנה ללקוחותיה הטבות דוגמת כרטיס כניסה חינם למוזיאון העיר חיפה ולמוזיאון חיפה לאמנות. בחלק מהמקרים ניתן לרכוש מנויים לאטרקציות במחירים מוזלים, דוגמת מנויים לתיאטרון חיפה. כניסה לאתרים של כל כרטיס אשראי או מועדון לקוחות שאתם חברים בו טרם הנסיעה, ובדיקה של ההטבות הקשורות לחיפה המופיעות בהם, יכולים לחסוך לכם לא מעט כספים.

עוד משהו שאנחנו ממליצים לכם לעשות הוא לבחון את אתרי הקופונים למיניהם, שיכולים לספק הנחות של כ-50% על מחירי כניסה לאטרקציות ולאתרים שונים, הנחות על ארוחות במסעדות, הטבות על לינה במלונות ובמקומות אירוח אחרים וכן הלאה. שימו לב שחלק מהאטרקציות האלה הן תלויות תאריך, ולכן זה לא מובן מאליו שהן יתאימו לתכניות הביקור שלכם בעיר הנמל הצפונית. כמו כן חשוב לראות את האותיות הקטנות: מתי ההטבה תקפה (חלק מהקופונים אינם זמינים בסופי שבוע)? כמה קופונים יכולה לרכוש משפחה? האם צריך לתאם מראש מול אנשי המקום? וכן הלאה. התשובות לשאלות האלה עשויות להביא לכך שאטרקציה שנראית מצוין על הנייר לא תתאים לתכניות הספציפיות שלכם של טיול בחיפה.

התניידות בחיפה

בדרך כלל יום ממוצע של טיול בחיפה יכלול מספר אטרקציות מההיצע של העיר, ולכן צריך לחשוב מראש על צורת ההתניידות. חיפה נמצאת במרחק נסיעה סביר מרוב חלקי הארץ, כך שאפשר לעשות אליה את המסע ברכב (בין אם הרכב המשפחתי ובין אם רכב שכור). רבים בוחרים להגיע אליה ברכבת או באוטובוס, כאשר במקרה הזה רצוי לברר מהן הדרכים הקיימות עבורכם להוזיל את המחיר. ברכבת ישראל אין צורך בתשלום עבור עיוורים, תננדבים בשירות הלאומי, חיילים או ילדים עד גיל 5. הנחות יכולות לקבל אוכלוסיות שונות: אזרח ותיק יהנה מ-50% הנחה על נסיעות בכיוון אחד, בעוד שסטודנטים יקבלו כרטיסיה או כרטיסי הלוך-חזור בהנחה של 33% (מנוי סטודנט רגיל) או 50% (מנוי סטודנט מורחב). ילדים ונוער, זכאים הביטוח הלאומי, נכים, נכי צה"ל ועוד מקבלים הנחות שעשויות להגיע עד ל-50% גם כן. מידע על ההנחות ועל התנאים לקבלתן – לדוגמא הצגת תעודה מתאימה – תמצאו באתר של רכבת ישראל.

בתוך העיר יש מספר דרכים להתנייד. למי שיש כרטיס רב קו תקף מומלץ לרכוש מראש כרטיסיות והסדרי נסיעות, שמגלמים בתוכם הנחה מסוימת במחיר. בתחילת 2017 הצטרפה הכרמלית למערך התחבורה הציבורית של חיפה, כשהמשמעות היא שהסדרי ההנחות בתחבורה הציבורית בישראל קיים מאז גם על נסיעה בכרמלית. כך למשל ניתן לבצע החלפה של קו תוך 90 דקות ללא תשלום, וגם לשלב בין מספר אמצעי תחבורה שונים.

__________________-

מוזמנים לקרוא מדריכים אחרים שיחסכו לכם כסף בטיול בישראל – בירושלים, באילת או בים המלח.

לרשימת המדריכים המלאה לחצו כאן

(הכתבה פורסמה ב-14.7.2017)

אין הרבה דברים ישראלים יותר מאשר לנשנש חומוס לצד הארוחה. המותג "אחלה" של שטראוס הוא אחד המובילים והאהובים, והוא פונה לעם לא רק בשם העממי שלו. חברת שטראוס מספקת סוגי חומוס שונים וגם סלטים, שמוצאים את מקומם במקררים ישראלים רבים. אבל כזה זה בכלל עולה לנו?

התשובה הפשוטה לשאלה הזו היא שאין לה תשובה פשוטה. המחירים של חומוס אחלה משתנים מן הסתם בין רשתות שיווק שונות וגם בין סניפים שונים של אותה רשת. כדי לעשות לכם קצת סדר בבלאגן החלטנו להשתמש כהרגלנו במערכת SuperGET המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח.

מה בדקנו?

מבין המוצרים השונים של המוצר אחלה, החלטנו לבצע את הבדיקה על חומוס אחלה עשיר 400 גרם, שהיה זמין בכ-620 סניפים בישראל. הבדיקה נערכה בתאריך 14.7.2017 וכללה את הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת   .AM:PMהוצאנו את המחירים באילת בגלל הפטור במע"מ.

הממצאים: יש פערים במחירי חומוס אחלה בישראל

הבדיקה שערכנו הראתה שמחירי חומוס אחלה נעים בטווח שבין 9.9 שקלים ל-15.9 שקלים, כאשר המחיר הממוצע הוא 13.4 שקלים. ציפינו למצוא לא רק שונות בין הסניפים אלא גם מבצעים.

הרשת הראשונה שבדקנו היא ויקטורי, בה המחיר שהופיע כמעט בכל הסניפים היה 12.9 שקלים. אנחנו כותבים "כמעט" כי בהזמנה אינטרנטית המחיר היה 11.9 שקלים, בעוד שבארבעה סניפים תל אביביים – סלמה, לינקולן, אחד העם ודיזינגוף – הוא עמד על 13.9 שקלים. המחיר ברשת חצי חינם היה אחיד ועמד על 14.9 שקלים. ברשת טיב טעם הוא התחלק לשלוש קבוצות מחיר: 13.6 שקלים, 14.6 שקלים ו-15.6 שקלים. בחלק מהסניפים היה מבצע של שני סלטי אחלה ב-22 שקלים, מחיר של 11 שקלים ליחידה.

משם המשכנו ליוחננוף, שם המחיר היה 12.9 שקלים למעט הסניף בגן יבנה שהיה זול משמעותית – 9.9 שקלים. ביש חסד מצאנו בכל הסניפים מחיר אחיד של 12.9 שקלים, לצד מבצע של 2 ב-22 עבור סלטי אחלה. ביש בשכונה היה את אותם המחירים ואותו המבצע בדיוק, וזה לא ממש מפתיע בהתחשב בעובדה שמאחורי שתי תתי הרשתות האלה עומדת שופרסל (עם זאת ברוב הסקירות כן מצאנו הבדלים בין יש חסד ליש בשכונה).

12.9 שקלים היה המחיר ברשת מחסני השוק, למעט הסניף באבו גוש שהיה זול בשלושה שקלים. המחיר בכל סניפי מחסני להב עמד על 13.5 שקלים. בסטופמרקט גבו 13.9 שקלים על חומוס אחלה בארבעה סניפים: חיפה-קסטרא, חיפה-קריות, קניון ארנה בהרצליה וקניון אם הדרך בבית חירות. בסניף הרשת בקיבוץ יגור היה המחיר 11.9 שקלים. בפרש מרקט המחירים נעו בין 13.9 ל-14.9 שקלים.

ברוב הסניפים של קשת טעמים תצטרכו לשלם 13.9 שקלים כדי לרכוש חומוס אחלה, אבל תשלמו מעט פחות בסניף בנהריה (12.9 שקלים), בסניף קריית אליעזר בחיפה ובסניף החדש בכרמיאל (11.9 שקלים). ברמי לוי מצאנו במספר סניפים את המחיר הזול ביותר בבדיקה – 9.9 שקלים – בסניפי טבריה, נתניה, אשקלון, יבנה, קריית שמונה וצורן-קדימה. בסניפים אחרים המחיר היה 11.9 שקלים, 13.9 שקלים (רוב סניפי הרשת) או 14.9 שקלים.

הלאה, לרשת שופרסל. שופרסל אקספרס גובה נכון להיום 13.9 שקלים על המוצר, כשבכל הסניפים למעט סניף בודד היה את המבצע של שני סלטי אחלה ב-22 שקלים. אותו המבצע היה בשופרסל דיל, כאשר מחיר הבסיס מעט זול יותר: 12.9 שקלים ברוב הסניפים ו-10 שקלים בשני סניפים בודדים (יבנה-הירמוך ואופקים). בשופרסל שלי המחיר השכיח היה 13.9 שקלים, אבל היו מספר סניפים שגבו 10-12.9 שקלים. ברוב הסניפים היה את אותו מבצע מוכר של 2 ב-22.

כהרגלה הציגה רשת AM:PM טווח רחב של מחירים. בחלק מהסניפים שלה היה מחיר זול יחסית של 10 שקלים. מנגד, במספר סניפים (חלק מסניפי תל אביב וכן בת ים ונס ציונה) המחיר היה הגבוה ביותר שמצאנו בבדיקה – 15.9 שקלים. בסניפים רבים המחיר היה איפשהו באמצע.

לפניכם טבלה המסכמת את ממצאי הבדיקה העיקריים:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

לסקירות קודמות של מוצרי מזון לחצו כאן

תחזית מדד המחירים ביוני – ירידה של 0.1%-0.2%

למחשבון מדד המחירים לצרכן 

מדד המחירים לצרכן בחודש יולי ירד ב-0.1% עד 0.2% – כך מערייכם בבנקים ובבתי ההשקעות. אביתר בן-דוד, אנליסט מאקרו במחלקת מחקר ואסטרטגיה של בית ההשקעות אקסלנס, סבור כי מדד המחירים לצרכן ביוני צפוי לרדת ב- 0.2%, כאשר התחזית לשנה הקרובה היא מדד של 0.6%.

בן דוד סבור שכמו בדרך כלל, סעיף הדיור יהיה הכוכב עם עלייה של 0.3%. בדן דוד מדגיש נקודות עיקריות שישפיעו על המדד – ""הפחתת מחירי המים ב-14.5% צפויה לגרוע כ-0.1% מהשורה העליונה של המדד כולו. גם מדד מחירי ההלבשה וההנעלה צפוי להציג שיעור שינוי מתון בהרבה בהשוואה לעבר, בעיקר בהשפעת שינוי המתודולוגיה אותו ביצעה הלמ"ס במדידת פרטי הקיץ. כמו כן,  תהיה השלכה של מחירי האנרגיה על המדד. הירידה במחירי הנפט והמשך התחזקותו של השקל בעולם הביאו אותנו להפחית את תחזית האינפלציה שלנו ל-12 החודשים הקרובים לרמה של 0.6%, מרמה של 0.7% בעדכון הקודם. עם זאת, חייבים לשים לב שגם אם היינו מנטרלים את ההשפעה הישירה של שני גורמים אלו שמתבטאים י בעיקר דרך מחירי האנרגיה, מסתמן כי עצמת הלחצים הדפלציוניים התגברה בתקופה האחרונה.

"מבחינת ההשפעה העקיפה, המשך התחזקותו של השקל בעולם צפויה להמשיך ולהכביד על מחירי הסחורה המיובאת בחודשים הקרובים. על אף ההיחלשות הנאה של השקל מול הדולר ומול האירו בשבוע החולף, סל המטבעות ממשיך לשהות ברמת שפל. גם אם ניקח את דבריו של מריו דראגי, יו"ר הבנק המרכזי האירופי, לפיהם הלחצים הדפלציוניים ברחבי הגוש הפכו לאינפלציוניים, סביר שבכל הנוגע לסחורה האירופית המגיעה לישראל, לחוזקת השקל יש כרגע השפעה חזקה בהרבה.

"ולסיכום, אנו ממשיכים להעריך כי סביבת האינפלציה בשנה הקרובה צפויה להיות גבוהה מעט מזו בה חזינו בשלוש השנים האחרונות. עם זאת, מכאן ועד להגדירה כאינפלציה של ממש הדרך עדיין ארוכה".

בבית ההשקעות הראל סבורים כי המדד בחודש יוני ירד ב-0.1%. בחודש יולי להערכתם המדד יעלה ב-0.1%, וב-12 החודשים הקרובים המדד יעלה ב-0.5%.

מיטב דש – מדד יוני ירד ב-0.1%

במיטב דש סבורים שמדד יוני ירד ב-0.1% ולהערכתם האינפלציה בשנה הקרובה תהיה 0.6%.

"קצב האינפלציה השנתי אומנם עלה ל-0.8%, אך לפי הערכתנו, הוא צפוי לרדת בחודש הבא ל-0.4%", כותבים כלכלני מיטב דש ומוסיפים – "סביבת האינפלציה אומנם עלתה בשנה האחרונה ומשתקפת בהתייקרויות רוחביות יותר במספר גדול יותר של פריטים, אך בסעיפים "הכבדים" מסתמנת מגמה הפוכה.

"בסעיף הדיור, שמהווה רבע מהמדד, ניכרת מגמת האטה בקצב עליית המחירים (תרשים 2). ב-12 החודשים האחרונים עלה סעיף הדיור ב-1.5%. ככל הנראה, גידול משמעותי בהיצע הדירות להשכרה בפריפריה, שנובע מסיום פרויקטים רבים שחלקם נרכשו ע"י המשקיעים, משפיע על המשך התמתנות מחירי השכירות. גם במחירי הדירות בבעלות נמשכת התמתנות. בחודש האחרון המחירים עלו אומנם ב-0.5%, אך שלושת המדדים הקודמים עודכנו כלפי מטה ב-0.8% במצטבר. כתוצאה מזה, קצב עליית מחירי הדיור ירד ל-4.4% (תרשים 3).

עוד סעיף "כבד" שצפוי להתמתן הנו סעיף המזון. מחירי הסחורות החקלאיות ירדו בכ-15% במונחים שקליים בחצי השנה האחרונה. קיים מתאם גבוה בפיגור של כשנה בין שינוי המגמה במחירי הסחורות החקלאיות לבין מחירי המזון בישראל.

"מדד חודש יוני צפוי לרדת ב-0.1% ויושפע מהוזלת המים, הדלק, ההנעלה ובגדי התינוקות (נטו למשפחה), הוזלת ההלבשה וייסוף השקל. מדדי חודש יולי ואוגוסט צפויים לעלות ב-0.2% כל אחד. הירידה במחירי הנפט במקביל להתחזקות השקל מתחילת החודש עשויים להוריד כ-0.1% מהמדד של חודש יולי. שורה תחתונה: תחזית האינפלציה ל-12 החודשים הבאים עומדת על 0.6%".

למחשבון מדד המחירים לצרכן