אם נוכל להתלונן נגד הבנקים וחברות כרטיסי האשראי, מישהו יקשיב?

הצעה של בנק ישראל להעמיד נציב לתלונות הציבור בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי, עולה בימים אלו בבנק ישראל. אם אכן זה יקבל תוקף מדובר באימוץ טיוטת של ה-OECD. הרעיון שעולה בימים אלו בבנק ישראל ייצא לפועל כנראה עד לסוף השנה הנוכחית, 2015. ותפקידו של הנציב יהיה לטפל בתלונות הציבור והוא יהיה חבר בהנהלה הבכירה של הבנק או כפוף ישירות לחברי ההנהלה.

בכך בעצם יאפשר בנק ישראל לציבור להתלונן נגד הבנקים וחברות האשראי, רק נשאלת השאלה האם הבנקים וחברות האשראי אכן יקשיבו לרחשי ליבו של הציבור.

מהטיוטה עולה כי "הפיקוח על הבנקים רואה בטיפול התאגידים הבנקאיים בתלונות הציבור כלי חשוב להבטחת אמון הציבור במערכת הבנקאית, להבטחת ההוגנות ביחסים שבין התאגידים הבנקאיים ללקוחותיהם, לשמירה על המוניטין ולשמירה על ציות לחובות החלות על תאגידים בנקאיים בהתאם להוראות הדין והנחיות הפיקוח על הבנקים, ועל הבנקים להעמיד בפני נציב תלונות הציבור מערכות מחשוב וגישה מלאה לנתוני הבנק. הנציב יצטרך לבחון את התלונות המגיעות עליו ולהעביר את תשובת הבנק למתלונן תוך 45 יום. זאת ועוד, הנציב יגיש להנהלת בנק דו"ח רבעוני – דוח שיעבור גם לבנק ישראל. הדיווח של הנציב יכלול מידע על מספר התלונות ודרכי הטיפול בהם כמו גם פירוט על כספים ששולמו כתוצאה מהתלונה".

עוד בנושא חדשות

השוואה בין פיקדונות – מסלולים שקליים בריבית משתנה, מי (איזה בנק) נותן תשואה גבוה יותר. קיימות מספר אלטרנטיבות להשקעה סוליידת של הכספים שלכם – אגרות חוב ממשלתיות שקליות (בעיקר קצרות, כי הארוכות מעט מסוכנות יותר – תלוי במח"מ), הקרנות נאמנות השקליות והקרנות הכספיות, מק"מ ופיקדונות בבנקים. הנה השוואה של הפיקדונות בבנקים, לצד אגרות חוב מסוג גילון (אגרות חוב ממשלתיות) –

בנקים: פקדונות שקליים עם ריבית משתנה (לשנה)

בנק	20,000 ש"ח	50,000 ש"ח	100,000 ש"ח
דיסקונט	0.10%	0.10%	0.10%
הפועלים	0.04%	0.07%	0.07%
ירושלים	0.67%	0.67%	0.67%
לאומי	0.10%	0.15%	0.15%
מזרחי	0.20%	0.21%	0.22%


גילון/ממשל משתנה

	שם האג"ח	מס' ני"ע	ריבית קופון	מועד פדיון	תשואה לפידיון ברוטו
ממשל משתנה 1121	1127646	0.58%	30/11/2021	0.72%	98.98
ממשל משתנה 0520	1116193	0.58%	31/05/2020	0.71%	99.28
ממשל משתנה 0817	1106970	0.58%	31/08/2017	0.67%	99.8

מדריכים וכלים פיננסים:

מדריך פיקדון – כל מה שצריך לדעת על פיקדונות לפני שמשקיעים בהם

מק"מ (מלווה קצר מועד) – כל מה שצריך לדעת והאם הוא מהווה אלטרנטיבה לפיקדוןנות שקליים?

פיקדונות הבנקים – עדכון של פיקדונות הבנקים

פיקדון מובנה – מדוע זאת אפשרות מעניינת להשקיע את הכסף

פיקדונות מובנים – עדכון של פיקדונות מובנים

מחשבון פיקדון – ככה תוכלו לדעת כמה יהיה לכם בסוף תקופת ההפקדה

השווקים שועטים קדימה, והציבור לא יודע היכן לשים את הכסף. דרך טובה יחסית עם דמי ניהול נמוכים, אם בכלל, היא תעודות הסל והקרנות המחקות.בעקבות הרפורמה בשוק קרנות הנאמנות משיבים מנהלי הקרנות מלחמה לתעודות הסל. הכירו את קרנות הנאמנות המחקות (Tracking Fund) שהן קרנות אינדקס אשר אמורות להתחקות אחר מדד מסוים כפי שעושות תעודות הסל. זהו מוצר שדי זהה לקרנות ETF הנסחרות בחו"ל, לדוגמא JO שהיא קרן עוקבת קפה. היתרון של הקרנות המחקות הוא בכך שלא קיימת בהן עמלות הפצה.

בנוסף, אין מס על דיווידנדים שהקרן מחלקת למשקיעים כפי שנהוג בתעודות הסל, שכן הדיווידנד שהקרן מחלקת הולך להשקעות בקרן. בקרן מחקה בגלל התחרות על העלויות, דמי הניהול נעים בין 0 אחוז ל 0.6 אחוז לשנה בניגוד לקרנות שעשויות לקחת אפילו 2.5% דמי ניהול. יתרון נוסף בקרנות המחקות הוא השקיפות. מנהלי הקרנות הללו מציעים שקיפות מלאה לעומת תעודות הסל בהן השקיפות לעיתים מוגבלת.

לפיכך בחרנו היום לבדוק מיהן 10 הקרנות המחקות המובילות, את הנתונים אספנות צהאתר funder. בהמשך לטבלה תוכלו לקרוא על ההבדלים בין קרן נאמנות לתעודת סל…

דמי ניהול	מתחילת השנה	מתחילת החודש	תשואה יומית	מנהל השקעות	חשיפת מניות	חשיפת מטח	מס הקרן	שם קרן הנאמנות
0.000%	12.7%	2.46%	0.11%	מגדל	0%	0%	5116801	שקליות ריבית קבועה ממשלתיות 5+ שנים MTF מגדל	.1
0.000%	12.67%	2.46%	0.12%	אי.בי.אי	0%	0%	5116967	אי.בי.אי. סל שקלי ריבית קבועה ממשלתי 5+ שנים	.2
0.000%	12.41%	2.4%	0.11%	פסגות	0%	0%	5111489	פסגות מחקה ממשלתי שקלי ר. קבועה 5+ שנים	.3
0.000%	8.57%	5.28%	0.82%	אקסלנס	0%	120%	5118179	קסם KTF אג"ח קונצרניות ארה"ב	.4
0.000%	7.68%	0.66%	1.44%	אקסלנס	0%	30%	5118161	קסם KTF (!) אג"ח מדינות שווקים מתעוררים מגודרת מט"ח	.5
0.000%	7.06%	1.47%	0.06%	מגדל	0%	0%	5117874	MTF שקליות ריבית קבועה ממשלתיות	.6
0.300%	6.76%	1.47%	0.1%	הראל-פיא	0%	0%	5117007	הראל מחקה מדדי שקלים	.7
0.000%	6.48%	1.73%	0.26%	תכלית	30%	30%	5118724	תכלית TTFי 20/90	.8
0.000%	6.46%	1.28%	0.05%	מגדל	0%	0%	5117866	MTF מדדיות ממשלתיות	.9
0.000%	6.46%	1.28%	0.06%	אקסלנס	0%	0%	5113386	KTF קסם ממשלתי צמוד	.10

קרן נאמנות או תעודת סל

תקופה לא פשוטה עוברת על כולנו ביחס להשקעות שלנו. איפה לשים את הכסף היא שאלה מטרידה, בעיקר אם זה כסף שאנחנו זקוקים לו או בונים עליו בטווח הקרוב. הריביות נמוכות כעת אבל מדברים על העלתן, ובכלל איפה נצליח גם להרוויח וגם להיות בטוחים?

עוד בנושא חדשות קרנות נאמנות

שני אפיקי השקעה שמרבים לדבר עליהם הם תעודות הסל וקרנות הנאמנות. הבחירה בהשקעה בקרן נאמנות או בתעודת סל מאפשרת בעצם פיזור הכסף במספר מניות או אג"חים – ובעצם לפזר את הסיכון, רק צריכים לבחור את התעודה או הקרן המתאימות.

ההבדל בין קרן לתעודה הוא בכך שבקרן, הסמכות היא של מנהל הקרן לבחור את ההשקעות שהקרן, תנהל בצורה דינמית. להחליף ולשנות מניות, למכור ולקנות תנהל בעוד שבתעודה נחשף המשקיע לכל נכסי המדד כפי שקבעה הבורסה לכל רכיב בתעודה/המדד.

מהי קרן נאמנות?

קרן נאמנות היא בעצם קרן שמחזיקה מספר ניירות ערך והיא בד"כ מנוהלת על ידי מנהל קרן ופועלת על פי הסכם נאמנות שפרטיו מפורסמים בתשקיף. מנהל הקרן משקיע את נכסי הקרן בהתאם למדיניות השקעה שקובעת הקרן אבל היא ניתנת לשינוי. בחירת הקרן והשקעה בה מאפשרת למשקיע להחשף לנכסי הקרן אך הוא צריך להבין שמנהל הקרן יכול לשנות את פורטפוליו הקרן בהתאם למגבלות התשקיף החלטות שיקבל. אם למשל במדובר בקרן מדד המעוף-ת"א 25 המשקל שיינתן לכל מניה במדד, קשור להחלטת מנהל הקרן.

מה כדאי לבדוק כשבוחרים קרן נאמנות?

סוג השקעה ומה רמת הסיכון שמוכנים ליטול, מבחינת מניות אג"ח וכדומה. ביצועי הקרן לאורך זמן במונחי תשואה וסטיית תקן – ככל שסטיית התקן של הקרן גבוהה יותר כך התנודתיות שלה גבוהה יותר ונחשבת למסוכנת יותר, בדיוק כמו במניות. וכמובן עליות שכן לכל קרנות הנאמנות ישנן הוצאות תפעול הנובעות מניהול הקרן. קרנות בעלות רמת סיכון גבוהה תהיינה הם הוצאות גבוהות יותר.

מהי בעצם תעודת סל?

תעודת סל היא נייר ערך שמונפק על פי תשקיף, ונסחר בבורסה באופן רציף כמו מניה. התעודה בד"כ צמודה למדד (למשל מדד ת"א 25) והתשואה שלה תהיה בהתאם לביצועי המדד. רוכשי התעודה בד"כ מחזייקם את המדד עצמו ויכולו לסחור בו במהלך ימי המסחר בבורסה. כיום נסחרות בת"ע כ=470 תעודות סל אחשר עוקבות אחר מדדים שונים בישראל ובעולם. מחיר תעודת הסל כולל גם התאמות נדרשות בגין עמלות ניהול, המרה, שערי מטבע, ריביות וחלוקת דיבידנד.

ההשקעות בתעודות הסל, מאפשרות חשיפה לאינדקסים מסוימים. הם מתאימות למי שסבור שאינדקס מסוים צפוי לעלות משמעותית. זאת ועוד, העלויות נמוכות משמעותית בהשוואה להשקעות בקרן נאמנות. הבדל נוסף בין קרן נאמנות לתעודת סל הוא בכך שתעודת סל מתנהגת כמו מניה ומשקיע המעוניין לסחור בתעודה יכול לעשות זאת במהלך יום מסחר ושער הקניה או המכירה ייקבע ברגע הקניה או המכירה ממש כמו במניה. לעומת זאת בקרן נאמנות שער הקנייה או המכירה יקבע בסוף יום המסחר.

בקרנות נאמנות ניתן לבצע הוראת קבע, בתעודות סל לא, ההשקעות בשתיהן נעשות באמצעות חשבון הבנק. מתן הוראה וקניה.

מה רצוי לבחון בטרם רכישת תעודת סל:

עמלת רכישה, דמי שמירה, כנהוג בניירות ערך שנרכשים בבנק, עמלת ניהול שגובה החברה המנפיקה (אם וכאשר, לא תמיד יש עמלת ניהול) ועמלת המרה. כלל העמלות שגובות בד"כ
חברות תעודת הסל משוקללות לכדי חישוב המוצג ללקוח ונקרא "שוויה ההוגן של תעודת הסל", שהוא למעשה ערכה בכסף של התעודה אותה היה מקבל הלקוח לו הייתה מגיעה לפדיון. בגדול, כדאי להשתדל לבצע את העסקאות בבורסה סביב השווי ההוגן של התעודה.

לכל אפיק השקעה, קרן או תעודת סל יש את היתרונות והחסרונות, וחשוב שמשקיעים יבינו ויכירו במה מדובר. היתרון בניהול קרנות הוא ביכולת של מנהלי הקרנות לבחון יותר לעומק את ההשקעות שלהם בתוך הקרן. לבצע אנליזות של החברות ולבחון כל חברה לגופה וכן לפזר את הסיכון בעזרת השקעות אג"ח. אולם דמי הניהול בקרנות לעיתים גבוהים מדי בטח יותר מאשר בתעודות סל.

בראיון שנתן בגלובס בני מוזס, מנכ"ל כוון בית השקעות הוא מעדיף היום להשקיע בשוק המקומי במניות גדולות ומובילות מענפים שונים, ומבין שוקי העולם – את ארה"ב, מה שנשמע הגיוני כי השוק האמריקאי בתאוצה. אך האם ישראל אכן אטרקטיבית? האם המחזורים הנמוכים ומצב השוק אכן מעיד על שוק חזק יציב שיטוס?

ההיסטוריה מלמדת שאחרי מלחמות אכן השוק המקומי עולה ומעניק למשקיעים תשואה של בין 5% -10% זה קרה כמעט תמיד אחרי כל מלחמה בעבר. אלא שהיום הבורסה המקומית במשבר עמוק עם מחזורים קטנים מאוד וכספים מוגבלים שנכנסים אליו.

יחד עם זאת יש אטרקציות וכדאי להקשיב למומחים. או לי זה הזמן לבחון את תיק ההשקעות ולתת לשוק לדבר ולהניב תשואה לכסף שלנו, בטח לאור הריבית הנמוכה שנושקת לאפס שרומזת לנו לא ללכת לשים את הכסף בבנקים בפקדונות השונים שהם נושאי ריבית.

מוזס בראיון של בגלובס מציין כי החברה שלו מתרכזת בעיקר במניות של חברות גדולות ומובילות בשוק מענפים שונים, כמו מניות של קבוצת הביטוח הראל, בנק לאומי, חברת הנדל"ן והתשתיות שיכון ובינוי וחברת התעשיות הצבאיות אלביט מערכות. את יתרת תיק ההשקעות מקצה מוזס לרכיב האג"ח – בעיקר לסדרות קונצרניות לטווח בינוני (מח"מ 4) בדירוג השקעה, המהוות 55% מהתיק, ואילו לרכיב האג"ח הממשלתיות הוא מקצה 15% – גם פה לסדרות בטווח בינוני, במח"מ של עד ארבע שנים.

לטענתו: "עדיין כדאי להשקיע באג"ח קונצרניות של חברות יציבות לטווח בינוני, המדורגות בדירוג השקעה עם מח"מ של כ-4 שנים, אשר מעולם לא אכזבו את המשקיעים ושצפויות גם לא לאכזב בעתיד בתשלומי האג"ח".עוד הוא מוסיף כי "במקרים רבים, האג"ח של חברות אלה מספקות תוספת תשואה נאותה של 1%-2% על פני אג"ח ממשלתיות. עודף התשואה צפוי לפצות את המשקיעים גם במקרים של הפסדי הון מעליית ריבית, כך שבסיכום התשואה המחושבת למשקיע מהשקעה באג"ח קונצרניות צפויה להיות גבוהה וכדאית יותר מהשקעה באג"ח ממשלתיות".

עוד בנושא חדשות

בעניין הרכיב הממשלתי, מוזס מחלק את השוק לשניים – אג"ח לתקופה בינונית עם מח"מ של עד 4 שנים, וממוצע של 2.5-3 שנים, וסדרות לתקופה ארוכה עם מח"מ מעל 5 שנים, וממוצע מח"מ של 7-8 שנים.

הוא מסביר כי "אג"ח מדינה שקלית עם מח"מ ממוצע של 2.5 שנים נסחרת בתשואה לפדיון של 0.85% ברוטו לשנה, בעוד אג"ח מדינה צמודת מדד לאותה תקופה נסחרת בתשואה שלילית של 0.5%, והמשקיע אמור להיות מפוצה על ידי האינפלציה בניכוי חצי אחוז. כלומר, אם האינפלציה תסתכם בשנה הקרובה ב-1%-1.2% בלבד, המשקיע צפוי לקבל תשואה נומינלית של 0.5%-1% ברוטו לשנה.

"בעוד התשואות הללו הן תשואות ברוטו לגופים מוסדיים, המשקיעים הפרטיים נדרשים לשלם מס על קופוני האג"ח", מזכיר מוזס, "ועלולים להיוותר עם תשואה אפסית עד שלילית בכל מקרה".

הריבית ירדה עוד, ויש מי שיגיד שהאלטרנטיבה היחידה לכסף זה מניות. ואכן השווקים מתחילים לרשום שיאים חדשים, נכון שכשרושמים שיאים בבורסה יש חשש לנפילות. מצד שני בריבית נמוכה כל כך אין הרבה אלטרנטיבות לכסף. לכן, הבוקר החלטנו בהון להון לבדוק תשואות של קרנות גמישות. בד"כ בקרנות מהסוג הזה, נכסי הקרן מושקעים על פי שיקול דעתו המוחלט של מנהל הקרן. בנוסף, חשיפת נכסי הקרן למניות לא עולה בערכה המוחלט על 120% מהשווי הנקי של נכסי הקרן וכך גם לגבי חשיפת נכסי הקרן למט"ח ולאג"ח שאינו בדירוג השקעה. זאת ועוד יש לקחת בחשבון שהשווי הכולל של ניירות הערך בשווקים חו"ל ומטבע חוץ, שיוחזקו בקרן, בתוספת החשיפה לנכס בסיס הנסחר בחו"ל באמצעות פעילות בנגזרים בבורסות בחו"ל יכול לעלות על 10% מהשווי הנקי של נכסי הקרן. את הנתונים אספנו מהאתר funder . סידור הקרנות בטבלה הוא בסדר יורד של תשואה מתחיל השנה. הראשונה נתנה את התשואה הגבוהה ביותר.

מכיוון שאנחנו לא יועצי השקעות ואין לראות בדברים המלצה להשקעה כזו או אחרת חשוב שתבדקו: סוג השקעה ומה רמת הסיכון שמוכנים ליטול, מבחינת מניות אג"ח וכדומה. ביצועי הקרן לאורך זמן במונחי תשואה וסטיית תקן – ככל שסטיית התקן של הקרן גבוהה יותר כך התנודתיות שלה גבוהה יותר ונחשבת למסוכנת יותר, בדיוק כמו במניות. וכמובן עליות שכן לכל קרנות הנאמנות ישנן הוצאות תפעול הנובעות מניהול הקרן. קרנות בעלות רמת סיכון גבוהה תהיינה הם הוצאות גבוהות יותר.

מתחילת השנה	מתחילת החודש	תשואה יומית	מנהל השקעות	מנהל הקרן	חשיפת מניות	חשיפת מטח	ענף	שם קרן הנאמנות
8.37%	7.13%	0.93%	מודלים	מודלים	120%	120%	גמישות	מודלים גמישה	.1
7.66%	7.77%	-0.04%	כוון	איילון	120%	120%	גמישות	כוון גמישה	.2
6.29%	-0.01%	0.79%	אנליסט	אנליסט	120%	120%	גמישות	אנליסט השקעות	.3
5.83%	0.27%	0.61%	אזימוט	מיטב דש	120%	120%	גמישות	אזימוט השקעות	.4
4.33%	0.12%	0.27%	הראל-פיא	הראל-פיא	120%	120%	גמישות	הראל ספיר	.5
4%	-0.35%	0.22%	הראל-פיא	הראל-פיא	120%	120%	גמישות	הראל אודם	.6
3.89%	1.68%	0.42%	מיטב דש	מיטב דש	120%	120%	גמישות	מיטב השקעות פלטינום	.7
3.67%	0.5%	0.03%	פסגות	פסגות	120%	120%	גמישות	פסגות גמישה ממוקדת	.8
3.15%	4.51%	0.39%	שוהם	מיטב דש	120%	120%	גמישות	מיטב שוהם (4D) גמישה	.9
2.84%	1.14%	0.31%	מיטב דש	מיטב דש	120%	120%	גמישות	מיטב LONG RUN	.10

המצב לא ברור, מצד אחד ריביות נמוכות, מצד שני העולם משדר שיאים חדשים במניות וחשש לנפילות שערים בשוק המניות, בעיקר האמריקאי, למרות העוצמה והחוזק שהוא מפגין. אם כך נשאלת השאלה לאן לנתב את הכסף. הבוקר החלטנו בהון להון לבדוק תשואות של קרנות שמורכבות מ= 90/10, בד"כ קרנות מהסוג הזו, המדיניות שלהם היא לנסות להשיג תשואה עודפת על פני מדד אג"ח כללי, לפיכך יש השקעה במניות אך היא לא עולה על 10% מהשווי הנקי של נכסי הקרן. באשר לחשיפה למט"ח, גם כאן כל קרן לגופה ויש לבדוק בכל קרן את פורטפוליו ההשקעות. הקרנו שבחרנו מהשווי הנקי של נכסי הקרן 4 שיעור חשיפת נכסי הקרן לאג"ח שאינן בדירוג השקעה 3 לא יעלה על 10% מהשווי הנקי של נכסי הקרן.

סידור הקרנות בטבלה הוא בסדר יורד של תשואה מתחיל השנה. הראשונה נתנה את התשואה הגבוהה ביותר.

קרן נאמנות או תעודת סל?

עוד בנושא חדשות קרנות נאמנות

מתחילת השנה	מתחילת החודש	תשואה יומית	מנהל השקעות	מנהל הקרן	חשיפת מניות	חשיפת מטח	ענף	שם קרן הנאמנות
9.75%	2.18%	0.19%	מודלים	מודלים	10%	120%	אגח בארץ-כללי	מודלים אג"ח	.1
9.4%	0.68%	0.21%	מודלים	מודלים	10%	10%	אגח בארץ-כללי	מודלים (!) 10/90	.2
8.5%	0.56%	0.22%	KZI	מודלים	10%	30%	אגח בארץ-כללי	! אג"ח KZI	.3
7.85%	-0.18%	0.14%	מגדל	מגדל	10%	30%	אגח בארץ-חברות והמרה חברות והמרה בסיכון גבוה	HIGH YIELD מגדל ! אג"ח	.4
5.98%	0.36%	0.08%	אקסלנס	אקסלנס	10%	10%	אגח בארץ-חברות והמרה חברות והמרה אחר	אקסלנס (!) מבחר קונצרני	.5
5.79%	0.34%	0.05%	אניגמה	מיטב דש	10%	30%	אגח בארץ-כללי	אניגמה תיק מנוהל 10/90	.6
5.2%	0.61%	0.04%	מגדל	מגדל	10%	30%	אגח בארץ-כללי	(!) מגדל פלוס 10/90	.7

בנק דיסקונט מציע ללקוחות חדשים פטורים והטבות בעמלות עד 5 שנים או מענק הצטרפות עד 2,000, כך הוא לפחות מפרסם בימים אלו. בנוסף, נהנים המצטרפים החדשים לבנק מחבילת WELCOME בתנאים ייחודיים ב- 3 החודשים הראשונים מפתיחת החשבון, המציעה:

הלוואת WELCOME – הלוואה בגובה של עד 20,000 ש"ח ובהחזר של עד 36 חודש – תוקף ההצטרפות להלוואה עד ה-31/03/15

פיקדון שקלי בריבית משתנה ל- 18 חודשים עם תחנות מדי רבעון עם ריבית שנתית ברבעון הראשון P-2%

אשר עולה בשיעור קבוע של 0.15% בכל רבעון.

מינימום נהפקדה לפיקדון: 50 אלף ש"ח.

עוד בנושא חדשות

מדריכים וכלים פיננסים:

מדריך פיקדון – כל מה שצריך לדעת על פיקדונות לפני שמשקיעים בהם

מק"מ (מלווה קצר מועד) – כל מה שצריך לדעת והאם הוא מהווה אלטרנטיבה לפיקדוןנות שקליים?

פיקדונות הבנקים – עדכון של פיקדונות הבנקים

פיקדון מובנה – מדוע זאת אפשרות מעניינת להשקיע את הכסף

פיקדונות מובנים – עדכון של פיקדונות מובנים

מחשבון פיקדון – ככה תוכלו לדעת כמה יהיה לכם בסוף תקופת ההפקדה

מזרחי טפחות מציעים למצטרפים חדשים חשבון עו"ש לשכירים מועדפים למעבירי משכורת חודשית של 7,000 ₪ ומעלה ליחיד או 10,000 ₪ לזוג שכירים. ההטבות שאלו יקבלו הם:

מענק בסך 1,500 ₪ בעו"ש או בכרטיס האשראי – קבלת ההטבות מותנית בהעברת משכורת חודשית של 7,000 ₪ ומעלה ליחיד או 10,000 ₪ ומעלה לזוג בחשבון משותף ובביצוע 8 פעולות יזומות בחודש בחשבון או חיוב של 2,000 ₪ ומעלה בכרטיס אשראי המונפק על ידי הבנק.

או

פטור מלא ל-3 שנים מעמלות בגין פעולות בסיסיות בעו"ש – הפטור המלא לשלוש שנים הינו פטור מעמלת "פעולה ע"י פקיד" ומעמלת "פעולה בערוץ ישיר",

כולל עמלת המינימום.

או

עוד בנושא חדשות

הלוואה עד 30,000 ₪ ללא ריבית והצמדה

או

הטבה משולבת של מענק בסך 1,000 ₪ והנחה של 60% בעמלות – בהטבה משולבת (מענק של 1,000 ש"ח והנחה של 60% בעמלת "פעולה ע"י פקיד" ובעמלת "פעולה בערוץ ישיר) ההנחה אינה חלה על עמלת המינימום ועמלת מסלול.

הנחה על מגוון פעולות בניירות ערך
הטבת שער ברכישה והמרה של מט"ח. 60% הנחה על עמלת חליפין
החזר עבור הוצאות העברת החשבון מהבנק הקודם
הטבה לבחירה מבין הבאות: חשבון עו"ש ללא עמלות בסיסיות בעו"ש למשך 3 שנים/ מענק בסך 1,500 ₪ בעו"ש או בכרטיס האשראי/ הטבה משולבת של מענק בסך 1,000 ₪ והנחה של 60% בעמלות/ הלוואה עד 30,000 ₪ ללא ריבית והצמדה לתקופה של עד 24 חודשים
מסלול אוברדרפט בלי ריבית – יתרת המינוס מתקזזת עם יתרת הפלוס

בבנק איגוד מציעים חשבון עו"ש לשכירים למעבירי משכורת חדשה מעל 7,000 ₪ נטו ליחיד או 9,000 ₪ לזוג נטו אשר במשך 3 השנים הראשונות, יבצעו לפחות 8 פעולות בחשבון בחודש או חיוב חודשי של 2,000 ₪ בכרטיס אשראי של בנק אגוד (סכום החיוב החודשי בכרטיס אשראי המינימלי לקבלת ההטבות, צמוד למדד המחירים לצרכן הידוע ביום ההצטרפות לתכנית מהשנה הרביעית ואילך, הטבת ביטול עמלות העו"ש מותנות בביצוע חיוב חודשי של 5,000 ₪ בכרטיס אשראי של בנק אגוד (50% הנחה בשימוש של 2,500 ₪ בחודש), את ההטבות הבאות:

חשבון עו"ש ללא עמלות בגין פעולות ע"י פקיד (עד 10 פעולות בחודש) ופעולות בערוצים ישירים (עד 30 פעולות בחודש)

למשך 6 שנים מיום ההצטרפות לתוכנית (מתבצע באמצעות מנגנון זיכוי)
3% ריבית שנתית על הפלוס (למשך 3 שנים, עד גובה משכורת)
0% ריבית על המינוס (למשך 3 שנים, עד גובה משכורת, ריבית שתשולם על הפלוס חייבת במס כדין)

רף מקסימלי לקבלת הטבות ריבית זכות וריבית חובה – משכורת עד סך של 30,000 ₪

מדברים הרבה על התאוששות השוק הסיני. על עליות שערים במניות הסיניות, אז בדקנו הבדלי תשואה בקרנות נאמנות שמתמחות בסין. מכיוון שאנחנו לא יועצי השקעות ואין לראות בדברים המלצה להשקעה כזו או אחרת חשוב שתבדקו: סוג השקעה ומה רמת הסיכון שמוכנים ליטול, מבחינת מניות אג"ח וכדומה. ביצועי הקרן לאורך זמן במונחי תשואה וסטיית תקן – ככל שסטיית התקן של הקרן גבוהה יותר כך התנודתיות שלה גבוהה יותר ונחשבת למסוכנת יותר, בדיוק כמו במניות. וכמובן עליות שכן לכל קרנות הנאמנות ישנן הוצאות תפעול הנובעות מניהול הקרן. קרנות בעלות רמת סיכון גבוהה תהיינה הם הוצאות גבוהות יותר.

* השוואה בין תעודת סל לקרן נאמנות

מהי קרן נאמנות?

עוד בנושא מדריכי קרנות נאמנות

מה כדאי לבדוק כשבוחרים קרן נאמנות?

מהי בעצם תעודת סל?

בקרנות נאמנות ניתן לבצע הוראת קבע, בתעודות סל לא, ההשקעות בשתיהן נעשות באמצעות חשבון הבנק. מתן הוראה וקניה.

מה רצוי לבחון בטרם רכישת תעודת סל:

בתי ההשקעות והגופים הגדולים בתעשיית ניהול התיקים פסגות, מגדל, אקסלנס, אי.בי.אי, מיטב-דש, אלטשולר-שחם, תפנית, הדס-ארזים, פעילים, אנליסט והראל המשיכו בחודש יולי להשקיע בפרופיל הביניים הנפוץ של 20/80 עם שחיקה קלה של 0.03%. אם זאת תיקי השקעות שבהם פרופיל ההשקעה במניות הוא 10% עלה ב-0.18% כשבתיקים עם 30% מניות נרשמה ירידה קלה בשיעור של0.18% בהיקף המנייתי, כך עולה מפרסם היום גדעון בן נון מנכ"ל אג'יו ניהול סיכונים והחלטות פיננסיות, במסגרת מדד אג'יו שבודק את תיקי השקעות הציבור ואת אמדן הביצועים בתיקי ההשקעות המנוהלים בהתאם למבנה ופרופיל הסיכון.

על פי המדד, תיקי ההשקעות של הציבור בחודש יולי הרוויחו בעיקר מהשקעות באפיקים הסולידיים, עקב עליות במרבית אפיקי האג"ח, אך סבלו מירידות שערים באפיקים המנייתיים. למרות היותו של חודש יולי חודש מלחמה, דווקא התנהגות המניות הפתיעה ולא נרשמו ירידות חדות. אל מול המדדים בישראל דווקא בעולם נרשמו ירידות שערים חדשות יותר.

באשר להשקעות באג"ח, כתוצאה מהפחתת הריבית, אפיקי האג"ח רשמו עליות ורווחי הון נאים. עקב ההאטה באינפלציה וההשלכות הממתנות של התקופה, האפיקים הצמודים למדד עלו בשיעור מתון בלבד, אולם האפיקים השקליים עלו בצורה בולטת יותר, הן בממשלתיות והן בקונצרניות.

כך לדוגמה, הקונצרניות השקליות עלו בשיעור של כ-0.68% בתיקים, בעוד הצמודות עלו ב-0.29%. הממשלתיות הצמודות הקצרות אף ירדו בכ-0.23% עקב הנפילה באינפלציה. בסיכום החודש עלה כאמור סך התיק הסולידי בהרכבו בשיעור של 0.34%.

עוד בנושא חדשות

נראה כי בסיכום יולי, למרות המלחמה בעזה נוצר מצב שבו הורדת הריבית הביאה לרווחים נאים בתיקים הסולידיים, באופן שמיתן את ההשלכה השלילית של שוקי המניות.

הפיקדונות מספקים ריבית נמוכה במיוחד ועדיין אם תעשו סקר שוק תגלו שפה ושם יש הבדלים בין הבנקים. מבדיקה שעשינו מצאנו שבנק ירושלים דרך ההפקדות האינטרנטיות שלו מציע מעט מעל האחרים, כאשר בנק יהב מספק לו תחרות הולמת. הבנקים הגדולים לא תחרותיים עם הריבית. צריך לזכור – מעבר לריבית יש שיקולים נוספים – שירות, מוצרים נופסים, מגוון של פעילויות ועוד. אבל בעידן של היום שאפשר להפקיד בבנק אחד לפיקדון שקלי ולשני בפיקדון דולרי ובשלישי לנהל חשבון בנק, אין לזה באמת משמעות..

מדריכים וכלים פיננסים:

מדריך פיקדון – כל מה שצריך לדעת על פיקדונות לפני שמשקיעים בהם

מק"מ (מלווה קצר מועד) – כל מה שצריך לדעת והאם הוא מהווה אלטרנטיבה לפיקדוןנות שקליים?

פיקדונות הבנקים – עדכון של פיקדונות הבנקים

פיקדון מובנה – מדוע זאת אפשרות מעניינת להשקיע את הכסף

פיקדונות מובנים – עדכון של פיקדונות מובנים

מחשבון פיקדון – ככה תוכלו לדעת כמה יהיה לכם בסוף תקופת ההפקדה