בבתים רבים בישראל מגיע הרגע הזה. בני הבית מתבוננים ברצפה הריקה מפריטים והדי משעממת, ומחליטים לעשות בה שינוי. אחד השינויים העיצוביים המרכזיים הוא רכישה של שטיחים לבית, שמעבר להיבט האסתטי שלהם מציעים מספר יתרונות אחרים: מדרך נעים למשל או הפיכתם ל"משטח פעילות" של ילדים, שלא צריכים בעקבות זה לשבת על הרצפה הקרה והדי מלוכלכת.

אבל כמה בכלל עולים שטיחים לבית? השיקול הכלכלי סביר להניח שמלווה אתכם בכל החלטה הקשורה לבית שלהם, ורלוונטי גם לבחירה של שטיח. התשובה הפשוטה היא שקשה לתת לכם תשובה פשוטה לשאלה, כי שדה המשחק רחב וכך גם טווח המחירים. המדריך הבא ינסה להסיר לכם חלק מסימני השאלה.

סוגי השטיחים המרכזיים

בין השטיחים השונים אפשר להבחין בהרבה מאד דרכים, כולל הקטגוריה שהם משתייכים אליה – לרוב על פי ארץ המוצא של השטיחים או של הטכניקה המשמשת להכנתם. שטיחים פרסיים מקבלים מקום של כבוד בתחום ונחשבים לפופולאריים, לאיכותיים וגם לאותנטיים. יש שני סוגים מרכזיים של שטיחים פרסיים: עירוניים המאופיינים בצפיפות גבוהה ובמידות גבוהות, ושבטחיים בהן הטקסטורות הן אותנטיות והגודל מעט קטן יותר. שטיחים פרסיים כמכלול מגיעים עם תג מחיר גבוה יחסית, כאשר המחיר של שטיח שכזה בעבודה יד מתחיל לרוב מכ-1,500 שקלים ועלול להיות גבוה מכך פי ארבעה, חמישה או יותר.

שטיחי זיגלר הם מקרה פרטי של שטיחים פרסיים. המקור שלהם הוא פרס כמה מאות שנים אחורנית, אבל העיצוב – שסימן ההיכר שלו הוא פרחים – הוא בהשראת מעצב גרמני שעל שמו נקראים השטיחים. כיום מכינים את השטיחים מצמר, כאשר הבסיס עשוי כותנה. השטיח נחשב לאיכותי ולעמיד במיוחד, כשמבחינה עיצובית הגוונים העדינים שלו מתאימים למי שמחפש מראה כזה. מחיר שטיחי זיגלר הוא ממוצע עד גבוה. שטיח קטן יכול להתחיל מכ-1,250-1,500 שקלים, אבל שטיח זיגלר גדול בעיצוב אמנותי יכול להיות גם בעל חמש ספרות. רוב האנשים בוחרים שטיח עם תג מחיר הנמצא איפשהו באמצע.

את הסקירה של שטיחים לבית ממשיכים עם השטיחים האפגניים, כאשר סימני ההיכר שלהם הם גוונים עזים (האדום בולט מאד) ואריגה של חוטי המשי הצפופים מעל החוטים העשויים צמר. מחיר השטיחים האלה מעט נוח יותר, כאשר שטיח קטן תוכלו למצוא במחיר של כ-300-500 שקלים (אפילו בעבודת יד). לעומת זאת בגדלים משמעותיים המחיר יעמוד על כמה אלפי שקלים.

קבוצה גדולה מאד של שטיחים היא אלה האירופאיים, לרבות שטיחי שאגי. בגדול האריגה של השטיחים האלה נעשית בעבודת יד, כאשר יתרון משמעותי הוא העובדה שאין בהם צמר טבעי – ולכן הם מתאימים לאנשים הסובלים מאלרגיה. השטיחים האל אמנם אמנותיים פחות ביחס לשטיחים שתוארו מעלה, אבל התחזוקה שלהם נוחה ותג המחיר בהחלט אטרקטיבי. תוכלו למצוא שטיח שאגי קטן בעיצוב פשוט בכ-150-300 שקלים. המחיר עולה ככל שהשטיח גדול יותר וככל שהעיצוב שלו יותר מוקפד, כשמחיר של שטיח גדול, מבריק ומעוצב היטב כן יכול להגיע לסביבות ה-2,500-3,500 שקלים. שטיחי שאגי מומלצים על ידי רבים לחדרי ילדים בעקבות המחיר הסביר שלהם והרכות, שהיא דרישת חובה של חלק משמעותי מההורים.

כמובן שהתמונה של שטיחים לבית לא מסתכמת בשטיחים המרכזיים שסקרנו כאן. יש עוד עשרות סוגים ואינספור דגמים שהיריעה קצרה מלתאר, למשל שטיחי לבד, שטיחי כותנה, שטיחים סיניים וכדומה. הסקירה הטכנית הזו לא בהכרח תאפשר לכם להבין "מי נגד מי", כך שאין לדעתנו תחליף לביקור בחנויות השטיחים למיניהן, לשאילת שאלות, להתבוננות בשטיחים וגם למישוש שלהם. תהיה זו עצה טובה לבקש ייעוץ ממומחים לשטיחים, כשחלק מהגורמים הפועלים בתחום יאפשרו לכם לקחת את השטיח הביתה במטרה לנסות אותו ולראות כיצד הוא משתלב במראה הכולל.

אז איך בוחרים שטיח?

במהלך בחירה של שטיחים לבית צריך לשים לב למספר פרמטרים חשובים ביחס אליהם, מעבר לסוג השטיח. הגודל כאמור הוא משתנה מרכזי שמשפיע על המחיר, וגם קובע למעשה את האווירה הנוצרת באמצעות השטיח. בתחום של עיצוב הבית יש הרבה מאד טרנדים שאפשר ליישר איתם קו, כך שנראה שבשנים האחרונות המגמה היא לזנוח מעט את השטיחים הגדולים ושטיחי הקיר אל קיר למיניהם ולעבור לשטיחים קטנים יותר. גם שילוב של מספר שטיחים קטנים בחדר אחד יכול ליצור מראה עיצובי מרשים. המחיר כמובן תלוי במקרה הזה בסוג השטיחים שבוחרים, אבל יש לו פוטנציאל להיות נוח יותר מאשר שטיח גדול ומאסיבי אחד (שחלק משמעותי מהגודל שלו עלול "ללכת לאיבוד" – למשל להיות מונח מתחת לרהיטים). את השטיחים הקטנים תוכלו למצוא בחדרי השינה, בסלונים ובחללים הניטרליים בבית, כאשר הם נפוצים במיוחד באמבטיות (שטיח לאמבטיה לא צריך לעלות יותר מ-100 שקלים) או כשטיחי כניסה לבית. יש חברות שמאפשרות לבחור שטיח בכל גודל שחפצים בו, להבדיל מהגדלים הקבועים וסטנדרטיים, כאשר שטיח מותאם אישית יהיה עם תג מחיר גבוה יותר.

השאיפה שלכם צריכה להיות לשטיח איכותי שמחזיק מעמד שנים על גבי שנים, תוך שהוא שומר על הגוונים, המראה והטקסטורה שלו. יש מספר פרמטרים בשטיח שיכולים להצביע על האיכות הגבוהה שלו. זה מתחיל עם הצפיפות של השטיח, הנמדדת ביחידות של קשרים למטר רבוע או לאינץ' ריבועי. הטווח כאן הוא רחב מאד, החל מכ-80,000 קשר ועד למיליוני קשרים. כלל האצבע הוא שככל שהצפיפות גבוהה כך השטיח צפוי להיות חזק יותר וכך המחיר שלו יעלה.

אלא שהצפיפות לא מגדירה לבדה את טיב השטיח. יש לבחון את סוג הסיבים, תוך שאיפה שהם יהיו חזקים במיחד. בהרבה מקרים עושים זאת באמצעות בחינה ומישוש של השטיח והסיבים שלו, כך שגם מי שאינו מומחה לשטיחים יוכל לזהות לאחר פרק זמן מסוים מה נחשב לסיב חזק יותר ומה פחות. מבחינה טכנית הסיבים החזקים יותר יהיו בדרך כלל אלה המלאכותיים (סיבים סינטתיים), אם כי גם סיבי צמר מאופיינים בחוזק ראוי לציון.

הגוונים של השטיח והעיצוב שלו מגדירים את האווירה הנוצרת, ויכולים להשפיע על הפונקציונליות של השטיח. הגוון למשל מגדיר את האווירה, כאשר בדרך כלל הגוונים החמים יביאו לאווירה חמימה ופסטורלית. מי שרוצה להעניק תחושה של מרחב לשטחים קטנים יחסית יוכל לבחור בגוונים בהירים. יש שטיחים שפשוט יותר לשלב בחל לנתון – למשל השטיחים האוריינטליים המאופיינים במראה קלאסי – ולעומת זאת שטיחים שהשילוב שלהם אינו מובן מאליו. הם יכולים להיות הברקה, אבל מצד שני לא להתאים לחלל ואף לפגוע בו.

העלויות הנלוות של השטיחים

רוב המחיר שאתם משלמים תלוי בסוג השטיח מבחינת חומרי הגלם ועיצוב, וכמובן שגם בעבודה שנעשתה עליו: שטיחים בעבודת יד יהיו מן הסתם יקרים יותר מאשר שטיחים בעיצוב כללי. יש מקרים בהם הבחירה בשטיח בעבודת יד תאריך את משך הזמן הדרוש עד שהשטיח יהיה מוכן, שיכול להגיע גם לשבועות או לחודשים – קחו זאת בחשבון. למחיר השטיח יש להוסיף לפעמים מחיר של הובלה שלו עד לבית וגם התקנה שלו, אם מדובר בשטיח מקיר לקיר. החדשות המעודדות הן שמחיר ההתקנה של השטיחים הוא די מינימלי ועומד על כמה עשרות שקלים בלבד.

במעמד הרכישה של שטיחים לבית אנחנו ממליצים לכם לברר בדיוק מה צריך לעשות לצורך הניקיון והתחזוקה שלו. יש מספר קווי יסוד כלליים אבל גם הוראות ספציפיות לחומרי גלם או לסוגים נקודתיים של שטיחים. מרוב השטיחים תוכלו להסיר את האבק באמצעות שואב אבק סטנדרטי, כשרצוי לבצע שאיבה לפחות פעם או פעמיים בשבוע. ניקיון יסודי רצוי שיתבצע בדרך כלל על ידי חברה מקצועית, כשתדירות של אחת לשנה היא סבירה. כן מומלץ להפוך את השטיח מדי פעם כדי שהלכלוך ייצא ממנו, אבל חשוב להימנע מהטעות הדי נפוצה של חבטות עזות בשטיח. זה אמנם נראה טוב בסרטים, אבל עלול לפגוע בסיבי השטיח פגיעה אנושה מאד.

 

 

 

 

 

מסתבר שלא זול – תלוי כמובן מה סוג התאורה ואיפה קונים אבל זה מתחיל בכמה אלפים טובי ומגיע לעשרות אלפי שקלים. אז איך לבחור נכון?

תאורה לבית זה עניין חשוב מאוד לא צריך לספר לכם למה התאורה המלאכותית שאתם מתקינים בבית שלכם חשובה כל כך. אמצעי התאורה השונים מהווים כלי מרכזי בדרך לתפקוד התקין בבית, יכולים ליצור אווירה וכיום גם מאופיינים בכמה שיותר נוכחות ויזואלית. יש כיום היצע רחב מאד של דגמים שאפשר לבחור מהם, כאשר ההבדלים הן ברמת גופי התאורה, הנורות והעיצוב הכולל גם יחד. הכנו עבורכם מספר דגשים שיסייעו לכם לבצע את ההחלטות הטובות ביותר ברכישת אמצעי תאורה לבית.

ההחלטה הראשונה: סוג הנורה

תורת הנורות מדברת בגדול על ארבעה סוגים של נורות. הסוג הראשון והדי ערכאי הוא נורת הליבון, נורה שבה מתקינים במיכל העשוי זכוכית חוט להט. הבעיה העיקרית של הנורה הזו היא הבזבוז המשמעותי של החשמל שנעשה כאן, יחד עם אורך החיים הקצר: נורה אחת מספיקה לכאלף שעות שימוש – זה אמנם נראה גבוה, אבל נמוך משמעותי מהסוגים האחרים. היתרונות של נורת הליבון הם יצירת אור חם ונעים, יחד עם הרגשה נוסטלגית שמקבלים האנשים הנכנסים למקום בו היא מאירה.

נורות הלוגן, העשויות מזכוכית קוורץ לתוכה מחדירים את גז ההלוגן, נחשבות למוצלחות פי כמה. הן חסכוניות הרבה יותר באנרגיה ויכולות להאיר בערך פי שניים יותר זמן מאשר נורות הליבון. האור שמופק כאן מאופיין במסירה טובה של צבע. את הנורה ניתן למקם באזורים שונים בבית, כאשר מבחינת דפוסי התאורה היא תתאים במידה רבה לגופים אשר תולים על גבי התקרה וכן למנורה המבוססת על עמעמים (דימרים).

נורות פלורסנט תופסות מקום של כבוד בבתים, ותוכלו למצוא אותן בחדרי ממ"ד, במטבחים ועוד. אלו הן נורות מאסיביות יחסית שמפיצות אור חזק ולבן, שלא מתאים לכן למי שמחפש תאורה עדינה. כמו כן תאורת הפלורסנט עלולה לחמם את החדר. אחד היתרונות המשמעותיים שלה הוא הנצילות המקסימלית, כשנורה אחת – שמחירה לא אמור לעלות יותר מכמה עשרות שקלים – אמורה להספיק לכ-15,000 שעות שימוש. הנורה נחשבת לחסכונית בערך פי שישה ביחס לנורת הליבון.

את הסקירה אנחנו מסיימים את נורות שהן במידה רבה המילה האחרונה בתחום – נורות הלד. התאורה האלקטרונית הזו נחשבת למוצלחת בשל ההיבט האקולוגי שלה, החיסכון שהיא מאפשרת בחשמל ואורך החיים הגבוה משמעותית מכל הסוגים האחרים. נורת לד אחת יכולה להחזיק מעמד היטב עד כ-50,000 שעות שימוש.

בכל אחד מהמקרים מומלץ לחשוב מהו הגוון שמצפים לו, מכיוון שבתחום העיצוב הגוון מהווה עולם ומלואו. הנטייה כיום היא לגוונים טבעיים בעלי נטייה להיות קרים, גם מכיוון שקר הוא לרוב חסכוני יותר מבחינת צריכת החשמל. התאורה יכולה להיות יחד עם זאת כמעט בכל גוון אפשרי, כשהבחירות הנפוצות הן כמובן צהבהב או לבן. את הבחירה עושים בהתאם לאווירה שרוצים ליצור, לעיצוב הקיים אבל גם על פי החדר הרלוונטי. בחדרי שינה לדוגמא רבים ממליצים שלא להשתמש בתאורה בעלת גוון לבן בוהק, אלא בגוונים צהבהבים וחמימים יותר.

גוף התאורה

לאחר שמחליטים מהו סוג התאורה שחפצים בה, צריך לחשוב על הצורה שלה וגם המיקום שלה ביחס לחדר. גם כאן יש הרבה מאד אפשרויות. את החלוקה הראשונה מבצעים בהתאם לאופן ההתקנה של גופי התאורה. ישנם גופי תאורה תלוייה הנחשבים במידה רבה לפתרון קלאסי שיכול להתאים תמיד, בלי קשר לעיצוב החדר בו בוחרים למקם את התאורה. אתת המנורות האלה תזהו על ידי החוט או המוט היוצאים מהתקרה, כאשר הנורה עצמה יכול להיכנס לאהיל או לגוף תאורה מרשים אחר. יש כאן היצע רחב מאד של אפשרויות, כאשר מבחינת התאורה תקבלו כאן פיזור נעים של האור ואפשרות לתאורה ממוקדת יחסית (תלוי במאפיינים האחרים). למנורות התלויות יש נוכחות משמעותית מבחינה ויזואלית. מן העבר השני של המשוואה המנורות עלולות לפזר אור בצורה שאינה אחידה, או לחלופין בצורה ממוקדת "מדי" שתצריך פתרונות תאורה משלימים. בגדול המנורות התלויות מתאימות יותר לחללים גדולים יחסית ופחות לחדרים קטנים או לחללים בהם התקרה היא נמוכה.

גופי תאורה צמודי תקרה, כפי שאפשר להסיק משמם, "יחוברו" אל התקרה בצורה ישירה בלי שניתן יהיה לראות ולו בדל של חוט. חלק מהמאפיינים והיתרונות של גופי התקרה תלויי התקרה נוכחים גם כאן, אבל עם מספר הבדלים. כך למשל האור של צמודי התקרה (שמתאים אף הוא לחללים גדולים) יכול לאפיין גם תקרות נמוכות יחסית. מנגד יש שטוענים שהאור המופץ כאן הוא חזק מדי, וכן שהגופים לא משמעותיים יותר מדי מבחינה אסתטית. שילובם בחלל הנתון נחשב למלאכה מורכבת באופן יחסי.

הסוג הבא של תאורה לבית הוא גופי תאורה שקועים, שיכולים להיות שקועים בתקרה או בקיר גם יחד. את הגופים האלה פשוט מאד להתאים לחלל, כאשר הם יוצרים מראה מוקפד ונאה מבחינה אסתטית. התאורה השקועה מתאימה מאד לנורות הלד, שאל היתרונות שלהם התייחסנו קודם לכן. ההתקנה הראשונית של תאורה שקועה נחשבת מצד שני למורכבת יחסית, כאשר לרוב יש צורך בעבודות גבס או קונסטרוקציה כדי ליצור את התשתית. כמו כן העיצובים כאן הם בסיסיים יחסית, כך שלא מובן מאליו שתקבלו דרך התאורה את תחושת ה"וואוו" שאתם אולי מצפים לה. יש שטוענים שהתאורה השקועה מתאימה כמו כפפה ליד למאפייני העיצוב המודרני.

מנורות עמידה נחשבות לסוג אלגנטי מאד של תאורה לבית, ויכולות להתאים למי שמחפש "חיזוק" של התאורה הקיימת: למשל תאורה לעמדת קריאה, לשולחן עבודה או לפינת אוכל. אם אתם מחפשים תאורה שתהיה פריט עיצובי לכל דבר ועניין, זהו פתרון מצוין. המנורות מציעות אווירה אינטימית מצד אחד, אבל מבחינת התאורה הן מוגבלות ולא מספיקות כשלעצמן להאיר את הסביבה בצורה שמצפים לה. הן גם תופסות מקום, כך שזה לא מובן מאליו שהמנורה תתאים בחללים קטנים יחסית. מנורות קיר, סוג נוסף, מציעות אף הן תאורה נקודתית ופריט אסתטי דקורטיבי, אבל מנגד התאורה כאן בעייתית ולא תמיד המנורות משתלבות בסביבה בצורה ראויה.

חשיבותה של גמישות

בשנים האחרונות אנחנו רואים דרישה הולכת וגוברת לגמישות בעיצוב הבית, וזה בא לידי ביטוי בתאורה במספר מובנים. הדבר הראשון הוא הרצון של חלק מאיתנו לקבוע רמות שונות של תאורה, ולא רק כיבוי והפעלה לסירוגין. ניתן לעשות זאת באמצעות אותם דימרים, שיכולים להתאים את התאורה לסוג הפעילות שלנו באותו חלל וגם לאווירה שרוצים ליצור: נניח אווירה רומנטית. מחיר של עמעם מתחיל מכמה עשרות שקלים ועשוי להגיע למאות שקלים, תלוי בסוג שלו, במנורות שהוא מתאים להן ובפונקציות שהוא מציע עבור המשתמשים.

דוגמא נוספת היא ספוטים, שנחשבים לטרנד משמעותי מאד בתחום העיצוב כיום. הספוטים מאירים אף הם את החלל באופן ממוקד, כשהגמישות כאן היא בהזזה שלהם בהתאם למקום שמעוניינים להאיר. לרוב נתלים הספוטים על ידי מסילה, אם כי יש שבוחרים בספוטים במיקום קבוע בחלל.

כמה זה עולה?

בהתאם לאבחנות הדי רבות שעשינו כאן, ברור שניסיון לספק תשובה חד משמעית לגבי העלות של תאורה לבית נידון לכישלון – צריך להתבונן הן בסוג הנורה, הן בגוף התאורה ובמיקומו והן בצורך שיכול להיות קיים לפעמים להתקנה או לפעולות הכנה לקראת השמתם של גופי התאורה. הפתרונות הבסיסיים לא אמורים לעלות יותר מכמה עשרות שקלים (וכך גם רוב הנורות), אבל מנגד תמצאו פתרונות מתקדמים ומעוצבים יותר שמביאים להתייקרות של תג המחיר בהתאם. בדרך כלל גופי תאורה דוגמת אלה שתוארו מעלה יעלו מאות שקלים, אבל המחיר עשוי להתקרב גם לרף ארבעת הספרות. מי שמחפש תאורה מרשימה ומוקפדת במיוחד, עד לרמה של יצירת אמנות עיצובית של ממש (למשל תאורה לבית בעיצוב מיוחד או בייצור אישי), צפוי לשלם על כך יותר. מחיר של אלפי שקלים לתאורה הוא בהחלט בגדר אפשרות שעשויה להתגשם במצב הדברים הזה.

מעודכן ל-04/2019

רכישת דירות, מחירי הדירות, המחיירם – לאן? כל מה שקשור לדירות בישראל הופך לכותרת בעיתונות הכלכלית ובארתים הכלכליים. הדירות זה נושא מאוד חשוב אולי הכי חשוב לעמישראל – גם לכאלו שיש להם דירה ובטח לכאלו שאין להם דירה. אלו שיש להם דירה רוצים לדעת מה "השווי" שלהם, אלו שאין להם רוצים לדעת איפה הם יוכלו לקנות? כמה זה יעלה? כמה משכנתא הם יצטרכו לקחת ועוד.

בשנים האחרונות הדירות מככבות בכותרות בגלל המחירים הגבוהים והלא כל כך הגיוניים לכאורה של נכסי הנדל"ן. מעבר למורכבות הכלכלית של ביצוע עסקת נדל"ן בתנאים האלה, עולה חשש שהעסקה לא תצא לפועל עקב נסיבות שלא תלויות ברוכש – ולכן תכניס אותו לבור כלכלי שקשה עד בלתי אפשרי לצאת ממנו. תארו לכם מצב שהצלחתם לקנות דירה, וזה ממש לא פשוט – גייסתתם כסף מההורים, לקחתם משכנתא גדולה, ואופס – הקבלן ברח לכם. בעבר זה קרה, כיום (בעקבות ניסיון – בעיקר מקרה חפציבה), הסיכוי שזה יקרה קטן ביותר.

החוק הישראלי מעניק הגנה מסוגים שונים לרוכשי הדירות, כשאחד האמצעים המרכזיים בהקשר הזה הוא ערבות חוק מכר. אז האם נמצא הדבר שיספק לכם מידה מסוימת של שקט נפשי בעת ביצוע עסקת נדל"ן?

ערבות חוק מכר: קווים לדמותה

ערבות חוק מכר היא ערבות בנקאית מטעם מבצע פרויקט הנדל"ן, שאמורה לשמש על תקן ביטוח לכסף שהרוכשים מעבירים לדירה עד הרגע בו העסקה מתקדמת לשלבים המרכזיים שלה – רגע הרישום של הערת האזהרה או לחלופין המועד בו נחתם הסכם החכירה בןי רוכש הדירה לבין מנהל מקרקעי ישראל (כאשר מדובר בקרקע בחכירה). הערבות תיכנס לתמונה כאשר הדירה לא תימסר למי ששילם עליה ממיטב כספו, כך שיהיה ביטוח אם הפרויקט לא ייצא לפועל עקב נסיבות כלכליות או אפילו מעשי מרמה – כך למשל המקרה הידוע לשמצה של חברת "חפציבה", שבעליה נעלמו עם הכסף של ה"רוכשים" והותירו אותם בבעיה לא פשוטה, בהיעדר ערבויות או יכולת להחזיר אליהם את הכסף שנגנז. פרשה זו נחשבת לקו פרשת המים מבחינת ההתחייבויות של היזם או מוכר הנכס כלפי רוכשיו.

בנוסח הנוכחי שלה, משמעות הערבות היא שהגבול העליון של התשלום שניתן להעביר לקבלן או למוכר הדירה במעמד החתימה על החוזה הוא 7% מגובה העסקה, כאשר הכסף ששולם צריך להישמר אצל עורך דין נוטריון. הקבלן יכול לדרוש כספים בשיעור גבוה יותר בשלב הזה, אבל מעל ל-7% הוא חייב לבטח את הכספים באופן מוחלט. את הערבות יש להעביר למוכר תוך פרק זמן של עד שבועיים ימים מהמועד בו קיבל הצד המוכר את התשלום.

העברת הכספים לחזקתו של המוכר יכולה להיעשות רק עם רישום הערת אזהרה או הענקת בטוח מסוג אחר לרוכש (במקרים אלה יש להשיב לקבלן את הערבות שנתן). שימו לב שסוג הבטוחה שמעמידים משפיעה על פרישת התשלומים: כאשר בטוחה היא ערבות בנקאית או לחלופין פוליסת ביטוח, התשלומים לא אמורים להיות מושפעים מקצב ההתקדמות של פרויקט הנדל"ן. ערובות מסוג אחר כן תהיינה צמודות לקצב ההתקדמות של הפרויקט.

עדיין: המענה של ערבות חוק המכר אינו מושלם

ערבות חוק מכר מעניקה סוג מסוים של הגנה עבור הרוכשים בביצוע העסקה הגדולה והמשמעותית ביותר של חייהם, אבל ההגנה הזו אינה מוחלטת. הסיבה היא שהערבות עצמה היא מעט מוגבלת ולא מתייחסת לכל התרחישים האפשריים, או אם תרצו – לכל ההוצאות הצפויות כאשר משהו בפרויקט משתבש.

ערבות חוק המכר, וחוק המכר בכלל, אינם מעניקים התייחסות לשאלת המועד בו הדירה מועברת לרשות הרוכשים או לגבי קצב ההתקדמות של הפרויקט. לכן אין כאן התייחסות לנזקים הכלכליים והאחרים שמאפיינים עיכובים מהסוג הזה: הוצאות עבור פינוי הדירה, מעבר למגורים בשכירות עד שהפרויקט יהיה מוכן וכן הלאה. במילים אחרות: עיכוב בלוח הזמנים של הפרויקט, אפילו עיכוב משמעותי של חודשים או שנים, לא מהווה מבחינת החוק עילה מספקת לתשלום של ערבות חוק המכר מצידו.

מימוש ערבות על פי חוק המכר

השאיפה של רוכשי הדירה היא כמובן שהערבות שהם מקבלים על פי חוק המכר תישאר על הנייר, מה שיעיד בדרך כלל על כך שהפרויקט מתקדם בקצב שציפו (ושהמוכר אכן עומד בדרישות הבסיסיות של האמינות). אלא שבמציאות שלנו בהחלט עלול להיות פער לא קטן בין הרצוי לבין המצוי, שמביא לכך שערבות חוק המכר כן יכולה להיות ממומשת. התרחישים העיקריים שיכולים להביא למימוש הערבית ניתן למנות פירוק/כינוס נכסים של החברה המוכרת או מבצעת את הפרויקט, מצבים של הקפאת הליכים (החוק מגדיר שבמקרה של שותפות מספיק שחברה אחת מבין השותפות תיקלע להקפאת הליכים כדי שיהיה "קייס" לממש את הערבות).

יש לציין כי מימוש ערבות חוק המכר אינו בהכרח תהליך פשוט. אם פונים לבנק שמלווה את הפרויקט או לגורם אחר כדי לממש את הערבות, נתקלים לרוב בבקשה חד משמעית: לצרף עותקים של פסק הדין או ההחלטה השיפוטית המצביעה על כך שיש לממש את ערבות חוק המכר במקרה הנתון, בהתאם לאחד התנאים למימוש. המשמעות היא שמימוש הערבות כרוך בחלק מהמקרים בהליך בירוקרטי או משפטי שיש לעבור, מה שמביא לכך שהוא מתארך ומסתעף עבור הצדדים המעורבים. בהתאם לנקודות שהעלינו מעלה, גם כאן אין התייחסות לדחייה של התהליך ולעלויות הכרוכות עבור רוכשי הדירה כתוצאה מכך (מה גם שהחוק לא מעניק פתרון כספי לעלויות של הליכים משפטיים מהסוג הזה).

שאלה שעולה בהרבה מקרים היא מה עושים כאשר יש חוסר התאמה בין מה שהלקוח חשב שהוא רוכש לבין מה שהוא קיבל בפועל. אין כאן תשובה חד משמעית, אם כי נראה שהנטייה של בתי המשפט היא לא לאפשר לממש את ערבות חוק המכר במקרה של אי התאמה מהסוג הזה. הדבר לא אומר שאין מה לעשות מול אותו גורם, רק שהטקטיקות שננקטות בדרך כלל לא תהיינה מימוש של הערבות.

המורכבות של ערבות חוק מכר

ערבות חוק מכר מכניסה אותנו לעולם רחב שלא בהכרח יהיה ברור לאזרח הממוצע, גם זה שנחוש לדעת הכל על הליך הרכישה של הדירה לפני שהוא קופץ למי הנדל"ן העמוקים מאד. בעבר היו גרסאות שונות של ערבויות על פי חוק המכר, שהשתנו בין החברות ולפעמים גם בין פרויקט לפרויקט. בשנת 2011 הפכו לתקפות תקנות שמגדירות פחות או יותר את נוסחה של הערבות הבנקאית, כשהמסמך שפועלים על פיו נמצא כאן. לכן חשוב לעבור על ההסכם המתגבש לפרטי פרטים ולראות את ההתייחסות  של הגורמים עימם מתנהלים ביחס לשאלת הערבות. יש לציין שלא קיימת כיום אופציה להעביר את ערבות חוק המכר בין קונים. מי שקונה דירה אבל לאחר מכן מוכר אותה לאחרים, אינו יכול להעביר עם המכירה את ערבות חוק המכר.

יש כיום חוזים רבים שמעמידים מלכודות שונות עבור רוכשי הדירה, חלקם מנצלים את חוסר הידע. במצבים אחרים הקבלן עלול לדרוש מהרוכש להמציא את ערבות חוק המכר, מה שאינו תקף מבחינה חוקית: האחריות כאן חלה אך ורק על הגורם שמוכר את הנכס – לכן בקשה מהסוג הזה צריכה להדליק אצלכם לא מעט נורות אזהרה. המלצה מועילה לכן יכולה להיות לחתום על החוזה רק לאחר שמקבלים ייעוץ נקודתי או אפילו סיוע מלא של עורך דין הבקיא בתחום הנדל"ן. עם  או בלי קשר לערבות, מומלץ לחתום על הסכם תשלומים לקבלן או למוכר שישמור את הזכויות שלכם – על התשלומים להיות בפריסה הגיונית והוגנת מבחינתם, על פי השלבים הספציפיים של ביצוע הפרויקט ובהתאם לעמידה של הקבלן בהתחייבויות.

כאשר הקבלן אינו מעמיד ערבות חוק מכר, מסיבה זו או אחרת, מומלץ שלא להתקדם עם העסקה. רצוי במקרים האלה להגיש נגד אותו קבלן תלונה אצל הממונה על חוק המכר. את התלונה אפשר להגיש גם בעילום שם. אם מחליטים לפעול במקביל נגד הקבלן בזירה המשפטית, צריך למסור על כך הודעה לממונה על חוק המכר, שיחליט האם להמשיך עם התלונה שהוגשו או להפסיק אותה ולהעביר את הכדור לשדה המשחק המשפטי בלבד.

רכישת דירה מקבלן

רכישת דירה יד שנייה – כל מה שצריך לדעת

יועץ משכנתא


 

מעודכן ל-03/2019

האם לשכור משרד? האם לשכור חללי עבודה? מה זה בעצם חלל עבודה? לכמה אנשים זה יכול להספיק? מה היתרונות והחסרונות

למעט אחוז מסוים קטן יחסית של נותני שירותים שיכול לעבוד מהבית, רוב העסקים זקוקים למקום חיצוני בו הם יוכלו לקיים פגישות, להציע את מרכולתם ולהתנהל בצורה שוטפת. הפתרון של השכרת משרדים הופך למובן מאליו בהרבה מאד מקרים, והוא מכניס אותנו לעולם רחב מאד. אבל האם צריך לשכור משרדים לתקופה של שנים או אפילו חודשים? זה אפשרי, אבל גם ניתן לבחור בפרקי זמן קצרים הרבה יותר של מספר ימים או אפילו מספר שעות. כאן בדיוק אנחנו מתחילים לדבר על חללי העבודה המשותפים ועל פתרונות שהפכו לפופולאריים מאד בשנים האחרונות.

אז למה לשכור משרדים?

השכרת חללי משרדים היא פתרון שמתאים מאד להרבה מאד עסקים. היתרון המשמעותי הראשון של ההשכרה הוא שהיא מפשטת בצורה משמעותית את התהליכים מבחינתם של בעלי העסק. הם לא צריכים לרכוש משרד מ-א' ועד ת' (המחיר הדרוש על כך עומד על כמה מאות אלפי שקלים לפחות) ובדרך כלל גם לא לדאוג לאבזור ולריהוט של המשרדים. חלק מהמשרדים מגיעים עם רוב התשתיות שהעסק הממוצע זקוק להן, למשל ריהוט משרדי על סוגיו, מכשירי חשמל חיוניים או אפילו שירותים נלווים שהעסק יכול להזמין תמורת תוספת תשלום – שירותי מזכירות לדוגמא. המשמעות היא שהעסק יכול לשמור על שגרת הפעילות שלו עם מינימום מאמצים, כל עוד הוא מוצא משרד המתאים כמו כפפה ליד לצרכים הנקודתיים שלו. כן מומלץ לראות מה כולל המשרד, אבל בהרבה מקרים תגלו שזה בדיוק מה שאתם צריכים (ואפילו מעבר). ברשת WeWork לחללי עבודה משותפים (Open Spaces) יש לדוגמא חיבור מהיר לאינטרנט, ריהוט משרדי על סוגיו (כסאות, שולחנות, מנורות שולחן), מכונת צילום/סריקה/הדפסה אחת לפחות בקומה, כיבוד קל ללא תשלום נוסף, תאי טלפון לשיחות פרטיות ועוד.

השכרת משרדים לפרקי זמן קצרים יחסית (בהמשך נרחיב על הנקודה הזו) מתאימה לעסקים הזקוקים לגמישות, או אם תרצו לפתרונות נקודתיים. אם יש עסק שההתנהלות שלו לרוב היא מהבית, אבל כן זקוק למשרדים "כהלכתם" אחת למספר שבועות, יוכל לבחור בהשכרת משרדים לפרק זמן קצר. אסור לשכוח שעבור אותם עסקים השכרה של משרדים ב"משרה מלאה" תביא להוצאות כלכליות גבוהות מאד, ובעיקר לא הכרחיות: אין הרבה הגדרות ברורות יותר לבזבוז כספים מאשר השכרה חודשית של משרד שמאויש רק מספר ימים בודדים בכל חודש.

מן העבר השני, ברור שגם להשכרה נקודתית של שטחי משרדים יש חסרונות משלה. העסק כן זקוק בהרבה מקרים לפריטים ולחפצים המותאמים לו אישית, שיהיו חסרים במשרד המושכר או לכל הפחות יצריכו מאמצים שונים בהעברה שלהם אליו. עסק הפועל במשרד שאינו קבוע עלול להיתקל בקשיים לגייס לקוחות קבועים, כשבעיה נוספת היא שקהל היעד הפוטנציאלי לא בהכרח יכיר את העסק.

השאלה העיקרית: מה המחיר שמשלמים?

השכרת שטחי משרדים תלויה בשורה ארוכה של פרמטרים הנוגעים להם. זה מתחיל כמובן עם הגודל של המשרד (מחושב במטרים רבועים), שלפעמים המחיר נקבע על פיו ישירות ולפעמים החישוב של הגודל נעשה לפני שנמסר המחיר הסופי הדרוש מהלקוחות.

מיותר לציין שככל המשרד גדול יותר כך המחיר שלו צפוי לעלות כלפי מעלה. מחיר סביר של משרד בסיסי (ללא אבזור יוצא מן הכלל) יכול להגיע לסביבות 100 שקלים למטר, כאשר מחיר של משרד ייצוגי ומאובזר יותר יהיה יקר בכמה עשרות שקלים למ"ר. המחיר בחודש יהיה כמה אלפי שקלים, אם כי משרדים מאובזרים ויוקרתיים יכולים להגיע גם לכ-5,000 שקלים ומעלה. כמובן שהמיקום של המשרד צפוי להשפיע על המחיר שלו: אזור דוגמת רמת החייל יהיה יקר יותר מאשר אזור דרום תל אביב או רחוב המסגר. מבחינה גיאוגרפית אפשר לראות שהמחירים בערי המרכז יכולים להיות יקרים יותר מאשר ערי ויישובי הפריפריה, אם כי זהו לא מדע מדויק.

שימו לב שכיום לא מוצעים רק משרדים. חיפוש קצר באינטרנט יאפשר לכם להיחשף ללא מעט הסדרים שבמסגרתם מוצע חלל עבודה, מאולתר או לא, במחירים שהם נוחים יותר. כך למשל בספריה של תל אביב ברחוב אחד העם, בקומה השביעית של מגדל שלום, יש מרכז יזמות הכולל חלל כתיבה, סלון וחדר ישיבות במחיר שמתחיל מכ-400 שקלים לחודש. באותה עיר תמצאו בית קפה בשם מיזנטרופ שמציע קונספט מעניין של קפה בחינם וישיבה בתשלום – המחירים מתחילים מכ-400 שקלים לחודש.

מעבר להשכרה חודשית של משרדים, יש כיום פתרונות גמישים הרבה יותר. כך למשל תוכלו לשכור משרדים ליום אחד, כאשר המחיר צפוי לעמוד על כמה מאות שקלים (מחיר סביר הוא כ-300-500 שקלים). אופציה אחרת היא להשכיר משרד בתשלום פר שעה, שיעמוד במקרה הזה על משהו כמו 50-100 שקל לשעה. כמובן שאתם לא חייבים לשכור את המשרד כולו, אלא יכולים לשכור חלל עבודה פתוח בו תעבדו לצד אנשים אחרים. חללים אלה, ביניהם Wework, נחשבים ללהיט של ממש בעולם וגם בישראל, בה הביטוי המובהק ביותר שלהם נמצא בתל אביב. החללים הפתוחים מתאימים לעסקים או לעצמאים אשר מעוניינים לצאת מהבית שלהם ולעבוד מדי פעם (או אפילו תמיד) בסביבה חיצונית שתאפשר להם לפגוש אנשים, לפתח קשרים, לעבוד באווירה תוססת וגם לנשום אוויר. בחלק מהמתחמים האלה נרקמים קשרים עסקים או מתבצעים סיעורי מוחות שעשויים להביא לכך שעבודתו של כל פרט הפועל במתחם תוכל להיות פשוט טובה יותר.

הפתרון: בדיקה מוקדמת והשוואת מחירים

מתחמי עבודה משותפים – השוואת מחירים; מיקום, יתרונות וחסרונות

המשרדים השונים נבדלים ביניהם לא רק במפרט הטכני אלא גם (או אפילו בעיקר) בשאלת המחיר. כמו בהרבה תחומים אחרים, גם במקרה של השכרת משרדים אין תחליף לביצוע מספר בדיקות מקדימות במטרה לדעת מה כדאי ומה משתלם עבור העסק. החדשות הטובות הן שהאינטרנט נמצא כאן כדי להפוך את החיים שלנו לפשוטים יותר. באתרים שונים באינטרנט תוכלו למצוא דוגמאות למחירונים סבירים של השכרת משרדים, בהתאם לתרחישים השונים – כך לדוגמא המחירון של דפי זהב בתחום. הבעיה היא שהמחירונים האלה נוטים להיות כלליים וגם לא תמיד מדויקים, כך שאתם צריכים לראות מי עומד מאחורי המחירון ועד כמה הוא מעודכן. יש שיטענו שהמחירונים הכלליים מתאימים בעיקר למי שרוצה לקבל מידע כללי על הנעשה בשדה המשחק, וזה הגיוני כי לרוב אין ירידה לרזולוציות קטנות מדי.

הפופולאריות של השכרת משרדים ושטחי משרדים הביאה לפתיחת אתרים המבצעים את ההשוואה עבור הלקוח באופן אקטיבי, על פי הנתונים המועברים מהחברות הרלוונטיות עצמן. אתר Spacing לדוגמא נחשב לאחד הבולטים שיש בתחום. הוא מבצע השוואה של משרדים וחללי עבודה בלוקיישנים שונים בישראל (תל אביב, ירושלים, חיפה, ראשון לציון, הרצליה, רמת גן, באר שבע ועוד), ומאפשר להגדיר את החיפוש על פי פרמטרים דוגמת אזור, הרשת המתפעלת (לא רק ווי וורק אלא גם מרקספייס, ריג'ס, אורבן פלייס ואחרים), העזרים והתשתיות שיש במקום, משך ההשכרה, המזון והשתייה המוצעים, שעות הפעילות וכן הלאה. לגבי כל מקום ניתן לראות מהם המחירים הצפויים – גם כאן אם תיתקלו בהצעות נוסח "החל מ..", כך שחשוב לראות מה יהיה המחיר בפועל –  לצד תמונות ודירוגים של גולשים. לדעתנו מדובר בכלי יעיל מאד שיכול לקרב אתכם מאד לעבר מציאת משרד שלא רק מתאים לכם, אלא גם יגיע עם תג מחיר אטרקטיבי יחסית.

מתחמי עבודה משותפים – השוואת מחירים; מיקום, יתרונות וחסרונות

מתחמי עבודה – גימיק או דרך חדשה?

מחשבונים פופולריים

מעודכן ל-10/2022

סאבלט – מה זה בעצם? האם זה פופולארי? לכמה זמן הוא תקף? וכל מה שצריך לדעת על סאבלט

סביר להניח שגם מי שאינו מומחה לתחום הנדל"ן נתקל במילה "סאבלט" פעמים רבות, או אפילו חשב לסבלט דירה בעצמו. עבור אותם אנשים וגם אלה שעוד לא ממש השקיעו מחשבה בנושא הסאבלט, מכל אחד מצידי המתרס, החלטנו להכין את המדריך הנוכחי. הוא יסיר לכם חלק מסימני השאלה שצפויים להיות לכם ביחס לנושא וגם יאפשר לכם לדעת מהם היתרונות וגם החסרונות שלו.

אז מה זה בכלל סאבלט?

סאבלט, או בשמו העברי שכירות משנה, ניתן לאפיין במספר דרכים. ברמה הכללית זה יהיה מצב בו שוכר הדירה משכיר את הדירה בעצמו לאדם אחר, לרוב כמובן באישורו של בעל הנכס (המשכיר הראשוני). המאפיין המרכזי השני הוא שסאבלט מעצם ההגדרה שלו נוטה להיות לפרקי זמן קצרים מאוד, אפילו של מספר ימים. יכול להיות שההשכרה תהיה למשך תקופה ארוכה יותר, נניח שבועות או חודשים בודדים, אבל אנחנו כן מתייחסים לטווח קצר יחסית. אגב, נהוג להשתמש במונח סאבלט גם במצבים שבהם רוכשים דירה במיוחד למטרות השקעה – השכרה שלה לטווח קצר, בהנחה שהרווח שניתן לקבל עליה גבוה ביחס להשכרות לטווח ארוך יותר. עם זאת, אנחנו ניצמד במדריך הזה למצב הקלאסי של שכירות משנה כפי שהוגדרה מעלה, מכיוון שהוא מבטא לדעתנו בצורה מלאה יותר את המונח סאבלט.

בהתאם להגדרה הזו אפשר להסיק מהם המצבים ששכירות משנה נפוצה בהם. האינטרס העיקרי של המשכיר ששוכר את הדירה הוא כלכלי: בתרחיש המקובל הוא עוזב את הדירה לפרק זמן מסוים במהלך תקופת ההסכם, החל מטיול בחו"ל ועד לרילוקיישן של מספר חודשים, אבל רוצה לחזור אליה בתום אותה תקופה. מה שהוא רוצה אפילו יותר הוא שמישהו אחר יממן את השכירות שלו, במטרה שלא לשלם יותר (או אפילו פעמיים, אם הוא עבר לדירה אחרת). הוא מוצא מישהו שישכור את הדירה במקומו, והאחרון הוא שאחראי על התשלומים לבעל הדירה. המשמעות היא שהמשכיר ששוכר את הדירה יכול להימנע מתשלום של כמה אלפי שקלים ולהעניק את ה"סמכות" לצד אחר.

כמובן שהרצון בסאבלט יכול להיות של בעל הדירה לא פחות מאשר של השוכר, אבל נראה שהכל תלוי במאפייני הנכס ובתנאים המופיעים בו ביחס לסוגיית עזיבת הדירה. אם בעל הדירה עלול להפסיד כסף אם היא נשארת ריקה, יכול מאוד להיות שהוא ייקח חלק אקטיבי במציאת השוכרים החדשים. מן העבר השני של המשוואה יש תרחישים רבים בהם בעל הדירה מתנגד לשכירות משנה, כאשר אפשר להבין את הסיבות שעומדות מאחוריו. לא מעט משוכרי הדירות משכירים את הדירה שלהם רק לאחר שהם בוחנים את מאפייני הדיירים הפוטנציאליים בזכוכית מגדלת. הם יחששו משוכרים לא איכותיים, כי הבחינה שלהם על ידי המשכיר צפויה להיות מינימלית עד בלתי קיימת. דאגה אחרת של בעל הנכס היא ששוכרים המגיעים לפרק זמן קצר לא בהכרח "יתאמצו" לשמור על הדירה, ועלולים לגרום בה לנזקים. לכן חשוב מצידם של המשכיר והשוכר גם יחד להתייחס מראש לנושא במסגרת הסכם השכירות.

המגמה: שוק הסאבלטים רותח

כמו שרמזנו למעלה, בשנים האחרונות אנחנו נתקלים ביותר ויותר מודעות סאבלט. כמו הרבה דברים אחרים בעולם, אחד הגורמים העיקריים לשינוי הוא – ניחשתם נכון – האינטרנט. אתרי השכירויות למיניהם, בעיקר Airbnb, הפכו לפופולאריים ומפשטים מאוד את התהליך בין המשכיר לבין השוכרים, בלי קשר לשאלת הסאבלט. יש גם אפליקציות המיועדות למטרה הזו בדיוק, כולל אפשרות של איתור דירות להשכרה קצרת טווח הנמצאות סמוך למיקומו של המשתמש (פתרון טוב לספונטנים, אם כי לא לכולם זה מתאים). עם הזמן החלו להיפתח קבוצות רבות בפייסבוק העוסקות בתחום ומציעות מודעות מגוונות בכל חלקי הארץ – אם כי מיותר אולי לציין שבירת הסבלוטים הבלתי מעורערת של מדינת ישראל היא כמובן תל אביב, בעיקר עקב הביקוש העצום בה לדירות שכורות בכל רגע נתון. לפני מספר שנים פורסם לראיה שבאתר Airbnb, משהו כמו 75% מההזמנות שנעשו בישראל היו לתל אביב.

המודעות האלה פונות לישראלים שזקוקים לפתרון דיור למשך תקופה קצרה אבל במידה לא מבוטלת גם לתיירים, שיודעים שלינה בדירה שכורה יכולה להיות עבורם זולה יותר מאשר בית מלון או צימר. העובדה שהממשקים של אתרי ההשכרות הם (גם) באנגלית מהווה יתרון משמעותי, שמקל עוד יותר על יצירת הקשרים בין השוכר לבין המשכיר.

בכל אחד מהמקרים, כאשר החיבור נעשה יותר פשוט ויותר מהיר, וגם מצריך מינימום מאמץ מצידם של המעורבים, ברור שיהיו יותר נסיונות בהקשר הזה. מישהו ששוכר דירה טס לשבועיים בחו"ל? הוא צפוי לפרסם מודעה או פוסט – זה לוקח לא יותר מכמה דקות – ולנסות את מזלו במציאת שוכרים ש"יממנו" עבורו את שכר הדירה בתקופה שבה הוא לא נמצא בארץ. גם כאלו שבחגים נמצאים אצל ההורים או בחופשה, מסבלטים את הדירה שלהם ומרוויחים כסף. הכסף הזה יכול להיות שקול לעלות החופשה. דירה ממוצעת בתל אביב בחודשי הקיץ יכולה לייצר לבעלים שלה 500-800 שקל ביום, תלוי בתקופת הסבלוט. זו דרך מצוינת להשלמת הכנסה וחיסכון.

כמה זה עולה?

הסכום שהמסבלט דורש מהשוכר ה"חדש" לא בהכרח עולה בקנה אחד עם שכר הדירה שהוא משלם לבעל הנכס. כאן בדיוק אפשר להתחיל לדבר על סאבלט במונחים של "השקעה". כך למשל המסבלט עשוי לדרוש סכום גבוה ממה שהוא אמור לשלם בפועל, במטרה לעשות רווח של כמה מאות שקלים: יכול להיות שהוא לא יגיד לצד השוכר כמה בדיוק הוא משולם, ויכול להיות שכן אבל פשוט יסביר מדוע המחיר של השוכר אמור להיות גבוה יותר בגלל שמדובר בתקופה קצרה, בגלל שהבעלים של הנכס לוקח כאן סיכון וכן הלאה.

מיותר לציין שבתחום הזה יש קומבינות שמטרתן אחת: לעשות כסף על חשבון השוכרים העתידיים או אפילו בעל הנכס. מעבר לבקשה שכר דירה גבוה ממה שמשלמים, יש אנשים שמחליטים לסאבלט חלקים בדירה שלא אמורים להיות מושכרים, פעמים רבות בלי ידיעתו של בעל הנכס (הם גם עשויים לחתום על החוזה מול השוכרים החדשים במקום בעל הדירה): השוכר עלול לסגור חדר מסוים בדירה, להכניס אליו אנשים בלי ידיעת בעל הנכס ולגבות על כך תשלום לא פרופרציונלי. האינטרנט מלא בסיפורים על אנשים ששוכרים דירה ב-5,000-6,000 שקל אבל משכירים אותה לאחר או לאחרים בסכום הגבוה מכך פי שניים או שלושה, וגם על שוכרים סדרתיים של יותר מנכס אחד. לא בכל המקרים באמת מדובר במניעים שליליים או בקומבינות, יש להדגיש, כי ייתכנו מקרים בהם ההשכרה וגם ההתייקרות של המחיר הן לגיטימיות לחלוטין.

כמובן שגם המצב ההפוך, בו מסבלטים את הדירה תמורת מחיר הנמוך משכר הדירה החודשי שלה, הוא בהחלט אפשרי. בהרבה מקרים הסיבה היא שהאנשים שעוזבים את הדירה מתקשים למצוא שוכרים שיחליפו אותם, עקב העובדה שההצעה אינה אטרקטיבית או בגלל לוח זמנים צפוף. הם מחפשים בנרות מישהו שייקח את מקומם בדירה, הם עשויים "להוזיל" את מחיר שכר הדירה כדי למשוך כמה שיותר אנשים – ממש כמו אותם דילים בדקה ה-90 בבתי המלון שיגלמו הנחות של עשרות אחוזים, אם לוקחים דוגמא אחת מני רבות. במקרה הזה אמנם "מפסידים" כמה מאות שקלים כי עדיין יש פער בין שכר הדירה שמשלם השוכר הראשוני לזה שמשלם השוכר המשני, אבל הפער הזה הוא "כסף קטן" לעומת המצב בו כל התשלום של שכר הדירה נשאר אצל השוכר הראשוני. נקודה מעניינת נוספת היא שהסאבלט לא חייב להתייחס לכל נכס המגורים. חלק משמעותי מהמודעות המפורסמות כיום עוסקות בחלקים ספציפיים מהדירה, למשל חדר או אפילו סלון. יצא לנו להיתקל במקרים בהם המחיר הנמוך יחסית של שכר הדירה נגרם עקב חובות שונות שהשאיר המסבלט למי שמחליף את מקומו בדירה, לדוגמא טיפול בכלב או בחתול. זה הרבה יותר נפוץ ממה שאתם חושבים: חשבו למשל על צעיר שטס לחו"ל אבל לא יכול או רוצה לקחת איתו את חיית המחמד שלו, מן הסתם.

למה חשוב לשים לב?

ההמלצה שלנו היא להתנהל על פי הכללים היבשים בשדה המשחק של השכירויות. מי שרוצה לסאבלט נכס שהוא משכיר, צריך לבדוק זאת קודם כל מול בעל הדירה, וכמובן שגם מול חוזה השכירות. ברוב החוזים בישראל, אפילו הסטנדרטיים, יש התייחסות לנושא של שכירות משנה שהיא ברורה: אסור לבצע סאבלט של הדירה, או לכל הפחות אסור לעשות זאת בלי לקבל אישור מפורש של בעל הדירה (לפעמים רק אחרי שהוא פוגש פנים מול פנים את השוכרים החדשים). מי שאינו מערב את בעל הדירה אמנם יכול לעשות כסף על חשבונו, אבל מנגד הוא מסתכן בהפרה של החוזה שעלולה להביא לתביעה כספית נגדו בעתיד על ידי המשכיר/בעל הנכס.

זכויות של שוכרי הדירות 

ובכן אם אתם שוכרים דירה, חשוב שתשימו לב. במידה ואתם לא יודעים כמה כסף ניתן לגבות מכם כפיקדון, מי אמון על תיקון הליקויים בבית, מהם התשלומים שאסור לגבות מכם ואפילו אם אתם שוקלים לסבלט את הבית בזמן החופשה, זה הזמן ללמוד. פורטל 'שוכרי דירות' חדש וחינמי ב'כל זכות' ריכז עבורכם את כל המידע בנושא – מתשלום על דמי תיווך ועד להארכה על העניין ולא חייבים עורך דין מומחה שיסביר לכם. יש לכם זכויות שעליהן כתבנו במדריכים השונים (לרבות כאן וכאן).

בין יתר הזכויות של השוכרים (ומדובר בתקנה חדשה) – אסור לדרוש מהשוכר תשלום עבור דמי תיווך אם המתווך פעל מטעם בעל הבית. גם בהסדרת סכום הערובה ישנו חידוש והוא הגבלת הסכום שמותר לבעל הבית לדרוש מהשוכר. במידה ובעל הדירה מבקש מהשוכר ערובה שכרוכה בהוצאה כספית כמו ערבות בנקאית או מזומן, סכום הערובה לא יעלה על שכר דירה של שלושה חודשים או של שליש מתקופת השכירות, הנמוך מבניהם". ויש כאמור זכויות נוספות.

מדריך לשוכר דירה לטווח קצר

מדד שכר הדירה

מדריך למשכיר דירה

 

 

 

מעודכן ל-10/2021

קודם כל, כמה נתונים. כמעט כל זוג בישראל שרוכש דירה עושה זאת לאחר שהוא מקבל משכנתא מהבנק שלו, בטח במחירי הנדל"ן האסטרונומיים של היום. העובדות המדאיגות יותר הן שאחד מבין 2.5-3 זוגות נשואים בישראל – תלוי את מי שואלים – מחליט להתגרש בשלב מסוים של היחסים שלו. אבל האמת שלא צריך להתייחס לזה כמדאיג – זה פשוט המצב, וכל עוד זו בחירה חופשית, אז מה הבעיה? מדינה חופשית! הבעיה היא יותר כלכלית במיוחד אם מוסיפים לכך את העובדה שההחזר של משכנתא ממוצע נמשך עשרות שנים. אז מתגרשים, אבל מה עושים עם המשכנתא שלקחו יחדיו

את התשלומים האלה אי אפשר להפסיק

כצעד ראשון צריך להבהיר כמה נקודות חשובות ביחס לתשלומי המשכנתא במקרה של גירושין. העיקרון המרכזי כאן הוא שתשלומי המשכנתא לא אמורים להיות מן הסתם מופסקים במקרה של הפרידה. מבחינתו של הבנק, ובצדק גמור למעשה, לא משנה ממש מי מבני הזוג משלם את התשלומים וגם לא אם הם עושים זאת ביחס מסויים או שאחד מהם משלם. כאשר הכסף נכנס לבנק כמו שעון, לא צפויות בעיות.

מבחינת בני הזוג עצמם, התמונה כמובן הופכת למורכבת בין רגע, כאשר הם מתגרשים.  על פי עמדת בית המשפט, אין כאן משמעות לשאלה אם מישהו מבני הזוג עבר את הדירה וגם לא להכרעה המשפטית. על אותו עיקרון, ניסיון של אחד הצדדים להפסיק את התשלומים (או את חלקו בתשלומים) כדי "לעשות דווקא" ייתפס בצורה מאד לא חיובית על ידי בתי המשפט ועלולים להטות את כף לזכותו של הצד השני בסוגיות האחרות המרכיבות את מקרה הגירושין. כך למשל על פי קביעת בית המשפט העליון מצב של הימנעות אחד הצדדים שהביא לכך שהצד השני שילם גם את החלק שלו, יכול להביא להגשת תביעה של הצד המשלם להחזר עבור הכספים האלה – זאת על פי סעיף מספר 4 בחוק עשיית עושר לא במשפט.

מה עושים עם הנכס?

מבחינה מעשית המשך התשלומים של המשכנתא צריך כמעט תמיד להשתנות עם סיום היחסים בין בני הזוג. אם עד כה הם שילמו את החזרי המשכנתא דרך החשבון המשותף שלהם, ברור שכעת המצב צפוי להיות שונה בהרבה. יש מספר דרכים אפשריות לפתור את הקושי הזה. הראשונה היא שאחד הצדדים יוותר על חלקו בדירה תמורת סכום כספי מסוים, כך שהצד שוויתר על חלקו יוסר מהמשכנתא וגם מהפנקסים של רישום המקרקעין. הדירה כולה תעבור להיות אצל הצד שהעניק את הסכום הכספי, וכך גם נטל המשכנתא. הבעיה היא שצריך לראות כאן כמה בדיוק מהמשכנתא שולם והאם בן או בת הזוג יוכלו לעמוד לבדם בנטל התשלומים שעוד נותרו. הבעיה כאן היא שצריך לקחת בחשבון שנעשה תשלום של הצד המוכר עבור הדירה, כך שמסכום הרכישה ייעשה קיזוז מסוים של מחיר הרכישה והתחשבות ברכוש אחר של התא המשפחתי שנוצר.

אופציה אחרת היא לבצע מכירה של הדירה לצד שלישי, כך שהדירה כבר לא תוכל לשמש אף אחד מבני הזוג. במקרה הזה עדיין צריך לכסות את המשכנתא שעוד נותרה, כמובן, וניתן להשתמש בחלק מהכספים שבני הזוג קיבלו במשותף על מנת לכסות את החוב. הסכום שמקבלים צפוי להיות מן הסתם גבוה מהתשלומים שנותרו עבור המשכנתא, וזה הופך את החיים למעט פשוטים יותר מבחינתם שלב בני הזוג. לאחר כיסו חוב המשכנתא הם יכולים לחלק שווה בשווה את הכספים שנותרו מהמכירה.

שימו לב שמבחינה כלכלית, הנטייה כיום היא לחשוב שמכירת החלק בדירה לאחד מבני הזוג עדיפה על מכירת הדירה לצד שלישי. הסיבה לכך קשורה, איך לא, למיסוי: העברת דירה בעקבות גירושין לא כוללת תשלום מיסים דוגמת מס שבח או היטלי השבחה. לעומת זאת, עסקה המכירה של הדירה לצד שלישי כן תהיה כרוכה באותם מיסים. הבעיה היא שזה לא מובן מאליו שהבנק שהעניק את המשכנתא יאשר את הסידור בין בני הזוג. החשש הדי מוצדק של הבנק יכול להיות שהעברת כל הנטל לצד אחד תקטין את הסבירות שהוא יוכל להמשיך ולעמוד בו, מה שמגדיל את הסיכון מבחינתו של הבנק. גם אם הבנק כן מאשר זאת, הוא עלול לשנות את תנאי המשכנתא או לדרוש הכנסה של ערב חדש לתוך המשוואה.

כשבית המשפט מקבל את המושכות

תרחיש אחר עשוי להתגשם אם בני הזוג אינם יכולים להגיע להסכם גירושין בינם לבין עמם. במקרה הזה לפני שמוכרים את הדירה צריך שאחד הצדדים המעורבים יגיש לערכאה המשפטית הרלוונטית תביעה בגין פירוק שיתוף בדירה (זאת על פי סעיף 37 בחוק המקרקעין משנת 1969). התהליך כאן שונה מעט ממה שתואר מעלה: הדירה תימכר בהוראת בית המשפט למי שייתן עליה את ההצעה הגבוהה ביותר. לאחר מכ התהליך יהיה דומה, עם כיסוייה של המשכנתא וחלוקת הכספים שנותרו בין שני הצדדים, באופן שווה או על פי הזכות של כל אחד מהם בדירה (סוגיה שמצריכה הוכחה משל עצמה).

יכול מאד להיות שבית המשפט ידון בתנאים האלה בסוגיות אחרות הנוגעות לנכס בפרט ופירוק השיתופים בכלל: אם הוא סבור שהמכירה של הדירה תביא לפגיעה בילדים של בני הזוג (בייחוד כאשר הם קטינים), הרי שמתוך חזקת טובת הילד הוא עשוי להחליט על עיכוב מסוים של עסקת המכירה של הדירה עד למציאת פתרון הולם יותר לנפשות הצעירות. זו בגדול התפיסה הכללית של בתי המשפט, שמתבוננים בנושא במונחים של המשפחה והילדים שנותרו ופחות במשקפיים כלכליות גרידא.

ההמלצה במקרים רבים: להיעזר בעורך דין

הסקירה שהובאה כאן של תשלומי המשכנתא במקרה של גירושין היא די בסיסית ומתייחסת רק לעקרונות המרכזיים שעשויים להיות רלוונטיים. בפועל המצב עשוי להיות קשה הרבה יותר, ולו מכיוון שלכל משכנתא יש חוקים משלה. על אותו עיקרון. המצב בין בני הזוג שונה בכל אחד מהמקרים, למשל ההסכמים שהם חתמו עליהם, אופן רכישת הדירה (על שם מי היא רשומה?), התרומה הכספית של כל אחד מבני הזוג ל"מערכה" וכן הלאה. הנושא עדיין לא מוסדר באופן מלא מבחינה משפטית, עם גישות שונות שעשויות לאפיין את אנשי המשפט השונים – אפילו ביחס לאותן שאלות לכאורה.

כך למשל השאלה היא איך בדיוק מתבוננים על עניין המשכנתא. התפיסה הראשונה רואה את המשכנתא כחלק מדין הקניין. במקרה הזה הגישה תהיה יותר חלוקה של נטל התשלומים בין בני הזוג, בלי שתואר מעלה ובהתאם לסוג היחסים הכלכליים ביניהם. אם רואים את המשכנתא במונחים של דין מזונות, חובת הדאגה לתשלומים עשויה להיות יותר לצד האחראי לתשלום מזונות ילדים ואישה (בדרך כלל הבעל) – דיור הוא חלק בלתי נפרד מאלה. בשנים האחרונות נראה שהנטייה היא לפנות כמה שיותר לעבר התחום הקנייני.

בתנאים האלה אפשר להבין מדוע רבים טוענים שהכניסה למים העמוקים יחסית של עולם הגירושין והמשכנתאות צריכה להיעשות רק כאשר יש איש מקצוע שמראה איך אפשר "לשחות". במילים אחרות: הסיוע של עורך דין בתחום דוגמת דיני משפחה יכול להיות מועיל, לסייע לצד המיוצג לשמור על הזכויות שלו ולבני הזוג יחדיו לקבל הסדר המשך תשלומי משכנתא שהם יוכלו לעמוד בו. כמו כן עורך הדין בוחן כאן את העניין מבחינה כלכלית וכמובן שגם סוגיות משפחתיות דוגמת טובת הילד.

מחשבון משכנתא

מעודכן ל-04/2019

כאשר שוכרים או רוכשים דירה, חשוב כמובן לדעת מהם כיווני האוויר בדירה? המידע הזה נמצא במודעת הפרסום, מודגש (או לא מודגש) על ידי בעל הנכס או המתווך, ומדובר במידע שויכול להשפיע על המחיר שלה, ובכלל – על הרצון שלנו לקנות או לשכור אותה.

המשוואה הבסיסית של חלק מהאנשים לדבי כיווני אוויר היא – "כמה שיותר – יותר טוב". אבל כמה בדיוק? מה כדאי מבחינת הכיוונים? על השאלות האלה לא כולם יודעים את התשובות, וחבל: מדובר בשאלות מהותיות המשפיעות על חוויית המגורים שלכם בבית וגם כאמור על מחיר העסקה.

אז.. מה זה בכלל כיווני האוויר?

כיווני האוויר בדירה, אם נצמדים להגדרה הדי בסיסית, הם הכיוונים שחלונות, הויטרינות הגדולות (אם יש) והמרפסת (אם יש גם כן) נפתחים אליהם. כדי לדעת כמה כיווני אוויר פשוט "מחשבים" את כל הכיוונים שדבר מה מסוים בדירה פונה אליה: בשני כיווני אוויר יהיו בדירה חלונות או פתחים הפונים לשני כיווני אוויר, כאשר אנחנו מתייחסים כאן לכיוונים ולא למספר החלונות או הפתחים. גם אם יש בדירה ארבעים חלונות אבל הם פונים לאותו כיוון, מבחינת כיווני האוויר זה נחשב כאילו יש לדירה כיוון אוויר אחד. חשוב במיוחד להתבונן בכיוון האוויר הראשי או העיקרי, שיהיה ברוב המקרים הכיוון שהמרפסת פונה אליה. אם הדירה כוללת יותר מכיוון אוויר אחד, בדרך כלל הכיוונים האלה יהיו צמודים אחד שני (למשל דרום ומערב) ולא מנוגדים, גם אם זו בהחלט אפשרות.

עד כאן הכל פשוט, טוב, יפה ודי בסיסי. כיווני האוויר יבטאו את כניסת האור והאוויר לבית, כפי שניתן להסיק משמם, אבל זה משתנה בכל בית וגם לאורך היום. המסלול של השמש אינו קבוע בין השעות השונות של היום וגם בין חודשי השנה השונים: למשל, בחודשי הקיץ המסלול של השמש ייה ארוך יותר והיא תהיה ממוקמת גבוה יותר. לכן חשוב להתבונן לא רק במספר הכיוונים אלא גם בכיוון שהם פונים אליו.

הגיאוגרפיה של כיווני האוויר

כיוון אוויר צפוני יביא לכך שלא תהיה למעשה קרינה ישירה של השמש דרך אותו פתח. מצד אחד הבית יכול להיות מוצל וקריר יותר בקיץ, אבל מצד שני יש לא מעט חסרונות: תהיה פחות תאורה (בחלק מהדירות צריך להשתמש בתאורה טבעית גם ביום) וייתכן שהעמידות של הקירות תיפגע: אם יש קיר רטוב הרי שהוא לא ישוש להתייבש במצב הזה.

כיוון אוויר דרומי הופך את החיים שלנו למעט פשוטים יותר בחורף, בהם ייכנס דרך הפתח חום שמקטין במידה מסוימת את התלות שלנו במזגנים ובתנורים (בגלל שהשמש נמצאת רוב הזמן בכיוון דרום ובחודשי החורף גם בגובה נמוך יחסית). הבעיה היא שכיוון דרומי של האוויר הופך להרבה פחות נעים בחודשי הקיץ, עם הרבה קרינה שמתורגמת לחום משמעותי בדירה.

בהתאם למסלולה של השמש, בכיוון האוויר המזרחי הקרינה הישירה תהיה בשעות הבוקר ולאחר מכן תהיה כמות קטנה הרבה יותר של אור וחום. בגדול כיוון אוויר מזרחי מביא לדירות מוצללות וקרוב ברוב שעות היממה. כיוון האוויר המערבי יהיה הפוך כמובן: ככל שהשקיעה מתקרב קרני השמש פועלות באופן ישיר יותר על הדירה, מה שאומר ששעות הערב תהיינה חמום יותר. אם יש ים בנמצא, תגידו שלום לבריזה המבורכת שצפויה לקרר אתכם.

חשוב להדגיש שאין כאן תשובה חד משמעית לגבי מהו כיוון אוויר "טוב" או "מומלץ". נראה שלכל אחד יש מאפיינים, יתרונות וגם חסרונות משלו, גם אם בדרך כלל נהוג לחשוב שהכיוונים המועדפים על ידי הישראלים הם – בסדר הזה – דרום, מערב, מזרח וצפון. לכן דירות עם כיווני אוויר של צפון-מזרח נחשבות לאטרקטיביות פחות ולזולות יותר מאשר דירות שכיווני האוויר שלהן הם דרום-מערב. עדיין היינו ממליצים לכם לא לקחת את הנתונים האלה בתור תורה מסיני. במידה מסוימת הכל שאלה של מה בדיוק אתם מחפשים ומהם התנאים הנחשבים לנוחים מבחינתכם. אם הסיוט הגדול ביותר שלכם הוא להתעורר בכל בוקר עם קרני השמש הראשונות, דירה שבה חדר השינה פונה לכיוון מזרח לא בהכרח תתאים לכם. מי שרוצה שהמטבח יהיה מואר ברוב שעות היממה, דוגמא נוספת, יעדיף דירה בה המטבח פונה בצורה ישירה לאחר מכיווני האוויר הרצויים.

למרות שאין תשובה חד משמעית לגבי מה עדיף באיזה חדר, נוסחו עם השנים מספר "כללים" שלא מעט ישראלים מיישרים איתם קו, באופן מודע או בלתי מודע. כך למשל המלצה חוזרת היא לבחור בחדרי שינה הפונים לכיוון מערב, כי אין בהם כניסה ישירה של השמש בבוקר בעוד שבלילה מקבלים את הבריזה הנחשקת. מטבח לעומת זאת נתפס כאידיאלי אם הוא פונה לכיוון מזרח, עם אור שהופך את השהות במטבח בבוקר לנעימה והימנעות מהשמש הישירה בשעות הצהריים.

קחו בחשבון שבכל מקרה יש לכם מספיק מה לעשות כדי להתאים את התאורה ואת ההצללה לצרכים שלכם, למשל תריסים, פרגולה, גגון וכדומה. זאת לצד ההצללה ה"טבעית" שעלול להיגרם בבניין עקב המרפסות הנמצאות בו, הקירות החיצוניים או הפנימיים וכן הלאה.

מהם היתרונות (וגם החסרונות) של כיווני האוויר?

השאיפה שלכם, אלה שעתידים להתגורר בנכס, היא לכמה שיותר כיווני אוויר: שלושה הוא מספר די סביר שתהיו לרוב רגועים לגביו. חשוב לזכור שכל כיוון אוויר תורם לא רק לנוף המשתקף מהבית, אלא גם למעבר של האוויר בו או הכניסה של התאורה אליו. ריבוי כיווני אוויר עשוי להיות מתורגם ליותר אור ואוויר בדירה, מה שעשוי להיות מתורגם בהפעלה מופחתת של התאורה ושל המזגן – יש כאן פוטנציאל לחיסכון כלכלי לא קטן בטווח הארוך.

בדרך כלל האידיאלי הוא לשלושה כיווני אוויר לפחות, אם כי מספר שנע בין שניים לשלושה הוא נפוץ מאד. דירות עם ארבעה כיווני אוויר קיימות אמנם אבל נדירות מאד במחוזותנו. יש דירות רבות בהן כיוון אוויר אחד בלבד. בדרך כלל אנחנו נתפוס את זה בתור חיסרון, אבל כפי שתראו מיד: זה לא כל כך פשוט.

מן העבר השני של המשוואה, יש מקרים בהם ריבוי כיווני האוויר הוא דווקא חיסרון. יכול להיות נחמד חלון פתוח לנוף של ים או פארק פסטורלי, אבל הרבה פחות נעים כאשר החלון פונה לכביש עמוס או למרכז קניות. לא בהכרח תקבלו כאן יותר תאורה או אוויר, אלא רעש בכמויות מסחריות (ולפעמים גם ריחות). ורעש הוא ממש לא משהו שרוב האנשים מחפשים בדירה שהם מתגוררים בו. ניתן להקטין את מימדי ה"נזק" באמצעות בידוד אקוסטי של הדירה, ברמת התכנון הראשוני או לאחר מכן.

מבחינה כלכלית, הנטייה כיום היא להפחית את ערך הדירה בשיעור מסוים כאשר היא פונה לאזור שרצוי שלא לפנות אליו. מצד שני, אם יש כיוון אטרקטיבי הדירות הפונות אליו צפויות להיות יקרות יותר מאשר דירות מקבילות באותו בניין, עם הבדלים שמגיעים בדרך כלל לכמה עשרות אלפי שקלים. דירות הפונות לפארק צפויות להיות יקרות יותר מאשר כאלה הפונות לחניה או לרחוב, מן הסתם.

תמיד תבררו מהם כיווני האוויר

כשנתקלים במודעות של דירות למכירה או להשכרה, בעלי הנכס מתייחסים בדרך כלל לשאלת כיווני האוויר: אם היא לא עלתה, אתם צריכים לשאול אותה. כמובן שבעת ביקור בנכס, בדקו שהכל הוא כפי שנאמר לכם (ולא, זה לא תמיד מובן מאליו). הבדיקות לגבי כיווני האוויר הופכות למורכבות יותר עבור חלק מהאנשים במקרה של דירה מקבלן, שהתוכניות שלה הם על הנייר ולא תמיד פשוט למקם את הנכס ביחס למרחב. זאת ועוד, כאשר מציגים לנו את תכניות הדירה יש לפעמים התייחסות למימד האור, התייחסות שהיא לא מדויקת ולפעמים גם מטעה. שינויים בכיווני האוויר הם לא משהו שעושים בדרך כלל, אם כי בתיאוריה אתם יכולים להוסיף כיוון אוויר עם הפיכת קיר חלק לחלון במסגרת הליך שיפוצים מקיף ויקר מאד של הבית.

ההתייחסות שלכם לכיווני האוויר צריכה להיות לא רק בנקודת הזמן הנוכחית, אלא גם בעתיד הנראה לעין. כי נוף לים יכול להיראות כמו יתרון גדול, אבל הוא מתבטל בין רגע והופך לחיסרון כאשר בונים ממול בניין מגורים שאפתני.

למה הדירה של השכן יקרה יותר

איך קונים דירה יד שנייה

רכישת דירה מקבלן 

יועץ משכנתא – האם כדאי

מעודכן ל-03/2018

משכנתא לעצמאיים – קשה יותר מאשר לקחת משכנתא כשכיר, אבל בהחלט לא משימה בלתי אפשרית. אחרי הכל, הכל תלוי בהון העצמי וביכולת ההחזר ואם אתה עצמאי עם פרנסה טובה ובהתאמה יכולת החזר טובה (ויכול להוכיח זאת) אז אין בעיה.

 בתור ישראלים שצריכים להתמודד עם המחירים המאד גבוהים של הנדל"ן, אתם יודעים את הנוסחה: כדי לרכוש דירה צריך משכנתא, ולרוב בסכום גבוה מאד. המשכנתא מגיעה לסכומי עתק ואנחנו מחזירים אותה מדי חודש בחודש, על פני עשרות שנים. וכן, זה לא תמיד פשוט לקבל אישור למשכנתא, בטח אם רוצים שההלוואה תיתנן בתנאים אטרקטיביים (יחסית) המתאימים לנו כמו כפפה ליד. לקיחת משכנתא אינה דבר פשוט באופן כללי, ויש אוכלוסיות עבורן היא מורכבת יותר. עצמאים, למשל, שצריכים בהרבה מקרים לעבור דרך ארוכה מאד לאישורה של המשכנתא, פשוט כי אין להם תשלוש שכר רגיל כו שיש לשכירים, והמבחנים והבדיקות במקרה שלהם עמוקות יותר.  אז איך בכל אפשר לקבל משכנתא לעצמאים ולהישאר בחיים?

הבעיה: קשה להוכיח יציבות

בנקים למשכנתאות מגדירים עצמאי באופן שלא בא להמציא יותר מדי את הגלגל: עוסק פטור, עוסק מורשה או בעלים של חברה בע"מ (בין אם במשותף ובין אם בצורה מלאה). הבנק יבקש מהעצמאי הניגש אליה להנפיק עבורו שומת מס אישית של השנה האחרונה של המס – ולעיתים גם שנים נוספות קדימה – וכן אישור מטעמו של רואה החשבון של העצמאי/העסק על ההכנסות לשנה המדוברת.

אם תשאלו מנהלי בנקים במה הם מתבוננים בדרך לאישור המשכנתא, סביר שרבים מהם יציינו שני דברים: יציבות כלכלית והון ראשוני מספיק. כאן כבר אפשר להבין מדוע העצמאי הממוצע צפוי להיתקל בקשיים. בעוד שהשכירים יכולים לנפנף בתלושי המשכורת שלהם, שיהיו בדרך כלל (אבל לא תמיד) יציבים, העצמאים לא בהכרח מרוויחים סכומים קבועים בין החודשים. כמו כן זה קשה לעקוב בדיוק אחר ההכנסה של העצמאי, כי זה מורכב יותר לראות דו"ח תקופתי למע"מ או למס הכנסה מאשר תלוש משכורת. עצמאים בהמשך לכך עלולים לסבול מתנודות רבות בהכנסות שלהם לאורך שנה נתונה ובהשוואה בין מספר שנים. הם הרבה יותר מושפעים ממצבים של מיתון בשוק מאשר שכירים, לדוגמא, שגם אם העסק שלהם יקטין את הכנסותיו לא תמיד יראו את השינוי הזה בתלוש המשכורת שלהם. לפחות בהתחלה.

התוצאה היא שהבנקים אינם מזנקים בהתלהבות, בלשון המעטה, להעניק משכנתאות לעצמאים – בדיקה שנערכה לפני מספר שנים ושממצאיה פורסמו ב-YNET הראתה כי אחוזי הסירוב למשכנתא של עצמאים עמדו על כ-26%, אפילו כאשר יש יכולת להחזר חודשי גבוה, בעוד שאצל שכורים אחוזי הסירוב עמדו על כ-19% בלבד). בנקים רבים מערימים קשיים, עקב החשש שלהם מחוסר היציבות הכלכלית או הקושי המסוים לדעת מה באמת המצב הכלכלי של האדם: אצל עצמאים למשל יש בדרך כלל הוצאות כלכליות גבוהות יותר מאשר שכירים. אם מוסיפים לכך את חוסר היציבות, אפשר להבין מדוע מנקודת המבט של הבנקים הסיכון במתן המשכנתא גבוה יותר. זה אומר שהסיכויים שהמשכנתא תאושר יהיו נמוכים יותר מאשר עצמאים, וגם שיש סבירות גבוהה יותר שהתנאים של המשכנתא יהיו אטרקטיבים פחות. זה לא מדע מדויק וגם לא תורה מסיני, כי לכל בנק יש מדיניות משלו ולכל עצמאי ועסק מצב כלכלי שונה, אבל הקביעות האלה נכונות מהניסיון שלנו בחלק הארי של המקרים.

חובת ההוכחה: על האדם העצמאי

כדי לקבל משכנתא, כל משכתנא, נדרשת הוכחה של לא מעט דברים. במקרה של משכנתא לעצמאים, מדובר בעיקר על יציבות כלכלית (מחזור הכנסת), הצגה של דו"חות כספיים של העסק מספר שנים אחורנית (בהתאם לבקשת הבנק) וגם – וזה חשוב מאד – שקיים ניתוק בין ההתנהלות הכלכלית בבית לבין התנהלות העסק. במילים אחרות, יכול להיות שזה יהיה פשוט יותר לקבל משכנתא עבור עסקים שפתחו חשבון בנק עסקי בנפרד מהחשבון המשפחתי, ובכלל כאלה שקל יותר לעקוב אחר התנהלות הכלכלית שלהם.

העצמאי המעוניין לקבל משכנתא מהבנק או מגורם אחר נמצא במלכוד, במידה מסוימת. מצד אחד, האינסטינקט ה"טבעי" שלו הוא להקטין את ההכנסה השוטפת במטרה להקטין את נטל המס שמשלמים: אנחנו לא מתכוונים כאן לדרכים שאינן חוקיות דוגמת אי רישום עסקאות או עבודה ב"שחור", אלא להכנסת ההוצאות של העסק למשוואה. הכנסה זו אמנם מקטינה את תשלום המס שנדרש בפועל, אבל מנגד מציגה את ההכנסה של האדם באור חיובי פחות מבחינת הבנקים – הם רואים הכנסה בסכום נמוך יחסית, כאשר שיקולי ההוצאות פחות רלוונטיים מבחינתם. אם העסק מדווח על הכנסות של 100,000 שקלים אבל על הוצאות של 60,000 שקלים, מנקודת המבט של הבנק הוא מרוויח במידה מסוימת כ-40,000 שקלים. הסכום הזה אינו מספיק פעמים רבות לצורך קבלת המשכנתא המיוחלת.

ההתבוננות במחזור ההכנסות מראה לנו את המורכבות היחסית של משכנתאות לעצמאים. בניגוד לשכירים שההכנסה שלהם מסתכמת בדרך כלל בסכום כספי אשר נכנס לחשבון הבנק שלהם כמו שעון פעם בחודש, אצל עצמאים רבים ההכנסות הן מפוזרות על פני מועדים שונים. התוצאה היא שהמעקב וגם ההוכחה של המצב הכלכלי הנתון הופכים למשימה מורכבת יותר. מומלץ לעשות זאת באמצעות רואה חשבון, כשגם סיוע של יועץ משכנתאות הבקיא בעבודה עם אוכלוסיית העצמאים יוכל לעשות את ההבדל.

החדשות המעודדות: ניתן לקבל החזר על משכנתא לעצמאים

לעצמאי יש לא מעט חסרונות ביחס לשכירים, אבל גם יתרונות. אחד המרכזיים הוא היכולת שלהם להזדכות על ההוצאות שלהם ובכך להקטין את נטל המס שהם משלמים. מכאן נשאלת שאלה אחרת, והיא האם ניתן לקבל החזרי מס על ההחזר החודשי מהמשכנתא. התשובה היא שכן. קיימת כיום אופציה להכניס הוצאות קבועות של העסק, דוגמת ארנונה או חשמל, ולקבל באמצעותן החזרים מסוימים מגובה המשכנתא. כמו כן קיימת אופציה להכרה בהוצאות הריבית וההצמדה על המשכנתא, וזאת כאשר חדר העבודה נמצא בתוך הדירה. במקרה הזה מחלקים את הוצאות הבית באחוז מסוים המבטא את מספר החדרים (20% במקרה של חדר אחד מבין חמישה חדרים המשמש חדר עבודה). הנוסחה היא הכפלת חלקו היחסי של חדר העבודה ב-80% מגובה הריבית על המשכנתא, חישוב שמרכיב את החלק בהוצאות הריבית שהוא מוכר.

מה עושים אם הבנק מסרב?

סירוב של הבנק הוא "הגיוני" במקרה של משכנתא לעצמאים, אבל מנגד זה ממש לא סוף העולם. הדבר הראשון שאפשר לעשות הוא לנסות בבנק אחר. עצמאים רבים (ולוקחי משכנתאות בכלל) מבררים קודם כל ולפעמים רק בסניף הבנק בו החשבון שלהם מנוהל. זו טעות, מכיוון שיכול להיות שהבנק שמעבר לפינה יהיה משתלם יותר ויציע תנאים אטרקטיביים יחסית במטרה למשוך אליו לקוחות חדשים. אם לא עושים את הבדיקות הנדרשות ביותר מבנק אחד, בעזרת יועץ משכנתאות או באופן עצמאי, מקטינים את הסיכוי לקבלת הצעה משתלמת יחסית. קחו בחשבון שמדובר ב"פרויקט" שמצריך כניסה למים עמוקים מאד, כי משכנתא זה לא פשוט לאף אחד לקחת או להבין.

אופציה אחרת היא קבלת משכנתא חוץ בנקאית. מצד אחד הליך האישור שלה יהיה מעט פשוט יותר ואחוזי האישור גבוהים יותר לרוב, אבל מצד שני התנאים שלה עלולים להיות אטרקטיביים פחות (למשל ריבית גבוהה או תנאי החזר לא נוחים). קהל היעד של משכנתאות חוץ בנקאיות הוא למשל מסורבי קבלת משכנתא דרך הבנק, עסקים חדשים שהבנקים יסרבו להם לרוב מכיוון שאין הוכחות ליציבות כלכלית (בהיעדר שומת מס או דו"ח שנתי של שנה קודמת, הסיכויים לאישור משכנתא לעצמאים דרך הבנק הם אפסיים) או כאלה שמחפשים לפזר סיכונים ובוחרים לקחת מספר הלוואות במקביל.

מדריכים נוספים:

איך נקבעת ריבית המשכנתא?

ריבית המשכנתא – לאן?

יועץ משכנתא – האם כדאי?

מעודכן ל-09/2018

 

החזר מע"מ על רכישות מחו"ל הוא עניין מעט בירוקרטי, אבל מגיע לכם כסף – בפועל, הרוב עדיין לא דורש את המגיע לו, וחבל, זה יכול להסתכם בשיעור מכובד מסך הרכישות שלכם – כמה טפסים מהירים ומקבלים את הכסף, אז לא כדאי להתעצל.

כשאתם מגיעים ומטיילים במדינות העולם אתם פותחים את הארנק – רוכשים מזכרות, מתנות,  ופריטים שהם פשוט זולים יותר בחו"ל (למרבה הצער יש המון פריטים כאלה). מעבר לכך, אתם מתאכסנים במלון, הוסטל, ובשורה התחתונה מוציאים לא מעט כסף על הבילוי. אתם יכולים לקבל החזר חלקי על ההוצאה הזו.

רבים מבין הישראלים לא מודעים לכך ולא מודעים לדרך שבה הם יכולים לקבל החזרים משמעותיים על הרכישות. יש גם רבים שפשוט "מתעצלים" לעשות את זה. אנחנו מתכוונים כמובן לאפשרות לקבלת החזר מע"מ על קניות בחו"ל, שלפי ההערכות מסתכמת במשהו כמו 50 דולר לנוסע. זה הממוצע – יהיו כאלו שזה יהיה אצלם פי 10, ויהיו כאלו שלא יגיע להם החזר.

המדריך הבא יעשה לכם קצת סדר בבלאגן, יראה לכם מתי ובאילו תנאים מקבלים החזר מע"מ (ספוילר: זה שונה בין המדינות השונות) ובעיקר מה צריך לעשות.

החזרי מע"מ: מתי ניתן לקבל?

את החזר המע"מ ניתן לקבל בחנויות ה-Tax Free למיניהן: בדרך כלל יופיע שלט של Tax Free Shopping בחנות עצמה או בחלון הראווה שלה. תנאי הכרחי הוא שתעשו את הקניות באותה חנות או לכל הפחות באותה רשת, ואתם יכולים להשתמש במידע הזה כדי לחשוב מה לקנות והיכן. אם יש מוצר בשתי חנויות, אשר באחת מהן מוצע החזר מע"מ ובשנייה לא, יכול להיות שכדאי לכם לרכוש את המוצר בחנות ה-Tax Free. מצד שני ברור שזה תלוי בפערים במחירים וגם במדיניות המע"מ באותה מדינה. זה לא שווה לרכוש מוצר בפי שניים מחיר כדי לקבל החזר בגובה של 15%, אם לוקחים דוגמא קיצונית אבל כזו שבהחלט יכולה להפוך להיות מוחשית.

בדרך כלל המדינות האלה הן אירופאיות, כאשר מעטות המדינות באסיה בהן תוכלו לקבל את ההחזר. בארצות הברית הסיפור מעט שונה, כאשר במקום מע"מ במשמעות שלו שאנחנו מכירים יש מסי קנייה. המשמעות היא שהאפשרות לקבלת החזרי מע"מ אינה רלוונטית בארצות הברית. מה שכן, יש בארצות הברית מספר מדינות בהן לא משלמים את מס הרכישה בדומה לרכישות באילת אצלנו (ניו המפשיר, אורגון, מונטנה ואחרות), כך שהמחירים יהיו זולים יותר מאשר יתר היבשת.

ההליך לקבלת ההחזר דומה בכל המדינות שמאפשרות זאת. הצעד הראשון הוא לפנות למוכר בחנות ולדרוש טופס החזר מע"מ. אתם או המוכר אמורים למלא את הפרטים האישיים שלכם, כאשר המוכר חותם על המסמך. יכול מאד להיות שהוא יבקש לראות את הדרכון שלכם, כך שזו יכולה להיות החלטה נבונה להסתובב תמיד עם הדרכון בהישג יד (בחגורת כסף לדוגמא שמקשה על הגנבים). מכיוון שהגורמים במכס אינם סלחנים לטעויות בטפסים האלה, אפילו מינוריות, אנחנו ממליצים לעבור עליהם לפני שיוצאים מהחנות ולראות שהפרטים שלכם וגם של המוצר הם נכונים ומדויקים.

המוכר אמור להביא לכם את הקבלה על הרכישה, אותה אתם צריכים כמובן לשמור – בלי קבלה לא תוכלו לקבל את ההחזר. אין כאן אופציה לשחזר את הרכישה דרך כרטיס האשראי לדוגמא). המימוש של ההחזר ייעשה בדרך כלל אצל פקידי המכס בשדה התעופה, לפני הטיסה היוצאת. שימו לב שבמדינות מסוימות אתם תצטרכו להציג לצד הקבלות את המוצרים שרכשתם, ולכן מומלץ לבצע את התהליך לפני שאתם משלחים את המזוודות ליעד הבא שלהן. המלצה אחרת היא למקם את המוצרים באזורים נגישים, אפילו שקיות נפרדות, מה שימנע חיפוש מייגע שהוא אף פעם לא נעים בנסיבות האלה. הפקידים ידרשו לראות את הטופס שמולא על ידי המוכר, את הקבלות עבור הרכישה וגם את הדרכון שלכם.

לאחר החתימה המיוחלת של פקידי המכס על הטופס, ניגשים לדלפק החזרים מיוחד על מנת לקבל בו את הכספים המוחזרים. אתם עושיים לקבל הכספים במזומן במטבע המקומי, במשלוח של צ'ק לכתובת שלכם בישראל או בהחזר הנעשה לכרטיס האשראי או חשבון הבנק שלכם. לפעמים הבחירה תהיה שלכם, אבל לפעמים זה תלוי במצב הספציפי של המכס (נניח שאין מספיק כסף במזומן). ישנם מצבים בהם אפשר לדרוש קבלה של הסכומים עם ההגעה לארץ, ובשקלים. יש חברה בשם Total Money הפועלת באישור משרד האוצר יש לציין ומאפשרת מאז שנת 2005 לבצע החזרי מע"מ בארץ עבור רכישות הנעשו בחו"ל – לא רק בשדה התעופה אלא גם לאחר מכן. ניתן לשלוח לחברה את הטפסים הרלוונטיים במייל ולקבל לאחר פרק זמן מסוים את הצ'ק עם הסכום הרלוונטי לתיבת הדואר שלכם.

גובה הסכום שמקבלים

גובה הסכום שמקבלים תלוי באחוז המסוים של המע"מ בכל מדינה, שיכול להיות דומה למה שאצלנו בישראל (כ-17%) אבל גם יקר יותר: בצרפת ובבריטניה לדוגמא המע"מ עומד על 20% ובהונגריה על לא פחות מ-27% ממחיר הרכישה. מה שכן, ברוב המקרים אתם תגלו כי הסכום של החזר המע"מ שאתם מקבלים הוא נמוך יותר מהמע"מ ששולם בפועל על העסקה. הסיבה לכך, חלק מכם ניחשו אולי נכון, הוא שהחברות המתפעלות את דלפקי ההחזר עשויות לגבות עמלות בגובה מסוים על השירות שלהן. גם אם מבצעים את התהליך דרך טואטל מאני בנתב"ג או בהגעה למשרדיה בתל אביב אתם צפויים לקבל את העמלה.

אנחנו ממליצים לכם לנסות לבדוק מראש מה גובה ההחזר שאתם עשויים לקבל, פונקציה של סכום הרכישה, תנאי ההחזר במדינת היעד והעמלה שצפויה לנגוס לכם ברווחים. יכול להיות מצב בו לאחר החישובים האלה תגלו כי הסכום שנשאר לכם ביד הוא מינימלי, ולא בהכרח שווה את מילוי הטפסים, שמירת הקבלות, ההמתנה בתורים (שלפעמים הם ארוכים) וכן הלאה. מכיוון שכסף לא גדל על העצים וגם למען התחושה האישית שלכם, אנחנו ממליצים לכם כן לבצע את הפעולות הדרושות בדרך לקבלת החזרי המע"מ.

בעידן האינטרנט, זה נראה מובן מאליו שיהיו אתרים ושירותים שונים שיבצעו עבורכם את העבודה ה"שחורה" של חישוב ההחזר הצפוי לכם. האתר היעיל ביותר שנתקלנו בו הוא אתר Global Blue, שכולל מידע מועיל מאד על התחום של החזרי מע"מ בחו'"ל, מידע על המדינות השונות וגם מחשבון שמאפשר לכם לגלות כמה החזר אתם צפויים לקבל על רכישות בכל יעד. ל-Global Blue  יש גם אפליקציה באמצעותה ניתן ללמוד גם על חנויות ה-Tax Free Shopping הפזורות במקום בו אתם נמצאים במדינה הזרה.

ה"אותיות הקטנות" של החזרי המע"מ

עד כאן הכל טוב ויפה, אבל צריך לזכור שלא תוכלו לקבל החזר מע"מ בכל רכישה שתבצעו. מדינות שונות מגדירות לא רק שיעורים שונים של המע"מ (והחזרים), אלא גם סכומים מינימליים שצריך להוציא עבור רכישה של מוצר אחד כדי שיהיה אפשר לחשוב על קבלת החזר. על אותו עיקרון יש גם שערי מקסימום לקבלת ההחזר. בבריטניה למשל הסכום המינימלי של הפריט שאפשר לקבל לגביו החזר מע"מ הוא 30 פאונד, כאשר באיטליה הסכום גבוה פי חמישה ועומד נכון להיום על כ-155 אירו. בצרפת הסכום ברכישה אחת שמקנה החזר מע"מ הוא 175 אירו.

סוג המוצר שרוכשים משפיע גם כן על האפשרות לקבל את ההחזר. בדרך כלל ניתן יהיה לקבל החזר מע"מ על רכישות של מוצרי אלקטרוניקה (מישהו אמר סמארטפון?), מוצרים קוסמטיים ובגדים. לא תוכלו לקבל החזר על ההוצאות השוטפות האחרות שלכם במהלך השהות בחו"ל, למשל ארוחות במסעדות או אירוח בבתי המלון השונים.

עוד משהו שצריך לשים לב אליו הוא שבמדינות מגדירות פרק זמן העובר בין רכישת פריט לבין מועד קבלת ההחזר, שיהיה מבחינה מעשית המועד בו עוזבים את המדינה במטרה לחזור לישראל או לעבור למדינה אחרת. בגרמניה ובבריטניה לדוגמא פרק הזמן המקסימלי בו ניתן לדרוש את ההחזר עומד על שלושה חודשים לאחר מועד הרכישה. יש מדינות בהן ניתן לקבל את ההחזר עד חצי שנה, אבל בגדול הצפי הוא לתקופה בת מספר חודשים בה אפשר לדרוש לקבל את ההחזר. אנחנו ממליצים כמובן לטפל בזה בהקדם האפשרי.

כמה כסף אפשר להוציא לחו"ל?

קניות דרך האינטרנט – מדריך מס

מדריך מע"מ

מחשבון מע"מ 

 


 

מעודכן ל-08/2022

ביטוח מחלות קשות, כשמו כן הוא, מאפשר קבלת פיצוי במקרה של מחלה קשה. המשמעות הוא שאם תבטחו את עמכם בפוליסת הביטוח הזאת, תקבלו פיצוי אם תחלו (חס וחלילה) במחלה שמוגדרת מחלה קשה. סכום הפיצוי תלוי כמובן בסוג הביטוח ובתשלומים החודשיים. בשורות להלן נעסוק ביתרונות ובחסרונות של ביטוח מחלות קשות. זה יכול להיות כלכלי – סכום של 50 שקלים עד 150 שקלים בחודש תלוי כמובן בגיל ובמצב בריאותכם. ואתם מבוטחים. אם חס וחלילה תחלו, תוכלו לקבל תמיכה כספית וזה חשוב במיוחד בתקופות כאלו.

מה זה בעצם ביטוח מחלות קשות

ביטוח בריאות פרטי מכסה טיפולים ושירותים רפואיים. אתם משתמשים בשירות רפואי כל שהוא, ומקבלים החזר כספי מחברת הביטוח. מדובר על שיפוי בדיעבד עבור טיפול כל שהוא – אם הוא כלול במסגרת הטיפולים המבוטחים. אך שלא כמו בביטוח הבריאות, בביטוח מחלות קשות לא מדובר על שיפוי, אלא על ביטוח שמעניק למבוטח סכום כסף מוגדר מראש, במקרה שמתגלה אצלו מחלה או אירוע רפואי קשים, מתוך רשימת מחלות ואירועים אדר הוגדרה מראש והיא כוללת את המחלה או האירוע הבריאותי שאכן התרחשו אצל המבוטח. לדוגמה – אם מבוטח רכש ביטוח מחלות קשות שבמסגרתו נכלל סרטן המעי הגס, הוא יפוצה ללא שאלות וללא עיכובים, אם אכן לקה במחלה האמורה. הפיצוי יינתן, כמובן, אם המבוטח עמד בכל הדרישות ובזמן הביטוח לא חלה במחלה ולא היו לו סימפטומים שלה. לכך, בסוג הזה של ביטוח יש תקופת אכשרה שחשוב לקחת אותה בחשבון

מהו הפיצוי במקרה של מחלה קשה

מדובר לרוב על תשלום חד פעמי גדול שאמור לסייע בהתמודדות עם המחלה הקשה. אלו לא נושאים נעימים לקריאה, ולשיחה, אבל חשוב להכיר אותם. נתחיל בשאלה בסיסית – האם צריך לעשות ביטוח מחלות קשות? אז ברור שאין תשובה ברורה. זה בעיקר עניין כלכלי. אבל השאלה שנכון יותר לשאול היא – אם חס וחלילה תבוא עליך מחלה קשה, האם משפחתך תסתדר כלכלית?

אופן ההסתכלות הזה הוא נכון גם לגבי ביטוח חיים שמבטח במקרה של מוות – המשפחה מקבלת סכום חד פעמי יחסית גדול; זה נכון במקרה של ביטוח אובדן כושר עבודה, שהוא כבר מזמן הכרחי, וגם לגבי ביטוח בריאות, שהפך גם הוא להכרחי. אז ביטוח מחלות קשות הוא לא הכרחי, אבל הוא בהחלט מתקרב להגדרה הזו. במקרה של מחלה קשה, המבוטח מקבל דרך ביטוח הבריאות את הוצאות הטיפול הרפואי, ודרך ביטוח אובדן כושר העבודה מתקבלים החזרים על הכספים שלא התקבלו בגלל אובדן יכולת יכולת התעסוקה של המבוטח. עם זאת, הבעיה היא במקרים שבתחום האפור –  המבוטח לא איבד לחלוטין את כושר העבודה מצד אחד, אבל מצד שני הוא עובד פחות והכנסתו נפגעת. המבוטח מקבל את ההוצאות הרפואיות מביטוח הבריאות, אבל יש לו הוצאות נלוות הרבה יותר גדולות – מה עושים אז?

במקרים רבים "אוכלים" את החסכונות או נעזרים במשפחה. במקרים יותר קשים מוכרים את הדירה, ואם יש ביטוח אז מקבלים את הסכום החד פעמי שעוזר.


ביטוח חיים – מדריך

ביטוח אובדן כושר עבודה – מדריך


מה הן מחלות קשות?

מחלות קשות מוגדרות כמחלות הבאות (ומדי פעם יש עדכונים) – התקף לב, טרשת נפוצה ושבץ מוחי. כמו כן ניתוחי מסתמי לב, ניתוחי מעקפי לב וניתוח אבי העורקים וקרדיומיופטיה יוגדרו גם הם כמחלות קשות. יחד עם זאת, מדובר בהגדרה הבסיסית, כשבפועל ביטוחי המחלות הקשות כוללים כיסוי למחלות נוספות, לרבות סרטן (הרשימה מפורטת בביטוח עצמו וכמובן אצל חברות הביטוח). הכיסוי הביטוחי, אגב, הוא למספר אירועים (2-3). כלומר אם למבוטח יש  שני אירועים ביטוחים, הוא יקבל את המענק פעמיים.

ביטוח מחלות קשות וביטוח בריאות

ביטוח מחלות קשות הוא מעין המשך טבעי לביטוח בריאות וביטוח אובדן כושר עבודה. סוכני הביטוח יגידו לכם שהוא מומלץ מאוד, ואולי הם צודקים. אבל כמו תמיד, יש כאן עניין של עלות מול תועלת. בראש וראשונה, חשוב לדעת את ההיסטוריה המשפחתית. אם ההיסטוריה המשפחתית שלך היא לא מי יודע מה, ויש בני משפחה שסבלו מבעיות רפואיות קריטיות, אז זה מגדיל את המוטיבציה לעשות ביטוח. מצד שני אם הממון מצוי בכיסך, מה זה משנה אם יהיה או לא יהיה לך ביטוח שבשעת צרה יזרים לך סכום חד פעמי? על פי ההיגיון הזה, דווקא מי שלא מסודר כלכלית, ביטוח שכזה יכול להיות מועיל עבורו בשעת צרה.

חוץ מזה – יש ביטוחים שעשויים להיות תחליף חלקי לביטוח מחלות קשות. הכוונה לביטוח תאונות אישיות. הביטוחים האלו, בחלקם, כוללים כיסוי למקרה של מחלה. אלא שהסכום / הפיצוי בתאונות אישיות נמוך יחסית לביטוח מחלות קשות.

ביטוח מחלות קשות – איך זה עובד?

התשלום החודשי קשור כמובן קשר ישיר לגובה הפיצוי שיתקבל במקרה של מחלה קשה. מדובר בעצם על מקדם / שיעור מסיים מסך הפיצוי, שהמבוטח יצטרך להפריש בכל חודש, כדי לקבל בשעת צרה את הסכום הזה. התשלום החודשי גם תלוי בגיל המבוטח, ומתעדכן בהתאם.

כאשר אתם ממלאים את הטפסים על הביטוח אז כמו תמיד – תענו על הצהרת הבריאות בצורה אמינה, ישרה ומלאה. אחרת זה פשוט יחזור אליכם כבומרנג – אם יש בעיה שבדיעבד יסתבר שהיא הייתה טריגר למחלה, ולא דיווחתם עלייה, אז חברת הביטוח תטען שאם הייתם מדווחים אמת לא הייתם מקבלים את הביטוח – וכך, גם שילמתם כספים לאורך תקופה וגם לא תקבלו את הפיצוי.

כמו כן חשוב להבין את הפוליסה ולוודא שאין החרגות של מחלות, וכן צריך לבדוק מהו גיל סיום הפוליסה. ככל שהגיל מבוגר יותר כך כמובן עדיף לכם.


 

ביטוח חיים – מדריך

ביטוח אובדן כושר עבודה – מדריך


 

(הכתבה פורסמה ב-1.8.2017)

לא מזמן, סקרנו עבורכם במסגרת השוואת המחירים שלנו את הסוכר הלבן של סוגת. ראינו טווח מחירים רחב מאד, עם הבדלים משמעותיים בין רשתות השיווק השונות ואפילו בין סניפים של אותה רשת. כעת אנחנו נבדוק סוג אחר של סוכר, הנחשב לפופולארי לא פל: סוכר דמררה (סוכר חום) המגיע בצנצנת של 1 ק"ג, מבית סוגת גם כן. כמה בדיוק אתם צפויים לשלם עליו?

מה בדקנו?

יצאנו מנקודת הנחה שמחירי סוכר דמררה בצנצנת יהיו יקרים יותר מאשר סוכר לבן – גם בגלל שצנצנת יקרה יותר לייצור ומתאימה לשימוש רב פעמי. את הבדיקה ערכנו בתאריך 1.8.2017 באמצעות מערכת SuperGET המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח. הבדיקה כללה את הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM. את אילת הוצאנו מהסקירה בגלל הפטור מהמע"מ.

הממצאים: טווח מחירים גדול

סוכר דמררה של סוגת היה זמין בכ-630 ברחבי ישראל, כאשר המחירים נעו בין 8.5 שקלים למוצר בסניף הזול ביותר ל-14.9 שקלים בסניף היקר ביותר. המחיר הממוצע עמד על 11.7 שקלים, כך שסביר להניח שרוב המוצרים שנבדוק יהיו ממוקמים פחות או יותר באמצע של רף המחירים.

את הסקירה התחלנו ברשת ויקטורי, שהציגה שונות בין הסניפים. זה מתחיל עם 9.9 שקלים בסניפים בודדים ועבר דרך 11.9 שקלים – המחיר שאפיין את רוב סניפי הרשת. בשלושה סניפים תל אביביים, ברחובות אחד העם, סלמה ודיזינגוף, עלה המוצר 12.9 שקלים. 12.9 שקלים היה המחיר בכל סניפי חצי חינם, בעוד שבסניפי טיב טעם הוא היה זול יותר: 9.9-10 שקלים. מי שרוצה לרכוש את הסוכר שלו ביוחננוף ישלם 9.9 שקלים, בלי קשר לסניף שהוא מבקר בו.

ברשת יש בשכונה עלה המוצר 9.9 שקלים, בעוד שביש חסד תשלמו מחיר זול יחסית של 8.9 שקלים. המחיר במחסני השוק נע בין 9.9 שקלים ל-10.9 שקלים, אבל כמעט בכל הסניפים הסכום הדרוש היה 10 שקלים. במחסני להב המחיר היה גבוה יותר ונע בין 13.6 ל-14.9 שקלים – המחיר הגבוה ביותר שעלה בבדיקה שלנו. בסטופמרקט המחיר נחלק לשניים: 9.3 שקלים בסניפי חיפה (קריות וקסטרא) ו-10.9 שקלים בסניפי קניון אם הדרך, קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור. החלוקה בפרש מרקט הייתה באופן די שווה בין סניפים בהם המחיר היה 11.9 שקלים לסניפים שגבו שקל אחד יותר.

בקשת טעמים מצאנו מחיר אחיד של 12.9 שקלים, כאשר ברמי לוי היו שלוש רמות תמחור: 10.9 שקלים, 11.9 שקלים ו-12.9 שקלים. משם המשכנו לתתי הרשתות של שופרסל – בשופרסל אקספרס המחיר היה 12.8 שקלים בכל הסניפים, בעוד שבשופרסל דיל המחיר היה 11.5 שקלים למעט מספר סניפים זולים יותר: יבנה-הירמוך (9.9 שקלים), מבואות נהריה, מרכז מסחרי שלומי וצומת בני דרור (10.9 שקלים בשלושתם). בשופרסל שלי היו גם כן סניפים בהם המחיר היה 9.9 שקלים (אור יהודה, חיפה-צרפת ומרכז ביג ביקנעם), כשיתר הסניפים גבו 12.8 שקלים.

את הסקירה אנחנו מסיימים עם רשת AM:PM, בה המחירים התחילו מ-8.9 שקלים והגיעו עד ל-12.8 שקלים, עם מספר "עצירות" באמצע.

הטבלה הבאה מרכזת את ממצאי הבדיקה:

שם הרשת מחיר בסניפים (בשקלים)
ויקטורי 9.9-12.9
חצי חינם 12.9
טיב טעם 9.9-10
יוחננוף 9.9
יש חסד (שופרסל) 8.9
יש בשכונה (שופרסל) 9.9
מחסני השוק 9.9-10.9
מחסני להב 13.6-14.9
סטופמרקט 9.3-10.9
פרש מרקט 11.9-12.9
קשת טעמים 12.9
רמי לוי 10.9-12.9
שופרסל אקספרס 12.8
שופרסל דיל 9.9-11.5
שופרסל שלי 9.9-12.8
AM:PM 8.9-12.9

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

לרשימת השוואת המחירים המלאה לחצו כאן

 

 

מלטה הוא אי זעיר בים התיכון, או ליתר דיוק ארכיפלג של מספר איים. זהו יעד תיירותי שהפך לרלוונטי עבור ישראלים רבים מלפני מספר שנים, ונחשב כיום לאחת ההפתעות הנעימות של מפת התיירות. יש במלטה הכל מהכל: אווירה ים תיכונית, ערים עתיקות (בולטת ביופיה עיר הבירה ולטה), עיירות דייגים אותנטיות, אתרי טבע (דוגמא המערה הכחולה), לגונות שניתן לשוט אליהן וגם חופי ים אטרקטיביים מאד (גם אם חופשה במלטה אינה חופשת בטן גב קלאסית לרוב).

יתרון משמעותי אחר הוא שמלטה מגיעה עם תג מחיר נוח יחסית, אותו ניתן להפוך למשתלם אפילו יותר באמצעות מספר צעדים די בסיסיים. אספנו עבורכם כמה טיפים לחיסכון במהלך טיול במלטה.

טיסות למלטה

טיול במלטה מתחיל עם טיסה המגיע ליעד. טווח המחירים כאן יכול להיות די רחב. לכל אורך השנה, ובעיקר מחוץ לעונת התיירות הרשמית (הקיץ או חגים), אתם עשויים למצוא טיסות הלוך חזור במחירים של כ-300-400 דולרים. בעונות השיא וגם לפעמים מסיבות שלא ידועות לנו – המדיניות של חברת התעופה הספציפית או מצב הכרטיסים במטוס נתון – תראו מחירים גבוהים יותר של כ-700-800 דולר. הממוצע נמצא איפשהו באמצע, בין טווח המחירים הזה, כך שמחיר של כ-500-600 דולר לטיסה למלטה ובחזרה הוא בהחלט הגיוני. גם אם כאמור אפשר לשאוף לרמת מחירים נמוכה יותר.

את המחיר ניתן להוזיל בדרכים שונות. במקרה של טיסות סדירות הרי שבדרך כלל המחיר יתקרב לרף התחתון שלו בהזמנה מוקדמת, שיכולה להיות גם מספר חודשים טרם מועד הטיסה. המחיר יעלה ככל שמועד הטיסה יתקרב. מנגד, בטיסות אחרות (ובעיקר טיסות צ'ארטר) אתם יכולים ליהנות ממחירים נוחים דווקא ברגע האחרון, אפילו בדקה ה-90. משך הטיסה למלטה הוא יחסית קצר – כשעתיים פלוס מינוס – ולכן האופציה של טיסה עם עצירת ביניים פחות רלוונטית כאן. עם זאת אתם יכולים לברר על טיסות עם קונקשן, שיכולות להוזיל עוד את המחיר שלכם. אופציה אחרת הנובעת ממשך הטיסה הקצר היא חיפוש של טיסות הלואו קוסט למיניהן: בטיסה קצרה אפשר להתפשר בדרגת האיכות של הטיסה ולהוזיל תוך כדי את המחיר. ארוחות למשל אינן מצרך חובה במקרה של טיסות למלטה, וזאת להבדיל מיעדים תיירותיים מרוחקים יותר.

מלונות

מטרות השהות שלכם במלטה יכולות להשפיע על המלון שאתם בוחרים בו. למרות שבמלטה אין יותר מדי חופי ים כמו שאנחנו מכירים מישראל (החופים הם סלעיים, אבל עדיין יש נקודות רבות להיכנס למים), כן יש אנשים שמעוניינים לנוח חלק משמעותי מהשהות שלהם, לטבול בבריכת המלון, ליהנות מטיפולי ספא וכדומה. לעומתם, אחרים מעדיפים לחקור את מלטה ולצאת לטיולי יום באיים השונים, כך שעבורם יכול להיות שדרגת המלון יכולה להיות נמוכה יותר. מבחינת דירוג המלונות, בדרך כלל הבחירה היא במלונות של שלושה או ארבעה כוכבים, אם כי מי שרוצה להתפנק באמת יוכל למצוא מלונות יוקרתיים יותר (שתג המחיר שלהם יהיה מן הסתם גבוה יותר).

ברמה הכללית יש לנו חדשות מעודדות נוספות, והן שהמחירים של מלונות במלטה הם ממש לא בשמיים – גם אם ברור שאתם לא יכולים לצפות כאן לרמת מחירים מגוחכת כמו של תאילנד לדוגמא. בבדיקה שביצענו עבורכם לגבי חודש אוגוסט, דרך אתר Booking, ראינו שרוב המלונות מגיעים עם תג מחיר של כ-100-200 אירו ללילה, אם כי יש אופציות זולות יותר וגם יקרות יותר. בהזמנה עצמאית של מלון יכול להיות שיהיה לכם קשה למצוא חדר במספר דו ספרתי של אירו ללילה, אבל כמובן ששווה לנסות. חשוב לבדוק האם יש מבצעים על המלונות במועד ההגעה שלכם, מבצעים שלעיתים מוצגים דווקא באתר האינטרנט של המלון.

טיסה ומלון בנפרד, או חבילת נופש?

השאלה הזו מעסיקה כל אדם שרוצה לערוך טיול במלטה, כמו כמעט בכל יעד אחר. כמו תמיד, אנחנו טוענים שאין לשאלה הזו תשובה חד משמעית. בכל אחד מהמקרים יש משתנים שונים שנכנסים לתוך המשוואה ומשפיעים עליה. יש מקרים בהם בהזמנה של חבילת נופש למלטה תמצאו מחירים אטרקטיביים מאד – מחירים של כ-400-600 דולר לחבילה עם טיסה, מלון טוב והעברות – ולעומת זאת מצבים בהם מחיר חבילת הנופש אינו אטרקטיבי, כך שמומלץ דווקא לתכנן את הטיול עצמאית.

אפשר לטעון כככל שהטיסה שמוצאים היא זולה יותר, כך יכול להיות שלטיול העצמאי יהיה יתרון (מצד שני, ייתכן מצב בו מחיר הטיסה הזול יביא להפחתת מחירה של חבילת הנופש המבוססת על אותה טיסה). אם מגלים שהמלון שרוצים לשהות בו הוא יקר בהזמנה עצמאית, יכול להיות שדווקא דרך דיל משתלם של סוכנות או חברת תיירות תמצאו כאן את ההצעה הזולה יותר. הסיבה היא שחברות התיירות מקיימות פעמים רבות "דילים" על מלונות וגורמים אחרים בעולם התיירות, שמאפשרים להן להוזיל את המחיר של המוצר המוצע בסופו של יום עבור הלקוחות.

כמו מקודם, אנחנו ממליצים לכם לבצע בירורים בכל אחת מהחזיתות האלה ולראות מה משתלם במקרה שלכם עבור טיול במלטה. בעידן האינטרנט הבדיקות האלה באמת לא אמורות לקחת יותר מדי זמן.

אטרקציות ומוקדי עניין

יש לא מעט דרכים לחקור את היופי של מלטה. בהרבה מאד מקרים הליכה רגלית היא הדרך שלכם לחוות את המדינה, כמו למשל בעיר הבירה וולטה (אותה ניתן לחקור בלי להוציא יותר מדי כספים) או בטיילת האטרקטיבית מאד של סלמה או סנט ג'וליאן (אזורים בהם מרוכזים חיי הלילה של מלטה). חלק ממוקדי העניין האחרים מצריכים נסיעה אותה ניתן לעשות באמצעות התחבורה הציבורית – שדי זולה במלטה – למשל הגעה לכפר הדייגים מרסהשלוק או נסיעה למערה הכחולה, בה השייט כמובן כרוך בתשלום. טיול במלטה לא אמור להיות לכן יקר יותר מדי מבחינת האטרקציות על גבי האי המרכזי.

אם אתם רוצים לחקור את האיים הדי מומלצים לביקור של מלטה, לרבות קימונו וגוזו, נתין לבחור בשתי דרכים. הראשונה היא לקחת מעבורת ולטייל בהם עצמאית, מה שלא ממש פשוט לביצוע. האופציה האחרת היא לבצע סיור מודרך / טיול יום לאיים אלה, דרך אחת הסוכנויות הרבות הפזורות ברחבי מלטה. יש כאן וריאציות שונות של טיולים, עם מסלול נקודתי שונה, אבל הרעיון הכללי דווקא דומה. אנחנו ממליצים לכם לבצע השוואת מחירים מסוימת לפני שאתם בוחרים באיזו סוכנות להיעזר. אתם לא צריכים לעשות "דוקטורט", אלא יכולים פשוט לנסות את מזלכם במספר סוכנויות שאתם נתקלים בהן במהלך הטיול. תוכלו לקבל בדרך זו תשובה כללית לגבי האפשרויות, תשובה שתקרב אתכם לעבר ההצעה המשתלמת יותר.

לרשימת מדריכי התיירות המלאה לחצו כאן