מהחטיבה למידע ולסטטיסטיקה בבנק ישראל נמסר, כי ברביע הראשון של שנת 2015 עלה שווי תיק הנכסים בכ-158 מיליארדי ש"ח (5%) ועמד בסוף מרץ על כ- 3.33 טריליוני ש"ח. עלייה גבוהה משמעותית מהגידול הרבעוני בשנתיים האחרונות. עיקר העלייה בתיק הנכסים, ברביע זה, נבעה מהגידול בשווי המניות בארץ (כ- 48 מיליארדי ש"ח, 9.7%), באג"ח הממשלתי (38 מיליארדי ש"ח, 5.3%) ומשווי התיק בחו"ל בכ-31 מיליארדי ש"ח (6.9%), אשר נבעה בעיקר מעליות המחירים בבורסות בארץ ובחו"ל. קצב הגידול בשווי תיק הנכסים הפיננסיים של הציבור ביחס לתוצר ממשיך לעלות. יחס זה עלה במהלך הרביע בכ-10 נקודות האחוז ועמד בסוף מרץ 2015 על כ-301%

ברביע הראשון של שנת 2015 עלה שווי תיק הנכסים בכ-158 מיליארדי ש"ח (5%) ועמד בסוף מרץ על כ-3.33 טריליוני ש"ח. עלייה זו גבוהה משמעותית מממוצע הגידול הרבעוני בשנתיים האחרונות (כ-2%). הגידול בשווי התיק ברביע הראשון נבע ברובו מגידול בשווי המניות בארץ (כ-48 מיליארדי ש"ח, 9.7%), ובשווי התיק בחו"ל (כ-31 מיליארדי ש"ח) – בעיקר בהשפעת עליות המחירים בבורסה בארץ ובחו"ל. גידול משמעותי נרשם גם באג"ח הממשלתיות (38 מיליארדים). שווי יתרת תיק הנכסים המנוהל ע"י כלל הגופים המוסדיים (ללא קרנות נאמנות) עלה ברביע הראשון של שנת 2015 בכ-74 מיליארדי ש"ח (5.8%) ועמד בסוף מרץ על כ-1.4 טריליוני ש"ח. ברביע הראשון של שנת 2015, התגברה מגמת הפדיונות נטו בקרנות הכספיות (ירידה של כ- 14.7 מיליארדי ש"ח, 28.3%-).

מניות בארץ : ברביע הראשון של שנת 2015 עלתה יתרת המניות בארץ בתיק הנכסים בכ-48 מיליארדי ש"ח (9.7%) ועמדה בסוף חודש מרץ על כ-541 מיליארדים – בעיקר בשל עליית המחירים בבורסה בת"א.
מהתפלגות האחזקות במניות בבורסה בת"א עולה כי משקל האחזקות של תושבי ישראל ברביע הראשון ירד בכ-0.5 נקודות אחוז ועמד במרץ על כ- 82.6%; בעיקר כתוצאה מעלייה בשווי האחזקות של תושבי חוץ במניות הדואליות.

אג"ח : ברביע הראשון של שנת 2015 עלה שווי תיק אג"ח החברות הסחיר בארץ בכ-5.2 מיליארדי ש"ח (2%) ועמד בסוף מרץ על כ-264 מיליארדים. זאת בעקבות עליית מחירי האג"ח בבורסה בת"א אשר קוזזה בחלקה ע"י מימושים נטו של אג"ח.
במקביל, חלה ברביע הראשון עלייה של כ-32 מיליארדי ש"ח (4%), ביתרת תיק האג"ח הממשלתיות והמק"מ; מזה כ-18.6 מיליארדי ₪ . גידול בהתחייבויות של הממשלה לקרנות הפנסיה הוותיקות (כספי סיוע) וגידול של כ- 7.2 מיליארדים ביתרת האג"ח המיועדות.

מזומן ופיקדונות: שווי רכיבי המזומן והפיקדונות עלה ברביע הראשון בכ- 24.6 מיליארדי ש"ח (2.4%). עיקר העלייה נבעה מהגדלת יתרות המזומנים והעו"ש של הציבור, אשר קוזזה במקצת ע"י פדיונות מפיקדונות שאינם צמודים.

תיק הנכסים בחו"ל: ברביע הראשון של שנת 2015 עלה שווי התיק המוחזק ע"י הציבור בחו"ל בכ-31 מיליארדי ש"ח (6.9%) ועמד בסוף מרץ על כ-483 מיליארדים שהם כ-14.5% מסך תיק הנכסים. העלייה בשווי התיק הושפעה משילוב של עליית מחירים, פיחות השקל מול הדולר (2.3%), והשקעות נטו. רכיב המניות בחו"ל גדל בכ-18 מיליארדים (6.8%) ועמד בסוף מרץ על כ-283 מיליארדי ש"ח. שווי תיק האג"ח הסחיר בחו"ל עלה בכ-12.3 מיליארדים (7.5%) ועמד במרץ על כ-177 מיליארדי ש"ח. בנוסף, חלה עלייה של כמיליארד ש"ח (3.5%) בשווי הפיקדונות בבנקים בחו"ל.

אלביט מערכות משיקה בסלון פריז 2015 את Air Keeper, פתרון ייחודי המשלב מערכות סיגינט (מודיעין אותות) ואמצעי לוחמה אלקטרונית (ל"א) על גבי אותו מטוס. הפתרון החדש כבר נמצא בשימוש מבצעי.

Air Keeper ניתן להתקנה בכל פלטפורמה מוטסת, כך שיכול לבצע משימות כגון איסוף מודיעין וכן פעילויות לוחמה אלקטרונית שונות בו זמנית. הפתרון הייחודי מאפשר צמצום משמעותי  של אפקטיביות מכ"מי האויב ומערכות הרדיו שלו  בצד הפקה ו/או שיבוש מערכות תקשורת שונות ומכ"מים. הפתרון הוא מודולרי ומותאם לצרכי הלקוח ודרישותיו וניתן להתקנה בקלות וביעילות על מטוסי תובלה, מטען ונוסעים.

אדגר מימון, מנכ"ל אלביט מערכות ל"א וסיגינט אלישרא, מסר: "זירת הלחימה המודרנית מתאפיינת במטרות מהירות המופיעות ונעלמות בתדירות גבוהה. מטוסי מודיעין שאינם מצוידים ביכולות ל"א באותה פלטפורמה הם פחות אפקטיביים בסגירת מעגלים. הפתרון המשולב החדש של אלביט מערכות יוצר מכפיל כוח ומסייע לסגור את מעגל המודיעין והנשק בזריזות וביעילות תוך שהוא מספק יכולת להתמודד באפקטיביות רבה עם מטרות האויב".

לאחרונה דיווחה אלביט מערכות כי מערכת Clearvision הותקנה על מטוס ה- Falcon 5X של דאסו, שטקס הגלילה שלו התקיים אתמול בבורדו שבצרפת. החברה מדווחת כי בבורדו, צרפת, התקיים אתמול אחרי הצהריים טקס הגלילה של מטוס ה- Falcon 5X  מתוצרת דאסו, הנחשב למטוס המנהלים המוביל בעולם במונחי נפח פנים וטווח הטיסה. טווח הטיסה של המטוס עולה על 9000 ק"מ, ובכך מתאפשר למטוס לחבר בין ערים המהוות את יעדי הטיסה המבוקשים ביותר. על גבי המטוס החדש מותקנת המערכת החדשנית Clearvision™ שפותחה על ידי אלביט מערכות, והמיועדת להגביר את יכולת הראיה של הטייס ובכך להגביר את גמישות התפעול של מטוס הפאלקון ליעדים הסובלים לעיתים קרובות מתנאי מזג אויר מגבילים.

גורמים בשוק הדיור מגיבים הבוקר להחלטת שר האוצר כחלון להגדיל באופן דרמטי את מס הרכישה ולעודד המרת משרדים לדירות.

ארז כהן, לשעבר יו"ר לשכת שמאי המקרקעין: "זוהי מכת מוות ניצחת לשוק משקיעי הדירות. היא תגרום לכל המשקיעים למשוך את ידיהם מהדירות, תקטין באופן דרמטי את מלאי הדירות הנמצאות בשוק, ובמיוחד באיזור הביקוש בתל אביב וגוש דן ותגרום מיידית להאמרת מחירי השכירות. כחלון במו ידיו יפגע דווקא בצעירים וחסרי הדירה, אותה אוכלוסיה שהוא מבקש לעזור לה, כביכול. גם עצם העלאת מס הרכישה באופן דרמטי הינה פעולה לא סבירה בעליל שהציבור לא יוכל לעמוד בה והפיאסקו של המעמ אפס שהיינו עדים לו אשתקד, יהיה כאין וכאפס מול הנזק שהיא תגרום לשוק הדיור. התחזית שלי: עלייה מיידית במחירי הדירות באיזור הביקוש. עלייה מידית במחירי השכירות. מה טוב ייצא מכך?".

עפרה חדד, סמנכ"ל חברת יורו ישראל, סבור כי "מעבר לניסיון להגדיל את ההיצע, שלדעתי לא יקרה במיידי ולא יורגש, אין שום בשורה לזוגות שאין להם דירות. זוגות צעירים שהיום הם כבר לא צעירים, זוג עם שני ילדים וכדומה לא יכולים לקנות דירה כשישנה דרישה להון  עצמי של 30% על מנת לקחת משכנתא".

"כחלון לא נתן שום תקווה לרוכשים כגון מענק או הטבה לרוכשים בפריפריה  או  הקטנת הון עצמי, שום דבר מעבר להגדלת המיסוי והכבדה על אותם זוגות ששוכרים דירה.  מדוע שלא  יגלגל את כל  המיסים  שיגבה לחסרי הדיור?  מדוע רק לקחת? התוכנית מאכזבת ביותר.  בנוסף, קבלנים יעשו חשבון אם משתלם להם לגשת למכרזי מחיר למשתכן ואם לא אז הם לא ייגשו, ואז תישאל השאלה מי יבנה? ושוב – ההיצע הינו פחות מהביקוש", אומרת חדד.

לדברי רוני כהן, מנכ"ל אלדר שיווק נדל"ן "ראשית צריך להמתין ולראות אלו סעיפים מהתוכנית הרחבה הזאת אכן יתממשו. לצערי השר כחלון הוא לא השר הראשון שמציג תוכנית לפתרונות דיור אך אני מקווה שהוא יהיה השר הראשון שמצליח ליישום תוכנית אחת בתחום הדיור. אני שמח ששר האוצר מבין שקודם כל צריך להגדיל את היצע הדירות, להביא עובדים זרים ולהסיר חסמים קשים בתוכניות התחדשות עירונית. מצד שני אני לא חושב שהגברת נטל המס על משקיעים היא פעולה נכונה. חלק ניכר מרוכשי הדירות להשקעה הם אזרחי מדינת ישראל מהמעמד הבינוני שנאלצים לקנות דירה נוספת כדי לבטח את עתידם הפנסיוני. כל מס שיוטל על רכישת דירות אלה רק יפגע בפנסיה של ציבור רחב. מי שיש לו כיסים עמוקים ימשיך וירכוש דירות להשקעה ללא הפרעה ממס זה או אחר".

ד"ר רינה דגני, מנכ"ל מכון גיאוקרטוגרפיה: "נתוני מחלקת המחקר של גיאוקרטוגרפיה מצביעים בעליל על כך שהנתונים על 100 אלף דירות, כביכול , המשמשות למשרדים במקום דירות, הינם מוגזמים ביותר, ולכן אינני מבינה מדוע כחלון ומשרד השיכון רואים משום מה את המרת הדירות ממשרידם לדירות כאחד מנושאי הדגל שלהם. אחד, במקום זאת הייתי מצפה שסוף סוף יתמקדו ברעיון הנכון באמת – התחדשות עירונית כוללת, שם בהחלט אפשר וניתן להוסיף מאסה של מאות אלפי יחידות דיור באיזור הביקוש. שתיים, לטעמי זוהי התערבות שלא לעניין בכוחות השוק. אם מישהו רוצה לעשות משרד בדירה וטוב לו עם זה מכל הבחינות, וזה טוב גם לבעלהבית, למה מוכרחים לאכוף בכוח, אם כוחות השוק הולכים לכיוון אחר? הנסיון מלמד שבכל פעם שרצו לכפות מהלכים המנוגדים לכוחות השוק, התוצאה היתה במקרה הטוב חסרת אפקטיביות, במקרה הגרוע סתם גרמה לנזק ובזבוז זמן ומשאבים".

אלדד תמיר מנכ"ל תמיר פישמן  על תוכנית הדיור של כחלון: "התוכנית מאכזבת מאוד . היא אינה נוקטת ביעדים ומטרות ברורים תוך הצבת לוחות זמנים . לרוב, תוכניות שאינן ברורות,  אינן מדידות וצפויות לא להצליח . תוכנית שמורכבת מכל כך הרבה סעיפים קטנים מכסה לרוב על היעדר מהות . עוד הוסיף, התוכנית אינה מהפכנית , והיא יותר המשך של אותו דבר , ואותם דברים עליהם מדברים כבר הרבה זמן . העלאת מיסים  תגרור לטעמי לעליה במחירים, כל  עוד אין טיפול מהפכני ביצירת היצע גדול ומספק . לכן בסופו של יום, התוכנית כולה תקום וטיפול על היכולת להציף את השוק בכמויות גדולות של קרקעות במקומות הנכונים ובזמן מהיר . כל שאר הסעיפים בתוכנית חסרי משמעות במקרה הטוב , ורוב הסיכויים שכל מה שהם יעשו זה יותר בירוקרטיה  ולחצים להעלאת מחירים".

ערן סיב, יו"ר התאחדות קבלני השיפוצים על החלטת כחלון בנושא פיצול דירות: "אני מברך את השר כחלון על החלטתו להקל על הציבור בנושא פיצול הדירות. זה כלי מעולה שיכול להגדיל את היצע הדירות הקטנות בשוק, ובכך יסייע להוזלת מחירי השכירות ולהיטיב עם משוחררי צבא, סטודנטים וזוגות צעירים שרוצים לשכור דירה במחיר שפוי . התקנה שמחייבת את החתמת כל בעלי הדירות בבניין בכדי לפצל את הדירה מטרפדת כל אפשרות לפיצול דירה כזה או אחר, ולדעתי יש לבטלה".

עוד הוסיף כי "דרך נוספת להוזלת דירות יכולה להיות באמצעות חיוב קבלנים למכור דירות כמעטפת בלבד במקומות מסוימים ומוסכמים. את גמר הדירה יעשה כל דייר לפי תקציבו ולפי טעמו בצורה עצמאית, מה שעשוי בהחלט להביא להורדת מחיר הדירות, וגם יחסוך לקבלנים התעסקות ומשאבים רבים בכל הקשור לעבודות גמר הדירה, כולל אחריות ושנת בדק הכפוף לחוק מכר דירות. לדעתי, במידה והקבלן יסיר את אחריותו מגמר הדירה זה עשוי לחסוך כסף רב במרכיב הדירה, ואף יוזיל משמעותית את מחירה. כמו כן יחסך מהציבור נושא התוספות והשינויים – שאף הוא מייקר את מחיר הדירה".

שר האוצר, משה כחלון הכריז היום על תכנית הדיור. מטרת התכנית היא להגדיל את היצע הדיור, למתן את הביקוש לדירות להשקעה, ולגרום לירידת מחירי הדירות. התוכנית המוצגת כאן הינה שלב ראשון מבין מספר שלבים בתוכנית הדיור. השלב הראשון של התוכנית, לגישתו של משרד האוצר,  "כולל מספר רב של צעדים אשר נותנים מענה לשורה של חסמים ובעיות המאפיינים את שוק הדיור בישראל, כאשר המטרה היא למתן את עליות המחירים בשוק ולסייע לזוגות הצעירים המתקשים ברכישת דירה ראשונה"

הרפורמות להגדלת היצע הדיור: צעדים להגדלת היצע הדיור במרקם הבנוי :

עידוד המרת דירות משרדים לדירות למגורים
מסלול מקוצר לפיצול דירות להשכרה תוך שמירה על מרחב מגורים ראוי.
קידום בניה למגורים על קרקעות ביעוד ציבורי
הרחבת הגדרת בניה מקום בהקצאות רמ"י
הרחבת תכנית מחיר למשתכן והיצע קרקעות מוזל– העמקת ההנחות והרחבת הקריטריונים במחיר למשתכן לרוכשי דירה ראשונה.
הגברת הפריון בענף הבניה – מענקים ושינויי תקינה לטובת תיעוש חברות הבניה, הגדלת מספר העובדים בענף הבניה באמצעות הכשרת ישראלים ותוספת עובדים זרים.
רפורמה בפדיון הקרקע – העמקת הליכי הפדיון קרקע לטובת הגדלת היצע הדיור, בהתאם להמלצות צוות 90 הימים.
הקמת הרשות להתחדשות עירונית – הקמת רשות שתרכז את הסמכות והאחריות בתחום ההתחדשות העירונית שמטרתה הסרת חסמים לפרויקטים של פינוי-בינוי.
אימוץ מסקנות הצוות הממשלתי לבחינת הדיור ביישובי המיעוטים– הסרת חסמים לבנייה למגורים, ביישובי המיעוטים.
עידוד הבניה במרחב הכפרי – קידום בניה באמצעות יצירת תמהיל נכון בין שיווק לבנים ממשיכים לבין כלל האוכלוסייה ותמריצים נוספים ביישובי הפריפריה.
דיור לאוכלוסייה החרדית – הרחבת סל הפתרונות לדיור עבור האוכלוסייה החרדית.
גיבוש הסכמי גג והסכמים אסטרטגיים – קידום הסכמים להסרת חסמים למתחמים גדולים לדיור. סך הכל מתוכננות בהסכמים אלה כ- 95,000 יחידות דיור.

צעדים לריסון הביקוש להשקעה בדירות:

הגדלת מס רכישה למשקיעים ל- 8-10%. (כיום קיימות מספר מדרגות בין 5%-7% שיועלו ל- 8% ומדרגות 8%-10% יועלו ל- 10%)  צעדי מיסוי נוספים להרחבת היצע הדירות הזמינות.
צמצום הגדרת דירות בהמתנה ל- 12 חודשים. רשות המסים מאפשרת כיום לרוכשי דירה שניה שעדיין לא מכרו את דירתם הראשונה, משך זמן של 24 חודשים עד ליום המכירה (לצורך חיוב במס). על פי ההצעה, יצומצם משך הזמן ל- 12 חודשים מתוך מטרה לשחרר מלאי דירות בהמתנה לשוק בטווח הקצר, וכן לסייע בקידום מהיר יותר של עסקאות הדיור.
צמצום תקופת הפטור מס שבח עבור דירות בירושה – מקבלי דירה יחידה בירושה זכאים למכור אותה בפטור ממס שבח ללא קשר למספר הדירות שברשותם וללא הגבלת זמן. על פי ההצעה, תקופת הפטור ממס שבח על דירה יחידה שהתקבלה בירושה תוגבל ל- 24 חודשים מיום קבלת הדירה, או שנתיים מיום כניסת החוק לתוקף.

האם הצעדים האלו יעזרו? אנחנו מסופקים!

על כל פנים, כחלון אמר עם הצגת התוכנית "אנחנו לוקחים היום אחריות ומציגים רפורמה ממשלתית חסרת תקדים, וביחד עם זאת שקולה ומאוזנת שתטפל גם בצד ההיצע של שוק הדירות למגורים וגם בצד הביקוש לדירות מגורים".

ראש הממשלה, בנימין נתניהו אמר עם פרסום התוכנית "שר האוצר, משה כחלון  ואני התחייבנו לאזרחי ישראל לעשות הכל בכדי להוריד את מחירי הדיור. אנחנו הולכים לטפל בשלושת אמצעי הייצור בשוק הדירות – הקרקע, כח האדם וההון. אם נטפל בשלושת הדברים הללו – נוכל להשיג תוצאה. אנחנו רוצים להעביר את התוכנית הזו, במהירות בממשלה ובכנסת. יש כאן בהחלט דרך חדשה, נועזת ולדעתי גם זו שתצליח".

מנגד, ח"כ איציק שמולי מהמחנה הציוני סקפטי – "אחרי עליות מחירים של כמעט 90%, הגיע הזמן לעבור מדיבורים למעשים. רק לפי זה יבחן כחלון. בתכנית הדיור שהציג ישנם בהחלט מספר צעדים חיוביים דוגמת הרחבת פרויקט דיור למשתכן, קידום הסכמי הגג מול הרשויות ויוזמה גם בצד של הביקוש מול רוכשי דירות להשקעה. אלה בהחלט צעדים שנוכל לתת להם רשת ביטחון פרלמנטרית בכנסת. מצד שני, מטרידה ההתעלמות מהדיור הציבורי ומהגדרה ברורה של הקריטריונים בפרויקט 'מחיר למשתכן'. לא נאפשר מצב שבו ינסו מחדש להגדיר קריטריונים מעוותים כמו ותק בשנות נישואים שיפלו לרעה את הדור צעיר שעובד ומשרת".

למדריך מס רכישה

למדריך מס שבח

אקסלנס לא מצליחה לגייס כספים לקרן הנאמנות –  אקסלנס 10-90 (1B) עד 3 שנים – קרן נאמנות (מספר קרן: 5120969) ולכן היא כנראה מחליטה על הפחתה ענקית בדמי הניהול מ-0.45% ל-0.07%. אבל לא צריך להתנפל על הקרן הזו. זו הטבה מאוד נחמדה, אבל היא זמנית.

אקסלנס מתחייבת  כי עד למועד 24.9.15 דמי הניהול לא יועלו. אבל לאחר מכן?  ובכן החל מתאריך 24.9.15 דמי הניהול בקרן יעמדו על 0.39%.

הקרן אקסלנס 10-90 (1B) עד 3 שנים הוקמה באמצע ינואר השנה, והיא מנהלת בסך הכל כ-2 מיליון שקלים (נכון לסוף מאי).

הראל קרנות נאמנות בניהולו של סמי בבקוב מעלה דמי ניהול בקרן הנאמנות –  הראל (2B) מדינה + 15% (מספר קרן: 5106422). דמי הניהול היו 0.45% מהיקף נכסי הקרן והם יועלו ל-0.55% מהיקף נכסי הקרן.

הקרן הראל (2B) מדינה + 15% מנהלת מעל 70 מיליון שקל. על פי מדיניות ההשקעה שלה – החשיפה לאגרות חוב שהונפקו על ידי מדינת ישראל לא תפחת מ-50% מהשווי הנקי של נכסי הקרן. החשיפה לאגרות חוב קונצרניות לא תעלה על 50% מהשווי הנקי של נכסי הקרן ולא תפחת מ-(50%-) מהשווי הנקי של נכסי הקרן. החשיפה לאגרות חוב תעשה באופן סלקטיבי (Bond Picking), על סמך הערכותיו של מנהל הקרן, אשר יתבססו, בין היתר, על המלצות אגף כלכלה ומחקר של קבוצת הראל ביטוח ופיננסים ו/או המלצות המחלקה הכלכלית BUY SIDE של הראל פיננסים ו/או על עבודות כלכליות כתובות של גופי מחקר בינלאומיים ו/או על קריטריונים הנקבעים מעת לעת על ידי הדירקטוריון של מנהל הקרן. החשיפה למניות לא תעלה על 15% מהשווי הנקי של נכסי הקרן ולא תפחת מ-(15%-) מהשווי הנקי של נכסי הקרן. החשיפה לאג"ח שאינן בדירוג השקעה לא תעלה על 30% מהשווי הנקי של נכסי הקרן ולא תפחת מ-(30%-) מהשווי הנקי של נכסי הקרן. הקרן היא קרן מוגבלת בניירות ערך חוץ.

לאחרונה העלתה הראל גם את דמי הניהול בקרן הנאמנות הראל 95/5 וגם בקרן הראל פיא שקלית קצרה.

הביקוש לדירות לא עוצר וממשיך לשבור שיאים, בעיקר על רקע אי הודאות לגבי גיבושה של תוכנית ממשלתית בנושא הדיור, לצד סביבה של ריביות נמוכות. כך קובעים כלכלני בנק לאומי בסקירה שפרסמו.

בחודש אפריל השנה נמכרו 2,937 דירות חדשות שנבנו ביוזמה פרטית וציבורית (נתונים מנוכי עונתיות). מדובר בהיקף מכירות גבוה מרמת השיא של החודש הקודם, על אף שנתוני החודשים האחרונים עודכנו כלפי מעלה. דבר שמצביע על המשך הנסיקה בביקוש לדירות מתחילת השנה לרמת שיא בראייה היסטורית. קצב המכירות השנתי באפריל משקף היקף שיא של למעלה מ-35 אלף דירות חדשות (ראה/י תרשים) – עלייה חדה ביותר של כ-68% ביחס לאפריל אשתקד.

מתחילת השנה (ינואר-אפריל) חלה עלייה חדה במכירות לעומת התקופה המקבילה אשתקד (כ-44%), ואף ביחס לשנים קודמות. נתונים אלו, מעידים על תנודתיות בהיקף המכירות אשר הינה, בין היתר, תוצאה של אי הוודאות הנוגעת למדיניות הממשלתית בנושא הדיור ושיקולי משקיעים התרים אחרי חלופות להשקעות פיננסיות. במקביל, התגברות הביקושים לדיור הובילה לירידה במספר חודשי ההיצע (מספר החודשים שידרשו בכדי למכור את המלאי הקיים של דירות חדשות ביזמה פרטית בקצב המכירות הנוכחי) אשר עומד כיום על 8.1 – הנתון הנמוך ביותר מאז ינואר 2011, ובתוך הטווח בו ישנם לחצים לעליות מחירים.

במבט קדימה, נראה שהפעילות בחודשים הקרובים תוסיף להתאפיין ברמה גבוהה של אי וודאות עד לגיבוש המדיניות הממשלתית בנושא. לכן, אנו מעריכים כי תימשך מגמת הגידול בביקושים בשוק הדיור במהלך החודשים הקרובים (בין היתר, גם כפיצוי על הירידה בפעילות שחלה בחלק משנת 2014 ועל רקע רמת השפל של הריבית), דבר שצפוי להוביל לעלייה נוספת במחירי הדירות החדשות בתקופה הקרובה.

עלייה בהיקף התחלות הבנייה ברביע הראשון של השנה, תואמת את הציפיות לגידול בהיקף הבנייה ב-2015. ברביע הראשון של השנה הסתכמו התחלות הבנייה בכ-11.6 אלפי יחידות דיור (נתונים מנוכי עונתיות). רמה זו משקפת קצב שנתי של 46.5 אלפי יחידות דיור – גבוה מהממוצע הרב-שנתי, וגבוה בכ-9.5% בהשוואה לרביע הרביעי של שנת 2014, בו הסתכמו התחלות הבנייה בכ-42.5 אלפי יחידות דיור, במונחים שנתיים. מדובר בהיקף התחלות הבנייה הגבוה ביותר מאז הרביע הראשון אשתקד. מבחינה של נתוני המגמה (ממוצע נע, מנוכה עונתיות) עולה כי ההתחלות נמצאות במגמת עלייה בשני הרביעים האחרונים, לאחר שלושה רביעים רצופים של ירידות (ראה/י תרשים).

היקף התחלות הבנייה ביזמה פרטית (המהווה כ-80% מכלל הפעילות) היה גבוה בכ-11.4% ברביע הראשון של השנה בהשוואה לרביע הקודם, ומשקף רמת שיא מאז הרביע הרביעי של שנת 2012. עלייה זו בהיקף הבנייה, חלה במקביל לעלייה בביקוש לדירות חדשות מאז חודש ספטמבר 2014, אשר הגיע לרמות שיא בחודשיים האחרונים (כפי שהוצג בפסקה הקודמת). ייתכן שהביקושים הגבוהים תומכים בציפיות לעלייה במחירי הדיור, ועל כן מסייעים ביצירתם של פרויקטים חדשים בעלי היתכנות כלכלית, דבר שתורם להתעוררות מסוימת בקצב פעילות הבנייה. התפתחות זו, באה לידי ביטוי בשיפור הניכר במדדי הפעילות והציפיות של החברות הפועלות בענף הבינוי בחודשים האחרונים, כפי שעולה מסקר מגמות בעסקים של הלמ"ס. הנתון האחרון שפורסם (יוני 2015) הוא הגבוה ביותר מאז תחילת הסקר בדצמבר 2010.

החשיבות של הגברת קצב הבנייה בולטת על רקע העובדה כי הגורם הדומיננטי לעליית מחירי הדיור הוא המחסור בהיצע הדירות. למרות זאת, מבחינה כמותית, היקף התחלות הבנייה לא הגיע לרמתו הנדרשת לצורך מיתון עליית המחירים. יתרה מזאת, בשנת 2014 שוק הדיור התאפיין ברמת אי וודאות גבוהה, שנוצרה בעיקר בשל ההמתנה לצאתן לפועל של רפורמות ממשלתיות שונות (בעיקר בצד ההיצע), אשר תרמה להיקף התחלות בנייה נמוך מהרצוי (כ-44 אלף יחידות דיור) ולהיווצרותו של "וואקום" בהיצע הדירות, אותו יש למלא חזרה.

לסיכום, ברביע הראשון של השנה חל אמנם גידול בהיקף התחלות הבנייה, אולם עדיין היקף בנייה זה משקף היצע דירות נמוך ביחס להיצע הרצוי (לפחות 45-50 אלף יחידות דיור בשנה), דבר אשר עשוי לפגוע במידת ההצלחה למתן את קצב עליית המחירים בטווח הקצר. במבט קדימה, אנו מעריכים שבשנת 2015 יחול גידול בהיקף התחלות הבנייה (בין היתר, כ"תיקון" להיקף הנמוך ב-2014), אשר צפוי לעמוד על כ-45 אלף דירות בשנה זו

הממונה על שוק ההון והמפקח על הבנקים מודיעים על כוונתם לקבוע מדיניות תגמול ליו"ר דירקטוריון בגוף מפוקח והסדרים נוספים בנושא תגמול.

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר, דורית סלינגר, והמפקח על הבנקים, דוד זקן, סבורים כי גופים המנהלים כספי ציבור נדרשים לקיים אמות מידה גבוהות של ממשל תאגידי נאות. בהתאם, גופים מפוקחים כפופים למסגרת רגולטורית קפדנית והדוקה של ממשל תאגידי. לכן, בכוונת המפקחים לפרסם בקרוב הנחיות בנוגע למדיניות תגמול ליו"ר הדירקטוריון והסדרים נוספים. ההנחיות יוטמעו בהוראות הרגולציה לאחר השלמת הדיונים לגביהן.

עיקר ההנחיות:

התגמול ליו"ר הדירקטוריון בתאגיד בנקאי או בגוף מוסדי (להלן- גוף מפוקח) יהיה קבוע ולא יותנה בביצועים, זאת בכדי לשפר את יכולת הפיקוח של יו"ר הדירקטוריון ולחזק את עצמאות הדירקטוריון .בהתאם לכך, תגמול יו"ר הדירקטוריון יתבסס על מנגנון הגמול של דירקטורים חיצוניים.

במקרים חריגים בעלי תפקידים מרכזיים בגוף מפוקח יידרשו להשיב  את התגמולים המשתנים ששולמו להם, לדוגמה אם נגרם לגוף המפוקח הפסד משמעותי עקב קנסות או עיצומים שהוטלו עליו.

יוסדר נושא כהונה של בעל תפקיד בגוף מפוקח בתפקיד נוסף בקבוצה, ובכלל זה ייקבע שבעל תפקיד לא יכהן במקביל לתפקידו, גם בחברה מוחזקת  של גוף מפוקח למעט אם יש הצדקה עניינית לכך, וכי  גוף מפוקח לא יישא בעלויות העסקתו של בעל תפקיד בו בשל כהונתו בתפקיד בחברה אחרת בקבוצה. כמו כן, ייאסר על בעל תפקיד בקבוצת הגוף המפוקח לקבל תגמול מבעל היתר השליטה בגוף המפוקח.

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, דורית סלינגר: "ההוראות יחזקו את עצמאותו של הדירקטוריון וישפרו את איכות הממשל התאגידי בגופים המוסדיים".

המפקח על הבנקים, דוד זקן: "תאגידים בנקאיים כמנהלי כספי ציבור נדרשים לקיים אמות מידה גבוהות של ממשל תאגידי נאות והנחיות אלו  יסייעו בכך".

בנק ישראל מפרסם סקירה בנושא ההלוואות לדיור 2010-2013 – ניתוח לפי עשירוני ההכנסה והמחוזות הגיאוגרפיים, ומדווח כי  38% ממספר ההלוואות למטרת מגורים שניתנו על ידי הבנקים בשנים 2013-2010 וכמחצית מהיקפן ניתנו לשלושת העשירונים העליונים.  50% ממספר ההלוואות למטרת מגורים ו-43% מהיקפן ניתנו לשכבת הביניים; ו-13% ממספר ההלוואות למטרת מגורים ו-7.5% מהיקפן ניתנו לשלושת העשירונים התחתונים.

בנוסף מדווח בנק ישראל כי מספר חודשי ההכנסה הנדרשים למימון רכישת דירה באמצעות משכנתה ללווים מהחמישון התחתון הוא כ-130 – גבוה פי שניים מאשר ללווים מהחמישון העליון.  שיעור ההחזר מההכנסה הממוצע של הלוואות למטרת מגורים ללווים מהחמישון התחתון עומד על 40% לעומת שיעור ממוצע של 30% בחמישון העליון. שיעור המימון (ה-LTV) מתפלג באופן דומה בכל עשירוני ההכנסה, והוא ירד מ-54% בממוצע בשנת 2010 ל-52% בממוצע בשנת 2013.

"73% מהאוכלוסייה לא מאמינים כי מחירי הדירות יירדו בשנתיים הקרובות"

בנק ישראל מדווח כי כאשר בוחנים כיצד מספר ההלוואות והיקפן מתפלגים לפי עשירוני ההכנסה, מוצאים כי שלושת העשירונים העליונים קיבלו בתקופה הנסקרת כ-38% מההלוואות, והיקפן של הלוואות אלה מהווה כמחצית מהאשראי לדיור. שכבות הביניים (העשירונים הרביעי עד השביעי) קיבלו 50% מההלוואות, והיקפן מגיע ל-43% מהאשראי לדיור. שלושת העשירונים התחתונים קיבלו 13% מההלוואות, ואלה מהוות 7.5% מהיקף האשראי לדיור. כמו כן ניתן לראות כי התפלגות זו אף התחדדה במרוצת השנים שחלפו בין 2010 ל-2013: יותר הלוואות ניתנו לעשירונים העליונים בשנת 2013, הן מבחינת המספר והן מבחינת ההיקף, והעשירונים התחתונים קיבלו נתח קטן מאוד ממספרן הכולל של ההלוואות לדיור ומסך היקפן.

בשנת 2013 11% ממספר ההלוואות שניתנו על ידי הבנקים שימשו את הלווים לרכישת דירות להשקעה. מרבית הדירות להשקעה שמומנו בשנה זו באמצעות משכנתה נרכשו על ידי שלושת העשירונים העליונים (קרוב ל-8% מכלל ההלוואות. 19% ממספר ההלוואות שניתנו לשלושת העשירונים העליונים ב-2013 שימש לרכישת דירות להשקעה, בשעה שבשלושת העשירונים התחתונים – 4% ממספר ההלוואות שימש לרכישת דירות להשקעה.

השמאי הממשלתי: עליה של 4% במחירי הדירות; הקבלנים: אין פלא – אין דירות

המספר הממוצע של חודשי ההכנסה הנחוצים למשק בית מהחמישון התחתון  כדי לממן את הדירה שרכש באמצעות משכנתא – כ-130 – גבוה פי שניים ממספר החודשים הנחוצים למשק בית מהחמישון העליון, כ-65 . במהלך התקופה הנסקרת חלה עלייה במספר חודשי ההכנסה הנחוצים לרכישת דירה, במיוחד בקרב העשירונים התחתונים. הנתונים מעידים כי נטל החוב עולה עם הירידה בהכנסה: בחמישון העליון שיעור ההחזר מההכנסה עומד במהלך התקופה על כ-30% בממוצע, בשעה שבחמישון התחתון השיעור קרוב ל-40%. אשר לרמת הסיכון של ההלוואות, עם העלייה בעשירוני ההכנסה יורד משקלם של הלווים בסיכון גבוה ועולה משקלם של הלווים בסיכון נמוך. העשירונים התחתונים מתאפיינים אפוא בשיעור גבוה של החזר מההכנסה, ומספר חודשי ההכנסה הנחוצים להם לרכישת דירה גבוה בהרבה ממספר החודשים הנחוצים לעשירונים העליונים. על כן הנטל שהם לוקחים על עצמם גבוה יחסית לנטל שלוקחים העשירונים העליונים, והוא הדין ברמת הסיכון שלהם.

כאשר בוחנים כיצד מחירי הדירות שמומנו באמצעות משכנתא מתפלגים לפי עשירוני ההכנסה, מוצאים כי יש מתאם חיובי בין מחיר הדירה לבין רמת ההכנסה של הלווה, וכי השונות גדלה עם רמת ההכנסה. תמונה דומה מתקבלת כאשר בוחנים כיצד גובה ההלוואה מתפלג בתוך כל עשירון. מאחר ששיעור המימון של ההלוואות שווה ליחס בין המסגרת המאושרת של ההלוואה לבין שווי הנכס, הוא מתפלג באופן דומה בכל עשירוני ההכנסה (אם כי בעשירון התחתון ישנה שונות גדולה יותר) . כמו כן, שיעור המימון הממוצע במדגם כולו ירד במהלך התקופה מ-54% ל-52%.

ניתוח לפי מחוזות מעלה כי מחירי הדירות הגבוהים ביותר נרשמו בתל אביב, ובתקופה הנבדקת הם עמדו בממוצע על 2.23 מיליוני ש"ח לדירה. גם במחוזות המרכז, השרון, גוש דן וירושלים נאמדו מחירים גבוהים יחסית. שיעור ההחזר מההכנסה מתפלג לפי מחוזות באופן דומה: הנתון הגבוה ביותר נרשם במחוז תל אביב (36%) ואחריו במחוזות המרכז, השרון, גוש דן וירושלים (השיעור הממוצע במחוזות אלה נע בין 31% ל-33%). שיעור המימון הגבוה ביותר נרשם במחוזות הדרום, הקריות, הצפון וחיפה, והממוצע נע בין 58% ל-59%. ביתר המחוזות שיעור המימון הממוצע מעט נמוך יותר ונע בין 53% ל-54%.

מעודכן ל-08/2022

<strong>להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!</strong>

חדש – מחשבון ביטוח בריאות

ביטוח בריאות – מה זה אומר? האם יש לכם בכלל?  האם הוא כדאי לכל אחד? ואיך אתם יכולים לבחור בביטוח הבריאות הטוב והזול ביותר?

במדריך שלפניכם תוכלו לקרוא את כל מה שרציתם לדעת על ביטוחי בריאות ועל ההתפתחויות בשוק הזה, ונתחיל דווקא מהסוף, כלומר  בהתפתחות העדכנית ביותר שחלה בו.

הרפורמה של 2021 בתחום ביטוחי הבריאות

באוקטובר 2021 פרסמה רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון את רפורמת ביטוחי הבריאות להערות הציבור. ההוראות כוללות מבנה חדש לשוק ביטוחי הבריאות שבבסיסן פוליסת בריאות בסיסית אחידה, איכותית ומקיפה הכוללת כיסויים להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל. חברות הביטוח והסוכנים יחויבו לשווק למצטרפים לביטוח קודם כל את הפוליסה האחידה אשר תהווה את הרובד הראשון הבסיסי של כלל ביטוחי הבריאות הפרטיים, לפני הצעת הרחבות למוצרי ביטוח בריאות אחרים.

בתאריך 28.03.22 פרסמה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, את הנוסח הסופי של הרפורמה. הרפורמה תיכנס לתוקף בתאריך 01.12.2022, ותהפוך למחייבת עבור כל חברות הביטוח.

הפוליסה האחידה והבסיסית תאפשר לחברות הביטוח להתחרות על מחיר המוצר ביתר שאת. עם זאת, הרפורמה תאפשר להציע למבוטח כיסויים שונים ומגוונים בתחום הבריאות על פי צרכיו הייחודיים, במטרה להוביל להרחבת המענה הביטוחי לצרכן והגברת התחרות בשוק הביטוחים הרפואיים בישראל.

עיקרי הרפורמה

–  יצירת פוליסת בריאות בסיס אחידה: הפוליסה האחידה תורכב מפוליסת השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, פוליסת תרופות מחוץ לסל ופוליסת ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל. ישנה אפשרות להרחבת הפוליסה הבסיסית בכיסוי לניתוחים בישראל.

–  שיווק פוליסות ביטוח נוספות: מעל פוליסת הבסיס האחידה, ישווקו מגוון פוליסות בריאות נוספות. המבחר יכלול פוליסות תכניות ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל, בהשתתפות עצמית נמוכה מזו הקיימת ברובד הבסיס ומשולמות מהשקל הראשון ללא תלות בתכנית השב"ן, וכן פוליסה אמבולטורית שתחולק לתשעה סעיפים.

–  תשעה סעיפים אמבולטוריים קבועים: תשעת הסעיפים האמבולטוריים הקבועים נועדו להגביר את מגוון הביטוחים הקיימים לצד מניעת מצב של כפל כיסויים בין המוצרים. זאת על מנת לדייק את התיק הביטוחי של המבוטח בהתאם לגילו ולצרכיו. מכירת ביטוח אמבולטורי תתאפשר בתנאי שהמבוטח מחזיק בפוליסה בריאות בסיס אחידה, לאו דווקא בחברה בה הוא מעוניין לרכוש את מוצרי הביטוח האמבולטורי. אפשר לרכוש פוליסת ביטוח אחידה בחברה אחת, ואת הביטוח האמבולטורי כאמור לרכוש בחברה אחרת.

–  איסור מכירת כפל ביטוח: כיוון שקיימת כפילות בין כיסויים המוענקים במסגרת מוצרי בריאות פרט שונים מסוג שיפוי, נאסרה מכירת פוליסת בריאות פרט למועמד לביטוח שיש ברשותו פוליסת פרט המעניקה לו כיסוי ביטוחי דומה. לצד זאת, נפתחה האפשרות "לשדרוג" מוצרים קיימים למבוטחים שלא ירצו לבטל את המוצר שברשותם, או שלא יוכלו לרכוש מוצר מסוים משיקולי חיתום.

–  שיעור הנחות קבוע: יינתנו הנחות בשיעור קבוע לתקופה של עשר שנים לפחות. דבר שיסייע למועמד לביטוח להשוות בין הפוליסות בחברות השונות.

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ד"ר משה ברקת, אמר: "הרפורמה בביטוחי הבריאות מהווה צעד משמעותי בסטנדרטיזציה ופישוט מוצרי הביטוח הבסיסיים והקריטיים בתחום הבריאות לכלל המבוטחים, במטרה להוזיל את עלות ביטוחי הבריאות הבסיסיים למבוטחים ולהגביר את התחרות בתחום. הרפורמה נועדה גם לשפר משמעותית את המענה של ביטוחי הבריאות לצרכי המבוטחים. זהו צעד שנעשה לאחר עבודה מעמיקה ובחינה ממושכת ומקיפה של השוק, לאחר התייעצויות עם שלל הגורמים השונים בשוק ביטוחי הבריאות לרבות אקדמיים, מתווכים ורופאים. פוליסת הבסיס האחידה שמה דגש מרכזי על הגנה מיטבית עבור כל מי שיידרש לה בעת קרות מקרה הביטוח בעיקר למקרי הביטוח שעלותם גבוהה זאת לצד רבדים נוספים שישכללו את השוק, יגבירו את מגוון הכיסויים המוצעים לציבור ויפסיקו את כפל הביטוחים לאלתר לטובת כלל אזרחי ישראל".

רפורמת הביטוחים של 2016

לרפורמה של 2021 קדמה רפורמה מקיפה שהופעלה בפברואר 2016. שתי הרפורמות חולקות קווי דמיון. על פי אותה רפורמה, חויבו חברות הביטוח לשווק פוליסה בסיסית בעלת שני מרכיבים משמעותיים, אשר מהווים את עיקר ההוצאה – בחירת רופא מנתח וחוות דעת רפואית. התנאים של הפוליסה היו אחידים בין כלל החברות, כך שהתחרות תהיה רק על המחיר. חברות הביטוח יוכלו לשווק מוצרים נוספים, אך מבלי לכלול בהם את שני המרכיבים של הפוליסה הבסיסית – בחירת רופא מנתח, וחוות דעת רופא. כל אלה נועדו לבלום את כפילות הביטוחים בשוק הבריאות.

בעקבות הרפורמה, ההערכה הייתה שרבים כנראה יעדיפו להחזיק ביטוח משלים של קופת חולים, בתוספת קטנה יחסית של חברת ביטוח, שתכלול  מרכיב של תרופות מחוץ לסל וכיסוי בגין "קטסטרופות".

הפוליסות החדשות והיתרונות שלהן

לפוליסות החדשות שמשווקות בהתאם לתנאי הרפורמה יש תוקף של שנתיים בלבד, עם אפשרות לחדש אותן בתום המועד. לאחר תקופה של שנתיים, חברת הביטוח רשאית לשנות את התנאים ואת המחירים, כאשר  עליית מחיר הפוליסה עד 20% אינה מחייבת אישור רגלוטורי.  עם זאת, המבוטח לא יצטרך בסיום השנתיים לעבור חיתום רפואי מחדש (אישור רפואי / בדיקה רפואית). האם פוליסה לשנתיים היא מהלך חכם? מצד אחד, זה דווקא עשוי להגביר את התחרות – בכל שנתיים, הלקוח יכול לחפש מקומות נוחים וזולים יותר. אך מצד שני,  יכול להיות שבסוף התקופה תהיה מעין עלייה אוטומטית של 20%, ואולי המתכונת הישנה עדיפה – גם אם יקרה יותר, המחיר בה הוא סגור לחלוטין.

משמעות ההסדרה של תחום הבריאות

למה בכלל מסדירים באוצר את תחום ביטוח הבריאות?

ובכן, מסתבר שלרוב לקוחות הביטוח הפרטי יש כפל ביטוחים – יש להם ביטוח משלים מקופ"ח, לצד ביטוח בחברת הביטוח. מדובר בסכום מיותר שנזרק מבחינת הלקוח לפח. חברות הביטוח כמובן נהנות מכך – הם מקבלות כסף על חלק ממוצר שהם כנראה לא יידרשו לו (כי הוא מסופק אצל קופות החולים).

מה זאת פוליסה אחידה?

הרפורמה בביטוחי בריאות מושתת על רעיון הפוליסה האחידה שתכסה שני מרכיבים עיקריים – בחירת רופא מנתח וקבלת חוות-דעת רפואית נוספת מרופא מומחה. התשלום  , חשוב להדגיש יהיה אחידבכל חברת ביטוח. כל חברה תתמחר מחיר זהה לכל המבוטחים שלה, לפי קבוצת גיל. המחיר יכול להשתנות רק לאחר שנתיים במקסימום של עד 20% או 120 שקל בשנה.

מעבר לכך,  במסגרת הרפורמה חברות הביטוח לא יורשו להתנות הצטרפות לפוליסת ניתוחים ברכישת כיסוי ביטוחי אחר או שירות אחר כלשהו. כלומר, זה לא רק שהמוצר מוסדר וברור ומחירו אחיד, אי אפשר להשפיע על מחירו בדרך עקיפה, אי אפשר למכור חבילות ולהשפיע ולהתנות את מחירו במכירה ושרות אחרים.

מה עם הפוליסות הקיימות?

המבוטח יוכל להמשיך בביטוח הקיים ללא שינוי, אך הוא יכול להחליט לעבור לפוליסה האחידה. המעבר יתאפשר ברוב המקרים ללא חיתום מחדש, עם רצף ביטוחי (אך לא תמיד – צריך לבדוק).

הר הביטוח – ככה תעשו סדר בביטוחים

"העיקר הבריאות" – זו כמובן לא קלישאה, אבל לא יזיק גם שאם כבר קורה משהו (חס וחלילה) שנהיה מבוטחים היטב.   בשנים האחרונות ובמיוחד בשנה, אנחנו מוצפים בפניות מסוכנות או חברת ביטוח כזאת או אחרת המציעות לנו לרכוש או לשדרג ביטוח בריאות פרטי. השיחות האלו הן בדרך כלל מפחידות – "מה יותר חשוב מהבריאות? אי אפשר לסמוך על קופת החולים, הביטוח המשלים לא מכסה תרופות מהסוג שדווקא להן תזדקקו חלילה," מדגישים סוכני המכירות. הם גם טורחים להמחיש את חשיבות הביטוח בדוגמאות מבהילות ומשכנעים לא מעט מאיתנו. ואכן, הפחד לצד התפקוד הבעייתי של שירותי הבריאות הציבוריים – הם שמזינים בהצלחה רבה את תעשיית ביטוחי הבריאות הפרטיים בארץ כמו בעולם כולו.

תעשיית ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל צמחה במאות אחוזים בעשור האחרון. על פי נתוני בנק ישראל שפורסמו בסוף 2014, הוציא הציבור הישראלי כ- 2.6 מיליארד שקל על ביטוחי בריאות פרטיים בשנת 2003, ואילו ובשנת 2012 זה כבר הגיע ל־7.1 מיליארד שקל. ההערכה היא, שכ-40% מהציבור בישראל מבוטח בביטוחי בריאות פרטיים.

רפורמה חדשה תשנה את פני שוק ביטוחי הבריאות

פוליסת ניתוחים אחידה וקצובה בזמן

הסיבה לסערה בשוק ביטוחי הבריאות והמתקפה האגרסיבית של החברות על לקוחותיהן ועל לקוחות פוטנציאליים אחרים היא הרפורמה הצפויה בענף זה. הרפורמה שאמורה להיכנס לתוקף ב-1 בדצמבר 2015 תשנה את פני שוק ביטוחי החיים כפי שהוא מוכר כיום. הרפורמה גובשה במשרד האוצר, באגף שוק ההון, הביטוח והחיסכון, בעקבות המלצות ועדת גרמן (יעל גרמן, שרת הבריאות הקודמת. ר.מ.) על פי הרפורמה ובהוראת המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, יעברו כל חברות הביטוח לשיווק של פוליסת בריאות אחידה בכל תחומי הכיסוי המרכזיים בביטוחי הבריאות – ניתוחים פרטיים, והתייעצויות עם רופאים בארץ. הפוליסה האחידה תוכתב על ידי הפיקוח על הביטוח ותהיה קצובה בזמן – שנתיים, ולא תימכר לכל החיים כמו שנהוג כיום. חברות הביטוח יוכלו לחדש באופן אוטומטי את פוליסת הביטוח בהודעה מראש למבוטח בתנאי שהמחיר לא יעלה ביותר מ-20%. גם הכיסויים הנוספים בפוליסות ביטוח בריאות פרטיות יהיו קצובים בזמן, כמו בביטוחי הבריאות הקבוצתיים במקומות עבודה, בלי קשר לפוליסות הניתוחים האחידה. הפוליסה האחידה תוחל על כל פוליסות ביטוחי הניתוחים וההתייעצויות בארץ של חברות הביטוח, כולל ביטוחים קבוצתיים. תמחור הפוליסה האחידה ייעשה לפי פרמיה אחידה לכל קבוצת גיל. עם זאת, האוצר מתיר לחברות גמישות כלשהי בתמחור, בהתאם לקריטריונים של מין, מצב רפואי קיים ופרמטרים המצביעים על סיכון ביטוחי צפוי (שיאושרו על ידי האוצר). על חברות הביטוח ייאסר להתנות הנחות ברכישת כיסוי ביטוחי נוסף.

מה כוללת הפוליסה האחידה

הפוליסה האחידה תכלול כיסוי של עד ארבע התייעצות עם רופא מומחה מדי שנה, תשלום עלות שכר הרופא המנתח, תשלום מלוא הוצאות הניתוח בבית חולים פרטי ותשלום מלוא העלות של טיפולים מחליפי ניתוח. עם זאת, חברות ביטוח גדולות (עם נתח שוק של יותר מ-6%) יורשו לשלם למבוטח רק על התייעצויות, ניתוחים וטיפולים שנעשו על ידי רופא שיש לו הסדר עמן. חברות קטנות יותר יוכלו לשלם החזרים גם על טיפול אצל רופאים שאינם בהסדר עמן.

בנוסף, האוצר גם יגביל את סכומי ההשתתפות העצמית שניתן יהיה לגבות מהמבוטח.

<strong>להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!</strong>

מה הביא לצורך ברפורמה

על פי פרסומים של משרד האוצר, מאחורי הצורך בשינוי הדרמטי בשוק ביטוחי החיים עומדות מספר סיבות.

דינמיות בענף ביטוחי הבריאות

הסיבה הראשונה היא הדינמיות של ענף הבריאות שבו הטכנולוגיה משתנה כל העת, כמו גם השינויים בכיסויים המובטחים בסל התרופות הממלכתי או בביטוחים המשלימים של קופות החולים. כלומר, מבוטח ששילם על ביטוח במשך 20 שנה עלול למצוא בעת תביעה כי אין לו כיסוי לתרופה או לטכנולוגיה חדשה שאיננה בפוליסה; כמו כן, במשך השנים טכנולוגיות ותרופות חדשות נכנסות לסל הביטוח הממלכתי והמבוטח ממשיך לשלם עליהן ללא צורך לביטוח הפרטי.

מחיר ביטוחי בריאות פרטיים

הסיבה השנייה היא המחיר של ביטוחי הבריאות הפרטיים, שנחשבים יקרים במיוחד בגלל פרמיית הסיכון הגבוהה; חברות הביטוח גובות מראש מחיר גבוה מאוד, שלדעתן יכסה אותן בכל מקרה בקרות הביטוח לאחר עשרות שנים.

חבילות ביטוח ורכישת ביטוחים שאינם נחוצים

בנוסף, נכון להיום ביטוחי הבריאות משווקים בחבילות ביטוח, במסגרתן מועמד לביטוח מחויב לרכוש כיסויים ביטוחיים שונים שאינם בהכרח קשורים לכיסוי אותו ביקש לרכוש, ויתכן כי הוא אינו מעוניין בהם. ברוב המקרים המבטח לא מציג למועמד במעמד ההצטרפות לביטוח את העלות הנפרדת של כל כיסוי שנכלל בחבילה, כך שלמבוטח אין יכולת להשוות בין עלות הכיסויים אצל מבטחים שונים. כמו כן, שיווק הביטוח בחבילות של כיסויים שונים, כאמור, עלול להביא לכך שהמבוטח גם אינו מודע לזכויות כמו אפשרויות הביטול של חלק מהכיסויים שרכש, ללא צורך לבטל את כל החבילה. על פי הרפורמה שגובשה, למבוטחים תתאפשר רכישה בנפרד של כיסוי לניתוחים, כיסוי להשתלות, כיסוי לתרופות וכיסוי למחלות קשות. חברת הביטוח לא תוכל להתנות הנחה בתכנית מסוימת ברכישה או באחזקתה של תכנית אחרת, וכן יתאפשר ביטול כיסויים שנרכשו כחבילה מאוגדת כאמור.

הר הביטוח – ככה תעשו סדר בביטוחים

התועלת המיידית ללקוח בתחום ביטוחי הבריאות

הרפורמה תוזיל הפוליסות בכ-30%

לאחר כניסת הפוליסה האחידה לתוקף, בכוונת האוצר לפרסם מחשבון השוואה בין מחירי הפוליסות. באוצר מעריכים, כי הרפורמה והמחשבון צפויים להפחית כ-30% מהתשלום בגין פוליסת בריאות פרט ממוצעת בישראל למשפחה, ביחס לקיים היום. לא ברור איך תתקיים הוזלה שכזאת, אם חברות הביטוח מורשות לייקר את הפוליסה בכל שנתיים; התקווה באוצר היא שהתחרות בשוק, הסרת פרמיית הסיכון מהמחיר וכן פרסום עתידי של פוליסה אחידה — יביאו לתחרות מחירים בביטוחי הבריאות.

מעבר לפוליסה האחידה

עם תחילת יישום הרפורמה, חברות הביטוח יהיו חייבות לפנות לכל מי שמבוטח אצלן בפוליסת פרט לביטוח ניתוחים ויציעו לו לעבור לפוליסת הניתוחים האחידה, "בתוך הצגת עיקרי ההבדלים בין הפוליסה הקיימת לפוליסה התואמת", לכל הפחות ביחס להבדלים בפרמיה ובכיסויים ובחריגים.

איך ניראה שוק ביטוחי החיים שלנו?

ביטוחי הבריאות בישראל מחולקים לשלושה רבדים:

1. ביטוח הבריאות הממלכתי שהוא דווקא מהמוצלחים בעולם, אך רוב האנשים חשים כי אין הוא מספק. מחסור בציוד ובכוח אדם ובירוקרטיה מסורבלת מביא להמתנה ארוכה לטיפולים וניתוחים.
2. שב"ן (שירותי בריאות נוספים), שהם כיסויי ביטוח משלימים לטיפולים רפואיים שונים, ניתוחים פרטיים, התייעצות עם מומחים או תרופות, שאינן נכללות בסל הבריאות. הכיסויים והפרמיות די דומות בפוליסות הקופות השונות). שמות המסלולים של קופות החולים הם: שירותי בריאות כללית – "כללית מושלם"; מכבי שירותי בריאות – "מכבי מגן"; קופת חולים מאוחדת – "מאוחדת עדיף"; קופת חולים לאומית – "לאומית כסף". הפרמיות מסתכמות בכמה עשרות שקלים למבוטח בחודש. אפשר להשוות את הביטוחים המשלימים של הקופות באמצעות האתר הייעודי של משרד הבריאות: call.health.gov.il.

חשוב לדעת שבניגוד לחברות הביטוח הפרטיות, קופות החולים בישראל מחויבות על פי חוק לצרף אליהן כל אדם שמבקש זאת, מבלי להתייחס כלל למצבו הבריאותי. תעריפי ביטוח בריאות משלים של קופות החולים הם אחידים לכל קבוצת גיל, ואינם נגזרים ממצבו הבריאותי של החבר (בניגוד לביטוחי בריאות פרטיים). ברוב המקרים יש לשלם השתתפות עצמית בעת שימוש בשירותים הכלולים בכיסוי הביטוחי המשלים של קופות החולים השונות. אין פיצוי או שיפוי כספי במסגרת השב"ן, מה שכן קיים בביטוחים הפרטיים המסחריים. אגב, כ-80% ממבוטחי הקופות רכשו גם ביטוח משלים, בין היתר, גם מתוך סברה רווחת, שמי שיש לו ביטוח משלים נהנה מיחס טוב יותר בקופה…

עוד שיטה לסחוט כסף מהלקוחות

לרובד השב"ן, שהפך מקור הכנסה חשוב מאד לקופות החולים, הוסיפו הקופות רובד עליון של ביטוח משלים" כמו "פלטינום" בכללית, "מכבי שלי" במכבי, "מאוחדת שיא" ו"לאומית זהב". עוד שיטה לסחוט כסף מלקוחות הקופות; הביטוחים האלה מעניקים תמורת תשלום יקר יחסית והשתתפות עצמית, כמובן, שירותים שנחיצותם לרוב הציבור די בספק; טיפולי שיניים יקרים, טיפולים אסתטיים כמו ניתוחים פלסטיים, רפואה אלטרנטיבית, בדיקות הריון ייחודיות, אימוני כושר, הסרת משקפיים בלייזר ואפילו הסרת שיער ועוד.

3. ביטוחי בריאות פרטיים של חברות הביטוח הפרטיות. מדובר בחוזה ביטוח בין המבוטח לבין חברת הביטוח, אשר מעניק כיסויים ביטוחיים ופתרונות למצבים רפואיים מורכבים, כמו ניתוחים בחו"ל, השתלות בחו"ל, תרופות שאינן נכללות בסל הבריאות ואף בשב"ן, או שירותים נוספים הנכללים רק באופן חלקי בביטוח הבריאות הממלכתי ובשב"ן. במסגרת כתבה זו, נתמקד בפוליסות הפרט ולא בביטוחים הקבוצתיים הניתנים במסגרת מקומות עבודה, למשל.

מהו ביטוח בריאות?

ביטוח בריאות הינו חוזה בין חברת הביטוח למבוטח. לכן, יש להקפיד שתהיה בידיכם הפוליסה/החוזה החתום בשעת תביעה, גם אם עברו 20 שנה מאז רכשתם אותה. החברה מחויבת על פי חוק להמציא לידיכם את הפוליסה שרכשתם מייד לאחר הרכישה; אם לא עשתה זאת, והיא דוחה תביעה שלכם בעת צרה, אתם יכולים לתבוע ולזכות בתביעה משפטית נגדה. תנאי הפוליסה ותעריפיה מאושרים על ידי המפקח על הביטוח. חברת הביטוח אינה יכולה לבטל את הפוליסה באופן שרירותי, אלא רק  במקרה שהמבטח לא שילם את דמי הביטוח או במקרה שהמבוטח העלים עובדה משמעותית שידיעתה הייתה גורמת לחברת הביטוח שלא לקבלו לביטוח. פעילות חברות הביטוח מוסדרת מבחינה חוקית באמצעות חוק הפיקוח על עסקי הביטוח, חוק חוזה הביטוח, וכן באמצעות חוזרים, תקנות וצווים של המפקח על הביטוח. הפוליסות חייבות לעמוד בכל ההסדרים החוקתיים הקיימים, וכל שינוי בהן מחייב אישור מראש של המפקח. תפקידו המרכזי של המפקח הוא להגן על כל מבוטח הרוכש במיטב כספו פוליסה לביטוח בריאות, והוא מגדיר תקנות בכל הנושאים הקשורים בהגנת המבוטח בהם גילוי נאות ומלא של התנאים המחייבים את המבטח.

ביטוח מהשקל הראשון = כפל ביטוח

יש שני סוגים בביטוחי הבריאות הפרטיים – האחד נקרא ביטוח בריאות "מהשקל הראשון" שבא לכסות את המבוטח על כל עלות ההליך הרפואי. במקרים בהם המבוטח עובר ניתוח שקופת החולים שלו אינה מכסה במסגרת השב"ן, חברת הביטוח צריכה לשאת בעלות הניתוח החל "מהשקל הראשון". ההוצאות בגין הניתוח שמציעות החברות כוללות בדרך כלל הוצאות אשפוז, שכר מנתח, שירותי הסעה באמבולנס, שירותי אחות פרטית במהלך אשפוז ושכר רופא מרדים. בנוסף לכך יכולות חברות הביטוח להציע כיסוי גם עבור הוצאות נוספות כגון פיזיותרפיה, התייעצויות נוספות לפני או אחרי הניתוח ועוד. יש גם פוליסות המכסות גם ביצוע ניתוח בחו"ל וההוצאות המכוסות בפוליסות אלו מותאמות לצרכים של המבוטח בעת ביצוע הניתוח מחוץ לגבולות ישראל, הן מבחינת עלויות הניתוח והן מבחינת הוצאות נוספות כגון טיסה וכיו"ב.

ואולם, יש מקרים בהם השירותים המכוסים בפוליסה זו חופפים את השירותים אותם מעניק השב"ן. לכן, במקרים רבים בהם המבוטח נזקק לניתוח או טיפול יקר אחר, הוא מתומרץ בידי חברת הביטוח להפעיל דווקא את הביטוח המשלים של הקופה שלו, תוך הבטחה לפיצוי כספי מחברת הביטוח. לדוגמה מקרה שהציגה מכבי בפני חברי ועדת גרמן. הם תיארו אדם שצריך לעבור ניתוח שעלותו 8,500 שקל, וכמו מאות אלפי ישראלים מחזיק בשני ביטוחים: ביטוח משלים של קופת החולים וביטוח מסחרי פרטי. אם ינצל רק את המשלים – יידרש לשלם עבור הניתוח השתתפות עצמית של 1,500 שקל. אם ינצל רק את הביטוח הפרטי – לא יידרש לשלם מאום, וחברת הביטוח תכסה את מלוא עלות הניתוח. אך כשהחולה פונה לחברת הביטוח הפרטית, מוצגת בפניו אפשרות שלישית, משתלמת לשני הצדדים: לממש את הביטוח המשלים בקופה, כשחברת הביטוח תכסה את ההשתתפות העצמית (1,500 שקל) ותפצה אותו ב- 1,000 שקל. מבחינת המבוטח – זו האפשרות המשתלמת ביותר, כי הוא לא משלם ולו שקל ואף מקבל "בונוס" של 1,000 שקל. מבחינת חברת הביטוח – זהו חיסכון של 6,000 שקל. מי ש"נדפק" מכל העניין זו קופת החולים, שמלוא עלות הניתוח נופלת עליה. לכן מתברר נושא זה בשנה האחרונה בועדת גרמן, שבינתיים הוקפאה פעילותה בשל הבחירות והממשלה החדשה.

משלים למשלים

הסוג השני הוא ביטוח פרטי "משלים למשלים", הנקרא גם משלים שב"ן. כלומר, ביטוח שמכסה מהנקודה שבה הביטוח המשלים של קופת החולים מפסיק לכסות. אם הביטוח המשלים של הקופה מכסה ניתוחים בחו"ל עד סכום של 100 אלף דולר, למשל, הביטוח הפרטי יכסה החל מהדולר ה־100,001. ביטוחים אלה זולים בעשרות אחוזים לעומת הביטוח מסוג "מהשקל הראשון" ולכן הם גם מומלצים יותר. לעומת זאת, סוכן הביטוח שמקבל עמלה של 25% ממכירת כל פוליסה יעדיף למכור לכם את הפוליסה היקרה יותר "מהשקל הראשון", שגם גורמת לכפל ביטוח.

חיתום רפואי

הביטוח הפרטי מתאפיין בחיתום רפואי (הצהרת בריאות), שמתבצע בעת הצטרפות המבוטח וממנו יעלה אם החברה תקבל את המבוטח ובאילו תנאים.

ביטוח מצומצם וביטוח מורחב

ביטוח בריאות פרטי יכול להיות ביטוח מצומצם או ביטוח מורחב, הכל לפי החלטת המבוטח וצרכיו. ההבדל בין שני הסוגים מתבטא בגבולות האחריות, תנאי הביטוח וההשתתפות העצמית.

ביטוח בריאות מצומצם – מספק כיסוי ביטוחי רק במקרים של מחלות קשות, שנקבעו מראש בפוליסה, וסוגי ניתוחים על פי רשימת הניתוחים שנקבעה בפוליסה. יש גם בחלק מהביטוחים המצומצמים אפשרות לקבל פיצוי כספי בגובה הסכום שנקבע לשם כך בפוליסה בשעת גילוי מחלה קשה, אשר מופיעה ברשימת המחלות הקשות בפוליסה.

ביטוח בריאות מורחב, אותו חברות הביטוח ינסו לשווק לכם באגרסיביות, מכיל כיסויים רבים נוספים וביניהם: בחירת המנתח, בית החולים ואף המרדים ע"י המבוטח, הרחבת כיסוי השתלות וטיפולים שונים בחו"ל, פיצוי כספי ליורשים החוקיים במקרה של מות המבוטח בעת ביצוע ניתוח כלשהו, אובדן כושר עבודה שנוצר בשל מחלה קשה או ניתוח, טיפולים אמבולטוריים, טיפולים אלטרנטיביים ועוד. מאחר שמדובר בכפל ביטוחי מובהק, תבדקו אם אתם ממש חייבים אותם; מצד שני  – אם יש לכם כסף, הם לא מזיקים.

השוואה בין חברות הביטוח

לאחר שבדקתם את הצרכים הספציפיים שלכם בנוגע לכיסוי הביטוחי שנדרש לכם בביטוח בריאות פרטי, זה הזמן לערוך השוואה בין ההצעות של חברות הביטוח השונות.

כמובן שמעבר למרכיבי הפוליסה יש חשיבות גם לגודל החברה ולוותק שלה בתחום ביטוחי הבריאות, משום שבתחום השירותים הרפואיים, ככל שהחברה גדולה יותר ובעלת ניסיון, כך יש לה קשר עם יותר נותני שירות כמו רופאים, מנתחים,  ומרכזים רפואיים בארץ ובחו"ל והיא יכולה לספק לכם שירות אמין ומהיר יותר. בכל מקרה, עיקר ההשוואה החברות תיסוב סביב מרכיבי הפוליסה ועלות הרכישה של הפוליסה. החברות הגדולות והמובילות בתחום ביטוחי הבריאות כיום הן הראל, כלל, הפניקס, מגדל ומנורה.

מי זכאי לכיסוי ומהי תקופת אכשרה?

רק מבוטח אשר ביקש להצטרף לתכנית ביטוח בריאות, התקבל לביטוח על ידי חברת הביטוח ומשלם את דמי הביטוח, יהיה זכאי לזכויות המוגדרות בתנאי הפוליסה.

בפוליסת ביטוח בריאות פרט קיימת בדרך כלל תקופת אכשרה, המתחילה במועד הצטרפות המבוטח לתכנית ונמשכת עד 3 חודשים (בהתאם לתכנית ולכיסויים השונים).  בתקופה זו משלם המבוטח את דמי הביטוח, אולם אין לו זכויות. מקרה ביטוח אשר אירע בתקופת האכשרה כמוהו כמקרה ביטוח שאירע לפני תחילת הביטוח, ואין לו כיסוי בפוליסה.

בפוליסות ביטוח בריאות קיימים חריגים, מקרי ביטוח שבהם לא תהיה חייבת חברת הביטוח לשלם את תגמולי הביטוח. ברוב פוליסות הבריאות קיימים חריגים למקרי ביטוח הקשורים, לדוגמה, במחלות שהיו קיימות לפני ההצטרפות לביטוח, בטיפולים ניסיוניים, בספורט אתגרי, כגון סקי וצלילה, בספורט מקצועני שבצדו שכר וכיוצא באלה.

מהם הכיסויים המקובלים בביטוח בריאות פרטי?

חברות הביטוח מציעות תכניות שונות לביטוח בריאות. עם זאת, הכיסויים העיקריים דומים בתכניות השונות וכוללים:  ניתוחים פרטיים בארץ או בחו"ל; השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל; תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות; שירותים אמבולטוריים כמו בדיקת סיטי ו-MRI, התייעצויות עם רופאים מומחים וטיפולים פיזיותרפיים; בדיקות אבחנתיות,טיפולים וניתוחים בתחום הרפואה המשלימה ורפואה אסתטית, ביקור רופא בבית ועוד.

איך מצטרפים?

בדרך כלל באמצעות סוכן ביטוח. רצוי שתכירו מראש את סוכן הביטוח ושתדעו שניתן לסמוך עליו. תנאי להצטרפות לביטוח בריאות הוא מילוי טופס בקשת הצטרפות, הכולל הצהרת בריאות. בהצהרת הבריאות נשאל המועמד לביטוח שאלות אודות מצב בריאותו. חברת הביטוח מבצעת חיתום רפואי, שמשמעותו החלטה של חברת הביטוח אם לקבל את המועמד לביטוח, ובאילו תנאים לקבלו, בהתבסס על הצהרת הבריאות של המבוטח. חברת הביטוח יכולה שלא לקבל את המועמד לביטוח, או לקבלו בתשלום דמי ביטוח גבוהים יותר מתעריפי החברה הרגילים (אם הוא מעשן למשל), או לקבלו בהגבלה של הכיסוי הביטוחי (למשל, חולה לב בדרך כלל לא יקבל כיסוי למקרים הקשורים ללב).

יש להקפיד לענות על כל השאלות בהצהרת הבריאות תוך גילוי נאות, על מנת למנוע את ביטול הפוליסה או את הגבלת הכיסוי בשעת הצורך.

שאלון טלפוני

רוב שאלוני הבריאות מבוצעים בטלפון וכאן עשויים המבוטחים ליפול בכשלים כמו קושי בהבנה של מינוחים רפואיים, ניסוחים מעורפלים וכלליים, קושי בשפה, בלבול בשמיעה. אתם אמורים גם לקבל את השאלון עם תשובותיכם בכתב, אבל במקרים רבים המבוטח לא עובר שוב על כל שאלה ותשובה וחותם על השאלון. רצוי לבקש מראש שאלון בכתב ולענות עליו בסבלנות וללא דופי; ברוב הדחיות של תביעות בביטוח בריאות מתבססות חברות הביטוח על איזשהו אי דיוק בהצהרת הבריאות שלכם.

כמה זה יעלה לנו?

דמי הביטוח נקבעים בהתאם לתכניות הביטוח הקיימות בכל חברה, בהתאם לגיל המבוטח ובהתאם למצב בריאותו. מומלץ לעשות סקר שוק ולהשוות בין הפוליסות השונות בהתאם לפרמטרים כמו סוגי הכיסויים, היקף הכיסויים, גובה דמי הביטוח וכד'.

לשם המחשה – רוב חברות הביטוח כוללות בביטוחי הבריאות שלהן 4 כיסויים: ניתוחים פרטיים בישראל, ניתוחים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל הבריאות, השתלות וטיפולים מיוחדים בחול. הפרמיה  לדוגמה לזכר בן 30 נעה בין 54 ל-111 שקל למשלים שב"ן, ובין 120 ל-165 לביטוח "מהשקל הראשון". ההבדלים הם בעיקר בגובה הכיסויים ובפרטי הכיסויים הספציפיים בתוך 4 הכיסויים המרכזיים. המחירים האלו שמוצגים במחשבונים בתחום אינם כוללים הנחה שיכול לתת לכם סוכן הביטוח. כלומר, אלו אל תשכחו כמובן להתמקח ולהשיג תנאים יותר. בפועל, משיחות עם אנשים בתחום הבנו שאפשר להוזיל את העלויות האלו ב-30% ואף יותר.

שורה תחתונה – מה חשוב לדעת

• סוכני וחברות הביטוח הם גופים שרוצים להרוויח, ולכן הם ינסו למכור לכם את המוצרים הרווחיים ביותר מבחינתם, לא מבחינתכם.
• ביטוח בריאות פרטי דרך מקום העבודה, הוא זול יותר ומקיף יותר ועומד לרשותכם גם יועץ מקצועי בתחום.
• אם אין לכם ביטוח דרך מקום העבודה, מוטב לעשות ביטוח "משלים שב"ן" ולא "מהשקל הראשון".
• גם כאנשים פרטיים, לפני שאתם ממהרים לבטל ולרכוש ביטוחים, כדאי להתייעץ עם איש מקצוע.
• אתם מכוסים במסגרת הביטוח הממלכתי והביטוח המשלים והמשלים-על בצורה משביעת רצון למדי. כדאי לרכוש ביטוח פרטי רק למקרה של קטסטרופות רפואיות.
• אם כבר יש לכם ביטוח בריאות פרטי, כדאי לכם להתקשר לסוכן הביטוח שלכם ולבדוק אם כדאי לכם לשפר את תכנית הביטוח לפני ה-1 בדצמבר 2015.

למדריכי ביטוח נוספים – חשוב! 

לעדכונים במס רכישה

באוצר מעריכים כי  העלאת מס הרכישה ל-8% לא תגרור לירידה ניכרת בהיקפי העסקאות בשוק הדירות – כך מדווח הערב גלובס. באוצר מעריכים כי העלאת מס הרכישה תניב לקופת המדינה כ­-2.4 מיליארד שקל,­ מדובר בתוספת של כ­-600 מיליון שקל על ההכנסות הנוכחיות שמניב מס הרכישה על דירות להשקעה. באוצר טוענים כי העלאת המס לא נועדה להגדיל את הכנסות המדינה ממסים אלא להקטין את הביקוש לדירות מצד משקיעים.

כחלון מתכוון לערוך שינויים במס שבח כך שיצומצמו  התמריצים למכור דירות. בין היתר מתכוון כחלון להגביל לשנתיים את משך הפטור ממס שבח למי שקיבל בירושה דירת מגורים שהייתה דירה יחידה. בנוסף יצומצם הפטור למשפרי דיור שמוכרים את דירותיהם על מנת לרכוש במקומה דירה חדשה. כיום רשאים זכאים משפרי הדיור לפטור ממס שבח אם מכירת הדירה הישנה נעשתה עד שנה וחצי לפני רכישת הדירה החדשה. כחלון מציע לקצר את הפטור לשנה בלבד

לעדכונים במס רכישה

ברבע הראשון של 2015 הוחל בבנייתן של כ-12,390 דירות חדשות במשק, מתוכן כ-26% דירות נבנות בבניינים בני 2-1 דירות (בתים בודדים ובתים דו-משפחתיים). מספר הדירות שהוחל בבנייתן בתקופה זו היה נמוך ב-2.0% בהשוואה לתקופה המקבילה ב-2014. (לוחות 1 ו-3, ותרשים 1). כך עולה מסיכום מוקדם של נתוני סקר התחלת וגמר בנייה, המבוצע על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה –(הנתונים לשלושת הרבעונים האחרונים חלקיים, ועשויים להשתנות במידה ניכרת).  ברבע הראשון של 2015, על פי נתונים מנוכים עונתיות, חלה עלייה של 9.5% בהשוואה לרבע האחרון של 2014.

המספר הגדול ביותר של דירות שהוחל בבנייתן ברבע הראשון של 2015 נרשם במחוז המרכז המהווה כ-27% מכלל הדירות, ואילו במחוז ירושלים – כ-8% בלבד מסך הדירות. ברבע הראשון של 2015 נרשמה, בהשוואה לתקופה המקבילה אשתקד, עלייה של כ-45% במחוז הדרום, של כ-19% במחוז הצפון ושל כ-6% במחוז תל אביב ושל כ-5% במחוז חיפה. לעומת זאת, נרשמה, באותה תקופה ירידה של כ-53% במחוז ירושלים ושל כ-16%במחוז המרכז. כמחצית מהדירות שהוחל בבנייתן במחוז הצפון, נבנו בבניינים בני 2-1 דירות, בהשוואה ל-8% במחוז תל אביב.

המספר הגבוה ביותר של דירות שהוחל בבנייתן, בתקופה זו, היה ביישובים: ירושלים (כ-670), באר יעקב (כ-570) תל אביב-יפו (כ-560). בתקופה זו הוחל בבנייתן של כ-420 דירות ביקנעם עילית, לעומת כ-15 דירות בממוצע, בתקופה המקבילה בשנים 2014-2012, כ-250 דירות בקריית אונו, לעומת כ-36 דירות בממוצע בשנים 2014-2013 וכ-210 דירות בנתיבות לעומת כ-19 דירות בממוצע בשנים 2014-2012. בחלק מהיישובים נרשמה עלייה במספר הדירות שהוחל בבנייתן: בהרצלייה – כ-134%, בראשון לציון – כ-123%, באשקלון – כ-117%, בבאר שבע – כ-90% ובנתניה – כ-64%, ובחלק מהיישובים נרשמה ירידה: בראש העין – כ-76%, בירושלים – כ-47%, בפתח תקווה – כ-36%, ובכל אחד מהיישובים חדרה ותל אביב-יפו – כ-23%.

גמר בנייה – ברבע הראשון של 2015 הסתיימה בנייתן של כ-11,030 דירות, כ-15.6% יותר מאשר בתקופה המקבילה ב-2014. כ-31% מהדירות נבנו בבניינים בני 2-1 דירות. המספר הגדול ביותר של דירות שבנייתן הסתיימה, ברבע הראשון של 2015, היה במחוז המרכז – כ-29% מכלל הדירות היו במחוז זה, בעוד שבמחוז חיפה כ-10% בלבד.

ברבע הראשון של 2015, במחוז תל אביב ובמחוז חיפה נרשמה עלייה של כ-64% ושל כ-55% במספר הדירות שבנייתן הסתיימה, בהתאמה, לעומת התקופה המקבילה ב-2014, ובמחוזות המרכז והצפון נרשמה ירידה של כ-13% ושל כ-7%, בהתאמה. דירות בבנייה פעילה – מספר הדירות בבנייה פעילה הסתכם בסוף מרס 2015 ב-94.3 אלף דירות לערך, והיה נמוך ב-2% לערך ממספר הדירות בבנייה פעילה בסוף מרס 2014.

שטח הבנייה: התחלת בנייה – ברבע הראשון של 2015 הסתכם שטח התחלות הבנייה לכל הייעודים בכ-2.9 מיליון מ"ר, בהשוואה ל-3.0 מיליון מ"ר בתקופה המקבילה ב-2014 – ירידה של כ- 3%. מכלל השטח שבנייתו החלה ברבע הראשון של 2015, 81% נועד למגורים ו-19% נועד לבנייה שלא למגורים (לוח 5). שטח הבנייה שלא למגורים ירד בכ-6%, בהשוואה לתקופה המקבילה ב-2014.

גמר בנייה – ברבע הראשון של 2015 הסתכם שטח גמר הבנייה לכל הייעודים ב-2.9 מיליון מ"ר, בהשוואה ל-2.7 בתקופה המקבילה ב-2014 – עלייה של כ-8%. מכלל השטח שבנייתו הסתיימה ברבע הראשון של 2015, כ-29% נועד לבנייה שלא למגורים, עלייה של כ-25%, בהשוואה לתקופה המקבילה ב-2014.