מעודכן ל-02/2016
למדריך פיצויים מעודכן (כולל התייחסות לסעיף 14) – היכנסו כאן
מה יעלה בגורל הפיצויים שלכם אם פוטרתם או התפטרתם? סוגיה שמטרידה עובדים רבים ובצדק – האם מגיע לכם פיצויים? ובמה זה תלוי?אחרי הכל, הכסף הזה קריטי לפנסיה שלכם. ככלל, מי שפוטר זכאי לפיצויים, ומי שהתפטר לא זכאי לפיצויים, אך סעיף 14 לחוק הפיצויים, משנה את הכללים.
החוק מגדיר כיצד צריכים לחשב את פיצויי הפיטורים, בהתאם להפרשות המעסיק לאורך שנות עבודתכם. באופן עקרוני לאורך השנים ע"פ חוקי העבודה בישראל הן המעסיק והן אתם מפרישים מהשכר שלכם לטובת הפנסיה. הפרשות שכוללות הפקדות לקרנות התלמותף קופות גמל וכדומה. סעיף 14 לחוק תשלום לקרנות השונות עלול לבוא במקום פיצויי פיטורים אם כך נקבע בחוזה ההעסקה בינכם למעביד. אם לא קרה כך, והחלטתם לפרוש ממקום העבודה או שפוטרתם הנכם זכאים לפיצויי פיטורים בהתקיים אחד משני התנאים:
- הועסקתם לפחות במשך שנה ויחסי העבודה הסתיימו בפיטורים.
- התפטרתם מסיבה לכאורה מוצדקת כמו סיבה רפואית.
יחד עם זאת במקרים עובדים רבים מעניקים את פיצויי הפיטורים גם ללא סיבה מיוחדת מתוך ידיעה שהכסף שהצטבר נועד לפיטורים. במקרה והמעסיק אינו מוכן לשלם את פיצויי הפיטורים בעת התפטרות, העובד יכול לנסות לתבוע בדיני עבודה ולהוכיח זכאות.
זאת ועוד, סעיף 14 מאפשר במקרים בהם התשלומים שהמעסיק הפריש בגין פיצויי פיטורים למוקדים פנסיונים שונים כמו קופת גמל או קרן פנסיה, יבואו במקום תשלום פיצויי פיטורים לעובד באופן מלא. הדבר דורש הסכמה מראש בין העובד למעסיק. וזה נעשה בהתאם ללהסכם קיבוצי או אישור מטעם שר העבודה, בהתאם לחוזר שיצא בשנת 1998 אשר קבע כי מעבידים יכולים להחליט, ביחד עם עובדיהם, על החלת סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים במקום העבודה. על פי אישור זה, המעבידים אינם זקוקים יותר לאישורו הספציפי של השר הממונה. ישנם מספר תנאים, עם זאת, הדרושים בעת הסכמה כאמור:
התשלומים צריכים לעמוד בשיעורים אשר מפורטים באישור הכללי (כולל כיסויים ביטוחיים).
חייבת להיות הסכמה מפורשת בין המעביד והעובד. הסכמה זו צריכה להיות בכתב ולהיערך בתקופה מסוימת לקראת תחילת העבודה.
המעביד צריך לוותר באופן מפורש על קבלת הכספים בעת התפטרות.
והגיע הזמן לסיכום קצר – עובד שהתפטר לא זכאי לפיצויים, אבל אם העובד חתם על סעיף 14, אזי הוא זכאי לקבל את הכספים שהופרשו לו על ידי החברה. הסעיף הזה מספק הטבה גדולה מאוד לעובדים (גם במצב של התפטרות הם מקבלים כסף), אבל מנגד, הוא מסיר את האחריות מהמעסיק להשלים את הכספים (לגובה הנדרש לפיצויים), ואז נוצר מצב שהמעסיק מפריש לעובד, ובכל זאת, בעת פיטורים או התפטרות, זה לא מספיק, ויש לכך סיבות רבות, כגון – תשואות נמוכות בשוק ההון, עליית שכר של העובד שגררה חישוב פיצויים גבוה יותר.
כלומר, סעיף 14 טוב למתפטרים, אבל לא בטוח שהוא טוב למפוטרים (שעשויים לקבל פחות מסכום הפיצויים).
מדריכים קשורים:
לא למשוך את הפיצויים – למה בעצם לא למשוך?
פיצויים – מי מקבל וכמה מקבלים?
למעמד של תרופת יתום ישנם מספר רב של יתרונות, ביניהם הזמינות של מענקים, זיכויי מס מסוימים ושבע שנים של בלעדיות בשיווק, כמו גם את האפשרות של הליך רגולטורי מזורז
קמהדע מודיעה שהמשרד לפיתוח מוצרי יתום במנהל המזון ותרופות של ארצות הברית (ה-FDA) העניק מעמד של תרופת יתום ל-®Glassia של החברה לטיפול במחלת השתל נגד מאחסן (GVHD). למעמד של תרופת יתום ישנם מספר רב של יתרונות, ביניהם הזמינות של מענקים, זיכויי מס מסוימים ושבע שנים של בלעדיות בשיווק, כמו גם את האפשרות של הליך רגולטורי מזורז.
ממחקרים ראשוניים בבני אדם ובבעלי חיים עולה כי Glassia עשויה לטפל ולהפחית את חומרת GVHD, שהוא אחד מהסיבוכים מסכני החיים של השתלת תאי גזע. GVHD היא מחלה המבוססת על תגובת מערכת החיסון, שעלולה לגרום לנזק משמעותי לחולה, כולל פגיעה באיברים רבים, כגון הכבד, מערכת העיכול, העור והקרומים הריריים. הרס רקמות גם מוביל למצב דלקתי מוגבר, שמתדלק את ה-GVHD עוד יותר ובכך הנזק ממשיך ועוצמתו גדלה.
בשנים האחרונות, ה-AAT נחקר בהרחבה ונמצא בעל מגוון תכונות הכוללות יכולת אנטי דלקתית, יכולת להגנת רקמות, יכולת להשפיע על מערכת החיסון וכל זאת כתוצאה ישירה או עקיפה של תכונות העיכוב החלבוני שלו. תכונות אלו עשויות להפחית דלקתיות על ידי הורדת רמות של מתווכים המעודדים דלקתיות כגון ציטוקינים, כמוקינים ופרוטאזות, הקשורים למחלה קשה זו.
כיום, נעשה שימוש בתרופת ה-Glassia של החברה במסגרת ניסוי קליני שלב 1/2 שנערך על ידי המרכז לחקר הסרטן ע"ש פרד האצ'ינסון בסיאטל, וושינגטון, בשיתוף עם בקסטר וקמהדע. בניסוי שלב 1/2 זה ישתתפו 24 חולי GVHD עם תגובה לא מספקת לטיפול באמצעות סטרואידים, שעברו השתלת תאי גזע ממח עצם ממקור אנושי. המטופלים נחלקים ל-4 קבוצות. לכל קבוצה ניתנת כמות שונה של מנות, עד ל-8 מנות של Glassia. תוצאות הביניים לניסוי זה צפויות להתקבל עד סוף השנה.
"אנו מרוצים מקבלת מעמד של תרופת יתום ל-Glassia לטיפול ב-GVHD. זוהי אבן דרך מרכזית התומכת באסטרטגיה הרחבה יותר שלנו בתחום הרגולטורי והפיתוח. תוצאות ממחקר זה בGVHD- עשויות לתמוך בפעילויות הפיתוח הקליני הגלובליות שלנו, ויכולות לשמש כפלטפורמה לבקשה להרחבת אינדיקציות ל-AAT שיכלול השתלת איברים כללית, המבוססת על מנגנון פעולה דומה", אמר דוד צור, שותף מייסד ומנכ"ל קמהדע. "הטיפול הקיים ב-GVHD אינו נותן מענה מספק להתמודדות עם המחלה. הן למחלה והן לאפשרויות הטיפול הקיימות ישנן תופעות לוואי משמעותיות. בהתחשב בפרופיל הבטיחותי הגבוה של Glassia, קיים רציונל חזק התומך בפיתוח של התוויה חדשה זו וסבירות גוברת לכך שהגלסיה תהווה טיפול אפקטיבי למחלה מסכנת חיים זו. אנו נקיים דיונים עם הרשויות הרגולטוריות בארה"ב ובאירופה לגבי תהליך הפיתוח שלנו במטרה לערוך ניסוי מתקדם יותר לטיפול ב-GVHD באמצעות Glassia."
הדברים נאמרו בדיון בו סקר שר השיכון בפני ועדת הכלכלה את פעילות משרדו; השר אריאל: ב-2015 נרכוש 1,000 דירות חדשות לדיור הציבורי – נצמצמם את השימוש בדירות למגורים כמשרדים
ועדת הכלכלה של הכנסת, בראשות ח"כ אבישי ברוורמן, קיבלה היום דיווח משר הבינוי והשיכון, ח"כ אורי אריאל, על מדיניות משרדו, תכניות העבודה וניצול התקציב ב-2013. היו"ר ברוורמן פתח את הדיון ואמר כי "מעבר להצלחה הפנומנלית של בנייה ביהודה ושומרון, אני לא רואה שלממשלת ישראל יש פתרון לבעיית הדיור. תוכנית מע"מ אפס תעלה למדינה יותר מ-20 מיליארד שקל ב-7 שנים, בזמן ש-35% מילדי ישראל עניים ואין כסף להשקיע בתעשייה". הוא הוסיף כי ח"כ אריאל הוא השר האפקטיבי בממשלה, וביקש לדעת כיצד אפשר ליישם את המודל של יהודה ושומרון בשאר מדינת ישראל. "במקום להגדיל היצע ולשחרר קרקעות קורים רק דברים נקודתיים", אמר היו"ר ברוורמן. הוא אף ביקש התייחסות השר לנושא הדיור הציבורי ופתרונות דיור לכמעט 2 מיליון אזרחים החיים מתחת לקו העוני, ושאל האם יש כוונה לשנות את הקריטריונים ולהרחיב את מאגר הדיור הציבורי ולהגדיל את הסיוע בשכר דירה לזכאים שממתינים לדירה.
השר אריאל אמר כי הבעיה המרכזית היא נושא ההיצע. "בעשור האחרון פיגורים שנתיים של 10,000 יח"ד בשנה. אחרי 10 שנים הקש שבר את גב הגמל והשוק קרס והוא בעליה מתמדת". לדבריו, שנת 2013 הייתה מבוזבזת, וב-2014 תהייה עליה של 10% בשיווקים, ב-2015 עלייה נוספת של 15% ובשנת 2016 יבוא השינוי עם שיווק עשרות אלפי יחידות דיור בשדה דב, בתל השומר ובהרצליה. ח"כ איציק שמולי העיר כי בעבר השר כבר הבטיח שהמחירים ירדו כבר ב-2014, ועכשיו הוא אומר שהם רק יבלמו והירידה נדחתה. השר אריאל השיב ואמר כי יש גורמים אחרים והם היעדר אופציות השקעה. "מי שמחזיק היום חיסכון של 300-400 אלף שקלים אין לו איפה להשקיע, אז הוא הולך לקנות דירה. מאחר שאנחנו לא רוצים לחכות ל-2016 באות שתי תכניות – מע"מ אפס ומחיר מטרה שיעזרו להוריד מחירים בתקופת הביניים", אמר השר אריאל. הוא הוסיף כי הביא לשרת המשפטים חוק יסוד בנושא הדיור: "לאחר 15 שנה בהם לא נחקק חוק יסוד במדינה, נעשה מאמץ שעוד במושב החורף יהיה חוק יסוד לדיור בישראל". באשר לדיור הציבורי אמר השר אריאל כי חוק הדיור הציבורי הופעל וכי בשנת 2015 יירכשו כ-1,000 דירות חדשות. לדבריו, כיום יש כ-2,400 ממתינים ומספרם יצטמצם בכמעט חצי. הוא הוסיף כי המשרד רוצה לצמצם את התופעה של שימוש בדירות למגורים כמשרדים, ואמר כי יעודד גם בנייה במגזר הכפרי שיכולה להביא אלפי יחידות דיור נוספות ב-2015.
ח"כ יצחק וקנין אמר כי מספר השיווקים לא מעידים על כלום, שיווקים הם רק על הנייר. הוא קרא לשר אריאל שלא להבטיח שב-2016 המחירים ירדו, כי הבטחות כאלה כבר נשמעו בעבר וזה לא קרה גם כשנגיד בנק ישראל לשעבר, סטנלי פישר, אמר את הדברים לגבי השנים שחלפו. ח"כ שמולי אמר גם הוא כי השר הבטיח שתהייה ירידת מחירים כבר השנה וזה לא קורה. הוא ביקש לדעת מדוע הסכים שר השיכון לכרוך את תכנית מחיר המטרה, שלדבריו היא הטובה ביותר, עם תכנית מע"מ אפס. "כל שוק הנדל"ן בהקפאה עכשיו וכולנו יודעים איזה התנפלות תהייה על משרדי המכירות ביום שאחרי", אמר. השר אריאל השיב כי "חשבנו שנכון לצאת עם שתי התוכניות לשוק כי במקום שבו מחירי הקרקע נמוכים ותוכנית מחיר המטרה לא יכולה להשפיע – שם צריך את תכנית מע"מ אפס. הוא הוסיף כי המשרד נערך ליום שאחרי ומתכוון להביא עוד כ-15 אלף פועלים פלסטינים, חלקם מעזה, ועוד כ-20 אלף עובדים סינים.
ח"כ זהבה גלאון אמרה כי ח"כ אריאל הוא שר אפקטיבי רק למגזר אחד – להתנחלויות. ח"כ איילת שקד הגיבה בזעם וקראה: "תפסיקו להיות פופוליסטים. זה קשקוש, מספיק עם השקרים האלה". ח"כ גלאון הוסיפה וטענה כי ב-2014 היו 50 התחלות בנייה ביום בהתנחלויות, וביקשה לדעת כמה התחלות בנייה היו באותו זמן בתוך הקו הירוק. השר אריאל השיב כי הוא רוצה לבנות בכל הארץ, גם בתל אביב וגם באריאל. "מי שחושב שהוא יכול לעצור בנייה באריאל או בירושלים לוקה בחוסר הבנה, כמו שלא הבינו את דאעש. אין מקום בעולם שמעז להגיד ליהודי שהוא לא ראשי לבנות את ביתו רק כי הוא יהודי", אמר. מנכ"ל משרד השיכון, שלמה בן אליהו, ציין כי מינואר עד אוגוסט אושרו 14,729 עסקאות, מתוכן רק 993 בתוך הקו הירוק (6.7%). ח"כ אילן גילאון העיר כי "בונים מעט מידי. אין סיבה להצביע בנט".
ח"כ מיכל רוזין שאלה את השר "איזה עציץ לקנות לך לבית החדש בסילוואן". היא הוסיפה וביקשה לדעת "מתי יעלם תקציב האבטחה שנולד בחטא בתקופת אריאל שרון". השר אריאל אמר כי התקציב בירידה ב-2014 וירד גם ב-2015, אבל לא יעלם כי יש התפרעויות. ח"כ רוזין הוסיפה ואמרה כי יש תחושה של התעמרות באימהות החד הוריות שזכאיות לדיור ציבורי, ואף משכנעים אותן לוותר על הזכאות ולקבל סיוע בשכר דירה. היא הוסיפה כי יש סכנה שהן תאבד את ילדיהן מאחר שאין להן דירה קבועה. השר אריאל הבהיר כי תפקיד המשרד לעזור לחלשים ביותר וביקש להעביר לטיפולו מקרים כאלה. ח"כ סתיו שפיר ביקשה לדעת היכן עומדת עבודת הצוות שהוקם לקידום שכירות הוגנת, שהיה אמור לסיים את עבודתו לפני חודשים רבים. אריאל השיב כי מי שמוביל את הטיפול בחוק השכירות הם משרדי האוצר והמשפטים. "אני מוכן לפיקוח על השכירות, אבל צריך להגדיר איך מפקחים", אמר. רכזת שיכון באגף התקציבים באוצר, מעין נשר, הוסיפה כי הצוות שבוחן את חוק השכירות נמצא בישורת האחרונה של עבודתו, והדבר יוכרע בשבועות הקרובים.
מנכ"ל עמותת ידיד, רן מלמד, ביקש לדעת האם המשרד מתכוון להגדיל את הסיוע בשכר דירה שנשחק במהלך השנים. מנכ"ל משרד השיכון בן אליהו השיב כי המשרד הגיע לסיכום עם האוצר שיאפשר הגדלת הסיוע לחלק מהזכאים מכ-3,000 שקלים בחודש לכ-4,100 שקלים. "השיפור שנראה בשנה הקרובה יהיה גם בקנייה מאסיבית של דירות לדיור הציבורי, וגם בהגדלת הסיוע בשכ"ד", אמר. ח"כ עליזה לביא אמרה כי צריך לתת מענה ראוי גם לנשים שמקבלות דמי מזונות מהביטוח הלאומי, שמספרן הולך וגדל. סמנכ"ל אכלוס במשרד השיכון, רונן כהן, אמר כי מתחילת 2015 הן תקבלנה סיוע מוגדל בשכ"ד של 3,000 שקל ומעלה, ועוד 2,500 משפחות תיכנסנה למאגר והנטל הכלכלי ירד מהן.
היו"ר ברוורמן סיכם את הדיון ואמר כי "הוועדה תמשיך לעקוב בצורה יסודית אחרי כל מה שקורה. אני יוצא פסימי כי ההבטחות שב-2016 יבוא המשיח זה לדחות את הדברים לאחרי הבחירות וזה כמו אחרי החגים". הוא קרא לבטל את תכנית מע"מ אפס להגדיל היצע ולעבוד ביתר אפקטיביות.
לאורך תקופה ארוכה אנו עדים לסדרת מדדים נמוכים וניתן לראות כי מבחינת ההשפעה על האינפלציה, המדיניות המוניטארית המרחיבה אותה מבצע בנק ישראל הולכת ונחלשת, ואף מאבדת אפקטיביות. פיחות השקל מול הדולר יכול לתרום לאינפלציה, אך התמורה מזערית מכיוון שגורם התמסורת של הדולר מול המדד הולך ונחלש לאורך השנים האחרונות, מסביר עוזי לוי, אנליסט בכיר, ממחלקת המחקר של אינפיניטי, כששאלנו לגבי מדד המחירים לצרכן הצפוי בחודש אוקטובר.
אם ניקח לדוגמא את מרכיב הדיור במדד המהווה כ- 25% מהמדד הכולל, רובו נובע מסעיף השכירות שבו לאורך השנים החוזים נחתמו בשקל ולא בדולר. כמו כן, מחירי האנרגיה והסחורות בעולם כגון נפט ומזון נלחצים כלפי מטה, כלומר, המשק מייבא דיפלציה. בנוסף, המחירים שבשליטת הממשלה כגון מים וחשמל במגמת ירידה, ואם נוסיף לכך את הלך הרוח הצרכני והמחאה ההולכת ומתחדשת, ללא ספק אנו בתקופה שבה כלל המחירים נלחצים כלפי מטה. המודלים לתחזית האינפלציה מראים על סדרת מדדים נמוכה יחסית בשלושת החודשים הבאים וברמה של כ – 0.1% בממוצע. על פי הערכותינו ולנוכח ההתפתחויות המאקרו כלכליות והלך הרוח הצרכני, אנו סבורים כי בהחלט תיתכן הפתעה כלפי מטה. להערכותינו הפתרון מצוי בצד הפיסקאלי של המשוואה והוא – הקלה בנטל המיסים והגדלת ההכנסה הפנויה של הצרכנים, גם במחיר של גידול זמני ברמת הגירעון התקציבי. מהלך זה עשוי לעורר מחדש את רמת הביקושים הפנימיים במשק, ובהתאם לייצר אינפלציה.
IBI – מדד אוקטובר יעלה עד 0.2%
לדברי רפי גוזלן, הכלכלן הראשי של בית ההשקעות IBI, מעבר לגורמים העונתיים המדדים הקרובים צפוים להיות מושפעים מהירידה במחירי הסחורות בעולם, בהיחלשות השקל ומסביבת האינפציה הבסיסית הנמוכה המשקפת את הביקושים למותגים במשק.בסקירה שפרסם הוא כותב כי הצפי הוא לאינפלציה מצטברת אפסית ב-3 המדדים הקרובים: מדד אוקטובר צפוי לעלות ב-0.2%-0.1% מדד נובמבר צפוי לרדת בשיעור של 0.4%-0.3% ומדד דצמבר צפוי לעלות בשיעור של 0.1%.
פועלים – מדד שלילי ב-2014!
כלכלני בנק הפועלים סבורים כי מדד המחירים בחודש אוקטובר יעלה ב-0.2%, אך בנובמבר להערכתם המדד יירד ב-0.3%. ובכלל בפועלים סבורים שהמדד ב-12 החודשים הבאים יהיה 0.6% והמדד בשנת 2014 יהיה שלילי – מינוס 0.2%.
גם בקבוצת הראל סבורים שמדד המחירים לצרכן יעלה באוקטובר ב-0.2%, אך בנובמבר הוא יירד ב-0.3% (בדומה להערכת כלכלני בנק הפועלים)
בעקבות השארת הריבית על כנה לא צפויה התנפלות על המשכנתאות בטווח המיידי אבל בשילוב של הורדת ריבית שאמורה להיות בחודש הבא ובשילוב של חוק מע"מ אפס ונתון הזמן בשנה (חודשים נובמבר, דצמבר) צופים בבטוחה משכנתאות כי תתרחש התנפלות גבוהה כפי שלא נראתה בעבר בלקיחת משכנתאות. כך מסר היום גלעד לוין סמנכ"ל תפעול ומכירות בחברה. לפיכך ממליצים בבטוחה משכנתאות לכל מי שהתחייב לתשלום למוכרי דירתו להתחיל כבר בתהליך לקיחת המשכנתא. ולאלו הממחזרים משכנתא – זה הזמן הנכון ביותר למיחזור הוא אומר.
חודשים נובמבר ודצמבר באופן מסורתי הינם חודשי שיא בשנה בלקיחת משכנתאות וזאת לקראת סוף השנה האזרחית, לכן כדאי כבר להתכונן ולפתוח בתהליך המחזור או לקיחת המשכנתא.
אנחנו מתקרבים לסוף השנה ואולי השתחררו לכם כספים שאתם לא זקוקים להם בשנה הקרובה ושלא הייתם רוצים לסכן.
הבנק בינלאומי מציע, עד לסוף השנה הנוכחית (2014), פקדון ברירה לשנה עם ריבית קבועה או ריבית בשיעור 150% משיעור עליית הממוצע המשוקלל של הפריים, לתקופה של 12 חודשים.
הבנק מציין כי במועד הפיקדון במועד הפירעון יוכל הלקוח ליהנות מהגבוהה מבין שתי האפשרויות הבאות:
א. ריבית בשיעור 150% משיעור עליית הממוצע המשוקלל של הפריים בתקופת הפיקדון.
ב. ריבית קבועה בשיעור 0.25% לשנה.
לאחר תום 4 חודשים ממועד ההפקדה, ומדי יום עסקים יהיה הלקוח רשאי למשוך את סכום ההפקדה. במקרה זה יקבל הלקוח את הריבית הקבועה בשיעור %0.25 לשנה (חלופה ב' לעיל) ותתבטל זכותו לקבלת חלופה א' לעיל.
הסכום המינימלי להפקדה הוא 10,000 ש"ח והמקסימאלי הוא 500,000 ש"ח.
עמלות: לעסקים גדולים, העמלה התעריפית בגין רישום פעולות הפקדת ופירעון פיקדון בחשבון והיא תיגבה בתחילת החודש שלאחר ביצוע הפעולה. בחשבונות עו"ש הריבית הינה 1.5 ש"ח, לכל פעולה, נכון לתאריך כתב זה.
מבחינת מיסי הפקדון:
לקוח יחיד – (כולל עולה חדש ותושב חוץ) ינוכה מס בשיעור של 15% מכל תשואת הפיקדון.
לחברה – ינוכה מס בשיעור מס החברות הרלוונטי במועד הפירעון.
יתרונות:
• פוטנציאל ליהנות מתרחיש עליית ריבית במשק. הלקוח עשוי ליהנות מ- 150% משיעור עליית הממוצע של הפריים.
• קרן שקלית נומינלית בתוספת ריבית קבועה בשיעור 0.25% שנתי מובטחים.
• בתום ארבעה חודשי הפקדה נהנה הלקוח מנזילות יומית ובמקרה של משיכה מוקדמת יזוכה גם בריבית שנצברה לטובתו.
חסרונות:
• הפיקדון אינו מתאים ללקוחות אשר הנזילות היומית חשובה להם.
סיכונים:
• אפשרות להפסד הכנסה מריבית או תשואה אלטרנטיבית והפרשי הצמדה (בהתייחס
לסכום ההפקדה ולאופן ההצמדה) לעומת ריבית המינימום המובטחת.
לדוגמא:
לקוח הפקיד ביום X 100,000 ש"ח, ריבית הפריים ביום ההפקדה: 2% במהלך השנה השתנו ריביות הפריים, ובחישוב נמצא כי שיעור הפריים הממוצע המשוקלל
לתקופת הפיקדון הינו 2.4795%.
על פי תנאי הפיקדון הלקוח יזוכה בריבית בשיעור של 0.7192% מאחר ו-150% מממוצע משוקלל של שיעור עליית הפריים בתקופת הפיקדון גבוה מהריבית הקבועה בשיעור של 0.25% לשנה. לפי דוגמא זו ביום הפירעון, כעבור שנה, יזוכה חשבונו של הלקוח כדלקמן: בקרן הפיקדון 100,000 ש"ח בתוספת ריבית של 719.18 ₪. חשוב לזכור שמס ינוכה בהתאם להוראות המיסוי.
מדד מלניק למצב המשק עלה ב-0.2 אחוז בחודש ספטמבר 2014. התפתחות המדד משקפת המשך ההאטה בפעילות המגזר העסקי. צפוי כי ההשפעות של סיום מבצע "צוק איתן" תבואנה לידי ביטוי במלואן במדד חודש אוקטובר ובחודשים שלאחר מכן. הרמה הממותנת של הפדיון בענפי המסחר והשירותים משקפת חולשה בביקושים המקומיים ובעיקר בצריכה הפרטית. כמו כן הרמה הממותנת של מדד הייצור התעשייתי משקפת חולשת הביקושים מחו"ל הבאים לידי ביטוי בחולשת היצוא. גם במדד היבוא ניכרת חולשה המבטאת בעיקר ירידת יבוא תשומות לייצור המקומי וירידה במספר משרות השכירים במגזר העסקי – זו מסמנת חולשה בשוק העבודה.
"העלייה בתוחלת החיים והגידול באחוז האזרחים הוותיקים מחייבים שינוי תפיסה של הממשלה בהיערכות המשקית בשנים הבאות", כך אמר היום (ג') השר לאזרחים ותיקים, אורי אורבך (הבית היהודי), בישיבה מיוחדת של ועדת הכספים במסגרת ציון יום האזרח הוותיק בכנסת. אורבך אמר, כי "אחת הממשלות הבאות תיאלץ להעלות את גיל הפרישה, אחרת כל מערכת הביטוח והפנסייה תקרוס, אך לצורך כך יש לבצע התאמות בשוק התעסוקה ולאפשר למי שלא עובד לקבל קצבת זקנה בטרם יגיע לגיל הפרישה". יו"ר ועדת הכספים, ח"כ ניסן סלומינסקי (הבית היהודי) קרא "לקדם פרויקטים ופעילויות שישלבו גמלאים ואזרחים ותיקים בכלל בקהילה על-מנת שירגישו שזקוקים להם, מעבר לערך המוסף שהם יכולים לתת למשק".
השר לאזרחים ותיקים, אורי אורבך (הבית היהודי): "לגיל הפרישה השלכות מרחיקות לכת על המשק. בשנים הקרובות תבוא ממשלה שבשנה הראשונה לכהונתה, שזה עוד זמן שניתן לבצע מהלכים קשים פוליטית, תעלה את גיל הפרישה. אך כמו בכל תחום במדינת ישראל, כשזה יקרה כולם יופתעו והמשק לא יהיה ערוך לכך. בדיוק כמו הגשם הראשון וההצפות בעקבותיו, כך גם גיל הפרישה יפתיע, כשעשרות אלפי ויותר אנשים יעמדו בפני שוקת שבורה ללא שכר וללא קצבה, מכיוון שמי שלא עובד לא זכאי לקצבה עד גיל הפרישה. המדינה חייבת להיערך לכך מבעוד מועד. הרבה נשים למשל, לא עובדות. כל עוד אין שוויון בשוק התעסוקה יש למצוא דרכים לפצות מי שלא עובדים או שעובדים בעבודות שוחקות. קבוצות חזקות בשוק התעסוקה מוצאות לעצמן סידורים איך להמשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה. יש לאפשר תעסוקה למי שרוצה בכך כבר כיום. כ- 10% מהאוכלוסייה הם ותיקים ובעוד עשר שנים כ- 15%. יידרש לנתק בין גיל הפרישה לזכאות לקצבה. למשל שמגיל 60 יתחילו לשלם חלק מקצבת הזקנה, כגון קצבת ילדים. כי מי אמר שקצבת הזקנה היא חלף עבודה. אולי יכולה להיות בגלל שצברת מספיק שנות עבודה". ח"כ יעקב ליצמן (יהדות התורה) אמר בתגובה: "האוצר לא יסכים לכך לעולם".
ליצמן הוסיף, כי "הנושא של האזרחים הוותיקים מורכב והבעיה העיקרית שהטיפול בו מפוזר בין משרדים שונים: ביטוח לאומי, תמ"ת, עובדים זרים (משרד הפנים) ועוד. כשאדם מגיע לגיל פרישה, צריך שיידע מה מגיע לו ומה לא, מה יכול לקבל ומה לא. זה שונה מתחומים אחרים, כי אם אדם נזקק לאשפוז או לעובד זר צריך לפנות במקביל לכמה משרדי ממשלה וזה מקשה מאוד. ההתמודדות של אזרחים ותיקים מול הביורוקרטיה הממשלתית היא קשה עד בלתי אפשרית". ליצמן קרא לשר אורבך "לפעול על-מנת לאחד את הפונקציות הממשלתיות העוסקות בגמלאים, כך שיצטרכו לפנות לכתובת אחת".
מנכ"ל המשרד לאזרחים ותיקים, גלעד סממה: "גיל 70 של היום זה ה- 50 של פעם. ברור שככל שהאזרחים הוותיקים יהיו פעילים יותר כך ייטב להם אך גם למשק. יש להם ערך מוסף ומה לתרום. יש להגמיש את העסקת האזרחים הוותיקים. כיום, עובד בשירות הציבורי המגיע לגיל פרישה, מחויב על פי החוק לפרוש מעבודתו. אנחנו בשלבים מתקדמים של הקמת 'תקן אזרח ותיק'. בדומה לכך שיש במגזר הציבורי תקן לסטודנטים, כך אנחנו בונים תקן לאזרח הוותיק. בשונה מהסטודנטים, האזרחים הוותיקים מביאים את כל הניסיון האדיר שצברו במשך שנים רבות שיכול להביא לתרומה משמעותית מאוד. יש לנו הסכמה עם האוצר על כך ומפה אני הולך לנציבות שירות המדינה על מנת להסדיר יוזמה זאת. כשחברות פרטיות וכלל המשק יראו את המגזר הציבורי מאמץ את 'תקן האזרח הוותיק' ואת הצלחתו ותרומתו – אין לי ספק שיאמצו זאת מיד".
ח"כ אראל מרגלית (העבודה): "יש יצירתיות גדולה אצל אנשים מעל גיל 65 ואני מציע לממשלה לנצל את המשאב הזה. הדבר עשוי להתבטא בהגדלת הפיריון ובכלל בתרומה משמעותית למשק כולו. נדרש שינוי תפיסתי בנושא".
מדריך השקעות לזמן קצר שהכנו פורסם ב-YNET , מובא גם כאן –
משקיע הסולידי בבעיה – הריבית האפסית גורמת לכל אפיקי ההשקעה הסולידיים להניב תשואה נמוכה במיוחד (אפילו אפסית!), והבעיה מתנפחת כאשר מסביב ההשקעות המסוכנות יותר מניבות תשואה מרשימה – שוק האג"ח בשנה האחרונה חוגג וכך גם שוק המניות. המשקיע הסולידי עשוי להתפתות ולהעביר חלק מהשקעותיו לאפיקים מסוכנים יותר, אבל אולי העיתוי יתברר כאומלל. הרי, העליות בשוקי האג"ח ובשוקי המניות נובעות בראש וראשונה מכך שאין אלטרנטיבות וכספים רבים שנמצאים במכשירים סולידיים עוברים בהדרגה לאפיקים האלו. זה לא שאין מקום לאגרות חוב ומניות בתיק ההשקעות, כל משקיע ושיקוליו והסיכון שמתאים לו, אבל זליגת הכספים לאפיקים האלו בחודשים האחרונים, נובעת מחוסר אלטרנטיבה, וחוסר באלטרנטיבות מייצר בועות.
אז מה המשקיע הסולידי יכול לעשות? (בהנחה שהוא לא מסית כספים לאפיקים פחות סולידיים), ונתחיל בטור זה עם השקעות לטווח קצר. יש לכם סכום כסף, אתם מעוניינים להשקיע לטווח קצר, נניח למשך שנה. אתם רוצים השקעה סולידית שתשמור על הערך של הכסף, וכאן יש חדשות רעות – ההשקעה שלכם תישחק ריאלית, האפיקים הסולידיים מספקים תשואה נמוכה מהמדד הצפוי. כן, זאת כאמור הבעיה שהתחלנו בה, ובכל זאת מה עושים?
השקעה באפיקים השקלים, שבהם נמצא רוב הכסף הנזיל והכסף שמושקע לטווח של שנה, אפשרית בכמה מכשירים פופולאריים – פיקדון שקלי, מק"מ וקרנות האמנות כספיות ושקליות. פיקדון שקלי הוא פיקדון בנקאי המניב ריבית שקלית נקובה מראש. ישנן פיקדונות לתקופות שונות, כאשר עם השקת הפיקדון מוגדרים התנאים, כשלרוב מדובר בפיקדון לא נזיל – למשל פיקדון שקלי לשנה, ואין תחנות יציאה (אלא בקנס מסויים). הריבית השקלית יכולה להיות קבועה ויכולה להיותך משתנה (לרוב כתלות בריבית הפריים).
מק"מ הוא מלווה קצר מועד המונפק על ידי המדינה (בנק ישראל) במעין ניכיון כשבסוף התקופה (שנה לאחר ההנפקה) יקבל המחזיק את המלווה בשער 100. בפועל ההנפקה נעשית במחיר הנמוך מ-100 כדי לשקף את הריבית שהמשקיעים מעוניינים בה, כאשר המכשיר נסחר לאורך כל התקופה.
קרנות כספיות הן קרנות נאמנות סולידיות שמהוות תחליף לפיקדון בבנקים ולמק"מים. הקרנות הכספיות מחזיקות בנכסים שונים עם אורך חיים קצר וסיכון נמוך מאוד, לרבות פיקדונות בבנקים ומזומנים, ניירות ערך לא מסחריים קצרי מועד ואגרות חוב קצרות מועד (עם דירוג גבוה ופדיון קרוב). אפיק נוסף – קרנות שקליות, דומה במהותו לקרנות הכספיות, רק שהמח"מ (משך חיים ממוצע) של הנכסים גבוה יותר ולכן גם מסוכן יותר.
ומה ההבדל בין כל האפיקים הללו – היום בעידן של ריבית מאוד נמוכה, ההבדלים קטנים, אבל ככלל ההבדלים העקרוניים בין האלטרנטיבות גדולים – היתרון של הפיקדון השקלי בבנקים הוא שאין בכלל עמלות (אין עמלת קנייה ומכירה, אין דמי ניהול). החיסרון הוא שהכסף לרוב סגור למשך התקופה ללא אפשרות יציאה.
היתרון הגדול של המק"מ הוא שמדובר בנכס סחיר שניתן לממש כל יום. אך, אליה וקוץ בה – בגלל סחירותו הוא גם יכול לרדת במהלך התקופה עד לפדיון (באם הריבית בשוק תעלה), למרות שבסוף הדרך (בסוף התקופה) המשקיע יקבל את התשואה/ ריבית כפי שהוגדרה/ חושבה בתחילת הדרך (ביום ההשקעה). החיסרון של המק"מ הוא בעמלות הקנייה והמכירה (לרוב 0.05% על קנייה ועל מכירה/ פקיעה).
לקרנות הכספיות יתרון מעצם היותן קרנות נאמנות – יש "מבוגר אחראי" שמנהל את הכסף. מדובר בניהול אקטיבי, שאמור לספק תשואה עודפת. מעבר לכך, נהנהות הקרנות הכספיות מיתרון לגודל, הן מרכזות סכומי עתק והכסף הגדול זוכה לריבית גבוה יותר בבנקים – כאשר אתם תלכו להשקיע בפיקדון תקבלו ריבית מסוימת, כשמנהל הקרן הכספית יפנה לבנק הוא ייקבל תשואה גבוה יותר. אבל מנגד, יש חיסרון גדול – עמלת דמי ניהול. על הניהול השוטף משלמים דמי ניהול שיחד עם דמי הנאמן מגיעים ל-0.1-0.15%, וזה נוגס בחלק גדול מהתשואה שגם כך בעידן הנוכחי נמוכה מאוד.
הבדל גדול נוסף בין שלוש האפשרויות האלו הוא במיסוי – המס על הרווח בפיקדון בנקאי ומק"מ הוא בשיעור של 15% על הרווח הנומינלי (אלא אם מדובר בהשקעה דרך חברה, או כשיש תכנוני מס), בעוד שהמס הרלבנטי על קרנות נאמנות כספיות (בדומה לכל נייר ערך אחר) הוא 25% על הרווח הריאלי. פרקטית, נכון לנתונים הנוכחיים, המכשירים האלו לא מניבים תשואה ריאלית, כך שאין מס על הרווח בקרנות הכספיות, בעוד שבפיקדון ובמק"מ יש מס בשיעור 15%. כמו כן, בקרנות כספיות יש גמישות במימוש ההשקעה – אפשר לדחות את המס עם לא מוכרים את הקרן, ואילו בפיקדון ובמק"מ ברגע שמגיעים לסיום התקופה, יש לשלם את המס.
ועכשיו לנתונים – קרן כספית אמורה להניב בשנה נטו כ-0.15-0.2% (אחרי דמי ניהול). המק"מ מניב בשנה נטו (אחרי מס) 0.15% פחות או יותר, והפיקדון מניב תשואה דומה נטו. בקיצור, נכון לעכשיו התשואות נמוכות, ופחות או יותר דומות!
כדי להרוויח מעט יותר, צריך מט להסתכן, אפיק שעשוי להיות מעניין גם משקיעים סולידיים הוא הפיקדונות המובנים.
השקעה במניות – כל מה שצריך לדעת
השקעה באג"ח כל מה שצריך לדעת
מסקר החברות והעסקים של בנק ישראל עולה כי בכלל ענפי המשק היו מאזני הנטו שליליים, כאשר הירידות החדות ביותר היו בפעילות בתי המלון
על פי הדיווח של החברות והעסקים שענו לסקר החברות והעסקים של בנק ישראל, נרשמה במהלך הרביע השלישי ירידה בפעילות המגזר העסקי, בין היתר על רקע מבצע צוק איתן. מהסקר עולה כי בכלל ענפי המשק היו מאזני הנטו שליליים, כאשר הירידות החדות ביותר היו בפעילות בתי המלון. הירידה בפעילות ברביע ניכרת הן במכירות המקומיות והן ביצוא. הציפיות המדווחות על ידי החברות בענפים הנסקרים אינן בכיוון אחיד: בענפי השירותים, התחבורה והתקשורת הציפיות הן להתאוששות בפעילות ברביע הבא בהשוואה לרביע הנוכחי, ואילו החברות בענפי התעשייה, המלונאות והמסחר צופות המשך ירידה בפעילות.
ניתוח של מגבלות ההיצע והביקוש בענפים השונים מלמד כי במרבית הענפים (מלבד ענף הבנייה) מגבלת הביקוש היא המגבלה העיקרית לביצוע הפעילות, כאשר בולטת העלייה במגבלה זאת בענפי המלונאות, המסחר והשירותים, כנראה בעקבות השלכות מבצע "צוק איתן". בהשוואה לרביע הקודם, קיימת עלייה קלה בחומרת מגבלת קשיי המימון בכלל סוגי החברות – קטנות וגדולות.
הניתוח על פי ענפים מלמד כי הירידה במאזני הנטו של חברות התעשייה משקפת ירידות הן ביצוא והן במכירות המקומיות. חברות התעשייה צפו כי ברביע הבא ימשכו הירידות, במיוחד במכירות ליצוא. בענף המסחר נרשמה במקביל לירידה במכירות עליה בגידול במלאי המוצרים. בענף הבנייה מאזן הנטו של היקף הביצוע ירד לצד המשך הגידול במדד מחירי התפוקה, דבר המתיישב עם המשך הדומיננטיות של מגבלות ההיצע בענף. הירידה בפעילות בענף המלונאות ברביע זה הייתה גדולה יחסית, זאת, כנראה, עקב הירידה החדה בלינות התיירים מחו"ל בזמן מבצע "צוק איתן. בדומה להשלכות של הרעה ביטחונית בעבר, שנמשכו גם לאחר סיום המבצע הביטחוני, צופים בתי המלון כי גם ברביע הבא תמשך ירידה בהזמנות של תיירים מחו"ל. גם בענפי התחבורה ותקשורת והשירותים העסקיים נרשמה ירידה בפעילות, אך הצפיות בענפים אלה הן לעליה נאה בפעילות ברביע הבא.
בחטיבת המחקר מבהירים, כי ממצאי סקר החברות לרביע השלישי של שנת 2014 מבוססים על תשובותיהן של כ-407 חברות ועסקים מענפי המשק השונים.
שאלות הסקר הן איכותיות; החברות מתבקשות לדווח על כיווני השינויים של המשתנים השונים- עליה, ירידה או יציבות – ולציין את עוצמת השינוי: "רב" או "מעט".
התוצאות מנותחות באמצעות "מאזן הנטו"- המוגדר כהפרש שבין אחוז החברות המדווחות על עלייה לבין אחוז המדווחות על ירידה, מכלל הדיווחים; בחישוב מאזן הנטו נלקח בחשבון כיוון השינוי על פי דיווחי החברות, אך לא עוצמתו. כך, מאזן נטו אפס מלמד על יציבות בפעילות, מאזן נטו חיובי על עליה ומאזן נטו שלילי על ירידה. על עוצמת השינוי ניתן להסיק מגודלו של מאזן הנטו.
בחטיבת המחקר מוסיפים, כי נתוני סקר החברות נמצאו מתואמים בדרך כלל עם מגמות הנתונים המקרו-כלכליים של המשק. יתרונם הוא בהיותם זמינים ומספקים מידע מהיר, יחסית למקורות הנתונים האחרים.
החלטתם להתייעץ עם סוכן ביטוח לגבי הפנסיה שלכם מול המעביד? כדאי שתדעו מה לשאול ואיך לבצע סימולציית פנסיה שתשרת אתכם בעתיד. קיימו פגישה שבמהלכה הקפידו על הפרטים שאתם מוסרים לסוכנים או ליועצים השונים. תדייקו כמה שניתן כי הטעויות הקטנות, גם אלו שנעשות בשוגג עלולות עלות לכם ביוקר. הקפידו על מילוי השאלון בצורה ברורה ומדוקית ובעיקר הקפידו על הפרטים הרפואיים שלכם. כל טעות הכי תמימה שיכולה להיות עלולה לעלות לכם בפרמיה ובחוסר תגמול ביום הדין אם וכאשר…
1. מסרו פרטים מלאים בכל הנוגע לנושא האישי הקפידו על – שם מלא, מין, ת.ז. תאריך לידה, מצב אישי ומשפחתי, תיבה להודעות, טלפון נייד, דוא"ל, כתובת וכל פרט מזהה אחר.
2. הקפידו על עדכון מוטבים – עשו זאת אצל כל היצרנים של התכנית הפנסיונית האישית של העובד.
3. בידקו אימות הגדרות – עיסוק, מקצוע ו-תחביבים מסוכנים כדי שלא תגלו הפתעות ביום בו תרצו לתבוע את דמי הביטוח שלכם.
4. בדקו אימות נכונות – אצל כל היצרנים של החרגות ו/או תוספות בריאותיות ו/או מקצועיות במצב בו אתם עוסקים בתפיקים שנחשבים מסוכנים/אתגריים כמו ניקוי חלונות בסנפלינג, בנוסף מאחר ונושא העישון הפך יותר ויותר בעייתי בשנים האחרונות אם אתם מעשנים בידקו אם קיימת הגדרת עישון.
5. בדקו את ניתוח הצרכים הפנסיוניים שלכם – במקרה מוות, נכות ופרישה. דרשו מאזן משפחתי מקוצר או תכנון פיננסי.
6. טבלה מרכזת – נסו לבדוק את הפרמטרים השונים שלכם בהצגת המצב הביטוחי/פנסיוני הקיים. נסו לארגן טבלה מרכזת הכוללת: שכר פנסיוני כולל רובדי שכר, פרוט נתוני כל התכניות (הון – קצבה, ביטוח מנהלים, קרנות פנסיה, קופ"ג), סכומי ביטוח בכיסוי מוות ו-אובדן כושר עבודה (א.כ.ע) וחסכון, נוכחי ותחזית צבירות עתידיות לגיל פרישה (הון וקצבה) – בכל תכנית וסה"כ.
8. הרחבות כיסויים מיוחדים – בדקו אם קיימות הרחבות כיסויים מיוחדים והטבות ייחודיות לעובדי החברה בעיקר אם אתם עובדים בחברה גדולה ומוכרת.
9. מקום עבודה חדש- אם אתם במשרה חדשה במקום עבודה חדש, בדקו התאמת התכנית הפנסיונית הקיימת – לצרכי ורצונות העובד במועד הבדיקה, כולל בחינת שיקולי מיסוי, מול האלטרנטיבות החדשות שכן אולי כדי להישאר עם פוליסות ישנות ולהמשיך אותן. בקשו סימולציות והשוואת תוצאות בהיבטים: כלכליים, איכותיים ומיסוי, בהשוואה למצב ביטוחי קיים ) כגון: סימולציה לשכר של 10,000 ₪ בקרן פנסיה מול ביטוח מנהלים – בתנאי התכנית המקורית – והשוואת התוצאות למקרה מות, נכות ופרישה(. דרשו עריכת התאמות מוסכמות ונדרשות.
10. סיכום פגישה – תמיד תבקשו סיכום פגישה מפורט לאותו תוכלו להגיש לגורם שייקבע בחברה למעקב ביצוע, כולל טבלה מרכזת מעודכנת וטופס הנחיות מדויקות למעביד לאופן פיצול הפרמיות בדוח קופות של המעביד. זה יעזור לכם מאוד בקביעת תוכנית הפנסיה מול המעסיק וכמובן לכם באם תזדקקו בעתיד לאמת עובדות או שתגלו טעויות לאורך השנים.
חלק מהנתונים ממאמר זה נלקחו ממצגת של מיק יועצים פנסיונים
לקראת הגשת ההצעות של קבלנים וקבוצות רכישה למכרז הענק לבניית 1,725 יחידות דיור בשכונת נופים מודיעין בעוד פחות משבועיים (ב-10 בנובמבר 2014) ויציאתם לדרך של מכרזי מחיר מטרה עם פתיחת כנס החורף של הכנסת, קרא מנכ"ל משרד הבינוי והשיכון שלמה בן אליהו למשתתפים הפוטנציאליים במכרז במודיעין לקחת בחשבון את תכניות הדיור של הממשלה.
בן אליהו העריך כי הצעות המחיר של מכרז הקרקע במודיעין (בו 29 מתחמים בגדלים שונים של 6 עד 228 יח"ד) יהיו נמוכות והזוכים יזכו במחירי קרקע נמוכים יחסית לאור העובדה שהמשתתפים מודעים לכך שצפויות לצאת במודיעין אלפי יחידות דיור במסגרת מכרזי מחיר מטרה, מה שממילא ייצב את מחיר הדירות בעיר בכ-20% הנחה על המחיר בשוק כיום.
מנכ"ל משרד הבינוי והשיכון הוסיף כי "על הזכאים לפי תכניות הממשלה להטבות בדירות, לבחון את הכדאיות להצטרף לקבוצת רכישה ועמותות במודיעין ולוודא כי יש התחייבות משפטית שמחיר הדירה הינו סופי ואינו ניתן לשינוי. יש לבדוק עוד כי מחיר הדירה נמוך באחוזים נוספים ממחיר שמשקף הנחה של 15%-20% הנחה מערך הדירות הנוכחי בשוק, מאחר וזאת ההנחה המובטחת לדירות מוטבות שימכרו בעיר במסגרת הטבת מע"מ בשיעור 0% או במכרזי מחיר מטרה בתקופה הקרובה".