רשות ניירות ערך קנסה שני מנהלי תיקים שקיבלו החזר על עמלות מביצוע פעולות ללקוחות, ולא דיווחו  כראוי ללקוחות. ככלל, מנהלי תיקים שמבצעים פעולות דרך ברוקראז, יכולים בגלל הגודל שלהם (מספר רב של תיקים שמנוהל דרכם) לקבוע עמלה נמוכה יותר מזו שניתנת ללקוח. במצב כזה, הם מקבלים בעצם החזר עמלות שוטף. אבל הם מחוייבים לתת גילוי מלא ללקוחות שלהם.

בביקורת שערכה רשות ניירות ערך בשתי חברות לניהול תיקים- אי סי אמ אינווסטור  ופיטנגו השקעות נמצא כי הן קיבלו החזרי עמלות מחברי בורסה בגין ביצוע פעולות בתיקי לקוחות אשר לא נתנו הסכמתם לכך או שהסכימו להחזר עמלות בשיעור נמוך יותר. בהחלטת הרשות להטיל עיצום כספי על החברות נכתב כי חומרת ההפרה נובעת מהפגיעה בכספי לקוחות. מדובר בהפרה שהיא בליבת פעילותו של בעל רישיון ואינה טכנית גרידא. עם זאת, בשני המקרים הפחיתה הרשות את סכומי העיצום הכספי בשיעורים ניכרים, בשל נסיבותיו של כל אחד מהמקרים.

על חברת איי סי אמ אינווסטור בע"מ הטילה הרשות עיצום כספי בסך 57,398 ₪, לאחר הפחתה של 90% מסכום העיצום המקסימלי הקבוע בחוק, בשל העובדה כי מדובר בהפרה ראשונה של החברה. החברה פעלה למניעת הישנות ההפרה בעתיד ולאור היקפה המצומצם יחסית של ההפרה.על חברת פיטנגו השקעות בע"מ הטילה הרשות עיצום כספי בסך 36,921 ₪,  לאחר הפחתה של 95% מסכום העיצום הכספי המקסימלי הקבוע בחוק, בשל העובדה כי זו הפרה ראשונה של החברה. החברה השיבה את הכספים שקיבלה ללקוחות ונקטה בפעולות למניעת הישנות ההפרה. בנוסף, התחשבה הוועדה בהיקפה הצר של ההפרה ובהשפעת העיצום על המשך פעילותה של החברה.

לאומי קארד ממשיכה לגדול בהיקף ההלוואות

אחרי שכאל דיווחה על גידול בהיקף ההלוואות ברבעון הראשון של השנה – ראו כאן, מדווחת לאומי קארד על מגמה דומה. פשוט, לציבור אין כסף, והוא לוקח הלוואות, ואיך זה ייגמר?  כנראה שרע. בינתיים, כל העדר ממשיך לצרוך וממשיך ללוות.

תיק ההלוואות של לאומי קארד עלה ב-8% ל-4.78 מיליארד שקל, כאשר הריבית הממוצעת ירדה ל-6.1%, ריבית יחסית נמוכה שנובעת מהביטחונות הטובים של החברה – בעיקר רכבים. ככלל – ככל שהבטוחה טובה יותר, כך הבנק יכול לספק ריבית טובה יותר ללקוחות הלווים.

ההכנסות ברבעון הסתכמו ב-288 מיליון שקל, הרווח בשורה התחתונה הסתכם ב-44 מיליון שקל – אחרי נטרול המענק לעובדי החברה בעקבות מכירת ויזה אירופה.

הנהלת החברה מדווחת על  הפסדי אשראי בסך 17 מיליון שקל.  מדובר בהוצאות המייצגות  הלוואות שקיים חשש לגבי סיכויי גבייתם., והסכום הזה גדול בכ-400% מההפרשה בתקופה המקבילה. רוב הסכום נובע  מעלייה בתיק האשראי ולא בגלל סיכונים אחרים. כמו כן, ישנו קיטון בשיעורי הגבייה של החברה.

הלוואות לרכישת רכבים

שליש מהיקף האשראי של לאומי קארד הוא לרכישת רכבים, סדר גודל של 1.6 מיליארד שקל. תיק ההלוואות לרכבים צמח ברבעון הראשון ב­135 מיליון שקל, בעוד שאצל המתחרה – כאל, נרשמה ירידה בהלוואות לרכבים והיקף ההלוואות לרכבים בכלל עומד על 430 מיליון שקל.

 מענק מיוחד – עד 6 משכורות

לאחרונה  הגיעו להסכמה הוועד וההנהלה של לאומי קארד על מענק מיוחד בגובה של עד 6 משכורות לעובד. התשלום יהיה כבר בשכר הקרוב והוא נובע מרכישת ויזה העולמית את ויזה אירופה בנובמבר 2015. העסקה הזו הניבה ללאומי קארד רווח מרשים ותקבול של 380 מיליון שקל, העובדים קיבלו 26 מיליון שקל.

ריבית המשכנתא בחודש מאי (הריבית שתקפה לחודש מאי) נותרה ללא שינוי – כך עולה מנתוני בנק ישראל. אחרי עלייה של כמעט 2% בריבית המשכנתא בשנתה וחצי האחרונות, חלה עצירה מסוימת בחודשיים האחרונים. ריבית המשכנתא המוצעת הצמודה למדד ירדה מעט  ל-3.87%, לעומת 3.88% בחודש הקודם. העצירה בעליית הריבית, מיוחסת לבלימה במספר העסקאות בשוק הנדל"ן. נראה שרבים ממתינים על הגדר לראות האם צעדיו של שר האוצר, משה כחלון יצליחו – בינתיים נראה שמס על דירה שלישית לא עובר כחוק, והממשעות היא שהמשקיעים לא ימכרו את דירותיהם, ושהיצע הדירות לא יגדל. כחלון בנה על חוק זה והעריך שהיצע הדירות יגדל ותחול ירידת מחירים.

עם זאת, רבים עדיין מאמיני בתוכנית מחיר למשתכן, ומחכים לזכות בדירה המיוחלת.  התוכנית הזו עשויה להיות פתרון נוח בעיקר לזוגות צעירים, אם כי גם כאן ההתקדמות היא איטית יותר מהצפוי. ועל רקע זה מספר העסקאות יורד, ובהתאמה נראה שיש לכך השלכות על שוק המשכנתאות.

ריבית המשכנתא הממוצעת הצמודה למדד לתקופה של 15 עד 20 שנה ירדה ל-4.14% לעומת 4.25% בחודש הקודם והריבית על משכנתאות לתקופה של 20 עד 25 שנה עלתה ל-4.36%, לעומת 4.34% בחודש הקודם. הריבית הצמודה למדד מבטאת עלות כוללת של כ-5%-6% בשנה. מדד המחירים לצרכן בהתאם לטוואי שהגדיר בנק ישראל צפוי לעמוד על 1% עד 3% בשנה. להלן טבלה המרכזת את ריבית המשכנתא לטווחים שונים בשנתיים האחרונות –

ריבית משכנתא שקלית – ירידה קלה

ריבית המשכנתא השקלית ירדה במאי ל-3.29% לעומת 3.37%.  בטבלה ניתן לראות את כל הריביות לתקופות פירעון שונות –

הריבית השקלית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל היא ממוצע של  כל ההלוואות שניתנו בריבית שקלית, גם בריבית משתנה וגם בריבית קבועה. בפועל, לא באמת ניתן להשוות בין שני סוגי הריביות האלו – הריבית הקבועה יותר בטוחה לאורך זמן, אך מראש היא יקרה יותר; בעוד הריבית המשתנה אמנם יותר נמוכה, אך היא יותר מסוכנת כי קיימת חשיפה לעלייה בריבית. עלייה שעשויה להיות מכמה כיוונים – עלייה בריבית בנק ישראל שתגרור עליה בריבית המשכנתא המשתנה; תחרות נמוכה יותר בין הבנקים (כפי שקורה בשנה האחרונה) שמייקרת את הריבית; שינויים בשוק האג"ח שמשפיעים באופן ישיר על ריבית המשכנתא ועוד.

על כל פנים, בפועל אי אפשר באמת "לערבב" בין הריביות האלו, אין משמעות לריבית הממוצעת, עם זאת – מכיוון שתמהיל המשכנתאות נשמר פחות או יותר (תמהיל משכנתאות בריבית שקלית קבועה לעומת תמהיל משכנתאות בריבית שקלת משתנה) אזי למגמה בריבית  הממוצעת יש משמעות – היא אכן מבטאת את מה שקרה בפועל בשוק המשכנתאות.

ריבית בנק ישראל – לא תשתנה בשנה הקרובה 

לאחרונה דיווח בנק ישראל כי לא יעלה את הריבית בשנה הקרובה. בבנק החליטו להשאיר את הריבית ברמה של 0.1% , שהמשמעות שלה היא ריבית פריים של 1.6% (1.5% מעל הריבית של בנק ישראל). הוועדה שמחליטה על הריבית מסרה כי לאור המתינות בקצב העלייה במדד המחירים לצרכן, ועל רקע נתוני המאקרו הנוספים, נראה שאין מקום להעלאת ריבית בטווח הקצר – "ברקע ההחלטה שלא לשנות את ריבית בנק ישראל, ניתן לציין את האינפלציה – בשנה האחרונה הקצב השנתי של האינפלציה עולה במתינות, וב-12 החודשים שהסתיימו בפברואר הוא הגיע ל-0.4%. זהו שיעור האינפלציה הגבוה ביותר מאז יולי 2014, אך האינפלציה עדיין נמוכה מהיעד".

ומכאן, שריבית בנק ישראל לא צפויה לעלות בקרוב כתוצאה מעליית הריבית, אך כאמור היא עשויה לעלות כתוצאה מתחרות חלשה בין הבנקים וכתוצאה משינויים בשווקים הפיננסים. אחרי הכל הריבית עלתה במעל 1.5% בתקופה של השנה וחצי האחרונות בשעה שריבית בנק ישראל לא השתנתה.

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

 מחשבון משכנתא

בכמה משפיעה עלייה בריבית על מחיר הדירה?

העלייה  בריבית המשכנתא מייקרת את מחיר הדירה.  המימון הוא מרכיב גדול בעלות הכוללת של הדירה, אבל לכמה הוא מגיע? ובכן, התוצאה הממוצעת היא 10% ולמעלה מכך מערך הדירה. הנה המחשה, נניח שלקחתם משכנתא בגובה 50% מערך הדירה, ובריבית של 3%-4% (שקלול של כל המסלולים), אתם בעצם משלמים ריבית של 1.5-2% מערך הדירה כל שנה (3%-4% על 50% מערך הדירה), אבל זה יורד בהתאמה במקביל לירידת הקרן של המשכנתא, כאשר באופן גס, ניתן להגיד שהמשכנתא היא בממוצע 25% על פני התקופה שלה – נניח 20 שנה, ואז (אם מדובר על ממוצע של 25% חוב על פני התקופה של המשכנתא), הרי שמדובר על ריבית של 0.75%-1% מערך הדירה על פני 20 שנה – זה יכול להגיע ל-20% מערך הדירה, אבל זה הסכום הנומינלי. כלומר יש עלות נוספת של 15% עד 20% כתוצאה מהמשכנתא, אבל אם רוצים להתייחס למחירים ריאליים (מהוונים נכון להיום), הרי שזה פחות (בניכוי הצמדה למדד), זה יכול להגיע לסדר גודל של 10%.

והמשמעות היא ששינוי של 1% בריבית בשנה האחרונה מייקר את הדירה וזה יכול להגיע גם לעלייה של 2%-3% במחיר הדירה (ריבית של 3%-4% שקולה לעלייה של 10% במחיר הדירה, ובתאמה גסה עלייה של 1% שקולה לעלייה של 2%-3% במחיר הדירה) – כאן, תוכלו לראות את ההשפעה של המימון ומרכיבים נוספים על המחיר האמיתי של הדירה.

ריבית משכנתא והקשר למדד תשומות הבנייה 

ריבית המשכנתא וליתר דיוק השינוי בריבית המשכנתא משפיעים על עיתוי התשלומים לקבלן (באם רוכשים דירה מקבלן). רוכשי דירות חדשות משלמים את התשלומים לקבלן  עם הצמדה למדד תשומות הבנייה. מדד תשומות הבנייה עלה בשנים האחרונות יותר ממדד המחירים לצרכן – זה לא מחייב שכך יהיה גם בהמשך, אבל אם אתם מעריכים שזה מה שיקרה גם בהמשך, כדאי לכם לנסות ולהתמקח  עם הקבלן, במקרים מסוימים זה עוזר וההצמדה מתחלפת למדד המחירים לצרכן.

ואם אתם (כמו הרוב) משלמים בהצמדה למדד תשומות הבנייה, כדאי לנסות ולמזער את ההצמדה בדרך הבאה – אם תקחו משכנתא מוקדם ותשלמו לקבלן את התשלומים מוקדם אתם תחסכו את מדד תשומות הבנייה. מצד שני אתם תשלמו את ריבית המשכנתא – ולכן, אם אתם צופים שמדד תשומות הבנייה יהיה גבוה מריבית המשכנתא, אז כלכלית עדיף לכם לשלם מוקדם.

כאן, תמצאו מידע על ריביות המשכנתא וכאן תמצאו מידע על מדד תשומות הבנייה לרבות תחזית.

מדריכים נוספים:

האם מחירי הדירות גבוהים?

משכנתא לזכאים – כדאי?

כמה משכנתא להחזיר כל חודש?

מה עדיף – ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או קבועה צמודה ?

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

פיקדון ארץ של בנק ירושלים – ריבית של  1% בשנה; האם כדאי?

בנק ירושלים ממשיך להציע פיקדונות אטרקטיביים יותר מאשר ברוב המערכת הבנקאית, וזאת כדי להגדיל את היקף הלקוחות שלו. הבנק השיק ב-2018 את פיקדון ארץ. הפיקדון הוצע בכמה מסלולים שונים – מסלולי ריבית משתנה, מסלולי ריבית קבועה, מסלולים בשקלים ומסלולים במט"ח. התנאים היו טובים ואיפשרו משיכה מוקדמת (לפני תום תקופת הפיקדון) בתנאים טובים (תחת הודעה מקדמית).

המסלולים האלו בחלקם עדיין אפשריים – הבנק מציע פיקדונות במספר מסלולים ולטווחים שונים, אך נראה שאחד הפיקדונות האטרקטיביים ביותר בבנק ירושלים בפרט ובמערכת הבנקאית בכלל הוא פיקדון ארץ לתקופה של שנה. בבנק הגדירו את הפיקדון כפיקדון במבצע והתואר הזה מחייב. מדובר בפיקדון שקלי זמין למשיכה בהתראה של שבעה ימים בריבית קבועה של 1% – זו ריבית טובה, למעשה אין לה מתחרים, אין פיקדון לשנה שמספק ריבית כזו במערכת הבנקאית.

זו בהחלט יכולה להיות אלטרנטיבה ראויה לכסף שלכם אם אתם מחפשים השקעה סולידית לשנה, רק חשוב להדגיש – אם אתם מחפשים השקעה סולידית לטווח ארוך יותר, יש אפשרויות אחרות, ואם אתם צריכים את הכסף מוקדם יותר משנה, אז עדיף שמראש תבחרו בפיקדון לתקופת קצרה יותר, מכיוון שאם "תשברו" את הפיקדון לפני תום שנה (וכאמור זה אפשרי), גם אם מדובר במשיכה חלקית, כבר לא תקבלו את התנאים המלאים על הפיקדון. תקבלו שיעור של 10% מן הריבית הצבורה – שזה כמובן נמוך.

פיקדון ארץ לתקופה של שנה עדיף גם מפיקדון תפוז של מזרחי טפחות – שמאפשר נזילות, ומאפשר לחסוך לתקופות ארוכות יותר בריבית אטרקטיבית, אך לא נותן ריבית כזו לשנה (אלא ריבית של 0.5%).

בבנק ירושלים יש כאמור מסלולים נוספים, ואחת לתקופה הבנק יוצא במבצעים אטרקטיביים ללקוחות כל הבנקים. אחד מהמסלולים המעניינים הוא מסלול לארבע שנים בריבית קבועה של 1.5%. מדובר בריבית טובה יחסית למערכת הבנקאות, אבל חשוב להדגיש – התנאי לריבית הזו הוא שהכסף סגור לארבע שנים. הפיקדון הזה זכה לביקושים גבוהים מאוד.

ואם אתם מתעניינים בפיקדון ארץ – היכנסו לכאן

יועצי המשכנתאות מטפלים באחד הנושאים הכי רגישים לנו – הכסף שלנו. הם דואגים ללקיחת משכנתא שמתאימה לצרכים שלנו בהווה ובעתיד, הם דואגים לתמהיל נכון (מסלולי ריבית שונים שמאפשרים פיזור של הסיכון) והם דואגים לריביות נמוכות.  למרות החשיבות הגדולה של המקצוע, אין הסמכה ברורה של המקצוע, ולתחום נכנסים גם כאלו שפחות מבינים בכל רזי המימון.

התאחדות יועצי המשכנתאות, מנסה לעשות סדר בענף. בחודשים האחרונים היא מנסה להפוך לגוף הגג של יועצי המשכנתאות כדי לעמוד כמקשה אחת מול הבנקים, מול הרגולטור, במטרה להפוך את המקצוע למסודר יותר, רשמי, ועם  דימוי טוב יותר. כאן תוכלו לקבל מידע מלא על יועץ משכנתא – האם כדאי? כמה עולה? איך בוחרים יועץ? ועוד

בין היוזמים והמנהלים של ההתאחדות שמונה מעל 200 חברים, נמנים היועצים – שמואל גינזברג, רימון חייט, ברוך פירשטיין וימית אפריאט. מה הם חושבים על התחום? לאן הוא הולך? מה המטרות שלהם? זאת ועוד בראיון שלפניכם –

– מה היקף המשכנתאות שנלקחות בעזרת יועצי משכנתא?

"הערכות לא רשמיות מדברות  שכ-40% מהמשכנתאות בישראל נלקחות בסיוע של יועץ. אין כיום מרשם פומבי ממוסד של המשכנתאות הנלקחות באמצעות יועץ לעומת כאלו שהלקוח לקח לבד.  אנחנו כחברי הנהלת התאחדות בהחלט חושבים כי על בנק ישראל להגדיל את כמות הנתונים הסטטיסטיים שהוא מציג, כיוון שידוע בוודאות שהבנקים רושמים את המידע וחשיפה  לציבור של המידע היא חשובה מאוד. נתון זה יראה כי עמדתה של המפקחת על הבנקים – 'יועצי המשכנתאות הינם גורם מעודד תחרות' תתברר כנכונה".

– למה בעצם לקחת יועץ? אי אפשר להסתמך על מדריכים באינטרנט וספרות?

"כיוון שמדובר בנושא מורכב,  רב תחומי הדורש ידע מימוני, הכרת הרגולציה, הכרת התנהגות ונהלים של בנקים. מדובר כאן על  ידע שלא קיים באופן שלם, מסודר ועדכני בקרב הציבור, ולדעתנו לא קיים במלואו באף אתר אינטרנט או ספר. מי שלוקח בעצמו משכנתא הולך לגרום לעצמו נזק של עשרות ומאות אלפי שקלים. אנחנו רואים זאת במקרים שלא נלקח יועץ. התרומה של היועץ חשובה מאוד – זה חוסך ללקוח הרבה כסף.

"הפסיכולוגיה האנושית של כל בני האדם פועלת בניגוד להחלטות נכונות במימון דיור – כך מצא והגדיר באופן מובהק חתן פרס נובל בכלכלה פרופ' כהנמן ומי שלא יודע ומאומן להתמודד עם הנושא – יסבול מטעויות יקרות עד כדי סיכון הפרוייקט של מימון הדירה.

תפקיד יועץ המשכנתא כולל בתוכו מספר תפקידים – הוא מסייע לשים תג מחיר ראלי לכל החלטה של המשפחה ואז מסייע לקבל את ההחלטה המתאימה. לדוגמה, סוגיה שחוזרת פעמים רבות: האם לחסוך כסף במקביל למשכנתא? היועץ אינו מקבל החלטה בשביל המשפחה אך הוא יכול להראות שאם המשפחה תוותר על חיסכון חודשי היא תסיים את המשכנתא 5 שנים קודם ואז תוכל להתחיל לחסוך את כל החזרי המשכנתא ובסך הכל להגיע אל קו הסיום עם הון גדול בהרבה. כמובן שאין תשובה אחת נכונה ואחת שגויה ולכן דרוש יועץ שיסייע למצוא את התשובה המתאימה למשפחה.

"היועץ גם מציג ללווים את המשמעות האמיתית של תמהילים שונים שיוצעו על ידי פקידי הבנק- מבנה תת ההלוואות שביחד יוצרות את  המשכנתא כולה. הבנקים מציגים את המידע בצורה פשטנית שלא חושפת את כל המשמעויות ולא מתייחסת כלל לסביבה הכלכלית הקיימת והצפויה שהשלכותיה על עלויות המשכנתא הינן דרמטיות בגובה שיכול להגיע להבדלים של מאות ואפילו אלפי שקלים לחודש. כמו כן היועץ כבעל מקצוע בתחום עם גיבוי מקוון של חברי התאחדות המחוברים באתר תוכן סגור, בווטסאפ בפייסבוק, יודע להציג שאלות שהמשפחה לא שאלה אך מניסיונו הן  חשובות.למשל מהי עמדתכם לגבי נטילת סיכון עליית החזרים בעתיד אך במקביל לחיסכון משמעותי במונחי סך תשלומים לבנק ? כל הסיכונים של עסקאות מיוחדות לרבות תהליכים של קבוצת רכישה, ירושה, ועוד. מדובר על פרמטרים רבים שקיומם יכול ויוצר סיכונים והתמשכות בלתי צפויה של התהליכים וההוצאות.

"היועץ מסייע למשפחה לקבוע את תקציב חיפוש הדירה.  עקב התייקרות המחירים של מעל 100% בעשור האחרון, רכישת הדירה וההוצאות הנלוות הינן לפעמים מעל היכולת של הרוכשים ועסקאות נכשלו עקב חוסר יכולת מימוש תוך עגמת נפש והוצאות כספיות חוזיות של סכומים גבוהים.

"מעבר לכך, היועץ צריך לגשר בין רצונותיהם השונים של בני הזוג במשפחה על ידי הצגת מצב העניינים השלם והאובייקטיבי ולא הערכות בלתי מבוססות. למעשה אפשר ללכת רחוק יותר ולשאול –  מדוע בעצם צריך יועץ או לימוד עצמי? אפשר, תיאורטית, למצוא אלגוריתם אשר יקבע מהי המשכנתא המיטבית באופן טכני בלתי מותאם אישית. לדעתנו  יועצים  "טכניים"  אכן יפנו בקרוב את מקומם לאלגוריתמים.  פקידי המשכנתאות בבנקים בוודאות יוחלפו במערכות אוטומטיות.  היועצים שיישארו הם אלו שיתנו למשפחות ערך מוסף שהינו הרבה מעבר ל'זהו התמהיל בשבילכם ועכשיו אלך לבנק לנהל עבורכם משא ומתן עבורו'".

הון למשכנתא – כמה הון צריך כדי לקבל משכנתא

יועץ משכנתא – האם צריך?

– מיהם בעצם יועצי המשכנתא? ואיך אפשר לבדוק את איכותם?

"פקידי ופקידות משכנתא העובדים בבנקים אינם יועצי משכנתא, הם מבצעי מדיניות המכירה של הבנקים או מוסדות אחרים שנותנים מימון לדיור מגובה משכנתה. כיום ההגדרות המוסכמות לשאלה מיהו יועץ משכנתא מקצועי הינן של התאחדות יועצי מימון לדיור/משכנתאות. אין לאף גורם אחר בשוק ן אינטרס שתהיה הגדרה ברורה.  ההתאחדות פועלת במרץ לשם קביעה של סטנדרטים מקצועיים ואתיים ליועצי משכנתאות ומטפלת מול בנק ישראל הכנסת ומשרד האוצר שמקצוע זה יחויב ברישיון מקצועי מוסמך. בינתיים מומלץ ללקוח לקחת יועץ אשר הינו חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. חברות זו מראה מספר דברים על היועץ:

• הוא מתייחס לעבודתו ברצינות ולכן הצטרף לגוף המקצועי המוביל על החובות והזכויות שהדבר מחייב.
• הוא חשוף למאגר ידע וניסיון של חברי ההתאחדות וכך יש לו גב מקצועי של כל המומחים בתחום.
• היועץ חשוף לכנסים מקצועיים ומשפר את רמתו המקצועית באופן שוטף.

מניסיון אנו יודעים שרוב הלקוחות מגיעים לאור המלצה אישית של חברים / בני משפחה שהשתמשו בשירותי היועץ ובכל מקרה, כמו בבחירה של כל איש מקצוע כדאי ללמוד לגבי ניסיונו, השכלתו ויכולותיו.

מה יועץ המשכנתא מספק ללקוח?

"יועץ משכנתאות מספק ללקוח מבט מפוכח על העתיד – אם הבנק מוכן לתת ללקוח הלוואה של 950,000 שקלים עם החזר של  3.6 אלף שקליםם, תוך החתמתו על מסמך (מתוך מסמכים רבים)  הקובע שהלקוח יודע ש”ההחזר עלול לעלות" יועץ המשכנתא הוא זה שאומר ללקוח, מה יקרה בהנחת מדד ושינויי ריבית סבירים. הוא יגיד לו – זהירות, ההחזר שלך יגיע בקלות עוד כמה שנים ל-5 אלף שקל, האם אתה מסוגל לעמוד בכך? אם לא, וותר על הדירה או התחל לשלם יותר כסף בהתחלה וקבל מסלול יציב יותר.

"היועץ מסייע לקבוע תקציב. לקבוע תקציב לרכישת כל מוצר זה די קל – אנו מתייחסים בדרך כלל לכסף שיש לנו. קביעת תקציב רכישת דירה מסובך יותר בגלל שהוא מתייחס לכסף שאין לנו ועלינו להחזיר משך 20-30 שנים, אז כדברי הלקוחות ' מה זה בעצם משנה 20 או 30 שנים?' היועץ מסביר ומראה  שסך התשלומים לבנק עלול בסבירות גבוהה לגדול במאות אלפים עם הוספת שנים למשכנתא.

"כמו כן, מספק היועץ –

• סיוע בקביעת החזר חודשי – אנשים מגיעים פעמים רבות עם תפיסת מציאות שגויה לפיה בתשלום חודשי נמוך חוסכים כסף. היועץ הוא זה שמראה ללקוח כי ככל שישלם יותר בכל חודש, כך ישלם פחות בסך הכל ומסייע ללקוח לקבוע מהו ההחזר החודשי המתאים למשפחה מצד אחד ומתאים לגובה ההלוואה מצד שני.
• קביעת תמהיל משכנתא המתאים לנתוני המשפחה בהווה ובעתיד כפי שנמסרו לו.
• ניהול משא ומתן עם הבנקים על תנאי המשכנתא שהוא בנה. כלומר, את הרכב/ תמהיל המשכנתא שהוא חלוקת תת ההלוואות שיעשה בהן שימוש אפשר לדמות למוצר הנרכש ובמשא ומתן עם הבנקים אנו מבקשים הצעות מחיר לרכישת מוצר זה.

– האם הוא מלווה אותו גם בהמשך?

"ליווי עתידי של המשכנתא תלוי בהסכם העבודה בין היועץ לבין הלקוח. ישנם יועצים שמלווים וישנם כאלו שלא. כמובן שההבדל בשירות משתקף בדרך כלל במחיר. מומלץ לשאול לגבי ליווי עתידי בשלב מסירת העבודה ליועץ. בכל מקרה, רוב היועצים יסכימו לענות על שאלות של לקוחות גם  שנים לאחר סיום ההתקשרות בניהם".

–למה יועצי המשכנתאות בבנקים לא אובייקטיבים?

"בבנקים אין יועצי משכנתאות.  פקידי הבנק העוסקים במכירת הלוואות משכנתא הינם עובדים של הבנק, שמקבלים הנחיות מהבנק מה למכור בכל עת לפי מאזן האינטרסים והרווחיות של הבנק בלבד. לפקידי הבנק אין כל חובת נאמנות ללקוח וברוב הבנקים הפסיקו לכנות אותם “יועצי משכנתאות. בבנק מזרחי טפחות למשל הם מכונים מזה כשנתיים – מומחי משכנתאות. אמנם נשארו בנקים שמציגים את פקידי המשכנתאות במילה יועצים אך כאמור לא מדובר בתואר מוסמך כלשהו אלא בהטעיה מסחרית גרידא. הצצה במילון כלשהו תבאר למתעניין בוודאות את ההטעיה הסמנטי. כפי  שכל מוכר של מוצר בחנות אינו אובייקטיבי, המילה   יועץ כלל אינה מתאימה לבנקאי העוסק במשכנתאות. אדם אשר מקבל בונוס על הגדלת רווחיות הבנק הוא, ככל שכיר אחר, משרת את מי שמשלם את משכורתו ומקבל תמריץ לפעול למען רווחיות גדולה יותר של הבנק".

–למה התחום של הייעוץ פרוץ?

"תחום הייעוץ לא פרוץ, הוא פשוט לא מוגדר על ידי המדינה. עקב חוסר מודעות היסטורית של המדינה לנושא המשכנתאות בעבר, והתנגדות של הבנקים כיום לקיום המקצוע שמקטין את רווחיות הבנקים מול לקוחות שאין להם את המומחיות הנדרשת ומתפתים ללקיחת הלוואות משכנתא שאינן רווחיות. עד שנות השמונים של המאה הקודמת חלק גדול מהמשכנתא היה בהלוואת זכאות מטעם המדינה במתכונת אחידה. במצב כזה של שוק שבוי, הייעוץ לא היה דרמטי – המדינה קבעה את התנאים, את ההמשך, את הריבית, את ההיקף. לגבי שאר החלקים, הלקוחות נאלצו לקבל את הנחיית הבנקים המממנים ומכאן גם המעיין טעות בהגדרת התפקיד – יועצים. אלא שהם לא היו אף פעם יועצים ולא היו יכולים להיות עקב אי עמידה בתנאים הבסיסיים של יעוץ, לרבות -אובייקטיביות, חוסר תלות, הכרת השוק הקיים בחינה מקצועית של צרכי ויכולות הלקוח וכו'. אגב,  עד תקופת משבר הבנקים שגרם לקריסתם והלאמתם על ידי המדינה בשנות השמונים, הבנקים  נתפסו כגופים חברתיים סוציאליים ולכן זכו ליותר אמון. כך הגענו למצב אבסורדי שבו אם ארצה לקבל החלטה לגבי רכישה של מניית טבע או אמדוקס באלפים בודדים,  רק יועץ השקעות מוסמך יוכל לייעץ לי ואצטרך לעבור תחקיר מוגדר של ייעוץ והנמקה. לעומת זאת על חוב של מיליון וחצי שקלים לל-30 שנה שיעלה ליותר מ-3 מיליון שקל,  יכול המוכרן בבנק לייעץ או כל אחד אחר. אחת מהמטרות העיקריות של ההתאחדות הינה לשנות מצב זה ולחייב רישוי של כל העוסקים בייעוץ משכנתא".

–ממה נולד הרעיון של ההתאחדות?

"כמו הרבה רעיונות טובים, נולד רעיון ההתאחדות מתוך מצוקה. לפני כשנה, עשו הבנקים מהלך מתואם ובו שלושת הבנקים הגדולים החליטו במקביל לשלול את זכותם של הלקוחות לפעול באמצעות נציגים נאמנים ללקוחות- יועצים, תוך התעלמות מחוק השליחות הקיים בישראל, ובפועל העמדת קשיים לקבל ייעוץ חיצוני בלתי תלוי.  הבנקים ניסו למעשה להחזיר את הגלגל לאחור אל התקופה בה כל הידע היה בידיהם והם היו אלו שמספקים אותו על פי האינטרסים שלהם מול הלקוחות. מהלך זה נועד לשם הקטנת רמת הבדיקה של חלופות על ידי דרישה לפגישה עם הלקוח בעת הגשת בקשה שכן יש  צורך לבזבז 6-7 ימי עבודה; לשפר את רמת הסגירה של לקוחות הפונים לבנק ועל פי הניסיון לא יפנו לעוד 6-7 גורמים נוספים המעמידים מימון למשכנתא. אלא  פעולות שהימנעות מהן מגדילה את רווחיות הבנקים על חשבון הלקוחות ובאופן טבעי מדובר בפגיעה  קשה בציבור גדול של לוקחי משכנתא ובפגיעה גדולה גם ביועצים.  בשלב זה, קבוצה של יועצים  החליטה להקים את ההתאחדות והצליחה לסחוף אחריהם ציבור גדול של יועצים אשר השקיעו מכספם, זמנם ומומחיותם כדי לייצר גוף חזק שישתר את האינטרסים שלהם".

– מי נמצא שם, כמה יועצים, האם זה תו תקן של היועצים?

"בהתאחדות רשומים כיום יותר מ-250 יועצים. חברות בהתאחדות מחייבת את היועץ לחתימה ועמידה בכללי אתיקה מחייבים הנבחנים על ידי ועדת משמעת, עמידה בסטנדרטים מקצועיים של ידע והבנה במקצוע שנבחנים במבחני ידע לפני קבלה כחבר בהתאחדות. כמו כן כדי להתקבל כחברים בהתאחדות חייבים המבקשים לעבור ועדת קבלה, ולשלם דמי חבר שנתיים שמטרתם השקעה בקורסים השתלמויות והעמקת הידע. כל לקוח או בנק יכול להתלונן על יועץ. תלונתו תתברר בוועדת האתיקה של ההתאחדות. אנו כהנהלה מכירים את כל חברי ההתאחדות וסבורים כי חברות בה היא בהחלט סוג של תו תקן. מועד הפעלת מבחני הקבלה הינו החל מהחודש הקרוב. אחרי עמידה מוצלחת בהם ידרשו המבקשים להצטרף לעבור גם סטאז’ מקצועי משמעותי.  יישום מהלך החברות בהתאחדות הופך להיות תו תקן מקצועי ומפוקח עם כלי בקרה אובייקטיביים וציבוריים".

– מה האג'נדה של ההתאחדות? מה היא מנסה לקדם? 

"להתאחדות מספר מטרות עיקריות:  חיזוק הידע המקצועי של היועצים באמצעות ימי עיון, כנסים מקצועיים והחלפת ידע מקצועי עדכני באמצעות ערוצי אינטרנט ותקשורת כתובה ייעודי לחברי ההתאחדות. דיון מקצועי בפתרונות יעילים לבעיות רבות המתעוררות בתחום הסבוך של המימון לדיור.

"הנעת תהליכים לטיפול חקיקתי בעוולות ותקלות חקיקה שמגלים היועצים בתהליכי ובשיטות הביצוע של משכנתאות בישראל לכלל חתכי האוכלוסיה השונים על בעיותיהם הייחודיות- זוגות צעירים, חרדים, התיישבות בישובים חקלאיים, משפחות חד-הוריות וכיוצ”ב; תהליכים שמצאו אוזן קשבת בועדות הכנסת ונכנסו לתהליכי שינוי וחקיקה.

לגרום למקבלי ההחלטות בממשל – בנק ישראל, כנסת, משרד האוצר, לשינוי המצב הקיים ואימוץ כללי מקצוע חופשי של יועצי משכנתאות ברישיון.

– למה לא כל היועצים התחברו להתאחדות?

"בעצם שאלה יותר מעניינת היא מדוע כל כך הרבה יועצי משכנתאות כן נכנסו להתאחדות. הרי בסופו של דבר מההישגים שמשיגה ההתאחדות ייהנו גם מי שלא לקחו חלק במימון פעולות ההתאחדות, אז מדוע להיכנס ולשלם? בסופו של יום בכל מהלך חברתי יש קבוצה גדולה שלא משתתפת אך נהנית מהתוצאה. אנו מאד גאים באלו שכן הצטרפו וחושבים שכשהלקוח משווה יועץ שחבר בהתאחדות לעומת יועץ שאינו חבר, כדאי לו לשקול גם את מערכת הערכים של יועצי המשכנתאות כפי שמשקפת חברותו או אי חברותו בהתאחדות. כמו כן, נתקלנו באנשים שעוסקים במקצועות אחרים, ועל הדרך מציעים במתנה שירותי ייעוץ שאינם מקצועיים כגון סוכני ביטוח, מתווכים וכיוצ”ב.

– האם  ההתאחדות מתייצבת  מול הבנקים?

"התאחדות פועלת כדי לקבוע נהלי עבודה מול הבנקים ברוח קביעתה של המפקחת על הבנקים, ד”ר חדוה בר שלאחר מספר ישיבות של ועדת הכספים של הכנסת בראשות ח”כ גפני שמודע למצוקה שיצרו הבנקים, אמרה – 'יועצי המשכנתאות מסייעים ללקוחות, שבוחרים בכך, בעת קבלת החלטה משמעותית בחייהם. היועצים אף תורמים להגברת התחרות בין הבנקים בעצם ההשוואה שהם מבצעים עבור הלקוחות על תנאי ההלוואה במספר בנקים'.

"מטבע  הדברים לבנקים אין כל עניין בהגדלת התחרות בניהם ובשיפור הידע של הציבור בנושאים כלכליים ולכן הבנקים הגדולים אשר נהנו במיוחד מחוסר התחרות התייצבו מול יועצי המשכנתאות הפרטיים. אנו חושבים שזהו קונפליקט מיותר. הבנקים חיוניים לרוכשי הדירות וגם הגדלת הידע הכלכלי חיוני למען חברה בריאה יותר. הבנקים יוכלו להמשיך לפעול אך ברווחיות נמוכה יותר אשר תקוזז עם העובדה שיועץ משכנתא פרטי מייעל בסופו של דבר גם את עבודתם.

"מסתבר גם שלאחר תקופת נתק והתכחשות ארוכה, הבנקים מקיימים כיום דיאלוג פורה ומפרה עם ההתאחדות , דבר שיתרום לשכלול השוק והשירותים ללקוחות"

– מה מצב יועצי המשכנתאות מול הבנקים, מי מאושר לייצג את הלקוח ומי לא? ורקע על כל הבעיות של החצי שנה האחרונה

"כיום הבנקים אינם מחויבים בתקן או שקיפות מסוימת בנושא מי רשאי לפעול מולם וכל בנק, הישר בעיניו יעשה. בפועל בצורה כזו או אחרת כל הבנקים חזרו לעבוד מול יועצים לאחר שהמפקחת על הבנקים קבעה במכתבה שהם חייבים לעשות כך. כל בנק מנהל את העבודה מול היועצים באופן שונה כראות עיניו. מצב זה כאמור, צריך להשתנות. כיוון שאין עדיין הגדרה ופנקס יועצים מטעם המדינה, הרי שבנקים יכולים לקבוע בחשיכה כללים שעלולים לפגוע בלקוחות ולהרחיק יועצים מומחים בצורה לא שקופה לא הגונה ולא הוגנת".

– איך מתכוונת ההתאחדות יועצי המשכנתאות לשפר את תדמית המקצוע? 

"תמיד יש מה לשפר. אבל, תדמית המקצוע אינה לפי דעתנו גרועה כל כך. ישנם גורמים בעלי עוצמה רבה אשר בכל אירוע בו נתפס יועץ משכנתא עושה דבר שאינו ראוי לדעתם, דואגים שהדבר יזכה לתהודה עצומה.  בפועל אם תבדקו בגוגל – יועץ משכנתאות שהורשע לעומת בנקאי שהורשע תקבלו הרבה הרבה יותר בנקאים שהורשעו.

" באופן טבעי המצב בו כל אחד יכול להכריז על עצמו יועץ משכנתאות הוא מצב לא בריא . אנו סבורים כי קביעה של סף מינימום ורישוי של המקצוע יגרמו לשיפור משמעותי בתדמיתו וירחיקו את אלו שרק באו לעשות מכה. ההתאחדות לא מחכה להשלמת מהלכי החקיקה, אלא יצרה בפועל סף כניסה משמעותי לחבריה, ובכך מסייעת לציבור לאתר יועצים ראויים באופן קל ונגיש.

– האם על הפרק מבחן, בדיקה שעל יועצי המשכנתאות לעבור, סוג של הסמכה?

"כן, תהליכי הכנת מבחני קבלה והגדרת תהליכי התמחות הושלמו בזמן האחרון  ויופעלו החל מהחודש הבא.  בפועל על מנת להיות יועץ משכנתאות הנמנה  על חברי התאחדות יועצי המימון לדיור/ המשכנתאות, צריך לעבור בחינה והסמכה.  כך יוכל כל לקוח לדעת שאם הוא בחר יועץ החבר בהתאחדות הרי שהיועץ א עומד בתקן מקצועי".

הדוחות של כאל – ריבית של 11% ואנשים מסתערים

חברת כאל עדיין מתבססת על כרטיסי אשראי, אבל תחום הפעילות אליו נכנסה לפני מספר שנים – הלוואות עושה חיל – החברה מדווחת כי הגדילה ברבעון הראשון את היקף תיק האשראי ב-30% ל-3.7 מיליארד שקל.

החברה דיווחה כי ההכנסות ברבעון הראשון הסתכמו ב-361 מיליון שקל – גידול של 14% ברווח, לעומת התקופה המקבילה אשתקד. הרווח הנקי עלה בכ-8% ל-50 מיליון שקל. במהלך הרבעון ביצעו לקוחות חברת כרטיסי האשראי עסקאות בסך 18.9 מיליארד שקל – גידול של 11.4%. מספר הכרטיסים הכולל של החברה עומד על 2.5 מיליון.

בתיק ההלוואות של החברה נוצרו ברבעון הראשון הפרשות של 27 מיליון שקל על הפרשה לחובות מסופקים. בחברה מסבירים כי מדובר בהתרחבות תיק האשראי הקמעונאי וגם – שינויים רגולטוריים ושינויי שוק בתחום הגבייה בישראל.

הכנסות הריבית של כאל, הנגזרות מתיק ההלוואות עמדו ברבעון על 92 מיליון שקל – גידול של כ-30% ביחס לתקופה המקבילה.

כאל מוחזקת על ידי בנק דיסקונט 72% כשביתר המניות מחזיק הבנק הבינלאומי.

טיול בארצות הברית אינו דבר זול בנקודת ההתחלה שלו. מחיר הטיסות לארץ האפשרויות הבלתי מוגבלות גבוה, פונקציה של משך הטיסה הארוך (למרות שיש לאחרונה מגמה של התמתנות מסוימת במחירים). בהמשך לכך עלויות השהות בארצות ובערי אמריקה הן בהחלט גבוהות, ורואים את זה בכל ההיבטים: מלונות, השכרת רכב, תחבורה ציבורית, אטרקציות תיירותיות, אוכל, קניות ועוד.

אבל מה בדיוק התמונה בניו יורק, "התפוח הגדול"? כמו שתראו מיד, היא ממש לא עיר זולה. בכל זאת יש כמה דברים שאפשר לעשות כדי לצמצם את העלויות, ולחוות את ניו יורק בזול – לפחות באופן יחסי

טיסות

לאחר שמוציאים ויזה לארצות הברית (הוצאה כספית בפני עצמה, ממנה אי אפשר להימנע) צריך למצוא כרטיס טיסה. המחירים של טיסות לניו יורק הם בהחלט גבוהים מרוב היעדים בעולם, כשברוב המקרים מדובר בהוצאה בת ארבע ספרות – ובדולרים. בחודשים האחרונים כאמור גדלים הסיכויים למצוא טיסות במחירים נוחים, בעיקר בגלל הגדלת התחרות והכנסת שחקנים חדשים לשדה המשחק במסגרת מדיניות השמיים הפתוחים באילת.

ניו יורק אינה יעד שטסים אליו ברגע האחרון, כי צריך לתכנן את השהות בעיר וגם להוציא ויזה. כלל האצבע שצריך ללוות אתכם הוא שברוב המקרים מומלץ מאד להזמין טיסה לניו יורק מוקדם ככל האפשר, חודשים לפני ההגעה ליעד. הסיבה היא שהמחירים נוטים לעלות ככל שמועד הטיסה מתקרב והמושבים במטוס מתמלאים.

בטיסות ממושכות דוגמת אלה לניו יורק יהיה לכם קשה יותר למצוא טיסות Low Cost, שמתאימות יותר ליעדים קרובים יחסית – לכל הפחות יהיה לכם כדאי הרבה פחות לחפש טיסות כאלה. כדי לצמצם את המחיר בכל זאת ניתן לבחור בטיסה עם עצירת ביניים, שעשויה להציע הוזלה של כמה מאות דולרים בעלות הטיסה. חשוב לראות מהו משך הקונקשן, כי לא תמיד זה מומלץ (או מהנה) להאריך את הטיסה הארוכה ממילא בעוד כמה שעות.

מלונות

המלונות של ניו יורק נוטים להיות יקרים, כשבהרבה מקרים הרמה שלהם לא מצדיקה את זה. אז מה עושים? משלמים את המחיר הגבוה בהכנעה, או בודקים מה אפשר לעשות כדי לצמצם מעט את העלויות. במחירים הגבוהים של מלונות בניו יורק בחירה מקובלת היא במלונות בדרגת תיירות סבירה ותו לא, אפילו מתחת לממוצע: ניו יורק זה ממש לא המקום למצוא מלונות חמישה או ארבעה כוכבים. אם מתבוננים במלון כמקום לנוח ולשים בו את הראש בתום יום טיולים, ניתן להתכוון לעבר אופציות מעט זולות יותר.

אפשרות אחרת להוזיל את המחיר היא התפשרות במיקום המלון. ברור שמלונות בלב מנהטן או בסמוך למבנים המפורסמים של ניו יורק יהיו יקרים יותר. ניתן להוזיל את המחיר באמצעות התרחקות מהמרכז, אפילו עד לפרברי ניו יורק. במקרה הזה מומלץ לוודא שהמלון נמצא במרחק סביר מתחבורה ציבורית, וגם שמרחק הנסיעה הצפוי לא יביא לכך שתבזבזו זמן יקר מדי יום.

אטרקציות תיירותיות

רוב האתרים התיירותיים של ניו יורק (למעט מקומות כמו סנטרל פארק) גובים דמי כניסה, שעלולים להיות לא זולים. זה לא אומר שצריך לוותר עליהם – כי בעיקר בשביל זה באים לניו יורק – אבל שכן מומלץ לחפש דרכים להוזיל את המחיר. כשבוחנים את שעות הפתיחה והמחירים של המקומות השונים (מוזיאונים לדוגמא), מומלץ לחפש את הימים המיוחדים בהם הכניסה היא במחיר מוזל או ללא תשלום כלל וכלל: במוזיאון לאמנות מודרנית Moma לדוגמא הכניסה היא ללא תשלום בימי שישי בשעות 16:00-20:00 (קחו בחשבון שתיירים רבים אחרים יודעים את זה, ולכן הצפי הוא לתורים ארוכים מאד בכניסה). כמו כן יש מקומות שמציעים בתאריכים מסוים אפשרות לשלם כמה שרואים לנכון על הביקור. אותו הדבר נכון גם לגבי הסיורים המודרכים בניו יורק, שמועברים בחלק מהמקרים בחינם – ברוב המקרים כן בוחרים להעניק טיפ בתום הסיור למדריך. מי שרוצה לראות מקרוב את פסל החירות, דוגמא נוספת, יכול לעלות על מעבורת חינמית לסטטן איילנד שעוברת ממש בסמוך לפסל.

הופעות בניו יורק הן חלק בלתי נפרד מהחוויה. על הופעה בבורדווי מומלץ שלא לוותר בשום מקרה, והיא צפויה לעלות במצב הרגיל כמה מאות דולרים לכרטיס. אבל, וזה אבל גדול מאד, ניתן לרכוש כרטיסים למקומות פחות טובים במחיר נמוך יותר. ביום ההצגה אפשר למצוא כרטיסים אחרונים במחירים סבירים יותר, למשל בקופה המוזלת בכיכר הטיימס, בקופות של TKTS שבין השדרה החמישית לבין ברודווי או באתרי אינטרנט ייעודיים.

הרבה מקומות בניו יורק מעניקים הנחות לסטודנטים ולמבוגרים. לא פעם תעודת סטודנט "רגילה" של מוסד אקדמי ישראלי תספיק, ולכן מומלץ לנסות את האופציה הזו. סקירה מהירה של המחירים בכניסה לאתר יכולה לגלות לכם את כל מה שאתם צריכים לדעת. על אותו עיקרון ילדים מקבלים כמעט תמיד הנחות ולפעמים נכנסים בחינם, תלוי בגיל שלהם ובאטרקציה התיירותית הספציפית שמעוניינים לקחת אותם אליה.

בדומה לערים תיירותיות אחרות, גם בניו יורק ניתן לרכוש כרטיס הנחות שמקנה כניסה חינם לאתרים שונים. ה-City Pass של ניו יורק מאפשר כניסה לשש או שלוש אטרקציות מרכזיות בעיר – דוגמת מוזיאון המטרופוליטן, המוזיאון האמריקאי להיסטוריה וה-Empire State Building Experience. אם אתם מתכוונים לבקר במקומות הכלולים בכרטיס, זה יכול לחסוך לכם כמה עשרות דולרים, אם לא יותר. אחרת, מדובר בבזבוז כסף: ה-City Pass אינו זול כלל, כשמחיר הכרטיס למבוגר לשישה אתרים עולה על כ-122 דולר וכרטיס לילד כ-98 דולר.

קניות

חוויית השופינג היא חלק משמעותי מכל טיול בניו יורק, כשגם מי שלא חובב קניות ביום יום עשוי למצוא את עצמו מסתובב לא מעט בין חנויות. באזורים המתוירים והמפורסמים בניו יורק למטרה זו המחירים יהיו גבוהים עד בלתי כדאיים לרכישה עבור התייר הישראלי הממוצע – כך למשל בשדרה החמישית של ניו יורק. מה שכן, אפשר גם בתנאים האלה להסתובב מעט באזורי הקניות, לחוש את האווירה ולהתרשם מהפריטים המהודרים ומהרגשת היוקרה. שופינג בניו יורק הוא במידה רבה חוויה תרבותית.

בניו יורק יש מרכזי אאוטלט, מחוץ למרכז העיר. המחירים בהם עשויים להיות זולים יותר, אבל הנסיעה אליהם עלולה להיות יקרה. כדי למצוא פריטים במחירים סבורים אפשר לדוגמא להתמקד בקולקציות קודמות, או בחנויות שנחשבות לזולות ביחס לעיר. מומלץ לחפש את הסיילים של ניו יורק, למשל בתקופת הכריסמס או "יום שישי השחור" (Black Friday), ולזכור שסטודנטים ומבוגרים עשויים לקבל הנחות בחלק מהרשתות. מומלץ לכן להצטייד בתעודות הרלוונטיות – לא כל החנויות יקבלו את זה, אבל יכול להיות שחלקן כן.

אוכל

ניו יורק היא אחת מהבירות הקולינריות של העולם, כך שרבים שמגיעים לעיר כן ינסו לטעום – אפילו פעם אחת – ארוחה איכותית ויקרה מאד (אנחנו לא מתכוונים למסעדות המישלן שיצריכו מכם תשלום של כמה אלפי שקלים לארוחה). מי שמחפש אוכל בתקציב שפוי יותר יוכל לפנות למסעדות המספקות אוכל עממי, לדוגמת סניפים של צ'יפוטלי או פייב גאייז. אופציה אחרת להוזיל את המחיר היא התוודעות לדוכני האוכל ולמאכלי הרחוב של ניו יורק. זה יכול להיות פתרון זמין וזול כשרוצים משהו קטן לאכול בדרך, בלי להתעכב יותר מדי ובלי להוציא מחיר גבוה על הארוחה.

מומלץ לנסות תמיד לחפש את הארוחות העסקיות, שעשויות להוזיל את המחיר בצורה משמעותית. הגירסה הניו יורקית של העסקיות היא בדרך כלל ה-Happy Hour, משעה 17:00 עד 20:00 – שעות בהן ניתן לקבל הנחות משמעותיות במחיר האוכל או השתייה. זו יכולה להיות אופציה סבירה יחסית לארוחת צהריים מאוחרת, או ארוחת ערב.

אז, נכון, עדיין טיול בניו יורק צפוי להיות יקר ביחס לרוב היעדים האחרים בעולם, אפילו בארצות הברית. אולם בעזרת יישום הטיפים האלה, והתנהלות כלכלית חכמה מבחינות אחרות, אתם יכולים להוזיל בצורה משמעותית את מחיר הביקור בעיר המדהימה ועמוסת האטרקציות הזו.

מדריכים נוספים שיצמצמו עבורכם את עלויות הטיול בחו"ל:

חיסכון בברצלונה

חיסכון בלונדון

חיסכון בברלין

חיסכון בפראג

המדריך המלא לחיסכון בטיול בפריז

אפשר להגיד על פריז הרבה מאד דברים. היא מרהיבה ביופיה, רומנטית, עמוסת אווירה ומציעה אינספור אטרקציות בכל תחום ותחום. הבעיה היא שמדובר בעיר שהיא הכל חוץ מזולה. מחירי המלונות בה, האטרקציות התיירותיות, האוכל, התחבורה הציבורית ועוד עלולים להיות גבוהים ביחס לערים אירופאיות אחרות. החדשות הטובות הן שיש לא מעט דרכים באמצעותן ניתן לגלות את פריז בזול.

אספנו עבורכם כמה טיפים מועילים, ובעיקר חסכוניים.

טיסות

טיסות לפריז יוצאות בתדירות גבוהה מאד, כיאה לאחד היעדים התיירותיים הבולטים והמבוקשים בעולם כולו. אפשר לטעון שאלו הן חדשות טובות עבור מי שרוצה לחסוך כסף. היצע הטיסות הרחב מגדיל את אופציות הבחירה, וגם את הסבירות למצוא בסופו של יום הצעה משתלמת באמת. מחיר של כ-300-500 דולר לטיסות הלוך חזור לפריז, גם בעונת התיירות, הוא בהחלט בר השגה במציאות של היום – בעיקר על רקע ההוזלה המסוימת במחיר הטיסות שאנחנו עדים לה בשנים האחרונות.

מועד ההזמנה של טיסה לפריז צפוי להגדיר את המחיר שלה. בטיסות סדירות בדרך כלל הזמנה מוקדמת של טיסה, אפילו חודשים מראש, תאפשר את המחירים הנוחים יותר (המחירים עולים ככל שנרכשים יותר כרטיסים לטיסה). במצבים מסוימים ניתן למצוא דילים משתלמים ברגע האחרון, אבל יש בכך סיכוי שקיים בעיקר במועדים המבוקשים על לוח השנה התיירותי. אפשר לחפש מראש טיסות העונות להגדרה של Low Cost, בהן משלמים על כרטיס בלבד בעוד שיתר השירותים הם בתשלום נפרד (ולכן יש שבוחרים לוותר עליהם). אופציה אחרת היא טיסה עם עצירת ביניים ביעד כלשהו באירופה או במזרח התיכון. עצירת הביניים מאריכה את משך הזמן הדרוש עד להגעה לפריז, לפעמים בצורה משמעותית, אבל מנגד יכולה להציע הוזלה של כמה מאות דולרים במחיר הטיסה. אם העצירה היא "הגיונית", ניתן לבחור באופציה הזו.

מלונות

במהלך שהות בת מספר ימים בפריז צריך למצוא מקום לינה במחיר סביר, משימה לא פשוטה בנקודת ההתחלה. המלונות הטובים של פריז, ואלה הנמצאים בלב העניינים (מרכז העיר או בסמוך לאטרקציות בולטות בה), יהיו עם תג מחיר גבוה. לא תמיד המחיר באמת מבטא את הרמה של המלון, מה שעלול ליצור תחושת תסכול מסוימת אצל הישראלי הממוצע.

עם זאת, באמצעות התפשרות מסוימת ניתן להוזיל את העלויות. מבחינת המיקום, אפשר להתרחק מעט ממרכז העיר, אפילו עד לפרברי פריז. במקרה הזה חשוב לוודא שהמלון נמצא במרחק סביר מהמטרו, ושאתם לא צפויים לבזבז יותר מדי זמן בנסיעות מדי יום – עם כל הכבוד לחיסכון האפשרי במחיר, זה לא יהיה שווה נסיעה של מספר שעות ביום כדי להגיע למוקדי החובה של פריז. מלונות של שלושה כוכבים או לכל היותר ארבעה כוכבים יעשו לרוב את העבודה, אך כך גם מלונות בדרגת תיירות נמוכה יותר שזוכים להמלצות ולביקורות חיוביות. מומלץ לנסות לחפש גם אותם, כשהמלצות שחוזרות הן על מלונות הרשתות IBIS או HotelF1.

בפריז נפוצה בשנים האחרונות הלינה בדירות האירוח למיניהן, אליהן ניתן להגיע דרך אתרים דוגמת Airbnb.

אטרקציות

רוב האתרים התיירותיים של פריז כרוכים בתשלום, וחלקם אפילו ראוי להגדרה הלא מחמיאה של "מלכודת תיירים". זה לא אומר שאין אופציה ליהנות מהיופי של פריז בעלויות סבירות יחסית. זוהי עיר שחלק ניכר מההנאה בה היא להסתובב בצורה רגלית בין מוקדי העניין השונים, מה שכמובן לא כרוך בכספים. כמובן שלא חייבים לעשות את כל מה שהתיירים רגילים לעשות. אם המחיר של עלייה למגדל אייפל נראה לכם גבוה, ניתן לקבל תצפית יפה כמעט באותה מידה על העיר ממקומות אחרים – למשל בעלייה אל גבעת מונמרטר. חוץ מזה, האופציה של פיקניק למרגלות האייפל, כמו שעושים המקומיים, היא קוסמת תמיד. יהיה כאן צורך בעלויות מינימליות על אוכל ושתייה, אבל סביר להניח שהחוויה תהיה גבוהה.

חלק מהאטרקציות של פריז, לדוגמה המוזיאונים, נכללים בכרטיסי ההנחות. כך למשל את Paris Museum Pass ניתן לרכוש לתקופה של יומיים, ארבעה ימים או שישה ימים. הם מקנים כניסה חינם לאתרים הנכללים בהם, אבל מנגד מצריכים סכום לא פשוט על הרכישה שלהם. מומלץ לסקור היטב את רשימת ההטבות הנכללת בכרטיסים ואת העלות שלהם, ולהצליב אותה מול האתרים שמעוניינים לבקר בהם. לא תמיד הרכישה של הכרטיס הזה באמת תהיה משתלמת יותר. אפרופו מוזיאונים, אם אתם נמצאים בפריז בתחילת חודש קלנדרי תאמו את הביקור במוזיאונים ליום ראשון הראשון מדי חודש – הסיבה היא שרוב המוזיאונים המרכזיים של פריז פתוחים לכל המעוניין ללא תשלום (מנגד צריך לקחת בחשבון תורים ארוכים ואפילו ארוכים מאד). למרות שבכל רשימה של אתרי חובה בפריז תמצאו את המוזיאונים המפורסמים של פריז – בעיקר הלובר או מרכז פומפידו – יש בעיר כמה מוזיאונים קטנים ומוצלחים מאד, שהכניסה אליהם היא ללא תשלום. דוגמא לכך היא מוזיאון קרנבלה.

יש אתרים בפריז שמקנים הנחות של כמה יורו בכניסה אליהם עבור אוכלוסיות מוגדרות, דוגמת סטודנטים או פנסיונרים. אם אתם נמנים על אחת הקבוצות האלה, הצטיידו מבעוד מועד בכרטיסים הרלוונטיים. לא תמיד יקבלו אותם (יש מקומות שדורשים כרטיסי סטודנט בינלאומיים, ולא הכרטיסים שמעניקים מוסדות הלימוד בישראל), אבל יש מקרים שכן. מה גם שאין לכם ממש מה להפסיד.

קניות

לפריז יש תדמית יוקרתית, שמשפיעה באופן קריטי על סצנת הקניות שבה. אם תגיעו לרחובות הקניות המובילים והמפורסמים של פריז, לדוגמא שדרות שאנז אליזה, סביר שתיתקלו בפריטים שתג המחיר המוצמד להם גבוה מדי. בכל זאת יש מספר דרכים לעשות רכישות בפריז במחירים משתלמים.

מחירים סבירים יותר תמצאו בבתי הכלבו של פריז, למשל Tati שמציע רשימה אינסופית של פריטים. אפשר לחפש מראש את חנויות העודפים של המותגים הצרפתיים המוכרים, כשפריטים יפים ואופנתיים במחירים זולים יש בחנויות הוינטאז' למיניהן. חוויית קניות אותנטית וגם זולה יותר תקבלו בשווקים של פריז, דוגמת שוק הפשפשים St Quen Market.

אם אתם בכל זאת מעוניינים לרכוש במקומות המוכרים יותר בתוך פריז, נסו לחפש את הסיילים שמציעים הנחות אפשריות של כמה עשרות יורו במחיר. בתקופת חג המולד לדוגמא ניתן למצוא לא מעט מבצעים משתלמים.

אוכל

בפריז תמצאו כמה מהמסעדות המשובחות ביותר בעולם, ותג המחיר של האוכל המוגש בהן גבוה בהתאם. אלא שיש גם אופציות שפויות יותר. בפריז פזורים דוכני רחוב שמאפשרים לטעום מאכלים טעימים תמורת מחירים סבירים. לא תמיד זה מחליף את הארוחות ה"מסורתיות" במסעדות, אבל יכול לספק פתרון נוח בין הארוחות. ניתן לרכוש מפעם לפעם מוצרי מזון בסופמרקטים של פריז. לא תמיד הם יהיו זולים, אבל בוודאי שהם יהיו זולים יותר ממספר ארוחות במסעדות בכל יום.

בגזרת המסעדות, המקומות העממיים יותר יגישו פעמים רבות אוכל במחירים סבירים באופן יחסי. מומלץ לחפש תמיד את הארוחות העסקיות, שעשויות להציע אף הן חיסכון נאה במחיר. מבחינת מיקום, כלל האצבע הוא שבדרך כלל מחיר הארוחות יעלה באזורים המתוירים של פריז, כך שדווקא מחוץ למוקדי העניין התיירותיים יש אופציות לגלות את מטעמי פריז בזול.

מדריכים נוספים שיצמצמו עבורכם את עלויות הטיול בחו"ל:

חיסכון בברצלונה

חיסכון בלונדון

חיסכון בברלין

חיסכון בפראג

מנהל קרנות הנאמנות של הראל, מדווח כי קרן הנאמנות הראל נבחרת ביומד קיבלה מתנה. איך זה קרה? "הננו להודיעכם, כי ביום 7.5.17 נוסף לנכסי הקרן סכום של 32,362.14 שקל", מוסרים מהראל, "שהתקבל בקשר עם תובענה ייצוגית שהוגשה נגד אינסוליין מדיקל בע"מ. השפעת הסכום האמור על השווי הנקי של נכסי הקרן במועד האמור היתה כ-0.36%.מובהר בזה, כי דוח זה אינו כולל התייחסות לקרנות אחרות המנוהלות על ידי מנהל הקרן, בהן ההשפעה של הסכומים שהתקבלו בקשר עם התובענה הייצוגית הנ"ל על השווי הנקי של נכסי הקרנות היתה נמוכה מ-0.1%".

ובכן, זה אמנם סכום אבסולוטי קטנטן, אבל ביחס להיקף הקרן שהוא גם קטן יחסית, מדובר בתשואה לא רעה בכלל -0.36%. התשואה הזו מגיעה מתשלום שהגיע בעקבות תביעה ייצוגית, ויש כאן בעיה או ליתר דיוק עיוות. הרי התביעה הזו ידועה, מה שלא היה ידוע שהקרן אמורה להרוויח מזה. ולכן, יש כאן בעצם מידע שידוע לחלק מהאנשים ולחלק לא, ואם הוא היה ידוע אנשים היו יכולים להרוויח את ה-0.36% בקלות – להשקיע בקרן. תשואה כזו שקולה לשתואה שנתית בפיקדון כך שלא ניתן לזלזל בה, אז מדוע לא מספרים לנו שהיא עומדת להתרחש. אולי בגלל שאם זה היה ידוע היו קונים רבים את הקרן ואז המשקל היחסי של המתנה היה יורד, ואולי פשוט לא ידוע בפועל מתי הכסף מתקבל. כך או אחרת, מי שיבדוק עכשיו את כל הקרנות שהחזיקו באותו מועד את מניות אינסולין, יוכל אולי לעשות כסף – אולי יש קרנות אחרות שעומדות לדווח על מתנה כזו.

משכנתא – אל תשכחו את ההוצאות הנלוות, ומסתבר שהן לא מעטות

 בדרך לרכישת בית משלכם, אתם (רובכם הגדול)  לוקח משכנתא, רק שזה לא נגמר במשכנתא. מסביב למשכנתא יש הוצאות נוספות (הוצאות נלוות), והן מסתכמות בסכום משמעותי

כדי להגשים את החלום הישראלי – משפחה לתפארת ובית משלנו, אנחנו עוברים דרך בנק למשכנתאות. לרובנו אין מספיק כסף לרכישת דירה, כך שמשכנתא היא האופציה היחידה להגיע לדירה; ואז אנחנו חושבים על ההוצאות וההכנסות שלנו, מחשבים כמה משכנתא נצטרך בהתאם להון העצמי שלנו וחושבים על תמהיל שיהיה גמיש מספיק בשביל שלא ניקלע למצב בעייתי בעוד כמה שנים.

אבל המשכנתא לא לבד. בדרך לדירה המיוחלת תיאלצו להוציא סכומים נוספים, חלקם חד-פעמיים וחלקם ילוו אתכם עד תום תשלומי המשכנתא.

יש לא מעט הוצאות שהן חד פעמיות כמו עו"ד, טאבו, מס רכישה והוצאות נוספות, אותן נפרט בהמשך. מצד שני, יש הוצאות כמו ביטוח המשכנתא – שהן הוצאות שמלוות את המשכנתא עד תום התקופה.  נתחיל בהוצאות שסביב הרכישה, ונמשיך בהוצאות עד סוף תקופת ההחזר.

הוצאות חד-פעמיות

קניית דירה וקבלת משכנתא כרוכות בעלויות נלוות וחד-פעמיות, שיש לשלם בשלבים שונים של הרכישה.

עמלת פתיחת תיק – עמלה שהבנק גובה עבור הטיפול בתיק. היא זהה בכל הבנקים ועומדת על 0.25% מגובה ההלוואה. כאן שווה לנהל משא ומתן כדי לקבל הנחה. זה נתון לשיקול הבנק ועשוי להשתלם.

שכר טרחת עו"ד – בין חצי אחוז לאחוז וחצי משווי הנכס, כולל טיפול בחוזה והעברת בעלות.

עמלת רישום בטאבו – תשלום בסך 300 שקל בערך עבור רישום הערת אזהרה בטאבו על כך שהדירה נמכרת, וזה כולל אישור שאין חוב ארנונה לרשות המקומית והוצאת נסח.

ייפוי כוח נוטריוני – תתבקשו לחתום בפני נוטריון על ייפוי כוח בלתי חוזר לטובת הבנק במחיר של כ-200 שקל.

רשם המשכונות – כשלוקחים משכנתא יש לרשום אותה אצל רשם המשכונות במשרד המשפטים, והאישור יעלה לכם כ-300 שקל.

מס רכישה – מס על-סך אחוז אחד משווי הנכס, מחוייב על-פי חוק ומשולם במשרד מיסוי מקרקעין שבאזור.

שמאי – הבנק שמוכר לכם את המשכנתא ישלח שמאי על-מנת שיעריך את שווי הנכס אותו תרצו למשכן כערובה בגין ההלוואה. מחירו ינוע בין 350 שק ל-1500 שקל ולעיתים יגיע לסכום גבוה יותר. אם תרצו גם שמאי פרטי, תשלמו גם עליו בנפרד.

מתווך דירות – בדרך כלל עומד על שני אחוזים ממחיר הנכס. כמובן, רק במידה ותעזרו בשירותיו של מתווך. גם כאן רצוי לנהל משא ומתן, זה עשוי להשתלם. להרחבה – מדריך דמי תיווך

עלויות מעבר דירה – אסור לשכוח שיהיה עלינו לשלם עלויות הכרוכות במעבר כמו שיפוץ דירה, התקנות שונות, סבלות, ריהוט חדש והוצאות נוספות שקשה לצפות מראש.

ההוצאה שמלווה את המשכנתא: ביטוח משכנתא

סכום ההחזר החודשי לבנק ילווה אותנו למשך עשרות שנים ולכן גם אחוזים בודדים ואפילו שברי אחוזים עלולים להסתכם בעשרות אלפים. בחישוב של ההחזר החודשי, כולל הביטוחים, יש לקחת בחשבון גם את השינויים במצב המשפחתי בעתיד. יכולת ההחזר של זוג צעיר ללא ילדים תשתנה עם הרחבת המשפחה ותכנון לקוי של המשכנתא יחד עם שינויים במצב המשפחתי עלולים להוביל לקשיים כלכליים.

ביטוח משכנתא: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח מבנה

ביטוח המשכנתא הוא חובה שמטיל הבנק על מקבלי המשכנתא, מפני שהוא מבקש להגן על ההשקעה שלו. ביטוח המשכנתא מורכב למעשה משני ביטוחים:

ביטוח חיים למשכנתא – במקרה שאחד הלווים נפטר, סביר שבן הזוג שנותר לא יוכל לעמוד בהוצאות לבדו, לכן הביטוח מכסה את יתרת ההלוואה, כאשר הנכס נשאר בבעלותם של השארים.

ביטוח מבנה – ביטוח מבנה מגן על שווי הנכס מפני נזקי צנרת, שריפות, רעידת אדמה ונזקים נוספים. ביטוח המבנה מבטיח שהנכס נשאר תקין, כך שהבנק  וגם אתם, לא תישארו בלא כלום.

חשוב לציין שביטוח המבנה לא מכסה את הרכוש שנמצא בדירה או מקרים שבהם נגרם נזק בגוף בתוך הבית. לכן, כדאי לחשוב להוסיף לביטוח גם פוליסות ביטוח תכולת הדירה וצד ג'. אמנם סכום הפרמיה החודשית יגדל, אבל זה שווה את השקט הנפשי.

לשאלה כמה יעלה לנו ביטוח משכנתא, קשה לספק תשובה בשל ריבוי מסלולי הביטוח למשכנתא, ואלה משתנים בהתאם לשורה של פרמטרים. בהערכה גסה, עלות ביטוח משכנתא מוערך ב-5% עד 10% מסך ההחזר החודשי.

אבל כמו במרבית השירותים והמקרים, מיקוח עשוי בהחלט לעזור. היום כבר אין הכרח לרכוש את הביטוח דרך הבנק ויש חברות רבות המציעות מסלולים שונים ומגוונים לביטוח משכנתאות. כדי לוודא שאתם מקבלים את המחיר הטוב ביותר, חשוב לערוך סקר שוק בין חברות הביטוח השונות, וללכת עם מי שמציע לכם את הביטוח המשתלם ביותר.

כמעט בכל השירותים שתדרשו לשלם עליהם בתהליך רכישת הדירה תוכלו לקבל הצעות מחיר טובות יותר אם תתמקחו. אל תיקחו את ההצעה הראשונה שתקבלו רק כי זה נוח ובלי לבדוק את השטח. זו עלולה להיות טעות שתשלמו עליה את המחיר שנים רבות.

בנייה קלה – מה זה? איך לוקחים משכנתא על נכס כזה? 

אתחיל בכך, שבישראל אין בניה קלה! אז על מה בעצם מדברים כולם כשהם מדברים על בנייה קלה? ובכן, מדובר בעצם בשם קוד לכל סוג של בנייה שאינה נעשית על ידי יציקת בטון אחת רגילה. ומכאן שכל מרפסת שנבנית  היא סוג של בנייה קלה, בתי עץ מוגדרים כבנייה קלה, בתים עם קורות פלדה (כן גם גורדי שחקים שבנויים על בסיס פלדה ולא בטון) מוגדרים כבנייה קלה וכד'.

ומכאן שכאשר אתם ניגשים לבנק לצורך קבלת משכנתא, לרוב הוא לא שמדובר בבנייה קלה מהסוג הזה, ולכן בעצם אין עם זה בעיה, הוא עלול לחשוב (וזה קורה הרבה) שיש כאן בעיה. בבנקים פשוט רואים בנייה קלה ומתרחקים מזה, חוששים לגעת בזה, או שאין כוח להתעסק בזה. רק שבפועל, זו לא באמת בעיה. פשוט כי זו לא בנייה קלה שמבטאת נזק למבנה, איכות פגומה וכו'. זה פשוט סמנטיקה לא נכונה/ שימוש בשפה לא מתאימה.

משכנתא בבנייה קלה – איך מקבלים?

אז מה עושים? הפתרון הפשוט ביותר הוא לא לציין כי מדובר בבנייה קלה, אלא לציין את סוג הבנייה (אם הפקיד שואל בצורה מסודרת), נגיד בניית פלדה, או בניית עץ. לגבי שמאים, התוכניות לבניית בתים הינן אחידות לכל סוג בניה, זו אותה גרמושקה, אותם יסודות והכל אותו דבר. כאשר מדובר בבנייה קלה תמיד מדובר בבנייה עצמית ולכן השמאי מעריך על בסיס התוכניות, אין הורדת ערך על סוג בנייה מסוים, והמידע הזה פשוט נרשם בתוך הערכת השמאי (בד"כ בהערות).

 עלויות הבנייה של רוב סוגי הבנייה הקלה דומות לבנייה רגילה קלאסית, אלא אם כן מבוצעת בנייה אלטרנטיבית שמתייחסת בעיקר למבני בוץ (בהתאם לתקן) ולמבנים העשויים מקונטיינרים. במקרים אלו באמת לא ניתן יהיה לקבל משכנתא. ביתר המקרים אין בעיה ממשית; ולצורך השוואת מחירים – עלויות בנייה של בית 250 מטר (5 קונטיינרים) כולל כיסוי פנימי, חיצוני, רכישה, הובלה ועוד מגיעה סה"כ ל 600 אלף שקל. בית בוץ בגודל של 4 חדרים 100 מ"ר וכולל ממד קובייה (דרישה לצורך קבלת טופס 4) עולה 300-350 אלף. לכן מדובר בעלויות צנועות ביותר, יחסית לעלויות של בתים רגילים וקונבנציונליים.

מתי יש בעיה לקבל משכנתא? ובכן, כאשר יש תשתית רגילה לבניין (תשתית שהיא יצוקה)  וכן כוללת ממ"ד בהתאם לדרישות ביטחון, לא אמורה להיות בעיה לקבל משכנתא. אבל, כאשר אחד מהשניים לא מתקיים – כלומר שאין ממ"ד או שאין תשתית של יציקה, קשה מאוד לקבל משכנתא. לדוגמה לבניית יורט קשה לקבל משכנתא, אך למבנה יביל שבנוי מבטון אין בעיה מעשית לקבל אותה, כך גם לא לבנייה מעץ או לבניית פלדה.

מה שצריך לעשות במצבים האלו, הוא לבדוק באיזו שיטת בנייה מדובר?, מה התוכניות האדריכליות ובאיזה שלב נמצאת הבנייה? את זה צריך לעשות רוכש הדירה בטרם רכישת המשכנתא, ואת זה צריך לעשות כמובן לצורך לקיחת המשכנתא. יועצי משכנתא, אגב, אמורים לבדוק את שתי דרישות הסף, ובמקרים רבים לא יקבלו תיקים שלא עומדים בתנאים, ובהתאמה כאמור – יהיה לכם כרוכשים לקבל משכנתא על הנכס.

בבנייה עצמית (קלה או רגילה) שיעור המימון עומד על 60%. השיעור הזה נקבע על מנת שבמקרה של חריגת הוצאות (שתמיד מתרחשת בבנייה עצמית), הבנק יוכל להגדיל את המשכנתא במהלך תהליך הבנייה. כך הוא מאפשר לעצמו מרווח תמרון במשך כל חיי הבנייה וכתוצאה מכך גם מאפשר ללקוח לקבל הגדלת מימון במידת הצורך. במידה המשכנתא הייתה מקסימאלית מראש, הבנק לא היה יכול להגדיל עוד את האשראי והיה נתקע עם שלד בנייה לא גמור ולקוח פושט רגל.

ברצלונה בזול – המדריך המלא

ברצלונה היא יעד מושלם בן מספר ימים. בירת קטלוניה נחשבת לאחת הערים האטרקטיביות והפופולאריות ביותר עבור התייר הישראלי, ומציעה למגיעים אליה הכל מהכל: ארכיטקטורה, היסטוריה, טבע, תרבות, כדורגל ועוד. זאת ועוד, טיול בברצלונה יכול בהחלט להיות בעלויות סבירות, בטח אם יודעים מה לעשות כדי לצמצם אותן. המדריך הבא יראה לכם איך ניתן לחקור את ברצלונה בזול.

טיסות

נקודת ההתחלה של כל טיול בברצלונה היא טיסה הנוחתת בשדה התעופה El Prat הסמוך לעיר. בעידן השמיים הפתוחים של נתב"ג, וכאשר הביקוש לעיר כל כך גבוה, יש מגוון עצום של טיסות. אלו הן חדשות טובות עבור מי שרוצה לחסוך, שיודע שאם רק ישקיע את המאמצים ויבצע כמה בדיקות – יוכל למצוא טיסות במחירים משתלמים, אפילו של כ-300-400 דולרים לשני הכיוונים.

לברצלונה ניתן למצוא טיסות סדירות, היוצאות כל ימות השנה. כלל האצבע בטיסות אלה הוא שלרוב המחיר עולה ככל שהמטוס מתמלא (וככל שמועד הטיסה מתקרב), כך שהזמנה מוקדמת של טיסה יכול לאפשר את המחירים הזולים הרצויים. טיסות השכר (צ'ארטר) יהיו פעמים רבות זולות יותר בנקודת ההתחלה, ובהן כן תוכלו למצוא דילים משתלמים ברגע האחרון – זה אפשרי, אבל מומלץ לא לבנות רק על זה בשיאה של עונת התיירות. לצד זה יש אופציות נוספות להוזלת המחיר, דוגמת בחירה בטיסה Low Cost או טיסה עם עצירת ביניים, בה חשוב לבדוק שמשך העצירה הוא סביר ולא ארוך מדי.

מלונות

בעיר כל כך מפותחת מבחינה תיירותית, לא מפתיע מדוע היצע המלונות בברצלונה הוא רחב מאד, או אפילו אינסופי. הבחירה של המלון עשויה להשפיע על חוויית הטיול בברצלונה, הנוחות שלו וגם המחיר הכולל, כשיש מספר דרכים להוזיל את המחיר. המלונות המבוקשים יותר יהיו ממוקמים בלב ברצלונה, למשל בסמוך לשדרת הרמבלס, לרובע הגותי ולכיכר קטלוניה. המחיר של מלונות אלה יהיה לרוב גבוה יותר, כך שמי שמתרחק מעט מהמרכז יוכל להוזיל את העלויות. מצד שני, לא תמיד זה מומלץ: אם מתרחקים צריך לבזבז זמן יקר מדי יום על נסיעות וגם כסף, מה שעלול לפגוע מעט בחוויית השהות בעיר. לכל אחד המבקר בברצלונה צריכים להיות השיקולים שלו.

המלונות נבדלים ביניהם גם בדרגה שלהם. יש מלונות בברצלונה בדרגה בסיסית של כוכב או שניים, ומנגד מלונות מפוארים בני ארבעה או חמישה כוכבים. בדרך כלל מגיעים לעיר במטרה לחקור אותה, ולכן המלון לא צפוי לעמוד במרכז הטיול (להבדיל מיעדים קלאסיים של נופשי בטן גב). המשמעות היא שאפשר בהחלט לבחור מלון ממוצע, בדרגה של שלושה או לכל היותר ארבעה כוכבים. יש בברצלונה מספר מלונות איכותיים וזולים בדרגה נמוכה יחסית, וכדי להגיע אליהם חשוב לבחון מה הם מציעים, לחפש ביקורות של אורחים קודמים ועוד.

דילמה שמאפיינת רבים הטסים לחו"ל היא האם להזמין טיסה ומלון בנפרד, או בצורה של חבילת נופש. אין לכך תשובה חד משמעית, כי לכל מקרה יש מאפיינים משלו. בכל אופן כן מומלץ לבצע בדיקות לכאן ולכאן, ולראות מה הכי משתלם בתאריכים שלכם ובסוג הטיול שאתם מחפשים. מהניסיון שלנו חבילות נופש רבות הן זולות יותר מאשר הזמנה בנפרד של טיסה ומלון, אבל חשוב לראות מה מקבלים במחיר. יש חבילות רבות שמציעות מלונות מרוחקים ממרכז ברצלונה, או אפילו בקוסטה בראווה. לא לכולם זה מתאים לעשות את הנסיעה הדי ארוכה הזו מדי יום.

תחבורה ציבורית

ברצלונה היא לא עיר שצריך בה רכב: הרחובות צפופים, הגישה לאזורים רבים בעייתית ואין חניה. במקום זאת, כמעט כל התיירים בוחרים להתבסס על התחבורה הציבורית של ברצלונה, שלמרבה השמחה היא מאד יעילה. ניתן להגיע באמצעות התחבורה הציבורית כמעט לכל נקודה בעיר בקלות יחסית. רוב התיירים יעדיפו להתבסס על המטרו.

גם מבחינת התחבורה הציבורית יש כמה דרכים לחסוך. הראשונה היא פשוט להתנייד ברגל מתי שזה אפשרי. במרכז ברצלונה האתרים החשובים נמצאים במרחק קצר יחסית, וניתן לעשות חלק מהמסלולים ברגל – מה גם שבעיר עם ארכיטקטורה כל כך יפה, והפתעות המסתתרות בכל פינה, עצם ההליכה היא אטרקציה בפני עצמה. אם שוהים במרכז העיר אפשר לשמור את התחבורה הציבורית למצבים שמחייבים זאת, למשל נסיעות לפארק גואל ולאתרים אחרים מרוחקים באופן יחסי.

בטיול ממוצע אתם כן צפויים להשתמש במטרו ובאמצעי התחבורה הציבורית האחרים מספר פעמים לפחות, כך שרצוי לשאול איך אפשר לחסוך במחיר. כרטיס המטרו הבסיסי עולה 2.15 יורו, נכון לשנת 2017, והוא פחות מומלץ: הוא מאפשר נסיעה ב-Zone 1 בלבד, בלי אפשרות להחליף בדרך אמצעי תחבורה.  כרטיס משתלם הרבה יותר הוא כרטיס ה-T10, שמציע עשר נסיעות במחיר של 9.95 יורו (פחות מיורו לנסיעה). הכרטיס הזה מאפשר נסיעות הן במטרו והן באוטובוסים – בתנאי שמשך הנסיעה הוא עד שעה ורבע – ומספר אנשים יכולים להשתמש בו. אם לדוגמא טסים כזוג לברצלונה, אפשר לבחור לנצל אותו לחמש נסיעות עבור כל אחד. גם כאן הכרטיס הבסיסי מאפשר נסיעות באזור Zone 1 בלבד, אבל לרוב הנסיעות זה מספיק.

למי שרוצה להשתמש בכרטיס רק ביום אחד, הכרטיס היומי עשוי להתאים. הוא מאפשר שימוש ללא הגבלה בתחבורה הציבורית למשך יום אחד, במחיר של 7.6 יורו נכון לעכשיו – שימו לב שלא ניתן להעביר את הכרטיס הזה בין מספר אנשים. בברצלונה סוגים אחרים של כרטיסים שאמנם משתלמים פר נסיעה, אבל לא מתאימים לרוב האנשים המגיעים אליה לטיול קצר בן חמישה ימים. לכן מומלץ להתבסס על כרטיס ה-T10 ברוב המקרים.

אטרקציות

לב ליבו של טיול בברצלונה הוא ביקור באטרקציות הרבות שהעיר מציעה. החדשות הטובות מהבחינה הזו הן שרוב האטרקציות בברצלונה הן במחיר סביר לכל הדעות, ולפעמים גם בחינם. את המבנים של גאודי אפשר לראות בחלקי העיר השונים: ה-מבנה המפורסם הוא הכנסיה הבלתי גמורה, הסגרדה פמיליה, לצד מבנים דוגמת קאזה מילה וקאזה באטיו. יש שיסתפקו בלראות אותם מבחוץ – מראה עוצר נשימה – אם כי גם החלקים הפנימיים יפים מאד (הכניסה לתוך המבנים אינה זולה עם זאת). עד לפני מספר שנים פארק גואל היה בחינם. כיום זהו לא המצב, אבל עדיין אי אפשר לוותר עליו.

הרובע הגותי מזמין אתכם לשיטוט חינמי של מספר שעות בין המבנים היפים והסמטאות הצרות שלו, וכך גם שדרות הרמבלה, הנמל היפה של ברצלונה ועוד. מומלץ לטייל טיול חינמי בין מספר שעות בפארק סיוטאדלה, "פארק המצודה", כשמרחיקי הלכת יבקרו גם בפארק המבוך המרוחק מעט יותר ממרכז העיר.  מופע מזרקות הקסם המפורסם, המתקיים בערבים בסופי שבוע (בדקו את הזמנים המדויקים במועד הביקור שלכם), מציע לכם חוויה אודיו-ויזואלית מרהיבה ללא תשלום.

בדומה לערים תיירותיות אחרות, גם בברצלונה יש כרטיסי תיירות שמאפשרים כניסה מוזלת ולעיתים חינמית לאתרים מהמיטב של העיר. כרטיס ברצלונה קארד (Barcelona Card) מאפשר כניסה ללא תשלום ליותר מ-15 אתרים ומוזיאונים בברצלונה (דוגמת מוזיאון השוקולד, מוזיאון המדע או המוזיאון לאמנות קטלונית), הנחה בגובה של כ-15-30% לרוב על אתרים אחרים (הסגרדה פמיליה, גן החיות, מוזיאון פיקאסו, מוזיאון קבוצת הכדורגל בקאמפ נואו), הנחות על מסעדות ומקומות בילוי, נסיעה חינם בתחבורה הציבורית של העיר ועוד. ניתן לרכוש אותו לתקופה של שלושה ימים, ארבעה ימים או חמישה ימים, במחירים של כ-45-60 יורו. הכרטיס לא מתאים לכולם, ולכן מומלץ להחליט מראש מהם האתרים שעשויים לבקר בהם בעיר. אם חלק משמעותי מהם נמנה על רשימת ההנחות של הכרטיס, הרכישה שלו תהיה משתלמת. אחרת, מדובר בסכום כסף די גבוה שעלול להיות מבוזבז בלי "להחזיר תמורה לאגרה".

מי שמעוניין לבקר במוזיאונים מהמיטב של ברצלונה, יוכל לרכוש את כרטיס Articket שמאפשר כניסה חינם וללא תור לאתרי אמנות ותרבות בעיר: קאזה מילה, מוזיאון פיקאסו, המוזיאון לאמנות מודרנית, המוזיאון הלאומי לאמנות קטאלוניה ואחרים. מחיר הכרטיס הוא כ-30 יורו, מה שמציע חיסכון אפשרי של כמה עשרות יורו. חשוב לוודא כאן אפילו יותר שאתם מתכוונים לבקר במוזיאונים ובאתרים הנכללים בו – לא תמיד אלו האתרים הראשונים שיבקרו בהם תיירים המגיעים לברצלונה בפעם הראשונה.