מועדון לייף סטייל הוא אחד ממועדוני הצרכנות הגדולים בישראל. בדומה למועדוני צרכנות אחרים, לא מפתיע שגם כאן הושק במהלך השנים כרטיס אשראי שמאגד בתוכו את ההטבות וההנחות של המועדון, יחד עם שימוש "מסורתי" יותר בכרטיס. בסקירה הנוכחית נציג עבורכם את כרטיס אמריקן אקספרס לייף סטייל.

על כרטיס האשראי

כרטיס האשראי אמריקן אקספרס לייף סטייל מצריך, קודם כל, תשלום של דמי כרטיס החל מהשנה השנייה. כן קיימת אפשרות לקבל פטור קבוע מתשלום דמי הכרטיס, אבל כדי לקבל אותו נדרש לעמוד בתנאי ספציפי אחד: שהלקוח יחזיק בכרטיס לייף סטייל פלוס של חברת ישראכרט בזמן שיש לו כרטיס לייף סטייל פלוס בתוקף. עבור לקוחות אמריקן אקספרס שמחזיקים בכרטיס לייף סטייל של אמריקן אקספרס בלבד, הפטור הניתן הוא כאמור מדמי כרטיס לשנה הראשונה בלבד.

הכרטיס הוא בינלאומי, ומאפשר לכן ביצוע של כל סוגי העסקאות ומשיכת מזומנים בארץ ובחו"ל (ניתן למשוך עד 500 ש"ח בסניפי סופר פארם). שימו לב שניתן לקבל כרטיס בנקאי אבל גם חוץ בנקאי. כרטיס חוץ בנקאי יציע אמנם מסגרת אשראי נפרדת מזו של הבנק, אבל מנגד רק בכרטיס האשראי הבנקאי ניתן לחייב את הכרטיס מחשבון מט"ח (דולר או יורו).

ההטבות שמספק הכרטיס

חלק מההטבות הניתנות עבור המחזיקים בכרטיס אשראי אמריקן אקספרס לייף סטייל הן אלה של מועדון הצרכנות ככללותו. המועדון מעניק הטבות והנחות עבור רכישות ברשתות דוגמת סופר פארם, דלק, מענה, איסתא, מקדונלדס, סטימצקי, Go Active, גולף, קרביץ, טופשופ ועוד. לצד המבצעים למשלמים בכרטיס אשראי מוצעים לבעלי הכרטיס קופונים אישיים, על פי דפוסי השימוש שלהם ברשתות. המועדון מציע ימי מכירה מיוחדים לנמנים עליו, ומעניק לבעליו מתנה ביום ההולדת. המועדון מספק הנחה בגובה של 21 אגורות על תדלוק בשירות מלא או עצמי בתחנות הדלק של סונול, עבור בנזין 95 אוקטן. במקרה של ליטר סולר, מקבלים הלקוחות הנחה של 8.90 ש"ח. על רכישות בסניפי מנטה וחנויות הנוחות So Good ניתנת הנחה נקודתית על רוב המוצרים (אבל לא כולם. סיגריות למשל לא מעניקות את ההנחה).

הטבות אחרות הניתנות במסגרת הכרטיס או המועדון לא קשורות לרשתות המצוינות מעלה. בעלי הכרטיס יכולים להפעיל ללא תשלום ביטוח נסיעות לפני הנסיעה (עד 55 יום), הכולל כיסוי עבור הוצאות רפואיות, אשפוזים, הטסות רפואיות, גניבה או אובדן של המטען. לצד זה זכאים בעלי הכרטיס לכרטיס Membership Rewards ללא תשלום. במסגרת הכרטיס הם יכולים להמיר את השימוש בכרטיס לרכישות ולהנחות דרך שותפים בינלאומיים, בעיקר בתחום התעופה, התיירות והנופש. בנסיעות לחו"ל וגם בישראל מקבלים מחזיקי הכרטיס, בדומה לרוב לקוחות אמריקן אקספרס, שירותי קונסיירג' (Global Assist). במסגרת השירות, המוצע 24 שעות ביממה, הם יכולים לקבל ייעוץ וסיוע בנושאים דוגמת אטרקציות, מסעדות, השכרת רכב, עזרה רפואית בחו"ל.

מכיוון שהכרטיס הספציפי בסקירה שלנו הוא של אמריקן אקספרס, לא מפתיע מדוע המחזיקים בו מקבלים חלק מההטבות של החברה ללקוחותיה: הטבות קבועות בגובה של כ-3-10% במעמד החיוב בכ-3,000 בתי עסק בישראל, הנחות נקודתיות על מופעים, הצגות, אטרקציות, רכישות או בילויים, 1+1 על כרטיסים לקולנוע (בהתאם לדפוסי השימוש בכרטיס) ועוד.

מידע נוסף על כרטיס הלייף סטייל של אמריקן אקספרס תוכלו למצוא באתר החברה, כאן.

מעודכן ל-01/2023

חיסכון לכל ילד – איפה הכי כדאי לחסוך, באיזה מסלול השקעה, והאם להפקיד את 52 השקלים הנוספים? כל השאלות והתשובות

חיסכון לכל ילד – מה זה?

תוכנית "חיסכון לכל ילד" של משרד האוצר היא תוכנית שאמורה להבטיח לילדים סכום כסף מסוים לתחילת החיים הבוגרים שלהם. מדובר על מסלול חיסכון שנפתח על ידי משרד האוצר והביטוח הלאומי בינואר 2017, ובמסגרתו מפקידה המדינה עבור כל ילד 55 שקל מדי חודש, נכון לשנת 2023 (ב-2017 הסכום החודשי היה 50 שקל), בנוסף לקצבת הילדים, עד שהוא יגיע לגיל 18.

הדבר אמור לייצר בסוף התקופה חיסכון של כ-20 אלף שקל ואף יותר מכך, ומדובר בסכום נאה. הורים שמעוניינים להגדיל את החיסכון יכולים להפקיד בעצמם 55 שקל נוספים מדי חודש, מתוך קצבת הילדים, כך שהסכום המצטבר עשוי להגיע גם ל-40 אלף שקל ויותר לכל ילד.

חשוב להבהיר שניתן לחסוך בפיקדונות בבנקים ואז הסיכון אמנם נמוך (הסיכון בהשקעה נמוך), אבל גם התשואה צפויה להיות נמוכה (משמעותית מתחת ל-20 אלף שקל, לפי הערכת האוצר), כשמנגד ניתן להשקיע בקופת גמל, והכוונה בעיקר לקופת גמל להשקעה. בזכות תמהיל שכולל גם השקעה במניות, הסכום שיצטבר בקופה בסוף הדרך צפוי להיות גדול יותר – כאן תוכלו לקרוא את המדריך שלנו על קופות גמל להשקעה.

כל משפחה תחסוך בדרך שלה – חלק יוסיפו את 55 השקלים הנוספים, חלק לא; חלק יבחרו בהשקעה סולידית וחלק דווקא בהשקעה נועזת יותר, ומסתבר שלחוסכים צעירים זה דווקא כדאי – אחרי הכל ככל שההשקעה נפרסת על פני זמן ממושך יותר, אז יש יתרון להשקעה במניות על פני השקעה סולידית. כך לפחות טוענים עשרות ומאות מחקרים שבחנו את השווקים הפיננסיים בעבר, ויש בזה היגיון – ברגע שמשקיעים במניות לוקחים סיכון, הם בתמורה רוצים להיות מתוגמלים בסיכוי. סיכוי הולך יחד עם סיכון – זה הא"ב של עולם ההשקעות.

אפשרויות החיסכון העומדות לרשותכם 

קופות גמל

האופציה הראשונה היא קופות גמל לחיסכון, שמבוססות על השקעה של הכספים בשוק ההון, על פי מסלול ההשקעה ומדיניות ההשקעה בקופה הנבחרת, כך שעל הסכום שמפקידים מתקבלת תשואה בהתאם למסלול. ניתן לבחור בין חמישה מסלולי השקעה: מסלול בסיכון מועט, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון מוגבר וכן מסלולי הלכה (הלכה יהודית) או שריעה (הלכה איסלמית), שרמת הסיכון שלהם היא בינונית ושזמינים רק בחלק מהקופות.

לא ניתן לדעת מה יילד יום עם כל מסלול השקעה, אבל לצורך זה יש באתר התוכנית פירוט של התשואה השנתית הממוצעת של מסלולים דומים למסלולי ההשקעה אצל כל אחד מהגופים הפיננסיים. המידע הזה הוא ממש לא הבטחה לתשואה שתקבלו, אבל הוא יכול לספק אינדיקציה מסוימת למה שיכול להיות צפוי עבורכם.

החיסכון אפשרי נכון לעכשיו דרך 12 גופים פיננסיים: אינטרגמל, אינפיניטי, אלטשולר שחם גמל ופנסיה, אנליסט, אקסלנס נשואה, הלמן אלדובי, הראל פנסיה, מגדל מקפת, מיטב דש גמל ופנסיה, מנורה פנסיה, פסגות קופות גמל ופנסיה או קל גמל ופנסיה. לפני שנציג את נתוני העבר של הגופים, חשוב להבהיר – אלו נתונים היסטוריים, הם בטח לא מעידים על העתיד, ומעבר לכך – סיכוי מגיע יחד עם סיכון. במילים אחרות, לא להתרשם מדי ולא לקבוע בהסתמך על תשואות. ובכל זאת – הנתונים מראים שבשלוש שנים האחרונות התשואה השנתית הממוצעת הגבוהה הייתה במסלולי הסיכון המוגבר של אנליסט (17.54%), אינפיניטי חיסכון מוגבר (12.4%) או מנורה מבטחים ואלטשולר שחם בסיכון (10.97% ו- 10.96% בהתאמה).

ברמת הסיכון הבינוני אפשר למצוא קופות שדומות להן הניבו תשואה שנתית ממוצעת של כ-7%-6% לשנה, בעוד שבקטגוריית הסיכון המועט מדובר לרוב על חיסכון אפשרי של כ-3.5%-5%. במסלול ההלכה יש נתונים לגבי תשואה שנתית ממוצעת ב-5 שנים האחרונות (תשואה ממוצעת של 4%-5%), קופות הגמל שמציעות מסלול זה הן: מיטב דש, מגדל מקפת, הראל פנסיה, פסגות קופות גמל ופנסיה ומנורה פנסיה. במסלול השקעה שריעה יש נתונים רק לגבי קופת גמל הלמן אלדובי והתשואה השנתית הממוצעת שם ב-5 שנים האחרונות היא 0.32%.

הנה סקירה מקיפה יותר של התשואות בהתאם לגופים הפיננסיים:

1. אנליסט – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מועט, בינוני ומוגבר. אנליסט מובילה בתשואות קופות גמל בחיסכון סיכון מוגבר עם תשואה שנתית מצטברת ב-3 שנים אחרונות של 56.98%. בסיכון הבינוני התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא 23.29% ובמועט 15.18%.
2. אינפיניטי – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מועט, סיכון בינוני,  סיכון מוגבר או הלכה. התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות: סיכון מוגבר 39.66%, סיכון בינוני 18.89%, בסיכון המועט 11.06% ובמסלול הלכה אינפיניטי מובילה עם 26.65%.
3. אלטשולר שחם גמל ופנסיה – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מוגבר, סיכון מועט, סיכון בינוני או הלכה. אלטשולר מובילה בתשואות קופות גמל בחיסכון סיכון מועט עם תשואה שנתית מצטברת של 19.1% ב-3 השנים האחרונות. בסיכון הבינוני התשואה השנתית המצטברת ב- 3 שנים אחרונות היא 21.63%, בסיכון המוגבר 29.46% ובמסלול הלכה 20.45%.
4. אקסלנס – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מוגבר, בינוני, מועט והלכה. אקסלנס מובילה בתשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות במסלול סיכון בינוני עם תשואה של 23.67%.
5. הלמן אלדובי – ניתן לחסוך במסלול מוגבר, בינוני, מועט והלכה. הלמן לא מדורגת גבוה בתשואות השנתיות שלה; התשואה המצטברת אצלה ב-3 שנים האחרונות: במסלול מוגבר 33.17%, מסלול בינוני 14.23%, מסלול מועט מקום אחרון עם 10.15% ומסלול הלכה 12.26%.
6. הראל פנסיה – התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות בהראל פנסיה: במסלול מוגבר 35.05%, מסלול בינוני 20.13%, מסלול מועט  3% ובמסלול הלכה 15.37%.
7. מגדל מקפת – ניתן לחסוך במסלול סיכון מועט (15.36%), סיכון מוגבר (34.04%), סיכון בינוני (20.78%) , מסלול הלכה (15.72%) –  תשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות.
8. מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ – ניתן לחסוך בארבעה מסלולים: מסלול סיכון מוגבר, בינוני, מועט והלכה. התשואה המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא – מסלול מוגבר 34.33% , מסלול בינוני 20.19% , מסלול מועט במקום השני עם 16.10% ובמסלול הלכה 17.18%.
9. מנורה פנסיה – מנורה לא מדורגת במקומות הגבוהים בתשואות בכל המסלולים. במסלול סיכון מוגבר התשואה המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא 33.98%, במסלול הבינוני 19.96%, במסלול המועט 11.20% ובמסלול הלכה 15.03%.
10. פסגות קופות גמל והשקעה – התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות בפסגות: במסלול מוגבר 25.07%, מסלול בינוני 17.05%, מסלול מועט  51% ובמסלול הלכה 15.94%%.
11. קל גמל ופנסיה בע"מ – המסלולים המוצעים הם סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. אין בקופה מסלולים דומים שניתן להשוואת אליהם.
12. מור חיסכון לילד – מדורגת במקומות האחרונים של חיסכון קופות גמל בתשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות. במסלול סיכון מוגבר עם תשואה של 19.97%, במסלול סיכון בינוני 15.58%, מסלול סיכון מועט 13.02% ובמסלול הלכה 11.94%.

חיסכון דרך הבנק

האופציה האחרת לחיסכון במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד מכניסה לתמונה את הבנקים. במקרה הזה לא מדובר על תשואה אלא על ריבית שצוברות תוכניות החיסכון. גובה הריבית תלוי בבנק שבוחרים ובמסלול הספציפי של החיסכון. מסלולי החיסכון דרך הבנקים הם בגדול בטוחים יותר (את כספי ההפקדה, או סכום הקרן, מקבלים בכל מקרה), אבל מצד שני התשואה האפשרית בהם נוטה להיות נמוכה יותר.

המסלולים המוצעים דרך הבנקים כוללים מספר פרמטרים, שמשפיעים על האפשרויות לחיסכון: הראשון הוא גיל הילד (בין הגילאים 0-18, או לחלופין 18-21), סוג החיסכון (תוכנית הפקדה בלי תחנות יציאה, או לחלופין אפשרות לתחנת יציאה אחת לחמש שנים) או הבנק: הבנקים שמציעים את החיסכון נכון לעכשיו הם בנק אוצר החייל, בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי, בנק הפועלים, בנק יהב, בנק לאומי, בנק מזרחי טפחות, בנק מסד ובנק מרכנתיל דיסקונט.

בנוסף, ניתן לבחור בין מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה (בו הריבית השנתית משתנה בכל שנה, אבל קבועה וידועה מראש), ריבית משתנה (ריבית שנתית כמרווח מריבית הפריים המשתנה עם השינויים בריבית הפריים) או ריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן (ריבית שנתית קבועה שמצמידים לשינויים במדד המחירים לצרכן).

את המסלולים והתנאים הספציפיים אנחנו מציעים לכם לבחון בעצמכם באתר של תוכנית חיסכון לכל ילד. מכיוון שגם גיל הילד הספציפי משפיע על הריבית, יש כאן שינויים בכל שנה בהתאם לגיל הילד, בין הבנקים ובמסלולי הריבית השונים. בגדול, מסלול הריבית הקבועה יציע בדרך כלל ריבית של כ-2%-4% בשנים הראשונות של הילד, כאשר הריבית יורדת בהדרגה עם הגיל: בגילאי 17-18 למשל היא עומדת לרוב על פחות מחצי אחוז, וכך גם מעל גיל 18. מבדיקה שערכנו עולה שעד גיל 18 מסלולי הריבית הקבועה של בנק הפועלים הם בעלי הריבית הגבוהה יותר. במסלול הריבית הצמודה מדובר על ריבית נמוכה של פחות מאחוז אחד, ופעמים רבות ריבית המתקרבת לאפס. מסלול הריבית המשתנה מציע טווח רחב גם כן. אפשר לטעון כי חישוב הריבית מראש לתקופה של כמה עשרות שנים הוא בעייתי במקרה של הבנקים, אבל בכל מקרה הריבית נוטה להיות נמוכה יותר מאשר התשואה שאמורים לקבל דרך קופות הגמל.

הרוב מעדיף קופות גמל

על פי נתונים שפרסם משרד האוצר בסוף 2019 ונכונים ל-2018, הציבור מעדיף את קופות הגמל. על פי הנתונים, רק 46% מההורים בחרו מסלול באופן אקטיבי, כך שרוב הילדים צורפו לתוכנית על בסיס שיטת ברירת המחדל, שלפיה ילדים עד גיל 15 מצורפים אוטומטית לקופת גמל בסיכון נמוך.

בחירה בקופות גמל היא גם ההמלצה שלנו עבורכם ברוב המקרים. למרות שיש בהן סיכון, התשואה יכולה להיות גבוהה בצורה משמעותית. אבל קודם אנחנו מציעים לכם, ואפילו מפצירים בכם, לקרוא את המדריך המלא על קופות גמל להשקעה.

יש הממליצים לבצע את הבחירה על פי משך החיסכון, כך שחיסכון ארוך יחסית צריך להגדיל את האטרקטיביות של המסלולים בעלי רמת הסיכון והתשואה האפשרית גבוהים יותר. כך למשל במקרה של 18 שנות חיסכון, ניתן להגיע למצב בו החיסכון בתום 18 שנה יהיה כפול במסלול סולידי ביחס למסלול בעל הסיכון המוגבר, אם כי יש במצב הזה סיכון גבוה יותר כמובן. כדי לסבר את האוזן, משרד האוצר פרסם הערכה שלפיה חיסכון בקופת גמל, מבלי שמושכים את הכספים עד גיל 21, עשוי להניב לילד סכום של כ-23 אלף שקל. לעומת זאת, בבנק סכום החיסכון הצפוי יהיה כ-14 אלף שקל – הבדל משמעותי ללא צל של ספק.

זכרו כי חלק מהמסלולים מציעים גמישות, אבל לא כולם. במקרה של קופות הגמל, ניתן להחליף בין מסלולים ספציפיים באותה קופה, או בקופות גמל, אבל לא להעביר את הכספים מקופות הגמל לבנקים. בנקים לא מאפשרים להעביר את הכספים לבנק אחר או לקופת גמל. שינוי מסלולי החיסכון לאורך התקופה אפשרי רק במסלולים בהם יש תחנת יציאה אחת למספר שנים, כאשר שינוי המסלול ייעשה במועד התחנה.

ומה קורה אם אתם לא בוחרים מסלול? ובכן, במצב הזה מי שתקבל עבורכם את ההחלטה היא המדינה. היא תפקיד אוטומטית לכל אחד מהילדים במסלול סולידי של קופת גמל, שתיבחר באופן אקראי (כך עבור ילדים שגילם 15 ומטה). במקרה של ילדים בגיל 15 ומעלה, תעביר המדינה את הכספים לבנק שבו נמצא חשבון העובר ושב שכספי קצבת הילדים החודשית מועברים אליו. לאחר גיל זה, במילים אחרות, המעבר יהיה לתוכניות חיסכון דרך הבנקים שהסיכון שלהן נמוך.

חיסכון לכל ילד – למה הילדים העשירים מרוויחים יותר?

שאלות ותשובות

חיסכון לכל ילד – זה ילד זה?

תוכנית חיסכון לכל ילד מתייחסת לכל ילד וילדה/נער ונערה עד גיל 18. על פי התוכנית, מפקיד הביטוח הלאומי 55 שקל בחודש לכל ילד, נכון לשנת 2023, בחשבון חיסכון ייעודי/קופת גמל ייעודית על שם הילד

אבל שימו לב – ילדים שהגיעו לגיל 18 אחרי מאי 2015 זכאים רטרואקטיבית, להפקדות מתאריך זה ועד לחודש שבו הגיעו לגיל 18, ובנוסף הם זכאים לקבל את הסכום הנוסף בגיל 21 – 500 שקל במידה שלא משכו את הכספים שנצברו.

בתוכנית הזו לא שואלים אתכם על הצטרפות. המדינה קבעה שהיא נותנת "מתנה" לכל הילדים שהוריהם זכאים לקצבת ילדים. כלומר, המבחן מי הוא ילד נקבע על פי הזכאות לקצבת ילדים.

למה "המתנה" היא בכאילו?

פשוט – הכספים האלו מגיעים מתקציב המדינה, ומי מממן את תקציב המדינה? אנחנו. אז נכון שזו חלוקה אחרת מאשר חלוקת הנטל – כלומר, מישהו (הממשלה) מקצה את הסכומים אחרת, כשבמקרה הזה, אגב, המשפחות החזקות תומכות במשפחות מרובות הילדים – וזה חשוב ונכון. אבל שלא תחשבו שאתם מקבלים מתנה, כי זה בסופו של דבר הכסף שלנו.

איפה מנוהל הכסף?

הכסף מנוהל בקופות גמל עצמאיות ובבנקים. הכסף בבעלות של הילד – להורם אין אפשרות לגעת בו. ההורים כן קובעים היכן ייפתח הפיקדון/קופת הגמל.

איך מתחילים?

את תוכנית החיסכון פותחים באתר הביטוח הלאומי, או בטלפון – 2637*. באתר ובטלפון תקבלו הכוונה מלאה איך לפתוח את החיסכון – רק נשמע מסובך, אבל ממש לא.

עד מתי אפשר לבחור היכן ינוהל הכסף?

לילדים שנולדו לפני ה-1.1.2017 – אפשר להחליט עד 1 ביוני 2017; לילדים שנולדו אחרי התאריך הזה הבחירה תהיה תוך חצי שנה מיום הלידה. חשוב לציין שהבחירה היא מתוך רשימה סגורה (כפי שהצגנו למעלה). ואם לא בחרתם קופה או פיקדון, יעשו את זה בשבילכם באופן אקראי. יבחרו לילד/לילדים מסלול ברירת מחדל בקופה או בפיקדון. אבל, אם ההורים כבר בחרו בעבר (לילד אחר), אז הבחירה הזו תהיה תקפה ליתר הילדים.

מהם מסלולי ברירת מחדל?

אלו מסלולים שנבחרים אוטומטית, אם לא מתקבלת הודעה מההורים. מסלול ברירת מחדל לילדים מתחת לגיל 15 – חיסכון בקופת גמל עם סיכון נמוך. מסלול ברירת מחדל לילדים מעל גיל 15 – חיסכון בבנק בריבית קבועה ולא צמודה.

האם ההפקדות רטרואקטיביות?

כן. זה חשוב, שימו לב – תוכניות החיסכון נפתחות החל מינואר 2017, והכספים שיופקדו בהם כוללים הפקדות רטרואקטיביות ממאי 2015 (!) אם מגיעה קצבת ילדים בתקופה זו. ילדים שנולדו מ-1 בינואר 2017 זכאים לכספים החל מיום לידתם.

ביטוח לאומי שולח מכתב שבו הסברים ודרכו ניתן לבחור את החיסכון. מה קורה אם המכתב אבד או שלא קיבלנו אותו? אפשר להזדהות בקלות יחסית באתר ביטוח לאומי (בעיקר דרך פרטי חשבון הבנק של האם, פרטי כרטיס האשראי שלה, או תאריך הנפקת תעודת הזהות שלה) ולפתוח חיסכון דרך האתר.

החיסכון הזה יכול להתאחד עם חסכונות אחרים?

לא. מדובר בהפקדה ייעודית לחיסכון – פיקדון או קופת גמל שהם נפרדים מהשקעות אחרות, קופות גמל אחרות וכו'. אי אפשר לאחד קופות גמל מכספי החיסכון עם קופת גמל אחרת.

מה ההורים צריכים לעשות?

ההורים צריכים להחליט אם להפקיד לפיקדון או לחסוך בקופת גמל, והם צריכים לקבוע את המסלול ואת רמת הסיכון – מוטה מניות, סולידי וכו'. קיימים חמישה מסלולי ההשקעה בקופות הגמל להשקעה – מסלול עם סיכון מועט, מסלול סיכון בינוני, מסלול סיכון מוגבר, מסלול הלכה יהודית, מסלול הלכה אסלאמית. התשואה בכל המסלולים האלו לא ידועה, בעוד הריבית על הפיקדון ידועה מראש.

הבנקים מציעים שלושה מסלולים – מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה; מסלול עם ריבית משתנה; מסלול עם ריבית קבועה, הצמודה למדד המחירים לצרכן. ניתן לבחור בתוכנית חיסכון ללא תחנות יציאה או בתוכנית חיסכון עם תחנת יציאה בכל חמש שנים.

כמו כן, ההורים צריכים לקבוע אם להוסיף 55 שקל, מתוך קצבת הילדים, לסכום ההפקדה החודשי לחיסכון.

אם הם מחליטים שכן, נכנסים לאתר הביטוח הלאומי, מגדירים הפקדה נוספת מתוך הקצבה בסך של 55 שקל, וההפקדה תבוצע החל מהחודש הבא.

האם כדאי לחסוך לילד את 55 השקלים הנוספים?

זו שאלה אישית/משפחתית, אבל חשוב להבהיר שיש יתרונות בחיסכון ההשקעה הזה, ובעיקר – אין דמי ניהול ואין עמלות (המדינה לקחה על עצמה את דמי הניהול ואת העמלות), כך שזו תהיה השקעה ללא הוצאות, בעוד שבהשקעות אחרות אתם משלמים לא מעט.

חוץ מזה, יש עוד שני יתרונות בולטים: מס רווחי הון משולם רק במשיכת הכספים, וגם לא במעבר בין מסלולים, וכן – למרות שזה נראה רחוק, ניתן להשאיר את הכספים בקופת הגמל עד לפרישה ואז לקבל אותם פטורים ממס.

מה עדיף – קופת גמל או פיקדון?

זה תלוי מאוד ברמת הסיכון שהמשפחה יכולה ומוכנה לקחת. ככלל ככל שהתקופה ארוכה יותר, יש סיכוי טוב יותר שקופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר תספק תשואה גבוהה יותר. למעלה תוכלו לקבל מידע על התשואה, וכמובן שבאתר הביטוח הלאומי המיועד לחיסכון לכל ילד – יש את הנתונים.

המסלול הנבחר הוא לא סוף פסוק לכל תקופת החיסכון – אפשר לעבור בין המסלולים השונים. אם לדוגמה אתם חוששים ממשבר בשוק ההון ומירידות בבורסה, אתם יכולים לעבור למסלול סולידי יותר לתקופה מסוימת. אגב, נפילות בבורסה מתרחשות אחת לתקופה, ובכל זאת על פי המחקרים, השקעה לאורך זמן בשוקי המניות משתלמת יותר מהשקעה סולידית, אם כי היא מסוכנת יותר.

מה המשמעות של סיכון בינוני?

לרוב, כשמדברים על סיכון בינוני מתכוונים להשקעה במניות בשיעור של עד 30% מהיקף החיסכון.

מתי אפשר למשוך את הכסף?

משיכת הכספים אפשרית החל מגיל 18, אך הילד צריך את אישור ההורים. בגיל 21 הוא כבר לא צריך אישור כזה.

עם זאת, במקרים חריגים (בעיות בריאות או חס וחלילה פטירה) ניתן למשוך את הכסף גם לפני גיל 18.

כדי למשוך את הכסף יש למלא טופס באתר האינטרנט של הביטוח הלאומי, או באתר הבנק או אתר קופת הגמל.

האם כדאי לחכות עד גיל 21 ורק אז למשוך את הכסף?

מי שמחכה עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 500 שקל. זה היתרון הגדול על פני משיכה בגיל מוקדם יותר.

במשיכה יש מס?

כן. כספי החיסכון חייבים במס – 15% מהרווח הנומינלי במסלולי הפיקדון בבנקים, ו-25% מהרווח הריאלי (רווח נומינלי פחות המדד) בקופות הגמל להשקעה.

עדכונים

דירוג הקופות בחיסכון לכל ילד – ככה תבחרו נכון

חיסכון לכל ילד – למה הילדים העשירים מרוויחים יותר?

בנק מזרחי טפחות מעדכן את הנתונים על הפיקדונות/חסכונות שהוא מציע במסגרת חיסכון לכל ילד, וכמו כן הוא מספק הטבות עתידיות – בתנאי המשכנתא, בהלוואה ללימודים ועוד – ראו כאן הרחבה, וכאן תקבלו את הריבית על החסכונות (שישה מסלולים) – מזרחי – חיסכון לכל ילד

HON TV

השוואת מחירי סלולר 2019 – ככה תדעו איזו חברה לבחור (והמעבר פשוט)!

מה זה דמי כיס? וכמה לבקש מההורים שלי?

קופת גמל להשקעה – האם כדאי?

קבוצת לוזון מסדרת את שטרי ההון ששייכים לבעלת השליטה הקודמת (גזית גלוב)

קבוצת לוזון (לשעבר דורי קבוצה) מדווחת על  משא ומתן שמנהלת החברה עם גזית (בעלת השליטה הקודמת בחברה) בנוגע לשטרי ההון והלוואת הבעלים שהעמידה גזית לחברה.

החברה מעדכנת כי כחלק מפעולות ההבראה הנעשות מאז החלפת השליטה בה, החברה מנהלת עם גזית משא ומתן מתקדם לקראת עסקה שעיקריה –

1 .הלוואת הבעלים:

בסמוך לאחר מועד החתימה על ההסכם, ככל שיחתם, כל ריבית שנצברה/תיצבר בגין הלוואת

גזית עד לסוף 2016  ולא שולמה, תשולם לגזית באמצעות הקצאה פרטית של מניות החברה,

במחיר שיוסכם בין הצדדים. כל ריבית שתיצבר בגין הלוואת גזית החל מיום מה-1 בינואר 2017 ועד למועד ההשלמה, כפי שיקבע בהסכם, תשולם לגזית במועד ההשלמה, באמצעות הקצאה פרטית נוספת של מניות החברה באותו מחיר שיוסכם בין הצדדים.

הלוואת הבעלים שהעמידה גזית לחברה, בסך של 120 מיליון שקל, תומר לאג"ח סחיר חדש של החברה כאשר, קרן האג"ח האמור תחל להיפרע בשנת 2022 ,לאחר תום תקופת אגרות החוב הנסחרות הקיימות של החברה.

2 .שטרי ההון:

החברה תנפיק לגזית מניות של החברה במסגרת המרה של חלק מהרכיב ההמיר של שטרי ההון, באופן בו גזית תחזיק מיד לאחר הקצאתן ורישומן למסחר (בהתחשב במניות החברה שיוקצו לה) כ-15% מהונה המונפק והנפרע של החברה, כפי שיהיה לאחר כל ההקצאות האמורות.

ביחס ליתרת הרכיב ההמיר שלא יומר למניות החברה באופן מיידי, ינוהל משא ומתן בין הצדדים.

סדרת אגרות החוב החדשות תכלול לפחות 156 מיליון אגרות חוב חדשות של החברה, רשומות על שם, בנות 1 ₪ ע.נ. כל אחת, אשר תונפקנה ותרשמנה למסחר בבורסה, בכפוף לאישורים הנדרשים לכך על פי דין, מכח תשקיף שתפרסם החברה, מתוכן, לפחות 36 מיליון אגרות חוב חדשות תונפקנה לציבור במסגרת התשקיף ו-120 מיליון אגרות חוב חדשות תונפקנה לגזית, במועד ההשלמה ומיד לאחר תחילת המסחר באגרות החוב החדשות, במסגרת הקצאה פרטית בפארי.

ביחס ליתרת שטרי ההון, בסך כולל של 370 מיליון ש"ח, הם ימכרו לבעל השליטה בחברה, מר עמוס לוזון במישרין ו/או באמצעות חברה בשליטתו, תמורת 1 שקל, לאחר תיקון שטרי ההון כך שבין היתר, תבוטל הריבית והמגבלה על חלוקת דיבידנד והם לא יקנו לו זכויות כלשהן כלפי החברה למעט בפירוק, וזאת בסיווג של בעל מניות בלבד ובנחיתות לשאר ציבור בעלי המניות של החברה. עם המכירה, גזית תוותר על כל זכות מכל מין וסוג ביחס ליתרת שטרי ההון.

3 .תנאים מתלים:

ההסכם, ככל שיחתם, למעט הקצאת המניות (המוזכרת בתחילת סעיף 1), שתבוצע בסמוך לאחר החתימה על ההסכם, יהא מותנה בתנאים מתלים (במצטבר), הכוללים קבלת אישור הדירקטוריונים של גזית ושל החברה להתקשרותן בהסכם וביצועו, קבלת אישורים נדרשים (רשות ני"ע, בורסה) לפרסום תשקיף של החברה מכוחו יוצעו אגרות החוב החדשות ורישומן למסחר וכן, קבלת פרה-רולינג מרשות מס הכנסה לפיו, אין לחברה ולבעל השליטה בה, לפי העניין, חשיפת מס (כולל חשיפת מע"מ) בגין מחילה, לרבות בגין תיקון שטרי ההון וביטול הריבית בגינם ובגין רכישת שטרי ההון לכשעצמם על ידי בעל השליטה.

4 .כתב ויתור לקבוצת גזית:

במסגרת העסקה, יוענק ויתור באופן מלא סופי, מוחלט ובלתי חוזר, בכפוף למגבלות הדין ולאמור בסיפא סעיף זה להלן, על ידי החברה והחברות הבנות אשר בבעלותה המלאה או בשליטתה לרבות בדרך של תביעה נגזרת, לטובת גזית ומי מטעמה, מכל טענה ו/או דרישה מכל מין וסוג שהוא בכל  נושא הקשור לחברה ופעילות החברות הבנות, שעילתה נוצרה ו/או שמקורה בתקופה שעובר למועד חתימת ההסכם.

כרטיס Gold MasterCard של ישראכרט הוא כרטיס בינלאומי, שמאפשר לבצע עסקאות ולמשוך כספים בישראל ומחוצה לה. מחזיקי הכרטיס נדרשים לשלם דמי כרטיס שעומדים נכון לנקודת הזמן הנוכחית על 19.25 ש"ח. קיימת עם זאת אפשרות לקבל הנחה או פטור מדמי הכרטיס בחודש העוקב על פי דפוסי השימוש: על שימוש בכרטיס בגובה של 2,000 ש"ח מקבלים הנחה בגובה של 6.08 ש"ח, כך שהסכום שמשלמים בחודש העוקב הוא 13.17 ש"ח. על שימוש בסכום של 7,000 ש"ח מקבלים פטור מלא מדמי הכרטיס בחודש שלאחר מכן.

כרטיס Gold MasterCard מציע אפשרות לרכז את כלל הוראות הקבע בחשבונות השוטפים בכרטיס. במקרה של עסקאות במטבע חוץ נדרש לשלם עמלה בגובה של 2.3%, כאשר במשימת מזומן ממכשיר אוטומטי באחת ממדינות העולם שמאפשרות זאת נגבית עמלה של 3.9% (בדומה לכרטיסים אחרים של ישראכרט9. בעלי הכרטיס יכולים לבחור אחד מבין ארבעה מועדי חיוב חודשיים: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש, ה-15 לחודש או ה-20 לחודש.

ההטבות הניתנות במסגרת הכרטיס

כרטיס Gold MasterCard מספק הטבות שונות בישראל ומחוצה לה. בעלי הכרטיס יכולים להצטרף לתוכנית המסלולים של ישראכרט, שמספקת להם הטבות עבור בילויים, אטרקציות, אוכל, צרכנות ועוד. אופציה אחרת היא להצטרף למסלול התעופה, וזאת אם הם נרשמו קודם לכן למועדון הנוסע המתמיד של אל על או בריטיש איירוויס. ההשתייכות למסלול תאפשר יחס המרה של 1,750 זכויות (תשלומים שאינם של רשויות מקומיות, חברות עירוניות, תאגידים, מיסים, ארנונה וכן הלאה) לנקודה אחת באל על, או 250 זכויות לשבעה "אביוס" (נקודות במועדון הנוסע המתמיד של בריטיש איירוויס). אם הכרטיס אינו משויך למועדון מסוים, משויכים בעליו אוטומטית לתוכנית MasterCard Plus.

בעלי הכרטיס הנוסעים לחו"ל יכולים לקבל במסגרתו ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום נוסף. הביטוח מיועד ללקוחות עד גיל 75, ותקף בנסיעות שנמשכות 55 יום ומטה. הביטוח כולל כיסוי מסוים עבור הוצאות רפואיות ואשפוזים בחו"ל, הטסות רפואיות וגניבה או אובדן מטען, כשנדרש להפעיל אותו לפני כל נסיעה.

הכרטיס מציע הטבה יומית מתחלפת, וכן הנחות קבועות של כ-3-10% במעמד החיוב בבתי עסק שונים בישראל.

מידע נוסף על כרטיס Gold MasterCard תמצאו באתר האינטרנט של ישראכרט, בכתובת הבאה.

ביטול עסקה בכרטיס אשראי

זה לא סוד שכמעט כל ישראלי מחזיק בארנק שלו כרטיס אשראי אחד לפחות. תשלום באמצעות כרטיס אשראי הוא נוח, זמין ומהיר, מה גם שהוא עשוי לספק לנו הטבות שונות בהתאם לסוג הכרטיס ולהיקף השימוש הספציפי בחודש נתון. אבל מה קורה כאשר אנחנו מבצעים עסקה בכרטיס אשראי, אבל רוצים לבטל אותה מסיבה זו או אחרת? לא קשה לחשוב על מצבים כאלה. למשל, חרטה על העסקה, או כשאנחנו מגלים שמה שחשבנו ששילמנו עליו הוא לא מה שאנחנו מקבלים.

במקרים דוגמת אלה צריך להתבונן בחוק הגנת הצרכן ובחוק כרטיסי החיוב, שמתייחסים יחדיו לנושא של שימוש בכרטיס אשראי וביטול עסקאות הנעשות באמצעותם.

המצבים בהם ניתן לבטל עסקה

התקנות בישראל מגדירות מספר מצבים בהם ביטול עסקה באשראי הופך ללגיטימי, או אפילו מתבקש. בחלק מהמקרים התנאים מיישרים קו עם ביטול העסקה כולה על ידי הספק או העסק, בעוד שבמצבים אחרים מדובר בתנאים נפרדים. אם הלקוח רוכש מוצר שערכו 50 שקלים לפחות ומחזיר אותו לעסק מבלי שנעשה בו שימוש (גם חיבור ראשוני לתשתיות, למשל חשמל, עשוי להיות מוגדר בתור שימוש), וכמובן שהמוצר שלם ואינו פגום – עשויה לעמוד עבור הלקוח אפשרות לבטל את העסקה. כך גם אם המוצר מוחזר באריזה המקורית שלו, מטבע הדברים, ניתן יהיה לבטל את העסקה ואת החיוב באשראי.

כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת!

פרק הזמן בו מעוניינים לבטל את החיוב, עם זאת, הוא בהחלט משמעותי. עסקאות עם מוצרים דוגמת רהיטים, מוצרי חשמל או מוצרים שהלקוח הזמין אבל לא קיבל ניתנות לביטול תוך 14 יום. כך גם לגבי רכישת של שירותים – נניח הזמנה של אטרקציה או כרטיס לאתר מסוים. במצב הזה חייבים להקפיד שהביטול לא ייעשה פחות משבוע ימי עסקים טרם המועד המיועד של קבלת השירות. בתחום של ביגוד ונעליים, ניתן בחלק מהמקרים לבטל עסקאות תוך יומיים בלבד מהמועד שהם נרכשו, כשהכלל כאן הוא שהחישוב לא כולל ימי מנוחה, וגם שאסור שהלקוח יסיר את תווית המחיר הנמצאת על גבי המוצר.

כיום מבצעים עסקאות רבות לא רק באשראי, אלא גם בצורה טלפונית או אך ורק באמצעות האינטרנט. בעסקאות מהסוג הזה יש סבירות לא נמוכה שנרצה לבטל את העסקה, עקב חוסר ההתאמה בין הציפיות שלנו למה שאנחנו מקבלים בפועל (רכישה של "חתול בשק"), חוסר ודאות וחוסר אפשרות לבחון באופן מקיף את הפריט, כפי שעושים ברכישות פיזיות בחנויות עצמן. חוק הגנת הצרכן מאפשר לבטל עסקאות חיובים גם לאחר מועד קבלת המוצר, כל עוד לא עוברים יותר מ-14 יום ממועד האספקה שלו. במצבים אלה עשוי הגורם המספק לגבות מכם דמי ביטול בגובה של 5% לרוב או 100 שקלים – על פי הנמוך מביניהם. ייתכנו הסדרים בהם התנאים לביטול יהיו מורכבים יותר, למשל ביטול טיסות או חבילות נופש בהם חברות התיירות או התעופה נפגעות מהתהליך (הן יכלו למשל למכור את כרטיסי הטיסה בתקופה הזו ללקוחות אחרים). התוצאה היא שתנאי הביטול במקרים אלה עלולים להיות מורכבים יותר, על פי תנאי ההסכם הספציפיים בין הלקוח לנותן השירות. אבל המצב המורכב הזה מצריך מדריך מקיף בפני עצמו.

ביטול עסקה בשל "כשל תמורה"

מצב אחר בו ניתן לבטל עסקה באשראי מנוסח בסעיף מספר 10 בחוק כרטיסי חיוב. הוא מתייחס למצב של הפסקת התשלום בשל אי הספקה של המוצר, וזאת אם מתקיימים שני תנאים: ראשית, המוצר או הנכס שנרכשו על ידי הלקוח לא סופקו, או לחלופין שאספקת המוצרים נעשתה אחרי מועד ההספקה עליו סיכמו הלקוחות והספק.

התנאי השני הוא הודעה של הלקוח על ביטוח העסקה. נדרש מצידו במצבים אלה לעשות שני דברים: הראשון הוא לשלוח למוכר או לספק הודעה, במכתב רשום, בה מצוין כי נרכש מוצר X, שההתחייבות הייתה לספק אותו בתאריך Y, אבל הדבר לא התבצע מסיבה מסוימת. שנית, יש לשלוח הודעה לחברת האשראי, שתכלול את פירוט העסקה ואת הבקשה לעצור אותה בשל מה שמכונה "כשל תמורה", יחד עם ההזמנה עצמה. חברת האשראי תבדוק את הנושא, מול הספק, ועשויה להחליט לכאן או לכאן: אם הספק מציג לה אסמכתא שהמוצר סופק, למשל תעודת משלוח עליה חתם הלקוח, חברת האשראי מן הסתם תחדש את גביית התשלום מצידו של הלקוח. שימו לב שבעבר ניתן היה לבטל עסקאות בצורה זו רק כאשר נעשתה חלוקה לתשלומים, אך כיום ניתן לבטל את החיוב גם אם הוחלט על עסקה בתשלום אחד בלבד – בתנאי שהעסקה עומדת בתנאי הביטול וכאשר הכסף לא הועבר לספק. יש מצבים בהם ניתן לבטל תשלומים שכבר נעשו, אבל זה מורכב יותר ומצריך פנייה של העסק עצמו לחברת האשראי.

התרחיש הבא שנתייחס אליו הוא הפסקת תשלום לספק או לעסק בשל חדלות פירעון שלו. אם הלקוח מבצע עסקה אל מול בעל עסק ומגלה כי הוגשו לבית המשפט בקשה לכינוס נכסי העסק, צו פירוק או צד פשיטת רגל, הלקוח אמור להודיע על כך לחברת האשראי. היא מצידה אמורה לבטל את התשלומים החל מהמועד בו נודע על הגשת הבקשה ועד למועד ההחלטה הסופית של בית המשפט– אך רק כאשר הלקוח מעביר לה את מסמכי הבקשה. אם בית המשפט מחליט לדחות את הבקשות שהוגשו, יחודשו התשלומים לספק או לעסק על ידי חברת האשראי. חברת האשראי צריכה במצבים האלה לספק לכם הודעה לפחות 15 ימים טרם חידוש החיובים על כך שהיא חוזרת לגבות אותם, כך שתוכלו להיערך בהתאם.

אחד הסיוטים של כל אדם הוא לשלם על עסקאות שהוא לא ביצע כלל. זה יכול לקרות עקב טעויות טכניות אלה או אחרות, לצד כמובן מקרים של גניבת כרטיסים. אם החיוב הוא על עסקה שלא נעשתה, חובת ההוכחה של עצם קיומה מוטלת על העסק. בהתנהלות שלו מול חברת האשראי הוא צריך שהלקוח כן קשור לעסקה, למשל באמצעות חתימה שלו על חיוב האשראי או על תעודת המשלוח של המוצר. לקוח שהכרטיס שלו נגנב ושימש לביצוע עסקאות אמור להיות מבוטח ברוב המקרים, אם הוא מוכיח לחברת האשראי שלא הוא שעשה שימוש בכרטיס – לכן החיובים של הכרטיס שנעשו  על ידו אמורים להיות מבוטלים. עם זאת ייתכן שהוא יצטרך לשלם סכום מסוים של כמה עשרות שקלים עבור השתתפות עצמית. ככל שמודיעים על אובדן הכרטיס ומעוניינים לבצע את הביטולים מאוחר יותר כך הסכום שמשלמים עלול להיות גבוה יותר, עקב העובדה שכמה עשרות שקלים מתווספים בדרך כלל עבור יום שעובר עד שמדווחים על אובדן הכרטיס. בתנאי חברת האשראי יכול להיות מוגדר סכום מקסימלי של חיובים, בגין איחורים בהודעת הביטול, שעומד על כמה מאות שקלים.

ייתכן מצב בו יוחלט להעניק זיכוי על תשלומים שבוצעו אל מול אותו ספק, אך כל מקרה נשקל לגופו וזו לא חובה בסיסית של חברת האשראי (להבדיל מהפסקת החיובים). ואגב, מאז סוף 2008 ניתן לבטל הוראות קבע בכרטיסי אשראי, בדומה לאופן בו מבטלים הוראות קבע בחשבון הבנק.

השלבים לביטול עסקה באשראי

ברוב המקרים, על מנת שניתן יהיה לבטל עסקה באשראי נדרש מחברת האשראי לקבל לכך אישור של בית העסק האמור, כשהחיוב צריך להיעשות בהסכמה שלו. חברת האשראי מן הסתם לא תרצה לקחת סיכונים (ביטול עסקה שלא כצורך עלול לפגוע בה מבחינה כלכלית), אלא לבטל את העסקה אך ורק במצבים בהם ברור שיש לזה עילה. לצורך זה הלקוחות הם שצריכים להיות אקטיביים, ולהציג לחברת האשראי מסמכים שמעידים על עצם קיום העסקה, כמו גם על העילות לביטולה.

אופן הביטול תלוי במספר פרמטרים, כולל השאלה האם כבר נעשה החיוב. במידה וטרם חויב כרטיס האשראי, התמונה הופכת לפשוטה יחסית. אם החיוב על העסקה נעשה כבר, והוחלט לבטל אותה ולהחזיר את הכסף ללקוח, הדבר ייעשה באמצעות צ'ק, מזומן או חיוב כרטיס האשראי בסכום שבוצע. יש מצבים בהם חברת האשראי לא יכולה להיפרע מן העסק עימו בוצעה העסקה, מסיבה זו או אחרת, מצבים בהם נדרש יהיה מכם להתנהל מול העסק במטרה לקבל את הכספים המיוחלים.

רמת המורכבות של ביטול עסקה באשראי היא הכל חוץ מקבועה. יש כאן לא מעט מקרים פוטנציאליים הנתונים למחלוקת, או לביקור הנסיבות הספציפיות שהביאו להם: חשבו לדוגמא על מצב בו הלקוח חותם אמנם על קבלת משלוח של מוצר, אבל מגלה לאחר מכן שהמוצר לא תואם את מה שהוא ביקש. תרחיש מורכב אחר הוא זה בו הלקוח מבטל באופן חד צדדי את העסקה, למשל דרך ביטול הכרטיס. אנחנו ממליצים לכם בכל מקרה לסקור את מדיניות הביטולים של חברת האשראי שלכם, יחד עם בחינת המאפיינים הספציפיים של העסקה. עברו תמיד על חוזה הרכישה שלכם, או על התנאים שמציב בעל העסק, במטרה לראות אם הם הגיוניים ועומדים בקנה אחד עם דרישות החוק.

למדריכים קשורים:

הלוואות דרך חברות כרטיס האשראי – כדאי? לא בטוח

לבטל כרטיסי אשראי מיותרים – זה עולה לכם הרבה כסף

כרטיס האשראי נגנב או אבד – הנה הפעולות שצריך לעשות 

כרטיסי אשראי נטענים – כל מה שצריך לדעת

הכרטיס המצליח של התקופה האחרונה – אבל, האם כדאי?  תשובה בכתבה – 

כרטיס לאומי קארד יש מיועד במידה רבה למבצעים את הקניות שלהם ברשת יש מבית שופרסל – בסניפי "יש חסד" ו"יש בשכונה". זהו שילוב שבין כרטיס אשראי לבין מועדון לקוחות של הרשתות. הכרטיס עצמו הוא כרטיס ויזה, שמגיע באחת מבין שלוש גרסאות (בינלאומי, זהב או פלטינה). הכרטיס מאפשר לבצע את כל סוגי העסקאות, לרבות עסקאות רגילות, עסקאות תשלומים, עסקאות קרדיט, עסקאות קרדיט פלוס או עסקאות 30+. הלקוח יכול לבחור באחד מבין שלושה מועדי חיוב חודשיים: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש או ה-15 לחודש. בעלי הכרטיס יכולים לקבוע שגובה ההחזר החודשי שלהם יהיה בהתאם להוצאות, כאשר התנאי העיקרי מהבחינה הזו הוא שהסכום צריך להיות גבוה מ-200 ש"ח או מ-1% ממסגרת האשראי, בהתאם לגבוה מביניהם. מי שבוחר בכרטיס חוץ בנקאי יכול לקבל, מטבע הדברים, מסגרת אשראי נפרדת לזו של הבנק.

כדי להשתמש בכרטיס לאומי קארד יש נדרש תשלום שנתי העומד נכון לנקודת הזמן הנוכחית על כ-9 ש"ח, כאשר בשנה הראשונה יש פטור מדמי הכרטיס. בחלק מהכרטיסים הדומים ניתן לקבל פטור מדמי הכרטיס גם בשנים המאוחרות יותר, על פי השימוש בכרטיס (לקוחות שמרבים להשתמש עשויים לקבל "תגמול" בזכות פטור לשנה נוספת), וייתכן מאד שזה המקרה גם בכרטיס האשראי יש.

ההטבות שמספק הכרטיס

חלק עיקרי מההטבות של כרטיס אשראי לאומי קארד יש ניתנות, מטבע הדברים, בסניפי רשתות יש. מדובר כאן על מבצעים נקודתיים ברשתות למשלמים בכרטיס האשראי, הטבות המשתנות מדי חודש, הנחה קבוה של 10% על עשרה מוצרים שהלקוח בוחר ברשתות יש ועוד. המצטרפים זכאים למתנת הצטרפות – שוברים שניתן לנצל לקניות ברשת (לא צוין גובה השוברים). בלאומי קארד מציינים כי המנפיקים כרטיס נוסף לבן/בת הזוג שלהם מקבלים "חבילת הטבות ייחודית", שגם היא לא מפורטת.

לצד ההנחות בסניפי יש בעלי הכרטיס מקבלים הנחות קבועות בגובה של אחוזים בודדים ממחיר העסקה במעמד החיוב בבתי עסק שונים, זכאים לשמונה שקלים הנחה בתדלוק של 30 ליטר ומעלה (בנזין 95) בתחנות הדלק של פז (עבור הרוכשים ב-150 שקלים ומעלה בסניפי יש חסד ויש בשכונה באמצעות הכרטיס) ועוד. בנוסף, מחיר השירות המלא למחזיקי הכרטיס יהיה כמחיר השירות העצמי באותה תחנה של פז.

לצד זה מקבלים מחזיקי הכרטיס הטבות אחרות המזוהות עם לאומי קארד: הנחות+פלוס, תוכנית הפינוקים ועולם ההטבות של לאומי קארד. הכרטיס מאפשר ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום, דרך חברת AIG, ביטוח אותו נדרש להפעיל לפני כל נסיעה (כרטיס רגיל או זהב) או פעם אחת בלבד (מחזיקי כרטיס זהב או פלטינה). הביטוח מעניק כיסוי משתנה עבור הוצאות רפואיות במהלך שהות בחו"ל, ימי אשפוז, הטסות רפואיות, ביטול וקיצור נסיעה, תאונות אישיות, אובדן או גניבה של כבודה, פגיעה בצד ג' ועוד. מספר ימי הנסיעה המקסימליים לצורך החלת הביטוח הוא 55 יום.

מידע נוסף על הכרטיס תמצאו באתר האינטרנט של לאומי קארד.

זה כבר לא סוד שלחלק גדול מהציבור יש כפל ביטוחים, וזה בולט בביטוחי הבריאות –  לרוב, הביטוח הראשון הוא ביטוח משלים של קופת החולים, השני הוא ביטוח בריאות פרטי. בין שני הביטוחים הראשונים יש חפיפה לא קטנה, ומכאן שמצד אחד מדובר בתוספת חשובה לביטוח, אבל מצד שני היא גם מכילה מרכיבים ביטוחים שנמצאים בביטוח הראשון.

כמה כסף אנחנו מבזבזים על כפל ביטוחים?

נתונים העולים מבקשה לתביעה ייצוגית (27766-09-16) שהוגשה בספטמבר האחרון נגד חברות הביטוח הראל, מנורה מבטחים, כלל והפניקס, מגלים את היקף הכספים שיצאו מכיסנו לאורך השנים ונכנסו לכיסיהן של אותן חברות. סכום התביעה לכלל חברי הקבוצה עומד על 4.45 מיליארד שקל.

והנה עכשיו מסתבר שבשנת 2015 שולם סכום עודף של 71 מיליון שקל. זה הסכום שהשתלשל אל קופות החולים כללית, מכבי ומאוחדת בתוכניות הביטוחים המשלימים שלהן – היישר מכיסי המבוטחים. דוח משרד הבריאות לסיכום 2015 מחדד שוב את מה שאנחנו כבר יודעים – רובם המכריע של הישראלים לא מסתפקים בביטוח הבריאות הממלכתי שהם מממנים בכל חודש במסגרת מס הבריאות.

אגב, מס הבריאות שאנחנו משלמים בכפייה ישירות מביטוח לאומי הוא סכום לא זניח כלל, ואי אפשר להתייחס אליו בקלות ראש: אפילו מי שאין לו הכנסות משלם בכל חודש מינמום 103 שקל – כלומר, 1,236 שקל בשנה(!). שכירים משלמים כמובן הרבה יותר 3.10% מחלק השכר שעד 5,678 שקל, ועוד 5% על היתרה.

למרות זאת, סל הבריאות הבסיסי אינו מספיק – לפחות כך רובנו מאמינים. 3 מכל 4 חברי קופת חולים משלמים על ביטוח משלים של הקופה (74.2%), ו-35% מתוכם מבוטחים בביטוח היקר יותר (כמו כללית פלטינום או מכבי שלי). אז יש מערכת בריאות שמחייבת אותנו לשלם הרבה מאוד כסף, אבל כדי לקבל שירותים כמו חוות דעת שניות וניתוחים, אנחנו משלמים עוד אלפי שקלים מדי שנה (לרבים יש גם ביטוח בריאות פרטי, אך בכתבה הזו אתמקד בביטוחים המשלימים). זו הסיבה שמספר המבוטחים בביטוחים המשלימים של הקופות הולך ועולה בהדרגה, ובשנת 2015 הוא כבר עמד על 6.2 מיליון שקל. מדובר בגידול של כ-2.5%, לעומת גידול של כ-2.1% אשתקד.

איך מתחלקים אותם 71 מיליון בין הקופות? העודף מתוכניות השב"ן (שירותי הבריאות הנוספים) בכללית הוא הגבוה ביותר ועומד על 51 מיליון שקל. במכבי – 28 מיליון שקל ובמאוחדת מיליון בלבד. תוכניות השב"ן של לאומית סיימו את שנת 2015 בגרעון של כ-8 מיליון שקל. וכמה מהכסף הזה מנוצל לטובת הוצאות התפעול, השיווק, וההנהלה של הקופה עצמה? בכללית- 12%; במכבי- 13%; במאוחדת- 18% ובלאומית- 27%.

מהם השירותים המבוקשים ביותר?

ניתוחים ובחירת מנתח – 40% מסך ההוצאות של ביטוחי קופות החולים נטו (כמו בשנת 2014).

רפואת שיניים – 14% מסך ההוצאות נטו (זאת לעומת שיעור של כ-13% אשתקד).

תרופות – 12% מסך ההוצאות נטו (זאת לעומת שיעור של כ-13% אשתקד).

ייעוץ (חוות דעת שנייה) – 10% מסך ההוצאות נטו (כמו ב-2014).

הריון ולידה – 8% מסך ההוצאות נטו (כמו ב-2014).

אגב, כל 4 הקופות מציעות למבוטחים שירותים משלימים דומים, ואפשר להשוות ביניהם באתר האינטרנט "כל הבריאות".

הכתבה פורסמה לראשונה באתר חדשות הצרכנות פואנטה של דפנה הראל כפי

זה לא סוד שכיום אחוז ניכר מהרכישות שאנחנו מבצעים נעשה באינטרנט. כפי שהרחבנו במאמר מקיף בנושא, יש חשש אצל לא מעט אנשים שפרטיהם האישיים יזלגו לצד שלישי, או אפילו מתרחישים של גניבת הפרטים ושימוש לרעה בו. כרטיס אשראי ישראכרט Web, שהושק ב-2006, מנסה להתמודד עם רצון אחר: לבצע רכישות ברשת, באמצעות כרטיס אשראי, מבלי שהפרטים האישיים שלנו יועברו לגורם כלשהו.

ישראכרט Web, כפי שניתן להסיק משמו, הוא כרטיס המיועד במידה רבה לביצוע רכישות שונות באמצעות האינטרנט. זהו כרטיס וירטואלי ואנונימי, שמאפשר ביצוע רכישות מבלי שיש צורך לחשוף את שם הלקוח, הכתובת שלו או כל פרט אחר שעלול לסייע לזיהוי שלו (מה שהעלה במהלך השנים ביקורות על כך שהכרטיס מזמין רכישות "מפוקפקות", אם כי ברמה הכללית אפשר לראות שהוא מתאים לביצוע רכישות מגוונות הרבה יותר ברשת). העיקרון הוא שהתשלום על הכרטיס נעשה באמצעות כרטיסים אחרים של ישראכרט או מאסטרכארד, כשלאחר השיוך ניתן להשתמש במספר האנונימי של הכרטיס שאי אפשר לקשר ללקוח הספציפי. על פי ישראכרט מערכת ההצפנה ואבטחת המידע המוצפנת אמורה להבטיח שפרטים אלה לא יגיעו למי שהם לא אמורים להגיע אליו.

כדי להחזיק בכרטיס נדרש לשלם סכום שעומד נכון לנקודת הזמן הנוכחית על 7.59 ש"ח, סכום שנגבה במועד החיוב הראשון שאחרי ביצוע הרכישה, ההזמנה או הטעינה של הכרטיס. שימו לב שבניגוד לכרטיסים נטענים אחרים, רק לקוחות של ישראכרט או מאסטרכארד יכולים להזמין את הכרטיס הזה (כדי להגיע לתפריט הזמנת הכרטיס באתר נדרש להכניס שם משתמש וסיסמא של לקוח ישראכרט). זאת ועוד, הכרטיס אמנם ניתן להטענות חוזרות, אבל תקף לתקופה של עד שנה מיום הרכישה שלו.

כדי להשתמש בכרטיס ישראכרט Web נדרש להטעין אותו בסכום שבין 100 ל-1,000 ש"ח, כאשר הבחירה של הסכומים יכולה להיות בקפיצות של 50 ש"ח. הסכום יורד מחשבון הבנק המשויך לכרטיס בחודש ביצוע הרכישה, כאשר על פי הפרסומים הלקוח אמור לראות את היתרה שלו בכרטיס דרך אתר האינטרנט של ישראכרט.

מידע נוסף על כרטיס ישראכרט Web ניתן למצוא באתר האינטרנט של ישראכרט, לאחר הכניסה לאזור האישי.

מהן התניות פיננסיות? מה ההתניות שהיו בגיוס האג"ח של אורביט? ובאיזה התנייה החברה לא עומדת?

השקעה באג"ח היא בעצם מתן הלוואה לפירמה, וההלוואה הזו כמו כל הלוואה אחרת יכולה להיות מותנית בהתניות/ אמות מידה פיננסיות. ההתניות האלו נפוצות מאוד במימון הבנקאי – כאשר חברה מקבלת מימון מהבנק היא במקרים רבים צריכה לעמוד בהתניות פיננסיות כמו – הון עצמי מינימלי, יחס חוב להון מקסימלי ועוד.

ההתניות האלו הגיעו בשנים האחרונות גם לשוק האג"ח (עדיין לא מספיק), והפירמות אמורות לעמוד בהתניות מסוימות. ומה קורה אם לא עומדים בהתניות האלו?

ובכן, אם ההלוואה היא מול הבנק, אזי הבנק רשאי להעמיד את החוב לפירעון מיידי (בהתאם להסכם ההלוואה המקורי), ולפעמים גם הריבית עולה (החברה הפכה למסוכנת יותר ולכן התנאים שלה פחות טובים –  מעלים את הריבית). סנקציות דומות יש גם בשוק האג"ח. אם החברה לא עומדת באמות המידה הפיננסיות (לרוב לאורך תקופה של מספר רבעונים), אזי מחזיקי החוב עשויים לדרוש את פירעון החוב במיידי, או/ ו לקבל ריבית טובה יותר (תוספת ריבית על הריבית הנקובה)

תוספת הריבית היא לכאורה מהלך קצת אבסורדי – המלווים אמנם אמורים לקבל תוספת בגין ההרעה בביצועי החברה, אבל תוספת ריבית דווקא מזיקה עוד יותר לחברה (הוצאות המימון שלה גדלות), ובכל זאת – נראה שזה אחד מהפתרונות האידיאליים, ובטח שהוא עדיף לחברה מאשר לאפשר למלווים לפרוע מידית את החוב.

עד כאן התיאוריה, והנה דוגמה מוחשית – חברת אורביט דיווחה במקביל לפרסום הדוחות הרבעוניים שלה על אי עמידה בהתניה פיננסית. הנהלת החברה ציינה כי אי ההתניה תימשך עד לסוף השנה הבאה. מה זה אומר? ועוד לפני – מה הן בעצם ההתניות?

זה התחיל עם גיוס אגרות החוב של החברה במהלך  2014.  החברה גייסה 43 מיליון ערך נקוב כשסך החוב בדוחות מסתכם ב-9.5 מיליון דולר (החברה מדווחת בדולרים). הריבית על אגרות החוב היא 6.25% והאג"ח צמוד לדולר.

עם הגיוס התחייבה אורביט למספר התניות. התניה אחת התייחסה ליחס חוב נטו ל- EBITDA.  יחס החוב נטו הוגדר כחוב פיננסי בניכוי מזומן ושווי מזומן ובניכוי השקעות לזמן. ה- EBITDA (EBITDA (Earnings before interest, taxes, depreciation and amortization הוא הרווח לפני מימון, מיסים פחת והפחתות (וכן לפני הוצאות אחרות). ואפשר להסתכל עליו גם קצת אחרת – מדובר ברווח התפעולי בלי פחת והפחתות. לכאורה הנתון הזה אמור לבטא את "מעין" הרווח התזרימי של החברה, סוג של עודף תזרימי מייצג, אבל בפועל, היחס הזה לוקה בכמה כשלים, לרבות – חוסר התייחסות לשינויים בהון החוזר התפעולי, המורכב מלקוחות, מלאי וספקים. השינויים ביתרות האלו מתקופה לתקופה הם הבסיס לצרכים התזרימיים, כך שאם הם לא באים לידי ביטוי ב- EBITDA אז היחס לא באמת מספר על מה שקורה בתזרים. ועדיין (ולמרות כשלים אחרים) – מדובר ביחס מאוד פופולארי לניתוח חברות, בניתוח חוב ובהתניות פיננסיות.

אורביט התחייבה בעת הגיוס כי יחס החוב נטו חלקי ה- EBITDA בארבעת הרבעונים שקדמו למועד הבדיקה והמסתיימים במועד הדוח הכספי הרבעוני או השנתי האחרון לפני מועד החישוב לא יעלה על 8 במשך שלושה רבעונים רצופים. ההיגיון של ההתניה הזו הוא שלחברה תהיה אפשרות טובה לכסות את החוב. ה- EBITDAנתפס כנתון המעיד על יכולת החברה לייצר מזומנים, כך שהחוב חלקי היחס הזה הוא מדד מבטא יכולת החזר חוב, ככל שהנתון המתקבל גדול יותר כך הסיכון גדול יותר וההיפך מספרים קטנים מעידים פשוט על חוב נמוך ביחס ל- EBITDA.

על פי ההתניות המקוריות במידה ויחס החוב נטו ל- EBITDA יעלה על 8 במשך שני רבעונים רצופים יעלה שיעור הריבית השנתית שתישא יתרת הקרן הבלתי מסולקת של אגרות החוב בשיעור של 0.4% (מעל שיעור הריבית בגין אגרות החוב) בגין התקופה שתתחיל מהמועד בו התחילה חריגת היחס.

בנוסף להתנייה הזו, נקבעו גם התניות נוספות – יחס ההון המיוחס לבעלי המניות של החברה למאזן החברה (בניכוי סעיף מזומנים) לא יפחת מ-25% במשך שני רבעונים רצופים; וכן .היחס השוטף של החברה (נכסים שוטפים חלקי התחייבויות שוטפות) לא יפחת מ- 1.

בפועל, עם פרסום התוצאות החברה מסרה שהיא אינה עומדת ביחס החוב ל- EBITDA. היחס הזה היה 3 ו-5 ברבעונים האחרונים אבל עלה על 8 ברבעון האחרון (בהתניות האחרות החברה עמדה). "החברה צופה כי לא תעמוד ביחס זה גם בסוף הרבעון הראשון של שנת 2017 ,מועד בו יידרש הנאמן לאגרות החוב (סדרה ו') לזמן אסיפת מחזיקי אגרות החוב שעל סדר יומה החלטה בדבר העמדה לפירעון מיידי של יתרת אגרות החוב", מסרה הנהלת החברה והוסיפה – "החברה צופה כי תשוב לעמוד ביחס זה לקראת סוף שנת 2017. יחד עם זאת החברה צופה כי תשוב ל-EBITDA חיובי ולרווחיות החל מהרבעון השלישי של שנת 2017".

ולמה זה בעצם קרה? הדוחות מצביעים על ירידה דרמטית בהכנסות – ברבעון השלישי השנה הסתכמו ההכנסות ב-6.6 מיליון דולר בהשוואה ל-11.4 מיליון דולר ברבעון המקביל אשתקד. בתשעת החודשים הראשונים הסתכמו ההכנסות ב-23.6 מיליון דולר לעומת 35.8 מיליון דולר בתקופה המקבילה בשנה שעברה.

בחברה מסבירים כי הירידה בפעילות נובעת משינוי באסטרטגיה העסקית ומעבר לפרויקטים ארוכי טווח. עם זאת, מסבירים בחברה כי צבר הזמנות  עומד על כ-38 מיליון דולר, מול צבר של כ-27 מיליון דולר ביחס לתקופה המקבילה אשתקד – "צבר ההזמנות כולל גם הזמנה אסטרטגית מאחת  מיצרני המטוסים הגדולים בעולם", מעדכנים מנהלי החברה ומסכמים בהקשר לאי העמידה בהתנייה  – "להערכת החברה, החברה תעמוד בפירעון התחייבויותיה בעתיד הנראה לעין".

אמריקן אקספרס Business הוא כרטיס יוקרתי, שעל אוכלוסיית היעד המרכזית שלו ניתן ללמוד דרך שמו הלועזי. יהיו אלה עסקים או עובדי חברות, בעיקר כאשר אשר מבצעים טיסות לחו"ל מטעמה של החברה המעסיקה אותם.

הכרטיס מתאים ללקוחות עסקיים של כל הבנקים, שיכולים להנפיק אותו מהחשבון הפרטי שלהם או מחשבון העסק שלהם (קיימת אפשרות להנפקת כרטיס ללא קוד סודי). הוא בינלאומי ומאפשר לבצע עסקאות מכל סוג (תשלום אחד, תשלומים, קרדיט, קרדיט בתשלום קבוע ועוד), כמו גם למשוך מט"ח בישראל ומחוצה לה. אופציה אחרת, שקיימת רק בכרטיס בנקאי, היא לחייב את הכרטיס מחשבון מט"ח – דולר או יורו.

אמריקן אקספרס Business מגיע בשתי גרסאות, שמשפיעות על דמי הכרטיס: במקרה של כרטיס זהב נדרש לשלם כ-22.5 ש"ח לחודש, בעוד שכרטיס ירוק יצריך מכם תשלום חודשי של כ-18.5 ש"ח. ניתן לקבל הנחה או פטור מדמי הכרטיס על פי דפוסי השימוש בכרטיס, כך ששימוש בכרטיס בסכום מסוים עשוי להקנות את ההנחה בחודש העוקב.

תנאי השימוש בכרטיס

כרטיס אמריקן אקספרס Business מאפשר למחזיקים בו לבחור אחד מבין ארבעה מועדי חיוב חודשיים: ב-2 לחודש, ב-10 לחודש, ב-15 לחודש או ב-20 לחודש. בעלי הכרטיס יכולים לבחור בחיוב אחד לחודש עבור עסקאות בחו"ל, ללא ריבית או הצמדה, וזאת להבדיל מהמצב הסטנדרטי בו העסקה מחויבת מספר ימים לאחר ביצועה (אפשרות זו קיימת בכרטיס הזהב בלבד).

הכרטיס מציע מספר כלים לניהול ארגוני, יחד עם הטבות שונות אותן נמנה בהמשך. במסגרת הסדרים עם חברות קיימת אפשרות להפקה של דו"חות ניהוליים של כל כרטיסי העסק לפני מועד החיוב שלהם בבנק, להגדיר מסגרות אשראי גבוהות יחסית לעובדי העסק ועוד.

ההטבות שמספק הכרטיס

חלק מההטבות הניתנות על ידי כרטיס אמריקן אקספרס Business נוגעות לזירה העסקית, בעוד אחרות הן כלליות יותר. עבור הנוסעים בחו"ל ניתנים שירותי קונסיירז' (Global Assist), במסגרתם ניתן לקבל במהלך שהות בחו"ל ייעוץ על אטרקציות ובנושאים אחרים (בילויים, מסעדות ועוד), הזמנת כרטיסים למופעים ולאירועים ועוד. במסגרת תוכנית ההטבות Membership Rewards יכולים הלקוחות להמיר נקודות, שהם מקבלים בהתאם לרכישות שלהם בכרטיס, לקבלת הנחות בשותפים בינלאומיים בישראל ומחוצה לה, חברות תעופה, בתי מלון ועוד. על פי המועדון שהלקוח משתייך אליו הוא עשוי לקבל כניסה חינם לטרקלין דם בנתב"ג. הכרטיס מעניק את Priority Pass, כרטיס באמצעותו ניתן להיכנס לטרקליני אח"מים בשדות תעופה בעולם תמורת נקודות – בשנה הראשונה הכרטיס אינו כרוך בתשלום, אך לאחר מכן כן נדרש לשלם עליו.

הכרטיס מקנה לעובדים ולאנשי העסקים המחזיקים בו ביטוח נסיעות ללא תשלום, עד סכום של 480,000 דולר. הביטוח, הניתן על ידי חברת כלל, מעניק כיסוי עבור אשפוזים בחו"ל, הוצאות רפואיות אחרות, גניבה או אובדן של הכבודה, הטסות רפואיות ועוד. הביטוח מיועד ללקוחות עד גיל 75 בלבד, ונדרש להפעיל אותו טרם כל נסיעה. הוא לא מגביל את מספר הנסיעות שניתן לעשות במסגרתו, אבל נדרש שכל נסיעה תהיה עד תקופה של 55 יום בלבד.

הטבות אחרות בנסיעות בחו"ל ניתנות במסגרת Gold Travel Service, והן כוללות הנחה בגובה של 3% על טיסות סדירות, טיסות שכר, חבילות נופש והפלגות, 5% על סידורי קרקע (מלונות, השכרת רכב) ועוד. הטבות אלה אינן תקפות בחגי ישראל, כשאין אפשרות לכפל מבצעים והנחות.

במסגרת ההטבות הכלליות ניתן למנות הנחות קבועות על רכישות בכ-3,000 בתי העסק במעמד החיוב, קבלת כרטיס שני חינם לסרט בקולנוע ברוב הרשתות הישראליות (כפוף לשימוש בגובה מסוים בכרטיס במועד בקשת ההטבה), הטבות מתחלפות בתחומים דוגמת נופש, תרבות, פנאי, בילויים, צרכנות, מסעדות ועוד.

כאן תמצאו מידע נוסף על הכרטיס.

מעודכן למאי 2019

כרטיס האשראי "לאומי קארד ביחד בשבילך" הוא אחד הבולטים  בנוף כרטיסי האשראי בישראל – הוא הושק בדצמבר 2016, כמהלך של ההסתדרות לארגן את חבריה תחת מועדון צרכנות אחד משמעותי. לצד הכרטיס פועל מועדון (מועדון ביחד בשבילך) שמספק הטבות לחברים בו. למועדון זה משתייכים עובדים וגמלאים החברים בהסתדרות ובני משפחותיהם (בני/בנות זוג או ילדים). את הכרטיס עצמו, מסוג ויזה, ניתן למצוא בגרסאות של כרטיס בינלאומי, כרטיס זהב וכרטיס פלטינה. הכרטיס מאפשר לבצע את כל סוגי העסקאות – עסקאות רגילות, עסקאות בתשלומים, עסקאות קרדיט, עסקאות קרדיט פלוס, עסקאות 30+. מחזיקי הכרטיס יכולים לבחור אחד משלושה מועדי חיוב חודשיים: ה-2 בחודש, ה-10 בחודש וה-15 בחודש. הכרטיס מונפק על ידי לאומי קארד.

ביחד בשבילך? האם כדאי

אבל האם הכרטיס הזה כדאי לכם?  אז התשובה הפשטנית היא לא בטוח – מצד אחד, ההסתדרות היא גוף ענק שיודע להשיג תנאים טובים לעובדים שלו, ומכיוון שמדובר בכמות גדולה מאוד של עובדים, התנאים של כרטיס האשראי אמורים להיות טובים.  מהצד השני  – ככלל, אין טעם ואין הגיון בעודף כרטיסי אשראי. זה תקף כמעט תמיד, כי שני כרטיסים הם מתכונת להוצאות גדולות יותר, וגם אם יש הטבות פה ושם עדיין העלות עולה על התועלת. זה אמנם לא תמיד נכון, במיוחד בכרטיסים שניתנים בחינם (בעלות חודשית חינמית), אבל אנחנו לא בוחנים את השנה הראשונה אלא את מכלול התקופה. הרי הגוף הזה אמור להרוויח בסופו של דבר, ויכול להיות שבהמשך העלויות שלכם יעלו (דמי החזקה ועוד) ובכלל לא תשימו לב לזה (תקבלו הודעה, אבל מי באמת מתייחס לזה).

אז כאמור, התשובה על השאלה אם לאמץ או לא לאמץ את הכרטיס ביחד בשבילך היא לא מוחלטת – היתרונות של הכרטיס הזה (ראו בהמשך) משמעותיים, אבל ככרטיס נוסף – ממש לא בטוח. מעבר לכך, השאלה היא אם אתם בכלל צריכים את זה – וכאן התשובה ספציפית לכל משפחה וזה תלוי בניצול ההטבות שמקנה הכרטיס. אנשים נוטים להתפתות לעשות כרטיס כי כולם בעבודה עושים, כי יש בזה הטבות טובות, אבל במקרים לא מעטים ההטבות פוחתות עם הזמן ואז הכדאיות יורדת.

כך או אחרת, הכרטיס מעניק למחזיקים בו פטור מלא מדמי כרטיס "עד הודעה חדשה", הן לחברי ההסתדרות והן לבני המשפחה – כל עוד הכרטיס משמש גם ככרטיס מועדון ביחד בשבילך. הוא מקנה שיעור מופחת על עמלת המרת מט"ח, כאשר העמלה לעסקאות המבוצעות בחו"ל עומדת על 2.5% (לשם השוואה ולמידה על התחום מומלץ לכם לקרוא מדריך שהכנו בנושא שימוש בכרטיסי אשראי בינלאומיים בחו"ל). אלא שאנחנו כבר הצגנו במדריכים שלנו אפשרויות לחסוך הרבה בעמלות בחו"ל – הנה מדריך על כרטיס אשראי פיוניר שמאפשר לכם לשלם 1% על עסקאות בחו"ל – הבדל עצום לעומת כרטיס ביחד בשבילך (וכרטיסים אחרים)

דבר נוסף, ניתן לקבל באמצעות כרטיס ביחד בשבילך הלוואות חברתיות, בריבית של פריים מינוס 0.7%. ההלוואות הן עד לסכומים של 7,000 ש"ח, ול-24 תשלומים שווים בהתאם למסגרת האשראי הספציפית של הכרטיס. את ההלוואה יכולים לקבל רק אלה שביצעו מחזור ממוצע של 1,500 ש"ח לפחות של שימוש בכרטיס בארבעת החודשים שקדמו לבקשת ההלוואה מצידם. ההלוואה היא חד פעמית, על פי תעודת הזהות של בעל הכרטיס. אבל גם אם אתם לא מחזיקים בכרטיס יש לכם סיכוי לא רע לקבל הלוואה בתנאים טובים – אחרי הכל, יש לכם עבודה מסודרת (אתם חברי הסתדרות), ואפשרויות המימון כיום רבות ובעלויות יחסית סבירות.  מעבר לכך, אם תשקללו את הטבה כאן היא נמוכה מאוד, פשוט בגלל שההלוואה נמוכה במיוחד.

אופציה אחרת שהכרטיס מציע היא "חיסכון חברתי". במסגרת חיסכון יכולים להעביר המשתמשים את ההנחות שהם מקבלים במסגרת הכרטיס, במעמד החיוב, לתכנית חיסכון עם תנאי ריבית שונים.

ההטבות שמספק הכרטיס

כרטיס האשראי לאומי קארד ביחד בשבילך משלב בין הטבות הניתנות למחזיקים בו מעצם חברותם במועדון הצרכני של ההסתדרות, ולצדן חלק מההטבות שמוענקות ללקוחות לאומי קארד באופן כללי. החלק הראשון כולל מגוון הטבות באתר ביחד בשבילך, עם הנחות קבועות בבתי עסק, אפשרות לטעינת כספים לשימוש ברשתות או במסעדות והנחות נקודתיות על אטרקציות, כרטיסים לקולנוע (החל מעשרה שקלים לכרטיס), בילויים, נופש ועוד. שימו לב שההטבות האלה ניתנות רק לעובדי ההסתדרות עצמם, ולא לבני הזוג או לילדים שלהם.

הכרטיס מקנה גם הנחות קבועות בגובה של כמה אחוזים בכ-2,000 בתי עסק במעמד החיוב. הטבות אחרות שמספק הכרטיס הן על תדלוק: ניתנת הנחה קבועה של 23 אגורות לליטר על תדלוק במחיר מלא בחלק מתחנות הדלק של סונול בשירות עצמי (ניתנת השלמה להנחה בשיעור זהה ממחיר המחירון לשירות המלא), לצד הנחה קבועה של 5% ברשת חנויות הנוחות So Good שבתחנות סונול. זוהי בהחלט הטבה, אבל כרטיסים אחרים עשויות להיות אטרקטיביים יותר.

מצטרפים חדשים לכרטיס מקבלים מתנת הצטרפות – כרטיס Giftcard טעון ב-100 שקל, אותו ניתן לנצל ברשתות שונות.

כדאי להתעדכן באתר האינטרנט של המועדון ביחד בשבילך לגבי מכלול ההטבות

עד כאן על הכרטיס של לאומי קארד לחברי – "ביחד בשבילך", ומה זה בעצם המועדון הזה?

 מועדון "ביחד, בשבילך" הוא  מועדון שהוקם כאמור כדי לשרת את חברי ההסתדרות החדשה. מטרת המועדון היא ליצור גוף גדול (וחזק) שיוכל להעניק מגוון הטבות, כשלהערכת מנהלי המועדון – "ההטבות יהיו בכל תחומי החיים לכל העובדים והגמלאים המאוגדים תחת ההסתדרות, ובכלל זה את האפשרות לרכוש שירותים ומוצרים בהנחה".

מי יכול להצטרף למועדון?

למועדון ”ביחד, בשבילך“ יכולים להצטרף כל  החברים בהסתדרות שמשלמים דמי חבר. מי שמשלם דמי טיפול מקבלים אפשרות לצפות בתכני האתר ופעילויות המועדון. בפועל, כדי ליהנות מההטבות ומהחברות במועדון, צריך להירשם כחברי הסתדרות מהמניין, בקישור הבא – www.histadrut.org.il

לצורך הרשמה למועדון "ביחד בשבילך" וגם לצורך קבלת עדכונים שוטפים לתיבת המייל שלכם,  צריך להיכנס לאתר המועדון ולהירשם כחבר פעיל. הרישום (לזכאים) אינו כרוך בתשלום ואינו מחייב בדבר. הנה קישור לכתובת המועדון – www.hist.org.il.  הכניסה לאתר היא דרך הזדהות על ידי תעודת זהות ורישום קצר וחד פעמי. בפעמים הבאות תצטרכו רק להקיש את הסיסמה.

המועדון, מדגישים ראשיו,   מעניק לחבריו הטבות והנחות במגוון רחב מאוד של תחומים, לרבות בהופעות,  ארוחות במסעדות, אטרקציות, בתי קולנוע, ספא, תיירות ונופש; וזה עוד לא הכל – המועדון מאפשר קבלת הנחות והטבות בביטוחים,צרכנות, לרבות צרכנות פיננסית, לימודים, תעסוקה, רכב, ועוד. למועדון יש גם דף בפייסבוק – חברות בדף זה, מאפשרת השתתפות בתחרויות נושאות פרסים וקבלת מבצעים והטבות.

חשוב לבדוק – האם יש תוקף להטבות?

חשוב לעדכן כי בעבר חברות כרטיסי האשראי היו משנות את התנאים בסוף התקופה הראשונה מבלי שהלקוחות בעצם ידעו. כלומר, אתם חושבים שיש לכם הטבות, אך בפועל המצב אחר – ההטבות שלכם כבר לא מתקבלות; הנקודות שלכם כבר לא בתוקף. עם זאת, ביולי 2017 נכנס לתוקפו חוק שלפיו  – מועדוני לקוחות לא ישנו את הכללים מבלי לעדכן את הלקוחות. מועדוני לקוחות המציעים הצטרפות לתוכנית של קבלת הטבות או צבירת זכויות לתקופה קצובה,  לא יוכלו לשנות את התנאים במהלך אותה תקופה. השינוי יוכל להתבצע רק בתום התקופה. כלומר, אם ההטבות הן לשנתיים, לא יתאפשר למועדון לשנות את ההטבות בשנתיים האלו. מעבר לכך, החוק קובע כי יש ליידע את הצרכן/לקוח על כל שינוי בתנאי ההטבות שלושה חודשים לפחות לפני סיום תקופת ההטבות.

במועדוני לקוחות לתקופה מתמשכת, שבהם החברות אינה מוגבלת בזמן ויש צבירת זכויות  (או נקודות), נקבע כי מפעיל המועדון יצטרך להודיע לצרכן על השינוי לפחות  שמונה  חודשים מראש – וזאת כדי שהלקוח יוכל לממש את הנקודות בזמן, אחרת הן יתפוגגו בלי שימוש.

סיכום

כרטיס ביחד בשבילך הוא בהחלט כרטיס עם הטבות מרשימות. אתם משלמים על זה – הכרטיס מיועד לחברי ההסתדרות וכמו שאתם יודעים – אין דבר כזה חינם. אתם משלמים על הכרטיס בעקיפין דרך דמי החברה להסתדרות . ההטבות בכרטיס מעניינות, אבל לא את כולם, ולכן חשוב לבדוק אם הכרטיס מתאים לצרכים שלכם, חשוב לבדוק שאין לכם הטבות מקבילות מכרטיסים אחרים, ובכלל – לא תמיד כדאי לעשות כרטיס חדש אם כבר יש לכם כרטיסי אשראי. במקרים רבים זה מתברר לאורך זמן כמיותר.

עדכונים אחרונים:

כל החדשות והעדכונים על מועדון ביחד בשבילך

 מרץ 2019: במסגרת תהליך ההיפרדות של חברת לאומי קארד מבנק לאומי, החל מסוף מרץ 2019 תבוטל תוכנית ההטבות עבור לקוחות בנק לאומי ו/או  המחזיקים  בכרטיס אשראי של לאומי.

להרחבה על שינויים בתוכנית ההטבות של לאומי קארד:

נובמבר 2018: מבצעים לחברים במועדון ביחד בשבילך לרגל חנוכה – הנחות על כרטיסי הופעות ועוד (הרחבה כאן על מבצעים בכרטיסי מועדון שונים)

מאי 2018: בוטלה ההנחה בתדלוק למועדון  ביחד בשבילך. עשרות אלפי חברי מועדון שמחזיקים בכרטיס האשראי 'ביחד בשבילך' של ההסתדרות קיבלו הודעת סמס שלפיה – ההנחה בתדלוק בתחנות סונול בהיקף של 23 אגורות על תדלוק מלא ו-5% בחנויות הנוחות יסתיימו ב-22 במאי. הסיבה היא "החלטת חברת סונול לסיים את שיתוף הפעולה". מאחורי ההחלטה הורדת מרווח השיווק לכל חברות הדלק (הפער בין מחיר רכישת הבנזין  לבין מחיר המכירה שלו בתחנות).

ינואר 2018 – מועדון "ביחד בשבילך",  מעניק ללא עלות הטבה בלעדית וייחודית לחברי המועדון הזכאים- ביטוח תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות, באמצעות חברת הביטוח "מנורה מבטחים". פוליסת הביטוח המוצעת, תכלול שירותי ביטוח לכיסוי תרופות שאינן כלולות בסל הבריאות בגובה של עד מיליון שקל. הזכאים לביטוח הם חברי הסתדרות המחזיקים בכרטיס האשראי של המועדון במשך 3 חודשים לפחות וחברים בהסתדרות במשך שנה. חברי מועדון שעומדים בתנאי הזכאות יצורפו באופן אוטומטי. 

הכיסוי הביטוחי, שמציע מועדון "ביחד בשבילך", מהווה מענה לצורך בתרופות שלא נכללו בסל הבריאות הממלכתי. יו"ר ההסתדרות, אבי ניסנקורן, אמר בהקשר זה: "ההסתדרות כתנועה החברתית הגדולה והמובילה בישראל שפועלת לצמצום פערים בחברה, משקיעה משאבים רבים על מנת שהשירותים שמקבל חבר הסתדרות ובפרט דרך מועדון 'ביחד בשבילך', יהיו משמעותיים וישמשו אמצעי אמיתי להוזלת סל הקניות המשפחתי. ביטוח התרופות שאינן בסל הבריאות הוא בשורה נוספת שמביאה ההסתדרות ומועדון 'ביחד בשבילך' לכלל החברים".

איל קרוליצקי, מנכ"ל מועדון ביחד בשבילך, אמר  "זוהי הפעם הראשונה בישראל שמועדון צרכנות מסבסד עלות תרופות שלא כלולות בסל הבריאות והטבה זו תקל בעלויות. לפני כשנתיים חרטנו על דגלנו להיות מועדון הצרכנות החברתי ביותר ישראל, שמעניק הטבות משמעותיות המוזילות את יוקר המחייה והטבה זו ואחרות מיישמות במדויק את האסטרטגיה שלנו".

פרטים נוספים על כרטיס לאומי קארד ביחד בשבילך תמצאו באתר לאומי קארד.

פרטים נוספים על המועדון – באתר ביחד בשבילך

מהם כרטיסי קאשבק, והאם כדאי?                                      קרדיט: pixabay

כרטיס אשראי לאומי קארד TAU מיועד לאוכלוסייה הרחבה מאד של אוניברסיטת תל אביב במהלך השנים: סטודנטים, בוגרים, אנשי סגל והוראה, עובדים, גמלאים וכן בני זוג (למעט של הסטודנטים). זהו כרטיס המאפשר שיוך למועדון הצרכנות TAU, ובו הטבות שונות, כשעבור הסטודנטים הוא יכול לשמש גם תעודת הסטודנט הרשמית של אוניברסיטת תל אביב.

כרטיס לאומי קארד TAU נחשב לאטרקטיבי בעיקר על רקע תנאי השימוש בו. הוא מקנה פטור מלא מדמי כרטיס לכל מי שמשתייך על המועדון: סטודנטים שמפסיקים את לימודיהם עלולים שלא להשתייך למועדון, אבל עבור בוגרי האוניברסיטה הפטור הוא למעשה לכל החיים. לכך ניתן להוסיף פטורים שונים עבור שירותים מיוחדיפ, למשל טיפול בהכחשה לא מוצדקת של עסקה, הנפקת כרטיס חליפי (כולל הנפקה מיידית), פירעון מוקדם או מיידי של עסקאות ועוד.

הכרטיס מאפשר שימוש בישראל ובחו"ל לביצוע עסקאות וכן למשיכת כספים – על פי לאומי קארד שערי ההמרה כאן הם מועדפים, כשיש לבעל הכרטיס אפשרות לדחות את החיוב עבור עסקאות המבוצעות בחו"ל (במצב הרגיל הכרטיס מחויב כבר מספר ימים לאחר ביצוע העסקה, ולא עם יתר העסקאות החודשיות). המרת מט"ח בביצוע רכישות בחו"ל נעשית על פי השער היציג של המטבע.

רשימת ההטבות שמעניק הכרטיס

לאומי קארד TAU מעניק הטבות שונות, חלק נובעות מההשתייכות למועדון של אוניברסיטת תל אביב וחלקן מעצם היות הכרטיס של לאומי קארד.  הכרטיס מספק הנחות קבועות בגובה של כ-3-15% במעמד החיוב בבתי עסק שונים: רשת מגה, הסושיה, אבולעפיה, בר גיורא, בזילי.קום, קינג ג'ורג', ממסי תיירות ואחרים. הכרטיס מקנה הנחה על תדלוק בתחנות הדלק של סונול וגם בחנויות הנוחות So Good הנמצאות בתחנות. הטבות אחרות נוגעות לקמפוס עצמו, למשל הנחה במחירי המנוי השנתי במרכז הספורט של האוניברסיטה, הנחה בחניונים הסובבים את הקמפוס או מחירים מוזלים לאירועים שמארגנת אגודת הסטודנטים.

הכרטיס מקנה את כל ההטבות הניתנות לכרטיסי לאומי קארד, למשל במסגרת תוכנית הפינוקים. מחזיקי הכרטיס הופכים ללא עלות נוספת לחברי מועדון מולטי עזריאלי, שמספק הטבות נקודתיות בקניוני עזריאלי: הנחות של עד 10% בחנויות בקניונים, עד 10% הנחה בחניונים של קניוני עזריאלי, הטבה חודשית מתחלפת ועוד.

כרטיס האשראי לאומי קארד TAU מאפשר לצבור נקודות למועדוני התעופה הנוסע המתמיד של אל על או MileagePlus של יונייטד – יש לציין שלצורך זה נדרש להצטרף למועדון התעופה, שמבטל את ההטבות האחרות של לאומי קארד. משתמשי הכרטיס זכאים להזמין במסגרתו ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום דרך חברת AIG. על השכרת רכב בחו"ל מקבלים בעלי הכרטיס הנחה בגובה של 13% דרך חברת Hertz.

בנוסף, אנשי סגל, עובדי הוראה, בוגרים, גמלאים ובני זוגם משתייכים באופן אוטומטי למועדון לאומי קארד Executive, במסגרתו הם יכולים להיכנס ללא תשלום לטרקלין דן בנתב"ג (רק בעל הכרטיס יכול להיכנס), וכן מקבלים כרטיס Priority Pass ללא תשלום. יש לציין שהכרטיס עצמו מקנה את הזכאות להיכנס לטרקלינים ברחבי העולם במחיר מוזל, אבל עדיין מחייב תשלום של דמי הכניסה.

סטודנטים, עובדים או אנשי סגל שמזמינים את הכרטיס זכאים למתנת הצטרפות, כשנכון לעכשיו יש שתי אפשרויות: כרטיס Gift Card רב פעמי טעון ב-100 ש"ח למימוש ברשתות, או 100 ש"ח לשימוש באפליקציית החניה סלופארק.

פרטים נוספים על כרטיס לאומי קארד TAU תמצאו כאן. פירוט על מועדון TAU זמין בקישור הבא.