ממי הייתם לוקחים עצות על חינוך פינסי? לנו נראה שכדאי להתייעץ עם המשקיע הגדול בעולם שהתחילו בעסקיו כבר בגיל שש, כשמכר פחיות קולה פי שניים ממחירן. האיש הזה הוא וורן באפט.

את העצות שלו פרסם בסדרה מצוירת לילדים בשם "מועדון המיליונרים הסודי", שבה דמותו הייתה מנטור לקבוצת תלמידים. בכל פרק מתמקדים בשיעור פיננסי אחר. הנה כמה מהשיעורים שלו. חלק מהם טובים לא רק לכספים אלא לחיים בכלל.

השיעור הראשון של באפט לא מדבר על כסף אלא על לעודד את הילדים כשהם נכשלים, שינסו שוב ושוב. כך הם מפתחים יכולת יצירתית ויכולת פתרון בעיות. זו יכולת גם שטובה כמובן לבעיות פיננסיות. אחד הטיפים הטובים שלו הוא להפוך את הזבל  לשימושי, כמו פקקים המוכנים לזבל ויכולים להיות לשימוש עבור דברים אחרים כמו כלי משחק.

השיעור השני הכי חשוב הוא פשוט לחסוך כסף. כך הם יתחילו להבין בעצמם את הקשר בין רצון לצורך.  אפשר להכין תיבה להוצאות ותיבה לחסכונות. אפשר לשאול את הילדים למה תיועד התיבה להוצאות ולמה לחסכונות אפשר לשאול אותם מה באמת הם צריכים ומה הם רוצים ולסמן בהתאם.

השיעור השלישי הוא להבדיל בין ערך למחיר. המחיר המצוין הוא לאו דווקא המחיר הרצוי למוצר, ייתכן שהוא נובע ממיתוג יתר או  מקביעת מחיר ביתר אצל הקמעונאי. צריך לבדוק אם ניתן להשיג מוצר ביותר זול או אפילו בחינם. אפשר ללמד את הילד  להשוות מחירים, למצוא הנחות וכד'.

השיעור הרביעי הוא לבדוק החלטות ותוצאות, כלומר כיצד החלטות נכונות משפיעות על התוצאות. באפט למשל מציע לשוחח עם הילדים על ההחלטות ועל ההשלכות שעשויות להיות להן. הוא נותן דוגמה של טלוויזיה חדשה לעומת מזגן מקולקל, שצריך קודם לתקן את המזגן ואז לחסוך לקניית הטלוויזיה

עודדו אותם כשהם עושים החלטות טובות ובהחלטות שליליות עוררו את דעתם לאפשרויות החלופיות. נזכיר כי באפט רכש את המניה הראשונה שלו בגיל 11, אז הוא בטח יודע משהו.

מחשב, משחקים וסיורים – כלים ללימוד חינוך פיננסי

חינוך פיננסי – פרק 6: מי השחקנים בשוק ההון?

חינוך פיננסי – פרק 5: מהם ניירות הערך המרכזיים בבורסה?

גג של בניין בבית משותף שייך לכל הבניין, אלא אם צוין אחרת. אבל אם מדובר בגג משותף, נוצרת כמה בעיות, האם השכן מהדירה למעלה יכול לשים כל ציוד שהוא רוצה? האם הוא יכול לבנות יחידת דיור אם הגג בעלותו? ומה לגבי נזילות מהגג? האם כל הדיירים צריכים לשלם על התיקון? על כך במדריך זה.

בכל מקרה, אם לא הוגדר בתקנון הבית המשותף או באסיפת הדיירים כי הגג שייך לאחד מהשכנים, מדובר ברכוש משותף לכל הבניין ומכאן שיש לעשות בו שימוש סביר, אי אפשר למלא את הגג בציוד ואי אפשר להשתלט על כולו, או כל מי שימנע מדיירים אחרים להשתמש בגג. כל הדיירים שגרים מתחת לגג לא יכולים לפתוח פתח המחבר לגג על דעת עצמם ללא אישור הדיירים.

התיישנות גג משותף

במקרה מסוים שבו טענו הדיירים כי השכנים השתלטו על הגג  זאת למרות היעדר חיבור לגג טענה המפקחת כי חלה התיישנות,  כי הדיירים עושים שימוש בגג מרגע שנכנסו לדירה  במשך עשרים שנה, ויש לראות את שתיקת הדיירים כהסכמה, הדיירים טענו גם כי  רכשו את הגג עם הדירה ורק לאחר מכן נודע להם שאינו מחובר לדירה. בית המשפט הפך את החלטת המפקחת וקבע שאין לראות בשתיקת הדיירים הסכמה והורה לפנות את הציוד מהגג.

מי משלם על איטום גג משותף ותיקונו

בעיה נוספת שחוזרת בעיקר בימי הגשמים היא איטום הגג. השכנים מלמטה לא רוצים לשלם על איטום הגג, כי הם לא סובלים מטפטופים, אבל על פי חוק הגג  שייך לכל הבניין ולא רק לדיירי הדירות העליונות.

על פי חוק, האחריות על הגג אינה  רק על דיירי הדירות העליונות אלא על כל דירי הבניין. כך שהכוונה היא לא רק שכל דיירי הבניין ישלמו, אלא שגם הזמנת הקבלן ובחירתו צריכה להיעשות על ידי כלל הדיירים באסיפה. מכאן האסיפה גם ממנה את הוועד  שיבחר את כל בעלי התיקונים לציוד המשותף, וגם את קבלן האיטום – נהוג שהוועד מבקש כמה הצעות מחיר לפני שבוחר בקבלן המתאים.

אם אחד הדיירים מסרב לשלם, לא ניתנת לו הזכות הזו. הוועד ישלם בעצמו מהקופה ויתבע את הדייר באמצעות המפקח על הבתים המשותפים. ייתכן גם שההליך יגיע לבית המשפט.

עם זאת, אם קיימת הסכמה בין הדיירים באסיפה לחלוקת תשלומים, בעיקר בבניין נמוך, כי למשל דיירי הדירות הנמוכות ישלמו על הטיפול בחצר ודיירי הדירות העליונות ישלמו על הגג, זה אפשרי, כל עוד הוחלט כך בהחלטת רוב באסיפת הדיירים.

גג פרטי

בחלק מהבתים המשותפים יש גג פרטי שנקנה על ידי בעלי הדירה ומחובר לדירה. אלו דירות הגג. כמובן שבמקרה זה הגג משמש רק את בעלי הדירה והוא האחראי הבלעדי לתיקונו. עם זאת,  צריך לבחון שאכן יש האישורים שהגג פרטי. במקרה זה לא יוכלו לטעון דיירים שהם כן משתמשים בגג רק לציודם הפרטי, אך כל דיריי הבניין יהיו חייבים להשתתף בתיקונים. ולהפך, בגג משותף לא יוכלו לטעון הדיירים שאינם משתתפים בתיקון אך יתקינו עליו דודי שמש וישתמשו בו לאחסון.

למי שייך הגג

בצו רישום הבית המשותף ובנסח רישום המקרקעין מצוין מי הבעלים של הגג. גם תקנון הבית המשותף כולל את חלוקת זכויות הבנייה על הגג

זכויות בנייה בגג

גם אם אדם רכש את הגג ,רכישת הגג לא מקנה לרוכש את זכויות הבניה הנוספות על הגג ואלו שייכות, על פי רוב, לכל דיירי הבניין, משום שבנייה נוספת בגג כמו דירה נוספת משפיעה על כל דיירי הבניין, למשל בייעוד הבניין לתמ"א 38. אם בכל זאת ירצו בעלי הגג לבנות יחידת דיור נוספת על הגג, יצטרכו לקבל את האישור של רוב דיירי הבניין.

בית משותף – מה הכללים החלים על הרכוש המשותף, מדרגות, מקלט, מחסנים?

בית משותף – מה זה ומה צריך לדעת

1,1018 שקל לכל ילד זה הסכום שמשפחות עם ארבעה ילדים ומעלה יכולות לקבל עבור מענק לימודים מדי שנה לכל ילד.  את המענק מקבלות משפחות הזכאיות לקצבת קיום מביטוח לאומי. המענק ניתן לילדים  שמלאו להם שש או שימלאו להם 18-6 במהלך הלימודים.

את המענק מקבלים מדי אוגוסט לחשבון הבנק של המשפחה. המענק לשנת הלימודים המתחילה בספטמבר 2018 משולם עבור ילדים שנולדו בתקופה שבין 01.01.2001 ל-31.12.2012. המענק לשנת הלימודים המתחילה בספטמבר 2019 משולם עבור ילדים שנולדו בתקופה שבין 01.01.2002 ל-31.12.2013.

למי מגיע? המענק ניתן לכל משפחה עם מעל ארבעה ילדים, כולל ילדים חורגים ומאומצים, הזכאית לאחת מקצבאות הבאות:

• גמלת הבטחת הכנסה (השלמת הכנסה)
• קצבת מזונות
• קצבת נכות כללית
• קצבת זיקנה (קצבת אזרח ותיק)
• קצבת שאירים (

אם מדובר בהורה יחידני  המענק ניתן ללא תלות במספר הילדים.

איך מקבלים? הזכות ניתנת אוטומטית לחשבון הבנק של הקצבה מדי אוגוסט. אם אתם ממשפחות הזכאיות ולא קיבלתם מענק, פנו למחלקת הילדים בביטוח לאומי. אם ההורה הוא אלמן של חלל פעולת איבה (כלומר שבן זוגו נהרג בפעולת איבה), או שהילד הינו יתום של חלל פעולת איבה, הוא זכאי למענק לימודים נוסף, אשר משולם יחד עם התגמול של חודש אוגוסט המשולם למשפחות חללי פעולות האיבה.

זכויות נוספות הניתנות למשפחות מרובות ילדים הן קצבאות עולות -משנת 2009 קבעה הממשלה כי יעלו בהדרגה הקצבאות בעבור הילד השני עד הילד הרביעי, ויגיעו עד סכום של 259 שקלים לכל ילד. התמיכה הכספית שמקבלות משפחות מרובות ילדים עבור הילד הרביעי עולה על כל הסכום שהן מקבלות עבור שלושת הילדים הראשונים. כל ילד שנולד אחרי הילד הרביעי במשפחה מקבל קצבה גבוהה יותר. קצבת ילדים גם פטורה ממס.

משפחות עם מעל חמישה ילדים גם מקבלות סיוע בשכר דירה בדיור ציבורי במקרים מסוימים.

הורה מפרנס נפטר – מה הסיכונים

הורים בקשיים כלכליים: למה אתם זכאים במערכת החינוך?

משרד השיכון והבינוי מאשר דוח המבקר: קיים מחסור דירות בדיור הציבורי

התקופה שלפני לקיחת המשכנתא היא תקופה לחוצה מאוד. לרוב, מדובר בתקופה מאד קרובה לרכישת הדירה עצמה, ולכן הלחץ הוא כפול: מצד אחד, קיים הלחץ של רכישת הדירה  – הקבלן, המתווך או בעלי הדירה עצמם לוחצים על מנת לסיים את העסקה בהקדם. כמו כן, קיים לחץ על הרוכשים לקבל החלטות על נקודות וסעיפים בחוזה המכר, ובאופן כללי לקבל החלטה על דירה מסוימת שבה הם מעוניינים. ולכל הלחצים הנזכרים לעיל, מצטרף לחץ לא קטן בדרך לנטילת המשכנתא עצמה.

אז מה כל כך מלחיץ במשכנתא? כמעט הכל, ולכן קורות טעויות

המשכנתא היא ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר שלוקח כל אחד מאתנו בחייו. את המשכנתא ניתן ללוות באינספור מסלולים ואפשרויות. הבעיה היא שכל אחד אומר ללווים המבולבלים שמשהו אחר יותר טוב, ובכל בנק יתנו להם הצעת משכנתא שונה. תודו שזה מלחיץ.

בעקבות הלחץ המתואר לעיל, אנשים נוטים לעשות טעויות, בעיקר טעויות רגשיות, אבל הטעויות האלה מתורגמות מהר מאד לטעויות כלכליות. בשורות להלן ארצה להרחיב בנוגע לחמשת הטעויות הכי נפוצות שאנשים עושים, בבואם לקחת משכנתא.

טעות מספר 1: מתייעצים עם חברים ובני משפחה

עם כל הכבוד לחבר הקרוב מהעבודה שלקח משכנתא לפני חודש (והיה מבולבל בדיוק כמוכם) ועם כל הכבוד לבת דודה שלכם שעובדת בבנק כיועצת השקעות, משכנתא היא נושא מורכב שמאוד קשה לייעץ עבורו בלי הכרת הנושא על בוריו. המשכנתא תשפיע על חייהם של הלווים באופן משמעותי, ולאורך זמן. לכן, אי אפשר להתנהל על פי עצות שניתנו בארוחת ערבה של יום שישי, מפי אנשים שהם בעצמם לא ממש מבינים בנושא. 

הטעות שאנשים עושים שהם מתייעצים עם חברים ובני משפחה היא כפולה:

א. ככל הנראה לחבר או לבן דוד אין באמת ידע רחב בתחום המשכנתאות (ידע בהשקעות או בראיית חשבון לא קשור לידע במשכנתאות).

ב. ברור שאותו החבר או בן המשפחה הזה שאתם מתייעצים איתו, לא ירצה לעשות טעויות. (למרות שככל הנראה לא תבואו אליו בטענות), לפיכך, הוא עשוי לייעץ לכם באופן טבעי בצורה שאולי נראית על פניו "בטוחה" אבל ממש לא בטוח שתתאים לכם (ארחיב על כך בסעיף הבא). באופן עקרוני, בחירת מסלול משכנתא היא עניין ספציפי, ומה שמתאים ללווה אחד, יכול שלא להתאים ללווה אחר.

טעות מספר 2: בוחרים באופציה הבטוחה ביותר

כמעט כמו בכל דבר בחיים שמפחיד אותנו ואין לו וודאות לטווח הארוך, רובנו נוטים לבחור באופציה הבטוחה לנו ביותר.

בעיקרון ביטחון וסולידיות זה דבר מבורך כשמדובר בפיננסים, אבל עודף ביטחון ועודף סולידיות במשכנתא ככל הנראה יגרום לנו לשלם ריביות מאוד גבוהות (ובטוחות), וככל הנראה גם עמלות פירעון ממש גבוהות, אם וכאשר נרצה לפרוע את המשכנתא לפני הזמן. (למשל – על מנת למחזר משכנתא, או להגדיל משכנתא).

אבל העובדה שהלווה לא מבין במשכנתאות, אין פירושה שהוא חייב לקחת את המשכנתא דווקא במסלול הכי בטוח שקיים לכאורה. האפשרות היותר טובה, היא שהלווה ילמד להכיר את שאר מסלולי המשכנתא. לחילופין, הוא יכול להיוועץ באיש מקצוע.

טעות מספר 3: מקיימים משא ומתן עם הבנק ללא תמהיל מדויק

על מנת שהמו"מ מול הבנק יהיה מוצלח, חובה על מבקשי הלוואת המשכנתא לדעת איזה תמהיל משכנתא הם רוצים, אחרת אין למו"מ הזה שום ערך.

אם אין ללווים תמהיל מדויק (מסלולים, סכומים ואורך חיי המשכנתא הצפוי) הם לא יוכלו לדעת מה לבקש מהבנק. הם פשוט יתבלבלו בין ההצעות השונות של הבנקים. כל אחד יציע להם הצעה שונה (בין אם זה בגלל שהוא מאמין בו ובין אם זה בגלל שיותר טוב לו למכור את המסלול הנ"ל), ולכן חובה עליהם לבנות ולתכנן תמהיל משכנתא, עוד לפני שהם הגיעו לשלב המו"מ.

טעות מספר 4: מגיעים לרגע האחרון

לקחת משכנתא זה סיפור שעשוי להימשך חודשיים בערך. חודש אחד אמור להיות מוקדש לטובת הרכבת התמהיל, ניהול המו"מ מול הבנקים וקבלת החלטה על הבנק בו ניקח את המשכנתא. החודש השני אמור להיות מוקדש למשימות שהבנק ידרוש מהלווים לבצע, עוד לפני שהמשכנתא תאושר ותעבור לרשות מי שמוכרים את הבית או הדירה. עם המשימות הללו ניתן למנות הערכת שמאי על הנכס, ייפוי כח נוטוריוני, רכישת פוליסת ביטוח, השגת ההון העצמי ומשימות אחרות.

לא מעט אנשים נוטים למשוך את הזמן, ולהגיע למועד המכריע לקראת סגירת המשכנתא כשהם  לא מוכנים. כתוצאה, הם ניצבים מול הבנק שבועיים לפני לקיחת המשכנתא. ההשלכות של העדר מוכנות הן משמעותיות – בעיקר במובן הזה שבעתות לחץ ומצוקה, הם לא באמת יכולים לנהל משא ומתן מול הבנק, או מול כל גוף פיננסי אחר. כך קורה שהבנק מכתיב תנאים, והלווים לא יכולים להתמקח.

זה מביא אותם לשתי בעיות לא קטנות:

התפשרות: כאמור, כשהלווים לחוצים ולא מוכנים, הם מתפשרים על תמהיל המשכנתא או על הריביות, כי הם ממהרים.

אי עמידה בזמנים: בגלל העדר מוטכנות מספקת, הלווים לא מספיקים לבצע את המשימות שהבנק נותן להם. כתוצאה, הם מאחרים בתשלום למוכר, מה שעלול לגרור קנסות או אפילו להוות עילה לביטול חוזה. במצב של עליות מחירים, כפי שהוא קיים בשנים האחרונות, לא מן הנמנע שהמוכר ימצא בינתיים מישהו שישלם לו עבור הנכס יותר ממה שסוכם עם הרוכשים, והוא יחתור לביטוח העסקה. העדר מוכנות ואיחור בתשלומים יתנו לאותו מוכר בדיוק את העילה שחיפש לביטול עסקה.

טעות מספר 5: נוטים לזלזל בתשלומי ביטוח משכנתא

נכון שתשלום הביטוח הראשוני נראה מאוד קטן (בדרך כלל 100-200 ש"ח לחודש). אבל מה שרבים לא לוקחים בחשבון, היא העובדה שיש סכום הזה נטייה לעלות עם השנים. ואם מחשבים את כלל סכומי ביטוח המשכנתא, הסכומים יכולים להגיע, ואכן מגיעים, לעשרות ומאות אלפי שקלים שישולמו לכל אורך חיי המשכנתא.

למרבית הלווים יש נטייה פסיכולוגית שלא להתעסק עם ביטוח המשכנתא, כל עוד המשכנתא ברקע. לכאורה הדבר נכון, משום שבאמת, החזר המשכנתא הוא ההוצאה המשמעותית ביותר. אבל בדיקה מעמידה של העניין מביאה בהכרח למסקנה שתשלומי הביטוח לא ממש קטנים, וכפי שכבר צוין לעיל, הם מצטברים לסכומי כסף אדירים.

נכון שאין טעם להשקיע זמן בבניית תמהיל ביטוח (כי אין דבר כזה, רוב הפוליסות דומות), אבל בהחלט מוטלת על מי שלוקח משכנתא החובה להתייחס לנושא ברצינות, ולנהל מו"מ מקיף לפני בחירת הצעת הביטוח. לכן, כששדרך למשכנתא אתם בונים את תמהיל המשכנתא הרצוי, קובעים החזר חודשי ומריצים סימולציות במחשבון משכנתא – קחו בחשבון גם את העלויות הנוספות השוטפות של ביטוח המשכנתא.

הרפורמה במשכנתאות והמשמעויות שלה

שלושת הטעויות הראשונות שהוזכרו, קרי התייעצות עם מי שאינם בעלי מקצוע, בחירת אופציה שאיננה מתאימה וניהול משא ומתן ללא תמהיל משכנתא, נובעות בעיקר מהעובדה שהצעות המשכנתא שהבנקים נותנים לרוכשים הפוטנציאליים, אינן מובנות ולרוב הן גם אינן ניתנות להשוואה. בין אם הדבר נובע מרצון מכוון לסבך את הנושא, ובין אם מההעדפה של הבנק לשווק סוג מסוים של משכנתא, התוצאה היא שמי שאינם מבינים בתחום, ואין להם כלים להשוואה, לא יבינו במה מדובר. וממילא, מרבית הלווים גם אינם מבקשים הצעות מחיר למשכנתא ממילא, ונוטים לסמוך בצורה עיוורת למדיי על הבנק. בדיוק על מנת לטפל בבעיות הללו, יזם בנק ישראל רפורמה בשוק המשכנתאות. הרפורמה הזאת נכנסת לתוקף בסוף חודש אוגוסט 2022. להלן עיקרי הרפורמה:

מסלולי משכנתא אחידים

המרכיב המשמעותי והחשוב ביותר ברפורמה, טמון בעובדה שהבנקים יהיו מחויבים לתת לכל לווה המבקש הצעת משכנתא, הצעה בפורמט אחיד. מדובר בכך שאופן ההצגה והפירוט של המשכנתא יהיה דומה, שלא לומר זהה בין כל הבנקים. כך יהיה ללווים הפוטנציאליים מסמך קל לקריאה, שקל מאד להשוות אותו למסמך שהתקבל בבנק אחר.

שלושה מסלולי משכנתא גנריים: מסלולי המשכנתא המפורטים במסמך יהיו זהים בין כל הבנקים. כל הבנקים מחויבים להציג בפני מבקש ההצעה שלושה מסלולי משכנתא זהים. כך הלווה יוכל להשוות בקלות את הריביות ואת תשלומי המשכנתא הצפויים לו.

הצגת סכום החזר חודשי צפוי

אמנם במאמר שלנו הוצגו תחילה מסלולי המשכנתא האחידים. אבל עוד לפני פירוט המסלולים, חייב האישור העקרוני שהבנק מעביר למבקשי המשכנתא לכלול את הריבית הכוללת החזויה, וסך התשלומים הצפוי. בנוסף, הוא כולל גם את סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי. בעקבות העליות האחרונות בריביות המשכנתא ובריבית בנק ישראל, ובעקבות העובדה שהעליות הללו צפויות להימשך, יש משמעות עצומה לכך שבפני הלווים יוצגו בצורה ברורה העובדות שעשויות להשפיע עליהם לאורך שנים.

הצגת מסלולי משכנתא ייחודיים

נוסף על שלושת המסלולים הגנריים, שיהיו זהים בין כל הבנקים, כל בנק יוכל להציג בפני הלווים הפוטנציאליים גם מסלול משכנתא מועדף משלו. אחרי שהוצגו המסלולים הגנריים, אמור הלווה להיות מסוגל להשוות בצורה קלה ונוחה יותר בין המסלולים השונים. כך הבחירה שלו תהיה מושכלת, ומבוססת על הנחות מציאותיות ולא על השערות לא מבוססות.

ההיגיון מאחורי הרפורמה ומה הלווים צריכים לעשות

ההיגיון מאחורי הרפורמה הוא שככל שהלווים יוכלו להשוות בקלות בין הצעות משכנתא שונות, כך התחרות בין הבנקים ובין הגופים המלווים האחרים תגדל. זאת, משום שברור שאם הלווים הפוטנציאליים יוכלו להשוות בקלות בין מסלולי המשכנתא, הם יבחרו במסלול המשתלם להם ביותר. לכאורה, אין היגיון בכך שלווה יבחר מסלול שברור שהוא לא משתלם.

עם זאת, חשוב להבין שעל מנת לקבל הצעת משכנתא אחידה וניתנת להשוואה, הלווים חייבים למסור גם נתונים בסיסיים זהים לבנקים. עם הנתונים הבסיסיים הללו יש למנות את סכום המשכנתא הנדרש, אורך חיי המשכנתא, ערך הנכס ועוד. ככל שהנתונים יהיו דומים, גם ההצעות של הבנקים תהיינה זהות וקלות להשוואה.

לסיכום
בפוסט הזה היה חשוב לי להתייחס למשכנתאות לא בהיבט הפיננסי הקלאסי, אלא דווקא בדגש על טעויות כלכליות בלקיחת משכנתא, שנובעות מהיבטים רגשיים בדרך כלל.

ברור שמשכנתא היא נושא מורכב וקצת מפחיד אבל אם תעניקו לה את תשומת הזמן המתאימה, או אם תיקחו איש מקצוע שיעשה עבורכם את העבודה, ככל הנראה תחסכו לא מעט כסף.

מחשבון משכנתא

משנת 2017 הפרשה לפנסיה היא חובה שחלה גם על עצמאים. בעוד ששכירים יקבלו את הפנסיה מהפרשות המעסיק והפרשות שלהם, כלומר המעסיק מחויב להפריש להם, הרי שכאשר המעסיק והעובד הם אותו אחד – כשמדובר על עסק עצמאי, אז העצמאי חייב להפריש לעצמו. המטרה – שלכולם תהיה איכות חיים סבירה בתקופת הפנסיה. עם זאת, בניגוד לשכירים, שכספי הפנסיה מופרשים להם מדי חודש בחודשו, הרי עצמאים יכולים לבחור בין הפרשה חודשית לבין הפרשה שנעשית רק פעם בשנה.

מה עושים למי שלא משלם? בשלב הראשון מזהירים, ובשלב הבא כבר יוטלו קנסות, אם כי בסכום לא גבוה מדי – 500 שקל.

על פי החוק שנכנס לתוקף בינואר 2017, חובת הפרשה חלה על עצמאים בין הגילאים 21 לגברים ונשים ועד לגיל 60 שחלפו כבר 6 חודשים מהמועד שבו נרשמו כעצמאים. פטורים מהפרשה הם עצמאים שבמועד כניסת החוק לתוקף חגגו כבר 55 שנה. מי שמפריש לפנסיה כשכיר יכול במקרים מסוימים להפריש עוד לפנסיה וליהנות מהטבות נוספות (מיסוי). איך יודעים אם ניתן לחסוך עוד?  בודקים בהתאם למשכורות על איזה סכום הופרשה הפנסיה, ובודקים אם לפי המשכורות השכר בפועל גבוה יותר (בגלל תוספות שלא מחושבות לפנסיה) או בגלל הכנסות נוספות גם כעצמאי.

כלומר, אם יש שכירים שהם גם עצמאים והם מפרישים כבר בתור שכירים וההפרשה שלהם כשכירים עולה על החבות להפרשה לפנסיה, הם לא חייבים להפריש יותר. ברוב המקרים זה כדאי – החיסכון שלכם בתקופת הפנסיה יהיה גבוה יותר.

כמה מפרישים לפנסיה? עד שכר שהוא מחצית מהשכר הממוצע מפרישים 4.45% מהשכר. מעל 50% מהשכר הממוצע מפרישים לפחות 12.55%.

השכר הממוצע במשק לצורך חישוב הפרשות פנסיה עומד על 10,500 שקל (בתוקף עד 2022). עצמאי שמרוויח מעבר לשכר הזה יכול להסתפק בהפרשה חודשית בגובה 897 שקל או הפרשה שנתית בגובה 10,762 שקל.

לגבי ההכנסה שמעל השכר הממוצע במשק, אין חובת הפרשה.

גיליון הציונים של ישראל על מדד רמת החיים והרווחה של חברת הייעוץ הגלובלית BCG (בוסטון קונסלטינג גרופ) הוא די טוב. אז האם טוב לנו כפי שהמדד מציג? אולי אנחנו סתם קוטרים?

 על פי המדד אנחנו חזקים בכלכלה, בינוניים בחינוך, חלשים בסביבה.  ישראל מדורגת במקום ה- 34 מתוך 155 מדינות הכלולות במדד SEDA – המדד ביותר לבחינת רמת החיים והרווחה;  מעבר לכך ישראל נמצאת בעשירון העליון של המדינות המשתפרות בעשור האחרון.

כלכלה חזקה ומשתפרת שלא בהכרח משתקפת ברמת העושר היחסית של הפרט. זו השורה התחתונה עבור ישראל כפי שעולה ממדד SEDA (Sustainable Economic Development Assessment), של חברת הייעוץ הבינלאומית BCG Boston Consulting Group שפורסם לאחרונה.

מדד SEDA הוא מדד גלובאלי השוואתי לרמת חיים ורווחה (Well Being) המבוסס על נתוני האו"ם, הבנק העולמי, WHO, OECD ועוד. בניגוד למדידת GDP לנפש, אשר בוחנת רווחה מנקודת מבט כלכלית צרה, מדד SEDA משלב מדדים אובייקטיביים מ-11 קטגוריות המקיפות את כל ההיבטים המשמעותיים של רווחה – הכנסה, יציבות כלכלית ותעסוקה בתחום הכלכלי, בריאות, חינוך ותשתיות פיזיות בתחום התשתיות ושוויון, חברה אזרחית, ממשל, וסביבה בתחום הקיימות. SEDA הינו המדד הבוחן את רמת חיים ורווחה באופן הרחב והמקיף ביותר והוא זוכה להערכה רבה כמדד אובייקטיבי ושימושי על ידי גורמי מקצוע, אקדמיה ומדיה ברחבי העולם.

ישראל מגיעה למקום ה- 34 מתוך 155 חברות שמדורגות במדד עם ציון כולל של 67.8 (מתוך 100), לפני מרבית מדינות אפריקה, אסיה, דרום אמריקה ומזרח אירופה אבל אחרי מדינות מערב אירופה וצפון אמריקה. בראש המדד מדורגות: נורווגיה, שוויץ, איסלנד, דנמרק, שבדיה ופינלנד.

לציון גבוה במיוחד זוכה ישראל במדד היציבות הכלכלית (94.8), בנוסף לציונים טובים בתשתיות ובבריאות (83.3 ו-86.8 בהתאמה). ציון נמוכים יותר מקבלת ישראל בשוויון (70.8), חינוך (69.8, ירידה מ- 73.9 לפני עשור), תעסוקה (68.8) וממשל (65.1), חברה אזרחית (55.2) והכנסה (50.4) וציון נמוך במיוחד במדד סביבה (45.5).

בבחינה של רמת החיים והרווחה בהשוואה לעושר של הפרט (מדד SEDA משוקלל בהשוואה לGDP- לנפש), זוכה ישראל לתוצאה הלא מחמיאה של 0.84, תוצאה המציבה אותה ברבעון השלישי של המדינות. למעשה, למעט אזורי קרב וחוסר יציבות (כגון סוריה, עיראק וונצואלה), ישראל הינה המדינה היחידה מחוץ ליבשת אפריקה שזוכה לתוצאה לא מחמיאה זו. ב- 2008, עם תחילת המדידה, ישראל זכתה לתוצאה של 0.94 באותו המדד, מה שמצביע על כך שלמעשה חלה נסיגה ביעילות תרגום העושר לרווחה ורמת חיים (אולם רמת החיים האבסולוטית בכל זאת עלתה, בשל העלייה האבסולוטית המשמעותית בעושר).

מיקומה הכללי הנוכחי של ישראל במקום ה- 34 הוא שיפור שהתרחש לאורך העשור האחרון מאז התחילה המדידה ב- 2008, אז הייתה ישראל מדורגת במקום ה- 39 עם ציון כולל של 64.7. על אף שהשיפור נשמע שולי יחסית, יש לזכור כי מדובר בשיפור יחסי ולמעשה ישראל שייכת לעשירון העליון של שינוי חיובי במדד, באותה הליגה עם אירלנד, מלטה, סין, גיאורגיה ווייטנאם ועוד. אשר בכולן חל שיפור משמעותי ברמת החיים לאורך העשור האחרון.

SEDA מפורסם זו השנה התשיעית וכולל נתונים על 155 מדינות ובכך מאפשר, מלבד שיקוף מצבה של כל מדינה בתחומים השונים, גם השוואה בין מדינות וכן בחינת התפתחות כל מדינה לאורך השנים בקטגוריות שונות. בנוסף, מאפשר המדד בחינה השוואתית של היחס בין התוצאה במדד לבין ה GDP לנפש. השוואה זו מעניינת במיוחד שכן היא יכולה להצביע על כמה "יעילה" המדינה בתרגום העושר של תושביה לרמת החיים שלהם ולרווחתם.

המדד נגיש לציבור באופן אינטרקטיבי בקישור הבא https://www.bcg.com/en-il/publications/interactives/seda-2019-guide.aspx

הסבר על המדד וכן מאמרים קשורים שונים ניתן למצוא בקישור הבא https://www.bcg.com/en-il/industries/public-sector/sustainable-economic-development-assessment.aspx

דוח המסכם את הממצאים מהדוח לשנת 2019 ניתן למצוא בקישור הבא https://www.bcg.com/en-il/publications/2019/seda-measuring-well-being.aspx

שמואל בן אריה, מנהל השקעות ראשי לשוק המקומי בפיוניר ניהול הון, ציין על רקע החלטת הנגיד שלא לשנות את הריבית: "כשהנגיד החדש נכנס לתפקיד הוא לא הפסיק לרמוז על כך שהוא מתכוון לנסות ולנרמל את הריבית. בנוסף, חטיבת המחקר של בנק ישראל מסרה כי היא צופה כי בנק ישראל יעלה את הריבית פעם נוספת עד סוף הרבעון השלישי של 2019 ל-0.5% וכי הריבית תעמוד על כ- 1.25% בסוף 2020. למרות זאת, נראה כי הנגיד היסס, התעכב ולא פעל בזמן ולכן חלון ההזדמנויות האחרון להעלאת ריבית נסגר. זאת כאשר נתוני הצמיחה במשק המקומי רק הולכים ומתדרדרים, האינפלציה נעלמה כלא הייתה, ורק בחודש דווח ע"י הלמ"ס כי מדד המחירים לצרכן ירד ב-0.3% בחודש יולי 2019 – חודש שבו ירידת מחירים הינה דבר נדיר מאוד.

נכון לעכשיו ב-12 החודשים האחרונים עלה המדד ב-0.5%, שיעור נמוך מאוד מיעד בנק ישראל.

לאחר שהשקל לא עצר ורק התחזק אל מול כל המטבעות בעולם ולנוכח צעדי ההקלה הכמותית שיוצאים מבנקים מרכזיים בעולם, יצא הנגיד, אמיר ירון, בהודעה בא בישר כי הוא משנה כיוון וכי ריבית בנק ישראל לא תעלה במשך זמן ממושך, בניסיון לעצור את נסיקת השקל. בהודעת הריבית הנוכחית, הנגיד חזר על אמרה זו פעם נוספת ואף הדגיש כי יינקטו צעדים מוניטרים נוספים. למרות זאת, נראה שזה לא יספיק כדי לעצור את הסחף ולבנק ישראל אין באמת אפשרויות מוניטריות בארגז הכלים. אמנם תמיד אפשר להוריד את הריבית לאפס או לריבית שלילית, אך לכל זה מתווספת העובדה שחלה עלייה משמעותית במחירי הדירות, עוד 0.5% בחודשיים, שמחקה את כל הירידה במחירים – אולי ההישג היחיד ששר האוצר כחלון היה יכול לזקוף לזכותו. לכן, בנק ישראל צריך היה לדעת שיגיעו ימים עם נתונים כלכליים חלשים והיה צריך להגיע מוכן מוניטרית לכך.

אם בנק ישראל יחליט על ריבית שלילית הוא ככל הנראה יגזור על דור שלם לחיות ללא נכס בבעלותו. מכאן, שכל עוד הדולר לא חוזר להתחזק והשקל לא נחלש משמעותית, נגיד בנק ישראל ייאלץ ליישר קו עם המתרחש בארה"ב וברוב העולם, ולא יוכל לנרמל את הריבית ולהחזיר לעצמו ארגז כלים יעיל – ומחירי הדירות ימשיכו לנסוק".

כך או אחרת, מוקדם יותר פרסם בנק ישראל את ההודעה כי הריבית לא תשתנה.

מאז החלטת הריבית הקודמת חלה ירידה בסביבת האינפלציה. מדדי יוני ויולי היו נמוכים באופן משמעותי מהצפוי, ובשנים עשר החודשים האחרונים נרשמה אינפלציה של 0.5%; האינפלציה בניכוי אנרגיה ופירות וירקות הסתכמה ב-0.9%. מרבית התרומה השלילית למדד נבעה מסעיף הפירות והירקות המתאפיין בתנודתיות גבוהה, ומסעיפים שהושפעו מהייסוף ומירידת מחירי האנרגיה. הציפיות לאינפלציה לטווחים הקצרים והבינוניים ירדו; הציפיות לשנה נעות סביב הגבול התחתון של היעד, אך הציפיות לטווחים הארוכים נותרו מעוגנות בקרבת מרכז היעד.

מאז החלטת הריבית הקודמת השקל התחזק ב-3% במונחי השער הנומינלי האפקטיבי, וב-8.7% מתחילת השנה. במידה והייסוף יתמיד הוא יקשה למשך זמן ממושך יותר על חזרת האינפלציה ליעד.הפעילות הכלכלית ממשיכה לצמוח בקרבת הקצב הפוטנציאלי ועד כה מסתמן שהפעילות בישראל אינה מושפעת לרעה מהסנטימנט העולמי השלילי. הצריכה הפרטית ללא בני קיימא והצריכה הציבורית הובילו את הצמיחה ברבעון השני, וגם מגמת ההתרחבות שאפיינה את היצוא בשנתיים האחרונות נמשכת, בהובלת יצוא השירותים. נתונים ראשוניים לרבעון השלישי תומכים בהערכה שהצמיחה נמשכת בסביבת הקצב הפוטנציאלי. שוק העבודה ממשיך להיות הדוק.

הסיכונים הנשקפים לכלכלה העולמית החמירו מאז החלטת הריבית האחרונה, בעיקר לנוכח החרפת "מלחמת הסחר". בארה"ב ובמשקים נוספים הופחתה הריבית וצפויות הפחתות נוספות; באירופה צפויים צעדי הרחבה מוניטרית נוספים. 

הוועדה מעריכה שלאור התפנית בסביבת האינפלציה בישראל, ובמדיניות המוניטרית של הבנקים המרכזיים העיקריים, ההתמתנות בכלכלה העולמית והמשך הייסוף, הריבית לא תעלה למשך זמן ממושך. יתרה מזאת,  במידת הצורך, הוועדה תנקוט בצעדים נוספים כדי להרחיב עוד יותר את המדיניות המוניטרית, על מנת  לתמוך בתהליך שבסופו האינפלציה תתייצב בסביבת מרכז תחום היעד, ובפעילות הכלכלית. בנק ישראל ממשיך לעקוב אחר ההתפתחויות באינפלציה, בכלכלה הריאלית, במדיניות הפיסקלית, בשווקים הפיננסיים ובמשק העולמי, והוא יפעל להשגת יעדי המדיניות המוניטרית בהתאם להתפתחויות אלו.

לקובץ הנתונים המלווה את ההודעה לחץ כאן

מאז החלטת הריבית הקודמת חלה ירידה בסביבת האינפלציה. לאחר שמרבית המדדים מתחילת השנה הפתיעו כלפי מעלה, מדדי יוני ויולי היו נמוכים באופן משמעותי מהצפוי. בשנים עשר החודשים האחרונים נרשמה אינפלציה של 0.5%, בעוד האינפלציה בניכוי אנרגיה ופירות וירקות הסתכמה ב-0.9%. מרבית התרומה השלילית למדד נבעה מסעיף הפירות והירקות המתאפיין בתנודתיות גבוהה – השפעתו ניכרת באינפלציית המוצרים הבלתי סחירים; ומירידה במחירי הנסיעות לחו"ל ואחזקת רכב פרטי, שככל הנראה הושפעו מהייסוף שהצטבר מתחילת השנה ומירידת מחירי האנרגיה – אלו הביאו לכך שהאינפלציה במחירי המוצרים הסחירים ירדה לרמה שלילית. על רקע הירידה באינפלציה והייסוף ירדו גם הציפיות לאינפלציה לטווחים הקצרים והבינוניים: בחודשים הקרובים צפויה ירידה נוספת באינפלציה השנתית והציפיות לטווח של שנה מצויות בקרבת הגבול התחתון של היעד, וחלה ירידה בציפיות (פורוורד) לטווח של עד שלוש שנים. הציפיות לטווחים הארוכים נותרו מעוגנות בקרבת מרכז היעד. מאז החלטת הריבית הקודמת שער החליפין היה תנודתי, ובסיכום התקופה השקל התחזק ב-3% במונחי השער הנומינלי האפקטיבי, וב-8.7% מתחילת השנה. מידה והייסוף יתמיד הוא יקשה למשך זמן ממושך יותר על חזרת האינפלציה ליעד.

הפעילות הכלכלית ממשיכה לצמוח בקרבת הקצב הפוטנציאלי, ועד כה מסתמן שהפעילות בישראל אינה מושפעת לרעה מהסנטימנט העולמי השלילי. עם זאת, אי הוודאות לגבי הצעדים בהם תנקוט הממשלה לאחר הבחירות כדי לצמצם את הגירעון מגדילה את אי הוודאות לגבי ההתפתחויות בכלכלה המקומית. נתוני החשבונאות הלאומית של הרבעון השני הושפעו מהתנודתיות ביבוא כלי הרכב : התוצר צמח ב-1%, אולם על פי הערכת חטיבת המחקר קצב הצמיחה בניכוי השפעה זו היה מעל הקצב הפוטנציאלי, בהובלת הצריכה הפרטית ללא בני קיימא והצריכה הציבורית, שצמחו בשיעור של למעלה מ-7%. גם מגמת ההתרחבות שאפיינה את היצוא בשנתיים האחרונות נמשכת, בהובלת יצוא השירותים, וברבעון השני סך היצוא צמח (ללא יהלומים וחברות הזנק) ב-4.6%; מהדיווחים בסקר המגמות בעסקים של הלמ"ס עולה שלא ניכרת הרעה ברווחיות היצוא . בהשקעה בבנייה למגורים מסתמנת התאוששות ב-2019, לאחר שזו התכווצה בשנה שעברה. אינדיקטורים ראשוניים לרבעון השלישי תומכים בהערכה שהצמיחה נמשכת בסביבת הקצב הפוטנציאלי. שוק העבודה ממשיך להיות הדוק:  שיעור האבטלה הוסיף לרדת ובשיעורי ההשתתפות והתעסוקה נרשמו ירידות קלות בנתוני הקצה, אך הם עדיין גבוהים, ונמשכת עליית השכר, בהובלת המגזר העסקי. שיעור המשרות הפנויות יורד במתינות מזה מספר חודשים, אך הוא עדיין גבוה.

מדדי המניות בישראל ירדו מאז החלטת הריבית הקודמת על רקע ירידות השערים בעולם. בדומה לתשואות בעולם, תשואות האג"ח הממשלתיות לטווחים הבינוניים והארוכים ירדו בחדות, והקלו את התנאים הפיננסיים במשק. לדוגמה, מתחילת השנה התשואה לעשר שנים ירדה ב-1.3 נק' אחוז. במרווחים בין התשואות על האג"ח התאגידיות בישראל לתשואות המקבילות על האג"ח הממשלתיות חלה עלייה קלה, לאחר שאלו ירדו מתחילת השנה.

בחודשים האחרונים מחירי הדירות שבו לעלות במתינות: בשנה האחרונה הם עלו בכ-1.4%, ונמשכת העלייה במחירי השכירות. מספר עסקאות הרכישה גדל, בהובלת רוכשי דירה ראשונה. נמשכת ההתרחבות בהיקף המשכנתאות, וריבית המשכנתאות הוסיפה לרדת על רקע הירידה בתשואות האג"ח הממשלתיות.

הסיכונים הנשקפים לכלכלה העולמית החמירו מאז החלטת הריבית האחרונה, בעיקר לנוכח החרפת "מלחמת הסחר". ביולי, עוד לפני ההחרפה ב"מלחמת הסחר", קרן המטבע הבינלאומית עדכנה כלפי מטה את התחזית לצמיחה העולמית ולסחר העולמי ב-2019 . קיפאון בסחר העולמי נמשך. בשווקים הפיננסיים נרשמו ירידות שערים במדדי המניות, ותשואות האג"ח הממשלתיות ירדו בחדות, על רקע השינוי שהתרחש והשינוי שצפוי במדיניות המוניטרית של המשקים השונים. בארה"ב, ה-FED הוריד את הריבית ב-0.25 נקודות אחוז, וההערכות בשווקים הן שהריבית תוסיף לרדת השנה. הצמיחה ברבעון השני הייתה נמוכה מאשר ברבעון הראשון אך גבוהה מהצפוי, והאינפלציה מעט נמוכה מהיעד. באירופה חלה האטה בצמיחה והייצור התעשייתי מוסיף להתכווץ, בעיקר בגרמניה ואיטליה, והאינפלציה נותרה נמוכה. ה-ECB הותיר את הריבית ללא שינוי אך מהודעתו השתמע כי צפויים צעדי הרחבה נוספים. ביפן נרשמה צמיחה גבוהה מהצפוי ברבעון השני, בתמיכת הצריכה המקומית וההשקעות, ועל אף ירידה בייצוא לנוכח ההאטה בפעילות בסין. הצמיחה בסין הוסיפה להתמתן; היצוא התעשייתי צמח בשיעור נמוך מאוד וההאטה נמשכת גם במכירות הקמעונאיות וביצוא. מחיר הנפט ירד מאז החלטת הריבית הקודמת, על רקע המשך החולשה בביקושים.

ריבית פריים – ככה הבנקים עושים עליכם קופה

נמאס לכם לשלם עמלות  ניהול גבוהות לבנקים? אחד הפתרונות הוא חשבון בבנק הדואר, המבטיח חשבון ללא עמלות ניהול ובעלויות נמוכות מאוד משאר הבנקים. איך זה עובד?

השירותים שהבנק נותן הם שירותי עובר ושוב והוא כולל הפקדות ומשיכות של מזומנים וצ'קים.  כמו כן אפשר לבצע דרכו הוראת קבע.  אבל אם תצטרכו להיכנס למינוס, הנפוץ כל כך אצל הישראלים. לא תוכלו. כך קובע חוק הדואר.

גם הדרכים לביצוע פעולות לא מאוד מודרניות. עבור ביצוע הפעולות צריך להגיע לסניפים או לשלוח בפקס, כן, כן בפקס, לא באימייל. גם הוצאת המידע הגיעה  רק לאחרונה לעידן הדיגיטל. אופציה אחרת היא להשתמש במענה קולי בטלפון: 02-5005303, הפועל 24 שעות וגם אפשר להזמין דרכו פנקסי צ'קים. באתר בנק הואר רוב הלקוחות כעת יכולים רק להוציא מידע ומעט מהם יכולים לבצע פעולות. השירות מופרד בין בעלי חשבונות עסקיים ופרטיים. בעלי חשבונות עסקיים יכולים להוריד פרטי מידע בקובץ בעמלה גבוהה של 39 שקלים לחודש. למזמינים מידע יומי או שבועי תגבה עמלה בסך 118.46 שקלים לחודש.מידע נוסף נשלח במסרונים.

כמו כן מי שמחזיק חשבון בבנק הדואר ומעוניין לפתוח חשבון בבנק אחר, צריך לללכת לסניפי הדואר וגם שם לא בטוח שיאשרו לו. מה הסיבה? בנק ישראל לא רואה בבנק הדואר כבנק ואינו ברשימת הבנקים.

כרטיס אשראי

בעלי חשבון בבנק הדואר גם נהנים מכרטיס אשראי במותג של ישראכרט. היתרה מוגבלת ליתרה בחשבון.

תעריפי בנק הדואר

שירותים עיקריים לבעלי חשבון	האגרה בשקלים (כולל מע"ם בגובה 16.5%)	הערות	המשלם
רישום פעולות בחשבון	בלא תשלום
דמי ניהול בחשבון	בלא תשלום
פתיחת חשבון סילוקים	50.43	התשלום ישולם ב-10 תשלומים שווים במהלך השנה הראשונה לפתיחת החשבון	בעל החשבון
הפקדת סכום לזכות חשבון מאת בעל חשבון (הפקדת עצמי**)	בלא תשלום	למעט טיפול בשטרות ובמטבעות (ראה סעיף טיפול שטרות/מטבעות)
טיפול שטרות מזומנים (ש"ח**)	0.1%	משיכת מזומן, הפקדת מזומן ופריטת מזומן מצטבר יומי מעל 10000 ש"ח – לסכום העמלה יתווסף מע"מ כחוק	בעל החשבון
טיפול מטבעות (ש"ח**)	2.33	לכל 100 מטבעות בהפקדה מצטברת העולה על 100 מטבעות	בעל החשבון
הפקדה סכום לזכות חשבון מאת אדם אחר בטופס שאישר אותן המנהל (בכלל זה תשלומי חשבונות)	5.88		בעל החשבון
חיוב חשבון סילוקים בידי בעל החשבון לפי המחאה המשוכה על החברה הבת. הנפרע באשנב במזומן (משיכת כספים בידי בעל חשבון בהמחאה אישית של הלקוח)	2.02	למעט טיפול בשטרות ובמטבעות (ראה סעיף טיפול שטרות/מטבעות)	בעל החשבון
חיוב חשבון סילוקין בידי בעל החשבון לפי שובר קופה. הנפרע באשנב במזומן (משיכת כספים בידי בעל החשבון בידי בעל החשבון בשובר הקופה)	5.37	למעט טיפול בשטרות ובמטבעות (ראה סעיף טיפול שטרות/מטבעות)	בעל החשבון
חיוב חשבון סילוקים לפי הרשאה לחיוב חשבון סילוקין	1.01		בעל החשבון
לעניין המחאה שהופקדה לזכות החשבון. והבנק שעליו נמשכה לא כיבדה. למעט של פגם טכני שקבע המנהל	13.12		בעל החשבון
לעניין המחאה על החברה הבת. והחברה הבת לא כיבדה (טיפול בהמחאה משוכה על בנק הדואר שלא כובדה)	20.18		בעל החשבון
טיפול בהרשאה לחיוב חשבון סילוקים שלא כובדה	16.14		בעל החשבון
ביטול שיק/הרשאה לחיוב	6.55	לשיק/להרשאה לחיוב	בעל החשבון
פינקס שיקים (25 שיקים)	7.51		בעל החשבון
איתור ומסירה של מסמך הנוגע לשירותים הכספיים שמקורו סופק קודם לכן למבקש – ללא צילום (העתק תמצית חשבון במשלוח בדואר)	6.49		בעל החשבון

סכום העברה בדולרים (ארה"ב) Amount	גובה העמלה בדולרים (ארה"ב) Fee (כולל מע"מ)
1 – 50	13
50.01 – 100	14
100.01 – 200	21
200.01 – 300	27
300.01 – 400	32
400.01 – 500	37
500.01 – 750	42
750.01 – 1000	47
מעל 1000	לקבלת פרטים פנה לפקיד באשנב

סכום העברה בדולרים (ארה"ב) Amount	גובה העמלה בדולרים (ארה"ב) Fee (כולל מע"מ)
	BEN	OUR
1 – 2000	15	28
2001 – 5000	20	33
5001 – 10000	30	43
10001 – 20000	30	50
20001 – 25000	35	55

לצד עסקי מזון חנויות בגדים הן העסקים הנפוצים שישראלים אוהבים לפתוח, לכן יש הרבה מהן, ולכן גם לא הרבה שורדות. גם הקשיים המתגברים, באמצעות יותר קניות מחו"ל ובאינטרנט, עדיין לא הורגים את החלום. גם אמזון, שצפויה להכינס לישראל, מאיימת על הקניונים, ביתן של הרשתות הגדולות.

האינטנרט לא אומר שצריך לוותר עכשיו על חנות פיזית אלא שלצד הפיזית תצטרכו גם חנות מקוונת משלכם ואפשר להיעזר גם באתרי הסחר הגדולים בעולם.

סוגי חנויות בגדים

חנויות בגדים משתנות על פי קהל היעד, יש חנויות לילדים, יש חנויות לנערות, יש חנויות לגברים ולנשים. אפשר לכלול גם כאן חנויות נעליים , לבנים או חנויות מוצרים משלימים.

הבדלים נוספים הם בין חנויות מעצבים לחנויות המוניות יותר. יש גם חנות לבגדי היריון, מידות גדולות ועוד. לא חסר. כדי להחליט מה הסגנון שלכם כדאי גם לבצע סקר שוק של המיקום ומה הביקוש בו, באזור שרבים ממנו מבוגרים חנויות בגדי ילדים יהיו פחות רלוונטיות, באזור לא עשיר במיוחד חנויות מעצבים פחות יעבדו.

איפה לקנות את הבגדים

הרבה חושבים שאם יקנו ישר מחו"ל ירוויחו, אבל זו טעות שכיחה, גם כיוון שבגד שעומד הרבה זמן על הקולב סופג בלאי ומאבד מהערך שלו וגם כי אפשר לקנות מהיבואנים בארץ, שקונים בסיטונאות, במחיר נמוך מהמחיר בחו"ל.

לצד היבואנים ספקים אחרים הם המעצבים ומשווקים של מותגים מקומיים.

כמה יעלה לפתוח חנות בגדים

השקעה ראשונית על חנות בגדים לא נחשבת הוצאה גבוהה לעסק. הפקטורים המשפיעים על ההשקעה הם בראש ובראשונה השכירות, כאשר שכירות בקניונים היא הגבוהה ביותר בהתאם למיקום בארץ. חנות של בגדים זולים ופופולריים תצטרך גם מחסנים גדולים יותר

הפרמטר השני הוא כמובן הביגוד, לא מדובר  רק באיכות הבגדים אלא גם בסוג המכירה. אפשר לא לקנות את הבגדים וליהנות מעמלות המכירה. הרבה פעמים מדובר בבגדים של מעצבים לא מוכרים שרוצים חשיפה ככל הניתן, מה שגם מספק מחיר נמוך לקמעונאי.

השקעה עבור בובות ראווה, מידוף, סטנדים ומתלים זו השקעה גבוהה, לכן כדאי להשקיע בציוד שאפשר לנייד

רוווח גולמי

החנויות עם הרווח הגולמי הגבוה הן חנויות יוקרה וחנויות בגדי כלה,  הזוכות לרווח גולמי של 55%, לאחר מכן ילדים ונוער הגדלים כל הזמן מפיקים 40% רווח גולמי,  בגדי מעצבים רק 38%, ואילו חנויות אאוטלט ובזאר, רק 30%

למה חשוב לשים לב בפתיחת חנות בגדים

לפני שפותחים את החנות חלק חשוב מאוד הוא השטח. צריך לכלול את שטחי המדידה, במיוחד אם מדובר בחנות קטנה ראשנה. חשוב להפנות תשומת לב להוצאות שלכם ובהתאם לקובע את התמחור. ההוצאות כוללות שכר דירה, עובדים, פרסום, הוצאות שוטפות, מסים וכד'.

כמו בכל עסק צריך תוכנית עסקית, בחנות בגדים גם חשוב מאוד המיקום. צריך להיערך להוצאות משתנות כמו תיקונים, החזרים ועוד.

עלות הקמת חנות בגדים

שכירת חנות:  2,500 שקלים עד 12,000 שקלים  בחודש לעסק של עד 50 מ"ר

שיפוצים: 30 אלף שקל עד 100 אלף שקל

רכישת ציוד: 20 אלף שקל, כאמור בביגוד אפשר להגיע לשת"פ דרך עמלות. במותגים לחנות קטנה  העלות תהיה 20 אלף שקל למלאי רשאוני שאפשר לשלם בשוטף + 30

שיווק: כל אחד וכמה שהוא רוצה להשקיע ולהגיע לחשיפה, אבל השקעה אפקטיבית מתחילה ב-10,000 שקל בשנה. עם זאת אמצעים אורגניים כמו השקות ומבצעים עושים את שלהם.

רווחיות

יש המון מקריות בתחום של חנויות הבגדים, אפשר להסתפק במעט לקוחות טובים משלמים בתנאי שההוצאות לא גדולות. ויכולה להיות חנות שמכניסה הרבה אך עדיין למצדיקה את ההוצאות.

האם כדאי לפתוח חנות בגדים

תלוי למי. מי שרוצה לפתוח חנות רק כי הוא המעצב יכול למצוא פתרונות עם פחות הוצאות, כמו לפתוח חנות בתוך חנות מארחת קיימת, נוכחות פעילה בירידים הרבים שיש או ליזום בעצמו מכירות.  לא נמליץ להיכנס להרפתקה הזו לבד, במיוחד לא לאור כך שכמה מהחברות הגדולות בתחום קורסות. אבל מי שימצא את הייחוד שלו יוכל לעבור גם את המשבר הזה.

איך לפתוח חברת הפקת אירועים

איך לפתוח חנות באמזון בלי להתבלבל

איך פותחים מספרה, כמה עולה ומה סיכויי ההצלחה

רוצים לפתוח עסק חדש? כדאי שתכירו את השלבים החשובים – משלב הרעיון דרך רישום ברשויות המס וסידור הנהלת חשבונות מתאימה, ועד שלב המכירות.

ההתחלה

הגענו להחלטה שאנחנו יוצאים לדרך חדשה ויוצאים להגשים את החלום – פתיחת עסק חדש ועצמאי. כבר החלטה לא קלה המלווה בחששות. אם כך, חשוב לשפוך מעט אור על הצמתים שכל אחד מאיתנו יעבור בתהליך הזה.

סיווג – ראשית, אחרי שנצעד בבטחה לתוך בניין רשות מס ערך מוסף (מע"מ), נצטרך להחליט על סיווג העסק והאם אנו פותחים עוסק מורשה או עוסק פטור. הרגולטור פה דווקא עוזר לנו כבר כאשר הוא מחייב אותנו לבצע מבחן כמותי שהוא למעשה הערכה שלנו על ההכנסה השנתית הצפויה לפי מחזורי הפעילות הצפויים של העסק – עוסק פטור מוגדר כבית עסק שמחזור ההכנסות שלו מגיע עד לכ- 100 אלף ש"ח (נכון לסוף 2018). מעל סכום זה, העוסק חייב להיות מוגדר כעוסק מורשה. עבור העוסקים במקצועות חופשיים דוגמת עו"ד ורו"ח אין בכלל שאלה – אתם מחויבים להירשם כעוסק מורשה. המבחן הכמותי מחייב אותנו, עוד בטרם העסק הכניס ולו שקל אחד, לתת צפי למחזור השנתי שלנו כדי שלא נתנהל חשבונאית בצורה שלא תואמת את צרכי העסק או בדרך שעשויה לייקר לנו את עלויות התפעול שלו שלא לצורך.

מה הכוונה בעוסק פטור? ממה אנו פטורים?

מהמע"מ. עוסק פטור הינו פטור מהוספת מע"מ (מס ערך מוסף) למחיר כל עסקה. בפשטות, אם אני עוסק מורשה ואני מעוניין שהסכום שיישאר אצלי מהעסקה יעמוד על 1,000 ₪, הלקוח ייאלץ להעביר לי 1,170 ₪ מאחר ושיעור המע"מ כיום עומד על 17%. לפיכך אחשב את החישוב הבא: 1000 * 17% = 170 ₪, אותם אוסיף למחיר העסקה ואאלץ להעביר לרשות המיסים (דה-פקטו הופכים אותנו לגובי מיסים. בחינם). ומה הבעיה? שהלקוח לרוב יעדיף לשלם פחות לכן עסקה מול עוסק פטור שהינה זולה יותר עדיפה לו כלקוח.

מה החוק מחייב אותנו בעת פתיחת עסק

כדי להקים עסק, אנחנו נדרשים לפתוח תיק במע"מ, מס הכנסה וביטוח לאומי (שינוי סטטוס בביטוח לאומי במידה ומדובר בשכיר). מי שיעסיק עובדים, מחויב גם בפתיחת תיק ניכויים במס ההכנסה ובביטוח לאומי. אנו ממליצים לפתוח חשבון בנק נפרד לפעילות העסקית.

כל עסק חדש מחויב בהנהלת חשבונות. עבור חלקנו, כשהעסק הוא קטן וכמעט ללא תשומות למעט זמן הבעלים (כגון טיפול זוגי, עיצוב גרפי, ייעוץ טלפוני וכדומה) זה יכול להסתכם בהנפקת קבלות ופעולות אינטרנטיות מול רשות המיסים ואז אפשר לחסוך את הטיפול המקיף יותר שמבוצע ע"י מנהל חשבונות או רואה חשבון שיתפקד כבא כוחנו. הבעיה היא שזה חסכון שעשוי להיות יקר בסופו של דבר מאחר והסבירות להתנגשויות מול רשויות המס, קנסות ותשלומי מס עודפים גבוהה.

אם אנחנו מקימים עסק שייצר את ההכנסה העיקרית שלנו, עדיף שאיש או אשת מקצוע ילווה אותנו בנושאי הנהלת החשבונות השוטפת שלנו, שגם היא יכולה להתנהל בשני אופנים: הנהלת החשבונות חד צידית או כפולה (דו צידית) כאשר הבחינה האם נדרשת הנהלת חשבונות כפולה, היא בהתאם לסיווג העסק. נרחיב קצת על כל אחת למה הכוונה.

הנהלת חשבונות (הנה"ח) חד צידית

הנה"ח חד צידית היא רישום ההכנסות וההוצאות של העסק, ללא מידע על לקוחות, ספקים או תנועות בנקים. לעסקים שצפויה להם פעילות עסקית בהיקף נמוך מאד היא מספיקה, במיוחד מאחר ואין ניהול משמעותי של תזרים מזומנים.

עסק שאופי הפעילות שלו מתאפיין כך, יכול לבצע את הנהלת החשבונות בעצמו על דף נייר או בגיליון אקסל ורק צריך להצטייד בפנקס קבלות שניתן לקנות ברוב חנויות ציוד משרדי, חותמת של עוסק פטור הכולל את שם העוסק ותעודת הזהות שלו שהיא גם מספר העוסק שלו. אם בא לנו, נוכל להדפיס מראש פנקס קבלות משלנו עם פרטי השם, העוסק ומאפיינים ייחודיים כגון לוגו.

בעת מתן קבלה ללקוח, עלינו לוודא שכל קבלה שאנו נותנים ממוספרת, אחרת חשוב למספר אותם בעצמנו. החובה החוקית החלה עלינו היא לתת קבלה ללקוח בכל קבלת תגמול ולשמור העתק לעצמנו בפנקס הקבלות.

אנחנו מתקדמים על ציר הזמן ונגמרה לה שנה קלנדרית. במהלך השנה שאחריה נצטרך להגיש דו"ח מחזור למע"מ וכן דיווח למס הכנסה על ההכנסות וההוצאות שלנו בדו"ח נפרד. כאן מדובר בנקודה הקריטית! כדאי מאד להיעזר באנשי מקצוע על מנת להעביר דו"ח אופטימאלי שיחסוך לנו תשלומי מס מיותרים ע"י קיזוז הוצאות לגיטימיות. בכלל, נושא ההוצאות המוכרות לצורכי מס זה נושא מורכב שמומלץ שנתכנן אותו מראש. בסוף, תשלום המס בפועל הינו הוצאה תזרימית אשר "באה עלינו מלמעלה" ודי מנותקת מהפעילות העסקית השוטפת שלנו. כל שקל שנוכל לשמור אצלנו באופן חוקי – עדיף.

חשוב לציין שבשנה העוקבת, אחרי שכבר הגשנו את כלל הדוחות הנדרשים לשנה הקודמת, מס הכנסה עשוי לבצע הערכה של המחזור השנתי הצפוי לנו וכבר בתחילתה לשלוח אלינו פנייה לקבלת מקדמה של תשלומי המס על המחזור הצפוי, עוד בטרם התקבלה הכנסה בפועל באותה השנה. מדובר באירוע מקובל ובר טיפול אולם מדובר לצערנו בבירוקרטיה מעייפת.

אם הברכה שורה עלינו ועברנו את רף הקובע של מבחן ההכנסה, נאלץ להפוך לעוסק מורשה כלומר להתחיל לגבות מע"מ מהלקוחות שלנו ולדווח עליו מדי חודשיים. מעתה נוסיף מע"מ בעת מתן מחיר ללקוח או נציין שהמחיר אינו כולל מע"מ. כעת, עבור כל עבודה שנעשתה, נעביר ללקוח חשבונית מס ובעת קבלת התשלום בפועל ניתן קבלה. אפשר לעשות שימוש במסמך משולב חשבונית מס-קבלה ולמחוק את המיותר לפי הצורך אולם הנ"ל אינו מומלץ. העיתוי של חשבונית המס ושל הקבלה, בניגוד לעוסק פטור, יכול להיות שונה ולכן הצורך בהוצאתם ללקוח שונה. לקוח עשוי לדרוש לקבל חשבונית על מנת לתת תשלום בעתיד ורק בעת קבלת הסכום בפועל יהיה צורך לתת קבלה. עכשיו חשוב שנספר מעט על הנה"ח כפולה.

הנה"ח כפולה (דו צידית)

במידה ואנחנו במצב שמחייב אותנו לנהל הנה"ח דו צידית, אנו נדרש לרוב בהנה"ח מקצועית שתבוצע ע"י איש או אשת מקצוע. כעת חובה עלינו להעביר למנהל החשבונות שלנו את כל המסמכים – כל חשבוניות המס שנתנו, כל הצ'קים, חשבוניות שקבלנו מספקים ודפי חשבון הבנק בו מנוהל העסק שלנו. איש המקצוע ידווח למס ההכנסה ולמע"מ לפי הרישומים הללו בתדירות חודשית או דו חודשית לפי הדרישה של מע"מ או מס הכנסה.

למס הכנסה מותר לקבוע מקדמה של תשלום מס בפועל לפי מחזור שדווח ושיועבר באופן חודשי או דו חודשי, כאשר לרוב עוסקים מורשים חדשים ידרשו רק בדיווח דו חודשי. נדרש בדיווח למע"מ עד ה -15 לחודש הדיווח (חודשי/דו חודשי), לכל המאוחר. לא מומלץ לפספס פה.

דרך אגב, אם החלטנו שהכי מתאים לנו להיות עוסק מורשה, גם אם איננו חייבים בהנה"ח כפולה, אפשר בכל זאת להתנהל כך. למה לנו? כי זה יכול לתת לנו מידע ניהולי חשוב על מצב החוב שלנו מול הלקוחות, מול הספקים, בקרה על ההכנסות, פירעון צ'קים וכדומה. לפי מידע זה אדע להתנהל נכון יותר, על איזה לקוחות כדאי שאקפיד יותר בגביית התשלום, כמה זמן המלאי שלנו מוחזק בממוצע לפני שנמכר (ואז נוכל לטייב את מועדי הקנייה שלו), מה שיעור ההוצאות שלנו שאינן מוכרות למס ועוד.

אז עכשיו יש לכם את התשתית הראויה. מכאן זה תלוי בכם ובשוק, אז קדימה לכו להשיג לקוחות ולהתחיל למכור. בהצלחה.

לסיכום

אלו מקצת העקרונות המנחים בעת פתיחת עסק בכל הקשור להנה"ח, לקשר שלנו מול רשויות המס והחובות החלות עלינו כשנצא סוף סוף לדרך החדשה. כשפורטים את זה כך, זה כבר פחות מפחיד. בסוף, העצה הכי טובה שאפשר לתת בנושא היא "תתחילו מראש באופן חכם", לרבות פניה לאנשי המקצוע המתאימים – זה יחסוך לכם המון בהמשך.

הכותבים הינם רן סיני,MBA שותף מנהל ב- Wizzzdom, פירמה לייעוץ כלכלי לבתי עסק, גילה רבי שירותי הנהלת חשבונות ושכר ואייל רבי, MBA.

נמאס לכם לקנות שולחנות מפונפנים באלפי שקלים? שולחן לסלון הוא ממיזמי העשה זאת בעצמך הקלים לעשייה וגם חוסכים המון כסף

יצרנים מוכרים בארץ מוכרים שולחן לסלון מארז במחירים של  1200-1500 שקל, שולחנות בייצור המוני עולים קצת פחות אבל משעממים מאוד. כל החומרים שצריך לבניית שולחן הם  כמה ארגזי עץ, צבע, מברשת צביעה, פלטת עץ,  מברגה וברגים. למתקדמים אפשר  גם נייר שיוף וגלגלים או ציוד  שיש בכל בית.

אפשר לסדר ארבעה ארזגי עץ בצורת ריבוע, כדי לוודא שהמידות תקינות והשולן סימטרי. לאחר מכן נבע אותם. עדיף צבע על בסיס מים כדי שיתמזגו עם העץ. השתמשו במברשת חדשה ודאגו שלא יישארו כתמי צבע. לאחר מכן מחברים את ארגזי העץ יחדי בברגים דקים. את הבסיס לשולחן אפשר לעשות באמצעות כמה קרשים או באמצעות פלטה. אם אתם רוצים אפשר גם לחבר גלגלים.

זה שולחן פשוט במיוחד אבל תוכלו למצוא גם רגליים לשולחנות בטמבוריות ובחנויות עשה זאת בעצמך.  היצירתיים מביניכם יכולים להשתמש בחפצים בבית, כמו מזוודות, תחתיות  של בקבוקי יין, מדפים ישנים,  דלתות שלא בשימוש, שימוש בגזע עץ ועוד. להורים שמביניכם רבים בוחרים להשתמש בלוח כחלק העליון של השולחן וכך הם גם חוסכים על השולחן וגם פותרים את הבעיה של הילדים המקשקשים. אחד השולחנות המעניינים הוא שולחן שעשוי מתקליט ויניל. הבנתם את הרעיון. הכול תלוי ביצירתיות שלכם שלא נגמרת ולא עולה כסף.

עלות הציוד הבסיסי:

צבע 750 מ"ל 50-70 שקל

ארגז עץ – ניתן להשיג בעלי באבא ב-1-10 דולר ללא דמי משולח

מברשת צביעה: 40-90 שקל

פלטת עץ 90 שקל -200 שקל  ל-18 מ"מ

רגליים לשולחן – ניתן להשיג ב-10-20 דולר בעלי באבא

מברגה פשוטה: 200-300 שקל

ברגים: 20-30 שקל למאה יחידות

למה לשים לב בבחירת מחשב שולחני, מה המחירים

אמאלה ג'וק: כמה עולה הדברה בבית?

מה לדעתכם המקצוע הכי שוחק? מורה? אולי רופא שיניים? ואולי מקצועות פיזיים כמו הובלה ובנייה? אתם לא רחוקים, בסקרים שנעשו בשנים האחרונות התגלה שהמקצוע שנתפס הכי מעייף הוא הוראה, אחריו שירות לקוחות  ונהגים במקום השלישי.

המקצועות שנתפסו הכי פחות מעייפים הם אקדמיה ומחקר ואנשי תקשורת. גם בסקרים ששאלו את העובדים נמצא ששחיקה יש בעיקר במקצועות שירותיים המחייבים להיות אדיבים מבוקר עד ערב/ המקצוע הכי שוחק אגב הוא אחיות בבתי החולים, לא הוראה. שחיקה גבוהה נמצאה גם אצל  שוטרים, רופאים, פסיכולוגים, עובדים סוציאליים, קצינים בצה"ל, גננות ואצל רופאי שיניים שיעור התאבדויות גבוה. כולם התחילו עם מוטיבציה גבוהה ועם כוונה לתרום לקהילה ועם השנים האנשים והלקוחות הפכו למטרד בעיניהם.  אגב, מבחינת גילאים גילי 30-40 הם הגילאים החשופים ביותר לשחיקה.

שחיקה מוגדרת כתחושת תשישות נפשית, גופנית ושכלית הנגרמת מעומס נפשי מתמשך – לרוב כתוצאה מהתרחשות יומיומית במקום העבודה. תסמיניה המוכרים הם עייפות כרונית, תחושת כישלון, דיכאון, חוסר אונים וחוסר תקווה.

השחיקה פוגעת בעיקר באלו שמתחילים בפול טורבו ומוטיבציה ואט אט מגלים את נוקשות המערכת והמגבלות הרבות שלה. מה שעוזר לצאת מהשחיקה הוא היבטים מנטלים ופיזיים . שיחות עם חברים או עם קולגות ומנהלים עשויות לסייע ולעכב את השחיקה, משום שהרבה מהנשחקים לא משתפים ומניחים שהם לבד בסירה. מבחינה פיזית התעמלות, טיפול בבעיות גב והשמנה עשויים גם הם הם לעוזר.

חופשה כמובן גם עוזרת, אך רק בתנאי שאתם מתנתקים לגמרי מעבודה: מיילים, טלפונים או כל דרך שישיגו אתכם. אתם עכשיו לעצמכם. גם למידה והכרת אנשים חדשים עוזרת לצאת משחיקה, בעיקר יציאה מהקומפורט זון.

לא רק תזונה, גם שינה טובה עוזרת להימנע משחיקה. השתדלו לישון מוקדם יותר ולישון צהריים בסופי שבוע.  עוד מה שעוזר להימנע משחיקה הוא פיתוח תחביבים ופעילויות לשעות הפנאי. אם כלום לא עוזר, דברו עם הבוס ובדקו אם יש אפשרות לתפקיד אחד שקצת יקל עליכם את הלחץ.

הנהגים נגד אובר – שובתים בגלל שחיקה בשכר

ארוחה בעבודה – מה אומר החוק, ואיפה מקבלים ארוחה מהמעסיק