בשל הגדילה באוכלוסייה וירידת מחירי הנסיעה גדל מספר הרכבים הפרטיים על הכביש. הפתרון של בנק ישראל: תמריצים לשיפור התחבורה הציבורית, מסים על נסיעה ושיפור התשתיות
לפי מחקר של בנק ישראל, מדינת ישראל צריכה להתאים את המדיניות הקיימת בתחום רכישות הרכב והשימוש בו כדי להימנע ממצב של כשל תחבורתי גורף.
כלומר על המדינה לאמץ מדיניות שמשלבת בין תמריצים להאטת קצב הגידול של הנסיעה במכוניות הפרטיות, הכוללים הגדלת ההשקעה בשיפור התחבורה הציבורית והעלאת המיסוי על הנסיעה ברכב פרטי לבין השקעה בכבישים לקצב הגידול בביקוש.
לפי המחקר, "מחיר הנסיעה ברכב פרטי ירד בחדות בעשור האחרון כתוצאה מהפחתת מס הקנייה הריאלי (באמצעות המיסוי הירוק) וכתוצאה מהורדה במידה מתונה בלבד של ההוצאות המשתנות (בעיקר בלו דלק), פחות מהגידול בהכנסות ממשקי-הבית".
"כניסת המכוניות ההיברידיות והחשמליות צפויה להביא לירידה נוספת בעלות של ק"מ נסיעה ולהמשך עידוד הנסיעה ברכב פרטי. כניסתם של רכבים אלו לשוק היא מהירה – במחצית הראשונה של 2018 חלקן של המכוניות ההיברידיות במכוניות הנוסעים החדשות עמד על יותר מ-15%, לעומת 4% בלבד ב-2016 – ולכן חיוני לשנות את המדיניות, כלומר לייקר את הנסיעה ברכב פרטי ולשפר את תשתית התחבורה הציבורית במטרה לעודד את צמצום השימוש ברכב פרטי".
עוד נקבע כי מלבד השפעת מדיניות המיסוי וירידת מחירי הרכבים המיובאים, הצפיפות בכבישים עלתה בשני העשורים האחרונים גם בעקבות תהליכים כלכליים.התהליכים כוללים את העלייה ברמת החיים והתרחבות התעסוקה לצד פיזור האוכלוסייה. העלייה ברמת החיים תורמת מעלה את הצפיפות הכבישים דרך העלייה ברמת המינוע (כלומר מספר כלי רכב פרטיים ל-1,000 נפש), לצד עלייה בצפיפות שתורם הגידול באוכלוסייה.
הממונה על שוק ההון פועל בחזית אחת למען הוזלת ביטוחי החיים בכל המוצרים, משכנתאות, מנהלים וביטוח חיים מלא. מי שייפגע בעיקר הם הסוכנים
משה ברקת, הממונה על שוק ההון, דורש להוזיל את ביטוחי החיים בכל המוצרים (ביטוח מנהלים, ביטוח חיים טהור וביטוח חיים באמצעות משכנתא), בשל התארכות תוחלת החיים וירידה בסיכוני התמותה בטרם עת.
הוזלה בביטוחי משכנתא
לפי הערכות רשות שוק ההון, עלויות הביטוח יופחתו בעקבות כך בשיעור של כ־30% בתעריפים שיהיו כפופים לאישור הרשות. החיסכון הצפוי לכלל הציבור בעקבות הפחתה זו יעמוד על כ־1.5 מיליארד שקל במהלך חמש השנים הקרובות. עם זאת, ברשות שוק ההון מתכננים לסיים עד סוף השנה מחקר על שוק הפנסיה שיקבע אם יש לעדכן את התארכות תוחלת החיים גם עבור החוסכים לפנסיה — שמפחיתה את תעריפי ביטוח החיים מחד, אך עלולה לפגוע בקצבת הפנסיה החודשית מאידך.
מהלך עיקרי שעליו הכריז ברקת נוגע לביטוחי החיים שנרכשים עבור משכנתא — וזה עלול לפגוע בנקים שמחזיקים בסוכנויות הביטוח הרווחיות בישראל. להבדיל מביטוח חיים רגיל שהלקוח מחליט אם לרכוש או לא, לקוח הרוכש דירה באמצעות משכנתא מחויב לרכוש ביטוח חיים. עד כה, הבנקים שחייבו את הלקוח לרכוש את הביטוח, גזרו על כך עמלות יפות מחברות הביטוח שמכרו את הביטוחים. מדובר בעמלות של יותר מ־40% מהפרמיה השנתית שמשלם הלקוח — מה שכמובן ייקר את הביטוחים הללו.
בעבר פרסם שר האוצר משה כחלון טיוטת תקנות שנועדה להגביל את העמלות לסוכני הביטוח בביטוחי חיים דרך משכנתא, אך אלו מעולם לא הגיעו לאישור בגלל הלובי החזק של סוכני הביטוח והבנקים. הפעם ברקת הודיע כי לא יאשר פוליסות ביטוח חיים למשכנתא שבהן עמלת ההיקף (העמלה החד־פעמית) תהיה גבוהה מ־20% והעמלה השוטפת לא תעלה על 10% בשנה.
עוד מהלך של ברקת הוא מלחמה בתופעת ה"טוויסטינג", שבמסגרתה סוכני ביטוח מעבירים לקוחות מביטוח חיים אחד לאחר כדי לקבל עמלה חד־פעמית שמנה, ולטענתו מייקרת את הביטוחים לכלל הציבור. ברקת קובע לראשונה כי ביטול פוליסה בשנים הראשונות יוביל להחזר עמלת המכירה ששולמה לסוכן הביטוח במטרה למנוע ממנו להעביר את הלקוח מחברה לחברה בהתאם לגובה העמלה שיקבל.
המלחמה בביטוחי המנהלים
כמו כן יוצא במהלך שישפיע על ענף החיסכון ארוך הטווח. המהלך צפוי לפגוע בעיקר בחברות הביטוח הגדולות בתחום ביטוחי החיים – מגדל וכלל – שהרווחיות שלהן צפויה להיפגע וכך גם זו של סוכנויות הביטוח שבבעלותן.
ברקת דורש מחברות הביטוח להפוך ביטוח המנהלים המסתתר בביטוח החיים, המתחרה בקרן הפנסיה, לשקוף יותר. המשמעות של המהלך היא היתכנות של זינוק גדול בדמי הניהול של המוצר כדי לשקף את מחירו האמיתי, ובכך לבטלו..
חלק מהחברות כבר התריעו מפני המהלך, למשל בחברת הפניקס כתבו ש"בהתאם להנחיות רשות שוק ההון, הפניקס התבקשה להגיש לממונה תעריפי ביטוח חיים מעודכנים תוך הפרדה בין תעריף חיים אגב קופות גמל ביטוח חיים למשכנתא וביטוח חיים אחר. התעריפים הוגשו אך טרם אושרו, והתעריפים החדשים עתידים להיכנס לתוקף בינואר 2019. מאחר שהתעריפים בריסק צפויים לרדת, סביר להניח שתהיה תחרות מוגברת על מבוטחים קיימים וחדשים מצד החברות המתחרות, והרווחיות של הריסקים לאורך זמן עלולה להיפגע".
מי שיספוג את רוב הפגיעה הקשה הם סוכני הביטוח, וחברות יצטרכו להחליט כמה חשוב להן הסוכן לצורך שיווק המוצרים לעומת קיצוץ שלו בעמלות. בענף הפנסיוני הסוכנים הם עדיין מנוע שיווק משמעותי.
כיום, ביטוחי המנהלים הם מוצר חיסכון פנסיוני המשלב רכיב ביטוחי (אובדן כושר עבודה וביטוח חיים) ורכיב חיסכון לגיל פרישה, וההפקדות החודשיות של החוסך במוצר מתחלקות בין הרכיבים. הבעיה בהעדר השקיפיות של ביטוחי המנהלים היא שהם לא משקפים את עלות המוצר. כך אם לקוח מתלבט בין קרן פנסיה לבין ביטוח מנהלים, הוא משווה בין דמי הניהול בשני המוצרים לצד יתרונות וחסרונות נוספים של כל מוצר. אבל דמי הניהול של ביטוחי המנהלים לא משקפים את העלות האמיתית של המוצר. רכיב ביטוח החיים בביטוחי המנהלים הוא יקר במאות אחוזים לעומת עלות רכיב הביטוח בקרן הפנסיה. כך על כל שקל של המבוטח עבור ביטוח חיים במסגרת ביטוח מנהלים — 70 אגורות נשארים אצל חברת הביטוח וסוכני הביטוח, ורק 50 אגורות בממוצע חוזרים אל יורשי המבוטחים. כך חלק גדול יותר מההפקדה החודשית שלהם הולך לרכיב הביטוח ופחות הולך לחיסכון.
ברקת דורש כתנאי לאישור פוליסות ביטוחי המנהלים החדשות, שכל ההוצאות והמרכיבים האחרים בעלות ביטוח החיים — בעיקר העמלות המשולמות לסוכני הביטוח והרווח שהיא שומרת לעצמה – יגולמו בדמי הניהול של ביטוח המנהלים ורק עלות הסיכון ועלות ההון לחברת הביטוח תגולם במחיר ביטוח החיים. אם חברות הביטוח יבחרו להמשיך לשלם לסוכנים את אותן עמלות – עמלת גיוס של כ־70% מהפרמיה השנתית בשנה הראשונה ועמלה שנתית שוטפת של כ־7% מהפרמיה בהמשך – הן יצטרכו להעלות משמעותית את דמי הניהול של ביטוחי המנהלים. כיום דמי הניהול בביטוחי המנהלים החדשים, שכבר לא מגנים מפני התארכות תוחלת החיים, נעים סביב 0.5% מהסכום הצבור ו־3% מההפקדות והם צפויים להתייקר משמעותית .
מלשכת סוכני הביטוח נכתב לברקת: "אני קורא לך להקפיא את המהלך ביחס לאישור תוכניות הביטוח בנוגע לריסק עד להבהרות והסדרת הנושא בפגישתנו הקרובה. נראה כי הפעם חרגה הרשות מסמכותה עת בחרה להתערב בגובה ההוצאה לצורכי הפצה שקבעו הגופים המוסדיים, התערבות שאין לה מקום. עמלת סוכן הביטוח לא הוגבלה מעולם על ידי רשות שוק ההון, אשר הבהירה כי היא אינה מתערבת ביחסים המסחריים הקיימים בין הגופים המפוקחים. והנה, על אף האמור, רשות שוק ההון בראשותך פעלה, לכאורה, מול הגופים היצרנים להגביל את העמלה שהם יכולים לשלם לסוכן הביטוח". ".
יוניטרוניקס בשליטת קרן פימי מדווחת על הסכמים להקמת 3 חניונים אוטונומיים: הסכמים בשווי כולל של כ-17.5 מיליון שקל להקמת חניונים בעיר ניו יורק.
מאז מתחילת 2019 חתמה החברה על הסכמים להקמת חניונים אוטונומיים בהיקף מצטבר של כ-67.5 מיליון שקל; מאמצע 2018 ההיקף המצטבר של ההסכמים להקמת חניונים ומחסנים אוטומטיים עליהם חתמה החברה עולה על 200 מיליון שקל.
בכדי לתמוך בהמשך צמיחת תחום הפתרונות האוטומטיים, החברה הודיעה כי היא בוחנת מהלך אסטרטגי של פיצול התחום לחברה אחות חדשה שתיקרא יוטרון
· עם ההסכמים החדשים, החברה מקימה 11 חניונים אוטונומיים בצפון אמריקה
· החניונים החדשים כוללים יכולת חדשנית לטעינת רכבים חשמליים
· כיום כבר פועלים בצפון אמריקה שבעה חניונים אוטונומיים המבוססים על המערכותהרובוטיות של החברה, המכילים יחדיו כ–1,600 מקומות חניה
חברת יוניטרוניקס, שפועלת בשוק מוצרי האוטומציה, המחסנים האוטומטיים והחניונים האוטונומיים, חתמה על הסכמים להקמת חניונים אוטונומיים בעיר ניו יורק, ארה"ב. סך התמורה הצפויה לחברה עבור הפרויקטים מסתכמת בכ-4.8 מיליון דולר (כ- 17.5 מיליון ש"ח) והם מתוכננים להסתיים במהלך שנת 2020.
חיים שני מנכ"ל יוניטרוניקס: "אנו גאים לדווח על ההסכמים הנוספים להקמת חניונים אוטונומיים בצפון אמריקה. עד כה הושלמו ונמסרו ללקוחות החברה 7 חניונים אוטונומיים בצפון אמריקה ו-11 נוספים נמצאים בשלבי ביצוע שונים. ההסכמים עליהם חתמנו בשבועות האחרונים להקמת חניונים אוטונומיים, בהיקף מצטבר של כ-67.5 מיליון שקל, מעידים על הביקוש הגובר למערכות הרובוטיות המתקדמות שלנו ועל ההכרה של יזמים ומפעילי חניונים ומחסנים ביתרון התחרותי של הטכנולוגיה של החברה ואיכות מוצריה.
שלושת החניונים החדשים כוללים יכולות חדשניות לטעינת רכבים חשמליים מסוג EV וכן רכבים מסוג Plug-in Hybrid. יכולת זאת מציבה את יוניטרוניקס בחזית הטכנולוגיה בתחום ומאפשרת ללקוחות החברה מוכנות לעידן הרכבים החשמליים.
מערכות החניה האוטונומית של יוניטרוניקס משמשות מדי יוםאלפי רכבים ונחשבות למובילות בשוק העולמי באמינות ובתפוקה. החניונים האוטונומיים של החברה נחשבים לפורצי דרך בנוחות השימוש למשתמש ומקנים יתרונות משמעותיים ליזם הפרויקט".
יצוין כי על מנת לאפשר למגזר הפתרונות האוטומטיים ולמגזר המוצרים להמשיך ולצמוח באופן מיטבי, ולאור השוני המהותי הן באופי הפעילות של כל מגזר והן בבשלות התפעולית-ארגונית שלו, החברה הודיעה לפני מספר חודשים על החלטה עקרונית של דירקטוריון החברה לבחון פיצול פעילויות החניה והמערכות הלוגיסטיות האוטומטיות לחברה נפרדת בשם יוטרון. נכון להיום אין לחברה ודאות באשר לאופן ביצוע הפיצול, מועדו, תנאיו, ואף אין כלל וודאות כי הפיצול האמור יצא אל הפועל.
פתרון החניה האוטונומית של יוניטרוניקס מאפשר ליזמי נדל"ן ואדריכלים להציע לנהגים – דיירי הבניין ומשתמשים מזדמנים – חוויית חניה ייחודית. הפתרון האוטונומי הופך את חוויית החניה לשירות VIP אקסקלוסיבי (valet parking) ומהווה אלמנט יוקרתי מבדל בשוק התחרותי של מגדלי המשרדים והמגורים, ובעתיד אף צפוי להשתלב עם טכנולוגיית הרכבים האוטונומיים.
לחניון האוטונומי של יוניטרוניקס יתרונות רבים נוספים וביניהם: עלות כוללת נמוכה יותר; חסכון בנדל"ן יקר; ידידותיות לסביבה – צריכה נמוכה של חשמל, צמצום פליטת מזהמים, פעולה שקטה, והקטנת הצורך בחפירה מתחת לקו מי התהום; עלויות תחזוקה נמוכות; שימור העיצוב החיצוני של המבנה וכן נוחות ונגישות משופרת לבעלי צרכים מיוחדים. חניון אוטונומי אף מציע ביטחון אישי וביטחון רכוש מוגברים בהיותומתוכנןלהקשותעלפגיעהבבעלהרכבאולגנובאתהרכבבחניוןמסוגזה,ובכךיכוללהוזיל אתדמיהביטוחליזמים.
חברת קמטק (CAMT), מדווחת כי כרומה, ספקית מובילה של ציוד בדיקה ומדידה בדיוק גבוה, חתמה על הסכם מחייב לרכישת כ-20.5% ממניותיה של קמטק במזומן.
כרומה תרכוש 6,117,440 מניות קמטק מפריורטק, בעלת השליטה בקמטק, בעבור 58.1 מיליון דולר, ובנוסף קמטק תנפיק 1,700,000 מניות חדשות תמורת 16.2 מיליון דולר. סך המזומן הכולל שיתקבל בקמטק ופריורטק יסתכם ל-74.3 מיליון דולר, והינו מחושב על בסיס מחיר של 9.5 דולר למניית קמטק, אשר משקף פרמיה של 29% על מחיר הסגירה של מניית קמטק ב-8 בפברואר 2019. לאחר סגירת העסקה, תחזיק כרומה כ-20.5%, בעוד פריורטק תחזיק כ-24% מההון המונפק של קמטק.
הסכם הצבעה נחתם בין פריורטק לבין כרומה לפיו הצדדים יצביעו ביחד באסיפות בעלי המניות של קמטק. בהתאם להסכם ההצבעה, לאחר סגירת העסקה, כרומה תהיה זכאית למנות שני דירקטורים בדירקטוריון קמטק ופריורטק תהיה זכאית למנות שלושה דירקטורים.
בנוסף להשקעה, כרומה וקמטק נכנסו להסכם במסגרתו קמטק תאפשר לכרומה שימוש בטכנולוגיית הבדיקה התלת-ממדית שלה, תמורת תמלוגים ליישומים שאינם בתחומי המוליכים למחצה. כמו כן כרומה וקמטק הסכימו לשתף פעולה בפרויקטים פוטנציאליים בשוק המוליכים למחצה בהתבסס על הסינרגיות בין טכנולוגיות הבדיקה והמטרולוגיה שלהן.
העסקה צפויה להיסגר עד סוף הרבעון השני של 2019, בכפוף לאישור בעלי המניות של קמטק, וכן בכפוף לקבלת אישור מגופים רגולטוריים מסוימים וביניהם הוועדה להשקעות זרות בארה"ב (CFIUS) ונציבות טאיוואן להשקעות זרות מעבר לים (MOEAIC). כמו כן תלויה העסקה בתנאי סגירה מקובלים נוספים.
רפי עמית, מנכ"ל קמטק, אמר: "היום חתמנו על הסכמים בעלי חשיבות משמעותית בעבור קמטק, במסגרתם קמטק מוסיפה בעל מניות חשוב אשר יאפשר לה לחזק את נוכחותה באסיה באופן כללי ובמיוחד בטאיוואן. ביחד עם כרומה, נוכל למנף את יכולותינו הטכנולוגיות מעבר לשווקי המוליכים למחצה המסורתיים. אני גאה בהבעת האמון בטכנולוגיה שלנו ובמעמדנו בשוק מתאגיד אסיאתי מוביל, ואני בטוח כי זוהי התחלה של מערכת יחסים ארוכת-טווח וסינרגטית אשר תחזק את קמטק ואת כרומה."
ליאו האנג, יו"ר ומנכ"ל כרומה אמר: "באמצעות ההשקעה והברית האסטרטגית הזו, נוכל למנף את טכנולוגיית האינטרפרומטריה באור לבן (WLI) שלנו הכוללת מספר יישומי בדיקה ומדידה לאובייקטים גדולים בדיוק גבוה, ולעשות שימוש בטכנולוגיית הבדיקה התלת-ממדית של קמטק. השילוב בין שתי הטכנולוגיות יחזק את יכולות המטרולוגיה של כרומה בתחום התלת-ממד וישרת מספר רב של תעשיות ויישומים הצומחים בקצב גבוה. אני בטוח כי מערכת יחסים זו תאיץ את הפיתוח הטכנולוגי של שני הצדדים ואת הצמיחה העתידית המשותפת."
אודות כרומה
כרומה Ate Inc. (TAIEX: 2360) נוסדה בנובמבר 1984. כרומה היא מובילה עולמית בייצור מערכות בדיקה בדיוק גבוה, מכשירי מדידה, מערכות מדידה אוטומטיות, בדיקות חכמות בשלב הייצור בתחום המוליכים למחצה ופתרונות בדיקה ו-turnkey אוטומטיים. כרומה פועלת בתעשיות רכיבי אנרגיה אלקטרוניים בשווקי הרכב החשמלי ותעשיות טכנולוגיה נקייה, אספקת בדיקה ברמת מערכת (STL) למעבדים גרפיים, בינה מלאכותית, מעגלים חשמליים ברכבים, וסנסורים תלת-ממדים.
מטה כרומה ממוקם בטאיוואן בפארק הטכנולוגי Hwa-Ya ולה משרדי שירות והנדסה ברחבי העולם, כולל בסין, אירופה, טאיוואן וארה"ב.
שמעתם על קרן טמפלטון המנהלת כיום כ-600 מיליארד דולר? אז ג'ון טמפלטון הקים אותה. הוא לא היה רק משקיע אלא גם פילנתרופ, והיה מהראשונים בוול סטריט שפיזר את השקעותיו מחוץ לארצות הברית.
את תחילת דרכו עשה כשרכש מניות של חברות לפני פשיטת רגל ולשם כך לקח אפילו הלוואה. כשמכר אותן לאחר חמש שנים הרוויח מ-100 מתוך 104 מהן.
טמפלטון התחיל את את הדרך בעולם ההשקעות כשהיו 17 אנליסטים בלבד. השקעותיו מחוץ לארצות הברית השתלמו ובשנת 1999 הוכתר כבוחר המניות הגלובליות הטובות ביותר. טמפלטון הגיע לרעיון להשקיע מחוץ לארצות הברית כשפגש בלימודיו בייל משקיעים צעירים ונלהבים. הוא הגיע למסקנה שזה לא רציונלי להשקיע במדינה אחת בלבד. הביזור יהיה חלק מהותי מעצותיו גם לשנים הבאות
בשנת 1954 הקים את קרן טמפלטון, שבמשך חמשים שנה השיגה תשואה גבוהה יותר משל S&P משמע 13% בשנה. הראשונה. בשנה הראשונה השקיעו 100 אלף דולר שבשלהי שנות התשעים הפכו ל50 מיליון דולר.
בשנת 92 מכר את העסק שלו לחברת פרנקלין. החברות מוזגו ולאחר מכן פרש טמפלטון והקדיש את זמנו לצדקה.
טמלפון ניסח כמה עקרונות להשקעה, ובהם לשקלל את המיסים והאיפלציה על הערך מההשקעה, כמו כן הציע להשקיע ולא לסחור ולהסתמך על ספקולציות, כלומר אל תראו בשוק כקזינו שבו יש נקודת יציאה וכניסה כל הזמן, אל תמכרו לאורך זמן בחסר או תסחרו באופציות; קנו בזול כשהמחירים נמוכים וכן הביקוש נמוך; היו גמישים וחפשו את החברה שמובילה באופן מובהק בשוק צומח; שימו לב למניות ולא לטרנדים בשוק; עוד הציע כמה דברים שהיום נראים לנו מובנים מאליהם, פזרו את ההשקעות , לעשות שיעורי בית על המניות וכן ללמוד מטעויות. השגיחו על המניות שלכם אבל תיכנסו לפאניקה בירידות חדות. היזהרו מביטחון מופרז אפילו אם החברה מעולה, מחיר המניה שלה עשוי להיות גבוה מדי; אף פעם אל תסתמכו רק על טיפ כדי להשקיע. מפתיע לגלות כמה אנשים מוצלחים ומשכילים עושים את זה, אמר
ציטוטים
שלוש המילים המסוכנות ביותר בעולם ההשקעות הן 'הפעם זה שונה'
לקנות כאשר אחרים מוכרים בעגמומיות ולמכור כאשר אחרים קונים בחמדנות דורש את האומץ הרב ביותר ומתגמל בצורה הגדולה ביותר
חשוב מאוד לגוון את תיק ההשקעות… אל תחזיקו יותר מ־50% מתיק ההשקעות במדינה אחת ולא יותר מ־25% בתעשייה אחת.
"משקיע שיש לו את כל התשובות לא מבין אפילו את כל השאלות".
"ההיגיון יאמר לך שהזמן היחיד שבו תוכל להשיג משהו תמורת חלק מזערי משוויו הוא כאשר אנשים אחרים מוכרים בעגמת-נפש. אז פיתחתי תיאוריה חדשה, תיאוריית הפסימיות המירבית. אם ברצונך להצליח בבחירת השקעות, חפש את נקודות הפסימיות המירבית".
"ניתוח של ניירות ערך הוא חלק מתכנון של השקעה מוצלחת".
"אי אפשר להצליח בהשקעות, אם לא נוטלים סיכונים".
"לא לקפוא על השמרים. מדיניות השקעה מצליחה אינה יכולה להיות סטטית. יש לחפש ולשפר את ההשקעות באופן מתמיד".
"הזמן המוצלח ביותר לקנות מניות הוא כשמסביב כולם פסימים. הזמן המוצלח ביותר למכור מניות הוא כשמסביב כולם אופטימים".
"חשוב להשקיע בשווקים גלובליים גם כשהשקעה כזאת נחשבת ללא פופולרית".
"משקיע חכם יכיר בכך שהצלחה היא תהליך מתמשך של חיפוש תשובות לשאלות חדשות"
"מתן צדקה מעניק תמיד את התשואה הגדולה ביותר על השקעתכם"
סיימתם תואר שני, ברכותינו, אתם זכאים לחצי נקודת זיכוי. כמה תקבלו לפי השנה שבה למדתם?
תואר שני זה אומר שלמדתם די הרבה, הוצאת הרבה כסף על לימודים, נמנעתם מעבודה במשרה מלאה ולכן מגיעה לכם הטבת מס. אם סיימתם לימודים לתואר שני במוסד להשכלה גבוה מוכר בישראל משנת 2005, תהיו זכאים לחצי נקודת זיכוי לאחר סיום הלימודים
אם סיימתם את את לימודי התואר בשנת 2014 ומעלה, תהיו זכאים להטבה במשך שנה אחת ותוכלו לבחור אם לנצל אותה בשנת המס שלאחר שנת סיום הלימודים או בשנה שלאחריה
במקצועות המחייבים התמחות כמו ראיית חשבון, עריכת דין, תוכלו לבחור אם לנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר סיום התואר או להמתין ולנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר סיום ההתמחות, בהתאם לתנאים המפורטים בהמשך. זיכוי זה מוסיף לכם 1,308 שקל לשנה ו-109 שקל לחודש
אם סיימתם את לימודי התואר עד סוף שנת 2013, ההטבה ניתנה משנת המס לאחר השנה שבה הסתיימו לימודי התואר השני, במשך מספר שנים הזהה למספר שנות הלימוד לתואר השני, כל עוד אינו יותר משנתיים.
גם אם אתם בוגרי תואר אקדמי שלישי, ולמדתם במסלול לימודים ישיר לתואר אקדמי שלישי (לא כולל רפואה ורפואת שיניים), תהיו זכאים להטבה דומה, שאותה תוכלו לנצל החל משנת המס שלאחר סיום לימודים לתואר השלישי.
כדי לקבל את הזיכוי יש למלא טופס 101 ולמסור אותו לידי המעסיק לפני שמסתיימת שנת המס, כלומר לפני סוף חודש דצמבר. עוד יש למלא טופס 119 ולצרף אליו אישור זכאות לתואר אקדמי ממוסד הלימודים. אפשר גם להגיש בקשה לקבלת ההטבה ישירות לפקיד השומה באמצעות טופס 119 שאליו מצורף אישור זכאות לתואר אקדמי ממוסד הלימודים. במקרה כזה פקיד השומה ינפיק אישור על זכאות לחצי נקודת זיכוי, ותצטרכו למסור אישור זה למעסיק.
אם חלפה שנת המס, תוכלו להגיש בקשה להחזר מס בלשכת פקיד השומה שאליה אתם משתייכים. רק דעו שניתן לקבל החזרים עד שש שנים אחורה בלבד. אם אתם עצמאים מלאו בסוף השנה טופס 1301 – דין וחשבון שנתי.
יש מקצועות הדורשים התמחות כתנאי לעיסוק במקצוע כאמור, ואם ההתמחות בהם החלה בשנת המס שבה הסתיימו הלימודים או בשנת המס שלאחריה (אבל לא יותר מאוחר), הבוגר זכאי לבחור אם להתחיל לנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר השנה שבה סיים את לימודיו לתואר, או להמתין ולנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר השנה שבה סיים את ההתמחות.
אם בחרתם לנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר השנה שבה סיימתם את ההתמחות, תצטרכו לצרף אישור על תקופת ההתמחות. לעיתים כדאי לדחות את ההטבה משום שהעבודות בהתמחות לרוב פטורות ממס ולכן כדאי לנצל את ההטבה לתקופה שבה תצטרכו אותה
דברים שחשוב לשים לב אליהם: ניתן לקבל את ההטבה רק עבור תואר שני אחד. ההטבה היא בגין לימודים לתואר אקדמי במוסד בארץ בלבד, כלומר לימודים אקדמיים בחו"ל אינם מזכים בנקודת זיכוי. כמו כן ההטבה ניתנת לתושבי ישראל בלבד,
מה עושים אם יש יותר מנקודת זיכוי אחת במקביל?
אם עבור אותה שנת מס קיימת זכאות לנקודת זיכוי בגין סיום תואר ראשון וגם חצי נקודת זיכוי בגין סיום תואר שני, אין מניעה לקבל את שתי ההטבות באותה שנת מס.
מי שזכאי לחצי נקודת זיכוי בגין תואר שני ובמקביל זכאי לנקודות זיכוי ממס הכנסה בגין לימודי מקצוע, יוכל לבחור אחת מהן בלבד.
אם יש לכם קריטריונים נוספים המזכים בנקודות זיכוי, אתם עשויים לקבל במצטבר את כל נקודות הזיכוי, אלא אם כן צוין אחרת.
בדצמבר 2018 קפץ היקף העסקאות בשוק הדירות. נרכשו 10.9 אלף דירות – עלייה של 25% לעומת דצמבר 2017 ועלייה של 17% לעומת נובמבר 2018. כך נמסר מהכלכלן הראשי באוצר.
היקף העסקאות בדצמבר הוא שיא חודשי של 33 חודשים – מאז מרץ 2016.
מתוך 10.9 אלף עסקאות, 1.5 אלף הן של דירות מחיר למשתכן. "היקף המכירות בתוכנית מיר למשתכן הוא הגבוהה ביותר של עסקאות מאז החלה התוכניתלפעול", מוסר הכלכלן הראשי באוצר ומוסיף – "בסיכום שנתי עמד סך העסקאות הנדל"ן על 99.4 אלף, בדומה לרמת המכירות בשנת 2017".
עוד עולה מנתוני האוצר כי בשנת 2018 כולה נרכשו בישראל 9,400 דירות במסגרת תוכנית מחיר למשתכן.
היקף הדירות החדשות שנמכרו בדצמבר 2018 עמד על 3,800 – הרמה הגבוהה ביותר במכירות מאז יוני 2015.
"בהשוואה לחודש דצמבר אשתקד גדלו מכירות הקבלנים, הן בשוק החופשי והן בהכללת 'מחיר למשתכן', בשיעורים חדשים של 25% ו-32% בהתאמה", כך על פי הכלכלן הראשי.
הגידול במכירות התרכז ב-3 אזורי מיסוי מקרקעין – המרכז, רחובות וחדרה. זה קצת מצחיק כי בחודשים האחרונים יש ידיעות על חולשה או משבר בחברות הקבלניות, למרות שברור שברגע שהציבור שמחכה על הגדר יבין שתוכנית מחיר למשתכן לא הולכת להוזיל לו את המחיר לדירה, הוא יירד מהגדר. זה התחיל כבר בדצמבר, ומעניין יהיה לראות מה יקרה בינואר ופברואר.
המשקיעים רכשו 1,400 דירות בדצמבר – התאוששות
בדצמבר נרכשו 1,400 דירות על-ידי משקיעים, בדומה למספר בדצמבר 2017. אבל מדובר על התאוששות של כמעט 10% ביחס לחודש נובמבר. לא ברור אם זה מעיד על חזרה של משקיעים לשוק הדירות, כדי שזה יקרה צריך שהתשואה תהיה אטרקטיבית, והאמת שבאופן יחסי היא אטרקטיבית ביחס לנכסים סולידים; ושנית צריך שיהיה טריגר והערכה של המשקיעים להשבחה. אולי חלק מהמשקיעים מעריך שהקיפאון בשנה האחרונה, הוא לקראת עליות מחיירם – אחרי הכל, מדובר בביקוש קשיח.
הגידול ברכישות של משקיעי הנדל"ן מתרכז בעיקר באזורי ירושלים, אור-עקיבא, ובאזור רחובות.
בסיכום שנתי נרכשו ב-2018 כולה 13.8 אלף דירות על-ידי משקיעים – ירידה של 20% ביחס לשנה שעברה.
כמה מקבלים נקודת זיכוי מס לפי השנים שלמדתי ובהתאם למה שלמדתי?
סיימתם את הלימודים לתואר הראשון, זה עלה לא מעט כסף, וגם שאר ההוצאות גדלו, ובנוסף לא יכולתם לעבוד במשרה מלאה. תשמחו לדעת שהמדינה נותנת לכם זיכוי מס
מי שסיים לימודים לתואר ראשון בין השנים 2007-2013 זכאי לנקודת זיכוי משנת המס שלאחר השנה שבה הסתיימו הלימודים, הזיכוי ניתן למספר שנים הזהה למספר שנות הלימוד לתואר ולא יותר מ- 3 שנים
למי שסיים את לימודי התואר משנת 2014 ואילך, הזכאות תקפה למשך שנה אחת בלבד, בשנת המס שלאחר השנה שבה הסתיימו הלימודים או בשנה שלאחריה
אם למדתם מקצוע הדורש התמחות, תוכלו לבחור אם לנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר סיום התואר או להמתין ולנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר סיום ההתמחות. שווי נקודת זיכוי מסתכם ב-2,616 שקל לשנה.
לקבלת הזיכוי יש למלא טופס 101 ולמסור אותו לידי המעסיק לפני שמסתיימת שנת המס, כלומר לפני סוף חודש דצמבר .בנוסף יש למלא טופס 119 ולצרף אליו אישור זכאות לתואר אקדמי.אפשר גם להגיש בקשה לקבלת ההטבה ישירות לפקיד השומה באמצעות טופס 119, בתנאי שמצורף אישור זכאות לתואר אקדמי ממוסד הלימודים. במקרה כזה פקיד השומה ינפיק אישור על זכאות לנקודת זיכוי ועל העובד למסור אישור זה למעסיק.
אם חלפה שנת המס וטרם ביקשתם זיכוי, תוכלו להגיש בקשה להחזר מס בלשכת פקיד השומה שאליה משתייכים. אבל ניתן לקבל החזרים רק עד 6 שנים אחורה. אם אתם עצמאים מלאו בסוף השנה טופס 1301 – דין וחשבון שנתי.
במקצועות הדורשים התמחות כתנאי לעיסוק במקצוע (למשל: עריכת דין, ראיית חשבון וכיו"ב), ושההתמחות בהם החלה בשנת המס שבה הסתיימו הלימודים או בשנת המס שלאחריה (אבל לא יותר מאוחר), העובד זכאי לבחור אם להתחיל לנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר השנה שבה סיים את לימודיו לתואר, או להמתין ולנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר השנה שבה סיים את ההתמחות.
מי שמעוניין לנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר השנה שבה סיים את ההתמחות, יצרף אישור על תקופת ההתמחות.
חשוב לציין שלא ניתן לקבל את הזכאות על יותר מתואר אחד וכי ההטבה ניתנת בגין לימודים לתואר אקדמי במוסד להשכלה גבוהה מוכר בארץ בלבד, כלומר לימודים אקדמיים בחו"ל אינם מזכים בנקודת זיכוי. כמו כן ההטבה ניתנת לתושבי ישראל בלבד, .
אם עבור אותה שנת מס קיימת זכאים לנקודת זיכוי בגין סיום תואר ראשון וגם חצי נקודת זיכוי בגין סיום תואר שני, אפשר לקבל את שתי ההטבות באותה שנת מס. אבל מי שזכאי לנקודת זיכוי בגין תואר ראשון ובמקביל זכאי לנקודות זיכוי ממס הכנסה בגין לימודי מקצוע, יוכל לבחור אחת מהן בלבד.
גם מקבלי תעודת הנדסאי זכאים לנקודות זיכוי ממס הכנסה בגין לימודי מקצוע .
ההטבה תקפה החל משנת המס שלאחר שנת המס שבה הסתיימו לימודי התואר הראשון
שירות הסטרימינג של אמזון בארץ לא תפס עד כה תאוצה, בעיקר בגלל היעדר תרגום – אך בחברה התחילו לעבוד על זה ■ המחיר האטרקטיבי ושיתוף הפעולה עם סלקום ופרטנר הופכים את כל העסק למשתלם אף יותר, אבל כדאי שתדעו שאפשר להתחבר לשירות גם בלעדיהן. איך? המשיכו לקרוא!
למי שלא מעודכן, שירות הסטרימינג "אמזון פריים וידיאו" זמין בישראל מאז סוף 2016 ומציע מאגר של סדרות וסרטים לצפייה בתמורה לדמי מינוי. אך בזמן שנטפליקס צברה תאוצה והשתלטה על כ-40% משוק צופי הטלוויזיה בישראל, המתחרה אמזון נותרה כמעט אנונימית. איך זה קרה? בעיקר בגלל היעדר מאמצי שיווק מקומיים ומחסור בכתוביות תרגום בעברית.
התפנית בתחום החלה לאחרונה: ראשית, סלקום TV ופרטנר TV הכריזו על "שיתופי פעולה" עם אמזון פריים וידיאו, שבמסגרתם אפליקציית אמזון פריים וידיאו תיכלל בממירי האנדרואיד TV שמציעות שתי החברות. שנית, פרטנר פתחה בקמפיין משותף נרחב, כולל שלטי חוצות, שצפוי להעלות דרמטית את המודעות לשירות בקרב הציבור הרחב הישראלי (בדיוק כפי שקרה בקמפיינים של פרטנר עם נטפליקס). ההבדל הוא שבניגוד לשיתוף הפעולה עם נטפליקס, אנשים שיהיו מעוניינים לצפות בתוכני אמזון יצטרכו לרכוש מינוי ולשלם עליו מהיום הראשון.ניתן לצפות בשירות של אמזון וידאו עד 3 מכשירים במקביל וללא בעיות.
בנוסף לכך, אמזון החלה להתמודד עם בעיית השפה ולהוסיף כתוביות תרגום לתכנים נוספים (אך עדיין רק חלק קטן מהסדרות מתורגם, והלוקליזציה רחוקה מלהיות מלאה כמו בנטפליקס). חשוב לציין גם את המחיר האטרקטיבי, שנותר נמוך יחסית לשירותים מתחרים, כולל נטפליקס. אלה עשויים להפוך את אמזון פריים וידיאו לשחקנית משמעותית יותר בשוק הטלוויזיה המקומי – ולכזו שאולי שווה להתנתק מנטפליקס לטובתה.
רכישת מינוי חודשי לשירות אמזון פריים וידיאו תאפשר לכם לצפות במאגר של סדרות וסרטים, וליהנות מפיצ'רים כמו הורדת תכנים לצפייה לא מקוונת (במכשירים ניידים). כל זאת בתמורה לתשלום סמלי למדי: 6 דולרים (כ-20 שקל) לחודש. כמו כן, לקוחות חדשים זוכים למחיר מופחת של 3 דולרים (10 שקלים) לחודש למשך חצי שנה.
איך צופים?
בניגוד להטעיה שנוצרה מפרסומי פרטנר וסלקום, אין כלל צורך להיות מנויים לשירותי הטלוויזיה שלהן כדי לצפות באמזון פריים וידיאו. ניתן לבצע הרשמה ולצפות עצמאית דרך רוב המכשירים החכמים שברשותכם: מכשירים ניידים עם iOS או אנדרואיד; דפדפן מחשב; טלוויזיות חכמות של סמסונג ו-LG (בחלקן יש גם כפתור ייעודי של אמזון פריים וידיאו בשלט); סטרימרים חכמים מסוג אפל TV וכרומקאסט, וקונסולות משחק אקסבוקס ופלייסטיישן. בחודשים האחרונים החלה אמזון פריים וידיאו להציע את האפליקציה שלה גם לממירים ולטלוויזיות עם אנדרואיד TV, אך היא לא זמינה באופן מלא עדיין ולא לכל הדגמים.
כמו כן, החל מלפני שבועיים ניתן כאמור להוריד את האפליקציה של אמזון פריים וידיאו גם בממירים של פרטנר TV ובחלק מהממירים של סלקום TV. ניתן להוריד את האפליקציה לממיר האנדרואיד TV הרגיל של פרטנר, ואצל סלקום TV רק בממיר "מאסטר בוקס 4K" שהושק מוקדם יותר השנה (אך לא בממירים הרגילים של סלקום TV). ההתקנה, ההרשמה והתשלום נעשים בידי הלקוח באופן עצמאי ונפרד.
התכנים – במה תוכלו לצפות?
אמזון הצטיידה השנה בקטלוג סדרות רחב ומגוון במיוחד, כולל סדרות מוכרות ואהובות שזכו בפרסי אמי. מצב התרגום השתפר כאמור – אף שהוא עדיין חלקי מאוד ולוקה בחסר. עניין זה צפוי להשתפר עוד בהמשך – ובעתיד אמזון צפויה להציג גם ממשק מלא בעברית. יש לציין כי משתמשים גילו שבחלק מהמכשירים הכתוביות בעברית לא מוצגות כלל.
כרגע אמזון מציעה כתוביות בעברית בעיקר בקומץ סדרות חדשות ובעונות חדשות של סדרות ותיקות יותר; עם זאת, רוב הקטלוג נותר ללא כתוביות בעברית. בין הסדרות הבולטות שכבר זכו לכתוביות בעברית: "ג'ק ראיין" (רק העונה השנייה תורגמה); "המרחב", The Boys", "Carnival Row"", "אלים אמריקאים" ו"אהבה מודרנית". סדרות בולטות שנכון לעכשיו עדיין לא זכו לכתוביות תרגום: "האיש במצודה הרמה", "גברת מייזל המופלאה", "Good Omen", "פליבג", "המשרד" ו-"Homecoming".
מכשירים תומכים
מחשב נייח / נייד – כלמ חשב מכל מקום כל עוד יש חיבור לאינטרנט.
טלוויזיה חכמה – באמצעות האפליקציה לטלוויזיות עם ממיר מובנה.
אמזון Fire Tablets – טאבלטים מתוצרת חברת אמזון.
אמזון Fire TV (סטרימר ו/או סטיק) – סטרימר של חברת אמזון.
קונסולת משחקים –ניתן לצפות באמצעות הפלייסטיישן (PlayStation 3/4) או אקסבוקס (Xbox 360/one).
סמארטפונים – טלפונים ניידים מבוססים מערכת הפעלה אנדרואיד וגם iOS של אפל.
טאבלטים – מכשירים מבוססים מערכת הפעלה אנדרואיד וגם iOS של אפל.
סטרימר Apple TV – ניתן להוריד את האפליקציה למערכת הפעלה לטלוויזיות של אפל.
סטרימר Nvidia Shield – ניתן להוריד את האפליקציה גם למערכת הפעלה לטלוויזיות של
המס שמכניס עוד כסף למדינה וגם שומר במקומכם על הסביבה
מס קנייה הוא מס עקיף כמו מע"מ, משמע הצרכן אינו משלם אותו ישירות לרשוית המס, אלא הוא מוטל במחיר הסופי של המוצר שרוכש הצרכן. רוב המוצרים לצריכה שוטפת אינם חייבים במס קנייה, למעט סיגריות ומשקאות אלכוהוליים. עיקר מס הקנייה בישראל הוא מייבוא של כלי רכב וסיגריות. ויש לשים לרשימת המוצרים החייבים במס קנייה, שכן הם ושיעור המס מתעדכנים מעת לעת.
המס מוטל בשיעורים זהים על מוצרים מיובאים ועל מוצרים המיוצרים בישראל אך הוא מחושב באופן שונה בשני המקרים, ולכן ייתכנו הבדלים בסכום מס הקניה הסופי בין מוצרים מיובאים לבין מוצרים המיוצרים בארץ.
מטרת מס קניה היא להוות מקור תקציבי לאוצר המדינה, ולצמצם השפעות שליליות של מוצרי צריכה המזיקים לסביבה, כגון סיגריות ואלכוהול.
מס קנייה על רכב הוא בשיעור מרבי של 83%. לרכבים ירוקים ניתנת הטבת מס שיכולה להפחית את המס עד 30% ואפילו יותר אלא שלאחרונה התבשרנו שמס הקנייה על דגמי רכבים רבים צפוי לעלות עד ביטול כולל של הטבות המס בהתאם לתקנות הזיהום החדשות
מס קנייה על סיגריות הוא מהגבוהים בעולם ועומד על 80% כולל מע"מ. מס על טבק לגלגול עומד לעומת זאת על 30% אך הבג"ץ הורה לאחרונה לשר האוצר להשוות את מחירי מס הקנייה על הטבק למס על הסיגריות
מס קנייה אלכוהול
מס קנייה על אלכוהול משתנה ממוצר למוצר. כך למשל מ-2015 מס על הבירה הוא 2.33 שקל לליטר ועל שאר משקאות משכרים 85 שקל לליטר כוהל
מס קנייה על דלק
נכון לפברואר 2019 זינק מס על הדלק ל-67%.
מס קנייה על מוצרים מיובאים
עד לאחרונה חלו מסי קנייה על כל המוצרים המיובאים במחיר של מעל 75 דולר. אלא שכמה מהם זכו לפטור, בראשונה טלפונים סלולריים. נציין כי חל פטור דומה ממכס גם על רכישות באינטרנט. אלא שנשמעות קריאות לבטל את הפטור הזה. בדצמבר 2018 הוארך הפטור למס קנייה למוצרים הבאים: מוצרי חשמל לבית, כגון מכשירי טלוויזיה, רמקולים, צגים, ממירים, מקרנים, מגברים, מיקרופונים, אוזניות, כרטיסים חכמים, מכשירי רדיו ועוד (שעליהם הוטל מס קנייה של 30%-15%). מקררים, מערבלי מזון, מטחנות מזון ותנורי חימום (שעליהם הוטל מכס של עד 12%), תמרוקים, קוסמטיקה, צעצועים, אביזרי ספורט ומוצרי תאורה (שהמכס עליהם היה בשיעור של עד 12%) וכן על מוצרי טקסטיל והלבשה מסוימים.
לפי מחקר של מכון טאוב, העשירון התחתון לוקח יותר הלוואות מגופים חוץ בנקאיים, בגילים מתקדמים יותר ובהיקף גדול יותר לעומת ההכנסות
על פי מחקר של מכון טאוב, עליית שיעור החובות תפגע בעיקר בעשירונים התחתונים והפגיעוּת הפיננסית שלהם עלולה להביא לקריסתה הכלכלית במקרה של האטה כלכלית במשק. הסיבה היא שבשנים האחרונות נעשו לא מעט פעולות רגולטוריות לקידום התחרות בענף הבנקאות בכלל, ובשוק האשראי הצרכני בפרט, ואלו הגדילו את היצע האשראי עבור משקי הבית.
ב-2017-2013 חל גידול של 148% בסך האשראי שמעניקות חברות כרטיסי האשראי לאנשים פרטיים, ושל 140% בסך ההלוואות שהעניקו הגופים המוסדיים. אבל, הואט שיעור הגידול של סך האשראי שהעניקו הבנקים למשקי הבית, בעיקר בשנת 2017 .
היחס בין חוב משקי הבית לתוצר בישראל עומד על 42%, אבל נקודה אופטימית היא שבמדינות רבות אחרות הוא עולה על 100% (נכון ל-2017). אלא שייתכן כי העלייה בהלוואות תביא אותנו למצב דומה למדינות הללו.
בסוף 2017 עמדה יתרת החוב של משקי הבית, לפי מכון טאוב, על כ-530 מיליארד שקל – זו עלייה של כ-5% משנת 2016. בשנים 2017-2008 גדל החוב של משקי הבית ב-84%, וסך החוב לדיור גדל ב-70%, בהשוואה לגידול של 114% בסך החוב שלא לדיור.
מה הסיבה לגידול בהלוואות? ראשית, עליית מחירי הדירות, המאלצת לקחת משכנתה גבוהה יותר; שנית, סביבת הריבית הנמוכה, המעודדת לקיחת הלוואות; ושלישית, העלייה בהיצע האשראי ובצריכה הפרטית.
דוקטור לביב שאמי ממרכז טאוב אומר: "בהתרחבות זו טמונים סיכונים העשויים לנבוע ממינוף יתר של משקי בית, כלומר שקיעה בחובות עמוקים ביחס להכנסתם. הדבר עלול לסכן את יציבותם הפיננסית במקרה של עליית שער הריבית במשק או של ירידת מחירי הנדל"ן".
יחס הכנסות -חוב אצל העניים גבוה יותר
לפי ניתוח חוב של משקי הבית בחלוקה לפי עשירוני הכנסה, מ-2016 ואילך שיעור החייבים בעשירון התחתון נמוך יחסית, 18% בלבד, אבל היחס הממוצע בין גובה החוב של משקי בית בעשירון זה להכנסה השנתית שלהם מתקרב ל-8. כלומר, סך החוב של משקי בעשירון התחתון שווה בממוצע להכנסתם הכוללת במשך 8 שנים.
כך שרמת החוב של משקי בית רבים בקרב עשירונים אלו עולה במידה בלתי סבירה על הכנסתם השנתית, וספק אם יוכלו לעמוד בהחזר החוב.
לפי גיל בעשירון התחתון 59% מאוכלוסיית החייבים הם בגילאי העבודה העיקריים (54-25) ו-35% הם מעל גיל 54, ואילו חייבים בעשירון העליון, רק 75% הם בגילאי העבודה העיקריים לעומת 22% בגילי 54 ומעלה.
מכאן שבעשירון העליון נוטלים הלוואות בגיל צעיר ומצליחם להפחיתו, וכך קל להם יותר לעבורמשברים כלכליים לעומתמשקי בית בעשירון התחתון.
לפי אוכלוסייה כרבע מהערבים בעשירון התחתון חייבים כסף, והיחס החציוני בין החוב להכנסה השנתית שלהם קרוב ל-2. בקרב יהודים לא חרדים בעשירון זה, שיעור החייבים נמוך יותר (15%), אבל יחס החוב-הכנסה החציוני גבוה בהרבה (קרוב ל-3), ואצל חרדים בעשירון התחתון הן שיעור החייבים הן היחס בין החוב להכנסה השנתית גבוהים יותר (30% חייבים ויחס חציוני של 13.5).
במרכז טאוב מסבירים שההבדלים נובעים מייעוד ההלוואה: 64% מהחייבים בקרב יהודים לא חרדים ו-43% מהחרדים החייבים בעשירון התחתון לקחו הלוואה צרכנית, לעומת 89% מהערבים החייבים בעשירון זה – ולעומת זאת 52% מהיהודים הלא חרדים ו-72% מהחרדים לקחו הלוואה לדיור, לעומת 15% בלבד מהחייבים הערבים בעשירון זה.
הנימוק שניתן הוא הקושי במגזר הערבי למשכן נכס שבבעלותם תמורת הלוואה לדיור, כלומר האשראי הנרשם כצרכני למעשה משמש לדיור.
גוף הללואה גם מהווה פקטור המבדיל בין עשירונים. עבור קבלת הלוואות שלא לדיור שני העשירונים התחתונים משתמשים במקורות חוץ-בנקאיים בשיעור כמעט כפול משני העשירונים העליונים (כ-22% לעומת כ-12%, בהתאמה).
לעומת זאת, שיעורי הפנייה לבנקים לשם הלוואות שלא לדיור גבוהים יותר ברמות ההכנסה הגבוהות: 88% בחמישון התחתון לעומת 92% בחמישון העליון.
כך למעשה כניסתם של הגופים החוץ בנקאיים לשוק ההלוואות מגדילה את הסיכון הן עבור לווים, שרובם בעלי הכנסות נמוכות וספק אם יוכלו להחזיר את הללואה, והן לגופים המלווים, שכלל לא בטוח שיראו את הכסף חזרה.
הסיבה לסכום הזעום היא המספר הנמוך של ההפרות, אך משרד התקשורת לא קיבל את הסרת האחריות של נטוויז'ן שמדובר בחברה חיצונית
נטוויז'ן תיקנס כי צירפה מנויים ללא הסכמתם ולעיתים בהתחזות. משרד התקשורת קונס אותה ב-194 אלף שקל בלבד. לפי המשרד, נציגי ספקית האינטרנט של קבוצת סלקום פנו ללקוחות כשהם מתחזים לנציגי חברת בזק, המספקת את תשתית האינטרנט, או תוך מצג שווא שהלקוח כבר משויך לנטוויז'ן והנציג רק רוצה לתת לו הנחה במחיר.
גילוי ההפרה היה בעקבות תלונות של לקוחות לפניות הציבור משרד התקשורת, ולכן פתח המשרד בהליך פיקוח. הסכום הזניח יחסית נובע מספר ההפרות הנמוך שנחשפו בפני אנשי המשרד.
ממשרד התקשורת מסרו כי: "חברת נטוויז'ן טענה שהנציגים שפעלו באופן המתואר ותוך כדי ביצוע התחזות, אינם עובדיה, אלא עובדי חברות הנותנות שירותי שיווק לנטוויז'ן, אך המשרד לא קיבל את הטענה, שכן לחברה יש אחריות על כל מי שמשווק את שירותיה, בין אם הוא עובד החברה ובין אם הוא עובד של חברת שיווק במיקור חוץ".
עוד מסרו בהודעה לעיתונות כי "במהלך הרבעון האחרון של 2018 ותחילת 2019 הטיל המשרד עיצומים כספיים בסכום מצטבר של כ-1.6 מיליון שקל בגין הפרות בתחום התחרות ופגיעה בצרכנים".
מנטוויז'ן נמסר:ה: "מדובר באירוע נקודתי מלפני ארבע שנים, שטופל באופן מיידי. עבודתו של המשווק החיצוני, שפעל בניגוד לנהלים, הופסקה מיידית ומעט המנויים שנפגעו טופלו".
נטוויז'ן מצטרפת לחברות אחרות שעליהם הטיל משרד התקשורות קנסות בשל פגיעה בצרכנים, ובראשן סלקום. בינואר 2019 המשרד הטיל קנס בסך כ-349 אלף שקל על החברה, בגין אפלייה בין לקוחות, שהתבטאה כיוון שלא איפשרה ללקוחות קיימים לעבור לחבילות שהוצעו ללקוחות חדשים בלבד. בדצמבר 2018 נקנסה סלקום ב-405 אלף שקל על שלא השיבה כנדרש בחוק לפניות של מנויים על חיובי יתר. בספטמבר 2018 הטיל המשרד עיצום על סלקום בסך 130 אלף שקל,בעקבות עיכוב ניוד של מנויי טלפון קווי. גם בזק בינלאומי נקנסה לאחרונה.
