ליועץ, לסוכן ולמשווק אינטרסים אחרים. כדאי לשאול עליהם  ולהיערך בהתאם

שוק הפנסיה מספק מגוון רחב של מוצרים, מסלולי השקעה וכיסויים ביטוחיים.
עבור ליווי מקצועי יש לפנות למומחים פנסיוניים, שיכולים לסייע לכם בבחירת החיסכון הפנסיוני המתאים עבורכם. המומחים הללו נבדלים ביניהם במספר מאפיינים וצריך לדעת אותם.

המומחים הם יועץ פנסיוני,סוכן פנסיוני ומשווק פנסיוני. אלו ישאלו אתכם כמה שאלות: על המקצוע וההכנסה,  על הצב המשפחתי שלכם האם יש אנשים התלויים בכם לפרנסתם? ומה רמת הסיכון שאליה אתם מוכנים?

מה ההבדל בין יועץ,סוכן ומשווק? אלו תלויים  בזיקה לחברה. היועץ הפנסיוני הוא גורם חיצוני ואובייקיטיבי יותר, הסוכן הפנסיוני עובד עם כמה חברת וידחוף חברות שעובד איתן. המשווק הפנסיוני איש מכירות לכל דבר וימכור את המוצר של החברה. מכורח כך היועץ מקבל את התשלום מהלקוח, הסוכן מקבל עמלות מהחברות שעובד איתן והמשווק הוא שכיר של חברת הפנסיה.

לכן כדאי לשאול את המומחה הפנסיוני אם הוא יועץ, סוכן או משווק ולבקש תעודה ​​​​מתאימה. אם הוא ענה שהוא סוכן או משווק, בררו עם אילו חברות הוא עובד. כך אפשר לדעת אם יש לו אינטרס למכור  מוצר מסוים. מן הסתם, אם אתם מתייעצים עם סוכן זה אומר שיש מגוון מוצרים הקיימים בשוק שלא בהכרח יוצגו לכם –  כי הם אינם עובדים עם כל החברות. לאחר שביררתם את זה שאלו איזה מוצר מתאים לצרכים שלכם (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל) ומה הסיבות. בקשו לדעת יתרונות וחסרונות של המוצרים שנטען שמתאימים לכם. המומחה צריך לדעת באיזה מסלול השקעה כדאי לחסוך את כספי הפנסיה שלכם. שאלו אותו אם מדובר במסלול מתאים לגיל שלכם? מהי מידת הסיכון? ​חשוב מאוד לשאול על דמי הניהול, אלו יכולים לנגוס בפנסיה.    האםהם גבוהים ביחס לממוצע? ולעומתאנשים אחרים באותה חברה? בדקו  עם אחרים  כמה דמי ניהול הם משלמים והתמקחו כדי לשלם את דמי הניהול הנמוכים ביותר.​​ מהם הכיסויים הביטוחיים? האם הם מתאימים למצב המשפחתי והבריאותי? כמה אתם משלמים עבורם? נסו לשאול, מה  הקצבה החודשית שלכם בגיל הפרישה צפויה להיות? ובמקרה של נכות? ומה תהיה הקצבה עבור השארים?

בכל מקרה, אל תסתפקו בדעת מומחה אחד, אפשר להתייעץ עם מומחה נוסף מטעמכם, לחפש מידע בסרטונים ובאינטרנט ובמדריכים כמו באתר הון.

הייעוץ הפנסיוני בבנקים לא מתרומם

מה ההבדלים בין שלושת הכלים הפנסיוניים העיקריים
​

למרות הניסיונות של משרד הכלכלה להגביר את התחרות פרסם משרד הבריאות שבעה מוצרים בלבד ובהם מוצרים מגוחכים כמו סבון נוזלי עם חומר לא פעיל ואפטר שיב עם 60% אלכוהול

משרד הבריאות ומשרד הכלכלה החליטו לאחרונה להוציא נוהל זריז ליבוא מקביל של תמרוקים, על רקע עיכוב של שנתיים ביישום רפורמת התמרוקים. לאחרונה  התקיימה פגישה בין נציגי משרד הכלכלה והבריאות, ולפיה ייצא נוהל שייכנס לתוקף מיידי ויאפשר ליבואנים מקבילים לייבא תמרוקים, ללא בירוקרטיה. אבל בטיוטת הנוהל החדש לא נראים כי שינויים מהותיים שיקלו על התחרות.

למה הרשימה כל כך קטנה? משרד הבריאותמתנגד לרפורמה, ויצר רשימה  רק כדי לעמוד בהסכם שנכפה עליו ממשרד הכלכלה, שמצדו מנסה להיות זה על שיוזיל מוצרי צריכה – כמה שיותר מהר לפני הבחירות.  בענף אומרים שנבחרו מוצרים שאי אפשר לייבא אותם או שאף אחד לא משתמש בהם או שאין כאלה מוצרים בכלל, כמו סבון נשטף ללא חומר פעיל או אפטר שייב עם 60% אלכוהול

"אם אין סכנה לבריאות הציבור ביבוא מוצרים מקבילים, אז דין שווה צריך לחול גם על היבואנים הרשמיים. לא עולה על הדעת שאנו נצטרך להמציא מסמכים על כל שלבי הייצור, בעוד כל סוחר שמצא סחורה פגומה או שפג תוקפה יוכל להכניס אותה לישראל. בגלל לחצים של שר הכלכלה לפני הבחירות, ורצון לזכות בפופולריות, עוקפים עתה את כל הדיונים שהתנהלו בכנסת, שם טען מנכ"ל משרד הבריאות כי יש סכנה ביבוא המקביל לפי רצון שר הכלכלה. לפתע סכנת הבריאות נעלמה?".

מדריך מכס – כל מה שצריך לדעת

האם סין ממצמצת ראשונה? מפחיתה מסי ייבוא ומגדילה הטבות לזרים

מעודכן ל-01/2019

הרכישה צפויה להגיע עד 6 מיליארד דולר. ההצעה היא יותר משליש משווי השוק שלה

.אינטל מתכננת לרכוש עוד חברה ישראלית זאת לאחר רכישת מובילאיי ב־15 מיליארד דולר, והקמת מפעל בקריית גת הצפויה בהשקעה של 40 מיליארד שקל. לפי דיווחים בתקשורת החברה הגישה לאחרונה הצעה לרכישת החברה המתחרה מלאנוקס בכחמישה וחצי עד שישה מיליארד דולר.

לפי הדיווחים, בהצעה של אינטל בעיקר רכיב מזומן ועוד נתח מסוים של תשלום במניות. ידוע על עוד חברה חת לפחות שהגישה הצעה לרכשית מלאנוקסאבל לא ברור אם מלאנוקס  ודירקטוריון החברה יקבלו את ההצעות שקיבלו, וסביר כי ידרשו מחיר גבוה יותר עבור החברה.

מניית מלאנוקס עלתה אז בעלייה חדה למחיר של יותר מ־90 דולר, ששיקף שווי של כחמישה מיליארד דולר לחברה. אולם מאז ירדה מאז מניית החברה והיא נסחרת כעת בשווי של 4.4 מיליארד דולר. כלומר, הצעת הרכישה המדוברת של אינטל גבוהה ביותר משליש משווי השוק שלה.

הבנק חוזה לו מחיר של  1,260דולר. עוד אומרים בבנק כי עלוית הייצור היו 2,400 דולר ליחידה

ג'יי.פי מורגן צ'ייס פרסם דוח שבדק את שינויי המחיר של הביטקוין לצד עלות תהליך הייצור הממוחשב של המטבע הדיגיטלי. כלכלני ג'יי.פי מורגן צופים מחיר "רצפה" פוטנציאלי של 1,260 דולר לביטקוין  

מחירו הממוצע כעת  כ-3,440 דולר, לפי נתוני CoinMarketCap.

לפי הדוח, ערכם של המטבעות הדיגיטליים אינו מוכח, ולמעשה טכנולוגיית הבלוקצ'יין, שהגיעה להישגים לא ריאליים, לא צפויה לשינויים רצינים במגזר הבנקאות ב-5-3 השנים הבאות.

הירידה במחירו של הביטקוין  תימשך אם שוק הקריפטו ימשיך להיות "דובי" ושולי הרווח של כריית הביטקוין יגרמו לכורים הקטנים יחסית לנטוש את פעילות הכרייה.  באתר  המסקר את תחום המטבעות הדיגיטליים התחזית שלילית יותר, כי אם שיטת הבדיקה של ג'יי.פי מורגן מבוססת, משמע מחיר הביטקוין עשוי להיות אף נמוך יותר..

לא הרבה גופים מוסדיים בוול סטריט נכנסו לשוק הקריפטו אבל גופים כמו ג'יי.פי מורגן  בוחנים את השוק מקרוב. "אחת הדרכים להעריך את השווי המהותי של הביטקוין היא להתייחס אליו למעשה כאל סחורה ולבסס את ההערכה על העלות השולית של ייצורו", נכתב בדוח.  עוד נכתב בדוח כי עלויות הייצור של הביטקוין ברבעון האחרון של 2018 היו 2,400 דולר בממוצע ליחידה, וזה רק עבור כורי ביטקוין עם עלויות חשמל נמוכות.

אבל לפי חישובי  האתר העלות הממוצעת לייצור הביטקוין היתה בערך 3,100 דולר בממוצע, כולללתנאים אופטימליים של ציוד כרייה ותעריפי חשמל סיטוניים, וזאת בניכוי הוצאות הון ותפעול.

הביטקוין מתאושש ועולה מעל ל-4,000 דולר; אוהיו תאפשר תשלום מיסים באמצעות הביטקוין

זאת בעקבות בקשה לפשיטת רגל של החברה הכלולה וקשיי רגולציה בהולנד

הגירעונות הגדולים בפעילות הביוגז של לודן בהולנד  והארגון מחדש של התחום באירופה נותנים את אותותיהם    בדיווח של החברה  על היקשרות למכירת פעילות הביוגז בהולנד. ההשקעה שהחלה ב-2015, מחקה מיליוני דולרים, רובם בשנת 2018, ועתה מסתיימת לאחר שהחברה הכלולה בהולנד הגישה בקשה לפשיטת רגל. לודן בודקת כעת את  חלופת המכירה או המשך תפעול בחברה הייעודית Groen Gas Almere, בהולנד ת.

לפי הדיווח, החברה הכלולה בהולנד התקשרה בהסכם עקרונות מחייב למכירת החזקותיה וזכויותיה בשתי חברות פרויקט יעודיות המפעילות מתקני ביוגז בהולנד לשותפה שלה במתקנים אלו.  גם החברה הבת בהולנד Agro Hensbroek יזמה בדצמבר האחרון הליך של חדלות פירעון מרצון משלה  והגישה בקשה לפשיטת רגל, מכיוון שלא ניתן יהיה להפוך את המתקן לרווחי בעתיד נוכח הרגולציה.

זו חברת פרויקט שהוקמה לפני כ-5 שנים עם שותפים מקומיים בהולנד לצורך ייזום מתקן ביוגז להפקת גז מפסולת חקלאית ומכירתו לרשת הולכת הגז הטבעי הארצית של הולנד. הבקשה לפשיטת הובילה למחיקה של 3.6 מיליון שקל בדוחותיה הכספיים, ובסך הכל מחקה לודן כ-25 מיליון שקל על הכל הפעילות.

תוצאות פעילות הביוגז לא עמדו בציפיות וביעדים של החברה עצמה, ואף החלו לגרום הפסדים שהשפיעו מאוד על התוצאות של החברה הכלולה Agro Giethoorn, עד  פשיטת רגל כאמור ושינוי ארגוני בפעילות הביוגז באירופה. לודן מכרה את כלל האחזקות בחברה הייעודית (Agro Giethoorn (40% לשותף התפעולי במיזם.

ההכנסות של אייפון ירדו בעוד מוצרים אחרים מגיעים לשיא כל הזמנים, אפל מאבדת שוק באירופה, בסין וביפן, אך גדלה באמריקה ובאסיה-פסיפיק

הכנסות אפל ברבעון  האחרון של 2018 ירדו ב-4.5% ל-84.3 מיליארד דולר – כך גם לפי תחזית ההכנסות האחרונה שפרסמה החברה בתחילת ינואר 2019. הרווח הנקי ירד ב-0.5% ל-19.97 מיליארד דולר. אבל הרווח למניה הסתכם ב4.18 דולר לעומת 3.92 דולר בתקופה המקבילה בשנה שעברה והאנליסטים אז צפו רווח של 4.17 דולר למניה. .

לפי הדוחות חלה ירידה בהכנסות מאייפון,  ב-15.6% ל-51.98 מיליארד דולר. אבל ההכנסות מכל ממוצרים אחרים של אפל גדלו יחדב-19%,וקטגוריות השירותים הכניסה 10.9 מיליארד דולר הודות לגידול של 19%.

לפי תחזיות אפל, היא צופה שההכנסות לרבעון ינועו בין 55 מיליארד ל-59 מיליארד דולר. , לעומת הכנסות של 61.14 מיליארד דולר ברבעון המקביל ב-2018..

המנכ"ל טים קוק כתב בהודעה לעיתונות:

"אף שזה מאכזב להחמיץ את תחזית ההכנסות שלנו, אנחנו מנהלים את אפל לטווח הארוךתוצאות של הרבעון הזה מדגימות שהכוח הבסיסי של הפעילות העסקית שלנו הוא עמוק ורחב. מספר המכשירים הפעילים שלנו הגיע לשיא כל הזמנים – 1.4 מיליארד מכשירים, עם עלייה  בכל אחד מאזורי הפעילות  שלנו. מדובר בעדות מצוינת לשביעות הרצון ולנאמנות של הלקוחות שלנו, שמביאות את עסקי השירותים שלנו לשיאים חדשים בזכות אקו-סיסטם שגדלה במהירות".

הדגמים החדשים של סמסונג יעקפו במחירים את אפל?

סטיב גובס – מי זה ומה האסטרטגיה שהפכה את אפל לאחת מהחברות המובילות בעולם

 

ככה תשקיעו את הכסף שלכם לבד…

 

השקעה במניות או השקעה בדירה – מה עדיף?

 

 

קופת גמל, קרן פנסיה, ביטוח מנהלים – כל השאלות והתשובות

החיסכון לפנסיה כולל שלושה כלים עיקריים, קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים, לכל אחד יתרונות משלו. עליהם נדבר כאן.

מה העלויות?

קרן פנסיה: לרוב דמי ניהול נמוכים יותר.
דמי הניהול המקסימליים:
6% מההפקדה החודשית
0.5% מסך החיסכון.

ביטוח מנהלים: לרוב דמי ניהול גבוהים יותר. .
דמי הניהול המקסימליים:
4% מההפקדה החודשית
1.05% מסך החיסכון

קופת גמל:  .

דמי ניהול גבוהים יותר לרוב.
דמי הניהול המקסימליים:
4% מההפקדה החודשית
1.05% מסך החיסכון

למי זה מתאים:

קרן פנסיה: עסקת חבילה מובנית עם מסלולי השקעה וביטוח מוגדרים שמתאימים לרוב החוסכים.​

ביטוח מנהלים: חיסכון גמיש שיכול להתאים לצרכים האישיים של כל חוסך.​

קופת גמל:  אפשר להתאים את מסלול ההשקעה של החיסכון. ביטוח אינו כלול בקופת הגמל (ניתן לרכישה בנפרד).​

אפשר לבחור מסלול השקעה או ביטוח?

קרן פנסיה: ברוב החברות קיים מספר מצומצם של מסלולי השקעה וביטוח.

ביטוח מנהלים: קיימים מסלולי השקעה וביטוח רבים ומגוונים​

קופת גמל: קיימים מסלולי השקעה רבים ומגוונים. אבל ביטוח אינו כלול בקופת הגמל.​

האם הפנסיה מוגנת מתנודות בשוק?

קרן פנסיה:

המדינה מבטיחה ריבית קבועה על 30% מהחיסכון.

מלבד הבטחה זו, הפנסיה החודשית תלויה בתשואות בשוק הון, בשיעור העלייה ב תוחלת החיים, בדמי הניהול, ובגורמים נוספים

ביטוח מנהלים:

הפנסיה החודשית תלויה כולה בתשואות בשוק הון, בשיעור העלייה בתוחלת החיים, בדמי הניהול, ובגורמים נוספים

קופת גמל:

הפנסיה החודשית תלויה כולה בתשואות בשוק הון, בשיעור העלייה בתוחלת החיים, בדמי הניהול, ובגורמים נוספים

מה קורה אם התשואה נמוכה מדי?

קרן פנסיה:

החיסכון מתעדכן בהתאם לתשואה בפועל עד הפרישה.

לאחר הפרישה, אם כספי הפנסיונרים לא יספיקו לתשלום קצבאות הפנסיה, קצבת הפנסיה של כל הפנסיונרים תופחת. אבל , אם יהיה עודף בכספי הפנסיונרים קצבת הפנסיה של כל הפנסיונרים תוגדל.

ביטוח מנהלים:

החיסכון שאתם צוברים (ולכן גם קצבת הפנסיה לאחר הפרישה מעבודה) מתעדכן בהתאם לתשואהבפועל מדי חודש

קופת גמל:  החיסכון מתעדכן בהתאםלתשואה בפועל.

הלמן-אלדובי קרן פנסיה מקיפה מסלול בסיסי למקבלי קצבה קיימים (עד 1.1.18)

מקדם הקצבה בביטוח מנהלים יעלה – הקצבה שלכם תקטן

קופות גמל להשקעה במסלול מנייתי – למה כדאי? ומי מובילות את הדירוג?

להיות סטודנט זה הוצאות על לימודים, דיור ובילויים. אבל גם מגיעות לכם הטבות מתחבורה, עד ארנונה ואפילו בבנקים

​סטודנטים? נמאס לכם מהוצאות גבוהות על לימודים ומגורים לצד הכנסות נמוכות? המדינה, המוסד הליומדי וחברות שונות נותנים לכם הטבות שכדאי לבדוק.

תחבורה

בתחבורה הציבורית בישראל מגיעה לסטודנטים הנחה של עד 50% מהמחיר הרגיל בקניית כרטיס חופשי שנתי או חופשי סמסטריאלי באוטובוסים. אם אתם נוסעים פחות, מגיעה הנחה גם בקניית כרטיסיית נסיעות או במסגרת הסדרים אחרים.

לא כל תלמידי המוסדות להשכלה גבוהה זכאים להנחה. כדי לברר אם מגיעה לכם הנחה ואת אופן קבלת ההנחה בתחבורה הציבורית פנו לחברות התחבורה השונות או לאתר התאחדות הסטודנטים.

סטודנט ללא מנוי חופשי סמסטריאלי/שנתי לאוטובוס זכאי להנחה של 33% ברכישת כרטיס נסיעה בקווי רכבת ישראל.  וכן ברכבת הקלה עם כרטיסייה זכאי ל

• הנחה של 33% ברכישת כרטיסייה (למשל רכישת כרטיסייה של 12 נסיעות במחיר של 8 נסיעות).
• הנחה של 30% ברכישת כרטיס הלוך חזור

בעלי רכב פרטי יכוליםי לפנות לחברות הביטוח ולמצוא ביטוח רכב מוזל לסטודנטים. בנוסף, שימו לב גם לשיתופי פעולה בין התאחדויות הסטודנטים  לחברות הדלק עבור הנחה.

ביטוח

במסגרת דמי הרווחה שמשולמים בחלק ממוסדות הלימודים מגיעים לכם דמי ביטוח שמכסים מפציעות ונזקים בארץ ובחו"ל. בררו  מול מוסד הלימודים בנוגע להסדר הביטוח עבור התלמידים ולבקש לראות את הפוליסה.

ביטוח לאומי

גם סטודנט שלא עובד צריך לשלם דמי ביטוח לאומי וביטוח בריאות. אם אתם מועסקים, התשלום מנוכה מהשכר וניתן לראותו בתלוש השכר. אבל אם לא, צריך לפנות לביטוח לאומי ולהסדיר את התשלום. סטודנטים זכאים להנחה בדמי הביטוח הלאומי וביטוח הבריאות, והתשלום הוא 124 שקל לחודש (במקום 168 שקל) פרטים נוספים ניתן למצוא באתר הביטוח הלאומי.

ארנונה

חלק מהרשויות המקומיות מציעות הנחות בארנונה. הנחה לסטודנטים בארנונה יכולה להגיע ל- 80% התלוי בגובה ההכנסה החודשית הממוצעת. כדי לקבל את ההנחה, יש להגיש את הטפסים הרלוונטיים​ למחלקת הגבייה ברשות בה מתגוררים. אפשר למצוא אותם באתרי הרשויות המקומיות או בהתאחדות הסטודנטים.

בנקים ואשראי

. בהרבה בנקים  מציעים לסטודנטים חשבון סטודנט הכולל הנחה על חלק מהעמלות ואפילו פטור. אף שלא כדאי לקחת הלוואה, בכל זאת טוב לדעת שבנקים רבים מציעים לסטודנטים הלוואות בריביות נמוכות עם פריסה נוחה.

מסים

סטודנטים זכאים לנקודת זיכוי ​מס במהלך השנה שלאחר סיום לימודי התואר הראשון או בשנה שלאחריה, בשווי 2592 שקל.  מס גםמסיימי תואר שני או לימודי מקצוע מקבלים את ההטבה. פרטים על הטבות אפשר לראוץ  באתר רשות המיסים.

מי שסיים לימודים לתואר ברפואה או ברפואת שיניים החל משנת 2007 ועד סוף שנת 2013, זכאי לנקודת זיכוי במשך 3 השנים שלאחר סיום הלימודים, ולחצי נקודת זיכוי בשנתיים שלאחר מכן

הטבות לבעלי הפרעות קשב וריכוז

אגרת נישואין

אם אתם סטודנט עד גיל 30, בעל תעודת לימודים ממוסד לימודי מוכר בישראל או תלמיד ישיבה עד גיל 30, כולל תלמיד מכינה צבאית או ישיבת הסדר, אתם זכאים ל-40% הנחה באגרת הרישום ברבנות.

אמהות סטודנטיות

1. אן הלומדת בהיקף של 24 שעות שבועיות ומעלה באחד ממסלולי הלימודים הבאים
   • קורס להכשרה מקצועית בפיקוח משרד ממשלתי, או לימודי מקצוע הדורש רישוי או רישום על פי דין.
   • אולפן לעולים חדשים.
   • לימודים לתואר ראשון במוסד אקדמי מוכר, כולל מכינה, השלמה והסבה לתואר (לימודי רפואה במוסד אקדמי מוכר ייחשבו לימודים לתואר ראשון לכל אורכם).
   • לימודים המוכרים על-ידי משרד החינוך לצורך תעודת הוראה.
   • לימודים לתואר הנדסאי או טכנאי (כולל מכינה, השלמה והסבה לתארים אלה) במוסד המוכר על ידי המכון להכשרה בטכנולוגיה ובמדע או על-ידי משרד החינוך.
   • לימודי סיעוד בבתי ספר המוסמכים על-ידי משרד הבריאות (ראו רשימה באתר המשרד).
   • קורס להכשרה מקצועית בתזונה במרכז הדרכה ארצי של משרד הבריאות.
2. אם הלומדת לימודים לתואר ראשון מוכר באוניברסיטה הפתוחה, בהתקיים כל התנאים הבאים:
   • הלימודים הם בהיקף של 3 קורסים לפחות בסמסטר.
   • הקורסים הנלמדים מזכים בנקודות זכות לתואר.
   • משך תקופת זכאותה לתמיכה לא תעלה על שלוש שנים.

לא צריך להכביד על הכיס עם עוד הוצאות על בילויים בלי שבדקנו אותן. בתי עסק רבים ובהם בתי קולנוע, תאטראות, מסעדות, פאבים ומוזאונים מציעים הנחות שונות לסטודנטים. לפני שיוצאים כדאי לבדוק אם יש בו הטבות לסטודנטים. אפשר גם לשאול בקופה. לימוד נעים

תכניות סיוע לסטודנטים