בית ההשקעות אלטשולר שחם נבחר לשווק את בית ההשקעות הגדול בעולם – בלאקרוק. אטשולר שחם ישמש נציג החברה  בישראל וישווק באופן בלעדי את קרנות הנאמנות של הקבוצה  ואת iShares  – תעודות סל (ETF) של הקבוצה.

"שיתוף הפעולה עם הענקית בלאקרוק ממשיך את הקו של אלטשולר שחם בחשיפת משקיעים ישראליים לשווקים הבינלאומיים", אומרים באלטשולר שחם, "שיתוף הפעולה יאפשר לגוון את תיק ההשקעות של המשקיע הישראלי במוצרים שמאפשרים חשיפה רחבה ואיכותית יותר לשווקים גלובליים, לעומת המוצרים שהיו זמינים למשקיע הישראלי עד כה. המהלך הזה הופך את אלטשולר שחם לבית ההשקעות הגדול בישראל שמיישם את הרפורמה של הרשות לני"ע, שנועדה לאפשר לציבור הישראלי להשקיע ישירות בקרנות נאמנות זרות ולגוון את אפשרויות ההשקעה שלו".

אלכס פולק, מנהל פעילות בלאקרוק בישראל, אמר במקביל לחתימה על ההסכם – "מטרתנו העיקרית היא לעזור ליצור עתיד פיננסי טוב יותר ללקוחותינו, בתקופה שבה תוחלת החיים מתארכת והחזרי הפנסיה פוחתים בהתאם. השותפות עם אלטשולר שחם היא הזדמנות טובה מרגשת מבחינתנו, לעבוד עם בית השקעות נחשב ומבוסס בשוק הישראלי, והוכחה נוספת למחויבותנו לשוק הישראלי, שבו אנחנו עובדים כבר משנת 2007".

חברת בלאקרוק מתמחה בניהול השקעות, ניהול סיכונים וייעוץ ללקוחות מוסדיים, ומנהלת נכסים בהיקף של כ-5.7 טריליון דולר (5,700 מיליארד דולר).

מותג תעודות הסל –  iShares של הקבוצה מתמחה בניהול שוטף של תעודות סל, בהיקף נכסים מרשים של 1.5 טריליון דולר. בלאקרוק מעסיקה כ-13 אלף עובדים ביותר מ-30 מדינות, עם נוכחות משמעותית בשווקים בינלאומיים.

"אנחנו גאים שענקית ההשקעות העולמית בלאקרוק בחרה באלטשולר שחם כשותף אסטרטגי", אמר רן שחם, מנכ"ל משותף באלטשולר שחם "בלאקרוק בחרה בנו  לשמש כנציגתה בישראל וכמשווקת של מוצריה. המהלך יאפשר למשקיע הישראלי חשיפה להזדמנויות השקעה מגוונות יותר של בית ההשקעות המוביל בעולם, ואנחנו מאמינים שזה צעד שיקדם את שוק ההשקעות הישראלי כולו".

קרנות זרות כל מה שצריך לדעת 

מעודכן ל-03/2018

"מדד תשומות הבנייה באוגוסט עד אוקטובר – 0.4%" – כך סבורים כלכלני הראל. העלייה הצפוייה הזו היא בהמשך לעלייה של 0.2% במדד תשומות הבנייה בחודש יולי.  הראל העלנה את התחזית לעומת חודשים קודמים.

למחשבון מדד תשומות בנייה

וקצת על מדד תשומות הבנייה –  מדד תשומות הבנייה  מחושב ומפורסם מדי חודש (ב-15 בחודש) על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). מדד תשומות הבנייה למגורים מודד את השינויים החלים במשך הזמן בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים והמייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.

מדד תשומות הבנייה – עולה (לרוב) יותר מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומות הבנייה עלה היסטורית יותר מאשר מדד המחיירם לצרכן. כאן תוכלו לבדוק את השינוי במדד תשומות הבנייה וכאן את השינוי במדד המחירים לצרכן.

מדד המחירים לצרכן - איך מחושב? ממה מורכב, ועוד...

פיקדון בפפר –  ריבית שנתית של 3%

פפר, הבנק הדיגיטלי של לאומי השיק פיקדון לשנה שמעניק ריבית של 3% – זו ריבית אטרקטיבית במיוחד, ומדובר בעצם במתנה ללקוחות חדשים – בכל מקום אחר הם יוכלו לקבל 0.5%, אולי מעט יותר, כך שפפר נותנים ללקוחות 2%-2.5% במתנה.

עם זאת, לא צריך ליפול מהכיסא. הפיקדון הזה מוגבל בסכום של 10 אלף שקל, כך שהרווח ביחס לבנקים אחרים הוא 200-250 שקל. בהחלט נחמד, אבל יש רבים שכדי להזיז אותם מהבנק שלהם צריך להתאמץ יותר.

הפיקדון שנקרא  WOW הוא רק חלק משורה של "פיתויים" שמציעים בפפר ללקוחות חדשים. הבנק הדיגיטלי מעניק הטבות כספיות נוספות לרבות שי הצטרפות בשווי של 250 שקל לכל לקוח חדש שפתח חשבון; 75 שקל עבור צירוף חברים לאפליקציית התשלומים – פפר פיי. בינתיים כמה רבבות השתכנעו ופתחו חשבון, ואגב, מדובר בעצם על חשבון בעמלות נמוכות, סוג של חשבון ללא עמלות עו"ש – כאן תוכלו להרחיב.

פפר – הבנק הדיגיטלי הראשון

פפר נחשב לבנק הדיגיטלי הטהור הראשון, לפניו היו בנקים דיגיטליים מעורבבים בבנקים ובנקאות מסורתית. מה זה בעצם בנקאות דיגיטלית?  הרי גם בבנק "רגיל" גם בבנקאות רגילה, אפשר לעשות פעולות דרך האתר של הבנק. טוב, אז אולי זו סמנטיקה, הרעיון הבסיסי הוא שבנקים עם אתר (שמאפשרים לכם פעילות מקוונת) אכן פונים יותר ויותר לעולם הדיגיטל ואתם מבצעים פעולות דרך האתר והאפליקציה, אבל לא הכל. בנקים דיגיטליים הם בנקים שהכל נעשה דרך האינטרנט.

היתרונות של בנק דיגיטלי הם בעיקר בעלויות – מכיוון שמדובר במנגנון רזה ויעיל (אין סניפים, אין עובדים), אז הלקוח נהנה מעלויות תפעול נמוכות מאוד. מעבר לכך, זה כמובן מאוד נוח פשוט וידידותי למשתמש, במיוחד למשתמשים הצעירים – הם כבר רגילים לעשות הכל דרך האפליקציה, ושירותים בנקאיים דרך אפליקציה זה חיסכון בזמן, נוח וקל. חוץ מזה, בבנק דיגיטלי יהיה אפשר לעשות הכל דרך האפליקציה, זה לא כמו באתר בנק שחלק אפשר וחלק לא.

הפעילות דרך בנק דיגיטלי אפשרית 24 שעות ביממה. השירות יינתן בעיקר דרך  צ'אט בוטים – רובוטים שמספקים ללקוחות מענה (המתבסס על אינטליגנציה מלאכותית). בעיני רבים זה גם החיסרון הגדול –  מי שמחפש קשר אישי עם הבנקאי, לא יקבל אותו עם הרובוט (צ'אט בוט). מי שרגיל לרבקה מהסניף, יתקשה מאוד לעבור אחרי שנים רבות לתקשר עם רובוט. אבל זה העתיד.

פפר – מה זה בעצם?

 משכנתא לרווקים – גם אם אתם לא נשואים אתם זכאים למשכנתא מהמדינה

אם אתם רווקים או הורה יחיד, מצבכם די דומה לזה של זוג צעיר שבא לקנות דירה ראשונה; עם זאת, ההטבות ליחידים נופלות מאלו שמקבלים הזוגות – אז איך מקבלים משכנתא לרווקים ומשכנתא לחד הוריים – כל מה שצריך לדעת.

נתחיל בסיוע, אם בכלל יש סיוע –  כשמדברים על זכאות למשכנתא מהמדינה חושבים מיד על זוג צעיר שמבקש לקנות דירה ראשונה כדי לבנות בו את קן אהבתם. ואולם, גם רווקים ("יחידים") עשויים לקבל ממשרד הבינוי והשיכון סיוע במשכנתא ברכישת דירה ראשונה – משכנתא לרווקים היא די קרובה למשכנתא לנשואים, אבל התהליך שלה, התייחסות הבנקים וההטבות במשכנתא, שונים מאוד. אתם יכולים לבדוק את התנאים שלכם במדריכים שונים, לרבות מדריך זה, אתם יכולים לפות למשרד השיכון/ משרד האוצר, ואתם יכולים להיעזר ביועץ משכנתא שמעבר להיכרותו עם כל סוגי המשכנתאות וכל הבנקים והייעוץ שלו שאמור לגרום למשכנתא שלכם להיות בתמהיל מתאים לכם ועם החזר שמתאים לכם ועל הדרך לחסוך לכם סכום גדול (כי בבנקים לרוב יקחו אתכם למסלולים הכי רווחים להם, בעודג היועץ עובד בשבילכם). העניין שיש כאן עלות – השאלה אם אתם סבורים שהתועלת עולה על העלות – במקרים רבים כן; כאן אתם יכולים להרחיב על יועץ המשכנתא והאם כדאי?  

בעיקרון, ההטבה הניתנת מהמדינה לזכאים, שאין בבעלותם דירה, היא הלוואה בריבית אטרקטיבית של 2% (החל מינואר 2017), ריבית קבועה צמודת מדד, ל-25 שנה ול-28 שנה, לעומת 4.16% בהלוואות משכנתא רגילות בבנקים לתקופה העולה על 25 שנה. מדובר בהטבה משמעותית שמתבטאת בעיקר בגובה ההחזר החודשי, כי ככול שהריבית נמוכה יותר, התשלום החודשי על אותו סכום הלוואה הוא נמוך יותר.

שיטת הניקוד פועלת לטובת הזוגות

משרד הבינוי והשיכון בנה שיטת ניקוד, לפיה ככול שהניקוד המצטבר גבוה יותר, כך סכום ההלוואה הזכאית לריבית הנמוכה, גבוה יותר.

להלן טבלה של משרד הבינוי והשיכון המגדירה את גובה המשכנתא הבסיסית וההחזר החודשי ההתחלתי, בהתאם לקבוצת הניקוד, לזוגות צעירים:

קבוצת ניקוד       משכנתא בסיסית בריבית לזכאים

999-599           54,240

1,399-1,000     62,400

1,499-1,400     74,350

1,599-1,500     85,250

1,699-1,600     96,190

1,799-1,700     107,090

1,899-1,800     117,985

1,999-1,900     128,930

2,099-2,000     139,825

2,199-2,100     150,720

2,200 ויותר       161,665

משכנתא לרווקים – תנאי פתיחה חלשי יותר; הרווקים צוברים פחות נקודות בבסיס

ומת זוגות צעירים, הניקוד המרבי ליחידים הוא 1,699 נקודות – כלומר, ההלוואה המקסימלית מהמדינה ליחיד זכאי העומד בכול הקריטריונים תהיה כ-100 אלף שקל – שזו אפליה בולטת לעומת זוגות צעירים, שאצלם יש בדרך כלל גם הכנסה משני הצדדים. עם זאת, אפשר לקבל תוספת נקודות בהתאם לקריטריונים נוספים שנפרט בהמשך.

אחד החסרונות הבולטים במשכנתא מהמדינה ליחידים היא שבמרכז הארץ הם יהיו זכאים לקבל את המשכנתא רק מגיל 30, והגיל המקסימלי לקבלת ההטבה הוא 48. על פי משרד הבינוי והשיכון, הסיוע ליחידים ותיקים יינתן מגיל 21 ומעלה באזורי עדיפות לאומית א' וב' ומגיל 30 ומעלה במרכז הארץ.

עוד מנתוני המשרד – מגיל 21 ועד גיל 30 ניתן לצבור 30 נקודות.

בגיל 31 הניקוד הניתן הוא 250 נקודות.

מגיל 32 ועד גיל 45 ניתן לצבור 50 נקודות לכל שנה.

ליחידים בגיל 45 ויותר תינתן תוספת חד-פעמית של 200 נקודות מעבר לניקוד שהצטבר.

להלן הטבלה המזכה:

גיל        ניקוד

30-21   30

31        250

32        300

33        350

34        400

35        450

36        500

37        550

38        600

39        650

40        700

41        750

42        800

43        850

44        900

45        950

46        1,200

47        1,250

48        1,300

תוספות לניקוד הבסיסי

יש תוספות ניקוד המוענקות ליחידים בהתאם לקריטריונים הבאים:

מספר אחים ואחיות של הזכאי שהם אזרחי ישראל ותושבי הארץ

מספר אחים ואחיות          ניקוד

 1         50

 2         100

 3         150

 4         400

 5         600

 6         650

כל אח נוסף         50

• נכים יחידים ותיקים

לזכאים העונים לאחת מהגדרות הנכים יתווסף לניקוד מזכאות אישית 200 נקודות בגין הנכות.

סף הניקוד ליחידים נכים ותיקים:

הניקוד לזכאים שלהם נכות של 75% ויותר לא יפחת מ-1,500 נקודות ולא יעלה על 1,890 נקודות. לדוגמא – אם הניקוד מזכאות אישית נקבע ל 1,200 נקודות, אזי הניקוד שיקבע עבורו הוא 1,500 נקודות.

הניקוד לזכאים רתוקים לכיסאות גלגלים יהיה 2,000 נקודות. לדוגמא – אם הניקוד מזכאות אישית נקבע ל 1,200 נקודות, אזי הניקוד שיקבע עבורו הוא 2,200 נקודות).

הסיוע יינתן מגיל 21 בכל אזורי הארץ.

• תוספת משכנתא בגין שירות צבאי/לאומי/אזרחי

בגין שירות צבאי או לאומי ניתנת תוספת של 1% לגובה ההלוואה לכל חודש שירות מלא למשכנתא הבסיסית. כלומר, אם שירתתם 36 חודשים (בנים) תהיו זכאים לתוספת של 36% על סכום ההלוואה הבסיסים שאתם זכאים לקבל בהתאם לגילכם.

אם נעצור פה לרגע ונחשב מה הסכום שיכול לקבל  רווק בן 35 עם 2 אחים ושירות סדיר מלא, אז הוא ייראה כך: 450 נקודות בבסיס ועוד 100 נקודות בזכות 2 האחים/אחיות – ביחד זה 550 נקודות שיקנו לכם הלוואה בתנאי הזכאות בסך כ-50 אלף ₪. התוספת של הזכאות על השירות הסדיר המלא תקנה לכם עוד 36% מסכום זה (18 אלף ₪) ובסה"כ תוכלו לקבל 68 אלף ₪ כהלוואה לזכאים.

תוספת בגין שירות אזרחי

החל ב-15.12.2010, מבקש סיוע ששירת או המשרת בשירות אזרחי יוכל לקבל תוספת במשכנתא בגין חודשי השירות. שיעור התוספת הוא 1% עבור כל חודש, ולא יותר מ-12 חודשים.

 כל הוראה אשר חלה בתוכניות הסיוע על שירות צבאי או על שירות לאומי תחול גם על משרתי שירות אזרחי.

יש לציין, כי לצורך קבלת הסיוע על מבקש להמציא אישור ממינהלת השירות האזרחי-לאומי.

להלן הטבלה המזכה בתוספת למשרתים (תוספת בשקלים עבור כל חודש שירות)

קבוצת ניקוד       תוספת

999-599           542

1,399-1,000     624

1,499-1,400     743

1,599-1,500     852

1,699-1,600     962

• ויש גם תוספת משכנתא בגין שירות מילואים

לפי החלטת ממשלה מס' 2896 מיום 6.1.2008, חיילי מילואים חסרי דירה יהיו זכאים לתוספת משכנתא.

תנאי הסף לקבלת התוספת

שירות מילואים למשך 10 ימי מילואים שנתיים, שש פעמים לפחות. אין חובה כי שש הפעמים יהיו רצופות.

גובה התוספת

עבור כל 15 ימי מילואים מלאים תינתן תוספת של 0.5% מהמשכנתא הבסיסית. התוספת המינימלית לזכאי תהיה 2%.

תקרת התוספת ליחידים על ההלוואה הבסיסית תהיה עד 10%.

התוספת תינתן בנוסף על הסיוע בעבור חודשי שירות חובה בצה"ל.

משרד הבינוי והשיכון מדגיש – התוספת בגין שירות חובה בצה"ל ושירות מילואים, יחד, לא תעלה על 46% מההלוואה הבסיסית.

תוספת משכנתא הניתנת ביישובים

• תוספת נגב

זכאים (בין אם יחידים ובין אם זוגות נשואים) יקבלו תוספת משכנתא לרכישת ביתם או לבניית ביתם ביישובים בנגב. סכום המשכנתא נקבע על פי היישוב והיא עומדת על סך של 48,000–84,000 ₪. ההלוואה תנתן על פי תנאי הריבית לזכאים.

• מענק ביטחוני

מענקים ביטחוניים בגין דרישות מיגון מיוחדות על פי קביעת פיקוד העורף.  ביום 20.12.2010 עודכנה רשימת היישובים (להלן קישור לרשימה העדכנית – http://www.moch.gov.il/shikum_vehitchadshut/Pages/maanak_bitchoni.aspx

בנייה עצמית או רכישת דירה בבנייה צמודת קרקע, הרחבת דירה בבית צמוד קרקע – 10,400 ₪; ברכישת דירה חדשה בבניין בן שתי קומות לפחות או הרחבת דירה בבניין כזה – 9,100 ₪.

• תוספת משכנתא לרוכשי דירות באזורי עדיפות לאומית

ברוב היישובים באזור עדיפות לאומית א' תינתן תוספת משכנתא לכל רוכשי הדירות או לבוני בתיהם. התוספת תהיה בסך 97,000 ₪, בהלוואה בריבית של 4.5% ל-20 שנה. החזר חודשי התחלתי של 617 ₪. באזור עדיפות לאומית א' המשכנתא הבסיסית תהיה לפחות בסכום שניתן לזכאים שצברו 1,500 נקודות.

ברוב היישובים באזור עדיפות לאומית ב' תינתן תוספת משכנתא רק לרוכשי דירות בבנייה רוויה חדשות ומ"יד שנייה". התוספת בסך 67,200 ₪ בהלוואה בריבית של 4.5% ל-20 שנה. החזר חודשי התחלתי של 426 ₪. המשכנתא הבסיסית תהיה לפחות בסכום שניתן לזכאים שצברו 1,500 נקודות.

• תוספת קו עימות

בחלק מיישובי קו העימות בצפון ניתנת תוספת משכנתא לפי כול ישוב באופן ספציפי.

חד הוריים – ליחיד שהוא גם הורה יש הטבות נוספות

למעלה מ-15% מהמשפחות בישראל הן חד הוריות – כלומר, שבראשן עומד הורה יחיד (אם, או אב). כהורים יחידים יש לכם הקלות נוספות לאלה של רווקים. גם כאן גובה ההלוואה הוא בהתאם לניקוד שאתם צוברים. לעומת גיל, שהוא פקטור אצל רווקים, מה שנמדד במקומו אצל הורה יחיד/ה הוא מספר השנים שאתם נמצאים במצב זה. הנתונים מתוך אתר משרד הבינוי והשיכון ואתר "כל זכות".

ניקוד בגין ותק הורות 

מספר השנים      גובה הניקוד

0          30

1          250

2          300

3          350

4          400

5          450

כל שנה נוספת    50

ניקוד בגין מספר הילדים

יש לציין, כי "ילד" נחשב החל מעובר בחודש החמישי להריון (אם אינו ילד ראשון) ועד לרווק/ה בגיל 21 המתגורר באופן קבוע עם ההורה העצמאי.

מספר הילדים      גובה הניקוד

1          350

2          500

3          650

4          800

5          900

6          1,000

כל ילד נוסף         100

אגב,  לגבי ידועים בציבור המועד הקובע לתחילת הזכאות הוא המועד שבו התחילו לנהל משק בית משותף בכפוף לבדיקתה ולאישורה של ועדת חריגים.

תכנית 10+

מדובר בתוכנית ייחודית למשפחות חד-הוריות עם ותק של 10 שנים ומעלה. הורה למשפחה כזאת יכול  לקבל משכנתא נוספת בסכום של 132,000 ש"ח בתנאי זכאות (3% ריבית שנתית ל-28 שנה) כאשר ההחזר החודשי ההתחלתי הוא בגובה 654 ש"ח.

התכנית מיועדת להורים יחידים (בנוסף לזכאות הבסיסית), העומדים בכל התנאים הבאים:

מאז שינוי מצבם המשפחתי (התאלמנות, גירושין) עברו 10 שנים לפחות, או אם הן אמהות רווקות  וגיל הילד הגדול הוא 10 שנים לפחות.

יש להם שני ילדים ומעלה.

הם שוהים בארץ ברציפות במשך 10 שנים לפחות (יציאות לחו"ל של עד חודשיים אינן פוגעות ברצף השהייה).

לרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית, תינתן תוספת זו רק אם במשפחה ישנם ארבעה ילדים לפחות.

הבנקים מעדיפים להעניק הלוואות משכנתא לזוגות על פני יחידים

בחלק גדול מהמקרים נזקקים זכאי משרד השיכון להלוואת משכנתא נוספת מעבר לזו שניתנת להם בתנאים המיוחדים של המדינה. בהלוואה המשלימה אין הטבות מיוחדות וניתן לקבל אותה בבנקים – בבנק בו אתם לוקחים את ההלוואה לזכאים או בבנק אחר או בגוף אחר למשכנתאות.

אם המדינה מקלה על משפחות חד-הוריות בקבלת זכאות למשכנתא, הרי שבבנקים לא דווקא יקלו עליהן. גם במשכנתא לזכאים או במשכנתא רגילה, הבנקים תמיד יעדיפו את הזוגות הנשואים בהלוואה לרכישת דירה מאשר את הבודדים – רווקים או חד הוריים. הסיבה פשוטה וצודקת מבחינת הבנקים, גם אם לא הוגנת – למשפחה עם זוג הורים יש ברוב המקרים הכנסה חודשית משני ההורים, זאת לעומת משפחות חד-הוריות עם מפרנס יחיד, שהוצאותיה דומות למשפחה בה יש זוג הורים אך הכנסותיה קטנות יותר; לגבי אמהות גרושות חד הוריות, לרוב הן מקבלות גם דמי מזונות ומצבן טוב יותר.  בכול מקרה, רווקים וחד הוריים שמשכורתם לא גבוהה במיוחד, יידרשו לבטחונות נוספים ולערבים כדי לקבל את המשכנתא.

הטבות לעולים חדשים – למשפחות חד-הוריות שהעומד בראשן הוא גם עולה חדש, כמו גם לרווקים שהם עולים חדשים, יש הטבות נוספות, שמתבטאות בתוספת נקודות משמעותית בשנה הראשונה והשנייה. משפחת עולים בעלי ותק בארץ של יותר מ-5 שנים יקבלו "תוספת ותק" מיוחדת.

שורה תחתונה – משכנתא מהמדינה ליחידים היא די דומה בתנאיה לזו של זוגות צעירים; אם יש לכם את ההון העצמי הראשוני ויש לכם עבודה קבועה עם הכנסה שמאפשרת לכם לעמוד בהחזרים החודשיים, אז אולי כדאי לכם לקנות בית במסלול זכאות במקום להמשיך לשלם שכירות. מצד שני, אל תשכחו שמדובר בהתחייבות לטווח ארוך, ואין לכם את בן הזוג שיביא משכורת כשאתם תהיו מובטלים פתאום – שגם זו בעיה שיכולה לקרות גם לזוג ולא רק ליחיד.

מחשבון משכנתא

הון עצמי למשכנתא

ריבית קבועה או ריבית משתנה – מה עדיף?

דרור גילאון, מומחה פיננסי (לשעבר סמנכ"ל השקעות במנורה קרנות נאמנות) מסביר לנו מדוע לדעתו פוליסת חיסכון היא מוצר עדיף על קרנות נאמנות. . גילאון מסביר את היתרונות הגלומות בפוליסה – אפשרות לעבור בין מסלולים בלי שהדבר ייחשב כאירוע מס; השקעות לא סחירות, והשקעה ללא הגבלת סכום. הוא משווה את ההשקעה בפוליסת חיסכון להשקעות אחרות, ומדגים את היתרונות ואת הרווח הכלכלי בעקבות השקעה בפוליסה לעומת מכשירים אחרים.

עם זאת,פוליסת חיסכון היא לא המוצר היחיד שנהנה מיתרונות מיסוי. אתם יכולים לקרוא כאן בהרחבה על קופות הגמל להשקעה שככל הנראה מהוות את המוצר המוביל לרוב החוסכים מבחינת מיסוי, גמישות, נזילות ופרמטרים נוספים.  ומי שרוצה להרחיב על פוליסות חיסכון יכול לקרוא את המדריך שלנו

חשבון עו"ש ללא עמלות – גימיק או אמת

חשבון העו"ש הוא המוקד שלכם לביצוע פעולות – דרכו אתם מושכים כספים, משלמים כספים, מוציאים צ'קים, מפקידים משכורת, קונים מניות, מוכרים קרנות ועוד. על הפעולות האלה אתם משלמים עמלה – ככה הבנק בעצם מרוויח, אבל בשנים האחרונות הבנקים מציעים לנו – "חשבון עו"ש ללא עמלות". טוב אנחנו לא "קונים" את זה. מדובר בחשבון עם עמלות מסוג אחר, אבל אין דבר כזה בלי עמלות בכל. הבנק משחק עם העמלות בחשבון, מוותר על העמלות השוטפות (חלק מהן), קורא לזה חשבון בלי עמלות, אבל אתם מוותרים על סוגים מסוימים של שירות, וכן יש עמלות מסוימות – הבנקים עובדים בשביל רווח, לא בשביל הלקוחות.

 כמו כן, במקרים רבים זאת הטבה זמנית בעיקר לחשבונות חדשים, וזה יכול להיות לכמה שנים. בבנק סבורים שאחרי התקופה בחינם, כבר לא תעזבו את הבנק, ובפועל מסתבר שהם צודקים.

אבל על מה בכלל המהומה – מהן עמלות העו"ש? ובכן, מדובר בעמלות ניהול החשבון. לא מדובר בעמלות שקשורות לניירות ערך, ולפעולות מעין מורכבות.  אלא לעמלות  קבועות שמשלמים בלי קשר לפעילות. עם זאת, כל בנק והחבילה שלו (פרטים בהמשך), כל בנק מגדיר בעצם חבילה של עמלות עו"ש בחינם וזה יכול לכלול הזמנת צ'קים, ניהול חשבון, הזמנת כרטיסי אשראי ועוד. העמלות האלו מסתכמות לרוב ב-10-12 שקלים בחודש (תלוי בבנק) – כלומר לא מהעמלות הכבדות שלנו, ובכל זאת אם מקבלים את זה בחינם וחוסכים 100-150 שקל בחודש, אז נהדר. עמלות עו"ש אפס לרוב מתקבלות כאשר אנחנו פונים לבנק חדש – הדרך של הבנקים לפתות לקוחות חדשים היא בין היתר להציע חשבון בלי עמלות. זה לא מספיק והם מציעים גם הלוואה לכל מטרה (לרוב עד 100 אלף שקל בתנאים טובים) והטבות נוספות (לרבות מענק).

מקום נוסף שבו תפגשו חשבון עו"ש ללא עמלות הוא בבנקים הדיגיטלים וזה ברור – הבנקים האלו פועלים רק או בעיקר באינטרנט וברגע שחוסכים את הפקיד בבנק אפשר להציע ללקוח ביטול של עמלת הפקיד – כלומר ללא עמלות ניהול חשבון.

ובכן – מי מעניק לנו שירות עו"ש בלי עמלות עו"ש? – תתפלאו, בנק ירושלים היה עד לאחרונה בנק בלי עמלות עו"ש. הבנק הציע חשבון בלי עמלות עו"ש לכל הלקוחות וללא הגבלת זמן. אבל החל מאוגוסט הודיע הבנק שיחל לגבות 6.5 שקל בחודש עבור עמלת פקיד.  עמלה אגב יחסית נמוכה.

חשבון ירוק בבינלאומי; חשבון הפוך באיגוד – מה עדיף? 

בבנק הבינלאומי ובבנק הבת שלו – בנק אוצר החייל מציעים חשבון ירוק. מדובר על חשבון דיגיטל  ללא עמלות עו"ש. ההטבות בחשבון הירוק – – פטור מעמלות ערוץ ישיר ופטור מעמלת מינימום; פטור מעמלות בגין שירותי SMS אונליין; החזר עמלות על פעולות בני"ע ובמט"ח, בשיעור של 20% מסך העמלה;

בנק אגוד הוא כנראה אחד מהדומיננטיים בחשבון  ללא עמלות – לבנק יש את "חשבון הפוך" כשבחשבון הזה יש  פטור מעמלות עו"ש  שכוללות עמלת פקיד ועמלת ערוץ ישיר. כמו כן,  לקוחות של חשבון הפוך זכאים ל-3% ריבית שנתית על הפלוס (למשך 3 שנים, עד גובה משכורת), ו- 0% ריבית על המינוס (למשך 3 שנים, עד גובה משכורת).

נשמע מפתה? במיוחד הריבית על הכסף בעו"ש (וחוסר הריבית על המינוס), אבל מדובר על סכום מוגבל/ הטבה מוגבלת שכן הריבית היא רק עד לגובה השכר וכן יש תנאים נוספים לקבלת ההטבה – ראו כאן הרחבה.

בנק יהב מתברר בשנים האחרונות כבנק זול במיוחד. הבנק  מציע חשבון לשכירים ללא עמלות עו"ש. במידה ותעבירו את החשבון ליהב ובמידה והשכר שלכם הוא לפחות 5 אלף שקל, תזכו לקבל – פטור מעמלות לפעולות בערוצים ישירים. הפטור הזה כולל פטור מזיכוי חשבון באמצעות מסלקה, פטור מחיוב בכרטיסי אשראי, פטור מהפקדת מזומן, פטור ממשיכת מזומן במכשיר אוטומטי, פטור מהעברה/הפקדה לחשבון אחר, פטור מתשלום שובר, פטור משאילתת מידע, פטור מהפקדת שיק, פטור ממשיכת שיק, פטור מהוראת קבע, פטור מחיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון, פטור מעמלת מינימום.

כמו כן, מעבירי חשבון יזכו לפטור מעמלות לפעולות המבוצעות על ידי פקיד לרבות –  פטור מהפקדת מזומן, פטור ממשיכת מזומן, פטור מהפקה ומסירת תדפיס לבקשת לקוח, פטור מהעברה/הפקדה לחשבון אחר, פטור מהפקדת שיק, פטור ממשיכת שיק, פטור מתשלום שובר בדלפק, פטור מעמלת מינימום, פטור מדמי הקצאת אשראי, עד 6 פנקסי שיקים חינם בשנה, קנייה ומכירה של ניירות ערך בעמלות מופחתות, מסגרת משיכת יתר – עד 300% מגובה המשכורת וכן  הלוואות בתנאים ייחודיים – עד 100,000 שקל ל-10 שנים בריבית החל מפריים (P + 1%).

בנק מזרחי טפחות מציע למעבירי חשבון מעין חשבון ללא עמלות עו"ש אבל באופן מאוד מוגבל. לקוחות שמעבירים  משכורת חדשה של 7,000 שקל נטו או 10,000 שקל נטו לזוג בחשבון משותף, יקבלו – החזר הוצאות עד 1,500 שקל, או פטור מלא ל-3 שנים מעמלות בגין פעולות בסיסיות בעו"ש, או הלוואה עד 30,000 שקל ללא ריבית והצמדה.

בנקים דיגיטליים – בלי עמלות עו"ש

הבנקים הדיגטלים הם בהגדרה בנקים עם עלויות נמוכות, וברובם אין עמלות עו"ש. בנק פפר של לאומי מציע חשבונות ללא עמלות עו"ש, ללא מגבלת זמן. הבנק פוטר את לקוחותיו מעמלות מינימום בחשבון, וכן לא ייגבו עמלות  על פעולות אלו – הפקדת ומשיכת צ'קים, הפקדות ומשיכת מזומן, העברת כספים, חיובי כרטיסי אשראי ועוד. כמו כן, מספק הבנק ריבית של 3% על פיקדונות עד לסכום של 10 אלף שקל.

האח של פפר –  לאומי טוטאל דיגיטל מציע כצפוי תנאים דומים; למעשה פפר מציע תנאים דומים ללאומי דיגיטל שהוא הבכור במשפחה (אבל מצטייר כפחות מוצלח מבין השניים).

אצל המתחרה פועלים יש את  – פועלים בי אונליין (Be Online). גם כאן אין עמלות עו"ש וניתן לבצע את הפעולות האלו ללא עלות – ניהול חשבון עו"ש בשקלים ובמט"ח; העברות, פנקסי שיקים, הרשאות לחיוב חשבון, הוראות קבע;  קבלת הלוואה (אשראי ברגע לזכאים והלוואה רב ערוצית);  חיסכון בפיקדונות ותוכניות חסכון; הזמנת כרטיס אשראי (עדכן, בנקט יתרת זכות, דיירקט מקומי, מסטרקארד בינלאומי).

בפועלים דיגיטל יש פטורים קבועים מעמלות – לרבות: פעולות המבוצעות באינטרנט, באפליקציה ובמכונות לשירות עצמי פטורות מעמלת ערוץ ישיר. כמו כן, יש פטור מעמלת השלמה למינימום; פטור מעמלה של הזמנת פנקסי שיקים;  פטור מהוראה על ביטול שיק; פטור מעמלת הקצאת אשראי;  פטור מעמלת טיפול בהלוואה מעל 100,000 שקל.

מתנות לחג – כמה מקבלים?

 חלק מזכויות העובדים הלא רשמיות הוא מתנות לחגים – אין חובה כזו (אלא אם היא מוסדרת החוזה העסקה), אבל נהוג ומקובל לתת מתנות לעובדים לרגל החגים.  מסקרים שקיבצנו במערכת הון  בקרב מעל 1,000 מקומות עבודה, עולה כי מתנת החג (לחגי תשרי) עלתה השנה בכ-10% לעומת שנה קודמת כשערך המתנה יעמוד על 700  שקלים.

תעשיות המתנות לחגים מגלגלת על פי ההערכות מעל 4 מיליארד שקל, כאשר מספר העובדים המקבל את המתנות עומד על כ-3 מיליון איש.  המתנות בארץ הן בסכום כספי גבוה יותר מאשר בארה"ב ובאירופה שם מקובל לתת מתנה בהיקף של עד 150 ו-200 שקל בהתאמה, כשחלק מרכזי ממקומות העבודה בכלל לא נותן מתנות לעובדים.

השנה חלה ירידה משמעותית בשימוש בתווי הקנייה. נראה כי הסיבה לכך היא  הקטנת ההנחה שמעניקות הרשתות לרוכשים. אחרי הכל, תו הקנייה מבטא הנחה ביחס למחירים המקוריים. החברות קיבלו את התווים בעבר בהנחה של 20% ומעלה, וכעת מדובר על הנחה של עד 5%.

הנה נתונים מתוך סקר המתנות:

 עובדי גוגל –  1,500-2,000 שקל.

עובדי מפעלה תובלה בנגב יקבלו לחג 1,800 שקל.

נמל אשדוד – 900 שקל מההנהלה ו-700 שקל מהוועד.

עובדי חרסה בנגב – 1,450 שקל.

עובדי אי.די.אי טכנולוגיות – 1,400 שקל.

עובדי בנק ירושלים –  1,300 שקל.

עובדי אדמה – 1,200 שקל + מארז מתנות בשווי 300 שקל.

עובדי רותם אמפרט – 1,200 שקל.

עובדי שטראוס –  1,200 שקל (600 שקל מתוכם למימוש בחנות המפעל).

עובדי בנק ישראל  – מתנות בשווי 1,186 שקל.

עובדי טבע – 1,050 שקל.

עובדי מספנות ישראל – 1,000 שקל.

עובדי המשקם –  1,000 שקל.

עובדי כלל  – 1,000 שקל + מארז יין.

עובדי משרד ראש הממשלה – 500-1,000 שקל.

עובדי שיכון ובינוי – 400 שקל.

עובדי לאומי קארד – 650 שקל.

עובדי עיריית רמת השרון – 800 שקל.

עובדי מקורות – תווי קנייה בשווי 950 שקל.

עובדי אבן וסיד – 600 שקל מההנהלה +  350 שקל מהוועד.

עובדי פלאפון  – מתנות בשווי 500 שקל.

עובדי בנק לאומי – 600 שקל מההנהלה ו-300 שקל מהוועד.

עובדי אלישרא –  500 שקל.

עובדי חרסה בנגב – 1,450 שקל.

עובדי בנק מזרחי-טפחות – 900-1,000 שקל.

עובדי מפעל הפיס – 1,080 שקל.

עובדי מבטחים – 900 שקל בתווי קנייה.

עובדי רשות שדות התעופה – 1,000 שקל.

עובדי אלקטרה מעליות – 400 שקל מההנהלה ועוד 400 שקל מהוועד.

עובדי כאל (כרטיסי אשראי לישראל) – 900 שקל.

עובדי אל-על – 300-500 שקל.

עובדי פרי הגליל – 750 שקל.

עובדי שירותי בריאות כללית-  555 שקל.

עובדי RISKIFIED – 700 שקל.

עובדי הסוכנות היהודית – 1,000 שקל.

עובדי עיריית פתח-תקווה – 650 שקל.

עובדי מאפיות אנגל – 350 שקל.

עובדי טמפו – 1,000 שקל.

עובדי אלתא – 1,000 שקל.

עובדי ההסתדרות הציונית העולמית יקבלו לחג 1,000 שקל.

עובדי אלביט מערכות יקבלו לחג 500 שקל.

עובדי עיריית הרצליה יקבלו לחג 900 שקל.

עובדי התעשייה האווירית יקבלו לחג 950 שקל.

עובדי מכון התקנים יקבלו לחג 500 שקל.

עובדי משרד הביטחון יקבלו לחג 800 שקל.

עובדי בנק דיסקונט יקבלו לחג 600 שקל

עובדי רד תקשורת יקבלו לחג 450 שקל

עובדי חברת החשמל יקבלו לחג 400 שקל.

פיקדון 2000 – אולי מגיע לכם כסף מהצבא?

פיקדון 2000 הוא לא פיקדון במובן הרגיל – פיקדון בנקאי שמניב לכם ריבית, אלא מדובר בפיקדון לחיילים שהחלו את שירותם בין השנים 1992 ל-2000 (עד 31 בדצמבר 2000). חיילים אלו שלא מימשו את כל יתרת הפיקדון האישי שלהם יכולים לקבל עכשיו את מה שנותר להם בקופה – מדובר על סך כולל של 110 מיליון שקל שמגיע לכלל החיילים.

האגף לחיילים משוחררים במשרד הביטחון השיק לאחרונה ממשק שמאפשר לבדוק את זכאותכם לפיקדון – הנה הסבר והממשק (בדיקה דרך תעודת זהות).

הפיקדון האישי הוא מענק של המדינה לחיילים המשוחררים. גובה הפיקדון נקבע בהתאם לכמה פרמטרים – משך השירות וסוג השירות: לוחם, תומך לחימה או 'אחר' (כל מי שאינו לוחם או תומך לחימה).

סכומי הזכאות לפיקדון האישי, מחולקים לפי שירות של 24 חודשים ו-36 חודשים (לרוב – לבנות ולבנים בהתאמה):​ לוחמים ולוחמות​ זכאים בהתאמה ל-18,579 שקל ו-28,414 שקל בהתאמה. תומכי לחימה​ ותומכות לחימה זכאים ל-16,120 שקל ו-24,317 שקל בהתאמה. וכל האחרים זכאים – ל-13,114 שקל לשירות של שנתיים ו-19,671 שקל לשירות של שלוש שנים. בהחלט סכום מכובד, וחלק מהמשתחררים פשוט שכח אותו.

הפיקדון האישי אינו לכל מטרה (לפחות לא בשנים הראשונות). ניתן לנצל ולהשתמש בפיקדון תוך חמש שנים מהשחרור לצורך שש מטרות – לימודים,  הכשרה מקצועית, הוצאת רישיון נהיגה, הקמת עסק, נישואים ודיור.

לאחר מכן, בחלוף חמש שנים ניתן לנצל את יתרת הפיקדון לכל מטרה וזאת למשך שנתיים בלבד. אם עברו שבע שנים ולא נוצל, הפיקדון נסגר ולא ניתן עוד למשוך  את כספי הפיקדון.

אלא שביולי עבר חוק לפיו כל חייל שמשתחרר לאחר 12 ביולי 2017 , יקבל את יתרת הפיקדון אוטומטית לחשבון הבנק שלו, וזאת תוך שש שנים וחצי מיום שחרורו. כלומר לא יהיה עוד מצב של איבוד הפיקדון משכחה, טעות, וסיבות נוספות. אבל ברגע שפועלים כך, נותרת שכבה של משוחררים שלא היתה לה פריבילגיה כזו, ולכן קבע משרד הביטחון כי חיילים ששירתו בעבר והתגייסו בין השנים 1992 ל-2000 יוכלו לממש את יתרת המענק שעומדת לרשותם, דרך בדיקה באתר (בדקו – האם אתם זכאים לפיקדון מהצבא?)

כדי לבדוק אם אתם זכאים כל מה שצריך זה מספר תעודת זהות. כדי לקבל את הפיקדון אתם צריכים להשלים לפחות 12 חודשי שירות (או פחות אם שוחררתם מטעמי בריאות).

במידה ולא ניצלתם את כל סכום המענק עם השחרור, תקבלו הודעה על גובה הסכום שמגיע לכם. ואז תצטרכו להוריד טופס משיכה, תמלאו אותו באופן חלקי (סעיפים 1,2,3 ו-10), תיגשו לבנק הפועלים או לאומי (כל אחד מסניפי הבנקים האלו) ותמשכו את הכסף. אם כבר משכתם בעבר חלק מהכסף, תצטרכו לפנות לאותו הבנק (לא בהכרח אותו הסניף) כדי למשוך את היתרה.

מה ההבדל בין רווח מגזרי לרווח תפעולי? למה אלקטרה צריכה צפויה לדווח על רווחים מרשימים במגזר הסלולר? ולמה אין לזה (בהכרח) קשר לרווח התפעולי האמיתי של גולן?

בהמשך לטור על הרווח התפעולי המנופח של גולן טלקום (מלפני שבועיים), ובהמשך לפניות ושאלות קוראים וגולשים, חזרתי לדוחות של אלקטרה צריכה שרכשה את גולן טלקום, כדי לשתף אתכם בכמה אנקדוטות נוספות.

אתחיל בתמצית הפרק הקודם –  גולן טלקום הפתיעה את השוק ודיווחה על רווח תפעולי של 21 מיליון שקל ברבעון השני של השנה, אבל זה לא באמת הרווח של גולן. הרווח הזה נובע מההסדר והסכם השותפות מול סלקום (שמספקת תשתית לגולן) והחלפת ההסכם מהסכם מארח (גולן התארחה על התשתית של סלקום) להסכם שותפות (גולן שותפה בחלק מהתשתית של סלקום). וברגע שמדובר בשותפות ולא אירוח אז יש כאן השקעה ולא הוצאה, ואז מדובר על יצירת נכס במאזן (השקעה היא נכס מאזני) לא על הוצאה, וההשפעה על השורה התחתונה היא פשוטה – יותר רווחים.

מדובר על הסכם קריטי שמשנה את הדוחות באופן משמעותי, אבל יש עוד השפעות על הרווח. נתחיל בסוגיה לכאורה ברורה, אך בפועל – היא ממש לא כך. כשאלקטרה צריכה תדווח על הרווח המגזרי שלה בתחום הסלולר (אספקת שירותי סלולר) האם זה יבטא את הרווח התפעולי של גולן?

אז קודם כל, חשוב להבהיר שמגזר זה הגדרה ניהולית (שכפופה למבחנים איכותיים). הנהלת החברה מגדירה מגזר ואז היא מדווחת עליו (במסגרת ביאור מיוחד, ולרוב גם במסגרת דוח הדירקטוריון). הרווח המגזרי הוא התוצאה של ההכנסות מהמגזר פחות ההוצאות המיוחסות באופן ישיר למגזר.

הוצאות שאינן ניתנות לייחוס לא יתבטאו ברווח המגזרי, וזו סוגיה חשובה. כי חברה שיש לה מגזרי פעילות יכולה לדווח לדוגמה על רווחי מגזרי כולל של 50 מיליון שקל ובפועל הרווח התפעולי שלה יהיה 30 מיליון שקל – יש לה פשוט עוד 20 מיליון שקל של הוצאות תפעוליות שלא ניתן לייחס אותן למגזרים. בביאור על המגזרים מקבלים את הרווח המגזרי של כל תחום את סה"כ הרווח המגזרי ואז יש שורה של הוצאות שלא ניתנות לייחוס ורק אחר כך – הרווח התפעולי.

ולמה זה חשוב? כי הרווח המגזרי של אלקטרה צריכה מתחום הסלולר הוא לא בהכרח הרווח התפעולי שלה. נניח לצורך הדוגמה שגולן טלקום היא מגזר נפרד לחלוטין והיא תישאר כך בעתיד, ונניח לדוגמה שברבעון הבא אלקטרה צריכה מדווחת כי רווחי המגזר מסתכמים ב-25 מיליון שקל. מה המשמעות של נתון זה? ובכן, זה הרווח המגזרי שרואה אלקטרה צריכה, ולמרות שלצורך הדוגמה המגזר הוא רק גולן טלקום, יכול להיות שיש לה הוצאות נוספות שניתן לייחס אותן למגזר (עובדים באלקטרה צריכה שאחראית על הפעילות של גולן), אבל זה יחסית סכום קטן. השוני הגדול בין הרווח המגזרי לרווח התפעולי לא נמצא בהוצאות האלו וגם לא בהגדרה השונה של רווח מגזרי לעומת תפעולי (כלומר, לא בהוצאות הלא מיוחסות).

הפער נמצא בחשבונאות הרכישה, ובהכנסות והוצאות עתידיות שוטפות כתוצאה מהרכישה. זה עובד כך – כאשר אלקטרה צריכה רכשה את גולן היא הקצתה את סכום התמורה לנכסים ולהתחייבויות של החברה. התברר שיש נכסים לא מוחשיים ומוניטין וכן יש התחייבויות מעין לא מוחשיות שנובעות מהסכם מכביד ומהתחייבות בגין חוב העבר לסלקום. ולמה הכוונה? לגולן היה הסכם לרכישה ושימוש בתשתיות תקשורת, ההסכם הזה הוא לשנים רבות, אבל מה קורה כאשר החברה מפסיקה את ההסכם או שמגדירה אותו כהסכם שמכביד עליה (כלומר שיוצר לה הוצאות) – יש לה בעצם התחייבות עתידית, רק שכאן המצב מסתבך – אלקטרה צריכה רכשה את גולן עם ההסכמים המכבידים ולכן היא הגדירה אותם כהתחייבות. ההתחייבות הזו תקטן על פני השנים (בהתאם לאורך חיי ההסכמים). בפועל, אדגיש מדובר על הסכם מכביד והסכם עם סלקום שמסדיר את חובות העבר (בהינתן צפי השימוש גם בעתיד). בהחלט סוגיה מורכבת, אבל מה שחשוב מבחינתנו שיש כאן התחייבות שיש להכיר בה באופן שוטף – אבל מה זאת בעצם התחייבות שמכירים בה באופן שוטף – הכנסה. ברגע שמורידים/ מפחיתים התחייבות, נרשמת בדוחות של אלקטרה צריכה הכנסה, וזו לא הכנסה שולית.

ההתחייבויות שנוצרו במסגרת הרכישה ושיש להפחית אותן מסתכמות בכ-660 מיליון שקל, ונראה שההכנסה שהם ייצרו על פני תקופת ההפחתה (מ-10 עד 15 שנה) יסתכמו בכ-40-50 מיליון שקל בשנה. כלומר, הסעיף הקצת מוזר הזה יתרום רווח מגזרי רבעוני של 10 מיליון ויותר.

מנגד, יש גם נכסים שיש להפחית, וזה המצב הטבעי. הכוונה לנכסים לא מוחשיים כמו – שם המותג, קשרי לקוחות, עלויות הרכשת לקוחות. מדובר על סכום קטן משמעותית מההתחייבויות – 150 מיליון שקל, אבל תקופת ההפחתה שלו קצרה יותר, כך שבשנה וחצי הראשונות ההפחתה צפויה להגיע לכ-40 מיליון שקל (הערכה גסה). אבל בהמשך, זה יירד משמעותית לכיוון ה-20 מיליון שקל (ואחרי 4 שנים זה יירד ל-5 מיליון שקל).

ומכאן, שבשנה הקרובה, הפחתת הנכסים הלא מוחשיים היא הוצאה שמאזנת את ההכנסה מהקטנת ההתחייבויות, אבל מהר מאוד, אלקטרה צריכה תרשום רווח מעין טכני של 15-20 מיליון שקל בשנה ויותר (אחרי 4 שנים הוא עשוי לעלות על 40 מיליון שקל). הרווח הזה הוא חלק מהרווח המגזרי העתידי של תחום שירותי הסלולר, אבל הוא לא באמת רווח תפעולי של גולן. זו תוספת (ענקית) לרווח שלה. ובכלל – את הרווח התפעולי של גולן אנחנו לא אמורים לראות – גולן היא חברה מאוחדת וככזאת, אין חובה לפרסם את הדוחות שלה. מה שכן מדווח זה הרווח המגזרי של אלקטרה צריכה והרווח הזה יהיה גבוה במיוחד, אבל ממש לא מייצג את הרווח והרווחיות של התחום.

מתכוונים להתפטר? אתם חייבים לכתוב מכתב התפטרות.

פעם אנשים היו עובדים 30 שנה ויותר במקום עבודה אחד, אבל מאז הזמנים השתנו ובעיקר האנשים השתנו, והיום אנשים מחליפים מקומות עבודה בתדירות גבוהה וכל כמה שנים עוברים למקום חדש. שוק העבודה הפך להיות משתנה ודינמי, חברות עולות ויורדות, תפקידים נעלמים ותפקידים חדשים צצים. בלי קשר לסיבה – כאשר זה קורה זה קורה, ומגיע השלב שבו אתם מחליטים לעזוב.

במקרה כזה, ושימו לב – מדובר על עזיבה שנובעת מהחלטה שלכם, ולא מפיטורים על ידי המעסיק – החוב מחייב אתכם להגיש מכתב התפטרות רשמי למעסיק שלכם. בדיוק כמו שמעסיק יכתוב לעובד מכתב פיטורים במקרה שהחליט לוותר על שירותיו, כך עובד שמחליט לעזוב מקום עבודה, נדרש להסביר את הצעד שהחליט לנקוט.

איך כותבים מכתב כזה? מה צריך להיות כלול בו? מתי בדיוק להגיש אותו? הכל במדריך שלפניכם.

מכתב התפטרות  – שלום בוס, אני מתפטר

מכתב התפטרות נועד לתת למעסיק מספיק זמן להיערך לעזיבת העובד ולמצוא לו מחליף. כיום עובדים רבים מוצאים את ההזדמנות לדפוק על דלתו של הבוס, להתיישב ולהודיע בעל פה כי בכוונתם לעזוב את מקום העבודה. אבל חשוב לדעת – על פי החוק, עובד שהפסיק לעבוד ולא הגיש מכתב התפטרות (הודעה מוקדמת על התפטרות), ישלם פיצוי בסכום השווה לשכרו הרגיל לתקופה שהיה צריך לתת כהודעה מוקדמת. לדוגמא, נניח שעל פי הסכם ההעסקה עליכם להודיע חודש מראש למעסיק על התפטרות. ונניח שלא הודעתם, אלא פשוט קמתם והלכתם. המעסיק רשאי לדרוש מכם פיצוי בגובה השכר החודשי שלכם.

עם זאת, עובד שלא יכל להודיע מראש בגלל נסיבות מיוחדות, לא יהיה חייב בהודעה מוקדמת. מהן אותן נסיבות מיוחדות? זה לא מפורט בחוק. המחוקק הקנה לשר העבודה והרווחה את הסמכות לתקן תקנות שמגדירות את הנסיבות המיוחדות, אלא שעד היום אין תקנות כאלו, אבל כן יש פסיקה שלפיה נסיבות כאלו הן רק במקרים חריגים וחמורים במיוחד.

במכתב על העובד לכתוב כי הוא יעזוב בתקופה הקרובה את מקום העבודה ועליו לציין את מועד ההודעה על כך ואת יום הכניסה לתוקף של ההתפטרות.

מכתב התפטרות אמור להיות מוגש לפני כניסת ההתפטרות לתוקף. אם מדובר על עובד שמקבל שכר חודשי הוא צריך להגיש את מכתב ההתפטרות שלו בהתאם למועדים הבאים:

במהלך ששת חודשי עבודתו הראשונים – יום אחד מראש עבור כל חודש עבודה;  במהלך החודש השביעי לעבודתו עד תום שנת עבודתו הראשונה – 6 ימים מראש, בתוספת של יומיים וחצי בשל כל חודש עבודה בתקופה האמורה.

לאחר שנת עבודתו הראשונה – חודש ימים מראש.

עובד שעתי צריך להגיש מכתב התפטרות באופן הבא:

בשנת עבודתו הראשונה – יום אחד מראש עבור כל חודש עבודה; במהלך שנת עבודתו השנייה – 14 ימים מראש, בתוספת של יום אחד עבור כל שני חודשי עבודה בשנה האמורה. במהלך שנת עבודתו השלישית – 21 ימים מראש, בתוספת של יום אחד עבור כל שני חודשי עבודה בשנה האמורה.

לאחר שנת עבודתו השלישית – חודש ימים מראש.

העובד אמור להמשיך ולעבוד בשכר מלא גם במהלך התקופה המוקדמת להתפטרותו, אלא אם כן המעביד הודיע לו כי הוא מוותר על עבודתו בפועל בתקופה זו (באופן מלא או חלקי), ובכל מקרה העובד מקבל בתקופה זו שכר.

מכתב התפטרות – מה לכתוב?

כאמור, מכתב התפטרות יכלול את היום בו ניתנה ההודעה ואת היום בו ההתפטרות נכנסת לתוקף. כמו כן, ממליצים מומחים בתחום זכויות העובדים, לפרט מהן הסיבות להתפטרות.

למשל, במידה והעובד מתפטר כדי לטפל בילד הוא צריך לציין זאת במכתב ההתפטרות. עובד שמתפטר מעבודתו כדי לטפל בילדו בגלל נכות או מחלת בת זוגו יצרף להודעתו גם אישור רפואי בדבר הנכות או מחלת בת הזוג (כך דורשות התקנות) .

העובד זכאי לתשלום פיצויי פיטורים כעבור 15 יום ממסירת ההודעה המוקדמת/ יום מסירת מכתב התפטרות.

ואם מדובר בעובד שמתפטר על רקע הרעת תנאים? עובד כזה צריך להוכיח כי בנוסף לכך שאירעה הרעה מוחשית בתנאי עבודתו, הוא התריע על כך בכתב בפני המעסיק, ונתן למעסיק הזדמנות לתקן את תנאי העבודה. מאחר שהמעסיק לא תיקן את התנאים, הוא נאלץ להתפטר עקב כך.

מכתב התפטרות של עובד כזה יכלול פירוט על הרעת התנאים וכן יוסבר במכתב על ההתרעה שנתן העובד למעסיק ועל כך שהמעסיק לא תיקן את תנאי העבודה, ולכן נאלץ העובד להתפטר.

אלה הכללים מלמעלה, אבל אם מדובר במקרים ספציפיים, קשרים מסוימים והסכמים שונים בין העובד למעסיק, זה יכול להתבטא במכתב התפטרות שונה, מפורט יותר וכו'.

מחשבון פיצויי פיטורין

מדריך פרישה

דירות גדולות במחיר למשתכן – גדולות על הזוכים; הם רוצים קטן וזול

הזוכים במחיר למשתכן מקבלים הודעה כזו (במילים אחרות) – זכית בתוכנית מחיר למשתכן בפרויקט… עלות מטר רבוע תסתכם ב….

נו, מה זה אומר? מתי? כמה? למה? איזו דירה? מה השטח? מה הקומה? מהם כיווני האוויר? איך יראה חדר המדרגות? מה יהיה סטנדרט הבנייה? כלום, נאדה. אפלה גדולה.  טוב נו, אתם אומרים, העיקר שיש הנחה של 20%, אבל גם ההנחה הזו בספק, ולכל זה מצטרפת בעיה נוספת, ואתחיל בדוגמה – עדי ומיכל זוג צעיר רצו לקנות דירה בשוק החופשי  ברמת גן. התקציב שלהם (עם משכנתא) היה 1 מיליון שקל, אבל הם לא מצאו את מה שרצו – דירה קטנה של 2 חדרים (בשטח של 50-60 מ"ר), והתייאשו. בסופו של דבר הם נרשמו לתוכנית מחיר למשתכן וזכו בדירה בראש העין לפי מחיר של 10 אלף שקל למ"ר. אחרי תקופת המתנה ממושכת, התברר להם שהדירה שלהם גדולה, ושטחה 120 מ"ר, כך שהעלות הכוללת תגיע ל-1.2 מיליון שקל. זה לא מה שהם רצו, הם רצו דירה זולה, לא דווקא דירה בזול. ההנחה של 20% כמובן מעניינת אותם, אבל מה שחשוב להם לא פחות, זה ההיקף הכולל של מחיר הדירה.  אז יש להם יתרון – הם יוכלו לקבל משכנתא גדולה יותר (לרוב) – תוכלו להבין כאן איך הזוכים במחיר למשתכן מקבלים משכנתא בשיעור של …90%. אבל זה בטח לא היתה מלכתחילה המטרה שלהם לעלות במימון.

ועל רקע זה, ובהמשך להגרלה הגדולה של 15 אלף דירות,  צפות תלונות רבות  על התופעה הזו – דירות גדולות. מסתבר שהקבלנים מציעים לזכאים מעט יחסית  דירות קטנות והרבה יחסית דירות גדולות (דירות של 5 חדרים).

הדירות הגדולות פשוט גדולות על הזכאים. זה לא מה שהם צריכים, הם בעצם "משכיבים" סתם כסף, יותר נכון הלוואה/ משכנתא. הטענות שלהם צפות ועולות, אבל מסתבר שיש כאן בעיה עמוקה.

משרד האוצר פועל מהר בכל מה שקשור לתוכנית מחיר למשתכן, זו הרי תוכנית הדגל של שר האוצר, משה כחלון, והוא מבין ויודע שעליה הוא ייפול או יעלה…כחלון רץ בכל הכח, וגם אם יש מקלות בגלגלים, הוא עוקף אותם ומנסה לטפל בהם בהמשך. כן זו השיטה של "יהיה בסדר". הבעיה בקשר לגודל הדירות היא שכדי לפרסם מכרזים של מחיר למשתכן צריך להתבסס על תב"ע – תוכנית בניין עיר שכבר קיימת ומאושרת. זה ברור – אי אפשר להוציא מכרז בלי לדעת מה יש? מה אפשר לבנות על הקרקע? איזה קבלן יתמודד במצב כזה? אלא שתב"ע במקרים רבים מבטאת את מדיניות הערים, כלומר את מה שראש העיר רוצה. ראשי הערים דחפו בשנים האחרונות לבנות כמה שיותר גדול. הם בעד דירות גדולות כדי למשוך אוכלוסייה מבוססת. זה תהליך של העשור האחרון, לפני שתוכנית מחיר למשתכן עם אג'נדה הפוכה (דירות קטנות) נכנסה לתמונה.

כן, אז כחלון רץ, מה אכפת לו, העיקר לפרסם מכרזים לעשרות אלפי דירות, העיקר להוציא את הזכאים משוק מבקשי הדירות, ושאף אחד לא יפריע לו בדרך, ובטח שלא עם בעיות שוליות  על גודל הדירה – זכיתם בדירה, תגידו תודה.

ולמה לא דאגו לפתור את עניין התב"ע  עוד לפני המכרז על הקרקע, ואז היה מקום לדירות קטנות רבות יותר? ובכן, שינוי תב"ע זה עניין של חודשים רבים מאוד, ואף למעלה מכך – גם מעל שנה. זה ממש לא זמן שהאוצר יכול לחכות, הם צריכים לרוץ עם הפרויקט.

ועכשיו הבעיה עולה, אבל גם עכשיו מספרים לנו שיימצא פתרון. הכוונה של האוצר ומטה הדיור היא לסכם עם הקבלן והרשות המקומית לאפשר לקבלנים לבקש ולקבל תוספת במספר הדירות בפרויקט באמצעות הקלת שבס-כחלון, הקלה שמאפשרת להגדיל את מספר הדירות כמו גם את השטח הבנוי בעד 20%, ושילוב יחידות דיור קטנות יותר בפרויקט. בקיצור, זה יכולה להיות מתנה נוספת לקבלנים, אבל זה יכול להיות סוג של פתרון.

עם זאת, לא בהכרח שהקבלן ירצה ויסכים לעשות זאת, הוא לא מחויב לכך, ויש לו אולי אינטרס שהדירות האלו לא יימכרו לזכאים ואז אולי הוא ימכור אותם למשפרי דיור. אם הזוכה מוותר על הדירה ואין אחר שמעוניין בה ועברה שנה מיום הזכייה, רשאי הקבלן למכור את הדירה למשפרי דיור, ואלה עשויים לקנות את הדירה במחיר גבוה יותר.

מחיר למשתכן – כל מה שצריך לדעת

מחיר למשתכן – חצי הכוס הריקה 

משכנתא במחיר למשתכן 

מחיר למשתכן – לא מה שחשבתם!

מחיר למשתכן היא תוכנית עם הרבה כוונות טובות, אבל, מה לעשות כוונות זה לא מספיק בשביל שוק הדיור שלנו. הכוונה היתה לספק דיור לזכאים ולצנן את שוק הדירות. בפועל, מחירי הדירות עדיין לא במגמת ירידה, ויש ספק אם התוכנית הזו, ששר האוצר כל כך מאמין בה, אכן תשיג את המטרה.

נתחיל בחצי הכוס המלאה – זוגות רבים (וגם רווקים/ רווקות שעומדים בתנאי הזכאות) יירכשו דירה במסגרת מחיר למשתכן בהנחה על מחיר השוק. זה לא עניין של מה בכך. עד עתה קיבלו זכאות  120 אלף  משפחות , מתוכם זכו 35 אלף משפחות.  כמה מהם קיבלו דירה בפועל? למרות שהתוכנית רצה כבר שנתיים, עדיין אף אחד לא קיבל דירה, ורק שנה הבאה צפויים הזוכים בפרויקט הראשון ששווק (קריית מוצקין) לקבל את הדירות.

היקף הקרקעות שמשווקות לתוכנית הולך וגדל ולאחר שבאמצע השנה שווקו 15 אלף יחידות, שווקו לאחרונה 12 אלף דירות נוספות. באוצר מתכוונים להאיץ את קצב ההגרלות, ובהתאמה את כמות הזוכים. כמו כן, מתכוונים באוצר לרוץ עם התוכנית הזו לפות עוד שנתיים. הכוונה לשווק מעל 100 אלף דירות, כך שבסופו של דבר לכל (או כמעט לכל) מתמודד תהיה דירה.

אז איפה כאן הבעיות? ובכן, נעבור לחצי הכוס הריקה –

–  ההנחה באזור המרכז מאוד משמעותית , במקרים מסוימים גם מעל 20%, אבל באזורי הפריפריה, במקרים רבים, ההנחה נמוכה משמעותית.

– הזוכים לא יודעים במשך תקופה ממושכת במה הם זוכים. אין להם מושג באיזו קומה הדירה, מה השטח של הדירה? הם לא יודעים אם הם בכלל רוצים את הדירה. הם רק יודעים שהם זכו בזכות לדירה.

– תקופת הזמן בין הזכייה ובין קבלת הדירה עלולה להיות ארוכה מאוד, אפילו מעל 4 שנים. בתקופה הזו הזוכים ממשיכים להיות באי וודאות (לפחות בחלק גדול מהתקופה), הם ממשיכים לשלם שכירות, כשלחלקם הגדול יהיו במקביל (לאורך חלק מהתקופה) תשלומי משכנתא.

– איכות הבנייה עלולה להיות מתחת לסטנדרט המקובל. אז נכון, יש מפרט מעין מחייב של האוצר ומשרד השיכון, אבל היכן שהקבלנים יוכלו לעגל פינות, הם (ברובם) יעגלו. כבר שמענו על מקרים של 5 דירות בקומה, על חוסר הגיון בין שטח המרפסת  בדירות של מחיר למשתכן ביחס לדירות אחרות ועוד.

– רבים מהזוכים לא מתכוונים לגור בדירות האלו. האם המגדלים האלו יהפכו למגדלים של דיירים בשכירות? ואם כן, האם זו המטרה? ומעבר לכך – יש הבדל גדול בין בניין שמתוחזק על ידי בעלי הבית, לבין בניין שגרים בו שוכרים. מהר מאוד הבניינים האלו יכולים להפוך לסוג של דירות סוג ב' לעומת הבניינים ליד שלא נבנו במסגרת תוכנית מחיר למשתכן ואין בהן כמות גדולה של שוכרים.

קחו את מכלול הבעיות האלו, ותקבלו אי וודאות גדולה. הזוכים עשויים לקבל דירה גדולה על הצורך שלהם – נניח לדוגמה שזוג זכה בדירה והוא אפילו קונה אותה בהנחה של 20%, אבל הדירה גדולה ב-20% בשטח ממה שהם רוצים לקנות. הרי אין דירות קטנות במסגרת תוכנית מחיר למשתכן. אז האם זה בכלל כדאי להם? מעבר לזה, אתם כבר יודעים מה יכול לקרות ב-4 שנים – זמן ההמתנה לדירה. הזוכים יקבלו את הדירה בעוד 4 שנים, ובינתיים הם משלמים שכירות שוטפת; ובכלל – הדירה אולי לא מתאימה להם למגורים ורבים מהם כאמור מלכתחילה לא התכוונו לגור בה. וזה עוד לפני הפתעות שצפויות מצד הקבלן. אז מה היתרונות כאן, אם בכלל?

בשטח מספרים שבפריפריה היתרונות ממש לא מורגשים, המחיר כבר לא מבטא כזו הנחה בהינתן התמונה המלאה. אבל באוצר ממשיכים בכל הכח. יש להם סיבה טובה, מעבר לכוונה האמיתית לעזור לזוגות הצעירים, הם פשוט מסלקים מהשוק רוכשים פוטנציאלים. 100 אלף רוכשים פוטנציאלים יצאו משוק הדירות ונרשמו כזכאים לתוכנית מחיר למשתכן. 100 אלף רוכשים כבר לא מחפשים דירות ולא מציעים לרכוש דירות. זה שינוי כללי המשחק בשוק הדירות, הביקוש קטן משמעותית, וכשהביקוש יורד משמעותית יש תקווה לעצירת המחירים ואף לירידת המחירים. 100 אלף שגדלים בכ-3-4 אלף בחודש, זה קצב מרשים, זה שינוי דרמטי של הביקושים בשוק, וזה יתבטא בהיקף העסקאות ובמחירים.

מחיר למשתכן – כל מה שצריך לדעת

משכנתא במחיר למשתכן