איך רושמים רכישה בספרים? מה זה מחיר הזדמנותי? איך רשמה דלק את איתקה וכמה היא הרוויחה/ או הפסידה מאז הרכישה?
תמר ולוייתן הם הנכסים העיקריים שלה, אבל קבוצת דלק של יצחק תשובה, כבר מזמן הצהירה על כוונתה להיות שחקנית גלובלית בתחום הנפט והגז. לאחרונה היא עשתה עוד צעד בהרחבת הפעילות הגלובלית עם רכישת 13.2% ממניות חברת האנרגיה Faroe Petroleum Plc מחברת DANA Petroleum Limited תמורת 43 מיליון ליש"ט (כ-200 מיליון שקל).
פארו מחזיקה ומפעילה נכסי גז ונפט בנורבגיה ובריטניה. ברשותה, על פי הדיווח של דלק, סך משאבים מוכחים (2P) הנאמד בכ-81 MMBOE (מיליון חביות נפט), כאשר ממוצע ההפקה המוערך של החברה לשנת 2016 הינו כ-17-18 אלף חביות ביום.
פארו נסחרת בבורסת AIM בלונדון לפי שווי של 360 מיליון ליש"ט (בעת הדיווח על העסקה), והרכישה נעשתה בדיסקאונט של כ-10% לפי שווי של כ-320 מיליון ליש"ט (מחיר המניה בשוק היה 99 פני, ודלק רכשה לפי מחיר של 89 פני).
עם השלמת הרכישה, תהיה דלק בעלת המניות העיקרית בפארו. כלומר, אין בעצם בעל שליטה מוגדר, לא בזכות אחזקת רוב מוחלט (מעל 50%), ולא עם אחזקת נתח משמעותי. מצב אולי נדיר בקרב חברות שנסחרות בבורסה המקומית, אבל מצב שכיח בקרב חברות הנסחרות בחו"ל; ובמצב כזה, תיאורטית, אפשר לשלוט בחברה גם אם מחזיקים בנתח מניות קטן. שליטה היא לא דווקא מבחן כמותי של שיעור אחזקה, היא תלויה במבחנים איכותיים, ובעיקר על יכולת השליטה בדירקטוריון ובניהול החברה. לא ברור אם דלק תוגדר לבעלת שליטה בפארו, נראה שהיא תוגדר כבעלת השפעה מהותית בחברה (אך לא כבעלת שליטה). כך או אחרת, לקביעה הזו יש השלכה על הדוחות הכספיים – שליטה משמעה החשבונאי הוא איחוד מלא של הדוחות של החברה הנשלטת, ואילו השפעה מהותית משמעה החשבונאי הצגה על פי שיטת השווי המאזני – ההשקעה בשורה אחת במאזן (בסעיף ההשקעות) ובשורה אחת בדוח רווח והפסד (בסעיף רווחים/ הפסדים מהשקעות). זה לא רק הבדל של הצגה חשבונאית, גם המספרים יהיו שונים בין השיטות החשבונאיות האלו (היקף ההשקעה בחברה המוחזקת, והרווח/ הפסד שנובע מהאחזקה).
הרכישה של פארו, מצטרפת לרכישה משנת 2015 של 19.99% מחברת איתקה בתמורה כוללת של 68 מיליון דולר (כ-267 מיליון). איתקה היא חברת תפעול עצמאית בתחום הנפט והגז הפועלת באזור הים הצפוני (בבעלותה נכסי נפט מפיקים ונכסים בפיתוח).
האחזקה באיתקה (שמניותיה נסחרות בבורסה בטורנטו) הוגדרה כאחזקה בעלת השפעה מהותית ודלק יישמה את שיטת השווי המאזני. בשיטה הזו בעצם בודקים (מעריך חיצוני לחברה) מה החברה קנתה, ומייחסים את תמורת הרכישה לנכסים וההתחייבויות, וכך למשל נקבע כי נכסי הגז והנפט מוערכים ב-145 מיליון דולר, והלקוחות 43 מיליון דולר. בסיכום של כל הנכסים וההתחייבויות הגיע המעריך לנכסים מזוהים נטו של 94 מיליון דולר. דלק כאמור שילמה 68 מיליון דולר, ועל פי התוצאה הזו היא קנתה ב-68 מיליון דולר, נכסים ששווים 94 מיליון דולר. ההפרש 26 מיליון דולר מוגדר חשבונאית כמוניטין שלילי שנרשם כרווח, מעין רכישה במחיר הזדמנותי, מחיר שמבטא כבר במועד הרכישה, רווח. אבל, האם זה ייתכן? הרי מהצד השני יש מוכר, האם הוא מוכר בזול. ומעבר לכך – יש גם מחיר שוק (המחיר בבורסה), והאם ייתכן שרכישה באזור מחיר השוק, היא רכישה במחיר הזדמנותי? הרי אם כך, אז לכאורה רכישה דרך הבורסה, כאשר ההון העצמי של הנרכשת גבוה מהשווי שוק, היא בהגדרה רכישה בהזדמנות. בפועל, יש בלי סוף דוגמאות לחברות שנסחרות מתחת להון העצמי שלהן, והשווי שלהן ממשיך לרדת – כלומר, הזדמנות אין בהן.
את הייחוס של התמורה לנכסים של איתקה השלימה דלק רק ברבעון השלישי של 2016 כאשר במקביל לרישום הרווח בסך 26 מיליון דולר, מעדכנת החברה כי בחנה (על ידי מעריך חיצוני) את שווי האחזקה באיתקה לעומת השווי על פי הקצאת הנכסים (נכסים מזוהים) ונמצא כי השווי הוא בדומה לתמורת הרכישה ולכן יש להפריש לירידת ערך ההשקעה כ-26 מיליון דולר.
מצד אחד יש רווח ומצד שני יש הפרשה, כך שבמועד הרכישה בעצם לא היתה השלכה נטו על דוח רווח והפסד. ומה קרה לאחר מכן? כאמור תמורת הרכישה וההקצאה לנכסים הושלמה רק ברבעון השלישי, אך יש להם השפעה על דוחות עבר. החברה עדכנה את חלקה ברווח של איתקה המיוחס לרבעון הרביעי של שנת 2015 בסכום נוסף של 4.6 מיליון דולר. ההשפעה של העדכון על תוצאות רבעון ראשון ושני של 2016 היא מעטה, ואילו במהלך הרבעון השלישי נרשם הפסד של כ-29 מיליון דולר בגין האחזקה באיתקה. ההפסד נובע בעיקר מהשפעת ירידת שיעור המס מ-50% ל-40%. לאיתקה יש מיסים נדחים (נכס מס נדחה שמבטא מעין זיכוי במס עתידי), והפחתת שיעור המס, משמעה שהנכס הזה שווה בעצם פחות (החיסכון העתידי במס מופחת).
בסוף הרבעון השלישי, יתרת חשבון ההשקעה של דלק באיתקה מסתכמת ב-43 מיליון דולר. אבל, לצד חשבון ההשקעה "ניהלה" דלק חשבון של הפרשה לירידת ערך שהסתכמה כאמור ב-26 מיליון דולר. מדובר במעין שני חשבונות השקעה שחיבורם יספק את שווי ההשקעה הכולל באיתקה.
ולצד ההפסדים הכבדים ברבעון האחרון, נוצר מצב מעט אבסורדי – ההשקעה באיתקה ירדה וכבר לא צריך לרשום הפרשה לירידת ערך –"לאור אינדיקציות נוספות הקיימות באשר לעליית ערך השקעת הקבוצה באיתקה ביחס לערכה האמור בספרים…",מודגש בביאור לדוחות, " ביטלה הקבוצה את מלוא ההפרשה לירידת ערך השקעתה במניות איתקה בסך של כ-26 מיליון דולר". הביטול נעשה ברבעון השלישי ובעקבותיו מסתכמת יתרת ההשקעה באיתקה ב-69 מיליון דולר (בסוף ספטמבר שווי השוק הסתכם ב-72 מיליון דולר, ועם פרסום התוצאות ב-82 מיליון דולר). כלומר, למרות ההפסדים השוטפים, דלק לא הפסידה (השקיעה 68 מיליון דולר) וזה בזכות המחיר הנמוך מההון, וזה עוד דוגמה בעצם לכך שאין באמת מחיר הזדמנותי.
מועדון קרנות השוטרים הוא מועדון צרכנות המאגד תחתיו חלק ניכר מכוחות הביטחון בישראל: שוטרי וגמלאי משטרת ישראל, סוהרים וגמלאי שירות בתי הסוהר ומשרתי המשמר האזרחי, יחד עם בני או בנות זוגם. כדי להשתייך למועדון נדרש לא רק לעמוד בתנאים של אוכלוסיית היעד, אלא גם לשלם דמי חברות חודשיים בגובה של 20 ש"ח. חברות האשראי הפיקו במהלך השנים כרטיסים ייעודיים לנמנים על אוכלוסיה רחבה, כשבסקירה הנוכחית נתייחס לכרטיס האשראי של ישראכרט.
כרטיס ישראכרט לחברי קרנות השוטרים הוא כרטיס אשראי בינלאומי, שלצורך ההזמנה שלו נדרש למסור לחברת ישראכרט או לבנק צילום של תעודת השוטר או הסוהר. הבנק וחברת ישראכרט מחליטים האם להנפיק את הכרטיס, כמו גם את התנאים שלו (גובה מסגרת למשל). נכון לנקודת הזמן הנוכחית מוצע פטור מתשלום דמי כרטיס חודשיים עד סוף שנת 2017, כאשר לא מצאנו מידע לגבי המחיר שיידרש עבור אחזקת הכרטיס לאחר מכן.
ההטבות שמספק הכרטיס
חלק מההטבות שמספק כרטיס ישראכרט לחברי קרנות השוטרים ייחודיות להן, בעוד חלק ניתנות באופן כללי לרוב מחזיקי כרטיס ישראכרט. הכרטיס מספק הנחות קבועות על רכישות בבתי עסק שונים בישראל: ההטבות הן בגובה של כ-3-10% לרוב והן ניתנות במעמד החיוב. המועדון מעניק לנמנים עליו אפשרות לקבל מלגות לחינוך על תיכוני לילדי ולגמלאי העמיתים.
בעלי הכרטיס הטסים לחו"ל מקבלים במסגרתו ביטוח נסיעות, אותו הם צריכים להפעיל לפני כל נסיעה. הביטוח מיועד לתושבי ישראל עד גיל 75, ולנסיעות של 55 יום ומטה. הכרטיס מעניק כיסוי עבור הוצאות רפואיות, טיפולים ואשפוזים במדינת היעד, הטסות רפואיות, סעיף של ביטוח מטען ועוד.
מחזיקי כרטיס ישראכרט קרנות השוטרים יכולים להצטרף לתוכנית המסלולים של ישראכרט, ולקבל את ההטבות הניתנות במסגרתו: הנחות נקודתיות על אתרים, בילויים ואטרקצית, מבצעי 1+1 ועוד.
מידע נוסף על כרטיס ישראכרט לחברי קרנות השוטרים תמצאו באתר הבא.
עדכונים:
פברואר 2019: חברת מכשירי תנועה, יבואנית סוזוקי מציעה לחברים במועדון קרנות השוטרים מחירים מוזלים על מרבית דגמי החברה. ההנחות מסתכמות ב-3 עד 7 אלף שקל כשבנוסף תיתן החברה הטבות באבזור של הרכב. ( כמו – תקשורת, חיישני חניה, ניווט ועוד). דוגמה להנחות – סוזוקי סלריו רובוטית, 1.0 ל' – 62 אלף שקל במקום 68 אלף שקל; סוזוקי סוופיט ידנית, 1.2 ל' – 77 אלף שקל – הנחה של 3 אלף שקל. סוזוקי סוויפט אוט', 1.2 ל' – 899.5 אלף שקל – הנחה של 4.5 אלף שקל. סוזוקי באלנוו ידנית, 1.2 ל' – 72 אלף שקל – הנחה של 5 אלף שקל; באלנו אוט', 1.2 ל' – 89 אלף שקל – הנחה של 7 אלף שקל.
כרטיס לאומי קארד – קרנות השוטרים כרטיס נוסף לשוטרים
לאומי קארד Fast Pay הוא כרטיס אשראי המיועד ללקוחות לאומי קארד וחברת הסלולר פלאפון. המדובר הוא במוצר המשלב בין כרטיס אשראי בינלאומי וחוץ בנקאי לבין מדבקת אשראי (Contactless), שמדביקים על גבי הטלפון הסלולרי. המדבקה למעשה הופכת את הטלפון למעין "שלוחה" של כרטיס האשראי, כך שניתן לשלם באמצעות הטלפון (בהנחה שבבית העסק יש מסופון שמאפשר לקרוא את הכרטיס – נכון לעכשיו התחום עדיין בחיתוליו בישראל ומספר העסקים יחסית מצומצם). העסקאות המבוצעות בטלפון מתווספות למניין העסקאות של הכרטיס הפיזי ולמסגרת האשראי שלו. המטרה בשילוב הזה היא לבטל את התלות שלנו בכרטיסי האשראי או בארנק, ולאפשר למצטרפים לשירות לשלם על עסקאות בצורה פשוטה יותר.
כרטיס אשראי לאומי קארד Fast Pay הוא מסוג ויזה, והוא מאפשר לבצע את כל סוגי העסקאות בישראל ומחוצה לה: עסקאות רגילות, עסקאות בתשלומים, עסקאות קרדיט, עסקאות קרדיט פלוס ועסקאות ב-30+. השימוש בכרטיס כרוך בדמי כרטיס של 12.90 ש"ח לחודש, נכון לנקודת הזמן הנוכחית, כאשר בשנה הראשונה מקבל הלקוח פטור מדמי הכרטיס. הוא יכול לבחור אחד מבין שלושה מועדי חיוב חודשיים של הכרטיס: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש וה-15 לחודש.
ההטבות שמספק הכרטיס
כרטיס האשראי לאומי קארד Fast Pay מספק למחזיקים בו הטבות שונות, בישראל ומחוצה לו. במסגרת מסלול Cash Back מקבלים זיכוי בגובה של 15 ש"ח על רכישות בסכום של 100 ש"ח ומעלה ברשתות שונות במעמד החיוב, כשבין הרשתות מגה ספורט, דלתא, האניגמן, אייס או שקם אלקטריק. הכרטיס מספק הנחות במחיר התדלוק בחלק מתחנות הדלק של סונול (הנחה של 21 אגורות בתדלוק בנזין בתדלוק מלא, השלמה להנחה בתדלוק בנזין בשירות עצמי והנחה בסולר המשתנה בכל תחנת דלק), לצד הנחה קבועה של 5% בחנויות הנוחות So Good שבתחנות הדלק של סונול. למצטרפים עד סוף שנת 2016 ניתן שירות המוזיקה של חברת פלאפון, MUSIX, ללא תשלום לשלושה חודשים.
בעלי הכרטיס זכאים להטבות הכלליות שמקבלים לקוחות לאומי קארד במסגרת תוכנית הפינוקים (כולל מבצעי 1+1 על אטרקציות, כרטיסים לקולנוע ועוד), הנחות קבועות בגובה של כ-3-12% במעמד החיוב בבתי עסק בישראל ועוד.
מידע נוסף על כרטיס לאומי קארד Fast Pay תמצאו באתר האינטרנט של לאומי קארד
https://www.hon.co.il/%D7%9B%D7%A8%D7%98%D7%99%D7%A1%D7%99-%D7%90%D7%A9%D7%A8%D7%90%D7%99-%D7%9B%D7%9C-%D7%9E%D7%94-%D7%A9%D7%A6%D7%A8%D7%99%D7%9A-%D7%9C%D7%93%D7%A2%D7%AA/
לא מזמן, סקרנו כאן באתר את כרטיס אמריקן אקספרס לייף סטייל, שמרחיב במידה מסוימת את ההטבות שמקבלים החברים במועדון הצרכנות הפופולארי הזה. בסקירה הנוכחית נתייחס לכרטיס האשראי לייף סטייל פלוס, מבית ישראכרט, שכולל בתוכו הטבות אחרות.
בדומה לכרטיס המקביל של אמריקן אקספרס, גם במקרה של לייף סטייל פלוס מבית ישראכרט מקבלים מחזיקי הכרטיס פטור מדמי כרטיס למשך השנה הראשונה. בשנה השנייה התשלום הוא בהתאם לסוג הכרטיס הספציפי שבוחרים, כאשר האפשרויות הן כרטיס ישראכרט מקומי, מאסטר קארד, Gold Mastercard או Mastercard Platimium. לאחר השנה הזו אתם עשויים לכן לשלם סכום חודשי המבוטא במחירון העמלות של ישראכרט, שהוא נכון לעכשיו 13.16 ש"ח לכרטיס ישראכרט מקומי, 17.22 ש"ח לכרטיס מאסטר קארד, 19.25 ש"ח לכרטיס Gold Mastercard או 24.31 ש"ח לכרטיס Mastercard Platinium.
ההטבות שמספק הכרטיס
חלק מההטבות הניתנות במסגרת כרטיס לייף סטייל פלוס של ישראכרט קשורות למועדון לייף סטייל, בעוד אחרות הן כלליות יותר. הכרטיס (והמועדון) מקנים אפשרות לקבל מבצעים והטבות נקודתיים, לקבל קופונים אישיים המותאמים לכל לקוח, להשתתף באירועים וימי מכירה ועוד. אלה ניתנים ברשתות השונות הכלולות במועדון הצרכנות, ביניהן סופר פארם, קרביץ, גולף, איסתא, סטימצקי, אינטימה, טופ שופ, פולת, גולף ורטהיימר ואחרות. על תדלוק בחלק מתחנות הדלק של מנטה ניתנת הנחה של 21 אגורות לתדלוק בנזין 95 אוקטן בשירות מלא, לצד הנחה קבועה בחנויות הנוחות של מנטה, בתחנות דלק.
לצד אלה הכרטיס מקנה הנחות אוטומטיות, בגובה של כ-3-10% לרוב, על עסקאות במעמד החיוב בכ-3,000 בתי עסק בישראל. מחזיקי הכרטיס יכולים להצטרף לתוכנית המסלולים של ישראכרט, במסגרתה ניתן לקבל הטבות שונות בתחומי פנאי, תרבות, ספורט, אפנה, מסעדות, טיולים ועוד, 1+1 על אטרקציות וכרטיסים לקולנוע, פתרונות אשראי (על פי מאפייני הלקוח) ועוד.
בדומה לכרטיסים רבים אחרים, גם כרטיס אשראי לייף סטייל פלוס מקנה ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום. את הביטוח יכולים להפעיל לקוחות שגילם עד 75, לנסיעות של 55 ימים ומטה – נדרש להפעיל את הביטוח לפני כל נסיעה. הביטוח, שמאז אוקטובר 2016 ניתן על ידי חברת AIG (לפני התאריך הזה סיפקה אותו חברת כלל), מספק כיסוי עבור הוצאות רפואיות בחו"ל, אשפוזים, הטסות רפואיות, גניבה או אובדן של מטען הלקוח ועוד.
מידע נוסף על כרטיס לייף סטייל פלוס של ישראכרט תמצאו כאן.
דיינרס עסקי הוא כרטיס אשראי בינלאומי, המיועד לעובדי חברות וארגונים המקיימים הסדר מיוחד עם חברת כאל. את הכרטיס, שמתאים ללקוחות כל הבנקים, מנפיקים באופן ישיר מחשבון הבנק של העובד. כדי להנפיק את הכרטיס יש צורך בצילום מסמך מזהה של מי שמבקש את הכרטיס, יחד עם כרטיס העובד או אישור ההעסקה שלו בחברה הספציפית. מזמין הכרטיס יכול להוסיף על גב הכרטיס תמונה אישית, ללא תשלום נוסף. בני או בנות הזוג של בעל הכרטיס יכולים להנפיק כרטיס נוסף עם הטבות זהות.
כרטיס דיינרס עסקי הוא חוץ בנקאי, ולכן מעמיד מסגרת אשראי נוספת לזו של הבנקים (למעט לקוחות בנק איגוד או בנק מזרחי, שהכרטיס שיופק עבורם הוא בנקאי). דמי הכרטיס הם בכפוף לתנאי החברה בה מועסק האדם, עם אפשרות לפטור מלא בתנאים מסוימים. הכרטיס מספק פטור מעמלת הנפקה מיידית או דחופה, וכן פטור מעמלת תחליפי במצבים של אובדן או שחיקת הכרטיס.
ההטבות שמספק הכרטיס
מעבר לתנאי השימוש הכלליים של הכרטיס (שכאמור תלויים במידה רבה בהסדר הספציפי של העסק עם חברת כאל), הוא מספק מספר הטבות למחזיקים בו. עבור הטסים לחו"ל ניתנת מתנה באחת הרשתות בנתב"ג (למשל כריך או שתייה בבתי קפה, ספר במתנה, כניסה לטרקלין דן במחיר של 30 ש"ח ועוד). אין הגבלה על מספר הפעמים שניתן לנצל את ההטבה הזו, גם אם ניתן לבצע עד הזמנה אחת בשבוע, ולממש אותה תוך שבעה ימים מרגע ההזמנה.
עבור עסקאות הנערכות בחו"ל יכול בעל כרטיס דיינרס עסקי לדחות את החיוב ללא ריבית (במצב הרגיל חיוב העסקה ייעשה מספר ימים לאחר ביצועה). כמו כן, עסקאות הנערכות מעבר לים יומרו באופן ישיר לש"ח על פי השער היציג + עמלה מועדפת. הכרטיס מאפשר לצבור נקודות במועדון הנוסע המתמיד של חברת אל על, עם יחס שלדברי כאל הוא מועדף. לצורך זה נדרש להצטרף למועדון דרך אל על, ולאחר מכן לשייך את הכרטיס לתוכנית באמצעות כאל.
הכרטיס מאפשר להזמין ללא תשלום פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל של חברת הראל. הפוליסה נחשבת לרחבה יחסית, וכוללת כיסוי מקסימלי להחזר הוצאות בשיעור של עד 650,000 דולרים וכן כיסוי עבור ספורט אתגרי. הביטוח מיועד ללקוחות שגילם 75 ומטה, ולנסיעות של עד 55 יום לחו"ל.
בארץ, מספק כרטיס דיינרס עסקי הטבות שונות. במסגרת "הכל ב-49 ש"ח" ניתנות שש הטבות בתחומי צרכנות, פנאי, בידור ועוד, במחיר מוזל וקבוע. לצד זה מקבלים בעלי הכרטיס את ההטבות הניתנות לרוב לקוחות כאל, דוגמת הנחות נקודתיות 1+1 על אטרקציות לסרט, כרטיסים לסרט, הצגות ועוד (חלק מההטבות תלויות בדפוסי השימוש בכרטיס). במסגרת תוכנית ההטבות CalExtra ניתנות הנחות קבועות, בגובה של כ-3-10%, בבתי עסק שונים במעמד החיוב.
מידע נוסף על כרטיס דיינרס עסקי תמצאו כאן.
לאומי קארד Society הוא כרטיס אשראי יוקרתי, שמספק שורה ארוכה של הטבות – בעיקר לפני ובמהלך נסיעות לחו"ל. זהו כרטיס בינלאומי, מהמותג ויזה, שמאפשר לבצע את כל סוגי העסקאות (עסקאות רגילות, עסקאות בתשלומים, עסקאות קרדיט, עסקאות קרדיט פלוס ועסקאות 30+) וכן למשוך כספים בישראל ומחוצה לה. בעלי הכרטיס יכולים לבחור אחד מבין שלושה מועדי חיוב חודשיים: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש או ה-15 לחודש.
בשנה הראשונה לאחזקת כרטיס אשראי Society ניתן פטור מתשלום דמי כרטיס. החל מהשנה השנייה נדרש תשלום דמי כרטיס בגובה של 12.90 ש"ח לחודש, נכון לנקודת הזמן הנוכחית. על עסקאות במטבע חוץ, כמו גם משיכת מזומן בחו"ל, נדרשת עמלה בגובה 3%.
ההטבות שמספק הכרטיס
כרטיס לאומי קארד Society מספק הטבות מגוונות. מחזיקי הכרטיס מקבלים הטבות V.I.P 1+1 (ההטבות מקבילות לאלה של כרטיסי World Elite ו-First שכבר סקרנו באתר), אפשרות לצבירות נקודות תעופה בחברת יונייטד (החל מהשקל ה-201 לחודש, על פי העיקרון שכל 75 ש"ח של שימוש בכרטיס שווים לעשרה מיילים במועדון התעופה), כניסה ללא תשלום לטרקלין דן בנתב"ג ומתנת יום הולדת משתנה.
בעלי כרטיס לאומי קארד Society מקבלים במסגרתו ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום, דרך חברת AIG. הביטוח כולל כיסוי עבור הוצאות רפואיות ואשפוזים בחו"ל, ימי אשפוז, הטסות רפואיות, ביטול או קיצור נסיעה, תאונות אישיות, פגיעה בצד ג', אובדן או גניבת כבודה ועוד. הביטוח מיועד לנסיעות של עד 55 יום, כאשר יכולים להנפיק אותו רק אנשים שגילם הוא 75 ומטה. את הביטוח נדרש להפעיל טרם כל נסיעה לחו"ל.
הכרטיס מספק למחזיקים בו שירותי קונסיירג' במהלך השהות שלהם בחו"ל, 24 שעות ביממה. במסגרת השירות הם יכולים לקבל ייעוץ בנושאים שונים: נסיעות עסקיות, חופשות, אטרקציות, מסעדות, השכרת רכב ועוד. השירות מאפשר לבעלי הכרטיס לקבל שירותים מעשיים דוגמת הזמנה של מלונות, רכבים שכורים, טיסות, כרטיסים למופעים, חדרי ישיבות, נהגים בשדה התעופה וכן הלאה.
הטבות אחרות שמספק הכרטיס כלליות יותר ללקוחות לאומי קארד, למשל הנחות נקודתיות על אתרים, אטרקציות ופעילויות, הטבות 1+1 במסגרת תוכנית הפינוקים ועוד.
באתר לאומי קארד תמצאו פרטים נוספים על כרטיס לאומי קארד Society
לאומי קארד DEBIT הוא כרטיס לחיוב מיידי, מה ששונה כמובן מכרטיס אשראי במלוא מובן המילה. כפי שניתן להסיק משמו, העסקאות המבוצעות באמצעות כרטיס זה מחויבות מיד לאחר ביצוען – בדומה לאופן בו אנחנו מושכים מזומנים – כאשר ברור שהעסקה מאושרת רק אם היתרה בחשבון הבנק המשויך ללקוח מספיקה. בסך הכול ניתן לבצע בכרטיס עסקאות עד לסכום של 5,000 ש"ח ליום, או 400 ש"ח ליום אם בעל הכרטיס הוא בן פחות מ-18. לקוח שמעוניין בכך יכול לבחור לקבל הודעת SMS המאשרת את ביצוע העסקה (כשהעסקה היא בגובה של 100 ש"ח ומעלה כברירת מחדל, או 10 ש"ח לבחירת הלקוח).
לאומי קארד DEBIT הוא כרטיס בינלאומי, מסוג ויזה, שנועד במידה רבה להחליף את המזומן ואת פנקסי הצ'יקים. כדי להשתמש בו נדרש לשלם סכום חודשי של שמונה שקלים. לקוחות המחזיקים בכרטיס אשראי בנקאי אחר בתוקף עשויים לקבל פטור מתשלום דמי כרטיס הדביט. הכרטיס מאפשר לבצע עסקאות רגילות, בחיוב ישיר, באינטרנט או בטלפון, אבל לא עסקאות תשלומים או הוראות קבע. בנוסף, לא קיימת אפשרות לחייב את חשבון המט"ח עבור עסקאות במטבע חוץ, כשהחיוב שנעשה הוא בשקלים בלבד. אם מעוניינים להשתמש בכרטיס בחו"ל – וזה אפשרי מכיוון שהוא בינלאומי – נדרש לשלם לכן עמלות עבור המרת מטבע ומשיכה של מטבח חוץ.
הגבלה אחרת היא על סוג העסקאות המבצעים באמצעות הכרטיס. לא ניתן להשתמש בכרטיס לביצוע עסקאות בענפי התיירות, הנופש, התעופה והשכרת הרכב בישראל ומחוצה לה, וזאת על רקע העובדה שעסקאות אלה מותנות בשריון סכום מסוים מהמסגרת בחשבון כ"עסקאות לביטחון". שימוש בכרטיס לתדלוק בישראל עלול להיות בעייתי: יש תחנות דלק בהן קבלת אישור הבנק לעסקה תהיה בדומה לעסקאות אחרות, אך לעומתן תחנות שיבצעו את העסקה כ"עסקת ביטחון". התוצאההיא שסכום האישור שמתקבל עשוי להיות גבוה יותר מסכום החיוב בפועל, מה שאמור להסתדר כעבור מספר ימים. יש תחנות דלק שלא מאפשרות תשלום בכרטיס אשראי DEBIT, או לחלופין מגבילות את השימוש בכרטיס לסכום מסוים.
הבעיה: אין הטבות
מבחינת ההטבות הניתנות במסגרתו, לאומי קארד DEBIT הוא בסיסי באופן יחסי. הכרטיס לא מאפשר את קבלות ההטבות שניתנות ללקוחות לאומי קארד להם כרטיס אשראי, לרבות הנחות נקודתיות על מבצעים או אטרקציות, תוכנית הפינוקים וההטבות 1+1, חברות במועדונים שונים (כולל מועדוני תעופה) ועוד. בהמשך לכך בעלי הכרטיס לא יכולים להפעיל ביטוח נסיעות לחו"ל במסגרתו, להבדיל מרוב הכרטיסים של לאומי קארד, כשגם הטבת הכניסה לטרקלין דן לא רלוונטית עבורם.
פרטים נוספים על כרטיס לאומי קארד DEBIT תמצאו באתר הבית של לאומי קארד.
את כרטיס אמריקן אקספרס מועדון יחד ניתן לחלק לשניים. מבחינת סוג הכרטיס, מדובר כאן על כרטיס אמריקן אקספרס Business זהב, אותו סקרנו באתר באופן נפרד. האבחנה השנייה היא בהתאם לאוכלוסיית היעד של הכרטיס, שהיא במקרה הזה ברורה מאד: יהיו אלה חברי ההסתדרות הרפואית בישראל, יחד עם בני/בנות זוגם (בתנאי שהם בני 18 ומעלה).
הכרטיס עצמו הוא כרטיס בינלאומי, שמאפשר לבצע עסקאות מכל סוג ולמשוך מזומנים בישראל ומחוצה לה. מי שמשתמש בכרטיס בחו"ל יכול להגדיר מועד קבוע של החיוב החודשי לרכישות בחו"ל, מבלי שיש צורך בתשלום ריבית או הצמדה (זאת להבדיל מהמצב הרגיל בו החיוב על רכישות בחו"ל נעשה ממש מספר ימים לאחר העסקה9.
מבחינת דמי הכרטיס, מדובר בכרטיסי Business זהב על סכום חודשי של 22.29 ש"ח שנדרש לשלם, נכון לנקודת הזמן הנוכחית. התנאים הכלליים של אמריקן אקספרס מאפשרים לקבל פטור מלא מדמי הכרטיס בכפוף לשימושים, אם כי מדובר בסכום גבוה שיש להוציא בחודש נתון: 12,000 ש"ח. מי שמוציא סכום כזה בחודש יקבל פטור מלא בחודש שלאחריו. מה שיותר חשוב לענייננו הוא שחברי מועדון יחד מקבלים פטור מלא מדמי הכרטיס בשלוש השנים הראשונות שלאחר ההנפקה שלו.
ההטבות שמספק הכרטיס
כרטיס אמריקן אקספרס מועדון יחד מספק הטבות שונות בישראל ומחוצה לה. בעלי הכרטיס מקבלים קודם כל, כמובן, את ההטבות שניתנות במסגרת מועדון יחד – הנחות עבור רכישות בבתי עסק, רשתות שיווק, אטרקציות, נופש בארץ ובחו"ל ועוד. במסגרת Membership Rewards ניתן לצבור באמצעות הרכישות נקודות אותן ניתן להמיר להנחות בעסקים ובשותפויות במדינות שונות בעולם: אל על, אייר פרנס, אלאיטליה, דלתא, הילטון ועוד. שירות אחר הוא Gold Travel Service, שירות VIP המספק הנחות והטבות במדינות שונות. שירות הקונסיירז' של אמריקן אקספרס (Global Assisst) מאפשר לקבל ייעוץ בנושאים שונים הנוגעים לשהות בחו"ל (אטרקציות, השכרת רכב, מסעדות, הופעות ועוד), שירותים דוגמת הזמנת כרטיסים ועוד.
הנוסעים לחו"ל (שגילם עד 75) זכאים לביטוח נסיעות ללא תשלום, הניתן עבור נסיעות שנמשכות עד 55 יום. את הביטוח נדרש להפעיל לפני כל נסיעה, והוא כולל כיסוי עבור הוצאות רפואיות ואשפוזים במדינת היעד, הטסות רפואיות לישראל, גניבה או אובדן של המטען ועוד.
הטבות אחרות שמעניקה אמריקן אקספרס, לרוב לקוחותיה וגם למחזיקי הכרטיס של מועדון יחד, הן הנחות בגובה של מספר אחוזים במעמד החיוב בבתי עסק שונים, הטבות קולנוע 1+1 (בכפוף לשימוש חודשי מוגדר בכרטיס), הנחות על הצגות, מופעים, אטרקציות ורכישות בבתי עסק ועוד.
מידע נוסף על אמריקן אקספרס מועדון יחד ניתן למצוא כאן.
את כרטיס האשראי Fly Card, מבית אל על, סקרנו באופן מקיף באתר לא מזמן. כזכור, המדובר הוא בכרטיס אשראי שמאפשר "לתרגם" רכישות לנקודות במועדון הנוסע המתמיד של אל על. כעת, הגיע הזמן להיכנס מעט יותר לעובי הקורה, ולסקור את אחת הגרסאות הנפוצות יותר של הכרטיס – כרטיס Fly Card Premium של לאומי קארד. זהו כרטיס ויזה בינלאומי המגיע מספר גרסאות (כסף, זהב, פלטינה או טופ פלטינה).
Fly Card Premium נחשב לגרסה יוקרתית יחסית של כרטיס האשראי. הוא מאפשר ביצוע עסקאות רגילות או תשלומים וכמובן שגם משיכת כספים בארץ ובעולם. כדי להשתמש בו נדרש לשלם דמי רטיס חודשיים העומדים נכון לנקודת הזמן הנוכחית על 39 ש"ח בחודש (בעבר הסכום עמד על 49 ש"ח). הלקוחות יכולים לבחור בין שלושה מועדי חיוב חודשיים: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש או ה-15 לחודש.
מה מציע הכרטיס?
מכרטיס דוגמת לאומי קארד Fly Card Premium, מצופה מן הסתם להיות עם יחס המרה משופר של רכישות/שימושים בכרטיס לנקודות הנוסע המתמיד של אל על – חשוב לזכור שהנקודות במועדון זה נמחקות לאחר שלוש שנים. יחס ההמרה כאן הוא אכן משופר לכרטיסים אחרים, ולאופנים אחרים בהם ניתן לצבור נקודות למועדון הטיסה: היחס הוא שכל 190 ש"ח של רכישות בכרטיס שווים לנקודה אחת של הנוסע הממיד, כשהקניות מומרות אוטומטיות לנקודות. בנוסף, עם הנפקת הכרטיסים מקבלים 50 נקודות טיסה, לאחר ביצוע עסקאות בגובה של 190 ש"ח לפחות תוך שלושה חודשים ממועד הנפקת הכרטיס. יש לציין כי תשלומי ממשלה (למשל תשלום מיסים או תשלום למוסד לביטוח לאומי) לא מומרים לנקודות טיסה. האותיות הקטנות שנוגעות בעיקר למשתמשי האשראי ה"כבדים" יותר הן שהמרת הנקודות אפשרית עבור מחזור עסקאות חודשי מקסימלי של 400,000 ש"ח, עלייה מהרף הקודם שעמד על 200,000 ש"ח.
הכרטיס מאפשר בהמשך לכך 20% תוספת לצבירת הנקודות למועדון עבור טיסות אל על או UP. מחזיקי הכרטיס מקבלים, לדברי לאומי קארד ואל על, יותר אפשרויות למימוש הנקודות, וגם מחירים מיוחדים של כרטיסים. הם זכאים בהמשך לכך ל-50% הנחה בתשלום על מזוודות נוספות במחלקת התיירים ו-5% הנחה על קניות בדיוטי פרי על גבי מטוסי אל על.
הטבות אחרות שמספק הכרטיס
מעבר להמרת נקודות הטיסה, מקבלים בעלי כרטיס Fly Card Premium את ההטבות השונות שמקבלים לקוחות אחרים המצטרפים למסלול התעופה של לאומי קארד. חשוב להדגיש שההטבות האלה באות על חשבון מסלול הפינוקים, כך שמי שמחזיק בכרטיס לא יוכל ליהנות מהטבות דוגמת הנחות על אטרקציות, כרטיסי 1+1 וכן הלאה. לכן מומלץ שכל אחד יעשה את השיקולים שלו לפני שהוא מחליט לכאן או לכאן, בהתאם להיקף הטיסות הצפוי עבורו במטוסי אל על ודפוסי שימוש אחרים.
מידע נוסף על כרטיס לאומי קארד Fly Card Premium תמצאו כאן.
מועדון לייף סטייל הוא אחד ממועדוני הצרכנות הגדולים בישראל. בדומה למועדוני צרכנות אחרים, לא מפתיע שגם כאן הושק במהלך השנים כרטיס אשראי שמאגד בתוכו את ההטבות וההנחות של המועדון, יחד עם שימוש "מסורתי" יותר בכרטיס. בסקירה הנוכחית נציג עבורכם את כרטיס אמריקן אקספרס לייף סטייל.
על כרטיס האשראי
כרטיס האשראי אמריקן אקספרס לייף סטייל מצריך, קודם כל, תשלום של דמי כרטיס החל מהשנה השנייה. כן קיימת אפשרות לקבל פטור קבוע מתשלום דמי הכרטיס, אבל כדי לקבל אותו נדרש לעמוד בתנאי ספציפי אחד: שהלקוח יחזיק בכרטיס לייף סטייל פלוס של חברת ישראכרט בזמן שיש לו כרטיס לייף סטייל פלוס בתוקף. עבור לקוחות אמריקן אקספרס שמחזיקים בכרטיס לייף סטייל של אמריקן אקספרס בלבד, הפטור הניתן הוא כאמור מדמי כרטיס לשנה הראשונה בלבד.
הכרטיס הוא בינלאומי, ומאפשר לכן ביצוע של כל סוגי העסקאות ומשיכת מזומנים בארץ ובחו"ל (ניתן למשוך עד 500 ש"ח בסניפי סופר פארם). שימו לב שניתן לקבל כרטיס בנקאי אבל גם חוץ בנקאי. כרטיס חוץ בנקאי יציע אמנם מסגרת אשראי נפרדת מזו של הבנק, אבל מנגד רק בכרטיס האשראי הבנקאי ניתן לחייב את הכרטיס מחשבון מט"ח (דולר או יורו).
ההטבות שמספק הכרטיס
חלק מההטבות הניתנות עבור המחזיקים בכרטיס אשראי אמריקן אקספרס לייף סטייל הן אלה של מועדון הצרכנות ככללותו. המועדון מעניק הטבות והנחות עבור רכישות ברשתות דוגמת סופר פארם, דלק, מענה, איסתא, מקדונלדס, סטימצקי, Go Active, גולף, קרביץ, טופשופ ועוד. לצד המבצעים למשלמים בכרטיס אשראי מוצעים לבעלי הכרטיס קופונים אישיים, על פי דפוסי השימוש שלהם ברשתות. המועדון מציע ימי מכירה מיוחדים לנמנים עליו, ומעניק לבעליו מתנה ביום ההולדת. המועדון מספק הנחה בגובה של 21 אגורות על תדלוק בשירות מלא או עצמי בתחנות הדלק של סונול, עבור בנזין 95 אוקטן. במקרה של ליטר סולר, מקבלים הלקוחות הנחה של 8.90 ש"ח. על רכישות בסניפי מנטה וחנויות הנוחות So Good ניתנת הנחה נקודתית על רוב המוצרים (אבל לא כולם. סיגריות למשל לא מעניקות את ההנחה).
הטבות אחרות הניתנות במסגרת הכרטיס או המועדון לא קשורות לרשתות המצוינות מעלה. בעלי הכרטיס יכולים להפעיל ללא תשלום ביטוח נסיעות לפני הנסיעה (עד 55 יום), הכולל כיסוי עבור הוצאות רפואיות, אשפוזים, הטסות רפואיות, גניבה או אובדן של המטען. לצד זה זכאים בעלי הכרטיס לכרטיס Membership Rewards ללא תשלום. במסגרת הכרטיס הם יכולים להמיר את השימוש בכרטיס לרכישות ולהנחות דרך שותפים בינלאומיים, בעיקר בתחום התעופה, התיירות והנופש. בנסיעות לחו"ל וגם בישראל מקבלים מחזיקי הכרטיס, בדומה לרוב לקוחות אמריקן אקספרס, שירותי קונסיירג' (Global Assist). במסגרת השירות, המוצע 24 שעות ביממה, הם יכולים לקבל ייעוץ וסיוע בנושאים דוגמת אטרקציות, מסעדות, השכרת רכב, עזרה רפואית בחו"ל.
מכיוון שהכרטיס הספציפי בסקירה שלנו הוא של אמריקן אקספרס, לא מפתיע מדוע המחזיקים בו מקבלים חלק מההטבות של החברה ללקוחותיה: הטבות קבועות בגובה של כ-3-10% במעמד החיוב בכ-3,000 בתי עסק בישראל, הנחות נקודתיות על מופעים, הצגות, אטרקציות, רכישות או בילויים, 1+1 על כרטיסים לקולנוע (בהתאם לדפוסי השימוש בכרטיס) ועוד.
מידע נוסף על כרטיס הלייף סטייל של אמריקן אקספרס תוכלו למצוא באתר החברה, כאן.
מעודכן ל-01/2023
חיסכון לכל ילד – איפה הכי כדאי לחסוך, באיזה מסלול השקעה, והאם להפקיד את 52 השקלים הנוספים? כל השאלות והתשובות
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
חיסכון לכל ילד – מה זה?
תוכנית "חיסכון לכל ילד" של משרד האוצר היא תוכנית שאמורה להבטיח לילדים סכום כסף מסוים לתחילת החיים הבוגרים שלהם. מדובר על מסלול חיסכון שנפתח על ידי משרד האוצר והביטוח הלאומי בינואר 2017, ובמסגרתו מפקידה המדינה עבור כל ילד 55 שקל מדי חודש, נכון לשנת 2023 (ב-2017 הסכום החודשי היה 50 שקל), בנוסף לקצבת הילדים, עד שהוא יגיע לגיל 18.
הדבר אמור לייצר בסוף התקופה חיסכון של כ-20 אלף שקל ואף יותר מכך, ומדובר בסכום נאה. הורים שמעוניינים להגדיל את החיסכון יכולים להפקיד בעצמם 55 שקל נוספים מדי חודש, מתוך קצבת הילדים, כך שהסכום המצטבר עשוי להגיע גם ל-40 אלף שקל ויותר לכל ילד.
חשוב להבהיר שניתן לחסוך בפיקדונות בבנקים ואז הסיכון אמנם נמוך (הסיכון בהשקעה נמוך), אבל גם התשואה צפויה להיות נמוכה (משמעותית מתחת ל-20 אלף שקל, לפי הערכת האוצר), כשמנגד ניתן להשקיע בקופת גמל, והכוונה בעיקר לקופת גמל להשקעה. בזכות תמהיל שכולל גם השקעה במניות, הסכום שיצטבר בקופה בסוף הדרך צפוי להיות גדול יותר – כאן תוכלו לקרוא את המדריך שלנו על קופות גמל להשקעה.
כל משפחה תחסוך בדרך שלה – חלק יוסיפו את 55 השקלים הנוספים, חלק לא; חלק יבחרו בהשקעה סולידית וחלק דווקא בהשקעה נועזת יותר, ומסתבר שלחוסכים צעירים זה דווקא כדאי – אחרי הכל ככל שההשקעה נפרסת על פני זמן ממושך יותר, אז יש יתרון להשקעה במניות על פני השקעה סולידית. כך לפחות טוענים עשרות ומאות מחקרים שבחנו את השווקים הפיננסיים בעבר, ויש בזה היגיון – ברגע שמשקיעים במניות לוקחים סיכון, הם בתמורה רוצים להיות מתוגמלים בסיכוי. סיכוי הולך יחד עם סיכון – זה הא"ב של עולם ההשקעות.
אפשרויות החיסכון העומדות לרשותכם
קופות גמל
האופציה הראשונה היא קופות גמל לחיסכון, שמבוססות על השקעה של הכספים בשוק ההון, על פי מסלול ההשקעה ומדיניות ההשקעה בקופה הנבחרת, כך שעל הסכום שמפקידים מתקבלת תשואה בהתאם למסלול. ניתן לבחור בין חמישה מסלולי השקעה: מסלול בסיכון מועט, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון מוגבר וכן מסלולי הלכה (הלכה יהודית) או שריעה (הלכה איסלמית), שרמת הסיכון שלהם היא בינונית ושזמינים רק בחלק מהקופות.
לא ניתן לדעת מה יילד יום עם כל מסלול השקעה, אבל לצורך זה יש באתר התוכנית פירוט של התשואה השנתית הממוצעת של מסלולים דומים למסלולי ההשקעה אצל כל אחד מהגופים הפיננסיים. המידע הזה הוא ממש לא הבטחה לתשואה שתקבלו, אבל הוא יכול לספק אינדיקציה מסוימת למה שיכול להיות צפוי עבורכם.
החיסכון אפשרי נכון לעכשיו דרך 12 גופים פיננסיים: אינטרגמל, אינפיניטי, אלטשולר שחם גמל ופנסיה, אנליסט, אקסלנס נשואה, הלמן אלדובי, הראל פנסיה, מגדל מקפת, מיטב דש גמל ופנסיה, מנורה פנסיה, פסגות קופות גמל ופנסיה או קל גמל ופנסיה. לפני שנציג את נתוני העבר של הגופים, חשוב להבהיר – אלו נתונים היסטוריים, הם בטח לא מעידים על העתיד, ומעבר לכך – סיכוי מגיע יחד עם סיכון. במילים אחרות, לא להתרשם מדי ולא לקבוע בהסתמך על תשואות. ובכל זאת – הנתונים מראים שבשלוש שנים האחרונות התשואה השנתית הממוצעת הגבוהה הייתה במסלולי הסיכון המוגבר של אנליסט (17.54%), אינפיניטי חיסכון מוגבר (12.4%) או מנורה מבטחים ואלטשולר שחם בסיכון (10.97% ו- 10.96% בהתאמה).
ברמת הסיכון הבינוני אפשר למצוא קופות שדומות להן הניבו תשואה שנתית ממוצעת של כ-7%-6% לשנה, בעוד שבקטגוריית הסיכון המועט מדובר לרוב על חיסכון אפשרי של כ-3.5%-5%. במסלול ההלכה יש נתונים לגבי תשואה שנתית ממוצעת ב-5 שנים האחרונות (תשואה ממוצעת של 4%-5%), קופות הגמל שמציעות מסלול זה הן: מיטב דש, מגדל מקפת, הראל פנסיה, פסגות קופות גמל ופנסיה ומנורה פנסיה. במסלול השקעה שריעה יש נתונים רק לגבי קופת גמל הלמן אלדובי והתשואה השנתית הממוצעת שם ב-5 שנים האחרונות היא 0.32%.
הנה סקירה מקיפה יותר של התשואות בהתאם לגופים הפיננסיים:
- אנליסט – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מועט, בינוני ומוגבר. אנליסט מובילה בתשואות קופות גמל בחיסכון סיכון מוגבר עם תשואה שנתית מצטברת ב-3 שנים אחרונות של 56.98%. בסיכון הבינוני התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא 23.29% ובמועט 15.18%.
- אינפיניטי – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מועט, סיכון בינוני, סיכון מוגבר או הלכה. התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות: סיכון מוגבר 39.66%, סיכון בינוני 18.89%, בסיכון המועט 11.06% ובמסלול הלכה אינפיניטי מובילה עם 26.65%.
- אלטשולר שחם גמל ופנסיה – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מוגבר, סיכון מועט, סיכון בינוני או הלכה. אלטשולר מובילה בתשואות קופות גמל בחיסכון סיכון מועט עם תשואה שנתית מצטברת של 19.1% ב-3 השנים האחרונות. בסיכון הבינוני התשואה השנתית המצטברת ב- 3 שנים אחרונות היא 21.63%, בסיכון המוגבר 29.46% ובמסלול הלכה 20.45%.
- אקסלנס – ניתן לחסוך במסלולי סיכון מוגבר, בינוני, מועט והלכה. אקסלנס מובילה בתשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות במסלול סיכון בינוני עם תשואה של 23.67%.
- הלמן אלדובי – ניתן לחסוך במסלול מוגבר, בינוני, מועט והלכה. הלמן לא מדורגת גבוה בתשואות השנתיות שלה; התשואה המצטברת אצלה ב-3 שנים האחרונות: במסלול מוגבר 33.17%, מסלול בינוני 14.23%, מסלול מועט מקום אחרון עם 10.15% ומסלול הלכה 12.26%.
- הראל פנסיה – התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות בהראל פנסיה: במסלול מוגבר 35.05%, מסלול בינוני 20.13%, מסלול מועט 3% ובמסלול הלכה 15.37%.
- מגדל מקפת – ניתן לחסוך במסלול סיכון מועט (15.36%), סיכון מוגבר (34.04%), סיכון בינוני (20.78%) , מסלול הלכה (15.72%) – תשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות.
- מיטב דש גמל ופנסיה בע"מ – ניתן לחסוך בארבעה מסלולים: מסלול סיכון מוגבר, בינוני, מועט והלכה. התשואה המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא – מסלול מוגבר 34.33% , מסלול בינוני 20.19% , מסלול מועט במקום השני עם 16.10% ובמסלול הלכה 17.18%.
- מנורה פנסיה – מנורה לא מדורגת במקומות הגבוהים בתשואות בכל המסלולים. במסלול סיכון מוגבר התשואה המצטברת ב-3 שנים האחרונות היא 33.98%, במסלול הבינוני 19.96%, במסלול המועט 11.20% ובמסלול הלכה 15.03%.
- פסגות קופות גמל והשקעה – התשואה השנתית המצטברת ב-3 שנים האחרונות בפסגות: במסלול מוגבר 25.07%, מסלול בינוני 17.05%, מסלול מועט 51% ובמסלול הלכה 15.94%%.
- קל גמל ופנסיה בע"מ – המסלולים המוצעים הם סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. אין בקופה מסלולים דומים שניתן להשוואת אליהם.
- מור חיסכון לילד – מדורגת במקומות האחרונים של חיסכון קופות גמל בתשואה מצטברת ב-3 שנים האחרונות. במסלול סיכון מוגבר עם תשואה של 19.97%, במסלול סיכון בינוני 15.58%, מסלול סיכון מועט 13.02% ובמסלול הלכה 11.94%.
חיסכון דרך הבנק
האופציה האחרת לחיסכון במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד מכניסה לתמונה את הבנקים. במקרה הזה לא מדובר על תשואה אלא על ריבית שצוברות תוכניות החיסכון. גובה הריבית תלוי בבנק שבוחרים ובמסלול הספציפי של החיסכון. מסלולי החיסכון דרך הבנקים הם בגדול בטוחים יותר (את כספי ההפקדה, או סכום הקרן, מקבלים בכל מקרה), אבל מצד שני התשואה האפשרית בהם נוטה להיות נמוכה יותר.
המסלולים המוצעים דרך הבנקים כוללים מספר פרמטרים, שמשפיעים על האפשרויות לחיסכון: הראשון הוא גיל הילד (בין הגילאים 0-18, או לחלופין 18-21), סוג החיסכון (תוכנית הפקדה בלי תחנות יציאה, או לחלופין אפשרות לתחנת יציאה אחת לחמש שנים) או הבנק: הבנקים שמציעים את החיסכון נכון לעכשיו הם בנק אוצר החייל, בנק דיסקונט, הבנק הבינלאומי, בנק הפועלים, בנק יהב, בנק לאומי, בנק מזרחי טפחות, בנק מסד ובנק מרכנתיל דיסקונט.
בנוסף, ניתן לבחור בין מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה (בו הריבית השנתית משתנה בכל שנה, אבל קבועה וידועה מראש), ריבית משתנה (ריבית שנתית כמרווח מריבית הפריים המשתנה עם השינויים בריבית הפריים) או ריבית קבועה הצמודה למדד המחירים לצרכן (ריבית שנתית קבועה שמצמידים לשינויים במדד המחירים לצרכן).
את המסלולים והתנאים הספציפיים אנחנו מציעים לכם לבחון בעצמכם באתר של תוכנית חיסכון לכל ילד. מכיוון שגם גיל הילד הספציפי משפיע על הריבית, יש כאן שינויים בכל שנה בהתאם לגיל הילד, בין הבנקים ובמסלולי הריבית השונים. בגדול, מסלול הריבית הקבועה יציע בדרך כלל ריבית של כ-2%-4% בשנים הראשונות של הילד, כאשר הריבית יורדת בהדרגה עם הגיל: בגילאי 17-18 למשל היא עומדת לרוב על פחות מחצי אחוז, וכך גם מעל גיל 18. מבדיקה שערכנו עולה שעד גיל 18 מסלולי הריבית הקבועה של בנק הפועלים הם בעלי הריבית הגבוהה יותר. במסלול הריבית הצמודה מדובר על ריבית נמוכה של פחות מאחוז אחד, ופעמים רבות ריבית המתקרבת לאפס. מסלול הריבית המשתנה מציע טווח רחב גם כן. אפשר לטעון כי חישוב הריבית מראש לתקופה של כמה עשרות שנים הוא בעייתי במקרה של הבנקים, אבל בכל מקרה הריבית נוטה להיות נמוכה יותר מאשר התשואה שאמורים לקבל דרך קופות הגמל.
הרוב מעדיף קופות גמל
על פי נתונים שפרסם משרד האוצר בסוף 2019 ונכונים ל-2018, הציבור מעדיף את קופות הגמל. על פי הנתונים, רק 46% מההורים בחרו מסלול באופן אקטיבי, כך שרוב הילדים צורפו לתוכנית על בסיס שיטת ברירת המחדל, שלפיה ילדים עד גיל 15 מצורפים אוטומטית לקופת גמל בסיכון נמוך.
בחירה בקופות גמל היא גם ההמלצה שלנו עבורכם ברוב המקרים. למרות שיש בהן סיכון, התשואה יכולה להיות גבוהה בצורה משמעותית. אבל קודם אנחנו מציעים לכם, ואפילו מפצירים בכם, לקרוא את המדריך המלא על קופות גמל להשקעה.
יש הממליצים לבצע את הבחירה על פי משך החיסכון, כך שחיסכון ארוך יחסית צריך להגדיל את האטרקטיביות של המסלולים בעלי רמת הסיכון והתשואה האפשרית גבוהים יותר. כך למשל במקרה של 18 שנות חיסכון, ניתן להגיע למצב בו החיסכון בתום 18 שנה יהיה כפול במסלול סולידי ביחס למסלול בעל הסיכון המוגבר, אם כי יש במצב הזה סיכון גבוה יותר כמובן. כדי לסבר את האוזן, משרד האוצר פרסם הערכה שלפיה חיסכון בקופת גמל, מבלי שמושכים את הכספים עד גיל 21, עשוי להניב לילד סכום של כ-23 אלף שקל. לעומת זאת, בבנק סכום החיסכון הצפוי יהיה כ-14 אלף שקל – הבדל משמעותי ללא צל של ספק.
זכרו כי חלק מהמסלולים מציעים גמישות, אבל לא כולם. במקרה של קופות הגמל, ניתן להחליף בין מסלולים ספציפיים באותה קופה, או בקופות גמל, אבל לא להעביר את הכספים מקופות הגמל לבנקים. בנקים לא מאפשרים להעביר את הכספים לבנק אחר או לקופת גמל. שינוי מסלולי החיסכון לאורך התקופה אפשרי רק במסלולים בהם יש תחנת יציאה אחת למספר שנים, כאשר שינוי המסלול ייעשה במועד התחנה.
ומה קורה אם אתם לא בוחרים מסלול? ובכן, במצב הזה מי שתקבל עבורכם את ההחלטה היא המדינה. היא תפקיד אוטומטית לכל אחד מהילדים במסלול סולידי של קופת גמל, שתיבחר באופן אקראי (כך עבור ילדים שגילם 15 ומטה). במקרה של ילדים בגיל 15 ומעלה, תעביר המדינה את הכספים לבנק שבו נמצא חשבון העובר ושב שכספי קצבת הילדים החודשית מועברים אליו. לאחר גיל זה, במילים אחרות, המעבר יהיה לתוכניות חיסכון דרך הבנקים שהסיכון שלהן נמוך.
חיסכון לכל ילד – למה הילדים העשירים מרוויחים יותר?
שאלות ותשובות
חיסכון לכל ילד – זה ילד זה?
תוכנית חיסכון לכל ילד מתייחסת לכל ילד וילדה/נער ונערה עד גיל 18. על פי התוכנית, מפקיד הביטוח הלאומי 55 שקל בחודש לכל ילד, נכון לשנת 2023, בחשבון חיסכון ייעודי/קופת גמל ייעודית על שם הילד
אבל שימו לב – ילדים שהגיעו לגיל 18 אחרי מאי 2015 זכאים רטרואקטיבית, להפקדות מתאריך זה ועד לחודש שבו הגיעו לגיל 18, ובנוסף הם זכאים לקבל את הסכום הנוסף בגיל 21 – 500 שקל במידה שלא משכו את הכספים שנצברו.
בתוכנית הזו לא שואלים אתכם על הצטרפות. המדינה קבעה שהיא נותנת "מתנה" לכל הילדים שהוריהם זכאים לקצבת ילדים. כלומר, המבחן מי הוא ילד נקבע על פי הזכאות לקצבת ילדים.
למה "המתנה" היא בכאילו?
פשוט – הכספים האלו מגיעים מתקציב המדינה, ומי מממן את תקציב המדינה? אנחנו. אז נכון שזו חלוקה אחרת מאשר חלוקת הנטל – כלומר, מישהו (הממשלה) מקצה את הסכומים אחרת, כשבמקרה הזה, אגב, המשפחות החזקות תומכות במשפחות מרובות הילדים – וזה חשוב ונכון. אבל שלא תחשבו שאתם מקבלים מתנה, כי זה בסופו של דבר הכסף שלנו.
איפה מנוהל הכסף?
הכסף מנוהל בקופות גמל עצמאיות ובבנקים. הכסף בבעלות של הילד – להורם אין אפשרות לגעת בו. ההורים כן קובעים היכן ייפתח הפיקדון/קופת הגמל.
איך מתחילים?
את תוכנית החיסכון פותחים באתר הביטוח הלאומי, או בטלפון – 2637*. באתר ובטלפון תקבלו הכוונה מלאה איך לפתוח את החיסכון – רק נשמע מסובך, אבל ממש לא.
עד מתי אפשר לבחור היכן ינוהל הכסף?
לילדים שנולדו לפני ה-1.1.2017 – אפשר להחליט עד 1 ביוני 2017; לילדים שנולדו אחרי התאריך הזה הבחירה תהיה תוך חצי שנה מיום הלידה. חשוב לציין שהבחירה היא מתוך רשימה סגורה (כפי שהצגנו למעלה). ואם לא בחרתם קופה או פיקדון, יעשו את זה בשבילכם באופן אקראי. יבחרו לילד/לילדים מסלול ברירת מחדל בקופה או בפיקדון. אבל, אם ההורים כבר בחרו בעבר (לילד אחר), אז הבחירה הזו תהיה תקפה ליתר הילדים.
מהם מסלולי ברירת מחדל?
אלו מסלולים שנבחרים אוטומטית, אם לא מתקבלת הודעה מההורים. מסלול ברירת מחדל לילדים מתחת לגיל 15 – חיסכון בקופת גמל עם סיכון נמוך. מסלול ברירת מחדל לילדים מעל גיל 15 – חיסכון בבנק בריבית קבועה ולא צמודה.
האם ההפקדות רטרואקטיביות?
כן. זה חשוב, שימו לב – תוכניות החיסכון נפתחות החל מינואר 2017, והכספים שיופקדו בהם כוללים הפקדות רטרואקטיביות ממאי 2015 (!) אם מגיעה קצבת ילדים בתקופה זו. ילדים שנולדו מ-1 בינואר 2017 זכאים לכספים החל מיום לידתם.
ביטוח לאומי שולח מכתב שבו הסברים ודרכו ניתן לבחור את החיסכון. מה קורה אם המכתב אבד או שלא קיבלנו אותו? אפשר להזדהות בקלות יחסית באתר ביטוח לאומי (בעיקר דרך פרטי חשבון הבנק של האם, פרטי כרטיס האשראי שלה, או תאריך הנפקת תעודת הזהות שלה) ולפתוח חיסכון דרך האתר.
החיסכון הזה יכול להתאחד עם חסכונות אחרים?
לא. מדובר בהפקדה ייעודית לחיסכון – פיקדון או קופת גמל שהם נפרדים מהשקעות אחרות, קופות גמל אחרות וכו'. אי אפשר לאחד קופות גמל מכספי החיסכון עם קופת גמל אחרת.
מה ההורים צריכים לעשות?
ההורים צריכים להחליט אם להפקיד לפיקדון או לחסוך בקופת גמל, והם צריכים לקבוע את המסלול ואת רמת הסיכון – מוטה מניות, סולידי וכו'. קיימים חמישה מסלולי ההשקעה בקופות הגמל להשקעה – מסלול עם סיכון מועט, מסלול סיכון בינוני, מסלול סיכון מוגבר, מסלול הלכה יהודית, מסלול הלכה אסלאמית. התשואה בכל המסלולים האלו לא ידועה, בעוד הריבית על הפיקדון ידועה מראש.
הבנקים מציעים שלושה מסלולים – מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה; מסלול עם ריבית משתנה; מסלול עם ריבית קבועה, הצמודה למדד המחירים לצרכן. ניתן לבחור בתוכנית חיסכון ללא תחנות יציאה או בתוכנית חיסכון עם תחנת יציאה בכל חמש שנים.
כמו כן, ההורים צריכים לקבוע אם להוסיף 55 שקל, מתוך קצבת הילדים, לסכום ההפקדה החודשי לחיסכון.
אם הם מחליטים שכן, נכנסים לאתר הביטוח הלאומי, מגדירים הפקדה נוספת מתוך הקצבה בסך של 55 שקל, וההפקדה תבוצע החל מהחודש הבא.
האם כדאי לחסוך לילד את 55 השקלים הנוספים?
זו שאלה אישית/משפחתית, אבל חשוב להבהיר שיש יתרונות בחיסכון ההשקעה הזה, ובעיקר – אין דמי ניהול ואין עמלות (המדינה לקחה על עצמה את דמי הניהול ואת העמלות), כך שזו תהיה השקעה ללא הוצאות, בעוד שבהשקעות אחרות אתם משלמים לא מעט.
חוץ מזה, יש עוד שני יתרונות בולטים: מס רווחי הון משולם רק במשיכת הכספים, וגם לא במעבר בין מסלולים, וכן – למרות שזה נראה רחוק, ניתן להשאיר את הכספים בקופת הגמל עד לפרישה ואז לקבל אותם פטורים ממס.
מה עדיף – קופת גמל או פיקדון?
זה תלוי מאוד ברמת הסיכון שהמשפחה יכולה ומוכנה לקחת. ככלל ככל שהתקופה ארוכה יותר, יש סיכוי טוב יותר שקופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר תספק תשואה גבוהה יותר. למעלה תוכלו לקבל מידע על התשואה, וכמובן שבאתר הביטוח הלאומי המיועד לחיסכון לכל ילד – יש את הנתונים.
המסלול הנבחר הוא לא סוף פסוק לכל תקופת החיסכון – אפשר לעבור בין המסלולים השונים. אם לדוגמה אתם חוששים ממשבר בשוק ההון ומירידות בבורסה, אתם יכולים לעבור למסלול סולידי יותר לתקופה מסוימת. אגב, נפילות בבורסה מתרחשות אחת לתקופה, ובכל זאת על פי המחקרים, השקעה לאורך זמן בשוקי המניות משתלמת יותר מהשקעה סולידית, אם כי היא מסוכנת יותר.
מה המשמעות של סיכון בינוני?
לרוב, כשמדברים על סיכון בינוני מתכוונים להשקעה במניות בשיעור של עד 30% מהיקף החיסכון.
מתי אפשר למשוך את הכסף?
משיכת הכספים אפשרית החל מגיל 18, אך הילד צריך את אישור ההורים. בגיל 21 הוא כבר לא צריך אישור כזה.
עם זאת, במקרים חריגים (בעיות בריאות או חס וחלילה פטירה) ניתן למשוך את הכסף גם לפני גיל 18.
כדי למשוך את הכסף יש למלא טופס באתר האינטרנט של הביטוח הלאומי, או באתר הבנק או אתר קופת הגמל.
האם כדאי לחכות עד גיל 21 ורק אז למשוך את הכסף?
מי שמחכה עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 500 שקל. זה היתרון הגדול על פני משיכה בגיל מוקדם יותר.
במשיכה יש מס?
כן. כספי החיסכון חייבים במס – 15% מהרווח הנומינלי במסלולי הפיקדון בבנקים, ו-25% מהרווח הריאלי (רווח נומינלי פחות המדד) בקופות הגמל להשקעה.
עדכונים
דירוג הקופות בחיסכון לכל ילד – ככה תבחרו נכון
חיסכון לכל ילד – למה הילדים העשירים מרוויחים יותר?
בנק מזרחי טפחות מעדכן את הנתונים על הפיקדונות/חסכונות שהוא מציע במסגרת חיסכון לכל ילד, וכמו כן הוא מספק הטבות עתידיות – בתנאי המשכנתא, בהלוואה ללימודים ועוד – ראו כאן הרחבה, וכאן תקבלו את הריבית על החסכונות (שישה מסלולים) – מזרחי – חיסכון לכל ילד
קרן השתלמות לעצמאיים – בעיקר יתרונות
קופת גמל להשקעה – שווה לבדוק
קבוצת לוזון מסדרת את שטרי ההון ששייכים לבעלת השליטה הקודמת (גזית גלוב)
קבוצת לוזון (לשעבר דורי קבוצה) מדווחת על משא ומתן שמנהלת החברה עם גזית (בעלת השליטה הקודמת בחברה) בנוגע לשטרי ההון והלוואת הבעלים שהעמידה גזית לחברה.
החברה מעדכנת כי כחלק מפעולות ההבראה הנעשות מאז החלפת השליטה בה, החברה מנהלת עם גזית משא ומתן מתקדם לקראת עסקה שעיקריה –
1 .הלוואת הבעלים:
בסמוך לאחר מועד החתימה על ההסכם, ככל שיחתם, כל ריבית שנצברה/תיצבר בגין הלוואת
גזית עד לסוף 2016 ולא שולמה, תשולם לגזית באמצעות הקצאה פרטית של מניות החברה,
במחיר שיוסכם בין הצדדים. כל ריבית שתיצבר בגין הלוואת גזית החל מיום מה-1 בינואר 2017 ועד למועד ההשלמה, כפי שיקבע בהסכם, תשולם לגזית במועד ההשלמה, באמצעות הקצאה פרטית נוספת של מניות החברה באותו מחיר שיוסכם בין הצדדים.
הלוואת הבעלים שהעמידה גזית לחברה, בסך של 120 מיליון שקל, תומר לאג"ח סחיר חדש של החברה כאשר, קרן האג"ח האמור תחל להיפרע בשנת 2022 ,לאחר תום תקופת אגרות החוב הנסחרות הקיימות של החברה.
2 .שטרי ההון:
החברה תנפיק לגזית מניות של החברה במסגרת המרה של חלק מהרכיב ההמיר של שטרי ההון, באופן בו גזית תחזיק מיד לאחר הקצאתן ורישומן למסחר (בהתחשב במניות החברה שיוקצו לה) כ-15% מהונה המונפק והנפרע של החברה, כפי שיהיה לאחר כל ההקצאות האמורות.
ביחס ליתרת הרכיב ההמיר שלא יומר למניות החברה באופן מיידי, ינוהל משא ומתן בין הצדדים.
סדרת אגרות החוב החדשות תכלול לפחות 156 מיליון אגרות חוב חדשות של החברה, רשומות על שם, בנות 1 ₪ ע.נ. כל אחת, אשר תונפקנה ותרשמנה למסחר בבורסה, בכפוף לאישורים הנדרשים לכך על פי דין, מכח תשקיף שתפרסם החברה, מתוכן, לפחות 36 מיליון אגרות חוב חדשות תונפקנה לציבור במסגרת התשקיף ו-120 מיליון אגרות חוב חדשות תונפקנה לגזית, במועד ההשלמה ומיד לאחר תחילת המסחר באגרות החוב החדשות, במסגרת הקצאה פרטית בפארי.
ביחס ליתרת שטרי ההון, בסך כולל של 370 מיליון ש"ח, הם ימכרו לבעל השליטה בחברה, מר עמוס לוזון במישרין ו/או באמצעות חברה בשליטתו, תמורת 1 שקל, לאחר תיקון שטרי ההון כך שבין היתר, תבוטל הריבית והמגבלה על חלוקת דיבידנד והם לא יקנו לו זכויות כלשהן כלפי החברה למעט בפירוק, וזאת בסיווג של בעל מניות בלבד ובנחיתות לשאר ציבור בעלי המניות של החברה. עם המכירה, גזית תוותר על כל זכות מכל מין וסוג ביחס ליתרת שטרי ההון.
3 .תנאים מתלים:
ההסכם, ככל שיחתם, למעט הקצאת המניות (המוזכרת בתחילת סעיף 1), שתבוצע בסמוך לאחר החתימה על ההסכם, יהא מותנה בתנאים מתלים (במצטבר), הכוללים קבלת אישור הדירקטוריונים של גזית ושל החברה להתקשרותן בהסכם וביצועו, קבלת אישורים נדרשים (רשות ני"ע, בורסה) לפרסום תשקיף של החברה מכוחו יוצעו אגרות החוב החדשות ורישומן למסחר וכן, קבלת פרה-רולינג מרשות מס הכנסה לפיו, אין לחברה ולבעל השליטה בה, לפי העניין, חשיפת מס (כולל חשיפת מע"מ) בגין מחילה, לרבות בגין תיקון שטרי ההון וביטול הריבית בגינם ובגין רכישת שטרי ההון לכשעצמם על ידי בעל השליטה.
4 .כתב ויתור לקבוצת גזית:
במסגרת העסקה, יוענק ויתור באופן מלא סופי, מוחלט ובלתי חוזר, בכפוף למגבלות הדין ולאמור בסיפא סעיף זה להלן, על ידי החברה והחברות הבנות אשר בבעלותה המלאה או בשליטתה לרבות בדרך של תביעה נגזרת, לטובת גזית ומי מטעמה, מכל טענה ו/או דרישה מכל מין וסוג שהוא בכל נושא הקשור לחברה ופעילות החברות הבנות, שעילתה נוצרה ו/או שמקורה בתקופה שעובר למועד חתימת ההסכם.