המוצר המרכזי שמציעה מיקרוסופט הוא Surface Pro 6. מדובר במחשב ההיברידי סוג של תערובת בין לפטופ לטאבלט, שבו המקלדת והמסך ניתנים להפרדה. ביצועי הפרו 6 חזקים ב-67
% ביחס לדור הקודם והמחשב כולל מסך 12.3 אינץ', זיכרון RAM בנפח 16 ג'יגה-בייט. כמו כן, על פי מיקרוסופט, הסוללה אמורה להספיק ליותר מ-13 שעות עבודה. המשקל לא השתנה מהדגם הקודם – 770 גרם.
המחיר הרשמי לגרסה הבסיסית (הכוללת מעבד אינטל i5) יהיה 900 דולר. הדגם המתקדם יותר כבר יהיה במחיר בומבסטי – הדגם עם מעבד i7, ונפח אחסון של טרה-בייט, יעלה 2,300 דולר. החיסרון של המחשב – הוא אינו כולל יציאת USB-C.
שדרוג נוסף היה במחשב הנייד – Surface Laptop 2. מדובר במחשב הרבה יותר מעוצב ומודרני מהגרסה הקודמת. המחשב שחור בגימור שעל פי הביקורות נתפס אטרקטיבי. השיפור בביצועים גם מרשים, כאשר המחשב נשען על מעבד 8 של אינטל. זמן הסוללה שלו 14.5 שעות. גודל המסך הוא 13.5 אינץ'
המחיר יהיה 1,000 דולר ומעלה.
מוצר נוסף מהמשפחה – Surface Studio 2 הוא מחשב שבו המסך, בגודל 28 אינץ', מכיל את כל הרכיבים.
מוצר נוסף חדש של מיקרוסופט הוא אוזניות – אוזניות אפורות עם יכולת סינון רעש חזקה.האוזניות קיבלו ביקורות חיוביות מאוד – על הנוחות, על סינון הרעשים, על העיצוב, איכות הצליל והכפתורים
המחיר: 350 דולר.
מעודכן ל-11/2022
כרטיס אשראי לילדים – מסתבר שיש הרבה אפשרויות, ומסתבר שיש בזה יתרונות – הילדים (אמורים) לקחת אחריות על הכסף; להבין את המשמעות של תקציב, תזרים ולהבין שהשימוש בכרטיס הוא בדיוק כמו שימוש במזומן.
רוב בני הנוער מקבלים מזומנים מההורים שלהם לפני יציאה לבילוי. הם עדיין בשלב שאין להם כרטיס אשראי משלהם, ולכאורה הכי נוח לתת להם מזומנים. אבל יש פתרון נוסף, וכנראה נוח יותר – כרטיסים נטענים.
הכרטיסים הנטענים, נטענים מראש בסכום כסף שאתם מגדירים. כלומר, זה בעצם כמו ללכת עם מזומן, רק שליותר מ"יציאה" אחת. ככה אתם יודעים שלילד/ ילדה יש כסף, למספר בילויים, וככה גם הילד/ ילדה מקבלים אחריות על הכסף שלהם – הטענתם להם את הכרטיס ב-500 שקל ל-5 בילויים, הוא/ היא אמורים לתכנן את ההוצאות בצורה סבירה על פני הבילויים העתידיים.
פועלים – כרטיס UP Card
תחום הכרטיסים הנטענים נמצא בצמיחה (ראו כאן), ויש מספר גופים שמספקים כרטיסים כאלה. אחד מהם הוא בנק פועלים שמציע פתרון מסוג כזה לקהל לקוחותיו.
מדובר בכרטיס UP Card – כרטיס נטען בינלאומי שמעניק לילדים שלכם עצמאות פיננסית ואפשרות לבצע רכישות באופן שוטף ובטוח.
חוץ מזה, ההורים בעצם שולטים בכרטיס – הם שולטים בהוצאות ויכולים לטעון את הכרטיס גם מרחוק.
השליטה מתבטאת גם בהודעה (SMS ) בכל עסקה בכרטיס.
עלות השירות בפועלים – דמי הנפקה חד פעמיים של 10 שקל; עלות טעינה – 3.5 שקל.
הכרטיס ניתן להעברה לבני משפחה מגיל 14 ומעלה (בכפוף לתנאי השירות ולתנאי הבנק).
דיסקונט – מפתח 2go
גם דיסקונט מציע כרטיס לילדים – כרטיס נטען שניתן להזמין ללקוח שאינו בעל החשבון, ובכלל זה גם לילדים מגיל 14. בדיסקונט מסבירים כי לקוחות בתוכנית משפחה מקבלים פטור מדמי כרטיס.
כרטיס מפתח 2go מאפשר להורה להעביר כסף לילדים, לשימוש בכל נקודת מכירה או כספומט.
מדובר על כרטיס נטען שניתן להשתמש בו בכל מקום המכבד כרטיסי אשראי של ויזה כאל. ניתן למשוך באמצעותו 400 שקל ליום ולבצע רכישות בסכום של עד 400 שקל ליום. כלומר, מדי יום ניתן לבצע פעילות בהיקף כולל של 800 שקל. על הכרטיס, אגב, מוטבע שם מחזיק הכרטיס, ללא שם בעל החשבון המטעין את הכרטיס בכסף וללא מספר החשבון.
העלויות – תשלום דמי כרטיס של 19.8 שקל בטעינה ראשונה ו-3 שקלים על כל טעינת המשך. לקוחות בתוכנית משפחה מקבלים פטור מדמי כרטיס בסך 19.8 שקל.
לאומי – כרטיס CASH
לאומי מציע כרטיס בינלאומי לגילאי 14-18 שמאפשר לבעליו לבצע עסקאות בבתי עסק בארץ ובחו"ל ולמשוך כסף מהכספומט.
אפשר לטעון את הכרטיס הן בהוראת קבע כנגד חיוב חשבון העו"ש בו הונפק הכרטיס אחת לחודש לתקופה של 3 עד 24 חודשים והן בהוראת טעינה חד פעמית מיידית מהחשבון בו הונפק הכרטיס. הטעינה מאושרת באופן חלקי או מלא בהתאם לסכומי הטעינה המותרים בכרטיס ובכפוף ליתרת עו"ש מתאימה.
סכום הטעינה החודשי המקסימלי הוא 2,000 שקל, וביצוע עסקות ומשיכות מזומן לא יעלה על 400 שקל ליום.
כרטיס זה לא רק פלסטיק
רגע לפני שהצעירים מתחילים להשתמש בכרטיס, חשוב להסביר להם כמה נקודות
הכרטיס הוא בעל משמעות זהה לתשלומי כספים במזומן. זה אולי נראה כאילו אין מעבר כספים, ואולי זה מבלבל, והופך את השימוש לפחות משמעותי. אבל זה לא סתם פלסטיק, זה לא משחק. השימוש בכרטיס שקול למזומן – יורד כסף מהחשבון. ותתייחסו "בכבוד" לכסף הזה.
חשוב לשמור על הכרטיס, ואם הוא נגנב או אובד, צריך להודיע לחברת כרטיסי האשראי (ראו הרחבה כאן)
אל תתנו לאחרים להשתמש בכרטיס – המספר עליו יכול לשמש אחרים גם אם אין להם את הכרטיס באופן פיזי – אז זהירות.
חשוב גם להבהיר לילדים שיש מסגרת מוגבלת, והיא אמורה לשמש אותם לתקופה מסוימת, ולכן הם צריכים להקצות סכום מסוים לכל מטרה ובילוי.
הנפט בשיא של 4 שנים – האם היעד הוא ל-100 דולר. זה עוד רחוק, אבל יש אנליסטים שסבורים שכן.
אחרי שארה"ב וקנדה סיכמו על הסכם הסחר החופשי של צפון אמריקה (NAFTA) כברית משולשת עם מקסיקו. המשמעות – אזור סחר פתוח בהיקף של 1.2 טריליון דולר ימשיך להתקיים ואף לגדול. ההסכם ביטל את החששות שמלחמת הסחר תשפיע על הצמיחה גם באזורים אלו וצפון אמריקה כולה אמורה ליהנות מההסכם.
צמיחה היא פרמטר טוב לנפט, והנה החוזים העתידיים על נפט מסוג ברנט עלו והגיעו ל-84 דולר לחבית – המחיר הגבוה ביותר מאז נובמבר 2014.
חוזי הנפט הגולמי עלו נשקו ל-75 דולר – גם כאן, מדובר במחיר הגבוהה ביותר זה 4 שנים.
אבל מדובר על מלכודת מסוימת – מחיר נפט גבוהה פוגע בצמיחה. מחיר הנפט עלה בחודשים האחרונים על רקע הכוונה להטיל הסנקציות מול איראן גם בנושא הנפט. הסנקציות ייכנסו לתוקף ב-4 בנובמבר, והן נועדו לצמצם את היצוא של נפט מאיראן. איראן היא היצואן השלישי בגודלו בארגוני המדינות המייצאות נפט.
איראן אמנם ניסתה להמעיט בהשפעת הסנקציות האמריקניות והמערב, וטענה כי אין לה כוונה לצמצם את הפקת הנפט בשטחה. אבל גם קונים גדולים בהודו ובסין אמרו כי יצמצמו את רכישות הנפט האיראני.
נשיא ארה"ב, דונלד טראמפ, שוחח לפני ימים אחדים עם המלך הסעודי סלמאן בנוגע לאספקת נפט בכמויות סבירות ויציבות. אבל, זה לא כל כך טריוויאלי. גם האנליסטוים סבורים שסעודיה תתקשה לשמור על אספקת נפט יציבה.
ומה המשמעות? – זרם של כ-1.5 מיליון חביות נפט איראני ביום צפוי להיבלם; סעודיה אמורה לספק את הסחורה ואת החור שנוצר, אבל יהיה לה קשה. ואז – המחיירם יכולים לעלות.
ההשקעה של אייפון – סדרת ה-IPHONE X, גרמה למתחרה הגדולה סמסונג, לפרסם הערכה לגבי המוצרים העתידיים שלה. על פי הנהלת החברה הגלקסי S10 יגיע בשלושה דגמים – כמו האייפונים, כך שיהיו – מכשיר מוזל, רגיל ומוגדל. המכשירים יגיעו במספר רחב של צבעים ועם חמש מצלמות
כמו כן, העיצוב של הסמארטפון החדש, יהיה שונה (משמעותית) מהעיצוב של המוצרים הקודמים. אגב, מגוון הצבעים החדש נועד, ככל הנראה להתחרות במבחר של וואווי שהולכת ותופסת נתח משמעותי יותר בשוק הסמארטפונים.סמסונג שוקלת להשיק 9 צבעים עבור מכשיר הדגל, אחד מהם יהיה ירוק אמרלד שמאז 2015 כשהוצע על מכשיר גלקסי S6 אדג', לא חזר לשימוש.
אז שינויים בעיצוב יש, ומה עוד? הסדרה של הסמסונג 10 תכלול שלושה דגמים – הגדול מביניהם יצויד ב-5 מצלמות (שלוש בצדו האחורי ושתיים מקדימה) כמו אצל וואווי ו-LG. שני הדגמים האחרים יכללו חיישן יחיד מקדימה ושניים בלבד מאחורה וזאת בניגוד למה שאפל מציעה באייפון XS הרגיל.
ההשקה הרשמית של הדגמים החדשים תתקיים, ככל הנראה, בפברואר 2019. מכשירי גלקסי S10 ומכשיר S10+ ימצבו כמתחרים של אייפון XS ואייפון XS מקס, ואילו הגלקסי הזול יותר יתחרה במכשיר אייפון XR החדש.
בנק ההשקעות UBS מפרסם את מדד בועות הנדל"ן לשנת 2018 – הערים עם המחירים הכי מנופחים. הכלכלנים של בנק ההשקעות כותבים במפורש כי הם סבורים שצריכים להיות זהירים כעת בקניית נדל"ן למגורים ברוב הערים הגדולות בשווקים המפותחים.
המקום הכי בועתי, לטענת כלכלניUBS היא הונג קונג. "הונג קונג נמצאת השנה בסיכון הגבוה ביותר להתפתחות בועת נדל"ן על פי מד בועות הנדל"ן לשנת 2018 (UBS Global Real Estate Bubble Index)", מציינים כלכלני בית ההשקעות
המדד מתפרסם זו השנה השלישית, והוא מנתח את מחירי הדיור ב-20 מרכזים פיננסיים בולטים בשווקים מפותחים ברחבי העולם. מדובר על מדד יחסי – תמחור יחסי של מחירים בין הערים השונות. על פי המדד, רוב הערים נמצאות במצב של תמחור יתר, אך המחירים בחלק גדול מהערים, מתחילים לרדת.
המקומות שאחרי הונג קונג מעט מפתיעים – מינכן, טורונטו, ונקובר, אמסטרדם ולונדון. מינכן לא היתה במפת הבועות, עד עכשיו, וגם אמסטרדם לא. לונדון דווקא סבלה מהיציאה מהברקזיט, ומשקיעים חדשים נוהרים אליה.
שטוקהולם וסידני שנחשבו בועתיות, דווקא יצאו מהגדרת בועה – כך על פי UBS.
שיקגו היא העיר היחידה בדו"ח הנמצאת בתמחור חסר.
הדו"ח מדרג ב"חוסר איזון משמעותי" את הערים – שטוקהולם, פריז, סן פרנסיסקו, פרנקפורט וסידני. הערים עם הערכת השווי הגבוהה הן לוס אנג'לס, ציריך, טוקיו, ז'נבה וניו יורק.
שוקי הדיור בבוסטון, סינגפור ומילנו נמצאים בהערכת שווי הוגנת.
במבט כללי – מדד בועות הנדל"ן ירד בשליש מהערים. שטוקהולם וסידני רשמו את הירידות הגדולות ביותר וכאמור יצאו מסיכון של בועה. התמחור, על פי הדו"ח, ירד במעט בלונדון, ניו יורק, מילאנו, טורונטו וז'נבה.
שלא כמו במשבר של אמצע שנות ה-2000, אין נתונים מקבילים של היקפי בנייה גדולים – אומרים ב-UBS, ומסבירים כי גם היקפי המשכנתא צומחים בקצב נמוך, בשיעור שהוא מחצית מההיקף שנרשם לקראת המשבר הפיננסי. הם סבורים שגם אם יהיה תיקון כלפי מטה, הנזק מוגבל, זה לא יהיה כמו במשבר של אמצע שנות ה-2000.
"הדו"ח שלנו מרכז את הסיכון בערים גדולות בעולם שנחשבות למרכזים פיננסיים. למרות שמספר רב של מרכזים פיננסיים נמצא בסיכון של בועות נדל"ן, לא נכון להשוות את המצב של היום למצב שלפני המשבר. מדובר בנתונים ונסיבות שונים לגמרי", אומר מארק היפל, מנהל השקעות ראשי ב-UBS, ומוסיף "בכל זאת, חשוב שהמשקיעים יישארו זהירים ובררניים בשימוש בשווקים עם סיכון לבועות נדל"ן כמו הונג קונג, טורונטו ולונדון".
ושימו לב לנתון הבא – התשואה הכוללת החציונית על הדיור ברוב המרכזים הפיננסיים בשווקים המפותחים, עמדה על 10% בשנה, במהלך חמש השנים האחרונות. זאת כתוצאה מדמי שכירות והשבחת הנכסים בעקבות עליית המחירים. זו תשואה פנומנלית, במיוחד בשעה שהריבית ברוב המקומות בעולם היא אפסית, או לכל היותר 1%-2%.
השאלה מה יהיה בהמשך? מצד אחד, המחירים עדיין במגמת עלייה במרכזים הפיננסיים של גוש האירו, אך מורגשת חולשה בלונדון, שטוקהולם וסידני.
כלכלני UBS טוענים כי רוב משקי הבית לא מסוגלים לקנות נכס במרכזים הפיננסיים המובילים בלי ירושה משמעותית.
אחד הסיכונים הבולטים לעליות המחירים הוא רגולציה ותנאי שכירות טובים לשוכרים (ופחות נוחים למשכירים), עלולים לפגוע משמעותית במחירי הנכסים. אגב, זה קיים בגרמניה וקורה עכשיו גם באוסטרליה.
היטל השבחה בהגדרה הוא מס בשיעור של 50% מעליית ערך הנכס כתוצאה מהשבחה – אבל מתי מועד ההשבחה? מי קובע כמה הנכס הושבח? על מי חל היטל ההשבחה? שאלות רבות – כאן תוכלו למצוא תשובות – מדריך היטל השבחה.
ככלל, היטל השבחה חל על בעל הנכס בעת מימוש הנכס או בעת השבחה שלו (ניצול זכויות בנייה וכו'). אבל יש חריגים. בת"א על רקע תוכנית מתאר חדשה שכוללת חלקים גדולים מהעיר, יש השבחה כוללת בשכונות מסוימות. מדובר בהשבחה כללית ועדיין יש שאלה חשובה – איך, מי ומתי משלמים על ההשבחה? מסתבר שעל פי הוראה חדשה, הרוכש עשוי לשלם את ההשבחה הזו (הרחבה כאן)
כך או אחרת, במסגרת תוכנית המתאר בת"א (ת"א 5000) בעליהן של דירות רבות אמורים לשלם היטל השבחה. כמה מאות מהן קיבלו לאחרונה מכתב מהעירייה ובו הצעה לדחות את תשלום היטל ההשבחה בגין הנכסים שלהם. אלא שכאמור הם לא בהכרח חייבים לשלם היום אלא אם התוכנית היא קונקרטית, ומעבר לכך – בעת מכירה, מי שיישא בהיטל הוא הרוכש. אלא שאם התשלום יהיה עכשיו הוא עשוי להיות נמוטך מבעתיד – אולי דווקא כדאי. התשלום עכשיו אינו מבטא עליות עתידיות בנכסים, ומעבר לכך – גם אם הנכס יימכר בסופו של דבר, הרי הרוכש יודע בדיוק כמה שווה הנכס, וכמה עליו לשלם כהיטל השבחה. גם טובת המוכר היא לשלם עכשיו סכום קטן, ולהרוויח את ההשבחה דרך תשלום של הקונה (שלא יישלם היטל השבחה, אך יהיה מוכן לשלם יותר למוכר).
במכתב ששלחה העירייה נכתב כך – "ביום 18.7.18 פורסם בספר החוקים תיקון מספר 126 לחוק התכנון והבנייה. תיקון זה עסק, בין היתר, גם בקביעת הוראות מיוחדות בנוגע לגביית ותשלום היטל השבחה בגין תוכניות כוללניות, מסוגה של תוכנית תא/5000 (תוכנית המתאר של תל אביב-יפו). מאחר וטרם שולם ההיטל בגין תוכנית תא/5000, לפי שומה סופית, הרי שהנכם רשאים לבקש כי שומת ההשבחה בגין תוכנית תא/5000 תיערך רק לאחר אישורה של תוכנית נוספת החייבת בהיטל השבחה. אשר על כן, בהתאם לתיקון בחוק, בידכם הבחירה האם לנהל כיום הליכים בגין שומת הוועדה המקומית בגין תוכנית תא/5000, או שמא לבחור בדחיית עריכת השומה בגין תוכנית תא/5000 למועד שלאחר אישורה של תוכנית נוספת החייבת בהיטל". בעלי הנכסים יכולים לבחור האם לשלם כעת היטל השבחה או בעתיד, לאחר שתתאשר תכנית מפורטת.
ייתכן וכאשר תהיה תכנית מפורטת, ערך ההשבחה יהיה גבוה יותר, ואז היטל ההשבחה יהיה גבוה יותר. זה ממש לא בטוח, אבל זו בהחלט אפשרות. ואז מי שידחה את התשלום הנוכחי יצטרך לשלם הרבה יותר בהשבחה המפורטת.
אבל ייתכן שהמכתב של העירייה מגיע מסיבה אחרת – מדובר על אנשים שמכרו את הדירה שלהם והם מחוייבים בהיטל השבחה (עוד לפני כניסת השינוי – סעיף 126 לחוק)
ואז אין להם ברירה – היטל ההשבחה חל עליהם כפי שכתוב בהסכמים/ חוזי המכירה. ןטז הם יכולים לשלם עכשיו או בעתיד. כלומר, ייתכן וזאטת גם טענת עיריית ת"א שמדובר בשירות לציבור והסבר שיש בפניהם שתי אפשרויות.
אלון מאסק וטסלה הגיעו לפשרה עם ה-SEC (רשות ניירות ערך האמריקאית) – יישלמו 40 מיליון דולר; מאסק יפרוש מתפקידו כיו"ר והעניין שבו נחשד מאסק – הטיית משקיעים, ייסגר.
מאסק יישאר מנכ"ל החברה. הפשרה הזו מביאה לסיומה סאגה מוזרה שהחלה לפני כחודש – מאסק הודיע דרך טוויטר כי הוא מתכוון להפוך את טסלה לפרטית ויש לו מספיק מימון כדי לרכוש את מניות טסלה בבורסה. מאסק לא הודיע באופן הנדרש לרגולטורים על אירוע מהותי בחברה, וב-SEC חקרו את העניין והחליטוו לתבוע אותו ואת טסלה על הטעיית משקיעים (הרחבה כאן).
מאסק טען שהיה לו מימון דרך סגירה בע"פ ולא דרך חוזים לכן הוא לא יכל להציג אסמכתאות לכך. הטיעון שלו היה שהגוף שהיה אמור לממן אותו הוא גוף מהמזרח התיכון ודובר בע"פ על הסדרת המימון. על כל פנים, הפשרה הושגה במהירות כאשר כחלק מהפשרה מאסק וטסלה לא יודו באשמה אך גם לא יכחישו כי ביצעו מעשה לא תקין.
"האירוע הזה מאשר מחדש עיקרון מאוד חשוב שטבוע בתוך החוקים הפדרליים שלנו שדורשים גלוי מקדים", מסר יו"ר ה-SEC ג'יי קלייטון. "במיוחד כשגורמים בחברות מפרסמים הצהרות, הם חייבים לנהוג באחריות, ולהתאמץ כדי להבטיח שההצהרות אינן שקריות או מטעות ולא משמיטות מידע שמשקיע סביר עשוי לשקול כחשוב בעת ההחלטה אם להשקיע במניות ובניירות הערך של החברה, או לא".
הפשרה שדורשת את אישור בית המשפט, גם "מסדרת" את הדירקטוריון של מאסק, שאמור להיות פחות "נשלט" על ידי מאסק הדומיננטי. טסלה התחייבה למנות שני דח"צים חדשים וליישם שינוי דרמטי בממשל התאגידי בחברה.
הטכנאי לא הגיע? המוצר לא הגיע? מגיע לכם פיצוי. עד ספטמבר 2018, החוק הרלבנטי היה "חוק הטכנאים" – זה לא באמת חוק הטכנאים, זה הוראה בחוק הגנת הצרכן שמתייחסת לעיכוב הגעה של טכנאים – טכנאים שאיחרו היו מחוייבים לשלם קנס (בהינתן תנאים מסוימים).
החל מאוקטובר 2018, בעקבות תיקון לחוק שעבר לאחרונה, התחולה של החוק תהיה מקיפה מאוד, ולא רק טכנאים שמאחרים יסבלו מקנסות, אלא כמעט כל שירות ומוצר שאתם אמורים לחכות לו בביתכם.
לפי החוק חברות נדרשות לתאם ביקור טכנאי עם הצרכן בטווח זמן של שעתיים, ובמקרה של איחור בשעתיים נוספות או יותר זכאי הצרכן לפיצוי של 300 עד 600 שקל. מדובר על פיצוי אוטומטוי – אתם, הצרכנים, לא צריכים להוכיח נזק. מספיק שאיחרו לכם בשעתיים כדי שתקבלו את הפיצוי הזה. אבל שימו לב, מדובר על איחור בשעתיים. אם לדוגמה תואמה לכם הגעה מ-9:00 עד 11:00 והטכנאי הגיע אחרי השעה 13:00 – מגיע לכם פיצוי. אם זמן האיחור מגיע לשלוש שעות ומעלה – הפיצוי יגדל ל-600 שקל.
עם זאת, יש כמובן נסיבות מקלות, כמו למשל – במקרה שהאיחור נבע מסיבות שנותן השירות לא ידע עליהן ולא יכל היה לדעת עליהן, הצרכן לא זכאי לפיצוי ללא הוכחת נזק.
כמו כן, לא כל סוגי השירות יחוייבו מיידית בחוק. התיקון לחוק הגנת הצרכן (תיקון מספר 55) אושר ב-12 בספטמבר 2018 ומפרט את ההרחבה בהוראות שהיו קשורות בביקור טכנאי גם לנותני שירות נוספים. אך במקרים של בדיקות גז תקופתיות והובלה של סחורה, ייכנס התיקון לתוקף רק בפברואר 2019.
פלוס קארד הוא כרטיס החיוב הנטען (Pre-Paid) הראשון שאיננו משווק או מופץ על ידי גורם בנקאי. הכרטיס שהושק על ידי חברת פלוס קארד בשיתוף עם מאסטרקארד העולמית, מאפשר לחיות ללא חשבון בנק. כן תתפלאו, זה בהחלט אפשרי ובכלל – מסתבר שיש כמות מאוד גדולה של אנשים שמתנהלת כך (לא מרצון) – אנשים עם חשבונות בנק מוגבלים ועובדים זרים שלא פותחים כאן חשבון בנק.
על פי הערכות של פלוס קרד, כרטיסים מסוג זה מיועדים לשוק של כמיליון איש בישראל שהם חסרי חשבון בנק או מוגבלים בחשבון. הכרטיס מאפשר לא רק העברת משכורת על ידי המעסיקים אלא גם הטענה של מזומן – בנקודות הטענה מסוימות או בהעברה בנקאית מחשבון בנק של צד ג'.
גם בנק ירושלים מציע למעסיקים להעביר את המשכורות לעובדים באמצעות שימוש בכרטיס ייעודי שהבנק משווק, כרטיס שלא מצריך חשבון בנק.
וגם בנק הדואר מציע כרטיס נטען. בנק הדואר מאפשר הטענת מזומן בכרטיס לצד האפשרות של העברת משכורת על ידי מעסיקים.
הכרטיסים האלו, חשוב לציין הם לא כרטיסי אשראי סטנדרטיים – אין כאן קרדיט (אשראי), הם כרטיסים מסוג דביט. כאשר עושים עסקאות הם מיד מחויבות והסכום יורד מהכרטיס.
פלוס קארד – כמה עולה?
הנפקת הכרטיס עולה עד 70 שקל (לרוב הכרטיסים – 40 שקל) ובתוספת של 15 שקל אפשר לקבל גם הטבעה של השם על הכרטיס. עמלה על השימוש בכרטיס היא 2% מהסכום המוטען – זה סכום גבוה.
דמי הכרטיס החודשיים בפלוס קארד נעים בין 9.90 שקל ל 24.9 כתלות בסוג הכרטיס. עלויות המרת מט"ח נעות בין 1%-2%. הטענת הכרטיס במשכורת החודשית, בדומה לטעינת כספים ממקור אחר, מתבצעת תמורת עמלה של 2% – לא קצת.
מחזיקי פלוס קארד מקבלים הנחות של 5% ברשת יינות ביתן, והכוונה להרחיב את ההטבות וההנחות מרשתות נוספות.
מי בעצם צריך כרטיס נטען? אז מעבר לבעלי חשבונות מוגבלים ועובדים זרים, יש שוק גדול (מסתבר) לכרטיסים נטענים – בני נוער שההורים מגבילים את השימוש שלהם בכרטיס – מקבלים כרטיס נטען (וכך יש שליטה על הסכום שהם מוציאים); אנשים שרוצים להזמין באינטרנט מבלי למסור מידע על הכרטיס הרגיל שהלם; טסים לחו"ל, וגם אנשים שיש להם בעיות בבנק לרבות חשבון מוגבל, וכאלו שלא רוצים לעבוד עם חשבון בנק ועובדים זרים.
מעודכן ל-12/2021
גילאי 70 נהנים יותר – פטור ממס רווחי הון; שווה בדיקה!
המס על רווחי הון בשיעור של 25%, מוכר לרובנו מתחום ההשקעות והחיסכון – על הרווחים שלנו בהשקעות וחיסכון יש מס ריאלי של 25% (אלא אם מדובר באפיקים שקליים ואז המס הוא 15%). אלא שיש יוצאים מהכלל.
הטבה לגילאי 70
משרד האוצר ורשות המיסים יישמו בשנים האחרונות כמה רפורמות שמעודדות חיסכון ומאפשרות למי שיש להם חיסכון פנסיוני נמוך מהנדרש, להגדיל אותו בצורה דרמטית עם הקלות מיסוי גדולות, לרבות הפחתה במס רווחי הון (ראו הרחבה על האטרקטיביות של קופות הגמל לבני 50 פלוס). כמו כן, יושמה הטבה במס לבני 70 פלוס בחלק מאפשרויות ההשקעה והחיסכון.
הרציונל הוא שאחרי שהגמלאים חסכו במשך עשרות שנים, וההון הזה כבר מוסה בעבר, אין הצדקה למיסוי נוסף. תחשבו על אדם שחסך לפנסיה, ומקבל פנסיה גבוהה וחלק מהכסף הוא רוצה להשקיע בשוק ההון. הרווחים שלו מהפנסיה מוסו בעבר (אם כי יש הטבות גדולות בחיסכון הפנסיוני), אבל האם יש הצדקה שכספים שיחזרו לשוק ההון, ימוסו? התשובה לא ברורה. אבל המחוקק קבע שיש מוצרים/ מכשירים שיזכו לפטור ממס, בעוד שיש אחרים שהמס עליהם יהיה מלא. פוליסות חיסכון ופיקדונות פטורים ממס, ואילו יתר המוצרים ימוסו באופן מלא.
הפטור ממס נקבע בסעיף 125 ד' למס הכנסה. הסעיף מפרט מי זכאי – "כל אדם אשר הוא או בת זוגתו הגיעו לגיל פרישה ונולד לפני 1.1.1948, זכאי להטבת מס יחיד. במידה ושני בני הזוג יחד הגיעו לגיל פרישה ונולדו לפני 1.1.1948, זכאים הזוג להטבת מס זוגי".
מה ההטבה?
זכאי להטבה, יחיד או זוג, ייהנה/ייהנו מפטור ממס רווחי הון בגובה מרבי של 16.3 אלף שקל בשנה (הסכום צמוד למדד). בפועל, אם מדובר בהטבה ליחיד אזי הפטור הוא כ-13.3 אלף שקל, ולזוגי – 16.3 אלף שקל.
דוגמה – נניח שהשקעתם בפוליסת חיסכון והרווחתם 50 אלף שקל. המס על הרווחים האלו הוא 25% – 12.5 אלף שקל. אם אתם זכאים להטבה – תקבלו פטור מלא!
אם הרווחתם 100 אלף שקל אזי המס הוא 25 אלף שקל, כאשר סכום של 16.3 אלף שקל יהיה הפטור (בהנחה שמגיע לכם פטור זוגי), ובפועל תשלמו מס של 8.7 אלף שקל.
הפטור ניתן כאמור גם על רווחים מפיקדונות – כאן תוכלו לקרוא על פיקדונות חדשים, וכאן על פוליסות חיסכון. בקצרה – פוליסות חיסכון הן מוצר של חברות הביטוח שמאפשר השקעה לטווח קצר וגם ארוך. מדובר בעצם על מוצר שמאפשר לכם להשקיע במסלולים שונים, לעבור בין המסלולים (ללא עלויות וללא אירוע מס), וליהנות כאמור במקרים מסוימים מפטור ממס. פוליסת חיסכון היא למעשה מוצר מתחרה לקרנות נאמנות ולקופות גמל להשקעה.
איך נהנים מההטבה?
אם אתם זכאים להטבה (מכוח סעיף 125 ד'), אתם צריכים לממש את הטבת המס מדי שנה. אי אפשר לצבור את ההטבה הזו משנה לשנה. ואם כך, אז לכאורה יש בעיה – אתם מקבלים את ההטבה רק פעם אחת, בעוד הרווחים עשויים להיות מדי שנה בשנה. אבל מסתבר שיש דרך, חוקית כמובן, ליהנות מההטבה – קוראים לזה מכירה רעיונית.
מכירה רעיונית – כך תנצלו את הטבת המס
מכירה רעיונית היא מכירה ב"כאילו". אתם לא באמת מוכרים את הפוליסה, אתם מוכרים טכנית ומיד קונים בחזרה. המהלך הזה נועד רק כדי לאפשר לכם למכור את הניירות ולהכיר ברווח, ואז גם להכיר בפטור ממס על הרווח. בפועל, מבחינת ההשקעות שלכם לא קרה דבר.
אז למה זה טוב? כי ככה אתם יכולים לנצל את הפטור השנתי שלכם עד גובה של 16.3 אלף שקל.
הנה הדגמה – נניח שאתם מרוויחים בפוליסה 50 אלף שקל מדי שנה במשך 5 שנים. אם אתם לא עושים מכירה רעיונית מדי שנה, בעת המימוש תידרשו לשלם מס של 25% על הרווח – 62.5 אלף שקל. נניח שיש לכם פטור זוגי, כלומר אתם זכאים לפטור של 16.3 אלף שקל – ומכאן שתשלמו 46.2 אלף שקל.
אבל אם הייתם עושים מכירה רעיונית מדי שנה, אזי הרווח השנתי שלכם הוא 50 אלף שקל והמס – 12.5 אלף שקל, אבל מכיוון שזה לא מגיע לתקרת הפטור, אתם לא צריכים לשלם מס! ואז בשנה הבאה, הרווח יהיה שוב 50 אלף שקל וחוזר חלילה. כלומר בחישוב השנתי אתם פטורים ממס, וכך כאשר תממשו בפועל את הפוליסה אחרי 5 שנים, לא יהיה לכם מס, בעוד שאם הרווח יצטבר ולא תבצעו מכירה רעיונית, תצטרכו לשלם מס גבוה בסוף התקופה.
רק שזה לא אוטומטי. אתם צריכים ליזום את המכירה הזו. לרוב צריך לפנות לסוכן הביטוח או למתכנן הפיננסי ולבקש מהם להיערך למכירה רעיונית בסוף השנה (לשם כך צריך שהפוליסה תפעל לפחות יום אחד בשנת המס הנוכחית).
ביחד עם הסוכן/ מתכנן מגישים לחברת הביטוח מסמכי פדיון בהם מצוין בראש העמוד כי מדובר בבקשה ל"מכירה רעיונית".
חברת הביטוח תעשה מכירה רעיונית ותנכה את גובה מס רווחי הון מאותו רווח שנצבר בפוליסה. את היתרה תחזיר חברת הביטוח לפוליסה באופן אוטומטי ותמשיך את ניהול הפוליסה מאותה נקודה ובאותו מסלול השקעה – כלומר, מבחינת אופי ההשקעה לא השתנה דבר.
במקביל, חברת הביטוח שולחת לכם אישור פעולה על מכירה רעיונית. האישור הזה הוא הגושפנקא לתשלום המס, ואתם צריכים להגיש אותו לפקיד שומה בסניף מס הכנסה הקרוב, כחלק מדוח על החזר המס. לרוב, ההחזר שמגיע לכם יתקבל בחשבון הבנק שלכם כמה חודשים בודדים אחרי הגשת הבקשה למס הכנסה.
מה עוד חשוב לדעת?
ההטבה הזו לבני 70 פלוס, היא רק חלק מרפורמות שיושמו בשנים האחרונות.
לבני 50 פלוס מאוד כדאי להכיר את ההטבה המיסויית בעקבות תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. מדובר על אפשרות לחסוך בגיל 60 (אבל כדאי להיערך לזה עוד קודם) בקופת גמל וכך בעצם להגדיל את החיסכון הפנסיוני שלכם, אם עדיין אין לכם מספיק חיסכון, ו/ או להגדיל את החיסכון בכלל, עם הטבות מס שלא תקבלו במכשירים אחרים – ראו הרחבה
כמו כן, חשוב להכיר את קופות הגמל להשקעה. מדובר במכשיר חיסכון לכל גיל, שמאפשר הפקדה חודשית שוטפת. הקופה הזו גם נהנית מיתרונות מיסוי ומעבר בין קופה לקופה ללא תשלום מס על רווחים נצברים (אין אירוע מס). כמו כן, מדובר על מכשיר נזיל, אך אם תרצו אפשר להפוך אותו למכשיר חיסכון פנסיוני עם כל המשתמע מבחינת הטבות המיסוי בחיסכון פנסיוני. כלומר, זו יכולה להיות אפשרות טובה לכאלו שרוצים לחסוך ולא יודעים אם החיסכון הוא ל-3 שנים או ל-10 שנים. בדרך זו הם שומרים על "אופציה" להפוך את החיסכון לחיסכון לטווח ארוך – הרחבה כאן.
בבית ההשקעות אופנהיימר ממליצים על מניית צ'ק פוינט בהמשך לבדיקה שהם עשו אצל מפיצי החברה. "צ'קפוינט, לפי בדיקות ערוצי ההפצה שביצענו, תציג התייצבות בפעילותה לאחר ארבעה רבעונים של חולשה, עם התקדמות במכירות פתרונות הענן החדשים", כותבים האנליסטים ומוסיפים – "בנוסף, מניית החברה נתפסת בקרב המשקיעים בתור השקעת ערך, בשל תזרימי מזומנים גבוהים ומאזן חזק. גורמים אלה הובילו להתאוששות במניית CHKP, שהגיעה לאחרונה לשיא של כל הזמנים, ובכך השלימה עליה של כ-15% מתחילת השנה.
"אנו מעריכים כי תוצאות צ'קפוינט יעמדו בתחזיותינו, עם פוטנציאל להאצה בקצב הצמיחה ברבעונים הקרובים, ובכך משמרים את המלצתנוOutperform עם מחיר יעד של 130$, מכפיל 15 לתחזית רווח 2020 בתוספת מזומנים.
"חברת צ'קפוינט התגברה להערכתנו על סוגיות שהעיקו על פעילותה במהלך השנה האחרונה, עם התייצבות בפעילותה, סביבה תומכת של השקעות בתחום אבטחת המידע והשקעות בשיווק ומכירות שהחלו לשאת פירות. החברה השיקה בתחילת השנה את פלטפורמת Infinity כוללת, ולאחרונה הרחיבה את מגוון פתרונותיה בתחום הענן, עם השקת מוצר CloudGuard ברבעון הקודם. בנוסף, החברה הגבירה את השקעותיה במערך שיווק ומכירות, ובכך צפויה לדעתנו להנות מהאצה בשיעורי הצמיחה במחצית השניה של 2018.
"אנו צופים כי הכנסות צ'קפוינט ברבעון השלישי 2018 תהיינה בטווח תחזיות החברה של 454-474 מיליון דולר, צמיחה שנתית של 2.1% לפי אמצע הטווח, עם צפי לרווח נקי בטווח של 1.30$-1.40$ למניה. אנו צופים הכנסות של 464.7 מיליון דולר, נמוך במעט מהקונצנזוס, עם רווח של 1.36$ למניה. בנוסף, אנו מעריכים הזמנות billings של 447.4 מיליון דולר והכנסות נדחות של 1.141 מיליארד דולר, צמיחה שנתית של 5% ו-10% בהתאמה. להערכתנו, תחזית הנהלת צ'קפוינט להכנסות של 1.85-1.93 מיליארד דולר בשנת 2018 כולה נראית ברת השגה.
"אנו מממשיכים להמליץ על מניית CHKP ומשמרים את המלצתנו על Outperform עם מחיר יעד של 130$, בהתבסס על מכפיל רווח של 15 לתחזית 2020 (בתוספת מזומנים של כ-25$ למניה) או מכפיל תזרים מזומנים EV/FCF של 15 ל-2020. מניית החברה מהווה לדעתנו השקעת ערך נדירה בתחום אבטחת מידע, בשל קופת מזומנים איתנה של כ-4 מיליארד דולר, רווחיות גבוהה ותזרים מזומנים חזק ויציב, התומך ברכישת מניות עצמית".
הפד, הבנק המרכזי של ארה"ב העלה את הריבית ב-0.25% לרמה של 2%-2.25% – הרמה שהיתה לפני 10 שנים – באמצע 2018. הפד מעריך העלאה נוספת בדצמבר ושלוש נוספות ב-2019. זו העלאה השלישית השנה והשמינית מאז דצמבר 2015, אז החל הפד בתהליך העלאת הריבית.
הפד סיפק תחזית צמיחה אופטימית לכלכלה האמריקאית – התמ"ג יעלה ב-3.1% ב-2018, לעומת צפי קודם לצמיחה של 2.8%. התחזית לתמ"ג ב-2019 עלתה ב-0.1% ל-2.5%. ב-2020 התמ"ג צפוי לעלות ב-2%, וב-2012 התמ"ג צפוי לעלות ב-1.8%.
כלכלנים אמרו אחרי הודעת הפד כי בהודעת הפד הושמט המשפט המתאר את המדיניות המוניטארית כמדיניות תומכת כך שמעתה מדיניות זו תהייה ניטראלית. המסר הסמוי לגישתם הוא שתוואי העלאות הריבית ייבחן מעתה בקפידה וייתכן העלייה תהיה הדרגתית יותר מבעבר.
הפגישה הבאה של הפד תתקיים ב-7 וב-8 בנובמבר. אך יו"ר הפד ג'רום פאואל, יותר מרמז זבה לא צפויה העלאת ריבית.
