אושרה להפקדה תוכנית לבניית שכונה חדשה בראשל"צ ל-1,000 יחידות דיור
מתוכננת שכונה חדשה בראשון לציון. הווועדה המחוזית לתכנון ובנייה מרכז שבמינהל התכנון אישרה בשבוע שעבר להפקדה להתנגדויות תוכנית להקמת שכונת מגורים חדשה בראשון לציון. שכונת החצבים יהיה שמה, והיא צפויה לכלול 1,000 יחידות דיור.
השכונה תהיה בשטח של כ-250 דונם, והיא תוקם במזרח העיר – בשטח שבין הגבול המוניציפלי של העיר ושיכוני המזרח, בין שכונת הרקפות לשכונת הנרקיסים, אף הן בתהליכי פיתוח ובנייה.
הבניינים צפויים להיות בני 5-10 קומות, ועוד מגדלים בני 23 קומות, המשלבים בקומות התחתונות שטחי מסחר ותעסוקה. מתוכננות דירות קטנות ובינוניות של 3 ו-4 חדרים, וכן יחידות דיור מיוחד עבור עולים חדשים.
בתוכנית כ-47 דונם המיועדים למבני ציבור, ומהם שטח עבור קריית חינוך ושטח של כ-19 דונם עבור ספורט ונופש, שבו יוקם מגרש כדורגל ופארק שכונתי כ-17 אלף מ"ר מיועדים בור שטחי תעסוקה ו-6,500 מ"ר עבור שטחי מסחר בחזית הרחוב כדי במטרה לעודד הליכה בשכונה ולהנגיש את השירותים לתושבים.
עוד יוקמ שני צירי תחבורה חדשים ורשת תחבורה ציבורית, שיקשרו את כל חלקי השכונה לעיר הקיימת. את התוכנית יזמה עיריית ראשון לציון והאדריכל הוא עדי אסיף.
מעודכן ל-08/2020
בקרוב יעלה מאגר נתוני האשראי, מי רשאי לקבל מידע, האם אפשר לצאת ממנו והאם אני יכול לדעת את הפרטים עליי
בקרוב עולה מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. המהלך עשוי להביא לשינויים דרמטיים בשוק האשראי הצרכני. זו יוזמה שהחלה במועצה הלאומית לכלכלה שבמשרד ראש הממשלה ואושרה בחוק.
המאגר עשוי לשנות מאוד את עולם האשראי הקמעונאי, שנשלט בעיקר על ידי הבנקים הגדולים הפועלים ולאומי. אלו מחזיקים בנתח שוק של יותר מ-80% מהשוק.
הסיבה היא כי לבנקים יש מידע רב על הלקוחות הכולל הכנסות שלנו, הוצאות, נכסים פיננסיים, הלוואות ועוד. הידע הזה מהווה כוח עבור הבנקים, ומאפשר לבנק להציע את ההצעה הטובה ביותר המותאמת ללקוח. לעומת זאת, לגופים חוץ-בנקאיים אין מידע זה, וכדי לגדר את הסיכון, הוא יציע לרוב מחיר גבוה יותר מהבנק עבור הכסף שילווה לנו. כלומר הגופים החוץ בנקאיים לוקחים סיכון גבוה יותר ולכן מעלים את המחיר.
השליטה של הבנקים בתחום האשראי הצרכני מאפשרת להם להמשיך ולשמור על מרווחים גבוהים בתחום זה.. כך, למשל, מנתוני בנק ישראל עולה כי הריבית הממוצעת באשראי הצרכני עמדה בשנת 2017 על כ-6% לעומת כ2% במגזר העסקים הבינוניים והגדולים.
כשהמידע על הלקוחות פתוח לכלל נותני האשראי השונים,אפשר לתמחר טוב יותר את ההלוואות ולהתחרות בבנקים.
לכן בנק ישראל השקיע משאבים רבים בהקמת מאגר נתוני אשראי שיכלול מידע על כלל לקוחות המערכת. הושקעו יותר מ-160 מיליון שקל בבניית המאגר. המאגר ייקח באופן שוטף נתונים מהבנקים ומגופי אשראי נוספים על לקוחותיהם, ויעביר אותם ללשכות אשראי, וכך יינתן דירוג לכל לקוח. לצורך כך העניק בנק ישראל רישיון ללשכות אשראי, שרק להן תהיה גישה למאגר. בינתיים מדובר בשלושה גופים: דן אנד ברדסטריט ו-BDI.
הנה שאלות ותשובות בנושא
למה הוקם המאגר?
בשנים האחרונות קודמו יוזמות שונות לשיפור התחרות באשראי למשקי בית, שנשלט כיום לחלוטין ע"י הבנקים. דו"ח י של ועדה שבדקה את הנושא המליץ להקים מאגר נתוני אשראי לצורך שיתוף המידע על היסטוריית האשראי של הלקוח, מה שאמור להביא להגדלת היצע האשראי, חלוקה נכונה יותר שלו במשק וצמצום האפליה במתן אשראי. לאחר מכן אושר חוק מאגר נתוני אשראי, ובבקרוב צפוי המאגר לעלות לאוויר.
הקמת המאגר נולדה מתוך ההבנה שהשליטה של הבנקים בתחום האשראי למשקי בית נובעת מהידע הרב שיש להם על לקוחותיהם, המנהלים אצלם את חשבון הבנק. ידע זה מאפשר לבנק לנתח בצורה מדויקת את הסיכון של הלקוח ולדעת אם כדאי להלוות לו. אחרי הקמת המאגר המידע על הלקוחות יהיה פתוח לכלל נותני האשראי במשק, שיידעו לתמחר בצורה טובה יותר את ההלוואות וישפרו דרמטית את יכולתם להתחרות בבנקים.
כ 10 גופים חוץ-בנקאיים צפויים להתחבר למאגר נתוני האשראי. החוק קבע כי על כל גוף המנהל מעל 250 מיליון שקל באשראי צרכני להעביר נתונים למאגר. אולם נראה כי זו רק ההתחלה. לדברי גורמים המעורבים בהקמת המאגר, רק בחודש האחרון נרשמה התעניינות של 5-3 גופים נוספים להתחבר למאגר, והציפייה שבמהלך השנה הקרובה ייכנסו למאגר גופים נוספים, בהם גם חלק מהמוסדיים הגדולים. בבנק ישראל שוקלים לנסח כללים מקלים שיאפשרו גם לגופים המנהלים פחות מ-250 מיליון שקל באשראי צרכני להיכנס למאגר – להעביר אליו מידע מצד אחד וליהנות ממידע על הלווים ודירוגם.
הבנקים נלחמים במאגר?
סביר שהפועלים ולאומי יהיו בעמדת מגננה, שכן הם הגדולים בתחום, וגם כי כבר החלו להפחית חשיפה לאשראי צרכני. לעומת זאת בעבור הבנקים הבינוניים המאגר טומן הזדמנות להיחשף ללקוחות חדשים ולצמוח . אולם ללא ספק האיום המשמעותי יותר בכל הקשור למלחמת מחירים מגיע מהכיוון של הגופים החוץ-בנקאיים.
מי יעביר נתונים ומי יקבל גישה?
הגופים הפיננסיים יעבירו נתונים על לקוחותיהם אל בנק ישראל (מרבית הנתונים יועברו אחת לחודש). בנק ישראל ירכז וינהל את המאגר. למאגר נתוני האשראי מונה אחראי מתוך בנק ישראל. מי שיקבל גישה אל המאגר הן לשכות האשראי, שקיבלו לצורך כך רישיון מיוחד. כיום מדובר בשלושה גופים: דן אנד ברדסטריט, BDI וקו מנחה. לשכות האשראי ידרגו את רמת הסיכון הלקוחות על בסיס הנתונים.
כאשר גוף פיננסי (בנקים או גופי אשראי חוץ-בנקאיים) ירצה להלוות ללקוח, הוא יפנה אל אחת מלשכות האשראי כדי לקבל ממנה את המידע ).
אילו נתונים יעברו אל המאגר?
המאגר יכלול את היסטוריית האשראי של הלקוח בשלוש השנים האחרונות. אילו הלוואות הוא נטל, מסגרות האשראי שקיבל מהבנק וחברת כרטיסי האשראי, מה היסטוריית התשלומים שלו , וכן האם יש נכסים שהוא שיעבד אל מול ההלוואות. מטרת המידע על נכסים משועבדים לשקף את רמת הסיכון האמיתית של ההלוואה (הלוואה שמולה יש נכס משועבד נחשבת לפחות מסוכנת).
מה לא ייכלל בו?
המאגר לא יכלול מידע על הריבית שמשלם הלקוח בגין ההלוואות השונות, וכן לא יכלול מידע על נכסים שיש ברשותו (למעט אלה המשועבדים מול הלוואה מסוימת) או על הכנסותיו. אמנם סוכנות האשראי והמלווה לא מקבלים את התמונה המלאה של הלקוח, אבל ההחלטה נוצרה כאיזון בין תחרותיות לפרטיות. כמו כן בניגוד למאגרים אחרים בעולם, המאגר בישראל לא יכלול בשלב זה נתונים כגון עמידה בתשלומים לחברת חשמל, ארנונה וספקי שירות נוספים. הוחלט שלא להשתמש בנתונים שכאלה, שכן הם לאו דווקא משקפים את איכות הלקוח, וייתכן כי הלקוח לא משלם לאותם ספקים בשל סכסוך ולא בגלל בעיות פיננסיות.
האם ללשכות האשראי יסופק מידע על כלל הציבור?
לשכות המידע יקבלו באופן שוטף מידע על כלל לקוחות המערכת הבנקאית מבנק ישראל, אולם מידע זה לא יהיה מזוהה, וישמש לצורך בניית מודל הדירוג וניתוחים סטטיסטיים. כאשר גוף פיננסי יבקש מידע על לקוח לצורך מתן הצעה להלוואה, יהיה עליו להחתים את הלקוח על כך שהוא מסכים שהמידע עליו ייחשף. לאחר קבלת האישור תקבל לשכת האשראי את המידע על הלקוח מהמאגר של בנק ישראל.
האם אני יכול לדעת מה הדירוג והנתונים שלי?
כן. אפשר לקבל את הנתונים ישירות מבנק ישראל, או לחלופין לפנות אל אחת מלשכות הדירוג ולקבל הן את הנתונים והן את דירוג האשראי. ייתכן שבתשלום
האם אפשר לצאת מהמאגר?
כן. בפנייה אל בנק ישראל אפשר לבקש להיגרע לחלוטין מהמאגר. אפשרות אחרת היא לבקש להיכלל במאגר של בנק ישראל, אך לדרוש שהנתונים לא יועברו הלאה ללשכות האשראי. כך שאם הלקוח ישנה את דעתו ויחליט להצטרף, אז ייכללו גם נתוני העבר שלו. לעומת זאת, אם הוא מחליט להיגרע לחלוטין מהמאגר, אז אם ישנה את דעתו, ייאסף עליו מיידע רק מאותה נקודת זמן,וזה יקשה על דירוגו בטווח הקצר-בינוני.
מי יוכל לקבע את המידע מלשכות האשראי?
גופים שנותנים נתונים יקבלו נתונים. לפי החוק כיום הגופים המחויבים להעביר אל המאגר נתונים הם הבנקים, חברות כרטיסי האשראי, בנק הדואר, וגופי אשראי חוץ-בנקאיים עם תיק אשראי של יותר מ-250 מיליון שקל. ייתכן שבהמשך יינתנו הקלות שיאפשרו גם לגופים קטנים יותר להצטרף אל המאגר.
אושר בממשלה: יוקם מאגר מרכזי לנתוני אשראי לטובת הגדלת התחרות בשוק האשראי הקמעוני
חוק נתוני אשראי – איך זה יעזור לכם לקבל הלוואות בריבית טובה?
מעודכן ל-03/2019
בעלי עסקים, מס הכנסה רואה בהוצאות שלכם כעוזרות ליצירת הכנסה, ולכן מקזז את ההוצאה מהמס. אילו הוצאות מוכרות, אילו לא ואילו באופן חלקי?
כשאנחנו מדווחים למס הכנסה על ההכנסה שלנו, אנחנו לא משלמים את המס רק על ההכנסות בפועל, אלא המס מתקזז עם ההוצאות. אבל לא כל הוצאה מוכרת לצורכי מס ומתקזזת עם המס. מה נחשב הוצאה מוכרת?
הוצאות מוכרות הן הוצאות על העסק, אבל לא כל ההוצאות מקוזזות באופן מלא, חלק מקוזזות באופן חלקי. בעל העסק יצטרך לשמור את הקבלות וכן להתייעץ עם רואה חשבון, יועץ מס או פקיד שומה למידע מלא.
חשוב לציין שהוצאות לצרכים פרטיים ולא לעסק אינן נחשבות הוצאות מוכרות, למשל בילוי בהצגה או נסיעת נופש שאינה לעסקים. כמו כן ייתכן שעבור עסק מסוים הוצאה תיחשב מוכרת ועבור עסק אחר לא.
כמו יש הבדל בין עוסק פטור לעוסק מורשה. אצל עוסק פטור המע"מ ששילם כלול בהוצאה המוכרת ואצל עוסק מורשה רק הבסיס ללא המע"מ נחשב הוצאה מוכרת, כיוון שהוא כבר מקזז את המע"מ בדוחות התקופתיים למע"מ.
ההוצאות המוכרות באופן חלקי כוללות:: אחזקת רכב, טלפון בבית שמשרת את העבודה, טלפון נייד, נסיעות לחו"ל, הוצאות אישיות בנסיעות (אש"ל), כיבודים, מתנות וביגוד מקצועי. כך למשל טיסה במחלקה ראשונה מוכרת רק על סכום טיסת מחלקת עסקים באותה טיסה . או עבור כיבוד קל יוכרו רק 80% מההוצאה.
לעיתים יש הוצאות הכוללות שימוש פרטי ועסקי, למשל ביגוד. במקרה זה אם ניתן לבצע הפרדה בין העסקי לפרטי, תוכר חלקית ההוצאה, כך ביגוד שמשמש לעבודה אך יכול להתאים גם לשימוש פרטי יוכר 80% ממנו בתנאי שניתן להוכיח קשר לעסק, כמו לוגו, וכי קיימת חובה על פי דין ללבוש אותו. אם הוא יכול לשמש רק לעבודה, יוכר באופן מלא.
הוצאות שאינן מוכרות
יש הוצאות שגם כאשר הן הוצאות של העסק הן בפועל לא מוכרות כלל מסיבות שונות, כשרואים בהן הוצאות שלא תורמות לייצור ההכנסה בעסק או משום שהן הוצאות שיכולים לראות בהן כהוצאה שעיקרה פרטי.
למשל
קנסות ודוחות – כל ההוצאות שקשורות בעלויות שניתנו לעסק כעונש על הפרת כלל או חוק מסוים, יהיו הוצאות שלא ניתן לקזז בגינן מס – ובהם דוחות תנועה או תביעה על רשלנות.
הוצאות המשפט בגין קנסות -גם לרוב לא יוכרו.
ארוחות עסקיות – הוצאות על דברי אוכל שיוכרו הן רק הוצאות על כיבוד קל, כגון קפה ועוגיות. לכן גם אם יושבים לפגישה עסקית במסעדה, אי אפשר לנכות הוצאה זאת מההכנסות בעסק, למעט הוצאות אירוח על אורחים מחו"ל
הוצאות שכן נחשבות כ"שירותי משרד" יוכרו לצורך ניכוי (הן במס הכנסה והן במע"מ) רק כאשר מדובר במשרד שהנישום או העוסק מנהל בו באופן קבוע את עיסוקו או משלח ידו, או כאשר מדובר במקום ששימושו העיקרי הוא משרד.
הוצאות המוכרות לעובדים מהבית
מחשב, אינטרנט ופקס – כל ההוצאות לרבות תיקונים ותחזוקה.
חשמל וארנונה – בכ-20 עד 25 אחוזים מהתשלומים.
ועד בית וניקיון – בין 20 ל-25 אחוזים מהתשלומים.
טלפון קווי – אם הטלפון משמש רק למשרד אז תשלום ההוצאות יוכר במלואו. אם הטלפון משמש גם את הבית אז יוכר חלק יחסי מהתשלום. עם זאת, שיחות לחו"ל הקשורות לפעילות העסק יוכרו במלואן.
תשלום שכר דירה – תשלום למס הכנסה יוכר אם בעל הדירה משלם מס על ההכנסה ומציג לשוכר אישור על ניכוי מס במקור.
אם צוין בחוזה שהדירה משמשת למגורים בלבד, אי אפשר לדרוש הוצאה מוכרת ואם תעשו זאת, אתם עלולים להסתכן בתביעה. .
ריבית משכנתה – אם יש לכם דירה בבעלותכם ואתם עובדים מתוכה, חלק מההוצאות על ריבית המשכנתה ייחשבו כהוצאות מוכרות בהתאם למגבלות החוק.
אתר אינטרנט – רכישת דומיין שזהה לשם העסק תוכר במלואה, עלויות הקמת אתר לשימוש בית העסק יוכרו כהוצאות שוטפות למשך ארבע שנים מיום הקמה ועלויות התפעול השוטף של האתר יוכרו במלואן. ההכרה בתפעול השוטף כוללת בין היתר תשלום לספקים, לתשתית ולעבודות תחזוקה באתר.
מדריך משכנתא: הוצאות המימון מוכרות לצרכי מס!
עצמאי? מחויב להפריש לקרן פנסיה? מגיעות לך גם הטבות מס
אם יימשכו העליות, הדבר ייטיב עם החוסכים
קופות הגמל וקרנות ההשתלמות הכלליות הגדולות מציגות בחודש פברואר תשואה נומינלית ממוצעת של 1.3%. תשואה זו משקפת גם את התמונה בתעשייה כולה, וטווח התשואות של כלל הקופות אמור לנוע בין תשואה של 1% ל-1.6%. לפי הערכות בית ההשקעות מיטב דש.
אומנם בדצמבר האחרון רשמו הקופות ירידות חדות, אבל מתחילת 2019 שוב יש מגמה חיובית חזקה בשוקי ההון שמשפיעה גם על כספי החוסכים, ומתחילת השנה עומדת התשואה על כ-4.3% בממוצע, ואילו קופות הגמל המנייתיות מציגות תשואה ממוצעת של כ-8.4%.
בסיכום חודש פברואר בשווקים, בארצות הברית נרשמה מגמה חיובית כאשר מדד ה-S&P עלה ב-3.2%, מדד הדאו ג'ונס עלה ב-3.8% ואילו מדד הנאסד"ק עלה ב-3.5%.
גם באירופה נראו עליות בפברואר:-DAX הגרמני עלה ב-3.1%, ה-CAC הצרפתי עלה ב- 5% וה-Eurostoxx 50 עלה ב-4.4%.
באגרות החוב הממשלתיות יש תשואה חיובית של 0.6%, ואיגרות החוב הצמודות למדד עלו ב-0.8% גם אגרות החוב השקליות עלו ב-0.5%.
באג"ח הקונצרני המקומי גם היו עליות: מדד התל בונד 20, מדד התל בונד 40 ומדד תל בונד 60 עלו ב-1.2%.
בארץ נרשמו עליות שערים מתונות במרבית המדדים: מדד תל אביב 35 עלה ב-1.2%, מדד תל אביב 125 עלה ב-1.2%, מדד תל אביב 90 עלה ב-2.5% ואילו מדד יתר 50 ירד ב-1.5%.
לאחר דצמבר מר, במיטב דש צופים לקופות הגמל בינואר תשואות של עד 3.4%
קופת גמל או תיקון 190
כל קרנות ההשלתמות הפסידו ב-2018, למעט הלמן אלדובי
עוד אמר שנראה ממשלה שדוחקת החוצה עסקים
מנכ"ל חברת דירוג האשראי מידרוג, ערן היימר, אמר ששוק החוב הישראלי בבעיה. את הדברים אמר בכינוס פורום שוק החוב של החברה בבורסה לניירות ערך בתל אביב.
הוא הראה נתונים שלפיהם סך הנפקות האג"ח הקונצרניות בישראל ב-2018 היה נמוך בכ-20% מב-2017, "ו-2019 התחילה עוד פחות טוב". לדבריו, "כששוק החוב לא מתפקד, כמו כששוק ההון לא מתפקד, זהו סיכון למשק. יש כסף אדיר במשק, אבל הוא אינו מופנה לשוק ההון, אלא לאפיק פרטי ולחו"ל".
היימר כיהן בעבר כסגן החשב הכללי במשרד האוצר. עוד אמר כי בשל העלייה שנרשמה ב-2018 ביחס החוב-תוצר, משרד האוצר יצטרך לממן גירעון גדול יותר. לדבריו, זה יפגע במגזר הפרטי. "אנו נראה ממשלה שדוחקת החוצה עסקים, במקום שתעשה את ההפך", אמר.
"עוד אמר "העולם עבר בארבעה החודשים האחרונים טלטלה פיננסית כדי להזכיר לכולנו שלא לעולם חוסן, שוקי המניות רעדו, ירדו, אך לאחר מכן נשמו ועלו בחזרה". בנוגע להתפתחויות בעולם הוסיף היימר כי "בחירות האמצע בארה"ב החלישו את ממשל טראמפ עד לכדי קיפאון ללא אישור תקציבי לתקופה הארוכה ביותר שזכורה לנו. באירופה האנגלים עדיין מתווכחים עם עצמם האם הם בפנים או בחוץ. בגרמניה הקנצלרית משאירה אותנו לבד. באיטליה קולות של משבר ובצרפת האפודים הצהובים מציפים את הרחובות. ללא הנהגה פוליטית עולמית שיודעת לעבוד ביחד העולם נהיה מקום מסוכן יותר".
על הריבית האפסית אמר כי אינה מתאימה לתרחיש של משבר. "בבנק ישראל מסבירים למה הריבית הריאלית יכולה להיות אפס", אמר. "הם שכחו קצת את יסודות הכלכלה שלימדו אותנו, והתאהבו בפוזיציה של ריבית נמוכה".
לפי תוצאות סקר "הברבור השחור" של מידרוג, שהציג בסוף הכינוס, שבו נשאלו 300 פעילים בשוק ההון מהיכן עלול להגיע המשבר הבא במשק ובשוק ההון השיבו 19% מהנשאלים כי אירוע ביטחוני חריג בין ישראל לשכנותיה ייצור את הסיכון הגבוה ביותר למשק ולשוק ההון והחוב בישראל. 17% מהנשאלים אמרו שהסיכון הגבוה ביותר להחרפת מלחמת הסחר בין ארה"ב לסין, ו-14% אמרו שהעלאות ריבית נוספות בארה"ב והפסקת ההרחבה המוניטרית מצד בנקים מרכזיים בעולם יהוו את הסיכון הגבוה.
13% אמרו כי האיום הגדול ביותר הוא גידול בחוב הפיננסי של מדינות, חברות ומשקי בית בעולם. 13% חוששים בעיקר מזינוק של הגירעון התקציבי בישראל אל יותר מ-3% מהתמ"ג לתקופה ממושכת. 9% פוחדים מהעלאות ריבית מהירות מהצפוי בישראל.
בוקר טוב מידרוג – מורידה דירוג לאול-יר רק אחרי שהאגרות חוב קרסו
מידרוג מורידה את הדירוג של אג;ח אינטרנט זהב – נו, באמת, עכשיו מתעוררים?
הסוף להזנה ידנית של קבצים, מעכשיו צילום של טבלה בסמארטפון יהפוך לטבלת נתונים לכל דבר באקסל
מיקרוסופט חשפה שדרוג של אקסל, המשלב בין התוכנה הוותיקה ובין מצלמת הסמארטפון. התכונה החדשה, שנקראת Insert Data from Picture, מאפשרת לצלם טבלה, מספר, מסמך או כל מדיה מודפסת אחרת ולהפוך אותה לנתונים שאקסל יכולה לעמד ולעבד.
כך נחסכת הזנה ידנית של קבצים שונים. הפיצ'ר יהיה זמין בגרסת האנדרואיד של אקסל, אך בהמשך יגיע גם לגרסאות האייפון. האפליקציה תזהה את גבולות הטבלה ותציג גבולות כתומים מסביב, ואתם רק תצטרכו ללחוץ על כפתור הצילום. גם אם האפליקציה לכדה בטעות שטח גדול יותר מהטבלה – או עמודות תוכלו לקצץ (“Crop”) אותה במסך הבא. לאחר שתאשרו את התמונה, אקסל תהפוך אותה לטבלה שתוכלו לערוך, לתקן ולעדכן כראות עיניכם. לאחר שתסיימו את התיקונים – אתם פשוט בוחרים באישור והטבלה תתווסף לגיליון הנתונים הקיים שלכם.
הפיתוח הזה הוא חלק מהיישומים של פלטפורמת הבינה המלאכותית של מיקרוסופט, שמפעילה גם את קורטנה ועוד יישומים של החברה. לצד יכולת זיהוי התמונה והמרתה לאקסל, תקבל התוכנה חידושים נוספים בדמות יכולת הצעה לאנליזות שונות וטיפול בנתונים באמצעות זיהוי
תכונת הבינה המלאכותית שמונעת על ידי קורטנה תופסת נתח משמעותי באקסל. והופכת את אקסל לתוכנה כיפית יותר. תכונה אחרת למשל תאפשר לקבל הצעות לניתוח או טיפול בנתונים על בסיס זיהוי מגמות, דפוסים או זיהוי שגיאות מדידה סטטיסטיות. עוד פיצ'ר מזהה שמות של מדינות או מניות עם נתונים ועיבודם באופן כזה שמאפשר לנתח מגמות למשל או לזהות שינויים כמותיים
Surface של מיקרוסופט – מחשב נייד, מחשב היברידי ואוזניות; כמה זה עולה?
עוד בנושא מובייל וגאדג'טים
תוצאות טובות למיקרוסופט – ההכנסות ב-3% מעל התחזית, הרווח ב-15% מעל הציפיות
הפיקוח על הבנקים פרסם עדכון ובו מותר להם לרכוש מניות של עצמם בהגבלות מסוימות
הפיקוח על הבנקים עדכן את הוראת ניהול בנקאי תקין ומתיר לבנקים רכישה עצמית של מניות, כלומר מאפשר להם לבצע רכישה של מניותיהם בתנאים מסוימים.
לפי העדכון הבנקים יוכלו לבצע רכישה עצמית מיתרת העודפים,כמו בתנאים שחלים על בנקים לחלוקת דיבידנד. עוד נקבעה ההגבלה כי הרכישה בכל תוכנית בשנה קלנדרית לא תעלה על 3% מהון המניות הבנק. מדובר על עדכון מהותי שמפחית את גודל הרכישות הפוטנציאליות..
השנה כבר הוציא הפיקוח על הבנקים טיוטה לחוזר, שבה בחן את התרת הרכישה במקרים מסוימים. ואף הותר לבנק לאומי ולבנק הפועלים אישור פרטני מבנק ישראל לרכוש מניות משום שהלימות ההון שלהם הייתה גבוהה.
המצב עד היום היה שהוראות בנק ישראל אסרו על בנקים לבצע רכישה עצמית למעט במקרים חריגים, אך לשאר החברות הציבוריות בישראל היה מותר. הסיבה היא פרשת ויסות מניות הבנקים בתחילת שנות השמונים. אז הבנקים רכשו מניות של עצמם, ובכך העלו את שערי המניות. כשנפסקה פעולת הקניה קרסו מניות הבנקים והובילו למפולת כללית בשוק המניות. בעקבות המפולת הוקמה ועדה שקבעה שיש לאסור על הרכישה העצמית של המניות.
מהי רכישה עצמית? זו פעולה שבה תאגיד רוכש מניות שהונפקו על ידיו, וכך מקטין שיעור המניות המוחזקת בידי הציבור. לרכישה עצמית ולחלוקת דיבידנד השפעה דומה על הון התאגיד, אבל רכישה עצמית היא פעולה נקודתית שאינה מהווה התחייבות לטווח ארוך של התאגיד כלפי בעלי המניות. כך למעשה רכישה עצמית נותנת מענה נקודתי לעודפי הון שנצברו תוך שמירה על יעדי ההון ומדיניות הדיבידנד של הבנק.
בנק ישראל כתב בעדכון:
""העדכון להוראה מאפשר לבצע רכישה עצמית, תוך הגברת הוודאות לגבי ציפיות הפיקוח בנושא והתנאים שיבדקו על ידו בעת מתן אישור לרכישה עצמית בדגש על עמידה ביעדי הלימות ההון בעת הגשת הבקשה ועל פני אופק תכנון ההון. בבחינת בקשת התאגיד הבנקאי, הפיקוח יביא בחשבון את כלל החלוקות, הן באמצעות דיבידנד והן באמצעות רכישה"
הסכום לא ידוע, אך זו לא החברה הישראלית הראשונה שטאבולה מתעניינת בה
טאבולה, ענקית המלצות התוכן והמתחרה של אאוטבריין, רוכשת את חטיבת טסארט מחברת סלטיק, הישראלית. טרם ידוע סכום הרכישה. לפי ההסכם תקבל טאבולה את הפעילות של סלטיק בתחום החדשות וזה יצטרף לניוז פיד של טאבולה. חלק מעובדי החטיבה יצטרפו לטאבולה על פי ההסכם.
פעילות החדשות של טאבולה כיום נמצאת אצל מספר רב של יצרניות טלפון הכוללות את ZTE ו-VIVO הסיניות. החיבור לחטיבה של חברת סלטיק יוביל את הניוז פיד לשורה של ספקיות תקשורת מובילות, מפתחי אפליקציות ויצרניות מכשירים אחרים.
מאדם סינגולדה, מנכ"ל ומייסד טאבולה, נמסר:"השילוב של מפיצים מהדרג הראשון, הדאטה וטכנולוגיות הלימוד שלנו מאפשרים לתת למשתמשים שלנו תוכן מותאם אישית ברמה הגבוהה ביותר. הטכנולוגיה שאנחנו רוכשים כעת היתה בשימוש של ספקי תקשורת מובילים ועכשיו, בשילוב עם המערכות שלנו, נוכל לספק פלטפורמה בעלת ערך גבוה יותר לאותם קוראים".
מרונן דניאל מנכ"ל ומייסד משותף של סלטיק, נמסר: "הצוות שלנו פיתח מוצר ברמה הגבוהה ביותר שפועל אצל 50 מפעילים סלולריים ויצרני מכשירים בכל העולם והיה בשימוש של עשרות מיליונים של משתמשים בכל חודש. הגענו לשלב שהטכנולוגיה דורשת השקעה משמעותית כדי להביא את המוצר לדרגה הבאה שלו ולכן החיבור עם טאבולה יאפשר למוצר הזה להגשים את הייעוד שלו".
טאבולה כבר ביצעה רכישות בישראל כשרכשה את חברת קונברט הפעילה בתחומי הוידאו ואת קומרס סיינס העוסקת בתחומי הפרסונליזציה.
בנוסף, טאבולה תרכוש את מגזין סטארט – פלטפורמה שמחברת בין יצרני תוכן ליצרני אפליקציות. טאבולה מעוניינת להרחיב בכך את תחום המלצות התוכן מעבר לפלטפורמות התוכן השונות עמן היא עובדת – אל עבר ספקיות סלולר.
סטארט מספקת ליצרני מכשירים ומפעילי סלולר מידע על התנהגות משתמשים על פי הפעילות שלהם במסך הנעילה. לדברי החברה, לסטארט יותר מ-20 מיליון משתמשים בחודש
מנכל אאוטבריין מסביר למה היא יותר טובה מפייסבוק וגוגל
פסגות בראש הקרנות המסורתיות והכספיות
קרנות הנאמנות עדיין מציגות פדיונות בחודש פברואר 2019, אבל בשיעורים נמוכים מינואר. בשווקים עדיין יש תנודתיות ופברואר היה חודש חזק בשווקים, והמשיך את העליות החדות של ינואר: בנאסד"ק, וב-s&p עם עלייה שלכ-3%.
בית ההשקעות שמוביל את הגיוסים בקרנות המסורתיות בחודש פברואר הוא פסגות עם 516 מיליון שקל, ומתחילת השנה גייס 703 מיליון שקל. אייל גורן, מנכ"ל פסגות קרנות נאמנות, אמר כי "הצבירות החיוביות המשמעותיות בחברת הקרנות של בית ההשקעות פסגות מתחילת השנה, בסכום העומד על כ-1.1 מיליארד שקלים נובעות, בין היתר, מהמגמה החיובית בשוקי האג"ח ובשוקי המניות. יועצי ההשקעות בבנקים השכילו לנצל את מצב השווקים ועל כך מגיעה להם תעודת כבוד. אנו נמשיך לפעול להשגת ערך גבוה ללקוחותינו תוך ניהול השקעות נכון ואחראי".
אחריו הראל עם 337 מיליון שקל בפברואר, ו-544 מיליון מתחילת השנה.
במקום השלישי ילין לפידות עם 305 מיליון שקל בפברואר וגיוס של 420 מיליון שקל מתחילת השנה. מור עם גיוס של כ192 מיליון שקל בפברואר ו-270 מיליון שקל מתחילת השנה. במקום החמישי קסם עם 170 מיליון שקל בפברואר ו-316 מיליון שקל מתחילת השנה.
פסגות מוביל גם בקרנות הכספיות עם 135 מיליון שקל בפברואר ו310 מיליון מתחילת השנה, אחריו מור עם 104 מיליון שקל בפברואר ו-270 מיליון מתחילת השנה, במקום השלישי הראל עם 59 מיליון שקל בפברואר ועם יותר מ-600 מתחילת השנהף במקום הרביעי מגדל עם כ-50 מיליון בפברואר וכ-190 מתחילת השנה. במקום החמישי קסם עם 37 מיליון שקל בפברואר ו-16 מיליון מתחילת השנה.
בקרנות המחקות מגדל עוקפת את פסגות ולה 366 מיליון שקל בפברואר ו-600 מתחילת השנה, במקום השני מיטב דש עם 123 מיליון שקל בפברואר ו-210 מיליון שקל מתחילת השנה, במקום השלישי הראל עם 77 מיליון שקל בפברואר, 125 מיליון שקל מתחילת השנה. אחריהפסגות עם 70 מיליון שקל בפברואר ו-90 מיליון שקל מתחילת השנה. את החמישיהה סוגרת קסם עם 55 מיליון שקל בפברואר ו-126 מיליון שקל מתחילת השנה.
כמה עולה מורה פרטי למתמטיקה בתל אביב, כמה עולה מורה פרטי לאנגלית בבאר שבע
החינוך אומנם חינם אבל לא מספיק לציונים טובים לרוב התלמידים, התלמידים עם הציונים הטובים יותר הם אלו שזוכים ליותר תגבור ושיעורים פרטיים. אז כמה זה עולה?
חשוב לציין שיש הבדלים גדולים מאוד בין המחירים לפי המיקום בארץ ולפי הנושאים, בתל אביב כמובן המחירים הכי גבוהים ובפריפריה על גווניה נמוכים. עוד נזכיר שלקראת בחינות הביקושים עולים אך המחירים קבועים.
מורים למתמטיקה – מחיר ל-50 דק'
תל אביב – 130-230 שקל
רמת גן – 150-180 שקל
בת ים -110-140 שקל
ירושלים- 100-130 שקל
נהריה – 90-140 שקל
חיפה -95-130 שקל
באר שבע 70-110 שקל
מורה לאנגלית ל-50דק עד שעה
מרכז:
100-150 שקל לבעל תואר
80-100 שקל לסטודנט
צפון:
80-120 שקל
באר שבע והסביבה: 90-120
*לפי אתר לימוד נעים
לשון
תל אביב:
100-150 שקל
ירושלים: 100-150 שקל
באר שבע: 80-100 שקל לשעה
חיפה וחוף הכרמל: 90-120 שקל לשעה
*לפי אתר לימוד נעים
איך להוזיל עלויות
בלימודים בקבוצות ניתנת הנחה משמעותית שיכולה להגיע גם לחמישים שקל לתמיד, אפשר למצוא באתרים שונים השוואות מחירים ולמצוא מחיר לכל כיס, כמו כן יש אתרי תרגולים חינמיים ובתשלום המאפשרים לתרגל את החומר וללמוד אותו מהבית בעלות נמוכה יותר משיעור רגיל, וכן סרטונים.
כמה עולה חצי דונם בסביון?
הקפה של בתי קפה – כמה עולה, איפה זול ואיפה יקר
לפי הבלוג טק קראנץ', נטפליקס מפסידה כ-192 מיליון דולר בחודש בגלל משתמשים לא רשומים שמתחברים דרך החשבונות של משפחה או חברים . כלומר הסיסמה מועברת בין כמה אנשים, גם כשאינם חיים יחד.
כמעט חצי מהמשתתפים לוקחים את הסיסמה מהוריהם, ויותר מעשרה אחוזים מהחשבון של אחיהם. כך נחסכים להם כ-215 דולר בשנה, בעוד הפסדי נטפליקס מטפסים ליותר מ-2 מיליארד דולר..
בנטפליקס זה קורה יותר מאצל שירותי סטרימינג אחרים: הזמן הממוצע של חיבור עבור משתמש פיראטי הוא שנתיים, לעומת כשנה וחצי באמזון ופחות משנה בהולו. אמזון מפסידה כ-46 מיליון דולר בחודש משיתוף חשבונות והולו כ-39 מיליון. רוב השותפים בחשבונות הם צעירים שמהווים כ-19% בנטפליקס ו-22% בהולו. ילידי שנות החמישים מעדיפים את אמזון עם כמעט חמישית מהם
האם הפיראטים לא היו מתחברים לשירות באופן חוקי אם לא היו משתמשים בחשבון של מישהו אחר? לפי המחקר של טקראנץ הרוב היו קונים מנוי אם היו נחסמים משימוש בחשבון ששותף. בהולו ובאמזון המספרים נמוכים יותר, כי הן פחות פופולריות.
בנטפליקס היו יכולים אולי להילחם בתופעה באמצעות הורדת מחירים, אבל החברה הודיעה לאחרונה שתעלה את מחיר המנויים. בהולו הציעו הוזלה של מנוי, בעלות של כ-6 דולר. מה שנטפליקס תוכל לעשות הוא זיהוי ביומטרי, או אימות דו-שלבי באמצעות המובייל.זה יצריך גם נתוני מיקום, מה שישפיע על פרטיות המשתמשים ולא מספק ערך. אבל ההפסדים גדולים, ונראה שהמשקיעים ידרשו פעולות כדי לעצור את התופעה..
בתוך כך דווח כי נטפליקס בוחנת העלאת מחירים גם בישראל:
“אנו בודקים מחירים שונים על מנת להבין יותר טוב איך צרכנים מעריכים את נטפליקס. לא כולם יראו ויעברו את הניסוי ויתכן כי מעבר לניסוי המחירים לא יעלו. המטרה שלנו היא לוודא כי נטפליקס תמיד תהיה שוות ערך למחיר המוצע“. בהמחירים הגבוהים יותר עבור החבילות השונות, אך גם אם יסכימו, זה לא אומר שהמחירים יעלו."
הוט החלה לשווק את נטפליקס
NBC מצטרפת לשוק הסטרימינג. האם המודל החינמי יביס את נטפליקס?
מעודכן ל-03/2019
כל מה שצריך לדעת על מדדים בבורסה
מהם מדדים? זו פשוט שיטה שבה מחשבים עליות וירידות של כמה מרכיבים יחד. המדדים בבורסה משקפים את המחיר הממוצע של קבוצות ני"ע נבחרות נסחרים בבורסה. אם יש שינויים במדד, זה משקף את התשואה למשקיעים. אנחנו מודדים אם תוצאות ההשקעות חיוביות (רווח) או שליליות (הפסד), הבדיקה הן ביום המסחר והן לאורך זמן. ".
מה סוגי המדדים בבורסה
סוגי המדדים מתחלקים לשניים
- מדדי בנצ'מרק ( Benchmark Indices) – אלו מדדים שבודקים תשואה של שוק או ענף כלכלי מסוים. אבל השיטה בממדים אלו אינה מאפשרת לחקות את ביצועי המדד, כמו בקרנות מחקות למשל. מדדי הבנצ'מרק לרוב אלו המחושבים אחת ליום, בתום המסחר לפי שערי הנעילה של ניירות ערך המרכיבים את המדד.
- מדדי השקעה (Tracking Indices) – מדדים בעלי מתודולוגיית ניהול ועדכון מתקדמת, המאפשרת למוצרים פיננסים, כדוגמת מוצרים עוקבי מדד, לחקות את ביצועי המדד באופן מדויק למדי. ככל שהמדד מותאם יותר למעקב של מוצרים פיננסים, כך איכותו כמדד השקעה גבוהה יותר. רוב מדדי ההשקעה הם מדדים רציפים (Real time calculation) המחושבים כל 15 שניות – לפי מחירי ניירות הערך בזמן אמת. יחד עם זאת, חלק ממדדי ההשקעה בארץ ובעולם הם מדדי סוף יום. רוב מדדי הבורסה הם מדדי השקעה והבורסה השקיעה מאמץ רב בשיפור איכותם.
מהם מדדי ההשקעה בבורסה
בבורסה יש שלוש קבוצות של מדדי ההשקעה: מדדי המניות, מדדי תל בונד ומדיי בנצ'מרק
מדדי המניות נערכים ומחושבים על ידי הבורסה והם מדדים רציפים. הבורסה מתאימה כל הזמן את כללי המדדים לצורכי השוק ולתנאים המשתנים. עדכונים תקופתיים לצד כמה רפורמות הזניקו את מדדי הבורסה במדדי ההשקעה של העולם.
הרפורמות כללו את . רפורמת הפיזור, שמטרה הייתה להפחית את הריכוזיות בבורסה. הרפורמה כללה:
- הפחתת התלות במניות גדולות –הרחבת מספר המניות המשתתפות במדד והפחתת משקל המניות הגדולות .
- שיפור המעקב אחר ביצועים –ו כללים חדשים המאפשרים לעקו בטוב יותר אחר ביצועי המדד.
כמו כן נוצרו שני מאגרים:
- מאגר תמר – לפיו מדדי הצמיחה, ובהם ת"א-צמיחה, ת"א-ביומד ות"א גלובל-בלוטק, יכללו מניות בתנאי סף, שאינם מחמירים. הרשימה של כל מניות אלו הן "מאגר תמר" (תכולת המניות הראויות) שנכללות בו יותר מ-300 מניות.
- מאגר רימון – לפיו במדדי הדגל, דוגמת ת"א-35 ות"א-125, ייכללו מניות בתנאי סף מחמירים. אלו הוגדרו כ"מאגר רימון" (רשימת מניות לנגזרים) שנכללות בו כ-200 מניות מתוך מאגר תמר.
עוד בוצע ברפורמה: עדכון חצי שנתי – רשימת המניות הנכללות במאגרים ובמדדי המניות מעודכנת פעמיים בשנה (פברואר ואוגוסט).
כמו כן יושמו סטנדרטים בינלאומיים
הבורסה יישמה מתודולוגיה חדשה המבוססת על עקרונות מתודולוגיית המדדים של חברת המדדים הבינלאומית FTSE. רפורמה זו הקלה על הניהול השוטף של מוצרים פיננסיים, ובהם מוצרים עוקבי מדד, והורידה את עלויות הניהול שלהם. רפורמה זו הגדילה כמעט פי עשרה את ביצועי המדדים על מדדי המניות בתוך תשע שנים
ההצלה נבעה משני גורמים: ייצוב הרכבי המדדים בבורסה והפחתה גדולה של תחלופת המניות במדדים. וגם מעבר מעדכון יומי של תקרת המשקל
המקסימלית למניה במדד לעדכון תקופתי. לפני כן מנהלי המוצרים הפיננסיים התאימו מידי יום את הרכב השקעתם במניות המדדים.
עוד הוחלה רפורמת כמות ההצפה שלפיה החלה הבורסה לחשב את משקל המניות במדדים לפי שווי החזקות הציבור כתחליף לחישוב משקל לפי שווי שוק מלא. בנוסף, שווי החזקות הציבור לצורך חישוב גם כאן העדכון עבר מעדכון יומי לעדכון תקופתי.
מהם מדדי תל-בונד על אג"ח תאגידיות
מדדי תל-בונד, שהבורסה עורכת ומחשבת, הם מדדים רציפים. תחילה השיקה הבורסה את מדד תל בונד-20 ולאחר מכן גדלה כמות מדדי התל-בונד מאוד..
בארצות הברית ובאירופה רוב אגרות החוב נסחרות בין ברוקרים ובנקים ולא רשומות למסחר בבורסות. כתוצאה מכך, רוב מדדי האג"ח בעולם אינם מדדים רציפים.
לעומת זאת, רוב איגרות החוב בישראל רשומות למסחר בבורסה, סחירות מאוד ומחיריהן רציפים ושקופים בזמן אמת. כך הבורסה יכלה לפתח מדדי אג"ח תאגידיות, המתקדמים מסוגם בעולם. מדדי התל בונד צעירים יחסית, ובכל זאת שוק המוצרים הפיננסים העוקבים אחר מדדי התל בונד צמח מאוד, ליותר מ-30 מיליארד שקל.
כדי להתאים את כללי המדדים הללו לצורכי השוק בוצעו עדכונים תקופתיים של כללי המדדים וכן רפורמות גדולות ובהן הוגבל משקל מנפיק יחיד במדד
כך קבעו מנגנונים במדדי התל-בונד המגבילים את המשקל המקסימלי למנפיק יחיד במדד. בזכות מנגנונים אלה גדל פיזור המנפיקים במדדי התל-בונד וקטן הסיכון למשקיעי המדדים.
עוד יושמו סטנדרטים בינלאומיים
לאחריה יישמה הבורסה מתודולוגיה חדשה המבוססת על עקרונות מתודולוגיית המדדים של FTSE בדומה לרפורמה שבוצעה במדדי המניות. רפורמה זו עזרה לניהול השוטף של מוצרים פיננסיים העוקבים אחר המדדים, כדוגמת
מוצרים עוקבי מדד, וצמצמה את עלויות הניהול שלהם. הרפורמה כללה:
- ייצוב הרכבי המדדים בבורסה, והפחתה משמעותית של תחלופת המניות במדדים.
- הכללת איגרות חוב שהתקיים בהם פדיון חלקי בעבר (לא נכללו במדדים עד למועד יישום הרפורמה). השינוי התאפשר בעקבות עדכון במנגנון חישוב שערי אקס של אגרות חוב שנפדו לשיעורין (פדיון חלקי). לכן נוסף מספר משמעותי של אגרות חוב למאגר תל-בונד (רשימת אגרות החוב שעומדות בקריטריונים של מדדי תל-בונד) ומשפחת מדדי התל בונד הורחבה בהתאם.
מהם מדדי איגרות חוב ממשלתיות בבורסה
מדדי אגרות החוב קיימים כבר משנות השמונים. אלו מחושבות בתום המסחר לפי שערי הנעילה של אגרות החוב. נכס הבסיס של מדדים אלה מורכב מאיגרות החוב שמנפיקה ממשלת ישראל שהן בסדרות גדולות וסחירות יחסית. מדדי הבורסה משקפיים את שוק המוצרים הפיננסים העוקבים אחר מדדים אלו במשך שנים רבות וכבר עברו את ה-20 מיליארד שקל
מדדי בנצ'מרק בבורסה
בבורסה מחושבות כמה קבוצות של מדדי בנצ'מרק המשווים ומעריכים ביצועים של מנהלי מוצרים פיננסיים לא מחקים הכוללים.
- מדדי מניות והמירים סוף יום
- מדדי איגרות חוב קונצרניות סוף יום
- מדדי איגרות חוב כלליות סוף יום (ממשלתיות וקונצרניות)
מדדים אלו משמשים בעיקר את שוק קרנות הנאמנות.
