יש רופאים באתר? כרטיס האשראי/מועדון הבא יכול להיות בשבילם. מועדון "יחד" מאגד בתוכו רופאים, חברי הסתדרות הפסיכולוגים, עובדים של מכון וייצמן, אל על, התאחדות הקבלנים, עובדי חברת החשמל, בנק לאומי ועוד (בסך הכול כ-100,000 בתי אב נכון להיום). המועדון מנוהל על ידי ההסתדרות הרפואית. אל תתבלבלו עם מועדון "ביחד בשבילך", המועדון החברתי של ההסתדרות החדשה. לחברת לאומי קארד יש כרטיסי אשראי לכל אחד מהמועדונים האלה. אחרי שסקרנו עבורכם את הכרטיס של מועדון ביחד בשבילך, הגיע הרגע להציג בפניכם את כרטיס לאומי קארד לחברי מועדון יחד.

מה מקנה כרטיס לאומי קארד – מועדון יחד?

כרטיס האשראי לאומי קארד – מועדון יחד הוא כרטיס אשראי בינלאומי מהמותג ויזה, שניתן לבצע באמצעותו את כל סוגי העסקאות, בארץ ובחו"ל. הוא מיועד אם כן למשתייכים למועדון של ההסתדרות הרפואית (כאמור לא מדובק ברופאים בלבד), כולל בני המשפחה שלהם. המשמעות היא שגם בני/בנות הזוג והילדים של חברי המועדון, בתנאי שהם מעל גיל 18, זכאים להיות חברים במועדון. לפי הידוע לנו חברי מועדון יחד לא צריכים לשלם דמי כרטיס, כשלא הבנו אם התנאים האלה חלים גם על בני המשפחה שלהם. אם אתם חברים במועדון ומעוניינים להנפיק כרטיס לקרובים לכם, אנחנו ממליצים לברר את הסוגיה הזו מול המועדון או לאומי קארד.

מבחינה מעשית הכרטיס, הנושא את סמל המועדון, מאפשר לזכות את המחזיקים בו בהנחות והטבות של המועדון. יש לשים לב יחד עם זאת שאצל בעלי מקצוע שונים המשמעות של הכרטיס יכולה להיות שונה. עבור רופאים החברים בהסתדרות הרפואית הזיהוי של החברות במועדון תהיה עם כל כרטיסי אשראי, בעוד שעבור חברי ההסתדרות הפסיכולוגים הזיהוי עם הכרטיס הזה אינו אפשרי (הם מזוהים עם הכרטיס של אמריקן אקספרס). שאר הגופים הזכאים לכרטיס יזוהו באמצעות הכרטיס של לאומי קארד.

ההטבות שמקבלים מחזיקי הכרטיס

השורה התחתונה של מועדוני ההטבות היא ההנחות והמבצעים שמקבלים חברי המועדון. במקרה של מועדון יחד, ניתנות מספר הטבות. זה מתחיל עם הנחות קבועות במעמד החיוב (לרוב סביב 2.5-10%) בבתי עסק בתחומים שונים. לצד זה מצאו מבצעים והטבות על טיולים בארץ ובחו"ל, מבצעי סלולר (נכון לעכשיו מוצע לדוגמא מבצע של ארבעה מנויי סלולר של הוט מובייל ב-100 שקלים לחודש), הנחות על השכרת רכב בחו"ל, הנחות במסעדות, הנחות על בילויים ועוד.  המועדון מפרסם שהוא מספק לעמיתיו הנחות על פרויקטי דיור ברחבי הארץ – הנחות שמן הסתם תהיינה מבוקשות מאד – אבל מהשיטוט באתר לא מצאנו נכון לנקודת הזמן הנוכחית (יוני 2017) מבצעים כאלה.

על תדלוק בתחנות הדלק של דלק באמצעות כרטיס אשראי לאומי קארד – מועדון יחד ניתנת הנחה של 21 אגורות על תדלוק בבנזין בשירות מלא (בשירות עצמי תינתן הנחה המשלימה את המחיר לליטר בשירות עצמי ממחיר המחירון).

מידע נוסף על כרטיס לאומי קארד – מועדון יחד תמצאו כאן.

בנק ישראל מסדר את יחסי העבודה בין הבנקים לבין יועצי המשכנתאות. כזכור הבנקים טוענים כי יועצי המשכנתאות לא מספקים ערך ללקוחות, ובמקרים רבים גם מזיקים להם. הבנקים מנפנפים בחוסר ידע וניסיון של חלק מיועצי המשכנתאות, וכן מציגים מקרים של הונאה – בהם יועצי משכנתאות לכאורה הונו לקוחות. מנגד, טוענים יועצי המשכנתאות כי הם תורמים תרומה אמיתית ללקוחות. הם חוסכים להם כסף רב, וזו הסיבה האמיתית שהבנקים לא מעוניינים בהם. הבנקים מעוניינים להמשיך ולקחת ריביות גבוהות ולהרוויח יותר על הלקוחות. היועצים פוגעים ברווחים שלהם. יש בזה הרבה, אם כי מצד שני צריך לזכור כי יש גם הרבה יועצי משכנתאות לא מתאימים – ללא ידע והכשרה.

ועל רקע זה, בנק ישראל מתערב וקובע כי הבנקים יוכלו לפסול יועצי משכנתאות חיצוניים רק במקרה של הונאה. בנק ישראל מורה כי ייאסר על הבנקים  לדרג את היועצים בהתאם לתרומתם לפעילות העסקית של הבנק. כלומר, לא יוכלו לאשר ליועצים שנוחים לבנק (איתם הבנק "מסתדר" בעמלות ובריביות), אלא יוכלו ויצטרכו לאשר את כולם, למעט מקרים של הונאה.

המפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר פרסמה את ההנחיות האלו אחרי שלפני מספר חודשים  שלחה מכתב לבנקים בנוגע לעבודתם עם יועצי המשכנתאות החיצוניים. המכתב העדכני היום גובש יחד עם רשות ההגבלים העסקיים, בעקבות בדיקה שביצעה הרשות. בבדיקה  עלה כי הבנקים הצרו באופן שיטתי ומכוון את צעדיהם של יועצי המשכנתאות ובכך פגעו בתחרות, מה שתמך בעליית הריביות במשכנתאות בשנתיים האחרונות!

והנה חלקים מהמכתב – "למען הסר ספק, לא יילקחו בחשבון שיקולים הנוגעים לרווחיות פעילות היועץ עבור הבנק, סוגי העסקאות המבוצעות על ידו ומידת שיתוף הפעולה שלו עם הבנק ועסקים נוספים שהוא מביא לבנק…על הבנק ייאסר לשלם ליועץ טובות הנאה באופן ישיר או עקיף עבור הייעוץ במשכנתאות, וכן ייאסר להגביל את פעולת היועץ משיקולים שונים שאינם קשורים לחשש להונאה… הדירקטוריונים של הבנקים יקבעו את מדיניות הבנק בנושא הפעילות מול היועצים, שתוגש גם לפיקוח על הבנקים. המדיניות תכלול את הקריטריונים שיפסלו עבודה מול יועצים מסוימים. זאת ועוד, הפיקוח על הבנקים מטיל את האחריות על ניהול הסיכונים במשכנתאות על הבנק, גם כאשר הלקוח יפעל באמצעות היועץ, לרבות סיכונים משפטיים, פרטיות הלקוח והחובה לפעול בשקיפות והגינות מולו"

כך או אחרת, הלקוח ייצטרך לבוא לפחות פעם אחת אל הבנק במהלך תהליך קבלת המשכנתא. עם זאת, הבנק יאפשר ליועץ לקבל ללא נוכחות הלקוח את הצעת המשכנתא הראשונית, וזאת בניגוד למצב כיום לפיו חלק מהבנקים אוסרים על מתן פרטים והצעה ליועץ ללא נוכחות הלקוח.

בבנק ישראל מסכמים וכותבים כי העקרונות האלו נועדו להבטיח כי לקוחות המבקשים להיות מיוצגים על ידי יועץ משכנתאות יוכלו לעשות זאת ובצורה אפקטיבית, ומנגד לצמצם ככל הניתן את הסיכונים בכלל והסיכונים מפני הונאות בפרט אליהם הלקוחות והבנקים עלולים להיות חשופים בשל הייצוג של היועץ, שאינו חייב ברשיון ופעילותו אינה מפוקחת.

בתגובה למהלך בנק ישראל, אמר יונתן ברלינר, סגן יושב ראש התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל,  "אנחנו שמחים על הוראות בנק ישראל. זה ניצחון גדול, בראש ובראשונה לציבור הלקוחות בישראל. נגמרו הימים בהם הלקוח עמד אובד עצות מול תאגידים בנקאיים, עם תעריפים משתנים ומסלולים לא ברורים. המפקחת על הבנקים הודיעה היום באופן ברור שהבנקים לא יכולים למנוע מלקוחות להסתייע ביועץ משכנתאות אובייקטיבי ועצמאי. הכוח עובר ללקוחות ואנחנו קוראים לציבור להיעזר ביועצי משכנתאות ולעמוד על זכותו להשוות מחירים ולהשיג משכנתה בתנאים מיטביים. התאחדות יועצי המשכנתאות מברכת על פתיחת השוק לתחרות אמיתית וראויה".

ים המלח הוא מאתרי התיירות החשובים של מדינת ישראל, אתר שכל משפחה או זוג ישראלי שמח לבקר בו אחת למספר שנים (או יותר). הבעיה היא שביקור בים המלח, בטח לנופש של מספר ימים, עלול להיות יקר באופן יחסי – ממש כשם שתחום התיירות בישראל נחשב ליקר. אנחנו כאן כדי לספר לכם חדשות טובות, והן שקבלת החלטות נכונה ומספר טיפים שאפשר ליישם בקלות יגדירו את הסיכויים שהטיול שלכם יהיה זול פי כמה. אם רק יודעים מה לעשות, גם המחירים במקום הנמוך בעולם יכולים להיות אטרקטיביים. אז מהן הדרכים לחיסכון במהלך טיול בים המלח?

מלונות

בסביבת ים המלח תמצאו כ-40 מלונות, על פי אתר Booking. חלק מהמלונות האלה נמצאים ממש על ים המלח, וחלקם במרחק נסיעה קצר. כלל האצבע הוא שככל שמיקום המלון אטרקטיבי יותר כך תג המחיר שלו צפוי לעלות כלפי מעלה.  מבחינת סדר גודל של מחירים זה תלוי בפרמטרים שונים, כולל הרמה של המלון הספציפית ודרגת האירוח בו. קשה למצוא בים המלח וסביבתו מלונות שמחירם פחות מ-20 שקלים, וגם במחירים של עד כ-400 שקלים אין הרבה מלונות טובים. רוב המלונות שממוקמים היטב ושזוכים לביקורות חיוביות ידרשו תשלום של כ-400-800 שקלים, תלוי במלון ובעונה. יש גם מספר מלונות יוקרתיים עוד יותר, בהם אתם עשויים לשלם יותר מ-800 שקלים ללילה.

יש מספר דרכים להוזיל את מחיר השהות במלונות של ים המלח. המחירים של המלונות נוטים להיות גבוהים יותר בסוף השבוע וגם בשיא עונת התיירות ובחגים, עם פערים שיכולים להגיע לאחוזים נכבדים. לכן מי ש"מתפשר" ומתארח בהם מחוץ למועדים האלה עשוי לחסוך כמה מאות שקלים. כך גם אם בוחרים מראש מקומות לינה פשוטים, לדוגמא אכסניות וחדרי אירוח ולא בתי מלון.

במועדים מסוימים ניתן להוזיל את המחיר באמצעות הזמנה מוקדמת של חדר, בעוד שבמקרים אחרים דווקא ההזמנה ברגע האחרון – יום או יומיים לפני מועד הטיול בים המלח  – יכולה להביא להנחה מסוימת או אפילו משמעותית במחיר. רצוי לבדוק מספר אופציות לפני שמקבלים את ההחלטה, באמצעות סוכנויות התיירות או האינטרנט, כי השוואת מחירים נכונה יכולה לקרב אתכם לעבר המלון שמתאים לכם ביותר בתקציב המתאים לכם ביותר.

אטרקציות

מעבר לטבילה בים המלח, מריחת בוץ ושהות במלון, באזור יש הרבה מה לעשות ולראות. אנחנו ממליצים לכם לחשוב מה מעניין אתכם, ולאחר מכן לחפש דרכים להוזיל את התמונות. דרך ראשונה לעשות זאת היא באמצעות קופונים, באתרים כמו גרופון, Baligam ו-Big Deal תמצאו פעמים רבות קופונים לאטרקציות בים המלח, עם הנחות בגובה עשרות אחוזים: בגרופון לדוגמא הוצע במועד הבדיקה קופון לספא בעין בוקק, ליום כיף במלון קראון פלאזה וליום כיף זוגי במלון דניאל. אם התנאים של הקופון מתאימים לכם (למשל מבחינת התאריך) תוכלו לרכוש אותו ולהוזיל את העלויות. מומלץ לבדוק אם זכאים להטבות שונות במסגרת כרטיסי האשראי שמחזיקים בהם או מועדוני הצרכנות שמשתייכים אליהם. באתר שלנו תמצאו סקירה של עשרות רבות של כרטיסים ומועדונים, שיכולה להיות נקודת ההתחלה שלכם לבדיקה של מה מגיע לכם ובאילו תנאים.

רצוי תמיד לבדוק מהן ההנחות שניתן לקבל על פי מאפייני המטיילים. יש מקומות שמציעים כרטיסים משפחתיים שמוזילים מעט את העלות היחסית שכל אחד משלם. דוגמא נוספת היא השתייכות לאוכלוסיה מסוימת שחבריה זכאים להנחה. אם ניקח בתור דוגמא את שמורת הטבע עין גדי – מהאטרקציות המבוקשות ביותר באזור – רואים שדמי הכניסה הבסיסיים הם 28 שקלים למבוגר ו-14 שקלים לילד (נכון לחודש יוני 2017). על השתייכות לקבוצה (מעל 30 איש) משלמים שקל פחות, כשמהניסיון שלנו ארגון קבוצה אינו משימה פשוטה. הנחות נגישות יותר הן לסטודנט (24 שקלים) או לאזרח ותיק (14 שקלים) בהצגת תעודה מתאימה. מנויי מטמון של רשות הטבע והגנים יכולים להיכנס לאתר הזה ללא תשלום במסגרת המנוי, וכך גם למקומות אחרים הנמצאים בסביבה. החדשות הטובות הן שחלק משמעותית מהמסלולים היפים ביותר בים המלח לא כרוכים בתשלום כלל וכלל.

רכב פרטי, רכב שכור או אוטובוס?

יש אנשים שמגיעים לים המלח בעיקר כדי לנוח, בעוד שאחרים רוצים לחקור את האזור כולו. התכניות שלכם לגבי היעד יכולות להשפיע גם על השאלה האם תהיו זקוקים לרכב במהלך התקופה, או אפילו מהו סוג הרכב שאתם זקוקים לו. בהגעה לים המלח על בסיס נופש בטן-גב-בוץ ניתן להסתדר לפעמים באמצעות רכב בסיסי יחסית (גם אם הרכב המשפחתי לא ממש "סוחב"), כאשר במקרה של רכב פרטי תשלמו בעיקר על הדלק. אנשים שאין להם רכב בנמצא או מעוניינים ברכב מאסיבי יותר יכולים לשכור אותו.

קשה להעריך כמה בדיוק אתם צפויים לשלם על השכרת רכב כי זה תלוי במאפייני הרכב, במקום שאתם מגיעים אליו וכן הלאה. כן מומלץ לבדוק בכל הכיוונים במטרה למצוא מה שמתאים לצרכים ולתקציב שלכם. יום השכרה של רכב קטן ובסיסי יהיה לרוב במחיר של כ-100-200 שקלים, בעוד שרכב מנהלים עשוי להגיע לכ-500-600 שקלים ורכב יוקרתי או רכב שטח במחיר שעלול להיות ארבע ספרתי. לפעמים ככל ששוכרים רכב לתקופה ארוכה יותר כך המחיר היחסי של כל יום קטן. אם אתם שוקלים לשכור רכב אנחנו ממליצים לכם לקרוא את המדריך המקיף שהכנו בנושא. בגלל שהנהיגה היא בכל מקרה בתחומי ישראל סביר להניח שתשמשו באפליקציית Waze החינמית ולא במכשירי GPS שרכישה או השכרה שלהם מצריכים סכום של כמה מאות שקלים. אם אתם מתכוונים לנהוג הרבה וחוששים שהסוללה של המכשיר תתרוקן, דאגו למטען שמתחבר למצת הרכב – הוא אמור לעלות לא יותר מכמה עשרות שקלים.

במקרה של תחבורה ציבורית, ניתן למצוא קווים המגיעים לים המלח (כולל לאזור המלונות) מנקודות שונות בישראל – למשל קו 421 של אגד. המחיר תלוי במסלול שעושים, אבל הנקודה החשובה היא שאוכלוסיות מסוימות זכאות לקבלת הנחות: הנחה של 20% ברכישת כרטיס הלוך חזור לנוסע רגיל, הנחה של 50% לילדים ונוער (גילאים 5-18) ברכישת כרטיס הלוך ושוב, הנחה בגובה של 50% לאזרח ותיק או לסטודנט עם כרטיס חופשי תקופתי מורחב, הנחה של 33% לסטודנט "רגיל" ועוד. מומלץ לברר מראש איך מקבלים את ההנחה בהתאם לקבוצה שאתם נמנים עליה. את המחירים וההנחות השונות אתם יכולים לראות באתר האינטרנט של חברת אגד.

טיול בים המלח ליום אחד: יש דבר כזה

מי שרוצה לשהות בים המלח למשך מספר שעות יוכל להצטרף לטיולי יום, שיכללו לרוב הסעה, ארוחת צהריים, טיול במספר אתרים באזור ולפעמים גם מספר שעות פינוק או כיף באחד המלונות של ים המלח. המסלול הספציפי של הטיול יגדיר את העלויות הצפויות, כאשר מחיר של כ-150-200 שקל לאדם הוא סביר בהחלט (טיולים עמוסים או מפנקים במיוחד עשויים להיות עם תג מחיר גבוה יותר המוצמד להם). יש אנשים שסוג כזה של שהות בים המלח תספיק להם, ומדובר לכן באופציה שיכולה להיות משתלמת עבורם. מנגד, יכול מאד להיות שאם תעשו את אותן האטרקציות בדיוק באופן עצמאי תשלמו מחיר דומה או אפילו זול יותר.

בא לכם לטייל בירושלים? מוזמנים לקרוא את המדריך שיחסוך לכם כסף גם בבירת ישראל

כאן תמצאו את רשימת המדריכים המלאה שהכנו עבורכם בתחום התיירות

(הכתבה פורסמה ב-12.6.2017)

זהו ה"לחם ובעיקר החמאה" של כל בית ישראלי, מוצר צריכה בסיסי ולא מותרות. ניתן להשתמש בו לפעולות שונות, לדוגמא מריחה, טיגון, תיבול ואפייה. למרות שצריכה מוגברת של חמאה אינה בריאה – חמאה בכמות מופרזת עלולה להביא לעליה ברמות ה"כולסטרול הרע" (LDL) בגוף, אנחנו מניחים שבסבירות גבוהה תרצו לרכוש חמאה בלפחות חלק מהקניות הבאות שלכם בסופר.

אבל כמה בכלל עולה לקנות חמאה? הדבר הראשון שצריך לענות עליו הוא איזה מותג בוחרים, והשני – היכן רוכשים אותו. יש כידוע הבדלים משמעותיים במחירי מוצרים בין רשתות שיווק וגם בין סניפים שונים של אותה רשת שיווק. כדי להקל עליכם ביצענו עבורכם את הבדיקה שתאפשר לכם לדעת היכן מומלץ לרכוש את אחד המותגים המובילים בתחום – חמאה של תנובה (200 גרם).

איך בדקנו?

את הבדיקה עשינו ב-12.6.2017 באמצעות מערכת SuperGet המספקת כלים להשוואת מחירי מוצרי מזון בסופרמרקטים וכלים לפיתוח. הבדיקה כללה את הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM. את אילת הוצאנו מהסקירה בגלל הפטור ממע"מ.

מה מצאנו?

בניגוד למוצרים אחרים בהם טווח המחירים היה גדול מאד, במקרה של החמאה שבדקנו הטווח היה מצומצם מאד: החל מ-6.3 שקלים ועד ל-7.6 שקלים, כשכמעט כל המוצרים הם ברף העליון או קרובים מאד אליו. יש לציין שחמאה בגדול היא מפוקחת על פי הרשימה שמפרסת המועצה הישראלית לצרכנות: המוצר המפוקח הוא חמאת 100 גרם כאשר חמאת 200 גרם של תנובה מוגדרת כ"מוצר דומה" שצריך להיות מחושב על פי התמחור המפוקח. כדי להגיע למחיר המפוקח – המחיר המקסימלי האפשרי – מכפילים את המחיר המפוקח של חמאה 100 גרם כולל מע"מ (3.8 שקלים) בשניים, ומקבלים 7.6 שקלים. רשתות השיווק לא יכולות לגבות יותר מהמחיר הזה, אבל כמובן שהן יכולות למכור אותו בפחות. האם זה קורה? לפעמים, אבל לעיתים די רחוקות.

המוצר הנבדק היה זמין בסך הכל ב-615 סניפים. ברשת ויקטורי המחיר בסניפים היה 7.6 שקלים, כאשר בהזמנה באינטרנט משלמים 7.3 שקלים. בחצי חינם וביוחננוף הוא עמד על 7.6 שקלים בכל הסניפים, בעוד שבטיב טעם המחיר היה 7.6 שקלים בכל הסניפים למעט שני סניפים בהם המחיר היה 7.4 שקלים: סניף דיילי בהרצליה וסניף סירקין בגבעתיים.

בשלושת סניפי יש חסד בהם חמאת תנובה 200 גרם הייתה זמינה המחיר היה 7.2 שקלים,  וזה היה גם המחיר בסניפי יש בשכונה. במחסני השוק המחיר היה 7.5 שקלים בסניפים בודדים ו-7.6 שקלים ברוב הסניפים. במחסני להב ובפרש מרקט נצמדו אף הם למחיר 7.6 שקלים. בשני סניפים של סטופמרקט מצאנו את המחיר הזול ביותר בבדיקה (6.3 שקלים) – סניפי חיפה-קריות וחיפה-קסטרא. בשלושת סניפי סטופמרקט האחרים בקניון אם הדרך, קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור היה המחיר 7.4 שקלים.

ברוב סניפי קשת טעמים היה מחיר חמאה תנובה 7.6 שקלים גם כן, למעט סניפים בודדים שגבו 7.4 שקלים על המוצר. ברשת רמי לוי הייתה חלוקה דומה: חלק מהסניפים גבו 7.4 שקלים ורובם 7.6 שקלים. בשופרסל אקספרס ובשופרסל דיל המחיר היה 7.6 שקלים בכל הסניפים. דווקא בשופרסל שלי הנחשבת ליקרה יותר לרוב מצאנו שלושה סניפים בהם המחיר היה 7.2 שקלים – סניף אור יהודה, חיפה-צרפת ומרכז ביג ביוקנעם. בשאר סניפי הרשת נצמדו למחיר של 7.6 שקלים.

ב-AM:PM המחיר של 7.6 שקלים היה בכל הסניפים למעט הסניף בהרוגי המלכות, תל אביב, בו המחיר היה 7.4 שקלים.

 ____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

סקירות נוספות של מוצרי מזון תמצאו כאן

מדד המחירים בחודש מאי צפוי להיות גבוה – כך מעריכים כלכלני הבנקים ובתי ההשקעות.

למחשבון מדד המחירים לצרכן

למדד המחירים המעודכן

כלכלני בנק אגוד, סבורים שמדד מאי יהיה גבוה במיוחד – 0.5%, עם זאת להערכתם המדד לשנה קדימה יעלה ב-0.6% בלבד (לעומת תחזית קודמת לעלייה של 0.7%). הירידה בתחזית המדד מיוחסת לירידת מחירי הנפט בשבועות האחרונים. במקביל, מעדכנים כלכלני אגוד את מדד יולי ל-0% (בעבר העריכו עלייה של 0.1%).

בקבוצת איילון מספקים תחזית נמוכה מאוד ביחס למדד מאי. להערכתם, המדדים הנמוכים בחודשים האחרונים, מבטאים מגמה של מדדים נמוכים מהתחזית – "מדד המחירים לחודש אפריל 2017 היה נמוך הן מן התחזיות המוקדמות אשר העריכו עלייה חודשית של 0.3% וחשוב מכך נמוך ביחס למדדי ינואר הממוצעים בעשר שנים האחרונות אשר עמדו בממוצע ברמה של 0.66%. למעשה מלבד מדד אפריל 2014 לא נרשם מדד אפריל כה נמוך מאז אפריל שנת 2003.  אין להתעלם מן העובדה שמדד המחירים לחודש מרץ 2017 הפתיע כלפי מעלה ועלה ב-0.3% ולפיכך בהתבוננות דו חודשית עלה מדד המחירים במצטבר ב-0.5%, אבל, מדובר בעלייה נמוכה מן הממוצע בעשור האחרון והיא גבוהה מהעלייה המצטברת אשתקד בעיקר בשל הירידה החדה במחירי האנרגיה בתקופה המקבילה.

"אנו מעריכים כי מדד המחירים לצרכן לחודש מאי 2017 יעלה ב-0.1%. כמו כן, אנו מעריכים כי האינפלציה בשנת 2017 תסתכם ב-0.7% בלבד והאינפלציה בשנה הקרובה תסכם ב- 0.5%. השקל החזק אשר להערכתנו צפוי להמשיך ולשמור על עוצמתו לצד מחירי הסחורות המרוסנים ושינויים מבניים במשק צפויים לשמר אינפלציה נמוכה  בשנים הקרובות".

 בקבוצת הפיננסים הראל סבורים שהמדד בחודש מאי יעלה ב-0.4%, אם כי הם מדגישים כי ציפיות השוק הן לעלייה של 0.3% (הציפיות הנגזרות ממחירי האג"ח בבורסה). להערכתם, הירידות בציפיות האינפלציוניות כפי שהן מתבטאות בשוק ההון, הן ציפיות מוגזמות וחדות מדי.  עוד הם סבורים שמדד המחירים לצרכן בשלושת החודשים הקרובים (מאי, יוני, יולי) יעלה ב-0.6%.

יונתן כץ מלידר שוקי הון מסביר כי קיימים שני כוחות הפועלים לכיוון התמתנות באינפלציה בישראל –  מגמת הייסוף המתמשכת בשקל והגברת התחרותיות. מנגד, במבט קדימה, לחץ לעליית השכר, אבטלה נמוכה, וביקושים מקומיים חזקים יחסית, פועלים להאצה באינפלציה.

 "עיקר ההשפעה של הייסוף והגברת התחרותיות (e-commerce בפרט) נמצא במוצרים הסחירים (מוצרי תעשייה)", אומר כץ ומוסיף – "במשק הנמצא בצמיחה מהירה, היינו מצפים לראות האצה באינפלציה במחירי השירותים אשר מושפעים יותר מרמת הביקושים המקומיים במשק ומעליית השכר. מחירי השירותים מתחלקים לשתי קבוצות; שירותי דיור ושירותים אחרים. שירותי הדיור בהחלט מהווים גורם דומיננטי ביותר התורם לעליית האינפלציה, אך עדיין אין סימנים להאצה בקצב עליית המחירים.

"במשק בתעסוקה מלאה מלווה בלחצי שכר והוזלות במחירי המוצרים הסחירים, סביר לצפות ללחצי אינפלציה במחירי השירותים, אותם שירותים אשר אינם חשופים לתהליך של הגברת התחרות. בסביבת המאקרו הנוכחית סביר לצפות להמשך עלייה במחירי השכירות, ואפילו להאצה מסוימת -סביר להניח עלייה של 2.5% ב-12 החודשים הקרובים, לפחות".

למחשבון מדד המחירים לצרכן

עם כל הכבוד לחרמון, הוא רחוק מלספק מענה למי שרוצה להתנסות בסקי "אמיתי": שלג למשך שבועות ואפילו חודשים, מגוון מסלולים ברמות קושי שונות, עיירות סקי אותניות עם חיי לילה עשירים ("אפרה סקי") ועוד. בתנאים האלה לא מפתיע מדוע הפופולאריות של חופשות סקי עלתה פלאים בשנים האחרונות, כשעיקר החופשות הן באתרים הנמצאים במדינות אירופה השונות.

חופשת סקי ברמת ההגדרה נוטה להיות יקרה ביחס לטיולים "רגילים". לצד הטיסה ומקום הלינה יש צורך בעלויות עבור הציוד, הסקי פס, הרכש השכור (שצריך להיות משודרג) ועוד. באמצעות מספר דגשים חשובים תוכלו להוזיל את העלויות בצורה דרסטית.

חבילות סקי

חבילות סקי מוצעות כיום על ידי מגוון רחב של גורמים. יכולות להיות אלה חברות וסוכנויות תיירות כלליות (איסתא, ארקיע, אופיר טורס, וואלה!טורס, השטיח המעופף, קשרי תעופה ועוד) וגם חברות המתמקדות בעיקר בתיירות סקי: SkiDeal, פינגווין, א.ס.פ סקי, דוקטור סקי ואחרות. למרות שלכל חבילה עשויים להיות מאפיינים ספציפיים, הן כוללות לרוב טיסות, העברות לאתר ולחזרה, מקום לינה (שיכול להיות מלון, דירת נופש, אכסניה ועוד), ארוחות, סקי פס המאפשר כניסה לאתרים השונים, ציוד סקי ולעיתים גם הדרכה – מצרך חובה אצל אנשים שיוצאים לחופשת סקי בפעם הראשונה.

טווח המחירים של חופשת סקי הוא די רחב, והוא מושפע מגורמים שונים. אתרי הסקי והמדינות בהן הם נמצאים משפיעים מן על המחיר, כשבהרבה מקרים על האתרים הטובים, העמוסים והמגוונים יותר צריך לשלם יותר. בקטגוריה הגבוהה של המחירים תמצאו את האלפים – אוסטריה, שוויץ, צרפת ועוד – בעוד שבגזרה הזולה יותר תמצאו אתרים במדינות דוגמת בולגריה, רומניה וצ'כיה (בעיקר במזרח אירופה). בהם תוכלו למצוא חופשת סקי בת מספר ימים עד שבוע במחירים של כ-650-800 אירו בממוצע, אם כי אתרים נחשקים או תנאי לינה אטרקטיביים יכולים לעלות את המחיר לסביב כ-1,000 אירו. אתרים אלה מתאימים פעמים רבות לא רק למי שהתקציב שלו קצר אלא גם למי שמתנסה בסקי בפעמים הראשונות, כך שהעושר של האתרים פחות חשוב לו. בצד היקר יותר תמצאו אתרי סקי במערב או במרכז אירופה, בהם המחיר עשוי להיות גם סביב כ-2,000-3,000 אירו לשבוע, או אפילו יותר. חלק משמעותי מהגולשים, לעיתים ברמת רוב, בוחרים בסופו של דבר בחבילה הנמצאת איפשהו באמצע בטווח המחירים שלה, למשל 1,000-1,500 אירו לאדם.

כדי לקבל את ההחלטה הנבונה אנחנו ממליצים לכם, כהרגלנו בקודש, פשוט לבדוק. מומלץ להחליט קודם כל על יעד ספציפי, לראות אילו חברות מספקות חבילות אליו ולבצע השוואת מחירים. לא צריך לספר לכם שבעידן האינטרנט ניתן לבצע את הבדיקות האלה בפשטות יחסית, ובכך לחסוך לא מעט כספים.

הפרמטרים שמשפיעים על המחיר

מועד החבילה

לא רק המאפיינים של אתר הסקי והמיקום שלו משפיעים על המחיר של חבילות הסקי, אלא גם התקופה בה נוסעים. ברוב המקרים אתרי הסקי יהיו פתוחים רק בחודשי החורף או בעונות המעבר, אבל גם בתוכן יש תקופות עמוסות יותר (On Season) או פחות (Off Season). אפילו בטווח של מספר שבועות לכאן או לכאן אתם צפויים להיתקל בפערי מחירים – לא תמיד ההבדל ביניהם יהיה הבדל של שמיים וארץ, אבל כן צפוי הבדל של כמה עשרות אירו. מכאן שמי שמתפשר מעט במועד יכול להוזיל את החופשה. עם זאת מומלץ לברר שמבחינת מזג האוויר וכמות השלג הצפויה ההתפשרות הזו לא תפגע בחוויית הסקי עצמה. בהרבה יעדים המועד האידיאלי לסקי יהיה חודש פברואר, שהוא יהיה יקר יותר אבל פעמים רבות גם כדאי יותר.

שאלת ההדרכה

גולשים מתחילים זקוקים להדרכה, שיכולה להיות קבוצתית אבל גם פרטנית. ההדרכות הקבוצתיות תהיינה זולות יותר, אבל הן עלולות להיות יעילות פחות ולא להתאים לקצב הלמידה של האדם הספציפי. מחיר שעה של הדרכה פרטית יכול להיות כ-20-30 אירו באתרים הזולים יותר או כ-50-60 אירו באתרים יקרים יותר (לאחר שעות ההדרכה ניתן לתרגל לבד). במקרה של הדרכה קבוצתית, מדובר בדרך כלל במספר שעות הדרכה בכל יום בקבוצות קטנות יחסית. מחיר של חמישה-שישה ימי הדרכה יכול להיות כ-100-150 אירו לאדם.

הרכבה עצמאית של חופשת סקי

עבור אלה שלא מפחדים מביצוע הזמנות ובדיקות דרך האינטרנט, קיימת האפשרות להרכיב חבילת סקי באופן עצמאי. זה מתחיל עם טיסה לשדה התעופה הקרוב לאתר הסקי, או לפחות שדה התעופה שנמצא במרחק נסיעה סביר אבל נחשב לזול יחסית. קחו בחשבון שברוב המקרים כן תידרשו למספר שעות נסיעה לפחות, בתנאים שעלולים להיות לא פשוטים. מחיר הטיסה יכול להיות כמה מאות דולרים לשני הכיוונים, תלוי ביעד, וניתן להוזיל אותו באמצעות הזמנה מוקדמת (בעיקר בטיסות סדירות), הזמנה של טיסה עם עצירת ביניים ועוד. חלק מחברות התעופה מציעות הנחות משמעותיות על טיסות חורף, וניתן לכן לברר בכיוון הזה.

הדבר הבא הוא למצוא פתרון לינה במרחק סביר ככל האפשר מאתר הסקי, כשבדרך כלל דירות אירוח תהיינה זולות יותר. ניתן למצוא בלב אתרי הסקי דירות שמתאימות לקבוצות חברים או למשפחות במחירים של כ-200-300 אירו לשבוע ימים, בעוד שבמקרה של מלונות המחיר עשוי להיות גבוה יותר (במיוחד בתקופות העמוסות בעונת הסקי).

לאחר מכן נדרשות העברות לאתר הסקי, כשהבעיה היא שרכבות בהרבה יעדים באירופה הן יקרות יחסית. ניתן גם כאן בחלק מהמקרים להוזיל את העלות באמצעות הזמנה מוקדמת או התפשרות על מקומות שאינם אטרקטיביים. יש מצבים בהם רכב שכור יהיה זול יותר מאשר נסיעה בתחבורה הציבורית. השאלה האם צריך רכש שכור תלויה במקום בו אתם ישנים ביחס לאתר הסקי (או למעליות המאפשרות להגיע אליו), כך שבהרבה מקרים אפשר להסתדר בלי: יש אוטובוסים ודרכי הגעה אחרים. מי שכן רוצה לנהוג ברכב שכור צריך להזמין קודם כל רכב מקטגוריה יחסית יקרה, רכב מאסיבי שיוכל להתמודד עם השלג ותנאי הדרך הלא פשוטים בהצלחה. לצד זה נדרשות תוספות דוגמת צמיגי חורף או שרשראות שלג. רכב שכור יכול לעלות משהו כמו100-150 אירו לאדם לתקופה של שבוע, עם התוספות הדרושות לחורף אבל ללא הוצאות נלוות של דלק, אגרות שונות וגם חניה.

במבט כללי אפשר לטעון שמחיר ארגון עצמאי של חבילת סקי יכול להיות בטווח שבין כ-600-900 אירו לאדם, כשאל הסכום הזה ישל להוסיף את ההדרכות, את הסקי פס (שמחירו יכול להיות כמה מאות אירו) וגם את ציוד הסקי עצמו. ניתן לשכור ציוד בכ-100 אירו לאדם, פלוס מינוס. רצוי כמובן לא לרכוש את הציוד במיוחד אם לא מתכוונים לגלוש בתדירות גבוהה.

האם הארגון העצמאי של חופשת סקי הוא משתלם יותר? תלוי מתי ולהיכן טסים. יש מקרים בהם הבדיקות האלה יכולות לחסוך כמה עשרות או אפילו מאות אירו (נניח כ-700 אירו לכל החבילה לעומת כ-900-1,000 אירו לחבילה מוגמרת), ולעומת זאת מקרים בהם המחירים יהיו זהים או אפילו יקרים ביחס לחבילות הסקי המוכנות. מההתרשמות שלנו הפער לטובת הארגון העצמאי יכול להיות בעיקר באתרי הסקי היקרים יותר, בתנאי שמתפשרים בפרמטרים שונים בחופשת הסקי.

גישה די פופולארית גורסת שרצוי להזמין חבילת סקי בפעם או בפעמים הראשונות, ולאחר מכן – כשכבר מבינים את חוקי המשחק ו"מי נגד מי" – לבצע את הבדיקות העצמאיות. אנחנו ממליצים בכל מקרה לבצע בירורים בשתי החזיתות, מכיוון שלכל חופשת סקי יש את המאפיינים שלה, עקב הדינמיות של התחום והעובדה שבכל עונת סקי דברים עשויים להשתנות לכאן או לכאן.

המדריך עזר לכם? מוזמנים לקרוא מדריכי חיסכון אחרים בטיולים לחו"ל

מדד מחירי תשומות  בבנייה למגורים עלה בחודש אפריל ב-0.2%, אך כלכלני הראל פיננסיים סבורים שתהיה התמתנות בחודשים הבאים. להערכתם מדד תשומות הבנייה יעלה בשלושת החודשים (מאי עד יולי) ב-0.3% בלבד, בעוד שבתקופה המקבילה אשתקד עלה המדד ב-0.6%.

למחשבון מדד תשומות הבנייה

עוד מעריכים כלכלני הראל כי מדד המחירים לצרכן בתקופה זו יעלה ב-0.6% , וכן הם צופים כי תהיה עלייה במדדים שקשורים לדיור.  סעיף הדיור במדד המחירים לצרכן (בעיקר מחירי השכירות) יעלה בשלושת החודשים הקרובים ב-1%, ואילו מדד מחירי דירות בבעלות דיריים יסתפק בעלייה צנועה של 0.2%.

מדד תשומות הבנייה  מחושב ומפורסם מדי חודש (ב-15 בחודש) על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). מדד תשומות הבנייה למגורים מודד את השינויים החלים במשך הזמן בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים והמייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.  נוסף על מערכת המדדים המתייחסת לסל הכולל של הבנייה למגורים,  החל בפברואר 1992 מתפרסמת מערכת של תת-מדדים לפי פרקי בנייה.   המדד משמש בעיקר כבסיס להצמדת חוזי בנייה,  לניכוי שינויי מחירים מן השינויים בערך ההשקעות בבנייה וכמודד כללי של שינויי מחירים בענף הבנייה.

משקלות המדד  מבוססים על ממצאי סקר הוצאות בבניית בנייני מגורים שנערך בשנת 2003.  בסקר נחקר הרכב התשומות של כ-125 פרוייקטים שבנייתם החלה בספטמבר 1998 ונסתיימה עד סוף ספטמבר 2002.

מדגם מוצרים ושיטת איסוף מחירים  – במסגרת המדד נמדדים ישירות מחיריהם של חומרים ושירותים.  מחירי החומרים והשירותים נאספים ממדגם של סיטונאים ויצרנים, המספקים חומרים ושירותים לקבלנים בכל אזורי הארץ.  המחירים הנמדדים הם אלה שמשלמים הקבלנים הראשיים וקבלני המשנה למשווקים לסוגיהם.

עד כאן, ההגדרות והשיטה; ובקצרה – מדד תשומות הבנייה מודד כמה עולה לבנות; הסוקרים של הלמ"ס בודקים את המחירים יש להם את המשקולות של כל הרכיבים (125 רכיבים) ואז נקבע מחיר הסל. מחיר הסל הנוכחי ביחס למחירו בחודש הקודם מבטא את העלייה של המדד באחוזים ביחס לחודש קודם.

מדד תשומות הבנייה – עולה (לרוב) יותר מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומות הבנייה עלה היסטורית יותר מאשר מדד המחיירם לצרכן. בשנת 2014 עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.8% בעוד שמדד המחירים לצרכן דווקא ירד, וגם בשנת 2015 בעוד מדד תשומות הבנייה עלה ב-1% מדד המחירים לצרכן ירד. גם בשנת 2016  נשמר הפער הזה בין מדד תשומות הבנייה  למדד המחירים לצרכן, וזה נמשך לתוך שנת 2017 – כאן תוכלו לבדוק את השינוי במדד תשומות הבנייה וכאן את השינוי במדד המחירים לצרכן.

מדד המחירים לצרכן - איך מחושב? ממה מורכב, ועוד...

מדד מחירי הדירות של מכון גזית גלוב – מנותק מהמציאות (למרות הכוונות הטובות). אז איזה מדד הוא הנכון ביותר? ראו בהמשך

מכון גזית גלוב לנדל"ן, שנמצא במרכז הבינתחומי בהרצליה ומומן על ידי חברת גזית גלוב, מתיימר לספק מדד מיהמן על מחירי הדירות. המכון מפרסם מדי רבעון מדד מחירי דירות, כשברבעון הראשון של 2017 המדד עמד על עלייה של 2.3%, בניגוד אגב לנתוני הלמ"ס.

המדד של מכון גזית גלוב לנדל"ן מתבסס על המתודולוגיה של מדד קייס שילר בארה"ב. המדד בודק  בניינים שבהן היו כמה עסקאות (והמטרה להגיע לדירות שבהן היו עסקאות פעמיים במהלך תקופת המדידה) וכך יהי אפשר לעקוב באופן הכי אמיתי אחרי מחירה של דירה – לדוגמה הדירה נמכרה בשנת 2011 ב-2 מיליון שקל, ועכשיו אותה דירה נמכרה ב-2.3 מיליון שקל – משמע מחירה של הדירה עלה ב-15%. זה מדד שעל פניו הוא הכי קרוב למציאות, אבל חשוב להבהיר שהדירה בכל אחת מהעסקאות יכולה להיות בכל זאת שונה – מרוהטת לעומת לא מרוהטת, משופצת לעומת לא משופצת ועוד.

ובכל זאת, המדד הזה נחשב אמין. אבל יש בעיה –  המדגם של הדירות במדד הזה נמוך במיוחד ואפילו לא מייצג. המכון לקוח מדי רבעון פחות מ-200 עסקאות ומהם הוא מנתח את עליית המחירים/ שינוי המחירים במדד הדירות. זה היקף עסקאות אפסי ביחס להיקף בפועל, וזה וודאי לא מדגם מייצג. הקשר בין נתוני העסקאות שמדד זה מודד לבין המדד האמיתי, ממש לא מובהק.

מעבר לכך, עסקאות מכירה של דירות שנרכשו לפני שנת 2000 לא מקבלות ייצוג במדד. המשמעות היא שמראש ההתייחסות של המאגר היא למאגר מידע מצומצם, והמאגר הזה יש להתייחס רק לעסקאות חוזרות (בדירות שכבר היו בהן עסקאות) וכל זה עוד תחת מגבלה נוספת – עסקאות רק החל משנת 2000. זה משאיר כמות קטנה מאוד לחישובי המדד. עם זאת, ככל שכמות הנתונים תתרחב, וככל שיעבור זמן, היקף הנתונים הרלבנטיים והעסקאות שניתן לגזור מהם שינויים על מחירי הדירות יגדל, ואז אולי זה יבטא מדד אמיתי. בינתיים זה לא כך.

כך או אחרת, מדד מחירי הדירות של הלמ"ס הוא המיהמן ביותר (למרות שהוא לא חף מבעיות). אך שימו לב – זה מבלבל, יש מדד מחירי דירות ויש מדד הדיור, וזה ממש לא אותו הדבר. מדד מחירי הדירות מתייחס למחירי הדירות, מדד הדיור מתייחס לעלות הדיור באופן כללי, ולא רק למחירי הדירה. כאן, תוכלו להרחיב על העניין, וכאן תוכלו לקבל את הנתונים המעודכנים על מחירי הדירות

מדד מחירי הדירות לעומת מדד השמאי, לעומת מדד הדירות, לעומת מדד גזית גלוטב ועוד – מה הכי נכון, מה בודק את השינוי במחירי הדירה באמת 

ריבית המשכנתא  ביוני (הריבית שתקפה לחודש יוני) רשמה ירידה קלה, ומדובר על חודשיים של התייצבות אחרי זינוק של כמעט 2% בשנתיים. האם מדובר על שינוי מגמה? האם ריבית המשכנתא תתייצב ואף תרד? נראה שזו עצירה זמנית, אחרי הכל – ריבית המשכנתא קשורה ותלויה בריבית בנק ישראל ובמדד המחירים לצרכן וכשאלו יתחילו להרים ראש, אחרי הדפרסיה העמוקה בה הם שרויים, סביר שגם ריבית המשכנתא תעלה.

על כל פנים,  מנתוני בנק ישראל עולה כי ריבית המשכנתא הממוצעת הצמודה למדד ירדה ל-3.74% לעומת 3.87% בחודש הקודם.  העצירה בעליית הריבית, מיוחסת לבלימה במספר העסקאות בשוק הנדל"ן, ובהתאמה לירידה בביקושים למשכנתא. רוכשים פוטנציאלים רבים ממתינים על הגדר לראות האם צעדיו של שר האוצר, משה כחלון יצליחו למתן את עליית מחירי הדירות ואף להוריד את המחירים. בינתיים נראה שמס על דירה שלישית לא עובר כחוק, והמשמעות עשויה להיות –  עלייה בביקוש דירות מצד משקיעים (במקום כוונה הפוכה).

ריבית המשכנתא הממוצעת הצמודה למדד לתקופה של 15 עד 20 שנה ירדה ל-4.06% לעומת 4.14% בחודש קודם. הריבית על משכנתאות לתקופה של 20 עד 25 שנה ירדה ל-4.22% לעומת 4.35%  בחודש הקודם. הריבית הצמודה למדד מבטאת עלות כוללת של כ-5%-6% בשנה. מדד המחירים לצרכן בהתאם לתחזית הרשמית  שהגדיר בנק ישראל צפוי לעמוד על 1% עד 3% בשנה. להלן טבלה המרכזת את ריבית המשכנתא לטווחים שונים בשנתיים האחרונות –

ריבית משכנתא שקלית – ירידה קלה

ריבית המשכנתא השקלית ירדה ביוני ל-3.23% לעומת 3.29% בחודש קודם. ריבית המשכנתא לטווח של 15 עד 20 שנה ירדה ל-4.53% לעומת 4.63% בחודש הקודם. ריבית המשכנתא השקלית לטווח של 20 עד 25 שנה ירדה ל-4.9% לעומת 4.94% בחודש הקודם.  בטבלה  ניתן לראות את כל הריביות לתקופות פירעון שונות –

הריבית השקלית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל היא ממוצע של  כל ההלוואות שניתנו בריבית שקלית, גם בריבית משתנה וגם בריבית קבועה. בפועל, לא באמת ניתן להשוות בין שני סוגי הריביות האלו – הריבית הקבועה יותר בטוחה לאורך זמן, אך מראש היא יקרה יותר; בעוד הריבית המשתנה אמנם יותר נמוכה, אך היא יותר מסוכנת כי קיימת חשיפה לעלייה בריבית. עלייה שעשויה להיות מכמה כיוונים – עלייה בריבית בנק ישראל שתגרור עליה בריבית המשכנתא המשתנה; תחרות נמוכה יותר בין הבנקים (כפי שקורה בשנה האחרונה) שמייקרת את הריבית; שינויים בשוק האג"ח שמשפיעים באופן ישיר על ריבית המשכנתא ועוד.

על כל פנים, בפועל אי אפשר באמת "לערבב" בין הריביות האלו, אין משמעות לריבית הממוצעת, עם זאת – מכיוון שתמהיל המשכנתאות נשמר פחות או יותר (תמהיל משכנתאות בריבית שקלית קבועה לעומת תמהיל משכנתאות בריבית שקלת משתנה) אזי למגמה בריבית  הממוצעת יש משמעות – היא אכן מבטאת את מה שקרה בפועל בשוק המשכנתאות.

ריבית המשכנתא – למה היא עלתה בשנתיים האחורנות, ומה יהיה בהמשך? 

ריבית בנק ישראל משפיעה על ריבית המשכנתא, אך ריבית בנק ישראל נמצאת בשפל של 0.1%. ריבית בנק ישראל צפויה לעלות בהמשך, והיא עשויה לגרום לעלייה גם בריבית המשכנתא אבל, העלייה בריבית המשכנתא בשנתיים האחרונות מגיעה מסיבות אחרות – ראשית, המשך הביקושים בשוק הדיור – יש ביקושים לדירות (שעולים על ההיצע), יש ביקושי גדולים למשכנתאות, וכשיש ביקוש המחיר עולה. המחיר של המשכנתאות הוא הריבית – אז ברור שהבנקים יציעו משכנתאות בריבית גבוה יותר.

שנית – הבנקים פחות תחרותיים.  הבנקים כבר לא מתחרים על כל לקוח. מדובר בעיקר על הבנקים הגדולים שמכתיבים את הטון, וברגע שהתחרות קצת נבלמת, הריבית  כמובן עולה.

חשוב להדגיש – בשנתיים האחרונות עלות המימון של הבנקים גדלה, במקביל להתייקרות המימון (עליית הריבית) בשוק האג"ח. כלומר, מול המשכנתא שהבנק מספק הוא מעין לוקח הלוואה / מימון – מנפיק אג"ח, בשנתיים האלו אמנם התייקרו הריביות שהבנק משלם ולכן בהתאמה הוא דורש יותר, אבל הן התייקרו בשיעור זניח יחסית – אולי 0.2%, אולי 0.3%.  כלומר, אי אפשר להסביר את עליית הריבית בגלל עליית התשואות באג"ח.

עליית הריבית מיוחסת, בין היתר, לכמה תופעות נוספות בשוק המשכנתאות (בחלקן בעלות השפעה מלאכותית על הריבית) –  תופעה אחת היא צמצום הפער בין הריבית הקבועה לריבית המשתנה. ריבית קבועה היא בהגדרה גבוה מהריבית המשתנה. הריבית הקבועה מבטאת ביטחון גבוה יותר מהריבית המשתנה – הריבית לא יכולה לעלות (ואילו במשתנה היא עשויה לעלות במקביל לעלייה בריבית בנק ישראל או פרמטרים עיקריים). אלא שבגלל הביטחון הזה היא יקרה יותר.

בשנה האחרונה הפער בין הריבית הקבועה למשתנה, הצטמצם מאוד, והוא עומד על 0.5% בלבד במשכנתאות ל-20 שנה ומעלה. בתהליך הזה של הירידה בפער  הוסתו תמהילי המשכנתאות לריבית הקבועה (היא פחות יקרה מבעבר). ולכן, כשבוחנים את הממוצע, מגלים שהוא עלה גם בגלל תמהיל שונה של סוגי המשכנתא – יותר קבוע (ויקר) פחות משתנה (וזול יותר).

התייקרות ריבית המשכנתא והשפעתה על ההחזרים

העלייה בריבית המשכנתא משפיעה על סך הוצאות המימון שנדרש לשלם בגין מימון הדירה. כלומר, אנחנו בעצם משלמים יותר על הדירה. מחיר הדירה לכאורה אינו כולל את עלויות המימון, אבל בפועל הוא בהחלט חלק מההוצאות על הדירה, כשבפועל הוא מרכיב גדול ומשמעותי מעלות הדירה. ההתייקרות הזו בשנתיים האחרונות שקולה להתייקרות של עד 10% במחיר הדירה. העלייה בריבית משפיעה כמובן גם על ההחזרי השוטפים, זה תלוי בסוג ההלוואה, התקופה שלה ופרמטרים נוספים, אבל בהערכה גסה, החזר המשכנתא הממוצע עלה ב-10% עד 20%.

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

 מחשבון משכנתא

ריבית משכנתא והקשר למדד תשומות הבנייה 

ריבית המשכנתא וליתר דיוק השינוי בריבית המשכנתא משפיעים על עיתוי התשלומים לקבלן (באם רוכשים דירה מקבלן). רוכשי דירות חדשות משלמים את התשלומים לקבלן  עם הצמדה למדד תשומות הבנייה. מדד תשומות הבנייה עלה בשנים האחרונות יותר ממדד המחירים לצרכן – זה לא מחייב שכך יהיה גם בהמשך, אבל אם אתם מעריכים שזה מה שיקרה גם בהמשך, כדאי לכם לנסות ולהתמקח  עם הקבלן, במקרים מסוימים זה עוזר וההצמדה מתחלפת למדד המחירים לצרכן.

ואם אתם (כמו הרוב) משלמים בהצמדה למדד תשומות הבנייה, כדאי לנסות ולמזער את ההצמדה בדרך הבאה – אם תקחו משכנתא מוקדם ותשלמו לקבלן את התשלומים מוקדם אתם תחסכו את מדד תשומות הבנייה. מצד שני אתם תשלמו את ריבית המשכנתא – ולכן, אם אתם צופים שמדד תשומות הבנייה יהיה גבוה מריבית המשכנתא, אז כלכלית עדיף לכם לשלם מוקדם.

כאן, תמצאו מידע על ריביות המשכנתא וכאן תמצאו מידע על מדד תשומות הבנייה לרבות תחזית.

מדריכים נוספים:

האם מחירי הדירות גבוהים?

משכנתא לזכאים – כדאי?

כמה משכנתא להחזיר כל חודש?

מה עדיף – ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או קבועה צמודה ?

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

(הכתבה פורסמה ב-11.6.2017)

עוגיות אוראו הן ה-Guilty Pleasure של רבים מאיתנו. עוגיות הסנדוויץ האלה, תוצרת תאגיד המזון קראפט, יצאו לשוק עוד ב-1912. בתחילה הופיעו העוגיות בצורה של "תלולית" ובשני טעמים – קרם ומרנג לימון – כאשר עם השנים הופסק ייצור המרנג, נשמרה עוגיית הקרם הקלאסית ונוספו גם טעמים אחרים. יותר ממאה שנים עברו מאז ההשקה הראשונית, ועוגיות הסנדוויץ המושחתתות האלה נחשבות לנמכרות ביותר במאה ה-20. הן מוצאות את מקומן בארון של אינספור משפחות ישראליות.

כמה בכלל יעלה לכם לרכוש עוגיות אוראו? טוב, אתם בטח יודעים כבר שאחת השאלות העיקריות שצריך לשאול היא היכן אתם רוכשים את העוגיות. יודע כל צרכן פיקח כי יש פערי מחירים משמעותיים בין רשתות שונות וגם בין סניפים שונים של אותה רשת. בדיוק בשביל זה החלטנו לערוך עבורכם את הבדיקה.

כך עשינו את זה

כדי לדעת כמה עולות עוגיות אוראו נעזרו במערכת SuperGet המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח. הבדיקה נערכה ב-11.6.2017 וכללה את עוגיות אוראו בטעם הקלאסי (176). הרשתות שבחנו הן שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת   .AM:PMהוצאנו את המחירים באילת בגלל הפטור במע"מ.

מה מצאנו?

המוצר שבדקנו היה זמין בכ-575 סניפים ברחבי ישראל. המחיר הזול ביותר שלו היה 5.9 שקלים והיקר 11.9 שקלים – פער של קצת יותר מפי שניים – כאשר המחיר הממוצע עמד על 9.6 שקלים. כפי שתראו מיד התאכזבו מכמות המבצעים הנמוכה שנתקלנו בהם.

ברשת ויקטורי המחיר היה 8.9 שקלים בכל הסניפים למעט שלושה סניפים תל אביביים (אחד העם, סלמה ודיזינגוף) בהם המחיר היה 9.9 שקלים. בחצי חינם הייתה שונות די גבוהה, עם שלושה קטגוריות מחירים: שלושה סניפים בהם המחיר היה 7.9 שקלים, שלושה סניפים בהם הוא היה 8.9 שקלים וארבעה סניפים שגבו 10.9 שקלים. אותו טווח מחירים היה ברשת טיב טעם – היו יותר סניפים בהם המחיר היה 7.9 שקלים מאשר סניפים שדרשו 10.9 שקלים – לצד מחירי ביניים של 8.8 שקלים ושל 9.9 שקלים.

ממשיכים לרשת יוחננוף, בה המחיר האחיד עמד על 8.9 שקלים. ביש חסד המחיר היה זול מעט יותר – 8.6 שקלים – בעוד שבארבעת סניפי יש בשכונה התשלום הדרוש עמד על 10.1 שקלים. בשני סניפים של מחסני השוק חייכו אלינו העוגיות מהמדפים עם המחיר הזול ביותר שמצאנו בבדיקה (5.9 שקלים), בסניפי אשדוד-סנטר וחיפה-נשר. בשאר סניפי הרשת היה המחיר גבוה בשלושה שקלים. במחסני להב היה המחיר 8.9 שקלים.

עוגיות אוראו מצאנו בארבעה סניפים של סטופמרקט, במחיר של 8.8 שקלים (קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור) או 9.6 שקלים (קניון אם הדרך וסניף חיפה-קריות, שבדרך כלל מצאנו כזול יותר בבדיקות אבל לא הפעם). ברוב סניפי פרש מרקט המחיר היה 8.9 שקלים, אבל היו סניפים של 9.9 שקלים ושל 10.9 שקלים. החלוקה בקשת טעמים הייתה ל-7.9 שקלים או 10.9 שקלים. כלומר, רואים לעיתים שגם בתוך הרשתות יש פער לא קטן, עם מחירים בקטגוריה זולה ויקר יותר.

מה יש לרשת רמי לוי לומר בנושא? החלוקה לשתי קבוצות מחירים הייתה קיימת כאן: בחלק מהסניפים היה המחיר 8.8 שקלים וברובם 10.9 שקלים. בשופרסל אקספרס ובשופרסל שלי המחיר היה 10.2 שקלים, אבל מצאנו סוף סוף את המבצע הראשון: שלוש יחידות עוגיות אוראו (170-176 גרם) ב-20 שקלים, מחיר של כ-6.66 שקלים ליחידה בלבד. ברוב סניפי שופרסל דיל המחיר היה 8.9 שקלים, אבל היו גם סניפים של 8.2 שקלים ושל 7.9 שקלים. מה שחשוב לא פחות הוא שהמבצע של ה-3 ב-20 חזר גם כאן.

ברשת AM:PM טווח המחירים היה מ-7.9 שקלים עד ל-11.9 שקלים – המחיר היקר ביותר שמצאנו בבדיקה. בחלק מהסניפים היה מבצע במסגרתו נמכרו העוגיות ב-9.9 שקלים.

הטבלה הבאה מסכמת את הנתונים שאספנו:

___________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

אוהבים שוקולד? מוזמנים לקרוא את השוואת המחירים שביצענו עבור שוקולד נוטלה, מעדן מילקי, חטיף טורטית וגלידת קרמיסימו בטעם שוקו וניל. כאן תמצאו את רשימת הסקירות המלאה.

"יותר" הוא מועדון הטבות לחיילים המיועד לחיילים בשירות חובה. זהו פרויקט שאין חשובים ממנו, והוא מאגד לכן את הבנקים, חברות האשראי ובתי עסק שונים. בעבר התייחסנו כאן לכרטיס מועדון יותר של ישראכרט, על המאפיינים וההטבות שלו. כעת נציג בפניכם את הכרטיס המקביל של לאומי קארד עבור חברי מועדון יותר.

כרטיס מועדון יותר של לאומי קארד הוא כרטיס ויזה בינלאומי, שלמיטב הבנתנו חיילים לא צריכים לשלם עליו דמי כרטיס (את עמלות השימוש במקרה שלכם אנחנו ממליצים לכם לברר מול החברה המנפיקה והבנק). הכרטיס כולל מסגרת אשראי נפרדת לבנק, מאפשר ביצוע של כל סוגי העסקאות וכמובן שגם פריסה לתשלומים.

מה עם ההטבות?

כרטיס האשראי לאומי קארד – מועדון יותר נועד להשלים את החברות במועדון. המשתייכים על מועדון יותר זכאים להטבות ולהנחות שונות דרך אתר מועדון יותר, ובכלל זה הטבות הזמינות באתר האינטרנט של המועדון וחוברת שנתית של הטבות (הנה למשל חוברת ההטבות של שנת 2016).

מחזיקי כרטיס לאומי קארד לחברי מועדון יותר זכאים להטבות הרגילות הניתנות ללקוחות לאומי קארד בתכנית הפינוקים. במעמד החיוב של הכרטיס הם מקבלים הנחות קבועות בגובה מספר אחוזים בבתי עסק שונים ברחבי ישראל. בגזרת ההטבות הייחודיות להם ניתן למצוא הטבות בתחום האופנה והטיפול (מבצעים, הנחות וקופונים, כולל קופון חודשי סלולרי), מבצעי 1+1 ברשתות סינמה סיטי וגלובוס גרופ, וההטבות של מועדון באזרר.

כמו כן, מתגייסים חדשים המזמינים את הכרטיס מקבלים "ערכת שי" שלא הבנו מה היא כוללת – אנחנו ממליצים לכם לברר זאת כמובן אם אתם עונים על התנאים.

מידע נוסף על כרטיס לאומי קארד – מועדון יותר תמצאו כאן.

לשימושכם, סקירות קודמות של כרטיסי אשראי שביצענו.

מוניות בינעירוניות – האם כדאי?

תחבורה זה עניין יקר, ואנשים רבים מעדיפים להשתמש בתחבורה  ציבורית – אוטובוסים, רכבת ואפשרויות נוספות, מאשר לרכוש רכב או לשכור (בעיקר בליסינג).

אחת האפשרויות נוספות היא מוניות השירות הבינעירוניות. המוניות האלו יכולות להיות פתרון מתאים לאנשים רבים. המחיר אמנם לא נמוך, אך זה פתרון נוח וזמין – לא צריך להידחף באוטובוס, לא צריך לחכות לרכבת שאולי תאחר, זו נסיעה במונית ספיישל שאמורה להיות מהירה ויעילה.

בנסיעות בינעירוניות במוניות השירות, יש שתי אפשרויות לקביעת התשלום – מונה או תעריף שנקבע מראש על ידי משרד התחבורה. התעריף – מסתבר לא באמת מעניין את נהגי המוניות.

משרד התחבורה מפרסם את התעריף מדי שנה בהתאם לצו פיקוח על מחירי השירותים – הנה המחירים . במסמך הזה יש את כל אפשרויות הנסיעה והתעריפים. בפועל, התעריפים מחולקים לשני סוגים – תעריף מס' 1 לנסיעה לשעות שבין 5:30 ל-21:00, ותעריף 2 המשמש לנסיעה בשעות שבין 21:01 ל-5:29.

אבל, תעריף לחוד ומציאות לחוד. מסתבר שחברות המוניות לא ממש מיישמות את התעריפים שקבע משרד התחבורה. בבדיקה שנעשתה בערוץ 2 עלה כי  הנסיעה מתל אביב לירושלים שאמורה לעלות 296 שקל – סכום מכובד לכל הדעות, אבל כשפונים לתחנת מוניות, המחיר שנמסר להם הוא 350 שקל ויותר.

זה נכון גם לנסיעות קצרות יותר, אחרי הכל נסיעה לירושלים היא באמת יקרה (אם או בלי הניפוח של תחנת המוניות). נסיעה מתל אביב לבת ים אמורה לעלות, על פי התעריף 52 שקל.  תחנות המוניות יסברו לכם שכדאי להשתמש במונה, אבל אם תתעקשו על תעריף קבוע מראש זה יהיה בין 60 שקל ל-100 שקל.

דוגמה נוספת – נסיעה מלוד לראשון לציון.  התעריף 55 שקל, אבל התחנות מציעות במחיר כמעט כפול.

ומה קורה בצפון? נסיעה מחדרה לחיפה, ומחיפה לתל אביב. התחנות הציעו 250 שקל, מחדרה לחיפה בעוד התעריף הוא 227 שקל, אבל דווקא בנסיעה מחיפה לתל אביב הוצע סכום של כ-400 שקל נמוך מהתעריף (שמוגדר כמחיר מקסימום) בסך 437 שקל.

ומה קורה עם מזמינים דרך גט טקסי? אז נכון שגט טקסי הבטיחו עם ההשקה לפני ארבע שנים (ב-2013) שהם יציעו מחירים נמוכים מהתעריף, אבל (וזה גם משהו) הם מציעים בדיוק את התעריף.

על כל פנים, מחירי הנסיעות במונית (נסיעה בינעירונית ונסיעה בתוך העיר) מתייקרים בהתאם לסעיפים נוספים (מזוודות, הזמנה טלפונית ועוד).  הנה תוספות על המחיר הרגיל (על מחיר המונה)

• הזמנה טלפונית: תוספת של 4.80 ₪
• מטען: מחיר הנסיעה כולל הובלת מטען יד. על מזוודות רשאי נהג המונית לגבות 4.10 ש"ח ליחידה
• מספר נוסעים: אם יש יותר מ-2 נוסעים, רשאי הנהג לגבות תוספת של 4.60 ש"ח, אלא אם כן הנוסעים הנוספים הם מתחת לגיל 5
• נסיעה בכביש 6: נסיעה בכביש 6 (למעט קטע 18 ממחלף עירון עד עין תות) – תוספת של 15.7 ש"ח. התוספת לנסיעה בקטע 18 של כביש 6 תעמוד על 5.60 ₪
• נסיעה במנהרות הכרמל: התוספת בנסיעה דרך מנהרות הכרמל תהיה 8.60 ש"ח לנסיעה בקטע אחד ו-17.2 ש"ח לנסיעה בשני הקטעים
• נסיעה בנתיב המהיר: תוספת בנסיעה דרך "הנתיב המהיר" תהיה על פי עלות האגרה כפי שמוצגת על גבי השלט האלקטרוני בכניסה לנתיב אלא אם המונית פטורה מתשלום האגרה
• נסיעה מנתב"ג: תוספת של 5 ₪
• נסיעה משדה דב או נמל חיפה: תוספת של 2 ₪
• המתנה של נהג מונית לנוסע (לאחר תחילת הנסיעה) כרוכה בתשלום של 87.20 ש"ח לשעה, כשהחישוב נעשה כל רבע שעה
• מחיר התחלתי של מונה בכל הארץ, למעט אילת (בה התעריף הוא ללא מע"מ) הוא 11.5 ש"ח (באילת: 9.8 ש"ח). כל פעימת מונה מוסיפה למחיר 0.30 ₪

במשרד התחבורה מדגישים כי הנוסע יכול לבחור בכל מצב תעריף או מונה. בכל מונית קיים – מונה ממוחשב. מדובר על מונה שמותקן בו מחירון ממוחשב, הכולל את כל יעדי הנסיעה ואת כל התוספות למחיר.