מעודכן ל-11/2016

היכנסו למדריך המלא למשכנתא 

 ביטוח משכנתא – המדריך המעודכן 

ביטוח משכנתא והדרישות של הבנק למשכנתאות מהלווים

תנאי מוקדם והכרחי לקבלת המשכנתא, הינו קיומם של ביטוח משכנתא – פוליסה המכילה ביטוח חיים וביטוח הנכס (דירה). הבנק למשכנתאות, כמו גם כל גוף אחר המעניק הלוואת משכנתא, מעוניין להבטיח את עצמו גם כשהלווים נפטרים (חס וחלילה), או במקרה שנגרם נזק משמעותי לרכוש. לכן הוא דורש פוליסת ביטוח חיים, כאשר הבנק הוא המוטב עד גובה המשכנתא. מעבר לכך, דורש הבנק למשכנתאות ביטוח דירה שיכסה אותו במקרה של הרס המבנה. למרות שרבים ממעיטים בחשיבות של ביטוח הנכס, שזה אומר בעצם ביטוח המבנה, מדובר במרכיב שיש לו משמעות עצומה. קריסת בניין המגורים בחולון, בספטמבר 2021, הוכיחה מעבר לכל ספק את חשיבות המרכיב הזה בביטוח. יתרה מכך = ייתכן שכל בעל נכס צריך לשקול להמשיך את ביטוח המבנה גם אחרי שהמשכנתא שולמה במלואה והנכס במלואו נרשם על שמו בטאבו או ברמ"י.

מה משפיע על גובה הפרמיה בפוליסת ביטוח משכנתא

גובה הפרמיה שהלווים משלמים תמורת ביטוח החיים, תלוי כמובן בגיל הלווים ובמצב הבריאות שלהם. הפרמיה החודשית של זוג בגיל 35-40 עשויה להסתכם ב-300 שקל, עבור משכנתא של 1 מיליון שקל. הפרמיה תהיה מורכבת מביטוח חיים וביטוח רכוש, כאשר כל אחד מבני הזוג מבטיח באמצעות ביטוח המשכנתא את החלק שלו בהחזר המשכנתא. 

גובה הביטוח של הדירה (ביטוח המבנה) תלוי כמובן בגודל הדירה (לצד פרמטרים נוספים). בהערכה מאוד גסה, ביטוח דירה של 100 מ"ר מסתכם בעד אלף (1,000) שקל בשנה – 80-85 שקלים בחודש.

על כל פנים, לא חייבים לבטח את ערך כל הדירה. הלווים צריכים לבטח רק את הערך של החוב, שזה אומר הערך של המשכנתא. במידה שהמשכנתא נמוכה משווי הדירה, צריך לבטח רק את החלק היחסי מערך הדירה, מה שנקרא – תת ביטוח. כאשר יש תת ביטוח, אזי אם יש נזק למבנה מכל סוג שהוא (כל סוג שהוא מבוטח וכלול במפורש בפוליסה), סכום הביטוח לא יכסה את כל הנזק, אלא אך ורק את החלק המבוטח, בהתאם לערך המשכנתא. במילים אחרות, המלווה מקבל את כספו, והוא יכול להיות רגוע. ואולם הלווים צריכים לשקול היטב את ההחלטה שלהם.

תחום הביטוח למשכנתאות – הן ביטוחי החיים והן ביטוחי הדירות הפך בשנים האחרונות לשוק תחרותי במיוחד. עדיין – חלק מרכזי מהביטוחים נעשה דרך גופי הביטוח המומלצים ושל הבנקים למשכנתאות, אך ללווים "יד חופשית" לעשות ביטוח משכנתא היכן שירצו; מומלץ ורצוי להתייעץ ולברר בכמה סוכנויות ביטוח (ו/או חברות ביטוח ישיר)

לקראת סוף השנה, גילת אבידן, מנהלת תחום הייעוץ הפנסיוני בבנק מרכנתיל דיסקונט כותבת ב-YNET על כל הטבות המס בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות – מי שמפקיד חלק ממשכורתו לקופות גמל או לקרנות השתלמות, נהנה מזיכוי במס (הפחתת מס שוטפת, להבדיל מניכו מס שמשמעו הפחתת ההכנסה החייבת). כדי להנות מהטבות המס לשנה הנוכחית, צריך לפעול במהרה – עד סוף השנה , וזה עשוי להיות משתלם מאוד – כך תוכלו לחסוך אלפי שקלים  – לכתבה ב-YNET

בנק יהב מציע פיקדון שקלי בריבית קבועה לשנה של 2.7%.  מינימום ההפקדה – 200 אלף שקל, בסכומים נמוכים יותר הריבית השקלית תהיה בהתאמה נמוכה יותר. הריבית המוצעת – 2.7%, גבוה במעט מהריבית במק"מ (2.6% ברוטו בשנה).

הפיקדון הוא ללא אפשרות יציאה (אין תחנות יציאה במהלך השנה).

בנק הפועלים מציע ללקוחותיו שני חסכונות ל-3 שנים. – חיסכון עולה פלוס וחיסכון / פיקדון בקצב שלך. שני החסכונות האלו הם מעין פיקדונות שקליים לטווח בינוני, שניתן למשוך אותן (תחנות יציאה) לאחר 18 חודשים. ב-18 החודשים הראשונים מובטחת לחוסכים תשואה שקלית (ריבית שקלית) קבועה ולא צמודה למדד המבוססת על ריבית שנתית של 2.5%. בתקופה השנייה (18 החודשים הבאים) תוענק בחיסכון עולה פלוס ריבית שעולה במדרגות קבועות של 0.25% (בשיעור שנתי) כל 6 חודשים. חיסכון זה פתוח להפקדות במינימום של 50 אלף שקל. בחיסכון השני – חיסכון / פיקדון בקצב שלך תינתן בתקופה השנייה (18 חודשים הבאים) ריבית משתנה שתלויה בריבית הפריים " בניכוי מרווח בשיעור 1.85% לשנה. תשואה זו מותנית בהפקדה של 50 אלף שקל לפחות, אחרת התשואה בחיסכון תהיה נמוכה יותר.

בנק אגוד, ממשיך במהלך למשיכת לקוחות מבנקים אחרים. הבנק מציע במסגרת מבצע – עו"ש פי 3 , 0 עמלות עו"ש (אין עמלות בחשבון בתנאים מסוימים – בהמשך) ללקוחות חדשים מעבירי משכורת בגובה 7 אלף שקל נטו ליחיד, או 9 אלף שקל לזוג;  0% ריבית על יתרות חובה; 3% ריבית על יתרות זכות ועל פיקדונות.

מבצע מעניין, אבל, צריך כמובן לקרוא את האותיות הקטנות, בקשר -ל0 עמלות עו"ש – פטור מעמלת פקיד, עד 10 פעולות בחודש;  פטור מעמלת ערוץ ישיר, עד 30 פעולות בחודש (עמלת כספומט בגין משיכה שלא בסניפי בנק תחויב בעמלה); ריבית על הפלוס בשיעור שנתי של 3% למשך 3 שנים בלבד ועד גובה המשכורת; 0% ריבית על המינוס למשך 3 שנים בלבד ועד גובה המשכורת; רף מקסימלי לקבלת הטבות ריבית זכות וריבית חובה –  – משכורת עד 30 אלף שקל; מתן ההטבות מותנה בביצוע של לפחות 8 פעולות בחשבון בחודש או חיוב חודשי של 2 אלף שקל בכריס אשראי של בנק אגוד.

סעיף הדיור במדד המחירים ירד בחודש נובמבר ב-0.7%. כך עולה מנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה. הירידה בסעיף הדיור השפיעה על המדד כולו שירד בחודש נובמבר ב-0.1%. ההערכות של כלכלני המקרו היו לעלייה של 0.2% במדד, כך שמדובר בהפתעה יחסית גדולה. המדד ב-11 החודשים הראשונים של השנה מסתם ב-2.2% בהתאם לטווח האינפלציה שהגדיר פרופסור סטנלי פישר, נגיד בנק ישראל – אינפלציה של עד 3%. המדד ב-12 החודשים האחרונים מסתכם ב-2.6%.

הריבית הממוצעת על המשכנתאות במסלול הצמוד למדד היא 3.31% בדומה לריבית בחודש שעבר. כך עולה מנתונים מעודכנים של בנק ישראל. הריבית הזו מבטאת את ממוצע כל המשכנתאות שנלקחו בחודש החולף (עד סוף נובמבר) והיא תקפה למשכנתאות במסלול צמוד למדד שנלקחו עד 12 בדצמבר 2011. הריבית הצמודה למדד על הלוואות משכנתא קצרות  –  עד 5 שנים עומדת על 3.3% (לעומת 3.27% בחודש הקודם); הריבית הצמודה על משכנתאות לתקופה שבין 5 ל-10 שנים היא 3.23% (ירידה לעומת חודש קודם אז עמדה הריבית על 3.35%); הריבית הצמודה על משכנתאות מעל 10 שנים ועד 15 שנים היא 3.11% (לעומת 3.07% בחודש קודם) – המשכנתאות לתקופה זו זולות משמעותית ביחס לכל תקופה אחרת., ובאופן משמעותי, כשבוחנים את הריבית הצמודה לתקופה של 15 שנים עד 20 שנה רואים שהריבית הצמודה עליהן היא כבר 3.6% (לעומת 3.64% בחודש קודם), מדובר על פער ריבית משמעותי של 0.5%!. הריבית הצמודה היקרה ביותר היא לטווח הארוך ביותר – מעל 25 שנה כאשר לתקופה זו הריבית הצמודה היא 3.88% (בחודש הקודם זה היה 3.88%).

במקביל, מפרסם בנק ישראל את הריבית הקבועה על משכנתאות במסלול השקלי. הריבית השקלית הממוצעת על  משכנתאות שאינן צמודות על הלוואות עד סוף חודש נובמבר שנלקחו בפועל עד 12 בדצמבר 2011 היא 5.5%, לעומת 5.63% בחודש הקודם.

 דמי הניהול בקרנות הכספיות  עלו בחודשים האחרונים ל0.15% עד 0.19% בשנה – מיטב כספים פרימיום שהיא הקרן הגדולה ביותר (6.9 מיליארד שקל) גובה דמי ניהול של 0.19%; מגדל כספית עם הנפקות מק"מ (5.8 מיליארד שקל) גובה דמי ניהול של 0.15%; הראל פיא כספית פלטינום (4.6 מיליארד שקל), דמי ניהול של 0.15%; דש כספית פרימיום (3.1 מיליארד שקל), דמי ניהול של 0.15%; ישיר כספית (2.8 מיליארד שקל), דמי ניהול של 0.19%; אקסלנס כספית (1.1 מיליארד שקל), דמי ניהול של 0.15%. העלייה בדמי הניהול הגיעה אחרי תקופה ממשוכת (מספר שנים) שבה דמי הניהול היו אפס (או שואפים לאפס); ומכאן שעליית דמי הניהול היתה מבחינת החברות המנהלות, הכרחית – הם הפסידו על האפיק הזה מיליונים (ואפילו עשרות מיליונים) מדי שנה.

קרנות כספיות הן קרנות נאמנות שמחזיקות בנכסים סולידיים עם אורך חיים קצר (אפילו קצר מאוד) וסיכון אשראי נמוך מאוד. הקרנות הכספיות  יכולות להחזיק בפיקדונות בבנקים ומזומנים, בניירות ערך לא מסחריים קצרי מועד ובאגירות חוב קצרות מועד תחת התנאים הבאים – איגרות חוב תיסחרנה  בארץ, יתרת התקופה עד לפדיונן לא תהיה מעל שנה;  איגרות החוב לא יכולות להיות  צמודות למדד, אגרות החוב תונפקנה על ידי המדינה או על ידי  חברות שדורגו על ידי חברות הדירוג.

התשואה בקרנות הכספיות לא מובטחת (הקרנות יכולות להניב על פני טווח קצר תשואה שלילית), אבל בשל אופי הנכסים שלה היא סולידית מאוד, ולרוב בגלל יתרון הגודל של הקרן הכספית, מול החוסך הקטן, היא מקבלת על הפיקדונות ריבית גבוה יותר ולכן המשקיע בסופו של דבר הרוויח בה, בדרך כלל, יותר מאשר בפק"מ או מק"מ.

קרנות כספיות נולדו לפני כארבע שנים והתאימו אז כמו כפפה ליד לציבור המשקיעים. הקרנות האלו שוקו באגרסיביות על ידי הגופים המנהלים (מנהלי הקרנות נאמנות) וזכו להצלחה ענקית – גיוסים של עשרות מיליארדי שקלים תוך חודשים. הסיבה היתה פשוטה – קרנות כספיות הם אפיק עם סיכון מאוד נמוך ותשואה (סיכוי) שעולה על הפיקדונות הרגילים והמק"מ. הציבור היה אז (כמו היום) צמא לתשואות על רקע ריבית מאוד נמוכה על הפיקדונות השקליים, ובקרנות הכספיות הוא קיבל יותר, גם בגלל שהקרנות הכספיות לא גבו דמי ניהול. זה כאמור השתנה. יתרון נוסף שנשאר לקרנות הכספיות מול הפיקדונות בבנקים והמק"מים  הוא יתרון מס – הרווח בפיקדונות שקליים ממוסה בעת המכירה או הפדיון במס רווח הון בשיעור של 20% על הרווח הריאלי (והחל מ-2012 – 25%). הרווח הריאלי הוא הרווח מעבר למדד, ומאחר שהרווחים לא מגיעים למדד (לרוב) אין בכלל מס (ההפך יש הפסד שניתן לקזזו במקרים מסוימים מול רווחים אחרים). מנגד, בפיקדונות בבנקים ובמק"מ יש מס על הרווח הנומינלי בשיעור של 15%.

אתם חוסכים לפנסיה במשך שנים, אבל רובכם לא יודע אם החיסכון מספיק? כמה לחסוך?  כמה כסף יהיה לכם בפנסיה? כמה תהיה קצבת הפנסיה עם הפרישה? מה יהיה שיעורה של הקצבה ביחס לשכר הנוכחי, והאם היא תספיק לכם לחיים ברמה סבירה? ולכמה שנים בעצם הפנסיה אמורה להספיק? הנתונים האלו משתנים עם הזמן, תוחלת החיים עולה, יש השלכות על הערכת הסכום בפנסיה במקביל למצב השווקים הפיננסים (הריבית הנמוכה מפחיתה את פוטנציאל הרווחים וערך הפנסיה). ויש גם שינוים בין המינים – נכון לבדיקות מהשנים האחרונות  נשים נמצאות בפנסיה 23 שנים (בממוצע) וגברים נמצאים בפנסיה 18 שנים (בממוצע) – כן, נשים פורשות מוקדם יותר (בממוצע) וחיות יותר (בממוצע) , אלא שזה קצת סותר את מנגנון הפנסיה – אם יש להם יותר זמן לצרוך את כספי הפנסיה, הרי שהפנסיה אמורה להיות גודלה יותר, ובפועל הן עובדות פחות, ממשע הפנסיה קטנה יותר על תקופת זמן גדולה יותר – הקצבה נמוכה יחסית.

מחשבון קצבה בפנסיה

אז כמה לחסוך עד לפנסיה כדי לחיות ברמת חיים סבירה בפנסיה? אם נתייחס לגברים אזי תחת הנחות מסוימות מקבלים שסכום החיסכון הנדרש הוא לפחות 1.3 מיליון שקלים, כשבפועל כדי ליהנות מפנסיה של 6-7 אלף שקל בחודש, החיסכון עד לפנסיה צריך להיות  1.3-1.5 מיליון שקל. לרוב האוכלוסייה אין סכומים כאלו לפנסיה, רוב האוכלוסייה שחוסכת עכשיו תגיע לפנסיה עם חור גדול בתקציב – החיסכון הפנסיוני נמוך וזה יתפוצץ לנו בעוד כמה שנים בפרצוף. עם זאת, יש גם חצי כוס מלאה – החיסכון הפנסיוני במגמת עלייה על רקע התערבות רגולטורית והטבות שונות לחוסכים. אז תתחילו לחסוך, ורגע לפני כן, בדקו היטב עם יועץ פנסיוני (יש יועצים פנסיונים בבנקים וניתן לפנות ליועצים עצמאיים) היכן כדאי לכם לחסוך. השיקולים הם רבים – הטבות מס, תוחלת חיים, ביטוח, פנסיה עתידית דרך קצבה, פנסיה עתידית שהיא הון. ברגע שתתייעצו תחסכו לכם את הבעיות שיכולות לצוץ בעתיד.

 אפשר גם להתייעץ עם סוכני ביטוח, סוכנים פנסיונים  ומנהלי הסדרים, רק תזכרו שהיועצים הם אובייקטיבים , הסוכנים מקבלים עמלות מהקרנות פנסיה שאותם הם משווקים, ולכן לא בטוח שהם יעשו את הבחירה הטובה ביותר עבורכם. גם קבלת ייעוץ דרך המעסיק (מנהל הסדרים של המעסיק) עלולה להיות בעייתית –  המעסיק ממנה סוכן ביטוח (מנהל הסדרי פנסיה) שיסדיר את הפרשות הפנסיה לעובדים, ואותו סוכן כאמור מוטה מראש למספר קרנות פנסיה וביטוחי חיים.

מעבר לבעיית הסוכן, יש טעויות נפוצות נוספות בקשר לחיסכון הפנסיוני – השאלה הראשונה היא כמה לחסוך? שכירים במקומות מסודרים חוסכים בין 17.5% ל-18.3% מהשכר שלהם (הפרשה שלהם לצד הפרשה של המעסיק), זה נראה הרבה אבל, כדי להגיע לאותם 1.3-1.5 מיליון שקלים מסתבר שצריך יותר – אפילו מעל 20%.

מעבר לכך, יש כאלו שבכלל לא חוסכים, ומדובר בעיקר על עצמאיים, יש כאלו שמתחילים לחסוך בגיל מבוגר ואז הם צריכים לחסוך הרבה יותר מדי חודש כדי להגיע לאותם 1.3-1.5 מיליון שקלים. מעבר לכך, כאשר מצטרפים לפנסיה בגיל צעיר בדרך כלל ניתן לקבל כיסוי ביטוחי על כל סוגי המחלות, מפני נכות, אובדן כושר עבודה, ומפני מוות (ביטוח חיים), וניתן לעשות זאת במחירים סבירים; ככל שמתבגרים רכישת הביטוח הופכת ליקרה יותר ובמקרים מסוימים גם לא אפשרית. וכאן המקום להדגיש – החיסכון הפנסיוני הוא לא רק להשאיר כסף לפנסיה; הוא גם כיסוי ביטוחי למצבים כמו אובדן כושר עבודה ומוות.

מדריכים נוספים:

קופת גמל להשקעה – מוצר שהושק ב-2016 ויש בו יתרונות גדולים למשקיעים

כל סוגי קופות הגמל – יתרונות וחסרונות

כך תחסכו לפנסיה

רוצים לדעת כמה כסף יהיה לכם בפנסיה?  תוכלו להיעזר במחשבונים שלנו:

מחשבון פנסיה

מחשבון קצבה בפנסיה

מעודכן ל-06/2023

מחשבון חיסכון/פיקדון – ככה תוכלו לדעת כמה כסף יהיה לכם בסוף תקופת החיסכון

פיקדון בבנק – מה כבר מסובך בפיקדון בבנק? האמת היא שלא הרבה, ובכל זאת – חשוב להכיר את סוגי הפיקדונות, להבין מה הקשר בין משך ההשקעה לריבית, לדעת מהם סוגי הריביות הקיימים בשוק, מה הקשר בין הסכום לבין התשואה ועוד. כאן תוכלו למצוא תשובות לכל השאלות האלו.

מה זה פיקדון?

פיקדון בנקאי הוא אפיק השקעה סולידי שמבטיח ללקוח תשואה לפרק זמן מוגדר מראש. אחרי שנים רבות שבהן הריבית במשק היתה אפסית ובהתאם גם הריבית על הפיקדונות בבנקים, הפיקדונות הבנקאיים חזרו לאופנה בעקבות העלאות הריבית המתמשכות שהחלו עוד בשנת 2022. ברגע שבנק ישראל מעלה את הריבית במשק, הבנקים לרוב מתיישרים ומתאימים גם את הריבית על הפיקדונות שלהם. אלא שמסתבר כי הבנקים לא מגלגלים את מלוא עליית הריבית אל הפיקדונות של הלקוחות, ונתקלים בביקורת נוקבת בעקבות כך, ועדיין גם אם הם משלמים רק חלק מהריבית הגבוהה, מדובר כבר בריבית משמעותית שהופכת את הפיקדונות הבנקאיים לאפיק אטרקטיבי לשים בו את הכסף.       

הבנקים מציעים ללקוחות מגוון רחב של פיקדונות – פיקדון שקלי, פיקדון צמוד מדד, פיקדון מט"ח ועוד ובתנאים שונים – לתקופות שונות; בחישוב שונה של הריבית (אופן צבירת הריבית); באפשרויות משיכה שונות במהלך תקופת הפיקדון; באפשרות של חידוש אוטומטי של הפיקדון ועוד.

פיקדון פופולרי במערכת הבנקאות הוא פיקדון לתקופה ארוכה עם תחנות יציאה. לדוגמה, פיקדון לשנה שהמשקיע בו יכול למשוך את הכסף בכל חודש, כלומר יש 12 תחנות יציאה שבהן המשקיע יכול להיפגש עם הכסף, מבלי לשלם קנס.

פיקדון פופולרי נוסף שבמהות שלו דומה לפיקדון עם תחנות היציאה, הוא פיקדון לתקופה קצובה המתחדש באופן אוטומטי, כלומר הפיקדון מעין משתחרר ומיד מופקד שוב פעם. בפיקדון כזה נקבע מראש במסגרת ההסכם על הפיקדון כמה פעמים ניתן לחדש את הפיקדון באופן אוטומטי ומהי תקופת ההפקדה הכוללת, כלומר הכוללת את כל החידושים האוטומטיים. אם הלקוח מסר הודעה לבנק שהוא רוצה לפדות את הפיקדון ולא לחדשו באופן אוטומטי, הוא מקבל את הכסף לחשבון העו"ש.

פיקדונות בבנק – היתרון בביטחון ובנזילות

שני סוגי הפיקדונות האלו מאפשרים ללקוח נזילות. הלקוח קובע אם למשוך את הפיקדון במועדי תחנות היציאה או במועדי החידוש האוטומטי, כלומר הוא לא חייב לחכות עד לסוף התקופה. עבור היכולת להנזיל מהר את ההשקעה, הלקוח "משלם" בקבלת ריבית נמוכה יחסית. שיעור הריבית בפיקדונות עם תחנות יציאה או כאלה המתחדשים אוטומטית, נמוך משיעור הריבית בפיקדון לשנה ללא אפשרות יציאה.

ומה בכלל ההבדל בין פיקדון עם תחנות היציאה לפיקדון המתחדש אוטומטית? ההבדל העיקרי בין הפיקדונות הוא באופן צבירת הריבית. לרוב בפיקדונות שמתחדשים אוטומטית הריבית מצטברת לקרן בשיטת ריבית דריבית, כלומר הריבית מצטרפת לקרן ואז בתקופה הבאה הריבית מחושבת על הקרן והריבית מתקופה קודמת – ריבית אפקטיבית גבוהה יותר. לעומת זאת, בפיקדונות עם תחנות יציאה הריבית מחושבת בשיטה הפשוטה ואינה מצטברת לקרן, ולכן הפיקדונות האלו לא ממש דומים. אתם צריכים לבדוק מה הריבית האמיתית על הפיקדונות האלו שמתבטאת באופן צבירת הריבית – ריבית דריבית לעומת ריבית פשוטה. רק כך תוכלו להשוות בין שני המסלולים ולהשקיע בפיקדון שמספק את התשואה הגבוהה באמת.

הריבית על הפיקדון

שיעורי הריבית על הפיקדונות שהבנקים משלמים ללקוחות נקבעים על ידי הבנקים וללא התערבותו של בנק ישראל. הריבית בפיקדונות הצמודים ובפיקדונות הלא צמודים, יכולה להיות קבועה או משתנה. לרוב בפיקדונות שאינם צמודים עם ריבית משתנה השינוי בריבית יהיה תלוי בשינויים בריבית הפריים. ריבית זו היא סוג של עוגן במערכת הבנקאית שביחס אליה נמדדים ריביות לאשראי וריביות להפקדות וחסכונות. ריבית הפריים היא למעשה הריבית הבסיסית הנהוגה בבנקים, כשלרוב היא גבוהה ב-1.5% מהריבית שמפרסם בנק ישראל. כשאתם משקיעים בפיקדון, הבנק מחתים אתכם על הסכם להפקדת כספים, שבו הבנק מפרט את שיעור הריבית, סוג הריבית, תקופות הפיקדון ותקופת הריבית ומועד תשלום הריבית. כשמדובר בריבית משתנה, הבנק מפרט את התנאים שמשפיעים על הריבית. חשוב לבדוק שבהסכם מופיעה הריבית שקיבלתם והיא תקפה גם לחידושים האוטומטיים, כדי שלא יהיה מצב שבהתחלה תקבלו ריבית גבוהה ולאחר מכן, עם החידוש, היא תרד. אם הבנק לא מוכן לתת ריבית אטרקטיבית (הטבה) מעבר למספר תקופות מצומצם (ואפילו לתקופה אחת), מומלץ לפנות לבנקים אחרים כדי לבדוק את הריביות שם, או לחדש את המשא ומתן עם הבנק לקראת חידוש הפיקדון או לקראת מועד תחנת היציאה.  

הריבית על הפיקדונות תלויה בכמה גורמים, בין היתר גודל הפיקדון, חשיבותו של הלקוח לבנק, והמו"מ בין הלקוח לבנק. כדאי ומומלץ לכם לנהל משא ומתן על תנאי הריבית. בכמה דקות של שיחה אתם יכולים להרוויח לא מעט. אחרת, אם לא תנהלו מו"מ, הריבית שלכם תהיה הריבית התעריפית, כלומר הריבית שהבנק מציג בלוח הריבית, שהיא הריבית הנמוכה ביותר שהבנק נותן. כמו כן, כדאי לבדוק את ההטבות שניתנות לפעולות דרך האינטרנט. הבנקים מנסים לעודד שימוש באתר האינטרנט שלהם במקום פעילות מול עובדי הבנק, ולכן הם מציעים הטבות והנחות שונות גם בתחום הפיקדונות.     

הריבית שמציעים לכם בבנק יכולה להיות פחות אטרקטיבית מהריבית בבנקים אחרים. חשוב לדעת – אתם לא חייבים להפקיד בפיקדון בבנק שבו מתנהל חשבון הבנק/חשבון העו"ש שלכם. אפשר לנהל חשבון בבנק מסוים, לבדוק את גובה הריביות בבנקים אחרים ואז להפקיד בבנק שבו תקבלו את התנאים הטובים ביותר.

ועוד המלצה בעניין הריבית – אם מציעים לכם פיקדונות שונים באותה הריבית, רק שבאחד מדובר בריבית דריבית – שכאמור הריבית מחושבת על הקרן והריבית מתקופה קודמת – ובשני ריבית פשוטה/ריבית קו ישר, הריבית האפקטיבית הגבוהה ביותר היא בריבית דריבית.

סוגי פיקדונות

פיקדון צמוד למדד המחירים לצרכן –  בפיקדונות אלה מקבל המשקיע את השינויים במדד המחירים לצרכן. כלומר, הקרן והריבית השוטפת צוברות את עליית המדד, הן ישולמו למפקיד בסוף התקופה בהתאם למדד בתום התקופה לעומת המדד בתחילת התקופה. תקנות עידוד החיסכון שמתייחסות לתוכניות חיסכון צמודות למדד קבעו לצורך חישוב התשואה והרווח מדד רצפה, כלומר מדד שלא יכול להיות נמוך ממנו. מדד הרצפה מבטיח שלא תהיה תשואה שלילית – אם המדד החדש בתום תקופת החיסכון יירד לעומת מדד הבסיס (המדד ביום ההפקדה), יקבל החוסך את הסכום שהפקיד ללא הצמדה. כלומר, הוא מוגן בהתאם למדד הבסיס, לא יכול להיות מדד נמוך יותר לצורך החישוב. התקנה הזו שמגיעה מעולם החסכונות מופנמת, באופן חלקי, גם בעולם הפיקדונות. בחלק מהפיקדונות הצמודים למדד שהבנקים מציעים יש הבטחה למדד רצפה, אבל לא בכולם. יש פיקדונות שבהם אם המדד בתום תקופה החדש ירד לעומת מדד הבסיס, המשקיע יפסיד. לכן, מומלץ  עוד לפני הפקדת הכספים בפיקדון הצמוד למדד לבדוק מהו מנגנון ההצמדה המדויק שנקבע בתנאים.

פיקדון צמוד למט"ח (פצ"ם) – פיקדונות שמתנהלים אמנם בשקלים, אבל הם צמודים לשער החליפין, לרוב לשער הדולר. פיקדון זה נושא מעבר להצמדה למטבע, גם ריבית נקובה. גם בהקשר לפיקדון צמוד מט"ח יש לבדוק אם קיים שער רצפה, ומעבר לכך להבין את מנגנון ההצמדה, כלומר לאיזה שער חליפין יש להתייחס. מקובל שזה השער היציג, אבל יש פיקדונות שבסיס הצמדה שלהם הוא שער ההמחאות וההעברות.

פיקדון במטבע חוץ – פיקדון שהמתנהל במט"ח. פיקדון זה נושא ריבית, אבל הבנקים משלמים ריבית על הפיקדון רק מעבר לסכום מסוים שהם קובעים. שיעור הריבית בפיקדון זה תלוי בריבית של המטבע שבו הוא מתנהל, כגון ליבור דולרי, ליבור אירו.

פיקדון לא צמוד – פיקדון בשקלים שאינו צמוד למדד, ולא רק למדד המחירים לצרכן; הוא גם לא צמוד לשער של מטבע חליפין. הפיקדון מניב ריבית שקשורה ותלויה בריבית הפריים

פיקדון מובנה – פיקדון שיש לו רצפה, המשקיעים מקבלים את קרן ההשקעה המקורית, הנומינלית,, שאמנם מבטאת הפסד, אבל מנגד המשקיעים יכולים ליהנות ממענק תשואה בהתרחש אירוע מסוים שקשור לנכס הבסיס (יכול להיות מדדי מניות, מניות, מט"ח , סחורות ועוד).

להרחבה על פיקדון מובנה – כנסו למדריך פיקדון מובנה

שבירת פיקדון

הפיקדון מופקד לתקופה מוגדרת, אבל לפעמים הלקוח מבקש לפדות את הכסף בתוך התקופה. הבנקים שאמנם לא מחויבים לפדות את הפיקדון, נוטים לעשות זאת, אבל הם לא עושים זאת בחינם – הם דורשים קנס שבירה, תשלום בגין השבירה, ולכן יש לוודא כבר בשלב ההפקדה את תקופת הפיקדון האופטימלית כדי להימנע ממצב של שבירת הפיקדון ותשלום קנס שבירה.

פיקדונות ללא תנועה

פיקדון ללא תנועה מוגדר כפיקדון שההוראה האחרונה שהתקבלה מהלקוח בקשר אליו ניתנה לפני עשרה חודשים (חידוש אוטומטי לא נחשב לעניין זה קשר עם הלקוח). הבנק מחויב לנסות ליצור קשר עם בעל פיקדון ללא תנועה. מבחינתכם, לא כדאי כמובן להגיע למצב כזה, כי זה מגלם במקרים רבים הפסד. השקיעו את הכסף לטווח ארוך מראש ותיהנו מריבית גבוהה יותר. הבנק מחויב להשקיע את כספי הפיקדון ללא תנועה בהתאם לסוג הפיקדון.

מק"מ – סוג של פיקדון

המק"מ הוא סוג של פיקדון שקלי – מכשיר שקלי שאין עליו ריבית. המק"מ הוא מכשיר של בנק ישראל, סוג של אג"ח שקלית שמונפק ל-12 חודשים ונפדה במחיר של 1 שקל. המחיר בשוק (וכך גם המחיר במכרז/בהנפקה) נמוך יותר מ-1 שקל ומגלם בעקיפין את התשואה שהמשקיעים דורשים. 

המק"מ פטור מעמלות דמי שמירה/דמי משמרת, אחרת הוא בכלל לא היה כלכלי למחזיקים, אבל יש עליו עמלות קנייה ומכירה. העמלות האלו גורמות לתשואה אפקטיבית אפסית ואפילו שלילית במקרים רבים. עם זאת, מדובר בעמלות ממוצעות, ואם תתמקחו עם הבנק, העמלות האלו יירדו ואף יהפכו את המק"מ לרווחי.

"השוק אחרי מאמצים רבים של הגדלת היצע הקרקעות מתחיל לשנות את הכיוון שלו, השוק מתהפך לכיוון התמתנות וירידת מחירים הדרגתית" אמר שר השיכון והבינוי, אריאל אטיאס בראיון לגלובס TV, " זה לא מספיק; מחירי הדירות עלו בקרוב ל-40% מ-2008 והזוגות הצעירים עדיין קשה להם, עדיין מימוש חלום קורת הגג לזוגות צעירים קשה מאוד. זוגות צעירים משעבדים את חייהם למשכנתא; והתפקיד שלי שהוא קשה ומורכב זה להמשיך ולהגדיל את היצע הקרקעות כדי שירידת המחירים של הדירות תימשך.

"אני לא רוצה להתנבא ולסמן עכשיו יעד למחירים. אני יודע שעכשיו זה יקר אני שמח שהגדלת היצע הקרקעות כפי שאנחנו עובדים על זה בשנים האחרונות הביא לגידול של 50% בהתחלות בנייה, יש היום 77 אלף דירות בבניה פעילה זה שיא של העשור האחרון, הפעולות שלנו נותנים תוצאות וכולם מתיישרים עם זה שיש שינוי מגמה בשוק. 

"במכרזי מנהל מקרקע ישראל יש ירידה של 40% בהצעות של יזמים במחירי הקרקע. זה מראה לנו שהקבלנים  מפנימים שלא כדאי לתת את המחירים של 2010 בגלל שאנחנו מגדילים את ההיצע, ואני חייב להמשיך בדרך הזאת בשילוב כלים נוספים – דירות להשכרה הנחות בקרקע, כדי שזוגות צעירים יוכלו לרכוש דירה.

"הדבר הנכון לעשות זה שתהיה ירידה מדורגת לא שתהיה פתאום התרסקות במחירי הדירות. לא תהיה פה התרסקות במחירים כי עדיין ן יש ביקושים אמיתיים של 40 אלף דירות בשנה. עד שנכנסתי לתפקיד היתה בנייה של 30 אלף דירות בשנה במשך עשור וזה לא מסתדר ככה.

"יש עכשיו מחנק אשראי אנחנו צריכים לטפל בזה, אנחנו לא יכולים להגדיל את ההיצע אם לקבלנים אין כסף מהבנקים. אני חושב שהפחד הגדול מהתרסקות מחירים לא קיים; יש מגמת ירידה במחירים ואנחנו צריכים לשמוח.

"זה לא יורד בקוסמות, זה הגדלת היצע ועוד היצע. התפקיד שלנו ראות את הזוגות מול העניינים הנגיד רואה את הבנקים מול העיניים, אבל אני חושב שהחשש צריך להיות מאירופה לא ממחירי הדירות".

"הקבלנים לא פראיירים,  מי כמוהם יודע לכוון את השוק. אם יש ביקושים הם קונים קרקעות, אם הם חושבים שאין ביקושים הם לא קונים.לכן אני לא חושב שתהיה התרסקות במחירים".

 לראיון המלא בגלובס

אלי יונס, מנכ"ל בנק המזרחי, הבנק הגדול ביותר בתחום המשכנתאות, אמר היום בנוגע למחירי הדירות, "אני חושב שזה טוב ששוק הדירות יתקרר, טוב שיתקרר וייבנה מחדש. יש עכשיו תקופת היסוס, אנחנו  רואים את זה מדי יום. מצד אחד פחות התחלות בנייה, מצד שני היסוס גדול מצד קונים. צריך את הפסק זמן, את ההתקררות הזו,  זה ישפיע גם על מחירי הדירות, לא השפעה משמעותית מדי, לא מהפך גדול, אלא שוק מאוזן במגמת המחירים".

לאחרונה, התבטא יונס ביחס לשוק הדירות למגורים ואמר  שיש ביקוש קבוע לדירות , וחלק מהרוכשים הפוטנציאלים ממתין עם הרכישות. לגישתו זה עדיין לא מצביע על כך ששוק הדירות למגורים השתנה מהותית, אלא מצביע על האטה בביקושים.  עם זאת, יונס העריך שאם לא יטפלו בצד ההיצע על רקע הפסקת הבנייה של יזמים רבים לאור ההתמתנות בשווקים והקשיים במימון, יכול להיווצר מצב של היצע דירות קטן בשנים הבאות, דבר שעשוי להוביל בעתיד לעלייה במחירים.