סופרפארם רוצה לתת לכם הלוואות. החברה מחזקת את כניסתה לתחום האשראי הצרכני, ומתכננת להציע אשראי לכולם, ולא רק לחברי מועדון הלקוחות שלה – לייף סטייל.
ההלוואות יינתנו בפועל על ידי ישארכרט המנפיקה את כרטיסי האשראי החוץ־בנקאיים עבור 600 אלף חברי מועדון לייף סטייל. ישראכרט תעשה את הבדיקה והחיתום. סופרפארם תהיה מעיין מתווך שמקבל עמלה על העסקאות.
סופרפארם משווקת את ההלוואות בפלטפורמות הדיגיטליות ובכלי שיווק דיגיטליים לצד שיווק ברדיו.
המהלך של סופרפארם נועד להתמודד עם התחרות החזקה שצפוייה להתחזק יותר מול שופרסל שרכשה (בלעה) את ניופארם. שופרסל מציעה לכל חברי המועדון שלה – 1.8 מיליון איש, הלוואות שוטפות, וסופרפארם לא יכולה לעמוד מהצד ולראות את שופרסל מתחברת ללקוחות גם עם סל מימוני. ובכלל – התחרות בין החברות צפויה בשנה הבאה לעלות מדרגה במקביל למיתוג מחדש של ניופארם ולהכנסת המוצרים של ניופארם לסניפים של שופרסל.
במקביל למלחמה בין סופרפארם לשופרסל, מתקיימת מלחמה גם בין כאל לישראכרט. כאל היא המתפעלת של כרטיסי האשראי והמועדון של שופרסל, וכאמור ישראכרט היא המתפעלת של סופרפארם. שתי חברות כרטיסי האשראי מבינות את העוצמה של המועדונים של הרשתות האלו, והן ינסו לרכוב עליה כדי להגדיל את היקפי המימון שהם מספקים.
התנאים של ההלוואות האלו לא מי יודע מה. אמנם ההלוואות האלו מהירות ונוח לקחת ולקבל. כמו כן, ההלוואה יכולה להגיע בקלו ל-100 אלף שקל. אבל הריבית על ההלוואות האלו גבוהה יחסית, והיא צפויה להיות באזור של הריביות על הלוואות מחברות כרטיסי האשראי בכלל, אולי פה ושם תהיה סוג של הנחה בריבית, או מבצעים מיוחדים שלא קיימים בחברות כרטיסי האשראי.
הוספת שחקנים חדשים בתחום מגדילה את התחרות, אבל צריך לזכור שבפועל לא באמת מדובר על שחקנים חדשים אלא על הפצה שונה של ההלוואות. מדובר באותה הגברת בשינוי אדרת – נותני ההלוואות הן חברות כרטיסי האשראי. כך שלא בטוח שהתחרות באמת תגבר ותלחץ על הפחתת הריביות. מעבר לכך, דווקא אמצעי ההפצה – דרך הרשתת, עלולה לפתות לקוחות לקחת ולהגדיל את המימון הכולל שלהם.
למה אתם חוסכים אם יש לכם הלוואות? תחזירו את ההלוואות (ורק אז תחסכו)
ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים – שיקלית
הלוואה מקרן השתלמות – ההלוואה הטובה ביותר שתוכלו לקחת
מעודכן ל-08/2021מוצר חדש ומעניין בשוק ההון – השקעה בקרנות תשתיות.
הוועדה לעידוד הקמת קרנות סחירות להשקעה בתשתיות הגישה לרשות ני"ע ולרשות המסים המלצות ביניים, המסדירות את פעילותן העתידית של הקרנות. ההמלצות מעגנות שורה של הוראות והטבות מיסוי, המבוססות על "חוק הריטים", שהסדיר את פעילותן של קרנות השקעה בנדל"ן (REIT) (להרחבה על קרנות הריטים, על השחקניות בשוק, יתרונות, חסרונות ותשואות).
מוצר חדש בבורסה – קרנות תשתיות
הקרנות החדשות – קרנות התשתיות אמורות לאפשר לראשונה לציבור להשקיע במיזמי תשתיות – דרך הבורסה.
קרנות התשתיות ייהנו מהקלות מס. מיסוי הרווחים יהיה באופן ישיר בידי בעלי המניות, כפי שנהוג בקרנות הריט ולא מיסוי על הקרן עצמה.
כמו כן, על מנת לעודד השקעה של קופות גמל וגופים מוסדיים המנהלים מכשירים לטווח ארוך (חיסכון פנסיוני) הגופים האלו יהיו פטורים ממס בגין כלל הכנסות הקרן, למעט הכנסות חריגות (שלא קשורות לפעילות הבסיס של הקרן).
במקביל, יוענקו הטבות מס גם ליזמי הקרן, כגון דחיית תשלום המס בגין העברת מיזמי תשתיות לקרן תמורת הנפקת מניות. המשמעות היא שבעת העברת נכסים לקרן, בעל השליטה ישלם מס רכישה מופחת, באמצעות דחיית מועד תשלום מס רווח הון/מס שבח עד למימוש הנכסים או בעת הנפקת הקרן. הטבה דומה קיימת בקרנות הריט.
המלצות נוספות של הוועדה – קרנות התשתיות יירשמו למסחר בבורסה בתוך שלוש שנים מהקמתן. במהלך השנה בה נוצרו הקרנות, ובתום חמש שנים ממועד הרישום למסחר, לא יחזיקו חמישה משקיעים ב– 50% או יותר ממניות הקרן במצטבר, וזאת על מנת להגדיל את פיזור המשקיעים.
דיבידנדים – עד 90% מהרווח
הקרנות יחויבו לחלק למשקיעים לפחות 90% מרווחיהן, למעט רווח הון ממכירת נכסי תשתיות, שיחולק עד 12 חודשים ממועד המכירה (אלא אם נרכש נכס תשתיות אחר בתקופה זו).
הוועדה, בראשות נחמיה קינד, סגן החשב הכללי, ועו"ד מאיר לוין, המשנה ליועץ המשפטי לממשלה (משפט כלכלי), המליצה כי הקרנות יבצעו השקעות במיזמי תשתיות (החזקה, העמדת חוב ותפעול) כשלפחות 75% ממיזמי התשתיות בהם ישקיעו הקרנות יהיו בישראל.
מיזמי תשתיות – מה זה בעצם?
תשתיות זה כל מה שאתם רואים כשאתם נוסעים ברחבי הארץ – גשרים, כבישים, רכבות. הפרויקטים האלו הם פרויקטי ענק והמדינה נמצאת בהיקף השקעות עצום. השתתפות הציבור בהחלט יכולה לעשות טוב לשני הצדדים – גם למגייסים וגם למשקיעים. כיום יש קרנות שמתמחות בתחום התשתיות והתשואות שלהן טובות, אם כי, חשוב להדגיש הפרויקטים האלו לוקחים זמן וצריך סבלנות.
מיזמי התשתיות כוללים מספר תחומים: הפקה, טיהור וטיוב מים, הובלת וחלוקת מים ומי קולחין, התפלת מים, טיהור שפכים ואיסוף, מיון, הובלה ומחזור של פסולת; הקמה והפעלה של כבישים, הסעת המונים והיסעים, נמלי ים, נמלי תעופה וחניונים נלווים; ייצור חשמל, זיקוק מוצרי דלק, הקמת והפעלת תשתיות הולכה וחלוקה של חשמל, מוצרי דלק וגז טבעי ומתקני אחסון של מוצרי דלק וגז טבעי; הקמה והפעלה של תשתיות טלפוניה, אינטרנט, רדיו טלפון נייד (רט"ן), כבלים, לוויין והפצת שידורים; או כל תשתית המבוצעת במסגרת הסכם שיתוף פעולה בין המדינה והמגזר הפרטי. בקיצור – אוסף רחב מאוד של תחומים ותתי תחומים.
כל קרן תקבע בעצמה את הסיכון והמינוף הפיננסי שהיא רוצה לקחת. אבל יש מגבלה. רמת המינוף של הקרן תותאם לאפיק ההשקעה במיזמי התשתיות – בהתאם לנוסחה שניסחו חברי הוועדה. נקבע כי קרן תהיה רשאית לגייס חוב בשיעור של עד 40% מסך שווי נכסי התשתיות שהינם החזקה, והעמדת חוב שאינו חוב בכיר של פרויקטים בתחום התשתיות באמצעות תאגידים מוחזקים, בתוספת של עד 80% מסך שווי נכסי התשתיות האחרים ובתוספת של עד 20% מסך שווי הנכסים שאינם נכסי תשתיות.
מכשיר אטרקטיבי?
"הקמת הקרנות צפויה להגדיל את מקורות המימון למיזמי תשתיות, להפחית את עלויות האשראי וההון שלהם, ולתרום ליכולת המימוש של פרויקטים בעלי חשיבות לאומית. הקרנות הנסחרות יהוו אפיק השקעה חדש לציבור, ויאפשרו לו להיות שותף להשקעות בתחום זה", נמסר מהגופים והרשויות שמעורבים בהשקת המוצר, "הוועדה מאמינה שהגדלת מקורות המימון לפרויקטים בתחום התשתיות בישראל כתוצאה מהקמת הקרנות תוביל להפחתת עלויות האשראי וההון שלהם, ותתרום ליכולת המדינה להוציא לפועל פרויקטים בעלי חשיבות לאומית. כמו כן, הוועדה סבורה כי קרנות שיקומו ויפעלו בהתאם לאסדרה זו יהיו מכשיר השקעה העשוי להיות משמעותי לציבור ולגופים מוסדיים, ולהוביל לניתוב כספי האזרחים המנוהלים בידי גופים אלה לשוק ההון ולחיזוק המסחר בבורסה".
יו"ר רשות ני"ע, ענת גואטה, אמרה "לשוק ההון תרומה משמעותית בפיתוח כלכלת ישראל. הצבתי את פיתוח והרחבת שוק ההון כיעד מרכזי של הרשות לשנים הקרובות. אפיק ההשקעה החדש הוא דוגמה מצוינת ליישום יעד זה, ולקשר בין חיזוק שוק ההון לחיזוק הכלכלה. מדובר במכשיר השקעה אטרקטיבי למשקיעים שגם יחזק ויגביר את המסחר בבורסה וגם יסייע בפיתוח ובמימון מיזמי תשתיות בעלי חשיבות לאומית".
החשב הכללי במשרד האוצר, רוני חזקיהו: "אגף החשב הכללי, ביחד עם אגפי האוצר המקבילים ומשרדי הממשלה השותפים, מקדם תוכנית אסטרטגית לתשתיות בישראל, "תשתיות 2030", מתוך ראייה ארוכת טווח של פיתוח המשק והגברת הפריון. הקמת הקרנות תסייע במימושה של תכנית זו בכך שהן יאפשרו מקורות מימון נוספים ומגוונים לפיתוח התשתיות בישראל".
מנהל רשות המסים, ערן יעקב: "מודל המיסוי, שלפיו החברה תשוקף לצורכי מס, בשילוב החובה לחלק את הרווחים בכל שנה הם הבשורה שמעניקה את האטרקטיביות למשקיעים. כולי תקווה כי הדבר הדבר אכן ירחיב את שוק ההון הישראלי תוך קידום פיתוח תשתיות ברמה הלאומית".
מדריכי השקעה נוספים:
השקעה בקרנות ריט – יתרונות וחסרונות!
השקעה באגח – כל מה שרציתם לדעת! והאם יש בועה בשוק האגח?
השקעה במניות או השקעה בדירה – מה כדאי?
דירוג קרנות השתלמות
קרן השתלמות לעצמאיים – מכשיר מנצח
קרנות פנסיה ברירת מחדל הן מוצר חשוב – ככה תוכלו להוזיל את דמי הניהול השוטפים על הפנסיה שלכם (גם דמי הניהול על הצבירה – הכסף שבקרן וגם דמי הניהול על ההפקדות – "המצאה" של הגופים האלו שגובים דמי ניהול על כמה שאנחנו מפקידים). עד היום היו שתי קרנות פנסיה ברירת מחדל של מיטב דש והלמן אלדובי (ראו הרחבה על קרנות הפנסיה ברירית מחדל – יתרונות, חסרונות ועוד). כעת מצטרפים גם אלטשולר שחם ופסגות.
למחשבון קרנות פנסיה ברירת מחדל – כמה תחסכו אם תעברו לקרן פנסיה ברירת מחדל
בית ההשקעות אלטשולר שחם, המנהל נכסים בהיקף של למעלה מ-110 מיליארד שקלים, כי יציע קרן פנסיה נבחרת לכלל הציבור הישראלי בדמי ניהול של 1.49% מההפקדות ו-0.1% מהצבירה. בית ההשקעות פסגות הנחשב לגדול בארץ, יציע קרן פנסיה ברירת מחדל עם דמי ניהול של 1.68% מההפקדות ו-0.09% מהצבירה.
אלטשולר שחם ופסגות מנהלים השקעות עבור כמיליון וחצי חוסכים.
על רקע הזכייה אמר יאיר לוינשטיין, בעלים ומנכ"ל אלטשולר שחם גמל ופנסיה "פנסיה הינה המוצר הפיננסי החשוב ביותר שירכוש אדם בחייו. אנחנו שמחים על היותנו הקרן הנבחרת עבור כלל הציבור הישראלי – צעירים ומבוגרים כאחד, ומברכים על המהלך החשוב של רשות שוק ההון ומשרד האוצר בעידוד מוצרים פנסיוניים איכותיים לכלל הציבור בישראל. כל המחקרים בתחום מראים כי המרכיב המשמעותי ביותר בגובה החיסכון הפנסיוני בעת הפרישה הוא התשואה לאורך השנים. אנחנו מקווים שציבור החוסכים והמעסיקים יבחנו את קרן הפנסיה מתוך הסתכלות ארוכת טווח על תשואות של 20 שנה ויותר, שישיאו להם את החיסכון המרבי בגיל הפרישה".
שר האוצר, משה כחלון: "המהפכה שהתחלנו בהורדת עמלות קרנות הפנסיה לפני שנתיים ממשיכה בכל הכוח. ציבור החוסכים ירוויח בענק עם מאות אלפי ש"ח נוספים לתקופת הפנסיה. במשך שנים רק דיברו על הורדת דמי הניהול הפנסיוניים – והיום הרפורמה מיושמת באמצעות רשות שוק ההון ומשרד האוצר. אני קורא לכל העובדים: דאגו לעתידכם והצטרפו לקרנות הזוכות, ההבדל בכיס בגיל הפנסיה יהיה מאוד משמעותי לכם ולמשפחותיכם".
אלטשולר ופסגות צפויים להיות שחקן דומיננטי וחשוב, אבל הוא לא לבד – מיטב דש והלמן אלדובי כבר בשוק הזה.
שר האוצר, משה כחלון, ורשות שוק ההון, הכריזו על ארבעת קרנות הפנסיה שהציעו את דמי הניהול הנמוכים ביותר בהליך לבחירת קרנות ברירת המחדל. הקרנות שנבחרו הן: אלטשולר-שחם, מיטב דש, פסגות והלמן-אלדובי (כלומר השחקניות שנוספו – אלטשולר שחם וגם פסגות). דמי הניהול שהוצעו בהליך יחולו על המצטרפים לקרנות הנבחרות למשך 10 שנים. הפחתת דמי הניהול לעומת דמי הניהול המקסימאליים, צפויה להגדיל את קצבת הפרישה של עובדים באלפי שקלים מדי שנה ומאות אלפים לכל תקופת החיסכון הפנסיוני. שש חברות מנהלות הגישו הצעות בהליך ומתוכן נבחרו ארבע.
בהתאם להליך, כל המעסיקים והעובדים במשק, יצרפו עמיתים לאחת מבין ארבעת הקרנות שנבחרו בהליך, החל מיום 1 בנובמבר 2018, לפי דמי הניהול הנמוכים שנקבעו. תקופת הפעילות של הקרנות תימשך שלוש שנים.
תעריפי דמי הניהול המרביים של החברות הנבחרות יהיו: 1.49% מההפקדות החודשיות ו 0.1% מהצבירה בקרן באלטשולר-שחם ובהלמן אלדובי. 2.49% מההפקדות החודשיות ו 0.05% מהצבירה בקרן במיטב-דש. 1.68% מההפקדות החודשיות ו-0.0905% מהצבירה בקרן בפסגות.
לשכיר המשלם כיום דמי ניהול מקסימליים, צפוי המהלך להגדיל את הקצבה הצפויה בכ- 16%. בדיקה שערכה רשות שוק ההון מצאה כי שכיר בעל שכר ממוצע במשק צפוי להגדיל את קצבתו הצפויה בפרישה בכ-10,800 ששקל בשנה.
בהתאם להליך תינתן הנחה בדמי ניהול גם לעמיתים שיפרשו לגמלאות בקרנות הנבחרות, כך שדמי הניהול שיגבו מהם לא יעלו על 0.3%. נכון להיום הפורשים משלמים על קצבת הזקנה שלהם את דמי הניהול המקסימליים הקבועים בהוראות הדין בשיעור של 0.5%. המהלך יביא להגברת התחרות על פלח שוק זה שסכום החיסכון שלו בשיאו ערב פרישתו לגמלאות.
המהלך צפוי להביא להוזלה בדמי הניהול בשוק הפנסיה כולו, כמו גם לשיפור איכות השירות ולהגברת התחרות בשוק החיסכון הפנסיוני. ההליך אף קיבל רוח גבית משופטי בית המשפט העליון שבעקבות המלצתם משכו חברות הביטוח את עתירתן שנועדה לטרפד את המהלך. במהלך הדיון בבג"ץ הביעו השופטים את דעתם בעד ההליך בו מיישמת הרשות את תפקידה להגנה על ציבור החוסכים בישראל תוך קידום התחרותיות וצמצום הריכוזיות בשוק הפנסיה בישראל.
קרן פנסיה ברירת מחדל – מה זה? והאם זה מתאים לכם?
פנסיה – מה זה? איך חוסכים לפנסיה? מהם מוצרי החיסכון הפנסיוני? כמה לחסוך כל חודש? ועוד
קרנות השתלמות – בעיקר יתרונות!
מעודכן ל-10/2018
גיל הנבחנים במבחן התיאוריה יופחת ל-15 וחצי שנים, במקום 16 שנים ו-3 חודשים. המטרה להקנות לצעירים ידע והתמצאות מוקדמים בחוקי התעבורה, וכך גם לאפשר לרוכבים באופניים חשמליים להכיר את הנושאים מוקדם יותר ממה שהיה ניתן עד כה.
המבחן נועד גם לאפשר לבני 16 שיעמדו במבחן התיאוריה, לרכוב כחוק על האופניים והקורקינטים החשמליים. אחרת, הן לא יוכלו לרכב.
משרד התחבורה הסביר כי המהלך אינו דורש אישור הממשלה ולכן נכנס לתוקף כבר באוקטובר 2018.
מבחן תיאוריה – מה זה?
מבחן תיאוריה כולל את החוקים והתקנות בנהיגה וגם בתפעול הרכב. חלק חשוב במבחן הוא התמרורים ודגש על נהיגה בטוחה ונכונה.
חומר הלימוד למבחן התיאוריה – מופץ על ידי גופים שונים ובעיקר משרד התחבורה עצמו (לרבות באתר האינטרנט של משרד התחבורה)
מבחן התאוריה הוא מבחן ממוחשב, והתוצאות מתקבלות מיד בסיום הבחינה.
המבחן כולל 30 שאלות מתוך מאגר שאלות קיים.
המבחן אפשרי בכמה שפות – עברית, ערבית, אנגלית, רוסית, צרפתית וספרדית. נבחנים עם ליקוי למידה שבידם אישור מתאים, עולים חדשים שעלו לפני שלוש שנים ופחות מכך, שאינם בקיאים בשפה, ייבחנו בעל פה.
לקראת המבחן בתיאוריה יש לשלם אגרה, לבצע בדיקות רפואיות ובדיקות עיניים, ולהחתים את הרופאים הבודקים על טופס הבקשה לרישיון.
במבחן צריך לענות על 26 שאלות מתוך ה-30 שאלות. הנכשלים יכולים לגשת כמה פעמים שירצו (לא באותו היום).
מעודכן ל-01/2020
טוב זה תחמון של המערכת, אבל זה חוקי ומותר, ואפילו מקובל. קרן השתלמות נועדה לתקופה של 6 שנים – חיסכון לטווח בינוני, כאשר בפועל רבים מאריכים את התקופה (אחרי הכל מדובר במוצר טוב עם הטבות מס נהדרות – הרחבה כאן). אבל אם בכל זאת חשוב לכם לפרוע את הקרן , אך מצד שני אתם רוצים לשמור על הוותק (גם לצורך הפקדות נוספות), אז למרות שזה נרה כמו קסם – יש שיטה לעשות זאת.
צריך להתכונן מראש, וזה עובד כך – במקביל לקרן הקיימת שלכם תפתחו קרן נוספת (או כמה קרנות נוספות). בקרנות החדשות תעשו פעולה אחת לפחות כדי שהקרנות האלו ייחשבו לקרנות פעילות.
תמשיכו להפקיד בקרן המרכזית שלכם (הקרן הוותיקה), אם כי אתם יכולים כמובן להרחיב את החיסכון גם לקרנות אחרות.
במצב שנוצר כל קרן מקבלת את הוותק שלה, ואם הקרנות נפתחו בערך באותה תקופה, אזי יהיה להן את אותו הוותק ובהתאמה הן ייהפכו לנזילות באותה תקופת זמן.
ברגע שמושכים כסף מקרן אחת, היא לא תאפשר הפקדות חדשות, כלומר, אתם מאבדים את היתרון החשוב שיש בקרנות השתלמות (יתרון מיסוי). אבל ברגע שפתחתם כמה קרנות, הרי שאין בעיה. מרגע שמשכתם כסף, תפקידו את ההפקדות החודשיות בקרן השנייה. הקרן השנייה היא כבר נזילה והמשמעות שגם ההפקדות החדשות – נזילות. אחרי הכל, היא כבר צהברה את הוותק של ה-6 שנים.
וכאמור אפשר לפתוח מספר רב של קרנות ואז במשך תקופה ארוכה , הקרנות השתלמות שלכם יהיו נזילות.
דירוג קרנות השתלמות מסלול כללי – עשר שנים
דירוג קרנות השתלמות מנייתיות – 10 שנים
קרן השתלמות לעצמאיים – בעיקר יתרונות
קופת גמל להשקעה – שווה לבדוק
משרד האוצר, משרד הכלכלה ומשרד השיכון והבינוי יורים בשנים האחרונות לכל הכיוונים כדי לעצור את העלייה במחירי הדירות. תוכנית מחיר למשתכן היא אמנם תוכנית הדגל של האוצר, אבל במקביל יש תוכניות נוספות, אחת מהם היא הבנייה לדיור להשכרה שתחת האחריות של משרד הכלכלה.
רשות ההשקעות במשרד הכלכלה, אחראית על אישורי בקשות להקמת פרויקטי דיור להשכרה. ומה הקשר בין משרד הכלכלה לדירות להשכרה. הפרויקטים האלו נחשבים ככאלו שזכאים להטבות במסגרת חוק עידוד השקעות הון, והחוק הזה ויישמו תחת אחריותו של משרד הכלכה.
במהלך שנת 2018 כמות הבקשות הבנייה להשכרה מוערכת בכ-3,500 דירות וזה כבר משמעותי – מדובר על גידול של מעל 50% בשנה בכל אחת מהשנים האחרונות. במקביל יש אמנם גידול באישורים אבל לא באותו הקצב.
הבקשות נובעות מהרצון של יזמים להשכיר את הדירות שבנו במקום למכור אותן, וליהנות מהטבות מס. הטבת המס תחת תיקון לחוק עידוד השקעות מזכה יזמי דיור להשכרה , מאפשרת תשלום מס מופחת של 11% במקום 23% מרווחי המכירה וכן פחת מואץ של 20%, תחת התנאים האלו – היזם צריך להעמיד מחצית ממספר הדירות בפרויקט (ולפחות 6 דירות) להשכרה לתקופה של לפחות חמש שנים מתום הבנייה.כמו כן, שכר דירה חודשי ממוצע לא יעלה על 6,200 שקל, ובכל מקרה לא תתקבל הטבת המס על דירות שדמי השכירות בהן עוברים רף של 8,000 שקל.
תנאי נוסף – השכרת הדירה בלפחות 5 מתוך 7 השנים הראשונות בהן הדירה מאוכלסת.
ההטבה הזאת, נוחה ליזמים שסבורים שהמחיירם יעלו בהמשך – הם יכולים לחכות ובינתיים להרוויח מהשכירות, ואחרי 5 שנים למכור את הדירות בשיעור מס נמוך יותר משמעותית.
האם יש למהלך הזה השפעה על שוק הדירות? לא בטוח. מדובר עדיין במספרים קטנים יחסית, ללא השלכה על המגמה ארוכת הטווח. עם זאת, ברור שככל שהיזמים יחליטו להשכיר במקום למכור, כך היצע הדירות ייקטן, וזה עלול להעלות את המחיירם. מנגד, ככל שיהיו דירות יותר להשכרה, אזי השוכרים ייהנו ממגון רחב ואולי גם מהורדת מחירי שכר הדירה
שר האוצר האמריקאי, סטיב מנוצ'ין, התבטא בעניין הקריסה בשוק המניות בשיעור של 4% ביום -"הנפילות האחרונות בבורסות היו רק תיקון ולא השתקפות של בעיה מערכתית נרחבת ומסוכנת. השווקים נעים בשני הכיוונים, ולעתים התנודתיות חדה גם כלפי מטה".
הדברים נאמרו בראיון שנערך לקראת סיום המפגשים השנתיים של קרן המטבע הבינלאומית (IMF) בבאלי, אינדונזיה.
"מה שחשוב הוא שנתוני היסוד של הכלכלה האמריקאית ממשיכים להיות חזקים מאוד", הוסיף מנוצ'ין, "ואני חושב שזאת הסיבה לביצועים הטובים בשוק המניות בזמן האחרון ובשנים האחרונות. עם זאת, העובדה היא שמתרחש תיקון כלשהו לאור העליות בשוק וזה אינו מפתיע במיוחד".
ואכן – ככה שווקים מתנהגים – הם עולים ויורדים. רק שהעניין הוא שאף אחד לא יכול לדעת אם מדובר בתיקון או שתחילתה של ירידה משמעותית יותר, גם לא שר האוצר האמריקאי.
כך או כך, למרות ירידה של 4% אמש ולמרות שמתחילת החודש ירדו המדדים המובילים ב-7%-8% – צריך לזכור שאנחנו ברמות שיא, נאסד"ק ב-7,400-7,500 נקודות – זה קרוב לשיא של מעל מעל 8,000 נקודות. כלומר, בינתיים הירידות האלו, כואבות ככל שיהיו, חסרי משמעות בהסתכלות ארוכת טווח – בשנים האחרונות העלייה הממוצעת בנאסד"ק בשנה היתה מעל 25%. עלייה כזו דורשת תיקון, ולא תיקון של 4%, אלא תיקון משמעותי הרבה יותר.
האם הפד יעיז להעלות ריבית שוב? ולהתעמת עם טראמפ?
השווקים קורסים; טראמפ מאישם את הפד -לא היה צריך להעלות את הריבית. הם השתגעו
גוגל שאנחנו מכירים מעולם החיפוש, פועלת בתחומים נוספים – אם כבר להשתלט אז עד הסוף – גוגל משיקה טאבלט – פיקסל וככה הוא נראה:
קרדיט: mysmartprice.com
באתר MySmartPrice נחשפו תמונות ראשונות של המוצר. כמו כן, נחשפו באתר המוצרים של גוגל המתחרים ב-Surface Pro וה-iPad Pro.
הטאבלט של גוגל – הפיקסל סלייט, עובד כמובן על מערכת Chrome OS.
המכשיר יהיה ככל הנראה עם כמה אפשרויות של צבעים, לרבות צבע כחול כהה.
במכשיר יהיו – מצלמה קדמית ואחורית.
כמו כן, יהיה חיבור USB-C, רמקולים איכותיים מאוד, כפתור הדלקה משוכלל ועוד.
בנוסף, גוגל משיקה מקלדת פיזית שתתחבר לטאבלט בחיבור ייעודי, ויהיה פיצ'רים מתקדמים שישלבו את העוזרת הקולית של גוגל – ה-Google Assistant.
המחיר יהיה ככל הנראה בין 1,500 דולר ל-2,000 דולר.
שעונים חכמים – כל המידע והשוואת מחירים
Surface של מיקרוסופט – מחשב נייד, מחשב היברידי ואוזניות; כמה זה עולה?
בנק מזרחי טפחות שמוביל את שוק המשכנתאות עם נתח שוק של קרוב ל-40%, נתבע על שיטת החישוב בעמלות הפירעון המוקדם.
נגד הבנק הוגשה בקשה לאישור תביעה ייצוגית ב-180 מיליון שקל בטענה שהבנק גובה סכומים גבוהים מהמותר לו, כאשר הוא גובה עמלה עבור פירעון מוקדם של הלוואות לדיור המורכבות ממספר מסלולים.כלומר כאשר הלווה פורע את המשכנתא עם מספר מסלולים.
על פי התביעה, בחלק מהמסלולים נוצרו הפרשי היוון חיוביים ובחלקם שליליים. כלומר, יש מקומות שהבנק "כאילו" צריך להחזיר כספים ללקוח, ויש מקומות שבהם הוא צריך לקבל כסף מהלקוח (פיצוי). למרות זאת הבנק אינו מבצע קיזוז בין הפרשי ההיוון במסלולים השונים וזאת, על פי התביעה, , בניגוד למנגנון הקבוע בצו הבנקאות.
מגישי התביעה מבקשים לקבוע כי התביעה היצוגית תוגש בשם כל הלקוחות של הבנק אשר פרעו או יפרעו משכנתא בפירעון מוקדם מלא או חלק.
איך נפרדתי מהמשכנתא שלי? על פירעון מוקדם של המשכנתא
מעודכן: 4/2019
כל המידע על שעונים חכמים, וגם השוואת מחירים.
שעונים חכמים – כבר לא רק פינוק
השעונים החכמים/ שעונים לבישים הם כבר מזמן לא רק שעון. הדבר האחרון שצריך מהם זה לדעת מה השעה.
הם יודעים מה הדופק שלנו בכל נקודת זמן; הם יודעים להגיד ולהתריע אם יש בעיה בקצב פעימות הלב; הם יודעים כמה צעדים הלכנו; הם מחוברים לכל העולם הדיגיטלי שלנו, ובעיקר לסמארטפון.
אנחנו יכולים לדבר דרך השעון, אנחנו מקבלים התראות דרך השעון – מי חיפש אותנו, מתי הפגישה הבאה?
ובכלל מדובר בפלטפורמה דיגיטלית לכל דבר ועניין – אפשר לשלוח דרכו הודעות, לקבל מיילים, לדבר, ממש הכל.
חוץ מזה – הוא יפה. העיצובים החדשים של השעונים החכמים מוקפדים מאוד, חדשניים מאוד – החברות הגדולות, לרבות אפל וסמסונג, משקיעות הרבה כסף בטכנולוגיה, אבל מסתבר שלא פחות גם בעיצוב ובממשק למשתמש.
וכך מגיעים לשוק שעונים מתוחכמים יותר מבעבר, חכמים יותר מבעבר, יפים יותר, וידידותיים יותר לנו, הצרכנים.
הנה סקירה על השעונים הפופולאריים שקיימים כיום בשוק. נתחיל מהשעונים של חברות הגאדג'טים והמובייל – אפל, סמסונג ושאיומי ונמשיך לחברות שמתמקדות בשעוני ספורט ובהמנשך הוסיפו להם פי'צרים דיגיטליים ויכולות התממשקות והתקשרות.
Apple Watch Series 4
אפל מכוונת מאוד גבוהה בתחום המוצרים הלבישים, והשעון החכם שלה הוא חוד החנית. בשיחות עם משקיעים אחרי הדוחות ואחרי השקות המוצרים, היא מדגישה, כי האייפון, מוצר הדגל של החברה, ממשיך וימשיך לצוח. אבל הצמיחה הגדולה מגיעה מתחום הלבישים בעיקר השעון החכם.
השעון החדש של אפל הוא – Apple Watch Series 4.
AAPLE WATCH
מדובר בשעון (אפל ווטש) עם מסך גדול יותר משמעותית מהשעונים מהדור הקודם – 44 מ"מ לעומת 42 מ"מ (יש גם דגם קטן יותר של 40 מ"מ לעומת 38 מ"מ בדגם הקודם. גדול יותר משמע – רואים טוב יותר, ויש עוד מקום לפיצ'רים נוספים.
ברמת היכולות – הרי שאפל ווטש מסדרה 4 נשען על מעבד חזק יותר (בארכיטקטורת 64 ביט) שמאפשר מהירות משמעותית לעומת המצב בשעונים הקודמים.
השעון גם יציב יותר, בטוח יותר וידידותי יותר – עם תוספת לחצן משולב גלגלת שמאפשר למשתמש לעבור בין התפריטים השונים בקלות ובמהירות.
השעון של אפל מודד דופק ומזהה את קצב פעימות הלב ואת הסטיות, אם תהיינה. הוא גם מתריע (באם תתכנתו אותו) על אי סדרים בקצב הלב, ולא מדובר בקוריוז. מדובר במכשיר עם חיישנים שאושרו על ידי רשות המזון והתרופות האמריקנית (ה-FDA).
ומה יש עוד באפל ווטש?
אפל ווטש מספק את כל העולם הדיגיטלי "הסטנדרטי" – התראות, הודעות, שיחות. סוג של מיני סמארטפון.
המחיר – 400 דולר לגרסה הקטנה עם GPS.
הגרסה הבסיסית בעלת המסך הגדול נמכרת במחיר של 430 דולר (לפחות) (נעדכן את המחיר בשקלים ברגע שיגיע ויימכר בחנויות בארץ – ככל הנראה המחיר יהיה סביב 1,600 שקל). על מנת לקבל את הגרסה עם הסים המובנה (כרגע לא רלבנטי לשוק המקומי, אבל…בקרוב) – תוסיפו 100 דולר.
מערכת ההפעלה הנוכחית של אפל ווטש היא WatchOS 5 והשעון מתאים כמובן למכשירי אייפון בלבד – ככה זה באפל – הסביבה שלהם תומכת רק במוצרים שלהם.
Samsung Galaxy Watch
המתחרה הגדולה של אפל – גם בסמארטפונים וגם בשעונים היא סמסונג. מסונג הציגה שעון חכם – Galaxy Watch שהחליף את ה-Gear 3 הקודם.
השעון הזה מגיע בשני גדלים: 42 מ"מ ו-46 מ"מ, והוא מיועד לכולם, עם דגש על כאלו שרוצים לעשות או עשוים פעילות גופנית.
Samsung Galaxy Watch
השעון בעל חיישנים לזיהוי פעילות ספורטיבית, כולל במים. שני הדגמים עמידים למים ואבק בתקן IP68 ובנוסף הם עמידים לצלילה של 5 אטמוספרות (50 מטר).
השעון כמובן מודד דופק; יש GPS למעקב אחרי מיקום. כמו כן, וזה כבר נהיה סטנדרט מקובל בשעונים החכמים יש את כל ההתראות ששעון מספק וגם הודעות, שיחות ועוד.
זיכרון – 4 גיגה של זיכרון אחסון ו-768 מגה של זיכרון RAM. המעבד הוא מדגם Exynos 9110 שסמסונג מייצרת בעצמה.
מחיר הגרסה הגדולה יותר – 1,700 שקלים ואילו הגרסה הקטנה יותר תעלה כ-1,500 שקלים.
השעון מצויד במערכת ההפעלה מסוג Tizen של סמסונג והוא מתאים למכשירי אנדרואיד ומכשירי אייפון.
Xiaomi Amazfit PACE
שיאומי היא אולי שם חדש בתחום המוצרים הלבישים, אבל היא הולכת והופכת לאחת מהשחקניות המובילות בתחום. הענקית הסינית מציעה שעון חכם – Amazfit PACE, המצויד במסך בגודל 1.34 אינץ' עם חיישני דופק, תאוצה, ג'ירוסקופ, חיישן גיאו מגנטי חיישן GPS וחיישן תאורה.
Xiaomi Amazfit
השעון מנטר את כל המדדים העיקריים של דופק, מרחק ומהירות, לצד ניטור פעילויות ספורט וניטור איכות השינה של המשתמש.
לשעון של שיאומי מעבד במהירות 1.2Ghz, זיכרון אחסון של 4 גיגה.
ניתן לאחסן שירים על השעון ולשמוע אותם באמצעות אוזניות BT בזמן פעילות ספורטיבית.
זיכרון ה-RAM בנפח של 512MB והסוללה בקיבולת של 280mAh.
מחיר השעון עומד על כ-800 שקלים והוא מגיע בגודל אחד בלבד.
Fitbit Versa
שעון שמיועד לשומרים על משקל ולפעילות גופנית. מדובר בשעון מעוצב וקומקפטי, קל משקל.
בשעון, מרכז שליטה מתקדם שמאפשר שמירה והשמעה של 300 שירים, גם תוך כדי הפעילות הספורטיבית.
בשעון מספר אפליקציות מותאמות – אפליקציות לייף סטייל, אפליקציות של חדשות, משחקים, מפות ועוד.
בשלב זה אין ממשק בעברית.
השעון מיועד לגברים ונשים. בשביל נשים יש בו פיצ'ר מעניין – מעקב מדויק של נתוני המחזור החודשי, תיעוד סימפטומים כמו כאבי ראש, אקנה או עוויתות בטן. השעון מסייע בתכנון פעילות יומיומית מותאמת למחזור, ומאפשר להציג לרופא פרטים מדויקים שיסייעו להתאים טיפול אישי. כמו כן, השעון מנבא מתי יגיע המחזור הבא.
Fitbit Versa
השעון עוקב אחרי קצב הלב 24 שעות ביממה, מבצע מעקב אוטומטי ובקרה בשלבי השינה, ומכיל אפליקציות ייעודיות.
הנתונים מוצגים באופן סטטיסטי יומיומי ושבועי, וגם – היסטוריה של הפעילות הגופנית, סיכומי תרגיל, טיפים, הדרכות, וגם הודעות מוטיבציה – "יעקב, תקום מהכסא ותעשה 40 שכיבות שמיכה".
מנגד הוא גם מזכיר שצריך לנוח, ובכלל תזכורות לכל דבר שרק תרצו. היופי במכשיר שהוא מותאם ללובש אותו. הוא יודע על פי הנתונים הגופניים ועל פי המדדיות השוטפות להתאים לכם את התרגילים הנכונים בשבילכם גם כמותית וגם איכותית.
שעון עמיד במים.
מחיר השעון כ-900 שקלים.
Suunto 9 Baro
חברת Suunto מציעה את ה-Suunto 9 Baro עם מסך מגע צבעוני בגודל 50 מ"מ. בשעון החיישנים למדדים הנפוצים ביותר ובנוסף הוא כולל חיישן ברומטרי לניטור שינויי גובה ומצפן דיגיטלי.
השעון בנוי מפלדת אל חלד עם זכוכית ספיר ורצועת סיליקון.
הסוללה חזקה במיוחד – מספיקה לשבוע אם הוא ממחובר לסמארטפון ומנטר את הפעילות שלנו. בתצוגה פשוטה יותר – תצוגת שעון בסיסית, הסוללה תחזיק מעמד שבועיים.
Suunto 9 Baro
בשעון אפליקציה עשירה הכוללת תוכניות אימונים מפורטות בענפים שונים.
השעון מקבל ומוסר הודעות מאפליקציות המסרים.
מחיר – כ-3,000 שקלים.
Garmin Fenix 5 Plus
גרמין האמריקאית היא שחקנית וותיקה ומוכרת בתחום השעונים לפעילות גופנית. מוצר הדגל הנוכחי שלה – השעון 5 Plus כולל 3 דגמים בין 42 מ"מ לדגם הקטן ביותר ועד ל-51 מ"מ לדגם הגדול ביותר.
השעונים של גרמין מעוצבים מאוד, חדשניים מאוד, ואמינים. הם מסוגלים למדוד את המדדים הסטנדרטים – מד דופק, מד מהירות, מד גובה, GPS ובנוסף הם מודדים את רמת החמצן בדם. המידע הזה חשוב במיוחד לספורטאים שמטפסים למקומות גבוהים במהלך הפעילות.
Garmin Fenix 5 Plus
האפליקציה המצורפת לשעון כוללת תוכניות ספורט מיוחדות ברמות שונות ולענפים שונים. המסך הוא לא טאץ' – וזה חיסרון. אך הסוללה יחסית חזקה – מספיקה לשבוע.
מחיר – בין 3.500 שקלים ל-4,500 שקלים
בשעונים מערכת הפעלה של גרמין עם תמיכה בשפה עברית.
השעון פועל על מכשירי אנדרואיד ומכשירי אייפון.
סיכום ב-4 נקודות
- שעונים חכמים מקלים עלינו את החיים בכמה מובנים – גם בהתממשקות/ התחברות הדיגיטלית; גם בענייני בריאות ותזונה וגם בענייני פעילות גופנית וספורט
- מהר מאוד השעונים החכמים יהיו נפוצים מאוד – גם אתם, הסקפטיים, תרכשו אותם
- אם אתם לא בענייני פעילות גופנית, עדיף לכם שלא לקנות שעונים חכמים מתוחכמים של החברות הממוקדות פעילות גופנית. יספיק לכם בהחלט השעון של חברות הטכנולוגיה – אפל, סמסונג, שאיומי
- אם אתם צריכים שעון לפעילות גופנית, אז גרמין והחברות האחרות יכולות להתאים לכם.
השוואת מחירי הסלולר – ככה תבחרו את הרשת הטובה והזולה pixabay
בנק דיסקונט, שנמצא באחת התקופות הטובות שלו – שיא ברווחים, שיא במחיר המניה מדווח על העלאת עמלות בעיקר ללקוחות מזדמנים – לקוחות שאינם בעלי חשבון בבנק ונכנסים לסניף על מנת לבצע פעולות ספציפיות.
הפעילות הזו אינה הליבה, ויחסית גם קל להעלות בה עלויות – המזדמנים באים לפעולה חד פעמית ולא ממש חשוב להם העמלה. הם גם לא לקוחות קבועים שהבנק רוצה "להיות בסדר" איתם; כך שזו פעילות שיחסית קל להעלות בה מחיירם. מעבר לכך, שאם המזדמן מגיע לסניף דיסקונט ועומד בתור, סביר שהוא לא יחליט לסגת מהעסקה – זו עסקה סגורה.
העמלות שיתייקרו – פעולה שמתבצעת על ידי פקיד תעלה ל-18 שקלים, פי 3 מהעלות היום. עמלת טיפול במזומנים במטבעות תוכפל מ-3 שקל ל-6 שקל. טיפול בשטרות יעלה 0.6% לפעולה של מעל עשרת שקלים, לעומת 0.2% לפני העלאה.
הסכומים האלו לא סבירים. מדובר בניצול ציני של מצב שבו לקוח מזדמן צריך לעשות את השירות בסניף של דיסקונט. בדיוק בשביל המצבים האלו קיים הפיקוח על הבנקים, כדי להגיד – סטופ. אנחנו לא מסכימים להעלאת העמלות האלו.
למה אתם פראיירים? תעברו מסלול עמלות בבנק ותחסכו מאות שקלים
עמלות ניירות ערך – איפה הכי זול, ואיפה אתם משלמים יקר?
בנקאות דיגיטלית – בדרך לעולם דיגיטלי, וזול יותר; ככה תחסכו בעמלות