הדברים שחשוב לדעת על החיסכון הפנסיוני

אתם יודעים באיזה אפיק פנסיוני אתם חוסכים? כנראה שלא! אתם יודעים כמה המעסיק שלכם ואתם מפרישים בגין החיסכון הפנסיוני? כנראה שבערך, וזה גם משהו. אתם יודעים כמה דמי ניהול אתם מפרישים לטובת הניהול באפיק הזה? סביר שלא!  מודל החיסכון הפנסיוני בארץ הוא מסועף, מורכב, אבל בעיקר לא ברור ולא שקוף לציבור. בשורות להלן נביא הסבר ממצה, שיאפשר לכל אחד להבין מהו חיסכון פנסיוני ומה עשוי להשפיע עליו.

מהם הסוגים השונים של חיסכון פנסיוני

זה מתחיל  בסוגי החיסכון הפנסיוני – בארץ יש שלוש אפשרויות חיסכון פנסיוני. אפשר לבחור בקופת גמל, אפשר לבחור בקרן פנסיה שכוללת ביטוח מפני תאונות ומפני מוות, ואפשר גם לבחור ביטוח מנהלים שבו קיים מרכיב של הבטחת קצבה.

קופת גמל לפנסיה

קופת גמל לפנסיה היא אפיק חיסכון, המאפשר לחוסך להקל בעת הפרישה לגמלאות קצבה חודשית. זאת, בהתאם לגובה החיסכון וגיל הפרישה. אחד ההבדלים בין קופת גמל לבין קרן פנסיה, טמון בעובדה שבקופת הגמל אין כיסויים ביטוחיים שונים, שקיימים באופן מובנה בתוך קרן הפנסיה. קופת הגמל איננה כוללת כיסוי ביטוחי למקרה של אבדן כושר עבודה, וגם לא כוללת כיסוי ביטוחי למקרה מוות של החוסך. עם זאת, קופת הגמל כוללת גם מרכיב פיצויים, שאותו ניתן למשות במקרה של פיטורין, או התפטרות כאשר המעביד לה הביע התנגדות למשיכה, או אישר באמצעות טופס המיועד לכך את משיכת הפיצויים.

האם אפשר לרכוש כיסויים כאלה בקופת גמל? התשובה לשאלה הזאת היא חיובית. עם זאת, הכיסויים ירכשו בנפרד, ולא כחלק מתנאי החיסכון, כמו שנהוג בקרנות הפנסיה. מעבר לסרבול שבעניין, העלויות של הביטוחים הנוספים הן גבוהות יותר מהעלויות של אותם הביטוחים בקרן פנסיה רגילה.

יחד עם זאת, החיסרון של קופת הגמל עשוי להיות גם היתרון שלה. המשמעות היא שחוסך שאיננו מעוניין לבטח את עצמו מפני אובדן כושר עבודה או מוות, יחסוך לעצמו את העלויות הכרוכות בכיסויים הביטוחיים הללו. התוצאה היא שהחיסכון הפנסיוני של מי שחוסך בקופת גמל יהיה חיסכון נטו, ללא עלויות נלוות נוספות. מידע נוסף ניתן לקבל באמצעות הקישורים להלן.

קרן פנסיה

אפיק החיסכון השני שבו נעסוק הוא קרן הפנסיה. למעשה, אפשר לומר שזהו האפיק הפופולארי ביותר, ומרבית החוסכים לקראת הפנסיה חוסכים בקרן פנסיה. היתרון המשמעותי ביותר של קרן הפנסיה, טמון בעובדה שבחיסכון הפנסיוני הזה נכללים רכיבים של כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה, וכן כיסוי ביטוחי למקרה מוות של החוסך. זאת ועוד – העלויות של המרכיבים הללו בקרן הפנסיה הן נמוכות, ביחס לעלויות שלהן עבור החוסכים בקופות הגמל. בדרך כלל, חוסכים בגילאים צעירים שיש לפניהם עוד הרבה שנות עבודה, יחסכו בקרן פנסיה, שהיא עדיפה, נכון להיום, על האפשרויות האחרות. מעבר לכך, קרן הפנסיה כוללת מרכיב של פיצויים, בדומה למה שמקובל הן בקופת הגמל לפנסיה וקן בביטוחי המנהלים. מידע נוסף ניתן לקבל באמצעות הקישורים להלן

ביטוח מנהלים

האפיק השלישי האפשרי לחיסכון פנסיוני הינו ביטוח המנהלים. גם כאן, מדובר למעשה בתוכנית חיסכון לקראת היציאה לגמלאות. ביטוח המנהלים משלב חיסכון ארוך טווח מצד אחד, יחד עם ביטוח מפני אובדן כושר עבודה או פטירה מוקדמת. ככל שהחוסך מתחיל את החיסכון הזה בשלב מוקדם יותר בחייו, כך הסכומים שעשויים להצטבר בהו יהיו משמעותיים יותר. הריבית שהחיסכון הזה נושאת, יחד עם מסלול ההשקעה שהחוסך בוחר, אמורים להבטיח לו קצבה שתסייע לו להעביר בבטחון כלכלי ובכבוד את השנים שאחרי הפרישה לגמלאות. בדומה לקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים כולל בתוכו גם מרכיב לפיצויים, בסך 8.33% מכל משכורת. בסיכומו של עניין, הסכום מצטבר לכדי משכורת של חודש אחד מדי שנה. עם זאת, ניתן להגיע בסוג הזה של חיסכון להסדר אחר עם המעסיק. בביטוח המנהלים, בניגוד למקובל בקרן פנסיה רגילה, אין צורך באישור המעסיק למשיכת הפיצויים. עם זאת, בשנים האחרונות המצב דומה למדיי גם בקרנות הפנסיה, המאפשרות משיכת פיצויים לאחר תקופה שבה המעסיק לא הביע התנגדות לכך. מידע נוסף ניתן לקבל באמצעות הקישורים להלן.

משמעות דמי הניהול באפיקי החיסכון השונים

למעשה, קיימת בארץ חובה  לבצע הפרשות לחיסכון פנסיוני, כלומר העובד צריך שתהיה לו אחת משלוש האפשרויות המוזכרות. החוסך הממוצע  משלם לחברות שמנהלות לו את החיסכון הפנסיוני דמי ניהול המסתכמים על פי ההערכות במאות רבות של אלפי שקלים, ועד ל-1 מיליון שקל אם החוסך מרוויח שכר גבוה. זה כמובן הרבה כסף, ודמי הניהול על פי ההערכות מגיעים ל-20% מסך החיסכון ואף למעלה מכך. זה נובע מכך שדמי הניהול בקופות הגמל  (המנוהלות על ידי הגופים המוסדיים לרבות – פסגות כלל פיננסית, מגדל, הראל, מנורה ונוספות) בארץ עומד על 1% מהיקף הנכסים, שזה אגב כפול מדמי הניהול בעולם המערבי.

ישנן קופות שגובות דמי ניהול אפילו גבוהים יותר – עד 2% מהיקף הנכסים. בקרנות הפנסיה החדשות  ובביטוחי החיים דמי הניהול לכאורה מחולקים לשניים – יש דמי ניהול על היקף הנכסים הצבורים ויש דמי ניהול על ההפקדות.

דמי הניהול על הנכסים הצבורים בקרן הוא 0.5% ועל ההפקדות משלמים עד 6%  , כך ששיעור דמי הניהול האפקטיביים תלוי כמובן בגובה ההפקדות השוטפות. מכל מקום, דמי הניהול האלו, מסתבר, יכולים להיות גמישים. אם אתם עובדים בארגון גדול, עם כוח מול הגוף המנהל את קרן הפנסיה, מן הסתם, אתם משלמים דמי ניהול אפקטיביים נמוכים, אחרת, אתם משלמים הרבה יותר, בממוצע אלפי שקלים יותר מאשר  עובד בחברה גדולה.

דמי הניהול הם פקטור מאוד חשוב בהחלטה מה לבחור מבין שלוש האפשרויות, אבל חשוב כמובן להבין את כל אחד מהמוצרים האלו:

קופות גמל – כל מה שצריך לדעת

מדריך ביטוח מנהלים

פנסיה – מה זה?

בנק דיסקונט מציע ללקוחותיו חיסכון מונדיאל; חיסכון שנועד לאנשים שמעוניינים לחסוך כדי לטוס למונדיאל הבא שייערך ב-2014 בברזיל. החיסכון הוא עד לאפריל 2014 כאשר סכום ההפקדה החודשי הוא 500 שקל והריבית 1% צמודה למדד. סכום ההפקדה (דרך הוראת קבע) יהיה זהה לסכום ההפקדה הראשונה, אם לא יהיה רצף הפקדות הלקוח לא יזכה לקבל את הריבית. כך או אחרת, חוץ מהגימיק שבעניין, על פניו לא נראה שמדובר בתוכנית חיסכון אטרקטיבית מאוד.

בנק המשכנתאות, משכן, מקבוצת בנק הפועלים מפרסם היום את  מדד משכן לחודש אוגוסט 2011.  מדד משכן מבטא את מצב רוכשי הדירות, ובמילים אחרות את יכולת הקנייה של רוכשי הדירות בארץ תוך כדי התייחסות להכנסתם ולמחירי הדירות.  המדד המשיך את המגמה של החודשים האחרונים ורשם בחודש אוגוסט 2011 ירידה של 0.3% לרמה של 125.4 נקודות (מדד הבסיס בינואר 1996 היה 100). מדובר במדד הנמוך ביותר מאז אמצע 2003. הירידה במדד מבטאת את ההרעה של רוכשי הדירות בארץ בהמשך לעליית מחירי הדירות ועלייה בריבית.

מדד מחירי הדירות של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) שנעשה  על פי סקר מחירי דירות

בבעלות דיירים עלה ב- 0.4% . בשנה האחרונה  עלו מחירי הדירות בישראל, על פי הסקר, בשיעור של 12.3%, עלייה ריאלית של 8.3%. מאז אמצע 2007, השפל במחירי הדירות בארץ, עלו מחירי הדירות ב-64.8% בשיעור נומינלי וב-41.3% בשיעור ריאלי.

על רקע נתונים אלו ופרסום מדד משכן, אומרים כלכלני בנק הפועלים: "עליית מחירי הדירות הייתה הגורם העיקרי שהרע את מצב רוכשי הדירות בחודש החולף. שיעור האבטלה,שירד לשפל של 5.4%  והעלייה בשכר הממוצע מיתנו את ירידת המדד. הירידה החדה במספר העסקאות בחודשים אחרונים והעלייה בהיצע הדירות הלא מכורות, לצד התמתנות בעליית מחירי הדירות בחודשים האחרונים, מאותתים על האפשרות שגורמים בשוק נכנסו לעמדת המתנה".

מדריך כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת 

זה לא נתפס, אבל זאת המציאות – בארץ יש נכון לסוף המחצית הראשונה של 2011 מעל 5.8 מיליון כרטיסי אשראי פעילים. מספר כרטיסי האשראי החוץ בנקאים   הגיע בתקופה זו למעל 1.5 מיליון שזה מעל רבע מסך הכרטיסים בכלל. הסגמנט הצומח בתחום כרטיסי האשראי הוא הסגמנט החוץ בנקאי, כשבפועל זה ארבע שנים שמונפקים יותר כרטיסי אשראי חוץ בנקאי מאשר כרטיסים של הבנקים.

ומה ההבדל בכלל בין כרטיס חוץ בנקאי לכרטיס בנקאי?  ובכן, בכרטיס חוץ-בנקאי, חברת כרטיסי האשראי היא זו שלוקחת את סיכון האשראי, היא חשופה באם הלקוח לא יוכל להחזיר את החוב. היא למשה מעין בנק לכל דבר ועניין. בתמורה לסיכון האשראי והחשיפה הזו היא גובה מהלקוח ריבית גבוה מאוד (בממוצע 12.2%).

ואיך בכלל נוצר החוב של הלקוח? זה יכול להיות דרך הלוואה שהלקוח מקבל מחברת כרטיסי האשראי וזה יכול להיות דרך חוב מתגלגל, רבולבינג, שזהו בפועל רוב האשראי שניתן דרך כרטיסים אלו. השיטה היא כזו –  הלקוח משתמש בכרטיס וקובע בעצמו כמה לשלם כל חודש, יתר החוב עובר / מתגלגל לחודש הבא. זה מפתה, אבל צריך לזכור שהריבית גבוה ומכאן ועד לסחרור של חובות הדרך יכולה להיות קצרה, והנה נתון שמבטא זאת –  בעוד שבאשראי בנקאי רגיל למשפחות שיעור הלקוחות שלא משלמים עומד על 0.25% , באשראי דרך חברות כרטיסי האשראי שיעור הלא משלמים עומד על 2%.

למדריכים קשורים:

הלוואות דרך חברות כרטיס האשראי – כדאי? לא בטוח

לבטל כרטיסי אשראי מיותרים – זה עולה לכם הרבה כסף

כרטיס האשראי נגנב או אבד – הנה הפעולות שצריך לעשות 

כרטיסי אשראי נטענים – כל מה שצריך לדעת

שוק האשראי החוץ בנקאי צמח בקצב מואץ בשנים האחרונות. חברות כרטיסי האשראי הנמצאות בשליטת הבנקים, מעניקות אשראי  בהיקף של מעל 14 מיליארד שק – מדובר על קצב גידול של 30% בשנה בכל אחת מ-7 השנים האחרונות. 

כל חברות כרטיסי האשראי המובילות – ישראכרט של בנק הפועלים; לאומי קארד של וורבונג פינקוס וכאל של דיסקונט והבינלאומי נמצאות במגרש של האשראי החוץ בנקאי .

תיק האשראי הצרכני של ישראכרט מתקרב ל-3 מיליארד שקל. כאל עם יק אשראי של קרוב ל-5 מיליארד שקל, ולאומי קארד עם תיק אשראי שקרוב ל-6 מיליארד שקל.

הריבית על ההלוואות

הריבית הממוצעת על ההלוואות בסימן עלייה. עם זאת חשוב להדגיש כי קיי פער גדול בין לווים שמשעבדים נכסים (בעיקר רכבים) ואז הריבית נמוכה יחסית לבין לווי שלוקחים הלוואה לכל מטרה ללא שיעבוד ואז הריבית גבוה. הריבית הממוצעת על הלוואות מחברות כרטיסי השאראי עומדת על כ-11%, אבל יש גם הלוואות ב-14%.

בלאומי קארד הריבית הממוצעת מתקרבת ל-9%;  בישראכרט הריבית היא כ-8.5%;  בכאל הריבית היא כ-10.5%.

הפעילות הזו היא אמנם הסגמנט הצומח ביותר בעסקי חברות כרטיסי האשראי, אבל עדיין רוב הרווחים מגיעים מהתחום המסורתי –  שימוש שוטף בכרטיסי אשראי כאמצעי תשלום. התחום המסורתי והרווחי הזהכבר מייצר מחזור פעילות של מעל 90 מיליארד שקל ברבעון – המון כסף! 

כרטיסי האשראי הם המקור העיקרי שלנו לתשלומי כספים. עם זאת, יש לחברות האלו חשש גדול שאפליקציות התשלום של הבנקים יתפסו להם נתח שוק (הרחבה – אפליקציות תשלום של הבנקים).

  הלוואה מבנק או הלוואה מגוף חוץ בנקאי? לא מה שחשבתם

מה הריבית על הלוואות?

הבנק הבינלאומי משיק פיקדון מובנה (סטרקצ'ר) על מדד המניות בברזיל.  קרן הפיקדון לתקופה של 19 חודשים מובטחת ולמשקיעים ייתכן אפסייד במידה ותעודת סל EWZ העוקבת אחרי מדד MSCI של ברזיל תעלה. התנאים של הפיקדון המובנה – ייקבע שער שיהווה חסם עליון בגובה 130% משער הסגירה של EWZ ב-22 בספטמבר. לאחר שנה וחצי (בתום 18 חודשים) תחושב התשואה  במידה והייתה עליה בשער יקבל הלקוח 90% משיעור העלייה, כששיעור העלייה המקסימלי מוגבל ל-30%. מכאן שהמענק יכול להגיע עד ל-27% למשך התקופה. קבלת המענק מותנית בכך שהמדד לא יעלה 30% ומעבר במהלך התקופה; ברגע שהמדד עלה 30% או יותר גם אם בסוף התקופה הוא מתחת ל-30% המפקיד לא יקבל 90% משיעור העלייה אלא מענק של 4.5% לכל תקופת הפיקדון. ובקשר לרצפה – אם במהלך התקופה, הפיקדון המובנה יירד, יזכה המשקיע לקרן (ללא מענק)

סכום ההפקה המינימלי 10 אלף שקל; הפקדות עד 21 בספטמבר.

בנק ירושלים בפיקדון חדש על הדולר בריבית של 3.2% לתקופה של שנתיים. בבנק ירושלים בבנק מעריכים כי במהלך תקופת הפיקדון צפויה הריבית על הדולר להיות נמוכה מזו המוצעת בפיקדון זה ומכאן האטרקטיביות של הפיקדון.

יתרון נוסף שמאפשר הפיקדון הוא אפשרות היציאה בכל 6 חודשים, דבר המקנה למשקיעים נזילות יחסית גבוהה. בבנק מסבירים שריבית הפיקדון קבועה במשך כל 6 חודשים והיא גדלה עם סיום תקופה של 6 חודשים. כמו כן, כאשר לקוח מיגיע לסוף התקופה, הוא ייהנה ממענק בשיעור של 20% מהריבית שנצברה במהלך חיי הפיקדון.

הריביות השנתיות המוצעות במסגרת הפיקדון הדולר – בחצי שנה ראשונה – 0.833%, בחצי השנה השנייה – 1%; בחצי שנה שלישית – 1.5%; בחצי שנה רביעית – 2% + 20% מענק על הריבית הצבורה סה"כ ריבית – 3.067%  (תשואה אפקטיבית 3.2%)

מינימום להפקדה הינו 10,000 דולר. הפיקדון מוצע ללקוחות כל הבנקים ב"מהדורה מוגבלת" עד ל – 27 לספטמבר 2011.

מדד משכן הוא מדד המתפרסם מדי חודש על ידי כלכלני בנק הפועלים.

המדד מציג תמונה של כושר הקנייה (affordability) של רוכשי הדירות. עלייה במדד מציינת שיפור במצבם של רוכשי הדירות וירידה מציינת הרעה במצבם.
מדד משכן מבטא את מצב רוכשי הדירות, משמ את היכולת הכלכלית של הלקוח לעמוד בהחזרים החודשיים של הלוואות המשכנתא. המדד משקלל ארבעה פרמטרים עיקריים –  מחירי הדירות, שכר ממוצע, ריבית על הלוואות המשכנתא ושיעור האבטלה.

כל שמחייר הדירות עולים, כך כמובן מצב רוכשי הדירות מורע

ככל שהשכר עולה כך מצב הרוכשים משתפר

ככל שהריבית עולה – המצב מורע

וככל ששיעור האבטלה עולה – המצב מורע.

הנה הפרסומים החודשיים של בנק הפועלים על השינוי במדד משכן 

עדכון המדד ביולי 2011:

בנק משכן, בנק המשכנתאות מקבוצת בנק הפועלים מפרסם היום את מדד משכן לחודש יולי 2011. מדד משכן מבטא את מצב רוכשי הדירות. המדד שמתבסס על מחירי הדירות, ההכנסה של משקי הבית ושיעור האבטלה מבטא הרעה במצבם של רוכשי הדירות בתקופה זו.  ביולי 2011 נרשמה  ירידה של 0.3% במדד לרמה של 125.2 נקודות. הירידה במדד מבטאת להערכת בנק משכן הרעה לאור  המשך עליית מחירי הדירות בארץ. מבנק משכן נמסר  שעל פי מדד מחירי הדירות של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) המבוסס על סקר מחירי דירות ובשנה האחרונה הן עלו בשיעור נומינלי של 12.5% ושיעור ריאלי של 8%.

מדד משכן הגיע ביולי 2008 לשיא של 171 נקודות ומאז ירד ב-26.8% . להערכת כלכלני בנק הפועלים, "עליית מחירי הדירות הייתה הגורם העיקרי שהרע את מצב רוכשי הדירות בחודש החולף. שיעור האבטלה, שירד לשפל של5.5% ועלייה בשכר הממוצע מיתנו את ירידת המדד", עם זאת, מויפים כלכלני בנק הפועלים – "שוק הדיור נמצא בעמדת המתנה – ניכרת ירידה במספר העסקאות והיצע הדירות הלא מכורות עלה".

לעדכונים נוספים: אתר בנק הפועלים

ריבית משכנתא מעודכנת – שיקלית

מחשבון משכנתא

מעודכן ל-10/2018

דיור זמני למפונים – מי אחראי על האנשים שמפונים מהדירות בגלל שלא שילמו את המשכנתא?  ובכן, במהלך שנת 2009 נוסף תיקון  29 לחוק ההוצאה לפועל שמתייחס למחויבות של הבנקים למשכנתאות כלפי המפונים מהדירות כתוצאה מאי יכולת לשלם את חובם.

מי אחראי לשכר הדירה למפונים?

על פי התיקון הבנקים צריכים להסדיר למפונים דירה (השכרת דירה) למשך שנה וחצי. העלות אמורה לחול על המפונים, אבל לרוב אין למפונים לשלם את שכ הדירה, ועל פי התיקון הבנקים למשכנתאות צריכים לשאת בעלויות אלו שמוערכות בלפחות 20 אלף שקל (לפינוי משפחה). על רקע זה, הבנקים למשכנתאות נמנעים מלהגיע למצב של פינוי משפחות ומעדיפים להגיע להסדרים עם הלווים. זו הסיבה שבסה"כ באופן יחסי כמות המפונים היא קטנה.

מתי מפנים לווה שלא שילם משכנתא?

 דייר שאינו עומד בתשלומי המשכנתא במשך שישה חודשים רצופים לפחות עלול לקבל פנייה מההוצאה לפועל. למעשה,  הבנק פונה להוצאה לפועל ומתחיל בהליכי פינוי הדירה.

הדייר מקבל אזהרה מההוצאה לפועל, וכדאי שינסה להגיע כבר בשלב זה (ואפילו בשלבים קודמים יותר) להסדר עם הבנק. אם הדייר החייב מתנגד להליכי ההוצאה לפועל הוא יכול לפנות לבית המשפט בהתנגדות. עם זאת –  ברוב המקרים מציע בית המשפט חיוב של מכירת הדירה כדי לכסות את החוב ולהעביר את הדייר למגורים בשכירות.

כשלושה חודשים לאחר פתיחת התיק בהוצאה לפועל נעשה מינוי של כונס נכסים ומוצא צו עיקול לדירה שגם מגביל את בעל החוב מלבצע פעולות בנכס. הדבר היחיד האפשרי כעת, מבחינת הדייר החייב הוא תשלום המשכנתא. זו הפעולה היחידה המותרת, אך לרוב אם הגיעו למצב הזה, כנראה שלדייר אין יכולת לשלם את החוב.

כחודש לאחר רישום העיקול על הנכס, ובמידה ואין הסדר של החוב (לרבות הסדר תשלומים), הבנק רשאי לבקש מראש ההוצאה לפועל צו פינוי ולקבל אישור לקידום מכירת הנכס המעוקל. במקרה כזה, הדייר יקבל הודעה על הכוונה להעמיד את הדירה למכירה אם לא יפרע את החוב תוך שבעה ימים. אחרי שבעת הימים,  נעשית הערכת שמאי מקרקעין לדירה. הערכת השווי נמסרת לראש ההוצאה לפועל, לדייר החייב ולבנק הנושה. בשלב זה כל אחד מהצדדים יכול לערער על גובה השומה.  לאחר 15 יום ממתן שומת המקרקעין, ניתן להעמיד את הדירה למכירה. ההליך נעשה במכירה פומבית ולאחר פרסום לפי החוק.

לא יכולים להחזיר את המשכנתא – מה ההגנות שלכם?

החוק מספק הגנות מסוימות לאנשים שלא מצליחים לשלם את חוב המשכנתא שלהם לבנקים. סעיף 33 בחוק הגנת הדייר, מתייחס לחייב שביתו נמכר בהליכיי עיקול או משכנתא. הדייר  יכול להמשיך לגור באותה דירה כדייר מוגן של הרוכש. הבית נמכר כבית שמתגוררים בו ובאופן זה ערכו יורד ומלווה המשכנתא נפגע.

סעיף 38 בחוק ההוצאה לפועל קובע כי אם אין לדייר ומשפחתו, מקום מגורים נוסף או אפשרות לממן דירה, הבנק מחוייב לדאוג להם לדיור חלופי כמו שכירת דירה למספר שנים קצוב (שנה וחצי). אלא שהבנקים יכולים לעקוף הגנות אלו על ידי התניה בחוזה המשכנתא לפיה הלווה יוותר על ההגנות.

פסיקת בית המשפט

בבית המשפט המחוזי בתל-אביב, היה דיון ביחס לבני זוג שרכשו דירה בחולון במשכנתא שערכה 2/3 מסכום הנכס. בנק לאומי ביקש לפנות את האישה מאחר שזו חתמה על סעיף בחוזה לפיו היא מוותרת על סעיף 38 בחוק ההוצאה לפועל. האשה בקשה מראש לשכת ההוצאה לפועל לעכב את הפינוי על מנת שתינתן לה הזדמנות למצוא הסדר פריסת תשלומים.

היא גישה בקשה נוספת לדחיית הפינוי בטענה שסעיף 38 בחוק ההוצאה לפועל תקף למרות שוויתרה עליו בהסכם המשכנתא. הבקשה האחרונה נדחתה על ידי ראש ההוצאה לפועל והעניין הובא לדיון בפני בית המשפט המחוזי.

חייבת טענה כי לא היתה מודעת בעת החתימה על החוזה לחשיבות הוויתור על סעיף 38, ומאחר שהיא חסרת רקע משפטי לא ניתן היה לצפות כי תדקדק בפרטיו. בנוסף הדגימה החייבת מספר פסקי דין בהם הוחלט כי למרות הכנסת סעיפי ההגנה באשר לחוקי הגנת הדייר והוצאה לפועל, אין הצדדים פטורים מלממש את החוק. אך בית המשפט  תמך בבנק וקבע כי אי אפשר לבטל בקלות סעיף בהסכם משכנתא שכן הביטול מהווה התערבות בחופש החוזים באופן בלתי צודק.

אם אתם מתקשים לשלם את החזרי המשכנתא חשוב לפנות לבנק ולהגיע להסדר. במקביל אתם יכולים לפנות למשרד השיכון והבינוי ולבקש עזרה – פנייה לוועדה למתקשים בתשלום משכנתא.

משכנתא לזכאים: האם אתם זכאים להלוואה מהמדינה?

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!

הבנק מסרב לתת לכם משכנתא? ההון העצמי לא מספיק? -המדריך המלא למשכנתא חוץ בנקאית

שכר הדירה – לאן?

ריבית משכנתא – נתונים מעודכנים

מדריך משכנתא – כל מה שצריך לדעת!

יועץ משכנתא – האם כדאי? ואיך בוחרים? כל מה שצריך לדעת!

אתי לנגרמן, מנכ"לית בנק דיסקונט למשכנתאות, אמרה על רקע תוצאות הבנק (הבנק למשכנתאות הרביעי בגודלו במערכת) כי השוק נמצא במגמת ירידה. לדבריה, הירידה מורגשת בצורה דרמטית יותר בחודש אוגוסט. בנק דיסקונט למשכנתאות דיווח על תיק משכנתאות כולל של 17.2 מיליארד שקל, עלייה של 5% ביחס לתחילת השנה. הבנק סיפק אשראי חדש במחצית הראשונה של השנה בהיקף של 1.9 מיליארד שקל.  הרווח ברבעון השני של 2011 הסתכם ב-11.4 מיליון שקל, בהשוואה לרווח של 9.8 מיליון שקל בתקופה המקבילה ב-2010. שיעור המימון הממוצע בבנק (יחס ה-LTV – Loan To Value) ירד ל-55.6% בהשוואה ל58.8% בתקופה המקבילה ב-2010. ממוצע המשכנתא שסיפק הבנק היתה 685 אלף שקל, לעומת 673 אלף שקל בתקופה המקבילה בשנה קודמת.

בהמשך לדרישות של בנק ישראל לפרט את שיעורי המימון בחתכים שונים ואת יכולת החזר החוב של הלווים, מוסרים בדיסקונט משכנתאות כי שני שליש מהמשכנתאות שניתנו במחצית הראשונה של השנה,היו בשיעורי מימון  (LTV ) של עד 60%; 21% מהמשכנתאות היו בשיעורי מימון של 60% עד 75% ו-12% היו בשיעורי מימון העולים על 75%. ביחס ליכולת ההחזר, מוסרים בבנק  כי בקרוב ל-70% מהמשכנתאות שניתנו בשלוש השנים האחרונות יכולת ההחזר היא של עד 30% מההכנסה הפנויה. במילים אחרות, ב-70% מהמשכנתאות בתקופה זו יש יכולת החזר סבירה. מנגד, ב-12% מהמשכנתאות שיעור ההחזר הוא 50% ומעלה.

מעודכן ל-01/2019

חברת כרטיסי האשראי, כאל, מאפשרת ללקוחות כל הבנקים (גם ללקוחות שאין להם כרטיס אשראי של החברה) לקבל הלוואה חוץ בנקאית.

כל חברות כרטיסי האשראי שפעם היו ממוקדות בהפקה ותפעול של כרטיסי האשראי הפכו בעשור האחרון לספקיות אשראי והן משווקות לנו הלוואות. לרוב מדובר בהלוואות של עשרות אלפי שקלים להחזר בתשלומים (עד 50 תשלומים) ובריבית גבוהה יחסית לעומת הריבית בבנקים.

אז נכון, רבים שמלוקחי ההלוואות בחברות כרטיסי האשראי לוקחים הלוואה כתוספת לאשראי שיש להם בבנק, ועדיין – כדאי עשות סקר שוק ולמצוא את הריביות הנוחות יותר. אגב, אתם יכולים וליתר דיוק – צרייכם, לבדוק את כל חברות כרטיסי האשראי, לא דווקא את החברה שאתם לקוחות שלה (בתחום הכרטיסים) וכדאי גם לבדוק חברות חוץ בנקאיות נוספות.  

בכל מקרה,  ההלוואה בכאל היא עד ל-50 אלף שקל. מדובר בהלוואה לכל מטרה (לימודים, שיפוץ, אירוע, טיול וכו') עם אפשרות לפריסה רחבה של עד 60 תשלומים. ההלוואה תועבר לחשבון הלווה תוך 3 ימי עסקים מיום אישורה, לרוב אפילו מהר יותר.  החברה אמנם לא מסרה פרטים על הריבית בהלוואות אלו, אבל גובה הריבית הממוצעת בהלוואות של חברות כרטיסי האשראי היא כ-10%, ובכאל מדגישים כי הריבית המקסימלית היא 16.4%.

על כל פנים, אם מדובר בהלוואה למטרת רכישת רכב והרכב ישועבד, אזי הריבית על ההלוואה תהיה נמוכה במיוחד. בכאל מציינים כי הריבית המינימלית היא 4.6%, עם זאת, ממוצע הריבית בהלוואות לרכישת רכב היא כ-6%.

הלוואה חוץ בנקאית – איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת

הנה רעיון נחמד של בנק אגוד – פיקדון חדש לשנתיים שתלוי במניית גוגל. אם מניית גוגל תעלה עד  35% בתקופה הזו המשקיע בפיקדון יזכה לקבל את מלוא התשואה של המנייה – לדוגמה אם מניית גוגל עלתה ב-20% במהלך התקופה, המשקיע בפיקדון יקבל תשואה של  20%. מדובר בעצם על פיקדון מובנה (ראו בהמשך – מדריך פיקדון מובנה)

אם מניית גוגל תעלה ב-35% או יותר במהלך אחד מימי הפיקדון, המפקיד יקבל מענק שקלי בגובה של 11% מהקרן.

אם, מניית גוגל בסוף התקופה תיסחר מתחת לערכה בעת ההשקעה בפיקדון (או במחיר ההשקעה בעת הרכישה), יקבל הלקוח את קרן הפיקדון המקורית.

יש כאן למעשה חשיפה לגוגל עם רצפה  וזה עשוי להיות מכשיר טוב למי שמאמין בעליית ערך המניה, אך לא מוכן לסכן את השקעתו.

ניתן לרכוש את הפיקדון בסכומים העולים על 10 אלף שקל עד ה-4 באוגוסט 2011.