שוק ההון למתחילים –  אתם לא מכירים את שוק ההון ורוצים להכיר ולהבין. אז רגע לפני המושגים וכללי המשחק בשוק ההון, חשוב שתפנימו כמה עקרונות ברזל – אל תצפו להתעשר, אל תצפו "לעשות מכה". זה לא עובד ככה (חוץ מאשר בסרטים). מדובר בעבודה שוטפת, מעקב צמוד, והבנה שאין קסמים – מי שמפזר, לא קופץ מעל הפופיק ויש לו סבלנות של שנים, מרוויח. אבל בדרך יש עליות וירידות.

עקרון חשוב נוסף – תשואה הולכת יחד עם סיכון. ככל שתסתכנו יותר הסיכוי שלכם לתשואה גדל, וההיפך – אם אתם לא תסתכנו, התשואה שלכם בהתאמה תהיה נמוכה.

שוק ההון מעניק מגוון רחב של אפשרויות השקעה עבור גברים ונשים בטווח רחב של גילאים. מה שבעבר היה סגור בפני אנשים פרטיים ושימש ככר פעילות לעסקים, חברות, תאגידים ובעלי מקצוע בלבד הפך לחלק בלתי נפרד מתזרים ההכנסות של כולנו. עם זאת, שוק ההון גם פועל בצורה שונה בהשוואה לענפים אחרים ולכן חשוב להכיר אותו על מנת לדעת כיצד לבחור את האפיק שיניב את התשואה הגבוהה והבטוחה ביותר.

בבחירת אפיק השקעות צריך בעיקר לבחון את רמת הסיכון. לכל אחד ואחת מאתנו רמת סיכון מבוקשת אחרת, שיכולה לנוע בין סולידית ועד קיצונית. מטבע הדברים, ברמת סיכון נמוכה נרוויח פחות אבל בסבירות גבוהה – בעוד ברמת סיכון גבוהה נוכל להגדיל את התשואה אך גם נצטרך להמר על הכסף שלנו. מכאן והלאה, כל שנותר הוא להיכנס לעובי הקורה ולבדוק מה כל השוואה באמת מציעה.

השיקולים שיבנו לכם את תיק ההשקעות

קודם כל, צריך לומר שגם ככה רובנו מושקעים בבורסה דרך קופת הגמל, קרן ההשתלמות, ביטוח המנהלים או קרן הפנסיה. הבעיה היא שמדובר בחסכונות לטווח ארוך ולפרישה, בעוד השקעה בכספים פנויים שנצברים באופן עצמאי הוא גמיש יותר.

שנית, יש להחליט למה מיועד הכסף ולאיזה טווח רוצים להשקיע אותו. אלו החלטות קריטיות כי מהן נגזר הרכב תיק ההשקעות ורמת הסיכון שנלווית אליו. אם המטרה היא לחסוך לטווח קצר ולרכישת דירה, אין טעם להיכנס לסיכון גבוה. מנגד, בהשקעה לטווח ארוך יש כבר אפשרויות רבות יותר וברמות סיכון נורמליות.

מהם סוגי ההשקעות ואיך נכנסים אליהן?

בשלב הכניסה לשוק ההון צריך לבחון את התמהיל הרצוי בין מניות לאגרות חוב. לאחר מכן, מחליטים האם לקנות אגרות חוב ממשלתיות או של חברות ובודקים באיזה מגזרים של מניות כדאי להתמקד. זה גם השלב שבו משווים בין אפשרויות השקעה בישראל לעומת פיזור כספים בחו"ל ומחליטים האם להרכיב תיק מנכסים בודדים – או לחילופין בוחרים לקנות קרנות נאמנות ותעודות סל.

לבסוף, צריך להחליט האם לקבל ייעוץ פיננסי ולמי לפנות על מנת להשיג אותו. האפשרויות שעל הפרק כוללות בית השקעות, בנק או יועץ פרטי ולכל אחת מהן מאפיינים אחרים מבחינת גובה עמלות המסחר, דמי הניהול והמיסוי. כמו תמיד, התאמה אישית היא זו שתבטיח שקט נפשי למשקיע ותאפשר לו לבצע את השינויים גם בהמשך הדרך.

כמו כן, קיימת אפשרות של השקעות עצמאיות. כאן היתרונות הם שהשליטה נמצאת בידי המשקיעים וישנו חיסכון בדמי הניהול, אך החיסרון הוא שהסיכון גבוה וטעויות עולות ביוקר.

ניהול השקעות עצמאי

גיל הפרישה האפקטיבי  – הגיל הממוצע שבו עובדים בני 50 ומעלה פורשים מכוח העבודה, עלה משמעותית במרוצת השנים. העלאת גיל הפרישה הסטטוטורי בשנים 2004—2009 תרמה להעלאת גיל הפרישה האפקטיבי בקרב נשים וגברים בכל רמות ההשכלה – כך עולה מבדיקת כלכלני בנק ישראל.

בשנים האחרונות יש סימנים לכך שנבלמת מגמת העלייה של גיל הפרישה האפקטיבי בקרב גברים (בכל רמות ההשכלה) ונשים (בעלות השכלה על-תיכונית), וייתכן שהדבר מעיד כי העלאת גיל הפרישה מיצתה את השפעתה בקבוצות אלה.

עקב הפער הניכר הקיים בישראל בין גילי הפרישה של הנשים לגילי הפרישה של הגברים, ועקב העובדה שהוא מתבטא גם בפער בגיל הפרישה האפקטיבי, העלאה נוספת של גיל הפרישה הסטטוטורי לנשים עשויה לתרום להגדלת החיסכון הפנסיוני של הנשים ולהגדלת רווחתן הכלכלית בעת הפרישה.

בשנת 2004 נכנס לתוקף חוק גיל הפרישה – . החוק העלה בשנתיים את גיל הזכאות לקצבת זקנה (רובד אשון) ולפנסיה תעסוקתית בקרנות הוותיקות (רובד הפנסיה השני של חלק מהאוכלוסייה): אצל נשים הגיל עלה מ-60 ל-62 ואצל גברים הוא עלה מ-65 ל-67 . ההעלאה נערכה ב-2004—2009 בהדרגה ובקצב מהיר יחסית לקצב במדינות אחרות. המשך התהליך נועד להעלות את גיל הפרישה אצל נשים מ-62 ל-64 ,אך הכנסת דחתה את ההעלאה הנוספת כמה פעמים למרות המלצותיהן של הוועדות הציבוריות שדנו בנושא, ואף שבישראל הפער בין גילי הפרישה של גברים ונשים גבוה מהפער במדינות OECD אחרות.

העלאת גיל הפרישה בשנתיים, ועימה העלייה בתוחלת החיים וברמת ההשכלה, הרימו תרומה משמעותית לכך ששיעורי ההשתתפות בכוח העבודה גדלו בקבוצות הגיל המבוגרות, והדבר הגדיל גם את שיעור ההשתתפות הכולל בגילים 25—64. כלומר לאחר יישומו של חוק גיל הפרישה, עלו שיעורי ההשתתפות של בנות 60—61 בכ-9 נקודות אחוז ושל בני 65—66 בכ-17 נקודות אחוז. מרבית העלייה שתועדה הופנתה להרחבת התעסוקה.

המסקנה – אנשים עובדים עד גיל מאוחר יותר.  נשים עם השכלה תיכונית עובדות עד גיל 64.9 וגברים עם השכלה תיכונית עובדים עד גיל 67.6. נשים עם השכלה על תיכונית עובדות עד גיל 68, וגברים עם השכלה על תיכונית עובדים עד גיל 68. 

ככה תתכננו את הפרישה שלכם!

תוחלת החיים בישראל עולה בשנים האחרונות בקצב מהיר, אך עיקרו של תהליך ההזדקנות עוד לפנינו – טוענים כלכלני בנק ישראל. לגישתם – "תהליך ההזדקנות, לרבות התחזית שהוא יתעצם במהלך השנים, צפוי להשפיע משמעותית על הכלכלה והחברה, בין השאר דרך הגדלת ההוצאה הפיסקלית – על קצבאות זקנה ושארים, קצבאות סיעוד, הוצאות בריאות, ושירותים חברתיים שאוכלוסיית המבוגרים משתמשת בהם במידה רבה. כדי להיערך לתהליך זה פעלו ממשלות ישראל בשני העשורים האחרונים כדי לגדר את הסיכון הפיסקלי בגין התמיכה העתידית באוכלוסייה המבוגרת וכדי להגדיל את התעסוקה בגיל מבוגר ואת החיסכון הפנסיוני הפרטי.

"במסגרת זו הועלה גיל הפרישה (גיל הזכאות המותנית לקצבת זקנה וגיל הזכאות לפנסיה תעסוקתית בקרנות הוותיקות). על רקע זה, אנו בוחנים את ההתפתחויות ב"גיל הפרישה האפקטיבי" – הגיל הממוצע שבו עובדים עוזבים בפועל את שוק העבודה. נתון זה משקלל את השינויים בשיעורי ההשתתפות בקבוצות גיל שונות ומאפשר להעריך את הדינמיקה שנוצרת בגיל הפרישה במשך הזמן. הקשר בין גיל הפרישה האפקטיבי וגיל הפרישה הסטטוטורי מלמד אם המדיניות יכולה להשפיע על החלטות הפרטים בנוגע לעיתוי הפרישה ועל גמישות ההחלטה ביחס למדיניות ממשלתית עתידית.

"ניתוח גיל הפרישה האפקטיבי בשלוש שיטות שונות מצביע על כך שהעלאת גיל הפרישה בשנים 2004—2009 השפיעה במידה ניכרת על גיל הפרישה האפקטיבי. ההשפעה ניכרה בקרב הנשים והגברים בין שהשכלתם על-תיכונית ובין שהשכלתם תיכונית או פחותה. ממצאי הניתוח מאשרים כי גיל הפרישה הסטטוטורי משמש סמן לתזמון הפרישה בפועל. נשים יכולות להמשיך לעבוד אחרי גיל הפרישה הסטטוטורי, לצבור זכויות פנסיוניות נוספות ולהגדיל את הכנסתן מעבודה. רבות אכן עושות זאת, תכופות במשרות חלקיות, אולם רבות פורשות בפועל בעיקר בגיל שבו החוק קובע כי הן יכולות למצות את זכויותיהן. עקב הפער הניכר הקיים בישראל בין גילי הפרישה של הנשים לגילי הפרישה של הגברים, ועקב העובדה שהוא מתבטא גם בפער בגיל הפרישה האפקטיבי, העלאה נוספת של גיל הפרישה הסטטוטורי לנשים עשויה לתרום להגדלת החיסכון הפנסיוני של הנשים ולהגדלת רווחתן הכלכלית בעת הפרישה".

חשוב להדגיש כי בגיל פרישה נוצרת בעצם הזכאות לקצבת זקנה של המוסד לביטוח לאומי. הקצבה הזו היא כרית ביטחון מעין רובד הפנסיה הראשון והיא מותנית בהכנסות משקי הבית. "גיל הזכאות המוחלטת של נשים הועלה ל-70, והחל מגיל זה נשים וגברים בישראל זכאים לקצבת זקנה ללא תלות בהכנסותיהם", מסבירים בבנק ישראל.

   קרן השתלמות – למה כדאי (מאוד) שתהיה לכם!                                       pixabay                                                                                                              

מיזם קמפוס מאפשר לכל מי שחפץ ללמוד קורסים בחינם מהבית, חלקים מזכים בנקודות אקדמיות. מה צריך לדעת?

קמפוס הוא המיזם הלאומי ללמידה דיגיטלית, שבו כל  אזרחי ישראל יכולים יהנות מחוויית למידה מותאמת אישית. במיזם מרכז קורסים דיגיטליים שמועברים על ידי כמה מהמרצים הטובים בתחומם – ובחינם.

מיזם קמפוס נועד לאפשר ללומד ללמוד בזמן, במקום ובקצב של התלמיד. זו יוזמה של מטה המיזם הלאומי "ישראל דיגיטלית" במשרד לשוויון חברתי, ובו אפשר ללמוד מגוון עצום של תכנים שמוגשים על ידי האוניברסיטאות והמכללות המובילות בישראל, משרד החינוך, משרדי ממשלה נוספים וכן גופים ציבוריים אחרים.

הפלטפורמה שעליה פועל "קמפוס" מבוססת על קוד פתוח ומגיעה מבית היוצר של edX.org, מיזם המשותף לאוניברסיטאות Harvard ו-MIT. היא מתאימה לתלמידי תיכון וסטודנטים,  מורים, עובדי מדינה ומחפשי עבודה, וגם לאזרחים ותיקים או כל מי שרוצה ללמוד.

מי רשאי ללמוד

השירות פתוח לכלל הציבור הישראלי וכן למוסדות חינוך.

כמה עולה

השירות חינם

איך נרשמים לשירות

ניתן להירשם למגוון רחב של קורסים באתר "קמפוס".
ההשתתפות בקורסים כרוכה בהרשמה קצרה למערכת.

מה לומדים

בין הקורסים המובלטים באתר: לימודי פסיכומטרי, כימיה: מהו חומר,  לימודי תכנות פייתון, אתגרים בדרך לירח, ערבית מדוברת, היסטוריה של ישראל המודרנית, אנרגיה מתחדשת,  צמיחה כלכלית וצד חלוקתי, רעיונות מרכזיים בפיזיקה,, הכנה לשוק העבודה, מבוא לפסיכולוגיה, מבוא לתכנות C++

באילו שפות אפשר ללמוד

מערכת הלמידה מאפשרת  ללמוד בעברית, ערבית ואנגלית

אילו עזרים טכנולוגיים צריך

השימוש דורש רק חיבור יציב לרשת האינטרנט, רמקולים או אזניות תקינות ודפדפן מעודכן. מומלץ להשתמש בכרום או בפיירפוקס ולא באקספלורר

האם אפשר ללמוד מהסמרטפון

האפליקציה בפיתוח ולא כל הרכיבים מתואמים לסלולרי. עדיף אם כן ללמוד במחשב

אפשר להצטרף לקורס באמצע?

כן, זו המטרה. הקורסים אמורים להתאים לכם ולזמנכם האישי אבל שימו לב שהקורס לא נגמר.

האם צריך ידע מוקדם?

רוב הקורסים אינם מצריכים ידע מוקדם אבל צריך לבדוק בכל אתר קורס בנפרד.

האם מקבלים קרדיט המזכה בנקודות אקדמיות?

טודנטים אשר רשומים במוסד ('מן המניין') זכאים לקרדיט בכפוף לקיום הבחינה במוסד האקדמי עצמו. באשר ללומדים חיצוניים, לכל מוסד אקדמי יש מדיניות משלו בנושא זה, את המידע תוכלו למצוא בלשונית 'שאלות נפוצות' בתוך הקורס או בפניה אישית לצוות הקורס.

מהי תוכנית הישגים – התוכנית שמסייעת לתושבי הפריפריה בלימודים

החזר על הפסקת לימודים – מה צריך לדעת

עולים חדשים? מגיע לכם מלגת לימודים, וגם מלגת קיום

יו"ר לשכנת הסוכנים: דאוג לציבור זה לא רק להוריד תעריפים, ולא רק לשמור על יציבות בעלי ההון. לדאוג לציבור זה לענות ב-23:00 למבוטח חרד

בעקבות הרפורמה בביטוחי החיים מתקיים מתח בין הסוכנים לרשות שוק ההון. לפי הוראה חדשה של רשות שוק ההון ייחתכו העמלות שלהם ויחויבו להחזיר עמלות אם לקוח שרכש דרכם ביטוח חיים יעזוב למוצר אחר תוך שש שנים.כמו כן רפורמה עתידה להוזיל את ביטוחי החיים בכל האפיקים, בניגוד לדעת הסוכנים שהרפורמה מייקרת אותם

"אני מאמין לחברות ולסוכנים שהם דואגים למבוטחים ואני נחוש שזה מה שיכתיב את סדר היום שלנו – הדאגה למבוטחים. שירות, מחיר, כיסוי ביטוחי, טיפול באוכלוסיות מוחלשות. מקצוענות ואנושיות".

ברקת הוסיף "סוכני הביטוח, אני דואג גם לפרנסה שלכם ולמקום של סוכן הביטוח בתוך המשוואה, כפי שאני נחוש לדאוג ליציבות חברות הביטוח ולצרכי המבוטחים. ביטוח זה לא עסק כל כך קל והמבוטחים צריכים מי שיטפל בהם. גם ראש הממשלה, צריך סוכן ביטוח. המטרה שלי היא שירות בלתי מוטה, אובייקטיבי ושכר שיקבל הסוכן מהלקוח או מהמוצר בהרשאת הלקוח. מגיע לסוכנים לקבל תשלום עבור הערך שלהם".

ברקת הבהיר כי "המודל שאנחנו מובילים אליו יהיה רווחי יותר גם עבורכם. מי שיתן ייעוץ פנסיוני למבוטחים זה אתם סוכני הביטוח". על כך הגיב יו"ר לשכת סוכני הביטוח ליאור רוזנפלד:

"ההחלטה להטיל עונש קולקטיווי של החזר עמלות שש שנים אחורה היא לא נכונה, לא מקצועית ולא מידתית. אנחנו לא נקבל משוואה שבה יציבות החברות עומדת לפני הסוכנים. הענף הזה יהיה שוויוני בפני כולם. עד לפני חודש, לא היתה כל בעיה ביציבות כאשר נתנו הנחות של 30%, 40%, 50% ואפילו 60% לכל החיים. אז לא היתה בעיה של יציבות חברות הביטוח, והיא לא קיימת גם עכשיו. אנחנו בעיצומו של מו"מ מול רשות שוק ההון בנושא זה, ואני מקווה שתימצא הדרך להסכם הוגן לטובת ציבור החוסכים והסוכנים.

רוזנפלד פנה למנכ"לי החברות ואמר: "השמיעו קולכם, הביעו דעה מול האוצר בצורה ברורה ושאינה משתמעת לשתי פנים, אמרו שאתם רוצים לשמור על שותפי האמת שלכם מזה עשרות שנים, שאתם רוצים לשמור על סוכני הביטוח. לא רק מותר לכם – אתם מחויבים לכך, לציבור שיושב כאן וגם לציבור בישראל. בכל פרסום שלכם חייבת להיות הפנייה גם לסוכני הביטוח".

עוד הדגיש רוזנפלד: "לדאוג לציבור זה לא רק להוריד תעריפים, ולא רק לשמור על יציבות בעלי ההון. לדאוג לציבור זה לענות ב-23:00 למבוטח חרד. זה ללוות מבוטח בטיפול רפואי מציל חיים. לרוץ למקום התאונה של המבוטח במוצאי שבת ולסייע לו. אנחנו ציבור נחוש, שאוהב את העבודה שלו, אנחנו לא נוותר על המקצוע שלנו".

מי מגן על סוכני הביטוח?

סוכני הביטוח רוצים להמשיך לגבות תגמול הנגזר מדמי הניהול – פנו לביהמ;

תנאי המכרז הם ניסיון במכירת כלי רכב וגרירתם, של 300 רכבים בשנה

רשות המסים מחפשת גורר חדש בתשלום נאה. כך עולה ממכרז ל"שירותי גרירה, אחסון ומכירת כלי רכב" שהוציאה.

תנאי המכרז הם ניסיון במכירת כלי רכב וגרירתם, של 300 רכבים בשנה. הזוכה יקבל 42 שקל על כל יום שבו רכב פרטי של חייב מאוחסן במתקניו, ועבור משאית, 105 שקל ליום. אם בעל הרכב לא ימסור את מפתח הרכב לנציגי הרשות, הזכיין יקבל 157 שקל עבור פריצתו. עבור גרירת רכב פרטי במשקל של עד 4 טון למרחק של עד 35 ק"מ, ישולמו לו 418 שקל. גובה העמלה ממכירת הרכב נותר פתוח, ושיקולי הרשות במכרז יסתמכו גם עליו. המציעים רשאים לדרוש עד 10% ממחיר כל רכב מעוקל.

בכל שנה מעוקלות עשרות אלפי מכוניות על ידי גופים כרשות המסים, המשטרה וההוצאה לפועל. הרכבים המעוקלים מוצעים מעת לעת למכירה, ובהם מכוניות יוקרה, משאיות וגם דגמים עממיים.

השכנים פוחדים, פקחים לא מחפשים ותופעת הרכבים הנטושים מתרחבת

ברחוב שלכם מתגלה מכונית, לרוב ישנה, שצוברת אבק וכנראה לא יצאה מהחניה כבר עידנים. אחרי כמה זמן העירייה תדרוש לפנות את הרכב, בדרך כלל בהודעה.

 אם אין מעטפה מהעירייה, המכונית תישאר, גם שנים. לפעמים גם במשך שנים. ההשלכות הן  העדר מקומות חניה יקרים, בעיות היגיינה  וכיעור הרחוב.והתופעה רק מחמירה. העיריות אמורות לטפל בבעיה אבל לעתים קרובות לא מצליחות.

 לפי נתוני עיריית תל אביב, בשנה שעברה הוציאה העירייה 400 אלף שקל לטיפול בבעיית הרכבים הנטושים. העירייה העריכה שחלק מתושביה יצאו למאבק פומבי בשל תפיסה של 260 חניות על ידי רכבי אוטו תל,  אבל נכון להיום קיימות ברחבי העיר 600 חניות שתפוסות על ידי רכבים נטושים.

 רק בשנה שעברה נגררו בתל אביב כ־540 רכבים שהפכו למטרד, לעומת כ־450 רכבים ב־2017. באשדוד נרשם הזינוק הגבוה ביותר בין הערים: בשנה שעברה נגררו בה 337 גרוטאות של רכבים, עלייה חדה מול 69 רכבים בשנת 2017 – זינוק של 388%.

מה אומר החוק

. לפי חוק שמירת הניקיון מ־1984, רכב שאין לו טסט והושאר ברשות הרבים במשך יותר מ־60 ימים נחשב לרכב נטוש. במקרה כזה רשאית העירייה להתריע בפני בעל הרכב הנטוש וזה נדרש לפנות את הרכב בתוך פרק זמן סביר. אם הרכב אינו מפונה, העירייה יכולה לגרור את הרכב למגרש אחסנה ולחייב את בעל הרכב בהוצאות האחסנה. לאחר מכן הרכב נגרט, כלומר מושמד על ידי העירייה.

אבל חוק לחוד ומציאות לחוד.  גורם באכיפה דיווח לתקשורת כי העיריות בישראל תלויות בשכנים ובפקחים של העירייה. פקחי העירייה לא מחפשים בפועל, והשכנים  מפחדים.  כי לעיתים זה יכול להגיע לאיומים ואף לאלימות.

שיטות התחמקות

יתר על כן, אומרים בענף האכיפה, עבריין שמודע לחוק לעיתים מזיז את הרכב דווקא ביום ה-59, כלומר יום לפני החלטה שמודבר בגרוטאה.

עוד שיטת התחמקות היא השארת הרכב בחניונים. כיום יש חניות חינמיות וכך השכנים לא מדווחים. ובחניונים פרטיים אין לעירייה זכות לפנות אך הן עדיין מהוות מטרד.

הסיבות להשארת רכב נטוש ברחוב

הסיבה יכולה להיות כלכלית, אם לאנשים אין כסף לחדש את הטסט של המכונית.  או רכב חדש:אנשים שקנו מכונית חדשה ואיבדו עניין; סיבה רגשית: קשה להם להיפרד מהרכבן הישן שלא נוסע.

גם הגריטה לא משתלמת.  על טונה של ברזל מקבלים כ־120 שקל. הגרירה עולה כסף, אז בשביל 250 או 300 שקל לא שווה לאנשים לקחת את המכונית לגריטה.  אבל בסוף גורמי האגיפה ימצאו את הרכב ויפנו אותו,המשמעות היא  20 שקל ליום אחסנה כך שאין ברירה אלא לגרוט את הרכב.

עוד בניגוד למדינות רבות בעולם, בישראל אין שוק אמיתי למכוניות משומשות זולות, והרישוי יקר.  בישראל  גם אין מדיניות קיימת לגריטה של מכוניות ישנות. במדינות רבות בעולם קיים שוק תוסס למכוניות משומשות ישנות. אך בארץ מדובר בשוק הולך ונעלם.

סיבה אחת היא כי כיום שוק הרכב המשומש בישראל נמצא בתקופת שפל חסרת תקדים. ערכן של מכוניות משומשות צנח בפועל והמכוניות נמכרות במחירים נמוכים ממחיר המחירון. וגם מכונית משומשת ששווה למשל כ־50 אלף שקל נמכרת בפועל בכ־40 אלף שקל בשוק המוסדי. השוק המוסדי מעניק גם מימון, כלומר על המכונית המשומשת הזו יש לשלם מקדמה של כ־20 אלף שקל ולקבל בתמורה מכונית בת כחמש שנים.  כך אי אפשר למכור כיום מכונית בת עשר שנים בסכום שגובהו קרוב לזה שמשלמים כמקדמה על מכונית יחסית חדישה.

הבעיה העיקרית שאין בארץ תוכנית גריטה למכוניות נוסעים ישנות. בעבר היתה תוכנית שלפיה קיבלו בעלי מכוניות ישנות סכום זעום למדי של כ־3,000 שקל עבור המכונית הישנה. התוכנית הוצגה לראשונה ב־2010 והופסקה בגין העדר תקציב. ב־2013 הוצגה התוכנית שוב, אך שוב הופסקה מאותה סיבה. כיום קיימת תוכנית גריטה אך זו מיועדת רק לרכב כבד, כלומר משאיות ישנות. הנימוק לפי המשרד להגנת הסביבה הוא שרכב כבד מזהם יותר. בינתיים אלפי מכוניות נוסעים ישנות הזרוקות בערי ישראל מהוות גורם זיהום מסוכן בפני עצמו ללא כל פתרון ריאלי.

לבעיית הגריטה אחראים כמה משרדים. משרד האוצר, האחראי לתקציב; משרד התחבורה וכמובן המשרד להגנת הסביבה. במשרדי האוצר והתחבורהמטילים את האשמה על המשרד להגנת הסביבה שמטיל את האשמה על העיריות

כל מה שצריך לדעת על העברת בעלות רכב

העתיד כבר כאן: עולם הרכב הופך לדיגיטלי

ירידה במסירות כלי הרכב החדשים, מי בכל זאת מוביל בשוק?

באושר ועושר

הסכם ממון – מה זה אומר בעצם? מדוע כדאי לערוך אותו, באילו מקרים הוא חשוב במיוחד ומה יהא על הרומנטיקה * כל מה שחשוב לדעת על הסכם טרום נישואים במקום אחד

כאשר זוג מחליט למסד את יחסיו, האהבה נמצאת בשיא פריחתה ונראה כי היא תימשך לנצח – אבל דווקא ברגעים האלה כדאי לעצור לרגע ולהסדיר את היחסים גם מהבחינה הממונית, כדי להימנע ממחלוקות קשות בעתיד, אם חלילה החבילה תתפרק.

אז מהו בעצם הסכם ממון?

הסכם ממון הוא חוזה הנערך בכתב בין בני זוג, בין שהם בוחרים להינשא ובין שמחליטים לחיות כידועים בציבור. בהסכם מוסדרים כל ענייני הרכוש ביניהם, בהתאם לרצון האישי והפרטי של כל אחד מהם. הסכם כזה הוא למעשה "תעודת ביטוח רכושית" של בני הזוג, ומטרתו להסדיר מה מרכושם ייחשב רכוש אישי  ויישאר בבעלותו האישית של כל אחד מהם, ומה מתוך הרכוש יהפוך לרכושם המשותף – ותהיינה להם זכויות שוות בו.

הסכם הממון מתייחס לרכוש בשני חלקים עיקריים: רכוש שנצבר עד הנישואים/החיים המשותפים ורכוש שנצבר ממועד הנישואין ואילך. הסכם הממון מציע לקבוע עקרונות הוגנים מראש על מנת להתוות את מערך היחסים הכלכלי בין בני הזוג.

חשוב לדעת: הסכם ממון גובר על הוראות החוק, וכך בני הזוג יכולים ליצור עבור עצמם את המערכת הכלכלית/משפטית המועדפת עליהם.

אילו נושאים מסדיר ההסכם?

ההסכם יכלול את כל הקשור בהגדרת הנכסים (פרטיים או משותפים) השייכים להם בעת עריכת ההסכם, דין רכוש עתידי, שיערוך הנכסים, פירות הנכסים, דין מתנות וירושות שיתקבלו במהלך הנישואין, דינם של  חובות, אופן חלוקת הנכסים המשותפים במקרה של פרידה או גירושין. כמו כן יוסדרו: מועד חלוקת הרכוש, קביעת הסמכות לערכאה המשפטית שתדון במחלוקות – בית המשפט לענייני משפחה או בית הדין הדתי, וכן מנגנון למניעת סרבנות גט.

לא לעשירים בלבד

בניגוד למה שאולי מקובל לחשוב, לא רק מיליונרים נזקקים להסכמי ממון. רבים מאתנו מתחילים את חיי הזוגיות כשברשותנו רק חשבון בנק צנוע. אבל גם אם אין לנו כרגע רכוש רב, חשוב לקבוע הסדרים לגבי רכוש שנצבור בעתיד. חתימה על הסכם ממון הוגן תבטיח את שמירת זכויותיהם של שני בני הזוג: הן את אלה של הצד העשיר יותר, אשר חושש לרכושו ובין אם מדובר בצד שהוא עשיר פחות החושש מקיפוח, תרומתו של כל צד היא בעלת ערך לעיתים בכסף ולעיתים בשווה כסף. (לדוגמה, ביכולת לתמוך נפשית, לגדל ילדים, לנהל משק ביתו וכיו"ב).

באילו מקרים חשוב לערוך הסכם ממון?

1. כאשר מעוניינים שהרכוש שנצבר במהלך הקשר לא יתחלק באופן שווה בין בני הזוג במקרה של פרידה

עריכת הסכם ממון מומלצת בכל מקרה שבו בני הזוג מעוניינים שחלוקת הרכוש תהיה שונה ממה שמכתיבה ברירת המחדל הקבועה בחוק. דוגמאות למקרים כאלה הן, למשל, כאשר בני הזוג אינם מעוניינים לחלק את הזכויות ממקום העבודה; כאשר יש פערי השתכרות בין הצדדים; כשצפויות להתקבל מתנות או ירושות; כשבני זוג נמצאים בפרק ב', והם כבר צברו רכוש והתחייבויות כמו תשלום מזונות; כאשר חיים ביחד כידועים בציבור ובמקרה שמעוניינים לרכוש דירה ומבקשים לקבוע חלוקה לא שוויונית, בשל השקעה שונה של כל אחד מהצדדים.

2. כשבני הזוג מתגוררים בדירה של אחד מהם שנקנתה לפני הכניסה לקשר

במצב כזה, הצד שרכש את הדירה מבקש לפעמים להבטיח שהדירה תפונה ללא טענות על ידי הצד השני במקרה של פרידה. במקרים רבים בני זוג גרים שנים בדירה שנצברה לפני הקשר, וביהמ"ש קובע שהוכחה כוונת שיתוף באותה דירה בגלל השנים שבהן חיו בה ונסיבות נוספות שמבססות כוונת שיתוף. לכן, הסכם ממון שמחריג את הדירה וקובע את מתכונת הפינוי עשוי להיות קריטי.

3. על מנת למנוע ויכוחים עתידיים

מומלץ לערוך הסכם גם לגבי רכוש שנצבר לפני הנישואים. גם לזוגות שמעוניינים בחלוקה סטנדרטית, לפיה כל אחד נשאר עם הנכסים שצבר לפני הקשר, מומלץ לערוך הסכם שבו מפורטים הנכסים וההון שכל צד הביא קודם לנישואים, וכך במקרה של פרידה תמנע המחלוקת העובדתית לגבי מה שייך למי.

מתי מומלץ לערוך את ההסכם?

ניתן לערוך הסכם ממון טרום נישואין וניתן לערוך הסכם ממון בזמן הנישואין, למשל כאשר בכוונת בני הזוג לקבוע מערכת רכושית שונה מזו הקבועה בחוק יחסי ממון.

כיצד נערך ההסכם?

ההסכם ייערך בכתב ויאושר בבית הדין או בבית המשפט לענייני משפחה. ניתן לאשר הסכם שנחתם לפני הנישואין גם באמצעות רשם הנישואין או נוטריון, ובכפוף לתנאים המנויים בחוק.

אישור ההסכם הוא תנאי מהותי ובלעדיו אין לו כל תוקף משפטי מחייב. יתרה מכך, העובדה כי ההסכם לא אושר עשויה להעיד על אי הסכמה של אחד הצדדים לתוכנו. לכן, יש לוודא אישור ההסכם כדין.

חשוב ורצוי לנסח את הסכם הממון בסיוע עורך דין המתמחה בדיני משפחה.

האם חובה לאשר את ההסכם בבית משפט?

הסכם ממון חובה לאשר בבית משפט לענייני משפחה על מנת שיהיה תקף. אולם כשבני הזוג טרם נישאו ניתן לאשרו גם בפני נוטריון או בפני רשם הנישואין.

ומה עם האהבה?

תוכנו של ההסכם הוא עתידי והוא ימומש  במקרה שבו החליטו בני הזוג להיפרד ולפרק את התא המשפחתי. אכן, ישנה אי נוחות בגיבוש וחתימת מסמך שכזה עוד בטרם החל הזוג את דרכו המשותפת. אולם אי נוחות זו מתבטלת אל מול הצורך להסדיר עניינים אשר עלולים להפוך בעתיד למאבק גירושין מסורבל ומכוער.

כמו כן, ניסוח ההסכם, חתימתו ואישורו מבטיחים כי בני הזוג אינם נישאים בשל אינטרסים כלכליים – במקרה שבו צד אחד עתיר נכסים – וכי לא יופעלו מהלכים סחטניים עם סיום הקשר הזוגי.

לקריאה נוספת בנושא: הסכמי ממון ופערי רכוש בין בני זוג

איך תדעו אם אתם מכורים לעבודה ואיך תטפלו בזה

וורקוהוליזם היא לא סתם מילה המתארת מישהו שעובד הרבה, זוהי תופעה שמחבלת ביחסים בין אישיים, משפיעה על הבריאות הנפשית והפיזית, וגורמת לנזק ממשי.

הסיבה להתמכרות היא שעבודה לאורך שעות ארוכות היא התנהגות מקובלת חברתית, אשר עוזרת להדחיק בעיות אחרות בחיים.

איך תדעו אם אתם מכורים לעבודה ואיך תטפלו בזה

חרדה

מכורים לעבודה מוצאים שהעבודה  מספקת להם נוחות, מבנה, ומשמעות, ואחר כך זה מגיע לתחושת אשמה, חוסר מנוחה וחוסר אונים במקרה שלא עובדים, מכורים לעבודה עלולים להרגיש שהם מבזבזים את זמנם או חיים בלי מטלה יומית של עבודה. מכורים גם לא מרשים לעצמם ליהנות מזמן פנוי, אפילו אם אינם אוהבים את העבודה.

עבודה לפני חברים ומשפחה ואפילו בריאות

אצל הוורקוהילם העבודה בראש ובראשונה. גם הבריאות זוכה לעדיפות  רק אחרי טובת העבודה. הרבה פעמים יזלזלו במי שאינו כמוהם ומעדיף עיסוקים אחרים על פני העבודה. וורקוהלים גם יתקשרו פחות עם אחרים –גם במקום העבודה.

תמיד זמינים ולא סומכים על הצוות

וורקוהולים הופכים את עצמם לזמינים תמידית עבור העמיתים שלהם ותמיד יחזרו  מיד לעבודה. הם יוצרים מצבים שבו זקוקים להם לעתים תכופות. הבעיה היא שאינם סומכים על חברי הצוות שלהם.

עבודה לא מתוך תשוקה

אנשים בעלי תשוקה כלפי העבודה ומשקיעים בה אנרגיה  אינים וורקהולים. מי  שמכור לעבודה אינו  שמח. זהו  צורך כפוי לעבוד יותר מדי, ולא מתוך הנאה, אלא כדי לשכך את הרגשות השליליים  כאשר אינם עובדים. כך הם מתעסקים רק בזה.

לא מודעים לבעיה

גם הוורקוהולים כמו יתר המכורים לא יודו בבעיה אלא ידברו על הצורך בקידום, עמיתים עצלנים, או פשוט שיש להם יותר מדי עבודה.

איך מטפלים

רק לפני שנתיים רכשה את הקרקע תמורת 83.5 מיליון שקל

חברת צמח המרמן במו"מ למכור 70% מהזכויות בקרקע לתעסוקה, מסחר וחניה במתחם כורזין בגבעתיים  את הקרקע רכשה מידי חברת מצלאווי בדצמבר 2017 ובשותפות עם אורוקום אסטרטגיות בבעלות אורן ואבי חלפון, תמורת 83.5 מיליון שקל.

מתחם כורזין הוא בדרום גבעתיים ונמצא בסמיכות לשדרות אלוף דוד, על עורק התחבורה המרכזי המקשר את מחלף תל השומר למרכז תל אביב. התוכנית החלה על כל אזור התעשייה, ותאפשר להגדיל את זכויות הבנייה תוך תוספת זכויות בנייה למגורים במגרשים המיועדים לתעסוקה ומסחר.

שטח המתחם הוא כ-8 דונם והיקף ההשקעה בפרויקט צפוי להיות כ-550 מיליון שקל.  חלק המגורים יוותר בשלמותו בידי החברה אשר תחום ההתמחות שלה הוא מגורים.

הכשרת הישוב רושמת רווח של 21 מיליון שקל ממכירת נכס בתל אביב

צנורות המזרח התיכון – רווח של 300 מיליון שקל ממכירת שטח המפעל; מניית החברה מזנקת כ-80%!

המעסיק טען שהחנות ממילא נסגרה והעובדת לא הודיעה על הריונה, השופטת קבעה כי קשיים כלכליים אינם מצדיקים העדר מכתב פיטורין וכי יש  לקבל היתר לפיטורי אישה בהיריון גם אם לא דיווחה

לאחרונה הורה בית המשפט לחברת "ג.מ אירוסול" לפצות בכ-76 אלף שקל לעובדת לשעבר בחנות נעליים עבור זכויות שלא שולמו לה לאחר שפוטרה בהיותה בהיריון.חצי מהסכום נפסק בגין הפרת חוק עבודת נשים.

התובעת הועסקה בקניון ולאחר יותר מארבע שנות עבודה ובהיותה בהיריון היא פוטרה בשיחת טלפון,  עם כל העובדים הנוספים, בשל סגירת החנות. בתביעה  דרשה פיצויי פיטורים וזכויות סוציאליות נוספות, וכן פיצוי בגין פיטורים בהריון. היא טענה שפוטרה ללא שימועו מבלי שנערך לה "גמר חשבון". טענה כי לא קיבלה דמי פיטורים, מכתב פיטורים וזכויות אחרות

מנהל החברה טען כי כחצי שנה לפני סגירת החנות נוהלו מגעים עם הנהלת הקניון על עתיד החנות על רקע קשיים כלכליים של החברה. והחנות נסגרה ללא התראה מראש, בהוראה של הנהלת הקניון, שמצאה שוכר חלופי לחנות.

לפיו, לא היה מקום לערוך שימוע לעובדים, שכן ממילא החנות נסגרה ולא היה מקום נוסף שבו ניתן היה להעסיקם. עוד אמר שלא ידע שהתובעת בהריון, והיא הודיעה לו על כך רק בזמן הפיטורים.

הצדדים הגיעו להסכמה על זכותה של העובדת לפיצויי פיטורים ולפיצויים עבור דמי הודעה מוקדמת, וכן על סכומים שהחברה לא העבירה לקרן פנסיה ולתגמולים – בסך כ-38 אלף שקל. הסוגיות שנותרו במחלוקת הן אופן הפיטורין והעובדה שהתובעת הייתה בהיריון.

השופטת קבעה שלמרות סגירת החנות, החברה הייתה צריכה לזמן את העובדת בצורה מסודרת, ליידע אותה על המהלך, לערוך לה גמר חשבון ולשלם את זכויותיה, ולפחות למסור לה מכתב פיטורים. מאחר שכל אלה לא נעשו, נפסק לעובדת פיצוי בגין היעדר שימוע, בסך 5,000 שקל, פיצוי נמוך בשל סגירת החנות.

על ההיריון קבעה "אי ידיעת המעסיק על ההיריון במועד הפיטורים, אינה פוטרת אותו מחובת קבלת היתר לפיטורים, מיד לאחר שמובא לידיעתו כי העובדת בהריון"

לפי השופטת קשיים כלכליים של המעסיק או סגירת העסק אינם מצדיקים פיטורים ללא קבלת היתר. לכל היותר הם יכולים להוות נימוק לממונה להתיר את הפיטורים.

הפיצוי שנפסק הוא הקבוע בחוק ללא פיצוי בגין נזק לא ממוני. הסיבה היא שלא הוכח מתי העובדת הודיעה לחברה על היותה בהריון. .

מחשבון פיצויי פיטורין

האתלטית אולגה לנסקי ואמה יקבלו 100 אלף שקל פיצויי פיטורים

אומרים לכם לא למשוך את הפיצויים, אבל יש מצבים שדווקא…כדאי למשוך!

מעודכן ל-03/2019

בתקופת הבדק האחריות על הקבלן, אל תמהרו לחתום על מסמכים ולתקן בעצמכם את הרטיבות

לא מעט רוכשי דירות חדשות בישראל מתמודדים עם בעיות רטיבות חוזרות ונשנות וליקויים אחרים. אז יש מקרים שהקבלנים מגיעים ומתקנים. אבל יש מקרים רבים שהקבלנים מתנערים מהעניין, דוחים אתכם, "מחפפים" אתכם – אז מה עושים ואיך מתמודדים?

ראשית חשוב לדעת –  אם מוכח שהנזק מרטיבות נגרם בשל רשלנות הקבלן, נפסקים בנוסף לפיצויים הרגילים גם פיצויים בגין עוגמת נפש. האחריות לעניין הרטיבות בתקופה של מסירת הדירה החדשה ואחריה (תקופה של כמה שנים אחריה) היא על הקבלן.

אז איך גורמים לקבלן לתקן את הרטיבות ובכלל – לתקן ליקויים בדירה, ועוד לפני כן – מה תחום האחריות של הקבלנים? – הנה המידע

אחריות הקבלן מתי

לפי חוק המכר את תחומי האחריות לטיפול בתיקונים בדירה החדשה מחולקת לתקופת הבדק ותקופת האחריות.

בתקופת הבדק  המוכר חייב לתקן את הליקוי אלא אם כן הוכיח שהליקוי נגרם באשמת בעל הדירה. תקופת הבדק מתחילה עם מסירת הַחֲזָקָה בדירה, והיא נמשכת בין שנה ל-7 שנים לפי סוג הליקוי, ולכל ליקוי תקופת בדק שונה.

לאחר מכן בתקופת האחריות חובת ההוכחה חלה על רוכש הדירה. על הרוכש להוכיח שהליקוי נובע מהתכנון, מהעבודה או מהחומרים. תקופה זו מתחילה עם סיום תקופת הבדק ונמשכת 3 שנים.

תקופת הבדק לפי סוג ליקוי

תקופת הבדק לדירות שנרכשו מיום 06.04.2011 ובתנאי שבניית הדירה לא הסתיימה לפני מועד זה, משתנה לפי סוג הליקוי. תקופת הבדק הארוכה ביותר, היא במקרים של התנתקות, התקלפות או התפוררות של חיפוי חוץ – ונמשכת  7 שנים. זה כולל כשלי איטום מסוג התנתקות של יריעות ביטומניות, אריחים שנפלו מחיפוי חוץ וכו'. במקרה של סדקים ברוחב גדול הגדול מ-1.5 מ"מ, תקופת הבדק היא של 5 שנים. במקרים של נזילות במערכות צנרת, מערכת הסקה ומרזבים, דלוחין וביוב וכן כשל באיטום המבנה, לרבות בחללים תת-קרקעיים, בקירות, בתקרות ובגגות – תקופת הבדק נמשכת  4 שנים. אם מדובר בכשל בתפקוד ובעמידות של מכונות ודוודים כמו גם ליקוי בפיתוח חצר, מערכות מים, ביוב, ניקוז, חשמל, תאורה ותקשורת – תקופת הבדק היא רק  שלוש שנים. אם מדובר בליקוי במוצרי מסגרות ונגרות, לרבות אלומיניום ופלסטיק, בריצוף וחיפוי פנים לרבות שקיעות ושחיקה – תקופת הבדק היא  שנתיים בלבד. התקופה לשאר הליקויים נמשכת שנה.

מה קורה אם הקבלן לא תיקן את הליקויים

אם הקבלן לא תיקן את הליקויים בתקופת האחריות, או תיקן אותם באופן שאינו פותר את הבעיה, ניתן לדרוש פיצויים על הנזקים שנגרמו ועל עלויות התיקון העצמאי שנאלצו הרוכשים לבצע,  בתביעה לבית המשפט. בתי המשפט רשאים לפסוק פיצויים עבור ההוצאות והנזקים שנגרמו לדירה, ועבור עוגמת הנפש שנגרמה לרוכשים. אף על פי שבתי המשפט לא ממהרים לפצות על עוגמת נפש, במקרי רטיבות שלא תוקנה נפסקו פיצויים בנושא.

קודם כול, דאגו לתיעוד של הנזק. במקרים של ליקוי רטיבות, כדאי שתהיה לכם גם חוות-דעת של שמאי, וקביעת ירידת ערך במידת הצורך. אין לדעת האם התקלה תחזור על עצמה, גם לאחר תקופת הבדק ובסיום תקופת האחריות, לכן כדאי שיהיו בידיכם כמה שיותר ראיות, למקרה שתיאלצו להגיע לבית המשפט

לתקן עצמאית?

אם תתקנו בעצמכם בלי לפנות קודם לקבלן, הוא יכול לטענון שהנזק נגרם בגללכם. לא כדאי – זה פתח לקבלן לברוח מאחריות. אז זה לא נעין לחיות עם רטיבות, אבל זכרו שלא כדאי לרוץ ולתקן.

הקבלן הגיש מסמכים שהמצב תקין. זה מחייב אותי לחתום?

אם קבלן מנסה להחתים אתכם על כך שלאחר ביצוע העבודות על-ידי קבלן מבצע מטעמו, הוא אינו אחראי לכל ליקוי שיתגלה. כדאי להתייעץ עם עורך דין ואיש מקצוע מטעמכם. החתימה הזו מסירה ממנו אחריות, ומעבירה את האחריות אליכם. לא בטוח שאכן כל התיקונים הושלמו, והשאלה אם הטיפול שנעשה איכותי ומבטיח שהרטיבות לא תחזור בשנה הבאה? כן, זה קורה – יש מצבים לא מעטים שנעשה יפול, אבל מסתבר שלא טיפול שורש, ואז הבעיה חוזרת בשנה הבאה.

מה הפיצוי על רטיבות מחדירת מי גשם?

בתי המשפט פסקו  בערכאות השונות בכמה פסקי דין, כי ליקויי רטיבות הם 'רעה חולה' ועל כן הפיצוי בגין עגמת הנפש שייפסק במקרים כאלה יהיה גבוה יותר מאשר בגין ליקויי אחרים. ככל שהליקוי מקשה יותר על חיי בעל הנכס, כך בתי-המשפט יהיו לטובתו מבחינת הפיצוי שייקבע

כך בפסק דין מהשנים האחרונות בית המשפט חייב את חברת הקבלן לפצות את רוכשי 4 הדירות ולשלם להם סכום כולל של מעל 705 אלף שקל. הסכום בו חויבה כולל פיצוי על עוגמת נפש, הפסדי שכר ודיור חלופי. הפיצוי ניתן עקב סדקים ורטיבות שחברת הקבלן לא הצליחה לתקם.

במקרה אחר בדירה שבה  נתגלו ליקויי בנייה חמורים בדמות רטיבויות נרחבות, אשר חדרו לדירות שכניהם בקומה שמתחתנעשו ניסיונות על-ידי החברה לתקן את הליקויים, ללא הצלחה. בסופו של דבר, קבע בית המשפט כי החברות הקבלניות יישאו בפיצוי התובעים בסך 192,000 שקל עבור ירידת הערך, ובפיצוי בסך 75,000 שקל עבור עגמת הנפש.

מי אחראי לתיקונים בדירה חדשה

רוכש דירה חדשה? הקבלן לא יכול לדרוש כל תשלום על התקדמות הבנייה

רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת