אוקטובר הסתבר כחודש חזק עם תשואה ממוצעת של 1.3% בקופות הגמל – בחסות שווקי ההון בארץ ובעולם ■ החוסכים בקופות הגמל המנייתיות נהנו מתשואה של 2.3% וממוצע שנתי של כ-18%

מתחילת 2019 רשמו קופות הגמל הכלליות תשואה של כ-10.2% – כך מעריכים כלכלני מיטב דש. מדובר בתשואה נאה שהתאפשרה הודות לעליות שערים בשוקי ההון הארץ והעולם – בארה"ב מדד דאו עלה ב-0.5%, מדד S&P 500 עלה ב-2% ומדד נאסד"ק עלה ב-3.7%. גם באירופה נרשמה מגמה חיובית: מדד דאקס הגרמני עלה ב-3.5%, קאק הצרפתי עלה ב-0.9% ויורו סטוקס 50 עלה ב-1%. ביפן: מגמה חיובית חזקה עוד הרבה יותר כאשר מדד ניקיי עלה בשיעור של 5.4%. המדד העולמי של השווקים המתפתחים עלה בשיעור של 4.4%.

גם בשוק המניות הישראלי נרשמה כאמור מגמה חיובית: מדד ת"א 35 עלה ב-2.4%, מדד ת"א 125 עלה ב-3%, מדד יתר 50 עלה ב-0.8% ומדד ת"א 90 עלה בשיעור הגבוה ביותר –  4.2%.

באג"ח הקונצרני המקומי נרשמה מגמה מעורבת: מדד תל בונד 20 נותר ללא שינוי, מדד תל בונד 40 ומדד תל בונד 60 ירדו ב-0.1% כל אחד. לעומת זאת, איגרות החוב הלא מדורגות עלו ב-1.5%. מדד אג"ח קונצרני כללי עלה ב-0.5%.

יש לזכור כי בשבוע שעבר הוריד נגיד הבנק המרכזי האמריקאי שוב את הריבית בארה"ב, אך טען כי יידרשו נתוני מקרו חלשים במיוחד כדי לבצע הורדת ריבית נוספת. הורדות הריבית בארה"ב שמחלחלות גם לישראל נותנות רוח גבית לשוק המניות, בהיעדר אלטרנטיביות השקעה סולידיות, אך גם מביאות את הבורסות בארץ ובעולם לשיאים שמגבירים את החשש לתיקון, במיוחד אם יהיו סממנים של האטה או מיתון ברקע.

מתחילת השנה (ינואר עד אוקטובר) רשמו קופות הגמל המניתיות תשואה מרשימה של 17.8% (טווח תשואות של 14%-22% בין המסלולים), קופות הגמל המדדיות רשמו תשואה של 6.8% (טווח של 6%-7.5%), וקופות הגמל השקליות רשמו תשואה של 6% (טווח של 6.5%-5.5% בין המסלולים).

עד כה, בעוד המדדים נמצאים בשיא חד פעמי, ה-S&P 500 רשם מתחילת השנה מהלך עליות של יותר מ-21%. הדאו ג'ונס טיפס ב-15.9% ומדד הנאסד"ק הוביל את העליות עם זינוק של 25% מתחילת השנה. מדובר בתשואה יוצאת דופן לחיוב כאשר הורדות הריבית מצד הבנקים המרכזיים מדלקות את שוקי המניות בעוד שיעור הצמיחה של הכלכלה הריאלית בירידה.

מה זה מודל החכ"מ בקופות גמל ואיך עוברים אליו

קופת גמל להשקעה – כדאי שיהיה לכם; אבל…איך בוחרים?

חברת הסטרטאפ הישראלית MyHeritage המתמחה בחקר שורשים וגנטיקה, ערכה בדיקה גנטית של כוכבי הרוגבי העולמיים, בהם כריס רובשאו, קפטן נבחרת אנגליה לשעבר, שון פיטזפטריק, מגדולי שחקני ניו זילנד, ג'יימי האסליפ, אחד השחקנים המעוטרים ביותר בהיסטוריה של נבחרת אירלנד וסרג' בטסן  מצרפת, מגדולי שחקני הרוגבי בכל הזמנים.

במסגרת שיתוף הפעולה ביצעו הארבעה בדיקת DNA שחשפה את מקורותיהם האתניים, ותחקירני MyHeritage ביצעו עבור ארבעת הכוכבים מחקר מדוקדק על ההיסטוריה המשפחתית שלהם. המטרה – לגלות את השורשים האמיתיים של השחקנים. תוצאות המחקר וה-DNA הדהימו את הארבעה. הדוגמה הטובה ביותר היא התוצאות שקיבל פיטזפטריק. מי שנחשב לאגדה חיה בניו זילנד הוא בעצם אירי.

תוצאות ה-DNA העלו כי מוצאו של פיטזפטריק הוא 95% אירי/סקוטי – יותר אירי מקפטן נבחרת אירלנד לשעבר, ג'יימי האסליפ שקיבל רק 83% אירי בפילוח מוצאו האתני. "אני בעצם יותר אירי מג'יימי, זה פשוט ביזארי", אמר פיטזפטריק כשקיבל את התוצאות. אם לא די בכך, פיטזפטריק קיבל התאמת DNA לבן דוד שלא ידע על קיומו וגילה כי סבתא רבתא שלו הותירה אף היא חותם על ההיסטוריה הניו זילנדית, כפעילה מובילה למען זכויות נשים.

כריס רובשאו, קפטן נבחרת אנגליה לשעבר, גילה כי מבנה גופו החסון איננו מקרי, כי אחד מאבותיו היה ויקינג וב-DNA שלו יש לא פחות מ-17% סקנדינבי. "אני מניח שבגלל זה אני בלונדיני", אמר בתגובה לתוצאות. "לא היה לי מושג שיש לי שורשים סקנדינביים". תחקירני MyHeritage הצליחו להתחקות אחר שורשיו של רובשאו, ובנו עבורו אילן יוחסין של תשעה דורות, שחוזר עד המאה ה-17. רובשאו גילה בנוסף שסבא רבא שלו היה גיבור מלחמה בריטי, שנלחם בצרפת במלחמה העולם הראשונה וזכה לעיטור כבוד על פועלו ושהמשפחה התגוררה לפני דורות בהייבורי שבלונדון. "זו כנראה הסיבה שאני אוהד ארסנל", אמר רובשאו המופתע. "תמיד הייתי גאה במקום שממנו הגעתי, אבל עכשיו יש בזה היגיון".

האסליפ, כוכב נבחרת אירלנד לשעבר שזכה בלא פחות מ-95 גביעים בקריירה המקצוענית שלו, גילה שורשים רבים דווקא במזרח אירופה ונדהם לגלות שאין בו ולו אחוז אחד אנגלי. במפתיע או שלא, גילה כי סבו עבד במפעל הבירה האירית גינס.

כוכב צרפת סרג' בטסן גילה כי שורשיו נטועים בניגריה, קניה וסיירה לאון – משם הגיעו אבותיו, וכמו כן, אחד מאבותיו הקדמוניים הגיעו דווקא ממזרח אסיה -סין או ויאטנם. המחקר ההיסטורי הוביל למציאת הבית שבו התגוררו אבותיו בקמרון – ממצא שריגש מאד את השחקן הקשוח.

"אליפות העולם בראגבי היא אחד מאירועי הספורט הגדולים בעולם, ותמיד מעניין לבחון את היריבויות הספורטיביות בין מדינות סביב אירועים כאלה", אומר אבירם לוי, סמנכ"ל השיווק של MyHeritage. "אנחנו יודעים להסתכל על היריבויות מכיוון קצת שונה, ששם את הכל בפרופורציה. כשמתברר שקפטן נבחרת ניו זילנד לשעבר הוא יותר אירי מקפטן נבחרת אירלנד לשעבר, זה רק מוכיח את העובדה שיש לנו הרבה יותר במשותף ממה שמבדיל בינינו. אם נפנים זאת, נדע לקחת את היריבויות והשנאה בין מדינות בפרופורציה, ולא רק בספורט".

מהי ערכת דנ"א, כמה עולה ולמה אסורה בארץ

אם לא יחולו עיכובים בלתי צפויים, התחבורה הציבורית בימי שישי בערב ובשבתות תתחיל לפעול עוד החודש ■ בשלב ראשון הנסיעה תהיה בחינם

עיריית תל אביב-יפו התקדמה צעד נוסף בתוכניתה להפעיל בעיר שירות תחבורה ציבורית בשבת. ממסמכי העירייה עולה כי במסגרת המערך יפעלו שבעה קווים, שינועו לאורך המטרופולין כולו ויכסו כ-300 תחנות בסך הכול. השירות צפוי להתחיל לפעול בתוך שלושה שבועות – ב-22 בנובמבר. תדירות הקווים הצפויה היא אחת לחצי שעה. השירות יינתן תחילה בחינם לכל דורש, כשבהמשך מתכוונת העירייה לעבור למודל של תשלום.

בשלב הראשון יצטרפו למערך ההיסעים מלבד תל אביב עוד ארבע רשויות: הרצליה, רמת השרון, גבעתיים וקריית אותו. נכון לעכשיו, רמת גן נכון תמשיך בתוכניתה להפעיל מערך תחבורה משלה ולא תשתתף בפרויקט. בין חמש הרשויות יחברו שבעה קווים שיפעלו שמונה שעות בשישי ושמונה שעות בשבת.

מפת הקווים המתוכננים:

הקו הלבן – יחבר בין קריית אונו לתחת רידינג בתל אביב ויעבור דרך רמת גן. הקו ינוע בסמוך לחוף הים ולרחובות מרכזיים במרכז ת"א.

הקו הכחול – יחבר בין הפארק הלאומי ברמת גן לתחנת רידינג בתל אביב (בתנאי שרמת גן תצטרף גם היא למיזם).

הקו הירוק – ממחלף אלוף שדה ועד למסוף וולפסון בתל אביב ויעבור דרך גבעתיים.

הקו הסגול – קו באורך 24 ק"מ שיחבר בין נמל הרצליה לנמל יפו ויעבור דרך רמת השרון.

הקו האדום – 20 ק"מ מרמת השרון ועד לנמל יפו דרך אוניברסיטת ת"א.

הקו הצהוב – יחבר בין הסינמה סיטי בגלילות לבין שכונת הטייסים. הקו יעבור דרך חוף מציצים, גן מאיר ורחוב אלנבי.

הקו הכחול – ינוע בתחומי תל אביב בלבד, בין וולפסון למסוף עתידים הסמוך לרמת החיל. יעבור דרך גן מאיר, חוף מציצים, הלונה פארק ופארק הירקון.

על פי מסמכי העירייה, הקווים יופעלו באמצעות מיניבוסים בני 19 מקומות ויהיו מונגשים באופן מלא. שעות הפעילות הן בשישי – מכניסת השבת ועד 01:00-03:00, ובשבת מ-09:00 ועד יציאת השבת. בתחילת הפעילות השירות יינתן בחינם לכל דורש, שכן החוק לא מאפשר לרשות המקומית לגבות כסף ישירות מהנוסעים עבור הנסיעה. בהמשך מתכוונת העירייה לגבש מודל כלשהו של תשלום.

בשבוע שעבר אישרה עיריית תל אביב-יפו תקציב ראשוני בסך 1.2 מיליון שקל להפעלת המיזם עד סוף 2019. העלות הצפויה של הפרויקט עומדת בסך הכול על 12 מיליון שקל בשנה. תל אביב צפויה להיות המממנת העיקרית ולהשקיע בפרויקט סכום של תשעה מיליון שקל, ויתרת הסכום אמורה להגיע מהרשויות האחרות.

סגנית ראש העירייה ומחזיקת תיק התחבורה בעיר, מיטל להבי, אמרה בתגובה: "אני פועלת בימים אלו לצירופן של רשויות נוספות באזור המרכז והשרון ומאמינה שבתוך זמן קצר הרשת שלנו תיתן שירות במרחב שמתגוררים בו כשני מיליון תושבים, שיוכלו ליהנות מתחבורה זמינה גם בערבי שישי ובשבתות".

איפה יש תחבורה ציבורית בשבת

תחבורה ציבורית בשבת ברמת גן – מה צריך לדעת

תחבורה בתל אביב – קאר2גו, גט טקסי, תחבורה ציבורית – מה עדיף? יתרונות וחסרונות

אי הסכמות בין משרדי התחבורה והאוצר הביאו לביטולו של כנס מקצועי שבו אמור היה משרד התחבורה להציג את תוכניותיו

המחלוקת בין משרדי האוצר והתחבורה על יישום אגרות הגודש באזור גוש דן הובילה לביטול כנס מקצועי שהיה אמור להיערך בירושלים, שבו אמור היה משרד התחבורה להציג מידע על תוכניותיו בנושא. אי ההסכמות סובבות סביב גובה המחיר שישלמו בעלי הרכב בעקבות הטלת אגרת גודש תנועה, שאמורה "לחנך" את ציבור הנהגים הגורמים לזיהום אוויר.

לטענתו של שר התחבורה בצלאל סמוטריץ', בעל המכונית לא אמור לסבול מקיומו של מס חדש, ואם המדינה תגבה ממנו תשלום חדש היא אמורה להחזיר לו את הכסף באמצעים אחרים. מנגד, במשרד האוצר סבורים שהאגרה נועדה להעניש (עבור יצירת גודש ועבור עלייה בזיהום האוויר שמקורו בשימוש ברכב) וגם לחנך לשימוש בתחבורה ציבורית, ולכן אסור שהמדינה תחזיר את הכסף במלואו או בחלקו.

חלק ממשרדי הממשלה ניסו להסביר כי ביטול הכנס בירושלים נובע מהיעדר ממשלה נבחרת, אבל למעשה מדובר באי הסכמות מהותיות ביותר, ועל כן גם אם היו ממשלה או תקציב, לא היה סמוטריץ' מסכים לאשר את התוכנית במתכונת האוצר.

כמו כן קיימת ועומדת מחלוקת נוספת – כיצד לסווג את האגרה החדשה. כדי למנוע החזרי תשלומים מהמדינה, כלומר הכרה באגרת הגודש כהוצאה מוכרת לצורכי מס, האוצר שוקל להגדיר את התשלום כקנס שאין עליו החזר הוצאות. במקרה הזה הבעיה היא תדמיתית – להשית על הציבור מהלך תחבורתי שכותרתו "קנס" ייראה רע מאוד, ובהיעדר הסכמות מסתמן שהנושא לא בשל לקידום.

תושבי ניו יורק ישלמו "אגרת גודש" – מה הסיכוי שהיוזמה תאומץ בישראל?

בלי ממשלה: תוכניות משרד האוצר לממשלה הבאה

השקעה גולמית (של מדינה)

השקעה נקייה (של מדינה)

השקעה בנדל"ן

השקעה במגרש, דירה, בית, בניין מגורים או משרדים, מחסן וכדומה. השקעה מסוג זה עתידה לייצר הכנסה שוטפת מדמי שכירות, ולעיתים מלווה גם ברווח הון בזכות עליית ערך הנכס.

השקעה בניירות ערך

רכישת מניות, אופציות, מלווה קצר מועד , איגרת חוב, מתוך הערכה שערך הנייר יעלה בעתיד. להבדיל ממסחר בניירות ערך, השקעה כזאת מתייחסת לעליית שווי ערך הנייר לטווח ארוך, של יותר משישה חודשים. גם כאן שני סוגי ההחזר אפשריים – הכנסה שוטפת – למשל מדיבידנד, ותשואה הונית שהיא עליית שווי הנייר. ניתן להשקיע בניירות ערך גם על ידי מכירת הנייר בלי בעלות ממשית עליו (מכירה בחסר) מתוך הערכה שערכו יירד בעתיד.

השקעה בעסק

השקעה תמורת בעלות על חלק (באחוזים) מהעסק. השקעה פסיבית מתבטאת בכך שאין התערבות תקופתית בניהול העסק. לעומת זאת, משקיע אקטיבי ידאג להתעדכן באופן תקופתי ויוכל להשפיע ממשית על החלטות ניהוליות בעיקר באמצעות יצירת ועד מייצג למשקיעים וישיבות תקופתיות עם הנהלת העסק. חלוקת רווחים של העסק מספקת למשקיע הכנסה פירותית ממנו, וכשהעסק משגשג עולה גם שוויו, ובכך נוצרת הכנסה הונית.

השקעה חברתית

השקעה חברתית לא שמה דגש רק על תשואה, אלא גם על עמידה בקריטריונים ערכיים, כמו שמירה על הסביבה, יצירת שיפור חברתי או שמירה על רף מסוים של זכויות עובדים.

לראשונה בבורסה: פתרונות לרישום מוצרי השקעה אלטרנטיביים

מה התארים הכי משתלמים ששווים את ההשקעה

הלוואה היא מתן כסף בציפייה כי יוחזר בעתיד. כל הלוואה מלווה במספר תנאים. התנאים העיקריים הם: מועד ההחזר, שיעור הריבית, סוג ההצמדה, והביטחונות.

הגוף הנותן את הכסף נקרא "מלווה", והגוף שמקבל את הכסף נקרא "לווה". סכום הכסף עצמו שניתן בהלוואה נקרא "קרן". יש כמה סוגי הלוואות, לעיתים צריך להחזיר את הקרן בלבד – רק את סכום ההלוואה, הלוואות אלו יותר ניתנות כסוג של צדקה. ברוב המקרים יש לשלם על ההלוואה. התשלום על ההלוואה נקרא ריבית. יש ריביות שונות ומגוונות.

הגורמים העיקרים לגובה  הריבית על הלוואה הם הריבית במשק, רמת הסיכון, מספר התשלומים ותקופת ההחזר.  עוד תנאי לגובה הריבית הוא הבטוחות והשעבודים. כך למשל משכנתא נחשבת הלוואה בריבית נמוכה יחסית בגלל משכון הכנס. בהלוואת נון ריקורס הנכס המשועבד הוא הבטוחה היחידה, והלווה רשאי להפסיק לפרוע את חובו ולאבד את הנכס. קיימים סוגים רבים של הלוואות, שעליהם תוכלו לקרוא כאן.

המלוווים הם לרוב בנקים, אך גם חברות אשראי, ביטוח וגורמים פרטיים.

בניגוד להשאלה החזר ההלוואה אינו חייב להיעשות באותם ערכים פיזיים שבהם ניתנה (אותם שטרות פיזיים או מטבעות) אלא גם בשטרות או מטבעות אחרים של אותו מטבע שבו ניתנה ההלוואה (או אף במטבע אחר על פי שער המרה, כפי שנקבע בהסכם ההלוואה). בכל הלוואה, מקבל הלווה בתחילה סכום של כסף מהמלווה (בתשלום אחד או במספר תשלומים), אותו הוא מחזיר, בדרך כלל תוך חלוקה לתשלומים, למלווה..

קראו עוד:

איך תשפיע ריבית שלילית על הנדל"ן, על החסכונות ועל ההלוואות

הלוואה ממקום העבודה – איך עושים והאם כדאי

ערבים להלוואה או לשכר דירה – מה צריך לדעת

הכנסה לאומית

הכנסה ממשלתית 

הכנסה נומינלית

כנסה נומינלית היא ההכנסה בשקלים חדשים (או בכל מטבע אחר) כפי שנתקבלה, ללא התאמות. אולם מכיוון שבאופן תדיר בשל אינפלציה, חל שינוי בערכו של המטבע, אם מעוניינים לבדוק אם חלו שיפור או הרעה בהכנסה לעומת תקופה קודמת, אין להכנסה הנומינלית משמעות לבד.

הכנסה ריאלית

הכנסה הריאלית מצביעה על ערך הכסף במונחים של כוח הקנייה של מוצרים בפועל. כלומר, כמה מוצרים ושירותים לערך מאפשרת סך ההכנסה לרכוש. הערכה זו ניתן לבצע בפועל בהתאם לשינוי במדד המחירים לצרכן, אשר מאפשר לחשב את שיעור האינפלציה במשק

הכנסה פנויה

חברת המדיה NBCUniversal, הצהירה על כוונתה להפוך את שירות הטלוויזיה בסטרימינג שהיא מתכננת להשיק בקרוב, Peacock, לחינמי לחלוטין.

הרשת שייכת לתאגיד קומקאסט – שכולל את חברת הכבלים ושירותי האינטרנט הגדולה בארה"ב. שירותהסטרימינג של הרשת תוכנן להיות בתשלום לכלל הצרכנים ובחינם רק ללקוחות הכבלים של קומקאסט, כדי לתמרץ אותם להמשיך במינוי.

השירות יושק בארה"ב באפריל 2020, יחד עם מגוון סדרות מקוריות חדשות וסדרות פופולריות ותיקות ותוכניות של NBC, וכן סרטים עלילתיים מבית אולפני יוניברסל.

זו בשורה קשה לנטפליקס, שהולכת להיות מהיקרות שבשירותי הסטרימינג – עם 8.99 דולר לחודש לאחר עליית המחירים האחורנה. רק HBO יקרה ממנה עם מעל 14 דולר. דיסני נכנסה תחילה עם מחיר שובר שוק  של 6.99 דולר לחודש ואז גם אפל הורידה את מחירה ל-4.99 שקל לחודש. עם השירות החינמי של NBC התחרות של נטפליקס קשה יותר, והיא תצטרך להצדיק את המחיר בתכנים.

בשלב זה לא ידוע אם בכוונת החברה להשיק את Peacock גם מחוץ לארה"ב.

אפל משיקה את שירות הסטרימינג TV+ בנובמבר

מחיר הסטרימינג: עליית מחירים בנטפליקס, גם בישראל

מקוששים מידע על פינוי-בינוי באתרים באינטרנט? עכשיו מגיע המדריך הרשמי לבעלי הדירות.  שרת השיכון יפעת שאשא-ביטון אישרה הסכם בן 70 עמודים שיהיה זמין באתר הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית. ההסכם דן במה צריך לחתום וממה להיזהר..

ההסכם אמור לשמש כלי משפטי בידי הדיירים. באפשרות הדיירים להשתמש בהסכם כהסכם מיוזמתם, או  לדלות ממנו מידע על זכויותיהם ועל תנאים מרכזיים. ההסכם כולל זכויות דיירים רבות ומחזק את כוח הדיירים מול הקבלן.

עוד ההסכם מציע הגנה מפני סיכונים פוטנציאליים, כמו העברת הפרויקט לחברה אחרת, עצירת הפרויקט. לפי ההסכם החדש מעבר לקבלן חדש ייעשה בהסכמת הדיירים ותוך שימור האחריות של היזם הראשון. העברה תהיה גם מותנית באיתנותו הכלכלית ובניסיונו של היזם החלופי.

ההסכם מתייחס גם  לשמירת זכויות בעלי הדירות, כולל קרן תחזוקה למימון ועד הבית, בטוחות, אפשרות יציאה מההסכם, קביעת לוחות זמנים, ומנגנונים למניעת חילוקי דעות. ההסכם  מומלץ על ידי הרשות אך אפשר להוסיף להסכם בהסכמת הדיירים וכן לפנות לייעוץ משפטי.

הקבלנים, עם זאת, זועמים ואומרים שהתעלמו מהערותיהם ולא התייעצו איתם.

מתאחדות בוני הארץ נמסר כי "התאחדות הקבלנים בוני הארץ, לשכת עו"ד וגורמים במשרד השיכון הביעו בדיונים בעניין זה התנגדות נחרצת לפרסום הסכם מדף שכזה. במקביל, הציגה התאחדות הקבלנים בוני הארץ בפני הרשות להתחדשות עירונית ושרת השיכון מסמך עקרונות מחייב אשר אותם יכללו יזמים וקבלנים בהסכמים עם בעלי הדירות במתחמים שמיועדים לפינוי בינוי, אך שרת השיכון סירבה לדון בו".

לאחר שנים פינוי בינוי במתחם סינג סינג באילת ביוזמת הרשות

פינוי בינוי ענק בבת גלים בחיפה

בניגוד לעבר, היום כולם באינטרנט, כולל מוכרים וקונים. הקניות באינטרנט גדלות בכל תחום ולכן גם יותר מוכרים מצטרפים. מצד אחד, זה אומר שאפשר להגיע לקהלים שבעבר המוכרים לא הצליחו להגיע אליהם. מצד שני זה אומר שהתחרות גדלה. איך תבלטו ותצליחו למכור יותר באתרי הסחר האלקטרוני.

בנו מותג תוכן סביב כמה פלטפורמות

מותג  אומר שאתם ידועים בתחומכם, אבל זה לא פשוט לביצוע. צריך ליצור תוכן אמין ומקודם נכון בכמה פלטפורמות, כמו בלוג עסקי, רשת חברתית, באתר הרשמי ועוד.

בנו אמון

איך בונים אמון עם לקוחות שאתם לא מכירים? יש כמה דרכים, הדרך הנפוצה חוות דעת של לקוחות קודמים. ככל שיש יותר פרטי יצירת קשר וההיענות מהירה יותר, דאגו לשירות לקוחות גם ברשת החברתית ובאמצעים נוספים.

דגש על חוויית משתמש

חוויית משתמש היא היום תנאי לכל קנייה באיטנרנט, מדובר בעיצוב נוח, הוראות ברורות ודרך קנייה מהירה ולא מסורבלת. אם מדובר באתר שלכם, חשוב להתאים למכשיר, לסלולר, לטאבלט או טלפון, ולבדוק לאחר מכן איך הרגלי הקנייה משתנים בהתאם למכשיר.

המטרה היא שההליך לא יגרום לנטישה של לקוחות בטרם סיימו את הקנייה. אם זה בכל זאת קורה, כדאי שיהיו לכם הפרטים שלכם, לברר את הבעיה.

חוויית קנייה

לצד חוויית המשתמש צריכה להיות חוויית קנייה שמציעה יותר מהמתחרים, אפילו אם הם זולים יותר. חשבו על נטפליקס, שהצליחה להדיח את אתרי ההורדות הפירטאיים באמצעות שירות זמין, נגיש עם פחות בעיות טכניות וחבילות משפחתיות משתלמות.

לצד זה היבטים כמו משלוח חינם, מדיניות החזרים גמישה ושירות מהיר הופכים את העסקה שלכם משלתמת יותר מרק המחיר.

אהבתם את זה, קנו גם את זה

אתם לא חייבים שהמסע של הלקוח יסתיים במוצר שחיפש. הציעו לו מוצרים משלימים או מוצרים דומים, הציעו לו הנחה ברכישת חבילה הכוללת כמה מוצרים. לנרשמים לניוזלטר הציעו הטבות והנחות שונות  במוצר הבא שתשיקו.

אין קנייה באינטרנט בלי נתונים

היתרון הגדול ביותר של קנייה באינטרנט הוא הנתונים. כך קל יותר לבדוק מה עובד ומה לא עובד, למשל אם יש פחות קניות בסלולר אולי הקנייה לא מותאמת מספיק לסלולר. השתמשו לשם כך בגוגל אנליטיקס.

שש הטעויות הכי גדולות בקניות באינטרנט

מדיניות פיסקאלית היא למעשה  המדיניות הכלכלית של הממשלה, באמצעות שליטה בהוצאות הממשלתיות ובמיסוי. כשההוצאות הממשלתיות גדלות, הן יכולות להוביל לעלייה בביקושים ובהתאם גם לעלייה במחירים. כלומר, צמיחה גבוהה ואינפלציה גבוהה. זה עובד גם בצורה הפוכה. לכן, ממשלות לרוב מגבירות הוצאות בתקופה של צמיחה נמוכה ואינפלציה נמוכה ומקצצות בהוצאות בתקופות של צמיחה ואינפלציה גבוהות.

מדיניות פיסקאלית נבדלת ממדיניות מוניטרית. מדיניות מוניטרית היא ההחלטות הכלכליות של הבנקים המרכזיים , ובהן בעיקר גובה הריבית, החלטה על היצע הכסף ועל מתן הלוואות, קנייתו מכירת מטבעות זרים ועוד.

אם הממשלה מוציאה יותר מסך הכנסותיה, כפי שנוהגות בפועל רוב הממשלות, נוצר גירעון פיסקלי. הגירעון יכול להיות ממומן על ידי מכירת נכסי המדינה או על ידי הנפקת אגרות חוב או מלווים לציבור במטבע המקומי (חוב פנימי) או על ידי קבלת הלוואות מחו"ל (חוב חיצוני). לבסוף, יכולה הממשלה, בדרך כלל על ידי הבנק המרכזי, ליצור אשראי חדש ולשלם באמצעותו. לרוב הפחתת הגירעון נעשית בצמצום ההוצאות או בהעלאת מסים.

מדיניות פיסקלית מרחיבה היא הגדלת ההוצאות בצורה גדולה או צמצום מסים. המצב ההפוך של קיצוצים בהוצאות ייקרא מדיניות פיסקלית מרסנת.

חילוקי דעות: בעוד הכלכלן קיינס טען  שמדיניות פיסקאלית היא כלי חשוב בעיקר בתקופות שפל ומאפשר תעסוקה מלאה ולמנוע היצע גדול מדי ביחס לביקוש היוצר מיתון, בעיקר בתחומי התשתיות,  מילטון פרידמן טען שיש לנקוט בעיקר מדיניות מוניטרית תוך צמצום המדיניות הפיסקלית כדי למנוע אינפלציה.  כלכלנים כיום מדברים על מצב מחזורי, שבו בשעת מיתון יש להרחיב את הוצאות הממשלה ודווקא בשעת צמיחה יש לקצץ בהוצאות כדי שתהיה רזרבה לשעת משבר.

בישראל בשנים האחרונות  חל גידול בהוצאות, אך לרוב המדיניות בישראל היא מרסנת.

התחלתם את השנה האקדמית, לצד מחויביות ועלויות ללימודים, למגורים וקושי בפרנסה קבועה, יש גם הטבות לסטודנטים. הבנקים מתחרים על הסטודנטים, מתוך הנחה שאלו יישארו איתם לאחר שהתקבעו בקריירה מכניסה. אבל מה בעצם מציע כל בנק?

בנק הפועלים

בנק הפועלים מציע חשבון סטודנט לבני -18-35. מבחינת עו"ש הבנק מציע חשבון פטור מעמלות בסיסיות, מסגרת האשראי היא 2500 שקל או פי שניים שכר הממוצע של הסטודנט, הגבוה ביניהם. עם ריבית מועדפת. יש גם הנחה להזמנת פנקס צ'קים של 50%.

מבחינת הלוואת סטודנטים, ניתן לפרוס את שכר הלימוד ללא ריבית והצמדה  לעד שלושה תשלומים חודשיים שווים, בהלוואה של עד 66.6% מהשובר או 8,000 שקל, הנמוך מביניהם. תשלום ראשון במזומן. למי שישלמו שכ"ל שנתי מראש, השובר ייפרס לעד שישה תשלומים חודשיים שווים, בהלוואה של עד 83.3% מהשובר השנתי או 25 אלף שקל, הנמוך מביניהם (תשלום ראשון במזומן). סטודנט יוכל לקבל הלוואה לשכ"ל של עד 25 אלף שקל לשנה, או עד 75 אלף למשלמים לכל התואר מראש. ניתן לקבל הלוואה לא צמודה בריבית משתנה: עד 84 תשלומים בריבית פריים + 2% לשנה, ופטור מעמלת פירעון מוקדם. ראו עוד כאן:הלוואות סטודנטים בארץ ובעולם – וגם על משבר הלוואת הסטודנטים בארצות הברית

כרטיסי אשראי לסטודנט יינתן לאל דמי כרטיס  לשלוש שנים. הטבה נוספת היא פטור מדמי עמלה בחליפין של מט"ח ברכישת מזומן ו-50% הנחה במשיכת מזומן בחו"ל. מבחינת שוק ההון משלמים:

• 0.4% עמלה על עסקאות במניות (לא חל על עמלת המינימום)
• 0.3% על עסקאות באג"ח (לא חל על עמלת המינימום)

בנוסף קיים מועדון הטבות vis למופעים ועוד.

בנק לאומי

חשבון סטודנט בבנק ללאומי מיועד לבני 18-34. מבחינת עו"ש הפטור לעמלות הוא לשלוש שנים. מבחינת הלוואת שכר לימוד מקבלים פיצול שובר שכר הלימוד עד 6 תשלומים ללא ריבית והצמדה. פטור יקבלו גם מדמי כרטיס אשראי  לצד מועדון ההטבות של לאומי לסטודנטים.

הפטורים כוללים

• פטור מעמלת הפקדת מזומן על ידי פקיד
• פטור מעמלת הפקדת מזומן בערוץ ישיר
• פטור מעמלת הפקדת שיק על ידי פקיד
• פטור מעמלת הפקדת שיק בערוץ ישיר
• פטור מחיוב על פי הרשאה/בהוראת קבע בערוץ יש

מבחינת מט"ח מקבלים:

מבחינת שוק ההון מקבלים:

• קנייה/מכירה מניות הנסחרות בבורסה בת"א – 0.500 אחוז גביה
• קנייה/מכירה אג"ח הנסחרות בבורסה בת"א – 0.350 אחוז גביה
• דמי ניהול ניע ישראל – לרבעון  0.075 אחוז גביה
• דמי ניהול ניע חו"ל – לרבעון  0.100 אחוז גביה

דיסקונט

בדיסקונט לצד חשבון לתואר ראשון מוצעים גם חשבונות לתארים מתקדמים. חשבון הסטודנט בתואר ראשון הוא לשלוש   שנים לבני 18-32  וכולל:

• פטור מעמלת פעולה באמצעות פקיד (לרבות מוקד טלפוני מאויש)
• פטור מעמלת פעולה בערוץ ישיר
• פטור מעמלת מינימום לפעולות המבוצעות ע"י פקיד ובערוץ ישיר
• פטור מעמלת פנקסי שיקים (רגיל)
• עמלת דיסקונט ב-SMS חבילה בסיסית- 3 חודשים ראשונים חינם ולאחר מכן 50% הנחה

מבחינת מסגרת אשראי מקבלים:

• פטור מעמלת הקצאת קו אשראי
• קו אשראי עד 1,000 שקל ללא ריבית
• קו אשראי נוסף בריבית אטרקטיבית (לקבלת שיעור הריבית המעודכנת יש לפנות לבנקאי בסניף)

כרטיס האשראי פטור מעמלת דמי כרטיס אשראי כפוף לשימוש חודשי בסך 500 שקל בכרטיס (לא כולל כרטיסי Extra,  Extra Home, Fly Card Premium, Fly Card Family, כרטיס ויזה Infinite, כרטיס המשויך למועדון High Miles וכרטיס נטען 2go)..בבנק פונים גם לבחורי ישיבה העומדים בתנאים.

מבחינת הלוואות יש כמה מסלולים:

הלוואה מסובסדת

• הלוואת חצי חצי- מחצית מתקופת ההלוואה הריבית על הבנק
• הלוואה למימון שכר דירה, שכר לימוד, או כל מה שמתאים לך יותר
• סכום: עד 24 אלף שקל
• תקופת החזר: עד 24 חודשים
• ריבית שנתית: ריבית קבועה של כ- 3%.

 מתן ההלוואהכפוף להעברת משכורת בסך 2,000 שקל לפחות, לחשבון הלקוח בבנק, לאורך כל תקופת ההלוואה. .

הלוואה לפריסת תשלום שכר לימוד עד 10 תשלומים חודשיים

• ללא ריבית וללא הצמדה
• סכום: לפי סכום שובר שכר הלימוד, עד 20,000 שקל
• תקופת החזר: התשלום הראשון ישולם במועד לקיחת ההלוואה והשאר עד 9 תשלומים חודשיים ללא ריבית
• ההלוואה תינתן בהצגת שובר שכר לימוד מאוניברסיטה/מכללה מוכרת ע"י המועצה להשכלה גבוהה

הלוואה לסטודנטים 

הלוואה בפריסה ארוכה עם אפשרות להחזרים נמוכים במיוחד.
סכום: עד 30,000 שקל בכל שנה, במשך 3 שנים, סה"כ עד 90,000 שקל.
תקופת החזר: עד 8 שנים. ניתן לדחות את החזרי הקרן ב-3 שנים הראשונות של תקופת ההלוואה.
ריבית שנתית: ריבית שקלית משתנה בהתאם לתנאי החשבון ופעילות הלקוח בבנק.

יש גם מתנה למצטרפים המעבירים משכורת של 100 שקל לפחות ומשתמשים ב-500 שקל לפחות בכרטיס האשראי: 500 שקל לפייבוקס.

לתארים מתקדמים התנאים הם:

מזרחי-טפחות

במזרחי-טפחות מציעים לסטונדטים בני 18-35::

• ​מענק חודשי בכרטיס אשראי – מענק של 80 שקל בחודש לכרטיס למשך 10 חודשים – סה"כ 800 שק
• בלעדי לסטודנטים בבר אילן –  תשלום שכר הלימוד בשירות האינטרנט, ללא עמלות וללא תורים.​  ​

מבחינת הלוואות מזרחי מציע: