קבוצת הראל החלה את דרכה בתחומי הביטוח והשירותים הפיננסיים לפני כשמונה עשורים. מאז ועד היום מספקת הקבוצה את הפתרונות השונים הדרושים בתחום, לרבות סוגים שונים של ביטוחי בריאות, ביטוחים כלליים, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, קופות גמל, קרנות נאמנות, תיקי השקעות ועוד. היא נחשבת לקבוצה הגדולה בישראל בתחומים אלה, כשבשנת 2015 חלשה על כ-22% מנתח השוק הכלל בתחום. החברה משרתת כשלושה מיליון לקוחות מהמגזר הפרטי והעסקי בישראל, כשבתחום ביטוחי הבריאות מוערך נתח השוק שלה ביותר מ-40%.

נתוני שוק:

נתונים פיננסיים:

אירועים וחדשות:

דיווחי הראל במערכת האינטרנט "מאיה" של הבורסה לניירות ערך.

מדריך השקעה במניות

נתוני שוק:

נתונים פיננסיים:

אירועים וחדשות:

דיווחי אבנר במערכת האינטרנט "מאיה" של הבורסה לניירות ערך.

מדריך השקעה במניות

אמסטרדם נחשבת למעוז הצעירים של אירופה, אבל היא מהווה יעד מצוין עבור הרכבים אחרים, דוגמת משפחות. יש אנשים רבים שמבקרים באמסטרדם יותר מפעם אחת בחייהם, מה שהופך לאפשרי עקב העובדה שמחירי טיולים וטיסות לאמסטרדם הם בהחלט הגיוניים במונחים אירופאים (יש בעיר עצמה דברים יקרים יותר, כפי שנראה בהמשך). מה שחשוב הוא שאפשר להגדיל את החיסכון אם יודעים מה לעשות ואילו החלטות לקבל. במדריך הבא נציג לכם את כל הדרכים לחסוך בעלות השהות שלכם בעיר שלא מפסיקה לרגע. אז איך מגלים את אמסטרדם בזול?

טיסות

בדרך לאמסטרדם צריך לקחת טיסה, ולראות מהן האופציות להוזלת המחיר שלה. החדשות הטובות בהקשר הזה הן שליעד כה מבוקש יש היצע רחב של טיסות, מה שמאפשר מחירים זולים יחסית ואפשרות למצוא הצעות משתלמות יותר מאחרות. כך למשל טיסות לואו קוסט לפרי ההגדרה שלהן יכולות לחסוך הרבה מאד כספים – חשוב לראות במקרה הזה מהם השירותים הדורשים תשלום נוסף, כי על חלקם אי אפשר לוותר לעיתים (בחירת מושב). אופציה אחרת להוזלת המחיר היא טיסה עם עצירת ביניים ביעד מסוים במזרח התיכון או באירופה. במקרים שונים באמצעות הזמנה מראש של כרטיס הטיסה, אפילו חודשים לפני המועד שלה, ניתן להגיע למחירים נמוכים יחסית. זה נכון בעיקר בטיסות הסדירות.

על איזה טווח מחירים של טיסות לאמסטרדם מדובר? זה תלוי בהרבה פרמטרים הקשורים לטיסה ולחברת התעופה, לתאריך ואפילו לביקוש במטוס הספציפי. מחיר סביר של טיסה הוא כ-400-500 דולר, אבל בהרבה מקרים תוכלו למצוא הצעות זולות יותר ולמרבה הצער גם יקרות יותר. לדעתנו פחות מומלץ להוציא כ-600-700 דולר על טיסה בלבד, כך שאם אתם נתקלים במחירים כאלה יכול להיות שעדיף לכם לחפש תאריך אחר/טיסה אחרת, או לשקול את אפשרות חבילת הנופש.

חבילות נופש באמסטרדם

יש לא מעט חבילות נופש לאמסטרדם, המבוססות על שילוב של טיסה ומלון בעיר. רוב המלונות בדילים האלה יהיו בדרגה של כשניים-שלושה כוכבים, לפחות בדילים בטווח המחירים הנמוך עד בינוני. אם התכנית שלכם היא לבלות באמסטרדם עצמה ולהגיע למלון בעיקר לנוח ולישון, לא בטוח שאתם צריכים מלון בדרגה גבוהה יותר. כלל האצבע בתחום התיירות הוא שהמחיר של המלונות משתנה בהתאם למיקום שלהם. גם בעיר קטנה דוגמת אמסטרדם אפשר לראות את זה, כאשר מלונות הסמוכים לכיכר דאם עשויים למשל להיות יקרים יותר.

דרך יעילה להוזיל את העלויות היא התפשרות מסוימת על המקום שישנים בו, שבאמסטרדם ממש לא חייב להיות בית מלון. פתרונות דוגמת גסטהאוסים או אכסניות נחשבים לזולים יותר ועשויים להתאים לדרישות הדי מינימליות של הצעירים וחלק מהמטיילים האחרים שמגיעים לעיר. בשהות ארוכה יחסית בעיר, או במקרה שמגיעים אליה בקבוצות גדולות, ניתן לשקול השכרה של דירת נופש. העלות היחסית פר אורח עשויה להיות זולה יותר במקרה הזה.

אם אתם מזמינים מלונות באמסטרדם בנפרד,  יהיה לכם מאד לקשה למצוא מלון שמחירו פחות מ-100 אירו ללילה. יש מספר מסוים של מלונות שדורשים כ-100-150 אירו ללילה ומספר גדול יותר של מלונות בטווח שבין 150 ל-200 אירו. מלונות רבים עשויים לעלות יותר מ-200 אירו ללילה. טווח המחירים של חבילות הנופש עצמן הוא רחב לא פחות. במקרים רבים מחיר של טיסה ומלון, עם שהות של מספר ימים באמסטרדם, יהיה בסביבות כ-500-600 דולרים, אבל יש גם דילים זולים יותר וחבילות משתלמות פחות (כ-700-800 דולר ומעלה). מחירי החבילות עשויים לעלות בחודשי הקיץ וגם בסופי שבוע. אם יש מופעים שווים או מסיבות המוניות באמסטרדם, יכול להיות שהמחירים בתאריכים הספציפיים יעלו.

התניידות

אמסטרדם היא כאמור עיר קטנה, מה שיכול להשפיע על אופן ההתניידות שלכם בה. את רוב המקומות העיקריים של אמסטרדם אפשר להקיף ברגל, ואנחנו בהחלט ממליצים לכם לבדוק אם אתם יכולים להגיע רגלית למקום מסוים: זהו לדעתנו חלק מחוויית השהות באמסטרדם, כאשר בהליכה רגלית חוקרים את המבנים היפים, את רשת התעלות המפורסמת כל כך של העיר ועוד. אם אתם רוצים לעשות את זה כמו מקומיים, תוכלו לשכור אופניים למשך מספר שעות. המחיר של ההשכרה יעמוד על כמה אירו בודדים למספר שעות, כאשר על יום שלם עם האופניים אתם עשויים לשלם כ-8-10 אירו. אלו הם מחירים סבירים מאד, ולכן אנחנו ממליצים לכם לשקול מדי פעם התניידות באמצעות אופניים – מה גם שזוהי דרך להתחבר עוד יותר לאורח החיים המקומי.

באמסטרדם יש שירות אוטובוסים, רכבת חשמלית (טראם) ורכבת תחתית. כל אחד מהם יכול להיות אופציה להתניידות בעיר. במהלך השהות שלנו באמסטרדם שמענו על ישראלים שממליצים לא לשלם על ההתניידות בעיר בקווים מסוימים של החשמלית, כי "לא בודקים". מצד שני, שמענו גם על קנסות גבוהים מאד שמוענקים למי שנתפס בקלקלתו, מה שגם שנסיעה ללא תשלום היא עבירה פלילית לכל דבר ועניין. לכן ההמלצה הברורה שלנו אליכם היא כן לשלם – המחירים ממש לא אסטרונומיים.

אטרקציות באמסטרדם וכרטיסי הנחה

אמסטרדם היא עיר שחלק מחוויית הביקור בה היא שיטוט רגלי שלא כרוך בתשלום כמובן, או לחלופין שייט בתעלות העיר (שכרוך בתשלום). יש בה מגוון מסוים של אטרקציות חינמיות (למשל פארק וונדל), אבל רוב האטרקציות המבוקשות כן מצריכות תשלום, אפילו כזה שנחשב לגבוה באופן יחסי: בית אנה פרנק, מוזיאון ואן גוך, הרייקסמוזיאום ועוד. מומלץ לגבי כל אחת מהאטרקציות האם ניתן לקבל הנחות דרך השתייכות לקבוצות מסוימות, גם אם לא תמיד תוכלו למצוא הנחות משמעותיות: במוזיאון אנה פרנק ההנחות ניתנות בעיקר עבור ילדים, כאשר קבוצות הזכאות להנחה או לכניסה חינם לא בהכרח עומדות בקנה אחד עם מאפייני התייר הישראלי: החזקה של Dutch Museum Card לדוגמא או European Youth Card. גם במוזיאון ואן גוך ניתן להוזיל או לבטל את מחיר הכניסה רק באמצעות רכישה מראש בכרטיס מוזיאונים מתאים. אנחנו  ממליצים לכם להגדיר מראש מה בדיוק מעניין אתכם בעיר, כי רוב האטרקציות כרוכות בתשלום.

ניתן להוזיל את עלויות השימוש בתחבורה הציבורית בעיר וגם כניסה לחלק מהאטרקציות באמצעות כרטיסי ההנחה השונים של אמסטרדם. כרטיס I Amsterdam City Card מקנה שימוש חינם בתחבורה הציבורית וכניסה חינם לאטרקציות שונות לפרק זמן של 24, 48 או 72 או 96 שעות: מוזיאון ואן גוך, גן החיות ארטיס, מוזיאון המדע נמו, ביתו של רמברנדט, שייט על התעלות ועוד. המחירים של הכרטיס הזה לא מבוטלים – החל מ-57 אירו לכרטיס היומי ועד ל-87 אירו לכרטיס בן ארבעה ימים – ולכן אנחנו ממליצים לכם לבדוק האם האתרים הנכללים בו אכן צפויים להיות חלק מתכנית הביקור שלכם בעיר.

יש סוגים אחרים של כרטיסי הנחה, אבל ככל הידוע לנו כרטיס I Amsterdam City Card הוא הפופולארי מכולם. הוא גם עשוי להיות המשתלם ביותר עבור חלק מהמטיילים בעיר, אם כי לא לכולם.

אוכל

אמסטרדם לא נחשבת לבירה קולינרית, אבל ניתן למצוא בה מגוון אינסופי של מסעדות. בחלק מהמסעדות האלה התמחור הוא בהחלט הגיוני, עם סכום של כ-10 אירו לאדם לארוחה. מי שבוחר במסעדות נחשבות יותר (יש בעיר מסעדות של שפים מוכרים ואף מסעדות עם כוכבי מישלן) או במסעדות בלב ליבה של העיר – מסעדה על כיכר דאם למשל – עשוי לשלם יותר. מי שרוצה לשבוע בזול יכול לרכוש מדי פעם אוכל בדוכני הרחוב, בין אם של הצ'יפס המקומי המפורסם, דגי הרינג, פנקייקים או כל דבר אחר.

מומלץ לרכוש מדי פעם מוצרי מזון בסופרמרקטים הפזורים בעיר, מה שיכול להתאים לדוגמא אם שוהים במקום שמציע ארוחת בוקר בלבד או לינה בלבד. המחירים ברוב הסופרמרקטים באמסטרדם הם סבירים ביחס למה שאנחנו מכירים וזולים יותר מאשר להסתמך אך ורק על מסעדות ובתי קפה במהלך השהות בעיר.

הבנק הבינלאומי משיק פיקדון מובנה שקלי ל-18 חודשים שהתשואה בו מותנית  בעלייה ובתנודתיות סל מניות נבחרות הנסחרות בגרמניה.

סל המניות הגרמניות כולל 10 מניות במשקל זהה – SAP SE, SIEMENS AG, BAYER AG, ALLIANZ SE, DAIMLER AG, VOLKSWAGEN AG, FRESENIUS SE & CO  KGaA, CONTINENTAL AG, DEUTSCHE POST AG, INFINEON TECHNOLOGIES AG.

תנאי הפיקדון המובנה – נקבע חסם עליון לכל מניה בשיעור של 18% מעל השער היסודי (שער הסגירה ביום 11 ביולי). תקופת הבדיקה הינה בת  17 חודשים, החל מיום 12 ביולי ועד ליום  11 בדצמבר 2018, במהלכה ייבדק בכל יום שער הסגירה של כל מניה לעומת החסם העליון שלה.

ביצוע מניה (יחושב בנפרד לכל מניה), קיימות 2 אפשרויות –

1.במקרה שכל שערי הסגירה של המניה במהלך תקופת הבדיקה יהיו נמוכים  מהחסם העליון, ביצוע המניה יחושב כשיעור השינוי בפועל בין השער היסודי לבין השער החדש מנקודה לנקודה (למען הסר ספק, יתכן ביצוע מניה שלילי אשר יקטין את שיעור שינוי הסל).

2.במקרה שבמהלך תקופת הבדיקה אחד או יותר משערי הסגירה של המניה יהיה שווה/גבוה מהחסם העליון, יוחלף ביצועה בפועל של המניה בשיעור קבוע של 2% לכל תקופת הפיקדון (ללא קשר לביצוע המניה בפועל בתום תקופה מנקודה לנקודה, בין אם שלילי או חיובי).

שיעור השינוי של סל המניות הינו ממוצע חשבוני של כל ביצועי המניות כפי שחושבו (ביצוע בפועל או "השיעור הקבוע").

תנאי המענק –  במידה ששיעור שינוי הסל כפי שפורט לעיל יהיה חיובי (גבוה מאפס) – הלקוח יזוכה במענק בשיעור של 35%  משיעור שינוי הסל. לפיכך המענק המקסימאלי האפשרי הינו עד 6.3% (לא כולל).

אם שיעור שינוי הסל כפי שפורט לעיל יהיה שלילי (נמוך מאפס)/אפס – ייפרע הפיקדון בתום 18 חודשים ללא מענק. המענק יהיה צמוד לשער הדולר היציג (כמפורט בתנאי הפיקדון).

קרן הפיקדון מובטחת.

לפרטים באתר הבינלאומי

לאומי קארד משנה את ההטבות בתכנית ביטוח הנסיעות לחו“ל של AIG; לבדוק!

לאומי קארד מעדכנת את לקוחותיה כי החל מיום 1 באוגוסט 2017, יחולו שינויים בביטוח הנסיעות לחו“ל של AIG ,בין היתר, בשל שינויי רגולציה.

"לתשומת לבכם: יש להפעיל את ביטוח הנסיעות לחו“ל לפני כל נסיעה על מנת ליהנות מהכיסוי הביטוחי", מסבירים בלאומי קארד ללקוחות, "האמור נכון גם למחזיקי כרטיס אשראי פלטינה, זהב עסקי ו-FIRST. בנוסף לאמור, נערכו שינויים נוספים המפורטים בפוליסה, כמפורט באתר לאומי קארד ובתנאי הפוליסה המלאים בכפוף לאישור המפקח. לנוחותכם, להלן עיקרי השינויים:

• הטבת ביטוח נסיעות לחו“ל חינם תינתן ל-5 ימים, בלבד. לאחר מכן יהיה עליכם לשלם

פרמיה על כל יום נוסף, לפי יעד הנסיעה והכיסויים שנרכשו.

• גבולות האחריות ברובד הבסיסי (החינמי, עד 5 ימים) שודרגו. כך, למשל, הכיסוי הבסיסי

להוצאות רפואיות בחו“ל יהיה עד 1.25 מיליון דולר ללא הגבלה ליום אשפוז ולשכר מנתח.

• הגיל המקסימלי לזכאות להטבה יעלה מגיל 75 לגיל 85.
• בנוסף, תהיו זכאים להרחבות של ביטול נסיעה, קיצור נסיעה וכבודה בחינם למשך

5 ימי ההטבה. לאחר מכן, יהיה עליכם לשלם פרמיה על כל יום נוסף, לפי יעד הנסיעה

והכיסויים שנרכשו.

• לקוחות כרטיס בינלאומי וזהב: השתתפות עצמית במקרה של תביעה היא 75 דולר.
• לקוחות פלטינה, זהב עסקי ו-FIRST – ייהנו, בנוסף, מההטבות הבאות: פטור מהשתתפות

עצמית. והרחבות עם גבולות אחריות גבוהים יותר וכיסויים נוספים בחינם, הכל כמפורט

באתר ובפוליסה.

המידע לעיל הינו בכפוף לתנאי הפוליסה המלאים, כפי שיאושרו על ידי המפקח על הביטוח"

אז נכון, יש גם הטבות בתנאים, אבל שימו לב שיש גם חסרונות כמובן לעומת המצב הקודם. תבדקו תשוו ואז תחליטו איזה ביטוח נסיעות לחו"ל כדאי לעשות.

משקיע כשיר – מי זה? מה המשמעות?  היכן משקיעים כשירים משקיעים את הכסף שלהם? והאם כדאי להיחשב משקיע כשיר?  

משקיע כשיר (Accredited Investor) הוא משקיע מתוחכם בשוק ההון שמסוגל להגן על עצמו ולא צריך את עזרת יועץ ההשקעות, ולא זקוק להגנה של חוק רשות ניירות ערך.  המבחנים להיותו של משקיע, משקיע כשיר הם מבחנים כמותיים – היקף פעילות שנתי או הון פיננסי מעל רף מסוים. הנתונים האלו השתנו במהלך 2016. לפי ההגדרה המעודכנת במבחן שווי הנכסים יועמד השווי על 8 מיליון שקל; במבחן גובה ההכנסה הוגדר שמשקיע כשיר יהיה מי שגובה הכנסתו בכל אחת מהשנתיים האחרונות עלה על 1.2 מיליון שקל בשנה, או שגובה הכנסת התא המשפחתי עולה על 1.8 מיליון שקל. כמו כן נקבע מבחן משולב – השווי הכולל של הנכסים הנזילים עולה על 5 מיליון שקל , וההכנסה בכל אחת מהשנתיים האחרונות עולה על 600 אלף שקל (או שההכנסה של התא המשפחתי עולה על 900 אלף שקל). כמו כן, משקיע כשיר עשוי להיות אדם שיש לו מומחיות בשוק ההון – אם הוא מצליח לשכנע בכך (מרצה בתחום, ניסיון בתחום ועוד) הוא עשוי להיחשב כמשקיע כשיר.

היתרון של משקיע כשיר

בהינתן שיש לכם את העושר הזה ואת ההכנסה הזו, יוכרו בכם כמשקיעים כשירים ואז מצד אחד לא תהיו (במקרים מסוימים) תחת המעטפת של רשות ניירות ערך, אבל וכלו להיחשב בדומה למשקיעים מוסדיים/ גופים מוסדיים ככאלו שיכולים להשתתף בהשקעות שלא מאושרות למשקיעים רגילים – תוכלו לרכוש בשלב המוסדי של ההנפקות, תוכלו להשתתף בהנפקות פרטיות ועוד. מדובר בהטבה גדולה – הנפקות בשלב הראשוני (בעיקר הנפקות אג"ח) מוצעות למשקיעים כשיירם בהנחה של כמה אחוזים טובים, כאשר לרוב עם תחילת המסחר, נוצר רווח נאה למשקיעים האלו. זאת הסיבה שיש כיום מספר לא מועט של משקיעים כשירים שפועלים בעיקר בתחום של ההנפקות.

ולמה בכלל משקיעים צריכים את ההגנה של רשות ניירות ערך? ובכן, נתחיל בזה שמדובר בהגנה עולמית, זו לא רק רשות ניירות ערך כאן, זו רשות ניירות ערך בארה"ב ובעצם בכל המדינות שיש בהם בורסה אמיתי. בורסה היא מקום של תאבי בצע – העלים של החברות והמנהלים יעשו הרבה כדי לגרוף לכיסם כמה שיותר מהמשקיעים, ורשויות ניירות ערך ברחבי העולם דואגות שהחברות ידווחו כהלכה, שלא יהיה עיוות במספרים, בנתונים, בדיווחים השוטפים. שהמסחר יתנהל כפי שצריך, ללא מידע פנים שזורם למקורבים. זה תפקיד חשוב במיוחד, שאמור לשמור את המשקיעים הקטנים מפני החברות.

כמו כן, חוקי ניירות ערך שומרים את המשקיעים מפני מנהלי הכספים – אותם גופים מוסדיים שמנהלים את הכסף שלנו. הגופים האלו כפופים לפיקוח ולבקרה של רשות ניירות ערך וזאת כדי שלא יהיה מצב, ויותר נכון – לצמצם עד כמה שאפשר, את האפשרות שתהיה הונאה, גניבה, ניצול של המשקיעים הקטנים.

לדוגמה – נתחיל בתפקיד הרשות מול החברה. נניח שחברה מגייסת הון ואת ההון הזה מעבירה לחברה של בעל השליטה – זו עסקת בעל שליטה, אסור לעשות זאת, ומי שאחראי על כך שמהלכים כאלו לא יתאפשרו היא רשות ניירות ערך. ראשית כבר בחוק יש התייחסות למהלכים כאלו, שנית הדירקטוריון של החברות הציבוריות אמור לשאול ולפקח על עסקאות כאלו, ושלילית על פי החוק עסקאות כאלו דורשות את אישור הציבור שמחזיק במניות. כלומר, רשות ניירות ערך יצרה את החוקה והנהלים שיאפשרו את הגנת המשקיע כשבאופן שוטף היא בודקת, מפקחת ואוכפת את החוק.

ובהקשר של הגופים המוסדיים – תניחו שמנהל השקעות בגוף מסויים עושה עסקאות בין קרן הנאמנות שהוא מנהל לבין חשבון של סבתא שלו – הוא רכוש לסבתא ומוכר מחשבון הקרן – זו עסקה פסולה שמטרתה לייצר כסף בחשבון של הסבתא. גם כאן רשות ניירות ערך הגדירה את הכללים ואוכפת אותם.

אבל רשות ניירות ערך לא צריכה לשמור על המשקיעים הכשירים (שנקראים גם משקיעים מסווגים). בקבוצה הזו יש כאמור את המשקיעים המוסדיים –  קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות נאמנות ועוד. אלו גופים שיכולים לבטח להגן על עצמם. כל מי שבעצם עומד ברף שהוגדר , הו בעיני רשות ניירות ערך משקיע כשיר , מתוחכם שיכול להגן על עצמו; משקיעים כאלו נהנים מאפשרות השתתפות בהשקעות שהציבור אינו יכול להשתתף בהן.

הבדל נוסף, בין משקיע רגיל לכשיר – יועץ למשקיע כשיר אינו חייב להחזיק ברישיון יועץ (להבדיל ממשקיע רגיל שמקבל ייעוץ רק מיועץ השקעות); וכמו כן – מי שמציע ניירות ערך למשקיע כשיר לא תמיד יהיה חייב בפרסום תשקיף.

כללי ההשקעה של וורן באפט

הכל על קוקו

איזו השקעה עדיפה – במניה של חברה גדולה או במניה קטנה? ומה היתרון במנהל השקעות שמכיר את הקטנות?

בעבר סקרנו כאן במסגרת מדריכי האשראי שלנו את כרטיס ויזה בייסיק הבינלאומי מבית Cal. כעת נציג בפניכם את המאפיינים, היתרונות וגם החסרונות של כרטיס ויזה בייסיק מקומי של אותה חברה. האמת היא שמדובר בכרטיס אשראי בסיסי יחסית, בלי יותר מדי "הפתעות" לכאן או לכאן, אבל בכל זאת כדאי שתכירו את כל מה שהוא מציע עבורכם.

על הכרטיס

כרטיס ויזה בייסיק מקומי מאפשר מטבע הדברים שימוש בגבולות ישראל בלבד, עם כל הפעולות הנדרשות כתוצאה מכך: סוגים שונים של עסקאות (למשל קרדיט או קרדיט פלוס), משיכת מזומנים (בסכום מקסימלי שנקבע על ידי המנפיק) וכן הלאה. מסגרת האשראי כאן יכולה להיות נפרדת וחיצונית לבנק, כשחברת כאל מציעה מספר תכניות אשראי בהתאם למאפייני הלקוח והנעשה בחשבון שלו. ניתן לשייך את הכרטיס להוראות קבע שונות.

דמי השימוש בכרטיס בהתאם למחירון העמלות של כאל הן אלה של כרטיסים מקומיים "רגילים" – 14.9 שקלים בחודש – אך ניתן לקבל הנחות או פטור בחודש מסוים על פי השימוש בכרטיס (מומלץ לברר מראש מהם התנאים שחברת Cal מציבה עבורכם מהבחינה הזו).

מבחינת עיצוב, קיימת כאן אפשרות להוספה של תמונות אישית בחלקו האחורי של הכרטיס למטרות זיהוי ומניעת זיופים. שימו לב שבניגוד לכרטיסים רבים אחרים כאן הספרות מודפסות על גבי הכרטיס ולא מובלטות. זה אומר שיכול להיות שבתי עסק שדורשים ספרות מובלטות לשם קריאת הכרטיסים לא יוכלו להעביר אותו. זה עלול ליצור אי נעימות רבה במעמד החיוב. לכן אנחנו ממליצים לשקול האם כדאי שכרטיס ויזה בייסיק מקומי יהיה הכרטיס היחידי שלכם (מה גם שמעצם ההגדרה תוכלו להשתמש בו רק בישראל).

מחזיקי הכרטיס יכולים לבחור כמו בדרך כלל בין מספר מועדי חיוב חודשיים: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש או ה-15 לחודש, כאשר מדי רבעון ניתן לשנות את מועד החיוב.

רשימת ההטבות כוללת כאן הנחות קבועות במעמד החיוב בבתי עסק שונים. ניתן לשייך את הכרטיס למועדוני לקוחות שונים, על פי ההיצע של כלל, ובכך לקבל רשימה גדולה עוד יותר של הטבות.

מידע נוסף על כרטיס ויזה בייסיק של Cal תמצאו כאן.

(הכתבה פורסמה ב-24.6.2017)

כל ישראלי גדל על מסטיק בזוקה, וחלקם עדיין מקפידים להכניס אותו לבית שלהם. זהו אחד המוצרים הפטריוטיים ביותר שיש – מנקודת המבט של ארצות הברית. הוא נוצר לראשונה באמריקה עם סיום מלחמת העולם השנייה, ומכאן שלא מפתיע שהאריזה המפורסמת היא בצבעי דגל ארצות הברית. מ-1953 כולל המסטיק קומיקס (שמתורגם לעברית) בו מככב בזוקה ג'ו, עם העתידות המשעשעות שכנראה לא יתגשמו לעולם.

אבל כמה בכלל יעלה לכם מסטיק בזוקה? בשביל זה אתם לא צריכים עתידות, אלא פשוט לקרוא את הסקירה שהכנו עבורכם של מחירי אריזת מסטיק בזוקה (כ-30 יחידות, 180 גרם) ברשתות השיווק. הסקירה יוצאת מנקודת הנחה שיש פערי מחירים משמעותיים בין רשתות שיווק שונות וגם בין סניפים של אותה אותה.

איך ביצענו את הבדיקה?

בדומה לסקירות אחרות, נעזרנו במערכת SuperGet המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח. הבדיקה נערכה בתאריך 24.6.2017 וכללה את הסניפים של  שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת   .AM:PM מכיוון שהמחירים באילת הם לרוב זולים יותר עקב הפטור מהמע"מ, הוצאנו אותם מהסקירה.

הממצאים? מעניינים מאד

מסטיק בזוקה מהסוג שבדקנו היה זמין בכ-590 סניפים ברחבי ישראל, כשטווח המחירים היה יחסית רחב: המחיר הכי זול שמצאנו היה 5.9 שקלים והיקר ביותר 12.4 שקלים, פער של יותר מפי שניים. המחיר הממוצע עמד על 8.1 שקלים.

בסקירה לפי רשתות, ראינו פיזור גם ברשתות עצמן. ברשת ויקטורי המחיר השכיח היה 8.5 שקלים, אבל היו אפשרויות זולות יותר (6.8 שקלים בהזמנה באינטרנט ו-7.1 שקלים בסניף עכו) או יקרות יותר (8.8 שקלים בסניפי דיזינגוף, לינקולן, סלמה ואחד העם בתל אביב). בחצי חינם המחיר עמד על 8.9 שקלים בכל הסניפים, למעט הסניף ברחוב הרקון בהוד השרון שגבה סכום עגול אבל יקר יותר (10 שקלים). טווח המחירים ברשת טיב טעם נע בין 9.6 שקלים ל-10.9 שקלים.

משם המשכנו ליוחננוף, בה ראינו שלוש קבוצות מחירים: 7.3 שקלים במספר סניפים, 7.5 ברוב הסניפים ו-10.6 שקלים בסניף בודד בנס ציונה. 6.9 שקלים היה המחיר הנדרש בכל סניפי יש חסד, בעוד שבסניפי יש בשכונה המחיר היה גבוה בשקל אחד – 7.9 שקלים, שהיה גם המחיר בכל סניפי מחסני השוק. במחסני להב המחיר היה 9 שקלים ברוב הסניפים ו-10 שקלים במיעוטם.

העצירה הבאה שלנו הייתה ברשת סטופמרקט, שבחמשת סניפיה היה פיזור בין שלוש קבוצות מחירים: 6 שקלים בסניף חיפה-קריות (המחיר הזול ביותר שמצאנו שאינו באילת), 7.1 שקלים בקניון ארנה בהרצליה ו-8.9 שקלים בקניון אם הדרך, קיבוץ יגור וחיפה-קסטרא. פרש מרקט גבתה 8.9 שקלים על המוצר ברוב הסניפים, אבל היו גם אופציות זולות מעט יותר (8.8 שקלים) ויקרות יותר (9 בסניף הרצליה ו-11.9 שקלים במחסני מזומן נוה גנים). בתחנה הבאה, קשת טעמים, המחיר ברוב הסניפים היה 7.9 שקלים. גם כאן היו מספר סניפים זולים יותר (7.1 שקלים בסניף חיפה-קראית אליעזר ו-7.2 שקלים בסניפי נהריה ויקנעם עילית) ויקרים יותר (8.9 שקלים בסניפי קניון עד הלום באשדוד, מרכז הקניות בילו וראשון לציון-ברשבסקי).

ברשת רמי לוי פיזור המחירים היה יחסית רחב: החל ממחיר התחלתי של 7.1 שקלים, דרך מחירים של 7.5 או 7.9 שקלים ועד סניפים שגבו 8.9 או 10 שקלים. בתתי הרשתות של שופרסל אקספרס הייתה שונות בהתאם לסניף. שופרסל אקספרס גבתה 8.1 שקלים, בעוד שבשופרסל דיל המחיר עמד על 6.9 שקלים. בשופרסל שלי המחירים היו מחירי שופרסל אקספרס, למעט הסניף בשכונת נווה הדר ראשון לציון שהיה זול יותר (6.9 שקלים, כמו בשופרסל דיל).

AM:PM שוב הציעה פיזור רחב של מחירים. היו בה סניפים רבים שגבו 6.9 שקלים, סניפים רבים שדרשו 8.1-8.9 שקלים וסניפים שעמדו על 11.9 שקלים. בסניף הרשת בכניסה לקיבוץ יגור מצאנו את המחיר היקר ביותר שעלה בבדיקה, 12.4 שקלים.

למי שמעדיף לראות את הנתונים שלו בטבלה, הנה:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

להשוואת מחירים נוספות לחצו כאן

האי קפריסין נמצא במרחק נגיעה מישראל. זו רק אחת הסיבות שהפכו אותו ליעד פופולארי במיוחד בקרב נופשים ישראלים בשנים האחרונות. יש כיום היצע הולך וגובר של טיסות ודילים לקפריסין, בין אם ללרנקה, ניקוסיה, איה נאפה או פאפוס. בקפריסין ניתן לבקר למטרות מנוחה אבל גם טיול, כאשר לצד חופים שלווים תמצאו אתרים היסטוריים ואתרי טבע מרתקים. יתרון משמעותי הוא שבנקודת ההתחלה נופש בקפריסין יהיה זול ביחס לרוב המקומות שאנחנו מכירים, וכן – בהרבה מקרים גם זול ביחס לאילת. הנה מספר טיפים שיאפשרו לכם ליהנות מרמת המחירים הנמוכה ביותר שיש.

טיסות לקפריסין

נקודת ההתחלה של נופש או טיול בקפריסין היא כמובן טיסה. משך הטיסה כאן הוא קצר מאד – פחות מאילת – מה שאומר שהמחיר בהחלט נוטה להיות נוח. טיסות רבות לקפריסין הן בהגדרה טיסות Low Cost, גם בגלל משך הטיסה המינימלי: לא צריך בטיסה של כחצי שעה שיוגשו ארוחות כמובן. התוצאה היא טווח מחירים שיכול להיות זול. בחודש אוקטובר 2017 מצאנו טיסה הלוך-חזור לפאפוס במחירים של כ-50-60 דולר, אבל בתאריכים ספציפיים מאד. טווח מחירים די הגיוני ליעד הוא כ-250-350 דולר לשני הכיוונים, אם כי כמו כל מקום תוכלו למצוא טיסות זולות יותר וגם יקרות הרבה יותר. נתקלנו במספר טיסות לקפריסין במחירים של כ-800-900 דולר, ואפילו טיסות במחיר בן ארבע ספרות.

מי שרוצה להוזיל את הטיסה לקפריסין יוכל לעשות את זה במספר דרכים. האפשרות של טיסה עם עצירת ביניים פחות רלוונטית, כי היא תאריך את משך ההגעה הבאמת מינימלי לקפריסין, אבל יש מקרים בהם בהזמנה מראש של הטיסה – חודשים לפני התאריך שלה – ניתן ליהנות מרמת מחירים נמוכה. בטיסות הסדירות לדוגמא המחירים נוטים לעלות ככל שהכרטיסים למושבי המטוס נרכשים. לשם השוואה בדקנו את מותג הלואו קוסט של אל על, UP, שמציע טיסות ללרנקה. בהזמנה של כשבוע מראש מצאנו בסוף חודש יוני 2017 טיסות במחירים משתנים של כ-100-300 דולר לכיוון וכ-400-500 דולר לשני הכיוונים – סכום יקר יחסית. אם ביצענו את הבדיקה חודש קדימה (יולי) המחירים ירדו לכ-300 דולר לשני הכיוונים. אחר כך בדקנו שלושה חודשים קדימה (ספטמבר) וראינו מחיר התחלתי של כ-150 דולר לטיסה הלוך חזור. כמובן שהמחירים תלויים גם בתקופה בשנה שאתם טסים לקפריסין  – בחודשי הקיץ הטיסות תהיינה יקרות יותר – או ביום הספציפי בשבוע. טיסות בסוף השבוע נוטות להיות מן הסתם יקרות יותר מאשר באמצע השבוע.

 חבילות נופש בקפריסין מול הזמנה עצמאית: מה עדיף?

שאלה שצריכה להישאל במקרה של נופש בקפריסין, כמו בכל יעד אחר, היא האם משתלם יותר להזמין דיל של טיסה, מלון ולפעמים העברות, או שמא כדאי לבצע את ההזמנה בנפרד. במקרה של קפריסין החדשות המעודדות הן שבכל מקרה אתם צפויים לשלם סכומים ממש לא גבוהים על הטיול או הנופשון. אבל עדיין יש מקרים לכאן ומקרים לכאן, כמו גם אפשרויות להוזיל את התמונה.

טווח המחירים של חבילות נופש לקפריסין הוא די רחב. הוא עשוי להיות תלוי במאפיינים של הטיסה והמלון הספציפיים, ביעד הספציפי שאתם מגיעים אליו (עם זאת ברוב המקרים המחירים בפועל די דומים בין היעדים השונים) וגם בשאלת מועד ההגעה שלכם לאי השכן. סכום זול לחבילת נופש לקפריסין יכול להיות כ-400-500 דולר למספר לילות במלון בדרגה טובה, טיסות ולפעמים גם העברות. יש גם דילים יקרים יותר, בכיוון ה-700-800 דולר, והם שמורים בעיקר לתאריכים המבוקשים או למלונות המפוארים יותר.

לבחירה בחבילת נופש בקפריסין יש יתרונות וחסרונות. בצד החיובי, אין ספק שהיא פשוטה יותר לביצוע: כל מה שצריך הוא לסגור דרך האינטרנט או לפנות לחברת תעופה או תיירות באופן טלפוני. יש גם אפשרות למחירים אטרקטיביים כמו שציינו מעלה. בצד השלילי היצע המלונות של חברות התיירות הוא לא תמיד מספק, ובהחלט יש מצבים שהזמנה בהם של טיסה ומלון בנפרד תהיה זולה יותר. אפשר לטעון שככל שהטיסה לקפריסין היא זולה יותר – וכמו שראיתם למעלה בהחלט יש טיסות זולות – כך יכול להיות שהחיסכון יושג דרך ההזמנה העצמאית. מצד שני, מחירים נוחים של טיסות יבואו לידי ביטוי פעמים רבות בדיל המבוסס עליהם. הכל אפשרי, ואנחנו ממליצים לכם בכל מקרה כהרגלנו להשקיע את המאמצים הדי מינימליים בביצוע בדיקות בשני הכיוונים.

שאלת האירוח במלון

בקפריסין יש הרבה מה לעשות ולראות, אבל המציאות היא שרוב הישראלים שמגיעים לאי עושים זאת למטרות נופש על בסיס בטן גב. כל זה הופך את הבחירה שלהם במלון למשמעותית מאד במשוואת ההנאה שלהם מהחופשה. רצוי לבחון כמובן את המיקום של המלון, כאשר בדרך כלל מלון הנמצא ממש על קו החוף יהיה יקר יותר (מומלץ לבדוק תמיד את הקרבה של המלון לים).

דרגת האירוח משתנה בכל מלון ומשפיעה על המחיר. ההצעות הבסיסיות והזולות יותר הן מלון על בסיס לינה בלבד או לינה עם ארוחת בוקר, שתתאים בעיקר לאנשים שלא בונים על להיות יותר מדי במלון. חבילות צעירים ליעדים שונים בקפריסין, בעיקר איה נאפה, יכללו בדרך כלל שהות במלונות בסיסיים או בדירות אירוח ללא ארוחות. זה יהיה אמנם זול – ניתן למצוא חבילות בכ-300-400 דולר לשבעה ימים – אבל מנגד יצריך עלויות נוספות על אוכל ושתייה (קלה או אלכוהולית). אם הנופש שלכם מבוסס על שהות במלון, מומלץ שתבררו על נופש על בסיס חצי פנסיון, פנסיון מלא או הכל כלול. קפריסין היא לא טורקיה, אבל גם בה יש מלונות מפנקים של הכל כלול שמציעים ארוחות סביב השעון, גלידות, שתייה קלה ושתייה אלכוהולית. חבילות נופש לקפריסין מהסוג הזה תהיינה בדרך כלל יקרות יותר (סביבות כ-500-600 דולר בעונת התיירות, לפעמים יותר ולפעמים פחות), אבל הן מצמצות את ההוצאות האחרות של השהות במדינה למינימום האפשרי.

אוכל, תחבורה ועלויות אחרות

מבחינת עלויות השהות, המחירים של נופש בקפריסין נוטים בהחלט סבירים במונחים ישראלים או אירופאיים. על ארוחה במסעדה די פשוטה אתם צפויים לשלם כ-6-15 אירו לאדם, בעוד שארוחת מזון מהיר תעלה לכם כ-5-7 אירו – יותר זול מישראל מובן. בירות מוצעות כאן במחיר ממוצע של כ-2.5 אירו (בירה מקומית) או כ-3 אירו (בירה מיובאת). מחיר כוס קפה נע לרוב בטווח של 2-4 אירו. אם שוהים במקום שלא מציע ארוחות אנחנו ממליצים לשלב את הרכישות בסופרמרקטים, ולא להתבסס רק על מסעדות ובתי קפה. נכון, המחירים שלהם הם בהחלט סבירים, אבל עדיין משתלם וחסכוני יותר להתבסס מדי פעם על הסופר.

תחבורה תעלה לכם משהו כמו 1.5 אירו לכיוון באוטובוס, כאשר מחיר התחלתי של מונית הוא בדרך כלל כ-3-5 אירו (תלוי איפה ומתי מזמינים אותה). על קילומטר של נסיעה אמורים לשלם כאירו אחד. ניתן להשתמש במונית במחירים סבירים אם חולקים אותה או אם מדובר בנסיעות קצרות. בנסיעות ארוכות יותר אנחנו ממליצים לכם לבנות על אוטובוסים. יש מלונות שמספקים שירותי הסעות מטעמם, כך שאתם יכולים לברר מה המלון שאתם עתידים לשהות בו מציע מהבחינה הזו.

מדריכי חיסכון אחרים בתחום התיירות תמצאו כאן

למה הדיווח החצי שנתי (במקום הרבעוני) פוגע במשקיעים?  הדוגמה של קדימהסטם

בתחילת החודש התפטרה עינת צפריר מתפקידה כדירקטורית בחברת קדימהסטם, המתמחה בטכנולוגיה של תאי גזע, בין היתר, בפיתוח תרופה לטיפול במחלת ניוון שרירים ובסכרת. טוב זה מתרחש לא מעט, אבל לרוב עזיבות של דירקטורים הם יחסית בשקט, תחת ההסבר "לפי מיטב ידיעת התאגיד הפרישה אינה כרוכה בנסיבות שיש להביאן לידיעת המחזיקים בני"ע של התאגיד". אלא שהפעם זה היה שונה.

צפריר  הסבירה כי עזיבתה היא על רקע מצבה הפיננסי הקשה של החברה וחוסר הדיווח על מצב זה למשקיעים – "הסיבה לסיום כהונתי, היא שהחברה לא דיווחה כי היא במצב פיננסי קשה וזקוקה באופן מיידי למימון נוסף לצורך המשך פעילותה כעסק חי; וכי אם החברה לא תצליח לגייס מימון נוסף, קיים חשש ממשי שהחברה לא תוכל להמשיך פעילותה, מה שעלול להביא להפסקת פעילותה בזמן הקרוב".

האם זה ייתכן? האם החברה במצב פיננסי בעייתי, האם יש סכנה להמשך פעילותה כעסק חי? – טוב, התשובה בדוחות הכספיים. אבל…אופס, אין דוחות לרבעון הראשון. רשות ניירות ערך החליטה כי היא מקלה על החברות הקטנות ומכבידה על המשקיעים  – חברות עד גודל מסוים יכולות לדווח במתכונת חצי שנתית, רק דוח חצי שנתי ודוח שנתי. משהו כמו 150 חברות קפצו על ההזדמנות ואמרו למשקיעים בשפה פשוטה – "אתם לא מעניינים אותנו", וכך נוצר מצב שחברות במצב פיננסי בעייתי מתחמקות מדיווח רבעוני. הדיווח הרבעוני הוא המינימום שבמינימום לחברות במצב רגיש, ומדובר על עשרות חברות כאלו ואפילו יותר- כמעט כל החברות בתעשיית  הביוטק שנסחרת כאן, הן חברות שחיות מהיד לפה – מגיוס לגיוס, כשפה ושם, זה לא מצליח ואז החברה נעלמת מהנוף הבורסאי. זה טיב הביזנס שלהם, ודווקא החברות האלו יכולות לא לדווח למשקיעים על מצבן הפיננסי.

אז נכון, הכוונה של רשות ניירות ערך היתה טובה – להוריד את הנטל על החברות הקטנות שטובעות בים הרגולציה; לחסוך להם בהוצאות על הדיווח הרבעוני, אבל דווקא כאן נמצא המזור לבעיות –  בוויתור על הדוחות שכל כך חשובים למשקיעים. האם לא ברור שהאינטרס של המשקיעים כאן הוא קריטי ועולה משמעותית על התועלת של החברות בביטול הדוחות?

קדימהסטם היא סתם דוגמה. דוגמה למצב שאנחנו פשוט לא יודעים מה קורה בחברה. גם כך, הדוחות הכספיים מתפרסמים חודשים אחרי סוף התקופה – הדוח השנתי מתפרסם לרוב בסוף מארס, הדוחות הרבעוניים מתפרסמים עד חודשיים אחרי הרבעון (ורוב  החברות מפרסמות בשבוע האחרון ואפילו בימים האחרונים). כלומר, לרוב היינו מקבלים מידע בסוף מאי על מה שקרה בחודשים ינואר עד מארס (רבעון ראשון). זה היסטוריה,  השינויים העסקיים, הפיננסיים, התזרימיים בפירמות, הם בסדרי גודל של ימים. אז לקבל חודשיים אחרי סגירת התקופה, זה לא אידיאלי, אבל זה מה יש. עכשיו גם את זה אין. עכשיו אנחנו נקבל באוגוסט מידע על מה שהיה בינואר עד יוני. בזמן הזה חברות יכולות להיכנס למצב פיננסי בעייתי ואפילו לא נדע על זה.

קדימהסטם – האם נגמר הכסף?

ההתפטרות של הדירקטורית צפריר מקדימהסטם, הפילה את מניית החברה, אך החברה   פרסמה צפירת הרגעה והסיברה כי הבעלים הביעו נכונות להמשיך ולתמוך בחברה ולהזרים לה 2.1 מיליון שקל. האם זה יספיק? לכמה זמן זה בעצם יספיק? החברה לא מסרה, אבל הדגישה את כוונתם של הבעלים להמשיך ולתמוך בחברה כפי שעשו בעבר – "בשנתיים האחרונות, השקיעו בעלי עניין בחברה, כולל השקעה זו, סך של כ-13 מיליון שקל. כמו כן, בעלי העניין הביעו את נכונותם וכוונתם להמשיך ולתמוך בחברה לצורך פעילותה השוטפת וכן הביעו את אמונם המלא בהנהלת החברה. החברה רואה בהתקשרות עם המשקיעים באופן של הנפקה הפרטית ובכוונתם להמשיך לתמוך בחברה, הבעת אמון בחברה".

הכל טוב ויפה, אבל אין לנו באמת נתונים לדעת האם הכספים האלו יספיקו וימנעו מצב של הדרדרות פיננסית שממנו חששה הדירקטורית. כן יש לנו אינדיקציות כי החברה במילים עדינות לא במצב פיננסי מזהיר. בסוף חודש מאי דיווחה החברה כי בעל שליטה מעמיד לחברה ערבות בנקאית בסך של חצי מיליון שקל. אם לחברה היה כסף היא לא היתה צריכה את הערבות הזו. באותו יום אגב, החברה דיווחה כי היא לא תפרסם דוח לרבעון הראשון אלא תדווח במתכונת חצי שנתית. שני הדיווחים האלו נראים מנותקים, אבל הם קשורים קשר חזק – הערבות שנלקחה רק מחזקת את הצורך בדוחות כספיים רבעוניים.

על כל פנים, כדי לקבל את האינדיקציה הכי טובה חזרנו לדוח האחרון – הדוח השנתי של 2016. הדוח הזה אמנם מדבר על העבר, ולא בטוח שקצב צריכת המזומנים בעתיד יהיה כבעבר, ובכל זאת, השנה הקודמת מהווה אינדיקציה מסוימת לשנה הנוכחית. זאת ועוד – מהמאזן של סוף 2016 נוכל לגזור את יתרות המזומנים והנזילות של החברה.

ובכן, הדוח השנתי הכולל (לרבות תיאור עסקי התאגיד ודוח הדירקטוריון) חושף (באופן לא מפתיע) שהחברה בצרות פיננסיות. המזומנים שלה בהיקף כולל של 944 אלף שקל בלבד, יש לה מזומנים משועבדים (למטרה ספציפית) בסך של 585 אלף שקל, ויש לה אשראי לזמן קצר מבנקים (ואחרים) בסך של 1.9 מיליון שקל; התחייבויות לספקים ונותני שירותים בסך של 6 מיליון שקל, חובות לזכאים בסך 2 מיליון שקל. ההון החוזר של החברה – נכסים שוטפים פחות התחייבויות שוטפות הוא שלילי – מינוס 8 מיליון שקל. הממשעות שהחברה צריכה מימון דחוף, אחרת לא ברור אם תוכל לשלם את החובות שלה לזמן הקצר, וזה עוד מבלי להתייחס להוצאות השוטפות שלה.

ובהמשך נגלה גירעון בהון העצמי (ההתחייבויות שלה עולות על ההון העצמי)  בסך של 8.5 מיליון שקל. וזה עוד לא הכל – קיימת הערת עסק חי בדוח המבקר, כלומר כבר בסוף 2016 נקבע כי יש חשש גדול שהחברה לא תסיים את השנה הקרובה. ובמצב עניינים כזה, אסור לתת לחברות שלא לדווח למשקיעים על מצבם.  תדמיינו שבנק שמלווה לחברה כסף והיא במצב של הערת עסק חי, לא יקבל מידע שוטף ממנה – הוא כמובן דורש ומקבל (אפילו בכל שבוע). אז אנא  – תחזירו את הדוחות הרבעוניים, לפחות במתכונת חלקית ולפחות במקרים מסוימים כמו מצב פיננסי בעייתי – המשקיעים חייבים את המידע הזה!

בנק אגוד בחשבון – NOLIMIT, אין הגבלה על פעילות ניירות ערך; העמלה השנתית – 0.4% משווי התיק – זו בהחלט יכולה להיות הצעה אטרקטיבית, אבל חשוב לבדוק את דמי הניהול האחרים (לרבות דמי השמירה – לוודא שיש פטור), ואת העלויות הכוללות בכלל.

בדיקת הון – השוואה של עמלות ניירות ערך בברוקרים ובבנקים

התחרות בתחום הברוקראז' עולה מדרגה. הבנקים מאבדים לקוחות לטובת חדרי המסחר של הברוקרים הפרטיים שמציעים עמלות קנייה ומכירה נמוכות משמעותית מהבנקים, אם כי בנק ירושלים שרכש לפני מספר שנים את כלל פיננסים, מהווה תחרות לברוקרים הפרטיים. עכשיו גם בנק אגוד נכנס לתמונה עם הצעות שעשויות להיות מעניינות.

הבנק מציע לסוחרים שיש להם תיק בהיקף של 200 אלף ויותר, לשלם עמלה שנתית קבועה בסך של 0.4% מהיקף התיק וזהו. אתם יכולים לעשות כמה פעולות שתרצו, העמלה קבועה. לא ברור בינתיים (נרחיב כשיהיה מידע נוסף), אם מדובר על פעילות בכל סוגי ניירות הערך, או רק במניות ואג"ח בשוק המקומי (נראה שזו הכוונה). בכל מקרה, השאלה מתי ולמי זה כדאי?

החישוב כאן הוא כמובן חישוב גס, מבלי לקחת בחשבון עלויות נוספות ופרים נוספים, אבל תוכלו להבין מזה האם זה כדאי או לא. נניח שיש לכם תיק השקעות של 1 מיליון שקל, ונניח שאתם משלמים 0.1% על קנייה ומכירה. העמלה הזאת היא סבירה ואפילו נמוכה בבנקים, וגם בבתי ההשקעות מדברים על סדר גודל הזה (אולי מעט נמוך יותר). העמלה הזו בקניית תיק השקעות מסתכמת ב-1 אלף שקל, כלומר אם אתם קונים ב-1 מיליון אתם משלמים 1 אלף, אם אתם מוכרים ב-1 מיליון אתם משלמים 1 אלף סה"כ אם אתם קונים , מוכרים, קונים, מוכרים, אתם משלמים 4 אלף שקל שזה 0.4% מהתיק (בהנחה שהיקף התיק לא השתנה). ומכאן שאם אתם עושים שני סיבובים על התיק שלכם – כלומר קונים מניה או אג"ח בהיקף מלא, מוכרים וקונים עוד מניה/ מניות או אג"ח ומוכרים כבר אתם צריכים לשלם 0.4% מהיקף התיק. אם אתם עושים יותר מזה, העסקה של בנק אגוד כדאית לכם, אם אתם עושים מתחת לזה, אבל אם יגידו לכם שאין בעיה של עמלות תסחרו יותר, אז כדאי לכם. אם אתם עושים מתחת ואתם לא תסחרו יותר בגלל עמלות נמוכות – ההצעה הזו לא בשבילכם.

בכל מקרה, ההצעה הזו עשויה להשליך גם על ההצעות של הבנקים האחרים ובתי ההשקעות. פה ושם היו הצעות של סכום קבוע בעמלות, אבל ייתכן שהפעם זה יהיה מושרש יותר בגלל התחרות החזקה בין הגופים בתחום.

בדיקת הון – השוואה של עמלות ניירות ערך בברוקרים ובבנקים

בחלק מהסקירות הקודמות שלנו התייחסות לגרסאות שונות של כרטיס האשראי Multi מבית לאומי קארד: למשל כרטיס Multi לסטודנטים או כרטיס לעובדי חברת החשמל. כעת נציג לכם את כרטיס לאומי קארד Multi בגרסה הסטנדרטית יותר שלו, הפונה למכנה משותף רחב עוד יותר.

כרטיס אשראי לאומי קארד Multi מגיע בשני מותגים אפשריים: תחת המותג מאסטרקארד או המותג ויזה. ניתן למצוא בהמשך לכך כרטיס בינלאומי, כרטיס זהב, כרטיס עסקי וכרטיס פלטינה. כל הכרטיסים האלה מאפשרים לבצע את רוב סוגי העסקאות הנדרשים כיום (עסקאות רגילות, עסקאות בתשלומים, עסקאות קרדיט ועסקאות קרדיט פלוס).

תנאי השימוש בכרטיס

כרטיס לאומי קארד Multi מגיע עם דמי כרטיס שלדעתנו – ובהשוואה לרוב הכרטיסים המשווקים כיום – הם לא מבוטלים. עבור כרטיסים שהנפיקה לאומי קארד משלמים סכום של 12.90 שקלים לחודש, בעוד שבכרטיסים שבנק לאומי הנפיק סכום דמי הכרטיס החודשיים עומד על 13.90 שקלים. בכל מקרה את הכרטיס נין להנפיק רק באישור של לאומי קארד או סניף הבנק, אישור שניתן עבור מי שיש לו כרטיס אשראי ישראלי תקף (עבור כרטיסים חוץ בנקאיים).

הכרטיס מציע מסגרת נוספת על מסגרת האשראי של הבנק (מסגרת אחת לכלל העסקאות בכרטיס) ומאפשר לקבל הלוואות במסלולים שונים, בכפוף לאישור החברה כמובן. אופציה אחרת היא לקבוע שגובה ההחזר החודשי ייעשה בהתאם להוצאות, כאשר הסכום לחיוב לא יכול להיות נמוך מ-200 שקלים או מאחוז אחד ממסגרת האשראי (בהתאם לגבוה מביניהם). הקאץ', כאן הוא שלסכום שדוחים מוסיפים ריבית יומית, הנקבעת פר כרטיס, מה שמייקר את גובה הסכום שמשלמים בסופו של יום.

הכרטיס מאפשר בחירה בין שלושה מועדי חיוב חודשיים: ה-2 לחודש, ה-10 לחודש וה-15 לחודש.

אילו הטבות מספק הכרטיס?

הדרישה כיום בכרטיסי האשראי שאנחנו מנפיקים היא לרשימה ארוכה ככל האפשר של הטבות. בכרטיס לאומי קארד Multi, באופן די מתבקש בהתחשב בעלויות הגבוהות יחסית של החזקתו, יש מספר הטבות ראויות לציון. הכרטיס מאפשר רכישות ומשיכות מזומנים במטבח חוץ בתנאים יחסית אטרקטיביים. עמלת המט"ח ממטבע ביצוע העסקה לשקל עומדת על 3% מגובה העסקה, כאן אין עמלה על המרה ממטבע דולר אמריקאי בכרטיס ויזה לדולר בחיוב מחשבון מט"ח דולרי, וגם לא עמלה על המרה ממטבע אירו בכרטיס מאסטרקארד לאירו בחיוב של מחשבון מט"ח אירו. על מטבעות אחרים, שאינם דולר או אירו, נדרשת עמלת מט"ח של 3%.

לצד זה מקבלים בעלי הכרטיס את ההטבות הכלליות יותר של לאומי קארד במסגרת עולם ההטבות, תכנית הנחות פלוס, פינוקים וכן הלאה. בעלי הכרטיס יכולים להפעיל טרם כל נסיעה לחו"ל ביטוח נסיעות המוצע דרך חברת AIG. הביטוח כולל החזר הוצאות עבור טיפולים רפואיים, אשפוזים בחו"ל, הטסות רפואיות והתייחסות מסוימת למטען, כאשר גובה הכיסוי משתנה בהתאם לסוג הכרטיס הספציפי. אפשר לטעון ברמה הכללית שמדובר בביטוח בסיסי יחסית – בדומה לרוב הביטוחים החינמיים שמספקות חברות האשראי בישראל כיום – אבל מנגד שיש אנשים שזה יספיק להם.

מידע נוסף על כרטיס לאומי קארד Multi תמצאו כאן.