סאגה  הישראלית השיקה אתמול מטבע דיגיטלי חדש. שם המטבע, SGA, והוא יונפק רק לפי הביקוש בשוק.  בניגוד למטבעות דיגיטליים אחרים, סאגה פיתחה שיטה בנקאית שמנטרת את הבעיות בשוק  המטבעות הדיגיטליים לפי החברה:

“בשלב הראשוני ההצמדה של המטבע החדש לסל היא של 100%, אבל ככל שיהיו יותר מטבעות בשוק היחס יתחיל לרדת”. אמר שדה מן, “תאגיד לא צריך שתהיה לו שליטה על מטבע. האחריות הראשונה של תאגיד היא בהכרח לבעלי המניות שלו ואלה לא אותם אנשים שמחזיקים במטבע”. זאת בניגוד מטבע המתוכנן של פייסבוק, ליברה, שבו אמורות להיות רזרבות.

״הריבון אצלנו הוא מחזיק המטבע. אנחנו והמשקיעים שלנו מחזיקים טוקן שני שנקרא SGN שניתן להמרה ל־SGA כתלות בגודל הכלכלה. ה־SGN חסום להמרה עד פי 15, כדי לוודא שמי שמימן את ההתחלה של סאגה לא שולט בה״.

שדה מן מדבר בהקשר של SGA על יציבות ומתינות: “הקמנו בנק מרכזי וזה מספיק יומרני, אבל אין לנו כוונה להיות מערכת תשלומים. אנחנו רוצים לפתור את הנושא של הנפקת מטבעות בצורה שמבחינה מוניטרית מצמצת תנודתיות. נחבור לכל אלה שפותרים בעיות אחרות”.

על השימוש במטבע החדש ביחס לשקל הוא אומר: ״השקל ומטבעות מדינה אחרים נועדו לשימוש בכלכלה המקומית, אבל אזרחים היום חשופים הרבה יותר לשווקים בינלאומיים. המטרה היא להשתמש במטבע שלנו בשלב ראשון כמחסן ערך, והמודל שלנו לא מעודד קנייה ומכירה מהירה. זה מודל שמעודד צמיחה איטית״.

צוות היועצים של סאגה כולל רשימה מכובדת של כלכלנים מכובדים, ובהם פרופ' מיירון שולס הקנדי, חתן פרס נובל לכלכלה; פרופ' יעקב פרנקל, נגיד בנק ישראל לשעבר – שבסוף החודש יפרוש מתפקידו כיו"ר JPMorgan Chase International, החברה הבינלאומית של בנק ג'יי פי מורגן האמריקאי; ופרופ' דן גלאי, מהכלכלנים הראשונים שהציעו את הרעיון של "מדד פחד" (VIX) לתנודתיות בשוק ההון.

השקת המטבע "היציב" (stablecoin) של סאגה היא המשך של מיזם בלוקצ'יין, שהוקם בתחילת 2017 על ידי עידו שדה-מן ושותפו משה חוגג, בעלי מועדון הכדורגל בית"ר ירושלים. חוגג, מייסד שותף ויו"ר קרן ההון סיכון סינגולריטים, מעורב בשנים האחרונות בלא מעט מיזמי בלוקצ'יין וקריפטו, ואף ניהל בעצמו שניים מהסטארט-אפים שהקים, Sirin Labs ו-Stox. שדה-מן, המכהן כיו"ר סאגה, היה בעבר שותף מייסד בקרן סינגולריטים ומנהל תפעול ב-Mobli, סטארט-אפ קודם של חוגג.

מטבעות דיגיטליים – זהירות מפריצות; פריצת ענק בזירת המסחר Coincheck

בלוקצ'יין – מהפכה במטבעות הדיגיטליים; מה זה? איך זה צפוי להשפיע עלינו? ומה מחיר הביטקוין?

אתר careerexplorer הוא אתר שחוקר קריירות מכמה היבטים, התאמה אישית, משכורות, סיפוק מהעבודה, צמיחה בתחום, דרישות השכלה ועוד. אחד המדדים שהוא בודק הוא שיעורי תעסוקה תוך יכולת לבדוק גם תארים נדרשים. האתר אומנם נכון לארצות הברית, אך מקצועות רבים הם אוניברסליים ודרושים גם בישראל.

בארצות הברית התואר שבו יש הכי הרבה תעסוקה הוא אקטואריה – – שימוש במדע ובסטטיסטיקה לבעיות חברתיות ונפוץ בעיקר בתחום הביטוח והפיננסים. המשכורת היא 62 אלף דולר בשנה ושיעור התעסוקה 89%, עם זאת סיפוק מהעבודה הוא ממוצע: 3 מתוך 5..

אחריו עם שכר של 60 אלף דולר בשנה מהנדסי מחשבים  עם 88% שיעור תעסוקה, עם מעט יותר סיפוק 3.3 מתוך 5. במקום השלישי בארצות הברית בשכר הרבה יותר נמוך, 30 אלף דולר בשנה, הוראה,  אך עם שיעור תעסוקה של 88%. עם זאת הסיפוק מהעבודה הוא 2.8 בלבד מתוך חמש.

במקום הרביעי הנדסת חומרים, העוסקת בגילוי ובעיצוב חומרים חדשים, שם שיעור התעסוקה הוא 87% והמשכורת 60 אלף דולר בשנה. גם כאן הסיפוק מהעבודה ממוצע 3.1. במקום החמישי בוטניקה, כיום התחום עוסק המון בהיבטים טכנולוגיים כמו הנדסה גנטית והנדסת קרקע, בארצות הברית המשכורת  היא 37 אלף דולר בשנה  ושיעור התעסוקה שם 86%. הסיפוק 3.2.

אחרי בוטניקה הנדסה כימית עם שכר של 65 אלף שקל בשנה וכן שיעור תעסוקה של 86%. הסיפוק מהעבודה ממוצע: 3.  במקום השביעי הנדסת נפט, שפחות רלוונטית לישראל חסרת הנפט, אבל למי ששוקל ללמוד בארצות הברית השכר הממוצע גבוה מאוד 110 אלף שקל בשנה. במקום השמיני מהנדסי חשמל עם 60 אלף דולר בשנה ו-86% שיעור תעסוקה. אחריהם מהנדסי מכונות עם 85% שיעור תעסוקה וגם 60 אלף דולר בשנה. סוגרים את העשירייה מהנדסי אווירונוטאיקה גם עם 85% תעסוקה  ו-60 אלף דולר בשנה. להם הסיפוק הגבוה מהעבודה בעשירייה הראשונה: 3.5. תחומים שאינם הנדסה הנמצאים במקומות גבוהים הם חינוך, בעיקר מורים בבית ספר יסודי ופסיכולוגיים חינוכיים עם 80% תעסוקה.

פחות גברים מסיימים תארים

מה התארים הכי משתלמים ששווים את ההשקעה

"ציפיות יש רק לכריות" הן לא התשובה המומלצת לשאלה מה ציפיות השכר שלך. זו שאלה מבלבלת ורצוי לבוא אליה מוכנים. תשובות לא מוכנות הן לא יודע: תשובות שלא מתאימות למצב השוק, כלומר משכורת נמוכה מדי או גבוהה מדי. כמובן שהתשובות צריכות לשקף את הניסיון שלכם, ולא להפריז בדרישות אם אתם חסרי ניסיון או ניסיון התחלתי. כמו כן צריך גם להיות ריאליים לגבי האפשרויות של המעסיק, עסק קטן לא יכול לשלם כמו החברות הגדולות במשק. עסק בקיצוצים לא ישלם כמו עסק בצמיחה וכו'. בנוסףבררו את השכר כבר בטלפון. נכון, יש מעסיקים שלא אוהבים את זה, אבל זה יחסוך זמן לשני הצדדים.

הכלל הראשון הוא כאמור לעשות שיעורי בית. לא חסרים היום מקומות שבהם אפשר להשוות שכר הן בתחומים שונים והן בכל המשק, למשל אתר אולג'ובס, אתר משכורות  ועדכוני הלמ"ס שעליהם אפשר לקרוא באתר זה.

הכלל השני הוא לא לתת מספר מדויק. הציגו טווח, כך תראו שאתם מוכנים להתפשר אך גם יש לכם גבולות. הכלל השלישי הוא לשאול שאלות, כדי להבין הן את הקושי של המשרה, הן את היקפה, דרישה לעבוד גם מהבית, שעות נוספות ועוד.

חוץ משלושת אלו תתפלאו שהדרישה היא לשכר ברוטו, הרי המעסיק הוא לא רשות המסים, הוא לא יודע מה נקודות המס שלכם, מה הפטורים, מה מגיע לכם ומה לא, תוכלו לחשב את הנטו במחשבון של מס הכנסה הנמצא במרשתת וכן באתרים אחרים. בנוסף, מחקרים מראים שעדיף לבקש סכום שאינו עגול, כלומר הושקעה בו מחשבה.

בכל מקרה, גלו גמישות. אם אתם מאוד רוצים את העבודה. לפעמים שווה להוריד קצת מהציפייה, ייתכן מאוד שאם תהיו טובים תקבלו העלאה או קידום בזמן קצר.

איך לבקש שכר

עוד מחקרים מראים שגם הדרך שאתם מבקשים חשובה לא פחות מהכמה. אם אתם פסקניים מדי יניחו שאינכם מוכנים לפשרות, אם אתם מהססים מדי יניחו שאולי אתם לא טובים מספיק לשכר. אמרו בקול ברור ובלי סימני שאלה ובלי נחרצות. כך תשובות כמו "אני לא אתפשר" או "לא אצא מהבית בשביל" אינן מתקבלות יפה, אך גם "כמה אתם חושבים". הרי השאלה הזו לא בודקת רק את השכר, אלא גם את המוטיבציה.

ציפיות שכר בהייטק – מה צריך לדעת

בענף הפיננסים והביטוח פערי השכר הכי גדולים

אל על נכנעת לטייסים – מספקת להם תוספת שכר של 100 מיליון שקל; שכר טייס – 620 שקל לשעה

פרנסס ארנולד היא זוכת פרס נובל לכימיה, שזה הישג מרשים,  וכעת היא גם תהיה זוכת פרס נובל הראשונה בגוגל. החברה האם של גוגל, אלפבית, הודיעה תשתצרף אותה לדירקטוריון החברה.

הוצאותיה של חברת הרכב השיתופי קאר2גו  משפיעות לרעה על החברה  שגריר, בעלת השליטה,  כבר תקופה ארוכה ולפי תוצאות הרבעון הרביעי זו כנראה מגמה.

הרבעון,הפסדיה התפעוליים של קאר2גו עלו ב-14% והתקרבו ל-4 מיליון שקל, ומתחילת השנה הציגה הפסדים תפעוליים שגדלו בכ-60%, והגיעו לכ-9 מיליון שקל. כך, בתוך פחות משנתיים הגיעו ההפסדים התפעוליים של קאר2גו לכ-20 מיליון שקל, אחרי שאת 2018 סיכמה החברה בהפסד תפעולי של כ-11 מיליון שקל.

קאר2גו למעשה משכירה כלי רכב הפרוסים בעיר לטווח קצר בתשלום המשלב מינוי וכן דלק או זמן נסיעה. נכון לסוף הרבעון השלישי של 2019, החברה פעלה ב-10 ערים ברחבי ישראל, רובן בגוש דן אך גם בחיפה ובירושלים – וכן פעלה בחו"ל, באיי מלטה.

עוד נפגעה קאר2גו בפעילותה השנה מעלייה בהוצאות תפעוליות ומשחיקה ברווח הגולמי, המיוחסת בעיקרה להרחבת הפעילות לערים חדשות (חיפה, ראשון לציון, ירושלים ונתניה) ולחו"ל (מלטה). כמו כן, היא מדווחת על "גידול בעלויות שוטפות בגין התאמות עבור המערכת הטכנולוגית". מדובר במערכת שבה משתמשת החברה להפעלת מערך שיתוף והשכרת כלי הרכב שלה.

מפסידה ומכניסה

הכנסות קאר2גו לרבעון השלישי מתחילת השנה טיפסו ביותר מ-20%, והגיעו בסיכום רבעוני לכ-12 מיליון שקל ומתחילת השנה לכ-35 מיליון שקל. כחלק מהתרחבות הפעילות, גם מצבת כוח האדם של החברה עולה בהיקפים משמעותיים, ובסוף 2018 מספר עובדיה הגיע לכ-150, לעומת כ-100 שנה קודם לכן.

בשגריר סיכמו את הרבעון השלישי של 2019 עם הפסד של כ-2 מיליון שקל – דומה להפסדיה ברבעון המקביל אשתקד – ומתחילת השנה אלה הצטברו לכ-3 מיליון שקל, אחרי שאת 2018 כולה סיכמה בהפסד של כ-2 מיליון שקל.

קאר2גו – נכנסת לפעילות בנתניה

תחבורה בתל אביב – קאר2גו, גט טקסי, תחבורה ציבורית – מה עדיף? יתרונות וחסרונות

הריבית בישראל כבר שנים נמוכה מאוד וכך גם בעולם הרחב. נראה שיותר מדינות ומוסדות פיננסיים מורידים את הריבית. בחלק מהמדיניות יש ריבית שלילית ובחלק הריביות יחסית גבוהות ונראה שיירדו.

הורדת הריבית נועדה לעודד משקיעים ללוות כסף ובעיקר להשקיע בנדל"ן ובמיזמים אחרים אך גם לעודד את הצרכנים לצרוך יותר על חשבון חסכונות וכך לחזק את הכלכלה. מי שבכל זאת רוצה לחסוך שיידע איפה הריביות הגבוהות, אך צריך לזכור שלצד הריביות יש עוד דברים שמשפיעים על החסכונות, בהם עמלות ומיסים וכן יציבות של המדינות ושל הבנקים, רגולציה ושחיתויות. יש לשקלל את כל זה בבחירת חסכונות מעבר לים.

כבר בשתי מדינות לפחות יש  ריביות שליליות. הבנק הלאומי של שוויץ עם  מינוס 0.75% ריבית, ודיון  בה צפוי בימים הקרובים. מעט מעליה יפן עם מינוס 10%. גם כאן צפוי דיון בריבית החודש. הבנק המרכזי האירופי מאפס ל-0% ריבית וגם ידון בכך החודש. שוויץ לא שינתה את הריבית השלילת מאז 2015 ויפן ואירופה לא שינו את הריבית שלהן מאז 2016.

הריביות הכי גבוהות הן של רוסיה – 6.5%, הודו-  5.15% וברזיל – 5.0%. כולם הורידו ריביות השנה. בישראל הריבית 0.25% ודיון בה צפוי להיות בינואר. הריבית לא השתנתה מאז 2018, אז עלתה ב-15%.  הריבית בארצות הברית היא 1.75% –  זו ירדה לאחרונה באוקטובר והדיון בה צפוי בימים הקרובים. זו גם הריבית בקנדה שהדיון בה צפוי להיות בתחילת השנה.

ריביות נמוכות אפשר למצוא גם באוסטרליה ובאנגליה 0.75% וגם הן סבורות לדון בה בקרוב. הבנק המרכזי של תאילנד הודיע באוגוסט על הורדת ריבית של 0.25% ל-1.50%, ומוקדם יותר הודיע הבנק המרכזי של ניו זילנד על הורדה חדה ומפתיעה של הריבית, בשיעור של 0.5%, לרמה של אחוז בלבד.

יותר מ–30 בנקים מרכזיים ברחבי העולם החלו להוריד את הריבית השנה, בעוד מדינות מנסות לתת לכלכלות שלהן דחיפה לאור החששות הגוברים לצמיחה הגלובלית, סכסוכי הסחר והאיום של ברקזיט. יוצאת דופן היא נורבגיה, שהעלתה ארבע פעמים את הריבית השנה עד שהגיעה ל-1.25%.

הלוואות סטודנטים בארץ ובעולם – וגם על משבר הלוואת הסטודנטים בארצות הברית

כלכלני לאומי – עלייה הדרגתית באינפלציה ובריביות בחו"ל עשויים להביא לעליית הריבית בישראל

חברת הפיננסים והטכנולוגיה פיוניר שתרכוש את פלטפורמת התשלומים הגרמנית optile. אופטייל. מדובר בחברה שמבצעת עסקאות סליקת כספים אונליין בהיקף כולל של מיליארדי דולרים בשנה עבור חברות ענק. בהן חברת התעופה לופטהנזה, רשת המוצרים לבית קינג פישר.עדיין לא ידוע מה סכום הרכישה..

לדברי סקוט גלית, מנכ"ל פיוניר, אופטייל ופיוניר חולקות חזון משותף שלפיו בעולם הדיגיטלי והמשתנה של ימינו, חברות ועסקים מכל העולם זכאים לפלטפורמה אחת שתפתח אותם להזדמנויות חדשות ובמקביל תיתן להם שליטה וגמישות בניהול מערך התשלומים שלהם. החיבור בין החברות יחזק וירחיב את יכולתה של פיוניר בעולמות ה- ecommerce. לקוחות שתי החברות יהנו מהשירותים המורחבים של מימון הון חוזר, עמידה בחוקי המיסוי השונים וניהול סיכונים.

לדברי דניאל סמדס, מייסד ומנכ"ל optile: "בשילוב כוחות עם Payoneer אנו שמחים על ההזדמנות למנף את התשתית הגלובלית שלהם ואת הצוות, כדי להמשיך ולהקים פלטפורמת תשלומים". הצוות של optile ימשיך לפעול כקבוצה עצמאי

מייסד פיוניר: ";לקחנו דברים שהבנקים לא רצו והפכנו את זה לחברת תשלומים – פיוניר";

פיוניר על הגירעון: לא מתקבל הדעת

חושבים לפתוח חשבון בפיוניר או בפייפל? ערכנו עבורכם השוואה

בחודש מרץ 2011 החלה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (למ"ס) לבצע סקר חודשי שוטף – "סקר אמון צרכנים" (Consumer Confidence Survey).

סקר זה מתבצע בקרב בני 21 ומעלה, ולו כמה מטרות: לאסוף מידע על ההערכות של הפרטים בנוגע לשינויים הצפויים במצב הכלכלי, הערכות שעליהן מתבסס מדד אמון הצרכנים; לאסוף מידע על הערכת השינויים הצפויים במדד המחירים לצרכן; לסייע לזהות תפניות במצב המשק לצורך מעקב אחר מחזור העסקים; לאסוף מידע על ההערכות בנוגע לרכישות גדולות ועל השינויים הצפויים ברמת החיסכון של האוכלוסייה.

מדד אמון הצרכנים תחום בטווח שבין מינוס 100 לבין פלוס 100. ככל שערך המדד קרוב יותר לגבול העליון, כך הוא מעיד על אופטימיות גדולה יותר בקרב הפרטים, וככל שערך המדד קרוב יותר לגבול התחתון, כך הוא מעיד על פסימיות רבה יותר. כאשר המדד קרוב לאפס, מדובר בהיעדר ציפיות לשינוי במצב הקיים.

בהנחיות ארגון ה-OECD לסקרי אמון הצרכנים חלו שינויים לאחרונה והלמ"ס נערכת לבצע אותם בחודשים הקרובים, כדי שאפשר יהיה להמשיך לערוך השוואה בין-לאומית של המדד.

בנובמבר 2019 מדד אמון הצרכנים עומד על  14%-  (באוקטובר 10%-).

בחודשיים האחרונים יש מגמה של החמרה בציפיות הצרכנים הבאה לידי ביטוי הן במדד עצמו (14%- בנובמבר לעומת 9%- בספטמבר), והן בשניים מהמאזנים המרכיבים אותו – המאזן המתייחס לשינוי הצפוי במצב הכלכלי במדינה (19%- בנובמבר לעומת 12%- בספטמבר), והמאזן המתייחס לשינוי הצפוי במצב הכלכלי של משק הבית (5% בנובמבר לעומת 11% בספטמבר).

יחד עם זאת, המאזן בנוגע לשינוי הצפוי במצב הכלכלי של משק הבית בשנה הקרובה הוא חיובי מאז נובמבר 2015 ומעיד על אופטימיות זהירה (5%).

אמון הצרכנים בנובמבר 2019: מועסקים, בעלי השכלה גבוהה ויהודים פחות פסימיים

• בקרב אלה שאינם מועסקים ערך המדד עומד על 23%-, והוא מצביע על פסימיות רבה יותר
  משל המועסקים, שאצלם ערך המדד הוא 9%-.
• בקרב חסרי תעודת בגרות ערך המדד עומד על 21%-, והוא מצביע על פסימיות רבה יותר משל בעלי תעודת בגרות או תעודה על-תיכונית ומשל בעלי תעודה אקדמית, שאצלם ערך המדד הוא 11%- ו-9%-, בהתאמה .
• בקרב האוכלוסייה הערבית ערך המדד עומד על 26%-, והוא מצביע על פסימיות רבה יותר משל קבוצת האוכלוסייה היהודית, שאצלה ערך המדד הוא 11%-.

מדד אמון הצרכנים היחסי בישראל

מדד אמון הצרכנים היחסי נגזר ממדד אמון הצרכנים. המדד מחושב יחסית לתקופת הבסיס – מרץ 2011 עד פברואר 2012. נתוני המדד היחסי משלימים את התמונה שמציג מדד אמון הצרכנים.

בנובמבר 2019 מדד אמון הצרכנים היחסי ירד ל-113 (באוקטובר 124), והצביע על החמרה בציפיות.

לנתוני הסקר במאגר הנתונים המרכזי

כאשר: B – מאזן תשובות; PP – הערכה שיחול שוסייה אופטימית יותר יחסית לתקופת הבסיס.

42% מהציבור במינוס. כך עולה מסקר ארוך טווך של למ"ס בנושאים שונים על הכלכלה של שמקי הבית בישראל. % ממשקי הבית שבבעלותם חשבון בנק, היו במצב של משיכת יתר ("אוברדרפט") בחשבונם לפחות חודש אחד במהלך השנה האחרונה (1.1 מיליון משקי בית, שבהם 4 מיליון נפשות). כמחצית מהם דיווחו שזהו מצבם בדרך כלל ושהיו במצב של משיכת יתר 10 חודשים או יותר בשנה האחרונה

עוד עולה מהסקר כי-2.5% ממשקי הבית, אין חשבון בנק (69.4 אלף משקי בית שבהם 242.4 אלף נפשות). בקרב משקי הבית הערבים ל-13% אין חשבון בנק לעומת פחות מ-1% בקרב משקי הבית היהודיים.

הלמ"ס מוסיפה כי %25 ממשקי הבית שהיו במשיכת יתר קיבלו לפחות פנייה אחת מהבנק בשל חריגות ממסגרת האשראי בשנה האחרונה (295 אלף משקי בית שבהם 1.1 מיליון נפשות). זאת ועוד, ל-5% ממשקי הבית שהיו במשיכת יתר נחסם החשבון לפחות פעם אחת במהלך השנה האחרונה (60 אלף משקי בית שבהם 243.5 אלף נפשות).

יש הבדל מהותי בין המגזר הערבי ליהודי: 51% ממשקי הבית הערביים דיווחו שלאף אחד מבני משק הבית אין כרטיס אשראי, לעומת 11% ממשקי הבית היהודיים.

משפחות עם ילדים לוקחות יותר משכנתא

עוד עולה מהסקר כי27% ממשקי הבית דיווחו שיש להם משכנתא (740 אלף משקי בית שבהם 2.96 מיליון נפשות). גם כאן יש הבדל בין המגזר היהודי לערבי:ל-31% ממשקי הבית היהודיים יש משכנתא לעומת 4% ממשקי הבית הערביים.

בסך הכול27%  ממשקי הבית דיווחו שיש להם משכנתא (740 אלף משקי בית שבהם 2.96 מיליון נפשות).

29% ממשקי הבית דיווחו שיש להם הלוואות מסוגים אחרים שאינן משכנתא, כ-789.8 אלף משקי בית שבהם כ-2.9 מיליון נפשות.גובה אומדן ההלוואה הממוצעת למשק בית (שאינה משכנתא) שנותרה לפירעון עומד על 96.2 אלף שקלים. 92% ממשקי הבית דיווחו שלקחו הלוואה מהבנק, 7.5% – מחברת כרטיסי אשראי, 5% – מחברת ביטוח, ו-5% – מאדם פרטי או מארגון פרטי (משק בית יכול לקחת יותר מהלוואה אחת).

לפחות לאחד מבני משקי הבית יש חיסכון ארוך טווח

משקי הבית בסקר נשאלו האם לפחות לאחד מבני משק הבית יש חסכונות מסוגים שונים.במשק בית יכולה להיות תוכנית חיסכון אחת או יותר.

כמעט 2 מיליון משקי בית (71%) ממשקי הבית דיווחו שיש להם לפחות חיסכון אחד לטווח ארוך – קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים.

כ-1.78 מיליון משקי בית (66%) דיווחו שלפחות לאחד מבני משק הבית יש חיסכון בקרנות פנסיה; כ-1.3 מיליון משקי בית (51%) דיווחו שלפחות לאחד מהם יש חיסכון בקופת גמל; וכ-641 אלף משקי בית (24%) דיווחו שלפחות לאחד מהם יש חיסכון בביטוח מנהלים.

כ-1.55 מיליון ממשקי הבית (56%) דיווחו שיש להם לפחות חיסכון אחד לטווח קצר ובינוני – קרן השתלמות, חסכונות או פיקדונות.כ-1.17 מיליון משקי בית (44%) דיווחו שלפחות לאחד מבני משק הבית יש קרן השתלמות; כ-730 אלף משקי בית (28%) דיווחו שלפחות לאחד מבני משק הבית יש תוכנית חיסכון;וכ-620 אלף משקי בית (24%) דיווחו שלפחות לאחד מהם יש פיקדון לטווח קצר.

בחלוקה לפי חמישוני הכנסה ברוטו לנפש סטנדרטית ככל שעולה ההכנסה, כך עולה אחוז משקי הבית בעלי חיסכון לטווח ארוך. כך, ל-34% ממשקי הבית בחמישון התחתון יש חיסכון בקרנות פנסיה, ל-18% מהם יש קופת גמל ול-6% ביטוח מנהלים, לעומת 87% ממשקי הבית בחמישון העליון בעלי חיסכון פנסיוני (פי 2.6), 81% בעלי קופת גמל (פי 4.6) ו-46% בעלי ביטוח מנהלים (פי 7.3).

גם בחסכונות לטווח קצר מקבלים תמונה דומה; ככל שעולה ההכנסה לפי חמישוני הכנסה ברוטו לנפש סטנדרטית, כך עולה אחוז משקי הבית בעלי חיסכון לטווח קצר; כך, ל-9% ממשקי הבית בחמישון התחתון יש קרן השתלמות, ל-13% מהם יש תוכניות חיסכון ול-7% מהם יש פיקדונות, לעומת 78% ממשקי הבית בחמישון העליון בעלי קרן השתלמות (פי 8.6), 38% בעלי תוכניות חיסכון (פי 2.9) ו-44% בעלי פיקדונות לטווח קצר (פי 6.6).

10% ממשקי הבית דיווחו שיש להם השקעה במניות, ו-5.5% דיווחו שיש ברשותם קרן נאמנות.

סוגרים שנת מס: כל הדרכים למקסם את כספי החיסכון לעצמאים

לאחר תקופה של עליות היקף המשכנתאות ירד באוקטובר ב-30%

הלוואות סטודנטים בארץ ובעולם – וגם על משבר הלוואת הסטודנטים בארצות הברית

 עפר קליין, ראש אגף כלכלה ומחקר בהראל ביטוח ופיננסים, מפרסם את הסקירה השבועית שלו וזה הולך להיות שבוע עמוס ומגוון

רביעי

הפד צפוי להשאיר את הריבית ללא שינוי, עיני המשקיעים יינשאו לתחזית קדימה.

דוח התעסוקה הכה את התחזיות המוקדמות; בנובמבר נוספו 266 אלף משרות חדשות, הרבה מעל לצפי ואף נתוני החודשיים האחרונים עודכנו כלפי מעלה, כך שב-3 החודשים האחרונים נוספו כמעט 200 אלף משרות, קצב גבוה. במקביל, שיעור האבטלה ירד חזרה ל-3.5 אחוזים, רמת השפל שנרשמה בתחילת שנות השבעים. קצב גידול השכר הממוצע עמד על 3.1 אחוזים, טוב מהצפי, גם בנתון זה נרשם עדכון כלפי מעלה של החודשיים הקודמים.

הנתונים החזקים משוק העבודה מצננים את אלה החוששים מהאטה משמעותית בארה"ב ותומכים להערכתנו בכך שהבנק המרכזי ישאיר מחר (רביעי) את הריבית ללא שינוי, ובתחזיותיו המעודכנות יטען לצמיחה של כ-2 אחוזים בשנה הבאה לצד יציבות בתוואי הריבית קדימה.

 חמישי

בחירות בבריטניה – האם נקבל סוף סוף הכרעה בנושא הברקזיט?

בחמישי הקרוב הבריטים ילכו לקלפיות בפעם השלישית בתוך 4 שנים כאשר ע"פ הסקרים האחרונים מפלגתו של ראש הממשלה תהיה הגדולה ביותר, אך לא מספיק כדי להקים קואליציה לבד. תוצאה זו, שכבר נראית באופק כמעט כחודש תומכת בכך שהממשלה החדשה תגיע להסכם יציאה מסודר עם האיחוד האירופאי לצד מדינות פיסקאלית מרחיבה ותומכת בחוזקה של הליש"ט.

עוד ביום חמישי החלטת הריבית הראשונה של כריסטין לגארד.

עוד בחמישי הקרוב הבנק המרכזי בגוש האירו צפוי להשאיר את מדיניותו ללא שינוי. אך הפוקוס יהיה על מסיבת העיתונאים הראשונה של הנגידה החדשה כריסטין לגארד לאחר הודעת הריבית, כאשר המשקיעים ינסו לברר אם היא תאותת על התמדה בקו היוני מאוד של הנגיד הקודם.

 שישי-שבת

האם המכסים בארה"ב הולכים לעלות? אנחנו (ושוק ההון) חושבים שלא. במקרה שלא נראה דחייה אנו צופים תנודתיות משמעותית בשווקים.

הנתונים האחרונים שפורסמו מחזקים את הערכתנו שהחולשה שראינו השנה בצמיחה לא תחריף בשנה הבאה. חלק מהסיבה לכך נובעת מההנחה שלנו ש"מלחמת הסחר" בין ארה"ב לסין לא תחריף ועליית המכסים המתוכננת לסופ"ש הקרוב תידחה מהסיבות שמנינו מספר פעמים בעבר; העלאת המכסים תפגע ישירות בצרכן האמריקאי בדיוק במועד החגים בארה"ב, דבר שיכול לפגוע בפופולריות של הנשיא בשנת הבחירות. בנוסף, מהצד הסיני העימות נותן את אותותיו השליליים גם על כלכלת סין שתשמח להקטין את הלהבות כדי לתמוך בצמיחה ולהפחית את המכסים גם כדי למתן את האינפלציה העולה שזינקה ל-4.5 אחוזים בנובמבר, הרמה הגבוהה ביותר מזה קרוב ל-8 שנים. דחיית עליית המכסים תשרת יפה את שני הצדדים. במקרה שלא נראה דחייה אנו צופים תנודתיות משמעותית בשווקים.

ראשון

מדד המחירים לצרכן בישראל – אנו צופים ירידה של 0.2 עד מינוס 0.3 אחוז

ביום ראשון הקרוב יתפרסם מדד המחירים לחודש נובמבר ולאחר המדד הגבוה באוקטובר, אנו צופים ירידה של 0.2 עד מינוס 0.3 אחוז; כתוצאה מהירידה העונתית במחירי החופשות, הפירות-ירקות שיקזזו עלייה נוספת במחירי המזון (בשר ותחליפיו).

בישראל

אנו סבורים שהסיכוי להורדת ריבית במחצית הראשונה של 2020 עדיין לא התפוגג – הכל שאלה של שער חליפין והאם יצליח בנק ישראל לייצב אותו ברמות הנוכחיות (שקל – סל ריאלי) רק בעזרת התערבות ישירה בשוק המט"ח.

סיכומי הדיונים מהחלטת הריבית האחרונה הראו שהקולות בוועדה המוניטרית הקוראים להפחית את הריבית כעת פחתו, כאשר רק חבר ועדה אחד תמך בהורדת ריבית, לעומת 2 בהחלטה הקודמת בתחילת אוקטובר. בין הגורמים שתמכו בהשארת הריבית ללא שינוי היו העובדה שהמשק ממשיך לצמוח בקצב הקרוב לקצב הפוטנציאלי, שוק העבודה החזק בישראל ושנראה שהבנקים המרכזיים בארה"ב ובאירופה מיצו בשלב זה את הורדת הריבית. אנו סבורים שהסיכוי להורדת ריבית במחצית הראשונה של 2020 עדיין לא התפוגג – הכל שאלה של שער חליפין והאם יצליח הבנק לייצב אותו ברמות הנוכחיות (שקל – סל ריאלי) רק בעזרת התערבות ישירה.

לאחר שהותיר את הריבית ללא שינוי, בניגוד לציפיות בשווקים להפחתת ריבית, בנק ישראל כנראה חשש שהדבר יגרור ייסוף מהיר בשקל. לכן הבנק התערב בחדות עם רכישות של כ-1.3 מיליארד דולר במהלך נובמבר, הכמות החודשית הגבוהה ביותר מאז ינואר 2018. הנתון מסביר בחלקו את הפיחות הקל בשקל מאז החלטת הריבית ומראה שבמקרה של ייסוף מהיר בנק ישראל לא יהסס להשתמש בכלי המט"ח. הערכה זו נתמכה בדברי אנדרו אביר, מנהל חטיבת השווקים בבנק שהדגיש שבסביבה הנוכחית התערבות בשוק המט"ח יותר אפקטיבית ממסלול הפחתת הריבית.

ביפן

קדימה יפן – לא רק אצלנו מעדכנים את הצמיחה לאחור.

הצמיחה ברבעון השלישי ביפן עודכנה בשיעור ניכר כלפי מעלה ל-1.8 אחוזים בשיעור שנתי, טוב מהצפי ולעומת 0.2 אחוז בלבד באומדן הראשוני. עדכון משמעותי כלפי מעלה בצריכה הפרטית ובהשקעות תרמו לכך. יש לזכור שחלק מההאצה נובעת מכך שחברות וצרכנים הגדילו את ההוצאות לפני עליית מס הצריכה (בתחילת הרבעון הרביעי), לכן אנו מצפים כרגע לצמיחה כמעט אפסית ברבעון האחרון של השנה.

בניגוד למתיחות הסחר בין ארה"ב לסין ולאיחוד האירופאי, הפרלמנט ביפן אישר את הסכם הסחר עם ארה"ב שמבטל מכסים על יבוא חלק ממוצרי המזון בתמורה להפחתת המכסים על יצוא מוצרי תעשייה. במקביל, הפרלמנט ביפן אישר גם תוכנית תמריצים פיסקאלית רחבה מהערכות המוקדמות בסכום של כ-120 מיליארד דולר. במידה והתוכנית תיושם הדבר יאיץ את הצמיחה ביפן בשנה הבאה שגם תהנה מאירוח האולימפיאדה בטוקיו בקיץ.

ישראל

• הגירעון כאחוז מהתוצר נותר יציב בנובמבר. להערכתנו, צפוי לנשוק ל-4 אחוזים בסוף השנה.
• השכר הממוצע של העובדים הישראלים נותר יציב בספטמבר אך מספר משרות השכיר זינק במפתיע.
• סקר מגמות בעסקים מראה על התמתנות בפעילות בחלק מהענפים שייתכן וקשורה לתקופת החגים.
• בשל חשש מייסוף בנק ישראל רכש מט"ח בנובמבר בסכום הגבוה ביותר מזה כמעט שנתיים. להערכתנו, נראה את הבנק ממשיך לרכוש גם בחודשים הקרובים.
• סיכומי הדיונים מהחלטת הריבית האחרונה הראו שהקולות בוועדה המוניטרית הקוראים להפחית את הריבית פחתו.
• הציפיות לאינפלציה נותרו כמעט ללא שינוי בהשוואה לסקירה הקודמת. בראשון הקרוב צפוי להתפרסם מדד המחירים לחודש נובמבר (מינוס 0.3-0.2) שיושפע מהירידה במחירי הנסיעות והפירות.

ארה"ב

• דוח התעסוקה הראשוני לנובמבר היה בין החזקים ביותר השנה, דבר התומך בכך שהבנק המרכזי יודיע מחר על יציבות בתוואי הריבית קדימה.
• החוזקה בשוק העבודה לצד עליות בשווקי המניות תרמו לעלייה גבוהה מהצפי במדד אמון הצרכנים. למרות זאת האופטימיות של חברות השירותים התמתנה בנובמבר.

עוד בעולם

• מדד מנהלי הרכש הגלובלי המשיך להשתפר גם בנובמבר, בעיקר בשל שיפור בשווקים המתעוררים. בסופ"ש הקרוב נשיא ארה"ב צריך להחליט האם לממש את איומיו ולהעלות מכסים. אנחנו, וגם השווקים, חושבים שהסיכויים לכך נמוכים.
• החברות ומשקי הבית ביפן הגדילו משמעותית את ההוצאות ברבעון השלישי לפני עליית המיסים. הסכם הסחר בין ארה"ב ליפן אושר בפרלמנט היפני לצד הודעה מפתיעה על הרחבה פיסקאלית גדולה מהצפי.
• נתוני סחר החוץ בסין לנובמבר אכזבו, אך החברות יותר אופטימיות לגבי העתיד עם התגברות הצפי להסכם ראשוני בין ארה"ב לסין.
• אזרחי בריטניה ילכו לקלפיות בחמישי הקרוב בפעם השלישית בתוך 4 שנים.
• קרטל מדינות אופק הגיע להסכמה על העמקת הקיצוץ בהפקה, כאשר המדינות מתמודדות עם ארה"ב שלראשונה מאז מלחמת העולם השנייה הפכה ליצואנית נטו של נפט.

. בעוד בתחומים אחרים המונח בגידה לא עובר בקלות, נראה שבתחום הביטוח מעזים יותר. נשיא לשכת סוכני ביטוח, ליאור רוזנפלד, דיבר היום בוועידת עדיף ה-19 ויצא נגד המוקדים הישירים שהקימו חברות הביטוח, ותקף את כוונת הבנקים וחברות האשראי להיכנס לתחום הביטוח. "המוקדים הישירים הם מעין בגידה", אמר.

חברות הביטוח בנו את עצמן על ידי סוכני הביטוח

הוא זועם גם על חברות הביטוח המעסיקות סוכנים ישירים "חברות הביטוח בנו את עצמן על ידי סוכני הביטוח. הכאב הגדול שלנו הוא מחברות הביטוח המסורתיות. חברות סוכני הביטוח בנו אותן במשך השנים. שם אנחנו רואים אפילו לעיתים מעין בגידה. לא יכולים לשכוח את הערוץ המרכזי, המקצועי שהוא גם הערוץ הכי זול  והוא סוכני הביטוח".

"לנו לא משלמים משכורת 13 ולא רכב ולא פנסיה. אותנו מתגמלים רק אם אנחנו מוכרים. מכרנו – קיבלנו, לא מכרנו לא קיבלנו. אנחנו השכפ"ץ של אותן חברות הביטוח. סוכן הביטוח הוא קו ההגנה הראשון מול המבוטח. אין להן את זה לא במוקדנים ולא אצל העובדים השכירים. לכן אנחנו מבקשים לסגור את המוקדים הישירים ונפעל גם בדרכים אחרות אם התופעה תתעצם".

"לא יכול להיות שחברות הביטוח יקומו בוקר אחד, יזנחו את הערוץ החשוב הזה של הציבור שיושב כאן ויעבדו לבד וימכרו את המוצרים שלהן ללא סוכני ביטוח. מי שייפגע זה הציבור – לקוח הקצה. בתקשורת נדע להעצים את היתרונות של סוכני הביטוח והם יתרונות רבים מאוד למול עובדי חברות הביטוח."

הוא דיבר על עתיד ענף הביטוח, על אתגרים והאיומים:

"סוכן הביטוח בשנת 2020 כבר מתמודד עם דיגיטציה, עם שינויי שוק והוא יהיה חייב להיות מקצועי יותר. אנחנו נסייע לסוכני הביטוח להיות מקצועיים יותר בשוק תחרותי".

החשש הוא שחברות האשראי ינצלו את כוחן ויתנו הלוואות ברכישת ביטוחים

"האיומים הם "השיווק הישיר של חברות הביטוח הוא בראש ובראשונה איום על הציבור הכללי. חברות הביטוח הקימו מוקדים עם מוקדנים, שהם פשוט רשלנים וחובבנים. מוקדנים שעושים נזק לציבור בתשובות מביכות ולא מקצועיות. אני לא יודע איך ישנים בשקט בחברות הביטוח כאשר מוקדנים מבטיחים הבטחות שאין להן שום כיסוי".

עם זאת, הסביר רוזנפלד שזו יכולה להיות גם הזדמנות: "זו סכנה אבל זו גם הזדמנות. אנחנו יכולים להוכיח מי המקצוען האמיתי כאן – שהוא סוכן הביטוח שיודע למכור את המוצר הנכון ולייעץ את הייעוץ הנכון."

הסכנה השנייה לדבריו היא הכוונה של הבנקים וחברות כרטיסי האשראי לחדור לשוק הביטוח. "מבחינתנו לא ניתן לזה לעבור. לא רק משום שאנחנו רואים בזה תחרות. קל לתייג אותנו ככאלה שמפחדים מתחרות".

לדברי רוזנפלד החשש הוא שחברות האשראי ינצלו את כוחן ויתנו הלוואות ברכישת ביטוחים, ושהן מחזיקות בידע עצום על הציבור. "מי שיבקש הלוואה מחברת האשראי, יקבל אותה אם יעשה ביטוח. כיום כשגובים את הביטוח באמצעות כרטיס האשראי, חברות האשראי יודעות לדוגמה כמה אנחנו משלמים על ביטוח הבריאות בכלל או על ביטוח הסיעוד במגדל. יש להן גם ככה היום יותר מדי כוח וצריך לצמצם את הריכוזיות הזאת".

עוד אמר רוזנפלד כי "כאשר המדינה מאפשרת לגופי הענק האלה כמו כרטיסי האשראי לגעת בדבר שהם לא צריכים להיות שם – כאן קיימת סכנה."?

לרוזנפלד בטן מלאה על רשות ההון הדורשת סוכנים אובייקטיביים:

"אני שואל: היום אנחנו לא אובייקטיבים? ציבור הסוכנים תמיד ראה לנגד עיניו את טובת המבוטח. אני לא אוהב את המילה אובייקטיבי. נכון, צריכה להיות שקיפות ואנחנו בעד שקיפות. המילה 'אובייקטיבי' קיבלה נפח גדול ממה שהיתה אמורה לקבל".

"יש גבול לרצון לעשות אותנו במודע או במכוון אובייקטיבים יותר מהיום. מי היה הראשון במשבר הסיעוד שקם וצעק והעלה לסדר היום? לשכת סוכני הביטוח. לא שמענו גורמים אחרים באותה פרשה. אנחנו עומדים בראש המחנה גם בסוגיות אחרות".

"גם בסוגיות הבאות של הסוכן האובייקטיבי אנחנו לא נוותר. נבחן מודלים נוספים לתגמול. לעולם לא נוותר גם על עמלה מיצרן. סוכני הביטוח יופיעו יותר בתקשורת. נעצים את החשיבות שלהם בתקשורת כי התדמית נבנית משם".

כרטיסים להצגות ומופעים "רפונזל המחזמר" ו" שלמה המלך ומלכת שבא " ב-59 שקלים, בילוי "בספארי" ב-37 שקלים  –

רק ללקוחות Cal ודיינרס

במסגרת תוכנית 'Cal בחופש' – תוכנית הטבות המאגדת מגוון הטבות לימי חופשה וחגים, Cal מציעה בחג החנוכה ללקוחותיה אפשרויות בילוי משפחתיות ומגוון חוויות שיאירו את חנוכה. בין מגוון ההטבות ניתן למצוא כרטיסים בהנחה משמעותית להצגות המבוקשות של השנה " שלמה המלך ומלכת שבא " במחיר של 59 שקלים לכרטיס (במקום 149 שקלים), "רפונזל המחזמר " במחיר של 59 שקלים לכרטיס (במקום 149 שקלים), ועוד שלל כרטיסים במחירים יוצאי דופן.

מופעי חנוכה נוספים המוצעים במחירים מיוחדים ללקוחות Cal ודיינרס:

 רפונזל המחזמר   59 שקלים (במקום 105 שקלים)

כמו גדולים  75 שקלים (במקום 145  שקלים)

רובין הוד 69 שקלים (במקום 149 שקלים)

שלמה המלך ומלכת שבא  59 שקלים (במקום 139 שקלים)

קרקס מיומנה לילדים  79 שקלים  (במקום 149 שקלים)

חפש את המטמון – אולם  69 שקלים  (במקום 149 שקלים)

חפש את המטמון – יציע  55 שקלים  (במקום 109 שקלים)

סינדרלה – מבית הבלט הישראלי – אולם 69 שקלים (במקום 179 שקלים )

סינדרלה – מבית הבלט בישראלי – יציע  55 שקלים (במקום 149 שקלים )

WIPARK חיפה 29 שקלים (במקום 69 שקלים)

מסעדות ואטרקציות  נוספות בחנוכה המוצעים במחירים מיוחדים ללקוחות Cal ודיינרס:

 קפה קפה – ארוחת בוקר זוגית 79 שקלים (במקום 108 שקלים )

קפה גרג – ארוחת בוקר זוגית 89 שקלים (במקום 116 שקלים )

פיצה האט – 2 פיצות משפחתיות כולל משלוח 79 שקלים (במקום 138 שקלים )

פיצה האט – משפחתית מיוחדת ושתייה כולל משלוח  99 שקלים (במקום 162.7 שקלים )

פיצה האט – 2 פיצות משפחתיות ו 2 תוספות כולל משלוח 79  שקלים (במקום 159.8 שקלים )

ספארי – כניסה  37 שקלים  (במקום 74 שקלים )

היכל הקרח – כניסה 35 שקלים (במקום 70 שקלים )

אייג'אמפ באר שבע – שעה קפיצה ראשונה מגיל 3-6  13 שקלים ( במקום 30 שקלים )

אייג'אמפ באר שבע –שעת קפיצה ראשונה מגיל 6 ומעלה 25 שקלים (במקום 60 שקלים )

אייג'אמפ פ"ת + חיפה – שעת קפיצה ראשונה מגיל 3-6  15 שקלים (במקום 30 שקלים )

אייג'אמפ פ"ת + חיפה – שעת קפיצה ראשונה מגיל 6 ומעלה 32 שקלים (במקום 60 שקלים )

אייג'אמפ ראשון לציון – שעת קפיצה ראשונה מגיל 3-6  13 שקלים (במקום 30 שקלים )

אייג'אמפ ראשון לציון  – טרמפולינות וקיר טיפוס שעת קפיצה ראשונה מגיל 6 ומעלה 42 שקלים (במקום 65 שקלים )

מוזיאון הילדים הישראלי חולון – כניסה 39 שקלים (במקום 65 שקלים )

קיפצובה – כניסה מבוגר 35 שקלים (במקום 45 שקלים )

קיפצובה – כניסה ילד 45 שקלים (במקום 84 שקלים )

פעלטון – כניסה 19 שקלים (במקום 35 שקלים )

גרביטי פארק כרמיאל (פעלטון) – שעת קפיצה מגיל 6 ומעלה 25 שקלים (במקום 45 שקלים )

להטבות נוספות ולפרטים היכנסו ל-Cal בחופש – הטבות לחנוכה' בחנות החוויות

כחודשים לפני המועד כאל מפרסמת את ההטבות לחנוכה

כאל מצטרפת לחגיגות הקנייה של נומבבר