למרות חוסר ודאות פוליטית בקדריט סוויס, חברת ההשקעות,  צופים יציבות בארץ ובעולם. לפיהם, צמיחת הביקוש המקומי ככל הנראה תתמתן במידת מה, אך תרומת הסחר צפויה להשתפר למעט במקרה של הסלמה במלחמות הסחר הגלובליות. עם אינפלציה נמוכה ומטבע חזק, בנק ישראל צפוי להמשיך להימנע מרכישות בשוק עם נטייה קלה להרחבה.

עוד הם טוענים שברמת המקרו-כלכלית המצב צפוי להיות שפיר בשנת 2020. בנק ישראל חוזה צמיחת תמ"ג ריאלי של 3.0% עבור 2020 בהשוואה ל-3.1% ב-2019. על פי תחזיות בנק ישראל, שיעורי הגידול של כל שלושת רכיבי הביקוש המקומי (צריכה פרטית, הוצאות השקעה והוצאות ממשלתיות) צפויים להתמתן ב-2020. ירידות אלה צפויות להתקזז במידה רבה עם עלייה בתרומת הייצוא נטו לצמיחת התמ"ג. בינתיים, צפוי כי לאורך 2020 האינפלציה תישאר מתחת או קרובה לקצה התחתון של תחום היעד של בנק ישראל, 1%-3%.

האתגרים העיקריים: אי ודאות פוליטית ומלחמת הסחר

לדעת החברה משוויצריה, הסיכונים לתחזית הצמיחה עבור 2020 מוטים במידה מסוימת לירידות ערך. בחזית המקומית, הסיכון העיקרי הוא שחוסר הוודאות הפוליטי הנוכחי יימשך עוד זמן לתוך המחצית הראשונה של 2020 ויתורגם לחולשה בהוצאות השקעה במיוחד במגזר הדיור. למרות שתי מערכות הבחירות שהתקיימו ב-2019, אף אחת משתי המפלגות הגדולות בכנסת (הליכוד וכחול-לבן) טרם הצליחו לגבש קואליציה. לא ניתן לשלול אפוא את האפשרות שמערכת בחירות שלישית אכן תתקיים בחודשים הקרובים. בנוסף, כמו משקים קטנים ופתוחים רבים אחרים, המשק הישראלי חשוף להידרדרות פוטנציאלית בגלל מלחמת הסחר בין ארה"ה לסין.

באשר למדיניות המוניטרית, בנק ישראל שינה מסלול במהלך החודשים האחרונים. שילוב של אינפלציה נמוכה עם עלייה יציבה בערך השקל כנגד המטבעות של שותפי הסחר העיקריים של ישראל הוביל את בנק ישראל לוותר על נטייתו להעלאת הריבית. באוקטובר, בנק ישראל אף אותת שהוא מוכן לקחת את ריבית הבנק המרכזי (העומדת כעת על 0.25%) אל מחוזות שליליים אם יהיה בכך צורך. עם זאת, בשעה שהורדת ריבית עד 0.10% (השפל ההיסטורי ששרר בין פברואר 2015 לנובמבר 2018) היא אפשרית, דומה כי הרף עבור מדיניות אגרסיבית אף יותר הוא גבוה למדי, אלא אם כן תחול האטה משמעותית בפעילות הכלכלית.

בקרדיט סוויס צופים שהצמיחה של התל";ג בישראל תעלה ל-3.2% בשנת 2015

על פי הכלכלנית הראשית באוצר שירה גרינברג, לכל אורך העשור האחרון הובילו בתי החולים שבהם מונהג שירות רפואה פרטי את שכר הרופאים, כאשר הסכם השכר עם הרופאים בשנת 2011 צמצם פערי שכר אלו. לפיה לא מן הנמנע כי פערי השכר, שעמדו בשיאם על 15%, עמדו בין היתרעל רקע דרישת הרופאים לתוספות שכר משמעותית במסגרת הסכם השכר של 2011.

פערי שכר בולטים במיוחד חלו בתחומי המומחיות הכירורגיים.מצא כי שכר רופאי הדסה ושערי צדק גבוה בממוצע ב-90 אלף שקלים (ברוטו לשנה) בהשוואה למקביליהם בבתי החולים הממשלתיים. ככל שאותם כירורגים בהדסה ושערי צדק מועסקים גם במסגרת השר"פ מתרחבים פערי השכר בינם לבין רופאי בתי החולים הממשלתיים (שיש להם גם הכנסות מרפואה פרטית) ל-175 אלף שקלים. לטענת הכלכלנית, די בממצאים אלו להסיט מטופלים לרפואה הפרטית בעקבות השירותים בבתי החולים..

עוד נובע מהמחקר שהפעלת שירות רפואה פרטי מגדילה את אי-השוויון בשכר הרופאים. כך, בעוד שבקרב הרופאים המועסקים בבתי החולים הממשלתיים גבוה שכר הרופאים בחמישון העליון פי 4.7 מזה של הרופאים בחמישון התחתון, בבתי החולים הירושלמים מגיע פער זה לפי 6.2. כמו-כן נמצא כי בעוד שבחמישון העליון גבוה יותר שכר רופאי הדסה ושערי צדק מזה של החמישון המקביל להם בקרב רופאי בתי החולים הממשלתיים, בשני החמישונים התחתונים נמוך יותר שכר רופאי בתי החולים הירושלמים.

במרבית תחומי המומחיות נמצאו שיעורי גידול דומים בשכר רופאי בתי החולים הירושלמים, בין מי שעוסקים בשר"פ לבין מי שאינם. מנגד, בבתי החולים הממשלתיים נמצאו פערים משמעותיים בשיעורי השינוי בין מי שעוסקים ברפואה פרטית לבין מי שאינם, כאשר במרבית תחומי המומחיות דווקא שכרם של מי שאינם עוסקים ברפואה פרטית צמח בשיעור חד יותר. יש בממצאים אלו כדי לתמוך בהשערה לפיה בבתי החולים בהם מונהג שר"פ, הגידול בשכר הרופאים מרפואה פרטית יוצר לחץ להעלאת שכר גם ליתר הרופאים בבית החולים ובכך מייקר את עלויות אספקת השירותים במערכת הבריאות.

בניתוח מגדרי בולטת שכיחות יחסית נמוכה במיוחד של נשים בחמישון העליון של רופאי שערי צדק. מנגד, בבית החולים הדסה נמצאה השכיחות היחסית הגבוהה ביותר של נשים בחמישון העליון, אף כי זו עדיין נמוכה משמעותית בהשוואה לשכיחות היחסית הכללית של נשים מסך הרופאים בהדסה.

הנתונים לקוחים מרשות המסים וממשרד הבריאות

כמה עולה מנוי שירותי רפואה פרטית

מעודכן ל-4/2021

מה יעשה מי שאין לו כרטיס אשראי או שהוא מוגבל, אין לו פנקס צ'קים  או שחשבון הבנק שלו מוגבל או לא עלינו לא קיים, והוא צריך לשוח כסף למקום רחוק בהקדם? עם זאת, בעלי חשבונות מעוקלים לא יכולים לשלוח או לקבל מזומן בדואר.

דואר ישראל מציע שירות לא זול הנקרא "מזומן בזמן" – השירות מאפשר להעביר כסף במזומן לנמעך באותו היום. השירות ניתן רק לאזרחי ישראל ובתוך הארץ וכרוך בתשלום. הסכום הניתן לשלוח במזומן הוא עד עשרת אלפים שקלים. כדי לשלוח יש להצטייד בתעודת זהות שלכם. כמו כן בררו שם מלא של הנמען  ומספר זהות שלו. ודאו שהסניף אכן נותן שירות זה.

כדי לקבל את התשלום הנמען יצטרך להיות מצויד בתעודת זעות, לתת את מספר האסמכתא שצורף במשלוח, לדייק בסכום ההעברה וכן לדעת את שם השולח. זמן העסקה במערכת  הוא עד 180 יום.

שירותשליחת מזומן בדואר אינו נעשה במעטפה ונחשב מאובטח יותר. מעטפות נקרעות ולעיתים אף נגנבות וכן הלאה. שירות המזומן מאפשר לנמען למשוך את הכסף במהירות וללא בעיה.

כמה זה עולה

על פי נתוני הדואר אלו העמלות העדכניות:

אם גם לכם קורה שאתם משקיעים זמן ומחשבה בכתיבת מיילים ובסוף הם אינם זוכים למענה – זה הזמן להשתמש בטריקים פסיכולוגיים כדי לגרום לאנשים להשיב ■ לפניכם כמה דוגמאות שיעזרו לכם – לא תאמינו איך זה עובד!

עבור רבים כתיבת מיילים היא דבר מתסכל למדי – עד שאתם מוצאים את הזמן לכתוב אותם, לעבור עליהם שוב, לעשות הגהה, תיקונים, מחיקות ולבסוף לשלוח, ועדיין פעמים רבות הם אינם זוכים כלל לתשובה מצד הנמען.

החדשות הטובות הן שיש מה לעשות: שילוב של טכניקות מתחום הפסיכולוגיה והתאמת המייל שלכם, יסייעו בידיכם לתת לנמען קצת יותר מוטיבציה לענות לכם. לא מדובר במשחקי מוחות כי אם בכמה טריקים מתחום מדעי ההתנהגות שיכולים להפוך את המייל שלכם לכזה שזוכה לתגובות.

חסכו לנמען מאמץ

אולי שמעתם את זה כבר בעבר, אבל רוב הסיכויים שלא לקחתם את זה מספיק ברצינות. "ההישג החזק ביותר שתקבלו, בכל סביבה ומשימה, יהיה על ידי הפיכת הדברים לקלים יותר", אומר מקס מאווביי, ראש מחלקת מדעי ההתנהגות בסטרטאפ הטכנולוגיה-הפיננסית, פלאם. המילים שלכם צריכות להיות קלות להבנה, הנמען שלכם צריך להיות מסוגל להבין מה אתם מעוניינים ממנו שיעשה, ומה שאתם מבקשים ממנו צריך להיות פשוט לביצוע.

לורן ריצ'רד טיילר זכה בפרס נובל עבור עבודתו שהתמקדה בקונספט הזה. "אם אתם רוצים לגרום לאנשים לעשות משהו עשו אותו פשוט. הסירו את המכשולים" כתב בספרו Nudge (דחיפה). זה נשמע פשוט, אך העצות הטובות ביותר הן תמיד הפשוטות ביותר.

"בסוף המייל אתם רושמים בדיוק את מה שאתם רוצים שהנמען יעשה", אומר מאווביי, "אל תקשטו את זה". נסו לגרות כמה שפחות חשיבה. אנשים לרוב חושבים שאנשים מעוניינים לדעת הכל לגבי משהו לפני שהם מחליטים, אך עודף מידע יכול להציף דברים לא רלוונטיים. עודף אינפורמציה לא יגרום לאנשים לעשות יותר דברים, להפך – כך פוחת הסיכוי שאנשים יעשו משהו בכלל. קל יותר הוא טוב יותר.

וודאו שהבקשה שלכם במרכז תשומת הלב

למוח שלנו קל יותר להשלים משימה, כשיש לנו מטרה לכוון אליה. כאשר עובדים בנמל התעופה באמסטרדם רצו לגרום לגברים המשתמשים בשירותים לכוון טוב יותר, הם ציירו זבוב קטן על כל אחת מהמשתנות – בדיוק ליד הניקוז. כמות ה'פספוסים' ירדה ב-80%. שולחים ניוזלטר שיווקי? כפתור 'השב' שעליו הנמען יכול ללחוץ – זה הזבוב שלכם.

עשו את זה "חברתי"

הטבע של בני אדם פועל כך שהם מושפעים ממה שאחרים אומרים או עושים. "כולנו מחזיקים פנקס מאוד מדויק במוח שלנו, בו רשום מה אנשים עשו בשבילנו" אומר מאווביי. "וכשמישהו עושה משהו בשיבילנו אנחנו מרגישים מחויבים לעשות משהו בשבילו בתמורה", זהו הקונספט של יחסי גומלין.

אם אתם שולחים מייל למעסיק עתידי, לדוגמה, תנו להם משהו, לפני שאתם מדברים על הצעת העבודה. שתפו אותם ברעיון שיווקי, עצות לעיצוב, או דרכים לשיפור הקוד של החברה. תנו להם להבין שהשקעתם זמן ומאמץ בחקירת המותג. זה אולי נראה בסיסי, אבל תהיו מופתעים כמה אנשים לא טורחים בכלל. אם תוכיחו שביצעתם ולו בדל מחקר תוכלו להבטיח לעצמכם תגובה.

שמרו על נימוס

תמיד עוזר להיות מנומס, אומרת מאי צ'י וו, מעצבת מוצר בפלאג-אין Boomerang, המיועד למיילים, ומחשב את הסיכוי לקבל תגובה. האלגוריתם של החברה מכניס לחישוביו רמות שונות של נימוס. "מיילים מנומסים זוכים לשיעורי תגובה יותר גבוהים". היא אומרת.

הדדיות נכנסת גם היא למשוואה. "תודה מראש" הייתה החתימה האפקטיבית ביותר עם 66% שיעורי תגובה, אחריה "תודה" (63%) ו "תודה לך" (58%). יכול להיות שבאופן לא מודע הבנו שאף אחד לא באמת שולח בכנות את "איחוליו הלבביים", אך עדיין אנחנו מרגישים מחויבים להשלים משימה שכבר הודו לנו עליה.

הכול עניין של טיימינג

הפלאג-אין בומרנג מאפשר לכם גם לקבוע לוחות זמנים למיילים – כדי לקבוע את תזמונם (פונקציה הקיימת גם בג'ימייל). אינפורמציה הנשלחת בזמנים שונים יכולה לזכות לרמות שונות של הצלחה, אבל הזמן הטוב ביותר לכל דבר משתנה לפי הסיטואציה. אם אתם שולחים ניוזלטר, עשו מבחן A/B. אם אתם תחת לחץ בזמנים, בררו מתי הנמען שלכם נכנס בדרך כלל למשרד וכוונו את המייל שלכם להגיע באותו זמן, כך שיהיה בראש תיבת הדואר הנכנס שלו.

חישבו על כמה מזמנם אתם לוקחים. "כבוד לזמנו של הנמען הוא דבר קריטי". אומרת אוקונור. "במקום לומר שהייתם מעוניינים ל "העזר בחוכמתו", בקשו ממנו 15 דקות בטלפון בשביל פרויקט הגמר שלכם. ישירות תעזור לכם להימנע מלחזור על דברים שאולי לא יובנו.

טריק ברירת המחדל

אנשים הם עצלנים מיסודם ולכן לרוב הם בוחרים בברירת המחדל. אבל האם אתם בכלל צריכים תגובה? יש טריק קטן שכדאי להשתמש בו בחסכנות, על מנת שלא יהפוך להיות יותר מעצבן מחכם: תוכלו לארגן את המייל שלכם כך שאם האדם לא עושה דבר משהו טוב קורה.

כוונו את זה כך שברירת המחדל היא שאם הם לא עושים דבר, היא שאתם תמשיכו. לדוגמה: שלחו לי מייל אם אתם לא משוכנעים. אם אני לא אשמע כלום אני אניח שאתם מרוצים. נשמע טוב? תודה מראש.

ג'ימייל לא רק יסמן לכם תיקוני שגיאות אלא גם יתקן אתכם – איך עושים את זה

איך לפנות מרחב אחסון בג'ימייל

 שלב נוסף בהטמעת תקן EMV במערך התשלומים בישראל: התקן המאובטח לכרטיסי אשראי המחייב הזנת קוד בקנייה, כמו באירופה

בנק ישראל מחייב את בתי העסק להפסיק בהדרגה את סליקת העסקאות בטכנולוגיה הישנה (פס מגנטי), עד ליישום מלא של תקןEMV  בכלל המשק.

בנק ישראל מפרסם היום מתווה להאצת ההטמעה של תקן EMV בישראל. פרסום המתווה צפוי להביא לכך שכבר בחודשים הקרובים הצרכנים יפגשו יותר ויותר מסופי תשלום שפועלים על פי הטכנולוגיה המתקדמת, ובטווח של שנים אחדות טכנולוגיית התשלום המתקדמת תוטמע במשק כולו.

בנק ישראל נקט בשנים האחרונות מגוון צעדים לקידום מערך התשלומים בישראל וליצירת תשתית שתאפשר שימוש בטכנולוגיות תשלום מתקדמות ויציבות תוך הגברת התחרות בשוק. תקן EMV, הנפוץ כיום ברחבי העולם, מאפשר לקדם את החדשנות בתחום התשלומים, לרבות ביצוע תשלומים ללא מגע באמצעות טלפון סלולרי ואפליקציות תשלום מתקדמות; לחזק את התחרות בתחומי הנפקה וסליקה באמצעות הסרת חסם לכניסת שחקנים חדשים מהארץ ומחו"ל; ולהפחית את סיכוני הזיוף והשימוש לרעה בכרטיסי חיוב באמצעות שדרוג מנגנוני האבטחה.

כתוצאה מהמהלכים שננקטו במהלך השנים האחרונות, שוק התשלומים הישראלי בשל למעבר כולל לתקן :EMV הרוב המוחלט של כרטיסי החיוב שהונפקו ללקוחות הם כרטיסים חכמים הכוללים שבב EMV, וכמחציתם מותאמים גם לביצוע תשלומים ללא מגע (contactless). הלקוחות יכולים לבחור בעצמם את הקוד הסודי לכרטיס (קוד בן 4 ספרות), כדי שעם אימוץ התקן בבתי העסק הם יוכלו להשתמש בנוחות בכל הכרטיסים שברשותם בהתאם להעדפותיהם. יותרמ-70 אחוזים ממסופי התשלום במשק מותאמים לתקן מבחינת החומרה, וכ-20 אחוזים מותאמים גם מבחינת התוכנה, ויכולים לאמץ את הטכנולוגיה באופן מיידי. עד כה, מסיבות שונות, רק מעטים מבתי העסק משתמשים בפועל בשיטת התשלום באמצעות הקשת קוד סודי או בעסקאות ללא מגע. יודגש, שהפעלת שיטת תשלום זו היא תנאי הכרחי לשימוש בארנקים דיגיטליים ובטכנולוגיות תשלום מתקדמות הקיימות בחו"ל.

כדי להשלים את הטמעת שיטת התשלום המתקדמת בישראל, ולקבוע לוח זמנים ברור שיספק ודאות לשחקנים השונים בשוק, בנק ישראל קיים בחודשים האחרונים מהלך התייעצות נרחב ב"ועדת כרטיסי חיוב" – בהובלת מחלקת חות"ם (חשבות ומערכות תשלומים) בבנק ישראל, בהשתתפות כלל הגורמים בתעשיית התשלומים בכרטיסי חיוב (סולקים, מנפיקים, יצרני מסופים, וכדומה) ונציגי הפיקוח על הבנקים. בדיוני הוועדה נבחנה מידת המוכנות של הגורמים השונים בשוק התשלומים להטמעת התקן, ונידונו ההשלכות על הגופים השונים.

בהסתמך על ההבנות שהתקבלו בדיוני הוועדה  והחלטות שהתקבלו בבנק ישראל, מפרסם הפיקוח על הבנקים טיוטת הוראה אשר מחייבת את הסולקים להפסיק בהדרגה את סליקת העסקאות בטכנולוגיה הישנה (פס מגנטי), עד ליישום מלא של תקןEMV  בכלל המשק. ההוראה תיכנס לתוקף לאחר דיון בוועדה המייעצת וקבלת הערות מהציבור.

לוח הזמנים לאימוץ מלא של תקן EMV בישראל

החל מ-31 במרץ 2020

• יונפקו בישראל רק כרטיסי אשראי וכרטיסי דביט (להלן: כרטיסי חיוב) התומכים ב-EMV ו-Contactless.

החל מ-30 בנובמבר 2020

• יסלקו עסקאות שנעשו בנוכחות כרטיס חכם אך ורק אם בוצעו ב- EMV מלא – כלומר, תוך הקשת קוד סודי בן 4 ספרות בעת ביצוע העסקה, או בעסקאות ללא מגע עד 200 ש"ח ללא הקלדת הקוד הסודי, בבתי העסק הבאים:

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון: "הטמעת תקן ה-EMV תאפשר כניסה של טכנולוגיות תשלום מתקדמות ושל שחקנים נוספים, מקומיים וגלובליים. המהלך ירחיב את מגוון האפשרויות העומד לרשות בתי העסק והצרכנים ויאיץ את הטמעת הארנקים האלקטרוניים ואפליקציות תשלום מתקדמות. מערכות תשלומים נוחות, יעילות, בטוחות ויציבות הן מרכיב חשוב בכל משק מתקדם. המשק הישראלי נמצא בפיגור ביחס למשקים אחרים מבחינת ההטמעה של אמצעי תשלום מתקדמים והצעד הנוכחי יסייע לגשר על חלק מהפער. בנק ישראל ימשיך לפעול לקידום מערכות התשלומים במשק ולהגברת החדשנות, התחרות, והאבטחה בתחום זה, שנוגע לכל אזרח ולכל בית עסק במשק הישראלי".

שאלות ותשובות

במה עוזרת לנו השיטה החדשה? ישראל עוברת לשיטת תשלומים מתקדמת הנהוגה בכל העולם, שישראלים רבים כבר התנסו בה בעת ששילמו בבתי עסק בחו"ל. שיטה זו תאפשר מגוון אמצעי תשלום מתקדמים בישראל (כולל תשלומים באמצעות טלפונים חכמים וגדג'טים נוספים), תאפשר תחרות גבוהה יותר בין הסולקים (מה שצפוי להוזיל את עלויות הסליקה לבתי העסק, שבתורם יגלגלו את ההוזלה לצרכנים). בנוסף, שיטה זו מתאפיינת ברמת אבטחה גבוהה יותר בביצוע עסקאות, באמצעות מנגנוני אבטחה/הצפנה מתקדמים למניעת זיוף, וגם בשל האפשרות לאמת את זהות מחזיק הכרטיס באמצעות הקשת קוד סודי בעת ביצוע עסקאות עם הכרטיס. לבית העסק היא מספקת הגנה מפני נזקים הנובעים מביצוע עסקאות בכרטיסי אשראי שזויפו או נגנבו. ביצוע עסקה חכמה מבטיח לבית העסק את התשלום בגינה.

לצרכנים:

• אז מה בעצם השבב הזה שעל הכרטיס החכם עושה? באמצעות השבב המנגנון מצפין כל עסקה בנפרד, בניגוד להצפנה קבועה בפס המגנטי. שיטה זו משפרת מאוד את אבטחת העסקאות וההגנה על הלקוחות.
• איך אדע אם יש לי כרטיס חכם? אם יש שבב מוזהב על הכרטיס- סימן שמדובר בכרטיס חכם. אם אין, במועד החידוש הבא הכרטיס יוחלף בכרטיס חכם, כך שבקרוב מאוד כלל הכרטיסים יהיו כרטיסים חכמים (למעט כרטיסים נטענים).
• אם אין לי כרטיס חכם, האם אוכל לבצע עסקאות בבתי עסק? בוודאי. האפשרות לביצוע עסקאות באמצעות הפס המגנטי, לכרטיסים שאינם חכמים, קיימת גם במסופים החדשים.
• לחילופין, אם יש לי כרטיס חכם ובית העסק עדיין עובד בטכנולוגיה הישנה (פס מגנטי), האם אוכל לבצע עסקאות? בוודאי. לכרטיסים חכמים יש פס מגנטי ולכן בעלי כרטיס חכם יכולים לבצע את העסקאות בשתי השיטות.
• האם אופן השימוש בכרטיס בעת ביצוע התשלום משתנה? כן. להבדיל מהשיטה הקיימת, בה מגישים את הכרטיס לקופאי, בשיטה החדשה הכרטיס נשאר בידיים שלך. מכניסים את הכרטיס למסוף, ופועלים בהתאם להנחיות שעל גבי צג המסוף (לדוגמה: הקשת קוד סודי). לאחר אישור העסקה יש להוציא את הכרטיס ולקחת אותו. ככל שיש בעיה, ניתן להיעזר במוכר. בעסקאות ללא מגע עד 200 שקל, יש להצמיד את הכרטיס למסוף. מעל 200 שקל, תידרש גם הקשת קוד סודי.
• מהו הקוד הסודי? הקוד שניתן לך עם קבלת כרטיס החיוב ואשר באמצעותו מבצעים גם משיכת מזומנים.
• מה אעשה אם שכחתי את הקוד הסודי? לחברות כרטיסי האשראי ולבנקים יש מגוון אמצעים לשחזור הקוד הסודי. כך לדוגמה, ניתן לשחזר את הקוד הסודי בקלות ובמהירות באמצעות האפליקציות של חברות כרטיסי האשראי או הבנקים וגם במענה קולי ממוחשב שלהם. ניתן גם לבחור בעצמנו קוד סודי שקל לנו לזכור.
• למה הקוד הסודי חשוב? הקוד הסודי מגן על בעל הכרטיס מפני שימוש לרעה כאשר הכרטיס נגנב או אבד. אין למסור את הקוד לאדם אחר (גם לא לקופאי בחנות!) ואין להחזיק אותו בצורה לא מוגנת (על הכרטיס או בסמוך לו).
• כיצד משלמים בעסקאות טלפונית ובעסקאות אינטרנטיות? אין כל שינוי באופן ביצוע עסקאות כאלו. ממשיכים לשלם באמצעות מסירת מספר הכרטיס או הקלדתו ומתן אמצעי זיהוי נוספים נדרשים (לדוגמה, ת"ז., 3 ספרות בגב הכרטיס, תוקף הכרטיס). אין צורך בהקלדת קוד סודי וגם כאן – הקפידו שלא למסור אותו, אף אחד לא אמור לבקש מכם למסור לו את הקוד הסודי בן ארבע הספרות, גם לא המוכר בעסקה טלפונית. בחלק מהעסקאות נדרשת הקשת סיסמה חד פעמית – זו אינה הקוד הסודי, אלא סיסמה שמתקבלת במסרון במכשיר הנייד המקושר לאותו כרטיס חיוב.

לבתי העסק:

• האם עליי להחליף את מסוף כרטיסי החיוב בבית העסק? כן, אם עוד לא עשית זאת. ההודעה שפירסם בנק ישראל מפרטת את לוחות הזמנים להחלפת המסופים. ככלל, בתי עסק גדולים יהיו חייבים לסלוק עסקאות בטכנולוגיה החדשה החל מ-30 בנובמבר 2020, ומרבית בתי העסק האחרים – החל מ-31 ביולי 2021.
• איך אדע אם יש לי מסוף שתומך בכרטיסים חכמים? יש מגוון רחב של מסופים חכמים בשוק, המאפיין העיקרי שלהם הוא פתח להכנסת הכרטיס (בנוסף לקיומו של קורא פס מגנטי) ומקלדת ספרות (מקשים פיזיים או מסך מגע).
• אם אין לי מסוף חכם ואני רוצה להחליף, מה עלי לעשות? ליצור קשר עם המשווק/ ספק המסופים או הסולק שעימו אתה עובד,  ולבקש הצעה לשדרג את המסוף למסוף חכם.
• האם אפשר לעבור לשימוש בטכנולוגיה החדשה עוד לפני המועד שקבע בנק ישראל? בוודאי. בנק ישראל קבע את המועד האחרון בו נדרש לעבור. אולם אפשר ורצוי לעשות זאת לפני. גם כדי ליהנות מהיתרונות של ה-EMV (חדשנות, בטיחות ותחרות) וגם כדי לא לחכות לרגע האחרון.
• מה המשמעות של מנגנון הסטת האחריות? המנגנון קובע שבמקרה של תשלום באמצעות כרטיס חיוב חכם בבית עסק שבו לא מותקן מסוף חכם, הסולק אחראי להשיב ללקוח את סכום החיוב הנובע משימוש לרעה, והוא רשאי להסיט את האחריות לבית העסק. מטרת המנגנון האמור הוא להוביל לכך שכלל העסקים יערכו ויטמיעו את המסופים והתוכנה הנדרשים, וכך לא יישאו באחריות, והשוק כולו יהפוך לשוק תשלומים מתקדם.
• האם מנגנון זה יחול עלי, וממתי? הסטת האחריות תחל מינואר 2019. לבתי עסק קטנים (שמחזור התשלומים שלהם בכרטיסי חיוב בשנת 2018, היה נמוך מ-5 מיליוני ₪) ניתנה דחיה עד לינואר 2020, בכדי שיוכלו להתארגן מול יצרני הקופות והסולקים להתאמת הקופות ולמעבר לשיטת התשלומים החדשה.
• כמה עולה מסוף חכם? על מנת לבצע עסקאות חכמות נדרש מסוף חכם או הוספת קורא כרטיסים למסוף הקיים תוך שידרוג התוכנה של המסוף. בשוק יש מגוון פתרונות המותאמים למגוון בתי עסק. מחיר המסוף תלוי בדרישות של בית העסק וניתן למצוא מסופים חכמים החל שמחירם מתחיל ממאות שקלים בודדות.
• האם זה מסובך? מי ידריך אותי? ביצוע העסקאות קל ופשוט ורוב בתי העסק בעולם מיישמים את השיטה ונהנים מהבטיחות והנוחות שהיא מספקת. כשיוחלף המסוף בבית העסק, הגורם המחליף ידריך את בית העסק כיצד להשתמש ולתפעל את המסוף וכיצד להנחות את הלקוחות בעת ביצוע התשלום.

מינואר – עסקים שלא יטמיעו התקן EMV לסליקה של כרטיסי חיוב ישאו באחריות על שימוש לרעה בכרטיס

אפליקציות התשלומים – איזו הכי מאובטחת?

מ-2020 יחויבו הרשתות הגדולות לקבל רק כרטיס אשראי חכם

תושבי גבעתיים שציפו להקלה קטנה במצוקת החניה עומדים להתאכזב.  מכרז להקמת חניון בן 600 מקומות חנייה במתחם הסיטי של גבעתיים נכשל שנית, בשל היתכנות כלכלית מוטלת ספק. מסיבה זו עיריית גבעתיים  בוחנת את ביטול החניון, שהיה אמור לקום בשיטת BOT (בנה-הפעל-העבר. באנגלית: Build-Operate-Transfer), ובוחנת חלופות אחרות.

המגרש המדובר נמצא בין רחוב אריאל שרון בגבעתיים לרחוב תרע"ד ברמת גן, ממזרח מגדל השחר, וכולל כיום בור בנייה.למרות שהמכרז פורסם פעמיים הוא נכשל שוב ושוב. למה החברות לא מעוניינות בחניון? – מבדיקה שערכו בעירייה העריכו החברות שהביקושים לחניון יהיו נמוכים. הסיבה היא סמיכות המתחם למסוף ארלוזורוב, שאליו יתחבר הקו האדום של הרכבת הקלה, ובשל העובדה שמדובר במרחק הליכה מקו המטרו העתידי M2.

עוד חשש הוא היתרי הבנייה שניתנו לפי כניסת תקני החניה לתוקף, ונראה שלא יהיה חוסר בחניה .עקב הפרויקטים הרבים שיוקמו עם חניה מובנית.

הסיפור מתחיל כשמינהל התכנון אישר לפני כמה  שנים תקני חנייה מופחתים באופן ניכר מאלה שהיו נהוגים בתוכניות חדשות לתעסוקה. התקנים  החדשים נועדו לעודד עובדים לנטוש את הרכב הפרטי ולהתשמש בתחבורה ציבורית. כתוצאה מכך יזמים ובעלי קרקע מיהרו להוציא היתרי בנייה לפרויקטים לפני  המועד שבו תקני החנייה המופחתים נכנסו לתוקף. זה לא היה המצב סיטי גבעתיים ולכן הביקוש לחניה רב יותר.

העירייה, אם כן, בוחנת שתי חלופות: האחת היא פרסום מכרז חדש שבו מספר המקומות בחניון יופחת או  הקמת מבני ציבור הכוללים גני ילדים ושטחי מסחר נלווים – מה שידרוש את מילוי הבור המצוי שם כיום.

מעיריית גבעתיים נמסר: "בימים אלו עורכת העירייה דיון מקצועי מחודש שבסיומו סביר שתתקבל ההחלטה לביטולו או להקטנתו המשמעותית של החניון. נראה שאנו עדים לתחילתו של עידן חדש בו ההיפרדות מהרכב הפרטי מתחילה, לצד דרישה גואה לתחבורה ציבורית איכותית".

מתכוון לחמם בקבוקים ולצאת עם הקטנצ'יק לבייבי יוגה בזמן שאשתך מתקתקת עניינים במשרד? יותר ויותר גברים ישראלים מתעניינים בחופשת לידה לגבר ■ המדריך שיעזור לכם לעשות את זה נכון

מזל טוב, הרחבתם את המשפחה! תקופת ההיריון חלפה עברה אבל תקופת ההורות רק מתחילה. במהלך ההיריון, לא משנה כמה תומך היית, בת זוגך היא זו שנשאה בעול או במילים אחרות סחבה ברחמה את העולל.

אבל מעכשיו הדברים יכולים להשתנות ואתה יכול לקבל מקום חשוב משלך במערכת המשפחתית. הורות שוויונית, מעורבת, כזו ששמה את האב בקדמת הבמה לא פחות מאשר את האם – היא מודל שמתחיל לעורר עניין רב בעולם בשנים האחרונות. יותר ויותר גברים רוצים להיות מעורבים במלאכת הגידול של ילדיהם ולא להפסיד אף שלב התפתחותי של הקטנטנים מתוך אמונה שהדבר ייטיב לא רק עם הילד ועם הזוגיות, אלא גם איתם עצמם.

קבוצות ברשתות החברתיות מוקדשות להורות הגברית, התארגנויות של אבות הולכות ומתגבשות, אפילו פרסומות של מוצרי תינוקות החלו לפנות גם לאבות – ולא רק לאימהות. במקביל, אנו שומעים על עוד ועוד אבות שבוחרים לצאת לחופשת לידה, ולקבל בעדה דמי לידה מביטוח לאומי, מה שאמור לקדם ולהעצים גם את יכולת ההשתכרות של נשים. עדיין לא מדובר במספר משמעותי של אבות בחופשת לידה – על פי הספירות האחרונות, פחות מאחוז אחד מהגברים הזכאים ניצלו אותה עד כה; אבל דומה שהמספר נמצא במגמת עלייה.

מכל מקום, אם חשבת לבלות קצת פחות זמן במשרד ויותר עם הרך הנולד, יש לך כמה אפשרויות שפתוחות בפניך:

אבא במשרה מלאה: חופשת לידה במקום האם – שישה שבועות אחרי הלידה

אב שרוצה בכך יכול להחליף את האם בחופשת הלידה ולקבל דמי לידה עבור תקופה של כמה שבועות, אבל חופשתו תחליף את זו של האם ולא תצטרף אליה. החוק הישראלי לא מאפשר מצב בו שני בני זוג יקבלו דמי לידה במקביל. החוק גם מכוון להגן על האישה ולאפשר לה מנוחה, ואפילו "לאלץ" אותה אם איננה מעוניינת בה. לפיכך, אישה לא יכולה לוותר על חופשת הלידה שלה במשך ששת השבועות הראשונים שאחרי הלידה. רק לאחריהם היא יכולה להסכים לוותר בכתב על יתרת חופשת הלידה שלה ולאפשר לבן זוגה לקחת את חופשת הלידה במקומה, כך שיוכל לקבל דמי לידה, לתקופה של תשעה שבועות לכל היותר.

ביחד איתה: חופשת לידה של שבוע במקביל לאם

החוק מאפשר לאבות לקחת חופשת לידה בת שבוע במקביל לחופשת הלידה של האם, כך ששניהם יכולים להיות באותו שבוע בבית עם התינוק או התינוקת. זכאות זו מותנית בכך שבת הזוג הסכימה לוותר על השבוע האחרון של דמי הלידה שלה. אם מדובר בלידת תאומים או יותר – אז יוכל האב לקחת שבועיים נוספים במקביל ליולדת אך חופשת הלידה שלה תקוצר בהתאם.

מימושה של זכות זו אינה סותר את הסעיף הקודם – ניתן לשלב בין השניים.

ללא דמי לידה: חופשת אבהות

אולי שמעתם את הביטוי "חופשת אבהות", שנועד לאפשר לאב לעזור לאם בימים הראשונים שאחרי הלידה, מבלי לדאוג לעבודה שיפסיד. שימו לב – חופשת אבהות אינה זהה לחופשת הלידה, אין דמי לידה בגינה, והיא מסדירה את היחסים בין האבא למעסיקו בלבד. חופשת האבהות מונה עד חמישה ימים, כאשר שלושה הראשונים ייחשבו כחופשה שנתית, וכל אחד מהיומיים הבאים יחשבו כימי מחלה. בנוסף לחופשת האבהות, האב יכול גם לקחת את כל אחת משתי החופשות בסעיפים הקודמים, או את שניהם יחד.

ומה לגבי זוגות חד-מיניים?

ככל שמוסד ההורות משתנה ומוגדר מחדש, החוק והממסד מתייחסים לנושאים של משפחות שלא מורכבות רק מאמא, אבא וילד. במקרה של שתי נשים שהביאו ילד לעולם באמצעות תרומת זרע, מוכרת לבת זוגה של היולדת הן הזכות ל"חופשת אבהות", והן הזכות לחלוק עמה בחופשת הלידה, באותו אופן שבו היא מוכרת לבן זוג של יולדת. עם זאת, מורכבות מתגלה במידה שליולדת יש בת זוג ושותף להורות גם יחד – מי מהם זכאי לאיזו חופשה? בהקשר זה, המוסד לביטוח לאומי קבע כי במצב שבו גם השותף להורות וגם בת הזוג יצאו לחופשת לידה, ישולמו דמי ביטוח לאומי רק לאחד מהם, על פי בחירת היולדת.

במקרה של שני גברים, שהביאו ילד לעולם באמצעות פונדקאית בחו"ל – בני הזוג יכולים להחליט מי מהם יצא לחופשת לידה ויקבל את דמי הלידה, ואף לפצל את התקופה בין שניהם לפי בחירתם. בכל מקרה, כדי לממש את הזכות לחלוק בחופשת לידה, במשפחות שבראשן שני גברים או שתי נשים – על הזוג להיות מוכר, בין אם הם רשומים כנשואים במרשם האוכלוסין או נרשמו כידועים בציבור במוסד לביטוח לאומי.

חוזרות מחופשת לידה? מגיעה לכם שעת הורות

חופשת לידה, דמי לידה וזכויות אחרות – המדריך המלא

כ-9,500 עובדי אאודי, חברת הבת של פולקסווקן, צפויים ללכת הביתה בחמש השנים הקרובות. מדובר בכ-10% מכוח האדם. מטרת הקיצוץ היא לפנות כ-6 מיליארד יורו להשקעה בכלי רכב חשמליים ובדיגיטציה. לפי דיווח של הפיינשל  טיימס

עם זאת יוספו 2000 משרות חדשות הרלוונטיות לתחום החדש, כך אובדן המשרות יעמוד על עיקר התחרות של אאודי היא הגרמניות ב.מ.וו ודיימלר.

על פי דיווחי אאודי, במסגרת תוכנית הארגון מחדש בכוונתה לייצר את המכוניות החשמליות החדשות שלה במפעלים בשני אתרים בגרמניה, אינגולשטאט ונקארסולם. "בזמנים של שינויים ותמורות אנחנו הופכים את אאודי לגמישה ויעילה יותר", כך בהודעת המנכ"ל הפורש בראם שוט, שצוטט בפייננשל טיימס. "המהלך יגדיל את התפוקה ויחזק את התחרותיות של המפעלים הגרמניים שלנו", סיכם.

החברה חייבת להיות בכושר לקראת העתיד, וזה אומר שיהיו שינויים בסוגי העבודות שלא יהיו נחוצות יותר ויהיו עבדות חדשות שיווצרו", נכתב בהודעה מטעם אאודי.

מעבר לייצור מכוניות חשמליות דרוש עבור חברות כלי רכב באירופה, זאת לקראת כניסתן לתוקף ב־2020 של תקנות מחמירות למניעת זיהום ביבשת. כמו כן החברות סובלות בתחרות מתגברת מול היצרנים הסיניים בתחום זה.

אאודי גם מינתה כמה בכירים חדשים, לקראת כניסתו לתפקיד של המנכ"ל החדש, מרקוס דוסמן. הוא ייכנס לתפקיד ב־1 באפריל ויחליף את שוט. מינויים חדשים נוספים באאודי כוללים את תפקידי סמנכ"ל הכספים, מנהל הרכש ומנהל משאבי אנוש.

המכירות הגלובליות של אאודי נחלשו ב־1.2% בעשרת החודשים הראשונים של השנה לעומת התקופה המקבילה אשתקד, ל־1.51 מיליון מכוניות. בתחילת החודש, אאודי הורידה את תחזית המכירות שלה בעקבות רבעון שלישי חלש לאחר שייצרה כ־451 אלף מכוניות, 8,000 פחות לעומת הרבעון המקביל אשתקד.

עוד רכב חשמלי לאאודי: איטרון ספורטבק

אאודי מציגה קורקינט e-tron – רק 2,000 אירו

מעודכן ל-07/2022

אם אמור להגיע אליכם סכום כסף כלשהו בהעברה בנקאית, יש כמה אופציות שתקבלו אותו: אם מדובר בהעברה שנעשתה באותו בנק שלכם – תקבלו אותו מיד. אם מדובר בבנק אחר בארץ, לרוב תקבלו את הכסף בתוך עד יום עסקים שלם. בסופי שבוע, כשהבנקים לא פועלים, תצטרכו לחכות עד יום ראשון. אם ההעברה לא נעשתה דרך האינטרנט, תיאלצו להמתין לכסף עד שלושה ימי עסקים.

איך מבצעים העברה בנקאית מחו"ל

אבל מה לגבי העברה בנקאית מחשבון בחו"ל?

לרוב, בבנקים נותנים הערכת יתר של 1-7 ימי עסקים עד כניסת הכסף לחשבון, אך הלכה למעשה זה קורה תוך שלושה ימי עסקים ואפילו תוך יום אחד. הזמן תלוי בשני גורמים, הבנק המקבל ומקום הבנק המשלם.

העברת מטבע חוץ מחו"ל לארץ מתבצעת באמצעות מערכת הסוויפט (swift) – מערכת תקשורת בין בנקאית מאובטחת.

מארצות הברית ההעברות מתבצעות באמצעות מערכת ABA – Fedwire.

בנק החבר ברשת הסוויפט מזוהה בקוד ייחודי המורכב מ-8 או 11 סימנים.

אם אתם מעוניינים לבצע העברה בנקאית מחו"ל לחשבון בישראל, תידרשו למסור את הקוד של הבנק במערכת זו ואת קוד המסלקה של סניפכם, אותו תמצאו באתר הבנק. תצטרכו לספק את מספר החשבון, קוד הסניף וקוד הבנק, לצד מספר ביקורת בן שני תווים שתקבלו מהבנק וקוד המדינה il.

• פרטי הגורם השולח מחו"ל – שם השולח, מספר חשבונו ומענו.
• פרטי מקבל הכספים בבנק– שם הלקוח ומספר חשבון בבנק.

אם שכחתם את אחד מהפרטים, הכסף לא יועבר.

איך מבצעים העברה בנקאית לחו"ל

גם ההעברה מחשבון בישראל לחשבון בחו"ל נעשית בכל הבנקים הגדולים בישראל במערכת הסוויפט. לצורך ההעברה צריך לצרף את הפרטים הבאים:

• שם הבנק וכתובתו המדויקת באותיות לועזיות
• שם המוטב באותיות לועזיות
• מספר חשבון המוטב
• פרטי התשלום
• שם המעביר באותיות לועזיות

בהעברות מט"ח בסוויפט לחשבונות ברוב מדינות אירופה יש לציין את חשבון המוטב לפי תקן IBAN  (​International Bank Account Number)  – שהוא סטנדרט בינלאומי  לזיהוי חשבונות בנק. השימוש ב-IBAN מאפשר עיבוד אוטומטי של עסקאות (STP), מבטיח נכונות נתונים ותורם לסטנדרטיזציה.

מס

למעט מקרים מיוחדים, מחויבים הבנקים על פי פקודת מס הכנסה לנכות מס במקור בשיעור של 25% בכל מקרה שבו מתבצע תשלום לתושב חוץ באמצעותו.

סכום ההעברה

ברוב הבנקים אפשר להעביר עד 100 אלף שקל בהעברה יחידה. סכום ההעברה באינטרנט הדורש את אישור הבנק משתנה בין הבנקים השונים. גם הסכום החודשי משתנה, למשל 300 אלף שקל בחודש בבנק הפועלים לעומת 700 אלף בבנק לאומי.

עמלות

העברה בנקאית באינטרנט נחשבת פעולה בערוץ ישיר והעמלה עליה היא 1.39 שקל בבנק הפועלים עד 1.85 שקל בבנק מזרחי. יש גם מסלולי עמלות שונים המוזילים את הפעולה. למשל, מסלול בסיסי – כולל עד עשר ​פעולות בערוץ ישיר ועד פעולה בודדת באמצעות פקיד. מחיר מסלול זה מפוקח על-ידי בנק ישראל ומחירו עד 10 שקלים. או מסלול מורחב –  כולל עד 50 פעולות בערוץ ישיר ועד עשר פעולות באמצעות פקיד.

שיעור העמלות ממט"ח הוא כ-0.20% על הקבלה ועוד 0.20% בערך על ההמרה.

העברה בנקאית לעומת אמצעי תשלום אחרים

העברה בנקאית היא אומנם דרך מהירה יותר לקבל כסף מאשר דרכים מסורתיות, אך היא אינה בהכרח הזולה ביותר. כרטיס אשראי הוא דרך זולה יותר ומהירה יותר, לפחות בארץ משום שבו משלמים בעיקר על דמי הכרטיס. על העברה מחו"ל או לחו"ל יש להביא בחשבון את עמלות ההמרה לפי הכרטיסים השונים. צ'ק יכול להיות אופציה, אך לרוב  הבנק נדרש לאמת צ'קים מחו"ל והעמלות על כך גבוהות. למי שמעביר את הכסף פייפאל היא אופציה מצוינת, אבל היא פחות נוחה למי שמקבל את הכסף. למשל על משיכה של מתחת ל-1,000 שקל לחשבון הבנק ישלם המקבל 8 שקלים. אפליקציות התשלומים של הבנקים עדיין לא מקבלות כסף זר והן גם מוגבלות בסכומים שניתן להעביר. שליחת מזומן בארץ מתחילה רק בעמלה של 15 שקל. לאחרונה נוספו גם כרטיסים נטענים לעובדים שאין להם חשבונות בנק.

אם כן, העברה בנקאית היא לא האופציה הזולה ביותר וכבר יש אופציות נוחות ממנה להעברת תשלומים הן בארץ והן בעולם. אבל היא נוחה יותר לתשלומים קבועים יותר למי שאינו בעל עסק. גם מבחינת רמת אבטחה יש לה יתרונות כי היא מאמצת את תקני האבטחה המחמירים בעולם.

טעות בהעברה בנקאית – איך מקבלים את הכסף חזרה, האם מחויבים להחזיר

PayKey  – העברת כספים דרך הוואטסאפ

הלמ"ס: ההכנסה הממוצעת למשפחה חצתה את רף ה-20 אלף שקל • עלייה גם בהוצאה הכוללת לתצרוכת הכוללת דיור ומיסים

לראשונה בישראל, ההכנסה החודשית הממוצעת למשק בית חצתה בשנת 2018 את רף 20 אלף השקלים והגיעה ל-21,063 שקל, עלייה ריאלית של 4.3% לעומת השנה שקדמה לה, וכזו שמשקפת את העלייה בשכר הממוצע במשק. כך עולה מסקר הוצאות והכנסות משקי הבית של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לשנת 2018 שתוצאותיו פורסמו אתמול.

ההוצאה הכוללת לתצרוכת, הכוללת את אומדן ההוצאה על שירותי דיור, בשנת 2018 הסתכמה ב-16,475 שקלים לחודש, עלייה ריאלית בשיעור של 0.5% בלבד לעומת שנת 2017; לאחר תשלומי חובה דוגמת מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות. ההכנסה הכספית נטו לחודש למשק בית היא 17,276 שקלים, וההוצאה הכספית היא 13,324 שקלים לחודש. 78.2% מהכנסות משקי הבית מקורן בעבודה, 10.5% – בקצבאות ותמיכות והיתר – בהון, פנסיות וקופות גמל.

פערים גדולים בין העשירונים

ההכנסה הכספית הממוצעת של משק בית בעשירון העליון בשנת 2018 הייתה 40,254 שקלים לחודש, פי 8.44 מההכנסה הכספית הממוצעת של משק בית בעשירון התחתון –  4,766 שקלים בלבד. ההוצאה לתצרוכת הממוצעת לחודש של משק בית בעשירון העליון הייתה 21,245 שקלים, פי 2.36 יותר מההוצאה הממוצעת לתצרוכת של משק בית בעשירון התחתון. בעוד משק בית בעשירון העליון מוציא בממוצע רק כ-53% מההכנסה הכספית, ו-47% הולכים לחיסכון והשקעה בבורסה ובנדל"ן  – משק בית בעשירון התחתון מוציא 89% יותר ממה שהוא מרוויח.

הנתונים הללו משתקפים בנתון הבא: משק בית בעשירון העליון מייעד בכל חודש 19,000 שקלים מהכנסתו לחיסכון, 228,000 שקלים בשנתי. משק בית בעשירון התחתון סוחב על גבו אוברדרפט בסך 4,232 שקלים בחודש, 50,784 שקלים בשנה.

ההכנסה הכספית נטו (בניכוי תשלומי חובה – מסים) של משק בית של שכירים הגיעה ל-19,490 שקלים, וההוצאה הכספית הייתה 14,550 שקלים. משק בית של שכירים חוסך כל חודש 4,950 שקלים, 59,280 שקלים בשנה.

ההכנסה הכספית נטו של משק בית עצמאי הסתכמה ב-19,539 שקלים, וההוצאה הכספית הייתה 15,503 שקלים. משק בית עצמאי מצליח לחסוך ממשק בית של שכירים, רק 4,036 שקלים לחודש, 48,432 שקלים בשנה.

ההכנסה הכספית נטו של משק בית בו המפרנס הראשי מובטל הסתכמה ב-8,297 שקלים, וההוצאה הייתה 7,843 שקלים. משק בית מובטל מצליח לחסוך כל חודש 454 שקלים,  5,448 שקלים בשנה. במשקי בית אלו הגיל הממוצע של ראש משק הבית הוא 69 ומספר הנפשות קטן ועומד על 1.9, לכן רוב ההכנסה של משקי בית אלו מקורה מקצבאות ותמיכות (47.3%) ומפנסיות וקופות גמל (41.3%). כלומר, משקי בית עם מפרנס ראשי מובטל 'אוכלת' את החסכונות.

ההוצאה הכספית של משקי הבית בשלושת העשירונים התחתונים גבוהה מהכנסתם – והם נמצאים במשיכת יתר כרונית. החל מהעשירון הרביעי ההכנסות עולות על ההוצאות בהדרגה, והם מצליחים לחסוך. בעשירון הרביעי ההפרש בין ההכנסה להוצאה קטן (13.4%), ואילו בעשירון העליון הפרש זה גדול מאוד (89.4%).

זה כבר כמה שנים שהשקל חזק מאוד וממשיך להוביל בצמיחתו מול המטבעות החזקים בעולם, הדולר, האירו והין. מאז 2004 נמשכת המגמה של התחזקות השקל, בעקבות התחזקות כלכלת ישראל, צמיחה יחסית גבוהה למערב,  מערכת בנקים שמרנית, גילי הגז הטבעי, שיעורי אבטלה נמוכים ועוד.

בשנים האחרונות השקל מתחזק בשל השקעות זרים. הסיבות מגוונות: קטר ההייטק המקומי, שיפור במצב הביטחוני, מדיניות פיסקלית מרוסנת ומדיניות מוניטרית ששומרת על יעדי האינפלציה.

עם זאת, בנק ישראל ממשיך לרכוש  מט"ח בכמויות עצומות כדי להחליש אותו. למה? הנפגעים העיקריים מהתחזקות השקל הם היצואנים. בעוד הסחורות מחו"ל הופכות זולות יותר, הסחורות הישראליות הופכות יקרות יותר. גם המשכורות שמשלם היצואן הן בשקלים בעוד הרווחים הם במטבע זר, כך שהפער מצמצם הלכה למעשה את הרווח שלהם. לעתים השחיקה  ברווחים מובילה מאוחר יותר להפסדים, ואלה בתורם מובילים לפיטורים.

כיוון שיצוא הוא מנוע צמיחה עיקרי לכלכלה מקומית בנק ישראל מנסה לעזור ליצואנים באמצעות קנייה עצומה של כסף זר. המטרה של הבנק היא ליצור ביקוש מלאכותי לכסף זר וכך להעלות את ערכו על חשבון השקל.

קנית מט"ח עוזרת בטווח הקצר

בקרב הכלכלנים קיימת מחלוקת אם זו אכן שיטה טובה. הרי אם השקל מתחזק מסיבות אמיתיות בשטח, קנייה של מט"ח תעזור רק נקודתית ולא לטווח ארוך. עוד טוענים שהצרכנים נפגעים מכך כי עכשיו הקנייה שלהם תתייקר. כך שמצד אחד היצואנים מרוויחים אבל הצרכנים מפסידים.

עוד טוענים כלכלנים שעיקר היצוא בארץ הוא בהייטק ועקב הביקוש הגבוה למוצריהם הייחודיים  הם יכולים להעלות מחירים. זה לא המצב בתעשיות המסורתיות שלהן מתחרים רבים ברחבי העולם, כך שייקור של מוצריהן יכול להוביל לקריסתן.

הצעד שכן יכול להוביל להחלשת השקל הוא הסרת חסמי יבוא אלא שבמקרה זה יש סכנה של קריסת תעשיות מקומיות. חסידי השוק החופשי אומרים שאין טעם להחזיק בכוח תעשיות שכבר לא עובדות ואינן מהוות יתרון תחרותי. התעשיינים לעומת זאת אומרים שהמחיר כבד מדי ואי אפשר לשלוח כל כך הרבה עובדים הביתה.

אותם כלכלנים אומרים שגם אם נניח שיש צורך בתעשיות אלו, הפתרון הוא לא בקניית מט"ח אלא  בהקלה מיסויית על היצואנים וכן הטבות מס. עוד טוענים כלכלנים שרכישת המט"ח עולה המון לבנק ישראל, כולל הריביות שהוא משלם ובתוך כך הולך המון כסף של הציבור לפח. גם הורדת הריבית נועדה להקל על היצואנים. אבל זו בתורה מרחיקה משקיעים  משוק ההון ומביאה אותם אל הנדל"ן, שלכן מתייקר. אז נכנסים לסחרחורת של מינופים כדי לעמוד במשכנתאות על חשבון ההכנסה הפנויה של הציבור. כך היצואנים לכאורה מרוויחים, אבל היבואנים והצרכנים נפגעים.

אבל האם זה באמת עובד? למרות ההתערבות המסיבית של בנק ישראל השקל נשאר חזק. טענת בנק ישראל: לולא התערבותנו המצב היה גרוע יותר. אלא שקשה לראות כמה השפעתו יכולה להיות גדולה שהרי חוזקו של הדולר תלוי במשתנים רבים ובמשקיעים ברחבי כל העולם והפתרון  לא יכול להיות בנקאי בלבד.

שקל חזק: אספן סיני מוכר שקלים ביוקר בעלי אקספרס

תביעה נגד בנק לאומי: היכן מוחזקים מאות מיליוני שקלים של קורבנות שואה?

אחרי שקנו בשופינג איי-אל וביום הרווקים הסיני – ולא פסחו גם על אמזון שמציעה אתר בעברית ואף הפתיעה עם משלוח חינם – הארנק של הצרכנים הישראלים מתחיל להתרוקן ■ הקמעונאים נכנסו ללחץ והחליטו בתגובה להקדים את מבצעי בלאק פריידיי בשבוע

אין ספק שישראלים יודעים "להריח" מבצעים מקילומטרים וכמצופה הם ניצלו היטב את חגי הקניות. אחרי שופינג איי-אל, יום הרווקים הסיני ומבצע השילוח חינם מאמזון – הצרכנים הישראלים מגיעים לסוף נובמבר כשיצר הקניות שלהם כמעט מסופק והמזומנים בארנקיהם דלים. הסיטואציה הזו הכניסה ללחץ את הקמעונאים בארץ ובתגובה הם הקדימו את המבצעים.

מפחדים שהמתחרים יקדימו

בכל שנה בלאק פריידיי מצוין בארצות הברית ביום שישי האחרון של נובמבר. בשנים קודמות ה"חג" חל ב-23, 24 בנובמבר, ואילו השנה הוא מצוין ב-29 בחודש. בישראל רשתות רבות הכריזו כבר ביום שישי שעבר (22 בנובמבר) שבלאק פריידיי מבחינתן כבר כאן, והסיבה הפשוטה היא לחץ. גורמים בענף מודים שמבצע השילוח חינם של אמזון "טלטל את השוק". אחרים הביעו חשש שריבוי המבצעים בחודש נובמבר שחק את הצרכנים: "הם קנו כל החודש. הביטוי בלאק פריידיי משומש, כל רגע יש מבצע".

סיבה אחרת להקדמת המבצעים היא רצון לגמור את החודש עם בלאק פריידיי ולא לגרור את המבצעים לתוך דצמבר, אם כי סייבר מאנדיי, יום חגיגות האונליין, חל השנה בדצמבר. הסבר נוסף שנשמע בשוק הוא חשש מהמתחרים המקומיים דווקא. מנהל אחת הרשתות הגדולות הודה: "יש המון שחקנים מקומיים, אנחנו מרוויחים בשוליים, עיקר המלחמה היא על נתח שוק". עוד הוא הוסיף: "הבלאק פריידיי יצא משליטה. כולם החליטו לעלות עם המבצעים כי חששו שהמתחרים יקדימו אותם".

עיקר ההתרחשות היא אונליין

הישראלים הוציאו בנובמבר אשתקד קרוב לחצי מיליארד שקל. מחזור הרכישות במרכזי הקניות אמנם גדל ב-75% לעומת סופ"ש רגיל (לפי נתוני חברות האשראי), אך ביחס לבלאק פריידי ב-2017, חלה ירידה של 1% במחזור המכירות, ירידה של 2% במספר העסקאות במרכזי הקניות וירידה של 2.23% בפדיון היומי של הרשתות לפי נתוני ריס. בקניונים מתכוננים לשבוע המכירות האגרסיבי, אבל עיקר ההתרחשות כרגע הוא אונליין.

בענף המחשבים והגאדג'טים נראה שכולם כבר במבצעים. "אין לזה סיבה מדעית, כולם מתיישרים אחד עם השני", אמר מנכ"ל רשת באג, שהתחילה במבצעים בשישי האחרון. לשאלה בדבר כדאיות הקנייה, הוא משיב: "אין אצלנו 70% הנחה כמו באופנה, אבל המבצע עמוק. מדובר באלפי מוצרים, 97% מהקטלוג".

לא רק בישראל

חלק ניכר מהמבצעים הם בינלאומיים, למשל המבצע על פלייסטיישן שיחל ביום חמישי. פלייסטיישן 4 יימכר ב-1,000 שקל במקום 1,519 שקל (באמזון אפילו פחות מ-1,000 שקל), ופלייסטיישן פרו יימכר ב-1,449 שקל במקום 2,049 שקל (באמזון 1,350 שקל). "ניסינו לגשר על פערים מחו"ל לעומת הארץ. יש פריטים שאנחנו מוכרים במחירי הפסד כדי לחסל מלאי".

גם באירופה ובארה"ב החלו המבצעים, אולם בארץ יש סיבה נוספת ללחץ – החורף המתעכב. גורם בענף הטקסטיל הסביר: "בארץ כולם כבר עמוק בבלאק. החורף מאחר, אז בעולמות האופנה תקועים עם סחורות".

מחקר קובע: עדיף לקנות במחשב מאשר במובייל

חגיגת הקניות של החורף: מתי ואיפה מתקיימים מבצעי הרשת הגדולים