בידי הפנקיס יהיו 80% מתיק המשכנתאות, והבנק צפוי לרווח 15 מיליון שקל
בנק ירושלים חתם הסכם בין הבנק לבין הפניקס למכירת חלק מתיק משכנתאות של הבנק בכ-350 מיליון שקל, בעסקה אשר צפויה להשיא לבנק רווח של כ-15 מיליון שקל ברבעון השני של 2019.
בנק ירושלים דיווח כי מכר כ-80% מתיק משכנתאות שאותו מחזיק הבנק בהיקף של כ-350 מיליון שקל, כאשר התיק הנמכר מורכב מהלוואות לדיור שהועמדו על ידי הבנק במהלך תקופה מוגדרת שהוסכמה בין הצדדים. הפניקס תחזיק מכל הלוואה בתיק 280 מיליון שקל – ואילו בנק ירושלים יישאר עם יתרת הסכום וכן ימשיך בתהליכי תפעול והגבייה של ההלוואות
בהתאם להסכם ניהול שנחתם בין הצדדים, הבנק ינהל ויתפעל עבור הפניקס את חלק תיק ההלוואות שנרכש על ידם, באופן ועל בסיס אותם כללים לפיהם הבנק מנהל ומתפעל הלוואות לדיור עבור עצמו, לרבות חלק תיק ההלוואות שנותר בבעלותו.
על פי הדיווח, הבנק צפוי להכיר ברווח של כ-15 מיליון שקל (לפני מס) בדוחות הכספיים לרבעון השני של שנת 2019 בעקבות העסקה.
לבנק יושלים תיק משכנתאות בהיקף של 7.5 מיליארד שקל, כך שהעסקה הנוכחית מהווה מכירה של 0.4% מהתיק. המכירה תפנה לבנק ירושלים הון למתן אשראי חדש.חשוב לציין כי לפני כשנה ביצע הבנק, בניהולו של גיל טופז עסקה דומה למכירת מחצית מתיק משכנתאות בהיקף של 600 מיליון שקל לכלל ביטוח.
את ההשקעות בקבוצת הפניקס מנהל רועי יקיר. הפניקס נמצאת בימים אלה במרכזם של מהלכים לעסקה למכירת השליטה בה לידי הקרנות הזרות סנטרברידג' וגלטין פוינט. החל מהיום חברת הביטוח מנוהלת על-ידי ממלא מקום המנכ"ל אייל בן סימון, שמונה לתפקיד לאחר שאייל לפידות עזב את החברה לטובת מינויו כמנכ"ל שיכון ובינוי. מדובר בהמשך עסקאות של בנקים עם מוסדיים, ובה מוכרים את נכסיהם לחברות הביטוח.
אמזון פנתה למוכרים וליצרנים ישראלים והציעה להם למכור את מרכולתם אצלה בפעם הראשונה. המשמעות – אמזון עושה את הצעד הראשון לשוק הישראלי ומאפשרת למוכרים ישראלים לספק במהירות מוצרים לקהל הישראלי – המוכרים יכולים לקנות בכל נקודה בעולם לייבא ולאחסן בארץ, ולספק את הסחורה בתוך כמה ימים.
זה כנראה יהיה מבורך לצרכנים, אבל היצרנים המקומיים עלולים להיפגע, וגם הקניונים הגדולים שכן יותר ויותר אנשים יעשו את הקניות שלהם דרך הרשת.
אייל אמיר יו"ר אינפיניטי, אמר בראיון לכלכליסט – "זה צעד דרמטי שאמור להשפיע על ענף הקמעונות בישראל, כמובן שהראשונים להיפגע זה הפלטפורמות הקיימות. הרי אמזון בסופו של דבר היא פלטפורמה שעל גבה נפגשים מוכרים וקונים. ומי שאמור להיפגע זה מי שנכנס שנכנסים להם לשוק. שזה בעיקר מרכזי הקניות, הקניונים למיניהם, ששם היום רוב הצריכה והקניות מתבצעות.
-אז אנחנו מבינים שמדובר בתחרות מוגברת, אבל עדיין אי אפשר לומר שאמזון נכנסת ממש לפעילות מלאה כאן בישראל. איך זה בכל זאת צפוי לשנות את השוק?
אמיר אייל: הקניונים אמורים לעשות התאמות. מרכזי הקנייה, התאמות, והיו אמורים לעשות את זה כבר מזמן כי הסיפור הזה היה בקנה כבר מזמן. אנחנו לא נתפלא אם נראה כמו למשל בקניון 'ארנה' בהרצלייה נראה שהוא הופך לבתי אבות, או למרכזי קונגרסים או דברים כאלה, או מרכזי בילוי לאו דווקא קניות, כדי למשוך אנשים לשם, כי אנשים יוצאים.
בזמנו אמרו שעולם הסרטים יגמר. לא נראה סרטים בקולנוע, כי יש נטפליקס ויש דברים אחרים והנה תעשיית הסרטים והקולנוע משגשגת כי אנשים רוצים לצאת בכל זאת החוצה ולראות אנשים אחרים. ולכן אמזון והסיפור הדיגיטלי לא צריך להפחיד יותר מדי, אנשים עדיין ירצו לצאת החוצה, ירצו לחוות חווית קניות פיזית ולא רק על גבי המקלדת, ולכן הסיפור הזה יחייב התאמות גם של המוכרים, אבל לא נחשוש מזה שהקונים ייעלמו משם ולא יגיעו בגלל שהם רק יקישו קניות באמזון או בפלטפורמות אחרות דיגיטליות.
-אז יש איזה שהוא סיכוי שאמזון אחרי שעשתה את הצעד הראשון באמת תפתח פה מחסנים לוגיסטיים ותמכור באופן ישיר לישראלים?
אמיר אייל: "כן. השוק הישראלי מעניין ועם הזמן הם יפתחו כנראה גם כאן מרכז לוגיסטי גדול. כי זה חלק מהכניסה שלהם, היא בשלבים אבל הם לא עושים חצי עבודה. הם הולכים את כל הדרך, ואפשר לדעת מה הם הולכים לעשות דרך לראות מה הם עשו במקומות אחרים. ככה גם כנראה יהיה פה.
-אנחנו כצרכנים נראה את החברות הקמעוניות עושות מאמץ, מתאמצות יותר עבורנו, ומשפרות את השירות עבור כולנו בגלל התחרות?
אמיר אייל: "ההשפעה תהיה בעיקר על מדדי המחירים לצרכן. זאת אומרת כל הזמן יהיה לחץ מחירים כלפי מטה, כי הפלטפורמה הזאת תציע במחירים הרבה יותר נמוכים לציבור כל מה שאפשר לרכוש ולקנות.
מעודכן ל-05/2019
ישי דוידי הוא אחד ממנהלי ההשקעות הטובים ביותר בארץ. הוא הקים את קרן פימי, קרן הפרייבט אקוויטי הראשונה בארץ, וגייס דרכה סכום של 5.5 מיליארד דולר, והצליח לייצר תשואה מרשימה למשקיעים – תשואה שממקמת את פימי כמובילה בארץ בתחום הקרנות, וכאחת מקרנות הפרייבט אקוויטי הגדולות בעולם.
דוידי התראיין בכנס של כלכליסט על התעשייה המקומית בחודש אפריל, והתייחס למרכיב החזק של חברות תעשייתיות בתוך פורטפוליו ההשקעות של פימי .
דוידי תיאר תהליכי השבחה של חברות באמצעות חדשנות וטכנולוגיה מתקדמת. "תחילה אתן תאור קצר של פימי, לאחר מכן ניתוח של שתי חברות ותהליכי ההשבחה שלהם והמחשה של התהליך המיוחד הזה באמצעות מספר דוגמאות. כמה מילים על פימי.
"פימי נוסדה לפני עשרים ושלוש שנה, קרן הפרייבט אקוויטי הראשונה בישראל. רכשנו שליטה בשמונים ותשע חברות. מימשנו חמישים ותשע, שווי נכסים מנוהלים מעל חמישה וחצי מיליארד דולר, יש לנו חמישים מפעלים בישראל, בעיקר בפריפריה, למעלה ממאה חברות בנות בעולם, מעל שלושים אלף עובדים, פימי הינה הגוף התעשייתי הגדול במשק.
"תוצאות פימי יוצאות דופן בקנה מידה בינלאומי, למעלה מעשר שנים אנחנו מדורגים כאחת מקרנות הפרייבט אקוויטי הטובות בעולם, בתוך שוק של חמישה טריליון דולר. השקעות פימי במהלך שש השנים האחרונות מאוד מגוונות. היקף ההשקעות למעלה מ-1.4 מיליארד דולר. בדיוק בהתאם לתוכנית האסטרטגית של פימי, רכישת שליטה בארבע חברות חדשות, בכל שנה. בפברואר 2019, חתמנו לרכישת טבע אדפטור, חברתmedical devices , היחידה שהחזיקה טבע.
"חלק מתפיסת ניהול הסיכונים של פימי הוא פיזור. פיזור ההשקעות על פני מגוון רחב של מגזרים, ניתן לראות את הפיזור הנוכחי, פימי שולטת כיום על שלושים חברות שמפוזרות על שישה עשר מגזרים שונים, ביניהם תעופה, חלל, פלסטיק, חקלאות, מחזור, אלקטרוניקה, תרופות ועוד. התעשייה בישראל הינה נדבך מרכזי בהתפתחות המשק הישראלי.
"ריכוז התעשייה באזורי הפריפריה מגלמת ערכים נוספים, יצירת מקומות עבודה, קידום החינוך, וביסוס חוסן לאומי. אין שאלה לגבי חשיבות מגזר ההיי טק. מגזר ההייטק הוא לא ספק, מרווה את מנוע הצמיחה של הכלכלה, תורם להקמת מרכזי פיתוח ומהווה יעד אטרקטיבי לגיוס הון זר ושיתופי פעולה בינלאומיים.
"תעשיית מיד טק ולו טק הייתה ועודנה, מרכיב מהותי בעל השפעות כלכליות וחברתיות נרחבות ביותר. מתוך שלוש מאות שישים אלף משרות בתעשייה, לפי דוח הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, שנת 2018, מאתיים שבעים אלף נמצאות בתעשייה שאינה הייטק. מתוך עשרים ושישה אלף מפעלים סך הכול, פחות מאלף עוסקים בהייטק. ישראל משקיעה יותר מכל מדינה אחרת ממדינות ה-OCD, במחקר ופיתוח. ביחס לתמ"ג 4.5% , השוואה לממוצע OCD 2%, ישראל משקיעה סדר גודל של שישים מיליארד ₪ במחקר ופיתוח. מה שמעניין, רק 20% מההשקעות, ממשאבי המו"פ מופנים לתעשיית הנון הייטק. זכות הקיום של אותה תעשייה הנתונה בתחרות בינלאומית, טמונה בין השאר ביכולת של החברות האלה, המיד טק והלו טק, לבסס בידול טכנולוגי ולפעול גם בחדשנות וגם בטכנולוגיה.
" Case study ראשון חברת המלט. רכשנו אותה באוגוסט 2012, החברה עוסקת ביצור מחברים למערכות פיקוד, בקרה והולכה, לתעשיית השבבים, הכימיה והאנרגיה. תהליך ההשבחה שהוא עיקר פעילותה של פימי היה עמוק ומקיף. אך בהרצאה זו נתמקד רק על חלק ממנו. מאז רכישתה הכפילה החברה את היקף הכנסותיה השנתי ביותר מפי 2 ואף הכפילה פי 3, את הרווח. מזמן כניסתה של פימי השלמנו שש רכישות ברחבי העולם. הרכישה האחרונה מאוד משמעותית. דרום קוריאה, יוני 2018 מכניסה אותנו לשוק שגודלו למעלה מאה ארבעים מיליארד דולר. שווי החברה כיום הוא פי שלוש מאשר השווי של החברה ביום הרכישה.
"המלט היא חברת מיד טק אולי מיד טק פלוס, למרות זאת, קיבלנו החלטה להשקיע השקעות משמעותיות בחדשנות טכנולוגית. דוגמא ראשונה: מהלך 2018 הודיעה החברה על שת"פ פורץ דרך עם חברת אמזון וסימנס. שיתוף הפעולה הוא לפיתוח מערכות דיגיטליות אשר יחוברו לענן במסגרת תנופת ה-IOT. פתרון ה-IOT של המלט מאפשר ניתוח הנתונים המשודרים למוצריה תוך שימוש באנליזות חדשניות ומודלים של למידת מכונות. ורצוי לציין שפתרון ה-IOT של המלט הינו הראשון מסוגו בעולם. ללא שום קשר לכך שהמלט ממשיכה בפעילות הצמיחה שלה, כיום היא מוכרת במאתיים מיליון דולר, אנחנו בפורום גדול, אנחנו מעריכים שהיא רק הולכת לגדול. המלט זכתה במכרז של הרשות לחדשנות להקמת חממה שמתמקדת במהפכה התעשייתית הרביעית בתחומי ה-IOT, מציאות רבודה, BIG DATA, בינה מלאכותית ועוד.
"החממה מעודדת תרבות של חשיבה יצירתית וחדשנות. השילוב בין הסטרטאפים לפעילות התעשייתית של החברה, מייצר מודל של WIN WIN WIN. WIN אחד הסטרטאפים מתבססים בחממה זוכים לתמיכה מהמלט. ה-WIN השני החברה נפתחת לחשיבה יצירתית ולחדשנות. וה-WIN השלישי המשק והתעשייה הישראלית נהנים מהזדמנות ליישום פתרונות פורצי דרך, ומיצירת יתרון תחרותי מול העולם.
" CASE STUDY שני יוניטרוניקס. יוניטרוניקס פועלת בשני תחומים. הראשון, בקרים לניהול מערכות אוטומטיות. התחום השני הוא פיתוח והקמה של חניונים אוטונומיים. רכשנו שליטה ביוניטרוניקס במאי 2016, פימי מחזיקה 50%, מייסד ומנכ"ל החברה חיים שני מחזיק 22%, והשאר בידי הציבור. מאז ועד היום מ-2016 החברה הכפילה את שוויה. כפי שניתן לראות בגרף בשלוש השנים האחרונות מבוצע תהליך השבחה משמעותי. הרווח התפעולי של החברה זינק פי חמש בשלוש שנים. הנושא הטכנולוגי בו רוצה להתמקד בהקשר של יוניטרוניקס, הוא התרחבות מרשימה שביצעה החברה מחברה שמייצרת בקרים למכונות, למספר אחד בעולם בטכנולוגיה של חניונים אוטונומיים. מאז כניסתה של פימי לחברה ניתן פוקוס משמעותי לתחום החניונים האוטונומיים באמצעות השקעות כספיות רבות במו"פ, פתיחת חברת בת בארצות הברית, מודל שיווקי אחר ועוד.
"חנייה אוטונומית היא תפיסה חדשנית של עולם החנייה והיא מגלמת יתרונות רבים עבור המשתמש. חיסכון כלכלי של למעלה מ-30% ביחס לחניונים קונבנציונאליים, אשר מושג בין היתר חיסכון בכוח אדם, אחוזי בנייה, עלויות חשמל, ביטוח ועוד. תהליך ההשבחה של יוניטרוניקס נמצא בעיצומו. אחת הפעולות שביצענו בחודש האחרון, הוא פיצול של יוניטרוניקס מחברה ציבורית אחת, לשתי חברות ציבוריות, אחת יוטרון והשנייה יוניטרוניקס, יוטרון מרכזת את כל פעילות המחסנים והחניונים האוטונומיים, יוניטרוניקס פועלת בתחום הבקרים לתעשייה. אם לא היה ברור יוטרון היום חברה מספר אחד בעולם בתחכום וחדשנות של חניונים אוטונומיים.
"אנו בפימי עוסקים רבות בהשבחת חברות הפורטפוליו במטרה ליצור חברות חזקות יותר, ומובילות בתחומן. ההשקעה בחדשנות הינה חלק מובנה בתהליך. גם בחברות מיד טק וגם בחברות לו טק. אנחנו גאים על כך. שמגוון החברות תחת הניהול של הקרן, מציג הישגים, פריצות דרך, והצטיינות עולמית. אתן לכך מספר דוגמאות. בחרנו רק חלק, אני מעריך שיש עוד הרבה.
"חברת A I TAKE פימי רכשה את A I TAKE בשנת 2018. החברה מייצרת ומשווקת מערכות אלקטרוניות מוקשחות לתעשיית התעופה והחלל. החברה פיתחה ויצרה את המחשב המוקשח, שהוטמע בחללית בראשית. המחשב אחראי להפעלתן של מערכות קריטיות בחלל.
"ריבוליס, פימי רכשה את ריבוליס מג'ון דיר העולמית, בשנת 2014 כיום ריבוליס היא חברת ההשקיה השנייה בגודלה בעולם. החברה קנתה סטרטאפ יחסית בשל ומציעה ללקוחות שלה פיתרון טכנולוגי ראשון מסוגו בעולם, לניתוח שדות חקלאיים באמצעות לוויינים. הלוויינים מספקים לחקלאי המלצות בנוגע למשטר ההשקיה האופטימאלי.
"ISI, פימי רכשה את השליטה ב-ISI ב-2017 מהתעשייה האווירית. ISI מספקת מודיעין לצבאות, ממשלות, ולקוחות מסחריים באמצעות לוויינים המתקדמים מסוגם בעולם. רזולוציה מאוד גבוהה, הלוויינים האלה נמצאים משייטים בחלל בגובה חמש מאות עשרים ק"מ. תוצרי הצילום של החברה עומדים במוקד של אירועים מדיניים וביטחוניים, בעלי השפעה רבה בכל העולם ומזרח תיכון בפרט. רק החודש התפרסמה תמונה שצילמה החברה אשר בה ניתן לראות מפעל החשוד בייצור טילים מדויקים בסוריה. במאי 2018 התפרסמו התמונות המפורסמות שמראות על הפעילות החריגה באתר ההעשרה הגרעיני באיראן.
"ברד, נרכשה על ידי פימי ב-2018 החברה פיתחה את משבש הלייזר המתקדם בעולם להגנת כלי טיס מאיומים קרקעיים. פיתרון החברה פורץ דרך, ומציג יכולות טכנולוגיות בתחום המכ"ם והלייזר המתקדמים בעולם.
"לסיכום. בעולם בו קצב השינויים רק הולך וגובר, והטכנולוגיה מתקדמת בצורה אקספוננציאלית, כל חברה חפצת חיים ולא משנה באיזה תחום היא פועלת, חייבת להשקיע בחדשנות. הדברים נכונים ביתר שאת כאשר אנחנו מדברים על חברות ישראליות שפועלות בסביבה תחרותית גלובאלית. ולכן, מחויבות לייצר לעצמן יתרונות ייחודים וערכים מוספים באמצעות טכנולוגיה מתקדמת. מתודולוגית ההשבחה של פימי כוללת חמישה אלמנטים. ארבעה ראשונים, בחירת צוות מנצח, גיבוש אסטרטגיה, שליטה ובקרה ומצוינות תפעולית.
"האלמנט החמישי ביצוע השקעות על מנת לעודד צמיחה. חלק משמעותי מהשקעה בצמיחה חייב להיות מופנה לפיתוח של חדשנות וטכנולוגיה. פימי מיישמת זאת הלכה למעשה חברות הפורטפוליו של פימי משקיעות כל שנה שלוש מאות מיליון דולר במחקר ופיתוח, טכנולוגיה, ורכישת ציוד מתקדם. כך פעלנו בפימי עד היום ואנחנו מתכננים להמשיך לפעול ככה בעתיד. לפני שאני אומר תודה רבה לכולכם אין ספק, אני מעריך שכולם יגידו את זה אנחנו נמצאים ביום מאוד מיוחד. אני חושב שכולנו צריכים להצדיע לחבק את תושבי הדרום, שבעים וחמישה, שמונים ק"מ מפה. לא טריוויאלי בכלל. מדינת ישראל חייבת לעשות כל מאמץ שהיא יכולה כדי לעזור לה. כפי שאמרתי קודם לכן, לפימי יש חמישים מפעלים, מרביתם באזורי הפריפריה, יש לנו לא מעט מפעלים באזור הדרום".
כללי ההשקעה של וורן באפט
המשקיע הנבון – ככה תדעו להשקיע כמו הגדולים
מעודכן ל-05/2019
נוסעים לחו"ל? בדקתם כבר רישיונות, חיסונים, שההזמנה זהה למה שהובטח לכם בפרסום? טיפים לנסיעה לחו"ל
ישראלים אוהבים לטייל, בעיקר בחו"ל, אומנם רוב ההזמנות מתבצעות דרך האינטרנט אבל עדיין לסוכנים יש תפקיד משמעותי. לכן אם מבטיחים לכם הבטחות בעל פה, אל תסתמכו על כך. בקשו תיעוד בכתב. אם הזמנתם באינטרנט אל תוותרו על פירוט של הזמנה שתישלח אליכם, וכמו כן צלמו באמצעות צילום מסך את הפרסומת באתר, אם העסקה בטלפון תעדו את השיחה. למשל אם מדובר באוכל כשר, מזגן בחדרים, גישה לנכים ועוד. הכול צריך להיות כתוב.
אם הסוכן מגיש לכם טופס שבו מצוין שהסוכן רשאי לשנות את הפרטים בהזמנה, למשל בית המלון, אל תחתמו על כך בשום פנים ואופן. בכל מקרה, דרשו טופס גילוי נאות שבו יפורטו כל פריטי חבילת הנופש. ואל תאשרו את העסקה לפני שקראתם אותו.
אם מדובר בטיול מאורגן שימו לב מה כלולים המסלולים ואם התוספות בתשלום. אלו יכולים להיות סיורים, כניסות למוזיאונים ועוד.
כמו כן חשוב לרכוש ביטוח נוסעים קרוב ככל הייתר לרכישת הכרטיס ולהפעיל אותו מוקדם ככל האפשר. שימו לב שאתם מתאימים אותו למטרת הנסיעה, במיוחד למטרות מסוכנות כמו ספורט אתגרי וסקי. צריך גם לדווח הן לסוכן והן לחברת הביטוח על מצבים מיוחדים, למשל היריון, מחלה ונכות.
אם עסקאות תיירות נעשות מרוחק, כלומר טלפון או אינטרנט, ניתן לבטל אותן תוך 14 יום מביצוע העסקה, אך רק בתנאי שהביטול הוא 7 ימים עסקיים לפחות לפני שהשירות אמור להינתן.
אם העסקה פנים מול פנים ניתן לבטל אותה 14 יום ממועד ביצוע העסקה או מסירת המסמך המפרט, המאוחר שבהם. כאן התנאי הוא שמועד הביטול הוא לפחות 14 יום לפני שהשירות אמור להינתן.
בהגשמה עדכנו את המשקיעים כי הפרויקט במישיגן לא בתפוסה מלאה והפרויקט בפורטלנד בהפסד 25%
קרן הגשמה קיימה שיחת ועידה מיוחדת למשקיעים שלה. שם עודכנו המשקיעים בפרויקט נדל"ן של הגשמה במישיגן שעבורו גייסה הגשמה את המימון בנוגע לירידת מחירים של הפרויקט. זהו מרכז מסחרי מניב בלנסינג מישגן.
בשנה שעברה החלו דיווחים על כתב אישום שהוגש נגד היזם השותף בפרויקט גארי דרגול החשוד בהונאת משקיעים,החברה לעומת זאת דיווחה רק שבשלב מאוחר יותר כשמונה מנהל לנכסיו של השותף.
לאחרונה נמצא מחליף ליזם – אנטוני טרנטינו שמו. השותף המייסד חנן שמש אמר למשקיעים: "בספטמבר נודע לנו שמונה מנהל מיוחד על כלל נכסיו של גארי דרגול ונוצר מצב חדש שבו היינו צריכים לפעול ולראות אם יש סיכוי שדראגול יוכל לחזור או לפעול למצוא יזם חלופי או פשוט להישאר עם המנהל המיוחד שיוציא את הנכס למכירה. בנינו צוות יחד עם האנשים שלנו ועם משרד עורכי דין מקומי שמלווה אותנו עד היום. בדקנו בחודשים האלה והגענו למסקנה שהדבר הכי נכון למצוא יזם שיחליף את דראגול וירכוש את הזכויות של המנהל המיוחד. זה תהליך לא פשוט שהצריך אישורים של בית משפט. הבהרנו למנהל המיוחד שאנחנו רוצים שישחרר את הנכסים שרלוונטים אלינו לגארי דרגול ובנובמבר באמת הסכים למכור את חלקו של דרגול למי שנביא ולאפשר להמשיך את הפרויקט הזה ככל הניתן. היו שבעה חודשים מאד אינטנסיביים ברמה יומיומית ויותר, הבאנו מספר חברות לשם לנסות לייצר את ההחלפה בתנאים אידאלים בסיטואציה שנוצרה ולקבל את הסכמת מנהל הנכסים המיוחד ועורכי דינו, רצינו פרוצדורה שבה לא נפעל בקרב אלא בהבנה. במרץ כפי שדיווחנו הגענו לחברה שטרנטינו הוא השותף והבעלים בה, חברה עתירת ניסיון בתחום הזה. הסיטוצאיה היא שזה הסכם שאנחנו השושבינים שלו מאחורי הקלעים אבל זה הסכם בינו לבין המנהל המיוחד הוציא את המנהל המיוחד והפך לשותף שלנו במקום דראגול".
עוד הצהיר "אף אחד מאיתנו לא רצה להיות בסיטואציה כזו. לא יכולנו לצפות את זה. אנחנו נבחנים במקרה שיש בעיה והיא כמובן לא סימפטית ואנחנו מתחקרים את עצמנו האם יכולנו לדעת ואיך אפשר לשפר אבל פה זה כוח עליון מבחינתנו, לא צפינו אותו וזה התגלגל ככה שנוצרה בעיה, השקענו כל מאמץ אפשרי זמן אנרגיה והרבה כסף ומשרד עורכי הדין שמטפל בנו 8 חודשים חלק מהזמן ברמה יומיומית מטפל בכל ההסכמים האלה כדי להחליף את היזם, הכל יוזמה של הגשמה מא' ועד ת'. אני מקווה שלא ייגרמו נזקים ונוכל להמשיך בהתאם לתכנית העסקית המקורית. אני יכול להגיד שב-18 למרץ הגשנו תביעת סל למנהל המיוחד לכסות את עצמנו לנזקים כמו הוצאות וטיפול ושכ"ט עורכי דין. … אם ייגרם נזק למשקיעים ביחס לתכנית העסקית המקורית נגיש תביעה למנהל המיוחד שנוכל להיפרע ממנו ככל שיגרמו. בינתיים אנחנו שילמנו את כלל ההוצאות מכיסנו. בסיטואציה הזו לקחנו על עצמנו את מימון ההוצאות המשפטיות".
על סטטוס הפרויקט אמר "למרות נסיונות רבים לא יכולנו לקבל מהמנהל המיוחד נתונים מספיקים שבאמצעותם היינו יכולים לפרסם דוח שנתי מבוקר שרואי החשבון יוכלו לחתום עליו. בסך הכל מהנתונים שיש לנו הרווח ברבעון הרביעי דומה ואפילו קצת גבוה מהרבעונים הקודמים. שיעור התפוסה של הנכס 81% כשלפי התכנית העסקית בספטמבר 2018 כבר היה צריך לאכלס את השטח הנותר אבל זה נעצר בגלל מינוי המנהל המיוחד. עכשו אחרי שטרנטינו נכנס ומתחיל לעבוד המאמץ שלו יהיה כמובן לאכלס את השטח הריק. אני מקווה גם שבקרוב מאד הכספים שנצברו והוקפאו בגלל מינוי המנהל המיוחד ישוחררו ונוכל לחזור לחלוקות. השינויים העיקריים בהסכם מול טרנטינו לבין ההסכם עם דארגול הוא שאם קודם ההסכם מול דראגול היה שכל חלוקה משולמת קודם כל להגשמה ורק אח"כ ליזם, עכשו הכסף ששילם טרנטינו על הנכס – 230 אלף דולר הוא בקדימות ואח"כ החלוקה תהיה ביחס של 90/10 לטובת משקיעי הגשמה. אלו תנאים סבירים. הכוונה היא כמובן לאכלס את השטח הנותר בהסכם לטווח ארוך ורק לאחר מכן לפעול למכירתו. אין כוונה כרגע למכור את הנכס במכירה מהירה אלא למקסם ערך".
על היזם החדש אמר "בדקנו את הרקע שלו, עשינו בדיקה מקיפה ושיחות רבות ופגישות אישיות איתו. נפגשנו איתו אותו בדנבר עוד לפני שבית המשפט אישר את ההעברה אליו וקיבלנו המלצות מיזמים שעובדים איתם בארה"ב ועשינו גם כמה בדיקות שלנו כולל היעזרות בגורמים חיצוניים שזה תפקידם לוודא שהוא פועל בצורה תקינה".
בהגשמה מסרו לתקשורת "לאור כל השינויים הללו בוצעה בתחילת 2019 הערכה מחדש של היזם בשיתוף עם הגורם המלווה ועדכון של התכנית העסקית במטרה להתאים אותה לתנאי השוק הנוכחיים. במקביל בהתאם לדרישת הגורם הממן שעד אוגוסט 2019 יש דרישה למכירת לפחות 40 דירות נאלצנו לבצע עדכון של התכנית העסקית תוך הורדת מחירי המכירה ביחס לאותן 40 דירות. הורדנו את הצפי למכירת הדירות מ-660 דולר לסקוור פיט ל-524 לסקוור פיט – ירידה של 20%. הדירות הללו מהוות 25% מהדירות בפרויקט ואילו ביחס ליתר הדירות לא יהיה את לחץ המכירה הזה ונוכל למכור במחירים גבוהים יותר. בנוסף במקום צפי לסיים את הפרויקט תוך 30 חודש כעת אנחנו צופים שהוא יסתיים תוך 43 חודשים".
"אנחנו צופים הפסד של 2.2 מיליון דולר לפרויקט –שזה הפסד של 20% על הכסף של המשקיעים. חשוב לציין שעליה באזור של 4.4% במחיר המכירה לעומת התכנית העדכנית יביאו את המשקיעים לאיזון ולא להפסד". בהגשמה גם ציינו נקודה אופטימית " יש צפי מסויים בשוק לירידה בריבית שיביא להתאוששות השוק ויעלה שוב את מחירי המכירה וקצב המכירה. עוד דבר לגבי השוק בפורטלנד, שני הבניינים שמתחרים איתנו על מכירת דירות חדשות צפויים לסיים את המכירות שלהם עד אמצע 2020 כך שבשנת השיווק האחרונה של הדירות נישאר רק אנחנו שנמכור דירות בפורטלנד ומקווים שזה יוביל לשיפור"
אמזון צפויה להיכנס לישראל, על פי הערכות, אבל בענף הרכב לפחות יבואנים, סוחרים ומתווכים צפויים להיפגע מהמהלך
אמזון התחילה להזמין ספקים ישראלים לשווק דרכה, מה שמסתמן כצעד לכניסתה של אמזון לישראל. אחד מהצדדים שעלול להיפגע מכך הם יבואני הרכב, שלרוב נהנים מקהל שבוי שמגיע למוסכיהם. לפי הערכות, אמזון תפגע במכירותיהם בהיקף משל 700־800 מיליון שקל בשנה.
למרות עלייתו של הסחר המקוון בכל התחומים, בישראל עדיין רבים מאפשרים למוסך שלהם לקבוע את החלפים שיותקנו. אבל בשנים האחרונות יותר ויותר רוכשים חלקי חילוף לרכב שנרכשים באיביי ובאמזון, וכניסתה הפיזית של אמזון לישראל עשויה לתת לתהליך דחיפה גדולה יותר לתחרות ולאיים גם על סוחרי החלפים ועל המוסכים.
לכך יש להוסיף שאמזון בעצמה מומחית לתחום חלקי החילוף לרכב והקימה את החנות אונליין שלה המשמשת ספקים מובילים בענף הרכב העולמי כבר לפני שנים רבות. לאחרונה תגברה אמזון את מערך מכירות חלקי הרכב שלה והתחילה לתת את שירותי הייעוץ המקוון לרוכשי חלקי חילוף. אם היא תפעל בקרוב בישראל, צפוי שתפעל בדרך דומה.
עוד צפויים להיפגע המתווכים. כלומר עסקים גדולים ליבוא של חלקי חילוף זולים, שאינם משווקים ישירות לציבור אלא לחנויות חלפים וגוזרים עמלה מכך. הימצאות אמזון בארץ עשויה לשנות את המצב הזה. הסיבה היא שעלויות המשלוח מאמזון חו"ל וקבלת אישורים לחלק ממשרד התחבורה — ייחסכו עכשיו.
בענף הרכב מסרו בתקשורת גורמים: "אם לקוח בארץ יזמין חלק ממוכר ישראלי, ויקבל אותו תוך חמישה ימים, עם הקפדה על התאמה למכונית, אז כמובן שתהיה כאן פגיעה במוסכים וביבואני הרכב. אמזון יכולה להיות החוליה המקשרת בין הצרכן ובין המוסך".
אין ספק שקשה להיות נהג בארץ, המסים גבוהים, הפקקים לא נגמרים, הנהגים לא סבלנים ובנוסף הכביש מלא ברכבים ישנים יותר, המעלים את הסיכון לתאונות קטלניות. כמה אפליקציות נועדו לעשות את חוויות הנהיה שלכם ליותר חכמה, ובעיקר בטוחה.
זו אפליקציה חינמית ייחודית משום שהיא דואגת שלא נהיה בסמארטפון. היא בודקת שכשאתם נוהגים תצמצמו עד כמה שניתן את המגע שלכם עם הסמארטפון, כדי שתוכלו לנהוג בבטחה. בעזרת האפליקציה תוכלו לענות או להוציא שיחות טלפון בקלות תוך כדי נהיגה, הודות לממשק שנשלט באמצעות פקודות קוליות. כמו כן, באמצעות הקול תוכלו גם לשלוח הודעות טקסט או להקשיב להודעות שקיבלתם. אם הבלוטות׳ פועל – האפליקציה תוכל לפעול באופן אוטומטי בכל פעם שאתם נכנסים לרכב.
Drivvo – למדוד את הדלק
אפליקצית דריבו החינמית פשוט עוזרת לנהל את כל ההוצאות הקשורות לרכב שלכם – בעיקר דלק, לצד תחזוקה וטיפולים, או כל הוצאה מתמשכת. האפליקציה מגלה בכל תדלוק מהי תדירות התדלוקים שלכם, וגם יודעת אם תחנה ספציפית שמעולם לא תדלקתם בה עיגלה את הסכום כך שנדרישם לשלם עשרות שקלים יותר. מי שקמבל החזר נסיעות יכול להשתמש בה לדעת בדיוק מה השיעור המדויק שלו על נסיעות בעבודה.
Comroads – צילום תאונות דרכים מכל זווית
אפליקצית קומרואדס מנסה לסייע לנהגים שרכביהם היו מעורבים בתאונה, שלא באשמתם, באמצעות פלטפורמה חברתית לשיתוף צילומים ממצלמות דרך המותקנות ברכבים. האפליקציה מאפשרת גישה ושיתוף של צילומי תאונות דרכים הודות להתממשקות עם מצלמת הרכב – בין אם הנהג היה ברכב כשהם קרו, ובין אם מדובר בתאונה שקרתה כשהרכב בחניה והמצלמה לא פעלה. כדי להוציא סרטון צריך להיכנס לאפליקציה, לסמן את המסלול או את המקטע המבוקש והאפליקציה תוריד את הסרטון באופן אוטומטי, אם קיים. גם היא בחינם
Proxetme – האפליקציה מישראל
אפליקציה שמאפשרת לכם להקשיב להודעות שלכם באופן אוטומטי, כאשר היא שולחת לצד השני הודעה המעדכנת אותם שאתם בנסיעה. בנוסף, היא תשקיט את כל ההתראות ואם זה לא מספיק – היא תפעיל את עצמה באופן אוטומטי עם תנועת הרכב, כך שאין צורך לכבות ולהדליק אותה
אפליקציה שפותחת שערים באופן אוטומטי. כשתגיעו למיקום גיאוגרפי שתקבעו מראש, לדוגמה כמה מטרים לפני המחסום או השער, תחייג האפליקציה למספר שקבעתם מראש ותפתח בעבורכם את השער מבלי שתצטרכו ללחוץ במכשיר כלל.
Android Auto – אני באמצע נהיגה
אנדרואיד אאוטו משתלטת על כל המסך שלכם ותנצל את כולו כדי להציג לכם מידע בפונטים גדולים וברורים – אפשר להעלים גם בה את ההתראות השונות מהאפליקציות כשאתם נוהגים, ולהחזיר תשובה אוטומטית לאלו ששולחים לכם הודעות שתבשר להם שאתם כרגע נוהגים, ולכן לא יכולים לענות. בינתיים האפליקציה היא רק באנגלית.
פייסבוק הציגה את השינויים החדשים ברשת החברתית, במסנג'ר, וואטסאפ ואינסטגרם. מה צפוי לנו?
באירוע המפתחים השנתי שלה הכריזה פייסבוק על שינוי מהותי בעיצוב הפיד,ובעיקר עמודי הקבוצות. כמו כן, עדכנה לגבי שדרוגים לאפליקציות הצ'ט שלה.
מארק צוקרברג, מנכ"ל החברה, דיווח באירוע ששיעור השימוש בקבוצות גבוה מאוד, ומסר שהוא מתכוון להפוך אותן לרכיב מרכזי בחוויית הרשת החברתית כמו תכונת החברים.
העיצוב החדש שהציגה פייסבוק נקי יותר, ובשלב ראשון צפוי להיות זמין רק באפליקציית המובייל ולאחר מכן בגרסת הדפדפן. אחת התכונה שהוסיפה היא סימון פוסט שיקל למצוא אותו – וכך פוסט שרציתם לצפות בו כבר לא ייעלם עם העדכון התכוף של הפיד.
השינוי העיקרי בעיצוב הוא מיקום עמודת הקבוצות במרכז שורת קיצורי הדרך שבראש תצוגת האפליקציות. כך שנכנסים לקבוצה, כל משתמש מקבל פיד מתואם אישית של עדכונים ופרטים מהקבוצות שבהן הוא חבר. עוד הקבוצות יספקו כלי גילוי תוכן, גילוי משתמשים, גילוי קבוצות חדשות בתחומים דומים בחלוקה לאזור גאוגרפי או לנושא הקבוצה ועוד. בעמוד האירועים יהיו כלים לאיתור אירועים דומים בחתכים דמוגרפיים שונים.
לדעת פייסבוק, האירועים והקבוצות יוצרים את עיקר העניין בקהילות המקוונות שלה. "ישנן מיליוני קבוצות פעילות בפייסבוק. כשאנשים מוצאים את הקבוצה הנכונה, היא הופכת לחלק מרכזי בפייסבוק עבורם", אמר צוקרברג. "כיום יש יותר מ-400 מיליון איש בקבוצות פעילות ומשמעותיות".
הרשת החברתית הציגה גם תוספות לאפליקציית ווטסאפ שבבעלותה, הפעם הדגש הוא על עסקים. אחת מהן היא תכונת קטלוגים, שתאפשר לארגונים להציג מוצרים בממשק ייעודי באפליקציה ולשווק באמצעותה ישירות; אחרת היא פלטפורמת התשלום של החברה, שנבחנה בהודו וצפויה להתרחב לשווקים נוספים.
במסנג'ר הוסיפה פייסבוק יכולת צפייה משותפת בווידאו וכן שיפרה את המהירות. באינסטגרם שוקלים להעביר את המוקד מהלייקים לצפייה בתוכן באמצעות הסתרת הלייקים בתמונות ובסרטונים. בינתיים הניסוי מתבצע רק בקנדה.
אפל פרסמה את תוצאותיה לרבעון השני, שמהן עולה כי הרווח וההכנסות ירדו, אך עדיין טובים מהתחזיות. עיקר ההכנסה הוא בשירותי סטרימינג ואפליקיצות, ומכירות האייפון והמק נפגעו
לאחר שאלפבית, חברת האם של גוגל, הציגה פספוס התחזיות בכל הפרמטרים. עכשיו אפל מצטרפת עם נתונים נמוכים בהכנסה וברווח.
אפל פרסמה את דו"חותיה לרבעון הפיסקאלי השני ומהם עולה כי הכנסותיה ירדו ב-5% מ-61 מיליארד דולר ל-59 מיליארד דולר, ובכל זאת הצליחה להכות את התחזיות, שהסתכמו ב-60 מיליארד דולר. הרווח המתואם למניה ירד ביחס לרבעון המקביל ועמד על 2.55 דולר, אם כי הציפות היו ל-2.3 דולר. הרווח הנקי ירד ב-16% ל-11.5 מיליארד דולר.
מניית ענקית הטכנולוגיה מזנקת במסחר המאוחר ב-5% לאחר שננעלה היום בירידה של 1.9%. בכך היא מתקרבת לשווי של טריליון דולר. החברה גם הודיעה כי תבצע רכישה חוזרת של מניות בהיקף של 75 מיליארד דולר.
מהנתונים עולה כי מכירות מכשירי האייפון, שמהוות כשני שלישים ממכירות החברה, ספגו ירידה של כמעט 20% והסתכמו ב-31 מיליארד דולר. מכירת האייפונים נפגעה משום שבעלי המכשירים מחזיקים אותם זמן רב יותר מאשר בעבר לפני שהם מחליפים את המכשיר. סיבה אחרת היא התחרות הגוברת מצד יצרני הסמארטפונים הסיניים, המציגים מכשירי עלית במחירים נמוכים יותר מהאייפון עם איכויות לא פחותות.
התחום שחלה בו עלייה בהכנסות הוא מכירת שירותים כמו אפליקציות ושירותי מוזיקה בסטרימינג, שביחד זינקו ב-16%. כמו כן לעומת הירידה במכירת האייפונים ומחשבי המק, אפל דיווחה על עדכון כלפי מעלה במכירת האייפדים והמחשוב הלביש (שעונים חכמים ואוזניות), שההכנסות מהם צמחו בשנה החולפת ב-30%.החטיבה שהציגה את הגידול העיקרי היא חטיבת השירותים עם הכנסות של כ-11.5 מיליארד דולר לעומת 10 מיליארד דולר ב-2018.
מנכ"ל המועצה לצרכנות בפועל: "מהלך זה עלול לאפשר לרשתות קמעונות גדולות לשנות את מחירי המוצרים ברגע, וכך לייקר אותם בלחיצת כפתור, מבלי שלצרכנים בסופרמרקט תהיה כל יכולת של פיקוח והשוואה"
שני גופי צרכנות חלוקים בדעתם בנוגע להצגת מחירים דיגיטלים על מוצריום. הרשות לסחר הוגן ולהגנת הצרכן במשרד הכלכלה הציעה לאפשר לרשתות השיווק הצגת מחירי מוצרים על צג דיגיטלי במקום מדבקה על כל מוצר. אלא שהמועצה לצרכנות הגישה את התנגדותה.
במכתב עמדה ששלחה המועצה לצרכנות קוראת המועצה להימנע ממהלך שיפגע בצרכנים. לטענת המועצה לצרכנות, מהלך זה יפגע ביכולת של הצרכנים להשוות מחירים, ויפגע במיוחד בצרכנים המוחלשים.
עופר מרום, מנכ"ל המועצה לצרכנות בפועל: "בכל שנה מגיעות תלונות רבות בנושא חיוב יתר בקופות או גביית סכום גבוה יותר על מוצרים בפיקוח. שינוי זה של צג אלקטרוני במקום מדבקה על כל מוצר ומוצר, יצמצם ללא ספק את אפשרות ביקורת הצרכן על טעויות קופה, ועל האפשרות לעמוד על זכויותיו ולדרוש מהעסק להשיב כספים במקרה של חיוב יתר".
"לטעמה של המועצה לצרכנות, על הרשות להגנת הצרכן לשקול לפני ההחלטה על ביטול הסימון גם את מכלול הנתונים על תופעה זו, היקפה, חומרתה, והנזקים הנובעים והעתידיים לנבוע ממנה לציבור הצרכנים". כתב
"בנושא צרכני בסיסי זה, למעשה כולנו צרכנים מוחלשים בעת שאנו עורכים קנייה ברשת שיווק, כשעלינו לשים לב למגוון המוצרים, לשלל ההטעיות ומבצעי הפיתוי. כך לגבי עשרות מוצרים בכל קנייה. החשש הוא כי מהלך זה עלול לאפשר לרשתות קמעונות גדולות לשנות את מחירי המוצרים ברגע, וכך לייקר אותם בלחיצת כפתור, מבלי שלצרכנים בסופרמרקט תהיה כל יכולת של פיקוח והשוואה".
"ככל שמרחיקים את סימון המחירים מהמוצר – היכולת לערפל ולבלבל את הצרכן רק גדלה וגוברת, ועולה חשש כי רשתות השיווק יגלגלו אל כיסם ולא אל הצרכנים את מלוא החיסכון הגדול הצפוי בהתאם. הפסקת סימון המחירים על המוצרים תפגע מאוד אף ביכולת הצרכן לבקר את החיוב בקופה".
"אנו קוראים לרשות לסחר הוגן ולהגנת הצרכן לעצור מהלך זה". סיכם
באילו שיטות אפשר להחזיר את הכסף – למי מתאים מה ומתי? בדקו וחסכו כסף. מהן שיטות שפיצר, גרייס, בלון ועוד?
החלטתם לקחתם הלוואה? תמיד צריך לזכור שצריך גם להחזיר את הכסף, להבין מהן הסנקציות במקרה של פיגור בתשלום ההלוואה ומהי מידת הגמישות של הגוף שנותן את ההלוואה.
כלווים אתם בחברה טובה – לא מעט משפחות נוטלות הלוואות (בנוסף למשכנתא), והסיבה פשוטה – למרות שאנחנו מנסים לחסוך, אנחנו מדי פעם צריכים עזרה – אירוע משפחתי, נסיעה לחו"ל, רכישת רכב, שיפוץ ועוד הם רק חלק מהדוגמאות למצבים שמצריכים מימון נוסף.
מימון נוסף זה בסדר ולגיטימי, כל עוד יש לכם את היכולת הכלכלית לעמוד בהחזר ההלוואה. לצורך כך, חשוב לבחון, בין השאר, מהו סוג ההלוואה המתאים לכם.
סוג הלוואה כזו שעליה נרחיב הוא הלוואות בלון – הלוואות שבהן ההחזר כולו משולם בסוף תקופת ההלוואה (לפעמים בזמן ההלוואה משולמת הריבית). הלוואות אלו מתאימות לרוב ללקוח שיודע כי הוא צפוי לקבל סכום כסף בתאריך מסוים, שכן אז הוא יכול לפרוע את ההלוואה באמצעות הסכום שקיבל (מקרן השתלמות, חיסכון וכו'). ואולם, לרוב מתאים ונוח יותר להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים (הכוללים הן את מרכיב הקרן והן את מרכיב הריבית).
קיימות מספר שיטות להחזרים החודשיים של הלוואות, כאשר העיקריות שבהן הן החזרים חודשיים ראשונים בסכומים נמוכים ולאחר מכן בסכומים גבוהים (תלוי בריבית או בהצמדה); החזרים קבועים על פני כל תקופת ההלוואה, או החזרים בסכום יורד לאורך התקופה.
החזר קבוע – שיטת שפיצר
השיטה של החזר חודשי קבוע של תשלומי קרן וריבית מתבססת על נוסחה מתמטית (לוח שפיצר) שבאמצעותה ניתן לדעת במועד נטילת ההלוואה מה יהיה התשלום הקבוע בכל חודש לאורך כל תקופת ההלוואה. אם מדובר במסלול צמוד מדד, התשלום הקבוע יהיה מושפע מהפרשי ההצמדה, ולכן ישנה את גובה ההחזר החודשי ולכן מומלץ פחות.
שיטת שפיצר מתאפיינת בכך שההחזר החודשי בגין קרן ההלוואה יהיה שווה בכל חודש, בעוד תשלומי הריבית יכולים להיות בריבית משתנה, לרוב לטובת המלווה. שיטת החזר זו מאוד מקובלת כיום, שכן היא פשוטה ומתאימה ללווים שאינם בעלי הכנסה גבוהה, הן בשל הפשטות שלה והן כי התשלומים לפחות בתחילת הדרך נמוכים, כך שזוג צעיר יכול להחזיר תחילה את ההלוואה בסכומים נמוכים ועם עליית הריבית בעתיד כשהם מבוססים יותר להחזיר את הסכומים הגבוהים יותר. כמו כן לא תמיד יש אלטרנטיבה.
למי מתאימה השיטה?
שיטת שפיצר תתאים למי שזקוק לדעת מה הסכום החודשי הקבוע שהוא נדרש להחזיר, כך שהוא יכול לתכנן היטב את התקציב שלו. בשיטה זו התשלום החודשי יישאר קבוע כל עוד אין שינוי בריבית, ולכן מומלץ לקחת הלוואה כזו בריבית משתנה בתקופה שבה הריבית במשק יציבה, הרי כל שינוי בריבית משנה את סכום ההחזר.
שיטת קרן שווה
בשיטה זו אנחנו מחזירים סכומים גבוהים, וככל שהזמן עובר עד תום תקופת ההלוואה הסכום יורד. הסכום שמוחזר על ההלוואה נשאר קבוע, ואילו הריבית יורדת. היתרונות של השיטה הם שמסלקים את החוב הגדול יותר במהירות ונשארים עם סכומים קטנים. מדובר גם בהלוואה שעליה תשלמו ריבית נמוכה יותר משיטת שפיצר, כי הריבית יורדת וכך השיעורים קטנים יותר. החסרונות הם שלא לכולם יש את הסכומים הללו בתחילת הדרך ולא כל הגופים המלווים מציעים אותה.
למי מתאימה השיטה?
שיטת קרן שווה תתאים ללווה שמצד אחד מסוגל לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יחסית בתחילת הדרך, ומצד שני יודע שבעתיד צפויות לו עסקאות בהיקף גבוה, כמו קניית דירה, לימודים, רכב וכד'. הרוב נמנעים מהלוואה בהחזרים כאלו, כי הם משערים שיתקשו לעמוד בסכומים הגבוהים בתחילת הדרך.
הלוואת בלון
בהלוואת בלון (בוליט) יש שתי אפשרויות. המודל הבסיסי כאמור הוא החזר של כל הסכום בסוף התקופה כולל הריבית, והמודל השני הוא להחזיר את הסכום בסוף התקופה ובינתיים לשלם ריביות. סוג של הלוואה כזו הוא הלוואת גישור, כאשר הלווים יודעים שייכנס להם כסף ממכירת דירה אלא שמדובר בהלוואה בריבית גבוהה ולכן מומלצת רק אם אין ברירה והם יודעים שיוכלו להחזיר את הכסף.
למי מתאימה השיטה?
שיטת בלון מתאימה ללווה שיודע שצפוי להשתחרר לו סכום גבוה במועד מסויום ובינתיים לא יכול לשלם עבור מטרת ההלוואה. סכום הכסף העתידי יכול כאמור להתקבל ממכירת דירה, מקרן השתלמות, משחרור חיסכון, מקיום צוואה או צו ירושה וכדומה. שיטה זו כאמור היא שיטת ברירת מחדל, ויש להביא בחשבון את הריבית הגבוהה בנוסף לסכום שעומד להשתחרר.
דחייה בהחזר (גרייס) דומה להלוואות בלון והיא בעצם הלוואת בלון חלקית, כך שתחילה הלווה מחזיר רק את הריבית ואילו בעתיד הוא יחזיר גם את סכומי הקרן, כלומר הסכום שלווה. בניגוד להלוואות בלון, ההחזר על ההלוואה לא מתבצע בסוף תקופת ההלוואה אלא בחלק ממנה. כך הלווה נהנה מתקופה קצובה שבה מוחזרים סכומים נמוכים על הריבית בלבד, והסכומים הגבוהים נדחים למועד מאוחר יותר וקבוע מראש. הלוואת גרייס יכולה להיות במסלול ריבית קבועה, עם הצמדה למדד, בלי הצמדה למדד, בריבית משתנה – לרוב על בסיס ריבית הפריים – צמודת מט"ח או נקובת מט"ח. חשוב לדעת שאם נקלעים למצב שמקשה על תשלום ההלוואה, חשוב לעדכן את המלווה, כי המלווה עשוי לעזור לכם למצוא פתרונות מתאימים כמו הארכת תוקף ההלוואה. הרבה מהלוואות הגרייס ניתנות על ידי קרנות פילנתרופיות. בכל מקרה לא מדובר במתנה וכן תצטרכו לשלם את סכום הלוואה והריביות בתום תקופת הגרייס.
למי מתאימה השיטה?
ליזמים שמקימים עסק – הזקוקים להלוואה לפתיחת עסק אך עדיין אינם מייצרים הכנסה ויש להם הוצאות רבות אחרות מלבד הוצאות המימון.
לעסקים ולקוחות שזקוקים לכסף מידי וצפויים לקבל, ברמה גבוהה של ודאות, סכום מתאים להחזר לפני מועד החזר ההלוואה.
לבעל עסק שזקוק למימון ובנוסף רוצה תקופה מסוימת ללא הוצאות מימון – למשל למטרת דו"ח כספי וכדומה.
ריבית משתנה או ריבית קבועה
מה ההבדל בין ריבית קבועה לעומת ריבית משתנה? נתחיל בריבית קבועה. ריבית קבועה היא בעצם ריבית שאתם מסכמים מראש עם המלווה, בעת לקיחת הלוואה. ריבית משתנה משתנה בהתאם לגורמים שונים, כך למשל ריבית פריים צמודה למדד היא תנאי הלוואה הנפוץ בימינו. במקרה זה אם יש שינוי במדד או בריבית פריים, גם גובה הריבית ישתנה. כיום ריבית הפריים נמוכה ולכן רבים מעדיפים אותה, אבל אם יצטרכו להעלות את הריבית גם סכום ההלוואה יעלה והמחירים כמעט תמיד במגמת צמיחה. לכן זו הלוואה מפתה כי תחילה הסכומים המוחזרים נמוכים אבל עם הזמן הם עולים.
הריבית הקבועה גם יכולה להיות במסלול צמוד למדד ובמסלול שקלי שאינו צמוד למדד. בניגוד לריבית משתנה, כאן הסכומים גבוהים בהתחלה ויורדים בעתיד בפועל. כמו כן במסלולים כמו במשכנתא יש ערבוב של המסלולים, אך בפועל מתברר כי ההחזרים על הריבית הקבועה נמוכים יותר. מה משתלם? זה תלוי בהרבה גורמים שאת רובם קשה לנו לחזות, כמו סביבת הריבית, עליית המחירים, הכנסות עתידיות, הוצאות לא צפויות ועוד
סיכום
בקיצור, יש הלוואות מסוגים רבים, בחלק מהן הסכומים גבוהים יותר בתחילת הדרך, בחלק דווקא בסוף, בחלק הריבית גבוהה יותר, חלקן צמודות למדד וחלקן לא, בחלק הריבית משתנה ובחלק הריבית קבועה. השיטה הנפוצה ביותר היא שפיצר, כי היא טובה למלווים ופשוטה להבנה ללווים ואינה מצריכה סכומים גבוהים בתחילת הדרך. אבל מה סוג ההלוואה המשתלם? זה תלוי בהרבה גורמים, ובראש ובראשונה מה הנזילות של הלווה כרגע ומה בעתיד, והאם הוא יכול לעמוד בהחזרים עם הריבית הגבוהה יותר.
טעות בקניית משקפיים יכולה להשפיע לא רק על הכיס, גם על הבריאות. איך לעשות את זה נכון?
בדיקת העיניים האחרונה הראתה שאתם חייבים משקפיים או שהמספר גדל ואתם רוצים לבצע קנייה נכונה של משקפיים? איך תעשו את זה נכון?
בין אם אתם קונים משקפיים או עדשות, מומלץ לקנות רק אצל אופטומטריסט מוסמך. אופטומטריסט מוסמך הוא חבר במועצה לאופטומטריסטים או בעל תעודה המעידה כי הוא בוגר בית ספר לאופטומטריה.
למבוגרים לפני רכישת משקפיים כדאי לפנות קודם לכן לרופא עיניים, כי בהרבה מקרים הצורך הוא טיפול רפואי – כמו טיפול קטרקט, ולא משקפיים. כך גם במקרה רכישת משקפי מולטיפיול – בעלי כמה מוקדים הנפוצים אצל מבוגרים.
משקפיים זולים מדי או לא מותאמים לכם עלולים לפגוע בכם, למשל בשל המרחק בין המוקדים. בכל מקרה אם אתם סובלים מכאב עיניים, ראש או עייפות פנו לרופא. אם אתם מעוניינים לבטלאת העסקה, תקנות ביטול עסקאות על מוצרים אינן חלות על משקפיים.
דרכים לחסוך בלי לפגוע יותר מדי באיכות הן לרכוש משקפיים עם הביטוחים משלימים של קופות החולים. עבור ילדים במיוחד יש הנחות משמעותיות. אם כי ההיצע דל. דרך אחרת היא לעשות בדיקת ראייה בבתי ספר לאופטומטריסטים ולקבל משקפיים במחיר מסובסד, משום שמדובר בארגונים ללא מטרת רווח. כמו כן כמו בכל צריכה כדאי לבדוק את האפשרויות המוצעות בסחר המקוון ולהשוות מחירים. עוד אופציה היא האתרים בחו"ל המציעים מגוון רב יותר.
כמו כן לא חייבים לבחור את הדגמים החדשים. כך המחיר יכול לרדת בחמישים אחוז. עוד טיפים חשובים הם לא להתפתות למחיר המסגרת בלבד, יש להוסיף לכך את מחיר העדשות. מחיר פיקס – שבו מחיר העדשות והמסגרת ניתן ביחד – הוא לא תמיד טוב לכם, למשל אם יש לכם מספר גדול, עדיף לקנות עדשות במקום אחר.
כמו כן כמו בכל צריכה יש להיזהר ממבצעים אגרסיביים ולשאול את עצמכם אם הייתם קונים אותם בכל מקרה. עדיף להימנע מהחלפת משקפיים בתדירות גבוהה, אבל אם אתם יודעים שאתם מחליפים בתדירות גבוהה העדיפודגמים זולים. אבל מה שהכי עוזר לשמור על הכיס הוא תחזוקה נכונה.
