הבורסה משיקה מדד אג"ח חדש – מדד תל בונד שקלי 50 – מה כלול במדד, ומה מייחד אותו לעומת יתר מדדי האג"ח?

הבורסה בתל אביב משיקה מדד חדש –  תל בונד שקלי-50. מדובר על מדד אגרות חוב המורכב מ- 50 סדרות האג"ח של החברות הישראליות הגדולות הנכללות במדד תל בונד-שקלי. המדד לא יכלול אג"ח זרות

במדד יכללו סדרות אג"ח בדירוג גבוה, בהתאם לקריטריון הדירוג של האג"ח הכלולות במדד תל בונד-שקלי (A מינוס ועד AAA). בתל בונד שקלי-50 נקבע קריטריון פיזור רחב. תקרת משקל לסדרת אג"ח תהיה 3% ולכל מנפיק יהיו לכל היותר 3 סדרות אג"ח במדד (כלומר תקרת משקל מקסימלית למנפיק – 9%). נראה כי מדד זה,  צפוי להיות מדד בנצ'מרק לתיק השקעות סולידי שקלי והוא רלוונטי במיוחד למשקיעים שונאי סיכון, כאלו שמעוניינים "לחזור הביתה בשלום" לא לקחת סיכונים, ולקבל בהתאם תשואה נמוכה.

נראה כי המדד צפוי לזכות לביקושים מצד משקיעים שונים המעוניינים להשקיע במדד תל בונד-שקלי, ללא אג"ח זרות. משקלן של האג"ח הזרות במדד תל בונד-שקלי הקיים, עומד על כ-20% ונמצא במגמת עלייה. מדד שקלי שיורכב מאג"ח ישראליות בלבד יאפשר למשקיעים לקבוע הקצאה של אג"ח מקומיות שאינה משתנה בהתאם לשינויים במשקל האג"ח הזרות במדד.

(הכתבה פורסמה ב-23.7.2017)

1997 היא השנה בה החטיף האמריקאי הפופולארי דוריטוס עשה "עלייה" לישראל, מה שלא הפתיע בהתחשב בעובדה שהוא נחשב אז למותג הבינלאומי שקצב הגידול הבינלאומי שלו בקרב החטיפים הבינלאומיים היה הגדול ביותר. בגרסאות הראשונות, דוריטוס הגיע בשני טעמים (נאצ'ו מיקס וראנץ' גריל) שהורחבו מן הסתם עם השנים. כיום מדובר בסדרה של מגוון מוצרים וטעמים המיובאת על ידי עלית/שטראוס גרופ, כולל גרסאות מיוחדות היוצאות מפעם לפעם.

גם אתם רוצים לרכוש דוריטוס עבור ארון החטיפים שלכם, וכיאה לישראלים מעוניינים לבצע את העסקה המשתלמת ביותר האפשרית. השוואת מחירים נכונה היא הפתרון המתבקש, ואנחנו נעשה אותם בשבילכם. לצורך הבדיקה נעזרנו, כמו תמיד, במערכת SuperGET המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח.

מה בדקנו?

את הבדיקה ערכנו בתאריך 23.7.2017, כשבחרנו מוצר אחד מהרפרטואר של דוריטוס: דוריטוס נאצ'ו מקסיקני (70 גרם). את הבדיקה ערכנו בין הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM. את אילת הוצאנו מהסקירה בגלל הפטור מהמע"מ.

מה מצאנו?

הבדיקה הראתה, דבר ראשון, שחטיף דוריטוס מהסוג שבדקנו הוא נפוץ מאד – הוא היה זמין בכ-640 סניפים. טווח המחירים היה רחב. המחיר התחיל מ-1.9 שקלים ליחידה (אל תשכחו שבדקנו שקית של 70 גרם בלבד) והגיע עד לחמישה שקלים, שזה בערך פי שניים וחצי יקר יותר. המחיר הממוצע היה 3.7 שקלים.

הרשת הראשונה שבדקנו היא ויקטורי, בה המחיר בסניפים היה 3.9 שקלים והמחיר בהזמנה אינטרנטית 3.5 שקלים. בחצי חינם המחיר השכיח היה 2.9 שקלים, למעט הסניף ברחוב הרקון בהוד השרון שגבה 3.9 שקלים. ברשת טיב טעם היו מספר רמות מחירים, החל מ-3.2 שקלים בסניפים הזולים ביותר ועד ל-4.7 שקלים, עם מספר תחנות באמצע. המחיר של יוחננוף היה 3.2 שקלים, כשהיה מבצע שלא בדיוק הבנו מהו בדיוק.

פורסם כי ברשת מוכרים דוריטוס, תפוצ'יפס, צ'יטוס או שוש ב-20 שקלים, אבל לא צוין בכמה יחידות מדובר – אנחנו מניחים שבשבע, על פי מבצעים מקבילים אחרים. כך למשל המבצע של יש בשכונה, שמציעה נכון להיום שבעה חטיפים מלוחים של עלית (50-85 גרם) ב-20 שקלים. ללא המבצע המחיר ברשת הוא 2.9-3 שקלים. אותו המבצע היה ביש בשכונה, כאשר ללא המבצע עלה דוריטוס בודד מעט יותר (3.4 שקלים).

בסניף נשר של מחסני השוק מצאנו את המחיר הזול ביותר שעלה בבדיקה – 1.9 שקלים. בסניפים  אחרים היה המחיר גבוה יותר: 3.2 שקלים בסניפים בודדים ו-3.8 שקלים ברוב הסניפים, פי שניים יותר מהסניף בנשר. המחירים במחסני להב נעו בין 3.6 שקלים ל-3.9 שקלים, תלוי בסניף. בארבעה מסניפי סטופמרקט (חיפה-קסטרא, קניון אם הדרך, קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור) המחיר היה 3.2 שקלים, בעוד שבסניף חיפה-קריות הוא עמד על 5 שקלים. בכל סניפי הרשת היה מבצע של שלושה חטיפי עלית – דוריטוס, צ'יפס, צ'יטוס או פופ – ב-15 שקלים.

ברשת פרש מרקט היו רמות מחירים שונות: החל מ-2.9 שקלים בחלק מהסניפים, דרך 3.2, 3.8 או 3.9 שקלים ברוב הסניפים ועד ל-4.7 שקלים בסניף ב רמז בחיפה. בכל הסניפים למעט אותו סניף בחיפה היו שני מבצעים רלוונטיים: שבעה חטיפים מלוחים של עלית ב-20 שקלים, או חמישה חטיפים ב-15 שקלים. בקשת טעמים טווח המחירים היה 2.9-3.9 שקלים. ברמי לוי המחירים התחילו מ-2.9 שקלים, עברו דרך 3.2 שקלים (רוב הסניפים) והגיעו עד 4.1-4..5 שקלים. בכל סניפי הרשת היה מבצע של 7 ב-20 על חטיפי עלית.

בתת הרשתות של שופרסל הייתה תמונה מעניינת. המחיר בשופרסל אקספרס היה 4.1 שקלים, למעט הסניף חיפה-אנטוורפ שהיה זול מעט יותר (3.9 שקלים). בגזרת המבצעים מצאנו בכל הסניפים, מלבד אותו סניף חיפאי, מבצע של 5 ב-15 על חטיפים מלוחים של עלית. בשופרסל דיל המחיר הבסיסי היה זול מעט יותר (3.6 שקלים), כשהמבצע הרלוונטי היה שבעה חטיפים מלוחים ב-20 שקלים. בשופרסל שלי המחיר השכיח היה 3.9 שקלים או 4.1 שקלים, בחלוקה די שווה, אבל היו שלושה סניפים זולים יותר: אור יהודה, חיפה-צרפת ויקנעם עילית, שגבו 3.4 שקלים. המבצע בסניפי הרשת למעט השניים המוזלים היה חמישה חטיפים מלוחים ב-15 שקלים.

את הסקירה אנחנו מסיימים ברשת AM:PM, בה המחירים התחילו ב-2.9 שקלים והגיעו עד ל-4.5 שקלים. ברוב הסניפים טווח המחירים היה 3.6-4.1 שקלים.

הטבלה הבאה מסכמת את הנתונים שמצאנו:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

להשוואת מחירים נוספות לחצו כאן

מעודכן ל-10/2018

רכב צמוד מהעבודה – טוב או רע? מסתבר שזו לא ממש מתנה לעובדים רבים. העובדים משלמים מס גבוה על שווי שימוש (שווי השימוש נקבע על 2.48% משווי הרכב) כשלפעמים אין להם באמת הטבה – אז למה לא בודקים (וזה אפשרי) את הנסיעות לצרכי עבודה ואת הנסיעות הפרטיות ומחייבים הטבה ומס רק על הנסיעות הפרטיות ?  פשוט ככה! מס הכנסה עדיין לא ערוך לזה, אבל זה יקרה…

רכב צמוד מהעבודה זה סטטוס, זה נוחות, זה כסף, אבל האם זה כדאי? לכאורה כן – נותנים אז לא ניקח, במיוחד שמדובר בערך כלכלי, אבל מסתבר שבגלל המיסוי הגבוה על רכב צמוד, עשויות להיות לכם אלטרנטיבות כלכליות יותר.

למי יש רכב צמוד?

 ל-350 אלף עובדים יש רכבים צמודים. רכב צמוד זה לרוב רכב מליסינג, כלומר החברה המעסיקה את העובד שוכרת מחברת ליסינג ומעבירה את הרכב לשימושו של העובד. אבל זה לא רק מליסינג – יש מקומות שהרכבים על שם החברה והיא מצמידה את הרכב לעובד.

רוב הרכבים הצמודים הם בשימוש גברים (קרוב ל-80%) ורוב הרכבים הצמודים הם לבעלי שכר  גבוה (ממוצע השכר של מקבלי הרבה הוא 30 אלף שקל בחודש).

אחזקת רכב צמוד  מקבלים אפשרות להשתמש ברכב, מקבלים שירות ותחזוקה צמודים, רכב חלופי (לרוב), אבל הם משלמים על זה – זה ממש לא בחינם. העובד בעצם מקבל הטבה מסוימת שקשה לכמתה בכסף, אבל למס הכנסה יש שיטה (על פי חוק כמובן) – קוראים לזה שווי שימוש. מס הכנסה מחשב את שווי השימוש (בהתאם לסוג הרכב) ומכניס את שווי השימוש כהטבת שכר לתלוש המשכורת. על זה יש לשלם מס, בהתאם למדרגות המס של העובד.

כמה מס משלמים על רכב צמוד?

שווי השימוש עבר מהפכה בשנת 2009. עד אז, הוטל על כל המכוניות שנמכרו בישראל מס קנייה אחיד ושווי השימוש על המכוניות חושב לפי קבוצות מחיר – כל קבוצת רכב ושווי השימוש שלה, אבל  משנת 2009 מוטל על הרכבים  מס קנייה של 83% שממנו מנוכה סכום של עד 16,500 שקלים באם הרכב ידידותי לסביבה (פליטת זיהום אוויר, היברידי וכו') .

שווי השימוש שלרכב על פי הרפורמה ב-2009 נקבע על  2.48% משוויה של המכונית  על פי המחירון. מה המשמעות? – נניח שקיבלתם רכב צמוד ממקום העבודה והרכב שווה 100 אלף שקל. אזי הסכום שיצטרף להכנסה ברוטו שלכם יהיה – 2,480 שקל.  (2.48% מ-100 אלף שקלים). על הסכום הזה תשלמו מס לפי המדרגות מס שלכם, וזה צפוי להיות סביב חצי – 1,250 שקל.

רכב צמוד אינו אומר שהדלק על החברה. הדלק עליכם. אז נכון שאתם משתמשים בדלקן ובמקרים רבים מדובר בהנחה לעומת מילוי דלק באופן הרגיל, ועדיין – האם לא עדיף לקנות רכב בעצמכם, או לקחת רכב בליסינג ולקבל מימון מהעבודה?

אין תשובה מוחלטת בעיקר מכיוון שזה תלוי בסוג הרכב, מימון הרכב, והיקף הנסיעה מדי חודש. אבל מה בטוח שהשווי שימוש לא הוגן!

שווי שימוש גבוה – 2.48% משווי הרכב    

כאמור – עובד שמקבל רכב ממקום העבודה משלם על הטבה של 2.48% משווי הרכב.  חישוב המס הוא על מחיר כלי רכב חדש. והנה הדגמה – שכיר שמקבל רכב מהעבודה ויש לו שכר של 12 אלף שקל ברוטו והוא צפוי לקבל כ-9 אלף נטו.  נניח שמקום העבודה מצמיד לו רכב מסחרי ששוויו כ-160 אלף שקל . במקרה כזה התוספת של השווי שימוש תהיה 4 אלף שקל. הסכום הזה יצטרף לתלוש

את השכר שלו נטו ל-7.5 אלף שקל ואפילו פחות מכך.

למה לא להפריד את הנסיעות הפרטיות ואת הנסיעות לצרכי עבודה – כך מגיעים למס אמת!

הבעיה שחישוב המס כיום על שימוש ברכב הוא לא נכון. לא מדובר בהכרח בהטבה לעובד. השאלה היא כמה הנסיעות נעשות לצורך העבודה וכמה לא. נניח שמדובר ברכב שמשמש את העובד רק לצרכי עבודה – טנדר גדול, משאית ועוד. אז למה בעצם לחייב את העובד בתוספת שכר ומס בגינה. הוא לא נהנה לצרכיו הפרטיים. מנגד, תניחו שמדובר במקרה כמעט הפוך, שרוב השימוש נועד לצרכים אישיים ולא לצרכי העבודה אז כמובן שצריך לחייב את העובד על קבלת הטבה גדולה.

את הבעיה הזו פותרים בחו"ל דרך הפעלת כרטיס חכם שיודע להגדיר איזה היקף מהנסיעות (וכמה) הם לשימוש אישי וכמה לשימוש של העבודה. זה פשוט, זה נוח, זו תוכנה שמאושרת על ידי מס הכנסה במקומות שונים בחו"ל. בארץ זה לא מוסכם (עדיין) וזה יוצר עיוות גדול אצל אלה שלא באמת משתמשים ברכב. הם פשוט משלמים יותר מדי מס הכנסה.

בעולם נהוגות 3 גישות שונות לחישוב שווי שימוש ברכב כאשר מעל 20 מדינות הכלולות ב-OECD מאמץ את השיטות האלו. בגרמניה ואוסטריה, שווי השימוש מבוסס על היחס בין נסיעה פרטית לעסקית ברכב הצמוד.  לשכר החודשי נזקף שווי שימוש של 1.5% מעלות הרכב למעביד, וכאשר הנסיעות לצורכי העסק נמוכות מ-50% – הרכב נחשב כפרטי והעלויות העסקיות מופחתות משווי השימוש.

 ביפן בחרו בשיטה הבאה – נזקף לשכר שווי השימוש לפי עלויות החזקת הרכב בפועל, כאשר העלויות המתועדות מחולקות על פי היחס בין הנסיעה הפרטית לנסיעה העסקית.

עיוות נוסף הוא שהמס על כלי רכב משומש הוא כמו על רכב חדש. אותם עובדים עצמאיים שנוסעים ברכב משומש, לפעמים אפילו מיושן מאוד, משלמים מס בדומה לרכב משופר, חדש, אקסקלוסיבי. מה ההיגיון? לא ברור, אלא אם רשות המיסים רוצה שיקנו רכבים חדשים על חשבון ישנים. הרי אותו עובד עצמאי עם רכב ששווה 30 אלף שקל, ושווי שימוש של 2.48 אלף שקל יגיד – אם כבר אני משלם שווי שימוש כזה, אז לפחות שאהנה מרכב חדש.

עדכונים:

ספטמבר 2017 –  וועדת הכנסת דנה בעניין שווי השימוש –  נציגי המגזר העסקי, לרבות –  מנכ"ל התאחדות התעשיינים, רובי גינל ונשיא להב, עו"ד רועי כהן, טענו כי מדובר במס לא הוגן, שפוגע בעיקר בהכנסה הפנויה של שכבות הביניים ובעלי עסקים, ולא לזה התכוון המחוקק. על פי נתונים שהוצגו בוועדה (נתונים של משרד האוצר)  מחזיקי רכב צמוד שילמו השנה מיסים בהיקף של כ-5.6 מיליארד שקל, לעומת 3.4 מיליארד שקל בלבד לפי שווי השימוש הקודם/ המופחת עד שנת 2007. ומכאן, שהעלאת שווי השימוש הגדילה את  נטל המס על מחזיקי רכב צמוד ב-2.2 מיליארד שקל – עלייה של 60%.  עיוות נוסף שעלה בוועדה –  רשות המסים מחשבת את שווי השימוש כאילו תמיד מדובר על רכב חדש, וזה כמובן רחוק מהמציאות.

גינל, מנכ"ל התאחדות התעשיינים אמר – "צריך לתקן את העיוות בשווי שימוש רכב. מס שווי השימוש יצא מפרופורציות והוביל לעודף גבייה של יותר מ- 2 מיליארד שקל. בישראל משלמים גבוה משמעותית ממדינות ה- OECD על רכב עבודה. אנחנו בעד שימוש בפתרונות טכנולוגיים בכדי להבחין בין נסיעה פרטית לעסקית".

עוד על רכבים:  

מחשבון אחזקת רכב

רכב היברידי – כל מה שצריך לדעת

רכב אוטונומי – כל מה שצריך לדעת

https://www.hon.co.il/%D7%9B%D7%9C-%D7%94%D7%90%D7%A4%D7%A9%D7%A8%D7%95%D7%99%D7%95%D7%AA-%D7%9C%D7%A8%D7%9B%D7%99%D7%A9%D7%AA-%D7%A8%D7%9B%D7%91/

מעודכן ל-04/2019

משכנתא עם ההורים – ההורים לוקחים את המשכנתא עם הילדים, ובמקרים מסוימים משעבדים את הדירה שלהם! זה אולי לא המצב הרצוי, אבל זה הופך להיות מצוי.

הקושי הכלכלי לקנות דירה, בלי הון עצמי מספק, מיצר דרכים מגוונות ויצירתיות לעקוף את הבעיה. הדרך הנכונה ביותר היא לחפש דירה בעלות נמוכה יותר, ואולי לזוז במיקום, אבל לא תמיד זה אפשרי, לא תמיד הזוגות הצעירים מוכנים לוותר על הדירה שחלמו עלייה. אז אולי הם יגורו בשכירות וינסו לחסוך או לחכות להזדמנות (מחיר למשתכן וכו'), ואולי הם יחפשו דרכים יצירתיות.

אחת מהדרכים האלו היא עזרה מההורים, וזה עובד כך – ניתן לקבל הלוואה מההורים ועם זה לגשת לבנק כהון עצמי. בפועל, כדי לקבל משכנתא צריך הון עצמי בשיעור מינימלי של 30% (לדירה ראשונה), ופעמים רבות הקושי הגדול הוא בלייצר את הון הזה.

מעבר להלוואה מההורים, הרי במקרים רבים אין להורים את ההון הזה, ניתן לצרפם כנוטלי המשכנתא יחד עם הילדים. זה לא בהכרח עונה על הקושי בהשגת 30% של הון עצמי, אבל זה עונה על קושי אחר – משכנתאות שלא מאושרות בלי הצטרפות ההורים – הבנק פשוט חושש שיכולת ההחזר של הזוג החדש, נמוכה, והוא לא מאשר בלי התערבות הורית. במקרה שבהם ההורים מצטרפים למשכנתא, אזי שהביטחון שבהחזרים השוטפים גדל.

מדובר ברבבות של מקרים – זו כבר תופעה גדולה ורחבה, אבל זה לא הכל – הורים במקרים רבים משעבדים את הדירה שלהם (דירת המגורים שלהם) כדי לקבל הלוואה/ משכנתא שתשמש כהון העצמי של הילדים לצרוך קבלת משכנתא, והנה הדגמה. נניח שהילדים רוצים לרכוש דירה בסכום של 1.5 מיליון שקל. ההון העצמי שהם נזקקים לו הוא לפחות 450 אלף שקל (30% ממחיר הדירה).

נניח שברשותם 150 אלף שקל, כלומר חסרים להם 300 אלף שקל. מה עושים? פונים למקורות שונים, לרבות ההורים, ונניח שלאלו אין כסף נזיל, אך הם מוכנים לעזור – אפשרות שהופכת לשכיחה יותר ויותר היא משכון/ שעבוד של את הדירה שלהם. בתמורה לשעבוד לוקחים ההורים משכנתא או הלוואה ומעבירים לילדים את הכסף החסר כהון עצמי.

ואז נפתרת הבעיה – הילדים גייסו 300 אלף שקל מההורים, יש להם הון של 150 אלף שקל, כלומר הם מגיעים לבנק עם הון של 450 אלף שקל ויכולים לקחת משכנתא בסך 1.05 מיליון שקל, ולהגיע לסך כולל של 1.5 מיליון שקל. וגם אם הבנק לא משתכנע – נניח שיכולת ההחזר נמוכה, אז אפשר להמשיך ולהשתמש בהורים כערבים, ובמקרים מסוימים כלקוחי המשכנתא יחד עם הילדים.

כן, זה קורה והרבה – רבבות קיבלו משכנתא בדרך הזו, אבל יש עם זה מספר בעיות – ראשית, זה לא באמת הון אמיתי. נכון, מבחינה פרוצדורלית זה לגיטימי בהחלט, אבל זה יוצר חור אמיתי להמשך. מי בעצם אמר שההורים לא יצטרכו את הכסף הזה בעתיד – זו במקרים רבים הבטוחה היחידה שלהם. הם בעצם לוקחים הלוואה ומסיתים באופן חודשי תשלום להחזר ההלוואה, בלי שהיתה להם שום כוונה לעשות זאת – זה פוגע בהם – באיכות החיים, ובכלל – ברזרבות לעתיד.

אחרי הכל, זה לא באמת שיש הון עצמי, זו הלוואה שניתנת לילדים על חשבון של הלוואה שניתנת להורים – קוראים לזה בלון, בלון שהולך ומתנפח, ומה יקרה כשהבלון הזה יתפוצץ? שלא ניתן יהי לעמוד בחובות האלו, שהמחירים ישנו כיוון והבטוחות ירדו. המצב הזה ממחיש דבר אחד – שאנחנו מוצאים אינסוף רעיונות לקבל את המשכנתא ולקבל את הדירה, גם אם זה על חשבון העתיד, גם אם זה על חשבון ההורים. אבל בשורה התחתונה – אין קסמים – את הסכומים האלו של ההלוואות ההורים צריכים להחזיר וכמובן שגם הילדים. זה משפיע על אורך החיים של ההורים, זה מצמצם את אפשרויות התמיכה בילדים בהמשך, זה יוצר הר של חובות שהולך וגדל.

הון למשכנתא – כמה הון צריך כדי לקבל משכנתא

יועץ משכנתא – האם צריך? מסתבר שיש יתרונות רבים…

מה זאת קרן פנסיה ברירת מחדל? איך הקרנות האלה משפיעות על הדוחות של מיטב דש ושל הלמן אלדובי? למה הציבור עדיין לא עובר לקרנות האלו? וכמה מרוויחים (חוסכים בדמי ניהול) עם עוברים לקרנות האלו? 

לקראת סוף השנה שעברה התחוללה רפורמה גדולה בשוק הפנסיה – הושקו קרנות הפנסיה ברירת מחדל שמנהלות את הכסף שלנו בדמי ניהול מאוד נמוכים. מדובר בגלגל הצלה לרוב האנשים שחוסכים לפנסיה ומשלמים דמי ניהול גבוהים, כאלו שאוכלים להם את הפנסיה. היוזמה הברוכה הזו של האוצר ושל הפיקוח על שוק ההון, אמורה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף – עשרות אלפים ואפילו מאות אלפי שקלים. איך? פשוט מאוד – דמי ניהול נמוכים מאוד ביחס לממוצע בקרנות הפנסיה. למרות זאת – מסתבר שמעטים יחסית עד כה פנו ופתחו (או החליפו) את קרן הפנסיה שלהם בקרן פנסיה ברירת מחדל. חבל. קחו בחשבון שמעבר להפסד בדמי הניהול, אתם צפויים לאבד נתחת גדול מהפנסיה (20%) בגלל הגירעון של קרן הפנסיה, והחור הזה, יחד עם דמי ניהול גבוהים, זה מתכון לצרות כאשר תגיעו לפנסיה. עכשיו זה הזמן להיערך. כאן – תוכלו לקרות על הפנסיה שמתכווצת.

וכאן תוכלו למצוא מחשבון (שלנו – היחיד ברשת) שמפרט את הרווח שלכם (החיסכון שלכם) באם תעברו לקרן פנסיה בריחרת מחדל

ומה זה בעצם קרנות הפנסיה ברירת מחדל?  

קרנות הפנסיה ברירת מחדל הן קרנות פנסיה שאליהן יכולים לעבור כולם, אם כי, יש כאלו שיש להם מראש תנאים טובים –  בעיקר עובדים שמאורגנים תחת וועדים חזקים, שמשלמים דמי ניהול נמוכים. בקרן פנסיה יש  דמי ניהול משני סוגים – דמי ניהול על ההפקדות השוטפות (מקסימום של 6%) ודמי ניהול על הצבירה (מקסימום של 0.5%). בפועל, אם תבדקו את התשלום של עובדים בחברות כמו – בזק, טבע, חברת החשמל, תעשייה אווירית, אל-על, ועוד, תגלו שהם משלמים דמי ניהול על צבירה בסדר גודל של 0.1%-0.2%, וגם בדמי הניהול על ההפקדות הם משלמים משמעותית פחות מהמקסימום. אבל לעובדים הלא מאוגדים במשק, אין את הכוח של הוועדים האלו,  הם לא מגיעים כגוף אחד לקרן הפנסיה ולא מקבלים הנחה גדולה. מכאן, הרעיון של קרן ברירית מחדל – קרן שתאפשר לכל מי שרוצה, לנהל את החיסכון הפנסיוני דרכה, בעלויות ניהול נמוכות.

אז נכון, זה לא תמיד פשוט – העובד צריך להיות מודע לזה, להבין את היתרון הגדול (פחות דמי ניהול זה פנסיה גדולה יותר בעתיד)  ולבקש לעבור (ואי אפשר להגיד לו לא), אך מסתבר שבינתיים אין נהירה לקרנות הפנסיה ברירת מחדל. אבל, הקצב עולה,  כשבמקביל לפרטיים שעוברים, גם ארגונים מצטרפים למסלול ברירת מחדל, אם כי, כאמור זה עדיין טפטוף ולא מבול.

שתי חברות זכו בניהול הפנסיה ברירת מחדל – מיטב דש והלמן אלדובי.  הקרנות הזוכות החלו לצרף עמיתים מ- ­1 בנובמבר 2016. קרן הפנסיה של מיטב דש גובה דמי ניהול בשיעור של 1.31% מההפקדות החודשיות ודמי ניהול של 0.01% מהצבירה. קרן הפנסיה של הלמן אלדובי גובה 1.49% מההפקדה ו-0.001% מהצבירה. כאן – מדריך מפורט על קרן פנסיה ברירית מחדל

שתי החברות האלו נסחרות בבורסה – מיטב דש לא מתייחסת (עדיין) לפעילות בתחום קרן הפנסיה ברירת מחדל, מכיוון שהוא פשוט קטן ביחס להיקף פעילותה – רק בתחום הפנסיה והגמל היא מנהלת (נכון לסוף הרבעון הראשון), קרוב ל-50 מיליארד שקל.

בית ההשקעות הלמן אלדובי עם מכלול הפעילות (פנסיה, ניהול תיקים, קרנות ועוד) נכנס לאחרונה לבורסה בדלת האחורית (מיזוג הפוך עם חברת הנדל"ן סוהו), אבל החברה הבת – הלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה היא חברה ציבורית (שמפרסמת כבר שנים דוחות רבעוניים) וזאת מאחר שהיא גייסה אגרות חוב מציבור המשקיעים.

הציבור עדיין לא עובר לקרנות הפנסיה ברירית מחדל

מהדוחות הכספיים של הלמן אלדובי פנסיה, עולה כי הציבור לא ממש מסתער על קרנות הפנסיה עם דמי הניהול הנמוכים. הסיבה לא  ברורה – אולי תקלה שיווקית, אולי חשש שדמי הניהול זה לא הכל, ויש גם את עניין ניהול הקרן, אבל בעידן של ריבית אפסית, אין לטענה הזו בסיס – החיסכון בדמי הניהול עולה על התשואה העודפת שיכול לייצר מנהל קרן, ומי בכלל מבטיח שיש הבדל בין הקרנות פנסיה, בסופו של דבר כולם מתכנסים לממוצע מסוים. אין כוכבים שעושים לכם תשואה באמת מרשימה. ובכלל – התשואה שלהם יחסית טובה מסיבה אחת – אגרות החוב הייעודיות. המדינה מקצה להם אגרות חוב ייעודיות בגובה של  30% מערך הנכסים בקרן. אגרות החוב האלו נותנים תשואה של 4.86% – טוב הרבה יותר מכל אפיק סולידי, והתשואה הזו "מסדרת" את התשואה של הקרן כולה. אגרות החוב הייעודיות הן מתנה של המדינה לציבור – המדינה בעצם  מפתה את הציבור לחסוך לפנסיה, אבל ההטבה הזו בהדרגה תופחת (הצעירים ייהנו פחות ופחות).

על כל פנים, התשואה של קרן הפנסיה ברירת מחדל לא אמורה להיות שונה משמעותית מיתר הקרנות, כך שזו לא סיבה מוצדקת שלא להיות חבר בקרן הזו. סיבה אפשרית אחרת, היא מכלול החוסכים בקרן הפנסיה. מעבר לעניין החיסכון, יש עניין ביטוחי (ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ועוד), כשבקרן הפנסיה כולם ערבים זה לזה – הביטוח הוא מעיין פנימי. כלומר, ככל שהקרן תהיה עם אנשים צעירים יותר ובריאים יותר, "ההפסד" של החוסך כתוצאה מהביטוח יהיה נמוך יותר. אולי קיים חשש שהמבוטחים בקרנות ברירת מחדל הם בפרופיל ביטוחי מסוכן יותר? כך שלא ממהרים לעבור אליהם, לפחות לא עד עכשיו ולא בכמויות גדולות.

וזה מתבטא כאמור בדוחות של הלמן אלדובי (וגם בדוחות של מיטב – רק ששם זה נבלע בתוך היקף הכספים הגדול).

הלמן אלדובי   בדוחות הרבעון הראשון מפרקת בעצם את תחום הפנסיה ואת תחום קופות הגמל.  בתחום קופות הגמל ההכנסות הסתכמו ב-21.8 מיליון שקל, בדומה להיקף ההכנסות ברבעון המקביל בשנת 2016. הרווח בגמל הסתכם ברבעון הראשון ב-1.9 מיליון שקל, לעומת הפסד של 700 אלף שקל ברבעון המקביל ב-2016. לכאורה שיפור, למרות הקיפאון בהכנסות.

בפנסיה, ההכנסות עלו ל-2.3 מיליון שקל לעומת 2.2 מיליון שקל – כלומר, לא ממש מרגישים את הזכייה בקרן הפנסיה ברירית מחדל (למרות שבעתיד נראה שצפויה השפעה חיובית). מנגד, ההוצאות גדלו, והתחום עבר להפסד של 645 אלף שקל, לעומת רווח של 800 אלף שקל ברבעון המקביל.

בסה"כ החברה (הגמל והפנסיה) רווחית, אבל הפנסיה שמהווה (נכון לרבעון הראשון) חלק קטן מהפעילות (מתחת ל=10%) מפסידה, ויחסית הרבה – איך זה קרה איך תחום הפנסיה עבר מרווח יחסית גבוה (כמעט 40% מההכנסות) ברבעון המקביל להפסד יחסית גבוה (כמעט 30% מההכנסות) ברבעון הנוכחי. ובכן, התשובה פשוטה – הקצאת העלויות של החברה לשני התחומים השתנתה . הפעילות החדשה בתחום קרן הפנסיה ברירת מחדל, חייבה את החברה להגדיל את ההוצאות בתחום הזה. מעבר לכך, היקף הפעילות בפנסיה גדל (למרות שעדיין לא התבטא בהכנסות) – יש יותר שיווק, יש יותר פרסום, יותר תפעול ועוד. מהסיבה הזו הנהלת החברה החליטה להקצות את ההוצאות בין התחומים באופן שונה מהעבר – להקצות יותר לתחום הפנסיה. הכוונה שאת ההוצאות שלא ניתן לייחס אותן, למשל שכר מנכ"ל מקצים מהרבעון הראשון של 2017 ביחס אחר – עם משקל גדול יותר (מבעבר) לפנסיה. המשמעות כמובן – יותר הוצאות לתחום הפנסיה, וזה מסביר את המעבר להפסד.

מדריך – קרן פנסיה ברירת מחדל – כל מה שצריך לדעת

אזור הצפון של מדינת ישראל עמוס בטבע, באתרים היסטוריים ובערים עמוסות אטרקציות, מה שהופך אותו לאופציה מצוינת לטיולים של זוגות, משפחות או קבוצות חברים. הרבה נאמר על המחירים הגבוהים יחסית של צימרים בצפון, שפעמים רבות יהיו יקרים יותר מאשר חופשה בחו"ל – בעיקר אם משווים זאת ליעדי נופש זולים דוגמת קפריסין, יוון או טורקיה. החדשות המעודדות הן שיש מספר דרכים שיאפשרו לכם להוזיל את מחיר השהות בצימר. אנחנו ניתן לכם כאן טיפים שיכולים לחסוך לכם הרבה מאד כספים.

מועד האירוח

הכלל המרכזי הראשון שצריך לזכור ביחס לצימרים בצפון הוא שהעלות שלהם משתנה באופן מובהק לאורך השנה וגם לאורך השבוע. לא צריך להיות מומחה לתחום התיירות כדי לדעת שמחיר צימר בסופי שבוע ובחגים יהיה יקר משמעותית מאשר בימי אמצע השבוע. הפערים כאן עומדים על כמה מאות שקלים. באמצע השבוע תוכלו למצוא צימרים בצפון שהם טובים בהחלט במחיר של כ-500-600 שקלים ללילה, בעוד שבסוף השבוע המחיר בהחלט עשוי (ולפעמים גם נוטה) להיות בעל ארבע ספרות. זו הסיבה שחופשת סוף שבוע למשפחה בצימר יכולה לעלות גם 2,000-3,000 שקלים, סכום גבוה לכל הדעות.

מה זה אומר בעצם? שאם יש לכם את הגמישות במועד הנסיעה לצימר, אתם יכולים לתזמן את הנסיעה שלכם לימי אמצע השבוע. הבעיה היא שלא לכולם זה מתאים, כי באמצע שבוע צריך בדרך כלל לוותר על עבודה (כך שהחיסכון שמקבלים דרך עלות הצימר המוזלת "מתבטל" לו), לראות איך מסתדרים עם בית הספר של הילדים וכדומה.

מועד ההזמנה

בהרבה מקרים מועד ההזמנה של הצימר משפיע על המחיר שלו. יש צימרים בצפון שבהזמנה מראש, של מספר שבועות או אפילו חודשים לפני מועד ההגעה המתוכנן, יציעו מחירים משתלמים ביחס להזמנות ברגע האחרון. מן  העבר השני של המשוואה יש צימרים שדווקא ברגע האחרון, או אפילו בדקה ה-90, יציעו מבצעי "כסאח" במטרה למלא אותם באורחים. כידוע, בשנים האחרונות תיירות הצימרים בישראל נמצאת במשבר מסוים, עם צימרים רבים שלא מצליחים למלא את עצמם – ולכן צוברים הפסדים. זה כן אומר שקיימת כיום יכולת למצוא הצעות משתלמות עבור אירוח בצימרים, בכל מועד שמזמינים בו מקום, ולפעמים גם יכולת לעשות משא ומתן. אזור הצפון הוא לא תאילנד, אבל לפעמים ניתן להוזיל קצת את המחיר באמצעות מאמצי שכנוע (בעיקר כאשר יש "קייס" לקבלת הנחה: למשל כשמתארחים בצימר יותר מלילה אחד).

סוג הצימר

לכל צימר יש את המאפיינים משלו – צימר יוקרתי ומפנק לזוגות יהיה לרוב יקר יותר מאשר צימר פשוט יותר המותאם למשפחות – ומכאן שהבחירה בסוג הצימר צפויה להשפיע על המחיר שלו. על ג'קוזי, ארוחת בוקר מפנקת וטיפולי ספא אתם צפויים לשלם יותר, לפעמים בצורה משמעותית. מנגד, יש מקומות שגובים מחיר בסיס ומאפשרים לבחור האם להוסיף את השדרוגים האלה תמורת כמה עשרות או מאות שקלים לאטרקציה. לשיקולכם. אנחנו ממליצים בכל מקרה לנסות ולאתר חוות דעת על הצימר, או לשאול את אנשיו ישירות מה יש. התמונות שמוצגות באתרי האינטרנט לא תמיד משקפות את המציאות. הרבה ישראלים הולכים אחריהן שולל ומגלים כי המקום שהם שילמו ממיטב כספם כדי להגיע אליו הוא הרבה פחות מרשים במציאות ממה שהם חשבו על פי התמונות שלו.

השאלה האם להתפשר ברמה של צימרים בצפון תמורת ההורדה במחיר נשאלת פעמים רבות, ואין לה מחיר חד משמעי. יש אנשים שנוסעים לצפון בעיקר כדי להתפנק, כך שצימר שאינו מפואר או יוקרתי עלול להביא לכך שהם יחטיאו את מטרת ההגעה לצפון (חשבו למשל על בני זוג בנופש רומנטי או אפילו בחופשת ירח דבש). מצד שני כן יש מצבים בהם מחפשים בעיקר מקום לישון, בעוד שאת הימים מעוניינים להעביר בטיולים בצפון – מצב בו כן ניתן להתפשר במידה מסוימת ברמת הצימר, ולכן להוזיל את המחיר שלו. בקתות הארחה למשפחות לדוגמא יכולות להציע תנאים בסיסיים, תמורת מחירים סבירים של כ-400-500 שקלים לחדר ללילה.

מבצעים, קופונים ומה שביניהם

אנחנו תמיד מפצירים באנשים – בתחום התיירות אבל גם בתחומי צרכנות אחרים – לקבל החלטות רק אחרי שהם משתכנעים שהן באמת אטרקטיביות עבורם. אם אתם מחפשים מקום לינה בצימר, אנחנו בהחלט ממליצים לכן לנסות ולחפש את המבצעים. צימרים רבים כיום מציעים מבצעים משתלמים במטרה למשוך אליהם אורחים, בעיקר (אבל ממש לא רק) במועדים השקטים יותר בלוח השנה התיירותי. כך למשל תוכלו למצוא מבצעים של לילה חינם בהזמנה שתי לילות או אפילו לילה אחד, מה שיוזיל את המחיר בעשרות אחוזים. יש צימרים שמציעים מבצעים דוגמת ילד חינם או במחיר מוזל, וגם זה עשוי להביא לחיסכון הכלכלי שהמשפחה מצפה לו.

לאחר שאתם מחליטים פחות או יותר על תאריך או מיקום, אנחנו ממליצים לכם להפוך לצרכנים אקטיביים: לחפש בצורה ממוקדת את המבצעים. נסו לבדוק מה מוצע דרך כרטיס האשראי שאתם מחזיקים בו או מועדון הצרכנות שאתם חברים בו, מכיוון שבכל אחד מהמקרים מוצעות בדרך כלל הנחות משמעותיות בתחומי התיירות ונופש. רוב הסיכויים שתיתקלו בהצעה זו או אחרת בתחום התיירות (ואגב, זה נוגע גם לאטרקציות בצפון דוגמת טיולי קיאקים או כניסה לאתרי טבע), עם אותה הנחה משמעותית שאתם מצפים לה. מה שכן, חשוב שתבדקו תמיד את האותיות הקטנות ובעיקר את ההתאמה של המבצע לצרכים שלכם. המבצעים הזה מגבילים אתכם בדרך כלל לצימרים ספציפיים או אפילו לתאריכים מוגדרים, שלא בהכרח מתאימים לכולם. לא תמיד מתאפשר לנו להתאים את החופשה בדיוק לתאריכים בהם מוצע המבצע לגבי צימר מסוים.

אופציה אחרת לקבל הנחות על צימרים בצפון היא דרך אתרי הקופונים למיניהם. בבדיקה שעשינו דרך אתר גרופון ראינו מספר מבצעים: לילה בבקתות העץ הרומנטיות של "בצל האלה" ב-555 שקלים במקום 1,200 שקלים, או לינה בבקתות "פרדייז בכפר" בסכומים של 279 שקלים (במקום 490 שקלים) באמצע השבוע, 699 שקלים (במקום 1,200 שקלים) על שני לילות בסוף השבוע ועוד. אנחנו ממליצים לכם לבדוק תמיד שהמבצע שמוצע באמת ראוי להיות מוגדר כמבצע, ושהוא מציע הנחה ביחס למחיר הרגיל. יש מקומות שמציגים את המחירים הרגילים שלהם כהנחה, או לכל הפחות "מנפחים" את ההנחה: זה לא ממש אתי, ויש שיטענו שזו אחיזת עיניים של ממש, אבל הניסיון שלנו מראה שזה קורה. יכול להיות טוב ויפה שלילה בצימר מוצע ב-500 שקלים באמצע השבוע, אבל יש הבדל (גם מבחינת התחושה האישית שלנו) בין הנחה מ-600 שקלים ולבין הנחה מ-1,000 שקלים. אם יש משהו שמאחד את הישראלים זה הרצון שלא לצאת פראיירים.

___________________

לרשימת מדריכי התיירות המלאה שלנו לחצו כאן

"איגוד אשראי שלנו" הוא קואופרטיב שהתחיל את דרכו במאהל נורדאו במחאה המפורסמת של 2011. המטרה הייתה, כפי שמצהירים המקימים, ליצור קואופרטיב לקידום עסקים חברתיים, קואופרטיב שהבעלים שלו משמשים גם לקוחות. משם התחיל הליך גיוס והרחבה, שאחד השיאים שלו הוא הנפקת כרטיס אשראי ייעודי על ידי חברת מאסטרקארד – כרטיס איגוד אשראי שלנו. הכרטיס מיועד לחברי הקואופרטיב, לבני/בנות הזוג שלהם וכן לילדים שגילם 18 ומעלה.

איגוד אשראי שלנו מוגדר כ"כרטיס האשראי החברתי הראשון בישראל". הוא מגיע באחת משתי גרסאות: הראשונה היא כרטיס קורפורייט איגוד אשראי שלנו, והשנייה כרטיס קורפורייט זהב. התנאים הבסיסיים של שני הכרטיסים דומים: ניתן להשתמש בהם בישראל ומחוצה לה, כאשר החיוב של עסקאות מט"ח הוא בשוטף + 30 (להבדיל מהחיוב המיידי הנהוג כיום ברוב הכרטיסים). בגזרת הפטור מדמי הכרטיס, מדובר על שנתיים בהן לא נדרש לשלם. בישראכרט מציינים כי התנאים מועדפים על רכישות ומשיכת מזומנים בחו"ל, ואנחנו ממליצים לכם לברר במה דברים אמורים במקרה שלכם. בכל אופן, התשלום לאחר מכן, העמלות על הפעולות וההטבות כן עשויים להשתנות בין הכרטיסים לעומת זאת. יש לציין שהכרטיס חוץ בנקאי בכל הבנקים למעט בנק מזרחי טפחות, בו הוא בנקאי.

נכון לנקודת הזמן הנוכחית מציעה ישראכרט מתנת הצטרפות: שובר לקבלה של בקבוק יין מרלו מסדרת "שלנו" ללא תשלום ושובר של 25 שקלים אותו ניתן לממש בחנות של "שלנו".

ההטבות שמספק הכרטיס

בדומה לכרטיסים אחרים גם כאן ניתן לקבל ביטוח נסיעות לחו"ל ללא תשלום טרם הנסיעה, בתנאי שמפעילים את הביטוח בכל פעם. הביטוח מעניק כיסוי כספי על הוצאות רפואיות, טיפולים, הטסות רפואיות, מטען וכדומה, אם כי הוא מצומצם ביחס לביטוחים שנהוג לרכוש בתשלום. במעמד הנסיעה לחו"ל ניתן להיכנס עם הכרטיס ללא תשלום לטרקלין ה-VIP דן בנתב"ג. הכניסה היא פעם אחת בחודש, אך רק כאשר במועד החיוב האחרון הסכום העסקאות בבתי עסק שנעשו בכרטיס עלה על 2,000 שקלים. הטבה אחרת היא הנפקה של כרטיס Priority Pass ללא תשלום בשנה הראשונה – זהו כרטיס באמצעותו ניתן להיכנס לטרקליני אח"מים ברחבי העולם. יש לציין שהכניסה עצמה לטרקלינים כן כרוכה בתשלום של 27 דולר נכון להיום. הנוסעים לחו"ל מקבלים הנחה של 15-17% בהשכרת רכב דרך החברות אלבר ושלמה SIXT.

מחזיקי הכרטיס יכולים להצטרף לתכנית המסלולים של ישראכרט ולקבל את ההטבות המאפיינות את תכנית זו: הנחות נקודתיות על בילויים, מסעדות, קניות ואטרקציות, מבצי 1+1 וכן הלאה.

בדומה לכרטיסי אשראי רבים אחרים, גם כאן ניתנות הנחות בגובה של מספר אחוזים במעמד החיוב – הפעם בכ-4,000 בתי עסק. לצד זה יש כאן 21 אגורות הנחה לליטר בנזין בתדלוק מלא בתחנות סונול, 5.5 שקלים הנחה לליטר גודל דיזל (ביחס למחיר המלא) וכן 5% הנחה בחנויות הנוחות So Good (למעט על מבצעים, רכישת סיגריות ומה שמוגדר כ"שירותים מיוחדים").

מידע נוסף על כרטיס איגוד אשראי שלנו תמצאו באתר ישראכרט.

_____________________________

רוצים ללמוד עוד על כלכלה שיתופית? מוזמנים לקרוא את המדריך שהכנו עבורכם.

לסקירות נוספות של כרטיסי אשראי

מה באמת קורה במדדי הדירות של חודש יוני? ולמה המדדים לא אומרים הרבה?

לאחרונה פורסמו המדדים לחודש יוני. מדד המחירים לצרכן הפתיע בירידה של 0.7%, ומדדי הדיור עלו בשיעור קל. מדד שכר הדירה עלה ב-0.1%, מדד שירותי דירות בבעלות עלה ב-0.2%, מדד הדיור עלה ב-0.2%, ומד מחירי הדירות עלה ב-0.1%. הפעם הם באותה הסביבה אבל זה ממש לא תמיד כך.

יש הבדל בין מדד הדיור שמשמעותו בכמה עלו ההוצאות הכוללות בגין הדיור לבין מדד מחירי הדירות שאינו חלק מהמדד (אינו חלק ממדד המחרים לצרכן), והוא מבטא את השינוי הממוצע במחירי הדירות.

יש הבדל בין מדד שכר הדירה שהוא בשכירויות קיימות, לבין מדד שכר הדירה בבעלות שמבטא עסקאות שכירות חדשות.

הבעיה במדדים האלו, בעיקר במדדי מחירי הדירות שהם סוג של אינדיקציה ראשונית שבהמשך משתנה. מדד מחירי הדירות לחודש מסויים אמנם מתפרסם בחודש העוקב, אבל אז אחרי עיבוד הנתונים מפרסמים את המדד המעודכן, למרות שכבר עבר זמן מאז. בפועל ייתכנו כמה עדכונים, וזה עשוי להיות רחוק מהמדד המקורי.

על כל פנים, בלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מסבירים כי מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים אפריל 2017 – מאי 2017, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים מרץ 2017 – אפריל 2017, נמצא כי מחירי הדירות עלו ב-0.1%. עליה זו מבטאת את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות אפריל 2017 – מאי 2017, לעומת אפריל 2016 – מאי 2016, עלו המחירים ב-4.5%. מהשוואת העסקאות מרץ 2017 – אפריל 2017, לעומת מרץ 2016 – אפריל 2016, עלו המחירים ב-4.7%.

תחזוקת הדירה – מדד מחירי תחזוקת הדירה ירד ב-1.1%. הוזלו במיוחד: שירותי מים וביוב לצריכה ביתית (ב-10.4%), מוצרי חיטוי והדברה (ב-1.8%), סופגי ריחות ומטהרי אויר (ב-1.3%), חומרי כביסה אחרים, כגון: סבון ומרכך כביסה (ב-1.1%) וכלי עבודה וחומרים (באחוז אחד).

התייקרו במיוחד: צרכי משק בית אחרים, כגון: נרות, גפרורים ושקיות (ב-1.7%) ונפט וסולר לחימום הדירה (באחוז אחד).

מעודכן ל-08/2021

פתחתם עסק? תצטרכו להגיש הצהרת הון, גם אם אתם עדיין שכירים ואפילו אם מדובר בעסק קטן – איך עושים את זה? על מה חשוב להקפיד בעת מילוי הצהרת הון? ואיך אפשר להיות עצמאי, בלי כאב הראש של הגשת הדוחות האלה?

פתיחת עסק עצמאי, אפילו אם מדובר בעסק קטן, אפילו אם מדובר בעניין זמני, מצריכה מכם את אישור הרשויות, בעיקר רשות המסים, ודורשת מכם לדווח על ההכנסות, ההוצאות, לשלם מסים שוטפים, להכין דוחות ולהגיש הצהרת הון. כן, אתם עסק, ומבחינת רשויות המס עברתם "מעולם" השכירים "לעולם" העצמאיים/ העסקים.

בעולם השכירים ההתנהלות מול רשויות המס פשוטה יחסית – המעסיק מחשב את המס ומשלם אותו מדי חודש בחודשו. אתם מגישים מדי פעם (אם בכלל) דוחות למס הכנסה – כדי לקבל החזר מס; ובזה בעצם תם הקשר שלכם לרשות המסים.

אבל, ברגע שהחלטתם לחצות את הקווים ולהפוך לעוסקים, אתם מתחילים בקשר צמוד עם מס הכנסה.  זה נכון גם אם אתם פועלים בשני הכובעים – שכירים שעושים עבודות פרילנס מהצד. המשמעות היא שאתם מגישים דוחות מע"מ ודוח שנתי. אתם לא חייבים רואה חשבון, זה אולי עוזר אבל ממש לא חובה, וכן יש הקלות על עוסקים זעירים ממש. זה יכול להישמע מסובך ומורכב, אבל האמת שזה יכול להיות פשוט מאוד – הכל תלוי בכמה אתם מסודרים – רושמים בזמן את החשבוניות, קבלות, הוצאות, אוספים ומתעדים את המסמכים האלו. לא צריך לפחד מזה, ובטח שלא צריך להימנע מלהקים עסק עצמאי בגלל העניינים האלו, וכמה שזה אולי יישמע מוזר – אתם יכולים להתייעץ עם מס הכנסה. בכל סניף יש קבלת קהל ואנשי המס יסבירו לכם את ההשלכות ולמה בעצם השד לא נורא כל כך.

ועדיין, רוב הציבור ממש לא רוצה את היחסים השוטפים האלו עם מס הכנסה. בפועל, למאות אלפי אנשים מגיע סכום מצטבר של מיליארדי שקלים ממס הכנסה (מסיבות שונות), והם לא טורחים להגיש בקשה להחזר מס. אנשים פשוט חוששים שאם הם יבקשו מס בחזרה, אזי רשות המסים שמה אותם על הכוונת – זו שמועה זדונית. מי שאין לו ממה לחשוש, לא צריך לחשוש.

 אז מה היא בעצם הצהרת הון ואיך ממלאים אותה?

יש לי עסקאות בודדות בשנה – בשביל זה לפתוח תיק במס הכנסה?

הנה דילמה של רבים – שכירים שיש להם הזדמנות לעשות קצת כסף מהצד. אבל איך עושים את זה? לקבל תלוש שכר ממזמין העבודה זה לא תמיד אפשרי (הוא לא בהכרח עסק, יכול להיות שמדובר בעבודה פרטית), לפתוח תיק במס הכנסה בשביל עסקה בודדת או כמה עסקאות, זה הרבה כאב ראש והופך את העניין למסובך ואולי לא משתלם. אז מה עושים?  רבים הולכים לאבא, אמא, דוד, חבר או אחרים שיש להם עסק וניתן לרשום חשבונית דרכם. זו דרך קצת בעייתית, כי היא לא אמיתית – אתם סיפקתם את השירות לא הדוד שלכם, ומעבר לכך – זה קצת מגוחך שאין קשר בין מהות העבודה לבין מוציא החשבונית – סיפקתם לדוגמה עיצוב לאתר ואתם רושמים בחשבונית של דוד שלכם שהוא נגר. מס הכנסה מודע לחצי בלוף הזה, אבל בפועל לרוב זה עובר.

דרך אחרת היא לפנות לחברות שקמו בדיוק כדי לפתור את הבעיה הזו. חברות שמתמחות בהוצאת חשבונית לעבודות של שכירים. אתם פונים לחברה ומבקשים להוציא חשבונית ללקוח מסוים, והחברה מפיקה חשבונית ומקבלת בעצמה את הכסף, ונותנת לכם תלוש שכר. בתלוש מגלמים כבר  את הביטוח לאומי, מס הכנסה, רווח קטן לחברה המפיקה, והוצאות שיש מסביב. זו עשויה להיות דרך נוחה להימנע מלפתוח עסק ועדיין לספק עבודות כעצמאי. זה לא פשוט, יש עיוות שמגדיר אתכם מצד אחד כשכירים במס הכנסה אבל עצמאיים לצורך ביטוח לאומי, וחשוב גם להבין אם החברה שעושה לכם את המעין תיווך הזה מוכרת בביטוח לאומי – כאן תוכלו לקבל מידע על החברות האלו – חברות צינור.

ואם בחרתם לפתוח עסק, אז כאמור, חוץ מהדיווחים השוטפים למס הכנסה, סביר שתצטרכו להגיש הצהרת הון.

מה כוללת הצהרת הון?

כפי שציינו, הצהרת הון כוללת את כל הנכסים, ההון וההתחייבויות שלכם, והיא מחולקת לשני חלקים: כל מה שקשור לעסק שלכם, וכל מה שקשור אליכם באופן אישי.

ובאופן ספציפי?

• נכסי המקרקעין – כל דירה, מגרש, חנות, נכס שקיבלתם בירושה, או כל נכס נדל"ן אחר שקיים בבעלותכם.
• רכוש – כל כלי רכב שקניתם, ריהוט לבית (מעל סכום מסוים), תכשיטים וכו'.
• הון עצמי – כל הכסף שיש לכם שלא מהכנסות העסק, זה מתייחס גם לכל הקרנות והביטוחים שלכם – תוכניות חיסכון בבנק, קופות גמל, קרנות השתלמות וכו'.
• ההתחייבויות- הלוואות, כרטיסי אשראי, משכנתאות. גם אלו שאתם חייבים להם וגם מי שחייב לכם.

שימו לב שהצהרת ההון לא כוללת רק את הנתונים שלכם, בעל העסק, אלא גם את בן/בת הזוג שלכם וכלל הילדים עד גיל 18. במקרים רבים הסבא למשל מעניק דירה במתנה לנכד, הדירה נרשמת על שמו, ואנשים נוטים לשכוח מזה בהצהרה. שימו לב גם לשאר בני המשפחה.

מי מגיש הצהרת הון?

רשות המס דורשת מדי שנה בשנה מרבבות אנשים להגיש דוח, בעיקר אלו שפתחו עסק חדש, וכן שכירים שעלו במדגם כלשהו, וגם  כאלו שרכשו נכס יקר (מכונית מפוארת) וכאלו שלהערכת מס הכנסה יש חשש שחלק מהונם לא מדווח.

גם פעילות גדולה בניירות ערך (ביצוע קניות ומכירות בניירות ערך) היא קריטריון לדרישת הצהרת הון, כאשר ככלל משקיעים בבורסה לא צריכים כמובן להגיש דוחות למס הכנסה ולא הצהרת הון. אך אם הם עוברים רף פעילות מסוים הם נחשבים לעוסקים (הפעילות נחשבת לעסק) ואז הם צריכים להגיש דוחות למס הכנסה.

הגשת הצהרת הון היא לרוב 120 יום ממועד קבלתה, כאשר לרוב אחת לכמה שנים טובות, מקבלים דרישה להגיש הצהרת הון.

על מה חשוב להקפיד בעת מילוי הצהרת הון?

1. נכסים והתחייבויות ירשמו בערכם הנומינלי (ערכם ההיסטורי) ולא על פי שווים במועד הדוח. כלומר, נכס שנרכש בשווי מסוים יוצהר באותו השווי המקורי ולא בשווי הנוכחי שלו.
2. כדאי להקפיד לשמור מסמכים המעיד על פעילות פיננסית לפחות ארבע שנים אחורה ואף יותר. בעיקר יש לשמור את כל המסמכים הקשורים בפעולות יוצאות דופן שבוצעו, כגון קבלת כספים ממקורות שונים (קבלת נכסים בירושה, מתנה וכדומה), וכן מסמכים המעידים על הכנסות/מתנות בגין אירועים, כגון: חתונה. מסמכים אלו יכולים לשמש כאסמכתאות להסברים בדבר גידול בהון.
3. יש לצרף את המסמכים הרלוונטיים לכל נכס או התחייבות המדווחים בהצהרת ההון (אישורי יתרה מהבנק, חוזי רכישה/מכירה וכד').
4. בבואכם לערוך הצהרת הון, שימו לב כי לצורך ההצהרה נחשבים כ"הוצאות" גם תשלומים לביטוח לאומי, הוצאות שתואמו לצרכי מס הכנסה בדוחות השנתיים, ריבית המשולמת על המשכנתא, תשלומים לקרנות השתלמות, קופות גמל וכדומה.
5. כמו כן, הכנסות פטורות משכר דירה משמשות כמקור הכנסה ויש לדווח עליהן.
6. אל תהיו שאננים – מס הכנסה מקבל מידע ממאגרי מידע שונים (כגון ביטוח לאומי, מיסוי מקרקעין, משרד הרישוי, בנקים ועוד), ובאפשרותו לדעת על נסיעות לחו"ל של בני המשפחה, שיפוצים והרחבות בנייה, רכישות ומכירות. יש לשים לב ולדווח על כל אלה בצורה מהימנה ומדויקת.

ככה תדעו אם מגיע לכם כסף ממס הכנסה

וככה תדעו איך להגיש בקשה להחזר

השקעה בכסף (סחורה) –  יתרונות וחסרונות

הביטוי "השקעה בכסף" נשמע אולי מוזר בתחילה, אבל הוא מגלם בתוכו הזדמנות כלכלית מעניינת מאוד.

אז איך משקיעים במתכת כסף? מה היתרונות והחסרונות הגלומים בהשקעה כזו? ומהן ההתפתחויות האחרונות במחירו של הכסף? במדריך זה נפרט כל מה שצריך לדעת על השקעה בכסף.

אז למה בכלל להשקיע בכסף?

למרות שעל פי רוב נוטה הכסף להיות שחקן משני בשוק המתכות העולמי, מעין "סגן נצחי" למוביל הבלתי מעורער של השוק – הזהב, קיימים להשקעה במתכת הכסף מספר יתרונות משמעותיים שנכסים, מתכות וסחורות אחרים לא נהנים מהם.

אחד היתרונות הגדולים של ההשקעה בכסף היא מבחינה של ניהול סיכונים בתיק ההשקעות.

נהוג לחשוב שכסף, כמו מתכות יקרות אחרות, מתנהג בדרך כלל באופן הפוך למחזוריות בשווקי המניות והאג"ח, ונוטה לעתים קרובות להפגין עליות מחירים דווקא בתקופות מיתון.

על החשיבה המקובלת הזו החלו לערער לאחרונה אנליסטים רבים בתחום הסחורות,  המעריכים כי במקרה של משבר בשווקים הפיננסיים, צפוי מחירו של הכסף דווקא לרדת, בעקבות הירידה ברמת הביקוש למוצרי יוקרה.

בנוסף, לכסף יש שימושים מעשיים ותעשייתיים רבים, כך שמשקיעים רבים רואים בהשקעה במתכת כסף כמעין "אופציה" על הביקוש התעשייתי העולמי – ככל שהביקוש גדל, צפוי לעלות גם מחירו של הכסף. גם בכיוון חשיבה זה עלול מיתון לגרום ללחץ על מחיר הכסף ולהתנהגות מחזורית לא צפויה מצידו.

מתי להשקיע בכסף?

מחירה של מתכת הכסף הפגין בשני העשורים האחרונים תנודתיות משמעותית. משנת 2000 ועד תחילת שנת 2010 חווה מחירו של הכסף נסיקה גדולה, שהתחלפה בשנים האחרונות למגמת ירידות.

כל משקיע היה רוצה כמובן את נוסחת הקסם שתאמר לו מתי לקנות ומתי לרכוש נכס כלשהו. למרבה הצער, קניית כסף, כמו כל סוג השקעה אחר, היא בעיקר ניחוש מושכל.

אינדיקטור שמשמש משקיעים רבים הפועלים בשוק המתכות הוא יחס המחירים זהב/כסף. יחס זה עומד נכון ליולי 2017 על כ-1:77 לטובת הזהב, הרבה מעל הממוצע ההיסטורי של 1:15, דבר המחזק בקרב משקיעים מסוימים את התפיסה שמחירו של הכסף היום אטרקטיבי.

איך משקיעים בכסף?

חוזים עתידיים ואופציות

חוזים עתידיים ואופציות על הכסף מאפשרים למשקיע "להמר" על מחירו העתידי של הכסף ולהרוויח גם מעליות וגם מירידות בערכו.

ההשקעה בכסף באמצעות חוזים עתידיים ואופציות עושה בדרך כלל שימוש במינוף, דבר המגדיל את הסיכון שבהשקעה כזו, ולכן היא שמורה בדרך כלל למשקיעים המתוחכמים יותר.

חשוב לזכור – בהשקעה באופציות וחוזים עתידיים יש צורך רב במשמעת – מכיוון שהחשיפה הגבוהה והמינוף עלולים לגרום להפסדים מהירים ומשמעותיים בתיק.

קניית מטבעות כסף פיזיים

הדרך הבסיסית ביותר להשקיע כסף היא לקנות את המתכת עצמה. ניתן לקנות כסף במטבעות או במטילי כסף פיזיים בגדלים שונים.

היתרון של אחזקה פיזית במתכת הכסף עצמה היא בכך שמדובר בסחורה פיזית ולא וירטואלית, שניתן להחזיק בה שנים ארוכות ללא עמלות משמרת, דמי ניהול וכו'.

מצד שני יש צורך לאחסן את המתכת במקום כלשהו, וקיימות עמלות בעת קניית ומכירת המתכת עצמה.

רכישת תעודות סל על הכסף

תעודות סל העוקבות אחר מחירו של הכסף הן אמצעי נגיש ונוח להשקעה בכסף.

מידת הדיוק של המעקב של תעודות הסל השונות אחר מחיר הכסף גבוהה, וניתן למצוא תעודות סל שבהן העמלות נמוכות יחסית.

בנוסף מציעות תעודות סל רבות אפשרות לקנות את הכסף כחלק מסל מתכות רחב יותר.

מניות של חברות כריית כסף

דרך מסורתית נוספת להשקעה בכסף היא באמצעות חשיפה למניות של חברות העוסקות בכריית מתכת הכסף.

מחירי המניות של חברות אלה נוטים להפגין מתאם גבוה למחירו של הכסף עצמו, אך חשוב לשים לב לכך שהמתאם הזה אינו מושלם וכי גורמים חיצוניים נוספים יכולים להשפיע על מחירי מניות החברות.

מהי הדרך המומלצת ביותר להשקיע בכסף?

זו שאלה מכשילה כמובן… הדרך המומלצת ביותר עבור כל משקיע להשקעה בכסף תלויה במאפייניו כמשקיע, בכלי ההשקעה הזמינים עבורו וביעדי ההשקעה שלו.

משקיעים המעוניינים בחשיפה מדוייקת לכסף כסחורה יוכלו להתבסס על מטבעות ומטילי כסף פיזיים, כמו גם על תעודות סל מתמחות.

משקיעים המעוניינים להשקיע לטווח קצר בלבד יעדיפו כלי השקעה נזילים כגון תעודות סל או מניות של חברות כריית הכסף.

מדריך השקעה בזהב

(הכתבה פורסמה ב-18.7.2017)

איוגורטים פרוביוטיים תופסים מקום של כבוד במקרר של משפחות ישראליות רבות, שמחפשות מוצרים בריאים יחסית. למה "יחסית"? כי כמו כל מוצר אחר, גם כאן נשאלו במהלך השנים שאלות שונות הנוגעות למידה בה המוצרים האלה אכן תורמים לגוף (ראו תביעה ייצוגית שהוגשה בשנת 2007). הדיון הזה קיים גם ביחס למוצרים המרכזיים בקטגוריה, יוגורט אקטימל של שטראוס.

אנחנו לא כאן כדי לדבר על בריאות – את הדיון הזה נשאיר למקומות אחרים – אלא על צרכנות. המטרה שלנו היא לאפשר לכם לדעת מהו המקום הזול ביותר בו תוכלו לרכוש יוגורט דנונה אקטימל, כמה זה יעלה בכל רשת שיווק (או אפילו בכל סניף) ואילו מבצעים קיימים. את הבדיקה ערכנו על מארז 14 יחידות אקטימל של 100 מ"ל.

איך בדקנו?

את הבדיקה ביצענו באמצעות מערכת SuperGET המספקת כלים להשוואת מחירים בסופרמרקטים וכלים לפיתוח. את הבדיקה ערכנו ב-18.7.2017, כשהרשתות שנכללו הן שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת   .AM:PM הוצאנו את המחירים באילת בגלל הפטור במע"מ.

הממצאים: יש טווח מחירים, אין מבצעים

המוצר הנבדק היה זמין בכ-580 סניפים ברחבי ישראל. המחיר הזול ביותר היה 24.7 שקלים והיקר ביותר 33.7 שקלים, כאשר המחיר הממוצע היה קרוב יותר לרף העליון – 31.2 שקלים. כבר עכשיו נקיים ונציין שלא היו מבצעים על המוצר בשום סניף.

תחילה בדקנו את רשת ויקטורי, בה המחיר השכיח היה 31.9 שקלים. עם זאת היו מספר סניפים זולים יותר: 30 שקלים בבאר שבע, 29.9 שקלים בעפולה, 28.9 שקלים בעכו, 28.8 שקלים בהזמנה אינטרנטית ו-27.9 שקלים בשוהם. בחצי חינם היה מחיר אחיד של 33.7 שקלים. בטיב טעם היו שני סניפים זולים יחסית (28.9 שקלים), כשביתר הסניפים המחיר עמד על 32 שקלים. ביוחננוף גבו מחיר של 29.9 שקלים בכל הסניפים.

משם המשכנו ליש בשכונה, בה המחיר היה 28.9 שקלים בכל הסניפים למעט שלושה – רמת אשכול-ירושלים, חיפה-צרפת והמרכז המסחרי ביקנעם – 29.9 שקלים. 29.9 שקלים היה המחיר בסניפי יש חסד. מחסני השוק גבתה 29.9 שקלים ברוב הסניפים, 30.9 שקלי בחלק מהסניפים ו-31.9-32.9 שקלים בסניפים בודדים. במחסני להב המחיר בסניפים היה 32.5 שקלים, בלי יוצא מן הכלל.

בחמשת הסניפים של סטופמרקט ראינו שתי קבוצות מחירים: 24.7 שקלים בשני סניפי חיפה ו-28.9 שקלים בסניפים בקניון אם הדרך, קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור. טווח המחירים של פרש מרקט היה 29.9 שקלים עד 33.7 שקלים, כאשר ברוב הסניפים המחיר היה המחיר הגבוה יותר. בקשת טעמים המחיר הנפוץ ביותר היה 32.2 שקלים, אבל היו סניפים זולים יותר (29.9 שקלים בסניף נהריה) ויקרים יותר (32.5 שקלים בסניף קריית אליעזר בחיפה ו-33.7 שקלים בסניפים בנשר, בנתניה ובבאר שבע). ברמי לוי הטווח היה 28.9 שקלים עד 33.7 שקלים, עם מספר תחנות ביניים.

הלאה, לסניפים של שופרסל. שופרסל אקספרס גבתה מחיר של 32.6 שקלים על יוגורט דנונה אקטימל ושופרסל דיל 29.9 שקלים. שופרסל שלי שילבה בין שני המחירים האלה, כאשר רובם המכריע של הסניפים גבו 32.6 שקלים.

רשת AM:PM  הציגה כהרגלה טווח רחב של מחירים. זה מתחיל מ-24.9 שקלים והגיע עד ל-32.6 שקלים, כשגם כאן היו מחירי ביניים.

את הנתונים שמצאנו ריכזנו בטבלה הבאה:

_____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

כאן תמצאו את השוואת המחירים של יוגורט דנונה ביו

לרשימת השוואת המחירים המלאה לחצו כאן

עדיף הוא מועדון צרכנות הפונה לאוכלוסיה רחבה מאד – יותר ממליון אנשים על פי ההערכות – אשר נשארים פעמים רבות מתחת לרדאר. מועדון צרכנות עדיף מיועד לאוכלוסיית הנכים של מדינת ישראל ("אנשים עם עדיפות"), והוא מקנה להם מגוון רחב של הטבות: חלקן כלליות וחלקן נועד לסייע להם בצורה ישירה עם המגבלות שהם סובלים מהן עקב מצבם.

מבחינה מעשית, יכולים להצטרף למועדון נכים שהוכרו ככאלה על  ידי המוסד לביטוח לאומי (קצבת נכות), משרד התחבורה (תו נכס), מס הכנסה (הקלות במיסוי), משרד הרווחה ו/או ארגונים, עמותות וחברות ביטוח. כאשר יש לאדם הסובל ממוגבלות אישור מטעם מוסד ממשלתי, רשות רשמית או עמותה על עצם הנכות, הוא יוכל להצטרף למועדון – וכך גם בני המשפחה שלו מקרבה ראשונה: הורים וילדים, כאשר בסך הכל יכול אדם אחד להנפיק ארבעה כרטיסים לקרוביו.

כדי להצטרף למועדון נדרש תשלום של דמי חבר, בסכום של 10 שקלים בחודש. לצד זה צריכים המצטרפים להנפיק את כרטיס אשראי עדיף, שמקנה פטור מתשלום – עמלות וכן דמי כרטיס – לתקופה של שלוש שנים. לא הבנו בדיוק מהן העמלות שהפטור ניתן לגביהן, ואנחנו ממליצים כמובן לברר את הסוגיה הזו. באפשרותם של לקוחות בנק הפועלים ובנק מזרחי טפחות לשייך את כרטיס האשראי הקיים שלהם למועדון ולהימנע מתשלום דמי הכרטיס.

ההטבות שמספק מועדון צרכנות עדיף

עיון ברשימת ההטבות של מועדון עדיף מראה שמדובר במועדון צרכני בהחלט "חזק". החברות במועדון מאפשרת להנפיק קודם כל תעודת נכה בינלאומית, לה יתרונות רבים בישראל ומחוצה לה: התעודה שמקבלים חתומה על ידי נוטריון ומאפשרת בין השאר לחנות בחניות נכים גם בחו"ל, להיכנס בהנחה לאירועים או לאתרים ברחבי העולם ועוד. המועדון מקנה הטבות בתחומי בילוי, פנאי, צרכנות, אובנה, רכב, אבזור ועוד. הכרטיס מקנה הנחה על תדלוק בתחנות של "דלק" 23 אגורות הנחה לליטר בנזין 95 אוקטן, 92 אגורות הנחה לליטר סולר ו-7% הנחה בחנויות מנטה במעמד החיוב של הכרטיס.

בדומה לכרטיסי אשראי או מועדוני צרכנות אחרים, גם במקרה של מועדון צרכנות עדיף יש רשימה של כ-3,000 בתי עסק המקנים לבעלי המועדון הנחה קבועה במעמד החיוב, בגובה של 2-7%. נכון לעכשיו מוצעים מבצעי הצטרפות,  למשל זוג כריות ויסקו ב-129 שקלים דרך ורדינון או ספרים שונים בחנויות צומת ספרים המוצעים בשקל אחד בלבד.

לצד ההטבות הכלכליות יותר יש כאלה המתכתבות באופן מובהק עם הצרכים של הנכים, למשל הקשיים שלו בתפקוד הפיזי. מדובר כאן על ביטוחים ייחודיים (25% בביטוח חיים, 20% הנחה בביטוח נסיעות ועוד), הנחות ומחירים מיוחדים לחבילות נופש המיועדות לאנשים עם מוגבלויות, הנחות בגובה עשרות אחוזים על מכשירי שמיעה, מדרסים, קלנועית, רכיבה טיפולים ואביזרים אחרים וכן שירותים עד הבית של אנשי מקצוע דוגמת מאמני כושר, תזונאים, אנשי תיקונים ועוד.

פעילות למען הקהילה

מעבר להטבות שמקבלים הנכים המשתייכים למועדון עדיף, הוא תורם בצורה משמעותית לקהילת הנכים בישראל. המועדון מצהיר שמחצית מהרווחים שלו מועברים לקהילת הנכים: רבע מהרווחים לסבסודם של מוצרים ושל שירותים עבורם ורבע לארגונים ולעמותות רלוונטיות. פעילות המועדון מעסיקה נכים ובעלי מוגבלויות, כאשר ברשימת ההטבות והספקים עימם נעשה שיתוף פעולה נבחנו ההתאמות שלהם לצרכי הנכים.

מידע נוסף על מועדון צרכנות עדיף תמצאו באתר האינטרנט שלו.

לסקירת כל כרטיסי האשראי ומועדוני הצרכנות שהכנו עבורכם לחצו כאן