קרנות עוקבות – מה הן והאם הן יביאו את הבשורה לתעשיית קרנות הנאמנות

קרנות עוקבות הן קרנות נאמנות שמנהלים הבנקים. איך זה יכול להיות? הרי הבנקים יצאו משוק קרנות הנאמנות לפני שנים, במקביל ליישומן של המלצות ועדת בכר? ובכן, זה עובד כך – בתי השקעות רוצים לגייס כסף לקרנות, הדרך לעשות זאת עוברת לרוב דרך יועצי ההשקעות בבנקים. היועצים האלו מלכתחילה מתבססים בייעוץ שלהם על מה שמגדירים בוועדות ההשקעות של הבנק.

אז מה יותר פשוט מהרעיון הבא – קרן נאמנות שמתבססת על הניהול של הבנק, על המדיניות של ועדת ההשקעות שלו. כלומר, קרן שעוקבת אחרי תיק ההשקעות המומלץ של הבנק. ככה ליועץ ההשקעות נוח להמליץ על הקרן, זה הרי מה שהוא "משווק" לכולם, וככה גם יש לקרן סיכוי טוב לגדול.

ומכאן גם השם – קרנות עוקבות, קרנות שעוקבות אחרי המדיניות של ועדת ההשקעות של הבנק. מדובר על קרנות נאמנות רגילות, שמחויבות על פי התשקיף שלהן כי מדיניות ההשקעה שלהן תיגזר על פי המלצות ההשקעה של ועדת ההשקעות של הבנק, לפי דרגות סיכון שונות, מתיק סולידי ועד תיק ספקולטיבי.

אך מעבר להיותה קרן עוקבת, באופן מסוים היא גם קרן מעורבת – יש בה ערבוב של השקעות – שיעור מניות, שיעור אג"ח ועוד, והיא גם מעורבת מבחינה אחרת – הניהול מלמעלה של הבנק, הניהול השוטף (הבחירה של המניות הספציפיות, איגרות חוב הספציפיות) של בית ההשקעות, כלומר ערבוב של ניהול, מעורבות של הבנק בניהול.

חשוב להדגיש: מדובר על מוצר שונה מהקרנות המחקות, שאמורות לחקות מדד כלשהו ולהשיג תוצאות דומות למה שהוא משיג (על קרנות מחקות תוכלו לקרוא כאן), אלא לקרנות שמנוהלות על-פי מסגרת מדיניות שנקבעת על-ידי בנק מסוים.

בפועל, כל הבנקים מציעים ללקוחות מבנה תיק השקעות. זה תיק שמכתיבה ועדת ההשקעות של הבנק, ובו מודגש מה שיעור המניות, שיעור האג"ח מכל סוג – האג"ח הממשלתיות והקונצרניות, מח"מ האג"ח, סוג האג"ח – מדדיות, שקליות, דולריות); שיעור האופציות ועוד. מבנה התיק משתנה אחת לתקופה, ומנהל ההשקעות בקרן צריך להתאים את הניירות בתיקי הקרנות למבנה הספציפי של כל בנק. אבל אל תחשבו שמנהל ההשקעות כאן הוא רק טכני – ממש לא, הוא כאמור קובע את המניות ואת איגרות החוב עצמן. הוא מוגבל במסגרת מסוימת, אבל כמעט כל הקרנות מוגבלות במסגרת ובמדיניות השקעה מסוימת, אך הוא קובע את הניירות ערך הספציפיים.

הרעיון השיווקי הזה – שכן הוא נולד כדי להגדיל את היקף הקרנות של בתי השקעות, נתקל בהרבה תקלות בפרקטיקה. ראשית, מסתבר שיועצי ההשקעות לא ממש משווקים אותו. למה? כי הוא סולידי. הרי מה ועדת השקעות תמליץ ללקוחות הבנק? ככל שהיא תמליץ על תיק סולידי יותר, כך הסיכון להפסדים ללקוחות יהיה קטן יותר. היא ממש לא רוצה לגרום להם הפסדים, אז מלכתחילה היא מעבירה תיק סולידי. יועצים רבים סבורים שזה סולידי מדי.

גם בבתי ההשקעות לא ממש מתלהבים מהרעיון. זה אולי מגדיל את היקף הקרנות, אבל זה יוצר מנהלים שמוגבלים למבנה תיק שקובעים הבנקים, זה לוקח חלק משמעותי מעבודת מנהל התיקים, וזה פוגע בגמישות ההשקעות שלהם. ועדיין – התועלת עולה על העלות, בתי ההשקעות מוכנים להתכופף כדי להגדיל את היקף הכספים המנוהלים – קרנות מעורבות עשויות להיות זריקת עידוד לתעשייה המנומנמת.

בהנהלות הבנקים דווקא מעודדים את הקרנות העוקבות, ונראה שהם חזקים מספיק כדי שהתעשייה הזו תגדל. הקרנות העוקבות לא דורשות עבודה רבה מול הלקוחות, משהו בסגנון – "הנה תיק ההשקעות שהבנק ממליץ עליו, והנה קרן שמשקיעה בהתאם – תרכשו את הקרן הזה". היועץ לא מבזבז זמן, הלקוחות די מרוצים – אם הבנק קבע, מי אנחנו שנחשוב אחרת. כלומר, הבנק מרוויח את עמלת ההפצה ואת דמי המשמורת בפחות השקעה, פחות משאבים.

בדרך הזו הבנקים לא זונחים את הלקוחות הקטנים, הם פשוט משקיעים בהם פחות זמן ומעבירים אותם לקרנות העוקבות. לקוחות גדולים כבר יזכו ליחס אחר, ולמגוון רחב יותר של קרנות נאמנות.

רשות ניירות ערך – הנחיות חדשות לקרנות העוקבות   

במשך תקופה מסוימת הניחה רשות ניירות ערך לקרנות האלה לפעול, אבל לקראת בסוף 2017 החליטה לפעול להסדרת פעילותן, בעיקר בגלל סוג של ניגוד עניינים מובנה בקרנות האלו. הרי הבנק אמור להיות יועץ אובייקטיבי. מלאכת ניהול ההשקעות וניהול הקרנות נלקחה ממנו במסגרת המלצות ועדת בכר. אלא שברגע שהיועצים מנתבים את הכספים של הלקוחות לקרנות שמנוהלות לפי המדיניות של הבנק, הם – הבנקים – הופכים בעצם למנהלי השקעות. זאת לא היתה כוונת המחוקק, כמובן. הרי לבנקים יהיה אינטרס גדול לשווק את הקרנות העוקבות אחרי התיקים המומלצים שלהם על פני קרנות אחרות בתעשייה. זה פתח לניגוד עניינים, והרשות לא אהבה את הפתח הזה.

הרשות הודיעה כי בכוונתה להסדיר ולהטיל מגבלות על התעשייה ההולכת וצומחת של קרנות הנאמנות העוקבות, אך הבנקים הבהירו לה כי אם היא לא תאשר את הפעלתן, הבנקים לא ייתנו ייעוץ ללקוחות בעלי תיק השקעות בהיקף נמוך מ-300 אלף שקל. הרשות לא היתה מעוניינת שהשירות שיינתן ללקוחות הקטנים יהיה מועט, אם בכלל. כך לפחות הם מקבלים שירות מיועץ ההשקעות, לכן היא החליטה לאפשר להן לפעול אך פרסמה חוזר להסדרתן פעילותן.

לפי החוזר, מנהלי הקרנות יידרשו להדגיש כי מדובר בקרן עוקבת אחרי תיק מומלץ של בנק ובאיזה בנק מדובר. כמו כן, הרשות אסרה על קיומן של קרנות היברידיות שמשלבות בין בחירה של מנהל הקרן לבין המלצת הבנק. המצב כיום הוא שלא ניתן לדעת בוודאות מה מסתתר בסל ההשקעות של הקרן העוקבת. חלק מהבנקים לא מציגים בשקיפות מלאה באתר האינטרנט שלהם את הרכבי התיקים, והחוזר של הרשות דורש מהבנקים "לתת פומבי לתיקים המומלצים על ידיהם ולכלול במידע הפומבי כל רכיב הרלוונטי לניהול הקרן או כל המלצה הקשורה לאופן שבו התיק ינוהל". מעבר לכך ברשות הדגישו לבנקים כי גם לקוח קטן צריך לעבור מסלול של ייעוץ מוסדר שבו תומלץ לו הקרן המתאימה.

ברשות גם חששו משיתוף פעולה בין בנק לבין בית השקעות, ולכן הדגישו כי הבנק מחויב לתת יחס שווה לכל מנהלי הקרנות; כולם יוכלו לנהל קרן עוקבת. מעבר לכך, הבחירה בקרן העוקבת תיעשה בהסתמך על כלים אובייקטיביים (תשואה, סיכון ועוד).

כיום, בסוף 2019, תעשיית הקרנות העוקבות נמצאת בהתרחבות, ותחת ניהולן נמצאים 11 מיליארד שקל. גם בתי ההשקעות הרחיבו את פעילותם בתחום. הן בתי ההשקעות הגדולים והן הקטנים הקימו קרנות נאמנות עוקבות משלהם, שכל אחת עוקבת אחרי תיק של אחד הבנקים.

מדריכים קשורים:

מדריך קרנות נאמנות – כל מה שצריך לדעת

מדריך תעודות סל – יתרונות וחסרונות

מדריך קרנות מחקות – האם כדאי?

מדד המחירים לצרכן לחודש אוגוסט יספק לשווקים אינדיקציה באשר לקצב האינפלציה בישראל ובהתאם גם לכיוון הפעולה של בנק ישראל בנוגע לריבית.

אחרי המדד שהתפרסם בארה"ב, שאומנם העיד על היחלשות האינפלציה אבל עלה מעבר לציפיות, מדד אוגוסט בישראל צפוי להיות שלילי.

למדד המחירים המעודכן

למחשבון מדד המחירים לצרכן

מה צופים הכלכלנים?

לדברי הכלכלן הראשי של בית ההשקעות מיטב, אלכס זבז'ינסקי, מדד המחירים לצרכן לחודש אוגוסט צפוי לרדת ב-0.1% לעומת חודש יולי, ואילו האינפלציה תגיע בעוד 12 חודשים לרמה שנתית של 2.7%. מדובר בתחזית גבוהה מזו של בנק ישראל שצופה אינפלציה של 2.5% בעוד שנה. זבז'ינסקי מסביר כי סקר הערכת המגמות בעסקים מראה שאין הרעה במצבם של העסקים בישראל, כלומר בנק ישראל יוכל להמשיך בהעלאות הריבית ללא חשש מפגיעה בכלכלה ההישראלית, וכך להוריד את האינפלציה מהר וביעילות. באשר לארה"ב אומר זבז'ינסקי כי האינפלציה צפויה להתמתן אך הפד ימשיך בהעלאות הריבית האגרסיביות, לנוכח הירידה בתביעות לדמי אבטלה ושוק העבודה החזק, שהם ההצדקה העיקרית של הפד להעלאות החדות.

גם בהראל ביטוח ופיננסים מעריכים כי מדד אוגוסט יהיה שלילי ויעמוד על 0.1%. לדברי עפר קליין, ראש אגף כלכלה ומחקר בהראל, מדד מחירים לצרכן לחודש אוגוסט יהיה שלילי לראשונה זה שמונה חודשים ויעמוד על 0.1%. הירידה החדה במחיר הדלק (כמחצית מכך בשל הפחתת הבלו) תפחית מעל לחצי נקודת אחוז מהמדד. להערכת קליין הדבר יקזז עלייה מהירה במחירי השכירות, עלייה במחיר החשמל לצד המשך עלייה עונתית במחירי הנופש והטיסות שאופייניים לאוגוסט. עם זאת, מעריכים בהראל כי המדד השלילי לא יעצור את עליית הריבית במשק.

בבית ההשקעות לידר מעריכים מדד שלילי אף יותר. לדברי הכלכלן הראשי יונתן כץ, מדד המחירים לצרכן לחודש אוגוסט יירד ב-0.2%. זאת כתוצאה מירידה של 18% במחירי הדלקים והתייקרות של 8.6% במחירי החשמל. לדבריו, צפויות עליות במחירי המזון ובמחירי הדיור.

חברות צינור – הדרך לשלב בין עבודה כשכיר עם פעילות עצמאית (הוצאת חשבוניות)

שכירים שיש להם הזדמנות לעשות קצת כסף מהצד, מתקשים טכנית לעשות זאת –  לקבל תלוש שכר ממזמין העבודה זה לא תמיד אפשרי (הוא לא בהכרח עסק, יכול להיות שמדובר בעבודה פרטית); לפתוח תיק במס הכנסה בשביל עסקה בודדת או כמה עסקאות, זה הרבה כאב ראש והופך את העניין למסובך ואולי לא משתלם.

אז מה עושים?  רבים הולכים לאבא, אמא, חבר, שיש להם עסק וניתן לרשום חשבונית דרכם. זו דרך קצת בעייתית, כי היא לא אמיתית – אתם סיפקתם את השירות לא החבר שלכם, ומעבר לכך – זה קצת מגוחך שאין קשר בין מהות העבודה לבין מוציא החשבונית – סיפקתם לדוגמה עיצוב לאתר ואתם רושמים בחשבונית של החבר שלכם שהוא נגר. מס הכנסה מודע לחצי בלוף הזה, אבל בפועל לרוב זה עובר.

דרך אחרת היא לפנות לחברות שקמו בדיוק כדי לפתור את הבעיה הזו – חברות צינור. מדובר בחברות שמתמחות בהוצאת חשבונית לעבודות של שכירים. אתם פונים לחברה ומבקשים להוציא חשבונית ללקוח מסוים, והחברה מפיקה חשבונית ומקבלת בעצמה את הכסף, ונותנת לכם תלוש שכר. בתלוש מגלמים כבר  את הביטוח לאומי, מס הכנסה, רווח קטן לחברה המפיקה, והוצאות שיש מסביב. זו עשויה להיות דרך נוחה להימנע מלפתוח עסק ועדיין לספק עבודות כעצמאי.

איך זה עובד? ובכן, חברות צינור מעסיקות את העובד כשכיר אצלן, ואז הן מפיקות לו תלוש שכר מסודר ובמקביל הן מעבירות  את החשבוניות ללקוח. עם התשלום, העובד מקבל את שכרו, אחרי קיזוז של העמלה לחברת הצינור – לרוב באזור ה-5%.

החברות האלו מסבירות שהשירות הזה חוקי וגם מוסדר מול הביטוח הלאומי. זה חלק חשוב מהעניין – שהמוסד לביטוח לאומי יכיר בפעילות הזו, שכן בעבר בביטוח לאומי התעוררו וטענו שהעובדים לא יכולים להיות שכירים ולכן אי אפשר לשלם להם קצבאות על פי חוק. כלומר, העובדים האלו צרייכם להיות עצמאיים מול ביטוח לאומי ולא שכירים, ואז אין בעצם יתרון בחברת צינור.  אבל מספר חברות הגיעו להסכם מול ביטוח לאומי במסגרתו נפתח להם תיק בנפרד בביטוח לאומי כעצמאיים, והחברות

מיופות כח של העובדים. בכל מקרה – מול מס הכנסה הם שכירים לכל דבר ועניין. זה אולי לא הפתרון האידיאלי, אבל זה בכל זאת פתרון למאות ואלפי פרילנסרים ועצמאיים.

 ומה לגבי זכויות סוציאליות? ההפרשה לפנסיה היא כמו של עצמאי, כיוון שהעובד עצמאי מול ביטוח לאומי. כלומר, בתלוש השכר מופרשות הוצאות לפנסיה, וזה סוג של הכנסה/ רווח של העובד.

חשוב להבהיר – לא כל חברה שעושה את הפעילות הזו מוגדרת ככזו בביטוח לאומי. לכן חשוב שתבדקו את המעמד של החברה בביטוח לאומי ותסדירו את מעמדכם בביטוח לאומי. זה חשוב כדי  שתהיו זכאים לדמי אבטלה וזכויות סוציאליות בעתיד. ובכל מקרה, צריך לזכור שפעילות דרך חברת צינור יוצרת עיוות מסוים – במס הכנסה אתם מוגדרים שכירים, אבל מבחינת הביטוח הלאומי אתם מוגדרים כעצמאים.

אם מדובר על חשבונית חד פעמית או מספר מצומצם של חשבוניות הפתרון הזה – חברות צינור, בהחלט יכול להיות פתרון ראוי. אבל תדאגו לפתוח קרן פנסיה משלכם – קרן פנסיה לעצמאיים. וחשוב לא פחות – תבדקו באופן שוטף את ההכנסות ואת הצפי, במידה וההכנסות עולות ייתכן שעדיף לכם לפתוח תיק עוסק פטור או עוסק מורשה, ואז לא תצטרכו לחיות בעיוות הזה – שכירים במס הכנסה, עצמאיים בביטוח לאומי; וכן לא תצטרכו לשלם עמלה לחברות הצינור.

הצהרת הון – כל מה שצריך לדעת 

ריבית משכנתא מבטאת בין היתר את מצב שוק הדירות – כשהיא עולה זה עשוי לרמז על עודף ביקוש על היצע – יש יותר רוכשי דירות, הביקושים גדולים, יש פניות רבות לבנקים למשכנתאות, יש ביקושים למשכנתאות, והביקושים האלו גורמים לריבית לעלות.

מנגד, כשהיא יורדת, אז אולי יש התמתנות בביקוש לדירות ובהתאמה התמתנות בביקוש למשכנתאות. וזה מה שקורה עכשיו. ריבית המשכנתא  בספטמבר (ריבית מ-11 בספטמבר ואילך) ירדה – גם הריבית במשכנתאות צמודות למדד, וגם הריבית במשכנתאות שקליות. הירידה מגיעה לאחר כמה חודשים של קיפאון, והיא ממשיכה את הנתונים על עצירה בשוק הדירות – ירידה בכמות העסקאות, ירידה בכמות הדירות בבנייה (מלאי הדירות), והתארכות הזמן שלוקח למכור דירה. אז אולי יש כאן רמז נוסף להתמתנות בשוק הדירות, אבל צריך לזכור – בינתיים זה ירידה בהיקף העסקאות, זאת ממש לא ירידה במחירים!

ריבית משכנתא בספטמבר – הצמודה ירדה ל-3.61% לעומת 3.71% בחודש קודם

ריבית משכנתא בספטמבר ירדה גם בצמודה וגם בשקלית. הריבית הצמודה ירדה ב-0.1% ל-3.61% לעומת חודש קודם – כך עולה מנתונים מעודכנים של  בנק ישראל. הירידה הזו מגיעה אחרי חודשים של קיפאון וירידה קלה, כשלפני כן ריבית המשכנתא זינקה ב-2% בתקופה של שנתיים. עם זאת, כנראה שמוקדם לנבא מה יקרה בהמשך – מצד אחד, העצירה בריבית עשויה להיות תוצאה של ירידה בביקושים לדירות שנוצרה גם בעקבות ישיבה על הגדר של רוכשים רבים. אלו מחכים לראות את ההתפתחות של תוכנית מחיר למשתכן שלאחרונה הורחבהב-12 אלף דירות נוספות. המהלך הזה מוציא מהשוק כמה רבבות טובות של רוכשים פוטנציאליים כשבס"כ נרשמו לתוכנית 100 אלף משפחות וזכו כ-25 אלף בלבד. כלומר, יש 75 אלף משפחות שיושבות על הגדר ולא נמצאות בשוק הדירות. זאת צלחה גדולה לשר האוצר, משה כחלון, כי ברגע שהם לא מחפשים ומבקשים דירות, השוק משתנה – ירידה כזו משמעותית בצד הביקוש עשויה לחסל את עודף הביקוש, ואז – ההיצע נותן את הטון, והשוק משנה כיוון. אולי זה יקרה, אבל מנגד – הקבלנים עוצרים את הבנייה, כך שההיצע בהתאמה יורד, ומעבר לכך – במחיר למשתכן יש עדיין בעיות רבות, שעיקרן – זמן ממושך – כ- שנים עד לקבלת הדירה, ודירות לא מתאימות (גדולות מדי, סטנדרט בנייה לא מספק ועוד).

,וביחס לריבית משכנתא, חשוב גם להדגיש –  העלייה בריבית המשכנתא בשנתיים החולפות מנותקת מריבית בנק ישראל האפסית (0.1%). ומכאן שכאשר ריבית בנק ישראל תעלה (צפוי במהלך 2018), ריבית המשכנתא צפויה להיות מושפעת בהתאמה. אלא שעלייה בריבית עשויה גם לקרר את שוק הדירות – פחות ירוצו לקנות דירה, ואז בהתאמה הביקוש למשכנתא יירד, וזה עשוי להוזיל במשהו את הריבית.

הרחבה: ריבית המשכנתא לאן?

על כל פנים, ריבית המשכנתא הצמודה הממוצעת לחודש ספטמבר ( (נלקחה באוגוסט ולביצוע עד 11 בספטמבר)  ירדה כאמור ל-3.61% לעומת 3.71% חודש קודם, ולעומת 3.69% בחודש יולי

להלן טבלאות המרכזת את ריבית המשכנתא הצמודה למדד לטווחים שונים בשנתיים האחרונות:

ריבית שקלית מעל 25 שנה – 4.87%

ריבית המשכנתא השקלית ירדה באוגוסט ל-3.09% לעומת 3.17% בחודש שעבר ו-3.23% בחודש יוני.  בטבלה ניתן לראות את כל הריביות השקליות לתקופות פירעון שונות:

 הריבית השקלית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל היא ממוצע של ההלוואות שניתנו בריבית שקלית משתנה ובריבית קבועה. בפועל, לא באמת ניתן להשוות בין שני סוגי הריביות האלו – הריבית הקבועה יותר בטוחה לאורך זמן, אך מראש היא יקרה יותר; בעוד הריבית המשתנה אמנם יותר נמוכה, אך היא יותר מסוכנת כי קיימת חשיפה לעלייה בריבית.

תכנים נוספים מאתר הון:

רוכשים דירה? כך תחשבו את מס הרכישה

מחירי הדירות בתל-אביב – נתונים מעודכנים

מה עדיף – ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או קבועה צמודה ?

מחשבון מס רכישה

בית ההשקעות אלטשולר שחם נבחר לשווק את בית ההשקעות הגדול בעולם – בלאקרוק. אטשולר שחם ישמש נציג החברה  בישראל וישווק באופן בלעדי את קרנות הנאמנות של הקבוצה  ואת iShares  – תעודות סל (ETF) של הקבוצה.

"שיתוף הפעולה עם הענקית בלאקרוק ממשיך את הקו של אלטשולר שחם בחשיפת משקיעים ישראליים לשווקים הבינלאומיים", אומרים באלטשולר שחם, "שיתוף הפעולה יאפשר לגוון את תיק ההשקעות של המשקיע הישראלי במוצרים שמאפשרים חשיפה רחבה ואיכותית יותר לשווקים גלובליים, לעומת המוצרים שהיו זמינים למשקיע הישראלי עד כה. המהלך הזה הופך את אלטשולר שחם לבית ההשקעות הגדול בישראל שמיישם את הרפורמה של הרשות לני"ע, שנועדה לאפשר לציבור הישראלי להשקיע ישירות בקרנות נאמנות זרות ולגוון את אפשרויות ההשקעה שלו".

אלכס פולק, מנהל פעילות בלאקרוק בישראל, אמר במקביל לחתימה על ההסכם – "מטרתנו העיקרית היא לעזור ליצור עתיד פיננסי טוב יותר ללקוחותינו, בתקופה שבה תוחלת החיים מתארכת והחזרי הפנסיה פוחתים בהתאם. השותפות עם אלטשולר שחם היא הזדמנות טובה מרגשת מבחינתנו, לעבוד עם בית השקעות נחשב ומבוסס בשוק הישראלי, והוכחה נוספת למחויבותנו לשוק הישראלי, שבו אנחנו עובדים כבר משנת 2007".

חברת בלאקרוק מתמחה בניהול השקעות, ניהול סיכונים וייעוץ ללקוחות מוסדיים, ומנהלת נכסים בהיקף של כ-5.7 טריליון דולר (5,700 מיליארד דולר).

מותג תעודות הסל –  iShares של הקבוצה מתמחה בניהול שוטף של תעודות סל, בהיקף נכסים מרשים של 1.5 טריליון דולר. בלאקרוק מעסיקה כ-13 אלף עובדים ביותר מ-30 מדינות, עם נוכחות משמעותית בשווקים בינלאומיים.

"אנחנו גאים שענקית ההשקעות העולמית בלאקרוק בחרה באלטשולר שחם כשותף אסטרטגי", אמר רן שחם, מנכ"ל משותף באלטשולר שחם "בלאקרוק בחרה בנו  לשמש כנציגתה בישראל וכמשווקת של מוצריה. המהלך יאפשר למשקיע הישראלי חשיפה להזדמנויות השקעה מגוונות יותר של בית ההשקעות המוביל בעולם, ואנחנו מאמינים שזה צעד שיקדם את שוק ההשקעות הישראלי כולו".

קרנות זרות כל מה שצריך לדעת 

מעודכן ל-03/2018

"מדד תשומות הבנייה באוגוסט עד אוקטובר – 0.4%" – כך סבורים כלכלני הראל. העלייה הצפוייה הזו היא בהמשך לעלייה של 0.2% במדד תשומות הבנייה בחודש יולי.  הראל העלנה את התחזית לעומת חודשים קודמים.

למחשבון מדד תשומות בנייה

וקצת על מדד תשומות הבנייה –  מדד תשומות הבנייה  מחושב ומפורסם מדי חודש (ב-15 בחודש) על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). מדד תשומות הבנייה למגורים מודד את השינויים החלים במשך הזמן בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים והמייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.

מדד תשומות הבנייה – עולה (לרוב) יותר מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומות הבנייה עלה היסטורית יותר מאשר מדד המחיירם לצרכן. כאן תוכלו לבדוק את השינוי במדד תשומות הבנייה וכאן את השינוי במדד המחירים לצרכן.

מדד המחירים לצרכן - איך מחושב? ממה מורכב, ועוד...

פיקדון בפפר –  ריבית שנתית של 3%

פפר, הבנק הדיגיטלי של לאומי השיק פיקדון לשנה שמעניק ריבית של 3% – זו ריבית אטרקטיבית במיוחד, ומדובר בעצם במתנה ללקוחות חדשים – בכל מקום אחר הם יוכלו לקבל 0.5%, אולי מעט יותר, כך שפפר נותנים ללקוחות 2%-2.5% במתנה.

עם זאת, לא צריך ליפול מהכיסא. הפיקדון הזה מוגבל בסכום של 10 אלף שקל, כך שהרווח ביחס לבנקים אחרים הוא 200-250 שקל. בהחלט נחמד, אבל יש רבים שכדי להזיז אותם מהבנק שלהם צריך להתאמץ יותר.

הפיקדון שנקרא  WOW הוא רק חלק משורה של "פיתויים" שמציעים בפפר ללקוחות חדשים. הבנק הדיגיטלי מעניק הטבות כספיות נוספות לרבות שי הצטרפות בשווי של 250 שקל לכל לקוח חדש שפתח חשבון; 75 שקל עבור צירוף חברים לאפליקציית התשלומים – פפר פיי. בינתיים כמה רבבות השתכנעו ופתחו חשבון, ואגב, מדובר בעצם על חשבון בעמלות נמוכות, סוג של חשבון ללא עמלות עו"ש – כאן תוכלו להרחיב.

פפר – הבנק הדיגיטלי הראשון

פפר נחשב לבנק הדיגיטלי הטהור הראשון, לפניו היו בנקים דיגיטליים מעורבבים בבנקים ובנקאות מסורתית. מה זה בעצם בנקאות דיגיטלית?  הרי גם בבנק "רגיל" גם בבנקאות רגילה, אפשר לעשות פעולות דרך האתר של הבנק. טוב, אז אולי זו סמנטיקה, הרעיון הבסיסי הוא שבנקים עם אתר (שמאפשרים לכם פעילות מקוונת) אכן פונים יותר ויותר לעולם הדיגיטל ואתם מבצעים פעולות דרך האתר והאפליקציה, אבל לא הכל. בנקים דיגיטליים הם בנקים שהכל נעשה דרך האינטרנט.

היתרונות של בנק דיגיטלי הם בעיקר בעלויות – מכיוון שמדובר במנגנון רזה ויעיל (אין סניפים, אין עובדים), אז הלקוח נהנה מעלויות תפעול נמוכות מאוד. מעבר לכך, זה כמובן מאוד נוח פשוט וידידותי למשתמש, במיוחד למשתמשים הצעירים – הם כבר רגילים לעשות הכל דרך האפליקציה, ושירותים בנקאיים דרך אפליקציה זה חיסכון בזמן, נוח וקל. חוץ מזה, בבנק דיגיטלי יהיה אפשר לעשות הכל דרך האפליקציה, זה לא כמו באתר בנק שחלק אפשר וחלק לא.

הפעילות דרך בנק דיגיטלי אפשרית 24 שעות ביממה. השירות יינתן בעיקר דרך  צ'אט בוטים – רובוטים שמספקים ללקוחות מענה (המתבסס על אינטליגנציה מלאכותית). בעיני רבים זה גם החיסרון הגדול –  מי שמחפש קשר אישי עם הבנקאי, לא יקבל אותו עם הרובוט (צ'אט בוט). מי שרגיל לרבקה מהסניף, יתקשה מאוד לעבור אחרי שנים רבות לתקשר עם רובוט. אבל זה העתיד.

פפר – מה זה בעצם?

 משכנתא לרווקים – גם אם אתם לא נשואים אתם זכאים למשכנתא מהמדינה

אם אתם רווקים או הורה יחיד, מצבכם די דומה לזה של זוג צעיר שבא לקנות דירה ראשונה; עם זאת, ההטבות ליחידים נופלות מאלו שמקבלים הזוגות – אז איך מקבלים משכנתא לרווקים ומשכנתא לחד הוריים – כל מה שצריך לדעת.

נתחיל בסיוע, אם בכלל יש סיוע –  כשמדברים על זכאות למשכנתא מהמדינה חושבים מיד על זוג צעיר שמבקש לקנות דירה ראשונה כדי לבנות בו את קן אהבתם. ואולם, גם רווקים ("יחידים") עשויים לקבל ממשרד הבינוי והשיכון סיוע במשכנתא ברכישת דירה ראשונה – משכנתא לרווקים היא די קרובה למשכנתא לנשואים, אבל התהליך שלה, התייחסות הבנקים וההטבות במשכנתא, שונים מאוד. אתם יכולים לבדוק את התנאים שלכם במדריכים שונים, לרבות מדריך זה, אתם יכולים לפות למשרד השיכון/ משרד האוצר, ואתם יכולים להיעזר ביועץ משכנתא שמעבר להיכרותו עם כל סוגי המשכנתאות וכל הבנקים והייעוץ שלו שאמור לגרום למשכנתא שלכם להיות בתמהיל מתאים לכם ועם החזר שמתאים לכם ועל הדרך לחסוך לכם סכום גדול (כי בבנקים לרוב יקחו אתכם למסלולים הכי רווחים להם, בעודג היועץ עובד בשבילכם). העניין שיש כאן עלות – השאלה אם אתם סבורים שהתועלת עולה על העלות – במקרים רבים כן; כאן אתם יכולים להרחיב על יועץ המשכנתא והאם כדאי?  

בעיקרון, ההטבה הניתנת מהמדינה לזכאים, שאין בבעלותם דירה, היא הלוואה בריבית אטרקטיבית של 2% (החל מינואר 2017), ריבית קבועה צמודת מדד, ל-25 שנה ול-28 שנה, לעומת 4.16% בהלוואות משכנתא רגילות בבנקים לתקופה העולה על 25 שנה. מדובר בהטבה משמעותית שמתבטאת בעיקר בגובה ההחזר החודשי, כי ככול שהריבית נמוכה יותר, התשלום החודשי על אותו סכום הלוואה הוא נמוך יותר.

שיטת הניקוד פועלת לטובת הזוגות

משרד הבינוי והשיכון בנה שיטת ניקוד, לפיה ככול שהניקוד המצטבר גבוה יותר, כך סכום ההלוואה הזכאית לריבית הנמוכה, גבוה יותר.

להלן טבלה של משרד הבינוי והשיכון המגדירה את גובה המשכנתא הבסיסית וההחזר החודשי ההתחלתי, בהתאם לקבוצת הניקוד, לזוגות צעירים:

קבוצת ניקוד       משכנתא בסיסית בריבית לזכאים

999-599           54,240

1,399-1,000     62,400

1,499-1,400     74,350

1,599-1,500     85,250

1,699-1,600     96,190

1,799-1,700     107,090

1,899-1,800     117,985

1,999-1,900     128,930

2,099-2,000     139,825

2,199-2,100     150,720

2,200 ויותר       161,665

משכנתא לרווקים – תנאי פתיחה חלשי יותר; הרווקים צוברים פחות נקודות בבסיס

ומת זוגות צעירים, הניקוד המרבי ליחידים הוא 1,699 נקודות – כלומר, ההלוואה המקסימלית מהמדינה ליחיד זכאי העומד בכול הקריטריונים תהיה כ-100 אלף שקל – שזו אפליה בולטת לעומת זוגות צעירים, שאצלם יש בדרך כלל גם הכנסה משני הצדדים. עם זאת, אפשר לקבל תוספת נקודות בהתאם לקריטריונים נוספים שנפרט בהמשך.

אחד החסרונות הבולטים במשכנתא מהמדינה ליחידים היא שבמרכז הארץ הם יהיו זכאים לקבל את המשכנתא רק מגיל 30, והגיל המקסימלי לקבלת ההטבה הוא 48. על פי משרד הבינוי והשיכון, הסיוע ליחידים ותיקים יינתן מגיל 21 ומעלה באזורי עדיפות לאומית א' וב' ומגיל 30 ומעלה במרכז הארץ.

עוד מנתוני המשרד – מגיל 21 ועד גיל 30 ניתן לצבור 30 נקודות.

בגיל 31 הניקוד הניתן הוא 250 נקודות.

מגיל 32 ועד גיל 45 ניתן לצבור 50 נקודות לכל שנה.

ליחידים בגיל 45 ויותר תינתן תוספת חד-פעמית של 200 נקודות מעבר לניקוד שהצטבר.

להלן הטבלה המזכה:

גיל        ניקוד

30-21   30

31        250

32        300

33        350

34        400

35        450

36        500

37        550

38        600

39        650

40        700

41        750

42        800

43        850

44        900

45        950

46        1,200

47        1,250

48        1,300

תוספות לניקוד הבסיסי

יש תוספות ניקוד המוענקות ליחידים בהתאם לקריטריונים הבאים:

מספר אחים ואחיות של הזכאי שהם אזרחי ישראל ותושבי הארץ

מספר אחים ואחיות          ניקוד

 1         50

 2         100

 3         150

 4         400

 5         600

 6         650

כל אח נוסף         50

• נכים יחידים ותיקים

לזכאים העונים לאחת מהגדרות הנכים יתווסף לניקוד מזכאות אישית 200 נקודות בגין הנכות.

סף הניקוד ליחידים נכים ותיקים:

הניקוד לזכאים שלהם נכות של 75% ויותר לא יפחת מ-1,500 נקודות ולא יעלה על 1,890 נקודות. לדוגמא – אם הניקוד מזכאות אישית נקבע ל 1,200 נקודות, אזי הניקוד שיקבע עבורו הוא 1,500 נקודות.

הניקוד לזכאים רתוקים לכיסאות גלגלים יהיה 2,000 נקודות. לדוגמא – אם הניקוד מזכאות אישית נקבע ל 1,200 נקודות, אזי הניקוד שיקבע עבורו הוא 2,200 נקודות).

הסיוע יינתן מגיל 21 בכל אזורי הארץ.

• תוספת משכנתא בגין שירות צבאי/לאומי/אזרחי

בגין שירות צבאי או לאומי ניתנת תוספת של 1% לגובה ההלוואה לכל חודש שירות מלא למשכנתא הבסיסית. כלומר, אם שירתתם 36 חודשים (בנים) תהיו זכאים לתוספת של 36% על סכום ההלוואה הבסיסים שאתם זכאים לקבל בהתאם לגילכם.

אם נעצור פה לרגע ונחשב מה הסכום שיכול לקבל  רווק בן 35 עם 2 אחים ושירות סדיר מלא, אז הוא ייראה כך: 450 נקודות בבסיס ועוד 100 נקודות בזכות 2 האחים/אחיות – ביחד זה 550 נקודות שיקנו לכם הלוואה בתנאי הזכאות בסך כ-50 אלף ₪. התוספת של הזכאות על השירות הסדיר המלא תקנה לכם עוד 36% מסכום זה (18 אלף ₪) ובסה"כ תוכלו לקבל 68 אלף ₪ כהלוואה לזכאים.

תוספת בגין שירות אזרחי

החל ב-15.12.2010, מבקש סיוע ששירת או המשרת בשירות אזרחי יוכל לקבל תוספת במשכנתא בגין חודשי השירות. שיעור התוספת הוא 1% עבור כל חודש, ולא יותר מ-12 חודשים.

 כל הוראה אשר חלה בתוכניות הסיוע על שירות צבאי או על שירות לאומי תחול גם על משרתי שירות אזרחי.

יש לציין, כי לצורך קבלת הסיוע על מבקש להמציא אישור ממינהלת השירות האזרחי-לאומי.

להלן הטבלה המזכה בתוספת למשרתים (תוספת בשקלים עבור כל חודש שירות)

קבוצת ניקוד       תוספת

999-599           542

1,399-1,000     624

1,499-1,400     743

1,599-1,500     852

1,699-1,600     962

• ויש גם תוספת משכנתא בגין שירות מילואים

לפי החלטת ממשלה מס' 2896 מיום 6.1.2008, חיילי מילואים חסרי דירה יהיו זכאים לתוספת משכנתא.

תנאי הסף לקבלת התוספת

שירות מילואים למשך 10 ימי מילואים שנתיים, שש פעמים לפחות. אין חובה כי שש הפעמים יהיו רצופות.

גובה התוספת

עבור כל 15 ימי מילואים מלאים תינתן תוספת של 0.5% מהמשכנתא הבסיסית. התוספת המינימלית לזכאי תהיה 2%.

תקרת התוספת ליחידים על ההלוואה הבסיסית תהיה עד 10%.

התוספת תינתן בנוסף על הסיוע בעבור חודשי שירות חובה בצה"ל.

משרד הבינוי והשיכון מדגיש – התוספת בגין שירות חובה בצה"ל ושירות מילואים, יחד, לא תעלה על 46% מההלוואה הבסיסית.

תוספת משכנתא הניתנת ביישובים

• תוספת נגב

זכאים (בין אם יחידים ובין אם זוגות נשואים) יקבלו תוספת משכנתא לרכישת ביתם או לבניית ביתם ביישובים בנגב. סכום המשכנתא נקבע על פי היישוב והיא עומדת על סך של 48,000–84,000 ₪. ההלוואה תנתן על פי תנאי הריבית לזכאים.

• מענק ביטחוני

מענקים ביטחוניים בגין דרישות מיגון מיוחדות על פי קביעת פיקוד העורף.  ביום 20.12.2010 עודכנה רשימת היישובים (להלן קישור לרשימה העדכנית – http://www.moch.gov.il/shikum_vehitchadshut/Pages/maanak_bitchoni.aspx

בנייה עצמית או רכישת דירה בבנייה צמודת קרקע, הרחבת דירה בבית צמוד קרקע – 10,400 ₪; ברכישת דירה חדשה בבניין בן שתי קומות לפחות או הרחבת דירה בבניין כזה – 9,100 ₪.

• תוספת משכנתא לרוכשי דירות באזורי עדיפות לאומית

ברוב היישובים באזור עדיפות לאומית א' תינתן תוספת משכנתא לכל רוכשי הדירות או לבוני בתיהם. התוספת תהיה בסך 97,000 ₪, בהלוואה בריבית של 4.5% ל-20 שנה. החזר חודשי התחלתי של 617 ₪. באזור עדיפות לאומית א' המשכנתא הבסיסית תהיה לפחות בסכום שניתן לזכאים שצברו 1,500 נקודות.

ברוב היישובים באזור עדיפות לאומית ב' תינתן תוספת משכנתא רק לרוכשי דירות בבנייה רוויה חדשות ומ"יד שנייה". התוספת בסך 67,200 ₪ בהלוואה בריבית של 4.5% ל-20 שנה. החזר חודשי התחלתי של 426 ₪. המשכנתא הבסיסית תהיה לפחות בסכום שניתן לזכאים שצברו 1,500 נקודות.

• תוספת קו עימות

בחלק מיישובי קו העימות בצפון ניתנת תוספת משכנתא לפי כול ישוב באופן ספציפי.

חד הוריים – ליחיד שהוא גם הורה יש הטבות נוספות

למעלה מ-15% מהמשפחות בישראל הן חד הוריות – כלומר, שבראשן עומד הורה יחיד (אם, או אב). כהורים יחידים יש לכם הקלות נוספות לאלה של רווקים. גם כאן גובה ההלוואה הוא בהתאם לניקוד שאתם צוברים. לעומת גיל, שהוא פקטור אצל רווקים, מה שנמדד במקומו אצל הורה יחיד/ה הוא מספר השנים שאתם נמצאים במצב זה. הנתונים מתוך אתר משרד הבינוי והשיכון ואתר "כל זכות".

ניקוד בגין ותק הורות 

מספר השנים      גובה הניקוד

0          30

1          250

2          300

3          350

4          400

5          450

כל שנה נוספת    50

ניקוד בגין מספר הילדים

יש לציין, כי "ילד" נחשב החל מעובר בחודש החמישי להריון (אם אינו ילד ראשון) ועד לרווק/ה בגיל 21 המתגורר באופן קבוע עם ההורה העצמאי.

מספר הילדים      גובה הניקוד

1          350

2          500

3          650

4          800

5          900

6          1,000

כל ילד נוסף         100

אגב,  לגבי ידועים בציבור המועד הקובע לתחילת הזכאות הוא המועד שבו התחילו לנהל משק בית משותף בכפוף לבדיקתה ולאישורה של ועדת חריגים.

תכנית 10+

מדובר בתוכנית ייחודית למשפחות חד-הוריות עם ותק של 10 שנים ומעלה. הורה למשפחה כזאת יכול  לקבל משכנתא נוספת בסכום של 132,000 ש"ח בתנאי זכאות (3% ריבית שנתית ל-28 שנה) כאשר ההחזר החודשי ההתחלתי הוא בגובה 654 ש"ח.

התכנית מיועדת להורים יחידים (בנוסף לזכאות הבסיסית), העומדים בכל התנאים הבאים:

מאז שינוי מצבם המשפחתי (התאלמנות, גירושין) עברו 10 שנים לפחות, או אם הן אמהות רווקות  וגיל הילד הגדול הוא 10 שנים לפחות.

יש להם שני ילדים ומעלה.

הם שוהים בארץ ברציפות במשך 10 שנים לפחות (יציאות לחו"ל של עד חודשיים אינן פוגעות ברצף השהייה).

לרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית, תינתן תוספת זו רק אם במשפחה ישנם ארבעה ילדים לפחות.

הבנקים מעדיפים להעניק הלוואות משכנתא לזוגות על פני יחידים

בחלק גדול מהמקרים נזקקים זכאי משרד השיכון להלוואת משכנתא נוספת מעבר לזו שניתנת להם בתנאים המיוחדים של המדינה. בהלוואה המשלימה אין הטבות מיוחדות וניתן לקבל אותה בבנקים – בבנק בו אתם לוקחים את ההלוואה לזכאים או בבנק אחר או בגוף אחר למשכנתאות.

אם המדינה מקלה על משפחות חד-הוריות בקבלת זכאות למשכנתא, הרי שבבנקים לא דווקא יקלו עליהן. גם במשכנתא לזכאים או במשכנתא רגילה, הבנקים תמיד יעדיפו את הזוגות הנשואים בהלוואה לרכישת דירה מאשר את הבודדים – רווקים או חד הוריים. הסיבה פשוטה וצודקת מבחינת הבנקים, גם אם לא הוגנת – למשפחה עם זוג הורים יש ברוב המקרים הכנסה חודשית משני ההורים, זאת לעומת משפחות חד-הוריות עם מפרנס יחיד, שהוצאותיה דומות למשפחה בה יש זוג הורים אך הכנסותיה קטנות יותר; לגבי אמהות גרושות חד הוריות, לרוב הן מקבלות גם דמי מזונות ומצבן טוב יותר.  בכול מקרה, רווקים וחד הוריים שמשכורתם לא גבוהה במיוחד, יידרשו לבטחונות נוספים ולערבים כדי לקבל את המשכנתא.

הטבות לעולים חדשים – למשפחות חד-הוריות שהעומד בראשן הוא גם עולה חדש, כמו גם לרווקים שהם עולים חדשים, יש הטבות נוספות, שמתבטאות בתוספת נקודות משמעותית בשנה הראשונה והשנייה. משפחת עולים בעלי ותק בארץ של יותר מ-5 שנים יקבלו "תוספת ותק" מיוחדת.

שורה תחתונה – משכנתא מהמדינה ליחידים היא די דומה בתנאיה לזו של זוגות צעירים; אם יש לכם את ההון העצמי הראשוני ויש לכם עבודה קבועה עם הכנסה שמאפשרת לכם לעמוד בהחזרים החודשיים, אז אולי כדאי לכם לקנות בית במסלול זכאות במקום להמשיך לשלם שכירות. מצד שני, אל תשכחו שמדובר בהתחייבות לטווח ארוך, ואין לכם את בן הזוג שיביא משכורת כשאתם תהיו מובטלים פתאום – שגם זו בעיה שיכולה לקרות גם לזוג ולא רק ליחיד.

מחשבון משכנתא

הון עצמי למשכנתא

ריבית קבועה או ריבית משתנה – מה עדיף?

דרור גילאון, מומחה פיננסי (לשעבר סמנכ"ל השקעות במנורה קרנות נאמנות) מסביר לנו מדוע לדעתו פוליסת חיסכון היא מוצר עדיף על קרנות נאמנות. . גילאון מסביר את היתרונות הגלומות בפוליסה – אפשרות לעבור בין מסלולים בלי שהדבר ייחשב כאירוע מס; השקעות לא סחירות, והשקעה ללא הגבלת סכום. הוא משווה את ההשקעה בפוליסת חיסכון להשקעות אחרות, ומדגים את היתרונות ואת הרווח הכלכלי בעקבות השקעה בפוליסה לעומת מכשירים אחרים.

עם זאת,פוליסת חיסכון היא לא המוצר היחיד שנהנה מיתרונות מיסוי. אתם יכולים לקרוא כאן בהרחבה על קופות הגמל להשקעה שככל הנראה מהוות את המוצר המוביל לרוב החוסכים מבחינת מיסוי, גמישות, נזילות ופרמטרים נוספים.  ומי שרוצה להרחיב על פוליסות חיסכון יכול לקרוא את המדריך שלנו

חשבון עו"ש ללא עמלות – גימיק או אמת

חשבון העו"ש הוא המוקד שלכם לביצוע פעולות – דרכו אתם מושכים כספים, משלמים כספים, מוציאים צ'קים, מפקידים משכורת, קונים מניות, מוכרים קרנות ועוד. על הפעולות האלה אתם משלמים עמלה – ככה הבנק בעצם מרוויח, אבל בשנים האחרונות הבנקים מציעים לנו – "חשבון עו"ש ללא עמלות". טוב אנחנו לא "קונים" את זה. מדובר בחשבון עם עמלות מסוג אחר, אבל אין דבר כזה בלי עמלות בכל. הבנק משחק עם העמלות בחשבון, מוותר על העמלות השוטפות (חלק מהן), קורא לזה חשבון בלי עמלות, אבל אתם מוותרים על סוגים מסוימים של שירות, וכן יש עמלות מסוימות – הבנקים עובדים בשביל רווח, לא בשביל הלקוחות.

 כמו כן, במקרים רבים זאת הטבה זמנית בעיקר לחשבונות חדשים, וזה יכול להיות לכמה שנים. בבנק סבורים שאחרי התקופה בחינם, כבר לא תעזבו את הבנק, ובפועל מסתבר שהם צודקים.

אבל על מה בכלל המהומה – מהן עמלות העו"ש? ובכן, מדובר בעמלות ניהול החשבון. לא מדובר בעמלות שקשורות לניירות ערך, ולפעולות מעין מורכבות.  אלא לעמלות  קבועות שמשלמים בלי קשר לפעילות. עם זאת, כל בנק והחבילה שלו (פרטים בהמשך), כל בנק מגדיר בעצם חבילה של עמלות עו"ש בחינם וזה יכול לכלול הזמנת צ'קים, ניהול חשבון, הזמנת כרטיסי אשראי ועוד. העמלות האלו מסתכמות לרוב ב-10-12 שקלים בחודש (תלוי בבנק) – כלומר לא מהעמלות הכבדות שלנו, ובכל זאת אם מקבלים את זה בחינם וחוסכים 100-150 שקל בחודש, אז נהדר. עמלות עו"ש אפס לרוב מתקבלות כאשר אנחנו פונים לבנק חדש – הדרך של הבנקים לפתות לקוחות חדשים היא בין היתר להציע חשבון בלי עמלות. זה לא מספיק והם מציעים גם הלוואה לכל מטרה (לרוב עד 100 אלף שקל בתנאים טובים) והטבות נוספות (לרבות מענק).

מקום נוסף שבו תפגשו חשבון עו"ש ללא עמלות הוא בבנקים הדיגיטלים וזה ברור – הבנקים האלו פועלים רק או בעיקר באינטרנט וברגע שחוסכים את הפקיד בבנק אפשר להציע ללקוח ביטול של עמלת הפקיד – כלומר ללא עמלות ניהול חשבון.

ובכן – מי מעניק לנו שירות עו"ש בלי עמלות עו"ש? – תתפלאו, בנק ירושלים היה עד לאחרונה בנק בלי עמלות עו"ש. הבנק הציע חשבון בלי עמלות עו"ש לכל הלקוחות וללא הגבלת זמן. אבל החל מאוגוסט הודיע הבנק שיחל לגבות 6.5 שקל בחודש עבור עמלת פקיד.  עמלה אגב יחסית נמוכה.

חשבון ירוק בבינלאומי; חשבון הפוך באיגוד – מה עדיף? 

בבנק הבינלאומי ובבנק הבת שלו – בנק אוצר החייל מציעים חשבון ירוק. מדובר על חשבון דיגיטל  ללא עמלות עו"ש. ההטבות בחשבון הירוק – – פטור מעמלות ערוץ ישיר ופטור מעמלת מינימום; פטור מעמלות בגין שירותי SMS אונליין; החזר עמלות על פעולות בני"ע ובמט"ח, בשיעור של 20% מסך העמלה;

בנק אגוד הוא כנראה אחד מהדומיננטיים בחשבון  ללא עמלות – לבנק יש את "חשבון הפוך" כשבחשבון הזה יש  פטור מעמלות עו"ש  שכוללות עמלת פקיד ועמלת ערוץ ישיר. כמו כן,  לקוחות של חשבון הפוך זכאים ל-3% ריבית שנתית על הפלוס (למשך 3 שנים, עד גובה משכורת), ו- 0% ריבית על המינוס (למשך 3 שנים, עד גובה משכורת).

נשמע מפתה? במיוחד הריבית על הכסף בעו"ש (וחוסר הריבית על המינוס), אבל מדובר על סכום מוגבל/ הטבה מוגבלת שכן הריבית היא רק עד לגובה השכר וכן יש תנאים נוספים לקבלת ההטבה – ראו כאן הרחבה.

בנק יהב מתברר בשנים האחרונות כבנק זול במיוחד. הבנק  מציע חשבון לשכירים ללא עמלות עו"ש. במידה ותעבירו את החשבון ליהב ובמידה והשכר שלכם הוא לפחות 5 אלף שקל, תזכו לקבל – פטור מעמלות לפעולות בערוצים ישירים. הפטור הזה כולל פטור מזיכוי חשבון באמצעות מסלקה, פטור מחיוב בכרטיסי אשראי, פטור מהפקדת מזומן, פטור ממשיכת מזומן במכשיר אוטומטי, פטור מהעברה/הפקדה לחשבון אחר, פטור מתשלום שובר, פטור משאילתת מידע, פטור מהפקדת שיק, פטור ממשיכת שיק, פטור מהוראת קבע, פטור מחיוב על פי הרשאה לחיוב חשבון, פטור מעמלת מינימום.

כמו כן, מעבירי חשבון יזכו לפטור מעמלות לפעולות המבוצעות על ידי פקיד לרבות –  פטור מהפקדת מזומן, פטור ממשיכת מזומן, פטור מהפקה ומסירת תדפיס לבקשת לקוח, פטור מהעברה/הפקדה לחשבון אחר, פטור מהפקדת שיק, פטור ממשיכת שיק, פטור מתשלום שובר בדלפק, פטור מעמלת מינימום, פטור מדמי הקצאת אשראי, עד 6 פנקסי שיקים חינם בשנה, קנייה ומכירה של ניירות ערך בעמלות מופחתות, מסגרת משיכת יתר – עד 300% מגובה המשכורת וכן  הלוואות בתנאים ייחודיים – עד 100,000 שקל ל-10 שנים בריבית החל מפריים (P + 1%).

בנק מזרחי טפחות מציע למעבירי חשבון מעין חשבון ללא עמלות עו"ש אבל באופן מאוד מוגבל. לקוחות שמעבירים  משכורת חדשה של 7,000 שקל נטו או 10,000 שקל נטו לזוג בחשבון משותף, יקבלו – החזר הוצאות עד 1,500 שקל, או פטור מלא ל-3 שנים מעמלות בגין פעולות בסיסיות בעו"ש, או הלוואה עד 30,000 שקל ללא ריבית והצמדה.

בנקים דיגיטליים – בלי עמלות עו"ש

הבנקים הדיגטלים הם בהגדרה בנקים עם עלויות נמוכות, וברובם אין עמלות עו"ש. בנק פפר של לאומי מציע חשבונות ללא עמלות עו"ש, ללא מגבלת זמן. הבנק פוטר את לקוחותיו מעמלות מינימום בחשבון, וכן לא ייגבו עמלות  על פעולות אלו – הפקדת ומשיכת צ'קים, הפקדות ומשיכת מזומן, העברת כספים, חיובי כרטיסי אשראי ועוד. כמו כן, מספק הבנק ריבית של 3% על פיקדונות עד לסכום של 10 אלף שקל.

האח של פפר –  לאומי טוטאל דיגיטל מציע כצפוי תנאים דומים; למעשה פפר מציע תנאים דומים ללאומי דיגיטל שהוא הבכור במשפחה (אבל מצטייר כפחות מוצלח מבין השניים).

אצל המתחרה פועלים יש את  – פועלים בי אונליין (Be Online). גם כאן אין עמלות עו"ש וניתן לבצע את הפעולות האלו ללא עלות – ניהול חשבון עו"ש בשקלים ובמט"ח; העברות, פנקסי שיקים, הרשאות לחיוב חשבון, הוראות קבע;  קבלת הלוואה (אשראי ברגע לזכאים והלוואה רב ערוצית);  חיסכון בפיקדונות ותוכניות חסכון; הזמנת כרטיס אשראי (עדכן, בנקט יתרת זכות, דיירקט מקומי, מסטרקארד בינלאומי).

בפועלים דיגיטל יש פטורים קבועים מעמלות – לרבות: פעולות המבוצעות באינטרנט, באפליקציה ובמכונות לשירות עצמי פטורות מעמלת ערוץ ישיר. כמו כן, יש פטור מעמלת השלמה למינימום; פטור מעמלה של הזמנת פנקסי שיקים;  פטור מהוראה על ביטול שיק; פטור מעמלת הקצאת אשראי;  פטור מעמלת טיפול בהלוואה מעל 100,000 שקל.

מתנות לחג – כמה מקבלים?

 חלק מזכויות העובדים הלא רשמיות הוא מתנות לחגים – אין חובה כזו (אלא אם היא מוסדרת החוזה העסקה), אבל נהוג ומקובל לתת מתנות לעובדים לרגל החגים.  מסקרים שקיבצנו במערכת הון  בקרב מעל 1,000 מקומות עבודה, עולה כי מתנת החג (לחגי תשרי) עלתה השנה בכ-10% לעומת שנה קודמת כשערך המתנה יעמוד על 700  שקלים.

תעשיות המתנות לחגים מגלגלת על פי ההערכות מעל 4 מיליארד שקל, כאשר מספר העובדים המקבל את המתנות עומד על כ-3 מיליון איש.  המתנות בארץ הן בסכום כספי גבוה יותר מאשר בארה"ב ובאירופה שם מקובל לתת מתנה בהיקף של עד 150 ו-200 שקל בהתאמה, כשחלק מרכזי ממקומות העבודה בכלל לא נותן מתנות לעובדים.

השנה חלה ירידה משמעותית בשימוש בתווי הקנייה. נראה כי הסיבה לכך היא  הקטנת ההנחה שמעניקות הרשתות לרוכשים. אחרי הכל, תו הקנייה מבטא הנחה ביחס למחירים המקוריים. החברות קיבלו את התווים בעבר בהנחה של 20% ומעלה, וכעת מדובר על הנחה של עד 5%.

הנה נתונים מתוך סקר המתנות:

 עובדי גוגל –  1,500-2,000 שקל.

עובדי מפעלה תובלה בנגב יקבלו לחג 1,800 שקל.

נמל אשדוד – 900 שקל מההנהלה ו-700 שקל מהוועד.

עובדי חרסה בנגב – 1,450 שקל.

עובדי אי.די.אי טכנולוגיות – 1,400 שקל.

עובדי בנק ירושלים –  1,300 שקל.

עובדי אדמה – 1,200 שקל + מארז מתנות בשווי 300 שקל.

עובדי רותם אמפרט – 1,200 שקל.

עובדי שטראוס –  1,200 שקל (600 שקל מתוכם למימוש בחנות המפעל).

עובדי בנק ישראל  – מתנות בשווי 1,186 שקל.

עובדי טבע – 1,050 שקל.

עובדי מספנות ישראל – 1,000 שקל.

עובדי המשקם –  1,000 שקל.

עובדי כלל  – 1,000 שקל + מארז יין.

עובדי משרד ראש הממשלה – 500-1,000 שקל.

עובדי שיכון ובינוי – 400 שקל.

עובדי לאומי קארד – 650 שקל.

עובדי עיריית רמת השרון – 800 שקל.

עובדי מקורות – תווי קנייה בשווי 950 שקל.

עובדי אבן וסיד – 600 שקל מההנהלה +  350 שקל מהוועד.

עובדי פלאפון  – מתנות בשווי 500 שקל.

עובדי בנק לאומי – 600 שקל מההנהלה ו-300 שקל מהוועד.

עובדי אלישרא –  500 שקל.

עובדי חרסה בנגב – 1,450 שקל.

עובדי בנק מזרחי-טפחות – 900-1,000 שקל.

עובדי מפעל הפיס – 1,080 שקל.

עובדי מבטחים – 900 שקל בתווי קנייה.

עובדי רשות שדות התעופה – 1,000 שקל.

עובדי אלקטרה מעליות – 400 שקל מההנהלה ועוד 400 שקל מהוועד.

עובדי כאל (כרטיסי אשראי לישראל) – 900 שקל.

עובדי אל-על – 300-500 שקל.

עובדי פרי הגליל – 750 שקל.

עובדי שירותי בריאות כללית-  555 שקל.

עובדי RISKIFIED – 700 שקל.

עובדי הסוכנות היהודית – 1,000 שקל.

עובדי עיריית פתח-תקווה – 650 שקל.

עובדי מאפיות אנגל – 350 שקל.

עובדי טמפו – 1,000 שקל.

עובדי אלתא – 1,000 שקל.

עובדי ההסתדרות הציונית העולמית יקבלו לחג 1,000 שקל.

עובדי אלביט מערכות יקבלו לחג 500 שקל.

עובדי עיריית הרצליה יקבלו לחג 900 שקל.

עובדי התעשייה האווירית יקבלו לחג 950 שקל.

עובדי מכון התקנים יקבלו לחג 500 שקל.

עובדי משרד הביטחון יקבלו לחג 800 שקל.

עובדי בנק דיסקונט יקבלו לחג 600 שקל

עובדי רד תקשורת יקבלו לחג 450 שקל

עובדי חברת החשמל יקבלו לחג 400 שקל.

פיקדון 2000 – אולי מגיע לכם כסף מהצבא?

פיקדון 2000 הוא לא פיקדון במובן הרגיל – פיקדון בנקאי שמניב לכם ריבית, אלא מדובר בפיקדון לחיילים שהחלו את שירותם בין השנים 1992 ל-2000 (עד 31 בדצמבר 2000). חיילים אלו שלא מימשו את כל יתרת הפיקדון האישי שלהם יכולים לקבל עכשיו את מה שנותר להם בקופה – מדובר על סך כולל של 110 מיליון שקל שמגיע לכלל החיילים.

האגף לחיילים משוחררים במשרד הביטחון השיק לאחרונה ממשק שמאפשר לבדוק את זכאותכם לפיקדון – הנה הסבר והממשק (בדיקה דרך תעודת זהות).

הפיקדון האישי הוא מענק של המדינה לחיילים המשוחררים. גובה הפיקדון נקבע בהתאם לכמה פרמטרים – משך השירות וסוג השירות: לוחם, תומך לחימה או 'אחר' (כל מי שאינו לוחם או תומך לחימה).

סכומי הזכאות לפיקדון האישי, מחולקים לפי שירות של 24 חודשים ו-36 חודשים (לרוב – לבנות ולבנים בהתאמה):​ לוחמים ולוחמות​ זכאים בהתאמה ל-18,579 שקל ו-28,414 שקל בהתאמה. תומכי לחימה​ ותומכות לחימה זכאים ל-16,120 שקל ו-24,317 שקל בהתאמה. וכל האחרים זכאים – ל-13,114 שקל לשירות של שנתיים ו-19,671 שקל לשירות של שלוש שנים. בהחלט סכום מכובד, וחלק מהמשתחררים פשוט שכח אותו.

הפיקדון האישי אינו לכל מטרה (לפחות לא בשנים הראשונות). ניתן לנצל ולהשתמש בפיקדון תוך חמש שנים מהשחרור לצורך שש מטרות – לימודים,  הכשרה מקצועית, הוצאת רישיון נהיגה, הקמת עסק, נישואים ודיור.

לאחר מכן, בחלוף חמש שנים ניתן לנצל את יתרת הפיקדון לכל מטרה וזאת למשך שנתיים בלבד. אם עברו שבע שנים ולא נוצל, הפיקדון נסגר ולא ניתן עוד למשוך  את כספי הפיקדון.

אלא שביולי עבר חוק לפיו כל חייל שמשתחרר לאחר 12 ביולי 2017 , יקבל את יתרת הפיקדון אוטומטית לחשבון הבנק שלו, וזאת תוך שש שנים וחצי מיום שחרורו. כלומר לא יהיה עוד מצב של איבוד הפיקדון משכחה, טעות, וסיבות נוספות. אבל ברגע שפועלים כך, נותרת שכבה של משוחררים שלא היתה לה פריבילגיה כזו, ולכן קבע משרד הביטחון כי חיילים ששירתו בעבר והתגייסו בין השנים 1992 ל-2000 יוכלו לממש את יתרת המענק שעומדת לרשותם, דרך בדיקה באתר (בדקו – האם אתם זכאים לפיקדון מהצבא?)

כדי לבדוק אם אתם זכאים כל מה שצריך זה מספר תעודת זהות. כדי לקבל את הפיקדון אתם צריכים להשלים לפחות 12 חודשי שירות (או פחות אם שוחררתם מטעמי בריאות).

במידה ולא ניצלתם את כל סכום המענק עם השחרור, תקבלו הודעה על גובה הסכום שמגיע לכם. ואז תצטרכו להוריד טופס משיכה, תמלאו אותו באופן חלקי (סעיפים 1,2,3 ו-10), תיגשו לבנק הפועלים או לאומי (כל אחד מסניפי הבנקים האלו) ותמשכו את הכסף. אם כבר משכתם בעבר חלק מהכסף, תצטרכו לפנות לאותו הבנק (לא בהכרח אותו הסניף) כדי למשוך את היתרה.