אתמול נכנס לתוקף תיקון לתקנות המשכון המסדיר ביצוע פעולות מקוונות של הבנקים ברשם המשכונות, ולפיו מחויבים כל הבנקים לבצע פעילות מקוונת מלאה לטובת רישום, עיון וביטול המשכונות.
משכון כמובן הוא לא רק משכון הדירה, אלא גם למשל משכון רכב. לצורך הבטחת החזר ההלוואה הבנק רושם משכון על הרכב ברשם המשכונות. אם הלווה עמד בהחזר תשלומי ההלוואה, על פי ההוראות הבנק חייב לבטל את משכון הרכב מיד ובאופן מקוון. ולא להשהות את הביטול בטענות שונות שמטרתן להשתמש במשכון לטובת הלוואה אחרת.
הבקשות אשר יבוצעו בדרך מקוונת הן רישום משכון אונליין, ביטול של משכון קיים, ועיון במאגר המשכונות ישירות על ידי עובד הבנק. בחודש אפריל האחרון החל פיילוט בבנקים, ומאז נרשמו כ-51 אלף משכונות, המהווים 18% מכלל הרישומים. כאמור, מהיום מחויבים הבנקים לפעול רק בדרך המקוונת.
מהלך זה הוא המשך למהלך קודם שבמסגרתו ביטלו הבנקים במישרין באופן האמור מעל מיליון משכונות, אשר היו רשומים אצל רשם המשכונות. את המהלך יזם רשם המשכונות ברשות התאגידים בשיתוף עם אגף טכנולוגיות דיגיטליות ומידע במשרד המשפטים.
ההליך יביא לקיצור משמעותי בזמנים ובכוח אדם. בנוסף, האגרה – שעמדה היום על 190 שקלים – תופחת ל-160 שקלים. הבנקים יקבלו גם אישור מיידי מרשם המשכונות מרגע שהלקוחות יבקשו הלוואה. המהלך יקצר את לוח הזמנים באופן משמעותי ויחסוך לציבור עלויות, זמן וטרחה.
דירקטוריון סלקום רוצה כבר למצוא מנכ"ל חדש לחברה. ועדת האיתור נפגשה בימים האחרונים עם כמה מועמדים, ובהם גם יו״ר מפלגת העבודה וחבר הכנסת לשעבר אבי גבאי.
מתמודדים נוספים מתוך החברה הם סמנכ"ל הכספים שלומי פרילינג וסמנכ"ל השיווק עמוס מאור.חלק תומכים במועמד פנימי ואחרים במועמד חיצוני.
הרקע של גבאי הוא תפקידו כמנכ"ל בזק עד 2013, ואחרי שנתיים החל לכהן כשר לאיכות הסביבה מטעם מפלגת כולנו. לאחר פרישתו מכולנו, בעיצומה של הקדנציה, נבחר ליו"ר מפלגת העבודה, אך סיים את הבחירות עם שישה מנדטים בלבד.
גבאי מקורב ליו"ר סלקום עמי אראל, וכיהן כעוזרו כשהיה מנכ"ל בזק עד למינוי למשנה למנכ"ל. הכיסא של מנכ"ל סלקום התפנה כשניר שטרן עזב בעיצומו של הליך התייעלות, לטובת תפקיד מנכ"ל פז. סלקום הודיעה באחרונה כי היא מנהלת מו"מ עם העובדים ליישום תוכנית קיצוצים, הכוללת פיטורים נרחבים.
גבאי הביא את העבודה לשפל של שישה מנדטים. אולי פוליטיקה פחות מתאימה לו מעסקים.
אבי גבאי מבטיח להעלות את שכר המינימום ל-7,000 שקל – זה ריאלי?
אבי גבאי על הקרקעות: יש בעיות מימון? קרנות הפנסיה יממנו את זה
למרות תוכניות הממשלה בשנים האחרונות ולמרות אישורים רבים לתוכניות חדשות, בפועל מעט מאוד תוכניות יוצאות אל הפועל.
38,857 דירות ייבנו בקרקעות שהקצתה ב-2019 רשות מקרקעי ישראל (רמ"י) – ירידה של כ-10% בהשוואה ל-2018 ושל 16% לעומת 2017. כך נובע מדיווח מנהל רשות מקרקעי ישראל, לשר האוצר משה כחלון לרגל תחילת השנה .
ב-2018-2017 נרשמו שיאי העשור במספר הדירות על קרקעות שרשות מקרקעי ישראל הקצתה. ממוצע הדירות על קרקעות שהיא הקצתה בשלוש שנים האחרונות הוא 41 אלף – בהתאם ליעד שהוגדר בתוכנית האסטרטגית לדיור.
ובכל זאת במחצית הראשונה של העשור מספר הדירות על קרקעות שהקצה רשות מקרקעי ישראל היה רחוק מאוד מהיעד – 15 אלף ב-2012, 30 אלף בכל אחת מהשנים 2015-2013, ו-36 אלף ב-2016. לכן הצטבר מחסור בהשוואה למספר משקי הבית שהתווספו למשק. והיעד כבר אינו מספיק. כדי לצמצם את הפער שהצטבר המדינה צריכה לשחרר לשוק כמות גדולה בהרבה של דירות, במיוחד במרכז.
הירידה במספר הדירות על קרקעות שהמדינה הקצתה בשנה שחלפה נובעת משתי סיבות מרכזיות – מצד אחד אין ביקוש לקרקעות בפריפריה הרחוקה ומכרזים בה נכשלים, ומצד שני המדינה מתקשה לשחרר קרקעות לבנייה באזורי הביקוש במרכז.
מבחינה תכנונית מציין שמרון, מנהל הרשות, כי השנה על קרקעות מדינה הגיעו למתן תוקף תוכניות שבהן פוטנציאל לבניית 100 אלף דירות, בצנרת התכנונית נקלטו תוכנות ובהן פוטנציאל לבניית 180 אלף דירות.
על שחרור הקרקעות של רמ"י אמר שמרון בעבר:
בציבור סבורים שאנחנו מחזיקים ב-93% מאדמות הקרקע אבל כמה מהן זמינות? בלי שטחי האש שמהווים 13.9 מיליון דונם ואדמות קק"ל ובלי אדמות חקלאיות אנחנו מחזיקים רק 7 מיליון דונם. ואם מורידים את כל האדמות המתוכננות שנמכרו כבר אנחנו עומדים על 1.9 מיליון דונם ואם אנחנו מורידים מהחישוב גם שטחים פרטיים ואדמות של הרשויות המקומיות – אנחנו מחזיקים רק 7% משטחי המדינה, כ-1.59 מיליון דונם".
רמ"י: מערכות הבחירות פגעו במכירת הקרקעות
חברת החשמל הצרפתית תובעת את רמ"י על סך 25 מיליון שקל
מעודכן ל-01/2020
הרשות להגנת הפרטיות מבהירה: יש להעביר את תוצאות המבדקים למועמדים ולספק להם הסבר בדבר סיבת אי התאמתם לתפקיד – אם לא התקבלו אליו
מועמדים רבים המבקשים להתקבל למשרה מסוימת, מופנים על ידי החברה לימי מיון מטעמה, כדי לבדוק את התאמתם אליה. במהלך יום המיון משתתפים המועמדים במגוון פעילויות, ובהן הצגה עצמית, דינמיקה קבוצתית, מבחני אינטליגנציה ומשימות קצובות בזמן. הפעילויות שכולל יום המיון עשויות לארוך כמה שעות ולעתים יום עבודה מלא כמעט, כשבסופו מתקבלת תשובה חיובית או שלילית. בעבר המועמדים שהשקיעו מזמנם להגעה ולהשתתפות ביום המיון לא יכלו לקבל שום משוב שהוא לגבי סיבת אי התאמתם לתפקיד.
אולם לפני שנים אחדות הוציא משרד המשפטים הנחיה שלפיה מועמד לתפקיד, אשר לדרישת מעסיק השתתף ביום מיון אצל המעסיק או בחברת השמה וגיוס עובדים, יהיה זכאי לקבל את תוצאות יום המיון בלא תשלום, וכן יהיה רשאי לבקש שתוצאות יום המיון יימחקו, אם רצונו בכך. הנחיה זו מתבססת על חוק הגנת המידע, המאפשר לאדם להיחשף למידע הנוגע אליו והשמור במאגר מידע וחוק הפרטיות.
"אין בחירה חופשית"
משרד המשפטים נימק את התקנה בכך שמועמדים לתפקיד משתתפים בימי מיון לדרישת מעסיק פוטנציאלי ללא בחירה חופשית אמתית. מאחורי משרד המשפטים מניח כי מעמדו של המועמד לתפקיד הינו נמוך ביחס למעמד המעסיק, עובדה הגוזלת ממנו את ההסכמה החופשית להשתתף ביום מיון. בנוסף, מבדיקה שנערכה במכוני מיון עובדים, נמצא כי במידע הרב שנאסף על אודות המועמד לתפקיד, והחוסה תחת חוק הגנת הפרטיות, לעיתים נעשה שימוש לא חוקי, על ידי מסירתו למעסיקים נוספים, שלא בהסכמת המועמד.
השימוש במידע – לצרכי המעסיק בלבד
הנחיית משרד המשפטים מתבססת על כך שמכוני הגיוס וההשמה עורכים את יום המיון לבקשת המעסיק ועל כן המידע שברשותם הוא מידע המוחזק על ידם, אך המעסיק הוא בעליו. משכך, אין מכוני הגיוס רשאים לעשות במידע שאספו אודות מועמדים כבשלהם, והשימוש במידע אודות המועמד יעשה לצרכי המעסיק בלבד.
על מנת שתיווצר מערכת התקשרות נפרדת בין המועמד לבין מכון ההשמה, שתאפשר למכון ההשמה להשתמש במידע על המועמד לצרכיה, יש צורך בקבלת הסכמה מפורשת של המועמד. הסכמה זו אמורה להיות נפרדת מהסכמת המועמד כלפי המעסיק להשתתף ביום המיון, אף אם המועמד נתן הסכמתו למעסיק להתיר למכון ההשמה לעשות שימוש במידע לצרכיה.
יתרה מכך, את ההסכמה הספציפית של המועמד, שתינתן למכון הגיוס לעשות במידע לצרכיה, על מכון ההשמה לבקש מהמועמד רק לאחר שנדחה על ידי המעסיק ששלח את המועמד למבדקי הגיוס. וזאת כדי להבטיח כי המועמד יקבל את ההחלטה באופן חופשי.
זכות המועמד לדעת – עיון בתוצאות המבדקים
ההנחיה המאפשרת למועמד לעבודה לעיין בתוצאות מבדקי יום המיון שנערך לו ניתנה על ידי משרד המשפטים בהסתמכו על חוק הגנת הפרטיות. הזכות לעיון בתוצאות מבדקי המיון מטרתה גם ביקורת על מהימנותם. בתום השימוש שהותר לעשייה בתוצאות מבדקי יום המיון, יימחקו הנתונים שנאספו על המועמד.
ואולם, מכוני ההשמה והמיון טוענים מצדם כי חשיפת תוצאות מבדקי המיון למועמדים תפגע באיכות המבדקים הנערכים להם, שכן הבודקים יחושו פחות חופשיים לבטא את דעתם האותנטית על המועמד, מחשש שהמידע הרגיש יגיע לידיו – הדבר נכון בעיקר לגבי המבדקים הפסיכולוגיים.
מבחני קבלה לעבודה – כל מה שצריך לדעת
המלצות לראיון עבודה – הן תמיד עוזרות לכם?
מעודכן ל-10/2021
בעשרים השנים האחרונות הולכת ומתרחבת תופעה שבמסגרתה שכירים רבים יוצאים מגבולות עבודתם העיקרית ומחפשים לעצמם מקורות הכנסה נוספים. תופעה זו התגברה בתקופת הקורונה, שבה רבים הוצאו לחל"ת או מצאו את עצמם במצב של חוסר ודאות כלכלי. חלק מהם פתחו תיק עצמאי במס הכנסה במקביל לעבודתם העיקרית, אחרים עובדים תמורת תלוש שכר נוסף מהמעסיק המשני, וישנם כאלה שמפעם לפעם נקרית בדרכם עסקה חד פעמית – עסקת אקראי.
עסקת אקראי היא עסקה חד פעמית של מי שאין לו תיק. בפקודת מס הכנסה מוכללת ההכנסה מעסקת אקראי בעלת אופי מסחרי כחלק ממקורות ההכנסה החייבים במס שולי (מדרגות מס רגילות). בחוק מע"מ מוגדרת עסקת אקראי כמכירת טובין או מתן שירות באקראי, כשהמכירה או השירות הם בעלי אופי מסחרי.
מבחינים בין פעילות מכירה למתן שירות. פעילות מכירה יכולה להיות מחויבת בשיעור מס של 25% כמו מכירת מקרקעין או פעילות עסקית כגון מכירת מוצרים באינטרנט.
אם מדובר במתן שירות, בודקים אם מדובר בפעילות עסקית או בעסקה אקראית בעלת אופי מסחרי. בין המבחנים לקביעת עסקה מסחרית: פעילות קבועה, הפעילות מחזורית, פעילות עקבית ומתמדת וקיום ארגון תומך. כל אלו מעידים שאין זו עסקה אקראית. רק בעלי הכנסה קבועה או עקבית צריכים לנהל ספרים לפי ההוראות.
כלומר, עסקת אקראי אינה מחויבת בניהול ספרים, אבל על פי תקנות ניכוי מס במקור, המשלם (מקבל השירות) נדרש לנכות מס במקור בשיעורים הקבועים בתקנות ולהעבירו לרשות המסים. בשל כך, על נותן השירות (שאינו עצמאי) לגשת לרשות המסים ולהנפיק אישור ניכוי מס במקור. אם לא יספק את האישורים, העסקה תחויב במס בשיעור של 48%.
תקנות מס הכנסה פוטרות מהגשת דוח שנתי נישום שנוכה מהכנסתו מס מרבי, של 48%, או 30% באישור פקיד שומה. כלומר, כאשר השירות ניתן לאדם פרטי ולא לעסק, ישנה חובת הגשת דוח שנתי.
מע"מ בעסקת אקראי
עסקת שירותים היא עסקה על פי חוק מע״מ. ככלל, כשמדובר בעסקת אקראי ולא בעסק, יש לדווח עליה ולשלם את המע"מ באמצעות אתר רשות המסים או בטופס 8356. בסיום התהליך תופק חשבונית מס שאותה יש למסור למקבל השירות.
אפשרות נוספת היא אם מקבל השירות הוא עוסק ועיקר הכנסתו של נותן השירות ממשכורת, ניתן לדווח על העסקה באמצעות חשבונית עצמית. במצב זה יש רשימה סגורה של נותני שירות ושירותים. במצב זה יפיק מקבל השירות חשבונית עצמית וידווח על העסקה למע"מ.
עם זאת, אדם אשר ביצע עסקה או עסקאות אקראי עד גובה תקרת עוסק פטור, כמובן לא צריך לדווח לשלם מע"מ בגין העסקה.
ביטוח לאומי
הכנסות פסיביות יחויבו בדמי ביטוח בשיעור 9.61% או 12% ללא קשר ליחס שבין סכומי ההכנסות הפסיביות להכנסות מעבודה. הכנסות אלה מוגדרות הכנסות אחרות או שאינן מעבודה. הכנסה זו פטורה מדמי ביטוח עד 25% מהשכר הממוצע במשק ומעבר 9.61% או 12%. מדווחים על עסקת אקראי בטופס 1601.
בחודש פברואר 2019, נכנסה לתוקף הרפורמה, שנועדה להוזיל את מחירי ביטוחי החיים, ובכלל זה המחירים של ביטוחי המשכנתא. הממונה על שוק ההון לא אישר במשך תקופה ארוכה לחברות הביטוח למשכנתאות את הביטוחים. זאת על מנת שיורידו את התעריפים. לפי הממונה עיקר ההוזלה לציבור יגיע מכיסם של הבנקים, וקבע כי העמלה שתשולם לסוכני הביטוח בתחום פעילות זה תופחת בשיעור של 25%. המשמעות היא שבמקום 20% מהפרמיה, העמלה לסוכני הביטוח מגיעה היום למקסימום של 15%.כמו כן, נדרשו חברות הביטוח המשווקות ביטוחי משכנתא, להוזיל את פרמית ביטוח החיים. זאת עקב העלייה בתוחלת החיים והפחתת סיכויי התמותה בתקופת הביטוח.
הפחתת העמלות של סוכני הביטוח
רשות שוק ההון טוענת כי החיסכון לציבור נוטלי המשכנתאות בעקבות המהלך הוא משמעותי. הפרמיה השנתית הממוצעת לביטוח מבנה היא 1,500 שקל בשנה, כלומר מדובר בהנחה של 80 שקל בשנה למשק בית.
ב-2012 רשות שוק ההון הגבילה ל-20% את העמלה שסוכן (כולל סוכנות של בנק) יכול לגבות מחברת הביטוח עבור שיווק של ביטוח מבנה. בעקבות כך, סוכנויות הביטוח של הבנקים הגדילו את העמלות על שיווק ביטוחי החיים, דבר שייקר את תעריפי ביטוחי החיים שרוכשים נוטלי המשכנתאות דרך סוכנויות הביטוח של הבנקים.
לדברי הפיקוח על הביטוח, בשנת 2018 עמד מספר הדירות המבוטחות בישראל על 1.7 מיליון דירות, כאשר כ-375,000 מתוך סך הדירות, המהוות 22% משוק ביטוחי הדירות בישראל, היו מבוטחות באמצעות סוכנויות הבנקים למשכנתאות. סך הפרמיות ששולמו בשנת 2018 בעבור ביטוחי דירה באמצעות סוכנויות הבנקים למשכנתאות עמד על 252 מיליוני שקלים.
"בשונה מביטוח דירה וחיים שלא אגב משכנתא, ביטוחי המשכנתאות הם מעין ביטוח חובה הנדרש על ידי הבנק בעת לקיחת משכנתא, ולכן תעריפי ביטוח אלו נבחנים על ידי הרשות אחת לשנה במטרה ליצירת מחירים תחרותיים"
הפחתת הפרמיה בביטוחי החיים והוזלת ביטוח המשכנתא
נוסף על הפחתת העמלות לסוכני הביטוח, נדרשו חברות הביטוח גם להפחית את הפרמיות עבור ביטוחי החיים. הפחתת הפרמיות באה בעקבות העלייה המתמשכת בתוחלת החיים בישראל, שהגדילה את רווחי חברות הביטוח השונות. משה ברקת, מי שהיה עד לא מכבר הממונה על שוק ההון, אישר תעריפי ביטוח חיים חדשים, שהוזילו את עלויות הביטוח בעד שלושים אחוזים. ההוזלה בתעריפים נוגעת הן לביטוחי החיים הסטנדרטיים והן לביטוחי המשכנתא. כך למשל, עלות הפרמיה לביטוח חיים לגבר או אישה בשנות העשרים, בעלי בריאות תקינה ולא מעשנים, עשויה לעמוד על 10 שקלים לחודש, עבור סכום של מיליון שקלים שיתקבל במקרה מוות. גבר או אישה בשנות הארבעים ישלמו כ-15 – 17 שקל לחודש עבור אותו סכום ביטוח, וגברים או נשים בשנות החמישים עשויים לשלם פרמיה של 50 שקלים עבור ביטוח חיים בסך מיליון שקלים. מדובר בהקלה משמעותית עבור כל מי שרוכש פוליסת ביטוח חיים. מי שנהנים יותר מכל מהרפורמה, הם נטלי המשכנתאות, שהרפורמה הוזילה אגב כך גם את ביטוח המשכנתא שלהם.
יחד עם זאת, חשוב להדגיש כי הפרמיות עבור ביטוחי החיים והמשכנתא לא עודכנו באופן אוטומטי. המשמעות היא שמי שיש להם ביטוח משכנתא שנעשה במהלך העשור הקודם, או אפילו בשנים האחרונות. צריכים לבדוק את הפרמיה שהם משלמים. קיימת סבירות גבוהה שהצעדים כאמור לעיל גרמו להוזלה משמעותית, שהם יכולים להנות ממנה.
יחד עם זאת, לפני שמבצעים שינוי, חשוב לבדוק את המשמעויות שלו. אם מדובר במבוטחים צעירים, שמצבם הבריאותי לא השתנה מאז רכישת ביטוח המשכנתא, הרי שלא עשויה להתעורר אצלם בעיה, גם אם חברת הביטוח תדרוש הצהרת בריאות חדשה. ואולם לווים בגילאים מבוגרים, או כאלה שעברו אירוע רפואי משמעותי במהלך התקופה, צריכים לקחת בחשבון את העלייה הצפויה בפרמיה בעקרבות השינוי במצב הרפואי. עם זאת, אם הם פונים לחברה שבה כבר מתנהלת פוליסת ביטוח המשכנתא, יכול להיות שהם יקבלו מחיר טוב יותר, בלי צורך בהצהרת בריאות חדשה. נכון, הרפורמות שגרמו להפחתת הפרמיה על ביטוח החיים הביאו להוזלת מחיר משמעותית, אבל חשוב להתנהל בזהירות ובשיקול דעת בעת ביצוע השינויים בביטוח המשכנתא.
מיהו עצמאי שאינו עונה להגדרה – ומהו דין ביטוח לאומי לגביו
לאחר תקופה של עליות היקף המשכנתאות ירד באוקטובר ב-30%
40% מבוגרי תואר ראשון לא עובדים במקצוע שלהם. כך עולה מסקר של בנק ישראל. 14% מבעלי התואר הראשון בעלי השכלה גבוהה מהנדרש לעבודה שלהם, איך יודעים? משווים בין מספר שנות הלימוד ש הבוגר לממוצע שנות הלימוד באותו מקצוע.
החוקרים נעם זוסמן, עידן ליפינר ודרור רוזנפלד גילו כי מקצועות כמו סוציולוגיה, מדעי החברה, מדעי כדור הארץ, מדעי הרוח וכו'. ההסתברות להשכלה עודפת גבוהה יותר מאשר בלימודי המשפטים, חשבונאות והנדסה.
מהשוואה של ה-OECD, נובע כי בישראל 32% מועסקים בהשכלה עודפת בעוד שהממוצע עומד על 22%. מנגד, בעוד שהממוצע במדינות ה-OECD של עובדים המועסקים במשלח יד שאינו תואם את מקצוע הלימוד עומד על 40% בישראל שיעור זה עומד על 36%.
בקרב בוגרי המכללות הציבוריות 19% בעלי השכלה יתרה. מבין בוגרי המכללות הפרטיות 12.3% בעלי השכלה עודפת. באוניברסיטאות ת"א, העברית, טכניון ומכון ויצמן רק 11% בעלי השכלה עודפת כאשר בקרב בוגרי יתר האוניברסיטאות על פי המחקר 17.3% מהבוגרים בעלי השכלה עודפת.
כיוון שהמדינה מסבסדת חלק מהלימודים, מדובר בבזבוז שאינו מוחזר למשק. יש לזה משמעות גם בשכר, ובעלי השכלה עודפת מרוויחים בממוצע שכר שנתי הנמוך ב-17% לעומת בעלי השכלה המתאימה לשכר.
השיעור הגבוה ביותר נמצא דווקא מבין בוגרי האוניברסיטאות האחרות, בהן 46.5% בעלי אי התאמה בין התחום הנלמד לתחום התעסוקה שלהם. שיעור זה אצל בוגרי המכללות הציבוריות עמד על 42.7%, בוגרי המכללות הפרטיות 27.1%. נתון זה בממוצע נמוך משמעותית בקרב האוכלוסיה הערבית (30.7% לעומת 41.5%).
בבנק ישראל הזכירו כי ההתרחבות המואצת של המכללות מאז שנות התשעים, שתרמה לגידול ניכר במספר בעלי ההשכלה הגבוהה בישראל, עלולה הייתה להעצים את אותן בעיות שנמצאו ופוגעות במשק, במעסיק וכמובן בעובדים עצמם.
על פי המחקר השכלה עודפת מתואמת עם שכר שנתי ברוטו הנמוך כאמור בכ-17% מזה של בעלי השכלה ההולמת את משלח ידם, ללא הבדל בין גברים לנשים. אי-התאמה בין מקצוע הלימודים למשלח היד מתואמת עם שכר הנמוך ב-5%–6% בשני המינים
רוצה לעבוד במקצוע שלי: כמעט חצי מבוגרי האוניברסיטאות לא עובדים במקצוע שלהם
"שנת 2019 היתה שנה מאוד מוצלחת למשקיעים בשוקי ההון בארץ ובעולם, שנה בה נרשמו עליות שערים עוצמתיות בכל אפיקי ההשקעה המרכזיים, שתודלקו ע"י הפחתות ריבית של בנקים מרכזיים ברחבי העולם.
"בנקים מרכזיים בעולם, ובראשם הפד, הפחיתו את הריבית השנה (ביניהם: טורקיה, מקסיקו, רוסיה, הודו, ברזיל ומדינות נוספות), וזאת, ככל שהתרבו הסימנים שהצביעו על אפשרות של האטה בכלכלה העולמית. מדיניות זו שהתאפשרה, בין היתר, על רקע היעדר לחצים אינפלציוניים, תמכה בשווקים הפיננסיים.
"הפד עצמו שהוביל, כאמור, מדיניות זו, ביצע שלוש הפחתות ריבית, מרמה של 2.5% בראשית השנה לרמה של 1.75% כיום. בעקבות הפד, הלכו בנקים מרכזיים אחרים בעולם, וזאת במטרה למנוע לחצים לייסוף המטבעות של מדינותיהן, מה שעלול היה לפגוע בצמיחה הכלכלית באותן מדינות.
"הסיכון הכלכלי והפיננסי המרכזי שליווה את השנה הנוכחית, ואפשר שילווה גם את השנה הקרובה הוא מלחמת הסחר בין ארה"ב לסין. הצדדים מחדשים לפרקים את שיחות הסחר ביניהם תוך הימנעות מהטלת מכסים חדשים. אולם, רמת האי-וודאות נותרה גבוהה וכל ציוץ מלווה בתגובה חדה בשווקים הפיננסים. בינתיים, נתוני המאקרו מצביעים על פגיעה בסחר הבינלאומי, שהביאה להאטה בצמיחת התמ"ג העולמי.
"סיכונים נוספים מתייחסים למצב הגיאו־פוליטי בעולם, ובעיקר למתיחות בין ארה"ב לאירן, כולל השפעתה על מחירי הנפט בעולם. ברחבי העולם אזרחים יוצאים להפגנות ומהומות (דרום אמריקה, ספרד, הונג קונג, צרפת ועוד). בבריטניה, לאחר הניצחון הגדול של בוריס ג'ונסון והשמרנים בבחירות, הברקזיט מסתמן כיעד בר בצוע וענני האי וודאות בנושא זה הולכים ונחלשים.
"בישראל : המשק הישראלי צמח בשנת 2019 ב-3.3%, שוק העבודה נמצא בתעסוקה מלאה, האינפלציה נמוכה ויציבה.
בבנק ישראל פחות נלהבים להפחית את הריבית ומנגד הבנק חזר לרכוש מט"ח.
עם זאת, גורם הסיכון המרכזי הוא החריגה של הגירעון הממשלתי מהיעד. הגרעון ב-12 החודשים האחרונים עד נובמבר הגיע ל-3.7%, והחשש שחריגה זו" עשויה להגיע השנה ליותר מ-4% מהתמ"ג.
"כאמור, להערכתנו, בשנת 2019 נרשמה תשואה משוקללת של כ-12.3% בקופות הגמל. התשואות נבעו בעיקר מעליות השערים שנרשמו בכל אפיקי ההשקעה המרכזיים: בשוקי המניות בעולם, בשוק המניות בארץ ובשוק האג"ח הממשלתי והקונצרני בישראל. האפיק היחיד שמיתן את העליות היה המט"ח (הדולר, האירו) בכל הקשור להשקעות בחו"ל".
לחלוקה לחשיפה למניות:
תשואה של כ-22.9% לקופות הגמל המנייתיות. טווח התשואות 30%-18%.
תשואה של כ-7.1% לקופות הגמל המדדיות. טווח התשואות: 8%-5%.
תשואה של כ-6.8% לקופות הגמל השקליות. טווח התשואות: 7.5%-5.5%.
קופת גמל להשקעה – כדאי שיהיה לכם; אבל…איך בוחרים?
מה עושים כשברז מטפטף? קוראים לאינסטלטור? לא חייבים. למה הברז מטפטף? תלוי בסוג הברז. יש ברז שיוצא מהקיר ועם שני ברזים סיבוביים. ויש גם הברז עם הידית הסיבובית שעולה ויורד.
כדי לפתור את הבעיה, צריך לאתר את מקור הנזילה. למשל אם הברז סגור לחלוטין ועדיין מטפטף, ייתכן שהבעיה בידית או בגומייה, לרוב מבלאי. לפעמים הטפטוף יהיה מתחת לכיור, ואז הבעיה היא בחיבור בין הברז לצינור.
אם הטפטוף מהברז, נפרק את הברז ואז את הידית במברג. מסתכלים מאחורי הידית מה מצבה, החיבור, האם הוא בלוי. ב-10 שקלים תחליפו ידית חדשה. אם הבעיה במוביל הפנימי מאחורי הידית, סגרו את המים ואת השיבר הראשי. ובמפתח שבדי שחררו את המוביל נגד כיוון השעון. הראו בטמבורייה את גודל המוביל שהוצאתם והחליפו באחד מתאים, גם עלותו 10 שקלים לאחד. סגרו במפתח שוודי עם כיוון השעון. אם הברז עדיין מטפטף ולא מתחת לכיור, הבעיה היא אחד הצינורות, ואז מפעילים את הברז ובודקים מאיזה צינור. אז שוב מחליפים צינור גם גם במפתח שבדי, חשוב לחבר קודם מלמטה ורק אז בקיר.
לא נפתרה הבעיה? אם מדובר בברז עם ידית, הבעיה בידית או במנגנון הפנימי. פתחו במפתח אלן ובדקו את המנגנון והידית. אם אחד מהם תקול, שוב אין בעיה להחליף.
כמה חוסך לכם
תיקון נזילה ברז עולה 250-350 שקל. סתימות זה כבר 300-400 שקל, אבל הן כבר סיפור אחר.
עשה זאת בעצמך תיקון מכונת כביסה – כמה חוסך ומתי לקרוא לטכנאי?
עשה זאת בעצמך: תיקון רכב – כמה חוסך
אנחנו חיים בעידן שבו הבתים חכמים והתריסים חשמליים. אבל תריסים חשמליים יוצרים גם תקלות. התקלות בתריס חשמלי מגוונות, ובהן חוט קרוע, מנוע ששבק, או שלב שנשבר.
תריס הוא חומר פשוט שניתן ברוב המקרים לתקנו לבד. שלב או תושבת שבורה לא דורשים שום דבר מלבד לקנות את השלבים או התושבות החדשות ולהחליף בעצמכם. אם החשמל לא עובד, בדקו את החיבור לשקע, שאין קצר או שבכלל הבעיה בשלט. בדקו האם מכשיר חשמלי אחר עובד בשקע. אם הבעיה היא לא החשמל, הבעיה היא כנראה המנוע.
התקלה הכי נפוצה בתריסים חשמליים ולא רק היא רצועות קרועות. כדי להימנע מהיקרעות הרצועות יש מתלים מאוקלון שלא מתבלים מפגעי מזג אוויר ובעלי יחידת מתכת חזקה.
תקלה אחרת היא שלבים שיוצאים מהמסלול וקורעים את הפתיל והם יוצרים לפעמים הפסקות חשמל וקצר. במקרה זה צריך להחליף מנוע או פתיל .בעיה אחרת היא שאחד החלקים של התריס נופל והתירס נופל אל רצפת הכיס, מה שיוצר רעשים מהמנוע. במקרה כזה קוראים לטכנאי ולא עושים זאת בעצמכם.
בתריסים ידניים עם רצועה קרואה אפשר להחליף לרצועה חדשה. כדי לתקן יש לגלול באופן ידני את התריס חזרה על הציר, כך תוכלו לדמות את פעולת הרצועה כשאתם מושכים בה מבחוץ.
כשהתריס מורם תוכלו לראות על גלגל הציר את החריץ שממנו נשלפה הרצועה אשר מנעה ממנו להיפתח. הכניסו את רצועת הבד אל החריץ שבגלגל הציר ודחפו עד שתצא מן הצד השני. כשהרצועה בפנים קשרו שני קשרים חזקים כדי שהרצועה תישאר מחוברת אל גלגל הציר. אז הכניסו את הקשרים אל הרווח שבין הגלגל אל הציר כדי לא להפריע להעלאת והורדת התריס
כדי לנתק רצועה ישנה התהילו בגלגל הציר העליון ולאחר מכן הבריגו החוצה את הבורג המחזיק את הרצועה. קפלו מעט את קצה הרצועה החדשה וחוררו חור במברגה עבור אותו בורג שהוצא מן הגלגל הקפיצי התחתון והבריגו את הרצועה אליו.
בשלב זה, כשהרצועה מחוברת, מדדו באמצעות הרצועה את האורך עד למעצור ובצעו סימון על הרצועה כך שתוכלו לדעת כמה אורך של רצועה ללפף על הגלגל התחתון. כעת סובבו את גלגל הקפיץ עד סופו ולפפו בעדינות את הרצועה עד לקו המסומן והחזיקו את הרצועה עם הגלגל.
את שארית הרצועה העבירו בחריץ המוביל אל תחתית החלון, הקרוב אל הקיר. העבירו את הרצועה דרך המעצור לצד השני ותפסו באמצעות סיכת ביטחון את שתי הרצועות שהתקבלו.
בשלב זה העבירו את שארית הרצועה דרך החריץ השני. לפני שאתם משחילים את הרצועה בחריץ הגלגל, העלו את התריס כולו כלפי מעלה ובעצם סובבו אותו על הציר תוך שאתם מחזיקים את התריס שלא ייפול, לכן כדאי לבקש עזרה.
השחילו את הרצועה כשהחריץ בגלגל הציר נמצא מולכם ובצעו קשר גדול כדי שלא יברח שוב החוצה. את שארית הרצועה חתכו בעזרת סכין יפנית ושרפו את הקצוות כדי שהחוט לא ייפרם.
הכניסו את הקשר אל הרווח בין גלגל הציר לתריס כדי שלא יפריע לתנועתו, הוציאו את סיכת הביטחון ובדקו אם התריס עולה ויורד.
כמה חוסך
אוהבים חשבון? גם אם לא, זה כלי בסיסי וחשוב המשמש אותנו כל החיים. וכשמתחילים אותו בגיל מוקדם ובצורה כיפית מוכנים טוב יותר לכיתות הבאות ואולי גם לחיים עצמם. הנה כמה אפליקציות שאתם חייבים להכיר.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
פיקסלונים
סדרת אפליקציות ואתרים. האתר חינם בחודש הראשון. ולאחר מכן 20 שקלים בחודש. האפליקציות חינמיות אך מציעות שירותי פרימיום לשלבים שונים במשחק.
הפיקסלונים הם יצורים שיוצאים להרפתקת מתמטיקה בחלל. הם צריכים להתגבר על אתגרים כאשר כל אתגר הוא משחק חשבון יצירתי אשר מניח את היסודות להבנה עמוקה של רעיונות מתמטיים. כדאי להתחיל כמובן במשחק "הפיקסלונים – חשבון לכיתה א'" שעוצב במיוחד עבור ילדי כיתה א' ומהווה חוויה כיפית לכל המשפחה. הפיקסלונים מתחילים מגיל חובה ומגיעים עד כיתה ו'. החברה: עשר אצבעות
מחיר: חינם עם שירותי פרימיום, עבור פיקסלונים גן חובה 40 שקלים לשלושה חודשים. גישה חופשית למנויי האתר
חשבון חיבור חיסור כיתה א'
משחק של החברה we play and learn.
ילדים משחקים ולומדים חשבון חיבור וחיסור מ-0 עד 10 ומ-0 עד 20
המשחק בחינם ומלמד ילדים בכיתה א' חשבון חיבור וחיסור. המשחק עוזר לילד ללמוד ולזכור חיבור מספרים עד 10, חיבור מספרים עד 20, חיסור מספרים עד 10 וגם חיסור מספרים עד 20.
הילד בוחר בהתחלה אם לשחק עם תשובות או משחק בלי תשובות. במסך הבא הילד בוחר אם לשחק חיבור או חיסור ואם המשחק הוא עד 10 או עד 20
הילד עונה על שאלות מלוות בדמויות חמודות ופותר את תוצאות החישוב. אחרי שהוא פותר 5 שאלות מתמטיקה יש משחק ילדים מהנה שהילדים אוהבים לשחק. ילדי כיתה אלף וילדי הגן ימשיכו לפתור שאלות חיבור חיסור כשהם רוצים לשחק שוב במשחק.
מחיר: חינם באנדרואיד ובאייפון
dino does math
הכי כיף ללמוד חשבון מדינוזאורים. באפליקציה יותר מ-27 סוגים שונים של משחקי חשבון בנושאים חיבור, חיסור, ספירה וזיכרון. כך ילדים יוכלו לחזק את כישוריהם בחשבון, להכיר את המספרים ולזכור את הרצף שלהם. הדמות המובילה את המשחקים היא דמות דינוזאור. המשחקים מתאימים לילדים בגיל הרך עד לרמה של כיתה א'.
מחיר: חינם, מתאים לאייפון ולאנדרואיד.
Cyberchase 3D Builder
לגילי 6-9, הפעם גיאומטריה. אפליקציה זו מתמקדת במשחק אחד – פאזל תלת ממדי המורכב ממגוון צורות גיאומטריות ובו שני יצורים מעולם אחר. באמצעות המשחק הזה, שבו הילדים צריכים לבנות בעצמם מבנים שונים בעזרת שרטוטים שמוצגים להם, הם יוכלו לשפר את מיומנות הראייה המרחבית שלהם ולהבין כיצד צורות דו ממדיות פשוטות (כמו ריבועים, משלושים וטרפזים) יכולות להרכיב מבנים גיאומטריים תלת ממדיים
מחיר: חינם. מתאים לאנדרואיד ולאייפון
הסוד של מיה – ללמוד מספרים ולספור בעשר אצבעות.
אפליקציות של מט"ח המתאימה גם לווב, למי שעדיין יש לו תוסף פלאש. .
ללמוד מספרים: האפליקציה כוללת תשעה משחקים שחושפים את ילדיכם ליסודות הבסיסיים ביותר של עולם המתמטיקה
ומלמדים אותם להכיר את שמות המספרים ואת סדר המספרים, לזהות את צורת המספרים ועוד.
לספור בעשר אצבעות: המשחק משתמש באצבעות של הילד עצמו ומאפשר לו להכיר את שם המספר, את צורת המספר ואת הכמות שהוא מייצג. בנוסף מתורגלות הפעולות הבסיסיות של חיבור וחיסור תוך כדי מגע באצבעות. באמצעות פעילויות אלה הילדים מכירים ומתנסים במושגים וברעיונות מתמטיים ראשונים המשמשים התחלה ובסיס ללמידה פורמלי.
מחיר :חינם דרך האפליקציה
גוגל ממליצה: האפליקציות הלוהטות של 2019
מעודכן ל-01/2020זומנתם למבחני מיון ואתם רוצים להגיע מוכנים? קראו את המדריך שיסביר לכם כל מה שצריך כדי שתדעו לקראת מה אתם הולכים
בסך הכול רציתם להתקבל לעבודה, ובסוף מצאתם את עצמכם "מבלים" יום שלם במכון מיון? בוודאי לא תתפלאו לדעת שמקומות עבודה רבים מעבירים את המועמדים שלהם מסלול דומה. חברות שונות בימינו נוהגות לדרוש חוות דעת על המועמדים לעבודה אצלם מגורם חיצוני, שאינו מכיר אותם. זה יכול להיות מבחן גרפולוגי, נומרולוגי או אסטרולוגי. אבל אחת הדרכים הנפוצות ביותר בישראל היא מבחני מיון.
מבחני מיון – למה בעצם?
מבחן מיון נועד לאפשר למעסיק לקבל חוות דעת, שהיא אובייקטיבית כביכול. הערכת אישיות ויכולות של מועמד לתפקיד, הנערכת בידי גורם חיצוני ומנותקת משיקולי כימיה בין אישית, הבדלי רקע מקצועיים וכדומה. מבחני מיון מאפשרים להציב כמה מועמדים סופיים על אותה הסקאלה ולדרג אותם על פי מידת התאמתם לתפקיד ולארגון. יש לציין כי המבחנים אמנם בודקים יכולות חשיבה אבל אינם בודקים ידע מקצועי. כמו כן ניתן ללמוד מן המבחנים על אישיות המועמד, מאפייני התנהגות ויכולת עמידה במצבי לחץ.
מהם התפקידים שהקבלה אליהם מותנית במבחני מיון?
מנהלים ומעסיקים שנוהגים לגייס עובדים ונשאלו בנוגע למבחני מיון, העידו כי הם נוהגים להיעזר במבחנים כאלה לעיתים, בעיקר כאשר קיימת התלבטות לגבי המועמד המתאים ביותר. מנהלת משאבי אנוש בחברת הייטק דיווחה כי היא שולחת למבחני מיון רק מועמדים לתפקידי ניהול. "בתפקידים זוטרים יותר נסתפק בראיונות שעורכים אנשים שונים בארגון", הוסיפה. מנהלת השיווק של ספקית אינטרנט גדולה מסרה כי היא שולחת למבחני מיון כאשר היא מתלבטת בין מספר מועמדים לתפקיד ספציפי. לדבריה, "מבחני מיון מחדדים היבטים באישיותו ונטיותיו של המועמד, שאינם נחשפים על ידי טכניקות אחרות (ראיון אישי, גרפולוגיה), או היבטים שיש לי לגביהם ספקות כגון ביטחון עצמי, חשיבה אסטרטגית, אבחנה בין עיקר לטפל וכדומה. מנהלת פרויקטים בחברה אחרת סיפרה כי דווקא התאכזבה מהמבחנים. "המבחנים לא ידעו לנבא עם מי הצוות ואני נעבוד טוב", ציינה. "כמנהלת, אם העבודה לא זורמת, זה לא כל כך משנה שיש לו את המרכיבים האישיותיים הנחוצים לתפקיד".
מבחני מיון: מה הם כוללים?
המבחנים נערכים במכונים מקצועיים, בידי צוות ובו פסיכולוגים קליניים ותעסוקתיים, ומורכבים ממגוון של מבדקים שונים המעריכים יכולות חשיבה ויכולות אישיות של הנבחן. יום המבחנים הוא יום מייגע. הכינו את עצמכם ל-8-7 שעות ואפילו יותר של מבחנים אינטנסיביים, עם מעט מאוד הפסקות.
מבחני מיון כוללים שני סוגי מבחנים:
- מבחני חשיבה
בחלק זה נבחנת רמת האינטליגנציה של הנבחן. לצורך כך על המועמד לעבור מגוון מבדקים שונים ובהם ידע כללי, לוגיקה, סדרות חשבונאיות, התאמת צורות, מבחני זיכרון ועוד. בנוסף לכך ייתכנו מבחנים נוספים, על פי צרכי הארגון והתפקיד הספציפיים.
פרק זה יכול להתבצע בישיבה מול מחשב או ליד שולחן בכתיבה בדפי בחינה. כל מבחן מוגבל בזמן ובנוי כך שתתקשו לענות על כל שאלות המבחן בטרם יסתיים פרק הזמן המוקצב לו.
- מבחנים פסיכולוגיים
גם מבחנים אלה כוללים מגוון מבדקים, שבחלקם הכוונה האמתית העומדת מאחורי המבדק נסתרת מעיני הנבחן. חלק מהמבדקים מפוזרים בין מבחני החשיבה (העתקת צורות, ציור דמות או עץ, תיאור תמונות, השלמת משפטים ועוד). בנוסף על אלה המבדקים הפסיכולוגיים כוללים גם ריאיון אישי מול פסיכולוג ודינמיקה קבוצתית.
מהי דינמיקה קבוצתית? סיטואציה של דיון בקבוצה, שבה יש צורך בקבלת החלטה משותפת של חברי הקבוצה במשימה המוטלת, תוך פרק זמן מוגדר. המשתתפים נבחנים כמובן לא רק על יכולת עמידתם במשימה בזמן הקצוב אלא בעיקר על ההתנהגות שהפגינו בקבוצה: יכולת מנהיגות (להבדיל משתלטנות ותוקפנות), כושר שכנוע, חשיבה יצירתית ועוד.
כיצד מתכוננים?
להלן שלוש דרכים אפשריות להכנה למבחני הקבלה. תוכלו לבחור מהן את הדרך המתאימה לכם ביותר.
- השיטה הקלילה
פונים לחבר שעבר את המבחנים ומבקשים ממנו לספר לכם מה שהוא זוכר ממה שהולך שם. למתקדמים – פונים לחבר שהוא פסיכולוג תעסוקתי, ורצוי כזה שעבד במכון ממיין או למד את הנושא, ומבקשים ממנו שיסביר לכם לגבי כל מבחן ומבחן מה הוא בודק ומה הדרך הטובה ביותר להתמודד עמו.
- שיטת "עשה זאת בעצמך"
רוכשים או משאילים ספר הכנה למבחני מיון. הספר הוא מעין קורס הכנה "לייט". לא לכולם יש את הזמן (למי שעובד), הכסף (למי שלא עובד), הרצון והסבלנות להשקיע שעות וימים בהכנה. הספר מספק את כל המידע אבל חסר את הממד האמתי שקורס יכול לתת. שיטה זו עשויה להתאים למי שצריך לדעת מה שאפשר, אבל סומך על עצמו.
- השיטה למשקיענים
קורס הכנה למבחני מיון. מסייע ברכישת הכלים המתאימים להצלחה במבחני המיון. מדובר בהכנה קריטית, שכן חשוב לדעת שכשניגשים למבחן מיון במכון מיון ספציפי עבור ארגון אי אפשר להיבחן פעם נוספת באותו מכון מיון, אלא אם עוברת תקופה של שנתיים.