חברת בריל, מדווחת על שינוי במתכונת ההתקשרות שלה עם המשביר לצרכן. – "ביום 23/11/2016 חתמה החברה עם המשביר לצרכן בתי כל בו, על הסכם עדכני לשיווק מוצרי ההנעלה של החברה בסניפי המשביר, במתכונת של אספקה בקונסיגנציה בלבד (ללא ניהול מחלקות הנעליים בסניפי המשביר) – וכל-זאת החל מיום 1.1.2017.  כל צד יהיה רשאי להביא את ההסכם לסיום, בכל עת ומכל סיבה שהיא, בהודעה מראש בת 12 חודשים.

"במסגרת ההסכם הנ"ל, ולאור הקבוע בו, סוכם בין הצדדים שהסכם הזכיינות ביניהם מיום 1.3.2007 – לפיו גם ניהלה והפעילה החברה את מחלקות הנעליים בסניפי המשביר (באמצעות עובדי החברה, ובאמצעות עובדי משביר שהחברה נשאה בעלויות העסקתם) – יגיע לסיומו בתום יום 31.12.2016 (וזאת חלף מועד סיומו המקורי, ביום 31.12.2017)"

החברה אינה צופה שהשינוי במתכונת ההתקשרות כאמור יביא לשינוי מהותי בתוצאות הפעילות של מגזר הנעלה של החברה, כתוצאה מפעילותה במשביר.

אבל, עולה שאלה חשובה – למה בעצם לשנות את השיטה? מה היה בעייתי בשיטה הקודמת ("הרגילה") . ובכן, בשיטה הקודמת בריל בעצם מכרה למשביר, ואז המשביר מכרה ללקוחות שלה. כעת, הסיכון של המשביר יורד, היא לא אחראית לסחורה, והיא משלמת רק על מה שנמכר. כך בעצם הרשת – המשביר, מקטינה את הסיכון שלה, ועל הדרך גם התזרים שלה אמור להשתפר (וגם המלאי יירד).

האם זה יקרה עם חברות נוספות? צריך להמתין, ואם כן אז מדובר במהלך טוב פיננסית למשביר (שלא נמצאת במצב פיננסי פשוט)

ויקטורי רשת סופרמרקטים מדווחת כי חתמה על הסכם עם א. אמדן לקמעונאות והשקעות ועם מגה קמעונאות  לפיו תרכוש את זכויות השכירות בשישה סניפים, בתמורה כוללת של 12.6 מיליון שקל. בנוסף לכך, תשולם תמורה נוספת בגין שווי המלאי הנמצא בסניפים האמורים, אשר יחושב ביום העברת החזקה בסניפים.

הסניפים הנרכשים הם רעננה (שני סניפים ברחוב אחוזה), שוהם, מגדל העמק, תל מונד וקרית אתא. השלמת העסקה על-פי ההסכם מותנית בהתקיימות התנאים המתלים המפורטים להלן בתוך 45 יום ממועד חתימת ההסכם: קבלת הסכמת המשכירים הרלוונטיים של כל אחד מהסניפים להסבת זכות השכירות לחברה בהתאם לתנאים שיוסכמו בין החברה לבין המשכירים; אישור הממונה על ההגבלים העסקיים  ככל שהדבר נדרש; ולרבות קבלת אישורו של הממונה, לגבי הפעלת הסניפים על-ידי החברה, בהתאם לחוק קידום התחרות בענף המזון.

בנוסף, החברה חתמה על חוזה שכירות בגין סופרמרקט נוסף ביישוב הקהילתי צור יצחק, שעתיד להיפתח ברבעון הראשון של שנת 2017.

סה"כ עתידים להתווסף שבעה סניפים חדשים לרשת.

ויקטורי צומחת דרך רכישות של סניפים קיימים כשבשנה האחרונה זינקו מכירות הרשת תודות לרכישת סניפים של מגה.

רבים מאיתנו זקוקים להלוואה מפעם לפעם. בחלק מהמקרים היא נועדה לממן רכישה משמעותית כלשהי (הדוגמא הברורה ביותר היא משכנתא לרכישת דירה), ובמקרים אחרים לאפשר לנו מרווח נשימה כלכלי, או סתם להתגבר על המינוס. כשניגשים לגורם שמעניק את ההלוואה – בדרך כלל זה בנק, אבל ניתן לקחת הלוואה גם מגופים חוץ בנקאיים, למשל חברות אשראי – צריך לחשוב על המאפיינים שלה. בין השאלות שאמורות לעלות בשלב ז או אחר: כמה כסף אנחנו צריכים או יכולים לקחת? מהי תקופת ההחזר? מהי הריבית על ההלוואה? וכמובן – מה הסוג הספציפי של ההלוואה?

המציאות היא שבין סוגי הלוואות אפשר להבחין בלא מעט אופנים, לרבות מטרת ההלוואה, מאפייני הריבית והמסלול הספציפי שהיא משתייכת אליו. המדריך הבא ינסה לעשות לכם קצת סדר בבלאגן. נתחיל מההבדלים הפשוטים והיחסית מובנים מאליהם, ונמשיך לכאלה שלא בהכרח יהיו ברורים לכל אחד, עם מונחים שחוזרים בתחום ושמתארים סוגים נפוצים של הלוואות. מכיוון שכל אחד מהסוגים מצריך מספר מדריכים מלאים בפני עצמו, הסקירה תכלול את המאפיינים העיקריים של כל הלוואה. אנחנו ממליצים לכם להיכנס לעובי הקורה מעט יותר כשאתם מקבלים הצעה או הצעות ספציפיות מהגורם המלווה.

מטרת ההלוואה

יש הלוואות שלוקחים למטרות מוגדרות, ולעומתן הלוואות שאפשר לממש לכל מטרה. בקבוצה הראשונה, של הלוואות המיועדות לצורך ספציפי, תמצאו כמובן את המשכנתא, או הלוואה לרכישת רכב. דוגמא נוספת היא הלוואה לפתיחת עסק, שכידוע מצריך הון ראשוני לא קטן כדי שניתן יהיה להקים אותו מאפס. ניתן למצוא הלוואות ממוקמדות מטרה בסכומים קטנים יותר, למשל הלוואה לצורך יציאה לחופשה בחו"ל. בדרך כלל כדי לקבל את ההלוואות האלה יהיה צורך להוכיח את עצם העסקה המתגבשת, ולא פעם גם לשעבד את הנכס שאמור להירכש באמצעות אותה הלוואה. הלוואה לרכישת רכב המוצעת כיום בבנק דיסקונט, אם לוקחים דוגמא אחת מני רביות, מצריכה שיעבוד של הרכב ושל פוליסת הביטוח בתור בטחונות. מיותר לציין שגם הלוואת המשכנתא.

לעיתים ההלוואות שאנחנו יכולים לקחת נבדלות בקהל היעד שלהן. לא מזמן ערכנו עבורכם סקירה מקיפה של הלוואות לסטודנטים, דוגמה מובהקת להלוואות המיועדות לקבוצה ספציפית של אנשים, בעלי צרכים מוגדרים. לצד זה תמצאו גם הלוואות לצעירים, הלוואות לאנשי קריירה בתחילת הדרך שלהם וכיוצא בזה. כדי "לפתות" את האוכלוסיות האלה, מוצעות הלוואות לאוכלוסיות ייעודיות עם תנאים אטרקטיביים יחסית. מנגד, התנאים שלהן די קבועים (אין הרבה מקום למשא ומתן) וקהל היעד הוא כאמור מצומצם.

הפרמטרים העיקריים: ריבית, הצמדה ומה שביניהם

 ההלוואות השונות נבדלות ביניהן, איך לא, בריבית שנדרש לשלם עליהן. לא רק גובה הריבית משחק כאן תפקיד, אלא גם (או אפילו בעיקר) השאלה אם היא קבועה או משתנה. הלוואה עם ריבית קבועה ניתן לחלק כשלעצמה לשניים. היא יכולה להיות קבועה ולא צמודה לשום מדד, כך שההחזרים הקבועים יהיו ידועים מראש ולא ישתנו לאורך כל תקופת ההחזר. זוהי הלוואה בטוחה מבחינת רמת הסיכון שלה, אבל כזו שלא תמיד תהיה משתלמת מבחינת הריבית, שעשויה להיות גבוהה באופן יחסי. ההלוואה יכולה להיות קבועה וצמודה למדד המחירים לצרכן. למרות שהריבית כאן קבועה, הקרן הלא מסולקת של ההלוואה עשויה להשתנות לכאן או לכאן על פי המדד. לכן, עלייה במדד תביא לכך שמשלמים יותר על הקרן בפועל, ומכאן שהסכום שנדרש להחזרת כספי ההלוואה גדל.

הסוג האחר יהיה כמובן הלוואה בריבית משתנה, שנחשבת לנפוצה מאד כיום. בהלוואה מהסוג הזה קובעים מראש למה תוצמד הריבית ומה יהיו נקודות הבחינה והשינוי האפשריות שלה, כאשר בדרך כלל מדובר כאן על תקופות של שנה, שנתיים או חמש שנים מרגע לקיחת ההלוואה. בהלוואות לטווח ארוך אנחנו רואים שבדרך כלל ההחזר קטן בתחילת הדרך, אפילו קטן מאד, אבל הוא נוטה לעלות ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר. למעשה, פעמים רבות הלוואה עם ריבית משתנה או צמודה היא בבחינת בור כלכלי די עמוק, שלא יודעים את זה עד שנכנסים אליו – לכן צריך להיות זהירים ולראות היטב את מאפייני ההלוואה, הריבית וההצמדה שלה. כאן תוכלו לקרוא עוד על ההבדלים בין ריבית קבועה לריבית משתנה. אנחנו ממליצים לכם לקרוא עוד על ריביות כמכלול במדריך הבא.

הלוואות ריבית פריים מבוססות על ריבית הפריים – אותה ריבית המשמשת לבסיס לתמחור עסקאות. למרות שכל בנק קובע אותה בעצמו, יש בפועל מצב של תיאום ריביות בין הבנקים השונים בישראל. בשנים האחרונות ריבית הפריים היא 1.5% מעל ריבית בנק ישראל (0.1%), כלומר, בגובה של 1.6%. הלוואות הצמודות לפריים יבוססו בדרך כלל על ריבית הפריים עם תוספת או הפחתה של אחוז מסוים: למשל, הלוואה בריבית של פריים+2% תביא לריבית של 3.6%. הלוואות מסוג זה יהיו בריבית משתנה ואינן צמודות למדד.

הלוואה שקלית, או מט"ח?

 רוב ההלוואות שאנחנו לוקחים הן שקליות, כך שהחישוב והתשלום נעשה בשקלים חדשים בלבד. עם זאת, זה לא התרחיש היחידי שאפשר לחשוב עליו. יש כיום הלוואות שמבוססות על מטבע חוץ, באחד משני אופנים. ראשית, אלה יכולות להיות הלוואות שמוענקות ומוחזרות במטבע חוץ ספציפי, שהן יהיו גם צמודות אליו: דולר, יורו וכדומה. השינוי בריביות כאן עשוי להיות תדיר יותר מאשר בהלוואות שתיארנו מעלה. בנק מזרחי טפחות למשל מאפשר לבחור בהלוואת משכנתא הצמודה ליורו או לדולר, כשהריבית היא משתנה ומתעדכנת בכל שלושה חודשים.

האופציה האחרת היא להצמיד את ההלוואה לשער של מטבע חוץ כלשהו (בדרך כלל דולר אמריקאי, דולר קנדי, יורו, לירה שטרלינג, יין או פרנק שוויצרי), אך לקחת ולהחזיר אותה בשקלים. בהלוואות מהסוג הזה לא מתבצעת קנייה או המרה של מטבע חוץ בפועל, ומכאן שאין צורך בתשלום עמלות שמאפיינות את הלוואות המט"ח הרגילות.

אופן ההחזר

 כשלוקחים הלוואה, בעיקר לפרק זמן ארוך, צריך לשאול איך בדיוק יתבצע ההחזר לאורך תקופת ההלוואה. יש כאן מספר מסלולים עיקריים של הלוואות, שחשוב להכיר אותם לפני שבוחרים. הלוואות גרייס, שלעיתים מכונות הלוואות גישור, הן הלוואות שבהן אנחנו משלמים את הקרן ו/או את הריבית בתום התקופה, בדרך כלל בתשלום אחד. יש הלוואות גרייס לקרן, הידועות גם בתור "הלוואות בלון" או "הלוואת בוליט". בהלוואות מהסוג הזה בתחילת הדרך אנחנו משלמים רק את הריבית של ההלוואה (לצד הפרשי ההצמדה), חודשית או מדי רבעון, כשהתשלום של הקרן נעשה בתום התקופה בתשלום אחד או שניים. כתוצאה מכך סכום ההלוואה עצמו, הקרן, לא קטן עם התשלומים. במועד מסוים שנקבע מראש מתבצע התשלום של הקרן, עם הצמדה על הסכום. התוצאה היא סכום גבוה שמשלמים בתום תקופת ההלוואה, וסכומים מינימליים שמשלמים בתחילת הדרך.

הגרייס יכול להיות מלא, כך שבתחילת הדרך תינתן לנו מעין "תקופת חסד" בה לא נשלם דבר, לא את הריבית וגם לא את הקרן. עם זאת, מסלולי גרייס מלא הם פחות שכיחים במחוזותנו, מכיוון שהבנקים לא ששים מן הסתם לחתום עם הלקוח על הסכם בו הוא יתחיל לשלם לבנק רק לאחר תקופה מסוימת, שעשויה להיות ארוכה. מנקודת המבט של הבנקים, הסיכון כאן הוא פשוט גדול מדי.

ההחלטה שלכם באיזה מסלול לבחור תלויה בהון העצמי שעומד לרשותכם, כמו גם בכובד המשקל הפיננסי שעומד כאן על כף המאזניים. בגדול, הלוואת גרייס – הן גרייס מלא והן גרייס חלקי – מעניקה לנו מרווח זמן מסוים (ולעיתים ארוך) לפני שאנחנו מתחילים להחזיר את החלק הארי של הכספים. לכן הלוואת גרייס יכולה להתאים אם אנחנו מעוניינים לקחת הלוואה לרכישת דירה חדשה, ומחכים עד שייכנסו אליהו הכספים ממכירת הדירה הקיימת. מצד שני, היא לא תתאים לאנשים שרוצים החזר קטן לאורך זמן.

לוח סילוקין שפיצר, או קרן שווה?

 אי אפשר לדבר על הלוואות מבלי להתייחס ללוחות הסילוקין שלהן. לוח הסילוקין יגדיר למעשה איך ייראה כל החזר על פני תקופת המשכנתא. האפשרות הראשונה היא הנפוצה יותר, והיא לוח שפיצר. במקרה הזה, הסכום שמשלם הלווה מדי חודש על חשבון ההלוואה כולה, הן הקרן והן הריבית, נשאר קבוע משך כל תקופת ההלוואה. בהלוואות שמצמידים למדד מסוים מוסיפים לתשלום הקבוע את ההצמדה, כך שהסכום הריאלי שמשלמים נותר קבוע. אם המסלול הוא בריבית משתנה שלוקחים על פי לוח שפיצר, הסכום יישאר קבוע בהנחה שהריבית לא תשתנה. אם חל שינוי בריבית, מכינים לוח סילוקין חדש. מבחינה מעשית, מסלול זה יציע תשלומים שווים באופן יחסי, כשהשינויים עשויים להיות עקב העלאה או הורדה של  המדד או הריבית המשתנה. בלוח שפיצר כן יש מקום לגמישות, לשינוי תמהיל ההלוואה או לקיצור משך הזמן שלה – מה שנפוץ מטבע הדברים בהלוואות בסדר גודל משמעותי, דוגמת משכנתא.

מסלול קרן שווה הוא יחסית חדיש, ועדיין נפוץ פחות ביחס ללוח הסילוקין שפיצר.  זהו מסלול שבו ההחזר החודשי של הקרן קבוע, אך לא ההחזר החודשי הכולל (כלומר, ללא הריבית). הקרן למעשה קטנה עם הזמן, וכך גם הריבית השוטפת, שקטנה ככל שמתקדמים בהחזרי ההלוואה. במסלול זה אנחנו מחזירים יותר כסף בתחילת הדרך, ולכן הוא יתאים למי שיש לו בנקודת ההתחלה מספיק כסף.

הסבר נוסף על ההבדלים בין לוח סילוקין ללוח קרן שווה תמצאו כאן.

אז איך בוחרים?

 האמת היא שלשאלה הזו אין תשובה חד משמעית. בכל מקרה אתם צריכים לשאול לכמה כסף אתם זקוקים, מה שמושפע מההוצאה שעומדת מולכם אבל גם מהמצב הכלכלי שלכם בהווה ובעתיד. כפי שראיתם, יש עבורכם לא מעט אפשרויות מבחינת אופן ההחזר, הריבית, ההצמדה וכן הלאה. ככל שהסכום גדול יותר כך ההשפעה שלו צפויה להיות משמעותית יותר על חשבון הבנק שלכם, וכך הבחירה צריכה להילקח לאחר מחשבה מעמיקה יותר. אחרי הכול, אפילו שינוי שנראה קטן בריבית הוא בעל השפעה כלכלית עצומה למשך שנים, במיוחד כשסכום ההלוואה עומד על עשרות אלפי שקלים, מאות אלפי שקלים או יותר.

מומלץ שתבדקו כמה שיותר הצעות לפני שאתם מקבלים החלטה לכאן או לכאן. המסלולים השונים מציעים בחלקם הגדול גמישות מסוימת, ויש לכם מה לעשות מול הבנקים כדי לשפר את התנאים. למרות שאנשים רבים מרגישים בנחיתות כשהם ניצבים מול הבנק, על אחת כמה וכמה כאשר הם זקוקים להלוואה, חשוב כן להפגין ידע, להיות פעילים במהלך המשא ומתן ולנסות להתעקש על התנאים. מי יודע, אולי בדרך זו תראו את תנאי ההלוואה משתפרים בצורה משמעותית עבורכם?

הריבית על הלוואות

הלוואות חוץ בנקאיות

מעודכן ל-01/2019

רוצים לחיות ברווחה גם לאחר הפרישה מעבודה – במה עדיף להשקיע – פנסיה או דירה להשקעה, חיסכון פנסיוני או נדל"ן 

אחת השאלות החוזרות על עצמן בעולם הפרישה היא – במה עדיף להשקיע לטובת מימון החיים שלנו אחרי הפרישה? פנסיה או דירה – האם בחיסכון פנסיוני או בנכס כמו דירה להשקעה? התשובה כמובן מורכבת ולא חד-משמעית.

 בשנים האחרונות מתפרסמות אזהרות חוזרות ונשנות מפני משבר קרב והולך של קרנות הפנסיה המציב אי וודאות לחוסכים היום. באמצע 2017 התברר כי הפער בין היקף הקרן פנסיה המוערך בהתאם לנתונים של האוצר ובין ההיקף הצפוי על פי הערכות סבירות הוא גדול – בין 20% ל-30%, ואת המחיר ישלמו כולם, בעיקר הצעירים. כאן, תוכלו להרחיב בעניין, אבל על רגל אחת – הפנסיה העתידית שרשומה לכם בדוח מתבססת על בלוף – על תשואות שלא היו בשנים האחרונות וכנראה לא יהיו בהמשך. המשמעות היא שאתם תקבלו פחות בפועל, ועכשיו האוצר וגופי הפנסיה עושים את התיקון וזה יעלה לכם מדי שנה בהפחתה של הקצבה הצפויה, במקביל לירידה בתשואה.   אז אולי חיסכון פנסיוני זה לא הדרך שלכם להבטיח את העתיד – זה חייב להיות חלק אפילו ממשעותי מהכספים העתידיים שלכם, אבל אולי לא הגורם היחיד.

אולי שוק הנדל"ן יכול לספק לכם "פנסיה עתידית", והשאלה היא בעצם – מה  עדיף – פנסיה או דירה?  אלא שגם שוק הדיור "מטופל" על ידי  שר האוצר במטרה להוריד את המחירים בו, ולאחרונה מזהירים מומחים לנדל"ן שהבועה תתפוצץ בקרוב לכולנו בפנים, כלומר – כנראה נתחיל לראות ירידת מחירים, אלא שזה ממש לא בטוח. אומרים את זה כבר 10 שנים והמחירים לא יורדים – ההיפך. מעבר לכך, השקעה לפנסיה, היא השקעה ארוכת טווח – וגם אם מחירי הדירות יירדו תקופה, השאלה מה יהיה בטווח ממושך יותר, ומעבר לכך – הם מבטיחים תשואה שוטפת – שכר דירה.

כמובן, שיש הבדל באפשרויות הבחירה בין מי שמשתכר 5,000 שקל בחודש לבין מי שמשתכר 50,000 שקל בחודש. במדריך זה נביא לכם את היתרונות והחסרונות של חיסכון פנסיוני לעומת השקעה בנדל"ן, כדי שתוכלו לקבל את המידע המרבי ממנו תוכלו להסיק את המסקנה – איזו השקעה עדיפה לכם אישית ואפשר (ורצוי) לשלב בין השתיים – זה לא בהכרח פנסיה או דירה, זה גם יכול להיות – פנסיה ודירה.

מהו חיסכון פנסיוני?

ראשית נבהיר, כיום שכירים חייבים לחסוך לפנסיה החל מגיל 21 על פי חוק פנסיית חובה שחוקק ב-2008. החל משנת 2017 יחול חוק פנסיית חובה גם על עצמאים, אך אופן החיסכון והמימון שונים לחלוטין.

אתר האוצר מגדיר קרן פנסיה ככזו המאפשרת חיסכון לגיל פרישה, כך שלאחר פרישתו יקבל החוסך בה קצבה חודשית למשך כל חייו. לאחר מותו של המבוטח, ימשיכו שאריו לקבל קצבה חודשית עד מותם. קרן הפנסיה כוללת כיסוי למקרה נכות (אבדן כושר עבודה) וכן כיסוי למקרה מוות, כחלק בלתי נפרד מהמוצר. כדי לעודד חיסכון לפנסיה מזכה המדינה את החוסך בהטבות מס, כך שלמעשה, על כל שקל חיסכון של העובד, המדינה מוסיפה כחצי שקל בדרך של הטבות מס (אם שכר החוסך אינו מתחת לסף המס).הטבות המס ניתנות בכל אחד מהאפיקים, הן בשלב ההפקדה (משלמים פחות מס הכנסה), הן בשלב החיסכון (אין מס על רווחי הון) והן כאשר יקבל החוסך את הפנסיה בגיל הפרישה (יחויב במס מופחת, אם בכלל).

זה יכול להיות באמצעות קצבה חודשית, או סכום חד-פעמי, תלוי בתכנית הפנסיה/גמל.

החיסכון ממומן מהפרשה של 5.5% עד 7% מהשכר של העובד, כשהמעסיק חייב להוסיף לחיסכון זה עוד 12% לפחות ועד 15.833% מהשכר, כמחצית מהפרשת המעסיק היא עבור פיצויים, ומחצית לפנסיה.

במה עדיף חיסכון פנסיוני?

אז כדי להבין מה עדיף – פנסיה או דירה, ננסה להעריך ולבחון את היתרונות של כל מכשיר השקעה. נתחיל בפנסיה

המעביד מפריש מכספו חלק ניכר מהחיסכון הפנסיוני שלכם.

בחיסכון הפנסיוני אתם רוכשים גם כיסויים מפני אובדן כושר עבודה (נכות) וקצבה מוקטנת לשארים במקרה של מוות.

יש הטבות מס על השקעת כסף במסלול פנסיוני.

גובה הקצבה החודשית קבוע ואינו תלוי בשוק מסוים. גובה דמי שכירות לדירה הוא תלוי שוק הנדל"ן. כלומר – ערך הדירה או דמי השכירות החודשיים עלולים לרדת.

אין הוצאות, אין ביטוח, אין צורך להתעסק עם הדיירים, לרדוף אחרי התשלומים, לתקן תקלות בדירה ולתחזק אותה, או לעמול קשה למציאת שוכרים חדשים וטובים.

במה עדיפה השקעה בדירה?

בחיסכון פנסיוני אתם משלמים דמי ניהול על הצבירה (כמה אחוזים) ועל ההפקדות (כמה עשיריות אחוז), מה שמקטין את גובה החיסכון הריאלי.

ערך הדירה יכול לעלות וגם שכר הדירה; גובה קצבת הפנסיה הוא קבוע, ולכן לאורך השנים (תוחלת החיים כל הזמן עולה) הוא צפוי להישחק.

דירה היא נכס עם ערך, שניתן למכור אותה במקרה חירום ואז עומד לרשותכם סכום כסף גדול.

עם מותו של הפנסיונר, בעלי הדירה, עוברת הבעלות לבני משפחתו (בת/בן זוג וילדים), שייהנו מנכס בשווי רב ומדמי שכירות שלא יופחתו עקב פטירת הבעלים. בפנסיה מקבלים השארים קצבה חודשית חלקית (לרוב מקבלת בת הזוג כשליש מהקצבה שקיבל בעלה בהיותו בחיים).

כמה נקבל בגיל פרישה מכל אחת מההשקעות?

חיסכון פנסיוני

בחיסכון פנסיוני חשוב מאד גיל התחלת החיסכון, משך תקופת החיסכון ורציפותה, וגם אי משיכת הפיצויים לפני הפרישה (משיכה מקטינה את הקצבה בכשליש). לא נלאה אתכם ממה מושפע היקף החיסכון הפנסיוני בסופו של דבר, שהרי הוא לא כולל רק את ההפרשות מהשכר בידי העובד והמעביד; הכסף מושקע כל העת במוצרים ייחודיים כמו אג"ח ממשלתי, או באג"ח בבורסה או בכל השקעה סולידית אחרת (תלוי בקרן) ונושא רווחים. קרנות הפנסיה תמיד התהדרו בכך שהן מניבות 4% תשואה לשנה על הקרן; בפועל, במיוחד לאור הריביות הנמוכות במשק בשנתיים האחרונות, התשואה נמוכה בהרבה. בכל מקרה, הכסף צובר ריבית כלשהי, ולכן יש הבדל עצום בין מי שמתחיל לחסוך לפנסיה בשנות העשרים שלו לבין מי שמתחיל לחסוך בשנות ה-30 שלו – עשר שנים פחות קרן וריבית. כמובן, שגם גובה ההפרשות שונה בהתאם לגובה השכר. אבל אם מדובר בפרישה מעבודה תוך ציפיה שלא לרדת ברמת החיים לעומת תקופת העבודה, הרי המספרים לפניכם:

במחקר של מרכז אדווה לשוויון וצדק חברתי נקבע שמי שהחלה לעבוד בגיל 24, ששכרה עומד על 6,000 שקל ברוטו, והתמידה לחסוך לפנסיה ברציפות 40 שנה, תקבל בגיל 64 כ-5,050 שקל גמלה חודשית (84% מהשכר האחרון).

לעומת זאת, אם אותה עובדת תתחיל להפריש כספים לקרן פנסיה בגיל 34 ותתמיד בכך 30 שנה, הקצבה שלה בגיל 64 תהיה רק 3,050 שקל  (בשכר של 6,000 שקל בחודש),שזה 51% מהשכר שקיבלה כשעבדה – ירידה משמעותית בהכנסה.

ובדומה – עובד שמרוויח 10,000 שקל בחודש ומפריש לפנסיה מגיל 27 עד 67 ברציפות, יכול לקבל כ-8,400 שקל קצבה לחודש (84%).

יש לציין, בעת הפרישה אפשר להמיר את כספי החיסכון הפנסיוני לקצבה ולמשוך את כל הסכום באופן חד פעמי. על פי החוק משיכת הקצבה כסכום חד פעמי כולל נושאת מס בשיעור 35% (או המס השולי של החוסך). יש מצבים בהם ניתן לקבל פטור מלא ממס כמו – השתכרות נמוכה של החוסך ובת זוגו; טיפולים רפואיים בעלות שנתית גבוהה; נכות של החוסך בשיעור 75% לפחות. בכל מקרה, משום שמדובר בסכומים של מאות אלפי שקלים ואף יותר ממיליון, לעובד ממוצע, הרי שכאן יש כאלה שיאמרו לכם – לכו קנו בכסף הזה דירה; גם נכס שישמור על מחירו ואולי אף יעלה, וגם הכנסה חדשית קבועה של כ-4,000 שקל.

השקעה בנדל"ן

כתבנו מדריך על רכישת דירה להשקעה, וכאן נציג את עיקרי הדברים –  תוכלו לקבל מכספי עובד שהרוויח 10,000 שקל לחודש עד לפרישה לפנסיה (40) שנה, הופרשו מדי חודש כ-1,800 שקל, כשהוא עצמו הפריש מתוכם כ-600 שקלים. קשה להאמין שאם היה חוסך את אותם 600 שקלים מדי חודש היה יכול לקנות דירה. ואולם, אם אותו עובד היה מושך את כספי הפיצויים שלו (אגב פגיעה, כאמור, בהיקף הקצבה בפרישה, ובמקרה של החלפת מקום עבודה או בהסכמת המעביד הנוכחי), למשל לאחר 30 שנות עבודה, ומקבל לידיו כ-300 אלף שקלים, הוא היה יכול להשתמש בסכום זה כסכום ראשוני לרכישת דירה בסכום של 600 אלף שקל. ביבנה, למשל – זה היה מחיר דירת 3 חדרים חדשה יחסית לפני 10 שנים בעיר ולקחת משכנתא על סך 300 אלף שקלים. היום אותה דירה שווה כ-1.1 מיליון שקל, ואם היא הושכרה במשך כל עשר השנים מאז נרכשה בכ-3,000 שקל לחודש בממוצע, היא אף כיסתה את סכום הלוואת המשכנתא החודשי (בהנחה שנלקחה ל-10 שנים). בסופו של יום, בגיל הפרישה יש בידי אותו עובד דירה ששווה 1.1 מיליון שקל, שמניבה לו כיום כ-3,500 שקלים, ועדיין יקבל קצבת פנסיה בסך כמה אלפי שקלים בחודש. לאחר סיום תשלומי המשכנתא ניתן לקחת משכנתא נוספת על הדירה ולרכוש דירה נוספת במזומן. אז נכון, שעליות המחיירם האלו לא בהכרח יימשכו, אבל מספיק שהתשואה על הנכס כתוצאה משכר דירה תהיה 3%, ושהנכס יעלה ב-25 בשנה (והממוצע אורך הטווח בעשרות השנים האחרונות הוא משמעותית מעל השיעור הזה) כדי שיהיה כאן נכס שמייצר תשואה של 5% ויותר. זה לא מובטח, זה תלוי איפה קונים את הנכס, תלוי בדמי השכירות באזור, תלוי בהתפתחות שוק הנדל"ן וגורמים נוספים, אבל גם הפנסיה לא מבטיחה קצבה ברורה.

על כל פנים, כשמדובר במי שמרוויח 50 אלף שקל בחודש, יש שיגידו, שאדם כזה בהחלט יכול לוותר על החיסכון הפנסיוני (אלא אם הוא שכיר וחייב לחסוך לפי החוק) ולהשקיע מגיל צעיר ברכישת דירה, ואחר כך עוד אחת ואולי עוד אחת, ולפרוש מעבודה עם הכנסה קבועה מהשכרת הדירות והיקף נכסים של הרבה מיליוני שקלים; באמצעות מכירת חלק מהדירות הוא יוכל להשקיע גם בנכסים אחרים, כמו נכסים מניבים, בעסקים וכד' ולהמשיך להתפרנס ולעבוד גם בגיל הפרישה. ההכנסות האלו מלוות במיסוי, ולכן כדאי להתייעץ כמה לקנות ובמה להשקיע. עם זאת, גם בשכר גבוה, עדיף והיום זה הכרחי לחסוך לפנסיה. כלומר, גם שכירים ועצמאיים שמשתכרים יפה ומאמינים בהשקעה בדירה על פני פנסיה, יכולים להפריש את המינימום לפנסיה ובמקביל להפריש לטובת רכישת דירה, או לקנות דירה.

אז מה כדאי יותר?

אז מה כדאי – פנסיה או דירה להשקעה?

א. עתיד הפנסיות שלנו כרגע לא ברור – יש להניח שהמדינה תבוא בסוף עם פתרון כלשהו, וזה מה שקורה עכשיו באמצע 2017, אך מדובר בהפחתה עתידית של קצבת הפנסיה

ב. עתיד הנדל"ן כרגע גם לא ברור – למרות, שמחירי הדירות לא מפסיקים לעלות, יש כבר מי שמזהירים, שזה סוף העליות.

ג. תלוי בהיקף השכר – מי שמרוויח 6,000 שקל בחודש ומסתדר עם זה, עדיף לו לחסוך בצורה מסודרת בקופת גמל, פנסיה או ביטוח חיים. הקצבה שיקבל בעת פרישה פלוס קצבת הזקנה מביטוח לאומי יעניקו לו את 6,000 השקלים בחודש.

ד. תלוי באופי – כאמור, אפשר לאחר 30 שנה למשוך את כספי הפיצויים ולקנות דירה וליהנות, ככל הנראה, מהכנסה גדולה יותר בפרישה, כשאז לא מדובר רק בקבלת סכום קבוע לבנק, אלא גם בניהול דיירים ואחזקת הנכס.

ה. לכאלו שמרוויחים שכר יחסית גבוה – עדיף לשלב בין פנסיה ובין השקעות שונות וזה יכול להיות נדל"ן. אגב, יש רבים מאוד שבמקביל להשקעות בנדל"ן מקומי – בדירה, פונים להשקעות בבורסה, או להשקעות בנדל"ן מעבר לים – לכל תחום יש סיכונים אבל גם סיכויים.

עדכונים: 

אוגוסט 2017 – מפלגת העבודה סוערת סביב המס על דירה שלישית – מצד אחד כאלו שטוענים שדירה זו פנסיה, ולכן לא צריך למסות, ומצד שני אלו שטוענים שדירה זה לא פנסיה ולכן צריך למסות.  הרחבה בגלובס

מאי 2017 – שר האוצר משה כחלון מתראיין בגלובס ואומר – "אני, בניגוד לאחרים, לא רואה בדירה פנסיה. פנסיה? שיחסכו לפנסיה. דירה זה משאב במחסור, ואני לא חושב שצריך לאסוף דירות כדי ליהנות משכירות בזמן הפנסיה; זה בטח לאתחליף לחיסכון פנסיוני. נכון, זה אפיק השקעה לגיטימי, אבל לא נטול מיסים. אין בכלל בעיה. בבקשה, תקנו, ותשלמו מס. אבל רגע, בורסה זו לא השקעה לגיטימית?. אני נלחם על חוק המס על דירה שלישית. החוק הזה  נכון וחשוב והוגן וצודק". כחלון התייחס לחוק מס על דירה שלישית שחזר לדיונים ואמר – "אם החוק יבוטל על ידי בג"צ, אז  כן הוא יבוטל לגמרי. אני הובלתי את החוק הזה, תמכתי בו, נאבקתי עליו, והצלחתי להעביר אותו, אבל ייתכן שהוא יבוטל. אני חושב שאין סיבה שהחוק יבוטל".

למדריכי פנסיה 

למדריכי רכישת דירה

אם גולשים, כן נזהרים: מדריך לרכישות בטוחות באשראי באינטרנט

האינטרנט הפך במהלך השנים להיות זירה כלכלית מרכזית עבור רבים מאיתנו. אפשר למצוא לא מעט נתונים שמצביעים על הפופולאריות של רכישות ברשת בקרב ישראלים: ממחקרים שערכו Pay Pal וגם ממחקרים של חברות מחקר, עולה שישראל במקום השלישי בעולם ברכישות מקוונות, כשהיקף הרכישות המשוער קרוב ל-20 מיליארד שקלים.  מעל שלושה רבעים מהאנשים המחוברים לאינטרנט ביצעו במהלך השנה האחרונה לפחות קנייה אחת דרך האינטרנט.

בנוסף לכך, המגמה היא מגמת עלייה, כשעל פי ההערכות צפויה עלייה של כ-10%-20% בהיקף הרכישות ברשת ביחס לשנים קודמות. לצד זה יש ימים בהם טירוף הקניות מגיע לגבהים חדשים, לרבות  יום הרווקים הסינים וכמובן בלאק פריידי – מדובר על ימי קניות שבהם כל האתרים המרכזיים בעולם מציעים הנחות מאוד משמעותיות, במיוחד האתרים הסיניים  (בראשם אלי אקספרס). בימים כאלו – כמות המוצרים שקונים ישראלים מגיעה ללמעלה מ-1 מיליון מוצרים.

רכישה באמצעות האינטרנט היא מהירה, פשוטה ולא פעם גם זולה – בעיקר אם אנחנו רוכשים באתרים מחו"ל. הבעיה היא שיש עדיין לא מעט ישראלים שנרתעים מביצוע רכישות אונליין, בעיקר בגלל החשש שפרטי כרטיס האשראי שלהם ופרטים רגישים אחרים (פרטי חשבון בנק, תעודת זהות ועוד) יעברו למי שלא אמורה להיות לו גישה אליהם. אם גם אתם רוכשים או מעוניינים לקנות משהו דרך האינטרנט, חשוב שתכירו את הכללים העיקריים לשימוש בטוח בכרטיס האשראי באינטרנט.

כרטיס פיוניר – הפתרון האידיאלי למסחר באינטרנט!

התמקדו באתרים הגדולים

ברשת יש המון אתרי קניות, שמציעים מוצרים שונים ולעיתים משונים. האתגר הגדול שלכם הוא להבין מהם האתרים שבטוח לרכוש מהם, ומאילו אתרים לעומת זאת אתם צריכים להתרחק כמו מאש. חשוב לשים לב שרוב אתרי הקניות המרכזיים – איביי, אמזון, אלי אקספרס וכדומה – מעניקים לכם בדרך כלל ראש שקט. האתרים הגדולים של הרכישות, אתרים של רשתות מוכרות ושל מוסדות ציבוריים יהיו בטוחים לשימוש כמעט בכל מאת האחוזים: כמובן שתמיד יש מקרים לכאן או לכאן, אבל סטנדרט האבטחה הוא מחמיר ודי מחייב.  אלא שבהם אנחנו קונים מאנשים פרטיים או מחנויות הפרטיות של אלה המשתמשים בפלטפורמה של האתר. לכן, לא מספיק במקרים האלה לראות שהאתר עצמו הוא אמין, אלא גם לחקור קצת את האדם שאתם רוכשים ממנו. החשש הוא לא רק משימוש לרעה בפרטי הכרטיס שלכם או בפרטים אישיים אחרים, אלא גם מכך שמוצרים שאתם מזמינים לא יגיעו אליכם בזמן, מפירוט לא מדויק של מאפייני המוצר וכן הלאה. כדי להימנע מבעיות מהסוג הזה, בדקו באתרים האלה את הדירוג שמקבל כל מוכר, הן ברמה של דירוג מספרי/דירוגבכוכבים והן ברמה של ביקורות רוכשים.

אופציה אחרת שעומדת עבורכם היא להשתמש באתרי צד שלישי שלמעשה מאבטחים את הרכישה: הם נפוצים בעסקאות הנעשות בין אנשים פרטיים (נניח העברה של תשלום לנותן שירות מסוים), אבל גם בין בתי עסק לאנשים. חלק מהאתרים מאפשרים לנו לבצע את הרכישה באמצעות הממשק הזמין באתר, עם הכנסה של פרטי האשראי, או לחלופין דרכי אתרי הצד השלישי. PayPal הוא האתר הנפוץ מכולם והמאובטח, כך שניתן להשתמש בו בראש שקט – הבעיה היא שיש עמלה שמייקרת מעט את מחיר העסקה. PayPal למעשה מונע את הגישה של החנות המקוונת לפרטים האישיים שלכם, כולל פרטי האשראי וחשבון הבנק, כך שהחיוב ייעשה ישירות מחשבון זה. אופציה אחרת היא להזמין כרטיס ויזה חד פעמי, אך מההתרשמות שלנו הוא משמש כיום ישראלים בעיקר לביצוע רכישות פיזיות בחנויות מעבר לים, ופחות רכישות באמצעות האינטרנט.

עם זאת, חשוב להדגיש – יש רבה אתרים קטנים בטוחים. הם אולי פחות מוכרים, זה לא השמות הגדולים, אבל הם אתרים בטוחים לרכישות של מוצרים/ שירותים. אז נכון, רובנו מעדיף את הגדולים, אבל לא צריך לזנוח את הקטנים, במיוחד אם אתם יכולים לבדוק את עניין הבטיחות.

הגדלת הבטיחות באתרים לא מוכרים

בכל מקרה של אתר שאתם לא בטוחים בטיבו או שלא מכירים, יש כמה בדיקות שרצוי מאד שתבצעו לפני שאתם משלימים את הרכישה (באתרים קטנים רמת האבטחה עלולה להיות בעייתית הרי). חפשו תמיד את הסימן של המנעול, שאמור להופיע ליד כתובת האתר (URL). לחיצה על המנעול תאפשר לכם לראות פירוט של ההרשאות הנקודתיות שלו ועל אישורי האבטחה שהוא מחזיק בהם. ודאו שהמנעול מופיע ושאין עליו סימון שמעיד על משהו בעייתי, למשל איקס.

התקן הנחשב למקובל ביותר בתחום אבטחת המידע – עד כדי כך שגוגל בעצמה הודיעה שהיא תתגמל אתרים שמצטיידים בו – הוא תקן SSL, שמבטא הצפנה של פרטי התעבורה בין הלקוח לאתר. הוא מחייב את בעלי האתרים לתשלום די מינימלי של כמה עשרות דולרים בשנה, כך שמי שלא מצטייד בו או בתקנים דומים אחרים משיקולים כספיים צריך להדליק אצלכם לא מעט נורות אדומות. פעמים רבות אתרים יכללו תקני אבטחה נוספים, שהם יקפידו להציג אותם לגאווה באתר הבית שלהם, בעמוד הרכישה וכן הלאה. אתם לא צריכים להיות מומחים לאבטחת מידע, ולא להבין את כל סעיף בכל תקן שכזה. אבל ברמה הכללית, בדרך כלל ריבוי תקנים מעיד על אתר בטוח.

העיפו מבט באתר ונסו להתרשם ממנו. למרות שזה לא מדע מדויק, בהרבה מקרים יש יחס ישר בין המראה, העיצוב והתוכן של האתר לבין כדאיות הרכישה ממנו. אם האתר נראה לכם חובבני – למשל עיצוב ילדותי או טקסטים שגויים – יכול להיות שאתם לא צריכים לסמוך עליו. אנחנו לא אומרים לכם להתרחק מאתרים שלא מעוצבים בצורה מושלמת, אבל בהחלט להיות חשדניים לגבי אתרים שבהם יש דברים שמפריעים לכם, גם אם אתם לא יכולים תמיד להגדיר בדיוק מהם אותם דברים. כאשר יש לאתר מדיניות פרטיות (Privacy Policy), נסו לקרוא אותה ולראות שיש בה התייחסות לשאלת הפרטיות. האתר צריך להתחייב לשמור את הפרטים שלכם מוצפנים ולא להעביר אותם לידי צד שלישי.

עוד פרמטר לבדיקה של רמת האבטחה נוגעת לכתובת שלו, ובעיקר זו המופיעה במסך הרכישה. בעיקרון, כתובת של אתרים שמאפשרים רכישה אמורה להתחיל ב-https, ולא ב-http כמו במקרה של אתרים "רגילים" (ה-S מבטאת את המילה Secure). אפרופו כתובת – בדקו תמיד שהכתובת של האתר היא אכן מדויקת. יש אתרים מפוקפקים שמתבססים על טעויות הקלדה ומנסים ליצור אצל הגולש רושם שהוא באתר אחר מאשר האתר שהוא נמצא בו באמת. ממה חפשו תמיד טלפון של שירות לקוחות של האתר, מאחר ולא חסרים אתרים שאינם אמינים ובהם אין טלפון כזה לרפואה.

קניות מהאינטרנט מבצעים מהבית

כשמדברים על היתרונות של רכישה באשראי באמצעות האינטרנט, רבים מתייחסים לעובדה שאפשר לעשות את זה בכל זמן ומכל מקום. האמנם? ההמלצה של רוב מומחי המחשבים היא להיזהר כמה שניתן, ולא להכניס פרטים אישיים במחשבים או ברשתות שאתם לא בטוחים ברמת האבטחה שלהם בכל מאת האחוזים. את הרכישות מומלץ מאד שלא לבצע באמצעות רשת אלחוטית שאינה שלכם, וגם לא במקומות ציבוריים: שדה תעופה, קניון או אפילו רשת פתוחה של מסעדה או בית קפה בה אתם יושבים. מחשב הנמצא באינטרנט קפה, לדוגמא, עלול לכלול על גביו תוכנות ווירוסים זדוניים שמתעדים את הפעולות שמבצעים המשתמשים, מידע שמועבר לאחר מכן לגורמים מפוקפקים. רשתות אינטרנט אלחוטי פתוחות, דוגמא נוספת, נמצאות בדרגת סיכון גבוהה אפילו יותר. אפשר להיכנס באמצעותן לאינטרנט בדרך כלל, אבל מומלץ שלא להיכנס באמצעותן לאתרים בהם מידע אישי (אתר הבנק, אתרי מוסדות ממשלתיים וכן הלאה) ולא לרכוש באינטרנט.

הרכישה תוכל להמתין עד שתגיעו הביתה, למחשב המאובטח שלכם. ברור עם זאת שאתם לא צריכים לקחת את אבטחת המחשב כמובנת מאליה, אלא להתקין אנטי וירוס ראוי שיספק לכם הגנה בכל רגע נתון. חשוב לעדכן את התוכנה בתדירות גבוהה, מאחר וההאקרים ומבצעי פשעי האינטרנט לא קופאים על שמרם בדרך כלל יותר מדי רגעים.

המלצה אחרת של מומחים היא לבצע את הקניות אך ורק בכניסה ישירה לאתרים, דרך גוגל או הכתובת הישירה. לינקים לאתרים שאתם רואים ברשתות החברתיות, או אפילו בדואר האלקטרוני שלכם, עלולים להיות מאתרים מתחזים. אם אתם נמצאים בעמוד כזה, בדקו האם ניתן להגיע אליו דרך האתר המקורי של העסק שאתם כביכול רוכשים ממנו.

השירות של חברות האשראי

חברות כרטיסי האשראי בישראל ובעולם מחזיקות מן הסתם באינטרס ברור שאנשים יבצעו עסקאות באינטרנט, אבל בעיקר – שהעסקאות האלה יהיו בטוחות בכל מאת האחוזים. חלק מהן מציעות שירות ייעודי שניתן להצטרף אליו כדי לשפר את רמת האבטחה בעת רכישות הקשורות לאינטרנט. במסגרת שירותים אלה – ביניהם Verified By Visa (לכרטיסי ויזה), SecureCode Mastercard (לכרטיסי מאסטרקארד) או American Express Safekey (לכרטיסי אמריקן אקספרס) – כל רכישה שמבצעים ברשת צריכה להיות מאושרת על ידי מחזיק הכרטיס, באמצעות סיסמא אישית הידועה רק לו. השירות ניתן אך ורק באתרים שהצטרפו אליו ושמאושרים על ידי קבוצות ישראכרט, מאסטרקארד, ויזה או אמריקן אקספרס העולמיות. כמובן שכדי להצטרף לשירות נדרש לספק לחברות האשראי פרטים אישיים, כולל פרטי הכרטיס, אבל אם יש גורם שאמור להיות מאובטח מפני זליגת פרטים רגישים – יהיו אלה בוודאי חברות האשראי.

 השירות הזה נכון לעכשיו לא כרוך בתשלום, ולכן אלה החוששים מהרכישות ברשת יכולים להצטרף אליו. פרטים נוספים על השירות תמצאו באתרי האינטרנט של חברות האשראי.

רמת האבטחה של הדפדפן

הדפדפן דרכו אתם גולשים משפיע לא רק על חווית הגלישה שלכם באינטרנט, אלא גם על מידת הבטיחות שלה. בלי קשר לדפדפן שיש לכם במחשב-  Google Chrome, Internet Explorer, Mozilla Firefox או כל דפדפן אחר – דעו לכם שהם עומדים בסטנדרטים הגבוהים ביותר של אבטחת מידע. עם זאת, אתם צריכים לוודא שהדפדפן שלכם מעודכן לגרסה האחרונה שלו. הסיבה לכך היא שגרסא מעודכנת תכלול גם עדכוני אבטחה חשובים, שנדרשים על רקע האינטנסיביות בה ההאקרים מנסים לפרוץ לגרסאות קיימות.

ההגדרה הספציפית של הדפדפן תגדיר האם הוא מתעדכן אוטומטית, כשבדרך כלל הוא מתעדכן אוטומטית לאחר אישור של המשתמש. אם אתם לא בטוחים, בדקו בדפדפן שלכם מה מצב העדכון. ב-Google Chrome למשל סמל ה"עוד" ( (.בפינה השמאלית העליונה מופיע בצבע ירוק, כתוב או אדום כאשר יש עדכון זמין (בהתאם למספר הימים שהעדכון כבר זמין). עדכון ידני נעשה באותו תפריט, כשיש לבחור באופציה "עדכן את Google Chrome" ולהפעיל מחדש את הדפדפן. אם אין צורך בעדכון, האופציה הזו לא תופיע.

על אותו עיקרון, גם העדכונים של ה-Windows, מעיקים ככל שהם ייראו לחלק מאיתנו, הם דווקא חיוניים.

תמיד חשוב שתהיה בקרה

אם תקפידו על הדגשים שהבאנו כאן רמת הבטיחות של הרכישות באמצעות האינטרנט צפויה להיות מקסימלית. אבל זה לא אומר שאתם צריכים לנוח על זרי הדפנה. זוכרים את פירוט החיובים שאתם מקבלים מחברת האשראי שלכם בכל חודש? ובכן, לפני שאתם משליכים אותו לפח או מוחקים אותו מהמייל, חשוב מאד שתעברו עליו סעיף סעיף, תראו על מה חוייבתם ובאילו סכומים. אם אתם רואים שם סעיף בעייתי או רכישה לא מוכרת, דעו שיכולות להיות לכך סיבות שונות: החל מזליגה של פרטי האשראי שלכם לצד שלישי במהלך רכישה באינטרנט ועד למוכר בחנות או במסעדה שעוקץ אתכם. לפעמים מדובר בסתם טעות טכנית לא נעימה.

במקרים אלה חשוב ליצור קשר עם חברת האשראי במהרה ולברר מה מקור החיוב. אם אכן מדובר בניצול לרעה של הכרטיס, סביר להניח שאתם תהיו מבוטחים אם תצליחו להוכיח שלא אתם ביצעתם את הרכישה. זאת במסגרת חוק כרטיסי האשראי, שאמור להבטיח שכספים יוחזרו אליכם תוך עד 30 יום ממועד הרכישה כאשר הרכישה שבוצעה היא לא מאושרת – כולל המקרה בו פרטי הכרטיס שלכם נגנבו ושימוש גורם מפוקפק לביצוע רכישות בעצמו.

האינטרנט הוא זירת מסחר יוצאת מן הכלל, ובאמצעות הקפדה על הדגשים שהבאנו כאן תוכלו להבטיח שהוא גם יהיה בטוח לשימוש, לגלישה ולרכישה.

קונים באינטרנט? מדריך המכס המלא לייבוא אישי

איך מחזירים מוצרים בקנייה באינטרנט

 אתרי הבגדים שישראלים הכי אוהבים                             pixabay

מעודכן: 2/2017 ( ועדיין רלבנטי)

כבר חמש שנים שאנחנו כותבים כאן על האבסורד הגדול – קרנות נאמנות סולידיות בעיקר שקליות מספקות תשואה אפסית בשעה שבחלק מהן דמי הניהול גבוהים במיוחד.  בעולם של ריבית אפסית, אין מקום לדמי ניהול גבוהים; בעולם כזה, המשקיעים צריכים לבחור בעיקר בהתאם לדמי הניהול.

ועדיין יש מיליארדי שקלים (אפילו עשרות) שמייצרים באופן שוטף דמי ניהול, אבל לא מייצרים תשואה, או שמייצרים משהו וזה ברובו הולך למנהלי הקרנות.   כמו כן, מסתבר שיועצי ההשקעות בבנקים לא באמת מבינים, מודעים ודואגים ללקוחות ונותנים להם (חלקם כמובן) להפסיד כספים באופן שוטף.

ועכשיו גם רשות ניירות ערך שמה לב לעניין והיא התמקדה בקרנות הכספיות שאפילו ייצרו תשואה שלילית ללקוחות  – "בעיצומם של פדיונות מאסיביים בקרנות כספיות בחשבונות מיועצים בבנקים ולאור החשש לפגיעה בלקוחות, יזם סגל מחלקת השקעות ברשות פגישה עם נציגי מערכי הייעוץ בבנקים. עיקר המפגש עסק בבחינת השיקולים הרלוונטיים שאמורים להיבחן על ידי היועץ בבואו להמליץ ללקוח

"באותו מפגש דובר על שיקולים הנוגעים לעלויות הכרוכות בעסקה דוגמת תשלום עמלות, לרבות עמלת דמי ניהול חשבון ("דמי שמירה") שאינה משולמת בשל החזקת קרנות כספיות, התשואה הפנימית של נכסים תחליפיים, תחזית האינפלציה ושיקולי מס. כמו כן הודגש כי במסגרת השיקולים שישקול היועץ, עליו להתמקד באלו הנוגעים לטובת הלקוח בלבד, ולהתעלם משיקולים שאינם לגיטימיים המתייחסים להשפעת המלצותיו על ההכנסות הצפויות לבנק ממקורות כדוגמת עמלת הפצה ודמי ניהול החשבון. לאחר מפגש זה,,סגל הרשות ביצע בדיקה מדגמית בחשבונות של לקוחות מיועצים בהם בוצעו פעולות מיועצות למכירת קרנות כספיות שכנגדן (בכל הסכום או בחלקו) נרכשו קרנות אג"ח קצרות, ברמת סיכון דומה.

"הבדיקות הנ"ל, הגם שלא הצביעו על כשלים מערכתיים בתפקוד מערכי הייעוץ בהקשר זה, העלו ממצאים נקודתיים אשר סגל המחלקה מוצא לנכון ליתן להם פומבי במטרה להביא בפני ציבור המפוקחים את עמדותיו בעניינים אלה וזאת כדי לתרום לשיפור התנהלותם ולהימנעות מהפרות הדין.

"יודגש כי מסמך זה אינו כולל את כל הממצאים והתובנות שעלו במהלך השנה אלא רק תובנות עיקריות שסגל הרשות מצא שיש לפרסם לגביהן את עמדתו. להלן הממצאים העיקריים

1.עלויות ללקוח:

סביבת ריבית נמוכה, כפי שקיימת כיום במשק מעצימה את משקלן של העמלות הנגבות על ידי הבנק.   במסגרת הביקורות, נמצאו מספר מקרים הם היועצים לא כללו בכלל השיקולים הנוגעים לכדאיות העסקה המומלצת על ידם את העלות הכוללת ללקוח (לרבות עמלות, דמי ניהול קרן, שיעור הוספה ודמי ניהול חשבון) והמליצו ללקוחותיהם על רכישות נכסים באפיקים שפוטנציאל התשואה בהם נמוך מעלותם (בפרט אפיקים סולידיים קצרים, בעלי רמת סיכון נמוכה).

בעניין זה וכחלק מחובת הזהירות המוטלת על בעל רישיון כלפי לקוחותיו, על בעלי הרשיון לכלול במסגרת השיקולים כאמור, ככל שניתן, גם עלויות עתידיות אשר ליועצים מידע כי צפוי שיחולו על הלקוחות כדוגמת העלאה צפויה בדמי ניהול חשבון הלקוח, וכן הבדלי עלויות עסקה בין מוצרים דומים, למשל, לקראת תחילת הפצתן של קרנות נאמנות זרות בישראל – הבדלים בין גובה עלויות הרכישה, ההחזקה והמכירה של קרנות אלה לעומת קרנות מקומיות בעלות מדיניות השקעות דומה.

2.תשואות עבר:

ממצאי הביקורות העלו כי היו יועצים אשר הסתמכו על תשואות עבר בהמלצות הנוגעות לקרנות אג"ח ממשלתי במח"מ קצר )להלן: "קרנות מח"מ קצר"(, שהושגו בעת בה הריבית במשק היתה גבוהה על אף שאלו אינן יכולות לשקף את תשואת העתיד, בפרט ביחס לתקופה בה הריבית במשק נמוכה.

באותם המקרים לא היה הגיון כלכלי בהשקעה בקרנות מח"מ קצר, משום שפוטנציאל התשואה של  הקרן היה נמוך מעלויות החזקתה על ידי הלקוח. קל וחומר כאשר רכישת הקרן נעשתה כנגד מכירת קרן כספית, אשר חויבה במס בגין הרווח הריאלי שנצבר בגין ההחזקה בה, ואשר אילו נמכרה מאוחר יותר, לאחר תקופה בה היו מדדים חיוביים, כפי שצפויים היו באותה תקופה, היתה מצטמצמת חבות המס בגין מימוש הקרן ובהתאמה היה עולה הרווח הכספי של הלקוח.

בהקשר זה, וכחלק מרמת המיומנות הנדרשת מבעל רשיון, מצופה מבעלי הרשיון, להבין שלא כל תשואת עבר רלוונטית לבחינת כדאיות ההשקעה בנכס במבט צופה פני עתיד. כמו כן, מצופה ממערכי הייעוץ לחדד בפני היועצים את המקרים בהם תשואת העבר אינה רלוונטית.

בנוסף לכך, מצופה מבעל הרשיון להביא בחשבון שיקולי מס בנוגע לבחינת המועד הנכון למימוש הנכס במקרים מובהקים של חסכון פוטנציאלי במס עקב צפי למדדים חיוביים.

3.אחריות היועץ:

במהלך הביקורות נמצאו מספר מקרים בהם יועצים הסתמכו על מידע בעל פה שנמסר להם על ידי מנהל קרן נאמנות מבלי שתהיה להם או לבנק יכולת לבחון את נכונותו ולוודא כיצד חושב והאם בוקר. בהקשר זה ראו חוזר לבעלי הרשיון והתאגידים הבנקאיים בדבר חובות בעל רשיון בקשר עם כניסתן של קרנות חוץ לשוק הישראלי.

התבססות על מידע שאינו בדוק, שלא ברור מה מקורו או מי אחראי על נכונותו, מהווה התנהלות רשלנית שהיא בגדר של הפרת חובת הזהירות יועץ השקעות שהסתמך על מידע שלא נבדק, או שמהימנות מקורו לא ברורה, נושא גם הוא באחריות לנזק שנגרם עקב הסתמכותו על מידע שאינו מבוסס ושהסתבר כשגוי.

4.הפניית לקוחות מיועצים לקבלת אשראי:

במהלך הביקורות נמצאו מקרים בהם יועצים הפנו לקוחות מיועצים אשר בתיקם המיועץ נכסים סולידיים נזילים המניבים תשואות נמוכות במיוחד, לקבלת אשראי מהבנק, מבלי לבחון אפשרות של מימוש הנכסים המניבים תשואות נמוכות חלף לקיחת אשראי. לעיתים, מטרת לקיחת האשראי הייתה לצורך הגדלת סכומי ההשקעה והלקוח אף קיבל ייעוץ הנוגע להשקעת הסכום שמקורו בקבלת האשראי.

על יועץ אשר מפנה לקוח מיועץ שלו לקבלת אשראי מהבנק, גם במסגרת של מענה לפנייה של לקוח לקבלת אשראי, הן בהקשר לתיק ההשקעות שלו והן ללא קשר אליו, לבחון את כדאיות לקיחת האשראי על ידי הלקוח גם בשים לב לתיק ההשקעות של הלקוח המיועץ. ככל שקיימת חלופה העדיפה ללקוח, על לקיחת אשראי, כגון מימוש נכסים מסוימים הנכללים בתיק ההשקעות שלו עליו להציג לו אותה. ככל שהלקוח, אגב שיחה מיועצת, בוחר לקחת אשראי, יש לראות בהחלטה זו פרט מהותי לפעולת הייעוץ ומשכך על היועץ לתעד זאת.

5.שינוי מדיניות השקעות/ רמת הסיכון בתיק:

ממצאי הביקורות העלו מספר מקרים בהם יועצים העלו ללקוחותיהם, על דעת עצמם, את רמת הסיכון וזאת לעיתים כחלק מ"מקדם בטחון" לחריגה עתידית מרמת הסיכון שנקבעה ללקוח, על רקע סביבת הריבית הנמוכה.

סגל הרשות נחשף אף למקרים בהם בוצעו על ידי יועצים בבנקים שינויים בדרגת הסיכון שנקבעה ללקוח על פי המלצת מערכת הייעוץ בבנק, זאת על אף שלא היה כל ביטוי לשינוי במאפייני הלקוח שיהווה בסיס לשינוי המדיניות כאמור. נמצא שהלקוחות אף לא נתנו את הסכמתם לשינויים שנערכו ברמת הסיכון כאמור ולא חתמו על הסכמה לביצוע השינויים".

חיסכון לכל ילד – מה זה? ואיך תבחרו חיסכון מתאים?

ככה תשקיעו את הכסף שלכם לבד…

השקעה במניות או השקעה בדירה – מה עדיף?

רשות ניירות ערך אסרה על מסחר באופציות בינאריות בארץ, והיא מתכוונת לאסור שיווק של אופציות בינאריות מהארץ לעולם הרחב (זה עדיין קיים), ובינתיים היא גם אוכפת את החוק בעניין. ועדת האכיפה המנהלית של הרשות אישרה הטלת קנסות בהיקף של 500 אלף שקל על גבריאל לביא וחברת די.ג'י.אי שבשליטתו. החברה הפעילה זירת אופציות בינאריות  ללא רישיון.

הזירה פעלה בין דצמבר 2014 לפברואר 2016. מתחילת פעילותה היו לה כ-700 לקוחות, ובוצעו בממוצע 450 עסקאות ביום , שייצרו לחברה מחזור חודשי של 2.5 מיליון דולר.

החברה לא התייחסה לתיקון  לחוק ני"ע המחייב רישיון לצורך הפעלת זירת סוחר, וגם לא להוראת המעבר. על פי הוראת המעבר חברה שהגישה בקשה לקבלת רישיון לניהול זירת סוחר, תהא רשאית להמשיך ולהפעיל את זירת הסוחר לאחר התאריך, כל עוד לא ניתנה החלטת הרשותן. די.ג'י.אי לא הגישה בקשה לרישיון במועד, אך הפעילה זירה – הפעילות האסורה נמשכה 8 חודשים.

ועדת האכיפה המנהלית, בראשות השופט בדימוס זאב המר, וחבריה עו"ד (רו"ח) אייל נייגר ועו"ד רוני טלמור, אישרה  את הסדר האכיפה המנהלי – על לביא הוטל קנס מינהלי של 300 אלף שקל, קנס על תנאי בגובה 300 אלף שקל וכן מניעת כהונה כנושא משרה בכירה בגוף מפוקח במשך שנתיים. על החברה הוטל קנס מינהלי בגובה של 200 אלף שקל.

כמה מרוויחים הקבלנים במחיר למשתכן? הרוכשים (אלו שזכו בהגרלה) רוכשים את הדירות בהנחה משמעותית, אבל מה זה אומר על הקבלנים, האם הם מרוויחים מעט?

מחיר למשתכן בהגדרה הם פרויקטים בעלויות נמוכות יותר (הקבלן מקבל את הקרקע במחירים מוזלים מהמדינה)  ובהתאמה מחויב למכור את הדירות במחירים מסוימים. ולכן, היה ניתן להעריך כי הרווחיות בפרויקטים האלו, נמוכה.

אלא שממידע שמסרה אורתם סהר על רקע התמוטטותה העסקית, עולה כי הרווחיות בפרויקטים של מחיר למשתכן שבהן הא פעילה מגיעים עד ל-17%. אז נכון, הם לא ממש מחוברים למספרים באורתם סהר,  אבל דווקא עכשיו שהבדיקות של הנתונים בידי הכונסים (כנראה) הנתונים האלו יותר מבוססים. הנתונים האלו מתייחסים לפרויקט מחיר למשתכן בקרית מוצקין ופרויקט מחיר מטרה בראש העין. אז אמנם מדובר על רווחיות סבירה, ומנגד כאמור לא בטוח שהמספרים מחוברים למציאות ובכלל – מדובר במדגם קטן של פרויקטים. בפועל, נראה שהרווחיות נמוכה יותר ומסתכמת בכ-10% עד 12%.

הרווח של אזורים ממחיר למשתכן – לא מה שחשבתם!

מדד הדיור באוקטובר ירד ב-0.3%; מדד שכר הדירה עלה ב-0.1%

מדד הדיור באוקטובר ירד ב-0.3%; מדד שכר הדירה עלה ב-0.1% – כך עולה מנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס).  מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים ירד ב-0.4%

מחשבון שכר הדירה

מחשבון מחירי הדירות

מחשבון מדד הדיור

מה בעצם ההבדל בין מדד מחירי הדירות למדד הדיור?

שירותי דיור בבעלות הדיירים –  במדד שירותי דיור בבעלות הדיירים בחודש אוקטובר 2016, נרשמה ירידה בהשוואה לחודש ספטמבר 2016. ירידה זו מבטאת את השינויים במחירי שכר דירה שנקבעו בחוזים שנחתמו בחודשים ספטמבר 2016 – אוקטובר 2016, לעומת חוזים שנחתמו בחודשים אוגוסט 2016 – ספטמבר 2016.

מדד מחירי דירות (לא נכלל במדדי המחירים לצרכן) –  מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים אוגוסט 2016 – ספטמבר 2016, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים יולי 2016 – אוגוסט 2016, נמצא כי מחירי הדירות עלו ב-1.3%. עלייה זו מבטאת את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. בשל כך שבחודש אוקטובר התקיימו כל חגי תשרי, מספר העסקאות שדווחו היה פחות ממחצית בהשוואה לחודש ללא חגים. לפיכך, הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות אוגוסט 2016 – ספטמבר 2016, לעומת אוגוסט 2015 – ספטמבר 2015, עלו המחירים ב-8.5%. מהשוואת העסקאות יולי 2016 – אוגוסט 2016, לעומת יולי 2015 – אוגוסט 2015, עלו המחירים ב-7.1%.

מחירים ממוצעים של דירות בבעלות –  המחיר הממוצע הכלל ארצי של עסקאות שבוצעו ברבעון השלישי של שנת 2016, עמד על 1,429.5 אלפי ש"ח, בהשוואה למחיר העסקה הממוצעת ברבעון השני של שנת 2016 שעמד על 1,454.9 אלפי ש"ח. ירידה זו, של 1.7%, מבטאת הן את השינוי שחל ברמות המחיר והן את השינוי באיכות הדירות שנמכרו ובגודלן.

אחזקת הדירה –  מדד מחירי אחזקת הדירה עלה ב-0.1%. התייקרו במיוחד: חומרי כביסה אחרים, כגון: סבון ומרכך כביסה (ב-1.7%). הוזלו במיוחד: נפט לחימום הבית (ב-1.2%).

• מדד המחירים לצרכן - איך מחושב? ממה מורכב, ועוד...

• למחשבון מדד המחירים לצרכן
• מדד המחירים לצרכן עלה ב-0.2% באוקטובר 2016, בהשוואה לספטמבר 2016, והגיע לרמה של 99.3 נקודות לעומת 99.1 נקודות בחודש הקודם (הבסיס: ממוצע 100.0=2014 נקודות). המדד ללא דיור עלה ב-0.3% והגיע ל-97.2 נקודות, המדד ללא אנרגיה עלה ב-0.2% והגיע ל-100.6 נקודות והמדד ללא ירקות ופירות עלה ב-0.1% והגיע ל-99.0 נקודות.
• עליות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: פירות טריים ב-4.0%, הלבשה והנעלה ב-3.9% ושירותי חינוך ב-0.7%.
• ירידות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: תרבות ובידור ב-0.7%.
• מתחילת השנה עלה המדד הכללי ב-0.2%, המדד ללא אנרגיה עלה אף הוא ב-0.2%, המדד ללא ירקות ופירות עלה ב-0.1%, לעומתם המדד ללא דיור ירד ב-0.4%.
• בשנים עשר החודשים האחרונים (אוקטובר 2016 לעומת אוקטובר 2015) ירד המדד הכללי ב-0.3%, המדד ללא דיור ירד ב-1.1%, המדד ללא אנרגיה ירד ב-0.2% והמדד ללא ירקות ופירות ירד ב-0.1%.
• על פי נתוני המגמה לתקופה שבין יולי 2016 – אוקטובר 2016, קצב העלייה השנתי של מדד המחירים לצרכן הגיע ל-0.3%, הקצב השנתי של מדד המחירים לצרכן ללא דיור נותר ללא שינוי וקצב הירידה השנתי של מדד המחירים לצרכן ללא ירקות ופירות וללא דיור הגיע ל-0.3%.

לנתונים מעודכנים על מדד תשומות הבנייה 

מדד תשומות הבנייה באוקטובר נותר ללא שינוי –  כך עולה מפרסום נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). בחודש שעבר עלה המדד ב-0.3%, ומתחילת השנה עלה המדד  ב-1.3%

מחשבון מדד תשומות הבנייה

כאן את השינויים במדד שכר הדירה

וכאן את השינויים במדד מחירי הדירות

בלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) מעדכנים כי  מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים נותר בחודש אוקטובר 2016 ללא שינוי ועמד על 108.8 נקודות (הבסיס: יולי 2011 = 100.0 נקודות).

מדד מחירי תשומה במגורים ללא שכר עבודה ירד ב-0.1% בחודש אוקטובר 2016 והגיע לרמה של 103.5 נקודות לעומת 103.6 נקודות בחודש הקודם. ב-12 החודשים האחרונים (אוקטובר 2016 לעומת אוקטובר 2015) עלה מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ב‑1.6% בשל העלייה במחירי שכר העבודה ב-3.3%. המדד ללא שכר עבודה עלה ב-0.3% בתקופה זו.

 חומרים ומוצרים

בחודש אוקטובר 2016 ירד מדד מחירי חומרים ומוצרים ב- 0.3%. מבין החומרים והמוצרים ירדו במיוחד מחירי צבעים (ב-11.6%), עץ לבנייה (ב-1.1%), מוצרי מתכת אחרים (ב-1.0%). כמו כן, המשיכו ירידות מחירי ברזל לבנייה ורשתות ברזל  (ב-0.9%, כל אחד). לעומת זאת עלו מחירי אבן (ב-1.4%).

 שכירת ציוד ורכב והוצאות כלליות

מדד מחירי שכירת ציוד ורכב עלה בחודש אוקטובר 2016 ב-0.6% בשל עלייה במחירי שכירת ציוד (ב-0.6%). מדד הוצאות כלליות עלה ב-0.1%.

 שכר עבודה

מדד מחירי שכר עבודה המשולם עבור המועסקים בענף עלה בחודש אוקטובר 2016 ב-0.2%.

למה מדד תשומות הבנייה כל כך חשוב?

הסיבה ההעיקרית שמדד תשומות הבנייה הפך לכל כך חשוב היא שהוא מהווה את בסיס ההצמדה של הכספים לקבלן – כלומר, מחיר הדירה מתייקר במקביל לעליית המדד.  ההתייקרות עשויה להיות משמעותית ולהגדיל את מחיר הדירה לצד גורמים נוספים שמייקרים את מחיר הדירה. כאן, תוכלו לקרוא  הסבר מפורט על מחיר הדירה האמיתי.  כך או אחרת, בשנים האחרונות כאמור עלה מדד תשומות הבנייה משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן ולכן רבים היו מעוניינים לגדר אותו, להקטין את החשיפה אליו, או להחליף את ההצמדה למדד המחירים לצרכן – וזה יכול להיות אפשרי. כחלק מהמשא ומתן עם הקבלן אתם יכולים לנסות ולדרוש הצמדה למדד המחירים לצרכן במקום למדד תשומות הבנייה – שימו לב זה לא בהכרח שמדד המחירים לצרכן עדיף לכם, בהחלט ייתכן מצב הפוך – שמדד המחירים לצרכן עולה על מדד תשומות הבנייה, למרות שזה לא היה כך בשנים האחרונות – מה שהיה לא בהכרח יימשך ולכן תדעו שבסופו של דבר זה סוג של הימור.

מחשבון מדד תשומות בנייה – מחשבון מדד תשומות הבנייה

 ומחשבון מדד המחירים לצרכן –

מחשבון מדד המחירים לצרכן

אז מתי כדאי לשלם לקבלן?

שאלה חשובה שאיתה מתמודדים רוכשי הדירות היא מתי לשלם לקבלן – האם לחכות עד כמה שניתן או להקדים תשלומים? ובכן, תשלום מהיר ימנע את ההצמדות למדד תשומות בנייה, כלומר יחסוך את ההצמדות, אך מצד שני תשלום מהיר משמעותו בשביל רוב רוכשי הדירות – לקיחת משכנתא בשלב מוקדם וערכה עולה בהתאם לריבית – השאלה הכלכלית היא מה יותר גבוה – מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא?  וגם כאן, אלו הערכות ומה שהיה לא בטוח שיהיה. כאן, תמצאו את ריבית המשכנתא המעודכנת, וכאן, את מדד תשומות הבנייה וכן תחזיות לגבי מדד זה.

מדריכים נוספים:

רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

(הכתבה פורסמה ב-15 לנובמבר)

מותג הנסקפה טסטרס צ'ויס נחשב לאחד החזקים בתחום צרכני מבוקש ורותח, תרתי משמע – מדי שנה מגלגל שוק הקפה בישראל יותר מ-400 מיליון ש"ח. זאת למרות שבשנים האחרונות שמענו על ירידה מסוימת בביקוש בישראל לקפה נמס עקב הגדלת התחרות, עלייה בקרנן של מכונות הקפה הביתיות ואפילו "אפקט קופיקס", שמביא לכך שמחיר הקפה שאנחנו יכולים לקנות כיום מחוץ לבית הוא זול יותר מאשר בעבר.

צריך לקחת בחשבון שבמקרה של מוצרי טסטרס צ'ויס השונים, תוכלו למצוא פערי מחירים משמעותיים לא רק בין המוצרים – אלא גם בין הרשתות, או אפילו סניפים שונים של אותה רשת. באמצעות מערכת SuperGET המספקת מידע על מחירי מוצרים בסופרמרקטים, יחד עם כלי פיתוח אחרים, ניסינו להחליט עבורכם איפה הכי זול לקנות את המותג. את הבדיקה ערכנו בתאריך ה-15.11.2016 בין הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM.

נסקפה טסטרס צ'ויס – 200 גרם

נס קפה טסטרס צ'ויס 200 גרם, אחד המוצרים הנמכרים של המותג, הראה בבדיקה שלנו טווח מחירים רחב מאד: החל מ-20.4 ש"ח ועד ל-36.9 ש"ח. המחיר הממוצע  של המוצר הוא 30.9 ש"ח, כשבהרבה רשתות מחיר של 29.9 ש"ח היה מעין סטנדרט. בויקטורי המחיר בחלק מהסניפים היה 29.9 ש"ח, וברובם 31.9 ש"ח. בחצי חינם רוב הסניפים הציעו מחיר של 29.9 ש"ח, אך בסניפים בראשון לציון-הכשרת הישוב ופתח תקווה המחיר היה 32.9.. ביש חסד וביש בשכונה המחיר היה 29.9 ש"ח ו-34.9 ש"ח, בהתאמה, כשבשניהם היה מבצע למשלמים בכרטיס אשראי שופרסל (28.9 ש"ח). בטיב טעם, ביוחננוף, בפרשמרקט ובמחסני להב המחיר בכל הסניפים היה אחיד – 29.9 ש"ח.

מחסני השוק הציגה את המחיר הזול ביותר שמצאנו בסקירה – 20.4 ש"ח בסניף הרשת באילת. בסניפים האחרים המחירים היו 29.9 ש"ח ו-32.9 ש"ח, בחלוקה די שווה. בסטופמרקט המחיר היה 25.5 ש"ח בסניפים בבית חיות, חיפה-קריות וחיפה-קסטרא, כשבסניפים בקניון ארנה בהרצליה ובקיבוץ יגור המחיר היה 29.9 ש"ח. בקשת טעמים המחיר היה 29.9 ש"ח, למעט הסניף בנשר בו המוצר היה יקר יותר – 33.9 ש"ח. גם ברמי לוי המחיר השכיח היה 29.9 ש"ח, אך הוא היה שונה בסניף באילת (25.5 ש"ח) ובסניפי גבעת שמואל וכנפי נשרים בירושלים (29.5 ש"ח).

המחיר ברוב סניפי שופרסל אקספרס היה 36.9 ש"ח, אך מצאנו גם מחירים של 31.5 ש"ח (אילת), 27.9 ש"ח (סניף כוכב הצפון בתל אביב) ו-29.9 ש"ח בחלק מהסניפים. בחלק הארי של סניפי שופרסל דיל המחיר היה 29.9 ש"ח, אך בסניפים באילת המחיר היה זול יותר (25.5 ש"ח) ובסניפים בבני דרור, נהריה-מבואות ושלומי יקר יותר (34.9 ש"ח). בשופרסל שלי המחיר ברוב הסניפים היה גם כן 29.9 ש"ח. בסניף אילת המחיר עמד על 25.5 ש"ח, בסניפי חיפה-צרפת, אור יהודה ויקנעם עילית 34.9 ש"ח ובסניפי קריית ים, גבעתיים-מכבש ועשרת 36.9 ש"ח.

ב-AM:PM המחיר ברוב הסניפים היה 29.9 ש"ח, אבל בחלק מהסניפים מצאנו גם מחירים של 25.5 ש"ח (איילת השחר), 31.9 ש"ח, 32.9 ש"ח ו-36.9 ש"ח.

זהו סיכום המחירים שמצאנו בסניפי הרשתות:

טסטרס צ'ויס נטול קפאין – 100 גרם

עבור אלה שמעדיפים להימנע מקפאין, בדקנו מוצר נוסף של טסטרס צ'ויס – אריזת 100 גרם של קפה נמס נטול קפאין. במקרה הזה טווח המחירים התחיל מ-21.2 ש"ח והגיע עד 34.9 ש"ח, כשהמחיר ההממוצע היה 28.9 ש"ח.

ברשת ויקטורי המיר למוצר ברוב הסניפים היה 27.9 ש"ח, למעט סניפי אחד העם, דיזינגוף וסלמה בתל אביב בהם הוא היה 29.9 ש"ח. בחצי חינם המחיר היה 26.9 ש"ח בסניפי ראשון לציון-הכשרת הישוב ופתח תקווה, ו-29.9 ש"ח בסניפים האחרים. המחיר הנפוץ ברשתות טיב טעם היה 29.9 ש"ח, אך בסניף בגבעתיים מצאנו את המוצר ב-33 ש"ח ובסניפי אבן גבירול ובן יהודה בתל אביב ב-34.9 ש"ח. המוצר לא היה זמין בכל סניפי יוחננוף, כשבסניפים בהם הוא כן היה – ראשון לציון-רמת אליהו, רחובות, רמלה ומודיעין-ישפרו – המחיר היה 29.9 ש"ח. גם במחסני הלהב מצאנו את הפריט רק בשלושה סניפים, ביבנה, בבאר שבע ובקריית ים, במחיר של 29.5 ש"ח. בסניפי סטופמרקט בהם המוצר היה זמין המחיר שלו היה הזול ביותר שמצאנו: 21.2 ש"ח. בפרש מרקט המוצר היה זמין בשלושה סניפים בלבד – גליל ים, רעננה וחיפה-קריית אליעזר – במחיר של 29.6 ש"ח

מחסני השוק הציגה טווח מחירים רחב יחסית: החל מ-22.9 ש"ח (אילת), דרך 26.9 ש"ח רוב הסניפים) ועד 33.9 ש"ח בסניפי צפת, טבריה וקריית גת. ברוב סניפי קשת טעמים  המחיר היה 29.9 ש"ח, אך בסניף חדרה הוא עמד על 24.9 ש"ח  ובסניפים בנשר ובכרמיאל על 33.9 ש"ח. ברוב סניפי רמי לוי המחיר היה זול יחסית – 24.9 ש"ח. בסניף הרשת באילת המחיר היה 21.2 ש"ח, ובחלק מהסניפים האחרים 29.9 ש"ח. בכל סניפי שופרסל אקספרס המחיר עמד על 29.6 ש"ח. 29.6 ש"ח היה המחיר גם בסניפי שופרסל דיל ושופרסל שלי, למעט סניפי הרשתות באילת בהם הוא עמד על 25.3 ש"ח. ברוב סניפי AM:PM המחיר היה 29.6 ש"ח, אך בסניפים שונים מצאנו אותו גם במחיר 25.3 ש"ח, 26.9 ש"ח או 27.9 ש"ח. ביש חסד ויש בשכונה, מבית שופרסל, לא מצאנו את הפריט.

זה סיכום המחירים ברשתות עבור טסטרס צ'ויס נטול קפאין 100 גרם:

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

סקירות נוספות:
השוואת מחירי במבה
השוואת מחירי קוטג'