מחצית בתי האב בישראל במינוס בחשבון הבנק שלהם – כן, זה לא מפתיע. אבל האם כך זה צריך להיות? מדוע אנחנו לא יודעים להתנהל בצורה מאוזנת? או שפשוט אנחנו לא יכולים – ההוצאות שלנו עולים משמעותית על ההכנסות שלנו?  

מעמד הביניים הוא רוב נושא הנטל, בעיקר לוקחי המשכנתאות שחייבים לבנקים בממוצע 650-670 אלף שקל, ובנוסף למשכנתא, למחצית מהציבור יש מינוס קבוע, כשלרוב הגדול של הציבור יש מינוס – קבוע או מזדמן.  

 על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס)  על פי סקר רחב שנים – האוברדרפט גדל משנה לשנה. ל-46% מכלל משקי הבית בישראל יש קשיים לסגור את החודש והם פשוט לא מצליחים לסגור לפחות חודש אחד בשנה. שליש מתוכם נמצאים במינוס תמידי.  מדובר 1.14 מיליון משקי בית.

רוב הנושאים בנטל הם מעמד הביניים, שמכניס בין  15 אלף שקל ל-20 אלף שקל בחודש לכל משפחה.  הסקר של הלמ"ס החל ב-2012 ונמשך עד לאחרונה. הסקר בחן 5,000 משקי בית המהווים מדגם מייצג.  לפי הלמ"ס, ל-4% מהמשפחות נחסם החשבון לפחות פעם אחת.

המשפחות שהכי צפויות לסבול ממשיכת יתר הם משפחות של הורה יחיד או זוג עם ילדים שהקטן שבהם טרם הגיע לגיל 18. 58% מהם היו במשיכת יתר.

אצל האוכלוסייה הערבית יש יותר משפחות במשיכת יתר –  55% ממשקי הבית הערבים, אך אצלם גם משפחות רבות נטולות חשבון בנק כלל.

המשפחות שבסיכון הגבוה ביותר להיכנס למינוס הן משפחות שלקחו הלוואה למשכנתה, 62% מהלווים נכנסו למינוס. הממוצע של יתרת התשלום של לווים אלו היא 460 אלף שקל.

לא רק משכנתא היא סיבה למינוס. גם הלוואות אחרות, למשל הלוואה לעסק, למכונית או ללימודים. מדובר ב-2.8 מיליון נפשות שצריכות להחזיר לבנק בממוצע 86,7000 שקל.

בין הפתרונות שהוצעו לבעיה הגבלת הבנקים באוברדרפט שייגבו מהחמישונים התחתונים או ממשפחות חד הוריות.

פתרון למינוס – אולי הלוואה?

אחת הדרכים להילחם במינוס היא פשוט לנסות להוציא פחות. זה לא פשוט, לא תמיד זה אפשרי – כאן תוכלו לבחון את כלי התקציב שלנו – הוא יכול לעזור. אבל מעבר לניהול תקציב רזה, יש אפשרות נוספות. במקרים רבים כדאי להמיר את המינוס להלוואה  בבנק ואם לא אז אפילו במקומות אחרים (חברות כרטיסי אשראי, הלואות חברתיות ועוד). מינוס יכול לגרור ריבית גבוהה, במיוחד אם מדובר בחריגה ממסגרת קיימת. לכן, דבר ראשון שכדאי לעשות, זה לפנות לבנק ולוודא שאתם משלמים על המינוס ריבית סבירה, ואם לא – אז להתמקח (כאן תמצאו את הריבית הממוצעת של הבנקים – מעודכן באופן שוטף).

ואם אחרי שהתמקחתם עדיין יש כדאיות לעבור להלוואה (וזה יכול להיות בבנק עצמו) – אז לעבור להלוואה. חשוב רק להבין שבהלוואה מעבר לריבית יש הוצאות נוספות – פתיחת תיק, עמלות שונות וכו'. הבנק מחוייב לספק לכם מידע על הריבית האפקטיבית שלוקחת בחשבון את כל ההוצאות מסביב – את הריבית הזו תשוו לריבית שאתם משלמים על המינוס ותבחרו את הנמוכה יותר.

החדשות הטובות הן שיש לכם היום הרבה אפשרויות ללקיחת הלוואה, כאשר חברות כרטיסי האשראי הפכו להיות דומיננטיות מאוד במתן אשראי. תהליך לקיחת ההלוואה אצלם מהיר ונוח, וזו הסיבה שהיקף ההלוואות שלהם בשנים האחרונות גדל בשיעור דו ספרתי.

אחת החברות הדומיננטיות במתן הלוואות שיש לה גם אפשרות לבקש ולקבל הלוואה אונליין היא מקס מבית לאומי קארד.

במקס ניתן לקבל הלוואה מהירה, אונליין עם קבלת תשובה מיידית לזכאות. ההלוואה היא  עד 100 אלף שקל בפריסה של עד 60 תשלומים עבור מגוון סיבות כמו – אירוע משפחתי, טיפול רפואי, רכב חדש, חופשה ועוד. לא נדרשים בטחונות, ערבים ולא להציג מסמכים. מרגע שיתקבל האישור יקבלו את הכסף לחשבון תוך 3 ימי עסקים.

מקס מבית לאומי קארד היא גם חברת האשראי החוץ בנקאי עם תקופת הגרייס הארוכה ביותר. אפשר להתחיל להחזיר את ההלוואה עד חצי שנה ללא תשלום ריבית ועד שנה בתשלום ריבית גישור בלבד. כלומר, אם תרצו תוכלו לקבל דחייה של כמה חודשים כדי לאזן את התקציב החודשי שלכם.

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לאישור ותנאי החברה

מסגרת אשראי – כל מה שצריך לדעת

הלוואה חוץ בנקאית – איך לוקחים? ממי לוקחים? כל מה שצריך לדעת

באילו מקרים ביטוח הדירה מכסה את הנזק בעקבות הגשמים? מתי חברת הביטוח תפצה אתכם, מה צריך לעשות כדי שבית משפט יהיה לטובתכם ומי עוד אחראי לנזקי הסופה

 אז הגיע החורף, ואיתו גם…נזקים. באילו מקרים ביטוח הדירה יכסה את הנזק?

נזק מהרוח או נזק מגשם?

לכאורה, התשובה ברורה.  הפוליסה התקנית של חברות הביטוח מכסה נזקי סערה, אלו כוללים גם גשם, שלג, ברד, הצפות ממקור מים חיצוני, נחל, נהר, ים וכדומה, למעט צונאמי. הביטוח אף מכסה נזקי רוח חזקים. מה זו רוח חזקה? רוח שמהירותה עולה על 55 קמ"ש ואך ורק אם ירד גשם בעת רוח זו.

אבל, הפוליסה לא מכסה הכל. ובכלל – כמובן שצריכה להיות פוליסה, אחרת בכלל אין כיסוי, וחשוב להדגיש שהפוליסות לא בהכרח אחידות. יש אולי את הכלל, את הפוליסה "הממוצעת", אבל יש הרבה פוליסות שלא זהות לפוליסה הממוצעת. לכן, חשוב לדעת, בעת האישור/ ההסכמה והחתימה על הפוליסה, מה בעצם אתם מקבלים במקרה שהפוליסה תופעל.

מה הפוליסה לרוב לא מכסה? אין כיסוי על נזקים שמקורם בבית, שאינם תדירים ולא יכולים לנבוע מכל מקרה של גשם. אלו כוללים  נזילת מי גשם מהתקרה או מהקירות, אלא אם כן הגורם שלהם הוא רוח חזקה מאוד ולא הגשם. אתם מביחנים – למעשה, אין באמת ביטוח מקיף/ מלא מפני גשמים.

שימו לב שהדבר גם תלוי בפרשנות של חברת הביטוח, ובית המשפט לא תמיד מקבל את פרשנותם – לא תמיד אפשר לדעת ולאבחן שהשיטפון או ההצפה מקוןרם בגשם או ברוח.

כדי להקטין את הנזק ולהגדיל את הסיכויים שחברת הביטוח תשלם לכם, יש לנקוט כמה פעולות, כמו להציל רכוש שאפשר להוכיח שניתן להציל בגשם החזק, לעדכן את חברת הביטוח מיד, לצלם ולתעד מיד לאחר הנזק ולשלוח לשמאי הביטוח תביעה עם התיעוד.חשוב שלא לזרוק חפצים שיוכחו שניזוקו,  יש לתעד בכתב או בהקלטה כל שיחה עם חברת הביטוח.

גורמים אחרים שאחראים לפצות אתכם על הנזקים הם הרשויות המקומיות במקרים של הצפת מערכות ניקוז למשל או חברת החשמל, אך ורק במקרים שהוכח שהפסקת החשמל בעקבות הסופה גרמה נזקים ושחברת החשמל יכלה למנוע את הנזק.

ביטוח דירה – כל מה שצריך לדעת

מה זה מסי נמל? ואיך זה מייקר את כרטיס הטיסה שלכם?

 מסי נמל הם תשלום שאתם צריכים לשלם כשאתם טסים לחו"ל. אבלאם לא הופעתם לטיסה, אמורים להחזיר לכם את הכסף. מסתבר שחברות התעופה לא השיבו את מסי הנמל לנוסעים – כך נטען ב-11 תביעות ייצוגיות של טסים שלא הופיעו לטיסה. הסכומים מסתכמים במיליוני שקלים

 לא הגעתם לטיסה? מגיע לכם החזר בגין מסי נמל  

איחרתם לטיסה או נאלצתם לבטל ברגע האחרון? ברוב המקרים חברות התעופה לא מחזירות את הסכום, והלקוח יוצא בתחושה שהפסיד את הכסף. אבל יש מצבים שמראש ביטחתם את האפשרות הזו – במקרה כזה תקבלו את הכסף בחזרה. הבעיה – האפשרות הזו עולה כסף ומייקרת את כרטיס הטיסה.

במילים פשוטות – אם אתם מחפשים לקנות בזול, ולא צפויים להגיע לטיסה (וזה רוב המקרים), ואיכשהו לא הגעתם לטיסה (מכל סיבה), אתם לא מקבלים החזר. אלא שיש עניין חשוב שהחברות מסתירות מכם.

אתם זכאים לקבל החזר על מס הנמל שעבורו רכשתם את הכרטיס. חלק מהמרכיב של כרטיס הטיסה הוא המס המושתת על חברת התעופה על כניסתה לנמל.

כמה זה מס נמל?

מה זה מס נמל? כל חברת תעופה הנכנסת לארץ מחויבת במס, שעליה  לשלם לנמל התעופה, עבור כל נוסע. אם הנוסע אינו מגיע לטיסה, חברת התעופה לא מחויבת במס ומגיע לנוסע החזר. בכל מדינה גובה המס הוא אחר.

מחיר מס הנמלים לכל נוסע מטרמינל 3 עומד עד 26.82 דולר לנוסע, זאת לעומת 12.36 דולר לאדם מטרמינל 1. בנוסף יש מס נוסף בהתאם למה שגבה נמל התעופה ממנו אתם ממריאים בחזרה ארצה, במקרה של כרטיס הלוך ושוב.

 אם נוסע לא הגיע, החברה אינה מחויבת לשלם מס זה.  אבל רוב החברות מסתירות מידע זה מהנוסעים ומרוויחות מכך מיליוני שקלים בשנה.

עקב מצב זה הוגשו השנה 11 תביעות ייצוגיות בישראל נגד כמה וכמה חברות תעופה. לטענת החברות, על הנוסע לפעול אקטיבית כדי לפעול להחזרת המס והן אינן אחראיות לכך. לטענת התובעים, זו אחריות של חברות התעופה, שהסתירו מידע מנוסעים.

בין החברות שנגדן הוגשו תביעות: בריטיש אירוויז, לופטהאנזה, טורקיש אירליינס, דלתא ואחרות. לחברות טענות שונות ומגוונות. אירופולט אומרת שהיא לא מחזירה מסים למי שלא הגיע לטיסה ולא הודיע מראש;  טורקיש טוענת שהיא מחזירה רק למי שפונה אליה ובטווח של שנתיים; גם באיזי ג'ט ובפגסוס טוענים שישיבו את הכסף רק למי שידרוש; בבריטיש אף גובים דמי טיפול על עצם הפנייה; בלופטהאנזה ובדלתא מגבילים את הזמן לפנייה, חצי שנה ושנה בהתאמה.

בחלק מהמקרים אכן נדחות תביעות ייצוגיות להחזרת מסי הנמל, בטענה שהלקוח הוא האחראי הבלעדי לדרישה מראש עבור ההחזר. עם זאת, תובעים טוענים שחברות התעופה מיתממות ולא עושות מאמצים ליידע את הלקוח וכי אם לא שילמו את מסי הנמל, הכסף אמור לחזור לנוסע.

איך לקבל את הכסף חזרה? פנו לחברת התעופה.או לסוכנות במייל, הסבירו שלא הגעתם לטיסה ומגיעים לכם דמי מס הנמל. אם פעלתם אקטיבית ומיד, רוב החברות יעדיפו להחזיר את הסכום מאשר להיכנס לתביעה.

אל על משנה את המחירים לאירופה – מהם סוגי הכרטיסים? וכמה הם עולים?

הטיסה איחרה במספר שעות – מה מגיע לכם?

ב-2019 נכנס לתוקפו החוק שמגביל עסקאות במזומן ובצ'קים מסוימים. באוגוסט 2022 נכנס לתוקפו השלב השני של החוק. איך נערכים? מה התחליפים? באילו עסקאות מדובר? כל ההסברים וכל מה שצריך לדעת על חוק המזומן

בתחילת 2019 נכנס לתוקפו החוק להגבלת שימוש במזומן. לפי החוק לא ניתן לבצע עסקה במזומן בסכום העולה על 11 אלף שקל עבור עסקים. כלומר, עסקים לא יוכלו לשלם לעסקים אחרים מעל 11 אלף שקל במזומן. באוגוסט 2022 תיכנס לתוקף הפעימה השנייה של החוק, ואז תעמוד מגבלת השימוש במזומן על 6,000 שקל בלבד.

מקסימום תשלום במזומן – 50 אלף שקל

עבור עסקה בין אנשים פרטיים הסכום לא יעלה על 50 אלף שקל, במקרה כזה תיאלצו לשלם 10% ממחיר העסקה או 50 אלף שקל לכל היותר. כלומר תשלום של 50 אלף שקל במזומן, אפשרי רק אם העסקה היא מעל 500 אלף שקל. אילו עסקאות כאלו יש? כנראה שרק רכישת דירה.

במקרה שאחד הצדדים הוא תייר ההגבלה היא עד 55 אלף שקל. אם תעברו את הסכומים האלו, אתם עוברים על החוק.

מעבר למזומנים, אתם משלמים לרוב  באשראי או בהעברה בנקאית או דיגיטלית, או בצ'קים.

ההגבלה חלה על עסקאות, הלוואות, שכר, מתנה ותרומות. החוק כולל עסקאות נדל"ן ומקרקעין, שיהיה עליכם לדווח עליהן באופן דיגיטלי כולל אמצעי התשלום. כיום מעריכים שהעסקאות במזומן הן כשליש מהעסקאות במשק, ומטרת החוק למנוע עסקאות שחורות – עסקאות שלא מדווחות לרשות המיסים, ונועדו שלחמוק מתשלום מס מלא כחוק.

כאמור, לחוק המזומן יש חלק שני אשר ייכנס לתוקף באוגוסט 2022. על פיו, המגבלה של 11 אלף שקל תקטן ל-6,000 שקל, והמגבלה של 50 אלף שקל תקטן ל-15 אלף שקל (למעט כשמדובר בסכום שמשלם אדם שאינו עוסק בעד רכישת כלי רכב, שיישאר 50 אלף שקל.

המטרה – מלחמה בעברייני מס

הרעיון שמאחורי חוק המזומן הוא לצמצם את היקף הכלכלה השחורה בישראל. על פי הערכות, שהרי אין תיעוד לעסקאות במזומן, היקף העסקאות הלא מדווחות בישראל עומד על 20% מהתוצר.

על פי נתוני בנק ישראל ליוני 2022, כמות המזומן שבידי הציבור ממשיכה להיות מכובדת ועומדת על כ-108 מיליארד שקל. זאת לאחר ש-2020 הסתיימה עם עלייה חדה של 25% ו-2021 הסתיימה עם ירידה קלה של 0.3%.

מדובר על תופעה שאינה אופיינית רק לישראל, אלא היא קיימת במדינות רבות, ורשויות המס בכל העולם מפעילות דרכים ואמצעים להילחם בה.

גם הטכנולוגיה באה לעזרת רשויות המס, גם אם לא בכוונה תחילה, כשנתח השוק של אפליקציות העברות הכספים, דוגמת ביט ופייבוקס, עולה בהתמדה. על פי נתונים של בנק ישראל, מחזור התשלומים באפליקציות תשלומים בישראל הסתכם ב-21,600 מיליון שקל ב-2021 לעומת 13,700 מיליון שקל ב-2020, עלייה של 57.7%. מחקר של חברת ג'וניפר ריסרץ' הראה כי היקף תשלומי העברות הכספים המקומיות הדיגיטליות יחצה את קו ה-300 מיליארד בעולם לראשונה ב-2026, וזאת לעומת 207 מיליארד ב-2022 – צמיחה של 50% כמעט

ברשות המסים אומרים שמטרת החוק היא לתפוס עברייני מס בסכומים גבוהים. על כן, לקראת כניסת החוק לתוקף, הם הגדירו תקופה של כתשעה חודשים כתקופת חסד שבה כל מי שסוגרים עסקאות במזומן קיבלו אזהרה בלבד ולא חויבו בקנס. מאז, מחויבים העוברים על החוק בקנס.

אף שהחוק מכוון לעברייני מס הוא עלול לפגוע בעיקר במגזרים החלשים, החרדים והערבים, שחלק גדול מהם אינו מחזיק בחשבון בנק כלל ומתנהל במזומנים, גם בעסקאות גדולות.

נוסף להגבלת השימוש במזומן החוק מגביל גם את השימוש בצ'קים:

• איסור על הסבת צ'ק או על קבלת צ'ק מוסב בלי שפרטי המסב נקובים על הצ'ק ("צ'ק פתוח" או שיק "מוסב על החלק") כאשר מוסר הצ'ק או מקבל הצ'ק הוא עוסק;

• איסור כאמור בצ'ק העולה על 5,000 שקל כאשר מוסר ומקבל הצ'ק אינם עוסק;

• לבנק יהיה אסור לפרוע צ'ק ללא ששם הנפרע נקוב בו, או צ'ק מוסב שעולה על 10,000 שקל אם הוא הוסב יותר מפעם אחת (או פעמיים אם ההיסב השני הוא לגוף פיננסי מפוקח), או אם לא נקובים בו שמות המסב והנסב ומספר הזהות של המסב.

הפקדת מזומנים בחשבון הבנק – כמה זה עולה?

למה אתם פראיירים? תעברו מסלול עמלות בבנק ותחסכו מאות שקלים

שיא בתיירות הנכנסת – 4 מיליון תיירים נכנסו ב-2018 לארץ; בקרוב ייפתח טרמינל נוסף כדי לעמוד בעומס. 

וכמה יצאו מהארץ? 22.8 מיליון נוסעים השנה – כל אחד מאיתנו טס 2-3 פעמים בממוצע. 

ב-2018 נכנסו 4 מיליון תיירים לישראל,  מדובר בשיא חדש. מספר הטסים מהארץ לחו"ל צפוי להסתכם ב-22.4 מיליון איש,  עלייה של 11% לעומת השנה שעברה.

חודש השיא היה אוגוסט שבו עברו כ-2.74 מיליון נוסעים.  חברות התעופה הפעילות בישראל הן טורקיש אירליינס, שהטיסה יותר ממיליון נוסעים מישראל, אחריה וויייז אייר שהטיסה 972 אלף נוסעים בערך מישראל, אחריה חברת הלואו קואסט איזי ג'ט שרשמה צמיחה ל-912 אלף נוסעים לערך. ואחריהן בתור אירופולט הרוסית וארקיע.

היעדים הפופולריים  הם טורקיה – המשמשת תחנת ביניים למדינות אחרות. אחריה ארצות הברית, איטליה תופסת את המקום השלישי ואחריה גרמניה, צרפת, יון, רוסיה, בריטניה וספרד.

מצב זה יעביר את נתב"ג לקטגוריית השדות הגדולים. לכן רשות שדות התעופה תקים טרמינל נוסעים חדש ותתאים את התשתיות התעופתיות לגידול הצפוי – בינואר הקרוב ייפתח האולם המזרחי של טרמינל 1 לטיסות במחיר נמוך. כבר חצי מיליארד שקל הושקעו בו.

שיפצת בעבר את הדירה ורוצה לקבל הקלה במס שבח? תביא קבלה.

כחלק מהחוק להגבלת השימוש במזומן רשות המסים מודיעה שמינואר 2019 המדווחים על השבחת נכס יצטרכו להמציא מסמכים. זה לא עניין טריוויאלי, אבל הוא מאוד חשוב.

מס שבח – במכירת דירה

כאשר אתם מוכרים נכס, לרבות דירה, אתם מחויבים במס שבח. אלא אם כן אתם זכאים לפטור (מס שבח). אבל אתם זכאים לטעון שהיו לכם הוצאות על הנכס/ דירה לרבות שיפוץ, הוצאות רכישה הכוללת את הוצאות עורך הדין ועוד.

ההוצאות האלו הקטינו את ההשבחה/ הרווח, ובהתאמה הפחיתו את המס (מס שבח).

בעבר, מס הכנסה היה ליברלי יחסית והוא לא חייב את מוכרי הנכסים להמציא קבלות על כל ההוצאות האלו. משנת 2019 זה השתנה.

עקב כניסתו של החוק  להגבלת שימוש במזומן, המגביל את הסכום המרבי בעסקות מזומן, לשימוש מרבי של עד 11 אלף שקל לעסקים ו-50 אלף שקל לגורמים פרטיים או 10% ממחיר העסקה, הוטלו מגבלות גם על עסקאות נדל"ן וכן חובת דיווח על העסקה ועל אמצעי התשלום.

תשמרו קבלות

לפי סמנכ"ל מיסי מקרקעין ברשות המיסים – דיווחים לא יחולו רק על הקונה, כפי שהיה ברור עד עתה, אלא גם על המוכר שמעוניין לדווח על הוצאת סכומים בהשבחת הנכס; ומעוניין להפחית מהמס את התשלום עבור מכירת הדירה.

אם בעבר רשות המסים קיבלה דיווח על השבחת הנכס כלשונו כמעט ללא תנאי, מינואר יידרשו המוכרים להציג קבלות עבור שיפוץ הנכס או בנייה עצמית, ואם לא, אזי הוצאות אלו לא יוכרו להם.

הסיבה היא מלחמה בשוק השחור. ברגע שצריך לדווח עם קבלות, הרי שיהיו פחות עבודות בשחור ופחות העלמות מיסים.

מס שבח החל משנת 2018 – הסברים ודוגמאות

מכירים את המונח "ימי עסקים"? לרוב, אתם תשמעו את זה מספקים שונים –   הריהוט יגיע תוך 10 ימי עסקים, המקרר יגיע תוך 14 ימי עסקים. אז מה זה בכלל המושג הזה, במה הוא שונה מימים "רגילים", ואיך מחשבים אותו?

ובכן, יש הסבר פשוט על פי החוק. בפועל, קיימים שני כללים חשובים.

הכלל הראשון – תקופת ימי העסקים אינה כוללת את היום הראשון שבו העסקה בוצעה, אלא מתחילה יום אחריו. לכן אם למשל הזמנתם כרטיס אשראי ביום א' והבנק מודיע לכם שתוך שבעה ימי עסקים תקבלו אותו, אז הספירה מתחילה רק למחרת.

אם לא נקבע אחרת בחוק, ימי מנוחה, פגרה או שבתון נלקחים בחשבון אלא אם הם הימים האחרונים שבתקופה. למשל אם רכשתם מזרן, אתם רשאים לבטל את העסקה עד 14 ימי עסקים לאחר העסקה. מוכר המזרנים עשוי לטעון שהוא פתוח בשבת, ולכן אלו כבר 14 ימי עסקים, אבל יום שבת אינו נחשב במניין הימים ללא קשר למועד פתיחת שעת העסק.

אם לא צוינו ימי עסקים, הצדק עם הצרכן

יש לציין שבחוזה אחיד המנוסח על ידי המוכר בלי שימוש במילה עסקים, פירוש החוזה יהיה לטובת הצרכן. כלומר, אם רכשתם מיזוג אוויר לסלון, והובטח לכם שהוא יגיע תוך 60 ימים, ולא צוינו ימי עסקים, יש לקרוא את החוזה כפשוטו ומדובר ב-60 יום הכוללים חופשות ושבתות. שימו לב, אם בכל זאת מדובר על 60 ימי עסקים, הרי שבפועל מדובר בסדר גודל של 80-90 ימים. כלומר, ההבדל הוא מאוד משמעותי.

מאיפה בכלל הגיע המונח ימי עסקים?

למה מלכתחילה לא הוגדר טווח של זמן לאספקת סחורה, בלי קשר לאיזה ימים אלו (יום חול, יום שישי, יום חג)?

ובכן, אילו היו מגדירים את מספר הימים זה היה נוח לצרכן, אבל זה היה פוגע בעסקים. העסקים מחויבים לספק שירות בטווח מסוים של ימים, וברור שאם מדובר ביום שהוא לא יום עבודה זה לא אמור להיחשב במכלול הימים. השיטה הזו נוחה וטובה לעסקים, ובצדק – הם הרי צריכים לספק את המוצר או השירות, והמבחן שלהם הוא הימים הרלוונטיים.

מחשבון אחזקת דירה

אחרי שריבית בנק ישראל עלתה ל-0.25%, סבורים כלכלני לידר, כי הריבית תעלה רק ברבעון השני של 2019. "הריבית לא תעלה בצורה משמעותית" כותבים בלידר בתחזית לשנת 2019 ומוסיפים – "סביבת הריביות צפויה להערכתנו להישאר נמוכה, ואנו מניחים כי בנק ישראל צפוי להעלות את הריבית עוד פעם אחת ברבעון השני של 2019, לרמה של 0.5%, ולאחר מכן לשמור על יציבות בריבית.

"כמו כן, התחזית שלנו מניחה התמתנות בקצב העלאת הריבית של הפד במהלך 2019".

עם זאת, חשוב להדגיש כי נגיד בנק ישראל הנכנס – פרופ' ירון אמיר עדיין לא התבטא פומבית לגבי הריבית, ולא סיפר על משנתו ותפיסתו לגבי הריבית, כך שלספק עכשיו תחזית לגבי הריבית עשוי להיות הימור מסוכן.

וביחס לנתוני מקרו נוספים כותבים בלידר – "הצמיחה במשק צפויה לעמוד בשנת 2019 על 3.1%. האינפלציה תהיה 1.1%, וכן צפוי פיחות של כ-2% בשקל מול סל המטבעות.

ביחס לתקציב, אומרים בלידר – "האמינות הפיסקאלית של ישראל עלולה להתערער בחודשים הקרובים ובשנה הקרובה. הגירעון התקציבי צפוי להגיע השנה לרמה של כ-3.3% מהתוצר, זאת בשל שתי מגמות מדאיגות שמתרחשות בכלכלה המקומית –  האחת, עלייה מהירה בהוצאות הממשלה (מעבר לתקציב) והשנייה חולשה מסוימת בהכנסות ממסים, בהשפעת התמתנות בפעילות הכלכלית. השילוב של תוואי גידול מהיר בהוצאות הממשלה והתמתנות בהכנסות ממסים תומך בהמשך גידול בגירעון בשנה הבאה, לרמה של 4% תוצר ואולי אף יותר".

ריבית – כל מה שצריך לדעת

זה יישמע מפתיע – על פי בדיקה של וול-סטריט ג'ורנל שוק המניות זול. למעשה השערים הנוכחיים משקפים את התמחור הזול ביותר בחמש שהנים האחרונות.

הירידה בשוקי המניות העולמיים השנה היתה גדולה יותר מירידת הציפיות לגידול ברווחי החברות, ולכן תמחור המניות – היחס בין מחיר המניה לרווח של החברה למניה – הוא הזול ביותר בחמש שנים.

הבסיס לקביעה הזו היא גישת מכפיל הרווח העתידי – גישה להערכת חברות שמתייחסת (בעיקר) לשווי השוק של החברה חלקי הרווח החזוי בשנה הקרובה. ככל שהתוצאה – מכפיל הרווח, נמוכרה יותר, כך האטרקטיביות גבוהה יותר, כך השוק זול יותר.

היחס בין מחירי המניות בעולם לרווח החזוי להן מצוי בשפל של חמש שנים – כ-13.3, כאשר  בתחילת 2018, מכפיל הרווח העתידי היה מעל 16- כך לפי מדד המניות העולמי של FactSet, שכולל עשרות אלפי מניות.

על פי וול-סטריט ג'ורנל התמחור של כמה מניות בלו-צ'יפ צנח לשפל של שנים רבות: מניות הונדה מוטור היפנית וענקית המחשוב האמריקאית יבמ, רק לדוגמה, ירדו ברבעון הנוכחי למכפיל רווח המבטא שפל של כעשר שנים.

במונחי מכפיל תזרים מזומנים חופשי, שמודד את הכסף שהחברה ייצרה אחרי הוצאות תפעול והשקעות הון, המגמה ברורה עוד יותר. לפי המדידה הזו, המניות הן כעת הזולות ביותר מאז תחילת 2012.

מה זה אומר בעצם? הירידה במכפיל הרווח החזוי משקפת את העובדה, שלמרות הירידות בשווקים הפיננסים, הציפיות לגידול ברווחי החברות עדיין גבוהות. הרווח הממוצע למניה של המניות במדד העולמי של FactSet צפוי לעלות ב-15.9% ב-12 החודשים הבאים. אבל, חשוב לזכור – מדובר על ירידה מההערכה הקודמת לצפי לעלייה של 25% ברווחי החברות.

מכפיל רווח – מה זה? איך מחשבים אותו? ואיך הוא עוזר לנו להחליט איזו מניה לקנות?

מכפיל הון – מה זה? על מה מעיד הקשר בין ההון לשווי השוק? (הדגמה על אפריקה)

 איך מנהלים עובדים מבוגרים?

עובד מבוגר יכול להיות עובד מצויין לארגון, אבל חשוב לדעת איך להתנהל מולו; הנה כמה תובנות

עובדים מבוגרים נתפסים במקרים רבים כמומעדים פחות טובים למשרה מסוימת. יש להם וותק, יש להם ניסיון, יש להם דעה, ואולי הג'וב "קטן" עליהם מבחינת מה שעשו בעבר. אבל, מסתבר שהניסיון, וותק, ידע, שווים לארגון הרבה כסף – אל תוותרו על מועמדים כאלו.

מהזווית של העובד המבוגר, ברגע שהוא מוצא את עצמו מחוץ לשוק העבודה, יש לו בעיה. קשה מעל גיל מסויים למצוא עבודה.

מעבר לכך, פעם העובדים היו מגיעים  לגיל פנסיה ולא צריכים לשמוע יותר מעבודה, היום יותר נשים וגברים מרגישים שיש להם מה לתרום בהגיעם לגילים מתקדמים, וגם הכסף נחוץ להם. אך שוק העבודה עדיין לא מותאם אליהם.

אז ראשית – לכו על זה. תראיינו עובדים מבוגרים ותהנו מניסיון, וותק, נאמנות למקום עבודה. ושנית –  איך לייצר לעובדים מבוגרים סביבת עבודה מתאימה

לא חייבים לצאת לפנסיה

אפשר להיות  גמישים מבחינת השעות ומבחינת המוכנות לחלקיות משרה. יייתכן שיהיה כדאי לכם להעסיק עובדים מבוגרים במשרה חלקית שמתאימה לשעות שלהם.

אם עובד יוצא לפנסיה, הסבירו לו את זכויותיו ואת האפשרות שלו לעבוד במשרה חלקית. מעבר לכך, דווחו לעובדים על הזכות לדחות את הפנסיה לשלב מאוחר יותר, בוודאי אם יש מדיניות פוליסות המעודדת פרישה מהעבודה.

חשוב גם ו שתהיה הכשרה לעובדים מבוגרים, בעיקר בתחומי הטכנולוגיה והחדשנות. לקראת פרישה הציעו להם קורסים שונים, כמו הכנה לפרישה, פעילות קהילתית והכשרה לקריירה שנייה למי שחפץ בכך

העובדים כמנטורים

השתמשו בעובדים הוותיקים כמנטור. הם צברו ידע רב במקום העבודה או במקומות אחרים. אפשר להשתמש בו להכשיר את הדור הבא.

ועוד –

– נהלו עם עובדים כבר מגיל 40 דיון על אפשרויות להתפתח בקריירה

• הסבירו לעובדים וטפחו תרבות ארגונית שבה לא מצפים מהם להיעלם מיד בהגיעם לגיל הפנסיה

– דאגו שמדיניות ההעסקה תהיה ידידותית לעובדים בתנאים הסוציאליים ובהכשרה של הדרגים הבכירים ודרגי הביניים לעבוד עם מבוגרים.-  כבר בשלב איתור העובדים פרסמו משרות המנוסחות כך שיתאימו גם אליהם, למשל ניסיון וותק או המשרה מתאימה לכל גיל.

– דאגו לרווחת העובדים. דברים קטנם כמו ברכה ו/ או מתנה ליומולדת, ברכות בחגים, וכוונה אמתית לייצר קשרים אמיתיים. לכל העובדים זה חשוב, לעובדים מבוגרים יותר.

הטבות לגיל השלישי – ככה תחסכו בניהול חשבון הבנק!

• אין שינוי במדד מחירי תשומה בבנייה למגורים בנובמבר 2018
• ירידה של 0.1% במדד מחירי תשומה בבנייה למסחר ולמשרדים בנובמבר 2018
• עליה של 0.2% במדד מחירי תשומה בסלילה וגישור בנובמבר 2018
• עליה של 0.3% במדד מחירי תשומה בחקלאות בנובמבר 2018
• עליה של 1.2% במדד מחירי תשומה באוטובוסים של כלל האוכלוסייה בנובמבר 2018
• עליה של 0.6% במדד מחירי תשומה באוטובוסים של זכייניות בנובמבר 2018
• עליה של 0.6% במדד מחירי תשומה באוטובוסים זעירים בנובמבר 2018

מחשבון מדד תשומות הבנייה

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים נותר בחודש נובמבר 2018 ללא שינוי ועמד על 113.2 נקודות (הבסיס: יולי 2011 = 100.0 נקודות).

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ללא שכר עבודה ירד ב-0.2%.

ב-12 החודשים האחרונים (נובמבר 2018 לעומת נובמבר 2017) עלה מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ב‑2.2% בשל העלייה במחירי שכר העבודה ב-3.4%. המדד ללא שכר עבודה עלה ב-1.1% בתקופה זו.

חומרים ומוצרים

בחודש נובמבר 2018 ירד מדד מחירי חומרים ומוצרים ב-0.2%.

מבין החומרים והמוצרים ירדו במיוחד מחירי מוצרים למיזוג אויר (ב-2.5%), ברזל לבנייה (ב-1.3%), רשתות ברזל (ב-1.1%) וצינורות לאינסטלציה חשמלית (ב-0.8%).

לעומת זאת, עלו מוצרים לחימום מים והסקה (ב-2.0%), חול לסוגיו (ב-1.6%), אבן (ב-1.3%), מוצרי איטום (ב-1.0%) וכלים סניטריים (ב-0.9%).

שכירת ציוד ורכב והוצאות כלליות

מדד מחירי שכירת ציוד ורכב ירד בחודש נובמבר 2018 ב-0.4% ומדד הוצאות כלליות עלה ב-0.4%.

שכר עבודה

מדד מחירי שכר עבודה המשולם עבור המועסקים בענף עלה בחודש נובמבר 2018 ב-0.2%.

מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים, לפי פרקי הבנייה

מבין השינויים במדדים של פרקי הבנייה בחודש נובמבר 2018, יש לציין ירידת מחירים של 1.0% בפרק מיזוג.

בשאר פרקי הבנייה בחודש נובמבר 2018 נרשמו תנודות מחירים של עד 0.5%.

מדד המחירים לצרכן ירד ב-0.3% בנובמבר 2018, בהשוואה לאוקטובר 2018, והגיע לרמת מדד של 101.5 נקודות (הבסיס: ממוצע 100.0 = 2016 נקודות). מדד המחירים לצרכן ללא ירקות ופירות ומדד המחירים לצרכן ללא אנרגיה ירדו ב-0.3%, כל אחד והגיעו לרמות מדד של 101.3 ו-101.1 נקודות, בהתאמה. מדד המחירים לצרכן ללא דיור ירד ב-0.4% והגיע לרמת מדד של 100.3 נקודות.

מחשבון מדד המחירים לצרכן

ירידות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: פירות טריים 6.2%, תרבות ובידור 0.9%, ריהוט וציוד לבית 0.8% ותחבורה 0.8%.

עליות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: הלבשה 2.9% וירקות טריים 1.4%.

מתחילת השנה עלה מדד המחירים לצרכן ב-1.1%, מדד המחירים לצרכן ללא אנרגיה עלה באחוז אחד, מדד המחירים לצרכן ללא דיור עלה ב-0.9% ומדד המחירים לצרכן ללא ירקות ופירות עלה ב-0.8%.

בשנים עשר החודשים האחרונים (נובמבר 2018 לעומת נובמבר 2017) עלה מדד המחירים לצרכן ב-1.2%, מדד המחירים לצרכן ללא אנרגיה עלה באחוז אחד, מדד המחירים לצרכן ללא ירקות ופירות עלה ב-0.9%, ומדד המחירים לצרכן ללא דיור עלה ב-0.8%.

מדד המחירים לצרכן בניכוי עונתיות עלה ב-0.1% בחודש נובמבר 2018. לעומתו, מדד המחירים לצרכן ללא דיור בניכוי עונתיות ומדד המחירים לצרכן ללא ירקות ופירות וללא דיור בניכוי עונתיות ירדו ב-0.1%, כל אחד.

על פי נתוני המגמה לתקופה שבין אוגוסט 2018 – נובמבר 2018, קצב העלייה השנתי של מדד המחירים לצרכן הגיע ל-1.2%; קצב העלייה השנתי של מדד המחירים לצרכן ללא דיור וקצב העלייה השנתי של מדד המחירים לצרכן ללא ירקות ופירות וללא דיור הגיע ל-0.3%, כל אחד.