נתוני נדל"ן – איך בעצם אנחנו יודעים כמה עולה דירה? כמה לשלם / להציע על דירה? מאיפה הנתונים. ובכן, מחירי הדירות נמדדים בכמה אופנים, כאשר המדד הכי רלבנטי (והכי מעודכן) הוא מדד מחירי הדירות של הלמ"ס. נכון, הוא לא מדד מושלם, אבל הוא הטוב ביותר – כאן תוכלו לקרוא על כל המדדים הקשורים לדיור (היתרונות והחסרונות שלהם). בנוסף יש כמה מקורות שעשויים להיות מקורות טובים לרבות נתוני המס – קיימת חובה לדווח על עסקאות נדל"ן לרשות המיסים ורשות המיסים ממחשבת את הנתונים. עכשיו זה יהיה יותר זמין ונגיש לקהל.

מדד הדירות של מכון גזית גלוב – כישלון

משרד האוצר יחד עם המרכז למיפוי משיקים אתר אינטרנט חדש הכולל מידע מקיף על תחום הדיור. היתרון באתר הוא שהמידע יגיע מכמה מקורות ולכן אמינותו תהיה גבוהה – האתר בעצם מאחד את נתוני רשות המסים עם מסדי נתונים ממשלתיים נוספים. יתרון נוסף של האתר הוא פשטות השימו שבו – בניגוד לאתר רשות המסים, שלמרות שהוא פתוח לציבור הרחב הוא מסורבל וההתמצאות בו מסובכת וממש לא טריוויאלית, האתר החדש פשוט לשימוש ומאפשר שימוש ביישומים נוספים שמספקים לגולש הבנה על מחירי הדירות באזור החיפוש.

בנוסף יוכלו הגולשים לחפש מידע על דירות דרך המפה, לבחון את השינויים במחירים בתקופה מסוימת באותה שכונה ואותו בניין.

אתר הנדל"ן הממשלתי הוקם במרכז למיפוי ישראל בהנחיית הוועדה הבין-משרדית לשיפור מסד הנתונים אודות שוק הנדל"ן. הרעיון לאתר התחיל כבר לפני ארבע שנים. אז  בישיבות קבינט הדיור הראשונות, התברר הצורך והחשיבות לטייב את מסד הנתונים בענף הנדל"ן. הממשלה אף קיבלה ואישרה הצעת החלטה בנושא, ועכשיו זה הופך למיושם בפועל.

"המערכת מנגישה נתונים שעברו טיוב, תקנון וסינון, אודות נכסים ועסקאות מתוך מסדי הנתונים השונים של משרדי הממשלה העוסקים בתחום הנדל"ן", אומרים מקימי האתר, "ניתן לחפש מידע על נכסים ועסקאות על גבי מפה, חיפוש חופשי, גוש/חלקה, שכונה וכתובת. המטרה של האתר היא לאפשר לציבור גישה פשוטה באמצעות האינטרנט למידע אודות נתוני נכסים ועסקאות נדל"ן מתוך בסיסי המידע של משרדי הממשלה, בזמינות גבוהה, מתוך שיפור שרות הממשלה לציבור וחיסכון בהוצאות הממשלה".

יועץ משכנתא – כל מה שצריך לדעת

ריבית קבועה או משתנה – שלא יעבדו עליכם

שוק הנדל"ן האמריקאי מציע למשקיעים ישראליים אפשרויות טובות להשקעות נדל"ן עם חסמי כניסה נמוכים במיוחד ותשואות מרשימות. נכון, אין דבר כזה בלי סיכון – הרעיון הבסיסי בהשקעות הוא שסיכוי הולך עם סיכון – רוצים להרוויח קחו סיכון. רוצים בטוח בהתאמה התשואה תהיה ברצפה. ובכל זאת – יש סיפורים (סיפורי אמת) על משקיעים שעשו תשואה מרשימה בנדל"ן בחו"ל – האם זה יימשך – אף אחד לא יודע, אבל התשואה בשנים האחרונות מרשימה. הנה סיפור על אחד המשקיעים בנדל"ן מניב בארה"ב – שווה קריאה.

נתחיל בכך שיש הרבה כסף בארץ ובכלל – בעולם שמחפש אפיקי השקעה מניבי תשואה ורווחיים. אולם, האפשרויות בשוק ההון המקומי מציעות פתרונות המכילים מרכיבי סיכון לא פשוטים מצד אחד או תשואות נמוכות ומאכזבות מצד שני. אם בעבר קופות גמל ותיקי השקעות היו אפיק מועדף, הרי שכיום אפשרויות אלו מציגות תשואות נמוכות ואפילו אפסיות. אלו שמבקשים להשקיע סכומים לא גבוהים במיוחד במטרה לייצר הכנסה פסיבית לאורך זמן, לא יכולים לעשות זאת היום, אלא אם יפעלו ברמת סיכון מאוד גבוה, ואז בהתאמה גם הסיכוי להפסד גדול מאוד.

מתוך הבנה כי שוק ההון אינו מציע אופציות אטרקטיביות במיוחד למשקיעים קטנים, השקעה בנדל"ן הפכה לאפשרות מועדפת על משקיעים רבים. היציבות היחסית המאפיינת את שוק הנדל"ן והסיכויים להבטחת תשואות משכירות הופכים את שוק ההשקעות בנדל"ן לאופציה מועדפת על ידי משקיעים רבים, ובחלק גדול מהמקרים בצדק, אבל צריך להכין שיעורי בית ולהבין את התחום ולבחור את האזור הנכון מבחינת סיכוי וסיכון. מסתבר שיש מקומות בארה"ב שעשויות להניב לכם תשואות דו ספרתיות, עם סיכון יחסית נמוך.

השקעה בנדל"ן בארה"ב – אפיק בטוח ויציב והבטחת הכנסה פסיבית לאורך זמן

השקעות בנדל"ן הן עסק מורכב למשקיע הלא מנוסה. על מנת להשקיע ואף להרוויח, יש צורך בידע ובניסיון על מנת שלא לאבד את כספי ההשקעה. בנוסף, עקב מחירי הנדל"ן בישראל והמיסוי על השקעות, חסמי הכניסה לתחום הם גבוהים מאד ואינם מתאימים לכל אחד. בדיוק מסיבה זו גילו ישראלים רבים, בדומה למשקיעים אחרים בעולם, את עולם השקעות הנדל"ן בארה"ב.

שוק הנדל"ן האמריקאי מתאפיין בהזדמנויות השקעה עם צפי תשואה גבוה והבטחת הכנסה לאורך זמן משכירות, וכל זאת ברף כניסה נמוך יחסית, עובדה הקוסמת למשקיעים רבים אשר מחפשים להשקיע בנדל"ן אך לא ברמות המחיר של השוק בישראל.

 פלטפורמות  להשקעות בנדל"ן בארה"ב

קיימים כמה סוגי השקעה בנדל"ן – אפשר להזקיע ביזמות, ואז הכסף סגור לכמה שנים ולא מניב תשואה. אבל בשנים האחורנות התשואה השנתית הנגזרת התבררה כגבוה (והסיכון בהתאם גבוה). מנגד, אפשר להשקיע בנדל"ן מניב ואז היסכון נמוך יות ר- י שנכס מניב ויודעים מראש מה התשואה. יש מספר גופים שפועלים בתחומים האלו, נציג אחד מהם –  על מנת לאפשר למשקיעים ישראלים להשקיע בנדל"ן בארה"ב פיתחה חברת REALEXTATE פלטפורמה ייחודית המשלבת טכנולוגיה מתקדמת לצד מודל עסקי אמין  מתוך הבנה כי קיים פלח שוק רחב של משקיעים קטנים אשר מעוניינים ליהנות מיתרונות ההשקעה בנדל"ן אך אינם מבינים בתחום, פיתחה החברה מבנה השקעות נדל"ן בארה"ב אשר מציע למשקיע את הידע והמומחיות של החברה לצד הכנסות יפות מדמי שכירות.

להשקיע בנדל"ן בארה"ב מבלי להבין בתחום ומבלי להסתכן – איך זה עובד?

REALEXTATE מבצעת עבור המשקיע את כל הנדרש, על חשבונה ומתוך מומחיותה בענף. במסגרת המודל, הלקוח אינו נדרש להבין בנדל"ן כלל. את כל שלבי המכירה, שיפוץ והשבחת המבנה ומציאת שוכרים איכותיים מבצעת REALEXTATE . הלקוח מצטרף לעסקה אך ורק בשלב הסופי שלה, כאשר כבר ישנם שוכרים בנכס. שקט נפשי החל מהיום הראשון.

סיפורו של עמי דגן בן 36 מגבעתיים,  הוא סיפורם של המשקיעים באמצעות REALEXTATE . ביקשנו ממנו לספר על החוויה שלו עם הפלטפורמה והניסיון שלו עם ההשקעה שלו בארה"ב:

עמי  ספר לנו איך הכל התחיל?

מעולם לא היה לי ניסיון בהשקעות נדל"ן ובטח שלא בחו"ל. אני מהנדס תעשייה וניהול ורחוק מתחום הנדל"ן. לא הבנתי שום דבר בנושא ולכן לא מיהרתי להשקיע כסף, מה גם שסכום ההשקעה בנדל"ן בארץ היה גבוה בהרבה ממה שהיה לי. יום אחד התפנה לי סכום של 65,000 דולר להשקעה. לא ממש ידעתי איפה להשקיע אותו.

מה לגבי אפיקי השקעה מקומיים סולידיים כמו קופות גמל?

קופות גמל נותנות, מניסיון, תשואה שנתית של 2%, זוהי לא השקעה מבחינתי, בקושי מדובר על שמירת ערך הכסף, לא כל שכן אפשרות לייצר הכנסה פסיבית. גם בשוק ההון לא ממש הבנתי ותיק מניות לא הייתה אופציה מבחינתי.

אז לאן התקדמת מכאן?

הבנתי שרק השקעה בנדל"ן יכולה להבטיח לי תשואה אמיתית על הכסף שלי ודרך להבטיח את העתיד הכלכלי שלי. אני אמנם רק בן 36 אבל הפנסיה היא בהחלט משהו שחשבתי עליו. הסכום שהיה לי לא הספיק להשקיע בנדל"ן בארץ. כאן המחירים פשוט בלתי אפשריים ולא מאפשרים למשקיעים מסדר הגודל שלי להיכנס לענף, מה גם שאין לי את הידע הדרוש. בשלב הזה שמעתי על REALEXTATE והחלטתי להשקיע איתם.

למה דווקא איתם, במה הם שונים?

בתור התחלה, בגלל שמדובר בהשקעות בארה"ב, מצאתי לי השקעות בסדרי הגודל הכספיים שעמדו לרשותי, וזה כבר יתרון עצום מבחינתי. דבר שני, בגלל שאני לא מבין בנדל"ן, המודל שהם מציעים מתאים בדיוק לאנשים כמוני. הם קונים את הנכס, משפצים אותו ומוודאים שהוא עומד בכל התנאים ההנדסיים והמשפטיים ורק אז מציעים אותו למכירה. עם הסכום שהיה לי הצלחתי לקנות נכס מסודר ומוכן להשכרה. לי נשאר רק ליהנות משכר הדירה שגם לו הם דואגים. חוץ מזה, קיבלתי גישה למערכת שלהם דרכה אני מתעדכן במצב הנכס שלי וגם מקבל הצעות השקעה והזדמנויות חדשות. אני לא יכול לבקש יותר מזה.

איפה עומדת ההשקעה שלך היום?

היום אני במקום אחר לגמרי. אחרי שהשוכר שלי הציע לי לקנות ממני את הנכס ב 5,500 דולר יותר ממה שאני קניתי אותו, הבנתי שיש פה עסק מצוין. הלכתי והשקעתי 120,000 דולר נוספים והיום יש לי שני נכסים מניבים.

ואיזו תשואה אתה מקבל מהנכסים שלך?

כיום אני מקבל תשואה שנתית של 9% והכנסה קבועה נטו של 1300 דולר בחודש. שום קופת גמל לא יכול להציע לי את זה בארץ.

תשואה שנתית מרשימה והכנסה פסיבית קבועה – זה אפשרי

יותר ויותר ישראלים מבינים כיום ששוק הנדל"ן הישראלי אינו מהווה חלופה ראלית לרבים מהמשקיעים שאין בידם סכום התחלתי גבוה מספיק או את אורך הנשימה והידע הדרושים על מנת להצליח בהשקעות מסוג זה. פלטפורמת ההשקעות של REALEXTATE מאפשרת למשקיעים את היכולת להשקיע בצורה בטוחה בנדל"ן בארה"ב, גם בסכומים קטנים, וליהנות מתשואות יפות והכנסה פסיבית מהשקעות ועתיד כלכלי בטוח יותר.

מעוניינים לדעת יותר על אפשרויות השקעה רווחיות ובטוחות בארה"ב? –  גם אתם יכולים להצטרף לפלטפורמת ההשקעות של REALEXTATE ולהבטיח את עתידכם הכלכלי. הזינו את פרטיכם ומומחה השקעות נדל"ן בארה"ב מטעמנו יחזור אליכם.

מעודכן ל-01/2020

בצעתם עסקה בכרטיס אשראי ואתם רוצים לבטל אותה? זה לא פשוט – כך תפעלו!  

קניתם מוצר כלשהו, שילמתם בכרטיס אשראי והתחרטתם? החוק מתיר לכם לבטל את העסקה. מצאתם חיוב בכרטיס האשראי שאתם בטוחים שלא ביצעתם? אפשר בהחלט לבטל, אבל זה לא כל כך פשוט.

הרבה יותר קל לבטל צ'ק; כשמבטלים צ'ק, או "דואגים" שלא יכוסה, המוכר יכול לנקוט נגדכם צעדים בהוצאה לפועל וגם שמכם הטוב בבנק ייפגע, אבל הפעולה היא די פשוטה. לעומת זאת, ביטול עסקה שבוצעה בכרטיס אשראי הוא יותר מסובך. אם אתם מגיעים להסכמה עם מוכר השירות או המוצר לביטול העסקה, אז מול חברת האשראי הביטול פשוט. אבל אם אתם פונים באופן חד-צדדי לחברת האשראי שלכם ומורים לה לבטל עסקה, זה הרבה יותר מורכב, גם אם הדין והצדק אתכם.

ומה אומר הדין?

אז איך מבטלים עסקה בכרטיס אשראי, שכמוה כחוזה בין שלושה צדדים – המוכר, הקונה וחברת האשראי?

ביטול עסקה בכרטיס אשראי כפוף לשני חוקים מרכזיים: חוק הגנת הצרכן וחוק כרטיסי חיוב.

על פי הוראות תקנות הגנת הצרכן (ביטול עסקה), אתם זכאים לבטל עסקה מקבלת המוצר, כאשר מתקיימים התנאים הבאים: ערך המוצר הנרכש עולה על 50 שקל; המוצר הוחזר לעסק; המוצר לא נפגם והרוכש לא עשה בו כל שימוש (חיבור של המוצרים לחשמל, גז או מים ייחשב כשימוש בהם). החזרת המוצר באריזה המקורית תהווה ראיה מספקת שלא נעשה שימוש במוצר, אבל גם אם האריזה נפתחה, זה לא ייחשב כשימוש או כפגימה במוצר, אלא אם כן יוכח אחרת.

צרכן שמבקש לבטל עסקה בכרטיס אשראי ובכלל, חייב להציג חשבונית, קבלה או פתק החלפה, שיוכיחו את ביצוע הרכישה. אם אין לצרכן אחד מאלו, הוא יכול להציג כל הוכחה אחרת (למשל התכתבות במייל) המעידה על ביצוע העסקה עם העוסק, מועדה, סכום העסקה ואופן התשלום. לכן, אם מוכרים לכם משהו בטלפון, תדרשו הצעה מפורטת במייל לפני שתמסרו את פרטי כרטיס האשראי שלכם.

התקנות מפרטות סוגי מוצרים שונים ואת פרק הזמן שבו ניתן לבטל את העסקה. העסקאות שניתן לבטל בתוך 14 ימים מהיום שבו קיבלתם את המוצר הן ריהוט; ציוד לבית ולגן, למעט כלי אוכל לא ארוזים; מכשירים חשמליים ואלקטרוניים, כולל ציוד קצה (מודם, טלפון סלולרי, ממיר, צלחת לוויין); כל מוצר הארוז באריזה מקורית וכל זמן שהאריזה לא נפתחה על ידי הצרכן; מוצרים שהוזמנו על ידי הצרכן ועדיין לא סופקו לו, גם במקרה שבו הסיבה לעיכוב היא שהמוצר אזל מהמלאי ויש לייצר אותו או להזמין אותו אלא אם הייצור או ההזמנה נעשו על פי מידות מיוחדות; מטהר מים ומתקן למים מינרלים; שעונים.

אגב, ברכישת רכב חדש מיבואן ניתן לבטל את העסקה בתוך 14 ימים מיום עשיית העסקה, בתנאי שהרכב לא נרשם על שם הצרכן במשרד הרישוי (לא חל על רכב יד שנייה).

שירותים שניתן לבטל את רכישתם בתוך 14 ימי עסקים מיום עשיית ההסכם הם שירותי הארחה, נסיעה, נופש ובילוי; חוגים וקורסים, פרט לקורס פסיכומטרי שעבורו קיימות הוראות ספציפיות בחוק הפיקוח על מכונים פסיכומטריים. אם מדובר בשירות אחר, יש לבטל בתוך 14 ימים מיום עשיית העסקה או מיום מסירת הסכם בכתב, לפי המאוחר בין שהוחל במתן השירות ובין שלא, גם אם העסקה היא לתקופה קצובה.

כאשר מדובר בשירות חד פעמי יש לבטל בתוך 14 ימים מיום עשיית העסקה ועד יומיים (חוץ מימי מנוחה) לפני מועד תחילת השירות.

מוצרים שניתן לבטל את רכישתם עד 48 שעות מהעסקה (לא כולל ימי מנוחה ובתנאי שתווית המחיר על המוצר לא הוסרה) הם: ביגוד והנעלה וגם תכשיט שהמחיר ששולם תמורתו אינו עולה על 3,000 שקל.

בכל אחד מהמקרים הנ"ל, בית העסק חייב לבטל את העסקה ולהחזיר לכם את הכסף, כשאת הזיכוי ניתן לעשות בכרטיס האשראי שבו בוצעה הרכישה המקורית. שימו לב – אם לבית העסק אין כספים צבורים באותה העת בחברת האשראי, שמהם ניתן לבצע את הזיכוי, על בית העסק לזכות אתכם במזומן או בצ'ק מזומן.

על פי התקנות יש גם עסקאות שלא ניתן לבטלן כמו רכישת מזון, תרופות או תוספי מזון, מוצרים הניתנים להעתקה או שכפול, הלבשה תחתונה, שירותי נופש בחו"ל, מוצרים שיוצרו לפי מידות מותאמות לצרכן.

בעת ביטול עסקה בית העסק רשאי לנכות דמי ביטול מהסכום שעליו להשיב לצרכן, בוודאי אם מדובר בשירות שבהסכם יש סעיף המדבר על דמי ביטול. דמי הביטול נגבים כהחזר על הוצאות והתחייבויות של העוסק בשל העסקה או בשל ביטולה, וכוללים דמי טיפול וכל הוצאה הכרוכה בביטול העסקה. במקרים שבהם העסקה שבוטלה נעשתה בכרטיס אשראי ונגבו מהמוכר דמי סליקה, הוא רשאי לחייב את הצרכן גם בתשלום זה בנוסף לדמי הביטול, אם הוכיח לצרכן כי דמי הסליקה אכן נגבו ממנו. לא ניתן לנכות דמי ביטול כאשר סיבת הביטול היא פגם במוצר או אי התאמה (במקרה של עסקת מכר מרחוק). גובה דמי הביטול יהיה 5% משווי העסקה, כולל הובלה, אם יש, או 100 שקל, לפי הנמוך מביניהם.

מדריך כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת

כרטיס אשראי פיוניר – מה היתרונות שלו על פני אחרים 

חברות האשראי בודקות בקשת הביטול לפני אישורה

כאמור, ביטול עסקה בכרטיס אשראי כפוף גם לחוק כרטיסי חיוב, שנחקק בשנת 1986 ותוקן ב-2008. החוק מסדיר את ההתקשרות בין מחזיק הכרטיס לחברת האשראי ואת התנאים שבהם רשאית חברת האשראי לפעול לבירור בין הצרכן לבית העסק במקרים שאינם עונים על הגדרת ביטול עסקה בכרטיס אשראי לפי החוק. המושג המרכזי בחוק כרטיסי חיוב הוא "כשל תמורה", שבעיקרון אומר שלא קיבלתם את התמורה, או חלק ממנה, עבור הכסף ששילמתם.

בכל מקרה של ביטול עסקה שבוצעה בכרטיס אשראי יש לפנות בכתב לחברת האשראי (מכתב, פקס) או לפתוח באתר האינטרנט שלה בקשה לבירור חיוב בכרטיס אשראי. כאמור, מדובר בבקשה לבירור וחברת האשראי בודקת אותה לפני שהיא מאשרת את הביטול.

מתי חייבת חברת האשראי לבטל את העסקה?

א. אם מדובר ב"הכחשת עסקה" – כלומר, שמצאתם חיוב על עסקה שלא ביצעתם, ולספק אין הוכחה או אסמכתא שהעסקה בוצעה. בכל מקרה של הכחשת עסקה, חברת האשראי עוצרת מיד את תהליך הסליקה האוטומטי, במטרה לבצע בדיקה מעמיקה של הפרטים, ולמנוע נזק למתלונן. סיטואציה של הכחשת עסקה עוזרת לחברת האשראי לעלות על ניסיונות מרמה – מצדם של ספקי סחורות ושירותים, אך גם מצד צרכנים, שחושבים שהם יכולים להכחיש עסקה כי לא בא להם לשלם. אם אכן מדובר בחיוב שלא ביצעתם, אתם זכאים לדרוש מחברת האשראי את פרטי בית העסק שחייב אתכם, אם אתם רוצים לתבוע אותו, למשל. על פי הנחיות בנק ישראל, במקרה של סירוב מצד חברת האשראי לספק את המידע המבוקש, על הצרכן להגיש תלונה בבנק ישראל – פניות ציבור.

ב. במקרה של "כשל תמורה" (הנשען על תקנות הגנת הצרכן כפי שהובאו לעיל) – 1. תאריך האספקה חלף ולא קיבלתם מבית העסק את התמורה, או חלקה. 2. כשהמוצר לא סופק גם אם לא חלף מועד האספקה, אבל יש הוכחות שהספק נקלע לקשיים והפסיק לספק את שירותיו; במקרה כזה, חברות האשראי מחויבות לעצור את התשלומים העתידיים כדי למנוע פגיעה כלכלית בלקוחות, באותם מקרים שבהם ברור כי הספק לא יממש את העסקה ולא יעמוד בהתחייבותו. 3. בית העסק נקלע לקשיים ונמצא בהליך פשיטת רגל או שהוגשה נגדו בקשה למתן צו פירוק או כינוס נכסים. על פי המועצה הארצית לצרכנות, החוק מאפשר לעצור תשלומים כאשר הוגשה לבית המשפט בקשה לצו כינוס נכסים נגד הספק, צו פירוק או צו פשיטת רגל. עם זאת, יש להמציא לחברת האשראי את הבקשה כדי שחברת האשראי תפסיק להעביר כספים לספק, עד להחלטת בית המשפט בעניין. אם  ניתן אחד מן הצווים שלעיל, על חברת האשראי להשיב ללקוח את כל התשלומים שבוצעו מיום הודעתו. במקרה שבו בית המשפט ידחה את הבקשה למתן צו, תמשיך חברת האשראי להעביר את התשלומים לספק.

בכל מקרה, ביטול החיוב יכול להתבצע רק על חיובים עתידיים, ולא יכול להתבצע על חיובים שכבר הועברו לספק. לכן כדאי לפעמים לשלם בתשלומים, במיוחד כשלא מקבלים את המוצר ביד בעת הרכישה. לספק יש זכות לערער על דרישת הצרכן לביטול החיוב. בדרך כלל חברת האשראי מבררת עם המוכר אם המוצר/השירות סופק. אם הספק ממציא אסמכתא לאספקת המוצר (למשל, תעודת משלוח חתומה על ידי הקונה), חברת האשראי תפנה ללקוח ותציג לו את טענות הספק, והיא רשאית על פי החוק לחייב מחדש את הלקוח. האחריות על ביטול התשלום מוטלת על הצרכן, ואם הוא ביטל את החיוב שלא כדין, הוא חשוף לתביעה מצד הספק.

אגב, במקרה של שירות מתמשך, שמשלמים עליו בהוראת קבע בכרטיס, התיקון לחוק כרטיסי חיוב מאפשר לבטל הוראות קבע בכרטיס אשראי בדומה להוראות קבע לחיוב חשבון בנק. כאן מצאו הספקים דרכים להתחכם עם הלקוחות, וכך למשל, העיתונים מוכרים לכם מנוי לשנה עם הטבות והנחה כלשהי, ואם תבטלו את הוראת הקבע לפני תום השנה, הם יהיו זכאים לדרוש מכם להחזיר את ההטבות וההנחות שקיבלתם.

כרטיס אשראי לילדים – מה האפשרויות? יתרונות וחסרונות

כרטיס אשראי בינלאומי – מה זה? מתי להשתמש בו? וכמה זה עולה?

יש רופאים באתר? כרטיס האשראי/מועדון הבא יכול להיות בשבילם. מועדון "יחד" מאגד בתוכו רופאים, חברי הסתדרות הפסיכולוגים, עובדים של מכון וייצמן, אל על, התאחדות הקבלנים, עובדי חברת החשמל, בנק לאומי ועוד (בסך הכול כ-100,000 בתי אב נכון להיום). המועדון מנוהל על ידי ההסתדרות הרפואית. אל תתבלבלו עם מועדון "ביחד בשבילך", המועדון החברתי של ההסתדרות החדשה. לחברת לאומי קארד יש כרטיסי אשראי לכל אחד מהמועדונים האלה. אחרי שסקרנו עבורכם את הכרטיס של מועדון ביחד בשבילך, הגיע הרגע להציג בפניכם את כרטיס לאומי קארד לחברי מועדון יחד.

מה מקנה כרטיס לאומי קארד – מועדון יחד?

כרטיס האשראי לאומי קארד – מועדון יחד הוא כרטיס אשראי בינלאומי מהמותג ויזה, שניתן לבצע באמצעותו את כל סוגי העסקאות, בארץ ובחו"ל. הוא מיועד אם כן למשתייכים למועדון של ההסתדרות הרפואית (כאמור לא מדובק ברופאים בלבד), כולל בני המשפחה שלהם. המשמעות היא שגם בני/בנות הזוג והילדים של חברי המועדון, בתנאי שהם מעל גיל 18, זכאים להיות חברים במועדון. לפי הידוע לנו חברי מועדון יחד לא צריכים לשלם דמי כרטיס, כשלא הבנו אם התנאים האלה חלים גם על בני המשפחה שלהם. אם אתם חברים במועדון ומעוניינים להנפיק כרטיס לקרובים לכם, אנחנו ממליצים לברר את הסוגיה הזו מול המועדון או לאומי קארד.

מבחינה מעשית הכרטיס, הנושא את סמל המועדון, מאפשר לזכות את המחזיקים בו בהנחות והטבות של המועדון. יש לשים לב יחד עם זאת שאצל בעלי מקצוע שונים המשמעות של הכרטיס יכולה להיות שונה. עבור רופאים החברים בהסתדרות הרפואית הזיהוי של החברות במועדון תהיה עם כל כרטיסי אשראי, בעוד שעבור חברי ההסתדרות הפסיכולוגים הזיהוי עם הכרטיס הזה אינו אפשרי (הם מזוהים עם הכרטיס של אמריקן אקספרס). שאר הגופים הזכאים לכרטיס יזוהו באמצעות הכרטיס של לאומי קארד.

ההטבות שמקבלים מחזיקי הכרטיס

השורה התחתונה של מועדוני ההטבות היא ההנחות והמבצעים שמקבלים חברי המועדון. במקרה של מועדון יחד, ניתנות מספר הטבות. זה מתחיל עם הנחות קבועות במעמד החיוב (לרוב סביב 2.5-10%) בבתי עסק בתחומים שונים. לצד זה מצאו מבצעים והטבות על טיולים בארץ ובחו"ל, מבצעי סלולר (נכון לעכשיו מוצע לדוגמא מבצע של ארבעה מנויי סלולר של הוט מובייל ב-100 שקלים לחודש), הנחות על השכרת רכב בחו"ל, הנחות במסעדות, הנחות על בילויים ועוד.  המועדון מפרסם שהוא מספק לעמיתיו הנחות על פרויקטי דיור ברחבי הארץ – הנחות שמן הסתם תהיינה מבוקשות מאד – אבל מהשיטוט באתר לא מצאנו נכון לנקודת הזמן הנוכחית (יוני 2017) מבצעים כאלה.

על תדלוק בתחנות הדלק של דלק באמצעות כרטיס אשראי לאומי קארד – מועדון יחד ניתנת הנחה של 21 אגורות על תדלוק בבנזין בשירות מלא (בשירות עצמי תינתן הנחה המשלימה את המחיר לליטר בשירות עצמי ממחיר המחירון).

מידע נוסף על כרטיס לאומי קארד – מועדון יחד תמצאו כאן.

בנק ישראל מסדר את יחסי העבודה בין הבנקים לבין יועצי המשכנתאות. כזכור הבנקים טוענים כי יועצי המשכנתאות לא מספקים ערך ללקוחות, ובמקרים רבים גם מזיקים להם. הבנקים מנפנפים בחוסר ידע וניסיון של חלק מיועצי המשכנתאות, וכן מציגים מקרים של הונאה – בהם יועצי משכנתאות לכאורה הונו לקוחות. מנגד, טוענים יועצי המשכנתאות כי הם תורמים תרומה אמיתית ללקוחות. הם חוסכים להם כסף רב, וזו הסיבה האמיתית שהבנקים לא מעוניינים בהם. הבנקים מעוניינים להמשיך ולקחת ריביות גבוהות ולהרוויח יותר על הלקוחות. היועצים פוגעים ברווחים שלהם. יש בזה הרבה, אם כי מצד שני צריך לזכור כי יש גם הרבה יועצי משכנתאות לא מתאימים – ללא ידע והכשרה.

ועל רקע זה, בנק ישראל מתערב וקובע כי הבנקים יוכלו לפסול יועצי משכנתאות חיצוניים רק במקרה של הונאה. בנק ישראל מורה כי ייאסר על הבנקים  לדרג את היועצים בהתאם לתרומתם לפעילות העסקית של הבנק. כלומר, לא יוכלו לאשר ליועצים שנוחים לבנק (איתם הבנק "מסתדר" בעמלות ובריביות), אלא יוכלו ויצטרכו לאשר את כולם, למעט מקרים של הונאה.

המפקחת על הבנקים ד"ר חדוה בר פרסמה את ההנחיות האלו אחרי שלפני מספר חודשים  שלחה מכתב לבנקים בנוגע לעבודתם עם יועצי המשכנתאות החיצוניים. המכתב העדכני היום גובש יחד עם רשות ההגבלים העסקיים, בעקבות בדיקה שביצעה הרשות. בבדיקה  עלה כי הבנקים הצרו באופן שיטתי ומכוון את צעדיהם של יועצי המשכנתאות ובכך פגעו בתחרות, מה שתמך בעליית הריביות במשכנתאות בשנתיים האחרונות!

והנה חלקים מהמכתב – "למען הסר ספק, לא יילקחו בחשבון שיקולים הנוגעים לרווחיות פעילות היועץ עבור הבנק, סוגי העסקאות המבוצעות על ידו ומידת שיתוף הפעולה שלו עם הבנק ועסקים נוספים שהוא מביא לבנק…על הבנק ייאסר לשלם ליועץ טובות הנאה באופן ישיר או עקיף עבור הייעוץ במשכנתאות, וכן ייאסר להגביל את פעולת היועץ משיקולים שונים שאינם קשורים לחשש להונאה… הדירקטוריונים של הבנקים יקבעו את מדיניות הבנק בנושא הפעילות מול היועצים, שתוגש גם לפיקוח על הבנקים. המדיניות תכלול את הקריטריונים שיפסלו עבודה מול יועצים מסוימים. זאת ועוד, הפיקוח על הבנקים מטיל את האחריות על ניהול הסיכונים במשכנתאות על הבנק, גם כאשר הלקוח יפעל באמצעות היועץ, לרבות סיכונים משפטיים, פרטיות הלקוח והחובה לפעול בשקיפות והגינות מולו"

כך או אחרת, הלקוח ייצטרך לבוא לפחות פעם אחת אל הבנק במהלך תהליך קבלת המשכנתא. עם זאת, הבנק יאפשר ליועץ לקבל ללא נוכחות הלקוח את הצעת המשכנתא הראשונית, וזאת בניגוד למצב כיום לפיו חלק מהבנקים אוסרים על מתן פרטים והצעה ליועץ ללא נוכחות הלקוח.

בבנק ישראל מסכמים וכותבים כי העקרונות האלו נועדו להבטיח כי לקוחות המבקשים להיות מיוצגים על ידי יועץ משכנתאות יוכלו לעשות זאת ובצורה אפקטיבית, ומנגד לצמצם ככל הניתן את הסיכונים בכלל והסיכונים מפני הונאות בפרט אליהם הלקוחות והבנקים עלולים להיות חשופים בשל הייצוג של היועץ, שאינו חייב ברשיון ופעילותו אינה מפוקחת.

בתגובה למהלך בנק ישראל, אמר יונתן ברלינר, סגן יושב ראש התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל,  "אנחנו שמחים על הוראות בנק ישראל. זה ניצחון גדול, בראש ובראשונה לציבור הלקוחות בישראל. נגמרו הימים בהם הלקוח עמד אובד עצות מול תאגידים בנקאיים, עם תעריפים משתנים ומסלולים לא ברורים. המפקחת על הבנקים הודיעה היום באופן ברור שהבנקים לא יכולים למנוע מלקוחות להסתייע ביועץ משכנתאות אובייקטיבי ועצמאי. הכוח עובר ללקוחות ואנחנו קוראים לציבור להיעזר ביועצי משכנתאות ולעמוד על זכותו להשוות מחירים ולהשיג משכנתה בתנאים מיטביים. התאחדות יועצי המשכנתאות מברכת על פתיחת השוק לתחרות אמיתית וראויה".

ים המלח הוא מאתרי התיירות החשובים של מדינת ישראל, אתר שכל משפחה או זוג ישראלי שמח לבקר בו אחת למספר שנים (או יותר). הבעיה היא שביקור בים המלח, בטח לנופש של מספר ימים, עלול להיות יקר באופן יחסי – ממש כשם שתחום התיירות בישראל נחשב ליקר. אנחנו כאן כדי לספר לכם חדשות טובות, והן שקבלת החלטות נכונה ומספר טיפים שאפשר ליישם בקלות יגדירו את הסיכויים שהטיול שלכם יהיה זול פי כמה. אם רק יודעים מה לעשות, גם המחירים במקום הנמוך בעולם יכולים להיות אטרקטיביים. אז מהן הדרכים לחיסכון במהלך טיול בים המלח?

מלונות

בסביבת ים המלח תמצאו כ-40 מלונות, על פי אתר Booking. חלק מהמלונות האלה נמצאים ממש על ים המלח, וחלקם במרחק נסיעה קצר. כלל האצבע הוא שככל שמיקום המלון אטרקטיבי יותר כך תג המחיר שלו צפוי לעלות כלפי מעלה.  מבחינת סדר גודל של מחירים זה תלוי בפרמטרים שונים, כולל הרמה של המלון הספציפית ודרגת האירוח בו. קשה למצוא בים המלח וסביבתו מלונות שמחירם פחות מ-20 שקלים, וגם במחירים של עד כ-400 שקלים אין הרבה מלונות טובים. רוב המלונות שממוקמים היטב ושזוכים לביקורות חיוביות ידרשו תשלום של כ-400-800 שקלים, תלוי במלון ובעונה. יש גם מספר מלונות יוקרתיים עוד יותר, בהם אתם עשויים לשלם יותר מ-800 שקלים ללילה.

יש מספר דרכים להוזיל את מחיר השהות במלונות של ים המלח. המחירים של המלונות נוטים להיות גבוהים יותר בסוף השבוע וגם בשיא עונת התיירות ובחגים, עם פערים שיכולים להגיע לאחוזים נכבדים. לכן מי ש"מתפשר" ומתארח בהם מחוץ למועדים האלה עשוי לחסוך כמה מאות שקלים. כך גם אם בוחרים מראש מקומות לינה פשוטים, לדוגמא אכסניות וחדרי אירוח ולא בתי מלון.

במועדים מסוימים ניתן להוזיל את המחיר באמצעות הזמנה מוקדמת של חדר, בעוד שבמקרים אחרים דווקא ההזמנה ברגע האחרון – יום או יומיים לפני מועד הטיול בים המלח  – יכולה להביא להנחה מסוימת או אפילו משמעותית במחיר. רצוי לבדוק מספר אופציות לפני שמקבלים את ההחלטה, באמצעות סוכנויות התיירות או האינטרנט, כי השוואת מחירים נכונה יכולה לקרב אתכם לעבר המלון שמתאים לכם ביותר בתקציב המתאים לכם ביותר.

אטרקציות

מעבר לטבילה בים המלח, מריחת בוץ ושהות במלון, באזור יש הרבה מה לעשות ולראות. אנחנו ממליצים לכם לחשוב מה מעניין אתכם, ולאחר מכן לחפש דרכים להוזיל את התמונות. דרך ראשונה לעשות זאת היא באמצעות קופונים, באתרים כמו גרופון, Baligam ו-Big Deal תמצאו פעמים רבות קופונים לאטרקציות בים המלח, עם הנחות בגובה עשרות אחוזים: בגרופון לדוגמא הוצע במועד הבדיקה קופון לספא בעין בוקק, ליום כיף במלון קראון פלאזה וליום כיף זוגי במלון דניאל. אם התנאים של הקופון מתאימים לכם (למשל מבחינת התאריך) תוכלו לרכוש אותו ולהוזיל את העלויות. מומלץ לבדוק אם זכאים להטבות שונות במסגרת כרטיסי האשראי שמחזיקים בהם או מועדוני הצרכנות שמשתייכים אליהם. באתר שלנו תמצאו סקירה של עשרות רבות של כרטיסים ומועדונים, שיכולה להיות נקודת ההתחלה שלכם לבדיקה של מה מגיע לכם ובאילו תנאים.

רצוי תמיד לבדוק מהן ההנחות שניתן לקבל על פי מאפייני המטיילים. יש מקומות שמציעים כרטיסים משפחתיים שמוזילים מעט את העלות היחסית שכל אחד משלם. דוגמא נוספת היא השתייכות לאוכלוסיה מסוימת שחבריה זכאים להנחה. אם ניקח בתור דוגמא את שמורת הטבע עין גדי – מהאטרקציות המבוקשות ביותר באזור – רואים שדמי הכניסה הבסיסיים הם 28 שקלים למבוגר ו-14 שקלים לילד (נכון לחודש יוני 2017). על השתייכות לקבוצה (מעל 30 איש) משלמים שקל פחות, כשמהניסיון שלנו ארגון קבוצה אינו משימה פשוטה. הנחות נגישות יותר הן לסטודנט (24 שקלים) או לאזרח ותיק (14 שקלים) בהצגת תעודה מתאימה. מנויי מטמון של רשות הטבע והגנים יכולים להיכנס לאתר הזה ללא תשלום במסגרת המנוי, וכך גם למקומות אחרים הנמצאים בסביבה. החדשות הטובות הן שחלק משמעותית מהמסלולים היפים ביותר בים המלח לא כרוכים בתשלום כלל וכלל.

רכב פרטי, רכב שכור או אוטובוס?

יש אנשים שמגיעים לים המלח בעיקר כדי לנוח, בעוד שאחרים רוצים לחקור את האזור כולו. התכניות שלכם לגבי היעד יכולות להשפיע גם על השאלה האם תהיו זקוקים לרכב במהלך התקופה, או אפילו מהו סוג הרכב שאתם זקוקים לו. בהגעה לים המלח על בסיס נופש בטן-גב-בוץ ניתן להסתדר לפעמים באמצעות רכב בסיסי יחסית (גם אם הרכב המשפחתי לא ממש "סוחב"), כאשר במקרה של רכב פרטי תשלמו בעיקר על הדלק. אנשים שאין להם רכב בנמצא או מעוניינים ברכב מאסיבי יותר יכולים לשכור אותו.

קשה להעריך כמה בדיוק אתם צפויים לשלם על השכרת רכב כי זה תלוי במאפייני הרכב, במקום שאתם מגיעים אליו וכן הלאה. כן מומלץ לבדוק בכל הכיוונים במטרה למצוא מה שמתאים לצרכים ולתקציב שלכם. יום השכרה של רכב קטן ובסיסי יהיה לרוב במחיר של כ-100-200 שקלים, בעוד שרכב מנהלים עשוי להגיע לכ-500-600 שקלים ורכב יוקרתי או רכב שטח במחיר שעלול להיות ארבע ספרתי. לפעמים ככל ששוכרים רכב לתקופה ארוכה יותר כך המחיר היחסי של כל יום קטן. אם אתם שוקלים לשכור רכב אנחנו ממליצים לכם לקרוא את המדריך המקיף שהכנו בנושא. בגלל שהנהיגה היא בכל מקרה בתחומי ישראל סביר להניח שתשמשו באפליקציית Waze החינמית ולא במכשירי GPS שרכישה או השכרה שלהם מצריכים סכום של כמה מאות שקלים. אם אתם מתכוונים לנהוג הרבה וחוששים שהסוללה של המכשיר תתרוקן, דאגו למטען שמתחבר למצת הרכב – הוא אמור לעלות לא יותר מכמה עשרות שקלים.

במקרה של תחבורה ציבורית, ניתן למצוא קווים המגיעים לים המלח (כולל לאזור המלונות) מנקודות שונות בישראל – למשל קו 421 של אגד. המחיר תלוי במסלול שעושים, אבל הנקודה החשובה היא שאוכלוסיות מסוימות זכאות לקבלת הנחות: הנחה של 20% ברכישת כרטיס הלוך חזור לנוסע רגיל, הנחה של 50% לילדים ונוער (גילאים 5-18) ברכישת כרטיס הלוך ושוב, הנחה בגובה של 50% לאזרח ותיק או לסטודנט עם כרטיס חופשי תקופתי מורחב, הנחה של 33% לסטודנט "רגיל" ועוד. מומלץ לברר מראש איך מקבלים את ההנחה בהתאם לקבוצה שאתם נמנים עליה. את המחירים וההנחות השונות אתם יכולים לראות באתר האינטרנט של חברת אגד.

טיול בים המלח ליום אחד: יש דבר כזה

מי שרוצה לשהות בים המלח למשך מספר שעות יוכל להצטרף לטיולי יום, שיכללו לרוב הסעה, ארוחת צהריים, טיול במספר אתרים באזור ולפעמים גם מספר שעות פינוק או כיף באחד המלונות של ים המלח. המסלול הספציפי של הטיול יגדיר את העלויות הצפויות, כאשר מחיר של כ-150-200 שקל לאדם הוא סביר בהחלט (טיולים עמוסים או מפנקים במיוחד עשויים להיות עם תג מחיר גבוה יותר המוצמד להם). יש אנשים שסוג כזה של שהות בים המלח תספיק להם, ומדובר לכן באופציה שיכולה להיות משתלמת עבורם. מנגד, יכול מאד להיות שאם תעשו את אותן האטרקציות בדיוק באופן עצמאי תשלמו מחיר דומה או אפילו זול יותר.

בא לכם לטייל בירושלים? מוזמנים לקרוא את המדריך שיחסוך לכם כסף גם בבירת ישראל

כאן תמצאו את רשימת המדריכים המלאה שהכנו עבורכם בתחום התיירות

(הכתבה פורסמה ב-12.6.2017)

זהו ה"לחם ובעיקר החמאה" של כל בית ישראלי, מוצר צריכה בסיסי ולא מותרות. ניתן להשתמש בו לפעולות שונות, לדוגמא מריחה, טיגון, תיבול ואפייה. למרות שצריכה מוגברת של חמאה אינה בריאה – חמאה בכמות מופרזת עלולה להביא לעליה ברמות ה"כולסטרול הרע" (LDL) בגוף, אנחנו מניחים שבסבירות גבוהה תרצו לרכוש חמאה בלפחות חלק מהקניות הבאות שלכם בסופר.

אבל כמה בכלל עולה לקנות חמאה? הדבר הראשון שצריך לענות עליו הוא איזה מותג בוחרים, והשני – היכן רוכשים אותו. יש כידוע הבדלים משמעותיים במחירי מוצרים בין רשתות שיווק וגם בין סניפים שונים של אותה רשת שיווק. כדי להקל עליכם ביצענו עבורכם את הבדיקה שתאפשר לכם לדעת היכן מומלץ לרכוש את אחד המותגים המובילים בתחום – חמאה של תנובה (200 גרם).

איך בדקנו?

את הבדיקה עשינו ב-12.6.2017 באמצעות מערכת SuperGet המספקת כלים להשוואת מחירי מוצרי מזון בסופרמרקטים וכלים לפיתוח. הבדיקה כללה את הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM. את אילת הוצאנו מהסקירה בגלל הפטור ממע"מ.

מה מצאנו?

בניגוד למוצרים אחרים בהם טווח המחירים היה גדול מאד, במקרה של החמאה שבדקנו הטווח היה מצומצם מאד: החל מ-6.3 שקלים ועד ל-7.6 שקלים, כשכמעט כל המוצרים הם ברף העליון או קרובים מאד אליו. יש לציין שחמאה בגדול היא מפוקחת על פי הרשימה שמפרסת המועצה הישראלית לצרכנות: המוצר המפוקח הוא חמאת 100 גרם כאשר חמאת 200 גרם של תנובה מוגדרת כ"מוצר דומה" שצריך להיות מחושב על פי התמחור המפוקח. כדי להגיע למחיר המפוקח – המחיר המקסימלי האפשרי – מכפילים את המחיר המפוקח של חמאה 100 גרם כולל מע"מ (3.8 שקלים) בשניים, ומקבלים 7.6 שקלים. רשתות השיווק לא יכולות לגבות יותר מהמחיר הזה, אבל כמובן שהן יכולות למכור אותו בפחות. האם זה קורה? לפעמים, אבל לעיתים די רחוקות.

המוצר הנבדק היה זמין בסך הכל ב-615 סניפים. ברשת ויקטורי המחיר בסניפים היה 7.6 שקלים, כאשר בהזמנה באינטרנט משלמים 7.3 שקלים. בחצי חינם וביוחננוף הוא עמד על 7.6 שקלים בכל הסניפים, בעוד שבטיב טעם המחיר היה 7.6 שקלים בכל הסניפים למעט שני סניפים בהם המחיר היה 7.4 שקלים: סניף דיילי בהרצליה וסניף סירקין בגבעתיים.

בשלושת סניפי יש חסד בהם חמאת תנובה 200 גרם הייתה זמינה המחיר היה 7.2 שקלים,  וזה היה גם המחיר בסניפי יש בשכונה. במחסני השוק המחיר היה 7.5 שקלים בסניפים בודדים ו-7.6 שקלים ברוב הסניפים. במחסני להב ובפרש מרקט נצמדו אף הם למחיר 7.6 שקלים. בשני סניפים של סטופמרקט מצאנו את המחיר הזול ביותר בבדיקה (6.3 שקלים) – סניפי חיפה-קריות וחיפה-קסטרא. בשלושת סניפי סטופמרקט האחרים בקניון אם הדרך, קניון ארנה בהרצליה וקיבוץ יגור היה המחיר 7.4 שקלים.

ברוב סניפי קשת טעמים היה מחיר חמאה תנובה 7.6 שקלים גם כן, למעט סניפים בודדים שגבו 7.4 שקלים על המוצר. ברשת רמי לוי הייתה חלוקה דומה: חלק מהסניפים גבו 7.4 שקלים ורובם 7.6 שקלים. בשופרסל אקספרס ובשופרסל דיל המחיר היה 7.6 שקלים בכל הסניפים. דווקא בשופרסל שלי הנחשבת ליקרה יותר לרוב מצאנו שלושה סניפים בהם המחיר היה 7.2 שקלים – סניף אור יהודה, חיפה-צרפת ומרכז ביג ביוקנעם. בשאר סניפי הרשת נצמדו למחיר של 7.6 שקלים.

ב-AM:PM המחיר של 7.6 שקלים היה בכל הסניפים למעט הסניף בהרוגי המלכות, תל אביב, בו המחיר היה 7.4 שקלים.

 ____________________

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET  אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

סקירות נוספות של מוצרי מזון תמצאו כאן

מדד המחירים בחודש מאי צפוי להיות גבוה – כך מעריכים כלכלני הבנקים ובתי ההשקעות.

למחשבון מדד המחירים לצרכן

למדד המחירים המעודכן

כלכלני בנק אגוד, סבורים שמדד מאי יהיה גבוה במיוחד – 0.5%, עם זאת להערכתם המדד לשנה קדימה יעלה ב-0.6% בלבד (לעומת תחזית קודמת לעלייה של 0.7%). הירידה בתחזית המדד מיוחסת לירידת מחירי הנפט בשבועות האחרונים. במקביל, מעדכנים כלכלני אגוד את מדד יולי ל-0% (בעבר העריכו עלייה של 0.1%).

בקבוצת איילון מספקים תחזית נמוכה מאוד ביחס למדד מאי. להערכתם, המדדים הנמוכים בחודשים האחרונים, מבטאים מגמה של מדדים נמוכים מהתחזית – "מדד המחירים לחודש אפריל 2017 היה נמוך הן מן התחזיות המוקדמות אשר העריכו עלייה חודשית של 0.3% וחשוב מכך נמוך ביחס למדדי ינואר הממוצעים בעשר שנים האחרונות אשר עמדו בממוצע ברמה של 0.66%. למעשה מלבד מדד אפריל 2014 לא נרשם מדד אפריל כה נמוך מאז אפריל שנת 2003.  אין להתעלם מן העובדה שמדד המחירים לחודש מרץ 2017 הפתיע כלפי מעלה ועלה ב-0.3% ולפיכך בהתבוננות דו חודשית עלה מדד המחירים במצטבר ב-0.5%, אבל, מדובר בעלייה נמוכה מן הממוצע בעשור האחרון והיא גבוהה מהעלייה המצטברת אשתקד בעיקר בשל הירידה החדה במחירי האנרגיה בתקופה המקבילה.

"אנו מעריכים כי מדד המחירים לצרכן לחודש מאי 2017 יעלה ב-0.1%. כמו כן, אנו מעריכים כי האינפלציה בשנת 2017 תסתכם ב-0.7% בלבד והאינפלציה בשנה הקרובה תסכם ב- 0.5%. השקל החזק אשר להערכתנו צפוי להמשיך ולשמור על עוצמתו לצד מחירי הסחורות המרוסנים ושינויים מבניים במשק צפויים לשמר אינפלציה נמוכה  בשנים הקרובות".

 בקבוצת הפיננסים הראל סבורים שהמדד בחודש מאי יעלה ב-0.4%, אם כי הם מדגישים כי ציפיות השוק הן לעלייה של 0.3% (הציפיות הנגזרות ממחירי האג"ח בבורסה). להערכתם, הירידות בציפיות האינפלציוניות כפי שהן מתבטאות בשוק ההון, הן ציפיות מוגזמות וחדות מדי.  עוד הם סבורים שמדד המחירים לצרכן בשלושת החודשים הקרובים (מאי, יוני, יולי) יעלה ב-0.6%.

יונתן כץ מלידר שוקי הון מסביר כי קיימים שני כוחות הפועלים לכיוון התמתנות באינפלציה בישראל –  מגמת הייסוף המתמשכת בשקל והגברת התחרותיות. מנגד, במבט קדימה, לחץ לעליית השכר, אבטלה נמוכה, וביקושים מקומיים חזקים יחסית, פועלים להאצה באינפלציה.

 "עיקר ההשפעה של הייסוף והגברת התחרותיות (e-commerce בפרט) נמצא במוצרים הסחירים (מוצרי תעשייה)", אומר כץ ומוסיף – "במשק הנמצא בצמיחה מהירה, היינו מצפים לראות האצה באינפלציה במחירי השירותים אשר מושפעים יותר מרמת הביקושים המקומיים במשק ומעליית השכר. מחירי השירותים מתחלקים לשתי קבוצות; שירותי דיור ושירותים אחרים. שירותי הדיור בהחלט מהווים גורם דומיננטי ביותר התורם לעליית האינפלציה, אך עדיין אין סימנים להאצה בקצב עליית המחירים.

"במשק בתעסוקה מלאה מלווה בלחצי שכר והוזלות במחירי המוצרים הסחירים, סביר לצפות ללחצי אינפלציה במחירי השירותים, אותם שירותים אשר אינם חשופים לתהליך של הגברת התחרות. בסביבת המאקרו הנוכחית סביר לצפות להמשך עלייה במחירי השכירות, ואפילו להאצה מסוימת -סביר להניח עלייה של 2.5% ב-12 החודשים הקרובים, לפחות".

למחשבון מדד המחירים לצרכן

עם כל הכבוד לחרמון, הוא רחוק מלספק מענה למי שרוצה להתנסות בסקי "אמיתי": שלג למשך שבועות ואפילו חודשים, מגוון מסלולים ברמות קושי שונות, עיירות סקי אותניות עם חיי לילה עשירים ("אפרה סקי") ועוד. בתנאים האלה לא מפתיע מדוע הפופולאריות של חופשות סקי עלתה פלאים בשנים האחרונות, כשעיקר החופשות הן באתרים הנמצאים במדינות אירופה השונות.

חופשת סקי ברמת ההגדרה נוטה להיות יקרה ביחס לטיולים "רגילים". לצד הטיסה ומקום הלינה יש צורך בעלויות עבור הציוד, הסקי פס, הרכש השכור (שצריך להיות משודרג) ועוד. באמצעות מספר דגשים חשובים תוכלו להוזיל את העלויות בצורה דרסטית.

חבילות סקי

חבילות סקי מוצעות כיום על ידי מגוון רחב של גורמים. יכולות להיות אלה חברות וסוכנויות תיירות כלליות (איסתא, ארקיע, אופיר טורס, וואלה!טורס, השטיח המעופף, קשרי תעופה ועוד) וגם חברות המתמקדות בעיקר בתיירות סקי: SkiDeal, פינגווין, א.ס.פ סקי, דוקטור סקי ואחרות. למרות שלכל חבילה עשויים להיות מאפיינים ספציפיים, הן כוללות לרוב טיסות, העברות לאתר ולחזרה, מקום לינה (שיכול להיות מלון, דירת נופש, אכסניה ועוד), ארוחות, סקי פס המאפשר כניסה לאתרים השונים, ציוד סקי ולעיתים גם הדרכה – מצרך חובה אצל אנשים שיוצאים לחופשת סקי בפעם הראשונה.

טווח המחירים של חופשת סקי הוא די רחב, והוא מושפע מגורמים שונים. אתרי הסקי והמדינות בהן הם נמצאים משפיעים מן על המחיר, כשבהרבה מקרים על האתרים הטובים, העמוסים והמגוונים יותר צריך לשלם יותר. בקטגוריה הגבוהה של המחירים תמצאו את האלפים – אוסטריה, שוויץ, צרפת ועוד – בעוד שבגזרה הזולה יותר תמצאו אתרים במדינות דוגמת בולגריה, רומניה וצ'כיה (בעיקר במזרח אירופה). בהם תוכלו למצוא חופשת סקי בת מספר ימים עד שבוע במחירים של כ-650-800 אירו בממוצע, אם כי אתרים נחשקים או תנאי לינה אטרקטיביים יכולים לעלות את המחיר לסביב כ-1,000 אירו. אתרים אלה מתאימים פעמים רבות לא רק למי שהתקציב שלו קצר אלא גם למי שמתנסה בסקי בפעמים הראשונות, כך שהעושר של האתרים פחות חשוב לו. בצד היקר יותר תמצאו אתרי סקי במערב או במרכז אירופה, בהם המחיר עשוי להיות גם סביב כ-2,000-3,000 אירו לשבוע, או אפילו יותר. חלק משמעותי מהגולשים, לעיתים ברמת רוב, בוחרים בסופו של דבר בחבילה הנמצאת איפשהו באמצע בטווח המחירים שלה, למשל 1,000-1,500 אירו לאדם.

כדי לקבל את ההחלטה הנבונה אנחנו ממליצים לכם, כהרגלנו בקודש, פשוט לבדוק. מומלץ להחליט קודם כל על יעד ספציפי, לראות אילו חברות מספקות חבילות אליו ולבצע השוואת מחירים. לא צריך לספר לכם שבעידן האינטרנט ניתן לבצע את הבדיקות האלה בפשטות יחסית, ובכך לחסוך לא מעט כספים.

הפרמטרים שמשפיעים על המחיר

מועד החבילה

לא רק המאפיינים של אתר הסקי והמיקום שלו משפיעים על המחיר של חבילות הסקי, אלא גם התקופה בה נוסעים. ברוב המקרים אתרי הסקי יהיו פתוחים רק בחודשי החורף או בעונות המעבר, אבל גם בתוכן יש תקופות עמוסות יותר (On Season) או פחות (Off Season). אפילו בטווח של מספר שבועות לכאן או לכאן אתם צפויים להיתקל בפערי מחירים – לא תמיד ההבדל ביניהם יהיה הבדל של שמיים וארץ, אבל כן צפוי הבדל של כמה עשרות אירו. מכאן שמי שמתפשר מעט במועד יכול להוזיל את החופשה. עם זאת מומלץ לברר שמבחינת מזג האוויר וכמות השלג הצפויה ההתפשרות הזו לא תפגע בחוויית הסקי עצמה. בהרבה יעדים המועד האידיאלי לסקי יהיה חודש פברואר, שהוא יהיה יקר יותר אבל פעמים רבות גם כדאי יותר.

שאלת ההדרכה

גולשים מתחילים זקוקים להדרכה, שיכולה להיות קבוצתית אבל גם פרטנית. ההדרכות הקבוצתיות תהיינה זולות יותר, אבל הן עלולות להיות יעילות פחות ולא להתאים לקצב הלמידה של האדם הספציפי. מחיר שעה של הדרכה פרטית יכול להיות כ-20-30 אירו באתרים הזולים יותר או כ-50-60 אירו באתרים יקרים יותר (לאחר שעות ההדרכה ניתן לתרגל לבד). במקרה של הדרכה קבוצתית, מדובר בדרך כלל במספר שעות הדרכה בכל יום בקבוצות קטנות יחסית. מחיר של חמישה-שישה ימי הדרכה יכול להיות כ-100-150 אירו לאדם.

הרכבה עצמאית של חופשת סקי

עבור אלה שלא מפחדים מביצוע הזמנות ובדיקות דרך האינטרנט, קיימת האפשרות להרכיב חבילת סקי באופן עצמאי. זה מתחיל עם טיסה לשדה התעופה הקרוב לאתר הסקי, או לפחות שדה התעופה שנמצא במרחק נסיעה סביר אבל נחשב לזול יחסית. קחו בחשבון שברוב המקרים כן תידרשו למספר שעות נסיעה לפחות, בתנאים שעלולים להיות לא פשוטים. מחיר הטיסה יכול להיות כמה מאות דולרים לשני הכיוונים, תלוי ביעד, וניתן להוזיל אותו באמצעות הזמנה מוקדמת (בעיקר בטיסות סדירות), הזמנה של טיסה עם עצירת ביניים ועוד. חלק מחברות התעופה מציעות הנחות משמעותיות על טיסות חורף, וניתן לכן לברר בכיוון הזה.

הדבר הבא הוא למצוא פתרון לינה במרחק סביר ככל האפשר מאתר הסקי, כשבדרך כלל דירות אירוח תהיינה זולות יותר. ניתן למצוא בלב אתרי הסקי דירות שמתאימות לקבוצות חברים או למשפחות במחירים של כ-200-300 אירו לשבוע ימים, בעוד שבמקרה של מלונות המחיר עשוי להיות גבוה יותר (במיוחד בתקופות העמוסות בעונת הסקי).

לאחר מכן נדרשות העברות לאתר הסקי, כשהבעיה היא שרכבות בהרבה יעדים באירופה הן יקרות יחסית. ניתן גם כאן בחלק מהמקרים להוזיל את העלות באמצעות הזמנה מוקדמת או התפשרות על מקומות שאינם אטרקטיביים. יש מצבים בהם רכב שכור יהיה זול יותר מאשר נסיעה בתחבורה הציבורית. השאלה האם צריך רכש שכור תלויה במקום בו אתם ישנים ביחס לאתר הסקי (או למעליות המאפשרות להגיע אליו), כך שבהרבה מקרים אפשר להסתדר בלי: יש אוטובוסים ודרכי הגעה אחרים. מי שכן רוצה לנהוג ברכב שכור צריך להזמין קודם כל רכב מקטגוריה יחסית יקרה, רכב מאסיבי שיוכל להתמודד עם השלג ותנאי הדרך הלא פשוטים בהצלחה. לצד זה נדרשות תוספות דוגמת צמיגי חורף או שרשראות שלג. רכב שכור יכול לעלות משהו כמו100-150 אירו לאדם לתקופה של שבוע, עם התוספות הדרושות לחורף אבל ללא הוצאות נלוות של דלק, אגרות שונות וגם חניה.

במבט כללי אפשר לטעון שמחיר ארגון עצמאי של חבילת סקי יכול להיות בטווח שבין כ-600-900 אירו לאדם, כשאל הסכום הזה ישל להוסיף את ההדרכות, את הסקי פס (שמחירו יכול להיות כמה מאות אירו) וגם את ציוד הסקי עצמו. ניתן לשכור ציוד בכ-100 אירו לאדם, פלוס מינוס. רצוי כמובן לא לרכוש את הציוד במיוחד אם לא מתכוונים לגלוש בתדירות גבוהה.

האם הארגון העצמאי של חופשת סקי הוא משתלם יותר? תלוי מתי ולהיכן טסים. יש מקרים בהם הבדיקות האלה יכולות לחסוך כמה עשרות או אפילו מאות אירו (נניח כ-700 אירו לכל החבילה לעומת כ-900-1,000 אירו לחבילה מוגמרת), ולעומת זאת מקרים בהם המחירים יהיו זהים או אפילו יקרים ביחס לחבילות הסקי המוכנות. מההתרשמות שלנו הפער לטובת הארגון העצמאי יכול להיות בעיקר באתרי הסקי היקרים יותר, בתנאי שמתפשרים בפרמטרים שונים בחופשת הסקי.

גישה די פופולארית גורסת שרצוי להזמין חבילת סקי בפעם או בפעמים הראשונות, ולאחר מכן – כשכבר מבינים את חוקי המשחק ו"מי נגד מי" – לבצע את הבדיקות העצמאיות. אנחנו ממליצים בכל מקרה לבצע בירורים בשתי החזיתות, מכיוון שלכל חופשת סקי יש את המאפיינים שלה, עקב הדינמיות של התחום והעובדה שבכל עונת סקי דברים עשויים להשתנות לכאן או לכאן.

המדריך עזר לכם? מוזמנים לקרוא מדריכי חיסכון אחרים בטיולים לחו"ל

מדד מחירי תשומות  בבנייה למגורים עלה בחודש אפריל ב-0.2%, אך כלכלני הראל פיננסיים סבורים שתהיה התמתנות בחודשים הבאים. להערכתם מדד תשומות הבנייה יעלה בשלושת החודשים (מאי עד יולי) ב-0.3% בלבד, בעוד שבתקופה המקבילה אשתקד עלה המדד ב-0.6%.

למחשבון מדד תשומות הבנייה

עוד מעריכים כלכלני הראל כי מדד המחירים לצרכן בתקופה זו יעלה ב-0.6% , וכן הם צופים כי תהיה עלייה במדדים שקשורים לדיור.  סעיף הדיור במדד המחירים לצרכן (בעיקר מחירי השכירות) יעלה בשלושת החודשים הקרובים ב-1%, ואילו מדד מחירי דירות בבעלות דיריים יסתפק בעלייה צנועה של 0.2%.

מדד תשומות הבנייה  מחושב ומפורסם מדי חודש (ב-15 בחודש) על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). מדד תשומות הבנייה למגורים מודד את השינויים החלים במשך הזמן בהוצאה הדרושה לקניית "סל קבוע" של חומרים,  מוצרים ושירותים המשמשים לבניית בתי מגורים והמייצג את הרכב הוצאות הבנייה של קבלנים וקבלני משנה.  נוסף על מערכת המדדים המתייחסת לסל הכולל של הבנייה למגורים,  החל בפברואר 1992 מתפרסמת מערכת של תת-מדדים לפי פרקי בנייה.   המדד משמש בעיקר כבסיס להצמדת חוזי בנייה,  לניכוי שינויי מחירים מן השינויים בערך ההשקעות בבנייה וכמודד כללי של שינויי מחירים בענף הבנייה.

משקלות המדד  מבוססים על ממצאי סקר הוצאות בבניית בנייני מגורים שנערך בשנת 2003.  בסקר נחקר הרכב התשומות של כ-125 פרוייקטים שבנייתם החלה בספטמבר 1998 ונסתיימה עד סוף ספטמבר 2002.

מדגם מוצרים ושיטת איסוף מחירים  – במסגרת המדד נמדדים ישירות מחיריהם של חומרים ושירותים.  מחירי החומרים והשירותים נאספים ממדגם של סיטונאים ויצרנים, המספקים חומרים ושירותים לקבלנים בכל אזורי הארץ.  המחירים הנמדדים הם אלה שמשלמים הקבלנים הראשיים וקבלני המשנה למשווקים לסוגיהם.

עד כאן, ההגדרות והשיטה; ובקצרה – מדד תשומות הבנייה מודד כמה עולה לבנות; הסוקרים של הלמ"ס בודקים את המחירים יש להם את המשקולות של כל הרכיבים (125 רכיבים) ואז נקבע מחיר הסל. מחיר הסל הנוכחי ביחס למחירו בחודש הקודם מבטא את העלייה של המדד באחוזים ביחס לחודש קודם.

מדד תשומות הבנייה – עולה (לרוב) יותר מדד המחירים לצרכן

מדד מחירי תשומות הבנייה עלה היסטורית יותר מאשר מדד המחיירם לצרכן. בשנת 2014 עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.8% בעוד שמדד המחירים לצרכן דווקא ירד, וגם בשנת 2015 בעוד מדד תשומות הבנייה עלה ב-1% מדד המחירים לצרכן ירד. גם בשנת 2016  נשמר הפער הזה בין מדד תשומות הבנייה  למדד המחירים לצרכן, וזה נמשך לתוך שנת 2017 – כאן תוכלו לבדוק את השינוי במדד תשומות הבנייה וכאן את השינוי במדד המחירים לצרכן.

מדד המחירים לצרכן - איך מחושב? ממה מורכב, ועוד...

מדד מחירי הדירות של מכון גזית גלוב – מנותק מהמציאות (למרות הכוונות הטובות). אז איזה מדד הוא הנכון ביותר? ראו בהמשך

מכון גזית גלוב לנדל"ן, שנמצא במרכז הבינתחומי בהרצליה ומומן על ידי חברת גזית גלוב, מתיימר לספק מדד מיהמן על מחירי הדירות. המכון מפרסם מדי רבעון מדד מחירי דירות, כשברבעון הראשון של 2017 המדד עמד על עלייה של 2.3%, בניגוד אגב לנתוני הלמ"ס.

המדד של מכון גזית גלוב לנדל"ן מתבסס על המתודולוגיה של מדד קייס שילר בארה"ב. המדד בודק  בניינים שבהן היו כמה עסקאות (והמטרה להגיע לדירות שבהן היו עסקאות פעמיים במהלך תקופת המדידה) וכך יהי אפשר לעקוב באופן הכי אמיתי אחרי מחירה של דירה – לדוגמה הדירה נמכרה בשנת 2011 ב-2 מיליון שקל, ועכשיו אותה דירה נמכרה ב-2.3 מיליון שקל – משמע מחירה של הדירה עלה ב-15%. זה מדד שעל פניו הוא הכי קרוב למציאות, אבל חשוב להבהיר שהדירה בכל אחת מהעסקאות יכולה להיות בכל זאת שונה – מרוהטת לעומת לא מרוהטת, משופצת לעומת לא משופצת ועוד.

ובכל זאת, המדד הזה נחשב אמין. אבל יש בעיה –  המדגם של הדירות במדד הזה נמוך במיוחד ואפילו לא מייצג. המכון לקוח מדי רבעון פחות מ-200 עסקאות ומהם הוא מנתח את עליית המחירים/ שינוי המחירים במדד הדירות. זה היקף עסקאות אפסי ביחס להיקף בפועל, וזה וודאי לא מדגם מייצג. הקשר בין נתוני העסקאות שמדד זה מודד לבין המדד האמיתי, ממש לא מובהק.

מעבר לכך, עסקאות מכירה של דירות שנרכשו לפני שנת 2000 לא מקבלות ייצוג במדד. המשמעות היא שמראש ההתייחסות של המאגר היא למאגר מידע מצומצם, והמאגר הזה יש להתייחס רק לעסקאות חוזרות (בדירות שכבר היו בהן עסקאות) וכל זה עוד תחת מגבלה נוספת – עסקאות רק החל משנת 2000. זה משאיר כמות קטנה מאוד לחישובי המדד. עם זאת, ככל שכמות הנתונים תתרחב, וככל שיעבור זמן, היקף הנתונים הרלבנטיים והעסקאות שניתן לגזור מהם שינויים על מחירי הדירות יגדל, ואז אולי זה יבטא מדד אמיתי. בינתיים זה לא כך.

כך או אחרת, מדד מחירי הדירות של הלמ"ס הוא המיהמן ביותר (למרות שהוא לא חף מבעיות). אך שימו לב – זה מבלבל, יש מדד מחירי דירות ויש מדד הדיור, וזה ממש לא אותו הדבר. מדד מחירי הדירות מתייחס למחירי הדירות, מדד הדיור מתייחס לעלות הדיור באופן כללי, ולא רק למחירי הדירה. כאן, תוכלו להרחיב על העניין, וכאן תוכלו לקבל את הנתונים המעודכנים על מחירי הדירות

מדד מחירי הדירות לעומת מדד השמאי, לעומת מדד הדירות, לעומת מדד גזית גלוטב ועוד – מה הכי נכון, מה בודק את השינוי במחירי הדירה באמת 

ריבית המשכנתא  ביוני (הריבית שתקפה לחודש יוני) רשמה ירידה קלה, ומדובר על חודשיים של התייצבות אחרי זינוק של כמעט 2% בשנתיים. האם מדובר על שינוי מגמה? האם ריבית המשכנתא תתייצב ואף תרד? נראה שזו עצירה זמנית, אחרי הכל – ריבית המשכנתא קשורה ותלויה בריבית בנק ישראל ובמדד המחירים לצרכן וכשאלו יתחילו להרים ראש, אחרי הדפרסיה העמוקה בה הם שרויים, סביר שגם ריבית המשכנתא תעלה.

על כל פנים,  מנתוני בנק ישראל עולה כי ריבית המשכנתא הממוצעת הצמודה למדד ירדה ל-3.74% לעומת 3.87% בחודש הקודם.  העצירה בעליית הריבית, מיוחסת לבלימה במספר העסקאות בשוק הנדל"ן, ובהתאמה לירידה בביקושים למשכנתא. רוכשים פוטנציאלים רבים ממתינים על הגדר לראות האם צעדיו של שר האוצר, משה כחלון יצליחו למתן את עליית מחירי הדירות ואף להוריד את המחירים. בינתיים נראה שמס על דירה שלישית לא עובר כחוק, והמשמעות עשויה להיות –  עלייה בביקוש דירות מצד משקיעים (במקום כוונה הפוכה).

ריבית המשכנתא הממוצעת הצמודה למדד לתקופה של 15 עד 20 שנה ירדה ל-4.06% לעומת 4.14% בחודש קודם. הריבית על משכנתאות לתקופה של 20 עד 25 שנה ירדה ל-4.22% לעומת 4.35%  בחודש הקודם. הריבית הצמודה למדד מבטאת עלות כוללת של כ-5%-6% בשנה. מדד המחירים לצרכן בהתאם לתחזית הרשמית  שהגדיר בנק ישראל צפוי לעמוד על 1% עד 3% בשנה. להלן טבלה המרכזת את ריבית המשכנתא לטווחים שונים בשנתיים האחרונות –

ריבית משכנתא שקלית – ירידה קלה

ריבית המשכנתא השקלית ירדה ביוני ל-3.23% לעומת 3.29% בחודש קודם. ריבית המשכנתא לטווח של 15 עד 20 שנה ירדה ל-4.53% לעומת 4.63% בחודש הקודם. ריבית המשכנתא השקלית לטווח של 20 עד 25 שנה ירדה ל-4.9% לעומת 4.94% בחודש הקודם.  בטבלה  ניתן לראות את כל הריביות לתקופות פירעון שונות –

הריבית השקלית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל היא ממוצע של  כל ההלוואות שניתנו בריבית שקלית, גם בריבית משתנה וגם בריבית קבועה. בפועל, לא באמת ניתן להשוות בין שני סוגי הריביות האלו – הריבית הקבועה יותר בטוחה לאורך זמן, אך מראש היא יקרה יותר; בעוד הריבית המשתנה אמנם יותר נמוכה, אך היא יותר מסוכנת כי קיימת חשיפה לעלייה בריבית. עלייה שעשויה להיות מכמה כיוונים – עלייה בריבית בנק ישראל שתגרור עליה בריבית המשכנתא המשתנה; תחרות נמוכה יותר בין הבנקים (כפי שקורה בשנה האחרונה) שמייקרת את הריבית; שינויים בשוק האג"ח שמשפיעים באופן ישיר על ריבית המשכנתא ועוד.

על כל פנים, בפועל אי אפשר באמת "לערבב" בין הריביות האלו, אין משמעות לריבית הממוצעת, עם זאת – מכיוון שתמהיל המשכנתאות נשמר פחות או יותר (תמהיל משכנתאות בריבית שקלית קבועה לעומת תמהיל משכנתאות בריבית שקלת משתנה) אזי למגמה בריבית  הממוצעת יש משמעות – היא אכן מבטאת את מה שקרה בפועל בשוק המשכנתאות.

ריבית המשכנתא – למה היא עלתה בשנתיים האחורנות, ומה יהיה בהמשך? 

ריבית בנק ישראל משפיעה על ריבית המשכנתא, אך ריבית בנק ישראל נמצאת בשפל של 0.1%. ריבית בנק ישראל צפויה לעלות בהמשך, והיא עשויה לגרום לעלייה גם בריבית המשכנתא אבל, העלייה בריבית המשכנתא בשנתיים האחרונות מגיעה מסיבות אחרות – ראשית, המשך הביקושים בשוק הדיור – יש ביקושים לדירות (שעולים על ההיצע), יש ביקושי גדולים למשכנתאות, וכשיש ביקוש המחיר עולה. המחיר של המשכנתאות הוא הריבית – אז ברור שהבנקים יציעו משכנתאות בריבית גבוה יותר.

שנית – הבנקים פחות תחרותיים.  הבנקים כבר לא מתחרים על כל לקוח. מדובר בעיקר על הבנקים הגדולים שמכתיבים את הטון, וברגע שהתחרות קצת נבלמת, הריבית  כמובן עולה.

חשוב להדגיש – בשנתיים האחרונות עלות המימון של הבנקים גדלה, במקביל להתייקרות המימון (עליית הריבית) בשוק האג"ח. כלומר, מול המשכנתא שהבנק מספק הוא מעין לוקח הלוואה / מימון – מנפיק אג"ח, בשנתיים האלו אמנם התייקרו הריביות שהבנק משלם ולכן בהתאמה הוא דורש יותר, אבל הן התייקרו בשיעור זניח יחסית – אולי 0.2%, אולי 0.3%.  כלומר, אי אפשר להסביר את עליית הריבית בגלל עליית התשואות באג"ח.

עליית הריבית מיוחסת, בין היתר, לכמה תופעות נוספות בשוק המשכנתאות (בחלקן בעלות השפעה מלאכותית על הריבית) –  תופעה אחת היא צמצום הפער בין הריבית הקבועה לריבית המשתנה. ריבית קבועה היא בהגדרה גבוה מהריבית המשתנה. הריבית הקבועה מבטאת ביטחון גבוה יותר מהריבית המשתנה – הריבית לא יכולה לעלות (ואילו במשתנה היא עשויה לעלות במקביל לעלייה בריבית בנק ישראל או פרמטרים עיקריים). אלא שבגלל הביטחון הזה היא יקרה יותר.

בשנה האחרונה הפער בין הריבית הקבועה למשתנה, הצטמצם מאוד, והוא עומד על 0.5% בלבד במשכנתאות ל-20 שנה ומעלה. בתהליך הזה של הירידה בפער  הוסתו תמהילי המשכנתאות לריבית הקבועה (היא פחות יקרה מבעבר). ולכן, כשבוחנים את הממוצע, מגלים שהוא עלה גם בגלל תמהיל שונה של סוגי המשכנתא – יותר קבוע (ויקר) פחות משתנה (וזול יותר).

התייקרות ריבית המשכנתא והשפעתה על ההחזרים

העלייה בריבית המשכנתא משפיעה על סך הוצאות המימון שנדרש לשלם בגין מימון הדירה. כלומר, אנחנו בעצם משלמים יותר על הדירה. מחיר הדירה לכאורה אינו כולל את עלויות המימון, אבל בפועל הוא בהחלט חלק מההוצאות על הדירה, כשבפועל הוא מרכיב גדול ומשמעותי מעלות הדירה. ההתייקרות הזו בשנתיים האחרונות שקולה להתייקרות של עד 10% במחיר הדירה. העלייה בריבית משפיעה כמובן גם על ההחזרי השוטפים, זה תלוי בסוג ההלוואה, התקופה שלה ופרמטרים נוספים, אבל בהערכה גסה, החזר המשכנתא הממוצע עלה ב-10% עד 20%.

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

 מחשבון משכנתא

ריבית משכנתא והקשר למדד תשומות הבנייה 

ריבית המשכנתא וליתר דיוק השינוי בריבית המשכנתא משפיעים על עיתוי התשלומים לקבלן (באם רוכשים דירה מקבלן). רוכשי דירות חדשות משלמים את התשלומים לקבלן  עם הצמדה למדד תשומות הבנייה. מדד תשומות הבנייה עלה בשנים האחרונות יותר ממדד המחירים לצרכן – זה לא מחייב שכך יהיה גם בהמשך, אבל אם אתם מעריכים שזה מה שיקרה גם בהמשך, כדאי לכם לנסות ולהתמקח  עם הקבלן, במקרים מסוימים זה עוזר וההצמדה מתחלפת למדד המחירים לצרכן.

ואם אתם (כמו הרוב) משלמים בהצמדה למדד תשומות הבנייה, כדאי לנסות ולמזער את ההצמדה בדרך הבאה – אם תקחו משכנתא מוקדם ותשלמו לקבלן את התשלומים מוקדם אתם תחסכו את מדד תשומות הבנייה. מצד שני אתם תשלמו את ריבית המשכנתא – ולכן, אם אתם צופים שמדד תשומות הבנייה יהיה גבוה מריבית המשכנתא, אז כלכלית עדיף לכם לשלם מוקדם.

כאן, תמצאו מידע על ריביות המשכנתא וכאן תמצאו מידע על מדד תשומות הבנייה לרבות תחזית.

מדריכים נוספים:

האם מחירי הדירות גבוהים?

משכנתא לזכאים – כדאי?

כמה משכנתא להחזיר כל חודש?

מה עדיף – ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או קבועה צמודה ?

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה