קשה להאמין אבל התחלות הבנייה של משרדים בתל אביב בחמש השנים האחרונות דווקא נמוכות מהתחלות הבנייה שהיו בחמש השנים שלפניהן. גם מגמת התשואה של נדל"ן למשרדים נמצאת בירידה, אף שברוב המקומות הן עדיין גבוהות מהתשואות מהשכרת דירות למגורים.
בעוד במגורים יש כיום מידע ונתונים, במשרדים יותר מגששים בערפל. למרות העובדות בשטח יותר ויותר משקיעים קטנים נכנסים לשוק המשרדים, אם באמצעות קבוצות רכישה ואם באמצעות רכישה ישירה.
הסיבה ששוק המשרדים הפף אטרקטיבי היא הורדת הריבית, וירידת האטרקטיביות של תחום המגורים בהשוואה לעבר. שינוי אחר מגיע מכיוונם של בעלי עסקים.
כמו כן יותר ויותר בעלי עסקים קטנים רוכשים משרדים לשימוש עצמי במקום לשכור. אפשר כיום לקחת משכנתה ל-20 שנים לצורך רכישת משרד, כך משכנתה למשרד הפכה משתלמת משכירות. מכאן שהמשקיעים מפספסים את התשואה שקיוו לה, כי הביקושים לחלק מהנכסים הללו יורדים, משום שהשוכרים עצמם הופכים לרוכשים.
לפי בדיקה שעורך השמאי הממשלתי, התשואה השנתית הממוצעת על משרדים נמצאת זה שנים במגמת ירידה, ואולם נכון למחצית השנה שעברה היא עמדה על 7.5%. אך בענף השמאות אומרים כי זו כבר ירדה ל-5%.
הירידה בתשואות קשורה להיקפי הבנייה בסביבה. בונים שטחים קטנים בכמויות גדולות, אבל הביקושים לשטחים הקטנים יורדים. כך למשל אין מספיק כוח אדם למשרדים קטנים שיאכלסו את השטחים שבמגדלים. ולכן למשל במשרדים בבני ברק מגלים שקשה להם להגיע ל-7% תשואה, כפי שהם ציפו מראש. עוד הם לא מחשבים שהארנונה בתל אביב זולה בהרבה מהערים הסובבות אותה.
הערים המובילות בבנייה למסחר הן חולון, בני ברק, ראשון לציון, מעלה אדומים ובאר שבע. במעלה אדומים לדוגמה, החלה השנה בניית מתחם לעיצוב הבית בשטח של 90 אלף מ"ר, וכבר כיום משרד העבודה והרווחה מקדם תוכנית להרחבת אזור התעשייה מישור אדומים ב-1,400 דונם.
מתוכן הערים המובילות בבנייה למשרדים הן: פתח תקוה, ירושלים, חולון, תל אביב והוד השרון (בהתאמה)
התחלות הבנייה למשרדים בתל אביב הגיעו בחמש השנים שבין 2014 ל-2018 ל-540 אלף מ"ר, בעוד שבין 2009 ל-2013 הן הגיעו ל-610 אלף מ"ר. ברמת גן, היקף התחלות הבנייה למשרדים בחמש השנים האחרונות ירדו בכמחצית לעומת חמש השנים שקדמו להן והגיע ל-58 אלף מ"ר; בסך הכל נרשמה ירידה בשתי הערים המרכזיות הללו בהיקף של 23% בחמש השנים האחרונות לעומת קודמותיהן.
בבני ברק, בפתח תקווה, בקריית אונו, בהוד השרון, בגבעת שמואל, באור יהודה ובראש העין נרשמה עלייה דרמטית בהתחלות הבנייה – יותר מכמות כפולה של התחלות בנייה בחמש השנים האחרונות לעומת 2009-2013, עם עלייה בבניינים מרובי בעלים עם משקיעים קטנים.
ב.ס.ר 4 למשל בניין אהוב אבל במרחק קצר מאוד ממנו יש 25 אלף מ"ר להשכרה ומתח םנוסף עם שטחים קטנים, וגם בפתח תקווה יש עוד שטחים קטנים להשכרה. אין מי שישכור כל כך הרבה. אומנם חברות גדולות צריכות שטחים, אבל גדולים, והן מעדיפות את תל אביב או הרצליה מבני ברק ופתח תקווה.
באזור הדרומי, הכולל את הערים בת ים, חולון, ראשון לציון, רחובות ונס ציונה התחלות הבנייה גדלו באופן מתון יחסית. הרוב צפוי להתנקז למתחם אלף בראשון לציון.
בצד הצפוני של המטרופולין, הכולל את הרצליה, כפר סבא, רעננה, נתניה – המובל על ידי אזור התעשייה הרצליה פיתוח – נתח קטן יחסית בהתחלות הבנייה שלו ביחס לכל אזור המרכז – כ-10%. 80% מהתחלות הבנייה מתנקזות להרצליה ולנתניה. בנו כ-220 אלף מ"ר בחמש שנים לעומת 4780 אלף מ"ר באזור הדרומי ו-740 אלף מ"ר באזור המזרחי. באזור זה צופים בענף ביקושים יציבים ותפוסה גבוהה
מחוץ למטרופולין תל אביב רק ירושלים מעניינת
מחוץ למטרופולין תל אביב- ירושלים, באר שבע וחיפה, יש בנייה בכמויות רק בבירה, שם הוקמו 330 אלף מ"ר, גידול של פי שלושה לעומת חמש השנים שקדמו להן. בענף יש מי שרואים בזה היצף.
בבאר שבע לעומת זאת יש מחסור והתחלות הבנייה הן בהיקף של 80 אלף מ"ר בלבד. בניינים שמשווקים נמכרים תוך תקופה קצרה, מה שמראה כנראה על מחסור בשטחי משרדים.
פתרון לכך הוא עידוד ממשלתי לחברות טכנולוגיה לעבור לדרום. אלו יביאו בתורם לעלייה בביקושים לשטחי משרדים ובעיקר לשטחים גדולים בעוד שבמרכז העיר יתפתח שוק לשטחי משרדים קטנים.
בחיפה לעומת זאת הוחל בהקמת 20 אלף מ"ר בלבד בעשור האחרון. לאור היצע המשרדים האפסי הביקושים בחיפה יישארו גבוהים ויובילו לתפוסות גבוהות ועליות מחיר לרכישה.
מחירי משרדים לרכישה לפי אזור בשקלים, ממוצע למ"ר
| משרד חדש למכירה בתל אביב | 18,000 – 10,000 |
| משרדים למכירה בהרצליה | 15,000 – 12,000 |
| כ משרד חדש ברעננה | 14,000 – 8,000 |
| משרד חדש בפתח תקווה | 15,000 – 9,000 |
| משרדים חדשים בחולון | 16,000 – 10,000 |
| משרד חדש למכירה בבת ים | 13,000 – 8,000 |
| משרד חדש ברמת גן | 18,000 – 12,000 |
| משרד חדש למכירה בראשון לציון | 14,000 – 7,000 |
מחירי משרדים להשכרה
משרדים להשכרה בתל אביב
-
השכרת משרד ת"א – רמת החייל – בסיסיהמחיר למ"ר 90 – 45 שקל
-
השכרת משרד ת"א – רמת החייל – ייצוגיהמחיר למ"ר 130 – 90 שקל
-
השכרת משרד ת"א – מרכז – בסיסיהמחיר למ"ר 100 – 55 שקל
-
השכרת משרד ת"א – מרכז – ייצוגיהמחיר למ"ר 155 – 100 שקל
-
השכרת משרד ת"א – דרום – בסיסיהמחיר למ"ר 90 – 45 שקל
-
השכרת משרד ת"א – דרום – ייצוגיהמחיר למ"ר 120 – 90 שקל
-
השכרת משרד ת"א – המסגר- בסיסיהמחיר למ"ר 100 – 40 שקל
-
השכרת משרד ת"א – מנחם בגין – בסיסיהמחיר למ"ר 100 – 40 שקל
-
השכרת משרד ת"א – מנחם בגין- ייצוגיהמחיר למ"ר 175 – 100 שקל
משרדים להשכרה ברמת גן
-
השכרת משרד בני ברק – בן גוריון – בסיסיהמחיר למ"ר 100 – 40 שקל
-
השכרת משרד רמת גן – הבורסה – בסיסיהמחיר למ"ר 105 – 45 שקל
-
השכרת משרד רמת גן – הבורסה – ייצוגיהמחיר למ"ר 150 – 105 שקל
משרדים להשכרה בפתח תקווה
-
השכרת משרד פ"ת – ק. אריה – בסיסיהמחיר למ"ר 60 – 25 שקל
-
השכרת משרד פ"ת – ק. אריה – ייצוגיהמחיר למ"ר 110 – 60 שקל
-
השכרת משרד פ"ת – ק. אריה – יוקרתיהמחיר למ"ר 160 – 110 שקל
-
השכרת משרד פ"ת – ק. מטלון – בסיסיהמחיר למ"ר 90 – 40 שקל
-
השכרת משרד פ"ת – ק. מטלון – ייצוגיהמחיר למ"ר 135 – 90 שקל
-
השכרת משרד יהוד – מתחם ההייטק – ייצוגיהמחיר למ"ר 100 – 40 שקל
-
השכרת משרד איירפורט סיטי – בסיסיהמחיר למ"ר 65 – 35 שקל
משרדים להשכרה בשרון
-
השכרת משרד הרצליה פיתוח – בסיסיהמחיר למ"ר 100 – 45 שקל
-
השכרת משרד הרצליה פיתוח – ייצוגיהמחיר למ"ר 160 – 100 שקל
-
השכרת משרד רעננה – בנייני הייטק – ייצוגיהמחיר למ"ר 90 – 40 שקל
משרדים להשכרה בחיפה
-
השכרת משרד חיפה – עיר תחתית – בסיסיהמחיר למ"ר 60 – 37 שקל
-
השכרת משרד חיפה – פארק מת"מ – בסיסיהמחיר למ"ר 100 – 50 שקל
-
השכרת משרד חיפה – כרמל – בסיסיהמחיר למ"ר 125 – 50 שקל
-
השכרת משרד חיפה – מפרץ חיפה – בסיסיהמחיר למ"ר 35 – 15 שקל
-
השכרת משרד חיפה – מפרץ חיפה – יצוגיהמחיר למ"ר 70 – 35 שקל
-
השכרת משרד חיפה – מפרץ חיפה – יוקרתיהמחיר למ"ר 120 – 70 שקל
מעודכן ל-06/2019
הליך הגירושין, בנוסף להיותו כואב וכרוך במחירים חברתיים וכלכליים, מלווה בישראל גם בסוגיה ייחודית נוספת: באיזה בית דין כדאי לפתוח את תיק הגירושין – בית הדין לענייני משפחה או בית הדין הרבני? אז באיזה מהם באמת עדיף לבחור ומה בעצם ההבדלים בין השניים? התשובות (המורכבות) במדריך שלפניכם
קיומן של שתי מערכות משפט, בית הדין לענייני משפחה ובית הדין הרבני, שעוסקות שתיהן בתיקי גירושין, מקשה פעמים רבות על ההחלטה מהו הצעד האסטרטגי הנכון יותר לתובע, בן הזוג שפותח את התיק.
סמכויות משפטיות בישראל
סמכויות בתי הדין הרבניים
בתי הדין הרבניים הם ערכאה ייחודית שהיא חלק ממערכת המשפט הישראלית, ותפקידה לדון בסכסוכים בתוך המשפחה. פסיקתם של בתי הדין הרבניים שואבת מהדין העברי, והם נהנים מסמכות ייחודית לדון בסוגיות גירושין ונישואין בישראל (בין יהודים, כמובן).
על פי חוק שיפוט בתי הדין הרבניים, התש"ג- 1953, לבתי הדין הרבנים יש את סמכות השיפוט הבלעדית בפתיחת תיק בכל הקשור לגירושין ולנישואי יהודים, וגם סמכות בנושאי אישות, זאת לצד הנושאים הדתיים.
מעבר לכך, שאר העניינים הקשורים לדיני משפחה, מצויים בסמכותו המקבילה של בית המשפט לענייני משפחה. סמכויות אלו קבועות בחוק בית המשפט לענייני משפחה, התשנ"ה- 1995.
סמכות בית המשפט לענייני משפחה
בית הדין לענייני משפחה הוא חלק ממערכת המשפט, שנסמך על חוקי המשפט בישראל. זהו בית משפט שלום המשמש כבית דין לענייני משפחה, בזמן שמתקיימים בו דיונים הקשורים לתחום משפטי זה. לבית הדין לענייני משפחה יש את הסמכות לדון במחלוקות הקשורות לענייני המעמד האישי – סכסוכים משפחתיים, הסדרי ראייה, מזונות ילדים וכדומה.
בנושאים המצויים במחלוקת, כמו חלוקת רכוש, משמורת ילדים ומזונות אישה – קיימת סמכות מקבילה לבית הדין הרבני ולבית לענייני משפחה. לבית הדין הרבני ניתן להגיש תביעה לגירושין ולכרוך אליה את התביעות בעניין הגירושין. הסכם גירושין ניתן לאשר בבית הדין הרבני וגם בבית המשפט לענייני משפחה.
אם כן, ניתן לראות שסמכויות השיפוט של בית הדין הרבני ושל בית המשפט לענייני משפחה הן זהות, בכל הנוגע לסכסוכים משפחתיים, גירושין חינוך הילדים וכדומה. אז מה בכל זאת ההבדלים בין שני בתי הדין?
הדין האזרחי והדין האישי (דתי)
בית הדין הרבני ובית המשפט לענייני משפחה נבדלים בין היתר באופן השיפוט ובסדרי הדין. בית הדין הרבני דן על פי הדין האישי שהוא הדין הדתי. לחילופין, בית המשפט למשפחה הוא ערכאה שיפוטית אזרחית, שדנה לפי כללים והלכות של המשפט האזרחי. חשוב לציין כי בג”ץ הורה לבית הדין הרבני לדון בתביעות רכוש על פי המשפט האזרחי, אולם הוראה זו לא תמיד מיושמת על ידי בית הדין.
אז היכן כדאי לפתוח תיק גירושין?
על פי רוב, פתיחת תיק גירושין ותביעת הגירושין מוגשת לבית הדין הרבני, כשבמקביל מוגשת תביעה לחלוקת רכוש ומשמורת הילדים לבית המשפט לענייני משפחה. אך חשוב לזכור, כי מרגע שערכאה משפטית אחת קנתה סמכות לדון בעניין מסוים, הערכאה השנייה מאבדת את סמכותה.
הראשון מבני הזוג שמגיש תביעה או פותח תיק, הוא זה שמקבל יתרון יחסי על בן הזוג השני והמקום בו הוגשה התביעה או נפתח התיק, הוא המקום בו יתקיימו הדיונים הקשורים לסכסוך או למחלוקת.
כאשר בני הזוג מסוכסכים ינסה כל צד להקדים את רעהו, להשיג יתרון על פניו, ולהגיש תביעות לאחת מהערכאות הנוחה לו יותר. זהו מירוץ הסמכויות. היה והבעל הגיש תביעת גירושין לבית דין רבני וכרך אליה את נושא המשמורת וחלוקת הרכוש, תיאלץ האישה להישפט לפני בית הדין הרבני, כאשר בכך תיחסם דרכה לבית המשפט למשפחה.
עם זאת, נקבע, שלא משנה מי מבית הצדדים הגיש ראשון את התביעה, אלא איזו מהערכאות החליטה ראשונה או איזו ערכאה דנה ראשונה בעניין. בית המשפט ובית הדין מקיימים לא אחת דיונים ארוכים ומתישים בנושא למי תהא נתונה הסמכות. כל ערכאה יכולה לפסוק נגד סמכותה של השניה. עם זאת קיים גם עקרון של כיבוד הדדי בין הערכאות.
האם עדיף לאישה לפנות לבית המשפט לענייני משפחה, ולגבר לפנות לבית הדין הרבני?
בישראל קיימת דעה גורפת למדי כי רצוי לנשים להזדרז ולהגיש תביעה בבית הדין לענייני משפחה, ואילו לגברים מומלץ לפתוח תיק בבית הדין הרבני, זאת מאחר ולפי הסברה הרווחת בית הדין הרבני מצדד בגברים, בעוד שבית הדין לענייני משפחה נוטה לצדד בנשים. אך האם הדבר נכון? התשובה היא: לא תמיד.
בחירת הערכאה המתאימה תלויה בנסיבות המקרה, ברצון הלקוח/ה, בגודל הרכוש, וכולי. חשוב לשקול את כל השיקולים הרלוונטיים ואת המטרות. אין להקל ראש בדיונים המתקיימים בבית הדין
חשוב לדעת כי כאשר מגישים תביעת גירושין לבית הדין הרבני, אליה כורכים ענייני משמורת, מזונות ורכוש, יש לעמוד במבחנים מצטברים, ולהוכיח את כנות התביעה, כנות הכריכה ואת היותה של הכריכה כדין. היה והתובע לא יעמוד במבחנים אלה, תידחה תביעתו ועניינים אלו יעברו לדיון לבית המשפט למשפחה.
שימו לב: במקרים רבים בית הדין הרבני מצדד דווקא בעמדת האישה, למשל במקרים של אלימות במשפחה, של בגידה באישה או כשעולה הצורך להכריע בנושא הילדים. כך, אם יוכח שהבעל בגד באשתו, יחייבו בית הדין הרבני בתשלום הכתובה ולעיתים גם בתשלום פיצויים לאישה.
בית דין רבני יזכה אישה שבעלה בגד בה במדור ספציפי, לאחר שייקבע שהאישה זכאית לשמור על רמת החיים שאליה הורגלה כשהייתה נשואה. לחילופין, אם האישה בגדה, אזי בית הדין הרבני יורה על אובדן כתובתה, והבעל יהא מחויב לתת לה גט.
כמו כן, אישה שפונה לבית המשפט לענייני משפחה עלולה לגלות שלא ייפסקו לה מזונות, אם יסתבר שהיא מסוגלת להשתכר בכוחות עצמה למחייתה.
עם זאת, לפעמים עדיף לאישה לדון בחלוקת רכוש בבית המשפט למשפחה אם חלק מהרכוש רשום על שם הבעל, שכן בית המשפחה יורה על פירוק שיתוף ויחלק את הרכוש באופן שווה, ואילו בית הדין הרבני יחלק את הרכוש על פי הרישום.
גם העצה לגברים למהר ולפתוח תיק בבית הדין הרבני היא שגויה, מאחר שכיום, עם השינויים בחוק חזקת הרך, על פי המלצות ועדת שניט, נוטה בית הדין לענייני משפחה למצוא את נקודת השוויון בין שני ההורים, בכל הנוגע למשמורת על הילדים.
לכן כדאי לשקול כל מקרה לגופו ואולי אף להתייעץ עם איש מקצוע מומחה ולקבל ממנו המלצות והנחיות כיצד כדאי לפעול במקרה הספציפי שלכם.
ההליך המשפטי, בין אם הוא מקיים בבית הדין לענייני משפחה ובין בבית הדין הרבני, כולל דיונים שבודקים תחילה את המחלוקת בין בני הזוג ובניסיון להניע את הזוג להגיע להסכמות ביניהם.
במעמד זה יש מקום לכל אחד מבני הזוג להביע את עמדותיו, להגיש תצהיר אישי ואף להיעזר בעדויות תומכות מטעמם, כאשר עורך הדין המייצג את הצד השני יכול לחקור אף הוא את אותם העדים.
בהמשך יאסוף בית המשפט את כל העדויות, התצהירים והמסמכים הרלוונטיים התומכים ויפסוק בעניין.
ככלל, רצוי מאוד לנסות ולהגיע להסכמות מחוץ לכותלי בית המשפט, באמצעות פשרה, גישור וכיוצא בזה. אם תצליחו להגיע להסכמה מסודרת וחתומה על ידי שני הצדדים, תחסכו זמן יקר, כסף רב וגם בית המשפט נוטה לרוב לאשר החלטות שסוכמו על ידי בני הזוג.
לסיכום, תחום הגירושין הוא מורכב ורגיש, במיוחד אם מעורבים בתהליך גם ילדים ויש לפסוק בעניינם ולטובתם. ההליך כולו כרוך ברגשות רבים שלפעמים משפיעים על שיקול הדעת, ולכן, סיוע של גורם משפטי מקצועי שהוא אובייקטיבי לחלוטין ואינו מונע מרגשות קשים, יכול לעזור לניהול תקין ונכון של התהליך.
מה קורה לכספי הפנסיה לאחר הגירושין?
גירושין – איך מחלקים את ההון? כמה מזונות משלמים (מקבלים), וכל מה שצריך לדעת
מעודכן ל-06/2019בתחילת דרכה ג'ימייל הוצגה כתוכנת דואר אלקטרוני עם שטח לא מוגבל. אומנם היה לה שטח עצום לעומת מתחרותיה דאז, אבל אין כזה דבר שטח לא מוגבל ומשתמשים גילו שנמחקו להם הודעות ישנות.
כים ג'ימייל חולקת מרחב משותף עם גוגל דרייב ושירות אחסון התמונות גוגל פוטוס. אפשר כמובן גם לקנות מרחב אחסון נוסף בתשלום חודשי, אך לא חייבים אם יודעים איך למחוק תוכן בקלות. איך באמת??
גוגל דרייב
בגוגל דרייב יכולים להתחבא כמה דברים שאפשר למחוק, ולו לרוב קבצים גדולים; יכול להיות שיש בו קבצים שאפשר למחוק כמו סרטונים שצילמתם וכבר ראיתם מספיק פעמים, בנוסף יש בו תמונות או סרטונים מגובים מוואטסאפ או מפוטוס. גם קוצי מדיה פחות נחוצים כשיש היום שירותי סטרימינג. אם בכל זאת מצאתם קבצים גדולים שאתם רוצים לשמור, אפשר גם להוריד אותם לכרטיס הזיכרון של המכשיר (אם הוא תומך בכרטיס) או למחשב הביתי.
לאחר שנפטרתם מדברים מיותרים בדרייב גשו לנקות את ג'ימייל. לצד כלי החיפוש של גוגל יש משולש קטן; לחיצה עליו תאפשר לכם ליצור תוצאות מסוננות הגדירו חתך חיפוש לפי קבצים מצורפים כדי למצוא מיילים כבדים, יש גם אפשרות לסנן לפי הגודל של הקובץ, אפשרגם לפי שולח – אם יש מישהו ששולח לכם סרטונים או קבצים אינסופיים.
גם כאן הוא מאפשר לכם ליצור סינונים שיאפשרו לכם לחסום את השולח או להעביר מיילים מיותרים ישירות לדואר זבל. בנוסף כל מה שנמצא בתיבה זו נמחק אוטומטית לאחר כ-30 יום.
אל תשכחו כמובן גם לרוקן מדי פעם את תיבות האשפה והספאם. איך לרוקן אשפה:
ריקון כל האשפה
- במחשב, נכנסים אל drive.google.com.
- בצד ימין, לוחצים על אשפה.
- מומלץ לוודא שאין באשפה קבצים שרוצים לשמור.
- בחלק העליון של הדף, לוחצים על ריקון האשפה.
מחיקה סופית של קובץ אחד
- במחשב, נכנסים אל drive.google.com.
- בצד ימין, לוחצים על אשפה.
- לוחצים על קובץ.
- בחלק העליון של הדף, לוחצים על הסמל
למחיקה סופית.
למחיקה סופית.קבצים שנוצרו ב-Google Docs, Sheets, Slides, Forms ו-Sites לא נכללים בנפח האחסון.
*שימו לב, לא למחוק משהו חשוב
ארצות הברית תבטל את הפטור ממכסים להודו שהיו לה במסגרת מדינה מתפתחת הזוכה להקלות. טראמפ: "הגעתי למסקנה שהודו לא העניקה לארה"ב את האישורים הנחוצים שהיא תספק גישה שווה והגיונית לשווקים שלה"
לאחר מלחמת הסחר על המכסים הלא נגמרת עם סין, המתיחות עם אירופה בנושא וההכרזה לאחרונה שיועלו המכסים על מקסיקו, הפעם מגיע תורה של הודו. ארה"ב תבטל את מעמד המסחר המיוחד שלו זוכה הודו, כך אישר נשיא ארה"ב דונלד טראמפ. הודו הייתה המרוויחה העיקרית מתוכנית שהעניקה פטור ממכס לסחורות מסוימות שנכנסו לארה"ב. אולם, לפי טראמפ המעמד הזה יגיע לסיום בקרוב מאוד.
לטענת ארה"ב תחת טראמפ, הסיבה היא שהודו לא סיפקה בתמורה גישה הולמת לשווקים שלה. טראמפ הצהיר: "הגעתי למסקנה שהודו לא העניקה לארה"ב את האישורים הנחוצים שהיא תספק גישה שווה והגיונית לשווקים שלה. לכן, רק הולם לסיים את מעמדה של הודו כמדינה מתפתחת הזוכה להקלות".התוכנית (GSP) הושקה ב-1976 ומטרתה הייתה לקדם צמיחה כלכלית במדינות מתפתחות, ולשם כך אפשרה להן לייצא מוצרים מסויים בלי לשלם עליהם מכס.
בהודו לא מתרגשים וראשיה הצהירו כי למהלך "השפעה כלכלית מזערית", למרות האטה בצמיחה ושיא אבטלה. מממשלת הודו נמסר כי בכוונתם להמשיך לבנות יחסי מסחר חזקים עם ארה"ב. "הודו, בדומה לארה"ב ולמדינות אחרות תמיד תשמור קודם כל על האינטרסים הלאומיים שלה בנושאים מסוג זה", נמסר בהצהרה. "אנחנו בטוחים ששתי המדינות ימשיכו לעבוד ביחד בצמידות ולחזק את הקשרים בצורה שתיטיב עם שני הצדדים".
משרד המשפטים של ארה"ב הצהיר כי יפתח בחקירת הגבלים עסקיים נגד גוגל. המשפט יעסוק בפרקטיקות עסקיות של החברה סביב פעילות מנוע החיפוש ושירותים אחרים שלה – כך דיווח הוול סטריט ג'ורנל.
עדיין לא ידוע אם כבר בוצעה פנייה רשמית לגוגל, אולם גורמים רשמיים במשרד המשפטים כבר פנו למבקרים חיצוניים של החברה. החקירה יכולה להוות תחילתו של מהלך רגולטורי משמעותי נגד גוגל, הראשון מאז קנסות העתק שהוטלו על החברה באיחוד האירופי. בניגוד לחקירות קודמות, זו מתנהלת באווירה ציבורית שונה, שבמסגרתה רבות מחברות הטכנולוגיה זוכות לביקורות ויחס שלילי ממחוקקים, משתמשים והתקשורת. בין היתר מתנהלים באירופה דיונים כיצד למסות את חברות הטכנולוגיה הגדולות ולהפוך אותן לתחרותיות יותר.
רשויות ההגבלים העסקיים בארה"ב נמצאות תחת לחץ גובר מצד הדמוקרטים והרפובליקאים להחריף את האכיפה והחקירות נגד חברות טכנולוגיה כמו גוגל ופייסבוק . הרשויות באירופה מנהלות אכיפת הגבלים עסקיים אגרסיבית נגד חברות הטכנולוגיה, ובהן גוגל, אך הרשויות האמריקאיות נמנעו עד כה מלנהוג באופן דומה.
החקירה נגד גוגל על ידי משרד המשפטים תציב את גוגל שוב בחזית בארה"ב אחרי שנים שבהן התמודדה החברה עם כמה חקירות של האיחוד האירופי. החברה ספגה קנסות של 8.2 מיליארד יורו אחרי החקירות האלה, במקרה זה על הפרת תקנות הפרטיות.
משרד המשפטים סירב להגיב לפניית הוול סטריט ג'ורנל. תגובת גוגל וה-FTC לא התקבלה.
דף עסקי בגוגל – איך עושים את זה?
מארק צוקרברג והאסטרטגיה של פייסבוק
גוגל – קנס של 2.7 מיליארד דולר
המגדל בגבעת עמל עתיד לכלול 44 קומות בגובה של 65 מטר, עם 174 דירות בתמהיל של 3, 4 ו-5 חדרים, מיני פנטהאוזים ופנטהאוזים, כשהצפי לסיום הבנייה הוא אמצע שנת 2023. עם זאת, המשפטים על גובה הפיצויים לא נגמרים
לאחר המחלוקות של העירייה והיזמים עם התושבים על גובה הפיצויים, יוקם מגדל יוקרה בשכונה.
משפחת היהלומנים כוזהינוף ציינה באירוע חגיגי את צאתו לדרך של מגדל היוקרה בראשית במתחם גבעת עמל הוותיקה בתל אביב. האירוע נערך לציון יציקת הרפסודה, היא הבסיס שעליו יוקם המגדל.
המחירים נעים נכון לעכשיו בין 53 אלף שקל למ"ר, ליותר מ-100 אלף שקל למ"ר בקומות העליונות, אך יוכלו להגיע גם לכ-130 אלף שקל למ"ר. כך, מחיר דירת שלושה חדרים בשטח של 75 מ"ר, עם מרפסת בשטח של 10 מ"ר ומחסן צמוד בשטח של 12 מ"ר, מתחיל ב-5 מיליון שקל. בקומה ה-23 לעומת זאת, דירה המשתרעת על קומה שלמה בשטח של כ-740 מ"ר, עם מרפסת של 60 מ"ר, תעלה כ-67 אלף שקל למ"ר, ובסך הכל כ-50 מיליון שקל.
הסאגה לא נגמרת
עם זאת, הסאגה של גבעת עמל לא נגמרת. תוכניות הבינוי בשכונה עדין מלוות בסכסוך ארוך בין העיריה והיזמים שמחזיקים בבעלות על הקרקע, משפחת כוזהינוף ויצחק תשובה, לבין תושבי השכונה הוותיקים, שטענותיהם לנישולם מזכויותיהם על הקרקע כבר התקבלו בבתי המשפט. מאבק זה כלל פינויים אגרסיביים, שבוצעו על ידי היזמים בסיוע המשטרה וכוחות יס"מ.
כוזהינוף טוענים כי הצליחו להגיע להסדר עם כמחצית מהתושבים הוותיקים שהיו צריכים לפנות ושכיום אין בעיות מיוחדות, אולם הדיירים שעדיין גרים באזור דוחים את הטענות
במתחם כבר קיים המגדל הראשון שנמצא בהליכי אכלוס, של יצחק תשובה, הראשון מבין ארבעה מגדלים בסך הכל שהוא מתכנן במקום. בנוסף מתוכננים במקום שני מגדלים נוספים, שלעירייה יש בהם זכויות ל-166 דירות.
התושבים שנותרו בשכונה נמצאים בשטחים של העירייה ובשטחים הציבוריים. כפי שנקבע בהסכם בין אלעד מגורים שבשליטת תשובה לעייריה משנת 2013, פינויים אמור להתבצע על ידי החברה, כאשר מתן היתרי הבנייה לשאר המגדלים שהיא מתכננת במקום הותנה בכך.
לאחר שהעיריה עיכבה את מתן היתרי הבנייה למגדל השני של תשובה, בטענה שפינוי התושבים לא הושלם בהתאם להסכם, הוא הגיש תביעה נגד העיריה לבית המשפט המחוזי, שהסתיימה בהסכמות שקיבלו תוקף של פסק דין. אלו כללו מתווה, במסגרתו הפינויים יתבצעו בהתאם לרשימה שהוגשה לבית המשפט, כשאלעד מגורים תפקיד כספים וערבויות להבטחת הפינויים.
והמאבק לא נגמר. בקרוב עתיד לדון בית המשפט המחוזי בערעור שהגישו על החלטת בית משפט השלום משנה שעברה, בתביעה אחרת שהגיש תשובה, לסילוק בתי האב מהשכונה. ההחלטה אמנם הכירה בתושבים כבעלי זכויות וכמי שזכאים לפיצוי, אך קבעה פיצוי בסכום של 1.88 מיליון שקל בלבד לבית אב, והתושבים ערערו על נוסחת החישוב שעל בסיסה חושב הסכום. "כל בית אב מתגורר בשטח של לפחיות 500 מ"ר, שמאכלס שלוש משפחות גרעיניות בדרך כלל, כלומר אלו סכומים מאוד נמוכים", אומרים בוועד הפעולה.
המגדל בפרויקט בבלי בגבעת עמל קיבל אישור משפטי
האם יוגדל הפיצוי לתושבי גבעת עמל?
שיכון בבלי, תל אביב – תעודת זהות
פרצה ותיקה בפפר גורמת לחשוף את כל פרטי המשתמשים ואף לשלוח להם הודעות מזויפות מטעם הבנק
מומחה אבטחה: "זה דבר ראשון שצריך לבדוק", בנק לאומי: "אי אפשר לדעת מידע פיננסי"
פרצה ב"פפר אינבסט", הבנק הדיגיטלי של בנק לאומי. הפרצה החמורה, שהתגלתה לאחרונה, עלולה לאפשר לכל אדם שהוריד את האפליקציה לקבל את שמו של משתמש ופרטיו, על ידי הזנת מספר הטלפון. מבנק לאומי נמסר: "מדובר בפיילוט, נבחן את הנושא".
כך הפרצה אפשרה לכל אדם שהוריד את האפליקציה המיועדת להשקעות דרך "פפר", להזין מספרי טלפונים – ואם לאותם מספרים היה משוייך חשבון של לקוחות בבנק הדיגיטלי, פרטיו האישיים היו מתגלים, בהם גם שמו המלא.בינתיים לא ידוע אם נעשה שימוש בפרצה שהופיעה באפליקציה, שזמינה כרגע רק למשתמשי אנדרואיד.
לפי מפתח תוכנה, רן בר זיק: "כשמשתמש מכניס הרבה מספרים לתוך המנגנון והוא בתגובה לא חוסם אותו – זה מצב שנקרא 'התקפת ברוט פורס'. המשמעות היא שבגלל שהשרת לא חוסם כשמריצים עליו המון מספרים ובאופן עקרוני ניתן לשלוח מיליוני מספרים, בדרך זו אפשר לקבל את מאגר הנתונים המלא של כל הלקוחות – שמות וטלפונים. עם מאגר כזה ניתן בעיקר להתקיף את הלקוחות, לשלוח להם הודעות מזויפות מטעם הבנק כדי לשכנע אותם להתחבר לאתר מזויף עם הפרטים שלהם ולהעביר לשם כסף".
"חולשת האבטחה הזו היא בת עשורים והיא מאוד ידועה – היא מדאיגה במיוחד כי זה הדבר הראשון שמומחה אבטחה בודק כאשר הוא בוחן אפליקציה מסוימת. החולשה הזו מראה שאיש אבטחה לא בחן את התהליך הזה וזה מדאיג".
מבנק לאומי נמסר בתגובה לפרסום: "מדובר בגרסת beta של אפליקצית אינבסט, השייכת לבנק הדיגיטלי פפר, שנפתחה למספר מאוד מצומצם של משתתפים פנימיים ובאנדרואיד בלבד. חשוב לציין כי בשום שלב לא ניתן לדעת פרטים מתוך חשבון הבנק של הלקוחות או כל מידע פיננסי אחר. תודה על תשומת הלב, שהרי זו המטרה העקרית של הפיילוט".
כללית תחזיר כספים למבוטחים דרך אפליקציית פפר פיי
פפר כובש את הנוער: בני 16-18 יוכלו לפתוח חשבון ראשון בבנק הדיגיטלי
פפר של לאומי – שקט בדו"חות, רעש בתקשורת
בית המשפט אישר ייצוגית נגד הפניקס, מנורה, הכשרה והראל על שגבו דמי ניהול על ניהול השקעות מעבר לדמי הניהול בפוליסה. עלול לעלות להן 5 מיליארד שקל
לאחרונה אישרה שופטת בקשה לתביעה ייצוגית שהגישו חוסכים בפוליסות החיסכון של חברות הביטוח הפניקס, מנורה, הכשרה והראל,בשל גביית הוצאות יתר על ניהול השקעות מעבר לדמי הניהול הנקובים במוצר.
בפסק הדין נקבע כי לפי תנאי הפוליסה – מוצר חיסכון שחברות הביטוח משווקות ובו מנוהלים כ-20 מיליארד שקל – ניתן לגבות מהחוסכים בה דמי ניהול של עד 2% והוצאות מיסוי בלבד. גביית הוצאות נוספות בגין ניהול השקעות, למשל עבור רכישה נוספת לחוסכים כמו קרנות נאמנות או קרנות השקעה – אינה חוקית, לטענת השופטת.
נציין כי התביעה הנוכחית רלוונטית רק לפוליסות החיסכון אך תביעות דומות על "כפל דמי ניהול" כבר קיימות בקופות הגמל והפנסיה.
אם תאושר לבסוף התביעה הייצוגית, המשך הגבייה של הוצאות הניהול הללל מוטל בספק. לטענת חברות הביטוח, השימוש במנהלי השקעות מתמחים בחו"ל חיוני להשגת תשואות גבוהות לחוסכים במקום שבו אין למנהלי ההשקעות המקומיים ערך מוסף. נגד החברות מתנהלים מעל עשרה הליכים נוספים בבתי הדין לעבודה בגין אותה טענה, אשר יחד מגיעים להיקף של כ-5 מיליארד שקל.
את העותרים בתביעה ייצגו עוה"ד גלעד ברנע ויצחק יערי ממשרד חן, יערי, רוזן־עוזר ושות
מהן חברות הביטוח עם השירות הטוב ביותר
חברות הביטוח הקפיאו את ביטוחי המנהלים
חברות הביטוח בטוחות יותר מבנקים;
מכת חכירות: התקן החשבונאי שמוריד 90 מיליון שקל מהרווח השנתי של ארקו
מי גנב את ההצגה בדוחות הרבעון הראשון? כמה הפסידה ארקו ברבעון הראשון בגלל יישום תקן החכירות? ומה קורה ל-EBITDA בעקבות יישום התקן
שינוי שיטה חשבונאית, אמור להיות עניין טכני, בלי מהות כלכלית –אחרי הכל, החשבונאות היא כלי – השפה שבה מציגים את העסקאות הכלכלית. אבל כשצוללים לדוחות הכספיים של הרבעון הראשון, מגלים שהחשבונאות גנבה את ההצגה.
החשבונאות מזיזה רווחים, מקפיצה את ההתחייבויות במאזן, מורידה את ההון העצמי ועוד. איך זה יכול להיות? למה שינוי בהלכה חשבונאית משפיע על "האמת" הכלכלית. הרי שום דבר לא השתנה בשטח, רק אימוץ של תקן חדש.
אז אולי מה שהיה במשך שנים רבות הוא שגוי, ועכשיו החשבונאות האירה ותיקנה מחדל ממושך, ואולי מדובר דווקא על "גול עצמי, של החשבונאות – השינוי הזה, מוכיח שהמידע החשבונאי הוא גמיש, וכדי להבין את הרווחים הכלכליים של הפירמה, צריך לנכות את החשבונאות, ולהסתכל על סעיפים חוץ חשבונאיים – תזרים פנוי, אבידה מתואם וכו'. נתונים שמהם אפשר לגזור כמה באמת מרוויחה הפירמה וכמה מזומנים היא מייצרת.
ועדיין – החשבונאות מציבה את נקודת ההתחלה – היא מספקת את הנתונים שעליהם, מנתח הדוחות צריך לעשות התאמות, והמספרים בדוחות על רקע יישום תקן Ifrs 16 שמטפל בחכירות, הם שיהפכו לנקודת המוצא. ניתן לקבל אותם, ניתן לערוך עליהם התאמות, אבל אי אפשר שלא להתייחס אליהם.
אתחיל בתיאוריה. הגישה החשבונאית החדשה שיושמה החל מ-2019 (וניתנה כהערכה בביאורים לדוחות 2018) טוענת את הדבר הבא – פירמה ששוכרת נכסים לטווח ארוך, ומשלמת עליהם דמי שכירות, לא יכולה להציג בדוחות שלה רק את ההוצאות השנתיות. יש לה התחייבות עתידית שלא מופיעה בספרים.
זו לא נקודה טריוויאלית. החשבונאות לא מציגה את העתיד, אלא את העבר – רבעון אחרון, שנה אחרונה, אבל היא כן מציגה את ההתחייבויות העתידיות, בנקודת זמן מסוימת (ליום המאזן) – הלוואות שיפרעו בעתיד ועוד'. השאלה אם שכירות ארוכת טווח היא התחייבות שיש לרשום במאזן. בעבר התשובה היתה לא. עכשיו כן.
התשובה היתה לא, כי הנחות הבסיס התיאורטיות היו שמול אותה התחייבות תיאורטית, יש טובת הנאה/ נכס של החברה בסכום זהה, ולכן מדובר באיזון ללא משמעות בספרים, וגם שאם כל הכבוד להתחייבות הזו – שכירות, זה לא חוזה הרמטי ומוחלט. אפשר לשנות, יש עזיבות וכו'.
מנגד, התשובה עכשיו היא כן והגיבוי לכך הוא שמדובר בהתחייבות ככל התחייבות אחרת, והדוחות הכספיים צריכים לשקף את המצב האמיתי של החברה, ולא ניתן להעלים התחייבות כזו.
ההשפעה על המאזן – התחייבות גדולה ומולה נכס הרווח התפעולי יורד, התזרים עולה
היישום של השיטה הזו, מתבטא במאזן בגידול של ההתחייבויות. על רגל אחת, לוקחים את כל ההתחייבויות העתידיות, מהוונים אותם לערך של היום, ומקבלים את ההתחייבות בגין שכר הדירה העתידי. ההתחייבות הזו "נכנסת" לסעיף ההתחייבות בגין חכירה.
שיעור ההיוון הוא פקטור מאוד חשוב – לפי מה מהוונים את ההתחייבות העתידית? השיטה החשבונאית/ מימונית היא לקחת את שקלול ממוצע הריבית על החוב של החברה, ולפיו להוון. יש בזה הגיון, ומעבר לזה – אין פרמטר אחר הגיוני יותר.
אבל מקבלים אבסורד מסוים – ככל שהחברה חזקה יותר, ככל שהחוב שלה נחשב עם יכולת החזר גבוהה יותר, כך הריבית על החוב נמוכה יותר, שיעור ההיוון נמוך יותר, וההתחייבות הנוספת גבוהה יותר. החברות החזקות מעין נענשות על כך – ההתחייבות שלהם גדלה (ההון יורד), ודווקא חברות "חלשות" יחסית עם ריבית גבוהה על החוב, יהוונו את ההתחייבות העתידית לפי ריבית גבוה, והתוספת של ההתחייבויות תהיה קטנה יחסית.
מול ההתחייבויות האלו נרשם נכס – זכות שימוש בנכס. בתיאוריה, השווי צריך להיות קרוב להתחייבות שנוצרה. בפועל, יש כמובן מתאם, ועדיין בגלל שמדובר בסכומים גבוהים, הפער ביניהם עשוי להיות מאוד משמעותי. ההפרש שהוא בעצם סוג של הפרש מימוני נזקף בעת היישום לעודפים – כלומר, מקטין את ההון העצמי.
הטכניקה הזו, גרעה מכל החברות שנשענות על השכרה – רשתות המזון, רשתות האופנה, חלק ניכר מהונם העצמי ברבעון הראשון. למעשה, ברוב המקרים התיקון בהון העצמי היה פי כמה וכמה מהשורה התחתונה של הרבעון.
ההשפעה על דוח רווח והפסד – הרווח ירד
ההשפעה של היישום על הדוח רווח והפסד היא בכמה סעיפים. ברגע שמגדירים את השכירות כהתחייבות ארוכת טווח, בעצם מבטלים את דמי השכירות, ובמקומם רושמים את הפחת על הנכס, ואת הוצאות המימון על ההתחייבות. לרוב הרווח כתוצאה מהיישום יירד.
הנה מה שארקו העריכה בדוחות השנתיים ל-2018 בקשר לכל שנת 2019. ארקו מנהלת ומפעילה רשת ענקית של תחנות דלק וחנויות נוחות בארה"ב (כ-1% מנתח השוק בארה"ב). הרוב הגדול של התחנות מושכר לחברה, כך שההשלכה של השינוי החשבונאי על הדוחות שלה, עצומה.
"…ההשפעות העיקריות הצפויות על הדוח רווח והפסד של הקבוצה לשנת 2019 הינן: קיטון בהוצאות השכירות בגין חכירות תפעוליות בסכום של כ-95 מיליון דולר, גידול בהוצאות פחת והפחתות בסכום של כ-60 מיליון דולר וגידול בהוצאות המימון בסכום של כ-62 מיליון דולר. סך ההשפעה נטו על הרווח, לפני השפעות המס, צפויה להסתכם לשנת 2019 בקיטון של כ-27 מיליון דולר".
ארקו, הנסחרת בבורסה בת"א בכ-1.1 מיליארד שקל, מכרה אשתקד ב-13 מיליארד שקל, והרוויחה 40 מיליון שקל. ההפסד כתוצאה מיישום התקינה החדשה, הוא מאוד משמעותי עבורה.
וכך גם ההשלכות המאזניות. מנהלי החברה העריכו בדיווח השנתי – "…ההשפעות העיקריות הצפויות במועד היישום לראשונה של התקן על הדוח על המצב הכספי הינן גידול בהתחייבויות בגין חכירות בסכום של כ-760 מיליון דולר (כ-2.8 מיליארד שקל), גידול בנכסים בגין זכות השימוש בסכום זהה )…וללא השפעה מהותית צפויה על ההון".
ואכן בדוחות ברבעון הראשון מתברר שההשפעה על ההון העצמי יחסית נמוכה (1.5 מיליון שקל) וההשפעה על היקף ההתחייבויות הנכסים עצומה. הערכת החברה לגידול בהתחייבויות (ובנכסים) בסך של 2.8 מיליארד שקל התממשה. ולמעשה, הגידול בהתחייבויות ובנכסים הקפיץ את היקף המאזן של ארקו בקרוב ל-70% ל-6.5 מיליארד שקל.
השפעה גדולה נרשמה גם בדוח רווח והפסד. ארקו הפסידה 67.7 מיליון שקל, לפני יישום השפעת התקן החשבונאי, ויישומו הגדיל את הפסד ב-22.5 מיליון שקל להפסד מצרפי של 90.2 מיליון שקל.
השינוי הרבעוני בהפסד כתוצאה מהתקן, הוא בהתאם להערכות של החברה.
לכאורה, התקן הזה הוא צרה צרורה לארקו (ולחברות אחרות), אבל יש בו גם סוכרייה גדולה. מעריכי השווי נשענים בחברות מסוג זה על ה-EBITDA (רווח לפני ריבית, מיסים פחת והפחתות). הפרמטר הזה נהנה עכשיו כי הרחיקו ממנו את הוצאות השכירות. כמו כן, הפחת והמימון לא מפורטים בו, ומכאן שהוא צפוי להציג שיפור לעומת תקופה קודמת. חברות רבות (וגם ארקו) הראו את ההתאמה לשיטה הקודמת. אבל, בקרוב מאוד, השיטה הקודמת כבר לא תעניין איש – הנתונים יהיו בהתאם לגישה החדשה.
כלומר, בעוד שבדוח החשבונאי הרווח יירד, בנתונים החוץ חשבונאיים – יוצג שיפור. שוב, החברות, האנליסטים והשוק, מדלגים על חשבונאות שפחות מתאימה ונוחה להם, אבל זה בגלל שהחשבונאות באמת לא מתאימה – מעבר לעניין שיש בה שינויים מרחיקי לכת בלי שינוי כלכלי אמיתי, היא לא מבטאת רווח מייצג כלכלי, ואז פונים לכל מיני סעיפים חוץ מאזניים כדי למצוא דבר מאוד פשוט – רווח ותזרים מייצג.
השבוע גלשנו לתומנו ברשת החברתית שפתאום צדה את עינינו פרסומת לביטוח תאונות אישיות, בגלל שאנחנו גם סוכני ביטוח סקרנים וגם כותבים מדור כלכלי לטובת הצרכן באתר זה, החלטנו להתקשר. מסתבר שהגענו למוקד מכירות טלפוני של ביטוח. מוקדש שכזה הינו "פס ייצור" למכירות כשחברות הביטוח מעודדות את המכירות לטווח הקצר (על מנת להראות עליה בשיעור המכירות). מוקד טלפוני מעסיק מוקדנים שאינם בעלי רישיון, תוך התעלמות מוחלטת של משרד האוצר מההוראות של עצמו, ומהוראות החוק, לפיו אפילו למתמחה בביטוח אסור למכור ביטוח צא ולמד- למי שאין בידו רישיון אסור כלל למכור ביטוח. מי שמפעיל מבנה כזה פטור אפילו מהכשרה והתמחות כאשר הוא פותח "תאגיד ביטוח" זוהי חברה בע"מ שקיבלה רישיון למכירת ביטוח משום שעובד בה "מנהל עסקים" – בעל רישיון הנושא באחריות. אולם, מנהל עסקים אינו יכול לשלוט בכל מה שיוצא מפיהם של נציגי ונציגות המוקד(בד"כ מדובר בנשים משום מה). חלקם לא עומדים בפיתוי ומתפתים "לדחוף" מוצרי ביטוח ללקוח בכל מחיר על מנת לזכות בעמלה המשולמת כאחוזים מהמכירות(עוד עבירה על הוראות החווק המתבצעת בניגוד לתקנות האוצר תוך העלמת עין).
כך או כך ביקשנו להתעניין בפוליסת תאונות אישיות, זוהי פוליסה רווחית ביותר לחברות הביטוח המחזירה ללקוח על כל שקל תשלום 42 אגורות ללקוח בתביעת ביטוח(ע"פ נתוני האוצר לתום שנת 2017 -זהו שיעור ההחזר הנמוך בענף ,כך שבממוצע פוליסה זו היא הרווחית בענף (למרות ששיעור ההחזר בשנים עברו היה נמוך יותר)., כמו כן בהתאם שיעור העמלות לסוכנים עומד על 27%, גם כן גבוה בהתאמה, הסיבה לכך היא כאמור מוקדי מכירות המתמחים במכירת ביטוח תאונות אישיות ולהם עמלות גבוהות מסוכן ממוצע בגלל היתרון לגודל כך, שפוליסה זו שנחוצה לרב למי שעיסוקו או תחביבו עלול לגרום לשבר, כוויה, טיפולי שיניים, נכות או מוות, הפכה להיות נחלת הכלל, משום שסכומי הביטוח המשולמים בפוליסה אינם גבוהים חברות הביטוח אוהבות לשלם את התביעות בפוליסה זו, על מנת שהלקוח ירגיש שהוא "לא זרק כספו לריק" כמו שהוא מרגיש בביטוחים אחרין, חשובים ככל שיהיו. שימו לב בגרף לעליה שלכ- 80% בתוך 4 שנים במכירות הביטוח החדשות בענף, זהו שיעור הגבוה משמעותית משיעור הגידול באוכלוסיה. וכך מוצאים עצמם מבוטחים רבים משלמים סכומי כסף גבוהים שאינם מותאמים לצרכי הלקוח, שכן קיים קושי מובנה להתאים את המוצר ללקוח ב"פס ייצור של מכירות ביטוח" המזכיר יותר את שיטת המכירות של הביטוחים הישירים, ללא מעורבות סוכן שמטרתו להתאים את התקציב לצרכים ולהיפגש עם הלקוח אחת לתקופה להתאמת המוצרים והמחירים בהתאם לשינויים בשוק. בשוק התאונות האישיות מחזיקה הראל 31% מנתח השוק ולכן לא הופתענו כשהוצע לנו ביטוח תאונות של הראל, הבעיה התחילה כשביקשנו השוואה מעמיקה מול מגדל המחזיקה 9% מנתח השוק בלבד.(לכל חברה סיבות משלה למיקוד שיווקי בתחום ביטוח זה או אחר), כך למשל, תחום הנכויות ,הכולל נכות תעסוקתית כנספח לפוליסת תאונות אישיות הוא הפסדי לחברות הביטוח כשבו שיעור ההחזר עומד על 131%. ולכן לחברות יש אינטרס למכור פוליסות תאונות אישיות ללא רכיב נכות מתאונה המחזיר עד 4000 ₪ לחודש למשך עד 3 שנים.כך או אחרת, מה שקובע ברגע התביעה היא פוליסת הביטוח על תנאיה וסיגיה כפי שמופיעים באתר האינטרנט של החברה.כך שבעוד שהנציגה הטלפונית שיקרה לגבי סכום הביטוח שלדבריה עולה לאחר 3 שנים (לא מצוין בפוליסה) והבדלים בתשלומי נכות או חריג טרור(גם הם לא קיימים) לא רק שהנתונים הנמסרים בטלפון לעיתים שגויים ומטרתם. לסגור עסקה כמה שיותר מהר, ללא מתן שהות ללקוח לחשוב על הדברים וללא הפניה לחלקים המתאימים בפוליסה, זו גם העת לציין שבשיחה שקיימנו סרבנו לתת צילום תעודת זהות להר הביטוח, כפי שמחויב לפני כל מכירה ועדיין ניסו למכור לנו פוליסה מבלי לבדוק האם יש לנו כיסוי מתאים וזול יותר. כך שעדיף שתתעקשו על פגישה כוללת עם סוכן הביטוח, או לפחות פירוט כולל והסבר של כל הנתונים הקשורים לפוליסות הקיימות בטרם רכישה של פוליסה חדשה, וכפי שלמדנו על בשרנו היום, עדיף מבעל רישיון , הרואה את פרנסתו בטובת לקוחותיו בטווח הארוך ושתרכשו רק ביטוחים בעונים לסיכון אליו אתם חשופים. סוכני ביטוח אמינים ישמחו להיפגש איתכם בחינם לבחינת התיק שכן שינויים ככל שיהיו או העברת התיק לטיפולם (מינוי סוכן). יוצרים להם כנסה נוספת. כך שגם כאן, אין סיבה לשלם על פגישה עם סוכן ביטוח מיומן (מלבד מומחי פרישה, עליהם נרחיב בכתבה אחרת).
ולמי שרוצה להתעמק בפוליסות ולהיווכח בעצמו.:
הפוליסה: מגדל דואגים למשפחה מורחב
הפוליסה: הראל אמצע החיים למשפחה
ביטוח תאונות אישיות shutterstock
אג"ח אמריקאיות – סטרווד מדווחת על תוצאות מאכזבות, האג"ח ממשיך ליפול; האם מריחים הסדר?
סטרווד פרסמה דוחות מאכזבים ברבעון הראשון של 2019. למרות שהחברה הנמיכה ציפיות רק לפני מספר חודישם הרי שגם את היעד הנמוך היא החמיצה.
סטרווד מחזיקה שבעה קניונים בארה"ב, וההכנסות מהן לצד ה-NOI ןה-FFO לא עומדים בציפיות. על רקע זה, עולה שאלה חשובה – האם ערך הנכסים הרשום במאזן מבטא נכונה את שווים הכלכלי?
בתגובה לדוחות, צנחו אגרות החוב של סטרווד ב-3.5% והן נסחרות בתשואה של קרוב ל-40% – משמע אג"ח זבל.
סטרווד מדווחת על ירידה של 6.7% בהכנסותיה מדמי שכירות ל-42.1 מיליון דולר, בהשוואה ל-45.8 מיליון דולר ברבעון המקביל בשנה שעברה. ההסבר של סטרווד – עזיבת שוכרים וחידושים של שכירויות לטווח קצר, בדמי שכירות נמוכים יותר, לעומת תשלומים בעבר לפי דמי שכירות גבוהים ביחס לפדיון שלהם. במילים אחרות – שינוי מסויים בשיטת גביית תשלום דמי השכירות.
החברה רשמה הפסד תפעולי של 6.3 מיליון דולר, בהשוואה לרווח תפעולי של 17.2 מיליון דולר ברבעון המקביל אשתקד. ההפסד נובע ממחיקה של נכסים – מחיקה של 29.3 מיליון דולר בשווי ההוגן של נדל"ן להשקעה.
ההפסד בשורה התחתונה – 24.3 מיליון דולר, לעומת רווח של 3.5 מיליון דולר ברבעון המקביל ב-2018.
ה-NOI (הכנסות מנכסים מניבים, בעיקר דמי שכירות ודמי ניהול, בניכוי עלויות תפעול האתרים) ירד ב-11% ל-25.3 מיליון דולר. מעבר לירידה בדמי השכירות שמסבירה את הירידה ב-NOI, הרי שהירידה נובעת גם מעליויות פינוי שוכרים, עזיבה של שוכרים במהלך 2018 וגם בשל פערים בחידושי חוזי שכירות של שוכרים בעלי ביצועים נמוכים, בדמי שכירות נמוכים יותר בטווח הקצר.
סטרווד מדגישה כי היא מנסה להחליף את השוכרים הללו, אבל אף אחד כמובן לא מבטיח שהיא תצליח.
צרה נוספת, אולי גדולה מהתוצאות בפועל היא ההודעה של החברה במסגרת הדיווח על התוצאות שהיא קרובה להפרת יחס כיסוי החוב, בהתאם להסכם המימון בקניון Southlake שבאינדיאנה. לפי הדיווח של החברה, יחס כיסוי החוב בסוף מארס עמד בטווח של 2.35-2.29, בעוד שאם יחס הכיסוי יפחת מ־2.29, תחול מגבלת העברה מהתזרים הפנוי (Cash Management). עם זאת, סטרווד מציינת שהיא מעריכה כי תוכל לפרוע את התחייבויותיה גם אם תחול מגבלת ה-Cash Managemnt ביחס להלוואת Southlake.
במארס 2018 גייסה סטאווד 910 מיליון שקל באחד מהגיוסים הגדולים של החברות האמריקאיות שמגייסות כאן אג"ח כי פשוט כאן הן יכולות ושם (בארה"ב) לא. מאז התוצאות הלכו ונחלשו, והשוק מעריך סבירות גבוהה כי החברה לא תשרת את חובה.
אחרי אול-יר – גם ווטרסון העבירה בטעות כספים לבעל השליטה
מעודכן ל-06/2019
הוצאות רכב לא מסתכמות בתשלום על הדלק. האחזקה השוטפת והביטוח משמעותיים אפילו יותר – אז מה חשוב שתדעו ואיך תוכלו לקצץ בהוצאות? קראו את המדריך ותתחילו לחסוך
סעיף התחבורה הוא אחד הסעיפים המשמעותיים בתקציבן של משפחות רבות בישראל ועל פי סקר הלמ"ס סעיף זה נמצא בעלייה מתמדת.
מחירי הדלק בישראל הם מהגבוהים בעולם ובמגמת עלייה מתמדת. כשכמעט בכל בית בישראל יש לפחות רכב אחד ובכ-25 אחוזים ממשקי הבית יש גם רכב שני – ברור שמדובר בהוצאה משמעותית עבור לא מעט בתי אב.
מכיוון שמדובר בסעיף חיוני שבדרך כלל לא ניתן לוותר עליו, חשוב לדעת כיצד אפשר להתנהל נכון ועל מה חשוב להקפיד.
באופן מפתיע, רוב האנשים מתייחסים לעלויות הדלק כאל המרכיב העיקרי בהוצאות הרכב, מכיוון שההסתכלות היא חודשית – כמה כסף הוצאנו על דלק החודש. במקרים רבים התפישה הזו שגויה – מכלול המרכיבים הנלווה להוצאות הדלק גבוה ממנו, ולא תמיד מקדישים לו את תשומת הלב הראויה.
את מחיר הדלק אנחנו לא יכולים לקבוע, אולם המחירים והשיקולים של שאר הגורמים המשפיעים על הוצאות הרכב שלנו, בהחלט יכולים להיות מנוהלים בצורה חסכונית עבורנו.
קניית רכב מתאים, רכישה של ביטוח רכב משתלם העונה על הצרכים הספציפיים שלכם, סוג הנהיגה ותחזוקה נכונה של הרכב עשויים להביא לצמצום משמעותי מאוד, עד אלפי שקלים בשנה, בהוצאות הרכב שלכם. ריכזנו מספר כלים והמלצות שכדאי להכיר וקל ליישם.
הצעד הראשון: לבחור את הרכב הנכון
טיפים לחיסכון בעלויות אחזקת הרכב, כבר בשלב הרכישה:
עלות הרכב אינה מסתכמת במחיר הקנייה. כחלק מתהליך בחירת הרכב וודאו שהוא מתאים ליכולות הכלכליות שלכם גם במהלך השימוש השוטף. לפניכם חמישה שיקולים שכדאי לקחת בחשבון.
- התאימו את סוג הרכב לשימוש שלכם – הביאו בחשבון את מרחק הנסיעה הממוצע שלכם ואת מאפייני הדרך, כגון נסיעה פנים עירונית לעומת בין עירונית. לדוגמה, אדם שחי בעיר ומבלה שעות רבות בפקקים בדרך לעבודתו, עשוי להעדיף רכב עם גיר ידני בעל תצרוכת דלק נמוכה.
שימו לב: מצד אחד גיר ידני נחשב לחסכוני בצריכת הדלק בהשוואה לרכב אוטומטי. מצד שני גרסת רכב ידני קשה יותר למכירה וערך הרכב נשמר פחות.
- עלות הביטוחים לפי סוג הרכב. סוג הרכב, נפח המנוע והמערכות הנלוות המותקנות ברכב נלקחים בחשבון כאשר חברות הביטוח קובעות את הפרמיה של הרכב.
- היקף ומשך תקופת האחריות. כדאי לבדוק אם האחריות מכסה נזקים במנוע, במצבר, במערכת המים וכדומה. האחריות היא אלמנט משמעותי בבחינת הכדאיות הכלכלית ברכישת רכב חדש.
- האם יש לרכב "שוק?" כלומר, האם ביום שבו תרצו למכור את הרכב תצליחו למצוא קונה בתוך זמן קצר? אחרי הכול, זמן שווה כסף וערכו של רכב יורד בכל יום.
כדאי שתדעו: מחירו של רכב יורד בערך ב-10%-15% מדי שנה. למשל, רכב חדש שעולה 100 אלף שקל יאבד כ-15 אלף שקל מערכו כבר בשנה הראשונה.
- היסטוריית הרכב. לפני קניית רכב משומש, בקשו מהמוכר את היסטוריית הטיפולים ובדקו היכן טופל הרכב, מתי הטיפול הבא, כמה צפוי הטיפול לעלות וכמובן אל תוותרו על בדיקת הרכב במוסך מורשה.
ביטוח הוא חובה, אבל איזה ביטוח?
ביטוח רכב הוא אחת ההוצאות הגדולות הכרוכות באחזקת רכב, אולם ניתן להוזיל אותה בכמה מאות שקלים בשנה. כך תקבלו את המקסימום במינימום מחיר:
- בטחו הכול במקום אחד. חלק מחברות ביטוח מעניקות הטבות והנחות לפוליסות שכוללות ביטוח חובה ומקיף.
- הפעילו ביטוחים מיוחדים נקודתית. יש חברות ביטוח המציעות שירות של הפעלת ביטוחים מיוחדים, כמו נהג צעיר, לתקופות קצרות. זכרו שכל עוד לא קיבלתם מחברת הביטוח את האישור על השינוי, אין לכם כיסוי לסעיף המיוחד.
- בדקו את האפשרות לבטח את הרכב על שמו של נהג יחיד, נהג מעל גיל מסוים או בני הזוג בלבד על מנת להוזיל את הביטוח. במקביל, בדקו מה ההשלכות של הוספת נהגים באמצע תקופת הביטוח.
- השוו בין הצעות שונות ובדקו את תנאי הפוליסה ומה היא כוללת. לדוגמה, גובה ההשתתפות העצמית, גבולות האחריות כלפי צד ג', ביטוח שמשות, גרירה וכדומה.
- סעו בזהירות, בשביל הביטחון האישי שלכם וגם בשביל הכיס שלכם. כל תאונה שבגינה תתבעו פיצוי מחברת הביטוח שלכם תייקר את מחיר הפוליסה בשנה הבאה.
סוד החיסכון טמון בתחזוקה
רכב מתוחזק חוסך כסף וכאבי ראש, לכן הדבר החשוב ביותר – הוא לשמור עליו. נהיגה נכונה חוסכת דלק ומונעת בלאי מיותר של חלקים ברכב.
האצות פתע, בלימות חירום, נהיגה פרועה וכיוצא בזה שוחקות את צמיגי הרכב, כמו גם את הבלמים והמנוע, ובנוסף מבזבזות דלק יקר.
התאימו את מהירות הנסיעה לאופי הכביש – נהיגה במהירות של 80 קמ”ש בכביש בינעירוני תביא לצריכת דלק מיטבית, וככל שהמהירות גבוהה יותר צריכת הדלק תעלה בהתאם. לאותו היחס ראוי הרכב שלכם גם כשזה מגיע לתחזוקה שלו – הקפידו לבצע טיפולים בזמן ולהחליף בלאי כשנדרש.
צמיגים מנופחים לפי הגדרות היצרן, טיפול מהיר בתקלות רכב שומרים על הערך שלו ומונעים נזק שעלול להצטבר ולתפוח בהמשך. אל תהפכו את רכבכם למחסן, כי העומס והמשקל משפיעים על ביצועי הרכב ועלויות הדלק.
שימוש נכון שווה המון
איך תשתמשו ברכב בצורה חכמה, תאריכו את ימיו וגם תחסכו?
- הימנעו מכבישים משובשים ודרכי עפר ככל הניתן. הנזק הוא לא רק לצמיגי הרכב וחלקיו, אלא גם בהגדלת צריכת הדלק.
- השתמשו במזגן רק כשצריך. הפעלה של המזגן ברכב מעלה את ניצול הדלק ומוסיפה עומס על המנוע.
- שמרו על קצב נהיגה אחיד. הימנעו ככל האפשר מהאצות חזקות הצורכות דלק רב וגם מבלימות, שכן אלו מאטות את הרכב ומובילות להאצה חוזרת. כל שינוי במהירות מגדיל את צריכת הדלק. חוץ מזה גם הצמיגים ותיבת ההילוכים נשחקים, וחבל.
- סע לאט – נסיעה במהירות של 130-120 קמ"ש היא לא רק עבירה על החוק, אלא גם צורכת כ-20% יותר דלק מנסיעה במהירות של 100-90 קמ"ש.
- צמצמו נסיעות קצרות. מנוע הרכב יעיל ביותר וחסכן יחסית לאחר שהתחמם. נסיעות קצרות, של עד כ-10 ק"מ עם מנוע קר, הן מתכון בדוק לצריכת דלק גבוהה וגם לבלאי מנוע מוגבר.
והכי חשוב – סעו בזהירות ונהגו בבטחה, לחיים ולבריאות אין מחיר.